第一篇：第三方支付分析研究

第三方支付分析研究

論文簡介：本文所研究的主要內容是關于第三方支付方面的問題。當前及今后的一段時期，電子商務在世界范圍內的發(fā)展將成為一種潮流和趨勢，從相關國際組織到各主要發(fā)達國家紛紛推出有關電子商務的標準和制定電子商務方面的法律法規(guī)，再到大眾網(wǎng)民積極參與電子商務交易，電子商務越來越受到各方的關注。人們關注電子商務的原因在于，其利用互聯(lián)網(wǎng)和新興計算機技術開展商務活動的新思路和新模式，使電子商務具有了傳統(tǒng)商務所不具備的低成本、全天候、隨時隨地等潛在優(yōu)勢，這些優(yōu)勢的充分發(fā)揮將帶來傳統(tǒng)商務活動革命性的變化。近幾年，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及全社會上網(wǎng)活動的不斷增加，電子商務在中國的發(fā)展也取得了長足的進步，整個電子商務市場容量以及未來的發(fā)展前景都展現(xiàn)出了良好的態(tài)勢，關注和促進電子商務的發(fā)展成了人們普遍關心的話題。本文正是從關注電子商務發(fā)展的角度出發(fā)，研究電子商務交易過程中面臨的種種問題，并試圖給出對策加以解決，以期對現(xiàn)實有一定的參考意義，這是全文基本的思路。考慮到與電子商務發(fā)展緊密相連的因素中，網(wǎng)上支付系統(tǒng)和物流系統(tǒng)是其發(fā)展重要的支撐元素，尤其是安全、快捷的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是實現(xiàn)電子商務各種優(yōu)勢的重要基礎之一，因此從網(wǎng)上支付方面入手關注電子商務的發(fā)展，則對電子商務的推動會更有針對性，所以本文全篇討論的中心即圍繞網(wǎng)上支付展開。在第二章的論述中，首先對全文所要討論的電子商務交易做了限定，即在本文中所討論的電子商務交易特指B2C和C2C兩種電子商務交易模式，這是基于這樣一個現(xiàn)實做出的設定，即B2B模式交易雖然占據(jù)了電子商務市場份額的絕大部分份額，但網(wǎng)上在線支付在B2B領域的應用還相對遲緩，這是B2B模式下交易的特點和人們在進行大額交易時所持有的謹慎心態(tài)等諸多因素決定的，因此做出這樣一個界定能使本文的研究更切合電子商務的實際，更有針對性。本文提出的一個觀點是：電子商務交易特別是在B2C和C2C交易模式下，實際交易中遇到的最大障礙是交易過程中的信用問題，該問題是與網(wǎng)上支付系統(tǒng)緊密相連卻又是獨立于支付系統(tǒng)之外的，其解決必須通過引入約束交易雙方行為的相應機制才能完成。雖然目前我國的網(wǎng)上銀行服務能為電子商務交易提供一個交易資金流動的安全通道，但資金流是否在這一通道上運動，即電子商務交易是否實際發(fā)生，卻不取決于這一通道的安全性，而是取決于電子商務交易中的信用問題，這一結論是基于網(wǎng)民購物的實際體驗及相關權威的互聯(lián)網(wǎng)調查報告的結果得出的。并且本文認為這一問題如果交于網(wǎng)上銀行來解決的話，從專業(yè)化和效率方面來講是網(wǎng)上銀行不能勝任的，有效的對策是引入新的支付機制，將信用問題與支付問題能結合起來解決。在本文中所引入解決電子商務交易中信用和支付問題的支付機制是第三方支付，第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔保，從而化解網(wǎng)上交易風險的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應的其他服務。之所以引入這一支付機

