第一篇：第三方支付演講稿原版

講稿之第三方支付

尊敬的各位領導、各位專家，大家好！我是x，今天很榮幸有機會與大家一起探討第三方支付對商業銀行未來發展的影響。

有人說，互聯網是一場革命，比工業革命還要更加廣泛深遠和迅猛徹底的革命，摧枯拉朽、洶涌浩蕩、無處逃避、難以抵抗，它將全面地潛伏我們傳統的學習、生活、工作、娛樂和交往方式。伴隨互聯網的迅猛發展，以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表的互聯網巨頭紛紛加速在互聯網金融領域的布局。而BAT之所以在互聯網金融領域取得其他企業難以企及的成就，第三方支付的作用不可小覷。紅遍大江南北的余額寶，由支付寶衍生而來；微信理財通的上線，是基于微信支付功能。互聯網金融的產業鏈條，正沿著第三方支付不斷延伸和擴展，可以說，第三方支付是互聯網金融創新的核心。作為銀行，我們要深刻地意識到第三方支付正在打破傳統金融業的壟斷格局，分析第三方支付背后的發展模式，思考我們未來的應對策略是當前商業銀行順應形勢，搶抓先機，更快更好融入互聯網金融格局的重要舉措。

根據央行的定義，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構采用與各大銀行簽約的方式，實現非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括：網絡支付；預付卡的發行與受理；銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他業務服務。

經過短短十年的發展，第三方支付在業務運營模式、整體規模、發展范圍方面都發生了巨大變化。2004年12月，支付寶正式獨立上線運營；2005年，騰訊旗下的支付公司“財付通”成立；隨后(搞清具體時間)，全球最大的支付公司PayPal高調進入中國，而馬云在當年的瑞士達沃斯世界經濟論壇上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向傳統行業的不斷滲透使其從單純的網購走向了更多領域，2009年，大大小小企業達到300多家，整個支付行業處于監管空白期，挪用沉淀資金、信用卡非法套現等亂象叢生；2010年，央行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》，2010年9月以后，進行第三方支付業務的機構必須取得《支付業務許可證》。自此，第三方支付行業進入從量變到質變的突破，也日漸成為互聯網金融行業發展的一種重要形態。

根據我們對第三方支付的研究，我們認為第三方支付主要有快、多、高三大特點（每一點后面找些輔助數據，然后做幾個圖可以放在ppt）。一是交易規模發展速度很快；二是業務類型趨于多樣化。業務范圍從最初的網購到如今的金融理財產品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等；三是市場集中度高，第三方支付集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方企業以支付寶為首。

現階段，越來越多的新型支付方式開始出現，快捷支付、聲波支付、二維碼支付、閃付、空付等。（一句話介紹每種支付方式）與此同時，面對大數據時代的到來，數據的專業化分析成為人們關注的重點，而第三方數據在這一方面恰恰可以大有作為。對于數據分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市場用戶數據收集各行業數 據，另一方面可利用其數據資源，通過與其他行業進行合作開發終端、入股其他行業等，深度介入行業。

第三方支付如火如荼地發展使其與商業銀行的關系不斷發生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉向了競爭與合作并存。第三方支付平臺在助推銀行結算業務、電子銀行業務向廣度和深度拓展的同時，在很大程度上又對銀行的基礎支付功能、傳統中間業務領域、潛在客戶和存貸款和未來創新發展構成威脅和挑戰。

