第一篇：P2P運營模式及第三方支付要點

第三方支付與P2P運營路徑研究

一、第三方支付牌照申請及發放情況

2010年以來，第三方支付行業正式被納入監管，要求獲取牌照經營。截至2013年7月，全國共有250家第三方支付企業獲得支付牌照，這些支付公司獲允提供非金融機構支付服務，包括互聯網支付、銀行卡收單、移動支付、預付卡發行與受理、數字電視支付、固定電話支付。

申請第三方支付牌照首先要通過相關檢測機構嚴格的軟硬件系統檢查；其次是要按《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等有關法規要求有配套的管理制度、組織架構和日常運作能力。最后還要看企業的股東情況、管理人員素質、市場地位和發展前景。因此，牌照申請過程時間需要半年甚至更長時間，而最終只有少數企業獲得第三方支付牌照。

《非金融機構支付服務管理辦法》中明細了申請第三方支付業務的相關條件：

《支付業務許可證》的申請人應當具備下列條件：

1、在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人；

2、有符合本辦法規定的注冊資本最低限額；

3、有符合本辦法規定的出資人；

4、有5名以上熟悉支付業務的高級管理人員；

5、有符合要求的反洗錢措施；

6、有符合要求的支付業務設施；

7、有健全的組織機構、內部控制制度和風險管理措施；

8、有符合要求的營業場所和安全保障措施；

9、申請人及其高級管理人員最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。

申請人擬在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。

本辦法所稱在全國范圍內從事支付業務，包括申請人跨省（自治區、直轄市）設立分支機構從事支付業務，或客戶可跨省（自治區、直轄市）辦理支付業務的情形。

申請人的主要出資人應當符合以下條件：

1、為依法設立的有限責任公司或股份有限公司；

2、截至申請日，連續為金融機構提供信息處理支持服務2年以上，或連續為電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上；

3、截至申請日，連續盈利2年以上；

4、最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。

本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權的出資人和持有申請人10%以上股權的出資人。

申請人應當向所在地中國人民銀行分支機構提交下列文件、資料：

1、書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構設置、擬申請支付業務等；

2、公司營業執照（副本）復印件；

3、公司章程；

4、驗資證明；

5、經會計師事務所審計的財務會計報告；

6、支付業務可行性研究報告；

7、反洗錢措施驗收材料；

8、技術安全檢測認證證明；

9、高級管理人員的履歷材料；

10、申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；

11、主要出資人的相關材料；

12、申請資料真實性聲明。

申請人應當在收到受理通知后按規定公告下列事項：

1、申請人的注冊資本及股權結構；

2、主要出資人的名單、持股比例及其財務狀況；

3、擬申請的支付業務；

4、申請人的營業場所；

5、支付業務設施的技術安全檢測認證證明。

二、第三方支付企業經營競爭情況

（一）第三方支付企業經營模式

目前國內已獲得支付牌照的第三方支付企業可以分為幾類：

第一類是以支付寶、財付通為首的互聯網型支付企業，它們以在線支付為主，依托大型電子商務網站，客源豐富，迅速做大做強。在市場格局方面，支付寶、財付通和銀聯在線占據了整個市場八成以上的市場份額，集中度較高。

第二類是以銀聯商務為主的銀聯和銀行型，依托原有的銀聯系統往線上延伸。

第三類是以快錢、匯付天下為首的金融型支付企業，側重行業需求和開拓行業應用。

第四類企業是做線下收單業務，在這項業務中的收益主要是銀行卡交易的手續費，即第三方支付公司收取商家的手續費和其向銀行支付的手續費差。

第五類企業是地方性的公司，專注預付卡發行與受理業務。預付卡是預付費卡的簡稱，就是先付費再消費的卡片。發卡方和商戶通過發行預付卡提前鎖定未來收入，而消費者得到商戶一定的返利，達到雙贏的目的。

（二）第三方支付行業市場發展方向

當前，第三方支付行業競爭不斷加劇，單純的支付業務由于競爭門檻較低，復制難度較低。傳統優勢領域，如網購、航空、游戲等傳統支付市場已經趨于飽和，整體行業正逐漸步入穩定增長的成熟發展階段。

在這種情況下，第三方支付行業加快了對新市場和新行業的探索，一部分瞄上了利潤可觀的金融領域，逐漸走向數據化、金融化，搶食金融業務，陸續涉足支付、小額貸款、擔保、基金、保險（放心保）、證券等領域。

P2P行業的快速發展，通過其所能達成的貸款金額增長非常快，已有第三方支付公司在拓展這塊業務。另外，由于政策導向上要求P2P平臺不經手資金，未來第三方平臺資金托管將是發展方向。

三、第三方支付與P2P網貸融資

（一）第三方支付涉足P2P網貸融資

1、與P2P平臺合作 為P2P平臺提供服務方案 2013年初，匯付天下推出P2P托管賬戶體系。現已向P2P公司推介該體系。另外，老牌支付企業環迅支付為P2P平臺定制打造的資金管理服務平臺也已經上線，該平臺能實現提供線上資金流轉，P2P企業提升風險控制。