制是基于電子商務交易和國際貿(mào)易交易特征的類似性，以及國際貿(mào)易中信用證項下銀行作為中介開展國際貿(mào)易成功的范例，并且在國內外的電子商務實踐中也有較成功的第三方支付平臺出現(xiàn)。為了從理論上進一步論證第三方支付在解決電子商務交易過程中信用問題的有效性，本文運用了博弈論的相關模型對這一有效性進行了論證，對比分析了兩種不同交易條件下信用和交易成交情況，即無第三方的兩方交易過程和有第三方支付平臺參與的三方交易過程，通過對比分析，得出的一個基本結論是，在有第三方支付平臺參與的三方交易過程中，交易信用較兩方交易時有明顯改善，從而交易風險顯著下降，交易成本也隨之降低，交易最后達成并實現(xiàn)的可能性大大增加。在論述過程中，筆者在博弈論模型中引入了一些合理的假設，以及對交易過程中有關影響因素進行了一定的參數(shù)化，這些都是基于現(xiàn)實的合理設定。在分析論證的基礎上，本文對第三方支付機制中可能存在的若干問題進行了深入分析，這些問題主要包括第三方支付平臺的公信力、多種支付終端的采用、在途資金等問題，筆者認為這些問題都是第三方支付平臺在發(fā)展中應該給予關注的。最后，基于對現(xiàn)實中業(yè)已存在的第三方支付平臺模型的總結，以及筆者對第三方支付平臺所做的深入分析研究，在本文結尾處，提出了一個較優(yōu)化的第三方支付平臺模型，該模型充分吸收了現(xiàn)實中第三方支付平臺的優(yōu)點，并基于對第三方支付平臺的發(fā)展趨勢的相關假設，提出了一些新的特性，筆者認為這些特性對現(xiàn)實有一定的借鑒意義。本文主要有以下兩方面的創(chuàng)新： 1.運用了博弈論論證分析了第三方支付平臺在電子商務交易過程中解決信用問題的有效性，主要對比分析了兩種不同條件下進行電子商務交易的過程，即無第三方參與的兩方交易過程和有第三方支付平臺參與的三方交易過程，得出的結論是第三方支付平臺在解決電子商務交易中的信用問題方面是有效的，從而為第三方支付平臺提供了理論方面更進一步的支持，并且在論證的過程引入了相應變量、函數(shù)，使論證過程更加清晰。2.力圖在結合現(xiàn)實的基礎上給出一種較優(yōu)化的第三方支付模型，該模型充分汲取了現(xiàn)實中業(yè)已存在的第三方支付流程的優(yōu)點，并基于對第三方支付平臺若干問題的深入分析研究，考慮其發(fā)展趨勢進行了一些合理的假設，使其具有了當前存在的第三方支付平臺所不具備的新特性，這些新特性使第三方支付平臺在公信力上更有公正性，在效率上也更高，在使用上也更快捷有效，將對現(xiàn)實有一定參考意義。本文的不足之處主要有以下兩個方面： 第一、本文并未深入分析第三方支付平臺在B2B領域的應用情況及流程設計問題，而將研究主要集中在了B2C和C2C兩種交易模式下，這是考慮到這兩種交易模式中涉及的金額相對較小，交易環(huán)節(jié)也較簡潔，人們在實際交易過程采用的可能性更大一些。而在B2B交易過程中，涉及的交易環(huán)節(jié)相對較多，一般會有看貨，驗貨，簽訂合同，物流以及質檢等環(huán)節(jié)，并且在不同的行業(yè)內，交易流程可能也會有所不同，這就使得設計一種一成不變的支付流程是難以滿足多方面的需求的。最重要的一點是B2B交易過程中一般交易金額較大，人們一般出于謹慎原則更傾向于采取線下支付的模式。不過隨著電子商務的發(fā)展以及人們交易習慣的不斷改變，并且考慮到在整個電子商務交易份額中B2B是絕對優(yōu)勢地位的情況下，第三方支付在B2B領域的廣泛應用必將到來。第二、本文在流程的設計中，并未深入探討在網(wǎng)上交易中對信用的事前控制機制的建立，以及同物流體系實現(xiàn)高效配合的問題。雖然在實際的操作中，第三方支付平臺可以對交易雙方的行為形成一定的約束，但基于第三方支付本身的功能所限，其提供的服務也有一定的局限性，如果能與物流體系相配合，運用物流體系來進行相應的事前控制，則一方面可以降低物流方面的成本，另一方面可以聯(lián)手對信用更好地進行控制，從而更好地解決電子商務交易中的信用問題。但在當前以及以后的一段時期內，現(xiàn)實中的物流體系還未發(fā)展的足夠發(fā)達的程度從而實現(xiàn)與第三方支付平臺的有效合作，這有待電子商務及物流系統(tǒng)等多方面的進一步發(fā)展。

第二篇：第三方支付協(xié)議書范本

第三方支付協(xié)議書范本

在日常生活和工作中，我們用到協(xié)議書的地方越來越多，協(xié)議書對雙方的事務履行起到積極作用。那么寫協(xié)議書真的很難嗎？以下是小編幫大家整理的第三方支付協(xié)議書范本，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

第三方支付協(xié)議書1

甲方：

乙方：

因乙方承包甲方工程欠款，經(jīng)甲乙雙方本著公平、公正、平等的原則，達成以下付款協(xié)議：

一、甲乙雙方共同協(xié)議商定工程價款：

雙方共同委托第三方核定乙方承包的裝飾工程價款，達成最終認可價格為___（￥：___）。

二、工程款付款方式：

甲方已支付乙方裝飾工程，下欠工程款。經(jīng)雙方協(xié)商確定甲方于年月日付給乙方工程款，剩余欠款待甲方試營業(yè)（擬定月日試營業(yè)）一個月后的十日內一次性付清。

三、工程款付款形式為現(xiàn)金支票或轉賬支票。

四、如到期甲方不能按時付款，甲方除承擔所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。

五、自本付款協(xié)議書簽訂之日起，乙方在甲方所承包的裝修、裝飾工程，一次性無條件的交付甲方，所有權歸屬甲方。

六、本協(xié)議在履行過程中如產(chǎn)生糾紛，雙方可協(xié)商解決或到汶上縣人民法院提起訴訟。

七、本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各持一份。

甲方：乙方：

甲方代表簽字：乙方代表簽字：

___年___月___日

第三方支付協(xié)議書2

甲方：___________________海關

地址：_______________________

法定代表人：_________________

乙方：___________________銀行

地址：_______________________

負責人：_____________________

丙方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

丁方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

為提高通關效率，方便丁方繳納在辦理海關通關手續(xù)過程中產(chǎn)生的相關關稅和行政事業(yè)性費用（以下簡稱稅費），經(jīng)丁方提出申請，甲方通過對丁方守法、資信等情況，乙方通過對丁方賬戶等情況的審查，允許丁方使用網(wǎng)上支付稅費服務。丙方為甲、乙、丁方網(wǎng)上支付稅費服務提供服務平臺、技術支持、電子數(shù)據(jù)的保存等服務。經(jīng)各方充分協(xié)商，達成以下協(xié)議：