（這一段每一點下最好配有相關數據）一是第三方支付平臺使商業銀行中間業務收入受到擠壓。利率市場化改革的逐步推進倒逼中國銀行業加快業務轉型，重點發展中間業務，而第三方平臺通過業務領域的不斷延伸，對銀行支付結算市場份額進行搶占，替代了大量中間業務；二是第三方支付平臺造成商業銀行潛在客戶減少和現有客戶流失。（數據，列舉當前某些平臺的客戶數量）龐大的客戶基礎為第三方支付平臺提供了巨大的業務潛力和盈利空間，也為平臺今后與銀行的競爭贏得了強有力的話語權和博弈籌碼；三是第三方支付平臺對銀行的存貸款具有分流效應。從持有貨幣所實現的“交易”“預防”和“投資”三大功能看，當前第三方支付平臺能夠分流的是“交易”功能。但隨著第三方支付平臺的業務觸角伸向代理保險、代理基金等領域時，未來還將對存款的“投資”功能形成分流和競爭；四是第三方支付正在慢慢改變客戶的行為模式。第三方支付平臺的方便、快捷和人性化設計讓客戶對商業銀行的服務質量有了更好的要求，這對于風險控制文化以通過厚重歷史沉淀滲透到體制和機制的各個角落中的銀行來說，打造 完美的用戶體驗無疑是一個巨大的挑戰；五是第三方支付平臺未來發展趨勢與銀行創新及國際化步伐提出了更高要求。B2B支付、與境外機構的合作等，第三方支付平臺在每個方向的發展都將給商業銀行帶來巨大的沖擊。

第三方支付業務在未來幾年里還將以爆發式的勢頭不斷增長，因此，商業銀行的傳統支付經營模式將會不斷被打破、調整，業務創新也將不斷加劇，雙方未來的發展態勢，必將是一種競爭與合作共存、博弈互動、相互融合、補充替代等復雜多樣的發展前景。

博弈互動的發展態勢。為搶奪中國消費者市場這塊蛋糕，第三方支付順應潮流，借助于現代商業網絡，業務發展有著商業銀行不可比擬的優勢，而商業銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創新轉變。如農業銀行為了滿足各類不同的客戶群體和應用場景，率先推出了全新的掌上銀行，涵蓋了瀏覽器系列、客戶端系列、短信系列、智芯系列等全系列移動金融產品體系，這一創新在很大程度上就是受到了第三方支付業致力于全場景支付和增值服務創新的影響。

融合滲透的發展模式。第三方支付以其在支付和擔保上獨有的專業性，能更加細分市場、貼近市場，滿足客戶的需求。而銀行業以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。同時，對于我們商業銀行，與第三方支付機構合作可幫助銀行吸引更多可靠客戶，推動業務創新和電子渠道建設。

補充替代的發展趨勢。第三方支付與商業銀行在很多領域都有業務交叉，如果第三方支付業繼續占據網絡金融時代節約交易時間和成 本的巨大優勢，那么隨著時間的推移，在某些特定領域、特定行業，將很有可能出現第三方支付完全占據商業銀行服務市場，導致一方割據的局面出現。因此，補充替代將成為一大發展趨勢。

在互聯網時代，第三方支付不僅是商業銀行的競爭對手，也是商業銀行的盟友，只要合作得當，雙方可以共同開辟新的市場。相較互聯網企業，商業銀行缺乏的是“互聯網基因”。如果用互聯網基因重組行業，想必憑借嚴格的監管、雄厚的資產、良好的信用體系和完善的安全機制，商業銀行將成為互聯網金融時代的最大贏家。

第二篇：第三方支付論文

網上支付監管進程

2005年10月，央行發布《電子支付指引》；

2005年10月，央行發布《支付清算組織管理辦法》；

2009年4月，中國支付清算協會籌備會召開；

2009年4月，央行對支付企業登記報備；

2010年6月，央行公布《非金融組織機構支付服務管理辦法》；

2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業入圍》；

2011年1月，央行發布《非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》。

借鑒國外經驗完善我國第三方支付監管2008年09月08日 02:21中國經濟時報 劉小麟 金鋼

一、第三方支付存在監管難點

所謂第三方支付平臺，就是一些與國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。

當前，第三方支付方式已成為國內網上支付產業中發展最迅速、服務商數量最多的支付模式。但是第三方支付存在監管難點。

由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。第三方支付需要面對的主要安全風險包括以下幾方面：

１．虛擬性帶來的欺詐風險

由于網絡具有虛擬性，目前也沒有實行上網實名制，網上欺詐行為比較容易發生，且事故發生之后跟蹤調查工作很難進行，因此虛擬性帶來的風險很難控制。

２．洗錢活動的風險

網上銀行在銀行業務中占據的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機網絡進行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風險的易發、高發領域。第三方支付系統是游離在銀行系統之外的，難以跟蹤其內部資金流向。這就給監管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。