環迅支付以及匯付天下提供的產品服務為P2P業內比較流行的清結算分離模式。即：清結算分離就是由借款人與放款人自行開設第三方支付個人賬戶，交易意向達成后，由P2P平臺生成訂單，并向第三方支付發出轉賬指令，再由第三方支付分別向借貸雙方發送二次確認信息，經雙方個人賬戶確認之后，資金方可出賬，完成交易。

另外，2013年8月上線的積木盒子是行業中不建資金池的企業典型，實際運作上，委托第三方支付公司來實施全程資金監管，這是目前行業中最有力的自律方式。積木盒子使用的是第三方支付的資金托管功能，資金要么在投資人的第三方支付賬戶里，要么在融資人的第三方支付賬戶里，永遠不會出現在平臺控制的賬戶中。

該模式將用戶資金直接在第三方支付賬戶中過賬，無需經過P2P平臺自己的賬戶。通過托管賬戶實現了P2P平臺資金與信息流分離即清結算分離模式。

2、第三方支付企業自己推出P2P平臺

第三方支付企業依托自身線上線下客戶資源，推出的為企業客戶提供供應鏈融資服務，引入銀行、小貸等第三方信貸機構以及推出自有品牌的P2P平臺，為企業客戶提供融資服務。

第三方支付企業來做P2P平臺的優勢，解決了P2P平臺先天不足的支付難題，同時，它有著更多的客戶數據和經營經驗。第三方支付企業作為現在取得央行牌照管理的互聯網金融機構，在互聯網金融時代全面到來之際，毫無疑問會享有更大的先發優勢和政策紅利。

（二）第三方支付介入P2P的優勢 P2P融資平臺與第三方支付合作，一方面，第三方支付給P2P提供了快捷便利的支付通道，另一方面，第三方支付的參與，可對平臺資金流轉起到資金的安全風險控制作用。

（三）P2P與第三方支付合作的難點

1、客戶信息公開風險

第三方資金托管和結算分離一直是P2P的難題。采用第三方資金托管模式的，為證明借款人信息真實有效，P2P公司需提供大量客戶信息給第三方支付客戶，這樣P2P平臺失去了最大的資本。

另一種方式是，通過銀行進行資金托管，但是，P2P行業體量還小，銀行對其資金托管，也需要開發獨立的系統，成本高昂，對于銀行來說，毫無吸引力而言。

2、P2P風險大，第三方支付企業提供服務少 第三方支付企業一直在P2P行業中擔任支付接入的角色，但是去年下半年，P2P行業風險開始陸續出現后，不少第三方支付企業陸續停止為P2P平臺提供業務服務，而第三方托管更是很少有公司介入。目前國內唯一一家為P2P網貸公司提供第三方托管是匯付天下。匯付天下是基于一套完整而嚴格的針對P2P行業的風險監管體系，對P2P定了很多規則。

四、P2P平臺政策監管及導向分析

當前，針對P2P融資平臺還沒有正式發文相關政策，近期，銀監會再次召集多家國內知名的P2P平臺負責人召開座談會，就P2P行業準入、制度選擇、資金托管方式等內容征求意見。相關參會人士表示，P2P行業歸由銀監會監管，具體的法規或細則最快在下半年、超不過年底前應該就會發布。

銀監會表示：債權類眾籌，類似P2P的眾籌，應把自己定位為中介平臺，回歸平臺類中介的本質，提供點對點的服務，不能直接經手資金，不能提供擔保，不得建立資金池，不能進行非法集資。另外，對股權類的眾籌、回報類的眾籌等業務也都有相應的業務規定。

回歸中介本質，不經手資金、不提供擔保、不建立資金池、不非法集資，就是要求P2P資金結算方式上采取第三方資金托管機制，支付和清結算分離模式。央行及相關部門多次會議中，透露P2P融資平臺資金第三方資金托管機制，及支付和清結算分離的模式。2013年8月26日，中國小額信貸聯盟向其會員單位發起P2P行業自律公約，明確提出“支付與清結算賬戶分離”的要求，包括人人貸、拍拍貸等在內的55家P2P機構簽署了此項公約。2013年11月25日，央行相關官員列席銀監會牽頭召開的五部委聯席會，建議應當建立P2P網貸平臺的第三方資金托管機制，讓P2P平臺回歸撮合的中介本質。

近日，央行向多家第三方支付機構下發了《支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿規定：“個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元;個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。超過限額的，應通過客戶的銀行賬戶辦理。”目前，該草案正征求意見中，如果該草案獲得通過，將對P2P行業產生巨大不利。

如果央行此次草案通過的話，P2P機構應該盡快向銀行尋找替代性的方案，跟銀行進行支付合作。目前這一塊技術上已經不存在問題，關鍵是P2P要調動銀行方面與之合作的積極性。但目前來看，該草案通過的可能性不大。

