第一篇：ACS系統及第二代支付系統介紹

ACS系統及第二代支付系統介紹

日前，央行第二代支付系統暨中央銀行會計核算數據集中系統（ACS）建設正式啟動。按照系統建設實施計劃，第二代支付系統的網銀互聯應用系統將先行建設，擬于2010年6月底前上線運行，第二代支付系統的其他應用系統和ACS系統于2011年6月底前上線運行。

據介紹，與第一代人民幣跨行支付系統相比，第二代支付系統能為銀行業金融機構提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性風險管理手段，實現網銀互聯，支撐新興電子支付的業務處理和人民幣跨境支付結算，實現本外幣交易的對等支付（PVP）結算。

第二篇：1支付系統相關業務知識介紹

支付系統相關業務知識介紹

一、清算賬戶頭寸管理

? 直接參與者銀行機構在清算賬戶內必須存有足夠資金，用于本機構及所屬間接參與者支付業務的資金清算。? 大額支付系統的清算機制：逐筆實時發送、全額清算資金

大額支付系統對清算賬戶頭寸足以支付的支付業務，實時進行資金清算。小額支付系統的清算機制：批量發送支付指令，軋差凈額清算資金 小額支付業務軋差凈額在每場清算時點發送國家處理中心進行資金清算。

? 直接參與者銀行機構應建立清算頭寸變動情況實時監控制度，根據行內支付業務流的變動規律，定期測算存放央行的頭寸余額，設定“余額警戒線”。

操作說明：“余額警戒線”可通過向國家處理中心發送清算賬戶警戒值設定變更報文（CMT605）進行設置；清算賬戶余額低于預定余額警戒線的，國家處理中心將會自動通知警戒線設置行。? 直接參與者銀行機構應安排專人專崗監控支付系統清算賬戶余額變動情況，對清算賬戶余額達到“清算警戒線”、軋差凈額不足清算等情況，應及時報告，迅速處置。

操作說明：余額查詢使用清算賬戶余額查詢請求報文（CMT652），查詢結果返回所查清算賬戶的當前余額和可用頭寸。

可用頭寸: ? 設置了余額最低控制金額的清算賬戶行： 可用頭寸＝當前余額－余額最低控制金額－圈存資金 ? 未設置余額最低控制金額的清算賬戶行： 可用頭寸＝當前余額－圈存資金

！大額支付業務和小額軋差凈額只能用圈存資金以外的可用資金清算。預期頭寸

預期頭寸＝清算賬戶可用頭寸+隊列中貸記該清算賬戶的支付交易金額－隊列中借記該清算賬戶的支付交易金額

二、凈借記限額管理

凈借記限額，是指小額支付系統為開立清算賬戶的直接參與者設定的、對其發生支付業務的凈借記差額進行控制的最高額度。商業銀行通過小額支付系統發起的貸記支付和借記回執只能在凈借記限額內支付。

? 凈借記限額由授信額度、質押品和清算賬戶圈存資金組成，其中授信額度、質押品由NPC負責初始設置，清算賬戶圈存資金由直接參與者負責初始設置。凈借記限額 = 授信額度+質押品價值+圈存資金。? 直接參與者的凈借記限額分配在CCPC和NPC兩地使用，分別用來衡量直接參與者在兩地的對其發生支付業務的凈借記差額進行控制的最高額度。

? 小額系統允許直接參與者為本行設置NPC、CCPC凈借記可用額度預警值，當NPC、CCPC凈借記可用額度低于預警值時，則系統自動發送報警信息通知直接參與者。

? 直接參與者的凈借記可用額度是用于衡量該直接參與者在某一時點的最大付款能力。貸記支付和借記回執金額小于等于凈借記限額可用額度的，該業務通過凈借記限額檢查，實時納入軋差并轉發；大于凈借記限額可用額度的，凈借記限額檢查失敗，該業務做排隊或退回處理。

直接參與者某節點（NPC或CCPC）凈借記可用額度＝該節點的凈借記限額－該節點已提交未清算業務的凈借記差額±本場軋差場次的當前凈貸（借）記差額

例：省工行CCPC凈借記限額為80萬，其第一場CCPC軋差凈借記差額50萬在NPC排隊待清算，第二場軋差開始至統計時點共發生各類小額業務50筆，軋差凈額為凈貸記差額30萬，則至該統計時點為止，省工行CCPC的凈借記可用額度＝80－50＋30＝60萬，表示該時點省工行在CCPC的最大付款能力為60萬。

? 在直接參與者凈借記限額總量保持不變的情況下，其凈借記限額可以在CCPC和NPC兩個節點之間進行內部均衡。

操作說明：直接參與者因業務需要，可以發送CMT512凈借記控制額度管理報文，調整NPC與CCPC間的凈借記額度分配，調整時應滿足以下條件：凈借記限額調整值≤凈借記限額減少節點的凈借記限額的可用部分。

例：省工行的凈借記限額為100萬，其中NPC節點為20萬，CCPC節點為80萬，當日，省工行NPC第一場軋差凈額為凈借記8萬，尚未提交。省工行CCPC第一場軋差凈額為凈貸記6萬，尚未提交。省工行業務人員發出凈借記限額調整指令，從NPC調撥凈借記限額15萬給CCPC，因調整值15萬＞NPC凈借記限額的可用部分12萬（20萬－8萬），因此調整失敗。省工行業務人員再次發出凈借記限額調整指令，從NPC調撥凈借記限額10萬給CCPC，因調整值10萬＜NPC凈借記限額的可用部分12萬（20萬－8萬），因此調整成功。調整后省工行NPC凈借記限額為20－10＝10萬，CCPC凈借記限額為80＋10＝90萬。