３．信用卡套現的風險

央行已經明文禁止“信用卡套現”行為，網上套取現金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉移到銀行，然后從銀行取現。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網上走一個過程，信用卡套現就此成為了現實。４．結算和虛擬賬戶資金沉淀風險

沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺中的沒有參與流動的資金。第三方支付機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。

二、第三方支付監管的三大模式

目前世界上的網上支付監管模式主要有三種，我國可以從中吸取第三方支付的監管經驗：

１．美國模式

美國對第三方網上支付業務實行的是多元化的功能性監管，即分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監管。美國將監管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。在對沉淀資金定位問題上，美國聯邦存款保險公司認定第三方網上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構，不需獲得銀行業務許可證。該平臺只是貨幣轉賬企業或是貨幣服務企業。

美國聯邦存款保險公司通過提供存款延伸保險實現對滯留資金的監管。第三方網上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為１０萬美元。

美國《愛國者法案》規定，第三方網上支付公司作為貨幣服務企業，需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。

２．歐盟模式

歐盟規定網上第三方支付媒介只能是商業銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司的執照才能開展業務。基于這種定位，歐盟對第三方網上支付公司的監管是通過對電子貨幣的監管實現的。

針對電子貨幣，歐盟出臺了相應的法律。該監管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業執照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發行限定在傳統的信用機構和新型的受監管的電子貨幣機構。

３．亞洲模式

亞洲的第三方網上支付平臺出現較晚，仍處于發展初期，但各國監管當局一直密切關注其發展，不斷調整相應的監管措施。

新加坡率先實施了監管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國以及香港、臺灣地區也相繼成立監管機構，并頒布相關法規條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業自律的監管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方網上支付平臺制訂專門的監管法規，相應的監管政策仍處在探索階段。

三、我國第三方支付監管建議

電子支付正處于一個激動人心的發展時代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監管部門帶來新的挑戰。

電子支付的監管必須有一個明確定位，才能夠保證監管法規以及政府政策的一致性。目前，央行對第三方支付的監管主要集中在“準入要求”和“業務監管”兩個方面。鑒于我國銀行業在我國金融中的重要位置，在定位問題上我國更適合使用美國模式，將第三方支付平臺定位為貨幣轉賬企業或是貨幣服務企業。

安全性監管問題必須解決，才能真正擴大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網上支付公司作為貨幣服務企業，并規定接受反洗錢監管部門的監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國家當前采用的方式，由專門的基金公司負責管理沉淀資金。

另外，對第三方網上支付行業的監管還有一些具體的措施：（１）牌照發放：為了更好地對第三方網上銀行支付行業實施監管，需要為合格的平臺發放執照。（２）處理關系第三方企業和銀行的關系：網上支付不能游離于已有的銀行分工，應該與其融合在一起。這樣才能為整個商務活動創造良好的環境，解決好資金流問題。（３）行業自律：鑒于當前第三方支付行業規模的擴大，監管部門可以促使其成立行業協會。一方面可以加強自我管理和自我規范；另一方面，可以通過行業協會促進支付企業從服務、模式、技術上創新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業務領域。

我國對第三方支付的監管，應該以相應法律為基礎，通過適當的監督和嚴格的管理，為第三方支付和網上支付的明天鑄造更好的舞臺！

（作者單位：西南財經大學金融學院）

第三篇：第三方支付平臺教案

第三方支付平臺教學設計

授課人：宋文鑫

授課時間：2016年12月30日

? 學習目標：

?

1、認識第三方支付平臺的概念組成；

?

2、理解兩種第三方支付平臺的運行機制以及優缺點；

?

