第一篇：基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付寶為例

Industry(中國地質(zhì)大學(xué)(武漢)經(jīng)濟管理學(xué)院，湖北武漢430074)要：我國電子商務(wù)發(fā)展已有很大進步，網(wǎng)上支付是否能夠安全、便捷、順暢地完成，始終是人們關(guān)注的焦點．以支此基礎(chǔ)上對其進行了SWOT分析，并針對第三方支付企業(yè)普遍面臨的問題和挑戰(zhàn)提出了相應(yīng)的解決對策，以期為第三方關(guān)鍵詞：支付寶}SWOT分析；第三方支付模式文章編號：1672—3198(2008)08一0353—02支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是由阿里巴巴公司創(chuàng)辦，為支付服務(wù)．其實質(zhì)是第三方支付企業(yè)作為信用中介，在買家確認收到商品前，替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務(wù)。這種模式使得買賣雙方的交易風(fēng)險得到控制，維護我國電子商務(wù)發(fā)展已有很大進步，但安全支付是中國成千上萬中小商城和個人賣家的崛起，大批的個人依買家的充分信任，也沒有足夠的實力有效解決資金流和物用，能解決困擾網(wǎng)絡(luò)購物的誠信問題。2003年10月誕生于淘寶網(wǎng)，推出擔(dān)保交易模式；2004年12月，支付寶平臺獨立，支付寶公司開始運營；2005年3月，推出“你敢付，我敢賠”全額賠付機制；到2006底，支付寶用戶超過3300萬，日交易總額超過1億元人民幣，日交易筆數(shù)超過46萬筆；截至2007年11月19日，支付寶用戶巳經(jīng)超過5600萬戶，日交易總額超過2．3億元，日交易筆數(shù)支付寶作為網(wǎng)上安全支付工具，其服務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋淘寶于2003年10月推出支付寶服務(wù)后，會員注冊數(shù)和成交率節(jié)節(jié)攀升。到2006年12月，注冊會員超過3000萬人，全年成交額突破169億，比2005年80．2億元增長了110％；2007年注冊會員達到5300萬，交易總額突破433．1億元人民幣，與2006年相比增長156．3％。淘寶網(wǎng)銷售額持續(xù)5年以高于100％速度增長，創(chuàng)造了電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)支付寶是淘寶實現(xiàn)贏利的突破口，其作為網(wǎng)絡(luò)交易安申請一個支付寶賬號，選擇與支付寶合作的銀行進行息}確認無誤后付款到支付寶；支付寶作為中介立刻通知賣方發(fā)貨；賣方發(fā)貨后把支付寶上的狀態(tài)改為“等待買家收貨”I買方確認收貨后將支付寶的狀態(tài)改為“付款”，支付寶支付寶在設(shè)計之初就更多地考慮買方利益，用戶通過支付寶付款時，貨款并不直接打到賣方的賬上，而是由支付寶替買賣雙方暫時保管，只有用戶確認收貨并在自己的支付寶賬戶中認可交易時，貨款才會被轉(zhuǎn)到賣方賬戶中．這作者簡介：李亞明(1984一)，中國地質(zhì)大學(xué)(武漢)經(jīng)濟管理學(xué)院2007級企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向{企業(yè)電子商務(wù)與營銷管

基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付寶為例

作者：李亞明

作者單位：中國地質(zhì)大學(xué)(武漢)經(jīng)濟管理學(xué)院,湖北,武漢,430074 刊名：

現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)

英文刊名： MODERN BUSINESS TRADE INDUSTRY 年，卷(期)：2008，20(8)被引用次數(shù)：1次

相似文獻(3條)1.期刊論文廖井婷關(guān)于第三方支付企業(yè)——支付寶的swot分析-今日財富（下旬刊）2010,""(2)本文主要介紹了第三方支付企業(yè)--支付寶的基本情況,對其進行swot分析,并對支付寶在行業(yè)中持續(xù)發(fā)展提出建議.2.期刊論文吳勝.瞿惠琴.WU Sheng.QU Hui-qin基于支付寶的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的開發(fā)-無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報 2009,8(3)引入旅游電子商務(wù)的概念,分析了網(wǎng)上支付的優(yōu)點,借助支付寶第三方支付技術(shù),通過一個旅行社電子商務(wù)網(wǎng)站改造的實例介紹了采用ASP技術(shù)集成和 開發(fā)網(wǎng)上支付的方法.3.學(xué)位論文蒼翠農(nóng)業(yè)銀行福建省分行電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)策略研究 2009近年，隨著我國網(wǎng)民數(shù)量的不斷增加以及電子商務(wù)環(huán)境與條件的不斷成熟，我國電子商務(wù)發(fā)展非常迅速。電子商務(wù)作為一個新興的行業(yè)，市場巨大，前景誘人，受到人們越來越多的關(guān)注，電子支付是電子商務(wù)發(fā)展的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