? 直接參與者根據業務處理需要，可以通過小額支付系統增加或減少清算賬戶圈存資金。

操作說明：

①直接參與者通過行內系統或前置機客戶端，輸入圈存資金的增加量以及在NPC、CCPC的分配比例，增加量應滿足以下條件：增加量≤清算賬戶可用頭寸，滿足該條件時，圈存資金調增成功，并通知客戶端，否則調增失敗。

例：省工行清算賬戶總額為100萬，其中可用頭寸60萬，圈存資金為40萬，省工行業務人員發出增加圈存資金70萬的指令，因增加量70萬＞可用頭寸60萬，調增失敗；省工行業務人員發出增加圈存資金20萬的指令，因增加量20萬＜可用頭寸60萬，調增成功。

②直接參與者通過行內系統或前置機客戶端，輸入圈存資金的減少量，減少量應滿足以下兩個條件：少于圈存資金的當前值；少于該直接參與者在CCPC及NPC當前凈借記限額可用部分的總和。當減少量滿足上述兩個條件時，調減成功，直接參與者清算賬戶可用頭寸相應增加，并通知客戶端，否則調減失敗。

例：省工行清算賬戶總額為100萬，其中可用頭寸60萬，圈存資金為40萬，凈借記限額為40萬（假設省工行授 信額度和質押品均為0），其中NPC節點為10萬，CCPC節點為30萬。當日，省工行NPC第一場軋差凈額為凈借記2萬，尚未提交。省工行CCPC第一場軋差凈額為凈貸記6萬，尚未提交。省工行業務人員發出圈存資金減少20萬的指令。此時，系統首先扣減省工行NPC的凈借記限額的可用部分10萬－2萬＝8萬，然后扣減省工行CCPC的凈借記限額的可用部分12萬。調減成功后，省工行清算賬戶的總額仍為100萬，其中可用頭寸為60＋20＝80萬，圈存資金為40－20＝20萬，NPC節點的凈借記限額為10－8＝2萬，CCPC節點的凈借記限額為30－12=18萬。

！為保證小額支付系統銀行本票、三省一市匯票業務的實時兌付，出票銀行的清算行必須使其小額支付系統的凈借記限額可用額度大于未兌付的票據余額，目前非法人銀行機構能夠自行管理并調配凈借記限額的主要措施是依賴于從清算賬戶上圈存資金。因此，各銀行機構應合理分配在CCPC和NPC的圈存資金，適當調整小額支付系統凈借記限額額度，各銀行機構簽發三省一市匯票后，出票行的清算行必須在CCPC和NPC同時圈存足夠的資金，以保證票據的實時兌付。同時，由于已圈存的資金在日間不能直接用于資金清算，出票行的清算行還要確保支付系統日終前，其清算賬戶的余額足夠清算所有已通過凈借記限額檢查的軋差業務，防止清算窗口的開啟。

三、軋差和資金清算

（一）軋差

CCPC或NPC對小額凈借記限額檢查后釋放的小額業務按付款清算行和收款清算行實時雙邊軋差。CCPC軋差公式

某清算行提交清算的貸方凈額（+）[或借方凈額（－）]差額＝同城貸記來賬金額+他行返回同城借記回執成功交易金額－同城貸記往賬金額－發出同城借記回執成功交易金額

NPC軋差公式

某清算行提交清算的貸方凈額（+）[或借方凈額（－）]差額＝異地貸記來賬金額+他行返回異地借記回執成功交易金額－異地貸記往賬金額－發出異地借記回執成功交易金額

軋差的原則

? 系統只將小額凈借記限額檢查后釋放的小額支付業務納入軋差。? 系統對小額業務按批量包逐包實時雙邊納入軋差。

? 軋差時，非實時貸記支付業務以付款行發起的貸記報文包作為軋差依據，實時貸記支付業務以收款行返回回執作為軋差依據，借記支付業務以付款行返回回執的成功交易作為軋差依據。? 已納入軋差的小額支付業務確定了該業務支付的最終性，不可作撤銷處理

（二）清算

每一場次軋差結束，軋差凈額試算平衡后，CCPC、NPC實時將軋差凈額清算報文發送SAPS。SAPS清算成功后，將已清算回執（注明清算日期、場次、清算結果）返回NPC。NPC將清算回執發送至CCPC，CCPC收妥后自動生成清算通知并轉發至各直接參與者，各清算行根據清算通知變更業務狀態，完成賬務處理。

清算的原則 ? 已軋差的凈額原則上納入當日清算。

系統支持每日N場清算，CCPC和NPC在每場提交清算時點將軋差凈額實時提交SAPS清算。CCPC日間提交清算的場次和時間由CCPC根據中國人民銀行當地分支行業務管理部門的規定設置；NPC日間提交清算的場次和時間由NPC根據中國人民銀行總行業務管理部門的規定進行設置；CCPC和NPC在日切后提交軋差凈額至SAPS進行當日最后一場清算。

? 節假日每日實行一場軋差。

節假日期間，小額軋差凈額不提交清算，在節假日后的第一個大額支付系統工作日提交清算。? 已提交SAPS的小額凈額清算報文當日必須清算，不可撤銷或退回。

大額支付系統業務截止后，若清算行仍有在NPC排隊待清算的小額借方軋差凈額或其它業務，SAPS打開清算窗口，由付款清算行籌措資金，在NPC排隊的小額借記軋差凈額未清算前，SAPS不得關閉清算窗口進入日終處理。? 小額凈借記差額只能用圈存資金以外的可用資金清算。

