第一篇：第三方支付模式研究

第三方支付模式研究

作者：陳旭光[2006-05-09]

內容：摘要：網絡支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。第三方網絡支付方式作為一種新的網絡交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監督。本文從傳統網絡支付方式出發，介紹了第三方網絡支付模式的概念、特點和運作流程，并就第三方支付模式存在的問題進行了探討。

關鍵詞：網絡支付，第三方支付，銀行卡，電子商務

Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

隨著網絡經濟時代的到來，電子商務已經成為了商品交易的最新模式。在電子商務活動中，商家在網絡上銷售商品，消費者在網絡上進行選購，商品交易的過程完全在網絡環境的虛擬市場中完成，這就要求支付過程和支付手段必須完全電子化并實現網絡支付。可見，網絡支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。

一、傳統網絡支付模式

網絡支付系統是指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換產品和服務，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網絡安全地送到銀行相應的處理機構來實現電子支付。網絡支付將消費者、商家和金融機構連接起來，使個人和企業突破了時間、空間距離和物理媒介的限制，足不出戶即可完成支付結算，實現了支付快捷、方便和安全。

在日常生活中，現金、支票和信用卡是三種人們最基本的支付方式。而網絡支付由于采用了更靈活的技術，支付方式則更加多樣化。根據支付手段的不同可以分為銀行卡系統、電子現金系統、電子支票系統和移動支付系統。隨著金融業的發展，銀行及各金融機構發行了大量的儲蓄卡、借記卡及信用卡，同時也提供了多種基于卡支付的設施（如ATM，POS機等）。銀行卡相比于現金更安全和方便，現在已經成為最流行的網絡支付方式。基于銀行卡的網絡支付主要有兩種模式：

1.SSL協議模式

SSL（Secure Socket Layer）協議，即安全套接層協議，是由Netscape公司設計開發的網絡信息安全傳輸協議，它是針對互聯網環境提出的建立在可靠的傳輸基礎（TCP/IP）上的一項協議，旨在實現數據信息的安全傳遞，提高應用程序之間的數據安全性。基于SSL協議進行網絡支付時，客戶首先到網絡商店選購商品，在提交訂單時用戶的瀏覽器和網站服務器通過SSL協議進行鏈接向商家發送包含客戶資料的購買信息；其次，商家把信息轉發給銀行，銀行驗證客戶信息合法性后將客戶賬號的資金轉移到商家的賬號中；隨后，銀行通知商家付款成功，商家通知客戶交易成功并發貨。在這種模式中由于瀏覽器支持SSL協議，因此不需要額外的軟件支持，節省了相關費用，但客戶的信息是經過商家轉發的，這使得客戶資料的安全性得不到保障。具體過程如圖1：

1)確認網絡商店的合法性。

2)返回商家認證簽名。

3)使用數字簽名向商家發送訂單。

4)請求交易授權。

5)交易授權回復。

6)訂單確認，完成交易。

(++++圖1基于SSL的網絡支付過程)

2.SET協議模式

SET（Secure Electronic Transaction）協議是Visa和MasterCard信用卡組織聯合制定的支付標準，其主要特點在于它要求客戶、商家和銀行都申請數字證書來標識身份，而且它要求在客戶端、商戶端和銀行端都安裝SET軟件來產生和傳遞訂單及支付信息。SET協議可以使訂單信息和客戶賬號信息在互聯網絡安全傳輸，商家可以更及時判斷信用卡的支付是否有效。對于客戶來說，他的賬號和有關私人信息不會被商家獲得，這使客戶更放心地進行網絡支付。具體過程見圖2：

(++++圖2SET支付過程)

1)客戶選定商品并輸入訂單。

2)向銀行請求支付許可。

3)支付確認。

4)訂單確認，交易完成。

3.傳統支付的弊端

基于SSL的支付模式不需要專門的軟件投資，應用比較廣泛，但由于交易時客戶的私人信息需要通過商家傳送給銀行，所以交易安全程度較低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通過認證中心下載證書，因此支付過程相對復雜一些。SET支付自1997年推出以來一直沒有得到廣泛應用，5年后兩大信用卡組織各自推出了另外的支付技術。Visa組織推出了3D-Secure，其標志為Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付應用（SPA）。這兩種解決方法都把注意力集中到銀行卡用戶身份驗證上，做到實時檢驗用戶支付指令的有效性，避免信用卡欺詐。

但這些傳統的支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和管理，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定的銀行界面進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是產品質量、誠信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證。并且這些支付手段較為單一，尚無法覆蓋除了B2C支付之外的其它支付需求。隨著電子商務的深入發展，支付領域的創新成為可能，尤其對于潛力巨大的C2C市場，合適的支付機制將改變目前在線競價市場熱鬧而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式

1.第三方支付模式概述

第三方支付模式是指由已經和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的網絡支付模式。在第三方支付模式中，客戶選購商品后使用第三方支付平臺進行支付，第三方通知商家貨款送達、進行發貨，買方在驗證貨物之后，可以通知第三方付款給商家。

第三方支付模式的支付網關位于公用計算機互聯網和傳統金融專網之間，溝通互聯網絡的數據與金融系統內部的數據，完成通信、協議轉換和數據加密功能，起到隔離和保護金融專網的作用。第三方支付的支付網關連接了多家銀行的內部網關，形成統一的支付接口向在線商家提供服務，使商家可以同時利用多家銀行的支付功能。而且，支付網關除了從技術上完成數據傳輸的功能外，也承擔了一部分的資金轉賬功能及其它增值業務。第三方支付模式的支付平臺為用戶提供了實施性更高，功能更豐富的各類支付功能模塊；無論是時下流行的手機交易還是IP交易，支付平臺都可以為其提供更強大的技術支持。