第一條服務內容

（一）甲、乙、丙方為丁方提供網(wǎng)上支付有關海關稅款和行政事業(yè)性費款的服務。

本協(xié)議所稱網(wǎng)上支付服務，是指丁方使用計算機通過internet網(wǎng)絡登錄丙方的_________系統(tǒng)網(wǎng)站，查詢到甲方生成的電子“稅費通知”，若無異議則指定繳款單位和繳款賬戶，通過丙方的_________系統(tǒng)向乙方提交“電子稅費支付”指令。乙方按照丁方發(fā)出的“稅費支付”指令辦理稅費款項的支付服務。

（二）按照互惠互利的原則，在完善現(xiàn)有網(wǎng)上支付稅費服務項目后，乙方將根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，優(yōu)先合作為丁方提供其它可能的增值金融服務。

第二條業(yè)務流程

（一）丁方向甲方申報，甲方接受申報后，生成電子的稅費通知，稅費通知通過甲方的計算機系統(tǒng)傳至丙方的_________系統(tǒng)。

（二）丁方通過網(wǎng)絡登錄丙方的_________系統(tǒng)，查詢稅費通知。

如無異議，可選擇網(wǎng)上支付方式向乙方發(fā)送稅費支付指令進行支付；如有異議，需向甲方提出重新處理申請。

（三）乙方根據(jù)接收到的稅費支付指令電子數(shù)據(jù)進行預先扣款（以下簡稱預扣）處理，并將支付成功的電子回執(zhí)通過丙方的_______系統(tǒng)反饋給丁方。

若由于丁方賬戶余額不足等原因造成支付失敗，乙方應將支付失敗及失敗原因的電子通知通過丙方的_________系統(tǒng)向丁方反饋。

（四）丁方可通過丙方的_________系統(tǒng)查詢稅費款項的處理進度和狀態(tài)，在獲知支付成功后，可準備有關紙質單證到甲方現(xiàn)場辦理驗放手續(xù)。

（五）貨物放行后，乙方負責將稅費金額確定無誤的網(wǎng)上支付款項繳納至國庫或指定的行政事業(yè)性收費賬戶。

甲方應為網(wǎng)上支付稅費業(yè)務開具紙質繳款憑證，由甲乙雙方共同完成紙制憑證的流轉。

（六）貨物放行后，若稅費計征條件發(fā)生變化導致稅費計征結果發(fā)生變化的，按現(xiàn)行的退、補稅管理規(guī)定進行退補稅處理。

但對退／補稅稅單，丁方只能選擇柜臺支付方式處理。

第三條服務的申請

丁方應通過丙方的_________系統(tǒng)向乙方提出使用網(wǎng)上支付稅費服務的申請。

丁方登錄丙方的_________系統(tǒng)填寫電子服務申請表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用網(wǎng)上支付稅費服務的帳戶信息、使用本服務的操作人員及操作權限資料。

甲、乙方對丁方的申請資料進行審核審批，并在審批通過后將結果通過丙方的_________系統(tǒng)通知丁方，丁方接到審批通過的通知后，即可開始使用網(wǎng)上支付稅費服務。

丁方如需對上述申請資料進行修改，應登錄丙方的_________系統(tǒng)向甲、乙方提交電子變更數(shù)據(jù)，甲、乙方審核通過后，將審核結果通知丁方變更是否生效。

為使本協(xié)議下的網(wǎng)上支付稅費服務順利開通，丁方應于服務開通前在乙方開有基本存款賬戶或一般存款賬戶。未經(jīng)乙方同意，丁方不得撤銷該賬戶。

乙方將嚴格按照丁方申請資料中提供的帳戶、名單和權限進行稅費支付處理。

第四條電子指令與回執(zhí)的效力

為完成網(wǎng)上支付稅費業(yè)務，甲、乙、丁三方通過丙方的_________系統(tǒng)傳遞有關電子指令、通知和回執(zhí)，甲、乙、丁三方認可丙方有能力對電子數(shù)據(jù)涉及的數(shù)字簽章的真實有效性作出判斷，并能夠提供安全、可靠、公正的'服務及技術認證機制。

甲、乙、丁三方對電子數(shù)據(jù)的真實性、電子指令、通知及回執(zhí)的送達等產(chǎn)生爭議時，以丙方備份或保存的電子數(shù)據(jù)為準，丙方可依據(jù)其保存的電子數(shù)據(jù)對有關情況作出證明。

丙方有責任在協(xié)議有效期內采取必要手段保持其系統(tǒng)的先進性和安全性。

第五條取消稅費指令的處理

乙方按丁方通過丙方的中國口岸數(shù)據(jù)系統(tǒng)提交的稅費支付指令進行預扣款項處理后，若在貨物放行前因稅費金額發(fā)生變化需要取消稅費指令的，乙方應將預扣款項加計銀行活期存款利息退還丁方賬戶。

第六條服務準備和技術支持工作

網(wǎng)上支付服務開通前，丙方應為丁方制作進入_________系統(tǒng)的銀行ic卡，并提供必要的軟件和硬件設備。丙方應為丁方在系統(tǒng)安裝、使用過程中遇到的問題提供必要的支持。