小額支付業務的清算只能使用清算賬戶余額中除圈存資金以外的可用資金，不足清算的作排隊處理。

！各直接參與者銀行必須確保其清算賬戶中除圈存資金以外的可用余額足夠清算所有已通過凈借記限額檢查的軋差業務，防止清算賬戶余額不足。要及時查詢清算賬戶的余額變化，尤其是小額支付系統日切后的軋差業務是否已全部清算，防止因清算賬戶頭寸不足而開啟清算窗口。

四、排隊處理

（一）清算排隊

SAPS在清算處理中如發現某清算賬戶可用于日間清算的頭寸不足時，對不足支付的支付業務進行排隊等待清算的處理。? 排隊機制：

? 每個清算賬戶設置排隊隊列；

? 清算賬戶頭寸不足清算時，支付指令作排隊處理； ? 排隊隊列劃分級次，按級次順序清算； ? 同一級次按時間排列，按順序清算；

? 清算窗口預關閉時，NPC主動退回隊列中所有的大額支付業務。? 排除順序： ①錯賬沖正

②特急大額支付（救災戰備款）③日間透支利息和支付業務收費 ④票據交換、同城清算系統軋差凈額 ⑤小額軋差凈額 ⑥緊急大額支付

⑦普通大額支付和即時轉賬支付

操作說明：人民銀行、商業銀行發起排隊情況查詢請求報文（CMT653）查詢排隊情況。? 排隊業務解救措施：

① 籌措資金

發起清算行收到NPC籌措資金通知，及時籌措資金，彌補日間透支和清算排隊等待的支付業務。② 排隊業務隊列管理（撤銷或調整）

? 發起行、發起清算行向發報中心發送撤銷申請報文，撤銷排隊的大額支付業務；

? 發起清算行向發報中心發送變更大額排隊順序報文，在同一級次內調整排隊隊列中的大額支付業務順序。

（二）軋差排隊

小額支付系統對未通過凈借記限額檢查的小額非實時貸記支付指令或借記成功回執納入排隊處理。軋差排隊為小額支付業務的待軋差排隊隊列，不同于清算賬戶頭寸不足而構成的待清算排隊隊列。

? 排隊機制：付款清算行發出的小額支付業務未通過凈借記限額檢查，在軋差節點作排隊處理。

? 排除順序：按金額大小進行排序，小金額業務在前，大金額業務在后，同等金額業務按時間先后順序排列。? 排隊業務解救措施：

①排隊業務隊列管理（撤銷或調整）②調整凈借記限額 ③NPC、CCPC額度均衡

④撮合處理：CCPC或NPC在滿足一定條件的情況下，對不同參與者的多筆排隊業務進行配對處理。

五、清算窗口時間內的資金籌措

支付系統設置清算窗口時間，用于清算賬戶頭寸不足的直接參與者籌措資金。? 清算窗口的打開

支付系統運行至業務截止時間時，NPC自動檢查各清算賬戶余額，若清算賬戶發生透支且隊列中有排隊等待清算的支付業務，立即打開清算窗口并向缺款行及管理該清算行的人民銀行會計營業部門發送資金籌措通知。? 基本規定

清算窗口時間內，支付系統僅受理用于彌補清算賬戶頭寸的支付業務。包括： 貸記缺款行清算賬戶的行內資金調撥；

①銀行間同業拆借； ②人民銀行內部轉賬；

！人民銀行內部轉賬業務必須是貸記缺款行清算賬戶的單邊業務，清算窗口時間支付系統不受理人民銀行營業部門發起的借、貸方均為清算賬戶的轉賬業務。③即時轉賬業務。? 清算順序：

清算窗口時間內，已籌措的資金按以下順序清算： ①錯賬沖正；

②特急大額支付（救災、戰備款項）； ③彌補日間透支；

④日間透支利息和支付業務收費； ⑤票據交換及同城清算系統軋差凈額； ⑥小額軋差凈額； ⑦緊急大額支付；

⑧普通大額支付和即時轉賬支付。? 清算窗口的關閉

? 在清算窗口時間內，彌補透支和清算排隊的支付業務后，立即關閉清算窗口，進行日終處理。? 在預定清算窗口關閉時間，仍未籌足資金，NPC主動退回仍在排隊的大額支付業務。

? 在NPC排隊的小額軋差凈額、同城票據交換和同城清算系統軋差凈額業務當日必須完成清算。上述業務未清算前，SAPS不得關閉清算窗口進入日終處理。

第三篇：人民銀行大小額支付系統

大額支付系統介紹

一、什么是大額實時支付系統？

大額實時支付系統(簡稱大額支付系統)是中國人民銀行按照我國支付清算需要，利用現代計算機技術和通信網絡開發建設，處理同城和異地跨行之間和行內的大額貸記及緊急小額貸記支付業務，人民銀行系統的貸記支付業務以及即時轉賬業務等的應用系統。大額系統在我國支付體系中占有重要地位，2007年上半年，全國大額支付系統日均處理跨行支付業務65萬筆、金額1.6萬億元。2005年4月，大額支付系統在我市上線運行。

二、大額支付系統的目的是什么？

建立大額支付系統的目的，是為了給銀行和廣大企事業單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算服務，防范支付風險。

三、額支付系統業務范圍是什么？

大額支付系統業務范圍包括一般大額支付業務、即時轉賬業務和城市商業銀行銀行匯票業務。(1)一般大額支付業務：是由發起行發起，逐筆實時發往國家處理中心，國家處理中心清算資金后，實時轉發接收行的業務。包括：匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回、中央銀行和國庫部門辦理的資金匯劃等。(2)即時轉賬支付業務：是由與支付系統國家處理中心直接連接的特許參與者(第三方)發起，通過國家處理中心實時清算資金后，通知被借記行和被貸記行的業務。目前主要由中央債券綜合業務系統發起。(3)城市商業銀行銀行匯票業務：是支付系統為支持中小金融機構結算和通匯而專門設計的支持城市商業銀行銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算的業務。