2.第三方支付流程

(++++圖3第三方支付模型)

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，第三方支付模式的流程如圖3：

1)客戶和商家都在第三方支付平臺注冊姓名、信用卡號等資料信息，并開設賬號。

2)客戶在商家的網絡商店進行購物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺的賬

號和支付信息傳送給第三方平臺請求支付。

3)第三方支付平臺向客戶發出支付請求。

4)客戶通過第三方支付平臺連接到開戶銀行進行支付。

5)支付確認返回給第三方支付平臺。

6)第三方支付平臺通知商家客戶已經付款。

7)商家向客戶發貨。

8)客戶收到貨物并驗證后通知第三方支付平臺。

9)第三方支付平臺將貨款轉入商家的賬號中。

注：在第四步中，客戶從開戶行將資金轉入第三方支付平臺中。

3.第三方支付的特點

第三方支付的整個過程主要是通過雙方都信任的第三方完成，客戶可以在第三方支付平臺開設賬號，信用卡信息不用在互聯網絡多次傳送，在網絡傳輸的只是第三方支付平臺的賬號，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不見客戶的信用卡信息，從而保障了信用卡信息的安全性。從流程來看，采用第三方支付模式具有以下優點：

①可以消除人們對網絡購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網絡的交易功能，推動電子商務的快速發展。

②可以為商家提供更多的增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析,提供方便及時的退款和止付服務，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權益。

③第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節省網關開發費用。

④第三方支付服務系統有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現在線支付的銀行卡各自為陣,每個銀行都有自己的銀行卡,這些自成體系的銀行卡紛紛與網站聯盟推出在線支付業務,客觀上造成消費者要自由地完成網絡購物,手里面必須有十幾張卡，同時商家網站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網絡支付業務的發展，而第三方支付服務系統可以很好地解決這個問題。

第三方支付模式交易成本低（大多數平臺現在處于免費狀態），對小額交易很有吸引力。缺點是客戶和商家事先都必須到第三方支付平臺注冊，而且客戶的第三方支付平臺賬號也有可能在網絡被盜。不過，由于是小額支付，在發現賬號被盜之后，客戶的損失也不會很大。

三、第三方支付的問題分析

1.法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術平臺，它提供的服務其實類似于結算業務，而結算業務，根據我國《商業銀行法》的規定，屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務商，都會盡量稱自己為中介方，在用戶協議的多處地方避免說自己是銀行和金融機構，試圖確立自身是為用戶提供網絡代收代付的中介地位。由于涉及類似網絡交易平臺的法律地位，在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規范。

目前，從我國電子商務領域的法律制度建設上來看，只有一個確立電子簽名與手寫簽名具有同樣法律效力的《電子簽名法》；在規章層面上，信息產業部出臺了《電子認證服務管理辦法》，中國電子商務行業協會推出《網絡交易平臺服務規范》；另外，最近頗受關注的由中國人民銀行發布的《電子支付指引(征求意見稿)》，雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規定，但是，一方面，其尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務領域尤其電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2.資金吸存的隱患

在網絡世界進行資金劃撥，資金的安全恐怕是客戶最為關心的問題。網絡支付機構一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。在支付過程中，資金在第三方里面會出現一段時間上的滯留，隨著將來用戶數量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。

那么，這筆龐大資金的安全，由誰來負責誰來保障？出現風險了，又由誰來控制？

“資金的安全，將來可能要有些比較明確的說法。對于第三方支付服務商來說，沉淀資金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作為一種存款來認定，或是需要交納一定比例的保證金來維護這部分資金的交易安全，這些都在我們的考慮之中。”中國人民銀行支付結算司的相關人員表示。

四、網絡支付的發展前景

如今，美國的網絡購物市場采用網絡支付的成交金額占總成交金額的43%,美國首屈一指的第三方支付平臺Paypal占據了整個網絡支付市場90%的份額。中國電子商務發展落后美國許多年，相關預測顯示,到2007年,中國電子商務僅C2C領域的成交總量即可達到210億元。如果按網絡支付方式的金額占總成交金額43%的比例計算,2007年中國整個網絡支付的金額將超過90億元。Paypal公司已于2005年進軍中國市場，網絡支付新一輪的技術革命已經拉開序幕。

參考文獻：

[1] 孫森，《網絡銀行》[M]，中國金融出版社，2004。

[2] 楊青，《電子金融學》[M]，復旦大學出版社，2004。

[3] 陳進、付強，《網絡銀行服務》[M]，清華大學出版社，2001。

[4] 李興智、丁凌波，《網絡銀行理論與實務》[M]，清華大學出版社，2003。

第二篇：第三方支付運營模式及其發展研究

第三方支付運營模式及其發展研究

摘 要：目前網上支付的理論研究滯后，跟不上電子商務的發展，這種局面非常不利于我國電子商務的發展。因此，第三方支付作為電子商務支付環節的大趨勢，我們有必要對其進行深入的研究，不僅要形成完整的第三方支付的運營理論框架，且對它未來的發展方向都要有清晰的認識。

關鍵詞[中華論文網()歡迎您！][中華論文網()歡迎您！]：第三方支付；模式；發展第三方支付概述

1.1 第三方支付簡述

第三方支付，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是一種“技術插件”，是在銀行的監管下保障交易雙方利益的獨立機構。第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網上消費者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔保從而化解網上交易風險的不確定性，增加網上交易成交的可能性，并為后續可能出現的問題提供相應的其他服務。第三方支付平臺服務的推出至少有以下幾點優勢：

