國內第三方支付平臺比較分析

摘要：在我國電子商務發展中第三方支付起著非常重要的作用，當今網絡快速發展的過程中，第三方支付具有重要的保障作用。當前我國具有四大支付平臺，通過對這四大支付平臺進行比較分析，能過看出其中的發展特點和其中存在的問題，進而采取有效的應對措施，使我國的第三方支付健康、快速發展。本論文對我國電子商務中的四大活躍的支付寶、財付通、Chinapay、快錢進行綜合比較分析，得到了其中的不同和存在的問題，并且提出問題的策略。

關鍵詞：支付平臺

比較

分析

前言：當前，我國的電子商務在快速的發展，第三方支付在電子商務支付領域中和在解決網絡信用方面都發揮著非常重要的作用。第三方支付平臺模式也成為了目前人們越來越關注的焦點。現在我國國內的第三方支付機構獲得中國人民銀行頒發牌照的已有27家，第三方支付機構主要集中在比較發達城市如北京、上海、杭州、廣東等地。第三方支付企業的運營模式出現不同的差異時才導致了用戶在合理選擇第三方支付方式的過程中出現問題，因而不能正確選擇第三方支付機構。才導致第三方支付資源不能合理的有效運用。為了讓用戶能全面的了解國內不同的第三方支付企業存在的差異，文章根據國內市場位居前列的支付寶、財付通、中國銀聯支付、快錢為例進行研究分析。找出國內不同第三方支付機構存在的問題并解決。

1緒論

1.1第三方支付平臺概述

第三方支付平臺是指和國內外銀行簽約、具有一定信譽保障和一定實的一些第三方獨立企業提供的交易平臺。通過對第三方支付平臺的電子商務交易中，選購商品的買方，通過第三方支付平臺進行貨款支付，再由第三方通知賣家貨款已到，再發貨，然后買方在進行檢驗驗收物品，再由第三方支付平臺確認收貨，付款給賣家。第三方支付平臺把貨款轉給賣家賬戶。國內知名物流企業與第三方支付平臺的合作都非常緊密，使網絡交易更具有安全性，從而防止了交易中出現的詐騙行為，大大提高了第三方支付平臺的效率運作。第三方支付平臺根據在互聯網中消費者少花錢的的心思，在交易過程中不收取任何費用，這樣為第三方支付平臺提高了人氣，也大大增加了用戶數量，為企業帶來了更大的效益。

1.2選題背景及意義

當前，我國第三方支付平臺大約有50余家機構，從事第三方支付業務的有100多家機構。到2011年5月為止，首批獲得中國支付牌照的有27家機構

。其中應用比較廣泛的有支付寶、財付通、chinapay、百付寶、網易寶等。在我國飛速發展的第三方支付模式，第三方支付企業的數量也在進一步的增加。企業之間

存在的問題和差異也漸漸明顯了。根據對國內不同第三方支付平臺的比較、分析，我們從中比較清楚的了解企業存在的問題及差異，只要企業在不斷地改進發展為消費者的選擇提供參考，才能使國內的第三方支付平臺得到快速的發展。

2國內第三方支付平臺

第三方支付平臺進入中國時間不長，基于第三方支付平臺模式的各種優點，才讓第三方支付平臺在中國有了很好地發展。

在我國銀行誠信一直是大多數消費者的保證，第三方支付平臺與銀行等這些金融機構合作才使得用戶對網上支付減少顧慮，第三方支付與多家銀行都有合作，消費者在進行交易時持有任何一張銀行卡就能方便簡單的交易，對于商家來說，第三方支付平臺模式節約運營成本；對于銀行來說，既節約了開發成本又增加了交易收入。第三方支付平臺并不參與交易，只是作為代收代付的中介方，把交易雙方的信息記錄下來，解決了信息不對稱的問題，利于交易的公平、公正、公開。銀行卡信息只告訴中介方在交易過程中，能夠防止賬戶信息失密，第三方平臺在電子商務應用中都是不收費用的，與此同時，能夠可以提供增值服務，還可以幫助服務商查詢和分析，方便顧客及時退款和支付服務，在現實中，有些顧客使用第三方支付平臺時受到的欺騙，給用戶造成的損失，第三方支付平臺將對用戶造成的損失進行賠付，第三方支付平臺的這種制度得到了很多用戶的信任。

2.1支付寶

支付寶剛興起時只是為了淘寶網公司交易安全所研制的軟件，支付寶利用的是第三方擔保交易模式，用戶把貨款轉到支付寶賬戶，第三方支付平臺通知賣家發貨，當買家收到賣家的商品時，就會把錢款從支付寶中轉給賣家，這樣就完成了一筆網絡交易。支付寶在2..4年時成為了浙江支付寶網絡技術公司。支付寶的用戶越來越多，到2010年12月支付寶的用戶達到了5.5億。