四、“大額支付系統”的“大額”的標準是什么？

“大額支付系統”的“大額”是指規定金額起點以上的業務，目前“大額支付系統”規定的金額起點是0元，也就是說所有的貸記支付業務都可以通過大額支付系統處理。

五、目前大額支付系統的業務處理周期有多長？

在系統正常運行情況下，一筆支付業務從支付系統發起到支付系統接收行的時間為實時到達。如收款客戶的開戶行應用大額支付系統，付款客戶在營業日當日下午17：00前辦理的大額支付業務都可實現實時到達收款行。實現了全國支付清算資金的每日零在途，徹底改變了電子聯行系統“天上三秒，地上三天”的狀況

六、大額支付系統的運行時間是？

大額支付系統按照國家法定工作日運行。8:00至17:00為日間業務處理時間。

七、大額支付業務的處理方式是什么？

大額支付系統采用支付指令實時傳輸，逐筆實時處理，全額清算資金的處理方式。

八、辦理異地匯劃的條件有哪些？(1)在銀行機構開立單位結算賬戶、個人結算賬戶及個人客戶。(2)單位結算賬戶的余額足夠支付匯出款項或個人交存現金。(3)付款人按照有關規定，以現金或轉賬的形式繳納匯款手續費和郵電費。

小額支付系統介紹

一、什么是小額批量支付系統

小額批量支付系統（以下簡稱“小額支付系統”）是繼大額實時支付系統之后中國人民銀行建設運行的又一重要應用系統，是中國現代化支付系統的主要業務子系統和組成部分。它主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業務和小額貸記支付業務，支付指令批量發送，軋差凈額清算資金，旨在為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務。小額支付系統實行7×24小時連續運行，能支撐多種支付工具的使用，滿足社會多樣化的支付清算需求，成為銀行業金融機構跨行支付清算和業務創新的安全高效的平臺。

中國人民銀行通過建設以大、小額支付系統為主要應用系統的現代化支付系統，將逐步形成以中國現代化支付系統為核心，商業銀行行內系統為基礎，票據交換系統和卡基支付系統并存，支撐多種支付工具的應用并滿足社會各種經濟活動支付需要的中國支付清算體系。

二、小額支付系統可以處理哪些業務

（一）普通貸記業務：指付款人通過其開戶銀行辦理的主動付款業務，主要包括金額2萬元以下的匯兌、委托收款（劃回）、托收承付（劃回）、網上銀行支付以及財稅庫匯劃等業務。

（二）定期貸記業務：指付款人開戶銀行依據當事各方事先簽訂的合同（協議），定期向指定的收款人開戶銀行發起的批量付款業務，如代付工資、養老金、保險金、國庫各類款項的批量劃撥等。

（三）普通借記業務：指收款人通過其開戶銀行向付款人開戶銀行主動發起的收款業務，包括人民銀行機構間的借記業務、國庫借記匯劃業務和支票截留業務等。

（四）定期借記業務：指收款人開戶銀行依據當事各方事先簽訂的合同（協議），定期向指定的付款人開戶銀行發起的批量收款業務，如收款人委托其開戶銀行收取水、電、煤氣等公用事業費用。

（五）實時貸記業務：指付款人委托其開戶銀行發起的，將確定款項實時劃撥到指定收款人賬戶的業務，主要包括國庫實時繳稅、跨行個人儲蓄通存（目前北京地區尚未開通）等業務。

（六）實時借記業務：指收款人委托其開戶銀行發起的，從指定付款人賬戶實時扣收確定款項的業務，主要包括國庫實時扣稅、跨行個人儲蓄通兌（目前北京地區尚未開通）等業務。

三、小額支付系統為社會公眾的日常支付帶來哪些便利

支付電子化，安全又高效 小額支付系統實現了不同銀行營業網點之間的互聯互通和業務指令的電子化處理，大大縮短資金到賬時間；同時，小額支付系統具有完備的運行管理機制和安全防范措施，確保資金匯劃安全。服務無時限，支付更方便 小額支付系統實行7í24小時連續運行，可為廣大企事業單位和居民個人提供全天候不間斷的支付服務。

收費更便捷，繳費亦輕松 收費單位可以僅在一家銀行開立賬戶辦理所有收費業務，資金到賬時間明顯加快；繳費人也可僅在一家銀行開立賬戶辦理各種費用的繳納。跨行收付更加簡便易行，省時、省事又省心。

跨行發工資，轉賬更靈活 企事業單位可以委托開戶銀行及時向在不同地區、不同銀行開戶的員工發放工資和養老金等費用，為社會公眾的居家生活帶來實實在在的方便。

四、如何通過小額支付系統收取公用事業費和公益性費用

公用事業收費是指與水、電、煤氣、電話等公用事業服務相關費用的收取。公益性收費是指養老保險、失業保險、生育保險、工傷保險和醫療統籌等社會保障資金的收取。這兩類收費與百姓日常生活密切相關。

通過小額支付系統辦理公用事業收費和公益性收費業務需做好三個方面的準備工作。一是收費單位、付款人和付款人開戶銀行之間要事先簽訂委托付款合同（協議），約定各方的權利、義務和責任；二是建立合同（協議）數據庫，銀行和企事業單位做好定期借記業務合同號的規范、入庫和維護工作，這是付款銀行準確高效處理定期借記業務的基礎，也是銀行確認付款和規避法律風險的重要依據；三是做好銀企接口開發，企業采取磁介質或聯機方式向開戶銀行提交業務數據，實現業務數據傳遞的電子化處理，這是提高業務處理效率的重要手段。