（1）第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網關接口，從而大大地方便了網上交易的進行。

（2）第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。

（3）第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據，并能通過一定的手段對交易雙方的行為進行一定的評價約束，成為網上交易信用查詢的窗口。

總之，第三方支付機制將成為目前解決支付安全和交易信用問題較優化的解決方案，是我們在網上支付領域應該大力關注和發展的。

1.2 第三方支付的特點

（1）第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。

（2）較之SSL、SET 等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。在SSL中需要驗證商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續繁多，速度慢且實現成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網上交易變得更加簡單。

（3）第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好的突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在實現支付結算服務的整個交易過程中的地位，主要體現在：具有交易過程的中介服務作用，具有資金轉移安排的信用擔保地位，具有資金和貨物安全的風險防范保證機制，具有提供方便、快捷的通道服務的性質。

1.4 第三方支付的現狀

網上支付是電子商務順利運行的必由之路，是現代商戶環境的重要組成部分。不同的支付目的決定了用戶選擇不同的支付工具，安全、方便、快捷是選擇的首要考慮因素。而單一銀行提供的網上銀行業務顯然不能滿足這種需求，規模較小的網站和商務也無法承擔與多家銀行接口所必須的復雜技術和昂貴的建設維護費用。在這種情況下，第三方支付平臺成為網上支付市場的熱點，尤其在 B2C 和 C2C 等小額支付領域。

目前，提供網上支付服務的企業已超過50萬家，其中規模較大的近10萬家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過10萬家的網上商店采用了網上支付。國內以易趣、淘寶網站為首的大型電子商務平臺已經在不同場合表示了對第三方網上支付業務的高度重視。同時，作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。2007 年1 月23 日，中國互聯網絡信息中心發布的《第十九次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至 2006 年12 月31 日，我國網民人數達到1.37 億，占中國人口總數的10.5%。與去年同期相比，中國網民人數增加了2600萬人，是歷年來網民增長最多的一年，增長率為23.4%，對比前年及去年18.2%和18.1%的增長率，今年網民增長率出現回升。如此規模的網民，為我國的電子商務平臺發展前景奠定了基礎，而電子商務支付環節的未來亦如此，網上支付已成為網絡購物的主流支付方式，第三方支付的潛力指日可待。第三方支付經營模式

第三方支付是電子支付產業鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優勢，第三方支付較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、現金流問題，在電子商務中發揮著重要的作用。

2.1 競合——第三方支付與銀行的關系

網上支付是一個漫長的產業鏈。目前，中國網絡支付市場已經形成了由基礎支付層、第三方支付服務層和應用層組成的產業價值鏈雛形。目前國內第三方支付服務主要有兩種類型：一是沒有內部交易功能的銀行網關代理，即第三方支付網關模式，典型代表是首信易支付；二是有內部

交易功能的電子商務交易平臺支付模式，如支付寶、云網。

第三方支付公司之間的競爭最先反映在和銀行的競爭上。第三方支付平臺有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的兩種模式。C2C 模式只向客戶收取極低的手續費，甚至有些干脆不收任何費用。B2B 或B2C 模式更注重與銀行的合作。

對于銀行和第三方支付公司來講，競爭是難免的，但合作也是必須的。當前，他們之間更多的是合作關系，但從長遠看，二者必將發生競爭，未來的第三方支付與銀行，可能更多的還是競合關系。

2.2 挑戰——第三方支付面臨的問題

（1）市場競爭問題。

支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產商、客戶、現有產業競爭對手，他們是驅動產業競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產業的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三方支付平臺的發展產生深刻影響。

（2）政策風險問題。

第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。現在國家制訂了相關法律法規，準備在注冊資本、保證金、風險能力上對這個行業進行監管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。因此，對于那些從事金融業務的第三方支付公司來說，面臨的挑戰不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發出的第三方支付業務牌照。

此外，第三方支付還面臨著其他問題。如：信用問題，我國的信用卡體系相比之下比較落后，金融系統基本上以借記卡為主，所以提取的交易費率也就較低；風險問題，能否有效防范和化解基于信息技術導致的系統風險和基于虛擬產品形成的支付風險是第三方支付成敗的關鍵；政府監管問題，第三方支付的出現給支付體系監管提出了全新課題。第三方支付經營模式建議

3.1 定位——明確發展目標

（1）第三方支付是IT 技術還是金融延伸服務：網上支付涉及的很多金融規則和敏感信息是技術所無法解決的，只有技術而無完整系統的運營機制，網上支付必然難以持續發展。因此，網上支付不僅僅是IT技術，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務。

（2）支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付：第三方支付要在未來與銀行的博弈中提高籌

碼，必須在現在就打造自己的不可替代性，準確把握客戶的需求，提高服務的質量，提供增值服務。

（3）短期跑馬圈地還是長期可持續發展：網上支付是個慢熱性的行業，以不正常的低價來搶占市場份額，無法做到產業投機。服務質量才是網上支付的生命力所在。規范市場運作，增強消費者對網上支付的信心，合力培育市場，共同把網上支付的“蛋糕”做大，才是當務之急。

（4）支付廠商是同質化競爭還是創新發展：對于第三方支付企業，最大的創新是理順上下游產業鏈的關系，避免惡性競爭。至少，在目前急切地瓜分有限的市場份額顯然是不明智的。只有理清上述問題，明確發展目標，第三方支付才能找到正確的發展方向。

