第一篇：詳解第三方支付產業鏈與盈利模式

詳解第三方支付產業鏈與盈利模式

一、第三方支付簡介

1、第三方支付的定義

廣義的第三方支付是指，非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。之所以稱為“第三方”，是因為這些平臺并不涉及資金的所有權而只是起到中轉作用，本質上是一種資金的托管代付，通過提供線上和線下支付渠道，完成從消費者到商戶以及金融機構間的貨幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程，以此解決消費者與商家之間的“支付信任”問題。狹義的第三方支付是指，與商業銀行簽約的具備實力和信譽保障的網絡公司或金融公司，在交易支付過程中，通過增加一個中介環節，為買方和賣方提供信用增強服務。在買賣交易中，買方選購好商品后，將款項不直接打給賣方而是先付給第三方支付平臺，由第三方支付平臺通知賣家發貨，買方在收到商品后，通知第三方支付平臺付款，然后貨款轉至賣家賬戶。第三方支付很好地規避了買家收貨不付款和賣家收款不發貨的風險，實現異步交換和同步交換的對接，促進了網絡交易的發展。

2.發展歷程

3、第三方支付的優劣勢

優勢分析：

1）提供第三方信用擔保，消除買賣雙方的信用顧慮：第三方支付平臺可以記錄買賣雙方的交易記錄，在發生各類糾紛時便于提供相應的證據。而銀行端是不提供中介認證類服務的，買家無法確定賣家在收款后能否履約，交易后的糾紛也難以處理；

2）提供增值服務：第三方支付可以為賣家提供更加個性化的增值服務；

3）第三方支付平臺收費標準透明、統一，且結算期可根據商戶實際需求設定；

4）第三方支付成本低、手續簡潔，給小額交易創造了發展的空間；

5）第三方支付平臺能讓大眾在線消費時打破銀行卡壁壘的障礙：第三方支付平臺會與國內多家銀行進行合作，支持國內各大銀行發行的銀行卡和國際信用卡組織發行的信用卡，商戶只需與其一次性接入打包好的支付接口，即可使用該支付平臺上所支持的所有銀行卡種進行網上收付款。同時，從銀行的角度出發，還可以直接利用第三方支付平臺的服務系統提供服務，有助于節約網關開發成本；

6）由于第三方支付平臺將各銀行網銀進行了統一整合，因此本身既擁有了銀行網銀系統的穩定、安全的功能，又充分發揮了第三方中介的作用。不僅讓企業商戶將更多的資源投入到自身的發展當中，而且還極大的促進了線上交易的發展。

劣勢分析：

1）盈利能力有待提高：目前大部分第三方支付企業還是依賴“手續費”等傳統盈利模式來維持，因此企業之間的競爭在所難免，在一定程度上阻礙了第三方支付行業的快速發展； 2）過于依賴銀行：用戶的資金通過第三方進行交易，但資金仍是在銀行間流轉；由于缺乏認證技術，第三方企業也需要借助銀行的技術支持；

3）結算周期相對較長：由于多種因素的制約，大部分廠商暫不能實現實時結算，這樣會導致交易雙方資金流轉效率低下；

4）用戶信息安全性仍有待進一步提高：在交易過程當中，客戶的交易信息難免在第三方支付平臺留痕，而這就對第三方支付企業的系統安全性提出了更高的要求；

5）銀行的競爭威脅：目前銀行尚未全面鋪開第三方支付業務，但如果銀行繞開第三方支付企業而直接開發與用戶交易的平臺，則在其專業、信譽、認可度高、資金技術實力強等優勢的沖擊下，第三方支付企業將面臨較大的挑戰。

二、第三方支付產業鏈

1、支付體系與產業鏈

第三方支付核心參與方中由銀聯和央行支付系統所組成的支付清算處于電子支付體系最核心的位置（如圖1），其為整個電子支付產業的樞紐。商業銀行、線上線下的第三方支付機構、通訊運營商是電子支付體系主要的參與主體，其參與者數量和交易規模都在電子支付行業中領先。支付軟硬件提供商（包括POS機及智能手機等）和收單代理商是電子支付產業中起到輔助作用的主體，整個體系由中國人民銀行等監管方進行監督管理，為中國的用戶和商戶進行服務（如圖2）。

圖1 我國現代支付體系

圖2 第三方支付產業鏈

2、支付行業與類型

第三方支付發展到現在，與早期的支付方式已經發生了一定變化。從應用場景角度出發，可以分為線上支付和線下支付兩個部分。線上支付分為基于電腦端的互聯網支付和基于手機端的移動支付；線下支付中占據最大市場份額的是銀行卡收單業務，其它還包括掃碼支付和預付卡業務等，目前掃碼支付市場份額在1000億元級別，且被政策叫停，發展受阻。第三方支付行業主要包括銀行卡收單、網絡支付及預付費卡發行與受理三種主要的業務類型，進一步細分又分為線下收單、互聯網支付、移動支付、跨境支付等領域（如圖3）。

圖3 第三方支付的主要類型

截止到2015年全國性第三方支付牌照共218張。其中互聯網支付牌照95張，可進行基于PC的互聯網支付和基于手機的移動支付業務?？梢钥闯雠普詹⒉幌∪?，但隨著監管的加強和競爭的加劇，做不好或是違規牌照就會被注銷。表2 第三方支付牌照分布情況（2015）