業務處理流程為：收款人將收費清單通過磁介質或網絡方式送交開戶銀行，由開戶銀行通過小額支付系統向不同的付款人開戶行發起定期借記業務指令；付款人開戶銀行接收定期借記業務指令后，根據與付款人簽訂的委托付款協議辦理扣款，并將處理結果形成定期借記業務回執通過小額支付系統返回收款人開戶行。

五、如何通過小額支付系統辦理工資、津貼和社保資金的發放

付款人通過小額支付系統可以向在不同銀行開戶的收款人辦理工資、津貼和社保資金的發放，有效提高業務處理效率，縮短資金到賬時間。

業務處理流程為：付款單位將記載收款人開戶銀行名稱、賬戶信息和金額的付款清單通過磁介質或網絡提交開戶行，開戶銀行借記付款單位賬戶后，通過小額支付系統向收款人開戶銀行發起定期貸記業務，收款人開戶銀行收到已軋差的貸記業務信息即可將款項貸記收款人賬戶。

六、如何通過小額支付系統辦理跨行網銀支付業務

隨著互聯網和信息技術的發展，商業銀行網上銀行業務因其交易無紙化、操作簡便化和產品個性化等特點，日益受到人們青睞且業務發展迅速。小額支付系統實行7×24小時連續運行，能夠為跨行網銀交易提供全時、安全、高效的支付清算服務，更好地適應社會公眾的支付需要。

業務處理流程為：客戶通過商業銀行網上銀行系統向開戶行發出轉賬支付指令；開戶銀行行內系統收到指令后，通過小額支付系統向收款行發出普通貸記業務；收款行收到貸記指令后，將款項劃入收款人帳戶。

第四篇：銀行支付清算系統

三、我國支付清算系統存在的問題

盡管人民銀行與商業銀行在支付清算領域進行了不斷改革，但是，支付清算系統在風險管理方面還存在以下問題。

（一）有關法律法規不完善

1、支付密碼的法律地位問題

2、支付清算管理辦法的缺位

3、《電子聯行往來制度》嚴重不適應業務發展要求

《電子聯行往來制度》一直停留在人民銀行與商業銀行交換紙質憑證的運行模式，嚴重滯后于實際業務的發展。

4、對新興電子支付工具尚未立法

相應法律規定空白的存在，一旦產生糾紛很難解決。另外，由于缺乏國家相關法律法規的指導，各家商業銀行和銀行監管機構關于電子支付工具方面的管理辦法、執行規定以及監管措施也很不完善，操作性不強，系統完整性不足。因此，制定完善相關法律法規已經是迫在眉睫。

（二）運行管理中存在的問題

1、電子聯行系統應用軟件和設備嚴重老化

（1）電子聯行軟件存在缺陷，業務高峰時間在下午3點到5點，小站只能提前關閉“本地進程”，以便有足夠時間向總站發送信息。這時，如果有新的往帳到達該站，通匯點顯示往帳發送已妥，事實上小站并未收到該筆往帳。

（2）電子聯行通匯點查詢不能及時處理。

（3）中繼行系統軟硬件老化，計算機檔次低，出現故障的概率高。

2、大額支付系統運行維護機制尚未建立

3、災難備份系統建設嚴重滯后

大額支付系統運行以來，國家處理中心至少出現了兩次故障，累計停工4小時。這種現狀不利于防范運行風險。

（三）現代化支付系統（CNAPS）建設中存在的問題

1、建設周期過長，總體規劃不斷發生變化，產生混合運行風險。

2、數據過于集中，增加了運行風險。

3、排隊機制設計影響了系統效率。

四、中國金融支付清算系統改革構想

1、將商業銀行等機構的清算賬戶予以合并、集中

2、降低過高的儲備金比率,規范賬戶管理

3、建立統一、兼容的支付清算系統

其次,加快中央銀行的現代化支付清算系統,如建設大額實時支付系統、小額批量支付系統、政府債券登記系統、銀行卡授信系統和同城票據交換系統的建設和推廣。

再次,中央銀行要把融資權和支付清算有機結合，推行支付清算和會計核算的集中化處理。

最后,應逐步將兩大證券登記結算系統以適當方式統一、連接起來,并與銀行清算系統相聯，消除重復交叉的結算系統結構。

4、各金融監管部門對支付結算管理體系的職責劃分與中央銀行的作用我國銀行支付清算系統的發展和問題(1)

2007-05-14 18:10

第五篇：支付系統知識答題

支付系統知識答題

一、單項選擇題

1、大額支付系統（）處理支付業務，（）清算資金。

A、批量 全額 B、逐筆實時 全額 C、逐筆實時 軋差凈額D、批量 軋差凈額

2、（）是指直接與支付系統城市處理中心連接并在中國人民銀行開設清算賬戶的銀行機構以及中國人民銀行地市以上中心支行（庫）。A、直接參與者B、間接參與者C、特許參與者D、特殊參與者

3、（）是指經中國人民銀行批準的直接參與者和特許參與者開設的用于資金清算的存款賬戶。

A、準備金賬戶B、備付金賬戶C、內部賬戶D、清算賬戶

4、國家處理中心可以根據中國人民銀行的決定，設置小額支付系統在國家處理中心或城市處理中心的停運或啟運狀態，但須提前（）個系統工作日通知所有城市處理中心和直接參與者。A、1 B、2 C、3 D、5