五、P2P第三方平臺資金托管模式

投資人和借款人分別在第三方支付開通自己的IPS賬戶，整個過程投資人都能看到自己資金的準確去向;平臺也在第三方支付開通了商戶號，但只能做資金解凍和退款兩種操作，而不能執行轉賬與提現操作。

滿標后，資金即會從投資人的IPS賬戶進入借款人的IPS賬戶;流標后投標資金會直接退回到投資人的IPS賬戶。

資金托管模式與直接支取模式的對比：

（一）直接支取模式

付款人通過支付公司的網銀直連支付接口，將資金付給P2P網貸平臺。

直接支取模式資金流有兩步：第一步，從付款人的銀行卡轉到支付公司的備付金賬戶。第二步，從支付公司的備付金賬戶轉移到平臺的銀行卡。

這種模式，支付公司只是讓付款人付款更加快捷、方便而已，其實資金還是會進入平臺的銀行賬戶，資金并不是真正托管在第三方支付公司。這種模式下，一旦平臺自身經營有問題，平臺就可以直接挪用交易雙方的資金。這種模式就是央行明確的“平臺資金池”的模式，資金池形成方式有兩種：一種是線下匯款、另一種是在線支付。

（二）第三方資金托管模式

能實現P2P平臺賬戶和用戶賬戶的分離，為用戶資金增加了風險隔離手段。

辨別是否是資金托管的最簡單、有效的方法就是投資人、借款人、平臺是否在第三方支付公司開通賬戶。

（三）資金托管模式的優勢

通過為每一個用戶建立獨立的IPS賬戶，用戶的每一次資金進出都需要經過密碼確認，從而保障用戶賬戶資金的安全。平臺在第三方支付開通的商戶號，不能進行轉賬和提現操作，從而保障交易雙方的資金和平臺的資金不交叉，也就是避免出現平臺挪用交易資金的風險。

六、依托網銀支付模式的P2P平臺

這類主要是利用網銀支付來完成投資方和出資方的對接。這需要與相關銀行合作，開設存款賬戶。如：“錢多多”，它除了對接四大國有銀行，還對接廣發、興業、深發行等24家股份制銀行。錢多多也對接了易寶支付，只是這個支付渠道的占比較小。

七、齊魯股權交易中心開展P2P業務路徑及模式研究

（一）不建議現在申請第三方支付牌照

從申請條件來看，首先，第三方支付行業發展迅速，但多應用于支付領域，從已獲得牌照的企業來看，多從事電子商務，有眾多的線上線下客戶群體，另一部分用于解決細分行業的墊付、支付，中心現有業務與第三方支付業務現有領域差距較大，不符合申請條件。連續為金融機構提供信息處理支持服務2年以上，或連續為電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上。其次，在申請時間和資質上，中心現有條件并不符合第三方支付牌照發放條件。

第三方牌照申請時間持續大約半年到一年，再加上創造出符合條件的硬件、軟件環境，如申請該牌照，需要設立新公司，重新開拓金融服務、電子商務相關業務。至少需要3年的時間。

（二）建議中心與第三方支付平臺合作

鑒于當前相關監管部門對P2P資金存放結算第三方平臺托管的引導傾向，建議中心采取與第三方支付平臺合作的模式。目前，多家第三方支付公司已開通了為P2P網貸公司的存款業務，做的比較好的如匯付天下。這類第三方公司已有成熟P2P行業服務方案，可直與第三方支付企業對接，比較服務和模式，選取合作方。

長遠來看，通過借助于與第三方支付機構合作，在業務做起來的基礎上，中心可以著手申請第三方支付牌照，或者通過并購第三方支付機構公司來獲取相關牌照。

（三）中心業務量來源吸引切入路徑

1、找準定位 清晰客戶群體

中心作為山東省服務于中小企業的投融資平臺，面向的服務群體是山東省內的中小企業。但從中心現有服務客戶群體來看，中心現服務客戶群仍以中型類的企業為主，對于中小微企業，如小微企業聚集的形式之一的商圈中的商戶、專業批發市場中的攤位商戶等，這類小微企業服務幾乎沒有。小微類的企業，這類小微企業的資金渠道窄，更需要引進資金渠道。

建議中心在做P2P平臺業務時與中心現有業務結合和掛鉤，建議在做產品的時候，設計一塊服務于小微企業的融資產品。一方面，可以與中心打造全省中小企業投融資平臺的發展定位相吻合，另一方面，還能拓展中心業務面，打破現有只服務于規模相對較大的能掛牌企業的局面，將業務面拓寬。

（2）打造線上聚集資源 線下落實項目來源的模式 線下通過政府及相關協會、商圈、市場、產業集群尋找優質資金需求企業，由中心現有第三方中介機構對優質項目進行篩查、推選。篩選項目進入中心線上籌資。線上通過公司網站及媒體宣傳渠道，在線上聚集關注度，吸引資源。