開通本服務后，甲、乙、丙方應設立專人專崗負責向丁方提供各自職責范圍內的服務和技術支持。

第七條保密條款

甲、乙、丙方承諾，甲、乙、丙方將嚴格遵守國家有關法律、法規(guī)的規(guī)定，保守丁方的商業(yè)秘密，未經(jīng)特別授權或許可，不對外提供或引用有關電子數(shù)據(jù)。但依據(jù)法律的規(guī)定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政復議程序中作為證據(jù)提供的除外。

第八條通知條款

丙方保證其_________系統(tǒng)的正常運行。如果出現(xiàn)運行故障，導致網(wǎng)上支付稅費服務不能正常使用時，丙方將以網(wǎng)頁發(fā)布的方式通知丁方。

第九條電子數(shù)據(jù)的保存

丙方承諾將有關網(wǎng)上支付稅費服務的原始電子數(shù)據(jù)保存20年，并確保期間原始數(shù)據(jù)未經(jīng)任何人為干預。但因不可抗力原因造成電子數(shù)據(jù)的滅失、缺損、破壞或更改的，丙方已向丁方履行了告知義務，并采取有效措施盡可能減少損失后，丙方不承擔責任。

第十條協(xié)議生效及變更、終止

本協(xié)議自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、負責人或授權人簽字之日起生效，有效期為一年。

本協(xié)議有效期內，任何一方如有變更、終止本協(xié)議的要求，應提前30天書面通知其他方，經(jīng)各方協(xié)商同意后方可變更或終止。

本協(xié)議有效期屆滿之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出終止協(xié)議的要求，本協(xié)議將自動展期一年。上述展期不受次數(shù)限制。

第十一條違約責任

由于一方的過錯，造成不能履行或不能完全履行本協(xié)議，有過錯的一方應承擔違約責任并賠償其他方因此遭受的損失；如屬幾方有過錯的，根據(jù)實際情況，由有過錯的幾方分別承擔各自應負的違約責任。

第十二條不可抗力及其他免責事由

凡因自然災害、意外事件、政府管制、法規(guī)改變或其他當事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本協(xié)議，當事方可不承擔違約責任，但遭受不可抗力的一方應立即書面通知其他方不能履行的理由。

第十三條管轄

凡因本協(xié)議而發(fā)生的或與本協(xié)議有關的任何爭議，各方應通過友好協(xié)商解決，如協(xié)商不成，交由北京仲裁委員會仲裁。

第十四條其他

（一）在本協(xié)議的有效期內，如遇有法律、行政法規(guī)、海關規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定發(fā)生變化，直接影響本協(xié)議書履行的，應先依照法律、行政法規(guī)、海關規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定執(zhí)行。

甲、乙、丙、丁四方應按上述規(guī)定及時協(xié)商修改本協(xié)議。

（二）本協(xié)議未盡事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行簽訂補充協(xié)議。

本協(xié)議的有關附件及補充協(xié)議為本協(xié)議不可分割的部分，與本協(xié)議具有同等效力。

（三）本協(xié)議正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。

（四）通知地址。

出現(xiàn)本協(xié)議項下應當書面通知的事項時，一方應按照下列地址通知其他方：

甲方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

乙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

丙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

丁方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________。

甲方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________乙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________丙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________丁方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________

第三方支付協(xié)議書3

交運方：(甲方)

需運往地點：

收貨方：

經(jīng)洽商一致同意按下列條款交由乙方承運：

一、甲方責任：

1、負責搬運裝車。

2、根據(jù)保證貨物運輸安全的原則進行包裝.。

二、乙方責任：

1、負責貨運過程貨物的安全，如因乙方原因在運輸過程中貨物滅失，短少，變質，污染，等損壞，由乙方與收貨方協(xié)商賠償處理。

2、負責把“貨物簽收單”給收貨方簽收，并回傳我司。

三、運費結付辦法：

由發(fā)貨方支付。

四、本協(xié)根據(jù)國家有關運輸規(guī)定，經(jīng)過雙方充分協(xié)商，特訂立本合同，以便雙方共同遵守.協(xié)議經(jīng)雙方簽字即行生效，運輸任務完成自行失效(或以訂立期限)，本協(xié)議一式二份，雙方各執(zhí)一份為照。

甲方(公章)：_________

乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________

法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

第三方支付協(xié)議書4

甲方：

乙方：

丙方：

1.截止至20___年10月14日止，經(jīng)三方確認，未付貨款共計金額為：74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)。

2.十月倉庫已進貨庫存量(未付款)為：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，庫存119瓶)，共計17100元(壹萬柒仟壹佰元整)。

3.其中貨未付款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發(fā)票，庫存共計17100元(壹萬柒仟壹佰元整)未開發(fā)票。

4.經(jīng)三方確認，乙方八月份使用量為185瓶，九月份使用量為192瓶，共計377瓶。按照之前約定金額95/瓶計算，共計人民幣35815元(叁萬伍仟捌佰壹拾伍元整)，此筆款項經(jīng)三方協(xié)商，應支付給甲方，同時甲方應將未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發(fā)票部分發(fā)票開至丙方。此筆款項將于支付后從未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付貨款將由丙方于三個月內結清。逾期不結款，甲方保留向法院申述的權利，并可以要求乙方賠償甲方合理損失。

5.從20___年10月1日起，甲方將直接供貨至乙方，貨品送至丙方，貨物由丙方進行簽收與保管，次月一日甲方業(yè)務工作人員將對乙方所使用數(shù)量與丙方所剩庫存進行盤點，經(jīng)三方確認后，甲方將發(fā)票開至乙方，由柳乙方對甲方進行貨款結算。