5、小額支付系統日切時間為（），年終決算或有特別通知日期除外。A、16：00 B、17：00 C、17：30 D、18：00

6、通過小額支付系統辦理的貸記業務上限為（）元，超過該金額必須通過大額支付系統辦理。

A、1萬 B、2萬元 C、3萬 D、5萬

7、大額支付系統日間業務處理時間是法定工作日的（），年終決算或有特別通知日期除外。

A、8:00-17:00 B、8:00-17:30 C、8:30-17:00 D、8:30-17:30

8、截至2013年底，遼寧省轄內共有（）家支付系統直接參與機構。A、18 B、57 C、76 D、91

9、參與者應根據實際需要提出密押設備購置申請，經（）審批通過后方可購置。

A、清算總中心 B、清算中心 C、清算分中心 D、上級行

10、支付系統所有用戶應當嚴格權限管理，增設用戶和變更業務參數等操作應當遵循（）原則。

A、審批制 B、雙簽制 C、報告制 D、安全性

11、支付系統密押主要保證業務報文傳輸的（）。A、完整性B、機密性C、可用性D、抗抵賴性

12、全國支票影像交換系統的英文簡稱是（）A、CCI B、ABI C、PBY D、CIS

13、全國支票影像交換系統上線后，支票可以在（）范圍內實現通用。

A、全國B、全省C、全市D、東北三省

14、根據《CIS業務處理辦法（試行）》規定，截留后的實物支票由（）保管。A、提出行B、提入行C、票交所D、人民銀行

15、持票人開戶行收到異地支票后，對實物支票進行截留，將實物支票的（）通過支票影像交換系統傳遞到出票人開戶行。A、影像信息B、電子信息C、文字信息D、紙質憑證

16、支票影像交換系統的業務回執通過（）發送。

A、大額支付系統B、小額支付系統C、支票影像系統D、同城票據清算系統

17、支票背面的第一手背書人是票面的（），第二手背書人是第一手被背書人。A、收款人B、付款人C、出票人D、承兌人

18、異地使用支票的提示付款期限是（）天。A、10 B、15 C、5 D、20

19、在支票影像系統的支票業務登記簿中，根據支票業務與其回執的匹配情況，支票影像信息有不同的業務處理狀態，其中（）狀態，表明該業務尚未收到通過小額支付系統返回的業務回執。

A、待回執B、已付款C、已退票D、逾期付款E、逾期退票F、手工銷記 20、提入行在收到止付申請報文的當日至遲次日（）前發出應答報文。A、12點B、11點C、10點D、8點

21、支票影像交換系統應當實現與互聯網的（）A、物理隔離B、技術隔離C、邏輯隔離D、分區隔離

22、上支付跨行清算系統（）處理支付業務，軋差凈額清算資金。

A、批量實時B、批量定時C、逐筆定時D、逐筆實時

23、網上支付跨行清算系統各參與者與網銀中心之間發送和接收信息，應當采取（）方式實時處理。A、線下B、手工C、聯機D、脫機

24、銀行業金融機構在收到加入網上支付跨行清算系統的書面批準后2個月內未完成有關準備工作且無正當理由的，該機構在（）不得再次申請加入網上支付跨行清算系統。

A、6個月內B、1年內C、3個月內D、2年內

25、網上支付跨行清算系統中的系統管理崗負責（）。

A、管理數字證書相關信息B、維護基礎數據C、增加、更改和注銷用戶D、設置業務參數

26、網上支付跨行清算系統處理的貸記支付業務，其信息（）。

A、從付款清算行發起，經網銀中心轉發收款清算行 B、從收款清算行發起經網銀中心轉發付款清算行 C、網銀中心軋差后分別通知付款清算行和收款清算行 D、直接發送到網銀中心。

27、系統參與者接入電子商業匯票系統方式（）。

A、只能以一種方式接入電子商業匯票系統B、可以多種方式接入電子商業匯票系統C、必須以兩種方式接入電子商業匯票系統D、沒有規定

28、當貼現業務入賬信息中的行號為貼入行行號時，資金清算方式為（）A、DVP清算方式B、線下清算方式C、DVP或線下清算方式D、DVP和線下清算方式

29、電子商業匯票系統支持的最大票據金額為（）A、5億元B、10億元C、15億元D、20億元

30、電子商業匯票的付款期限自出票日起至到期日止，最長不得超過（）A、6個月B、9個月C、12個月D、18個月

31、出票人發出的撤票申請信息中不包括（）

A、電子票據號碼B、電子票據出票日期C、票據金額D、出票人組織機構代碼

32、電子商業匯票業務參與者為（）①中國人民銀行

②金融機構以外的法人及其他組織

③直接接入電子商業匯票系統的銀行業金融機構 ④直接接入電子商業匯票系統的財務公司

⑤通過他人代理連入電子商業匯票系統的銀行業金融機構 ⑥通過他人代理連入電子商業匯票系統的財務公司（）A、①②③④B、①②⑤⑥C、②③④⑤⑥D、①②③④⑤⑥

33、電子商業匯票系統在處理系統業務中利用（）保證業務的完整性、不可抵賴性及用戶身份的真實性。

A、業務雙簽B、業務復核C、數字證書D、業務核對

34、票據貼現體現了票據哪種功能（）

A、宏觀調控作用B、支付與結算作用C、匯兌作用D、融資作用

35、（）是指電子商業匯票票據付款人承諾在票據到期日支付匯票金額的票據行為。

A、出票B、背書C、保證D、承兌

36、提示付款期自票據到期日起（）日，最后一日遇法定休假日、大額支付系統非營業日、電子商業匯票系統非營業日順延。A、7B、8C、9D、10

38、（）科目核算網上支付跨行清算系統付款清算行和收款清算行通過網上支付跨行清算系統辦理的支付結算匯差款項。

A、支付來賬B、支付清算資金往來C、支付往賬D、清算資金

39、系統參與者或用戶在收到人民銀行制作的兩碼信封后，必須根據信封上標注的證書制作日期，在（）日內下載激活。A、7 B、10 C、14 D、30 40、數字證書有效期（）年。A、1 B、2 C、3 D、5