3、使學生認識到第三方支付平臺的發展可以改變我們的生活。教學過程 一：案例導入

1.共同閱讀案例，學生思考案例問題，得出問題答案。2.進而引出對之前學習的知識的復習，回顧電子商務支付方式。

3.導入本課內容“第三方支付平臺”，說明本課的學習目標，開始新課教學。二：新課教學 1.第三方支付平臺概念

（1）學生閱讀課本，找出第三方平臺概念，通過課本知識填寫學案。（2）展示PPT，講解第三方平臺概念。但此概念過長不易記憶，教授學生記憶方法，將概念拆解進行記憶，引出課堂思考。

（3）學生思考學案問題，通過PPT引導學生理解概念以組塊的方式進行記憶。2.第三方支付平臺分類

（1）學生閱讀課本找出第三方支付平臺的種類，可分為網關型第三方支付平臺與信用擔保型第三方支付平臺。

（2）通過PPT學習網關型平臺的運行模式以及優缺點，利用畫圖的方式使學生理解此類平臺的運行模式，并回顧之前學過的知識點“支付網關”。

（3）理解信用擔保型第三方支付平臺運行模式，點出其典型代表支付寶，引出探究討論。學生分小組討論“支付寶的工作流程是什么？”并將討論結果并落實紙面。提問小組代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。

（4）簡單介紹支付寶的產生、發展以及作用，講解信用擔保型第三方支付平臺的優點。結合日常生活中支付寶付款、收款等功能，使學生認識到第三方支付平臺的便利，相信第三方支付平臺可以改變我們的生活。三：總結

總結本課所學內容，與本課開始時提出的學習目標相呼應。四：作業

1.以支付寶為例介紹第三方支付的交易流程并畫出其流程圖。

2.利用課后時間搜集其他的第三方支付平臺，并比較其相同點和不同點。

第四篇：第三方支付模式研究

第三方支付模式研究

作者：陳旭光[2006-05-09]

內容：摘要：網絡支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。第三方網絡支付方式作為一種新的網絡交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監督。本文從傳統網絡支付方式出發，介紹了第三方網絡支付模式的概念、特點和運作流程，并就第三方支付模式存在的問題進行了探討。

關鍵詞：網絡支付，第三方支付，銀行卡，電子商務

Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

隨著網絡經濟時代的到來，電子商務已經成為了商品交易的最新模式。在電子商務活動中，商家在網絡上銷售商品，消費者在網絡上進行選購，商品交易的過程完全在網絡環境的虛擬市場中完成，這就要求支付過程和支付手段必須完全電子化并實現網絡支付。可見，網絡支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。

一、傳統網絡支付模式

網絡支付系統是指消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換產品和服務，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網絡安全地送到銀行相應的處理機構來實現電子支付。網絡支付將消費者、商家和金融機構連接起來，使個人和企業突破了時間、空間距離和物理媒介的限制，足不出戶即可完成支付結算，實現了支付快捷、方便和安全。

在日常生活中，現金、支票和信用卡是三種人們最基本的支付方式。而網絡支付由于采用了更靈活的技術，支付方式則更加多樣化。根據支付手段的不同可以分為銀行卡系統、電子現金系統、電子支票系統和移動支付系統。隨著金融業的發展，銀行及各金融機構發行了大量的儲蓄卡、借記卡及信用卡，同時也提供了多種基于卡支付的設施（如ATM，POS機等）。銀行卡相比于現金更安全和方便，現在已經成為最流行的網絡支付方式。基于銀行卡的網絡支付主要有兩種模式：

1.SSL協議模式

SSL（Secure Socket Layer）協議，即安全套接層協議，是由Netscape公司設計開發的網絡信息安全傳輸協議，它是針對互聯網環境提出的建立在可靠的傳輸基礎（TCP/IP）上的一項協議，旨在實現數據信息的安全傳遞，提高應用程序之間的數據安全性。基于SSL協議進行網絡支付時，客戶首先到網絡商店選購商品，在提交訂單時用戶的瀏覽器和網站服務器通過SSL協議進行鏈接向商家發送包含客戶資料的購買信息；其次，商家把信息轉發給銀行，銀行驗證客戶信息合法性后將客戶賬號的資金轉移到商家的賬號中；隨后，銀行通知商家付款成功，商家通知客戶交易成功并發貨。在這種模式中由于瀏覽器支持SSL協議，因此不需要額外的軟件支持，節省了相關費用，但客戶的信息是經過商家轉發的，這使得客戶資料的安全性得不到保障。具體過程如圖1：