6.乙方車輛使用甲方提供的長城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶贈送機油濾芯，油品按照95元/瓶進行供應，如有價格變動，甲方應提前一個月通知乙方。

甲方：(蓋章)

乙方：(蓋章)

丙方：

蓋章

甲方代表：

乙方代表：

丙方代表：

地址：

地址：

地址：

日期：

日期：

日期：

第三篇：第三方支付論文

網(wǎng)上支付監(jiān)管進程

2005年10月，央行發(fā)布《電子支付指引》；

2005年10月，央行發(fā)布《支付清算組織管理辦法》；

2009年4月，中國支付清算協(xié)會籌備會召開；

2009年4月，央行對支付企業(yè)登記報備；

2010年6月，央行公布《非金融組織機構支付服務管理辦法》；

2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業(yè)入圍》；

2011年1月，央行發(fā)布《非金融機構支付服務業(yè)務系統(tǒng)檢測認證管理規(guī)定》。

借鑒國外經(jīng)驗完善我國第三方支付監(jiān)管2008年09月08日 02:21中國經(jīng)濟時報 劉小麟 金鋼

一、第三方支付存在監(jiān)管難點

所謂第三方支付平臺，就是一些與國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。

當前，第三方支付方式已成為國內網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務商數(shù)量最多的支付模式。但是第三方支付存在監(jiān)管難點。

由于網(wǎng)絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。第三方支付需要面對的主要安全風險包括以下幾方面：

１．虛擬性帶來的欺詐風險

由于網(wǎng)絡具有虛擬性，目前也沒有實行上網(wǎng)實名制，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調查工作很難進行，因此虛擬性帶來的風險很難控制。

２．洗錢活動的風險

網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機網(wǎng)絡進行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風險的易發(fā)、高發(fā)領域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內部資金流向。這就給監(jiān)管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。

３．信用卡套現(xiàn)的風險

央行已經(jīng)明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，網(wǎng)上套取現(xiàn)金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實。４．結算和虛擬賬戶資金沉淀風險

沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺中的沒有參與流動的資金。第三方支付機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。

二、第三方支付監(jiān)管的三大模式

目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種，我國可以從中吸取第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗：

１．美國模式

美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務實行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。美國將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。在對沉淀資金定位問題上，美國聯(lián)邦存款保險公司認定第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構，不需獲得銀行業(yè)務許可證。該平臺只是貨幣轉賬企業(yè)或是貨幣服務企業(yè)。

美國聯(lián)邦存款保險公司通過提供存款延伸保險實現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為１０萬美元。

美國《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。

２．歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務。基于這種定位，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。

針對電子貨幣，歐盟出臺了相應的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機構和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機構。

３．亞洲模式

亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當局一直密切關注其發(fā)展，不斷調整相應的監(jiān)管措施。

新加坡率先實施了監(jiān)管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國以及香港、臺灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機構，并頒布相關法規(guī)條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方網(wǎng)上支付平臺制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國第三方支付監(jiān)管建議

電子支付正處于一個激動人心的發(fā)展時代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。

電子支付的監(jiān)管必須有一個明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。目前，央行對第三方支付的監(jiān)管主要集中在“準入要求”和“業(yè)務監(jiān)管”兩個方面。鑒于我國銀行業(yè)在我國金融中的重要位置，在定位問題上我國更適合使用美國模式，將第三方支付平臺定位為貨幣轉賬企業(yè)或是貨幣服務企業(yè)。

安全性監(jiān)管問題必須解決，才能真正擴大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國家當前采用的方式，由專門的基金公司負責管理沉淀資金。

另外，對第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的監(jiān)管還有一些具體的措施：（１）牌照發(fā)放：為了更好地對第三方網(wǎng)上銀行支付行業(yè)實施監(jiān)管，需要為合格的平臺發(fā)放執(zhí)照。（２）處理關系第三方企業(yè)和銀行的關系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應該與其融合在一起。這樣才能為整個商務活動創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問題。（３）行業(yè)自律：鑒于當前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會。一方面可以加強自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過行業(yè)協(xié)會促進支付企業(yè)從服務、模式、技術上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務領域。

我國對第三方支付的監(jiān)管，應該以相應法律為基礎，通過適當?shù)谋O(jiān)督和嚴格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺！

（作者單位：西南財經(jīng)大學金融學院）

第四篇：淺談第三方支付反洗錢問題

淺談第三方支付平臺反洗錢監(jiān)管問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，各種網(wǎng)絡支付，網(wǎng)絡匯款的使用量激增，傳統(tǒng)的銀行業(yè)無法滿足爆發(fā)式增長的網(wǎng)絡結算需求，作為互聯(lián)網(wǎng)信用中介的第三方支付正是在這一背景下產(chǎn)生并逐漸發(fā)展壯大的，第三方支付大大促進了經(jīng)濟與貿(mào)易的發(fā)展，但隨著規(guī)模的愈發(fā)增大，隱藏在其背后的洗錢風險也凸顯出來，第三方支付反洗錢已成當前反洗錢工作中不可回避的問題。