二、多項選擇題

1、大額支付系統參與者分為（）。

A、直接參與者 B、間接參與者 C、特許參與者 D、境外參與者

2、凈借記限額由（）組成。

A、授信額度 b、質押品價值 C、圈存資金 D、清算資金

3、下列哪些業務屬于定期貸記業務？（）

A、個人儲蓄通存業務；B、代付工資；C、代付保險金；D、代付養老金

4、清算窗口時間內，清算賬戶頭寸不足的直接參與者籌措資金的方式有()

A、向其上級機構申請調撥資金 B、從銀行間同業拆借市場拆借資金 C、通過債券回購獲得資金 D、通過票據轉貼現或再貼現獲得資金 E、向中國人民銀行申請再貸款

5、大額支付系統狀態的有（）。

A、營業準備 B、日間 C、業務截至 D、清算窗口 E、日終處理

6、小額支付系統狀態的有（）。

A、營業準備 B、日間 C、業務截至 D、日切 E、日終處理

7、支付系統密鑰介質包括（）等。

A、說明書 B、密鑰IC卡 C、密鑰光盤 D、密碼信封

8、實行7*24小時不間斷運行的系統有（）。

A、大額實時支付系統B、小額批量支付系統C、全國支票影像交換系統D、網上支付跨行清算系統

9、支付系統危機處置原則是（）

A、系統不間斷原則B、業務連續性原則C、數據完整性原則D、可操作性原則

10、下列機構是大額支付系統特許參與者的有（）

A、公開市場業務操作室B、中國銀聯股份有限公司C、國庫局會計數據中心D、中央國債登記結算有限公司

11、關于支票影像交換系統數字證書，下列說法正確的是（）

37、通過網上支付跨行清算系統傳輸的業務信息，應符合中國人民銀行規定的信息格式，并采用（）方式保障數據安全。A、業務雙簽B、業務復核C、數字簽名D、業務核對

A、數字證書有效期為3年B、影像交換系統參與者實行“一人一證”C、數字證書實行分級管理D、RA、LRA證書存放于USB-key中

12、影像交換系統運行管理范圍包括（）

A、全國支票影像交換中心B、支票影像交換分中心C、影像交換系統前置機D、影像交換系統網絡E、影像交換系統應用安全子系統。

13、中國人民銀行對出票人的哪些行為納入“黑名單”管理。（）

A、出票人簽發空頭支票 B、簽發與其預留簽章不符的支票 C、簽發支付密碼錯誤的支票D未正確填寫支票必要記載事項

14、列屬于證書違規操作的是（）。

A、在線認證B、簽名認證C、協議認證D、票據認證

24、關于網上支付跨行清算系統，下面哪些說法是正確的（）

A、網上支付跨行清算系統實行7×24小時不間斷運行。網上支付跨行清算系統的系統工作日為自然日，其資金清算時間為清算賬戶管理系統的工作時間。B、網上支付跨行清算系統和小額支付系統共享同一凈借記限額。凈借記限額通過小額支付系統進行管理C、網上支付跨行清算系統處理的支付業務一經軋差即具有支付最終性，不可撤銷。D、網上支付跨行清算系統處理的支付業務遵循“實時入賬、實時清算”的原則。

25、網上支付跨行清算系統處理下列支付業務（）

A、網銀貸記業務B、網銀借記業務C、第三方貸記業務D、委托收款業務E、中國人民銀行規定的其他支付業務。

26、金融機構申請加入電子商業匯票系統，應向中國人民銀行總行或省級分支機構報送材料（）

A、《電子商業匯票系統加入申請書》B、《電子商業匯票系統系統參與者清單》C、金融機構法人的“金融機構營業許可證（副本）”、“營業執照（副本）”和“組織機構代碼證”的復印件D、金融機構業務管理辦法。

27、與紙質商業匯票相比，電子商業匯票具有以下特點（）

A、以數據電文形式代替實物票據B、以電子簽名取代實體簽章C、以網絡傳輸代替人工傳遞D、以計算機錄入代替手工書寫

28、電子商業匯票系統的主要功能包括（）

A、票據托管B、票據信息接收和存儲C、轉發電子商業匯票信息 D、更新電子商業匯票信息

29、可以辦理轉貼現業務的有（）

A、企業B、人民銀行C、銀行業金融機構D、財務公司 30、企業間轉讓背書應該注意（）

A、背書人和被背書人必須是企業B、轉讓背書應在提示付款期期末之前完成C、票據未記載“不得轉讓”事項D、背書人和被背書人必須是個人

三、判斷對錯

1、參與者對有疑問或發生差錯的支付業務，應在當日至遲次日上午發出查詢。查復行應在收到查詢信息的當日至遲次日上午予以查復。（）

2、清算窗口時間內，大額支付系統可正常受理支付業務。（）

3、小額支付系統批量處理支付業務，軋差凈額清算資金。（）

4、小額支付系統和大額支付系統共享清算賬戶清算資金。（）

5、小額支付系統的系統工作日為自然日，其資金清算時間為大額支付系統的工作時間。（）A、證書密碼遺忘；B、證書文件丟失或損壞；C、Ukey丟失； D、私鑰泄露 E、證書到期，未申請換發