（3）從現有企業資源入手 成功案例吸引新主體 業務量保證主要來源于對投資方的吸引和優質投資項目。初始階段，應當從推薦優質項目做起，優質投資項目可以帶動對投資者的吸引。具體來看，可從中心企業中現有企業資源中篩選出初期可用開展P2P的項目，資金籌集成功后，通過成功案例再吸引新的資金需求主體進來。

八、相關風險分析

（一）投資者信息暴露風險

與第三方支付平臺合作，投資者和出資者的信息要在第三方支付平臺進行登記，這對P2P融資平臺來說是將自己客戶資源完全暴露與第三方支付機構。

（二）市場監管風險

當前，P2P行業監管還不到位，P2P平臺無準入門檻、無行業監管、無部門監管。近期P2P跑路等負面消息給整個行業帶來一定的不良影響。

（三）借款人擔保物多平臺重復抵押風險

當前國內P2P平臺眾多，P2P平臺的無區域性，不乏有個別借款人擔保物在各個平臺重復抵押，遠超過抵押物的價值，給P2P平臺帶來一定的風險。

（四）信用問題

我國的征信體系不完善，P2P平臺沒有接入央行的征信系統，而且對于小微個體，央行的征信也不能完全覆蓋。有的借款人在網上并無消費記錄，不方便審查；有的借款人可能提供虛假信息，無償債能力時往往無從查實身份或追債成本高昂，借款人違約成本低。債務人無力償還，壞賬增多，造成平臺跑路的情況。

第二篇：三方支付協議

工程款支付協議

甲方：

乙方：

丙方：

甲方與乙方于年月日簽訂了中醫院改造工程合同（備案號為），根據合同的約定，應由甲方支付乙方工程款，但按政府有關規定，該工程的有關費用由財政部門直接撥付給了丙方，由丙方負責該工程的工程款支付；現甲乙丙三方經過友好協商，就工程款的支付事宜，達成如下協議：

1、該工程的工程款由丙方代甲方向乙方支付，乙方向丙方提供發票。

2、丙方向乙方的付款，視為甲方向乙方的付款。

3、該付款方式并不改變甲方與乙方于年月同中甲方關于工程款支付的責任。

4、因本協議發生爭議的，由丙方住所地人民法院管轄。

5、本協議一式陸份，具有同等法律效力，甲乙丙三方各執貳份。

6、本協議自三方簽字蓋章之日起生效。

甲方：（蓋章）乙方：（蓋章）丙方：（蓋章）

法定代表人：法定代表人：法定代表人：

日期：日期：日期：

第三篇：第三方支付運營模式及其發展研究

第三方支付運營模式及其發展研究

摘 要：目前網上支付的理論研究滯后，跟不上電子商務的發展，這種局面非常不利于我國電子商務的發展。因此，第三方支付作為電子商務支付環節的大趨勢，我們有必要對其進行深入的研究，不僅要形成完整的第三方支付的運營理論框架，且對它未來的發展方向都要有清晰的認識。

關鍵詞[中華論文網()歡迎您！][中華論文網()歡迎您！]：第三方支付；模式；發展第三方支付概述

1.1 第三方支付簡述

第三方支付，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是一種“技術插件”，是在銀行的監管下保障交易雙方利益的獨立機構。第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網上消費者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔保從而化解網上交易風險的不確定性，增加網上交易成交的可能性，并為后續可能出現的問題提供相應的其他服務。第三方支付平臺服務的推出至少有以下幾點優勢：

（1）第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網關接口，從而大大地方便了網上交易的進行。

（2）第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。

（3）第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據，并能通過一定的手段對交易雙方的行為進行一定的評價約束，成為網上交易信用查詢的窗口。

總之，第三方支付機制將成為目前解決支付安全和交易信用問題較優化的解決方案，是我們在網上支付領域應該大力關注和發展的。

1.2 第三方支付的特點

（1）第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。

（2）較之SSL、SET 等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。在SSL中需要驗證商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續繁多，速度慢且實現成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網上交易變得更加簡單。

（3）第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好的突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在實現支付結算服務的整個交易過程中的地位，主要體現在：具有交易過程的中介服務作用，具有資金轉移安排的信用擔保地位，具有資金和貨物安全的風險防范保證機制，具有提供方便、快捷的通道服務的性質。

1.4 第三方支付的現狀

網上支付是電子商務順利運行的必由之路，是現代商戶環境的重要組成部分。不同的支付目的決定了用戶選擇不同的支付工具，安全、方便、快捷是選擇的首要考慮因素。而單一銀行提供的網上銀行業務顯然不能滿足這種需求，規模較小的網站和商務也無法承擔與多家銀行接口所必須的復雜技術和昂貴的建設維護費用。在這種情況下，第三方支付平臺成為網上支付市場的熱點，尤其在 B2C 和 C2C 等小額支付領域。