2.三、第三方支付的盈利模式

1、第三方支付參與者的盈利模式

產業鏈的不同環節賺取不同利潤，第三方支付企業目前主要的盈利方式：電商平臺支付解決方案；電商交易商戶交易傭金；沉淀資金利息收入等。銀行的核心業務是負債業務和資產業務，支付清算和電子銀行業務只是銀行中間業務中的一小部分，該類業務占銀行業務收入的占比非常小。

銀聯：核心商業模式有銀行卡收單跨行交易手續費分潤；ATM跨行取款收費；非金融機構支付清算；銀行卡發行品牌服務（類似冠名）。

商業銀行：銀行卡交易發卡行手續費分潤；銀行卡交易收單行手續費分潤；電子銀行轉賬等手續費；快捷支付手續費分潤支付。

第三方支付企業：電商交易商戶交易傭金；電商平臺支付解決方案；沉淀資金利息收入等。

表3 不同參與者盈利模式2、2第三方支付企業的盈利模式

支付清算是第三方支付的主要業務，是幫助實現資金轉移支付的工具。銀行對電子銀行等業務的發展是為了更好的服務由資產業務和負債業務而產生的存量客戶；電子支付作為第三方支付的根基，其要做到以支付產品去吸引用戶，留住用戶，所以在支付產品的開發、流程的優化的迫切性要遠高于商業銀行。資產負債類業務在銀行電子支付業務之先，銀行并非一定要通過支付數據的開發拓展新的業務模式，其對數據資源的重視和利用程度不如第三方支付。對于第三方支付企業，其盈利模式如下圖所示：

3、第三方支付企業市場規模

線上支付

線上支付按其交易的通道又分為基于電腦（PC）端的互聯網支付和基于手機端的移動支付，2015年其市場規模超過20萬億?；ヂ摼W支付的爆發式增長先于移動支付，且2015年兩者均實現了快速增長。近兩年來，移動支付快于互聯網支付，顯示了手機端對用戶的粘性越來越大，也預期著線上支付中，互聯網支付逐漸向移動支付轉移的趨勢。2015年線上支付市場規模達到21.4萬億，2016年有望保持34%的增速，市場規模增加到28.7萬億。

線下支付

線下支付主要為POS收單業務，還包括如掃碼支付、預付卡支付等，其中掃碼支付和預付卡支付市場均在千億級別。銀行卡收單業務中，銀行、銀聯和第三方支付公司三足鼎立，各占市場份額的三分之一左右；2015年線下支付市場規模將超過30萬億，目前處于爭搶市場階段，格局未定。

第二篇：第三方支付牌照的功能與盈利模式（推薦）

第三方支付牌照的功能與盈利模式

2015-01-30

干貨|第三方支付牌照的功能與盈利模式

【備注：國內鋼企中，寶鋼、榮程鋼鐵已經拿到了支付牌照；小鋼認為，其他的鋼企或鋼鐵電商企業拿到支付牌照也是遲早的事情，我們不妨先學習下支付的知識】近段時間關于支付的話題一直很熱，這個領域默默無聞的開展了十來年，為什么到了今天大家關注起來了呢？非常簡單的道理： 支付是所有經濟行為的終點

為各兵家必爭之地。銀聯總裁在公司成立12周年的講話非常直白說出了自己的想法：“銀聯就應當成為所有交易的后臺。在電商形態的“商業運營-交易場景-支付完成”的鏈條中，千千萬萬的互聯網電商無力也無需在支付環節進行投入和維護，??所有商務應用都可以開放接入銀聯平臺，由銀聯來實現業務鏈條閉環的最終構造。”這場爭斗無論是冠以安全還是創新，無論是冠以傳統金融與新興互聯網金融，怎么定性都不重要，重要的是，1、這場群毆一定還會打下去，因為蛋糕實在太誘人；

2、行業不會開倒車，而是會在曲折中向市場選擇的方向前進。這個正如小馬哥據說在內部會議上對移動支付未來發展的看法：“貓總是追著老鼠，歷史一直是這樣的，喊停、整改、妥協、再試點、大爆發?！?/p>

互聯網讓世界變得扁平而透明。其實無須深入分析，只要把各國經濟發展史簡單掃描一下就不難得出結論：經濟發展沒有美國模式，沒有歐洲模式，自然也沒有所謂的中國模式。如果說真有一個模式，那就是市場模式，同時政府必須要適當的管理和引導，營造一個更公平平等有序的競爭環境。關于第三方支付牌照的功能與盈利模式

支付是所有經濟行為的終點。社會討論了N期移動支付主要是第三方支付的機會，最后發現一個問題：很多人是就概念炒概念，并不太明了第三方支付牌照的功能及盈利模式區別。

編者專門梳理一下不同種類第三方牌照各自的功能以及商業模式。尤其是在央行最近加強對第三方支付機構監管力度的大背景下，梳理清楚每種支付牌照所對應的功能邊界，既能了解清楚相關行業各投資標的的價值所在，也有助于規避一些政策風險。

第三方支付牌照的種類是在央行制定的《非金融機構支付服務管理辦法》中規定的（以下簡稱“管理辦法”），這個管理辦法于2010年9月實施，第一批第三方支付牌照于2011年5月獲批。在央行的管理辦法中，規定了三類第三方支付牌照，分別是：