支付寶在我國的電子商務中作為第三方支付平臺，處于領先的地位。支付寶為我國的電子商務提供了簡單、快捷和安全的在線支付平臺。支付寶在產品上保證了用戶的安全,與此同時能夠讓顧客在網絡上建立起相互的信任，為我國在互聯網上的電子商務建立起了純凈的環境，起著非常重要的意義。支付寶的理念是建立信任，簡單快捷和安全，用創新的技術建立完善的支付體系。支付寶在短短的幾年內，為我國的電子商務創造了很大的價值，在全球的第三方支付平臺中處于領先地位。

支付寶具有獨特的理念、產品技術和很大的用戶群等特點，吸引著越來越多的商家選擇支付寶作為第三方支付平臺。當前除了阿里巴巴和淘寶外，還有已經超過46萬家的商家在使用支付寶作為第三方支付平臺。其中支付寶涵蓋了數碼通訊、機票和商業服務等行業，這些商家不僅僅是享有支付服務，還有潛力很大的消費市場。支付寶具有穩健的作風、很強的市場預見能力、先進的技術和極強的社會責任感，得到了很多商家的贊同。當前各大銀行，像工商銀行、農業銀行、招商銀行和建設銀行等大型的商業銀行與支付寶建立起了合作伙伴，支付寶注重技術的創新，根據用戶的新需求，開發并且推出新的的產品，在我國的金融領域支付寶成為了最為信任的合作伙伴。

2.2財付通

騰訊財付通在2005年9月正式推出專業在線支付平臺，致力于為客戶提供安全的互聯網用戶和企業，便捷、專業的在線支付服務。財付通構建全新的綜合支付平臺，涵蓋了B2B，B2C和C2C各領域，提供卓越的網上支付及清算服務。對于個人用戶，包括提供通過網上充值，現金，支付，交易管理等豐富的功能，針對企業用戶提供安全支付和結算服務及極富特色的QQ營銷資源。財付通先后榮獲2006年度十大獎的電子支付平臺，2006年最佳便捷支付獎，中國最具發展潛力的電子支付平臺獎，2007年最具競爭力電子支付企業獎等獎項，并于2007年得到了“國家電子商務專項基金”資金支持。

2.3Chinapay

電子支付服務有限公司是中國銀聯的銀行卡專業化服務控股公司，為國家的統一支付平臺，主要從事新興渠道，如互聯網為基礎的網上支付，企業B2B賬戶支付，電話支付，網上跨行轉賬網上基金交易，企業的公共和私人資金支付，支付信息亭和其他銀行卡網上支付及增值業務，在中國銀聯的網絡處于領軍地位。

銀聯依托中國銀聯全國統一的跨行信息交換網絡，在人民銀行和中國銀聯，對承諾的銀行卡受理和促進環境建設的銀行卡業務的業務指導和政策支持，先進的技術和專業的金融支付服務緊密結合起來，形成廣泛的支付服務體系，通過業務創新，為廣大持卡人和各類企業提供安全、便捷、高效的銀行卡支付及資金結算服務的。公司充分利用中國銀聯全國性的品牌、網絡、市場和資源，整合系統資源銀聯系統、銀行資源、商戶資源和品牌影響力，強強聯合，資源共享和優勢互補等優勢。經過幾年的開拓發展，銀聯擁有強大的技術開發實力和業務發展網上購物、貿易金融、民航、旅游、移動通訊和其他支付系統的豐富經驗，提供先進的解決方案，并積累了豐富的經驗和項目的實施。

2.4快錢

快錢是國內領先的獨立第三方支付企業，旨在為各類企業及個人提供安全，便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是最豐富的支付產品，覆蓋最廣泛的電子支付企業人群，推出的支付產品包括但不限于人民幣支付、外卡支付、神州行卡支付、聯通充值卡支付，VPOS等眾多支付產品支付支持多種終端的互聯網、手機、電話和POS機，以滿足不同類型的企業和個人的支付需求。

截至2010年10月，快錢已擁有6700萬注冊用戶和逾63萬商業合作伙伴。快錢總部位于上海，在北京、廣州等地設有分公司。公司擁有由互聯網行業資深創業者、優秀金融界人士和頂尖技術人員所組成的國際化管理團隊，在產品開發、技術創新、市場開拓、企業管理和資本運作等方面都具有豐富的經驗。出眾的執行力和快速的發展使得快錢獲得了硅谷大型風險投資基金的風險投資，并于2006年榮獲第三屆中國國際金融論壇十佳中國成長金融機構殊榮。

由互聯網行業資深企業家，金融界和優秀的技術人員的國際頂尖的管理團隊，產品開發、技術創新、企業管理和資本運作的市場發展方面組成的國有企業有著豐富的經驗。卓越的執行和賺快錢的風險的快速發展和得到大硅谷的風險投資基金投資于2006年，榮獲第三屆中國國際金融論壇中國十佳金融成長機構獎項。

高度安全的快錢產品和服務，以及嚴格的風險控制制度由行業專家和眾多企業及消費者的一致好評，快錢使用電子支付平臺上最先進的應用服務器和數據庫系統，使用SSL128位加密算法，以保證支付信息的傳輸數以億計的資金之間的交易的安全性。