本文在分析了我國電子商務(wù)、電子支付發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)業(yè)銀行在電子商務(wù)支付方面發(fā)展現(xiàn)狀與目標的基礎(chǔ)上，通過具體的營銷案例，分析了這幾年農(nóng)

業(yè)銀行福建省分行在發(fā)展電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的問題。為了解決上述問題，我通過SWOT分析法詳細分析了農(nóng)行的優(yōu)勢、劣勢、機遇和威脅，同時在全國農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)進行了廣泛的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)中國市場上處于“長尾”的中小企業(yè)，供需雙方對于對方的信譽都不太了解，需要一個有擔(dān)保性質(zhì)的

中間人來協(xié)助完成交易。政府性質(zhì)的機構(gòu)和銀行來擔(dān)任這樣的角色就很容易建立起這樣一種信用體系。這種信用體系類似于現(xiàn)在非常成功的支付寶，但

跟支付寶比起來，由于銀行的直接參與將更具有更高的可信度。由此我們提出了在電子商務(wù)支付領(lǐng)域復(fù)制支付寶成功運營模式的發(fā)展策略，并在這一策

略的指導(dǎo)下推出了電子商務(wù)信用支付平臺，開辟電子商務(wù)支付“藍海市場”。指出其優(yōu)勢在于突破了傳統(tǒng)B2B電子商務(wù)資金實時清算的模式，由銀行方為

中小企業(yè)客戶進行電子商務(wù)支付提供了交易資金的信用保障，是商業(yè)銀行加強電子商務(wù)流程滲透和控制的一次嘗試。

本文結(jié)合福建省內(nèi)電子商務(wù)的市場情況及客戶特點，提出立足農(nóng)行實施服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略，利用創(chuàng)新推出的電子商務(wù)信用支付平臺作為突破口，吸引采用交易市場中介模式的中小企業(yè)作為電子商務(wù)客戶，形成農(nóng)行電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展特色和優(yōu)勢，打開電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展局面的發(fā)展策

略。提出了實施這種策略所需的政策支持和具體發(fā)展措施，并且預(yù)測采用這種發(fā)展策略的實施效果，存在的不足及進一步的研究展望，對福建農(nóng)行電子 商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的指導(dǎo)意義。

引證文獻(1條)1.駱炎平基于SWOT分析的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營研究[期刊論文]-現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2009(14)本文鏈接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_xdsmgy200808207.aspx 授權(quán)使用：華南理工大學(xué)(hnlgdx)，授權(quán)號：a230735a-cd66-4651-8c67-9e440124ebf8

下載時間：2010年12月6日

第二篇：第三方支付模式研究

第三方支付模式研究

作者：陳旭光[2006-05-09]

內(nèi)容：摘要：網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監(jiān)督。本文從傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付方式出發(fā)，介紹了第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式的概念、特點和運作流程，并就第三方支付模式存在的問題進行了探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)支付，第三方支付，銀行卡，電子商務(wù)

Abstract: Network payment is the essential part of e-commerce, also is the foundation which the electronic commerce can smoothly develop.As a new method, the third-party network payment pattern not only has the transmission function, but also can restrain and supervise bothtransaction sides.This article embarks from the traditional network payment way, introduces the concept of the third-party network payment and it’s characteristic and process, then discusses the existential questions on the third-party payment pattern.Keywords: network payment, the third-party payment, credit card, electronic commerce

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的到來，電子商務(wù)已經(jīng)成為了商品交易的最新模式。在電子商務(wù)活動中，商家在網(wǎng)絡(luò)上銷售商品，消費者在網(wǎng)絡(luò)上進行選購，商品交易的過程完全在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬市場中完成，這就要求支付過程和支付手段必須完全電子化并實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付。可見，網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