一、第三方支付洗錢風險分析 1隱匿資金的來源及轉移方向

當?shù)谌街Ц秴⑴c到結算業(yè)務中時，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂為兩個看起來毫無聯(lián)系的交易。事實上這兩個交易可以發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)或跨銀行系統(tǒng)，但銀行無法確定這兩項交易的因果關系。從這個意義上講，第三方支付企業(yè)利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對資金流向的識別。當?shù)谌街Ц镀髽I(yè)各銀行系統(tǒng)賬戶軋差清算時，對于局外人(包括銀行)而言，每筆客戶資金的來龍去脈將變得更為復雜。前已述及，第三方支付可能會不再拘泥于電子商務的資金流環(huán)節(jié)而成為一種相對獨立的結算模式。任何人只要在第三方支付企業(yè)注冊了虛擬賬戶就可以便捷隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉移。2便捷的套現(xiàn)渠道

第三方支付企業(yè)為收款方實現(xiàn)了商戶POS功能，是收款方的虛擬商戶POS機，并且這種POS機突破了時間、空間的限制，極大拓展了用戶的范圍。在銀行POS業(yè)務中，銀行會對申請人的資質進行調查、審核POS消費的單據(jù)，在一定程度上保證了貿(mào)易的真實性。而第三方支付企業(yè)在盡可能簡化的程序下為收款方實現(xiàn)了POS功能，信用卡等禁止套現(xiàn)或不易變現(xiàn)的資金會輕而易舉地在虛構貿(mào)易的掩護下轉入可以提取現(xiàn)金的賬戶第三方支付虛擬的POS功能的隨意性要遠遠強于銀行商戶POS，資金并不一定遵守從哪來回哪去的原則。利用第三方支付，即便在未發(fā)生貿(mào)易的條件下也能方便地實現(xiàn)資金轉移，更何況套現(xiàn)。

3潛在的跨境支付通道，跨境地下錢莊

隨著電子商務的發(fā)展和國內第三方支付業(yè)務競爭加劇，跨境買賣雙方的支付需求(更多的可能是純粹的跨境轉移資金)逐漸顯現(xiàn)出商機，第三方支付企業(yè)為了生存和發(fā)展有開展跨境支付業(yè)務的要求。在缺乏對外支付途徑的情況下，一些未取得外匯局批準的第三方支付企業(yè)有可能效仿地下錢莊，變相實現(xiàn)資金跨境支付——找到足夠的境外對境內人民幣的需求(即境外外匯供給)和境外合作伙伴，同時將國內支付時的軋差清算轉變?yōu)榭缇车膬傻仄胶狻５谌街Ц镀髽I(yè)之所以能夠方便地運用兩地平衡原理，完全在于其是兩次割裂交易的發(fā)起人，可以人為改變資金流向——將其收到的境內匯出的人民幣資金轉入境外匯人的境內目標賬戶。第三方支付企業(yè)具備在不發(fā)生資金跨境流動的前提下開展跨境支付業(yè)務的潛力。所以，當生存條件惡劣、跨境支付利潤足夠可觀時，第三方支付企業(yè)有轉變?yōu)榭缇迟Y金轉移渠道的可能性。4天然的資金池

由于不同客戶的結算周期不同、部分第三方支付企業(yè)有貨款“擔保”功能，支付中介賬戶中難免存在在途結算資金。當業(yè)務達到一定規(guī)模時，支付中介賬戶中的資金存量會相當可觀。第三方支付企業(yè)雖不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸儲、集資、組織基金并隱蔽使用這些資金的能力。從某種程度上講，第三方支付企業(yè)完全依靠道德良心而不是存在某種體制約束來保證其僅僅是保管占有的存量資金，而不是使用這些資金去創(chuàng)造“利潤”。

二、第三方支付洗錢風險監(jiān)管現(xiàn)狀及難度

目前，我國尚未對第三方支付企業(yè)開展反洗錢監(jiān)管。這是因為第

三方支付企業(yè)還沒有納入金融監(jiān)管體系，其在工商部門登記的企業(yè)名稱和經(jīng)營范圍都與一般IT企業(yè)相仿，反洗錢監(jiān)管仍然缺乏充分的法律依據(jù)，既無法直接套用《金融機構反洗錢規(guī)定》等現(xiàn)行規(guī)章，又沒有專門針對這類企業(yè)的反洗錢監(jiān)管辦法可以適用。這使得第三方支付企業(yè)游離于反洗錢工作機制以外，成為我國支付體系中反洗錢監(jiān)管的真空地帶和高危區(qū)域。由于前期三方支付未要求實名制，現(xiàn)階段也未進行強制實名制，客戶可以輕易地隱匿身份進行網(wǎng)上的支付轉賬，無法查究其真實的資金用途。第三方支付公司也良莠不齊，大多未建立完善的內控考核，不能對支付平臺上的交易進行進行有效地監(jiān)控，一些非法的交易根本沒有辨別能力。

三、第三方支付反洗錢工作的建議

1完善第三方反洗錢工作需要制度體系的建設

（1）將第三方支付企業(yè)納入金融監(jiān)管體系，打擊非法支付渠道。對第三方支付企業(yè)設立準入門檻進行資質審核，比照金融機構對其注冊資本、內控制度、公司治理結構等提出要求。建立行業(yè)規(guī)范，對第三方支付的模式、渠道和結算方式進行管理，防止魚目混珠，鼓勵公平競爭，促進健康發(fā)展。培養(yǎng)扶持規(guī)范自律的第三方支付企業(yè)，嚴厲打擊通過地下錢莊或以兩地平衡方式開展業(yè)務的非法活動，防止不法資金利用不規(guī)范的第三方支付體系轉移資金從事洗錢。（2）監(jiān)管主體需完善反洗錢相關的法令與制度。現(xiàn)有制度主要是針對金融機構的，除金融機構之外，第三方支付機構同樣也是反洗錢的義務主體，需要利用完善的管理制度，對其進行必