（一）網絡支付；

（二）預付卡的發行與受理；

（三）銀行卡收單。下面逐一解釋每種支付牌照的功能與盈利模式。先說最簡單也是大家最熟悉的銀行卡收單牌照。按照管理辦法中的規定，持有收單牌照的公司經營的是銷售點（POS，Point of Sale）終端收單業務，也就是我們常見的通過POS機的刷卡服務。在收單服務中有幾個主要的參與方，分別是：發卡行，收單機構，和銀行卡組織（在國內是銀聯獨家，國外如VISA，MasterCard等）。收單業務的商業模式是這樣的：當持卡人通過POS機進行一筆交易，收單業務的參與方會收取一定的手續費。這個手續費的標準是由央行來制定的，最新的標準請參照2013年2月25日開始實施的《特約商戶手續費慣例表》。

收單的手續費根據行業不同而變化，變化區間在0.38%-1.25%，這些手續費就是收單服務的參與方在收單業務上的收入。發卡行、收單機構和銀行卡組織都會參與分成，分成的比例為7：2：1。假如有一個持卡人消費了1萬元人民幣，手續費是百分之一，那么上述三個參與方的收入合計就是100元，其中發卡行分到70元，收單機構分到20元，銀行卡組織（比如銀聯）收到10元。

值得注意的是收單機構這個角色不一定是第三方支付公司，也可以是銀行本身。假如持卡人持有一張中國銀行的銀行卡，并且在一個中國銀行自己鋪設的POS機上面刷卡，在這種情況下，由于沒有第三方收單機構，并且也沒有經過銀聯的系統，那么刷卡手續費的100元就全部歸中國銀行所有。

銀行自營的POS機占到整個POS市場的40%份額，但是不屬于第三方支付范疇。另外一點值得注意的是銀聯商務也是收單牌照的持有者，并且是收單業務中市場份額第一名（根據賽迪顧問發布的2013年上半年第三方支付市場統計數據，銀聯商務占到整個第三方支付市場的46%，位列第一），如果持卡人在銀聯商務的POS機上刷卡，那么100元中的30元就都是銀聯的收入。

除了收取交易傭金以外，收單機構由于積累了大量商戶資源，因此通常還會自然而然延伸經營一些與支付相關的增值業務。比如高陽科技（818）除了旗下的隨行付在做POS機收單業務以外，旗下玖富公司推出的微理財和小微貸業務也是公司未來不可忽視的增長點。

之后是網絡支付牌照。網絡支付牌照經營范圍的定義是通過互聯網在收付款人之間轉移資金。比如在網購的時候通過支付寶或者財付通向商家支付資金都屬于這個范疇。通過在線支付，網絡支付的服務商同樣可以收取交易傭金，傭金率水平與收單業務相當。支付業務對于互聯網公司來講并不僅僅是賺取交易傭金，更是為了獲取用戶的支付數據，進而分析用戶的消費行為。

根據艾瑞咨詢統計的最新市場份額，支付寶、銀聯網上支付和財付通是網上支付市場份額的前三位，分別占有40%，28%和16%的市場份額。

關于支付寶和財付通擁有的第三方支付牌照有一個值得注意的區別，不知道各位有沒有考慮過。支付寶公司擁有三張第三方支付牌照，分別是：網絡支付牌照、銀行卡收單牌照和預付卡發行與受理(僅限于線上實名支付賬戶充值)。也就是說支付寶公司擁有支付三張牌中的兩張半。為什么說兩張半，因為支付寶的預付卡牌照只限于網絡而不能延伸到線下。缺失的這半張牌照對于一家互聯網公司來說似乎不是什么問題，可是直到去年，當電商的戰爭從線上打到線下的時候，這半張牌的短板才開始暴露出來。

再說騰訊的財付通，財付通公司只有兩張支付牌照：網絡支付牌照和銀行卡收單牌照。以財付通現在所經營的業務和他持有的兩張牌照來看，其實有個比較嚴重的缺陷。使用過財付通的朋友都知道，和支付寶一樣財付通的用戶向財付通賬戶中充值，等到需要消費的時候在通過財付通賬戶向商家支付。這樣財付通的賬戶上通常會沉淀一些沒有使用的資金。但是請注意，財付通持有的兩張支付牌照是沒有辦法支持資金沉淀的！不論是線上支付還是POS機收單，資金只能是從付款方賬戶到收款方賬戶，而不能停留在支付服務商的賬戶上面。

三種支付牌照中能夠支持資金沉淀的只有預付卡牌照，而這張牌照恰恰是騰訊缺失的。隨著網絡支付的市場份額越來越大，央行已經表明態度要明確支付三張牌各自的功能界限，不能通過一張網絡支付牌照就把另外兩張牌的功能都繞開了，這也是央行最近規范第三方支付的一個動機（如果央行這個精神得到嚴格執行，市場很多人期待的騰訊收購中國創新支付就真有可能成真）。

另外還想要澄清一點，很多人認為支付寶賬戶上的沉淀資金可以拿來放貸款。其實是不可以的，這已經是銀行牌照經營范圍，所以這些沉淀資金通過協議存款的方式放在銀行。阿里和騰訊如果想打這些沉淀資金的注意，就要拿到銀行牌照才行。但是拿銀行牌照，就意味著要接受更嚴格的監管，而且利益方的阻力也非常大。所以他們想了個聰明的辦法，讓這些沉淀資金去買基金。但是這是靠基金代銷牌照做到的，已經不屬于支付牌照的范圍。