3.2 創新——第三方支付生存法則

在產品類似、模式單

一、高度同質化的支付市場，“創新”無疑是企業核心競爭力所在，也是第三方支付唯一的出路。對第三方支付而言，創新主要體現在如下幾個方面：

（1）電子支付技術的提高與服務的優化：各網上支付平臺必須進行研發投入以獲得技術進步，減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關鍵問題，保證網上支付的安全性，增強客戶的忠誠度。

（2）進一步強化市場細分：第三方支付可以根據自身的資源優勢，準確定位，形成有效的細分市場，避免蜂擁而上的同質化競爭。

（3）與銀行和商家的緊密合作正成為第三方支付走向坦途的不二法門：借鑒國外的成功經驗，加強和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關系，借助銀行品牌和渠道一起推廣創新的服務，從而提供本地化的支付平臺。

（4）創新多元化支付模式：在提供網上支付服務的同時，提供在線支付、手機支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。結語

第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產生的，其業務運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網上交易的信心。第三方支付平臺是目前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案，尤其在 B2B、B2C 等小額支付領域明顯有效地緩解了電子商務過程中支付難得問題。

參考文獻[中華論文網()歡迎您！][中華論文網()歡迎您！]

［1］楊琦峰，馮彬，楊恩寧.第三方電子商務支付平臺的構建［J］.當代經濟，2006，（11）.

［2］黃雅娟，楊國明.第三方支付產業的幾點思考［J］.金融經濟，2006，（1）.［3］張二亮.第三方支付分析研究［D］.成都:西南財經大學，2006，（7）.

第三篇：第三方支付行業業務模式介紹v1.0

第三方支付行業 業務模式介紹

北京天威誠信電子商務服務有限公司

2013年8月

第三方支付行業業務模式及賣點介紹（內部使用）第1頁

目 錄 銀行卡收單業務.................................................................................................................1 1.1 線上收單......................................................................................................................1 1.2 線下收單......................................................................................................................1 2 網絡支付業務.....................................................................................................................2 2.1 互聯網支付..................................................................................................................2 2.1.1 賬戶支付模式.......................................................................................................3 2.1.2 支付網關模式.......................................................................................................3 2.2 貨幣兌換......................................................................................................................4 2.3 移動電話支付..............................................................................................................5 2.4 固定電話支付..............................................................................................................5 2.5 數字電視支付..............................................................................................................6 3 預付卡發行與受理業務.....................................................................................................6

北京天威誠信電子商務服務有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業業務模式及賣點介紹（內部使用）第1頁 銀行卡收單業務

銀行卡收單是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結算。收單銀行結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據和交易數據，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。

隨著銀行卡支付業務模式、受理終端與渠道的不斷創新，銀行卡收單業務的內涵與外延正在不斷擴大，呈傳統實體商戶收單、網絡新型收單融合發展的趨勢。在銀行卡收單領域，技術上，第三方支付與銀行之間清算已不需要通過銀聯。目前，第三方支付公司部分線上收單業務已經不走銀聯通道，直接將交易信息發送至發卡銀行，但線下收單業務，還是要通過中國銀聯中轉，將交易信息發送至發卡銀行。

銀行卡收單目前分為3種：網絡收單、pos收單、ATM收單，按照線上和線下進行劃分如下：

1.1 線上收單

線上收單：即網絡收單。比如支付寶提供的“快捷支付”，這屬于銀行卡收單市場的新型方式。用戶（個人或企業）、第三方支付公司、銀行成為該流程的主體。從第三方支付公司到銀行由銀行CA防控，用戶銀行卡和第三方支付公司賬戶綁定時需要認證。

1.2 線下收單

線下收單：即非網絡收單。

① pos收單：是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。通過安裝在商戶的POS機進行聯機銀行卡交易。從接入模式劃分：

北京天威誠信電子商務服務有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業業務模式及賣點介紹（內部使用）第2頁

直連模式：POS終端直接接入銀聯網絡（或第三方支付網絡）的聯網模式； 間連模式：POS終端通過銀行系統接入銀聯網絡（或第三方支付網絡）的聯網模式。

②ATM收單：主要由發卡行、銀聯、服務行三方組成，涉及ATM查、存、取款等同行或跨行業務；屬于同城清算業務的一部分。網絡支付業務

網絡支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商、和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。

央行《非金融機構支付服務管理辦法》所稱網絡支付，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。以下各網絡支付模式介紹都以該辦法規定詮釋。

2.1 互聯網支付

互聯網支付是指客戶為購買特定商品或服務，通過計算機等設備，依托互聯網發起支付指令，實現貨幣資金轉移的行為。

第三方支付企業發展至今，行業逐漸生成兩大派別：一類是以支付寶、財付通、盛付通為首的互聯網支付企業，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務網站，迅速做大做強。此類支付企業一般采用信用中介模式，實行“代收代付”和“信用擔保”，一般采用賬戶支付模式。另一類是以銀聯電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業，側重行業需求和拓展行業應用。此類支付企業一般采用支付網關模式，將多種銀行的支付方式進行整合，充當了電子商務各方和銀行的接口，使銀行服務的適用面更廣。

北京天威誠信電子商務服務有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業業務模式及賣點介紹（內部使用）第3頁