目前，提供網上支付服務的企業已超過50萬家，其中規模較大的近10萬家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過10萬家的網上商店采用了網上支付。國內以易趣、淘寶網站為首的大型電子商務平臺已經在不同場合表示了對第三方網上支付業務的高度重視。同時，作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。2007 年1 月23 日，中國互聯網絡信息中心發布的《第十九次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至 2006 年12 月31 日，我國網民人數達到1.37 億，占中國人口總數的10.5%。與去年同期相比，中國網民人數增加了2600萬人，是歷年來網民增長最多的一年，增長率為23.4%，對比前年及去年18.2%和18.1%的增長率，今年網民增長率出現回升。如此規模的網民，為我國的電子商務平臺發展前景奠定了基礎，而電子商務支付環節的未來亦如此，網上支付已成為網絡購物的主流支付方式，第三方支付的潛力指日可待。第三方支付經營模式

第三方支付是電子支付產業鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優勢，第三方支付較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、現金流問題，在電子商務中發揮著重要的作用。

2.1 競合——第三方支付與銀行的關系

網上支付是一個漫長的產業鏈。目前，中國網絡支付市場已經形成了由基礎支付層、第三方支付服務層和應用層組成的產業價值鏈雛形。目前國內第三方支付服務主要有兩種類型：一是沒有內部交易功能的銀行網關代理，即第三方支付網關模式，典型代表是首信易支付；二是有內部

交易功能的電子商務交易平臺支付模式，如支付寶、云網。

第三方支付公司之間的競爭最先反映在和銀行的競爭上。第三方支付平臺有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的兩種模式。C2C 模式只向客戶收取極低的手續費，甚至有些干脆不收任何費用。B2B 或B2C 模式更注重與銀行的合作。

對于銀行和第三方支付公司來講，競爭是難免的，但合作也是必須的。當前，他們之間更多的是合作關系，但從長遠看，二者必將發生競爭，未來的第三方支付與銀行，可能更多的還是競合關系。

2.2 挑戰——第三方支付面臨的問題

（1）市場競爭問題。

支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產商、客戶、現有產業競爭對手，他們是驅動產業競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產業的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三方支付平臺的發展產生深刻影響。

（2）政策風險問題。

第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。現在國家制訂了相關法律法規，準備在注冊資本、保證金、風險能力上對這個行業進行監管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。因此，對于那些從事金融業務的第三方支付公司來說，面臨的挑戰不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發出的第三方支付業務牌照。

此外，第三方支付還面臨著其他問題。如：信用問題，我國的信用卡體系相比之下比較落后，金融系統基本上以借記卡為主，所以提取的交易費率也就較低；風險問題，能否有效防范和化解基于信息技術導致的系統風險和基于虛擬產品形成的支付風險是第三方支付成敗的關鍵；政府監管問題，第三方支付的出現給支付體系監管提出了全新課題。第三方支付經營模式建議

3.1 定位——明確發展目標

（1）第三方支付是IT 技術還是金融延伸服務：網上支付涉及的很多金融規則和敏感信息是技術所無法解決的，只有技術而無完整系統的運營機制，網上支付必然難以持續發展。因此，網上支付不僅僅是IT技術，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務。

（2）支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付：第三方支付要在未來與銀行的博弈中提高籌

碼，必須在現在就打造自己的不可替代性，準確把握客戶的需求，提高服務的質量，提供增值服務。

（3）短期跑馬圈地還是長期可持續發展：網上支付是個慢熱性的行業，以不正常的低價來搶占市場份額，無法做到產業投機。服務質量才是網上支付的生命力所在。規范市場運作，增強消費者對網上支付的信心，合力培育市場，共同把網上支付的“蛋糕”做大，才是當務之急。

（4）支付廠商是同質化競爭還是創新發展：對于第三方支付企業，最大的創新是理順上下游產業鏈的關系，避免惡性競爭。至少，在目前急切地瓜分有限的市場份額顯然是不明智的。只有理清上述問題，明確發展目標，第三方支付才能找到正確的發展方向。

3.2 創新——第三方支付生存法則

在產品類似、模式單

一、高度同質化的支付市場，“創新”無疑是企業核心競爭力所在，也是第三方支付唯一的出路。對第三方支付而言，創新主要體現在如下幾個方面：

（1）電子支付技術的提高與服務的優化：各網上支付平臺必須進行研發投入以獲得技術進步，減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關鍵問題，保證網上支付的安全性，增強客戶的忠誠度。

（2）進一步強化市場細分：第三方支付可以根據自身的資源優勢，準確定位，形成有效的細分市場，避免蜂擁而上的同質化競爭。

（3）與銀行和商家的緊密合作正成為第三方支付走向坦途的不二法門：借鑒國外的成功經驗，加強和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關系，借助銀行品牌和渠道一起推廣創新的服務，從而提供本地化的支付平臺。

（4）創新多元化支付模式：在提供網上支付服務的同時，提供在線支付、手機支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。結語

第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產生的，其業務運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網上交易的信心。第三方支付平臺是目前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案，尤其在 B2B、B2C 等小額支付領域明顯有效地緩解了電子商務過程中支付難得問題。

參考文獻[中華論文網()歡迎您！][中華論文網()歡迎您！]

［1］楊琦峰，馮彬，楊恩寧.第三方電子商務支付平臺的構建［J］.當代經濟，2006，（11）.