1)確認網絡商店的合法性。

2)返回商家認證簽名。

3)使用數字簽名向商家發送訂單。

4)請求交易授權。

5)交易授權回復。

6)訂單確認，完成交易。

(++++圖1基于SSL的網絡支付過程)

2.SET協議模式

SET（Secure Electronic Transaction）協議是Visa和MasterCard信用卡組織聯合制定的支付標準，其主要特點在于它要求客戶、商家和銀行都申請數字證書來標識身份，而且它要求在客戶端、商戶端和銀行端都安裝SET軟件來產生和傳遞訂單及支付信息。SET協議可以使訂單信息和客戶賬號信息在互聯網絡安全傳輸，商家可以更及時判斷信用卡的支付是否有效。對于客戶來說，他的賬號和有關私人信息不會被商家獲得，這使客戶更放心地進行網絡支付。具體過程見圖2：

(++++圖2SET支付過程)

1)客戶選定商品并輸入訂單。

2)向銀行請求支付許可。

3)支付確認。

4)訂單確認，交易完成。

3.傳統支付的弊端

基于SSL的支付模式不需要專門的軟件投資，應用比較廣泛，但由于交易時客戶的私人信息需要通過商家傳送給銀行，所以交易安全程度較低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通過認證中心下載證書，因此支付過程相對復雜一些。SET支付自1997年推出以來一直沒有得到廣泛應用，5年后兩大信用卡組織各自推出了另外的支付技術。Visa組織推出了3D-Secure，其標志為Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付應用（SPA）。這兩種解決方法都把注意力集中到銀行卡用戶身份驗證上，做到實時檢驗用戶支付指令的有效性，避免信用卡欺詐。

但這些傳統的支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和管理，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定的銀行界面進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是產品質量、誠信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證。并且這些支付手段較為單一，尚無法覆蓋除了B2C支付之外的其它支付需求。隨著電子商務的深入發展，支付領域的創新成為可能，尤其對于潛力巨大的C2C市場，合適的支付機制將改變目前在線競價市場熱鬧而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式

1.第三方支付模式概述

第三方支付模式是指由已經和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的網絡支付模式。在第三方支付模式中，客戶選購商品后使用第三方支付平臺進行支付，第三方通知商家貨款送達、進行發貨，買方在驗證貨物之后，可以通知第三方付款給商家。

第三方支付模式的支付網關位于公用計算機互聯網和傳統金融專網之間，溝通互聯網絡的數據與金融系統內部的數據，完成通信、協議轉換和數據加密功能，起到隔離和保護金融專網的作用。第三方支付的支付網關連接了多家銀行的內部網關，形成統一的支付接口向在線商家提供服務，使商家可以同時利用多家銀行的支付功能。而且，支付網關除了從技術上完成數據傳輸的功能外，也承擔了一部分的資金轉賬功能及其它增值業務。第三方支付模式的支付平臺為用戶提供了實施性更高，功能更豐富的各類支付功能模塊；無論是時下流行的手機交易還是IP交易，支付平臺都可以為其提供更強大的技術支持。

2.第三方支付流程

(++++圖3第三方支付模型)

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，第三方支付模式的流程如圖3：

1)客戶和商家都在第三方支付平臺注冊姓名、信用卡號等資料信息，并開設賬號。

2)客戶在商家的網絡商店進行購物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺的賬

號和支付信息傳送給第三方平臺請求支付。

3)第三方支付平臺向客戶發出支付請求。

4)客戶通過第三方支付平臺連接到開戶銀行進行支付。

5)支付確認返回給第三方支付平臺。

6)第三方支付平臺通知商家客戶已經付款。

7)商家向客戶發貨。

8)客戶收到貨物并驗證后通知第三方支付平臺。

9)第三方支付平臺將貨款轉入商家的賬號中。

注：在第四步中，客戶從開戶行將資金轉入第三方支付平臺中。

3.第三方支付的特點

第三方支付的整個過程主要是通過雙方都信任的第三方完成，客戶可以在第三方支付平臺開設賬號，信用卡信息不用在互聯網絡多次傳送，在網絡傳輸的只是第三方支付平臺的賬號，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不見客戶的信用卡信息，從而保障了信用卡信息的安全性。從流程來看，采用第三方支付模式具有以下優點：