2.1.1 賬戶支付模式

按照支付機構提供的支付服務方式不同，互聯網支付分為銀行賬戶模式和支付賬戶模式：

銀行賬戶模式是指付款人通過支付機構向開戶銀行提交支付指令，直接將銀行賬戶內的貨幣資金轉入收款人指定賬戶的支付方式。如支付寶推出的快捷支付。

支付賬戶模式是指付款人直接向支付機構提交支付指令，將支付賬戶內的貨幣資金轉入收款人指定賬戶的支付方式。

支付賬戶是指支付機構根據客戶申請，為客戶開立的具有記錄客戶資金交易和資金余額功能的電子賬簿。根據賬戶開立主體不同，支付賬戶分為單位支付賬戶和個人支付賬戶，即我們常說的支付賬戶模式下的個人用戶和企業商戶。支付賬戶模式再細分：有交易平臺型和無交易平臺型兩種：

有交易平臺型：例如支付寶（交易平臺：淘寶、天貓）；

無交易平臺型：例如快錢，沒有自己的網上商店，為其他商店或商戶做支付；

2.1.2 支付網關模式

第三方支付網關模式是指第三方支付公司采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。

第三方支付是一種全新的支付模式，是介于客戶與商家間的第三方服務性機構，它獨立于金融機構、客戶和商家，主要通過計算機技術、網絡通信技術，面向開展電子商務的商家提供電子商務基礎支撐與應用支撐服務，其目的在于一方面約束買賣雙方的交易行為，為買賣雙方的信用提供擔保，從而化解網上交易風險的不確定性，增加網上交易成交的可能性，確保交易中資金流與物流的雙向流動；另一方面還可為商家開展B2B、B2C交易提供技術支持與其他增值服務。

第三方支付網關優勢: 北京天威誠信電子商務服務有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業業務模式及賣點介紹（內部使用）第4頁

1)第三方支付平臺采用了與眾多商業銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網關接口，從而大大方便了網上交易的進行。

2)第三方支付平臺作為中介方可以為商家及銀行節約運營成本

3)第三方支付平臺能夠提供增值服務，為交易雙方的交易進行詳細的記錄，交易雙方可通過第三方服務系統實時查詢交易，從而防止交易雙方對交易行為的抵賴及為后續交易中可能出現的糾紛問題提供相應的證據，并能通過信用評級等約束機制對交易雙方的行為進行一定的評價約束，盡可能避免網上欺詐行為的發生。

4)在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶上。

5)第三方支付充當交易各方與銀行間通道接口

6)第三方支付平臺將多種銀行卡支付方式可以整合到一個界面上，充當了電子商務交易各方與銀行的通道接口。

引入第三方之后，商家和消費者則只需在第三方注冊，通過第三方進行中轉，由第三方和各銀行簽署協議進行帳務的劃轉。

典型代表：銀聯電子支付、快錢、匯付天下等。

2.2 貨幣兌換

第三方支付貨幣兌換業務指的是支付機構通過銀行為小額電子商務（貨物貿易或服務貿易）交易雙方提供跨境互聯網支付所涉的外匯資金集中收付及相關結售匯服務。譬如，一個境內客戶在境外網站購物，涉及到跨境支付，今后第三方支付可以直接處理。而目前第三方支付機構大多是和銀行合作或者和境外第三方支付機構合作，通過共享賬號的形式，曲線實現跨境支付。

北京天威誠信電子商務服務有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業業務模式及賣點介紹（內部使用）第5頁

2.3 移動電話支付

移動電話支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

按支付賬戶的性質，可以分為銀行卡支付、通信代收費賬戶支付、第三方支付賬戶支付。以下對三種模式簡單介紹，并就第三方支付賬戶支付模式詳細分析：

銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進行支付的形式。通信代收費賬戶是移動運營商為其用戶提供的一種小額支付賬戶，用戶在互聯網上購買電子書、歌曲、視頻、軟件、游戲等虛擬產品時，銅鼓偶手機發送短信等方式進行后臺認證，并將賬單記錄在用戶的通信費賬單中，月底進行合單收取。

第三方賬戶支付是指為用戶提供與銀行或金融機構支付結算系統接口的通道服務，實現資金轉移和支付結算功能的一種支付服務。第三方支付機構作為雙方交易的支付結算服務的中間商，需要提供支付服務通道，并通過第三方支付平臺實現交易和資金轉移結算安排的功能。在第三方手機支付應用上，第三方支付公司大多會有移動APP，我們的證書應用接口可以和第三方支付公司APP集成，實現移動端證書應用。

2.4 固定電話支付

固定電話支付是指用戶通過固網支付終端（帶刷卡槽的固定電話信息終端），即可方便實現自助刷卡支付和自助金融服務，如公共事務費（包括公用事業費和其它公共事務費）帳單繳付、信用卡還款、企業資金歸集、批發類業主收款和其他電子支付類業務，及相關金融服務、信息服務等。對于這類用戶，需要和終端廠商做集成，把證書應用功能集成到固定電話支付終端產品上，把驗簽設備和CA系統賣給第三方支付公司。

北京天威誠信電子商務服務有限公司 iTrusChina Co.,Ltd 第三方支付行業業務模式及賣點介紹（內部使用）第6頁

2.5 數字電視支付

數字電視支付是將電視和銀行支付業務有機的結合起來，使電視用戶能在電視機上完成繳費、訂購節目包等業務，是一種更為安全、便捷的面向家庭用戶的支付手段。通過數字電視支付業務，用戶可以通過“電視+遙控器”的方式進行銀行卡支付，這將為廣電行業的電視購物和影視點播業務提供支付的可能。“電視商城”可能成為電子商務的又一入口。對于這類用戶，需要和終端廠商做集成，把證書應用功能集成到機頂盒等數字電視支付終端產品上，把驗簽設備和CA系統賣給第三方支付公司。預付卡發行與受理業務