［2］黃雅娟，楊國明.第三方支付產業的幾點思考［J］.金融經濟，2006，（1）.［3］張二亮.第三方支付分析研究［D］.成都:西南財經大學，2006，（7）.

第四篇：中國快遞運營模式 一要點

中國快遞運營模式

一、加盟型(特許權 經營 模式及其優缺點 加盟型(特許權 經營 模式 是指特許 經營 機構將自己擁有的商標、專利和專有技術等, 以特許 經 營 合同的 形式授予被特許者使用,被特許者按合同規定在統一的業務模式下在 特定區域從事 經營 活動并支付相應的 費用。其中代表性的企業有申通快遞、韻 達快遞等。

1、優點(1啟動成本低 加盟型快遞企業一般是由母公司發起, 建立一個運營平臺,將區域細分,每個細分塊由加盟方投資 經營。加盟方可以 進一步將本區域進行分割承包,形成一級加盟、二級加盟、三級加盟甚至更多, 最終由每個加 盟企業或個人來分擔啟動成本。(2 發展速度迅速 企業在發 展過程中, 通過加盟建立新網點, 一般新網點公司熟悉當地市場, 甚至有現成客 戶,這便于企業 飛速擴張。(3 利潤高 從 2008 年企業 經營 情況看,民營 快遞企業繼續保持很高的盈利水平,以南京地區為例,直營型的 快遞公司 虧損 嚴重, 大幅裁減人員和收縮規模, 而加盟型快遞企業還在盈利, 個別加盟型的企 業盈利甚至在 1000 萬 以上。

2、缺點(1加盟公司管理松散 加盟型快遞企 業從形式上是簡單的結合, 結合的粘合劑是經濟利益, 上級部門管理下級部門不 是通過完善 的制度,而是變化無常的經濟罰款,加盟企業對公司沒有完全認同 感。(2服務水平不統一 目前的加盟型快遞企業快件的延誤、破損、丟失非 常多,據江蘇省快遞協會每月的統計報告顯示,客戶投 訴主要集中在這類快遞 企業。而實際運營中,由于公司對遺失的經濟處罰很大,一旦出現遺失,一線承 包 業務員會直接與客戶溝通賠償,這部分比例不算小。(3 加盟關系不穩定 加盟關系是建立在經濟利益基礎上的, 一旦利益基礎動搖, 加盟關系也隨即瓦解。另外,當加盟企業 經營 狀況非常好的情況下,與 公司的 關系就會微妙起來,也 會引起公司對其收購或者強取。(4人才流動大 加盟型民營 快遞公司 基本都 是來自浙江省桐鄉地區,發展初期是整合了農民工,使用的是自行車等簡易工 具, 靠體力勞動來完成快遞服務, 初期創業的這部分人現在基本都是各民營快遞 分 公司的 老板,他們的用 人思路還離不開初期的形式,在引進人才、新鮮血液 的時候,不能提供一個合理的發展空間和福利待遇, 導致人才流動大。(5 家族性企業,不易管理 民營 快遞公司 從夫妻店、兄弟坊發展起來的,在公司規 模變大后,將親朋好友引入公司參與管理,這些關 系員工之間也是互相爭權奪 利,互不服從管理。(6 市場定位低,不易開發雙向客戶 現在的企業跨區域 經營 的很普遍, 工廠與研發分離, 售后與生產分處兩地, 而這種類型的客戶不僅

需要的 是單向快件服務,是需要區域、全國范圍內的雙向快遞服務,加盟性 快 遞公司 因為管理上、權屬上的特殊 性,很難為這類客戶提供完整服務。

二、直 營型及其優缺點 直營型是指由公司總部直接 經營、投資、管理各分子 公司的經 營 模式。各分公司在總 公司的 管理下進行經 營活動。

1、優點(1 經營 管理 統一化,易于發揮整體優勢 公司統一制定 經營 戰略,并分解到各分子公司,通 過職能部門協調一致,統一開發市場,技術研發和運用 整體性事業,可以統一 調動資金,能快速響應,最終形成有效整體;(2 服務水平高 直營 快遞公司 由于統一管理, 服務規范一致, 由上而下的指令能很好執行, 橫向之間的配合也