最后要講的支付牌照類型就是預付卡的發行與受理。預付卡支付除了可以收到與網上支付和收單業務同樣的支付手續費以外，最大的不同就是預付卡可以實現資金沉淀。資金沉淀一個顯而易見的好處就是預付卡發行商可以賺到沉淀資金的利息，按現在的協議存款水平大概是4至5個百分點。預付卡上的沉淀資金能有多少？對一個運營平穩的預付卡公司來講，資金沉淀大概是當年發卡金額的百分之七十到八十。比如一家預付卡公司一年的發卡量是100億，那么沉淀資金就是80億左右，按照4.5%的協議存款利率理論就是3.6億的凈收入。100億的基金都消費掉收到的交易手續費按照0.78%來計算（可以參照《特約商戶手續費慣例表》生活中常見消費的手續費率都是0.78%），只有7800萬元。

可見如果是同樣的交易額，預付卡的利潤要遠遠高于其他兩種支付牌照。除此之外，預付卡還要一個比較隱秘的收入來源，那就是死卡率。死卡就是在預付卡規定的有效消費期里面還沒有被使用的剩余金額，這些金額會變成預付卡公司的收入。北京是死卡率最高的地區，大概有5%的水平。上海深圳這樣的城市大概有2-3%。北京的死卡率最高是因為北京是預付卡發行最多的城市，好多人卡多得最后忘了用了（原因你懂的）。如果加上死卡的收入，預付卡的利潤率其實是驚人的高。

但是預付卡牌照之前一直都是最不被市場重視的，因為預付卡業務相關的交易額在三種第三方支付牌照中占比最小。根據賽迪顧問的統計數據，在2013年15萬億第三方支付金額當中，收單業務的占比最大，占到56%；之后是線上支付業務，站到42.6%；預付卡業務的交易金額不足1.5%。很重要的一個原因就是上面所講的本屬于預付卡經營范圍的業務被網絡支付牌照繞開了。相信隨著第三方支付行業監管的加強，預付卡牌照在第三方支付中的作用會越來越重要。

總之第三方支付行業的發展剛剛開始，還面臨諸多困難，但是從經濟發展的趨勢來看，第三方支付的興起已經不可逆轉，未來的五年內將是支付行業的大洗牌階段，大部分中小型的支付公司將被市場拋棄，大浪淘沙始見金，唯有堅持者才是最后的贏家。第三方支付公司不能以盈利作為首要選擇，俗話說得好：越想賺錢越賺不到錢，這句話不僅僅是教育個人的，事情做好了盈利是遲早的事。應該多多研究如何設計核心價值和核心支付體系，確定符合自己支付工具的客戶群體，不斷建設和完善獨立性的支付場景，探索出有效的推廣模式以獲得市場的接受和認可。

第三篇：第三方支付協議書范本

第三方支付協議書范本

在日常生活和工作中，我們用到協議書的地方越來越多，協議書對雙方的事務履行起到積極作用。那么寫協議書真的很難嗎？以下是小編幫大家整理的第三方支付協議書范本，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

第三方支付協議書1

甲方：

乙方：

因乙方承包甲方工程欠款，經甲乙雙方本著公平、公正、平等的原則，達成以下付款協議：

一、甲乙雙方共同協議商定工程價款：

雙方共同委托第三方核定乙方承包的裝飾工程價款，達成最終認可價格為___（￥：___）。

二、工程款付款方式：

甲方已支付乙方裝飾工程，下欠工程款。經雙方協商確定甲方于年月日付給乙方工程款，剩余欠款待甲方試營業（擬定月日試營業）一個月后的十日內一次性付清。

三、工程款付款形式為現金支票或轉賬支票。

四、如到期甲方不能按時付款，甲方除承擔所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。

五、自本付款協議書簽訂之日起，乙方在甲方所承包的裝修、裝飾工程，一次性無條件的交付甲方，所有權歸屬甲方。

六、本協議在履行過程中如產生糾紛，雙方可協商解決或到汶上縣人民法院提起訴訟。

七、本協議一式二份，甲乙雙方各持一份。

甲方：乙方：

甲方代表簽字：乙方代表簽字：

___年___月___日

第三方支付協議書2

甲方：___________________海關

地址：_______________________

法定代表人：_________________

乙方：___________________銀行

地址：_______________________

負責人：_____________________

丙方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

丁方：_______________________

地址：_______________________

法定代表人：_________________

為提高通關效率，方便丁方繳納在辦理海關通關手續過程中產生的相關關稅和行政事業性費用（以下簡稱稅費），經丁方提出申請，甲方通過對丁方守法、資信等情況，乙方通過對丁方賬戶等情況的審查，允許丁方使用網上支付稅費服務。丙方為甲、乙、丁方網上支付稅費服務提供服務平臺、技術支持、電子數據的保存等服務。經各方充分協商，達成以下協議：

第一條服務內容

（一）甲、乙、丙方為丁方提供網上支付有關海關稅款和行政事業性費款的服務。

本協議所稱網上支付服務，是指丁方使用計算機通過internet網絡登錄丙方的_________系統網站，查詢到甲方生成的電子“稅費通知”，若無異議則指定繳款單位和繳款賬戶，通過丙方的_________系統向乙方提交“電子稅費支付”指令。乙方按照丁方發出的“稅費支付”指令辦理稅費款項的支付服務。