預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構之外或發行機構購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

預付卡分為記名預付卡和不記名預付卡：

記名預付卡是指預付卡業務處理系統中記載持卡人身份信息的預付卡。不記名預付卡是指預付卡業務處理系統中不記載持卡人身份信息的預付卡。

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第四篇：第三方支付協議書范本

第三方支付協議書范本

在日常生活和工作中，我們用到協議書的地方越來越多，協議書對雙方的事務履行起到積極作用。那么寫協議書真的很難嗎？以下是小編幫大家整理的第三方支付協議書范本，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

第三方支付協議書1

甲方：

乙方：

因乙方承包甲方工程欠款，經甲乙雙方本著公平、公正、平等的原則，達成以下付款協議：

一、甲乙雙方共同協議商定工程價款：

雙方共同委托第三方核定乙方承包的裝飾工程價款，達成最終認可價格為___（￥：___）。

二、工程款付款方式：

甲方已支付乙方裝飾工程，下欠工程款。經雙方協商確定甲方于年月日付給乙方工程款，剩余欠款待甲方試營業（擬定月日試營業）一個月后的十日內一次性付清。

三、工程款付款形式為現金支票或轉賬支票。

四、如到期甲方不能按時付款，甲方除承擔所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。

五、自本付款協議書簽訂之日起，乙方在甲方所承包的裝修、裝飾工程，一次性無條件的交付甲方，所有權歸屬甲方。

六、本協議在履行過程中如產生糾紛，雙方可協商解決或到汶上縣人民法院提起訴訟。

七、本協議一式二份，甲乙雙方各持一份。

甲方：乙方：

甲方代表簽字：乙方代表簽字：

___年___月___日

第三方支付協議書2

甲方：___________________海關

地址：_______________________

法定代表人：_________________

乙方：___________________銀行

地址：_______________________

負責人：_____________________

丙方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

丁方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

為提高通關效率，方便丁方繳納在辦理海關通關手續過程中產生的相關關稅和行政事業性費用（以下簡稱稅費），經丁方提出申請，甲方通過對丁方守法、資信等情況，乙方通過對丁方賬戶等情況的審查，允許丁方使用網上支付稅費服務。丙方為甲、乙、丁方網上支付稅費服務提供服務平臺、技術支持、電子數據的保存等服務。經各方充分協商，達成以下協議：

第一條服務內容

（一）甲、乙、丙方為丁方提供網上支付有關海關稅款和行政事業性費款的服務。

本協議所稱網上支付服務，是指丁方使用計算機通過internet網絡登錄丙方的_________系統網站，查詢到甲方生成的電子“稅費通知”，若無異議則指定繳款單位和繳款賬戶，通過丙方的_________系統向乙方提交“電子稅費支付”指令。乙方按照丁方發出的“稅費支付”指令辦理稅費款項的支付服務。

（二）按照互惠互利的原則，在完善現有網上支付稅費服務項目后，乙方將根據業務發展需要，優先合作為丁方提供其它可能的增值金融服務。

第二條業務流程

（一）丁方向甲方申報，甲方接受申報后，生成電子的稅費通知，稅費通知通過甲方的計算機系統傳至丙方的_________系統。

（二）丁方通過網絡登錄丙方的_________系統，查詢稅費通知。

如無異議，可選擇網上支付方式向乙方發送稅費支付指令進行支付；如有異議，需向甲方提出重新處理申請。

（三）乙方根據接收到的稅費支付指令電子數據進行預先扣款（以下簡稱預扣）處理，并將支付成功的電子回執通過丙方的_______系統反饋給丁方。

若由于丁方賬戶余額不足等原因造成支付失敗，乙方應將支付失敗及失敗原因的電子通知通過丙方的_________系統向丁方反饋。

（四）丁方可通過丙方的_________系統查詢稅費款項的處理進度和狀態，在獲知支付成功后，可準備有關紙質單證到甲方現場辦理驗放手續。

（五）貨物放行后，乙方負責將稅費金額確定無誤的網上支付款項繳納至國庫或指定的行政事業性收費賬戶。

甲方應為網上支付稅費業務開具紙質繳款憑證，由甲乙雙方共同完成紙制憑證的流轉。

（六）貨物放行后，若稅費計征條件發生變化導致稅費計征結果發生變化的，按現行的退、補稅管理規定進行退補稅處理。

但對退／補稅稅單，丁方只能選擇柜臺支付方式處理。

第三條服務的申請

丁方應通過丙方的_________系統向乙方提出使用網上支付稅費服務的申請。

丁方登錄丙方的_________系統填寫電子服務申請表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用網上支付稅費服務的帳戶信息、使用本服務的操作人員及操作權限資料。

甲、乙方對丁方的申請資料進行審核審批，并在審批通過后將結果通過丙方的_________系統通知丁方，丁方接到審批通過的通知后，即可開始使用網上支付稅費服務。

丁方如需對上述申請資料進行修改，應登錄丙方的_________系統向甲、乙方提交電子變更數據，甲、乙方審核通過后，將審核結果通知丁方變更是否生效。

為使本協議下的網上支付稅費服務順利開通，丁方應于服務開通前在乙方開有基本存款賬戶或一般存款賬戶。未經乙方同意，丁方不得撤銷該賬戶。

乙方將嚴格按照丁方申請資料中提供的帳戶、名單和權限進行稅費支付處理。

第四條電子指令與回執的效力

為完成網上支付稅費業務，甲、乙、丁三方通過丙方的_________系統傳遞有關電子指令、通知和回執，甲、乙、丁三方認可丙方有能力對電子數據涉及的數字簽章的真實有效性作出判斷，并能夠提供安全、可靠、公正的'服務及技術認證機制。