快錢和一批知名企業如網易，搜狐，百度，當當網，數字萬網，中國東方航空公司、中國南方航空、中國平安和7天酒店等公司達成了戰略合作。全面的支付產品和更優質的服務理念，快錢贏得更多企業和消費者信心，從而建立第一個品牌在支付行業。

3國內四大支付平臺的對比分析

3.1國內四大支付平臺基本情況比較

從基本情況上來看，四大支付平臺所面向的主要客戶都是從事電子商務的企業和個人，在四大平臺中，支付寶和財付通有很高的相似度，這兩家企業均采取全免費方式在C2C、B2C、B2B領域來吸引客戶。而中國銀聯支付chinapay和快錢則采取了適度收費的經營模式，這兩家企業在服務領域上也都不包含C2C業務，在針對方向上同支付寶、財付通有明顯區別。另外，快錢在四大支付企業中特有手機、電話領域的業務。

基本來看，四個支付平臺主要面對的是企業和個人，支付寶和財付通這兩家公司正在充分自由的方式在C2C，B2C，B2B領域以吸引顧客。而中國銀聯支付和快錢正在采取適當的費用的商業模式，這兩家公司在服務部門也沒有包括C2C業務在同一個方向，支付寶通過一個顯著的差異而支付的款項。此外，獨特的快錢手機業務，在四家公司在支付領域的手機。

3.2四大支付平臺所屬類型比較

第三方支付平臺可以分為宿型的和獨立型。宿主型的支付平臺是依托著名的Web開發，有客戶的豐富來源。淘寶的支付寶和騰訊的財付通的典型代表是宿主型的支付平臺;特點獨立式支付平臺，一般只專注于第三方支付服務，一般獨立的電子商務企業，具有明確的獨立，銀聯電子支付和快錢支付第三方支付平臺的獨立性是一個典型的代表。

3.3四大支付平臺優劣勢分析

支付寶是依靠品牌和網站的支持得到了良好的口碑，它具有高度的公眾信任，全面的網上支付收取手續費，付款到賬后受到消費者的快速、高效的交付模式。支付寶的缺陷主要表現在監管過程存在漏洞，出現交易欺詐，在交易中的一個問題是完全預賠償模式已經贏得了消費者的認可，但顯然過于偏頗的方式下買方公平和公正的性交易糾紛處理。因為所有的免費的營銷方式，支付寶也有盈利不足的問題。

財付通是騰訊的支付平臺，具有潛在用戶的數量先天優勢，騰訊的數億軟件用戶帶來了很多的娛樂和虛擬交易的收入，但由于業務范圍必須大部分依靠騰訊的虛擬交易性娛樂應用和游戲，一直落后于支付寶。

相比其他第三方支付平臺，中國銀聯的銀聯由于政府背景，信譽有著得天獨厚的優勢，作為聯盟的嫡系支付企業，大量的用戶吸引到它的銀聯。但也正是因為市場的銀聯政府背景，使得其運營效率和知識，比其他支付公司好得多。

快錢作為一個完全獨立的第三方支付企業，因為沒有基于站點的用戶基礎，快錢市場份額遠遠大于前者三家公司。正是由于完全獨立的第三方支付服務，快錢能夠更方便地與從事電子商務開發一個獨立的支付產品其他公司合作，在交易的公平性方面體現出無可比擬的優勢。

第三方平臺存在的問題及改進建議

4.1存在的問題

基于以上分析，現在的第三方支付平臺產業發展迅速，通過協商一致，但是也有不同的側重點，忽悠利弊。可見，隨著金融、電子商務和在國內的快速發展之后，第三方支付行業會發展得越來越快，產生合并網絡、重組也愈演愈烈。通過第三方支付平臺的數據匯編和總結的比較，我們可以即時的網絡為中國這個新興行業有一個更全面的了解。

第三方支付平臺將主要面臨以下問題：第一，激烈的市場競爭中，缺乏盈利能力和業務拓展。第二，合作銀行和壓制;

第三，商業計劃書就可以進行查找制約的結果在國家政策;

第四，經營風險的商業機構會對消費者帶來危害，國家政策風險。

同時，由于中國目前的法律，信用體系不健全，我們的第三方支付困難依然存在，例如：較長的結算周期，強調資金安全風險;交易手續繁瑣等問題。

4.2改進建議

解決第三方支付平臺存在的問題主要可以有一下幾種對策：（一）界定提供業務的主要對象和監管部門的職責；（二）確定監管范圍和對象；（三）建立針對第三方支付平臺的專門監管制度，加強日常業務監管；（五）建立銀行和公安系統的統一認證標準。

解決了第三方支付平臺的問題，可以幾個主要措施：第一，確定主要目的是提供企業和監管部門的作用;第二，理清監管和對象的范圍;第三，建立對于專門的監管制度第三方支付平臺，加強監督和日常運營;第四，建立統一的認證標準系統。

5總結：隨著我國電子商務的發展，第三方電子支付平臺起著越來越重要的作用，為了更好地建立健全第三方支付平臺建設，需要得到有關部門的支持，商家和用戶的共同努力，還要有健全的政策和管理制度，這樣第三方支付平臺在我國的電子商務中的應用將會得到更加快捷和安全。

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