（二）按照互惠互利的原則，在完善現有網上支付稅費服務項目后，乙方將根據業務發展需要，優先合作為丁方提供其它可能的增值金融服務。

第二條業務流程

（一）丁方向甲方申報，甲方接受申報后，生成電子的稅費通知，稅費通知通過甲方的計算機系統傳至丙方的_________系統。

（二）丁方通過網絡登錄丙方的_________系統，查詢稅費通知。

如無異議，可選擇網上支付方式向乙方發送稅費支付指令進行支付；如有異議，需向甲方提出重新處理申請。

（三）乙方根據接收到的稅費支付指令電子數據進行預先扣款（以下簡稱預扣）處理，并將支付成功的電子回執通過丙方的_______系統反饋給丁方。

若由于丁方賬戶余額不足等原因造成支付失敗，乙方應將支付失敗及失敗原因的電子通知通過丙方的_________系統向丁方反饋。

（四）丁方可通過丙方的_________系統查詢稅費款項的處理進度和狀態，在獲知支付成功后，可準備有關紙質單證到甲方現場辦理驗放手續。

（五）貨物放行后，乙方負責將稅費金額確定無誤的網上支付款項繳納至國庫或指定的行政事業性收費賬戶。

甲方應為網上支付稅費業務開具紙質繳款憑證，由甲乙雙方共同完成紙制憑證的流轉。

（六）貨物放行后，若稅費計征條件發生變化導致稅費計征結果發生變化的，按現行的退、補稅管理規定進行退補稅處理。

但對退／補稅稅單，丁方只能選擇柜臺支付方式處理。

第三條服務的申請

丁方應通過丙方的_________系統向乙方提出使用網上支付稅費服務的申請。

丁方登錄丙方的_________系統填寫電子服務申請表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用網上支付稅費服務的帳戶信息、使用本服務的操作人員及操作權限資料。

甲、乙方對丁方的申請資料進行審核審批，并在審批通過后將結果通過丙方的_________系統通知丁方，丁方接到審批通過的通知后，即可開始使用網上支付稅費服務。

丁方如需對上述申請資料進行修改，應登錄丙方的_________系統向甲、乙方提交電子變更數據，甲、乙方審核通過后，將審核結果通知丁方變更是否生效。

為使本協議下的網上支付稅費服務順利開通，丁方應于服務開通前在乙方開有基本存款賬戶或一般存款賬戶。未經乙方同意，丁方不得撤銷該賬戶。

乙方將嚴格按照丁方申請資料中提供的帳戶、名單和權限進行稅費支付處理。

第四條電子指令與回執的效力

為完成網上支付稅費業務，甲、乙、丁三方通過丙方的_________系統傳遞有關電子指令、通知和回執，甲、乙、丁三方認可丙方有能力對電子數據涉及的數字簽章的真實有效性作出判斷，并能夠提供安全、可靠、公正的'服務及技術認證機制。

甲、乙、丁三方對電子數據的真實性、電子指令、通知及回執的送達等產生爭議時，以丙方備份或保存的電子數據為準，丙方可依據其保存的電子數據對有關情況作出證明。

丙方有責任在協議有效期內采取必要手段保持其系統的先進性和安全性。

第五條取消稅費指令的處理

乙方按丁方通過丙方的中國口岸數據系統提交的稅費支付指令進行預扣款項處理后，若在貨物放行前因稅費金額發生變化需要取消稅費指令的，乙方應將預扣款項加計銀行活期存款利息退還丁方賬戶。

第六條服務準備和技術支持工作

網上支付服務開通前，丙方應為丁方制作進入_________系統的銀行ic卡，并提供必要的軟件和硬件設備。丙方應為丁方在系統安裝、使用過程中遇到的問題提供必要的支持。

開通本服務后，甲、乙、丙方應設立專人專崗負責向丁方提供各自職責范圍內的服務和技術支持。

第七條保密條款

甲、乙、丙方承諾，甲、乙、丙方將嚴格遵守國家有關法律、法規的規定，保守丁方的商業秘密，未經特別授權或許可，不對外提供或引用有關電子數據。但依據法律的規定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政復議程序中作為證據提供的除外。

第八條通知條款

丙方保證其_________系統的正常運行。如果出現運行故障，導致網上支付稅費服務不能正常使用時，丙方將以網頁發布的方式通知丁方。

第九條電子數據的保存

丙方承諾將有關網上支付稅費服務的原始電子數據保存20年，并確保期間原始數據未經任何人為干預。但因不可抗力原因造成電子數據的滅失、缺損、破壞或更改的，丙方已向丁方履行了告知義務，并采取有效措施盡可能減少損失后，丙方不承擔責任。

第十條協議生效及變更、終止

本協議自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、負責人或授權人簽字之日起生效，有效期為一年。

本協議有效期內，任何一方如有變更、終止本協議的要求，應提前30天書面通知其他方，經各方協商同意后方可變更或終止。

本協議有效期屆滿之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出終止協議的要求，本協議將自動展期一年。上述展期不受次數限制。

第十一條違約責任

由于一方的過錯，造成不能履行或不能完全履行本協議，有過錯的一方應承擔違約責任并賠償其他方因此遭受的損失；如屬幾方有過錯的，根據實際情況，由有過錯的幾方分別承擔各自應負的違約責任。

第十二條不可抗力及其他免責事由

凡因自然災害、意外事件、政府管制、法規改變或其他當事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本協議，當事方可不承擔違約責任，但遭受不可抗力的一方應立即書面通知其他方不能履行的理由。

第十三條管轄

凡因本協議而發生的或與本協議有關的任何爭議，各方應通過友好協商解決，如協商不成，交由北京仲裁委員會仲裁。

第十四條其他

（一）在本協議的有效期內，如遇有法律、行政法規、海關規章和規范性文件的規定發生變化，直接影響本協議書履行的，應先依照法律、行政法規、海關規章和規范性文件的規定執行。