甲、乙、丁三方對電子數據的真實性、電子指令、通知及回執的送達等產生爭議時，以丙方備份或保存的電子數據為準，丙方可依據其保存的電子數據對有關情況作出證明。

丙方有責任在協議有效期內采取必要手段保持其系統的先進性和安全性。

第五條取消稅費指令的處理

乙方按丁方通過丙方的中國口岸數據系統提交的稅費支付指令進行預扣款項處理后，若在貨物放行前因稅費金額發生變化需要取消稅費指令的，乙方應將預扣款項加計銀行活期存款利息退還丁方賬戶。

第六條服務準備和技術支持工作

網上支付服務開通前，丙方應為丁方制作進入_________系統的銀行ic卡，并提供必要的軟件和硬件設備。丙方應為丁方在系統安裝、使用過程中遇到的問題提供必要的支持。

開通本服務后，甲、乙、丙方應設立專人專崗負責向丁方提供各自職責范圍內的服務和技術支持。

第七條保密條款

甲、乙、丙方承諾，甲、乙、丙方將嚴格遵守國家有關法律、法規的規定，保守丁方的商業秘密，未經特別授權或許可，不對外提供或引用有關電子數據。但依據法律的規定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政復議程序中作為證據提供的除外。

第八條通知條款

丙方保證其_________系統的正常運行。如果出現運行故障，導致網上支付稅費服務不能正常使用時，丙方將以網頁發布的方式通知丁方。

第九條電子數據的保存

丙方承諾將有關網上支付稅費服務的原始電子數據保存20年，并確保期間原始數據未經任何人為干預。但因不可抗力原因造成電子數據的滅失、缺損、破壞或更改的，丙方已向丁方履行了告知義務，并采取有效措施盡可能減少損失后，丙方不承擔責任。

第十條協議生效及變更、終止

本協議自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、負責人或授權人簽字之日起生效，有效期為一年。

本協議有效期內，任何一方如有變更、終止本協議的要求，應提前30天書面通知其他方，經各方協商同意后方可變更或終止。

本協議有效期屆滿之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出終止協議的要求，本協議將自動展期一年。上述展期不受次數限制。

第十一條違約責任

由于一方的過錯，造成不能履行或不能完全履行本協議，有過錯的一方應承擔違約責任并賠償其他方因此遭受的損失；如屬幾方有過錯的，根據實際情況，由有過錯的幾方分別承擔各自應負的違約責任。

第十二條不可抗力及其他免責事由

凡因自然災害、意外事件、政府管制、法規改變或其他當事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本協議，當事方可不承擔違約責任，但遭受不可抗力的一方應立即書面通知其他方不能履行的理由。

第十三條管轄

凡因本協議而發生的或與本協議有關的任何爭議，各方應通過友好協商解決，如協商不成，交由北京仲裁委員會仲裁。

第十四條其他

（一）在本協議的有效期內，如遇有法律、行政法規、海關規章和規范性文件的規定發生變化，直接影響本協議書履行的，應先依照法律、行政法規、海關規章和規范性文件的規定執行。

甲、乙、丙、丁四方應按上述規定及時協商修改本協議。

（二）本協議未盡事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行簽訂補充協議。

本協議的有關附件及補充協議為本協議不可分割的部分，與本協議具有同等效力。

（三）本協議正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。

（四）通知地址。

出現本協議項下應當書面通知的事項時，一方應按照下列地址通知其他方：

甲方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

乙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

丙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

丁方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________。

甲方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________乙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________丙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________丁方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________

第三方支付協議書3

交運方：(甲方)

需運往地點：

收貨方：

經洽商一致同意按下列條款交由乙方承運：

一、甲方責任：

1、負責搬運裝車。

2、根據保證貨物運輸安全的原則進行包裝.。

二、乙方責任：

1、負責貨運過程貨物的安全，如因乙方原因在運輸過程中貨物滅失，短少，變質，污染，等損壞，由乙方與收貨方協商賠償處理。

2、負責把“貨物簽收單”給收貨方簽收，并回傳我司。

三、運費結付辦法：

由發貨方支付。

四、本協根據國家有關運輸規定，經過雙方充分協商，特訂立本合同，以便雙方共同遵守.協議經雙方簽字即行生效，運輸任務完成自行失效(或以訂立期限)，本協議一式二份，雙方各執一份為照。

甲方(公章)：_________

乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________

法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

第三方支付協議書4

甲方：

乙方：

丙方：

1.截止至20___年10月14日止，經三方確認，未付貨款共計金額為：74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)。

2.十月倉庫已進貨庫存量(未付款)為：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，庫存119瓶)，共計17100元(壹萬柒仟壹佰元整)。

3.其中貨未付款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發票，庫存共計17100元(壹萬柒仟壹佰元整)未開發票。

4.經三方確認，乙方八月份使用量為185瓶，九月份使用量為192瓶，共計377瓶。按照之前約定金額95/瓶計算，共計人民幣35815元(叁萬伍仟捌佰壹拾伍元整)，此筆款項經三方協商，應支付給甲方，同時甲方應將未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發票部分發票開至丙方。此筆款項將于支付后從未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付貨款將由丙方于三個月內結清。逾期不結款，甲方保留向法院申述的權利，并可以要求乙方賠償甲方合理損失。