很默契, 員 工維護品牌的意識也很好。員工的著裝標準統一、收派件規范。(3 員工隊伍穩定 目前直營快遞企業有非常規范的人力資源體系,員工待遇和福利 比較好,穩定了員工隊伍,同時,注重員 工培訓,對不級別的員工進行分類培 訓,提高了員工素質,也給員工一個好的發展空間。(4 信息化程度高 由于 直營公司是全公司一盤棋, 總 公司的經營 戰略能統一實施, 所以在一些技術引進 和開發上要優于加盟 類企業。

2、缺點(1 需要擁有一定規模的自有資本, 發展速度受到限制 這是與加盟型企業正好相反,這類企業在需要擴張,增加網 點和生產設備等的時候都需要投入大量資金, 如果沒有一定規模的自有資金, 就不能在第一時間完成決策, 很難在信息萬變的市場競爭中搶占先機。(2 管 理系統龐雜,容易產生官僚化 經營 ,使企業的交易成本大大提高 直營快遞中的 代表宅急送被認為是“民營中的國有企業” ,經過多年的 經營 ,管理層變化不 大,分公司主管 對總 公司的 指令被動執行,不能真正結合當地 經營 實際情況, 導致總 公司的經營 戰略過于呆板,部分分公 司的 經營 走向失敗。

三、混合型 及其優缺點

1、傳統混合型 傳統混合型是公司將一部分地區對外加盟,并授權 加盟企業在這些地區享有市場 經營 權、管理權等, 總公 司不參與任何 經營 活動。傳統混合型有兩種原生態:一是直營為主, 一般來說是在主要城市建立直營網點, 而在市場未開發地區采取加盟, 目的是加快網點的建設而采取 的做法。二是加盟 為主,這類企業出現直營 主要是因為出現 經營 不善、無人加盟的區域而由總公 司直接 經營 ,或者是總公司選擇市場比較成熟的地區, 采用購買 經營 權的方法 回收,這些區域由總公司老板自行 經營 ,但 經營 方式方法與總公司不一樣。

2、現代混合型 由公司總部直接投資建立一個管理平臺,在所有業務 經營 地區建立 自己 的管理公司,部分或絕大部分采取 加盟的形式,通過管理公司對當地進行 市場規范管理,監督加盟者或企業是否按照公司統一規范進行業務 開發和市場 經營。這類模式對加盟方只出讓市場開發的權利, 這是一種相對先進的混合方式。這兩類混合型都具備加盟和直營型的部分優點,并彌補了單一模式的部分不足。但兩者又有很大區別:(1 給與加盟方的權利不一樣。傳統混合型是將整個 地區的 經營 區出讓,總公司不參與任何管理;現代 混合型只是將地區的市場開 發權利出讓, 經營 管理權由各分公司所有, 分公司會參與到所有加盟商的業務 管 理中去。(2 回收的難度和風險不同。從整個總公司 經營 戰略出發,需要對 一部分地區進行回收,傳統混合型的 難度相對較大,有可能會失去整個地區的 業務。現代混合型可以做到“人走業務留” , 不會因為加盟者的變 更, 完全失 去客戶。(3現代混合型更類似直營模式,能夠完全具備直營的優點,可以在 所有網點間操作雙向業務,而傳統混 合型卻很難做到。

第五篇：清算支付三方協議

國庫管理制度改革試點

銀行支付清算協議

甲方：xx財政局

乙方：中國人民銀行xx

丙方：xx農業銀行

為了適應國庫管理制度改革的需要，確保財政性資金及時支付與清算，提高財政性資金運行效率和使用效益。根據《中華人民共和國合同法》的有關規定，特制定本協議。

第一章支付與清算

第一條：委托代理事項。甲方委托丙方代理財政國庫集中支付有關業務，具體包括如下事項：

1、為甲方開設零余額賬戶（可提現金）、備付金帳戶；

2、受甲方委托，辦理財政資金支付手續；

3、負責為甲方和預算單位反饋支付信息；

4、辦理與乙方的清算手續；

第二條：丙方應為實行財政直接支付的預算單位提供高效、快捷的服務。

第三條：丙方收到甲方簽發乙方審核后的《財政直接支付憑證》后，應及時進行清算。未經乙方審核確認的《財政直接支付憑證》，乙方不予清算。

第四條：營業中，對于甲方開具乙方審核后的《財政直

接支付憑證》單筆超過100萬元或當日累計支付額超過500萬元，丙方可以及時與國庫單一賬戶進行清算。

第五條：甲方及時提供人大批準的部門預算，不符合預算管理有關規定的資金，乙方拒絕清算。

第六條：國庫支付業務，丙方應安排專人專柜負責。對甲方開具的支付憑證及匯總清算通知單等憑證進行審核，并對憑證的真實完整、合規性負責。丙方對支付憑證不合規定的可以拒收，確保憑證傳遞及時和資金安全。