①可以消除人們對網絡購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網絡的交易功能，推動電子商務的快速發展。

②可以為商家提供更多的增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析,提供方便及時的退款和止付服務，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權益。

③第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節省網關開發費用。

④第三方支付服務系統有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現在線支付的銀行卡各自為陣,每個銀行都有自己的銀行卡,這些自成體系的銀行卡紛紛與網站聯盟推出在線支付業務,客觀上造成消費者要自由地完成網絡購物,手里面必須有十幾張卡，同時商家網站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網絡支付業務的發展，而第三方支付服務系統可以很好地解決這個問題。

第三方支付模式交易成本低（大多數平臺現在處于免費狀態），對小額交易很有吸引力。缺點是客戶和商家事先都必須到第三方支付平臺注冊，而且客戶的第三方支付平臺賬號也有可能在網絡被盜。不過，由于是小額支付，在發現賬號被盜之后，客戶的損失也不會很大。

三、第三方支付的問題分析

1.法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術平臺，它提供的服務其實類似于結算業務，而結算業務，根據我國《商業銀行法》的規定，屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務商，都會盡量稱自己為中介方，在用戶協議的多處地方避免說自己是銀行和金融機構，試圖確立自身是為用戶提供網絡代收代付的中介地位。由于涉及類似網絡交易平臺的法律地位，在交易中的法律責任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規范。

目前，從我國電子商務領域的法律制度建設上來看，只有一個確立電子簽名與手寫簽名具有同樣法律效力的《電子簽名法》；在規章層面上，信息產業部出臺了《電子認證服務管理辦法》，中國電子商務行業協會推出《網絡交易平臺服務規范》；另外，最近頗受關注的由中國人民銀行發布的《電子支付指引(征求意見稿)》，雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規定，但是，一方面，其尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務領域尤其電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2.資金吸存的隱患

在網絡世界進行資金劃撥，資金的安全恐怕是客戶最為關心的問題。網絡支付機構一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。在支付過程中，資金在第三方里面會出現一段時間上的滯留，隨著將來用戶數量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。

那么，這筆龐大資金的安全，由誰來負責誰來保障？出現風險了，又由誰來控制？

“資金的安全，將來可能要有些比較明確的說法。對于第三方支付服務商來說，沉淀資金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作為一種存款來認定，或是需要交納一定比例的保證金來維護這部分資金的交易安全，這些都在我們的考慮之中。”中國人民銀行支付結算司的相關人員表示。

四、網絡支付的發展前景

如今，美國的網絡購物市場采用網絡支付的成交金額占總成交金額的43%,美國首屈一指的第三方支付平臺Paypal占據了整個網絡支付市場90%的份額。中國電子商務發展落后美國許多年，相關預測顯示,到2007年,中國電子商務僅C2C領域的成交總量即可達到210億元。如果按網絡支付方式的金額占總成交金額43%的比例計算,2007年中國整個網絡支付的金額將超過90億元。Paypal公司已于2005年進軍中國市場，網絡支付新一輪的技術革命已經拉開序幕。

參考文獻：

[1] 孫森，《網絡銀行》[M]，中國金融出版社，2004。

[2] 楊青，《電子金融學》[M]，復旦大學出版社，2004。

[3] 陳進、付強，《網絡銀行服務》[M]，清華大學出版社，2001。

[4] 李興智、丁凌波，《網絡銀行理論與實務》[M]，清華大學出版社，2003。

第五篇：淺談第三方支付反洗錢問題

淺談第三方支付平臺反洗錢監管問題

隨著互聯網經濟的發展，各種網絡支付，網絡匯款的使用量激增，傳統的銀行業無法滿足爆發式增長的網絡結算需求，作為互聯網信用中介的第三方支付正是在這一背景下產生并逐漸發展壯大的，第三方支付大大促進了經濟與貿易的發展，但隨著規模的愈發增大，隱藏在其背后的洗錢風險也凸顯出來，第三方支付反洗錢已成當前反洗錢工作中不可回避的問題。