甲、乙、丙、丁四方應按上述規定及時協商修改本協議。

（二）本協議未盡事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行簽訂補充協議。

本協議的有關附件及補充協議為本協議不可分割的部分，與本協議具有同等效力。

（三）本協議正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。

（四）通知地址。

出現本協議項下應當書面通知的事項時，一方應按照下列地址通知其他方：

甲方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

乙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

丙方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________；

丁方：地址：_________；郵政編碼：_________；電話：_________。

甲方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________乙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________丙方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________丁方（蓋章）：______________

法定代表人（簽字）：________

_________年______月_______日

簽訂地點：__________________

第三方支付協議書3

交運方：(甲方)

需運往地點：

收貨方：

經洽商一致同意按下列條款交由乙方承運：

一、甲方責任：

1、負責搬運裝車。

2、根據保證貨物運輸安全的原則進行包裝.。

二、乙方責任：

1、負責貨運過程貨物的安全，如因乙方原因在運輸過程中貨物滅失，短少，變質，污染，等損壞，由乙方與收貨方協商賠償處理。

2、負責把“貨物簽收單”給收貨方簽收，并回傳我司。

三、運費結付辦法：

由發貨方支付。

四、本協根據國家有關運輸規定，經過雙方充分協商，特訂立本合同，以便雙方共同遵守.協議經雙方簽字即行生效，運輸任務完成自行失效(或以訂立期限)，本協議一式二份，雙方各執一份為照。

甲方(公章)：_________

乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________

法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

第三方支付協議書4

甲方：

乙方：

丙方：

1.截止至20___年10月14日止，經三方確認，未付貨款共計金額為：74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)。

2.十月倉庫已進貨庫存量(未付款)為：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，庫存119瓶)，共計17100元(壹萬柒仟壹佰元整)。

3.其中貨未付款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發票，庫存共計17100元(壹萬柒仟壹佰元整)未開發票。

4.經三方確認，乙方八月份使用量為185瓶，九月份使用量為192瓶，共計377瓶。按照之前約定金額95/瓶計算，共計人民幣35815元(叁萬伍仟捌佰壹拾伍元整)，此筆款項經三方協商，應支付給甲方，同時甲方應將未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共計22800元(貳萬貳仟捌佰元整)未開發票部分發票開至丙方。此筆款項將于支付后從未付貨款74735元(柒萬肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付貨款將由丙方于三個月內結清。逾期不結款，甲方保留向法院申述的權利，并可以要求乙方賠償甲方合理損失。

5.從20___年10月1日起，甲方將直接供貨至乙方，貨品送至丙方，貨物由丙方進行簽收與保管，次月一日甲方業務工作人員將對乙方所使用數量與丙方所剩庫存進行盤點，經三方確認后，甲方將發票開至乙方，由柳乙方對甲方進行貨款結算。

6.乙方車輛使用甲方提供的長城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶贈送機油濾芯，油品按照95元/瓶進行供應，如有價格變動，甲方應提前一個月通知乙方。

甲方：(蓋章)

乙方：(蓋章)

丙方：

蓋章

甲方代表：

乙方代表：

丙方代表：

地址：

地址：

地址：

日期：

日期：

日期：

第四篇：第三方支付論文

網上支付監管進程

2005年10月，央行發布《電子支付指引》；

2005年10月，央行發布《支付清算組織管理辦法》；

2009年4月，中國支付清算協會籌備會召開；

2009年4月，央行對支付企業登記報備；

2010年6月，央行公布《非金融組織機構支付服務管理辦法》；

2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業入圍》；

2011年1月，央行發布《非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定》。

借鑒國外經驗完善我國第三方支付監管2008年09月08日 02:21中國經濟時報 劉小麟 金鋼

一、第三方支付存在監管難點

所謂第三方支付平臺，就是一些與國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。

當前，第三方支付方式已成為國內網上支付產業中發展最迅速、服務商數量最多的支付模式。但是第三方支付存在監管難點。

由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。第三方支付需要面對的主要安全風險包括以下幾方面：

１．虛擬性帶來的欺詐風險

由于網絡具有虛擬性，目前也沒有實行上網實名制，網上欺詐行為比較容易發生，且事故發生之后跟蹤調查工作很難進行，因此虛擬性帶來的風險很難控制。

２．洗錢活動的風險

網上銀行在銀行業務中占據的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機網絡進行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風險的易發、高發領域。第三方支付系統是游離在銀行系統之外的，難以跟蹤其內部資金流向。這就給監管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。

３．信用卡套現的風險

央行已經明文禁止“信用卡套現”行為，網上套取現金行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉移到銀行，然后從銀行取現。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網上走一個過程，信用卡套現就此成為了現實。４．結算和虛擬賬戶資金沉淀風險

沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺中的沒有參與流動的資金。第三方支付機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。

二、第三方支付監管的三大模式

目前世界上的網上支付監管模式主要有三種，我國可以從中吸取第三方支付的監管經驗：

１．美國模式

美國對第三方網上支付業務實行的是多元化的功能性監管，即分為聯邦層次和州層次兩個層面進行監管。美國將監管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構。在對沉淀資金定位問題上，美國聯邦存款保險公司認定第三方網上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構，不需獲得銀行業務許可證。該平臺只是貨幣轉賬企業或是貨幣服務企業。

美國聯邦存款保險公司通過提供存款延伸保險實現對滯留資金的監管。第三方網上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為１０萬美元。

美國《愛國者法案》規定，第三方網上支付公司作為貨幣服務企業，需要在美國財政部的金融犯罪執行網絡注冊，接受聯邦和州兩級的反洗錢監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。