要的約束與限制，令其有章可循。同時，監(jiān)管機構要積極利用技術手段，建設有針對性的反洗錢統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)對第三方支付機構實行監(jiān)控，配合制度的貫徹落實。2第三方支付公司加強內控

（1）做好客戶盡職調查。在開戶環(huán)節(jié)遵循實名制原則，做好客戶身份的識別，在確保新開戶為實名的同時采取措施完成對現(xiàn)有賬戶的實名驗證。對于收款方(賣家)除要求其提供有效的證明文件保證實名

開戶外，還應審核其商戶資格——經(jīng)營范圍、銷售的產(chǎn)品(服務)是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶，利用第三方支付平臺收集歸攏資金。特定業(yè)務環(huán)節(jié)嚴格審核收款方或業(yè)務伙伴的有關資質、審查證明交易真實性的相關資料或單據(jù)。如跨境支付交易中，須對境外代理支付機構和商家進行深入細致的客戶盡職調查和資格審核，確保真實小額貿(mào)易原則得以貫徹。

（2）明確第三方支付賬戶的管理規(guī)則。虛擬賬戶與銀行結算賬戶捆綁約定時嚴格遵守同名戶綁定原則。設立專門的虛擬賬戶與信用卡等套現(xiàn)風險較高的賬戶綁定，按照資金從哪里來回哪里去、商家資質認定的原則進行管理。使用該類虛擬賬戶時，商家必須能提供發(fā)票、提貨單等證明貿(mào)易真實性的單據(jù)，交易取消后虛擬賬戶與資金來源賬戶自動沖正。所有虛擬賬戶在交易進行期間不得重新綁定銀行賬戶。

（3）第三方支付公司應保存交易記錄。保存客戶虛擬賬戶和支付中介賬戶交易記錄，該交易記錄應當直接再現(xiàn)資金的最初來源和最終去向，忽略支付中介賬戶的調撥中轉，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的因果關系。

（4）建立制度配合反洗錢申報調查。第三方支付企業(yè)應設計交易監(jiān)控程序，對支付交易進行實時監(jiān)測，對于不符合正常貿(mào)易行為或洗錢風險度高的交易采取相應的措施。按照真實小額貿(mào)易原則監(jiān)測跨境支付交易，按照外匯管理規(guī)定辦理購付匯和國際收支申報。及時上報大額可疑交易報告，報告應按照虛擬賬戶和相應銀行賬戶交易特征填制。對以不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶充值這一隱匿的“準現(xiàn)金”交易進行監(jiān)測，并報送專門的大額“準現(xiàn)金”交易報告。

第三方支付業(yè)務發(fā)展迅猛，介入金融業(yè)務的廣度和深度不斷增加，隨之而來被利用洗錢的風險已不容回避。因此，應盡快建立起對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管體系，并要求該類機構履行反洗錢職責。第三方支付業(yè)務的出現(xiàn)是當今網(wǎng)絡經(jīng)濟高度發(fā)展到今天的必然產(chǎn)物，是順應各方需要應運而生的，具有鮮活的生命力和不可阻擋的發(fā)展趨勢。因此在監(jiān)管過程中要注意站在發(fā)展的高度去思考，要注意其內

在的與客戶、銀行的交易細節(jié)，要注意其與其他類似支付交易的異同，要探討把握監(jiān)管的抓手，即把握好監(jiān)管的切入點，來達到促進發(fā)展與監(jiān)管得力的雙贏局面。

第五篇：第三方支付演講稿原版

講稿之第三方支付

尊敬的各位領導、各位專家，大家好！我是x，今天很榮幸有機會與大家一起探討第三方支付對商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響。

有人說，互聯(lián)網(wǎng)是一場革命，比工業(yè)革命還要更加廣泛深遠和迅猛徹底的革命，摧枯拉朽、洶涌浩蕩、無處逃避、難以抵抗，它將全面地潛伏我們傳統(tǒng)的學習、生活、工作、娛樂和交往方式。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加速在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的布局。而BAT之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領域取得其他企業(yè)難以企及的成就，第三方支付的作用不可小覷。紅遍大江南北的余額寶，由支付寶衍生而來；微信理財通的上線，是基于微信支付功能。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條，正沿著第三方支付不斷延伸和擴展，可以說，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心。作為銀行，我們要深刻地意識到第三方支付正在打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷格局，分析第三方支付背后的發(fā)展模式，思考我們未來的應對策略是當前商業(yè)銀行順應形勢，搶抓先機，更快更好融入互聯(lián)網(wǎng)金融格局的重要舉措。

根據(jù)央行的定義，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構采用與各大銀行簽約的方式，實現(xiàn)非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括：網(wǎng)絡支付；預付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他業(yè)務服務。