一、第三方支付洗錢風險分析 1隱匿資金的來源及轉移方向

當第三方支付參與到結算業務中時，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂為兩個看起來毫無聯系的交易。事實上這兩個交易可以發生在同一銀行系統或跨銀行系統，但銀行無法確定這兩項交易的因果關系。從這個意義上講，第三方支付企業利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對資金流向的識別。當第三方支付企業各銀行系統賬戶軋差清算時，對于局外人(包括銀行)而言，每筆客戶資金的來龍去脈將變得更為復雜。前已述及，第三方支付可能會不再拘泥于電子商務的資金流環節而成為一種相對獨立的結算模式。任何人只要在第三方支付企業注冊了虛擬賬戶就可以便捷隱蔽地實現賬戶間的資金轉移。2便捷的套現渠道

第三方支付企業為收款方實現了商戶POS功能，是收款方的虛擬商戶POS機，并且這種POS機突破了時間、空間的限制，極大拓展了用戶的范圍。在銀行POS業務中，銀行會對申請人的資質進行調查、審核POS消費的單據，在一定程度上保證了貿易的真實性。而第三方支付企業在盡可能簡化的程序下為收款方實現了POS功能，信用卡等禁止套現或不易變現的資金會輕而易舉地在虛構貿易的掩護下轉入可以提取現金的賬戶第三方支付虛擬的POS功能的隨意性要遠遠強于銀行商戶POS，資金并不一定遵守從哪來回哪去的原則。利用第三方支付，即便在未發生貿易的條件下也能方便地實現資金轉移，更何況套現。

3潛在的跨境支付通道，跨境地下錢莊

隨著電子商務的發展和國內第三方支付業務競爭加劇，跨境買賣雙方的支付需求(更多的可能是純粹的跨境轉移資金)逐漸顯現出商機，第三方支付企業為了生存和發展有開展跨境支付業務的要求。在缺乏對外支付途徑的情況下，一些未取得外匯局批準的第三方支付企業有可能效仿地下錢莊，變相實現資金跨境支付——找到足夠的境外對境內人民幣的需求(即境外外匯供給)和境外合作伙伴，同時將國內支付時的軋差清算轉變為跨境的兩地平衡。第三方支付企業之所以能夠方便地運用兩地平衡原理，完全在于其是兩次割裂交易的發起人，可以人為改變資金流向——將其收到的境內匯出的人民幣資金轉入境外匯人的境內目標賬戶。第三方支付企業具備在不發生資金跨境流動的前提下開展跨境支付業務的潛力。所以，當生存條件惡劣、跨境支付利潤足夠可觀時，第三方支付企業有轉變為跨境資金轉移渠道的可能性。4天然的資金池

由于不同客戶的結算周期不同、部分第三方支付企業有貨款“擔保”功能，支付中介賬戶中難免存在在途結算資金。當業務達到一定規模時，支付中介賬戶中的資金存量會相當可觀。第三方支付企業雖不是金融企業，卻具備了類似吸儲、集資、組織基金并隱蔽使用這些資金的能力。從某種程度上講，第三方支付企業完全依靠道德良心而不是存在某種體制約束來保證其僅僅是保管占有的存量資金，而不是使用這些資金去創造“利潤”。

二、第三方支付洗錢風險監管現狀及難度

目前，我國尚未對第三方支付企業開展反洗錢監管。這是因為第

三方支付企業還沒有納入金融監管體系，其在工商部門登記的企業名稱和經營范圍都與一般IT企業相仿，反洗錢監管仍然缺乏充分的法律依據，既無法直接套用《金融機構反洗錢規定》等現行規章，又沒有專門針對這類企業的反洗錢監管辦法可以適用。這使得第三方支付企業游離于反洗錢工作機制以外，成為我國支付體系中反洗錢監管的真空地帶和高危區域。由于前期三方支付未要求實名制，現階段也未進行強制實名制，客戶可以輕易地隱匿身份進行網上的支付轉賬，無法查究其真實的資金用途。第三方支付公司也良莠不齊，大多未建立完善的內控考核，不能對支付平臺上的交易進行進行有效地監控，一些非法的交易根本沒有辨別能力。