２．歐盟模式

歐盟規定網上第三方支付媒介只能是商業銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網上支付公司必須取得銀行業執照或電子貨幣公司的執照才能開展業務?；谶@種定位，歐盟對第三方網上支付公司的監管是通過對電子貨幣的監管實現的。

針對電子貨幣，歐盟出臺了相應的法律。該監管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構指引》要求非銀行的電子支付服務商必須取得與金融部門有關的營業執照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發行限定在傳統的信用機構和新型的受監管的電子貨幣機構。

３．亞洲模式

亞洲的第三方網上支付平臺出現較晚，仍處于發展初期，但各國監管當局一直密切關注其發展，不斷調整相應的監管措施。

新加坡率先實施了監管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國以及香港、臺灣地區也相繼成立監管機構，并頒布相關法規條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業自律的監管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方網上支付平臺制訂專門的監管法規，相應的監管政策仍處在探索階段。

三、我國第三方支付監管建議

電子支付正處于一個激動人心的發展時代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監管部門帶來新的挑戰。

電子支付的監管必須有一個明確定位，才能夠保證監管法規以及政府政策的一致性。目前，央行對第三方支付的監管主要集中在“準入要求”和“業務監管”兩個方面。鑒于我國銀行業在我國金融中的重要位置，在定位問題上我國更適合使用美國模式，將第三方支付平臺定位為貨幣轉賬企業或是貨幣服務企業。

安全性監管問題必須解決，才能真正擴大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網上支付公司作為貨幣服務企業，并規定接受反洗錢監管部門的監管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國家當前采用的方式，由專門的基金公司負責管理沉淀資金。

另外，對第三方網上支付行業的監管還有一些具體的措施：（１）牌照發放：為了更好地對第三方網上銀行支付行業實施監管，需要為合格的平臺發放執照。（２）處理關系第三方企業和銀行的關系：網上支付不能游離于已有的銀行分工，應該與其融合在一起。這樣才能為整個商務活動創造良好的環境，解決好資金流問題。（３）行業自律：鑒于當前第三方支付行業規模的擴大，監管部門可以促使其成立行業協會。一方面可以加強自我管理和自我規范；另一方面，可以通過行業協會促進支付企業從服務、模式、技術上創新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業務領域。

我國對第三方支付的監管，應該以相應法律為基礎，通過適當的監督和嚴格的管理，為第三方支付和網上支付的明天鑄造更好的舞臺！

（作者單位：西南財經大學金融學院）

第五篇：淺談第三方支付反洗錢問題

淺談第三方支付平臺反洗錢監管問題

隨著互聯網經濟的發展，各種網絡支付，網絡匯款的使用量激增，傳統的銀行業無法滿足爆發式增長的網絡結算需求，作為互聯網信用中介的第三方支付正是在這一背景下產生并逐漸發展壯大的，第三方支付大大促進了經濟與貿易的發展，但隨著規模的愈發增大，隱藏在其背后的洗錢風險也凸顯出來，第三方支付反洗錢已成當前反洗錢工作中不可回避的問題。

一、第三方支付洗錢風險分析 1隱匿資金的來源及轉移方向

當第三方支付參與到結算業務中時，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂為兩個看起來毫無聯系的交易。事實上這兩個交易可以發生在同一銀行系統或跨銀行系統，但銀行無法確定這兩項交易的因果關系。從這個意義上講，第三方支付企業利用其在銀行開立的賬戶屏蔽了銀行對資金流向的識別。當第三方支付企業各銀行系統賬戶軋差清算時，對于局外人(包括銀行)而言，每筆客戶資金的來龍去脈將變得更為復雜。前已述及，第三方支付可能會不再拘泥于電子商務的資金流環節而成為一種相對獨立的結算模式。任何人只要在第三方支付企業注冊了虛擬賬戶就可以便捷隱蔽地實現賬戶間的資金轉移。2便捷的套現渠道

第三方支付企業為收款方實現了商戶POS功能，是收款方的虛擬商戶POS機，并且這種POS機突破了時間、空間的限制，極大拓展了用戶的范圍。在銀行POS業務中，銀行會對申請人的資質進行調查、審核POS消費的單據，在一定程度上保證了貿易的真實性。而第三方支付企業在盡可能簡化的程序下為收款方實現了POS功能，信用卡等禁止套現或不易變現的資金會輕而易舉地在虛構貿易的掩護下轉入可以提取現金的賬戶第三方支付虛擬的POS功能的隨意性要遠遠強于銀行商戶POS，資金并不一定遵守從哪來回哪去的原則。利用第三方支付，即便在未發生貿易的條件下也能方便地實現資金轉移，更何況套現。

3潛在的跨境支付通道，跨境地下錢莊

隨著電子商務的發展和國內第三方支付業務競爭加劇，跨境買賣雙方的支付需求(更多的可能是純粹的跨境轉移資金)逐漸顯現出商機，第三方支付企業為了生存和發展有開展跨境支付業務的要求。在缺乏對外支付途徑的情況下，一些未取得外匯局批準的第三方支付企業有可能效仿地下錢莊，變相實現資金跨境支付——找到足夠的境外對境內人民幣的需求(即境外外匯供給)和境外合作伙伴，同時將國內支付時的軋差清算轉變為跨境的兩地平衡。第三方支付企業之所以能夠方便地運用兩地平衡原理，完全在于其是兩次割裂交易的發起人，可以人為改變資金流向——將其收到的境內匯出的人民幣資金轉入境外匯人的境內目標賬戶。第三方支付企業具備在不發生資金跨境流動的前提下開展跨境支付業務的潛力。所以，當生存條件惡劣、跨境支付利潤足夠可觀時，第三方支付企業有轉變為跨境資金轉移渠道的可能性。4天然的資金池