經(jīng)過短短十年的發(fā)展，第三方支付在業(yè)務運營模式、整體規(guī)模、發(fā)展范圍方面都發(fā)生了巨大變化。2004年12月，支付寶正式獨立上線運營；2005年，騰訊旗下的支付公司“財付通”成立；隨后(搞清具體時間)，全球最大的支付公司PayPal高調進入中國，而馬云在當年的瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向傳統(tǒng)行業(yè)的不斷滲透使其從單純的網(wǎng)購走向了更多領域，2009年，大大小小企業(yè)達到300多家，整個支付行業(yè)處于監(jiān)管空白期，挪用沉淀資金、信用卡非法套現(xiàn)等亂象叢生；2010年，央行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》，2010年9月以后，進行第三方支付業(yè)務的機構必須取得《支付業(yè)務許可證》。自此，第三方支付行業(yè)進入從量變到質變的突破，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一種重要形態(tài)。

根據(jù)我們對第三方支付的研究，我們認為第三方支付主要有快、多、高三大特點（每一點后面找些輔助數(shù)據(jù)，然后做幾個圖可以放在ppt）。一是交易規(guī)模發(fā)展速度很快；二是業(yè)務類型趨于多樣化。業(yè)務范圍從最初的網(wǎng)購到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等；三是市場集中度高，第三方支付集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方企業(yè)以支付寶為首。

現(xiàn)階段，越來越多的新型支付方式開始出現(xiàn)，快捷支付、聲波支付、二維碼支付、閃付、空付等。（一句話介紹每種支付方式）與此同時，面對大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)的專業(yè)化分析成為人們關注的重點，而第三方數(shù)據(jù)在這一方面恰恰可以大有作為。對于數(shù)據(jù)分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市場用戶數(shù)據(jù)收集各行業(yè)數(shù) 據(jù)，另一方面可利用其數(shù)據(jù)資源，通過與其他行業(yè)進行合作開發(fā)終端、入股其他行業(yè)等，深度介入行業(yè)。

第三方支付如火如荼地發(fā)展使其與商業(yè)銀行的關系不斷發(fā)生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉向了競爭與合作并存。第三方支付平臺在助推銀行結算業(yè)務、電子銀行業(yè)務向廣度和深度拓展的同時，在很大程度上又對銀行的基礎支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務領域、潛在客戶和存貸款和未來創(chuàng)新發(fā)展構成威脅和挑戰(zhàn)。

（這一段每一點下最好配有相關數(shù)據(jù)）一是第三方支付平臺使商業(yè)銀行中間業(yè)務收入受到擠壓。利率市場化改革的逐步推進倒逼中國銀行業(yè)加快業(yè)務轉型，重點發(fā)展中間業(yè)務，而第三方平臺通過業(yè)務領域的不斷延伸，對銀行支付結算市場份額進行搶占，替代了大量中間業(yè)務；二是第三方支付平臺造成商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失。（數(shù)據(jù)，列舉當前某些平臺的客戶數(shù)量）龐大的客戶基礎為第三方支付平臺提供了巨大的業(yè)務潛力和盈利空間，也為平臺今后與銀行的競爭贏得了強有力的話語權和博弈籌碼；三是第三方支付平臺對銀行的存貸款具有分流效應。從持有貨幣所實現(xiàn)的“交易”“預防”和“投資”三大功能看，當前第三方支付平臺能夠分流的是“交易”功能。但隨著第三方支付平臺的業(yè)務觸角伸向代理保險、代理基金等領域時，未來還將對存款的“投資”功能形成分流和競爭；四是第三方支付正在慢慢改變客戶的行為模式。第三方支付平臺的方便、快捷和人性化設計讓客戶對商業(yè)銀行的服務質量有了更好的要求，這對于風險控制文化以通過厚重歷史沉淀滲透到體制和機制的各個角落中的銀行來說，打造 完美的用戶體驗無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)；五是第三方支付平臺未來發(fā)展趨勢與銀行創(chuàng)新及國際化步伐提出了更高要求。B2B支付、與境外機構的合作等，第三方支付平臺在每個方向的發(fā)展都將給商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。

第三方支付業(yè)務在未來幾年里還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，因此，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付經(jīng)營模式將會不斷被打破、調整，業(yè)務創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方未來的發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存、博弈互動、相互融合、補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。

博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。為搶奪中國消費者市場這塊蛋糕，第三方支付順應潮流，借助于現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡，業(yè)務發(fā)展有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉變。如農(nóng)業(yè)銀行為了滿足各類不同的客戶群體和應用場景，率先推出了全新的掌上銀行，涵蓋了瀏覽器系列、客戶端系列、短信系列、智芯系列等全系列移動金融產(chǎn)品體系，這一創(chuàng)新在很大程度上就是受到了第三方支付業(yè)致力于全場景支付和增值服務創(chuàng)新的影響。

融合滲透的發(fā)展模式。第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業(yè)性，能更加細分市場、貼近市場，滿足客戶的需求。而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。同時，對于我們商業(yè)銀行，與第三方支付機構合作可幫助銀行吸引更多可靠客戶，推動業(yè)務創(chuàng)新和電子渠道建設。

補充替代的發(fā)展趨勢。第三方支付與商業(yè)銀行在很多領域都有業(yè)務交叉，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡金融時代節(jié)約交易時間和成 本的巨大優(yōu)勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領域、特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務市場，導致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。因此，補充替代將成為一大發(fā)展趨勢。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付不僅是商業(yè)銀行的競爭對手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當，雙方可以共同開辟新的市場。相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行缺乏的是“互聯(lián)網(wǎng)基因”。如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組行業(yè)，想必憑借嚴格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機制，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的最大贏家。