15、以下哪些系統的使用需要向人民銀行申請數字證書（）。

A、全國支票影像交換系統；B、電子商業匯票系統；C、網上支付跨行清算系統；D、支付管理信息系統；E、支付信息統計分析系統

16、我國支票使用主要適用哪些法律法規制度（）

A、《票據法》B、《票據管理實施辦法》C、《支付結算辦法》D、《全國支票影像交換系統業務處理辦法》

17、銀行業金融機構接入影像交換系統的方式，分為（）接入和（）接入 A、直接B、集中C、間接D、分散

18、簽發支票應具備哪些條件？（）

A、開立結算賬戶B、預留銀行簽章C、具備可靠資信D、具有資金擔保

19、接受異地支票付款時有哪些注意事項？（）

A、票面金額不能超過規定的金額上限50萬元；B、票面右下方必須記載12位的銀行機構代碼；C、確認支票票面沒有任何涂改；D、審查票面要素的合規性和完整性

20、收款人開戶銀行在下列哪些情況下應拒絕受理支票（）

A、未記載銀行機構代碼B、支票金額超過規定上限C、超過提示付款期D、大、小寫金額不符

21、支票的種類有哪些？（）

A、現金支票B、轉賬支票C、普通支票D、劃線支票

22、網上支付跨行清算系統的參與者分為：（）

A、網銀中心B、直接接入銀行機構 C、直接接入非金融機構 D、代理接入銀行機構

23、付款行收到網銀中心轉發的第三方貸記業務，應通過（）方式由付款人對支付業務進行確認。

6、圈存資金由直接參與者在系統工作日內通過小額支付系統自行設置和調整，用于日常的清算。（）

7、銀行業金融機構申請加入支付系統可單獨加入大額實時支付系統或小額批量支付系統。（）

8、被強制退出支付系統的銀行業金融機構，自退出之日起1年內不得再次申請加入支付系統。（）

9、辦理支付系統業務的查詢查復應遵循“有疑必查，有查必復，復必詳盡，切實處理”的原則。（）

10、境內外幣支付系統可以支持美元、港幣、日元、歐元、澳大利亞元、加元、英鎊和瑞士法郎8個幣種的支付與結算。（）

11、清算賬戶分散擺放在各支付系統城市處理中心。（）

12、直接參與者通過小額支付系統圈存的資金可以用于日常的清算。（）

13、凈借記限額可用額度是用于衡量該直接參與者在某一時點的最大付款能力。（）

14、大額支付系統處理的支付業務，其信息從發起行發起，經發起清算行、發報中心、國家處理中心、收報中心、接收清算行，至接收行止。（）

15、隨著近年來銀行自助服務終端逐漸普及，網上支付等新興支付方式快速發展，公眾對小額支付系統通存通兌業務的需求不斷減少，人民銀行決定自2013年7月1日起停止辦理小額支付系統通存通兌業務。（）

16、小額系統軋差凈額的清算日為國家法定工作日，如遇節假日，小額支付系統繼續對支付業務進行軋差處理，但每日僅形成一場軋差凈額，待法定節假日后的第一個大額支付系統工作日提交清算。（）

17、網上支付跨行清算系統處理的支付業務經軋差后，不具有支付最終性，可以撤銷。（）

18、電子商業匯票系統采用基于公鑰基礎設施（PKI）的電子簽名保證業務數據的完整性和安全性。（）

19、系統參與者接入電子商業匯票系統時可以以多種連接方式接入電子商業匯票系統。（）

20、網上支付跨行清算系統參與者進行業務處理時，應使用自身的數字證書進行數字簽名。網上支付跨行清算系統在接收到業務時，應進行核簽，核簽不通過的，按相關規定處理。（）

21、參與者被責令退出網上支付跨行清算系統的，自退出之日起3年內不得再次申請加入。（）

22、網銀貸記業務和第三方貸記業務以收款清算行返回的確認回執為軋差依據，網銀借記業務以付款清算行返回的同意付款回執為軋差依據。（）

23、個人可以使用電子商業匯票。（）

24、貼現過程中貼入人可以為企業或接入行、接入財務公司、被代理行、被代理財務公司。（）

25、出票人和收款人可以為銀行或財務公司。（）

26、網上支付跨行清算系統實行7×24小時不間斷運行。網上支付跨行清算系統的系統工作日為自然日，其資金清算時間為清算賬戶管理系統的工作時間。（）

27、貸記支票流轉程序中，持票人向持票人開戶行提示付款。（）

28、支票上收款人名稱可以更改，但須由更改人在更改處簽章證明。（）

29、支票上的金額使用繁體字，如貮、圓的，不應受理。（）

30、提入行應在（T+N）日內將業務回執通過小額系統返回提入行，T日是指提出行將支票影像信息提交系統之日。（）

31、影像交換系統設置停運時實行雙簽制，并至少提前一個系統工作日將停運日期通知下發各分中心及各參與者。（）

32、銀行業金融機構出售支票時，應在支票票面記載付款銀行的銀行機構代碼。

33、無論是全國性銀行機構還是地方性銀行業金融機構，只要其獲得辦理支票結算業務，其支票均可以全國通用。（）

34、影像交換系統所有用戶應當嚴格權限管理，為保證業務及證書的安全性，相關操作應當遵循“雙簽制”原則。（）

35、支票只可以在同城范圍內使用。（）

36、現階段，人民銀行已經按照筆數向全國支票影像交換系統用戶收費。（）

37、異地支票的提示付款期是10天。（）

38、擁有數字證書的參與者或用戶可自行查看該數字證書的生效日期及截止日期。（）

39、全國支票影像交換系統票據交換所或提出行通過互聯網登錄中國人民銀行確定的專業數字認證機構的網站設置私鑰保護密碼，下載數字證書文件，并將數字證書文件安裝到外掛軟件或前置機系統。（）

40、全國影像交換系統參與者證書管理員按規定將證書安裝在影像交換系統前置機系統或外掛軟件中，新證書安裝成功后，原證書文件自動刪除。（）