5.從20___年10月1日起，甲方將直接供貨至乙方，貨品送至丙方，貨物由丙方進行簽收與保管，次月一日甲方業務工作人員將對乙方所使用數量與丙方所剩庫存進行盤點，經三方確認后，甲方將發票開至乙方，由柳乙方對甲方進行貨款結算。

6.乙方車輛使用甲方提供的長城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶贈送機油濾芯，油品按照95元/瓶進行供應，如有價格變動，甲方應提前一個月通知乙方。

甲方：(蓋章)

乙方：(蓋章)

丙方：

蓋章

甲方代表：

乙方代表：

丙方代表：

地址：

地址：

地址：

日期：

日期：

日期：

第五篇：第三方支付論文

網上支付監管進程

2005年10月，央行發布《電子支付指引》；

2005年10月，央行發布《支付清算組織管理辦法》；

2009年4月，中國支付清算協會籌備會召開；

2009年4月，央行對支付企業登記報備；

2010年6月，央行公布《非金融組織機構支付服務管理辦法》；

2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業入圍》；

2011年1月，央行發布《非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》。

借鑒國外經驗完善我國第三方支付監管2008年09月08日 02:21中國經濟時報 劉小麟 金鋼

一、第三方支付存在監管難點

所謂第三方支付平臺，就是一些與國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。

當前，第三方支付方式已成為國內網上支付產業中發展最迅速、服務商數量最多的支付模式。但是第三方支付存在監管難點。

由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。第三方支付需要面對的主要安全風險包括以下幾方面：

１．虛擬性帶來的欺詐風險

由于網絡具有虛擬性，目前也沒有實行上網實名制，網上欺詐行為比較容易發生，且事故發生之后跟蹤調查工作很難進行，因此虛擬性帶來的風險很難控制。

２．洗錢活動的風險

網上銀行在銀行業務中占據的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機網絡進行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風險的易發、高發領域。第三方支付系統是游離在銀行系統之外的，難以跟蹤其內部資金流向。這就給監管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。

３．信用卡套現的風險

央行已經明文禁止“信用卡套現”行為，網上套取現金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉移到銀行，然后從銀行取現。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網上走一個過程，信用卡套現就此成為了現實。４．結算和虛擬賬戶資金沉淀風險

沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺中的沒有參與流動的資金。第三方支付機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。

二、第三方支付監管的三大模式

目前世界上的網上支付監管模式主要有三種，我國可以從中吸取第三方支付的監管經驗：

１．美國模式

美國對第三方網上支付業務實行的是多元化的功能性監管，即分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監管。美國將監管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。在對沉淀資金定位問題上，美國聯邦存款保險公司認定第三方網上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構，不需獲得銀行業務許可證。該平臺只是貨幣轉賬企業或是貨幣服務企業。

美國聯邦存款保險公司通過提供存款延伸保險實現對滯留資金的監管。第三方網上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為１０萬美元。

美國《愛國者法案》規定，第三方網上支付公司作為貨幣服務企業，需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。

２．歐盟模式

歐盟規定網上第三方支付媒介只能是商業銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司的執照才能開展業務。基于這種定位，歐盟對第三方網上支付公司的監管是通過對電子貨幣的監管實現的。

針對電子貨幣，歐盟出臺了相應的法律。該監管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業執照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發行限定在傳統的信用機構和新型的受監管的電子貨幣機構。

３．亞洲模式

亞洲的第三方網上支付平臺出現較晚，仍處于發展初期，但各國監管當局一直密切關注其發展，不斷調整相應的監管措施。

新加坡率先實施了監管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國以及香港、臺灣地區也相繼成立監管機構，并頒布相關法規條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業自律的監管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方網上支付平臺制訂專門的監管法規，相應的監管政策仍處在探索階段。

三、我國第三方支付監管建議

電子支付正處于一個激動人心的發展時代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監管部門帶來新的挑戰。

電子支付的監管必須有一個明確定位，才能夠保證監管法規以及政府政策的一致性。目前，央行對第三方支付的監管主要集中在“準入要求”和“業務監管”兩個方面。鑒于我國銀行業在我國金融中的重要位置，在定位問題上我國更適合使用美國模式，將第三方支付平臺定位為貨幣轉賬企業或是貨幣服務企業。

安全性監管問題必須解決，才能真正擴大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網上支付公司作為貨幣服務企業，并規定接受反洗錢監管部門的監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國家當前采用的方式，由專門的基金公司負責管理沉淀資金。

另外，對第三方網上支付行業的監管還有一些具體的措施：（１）牌照發放：為了更好地對第三方網上銀行支付行業實施監管，需要為合格的平臺發放執照。（２）處理關系第三方企業和銀行的關系：網上支付不能游離于已有的銀行分工，應該與其融合在一起。這樣才能為整個商務活動創造良好的環境，解決好資金流問題。（３）行業自律：鑒于當前第三方支付行業規模的擴大，監管部門可以促使其成立行業協會。一方面可以加強自我管理和自我規范；另一方面，可以通過行業協會促進支付企業從服務、模式、技術上創新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業務領域。

我國對第三方支付的監管，應該以相應法律為基礎，通過適當的監督和嚴格的管理，為第三方支付和網上支付的明天鑄造更好的舞臺！

（作者單位：西南財經大學金融學院）