由于不同客戶的結算周期不同、部分第三方支付企業有貨款“擔?！惫δ?，支付中介賬戶中難免存在在途結算資金。當業務達到一定規模時，支付中介賬戶中的資金存量會相當可觀。第三方支付企業雖不是金融企業，卻具備了類似吸儲、集資、組織基金并隱蔽使用這些資金的能力。從某種程度上講，第三方支付企業完全依靠道德良心而不是存在某種體制約束來保證其僅僅是保管占有的存量資金，而不是使用這些資金去創造“利潤”。

二、第三方支付洗錢風險監管現狀及難度

目前，我國尚未對第三方支付企業開展反洗錢監管。這是因為第

三方支付企業還沒有納入金融監管體系，其在工商部門登記的企業名稱和經營范圍都與一般IT企業相仿，反洗錢監管仍然缺乏充分的法律依據，既無法直接套用《金融機構反洗錢規定》等現行規章，又沒有專門針對這類企業的反洗錢監管辦法可以適用。這使得第三方支付企業游離于反洗錢工作機制以外，成為我國支付體系中反洗錢監管的真空地帶和高危區域。由于前期三方支付未要求實名制，現階段也未進行強制實名制，客戶可以輕易地隱匿身份進行網上的支付轉賬，無法查究其真實的資金用途。第三方支付公司也良莠不齊，大多未建立完善的內控考核，不能對支付平臺上的交易進行進行有效地監控，一些非法的交易根本沒有辨別能力。

三、第三方支付反洗錢工作的建議

1完善第三方反洗錢工作需要制度體系的建設

（1）將第三方支付企業納入金融監管體系，打擊非法支付渠道。對第三方支付企業設立準入門檻進行資質審核，比照金融機構對其注冊資本、內控制度、公司治理結構等提出要求。建立行業規范，對第三方支付的模式、渠道和結算方式進行管理，防止魚目混珠，鼓勵公平競爭，促進健康發展。培養扶持規范自律的第三方支付企業，嚴厲打擊通過地下錢莊或以兩地平衡方式開展業務的非法活動，防止不法資金利用不規范的第三方支付體系轉移資金從事洗錢。（2）監管主體需完善反洗錢相關的法令與制度?，F有制度主要是針對金融機構的，除金融機構之外，第三方支付機構同樣也是反洗錢的義務主體，需要利用完善的管理制度，對其進行必

要的約束與限制，令其有章可循。同時，監管機構要積極利用技術手段，建設有針對性的反洗錢統計監測系統對第三方支付機構實行監控，配合制度的貫徹落實。2第三方支付公司加強內控

（1）做好客戶盡職調查。在開戶環節遵循實名制原則，做好客戶身份的識別，在確保新開戶為實名的同時采取措施完成對現有賬戶的實名驗證。對于收款方(賣家)除要求其提供有效的證明文件保證實名

開戶外，還應審核其商戶資格——經營范圍、銷售的產品(服務)是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶，利用第三方支付平臺收集歸攏資金。特定業務環節嚴格審核收款方或業務伙伴的有關資質、審查證明交易真實性的相關資料或單據。如跨境支付交易中，須對境外代理支付機構和商家進行深入細致的客戶盡職調查和資格審核，確保真實小額貿易原則得以貫徹。

（2）明確第三方支付賬戶的管理規則。虛擬賬戶與銀行結算賬戶捆綁約定時嚴格遵守同名戶綁定原則。設立專門的虛擬賬戶與信用卡等套現風險較高的賬戶綁定，按照資金從哪里來回哪里去、商家資質認定的原則進行管理。使用該類虛擬賬戶時，商家必須能提供發票、提貨單等證明貿易真實性的單據，交易取消后虛擬賬戶與資金來源賬戶自動沖正。所有虛擬賬戶在交易進行期間不得重新綁定銀行賬戶。

（3）第三方支付公司應保存交易記錄。保存客戶虛擬賬戶和支付中介賬戶交易記錄，該交易記錄應當直接再現資金的最初來源和最終去向，忽略支付中介賬戶的調撥中轉，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的因果關系。

（4）建立制度配合反洗錢申報調查。第三方支付企業應設計交易監控程序，對支付交易進行實時監測，對于不符合正常貿易行為或洗錢風險度高的交易采取相應的措施。按照真實小額貿易原則監測跨境支付交易，按照外匯管理規定辦理購付匯和國際收支申報。及時上報大額可疑交易報告，報告應按照虛擬賬戶和相應銀行賬戶交易特征填制。對以不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶充值這一隱匿的“準現金”交易進行監測，并報送專門的大額“準現金”交易報告。

第三方支付業務發展迅猛，介入金融業務的廣度和深度不斷增加，隨之而來被利用洗錢的風險已不容回避。因此，應盡快建立起對第三方支付企業的監管體系，并要求該類機構履行反洗錢職責。第三方支付業務的出現是當今網絡經濟高度發展到今天的必然產物，是順應各方需要應運而生的，具有鮮活的生命力和不可阻擋的發展趨勢。因此在監管過程中要注意站在發展的高度去思考，要注意其內

在的與客戶、銀行的交易細節，要注意其與其他類似支付交易的異同，要探討把握監管的抓手，即把握好監管的切入點，來達到促進發展與監管得力的雙贏局面。