第七條：丙方與乙方、甲方、財政國庫支付執行機構及預算單位之間，要建立相應的對賬制度，加強日常賬務核對，保證各方賬目記錄相符。

第八條 縣財政零余額賬戶用于財政性資金的直接支付與清算。

第九條 丙方或收款人開戶銀行發現《財政直接支付憑證》存在要素不全、收款人賬號與戶名不符、大小寫金額不符、簽章與預留印鑒不符等錯誤時，應及時作退票處理。

第十條 丙方與乙方清算資金不一致時，雙方應認真核對、查明原因，及時辦理更正。

第十一條 甲方向乙方提供加蓋預留印鑒的《財政直接支付匯總清算通知書》，用于控制甲方零余額賬戶的清算額度，并作為乙方在財政直接支付累計額度內，辦理丙方申請劃款清算的合法依據。

第十二條 財政性資金需要退回國庫單一賬戶的，由丙方在當日（超過清算時間的在第二個工作日上午）向乙方申請辦理退劃資金手續，將資金退回國庫單一賬戶，并及時通知甲方，乙方恢復相應的財政直接支付清算額度。

第十三條 在縣級財政國庫管理制度改革試點期間，甲方、乙方、丙方等有關單位之間的憑證傳遞均以手工方式進行。經乙方和甲方批準，憑證的傳遞方式可逐步向電子方式過渡。

各單位要建立嚴密的憑證傳遞、登記手續，確保資金安全。

第十四條 丙方在本行資金匯劃系統關閉之前收到《財政直接支付憑證》，須將代理支付的財政性資金在當日匯出；在資金匯劃系統關閉后收到的，須在下一個營業日上午10∶ 00之前將資金匯出。

第十五條丙方辦理完支付手續后，將加蓋轉訖章的《財政直接支付憑證》的相應聯次退回甲方和預算單位。

第十六條對于特別緊急支出，丙方要按照加急業務的程序辦理支付。

特別緊急支出，是指經預算單位認定，并由縣政府或縣政府授權甲方批準的且乙方認定的特別緊急事項的支出。

（一）乙方每日向甲方提供國庫單一賬戶庫存表，核對國庫單一賬戶庫存余額。

（二）丙方于每月2日（法定節假日順延）前，向乙方、甲方報送上月的甲方零余額賬戶對賬單，核對甲方零余額賬戶與國庫單一賬戶之間的清算發生額。

第二章責任與處罰

第十七條 財政性資金支付與清算所涉及的各方應遵守結算紀律，嚴格按照本辦法的各項規定管理賬戶和辦理支付清算業務，違反規定者應承擔因此產生的后果。

第十八條 甲方簽發的《財政直接支付匯總清算額度通知書》的金額與財政直接支付的《財政直接支付憑證》匯總金額不符，財政直接支付的《財政直接支付憑證》的收款人與實際收款人不符，國庫單一賬戶的庫存余額不足以清算丙方在財政開具的申請劃款金額，造成損失的，責任由甲方承擔。

第十九條 因《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》 填寫有誤，《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》的金額與《申請財政性資金劃（退）款匯總清單》的金額不一致，導致乙方未能及時與丙方進行資金清算，造成損失的，責任由丙方承擔。

第二十條 因甲方向丙方出具《財政直接支付憑證》、賬戶開設、變更與撤銷等資料不真實、不準確等原因，造成財政性資金流失和丙方損失的，責任由甲方承擔。

第二十一條 丙方未及時辦理財政性資金支付或違反規定，將財政性資金支付給收款人以外的個人或單位，責任由丙方承擔。丙方須及時追回錯劃款項，并按占用時間支付應付利息；情節嚴重的，由甲方取消其代理資格。

第二十二條 丙方在辦理財政性資金的清算業務中，存在向乙方申請劃款金額超過實際代理支付金額的，責任由丙方承擔。丙方須及時退回多劃款項，并按占用時間和金額支付應付利息；情節嚴重的，由甲方取消其代理資格。

第二十三條 丙方在辦理財政性資金支付業務中，存在占壓零余額賬戶貸方余額資金行為的，由乙方按照《金融違法行為處罰辦法》的有關規定進行處罰；情節嚴重的，由甲方取消其代理資格。

第三章附則

第二十四條 《財政直接支付憑證》、《財政直接支付匯總清算額度通知單》由甲方統一向市級領取；《××銀行××支付申請劃款憑證》和《××銀行××支付申請退款憑證》由乙方統一印發。

第二十五條 本辦法由乙方會同甲方解釋和修訂。第二十六條以上條款由甲、乙、丙三方遵守，未盡事項由甲、乙、丙三方協商解決或補充協議。

第二十七條 本協議經甲、乙、丙三方簽字蓋章后生效。

甲方：xx縣財政局（蓋章）

法定代表人：

乙方：中國人民銀行xx支行（蓋章）

法定代表人：

丙方：中國農業銀行xx支行（蓋章）

法定代表人：

二○一年月日

本協議是委托方與代理方共同簽訂的，一式五份，甲方、乙方、丙方、農業銀行營業部、國庫支付中心各一份。