三、第三方支付反洗錢工作的建議

1完善第三方反洗錢工作需要制度體系的建設

（1）將第三方支付企業納入金融監管體系，打擊非法支付渠道。對第三方支付企業設立準入門檻進行資質審核，比照金融機構對其注冊資本、內控制度、公司治理結構等提出要求。建立行業規范，對第三方支付的模式、渠道和結算方式進行管理，防止魚目混珠，鼓勵公平競爭，促進健康發展。培養扶持規范自律的第三方支付企業，嚴厲打擊通過地下錢莊或以兩地平衡方式開展業務的非法活動，防止不法資金利用不規范的第三方支付體系轉移資金從事洗錢。（2）監管主體需完善反洗錢相關的法令與制度。現有制度主要是針對金融機構的，除金融機構之外，第三方支付機構同樣也是反洗錢的義務主體，需要利用完善的管理制度，對其進行必

要的約束與限制，令其有章可循。同時，監管機構要積極利用技術手段，建設有針對性的反洗錢統計監測系統對第三方支付機構實行監控，配合制度的貫徹落實。2第三方支付公司加強內控

（1）做好客戶盡職調查。在開戶環節遵循實名制原則，做好客戶身份的識別，在確保新開戶為實名的同時采取措施完成對現有賬戶的實名驗證。對于收款方(賣家)除要求其提供有效的證明文件保證實名

開戶外，還應審核其商戶資格——經營范圍、銷售的產品(服務)是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶，利用第三方支付平臺收集歸攏資金。特定業務環節嚴格審核收款方或業務伙伴的有關資質、審查證明交易真實性的相關資料或單據。如跨境支付交易中，須對境外代理支付機構和商家進行深入細致的客戶盡職調查和資格審核，確保真實小額貿易原則得以貫徹。

（2）明確第三方支付賬戶的管理規則。虛擬賬戶與銀行結算賬戶捆綁約定時嚴格遵守同名戶綁定原則。設立專門的虛擬賬戶與信用卡等套現風險較高的賬戶綁定，按照資金從哪里來回哪里去、商家資質認定的原則進行管理。使用該類虛擬賬戶時，商家必須能提供發票、提貨單等證明貿易真實性的單據，交易取消后虛擬賬戶與資金來源賬戶自動沖正。所有虛擬賬戶在交易進行期間不得重新綁定銀行賬戶。

（3）第三方支付公司應保存交易記錄。保存客戶虛擬賬戶和支付中介賬戶交易記錄，該交易記錄應當直接再現資金的最初來源和最終去向，忽略支付中介賬戶的調撥中轉，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的因果關系。

（4）建立制度配合反洗錢申報調查。第三方支付企業應設計交易監控程序，對支付交易進行實時監測，對于不符合正常貿易行為或洗錢風險度高的交易采取相應的措施。按照真實小額貿易原則監測跨境支付交易，按照外匯管理規定辦理購付匯和國際收支申報。及時上報大額可疑交易報告，報告應按照虛擬賬戶和相應銀行賬戶交易特征填制。對以不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶充值這一隱匿的“準現金”交易進行監測，并報送專門的大額“準現金”交易報告。

第三方支付業務發展迅猛，介入金融業務的廣度和深度不斷增加，隨之而來被利用洗錢的風險已不容回避。因此，應盡快建立起對第三方支付企業的監管體系，并要求該類機構履行反洗錢職責。第三方支付業務的出現是當今網絡經濟高度發展到今天的必然產物，是順應各方需要應運而生的，具有鮮活的生命力和不可阻擋的發展趨勢。因此在監管過程中要注意站在發展的高度去思考，要注意其內

在的與客戶、銀行的交易細節，要注意其與其他類似支付交易的異同，要探討把握監管的抓手，即把握好監管的切入點，來達到促進發展與監管得力的雙贏局面。