一、傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付模式

網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是指消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換產(chǎn)品和服務(wù)，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全地送到銀行相應(yīng)的處理機構(gòu)來實現(xiàn)電子支付。網(wǎng)絡(luò)支付將消費者、商家和金融機構(gòu)連接起來，使個人和企業(yè)突破了時間、空間距離和物理媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算，實現(xiàn)了支付快捷、方便和安全。

在日常生活中，現(xiàn)金、支票和信用卡是三種人們最基本的支付方式。而網(wǎng)絡(luò)支付由于采用了更靈活的技術(shù)，支付方式則更加多樣化。根據(jù)支付手段的不同可以分為銀行卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和移動支付系統(tǒng)。隨著金融業(yè)的發(fā)展，銀行及各金融機構(gòu)發(fā)行了大量的儲蓄卡、借記卡及信用卡，同時也提供了多種基于卡支付的設(shè)施（如ATM，POS機等）。銀行卡相比于現(xiàn)金更安全和方便，現(xiàn)在已經(jīng)成為最流行的網(wǎng)絡(luò)支付方式。基于銀行卡的網(wǎng)絡(luò)支付主要有兩種模式：

1.SSL協(xié)議模式

SSL（Secure Socket Layer）協(xié)議，即安全套接層協(xié)議，是由Netscape公司設(shè)計開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)信息安全傳輸協(xié)議，它是針對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境提出的建立在可靠的傳輸基礎(chǔ)（TCP/IP）上的一項協(xié)議，旨在實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的安全傳遞，提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)安全性。基于SSL協(xié)議進行網(wǎng)絡(luò)支付時，客戶首先到網(wǎng)絡(luò)商店選購商品，在提交訂單時用戶的瀏覽器和網(wǎng)站服務(wù)器通過SSL協(xié)議進行鏈接向商家發(fā)送包含客戶資料的購買信息；其次，商家把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗證客戶信息合法性后將客戶賬號的資金轉(zhuǎn)移到商家的賬號中；隨后，銀行通知商家付款成功，商家通知客戶交易成功并發(fā)貨。在這種模式中由于瀏覽器支持SSL協(xié)議，因此不需要額外的軟件支持，節(jié)省了相關(guān)費用，但客戶的信息是經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)的，這使得客戶資料的安全性得不到保障。具體過程如圖1：

1)確認網(wǎng)絡(luò)商店的合法性。

2)返回商家認證簽名。

3)使用數(shù)字簽名向商家發(fā)送訂單。

4)請求交易授權(quán)。

5)交易授權(quán)回復(fù)。

6)訂單確認，完成交易。

(++++圖1基于SSL的網(wǎng)絡(luò)支付過程)

2.SET協(xié)議模式

SET（Secure Electronic Transaction）協(xié)議是Visa和MasterCard信用卡組織聯(lián)合制定的支付標準，其主要特點在于它要求客戶、商家和銀行都申請數(shù)字證書來標識身份，而且它要求在客戶端、商戶端和銀行端都安裝SET軟件來產(chǎn)生和傳遞訂單及支付信息。SET協(xié)議可以使訂單信息和客戶賬號信息在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全傳輸，商家可以更及時判斷信用卡的支付是否有效。對于客戶來說，他的賬號和有關(guān)私人信息不會被商家獲得，這使客戶更放心地進行網(wǎng)絡(luò)支付。具體過程見圖2：

(++++圖2SET支付過程)

1)客戶選定商品并輸入訂單。

2)向銀行請求支付許可。

3)支付確認。

4)訂單確認，交易完成。

3.傳統(tǒng)支付的弊端

基于SSL的支付模式不需要專門的軟件投資，應(yīng)用比較廣泛，但由于交易時客戶的私人信息需要通過商家傳送給銀行，所以交易安全程度較低。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通過認證中心下載證書，因此支付過程相對復(fù)雜一些。SET支付自1997年推出以來一直沒有得到廣泛應(yīng)用，5年后兩大信用卡組織各自推出了另外的支付技術(shù)。Visa組織推出了3D-Secure，其標志為Verified By Visa（VbV），MasterCard推出了安全支付應(yīng)用（SPA）。這兩種解決方法都把注意力集中到銀行卡用戶身份驗證上，做到實時檢驗用戶支付指令的有效性，避免信用卡欺詐。

但這些傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和管理，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定的銀行界面進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是產(chǎn)品質(zhì)量、誠信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證。并且這些支付手段較為單一，尚無法覆蓋除了B2C支付之外的其它支付需求。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新成為可能，尤其對于潛力巨大的C2C市場，合適的支付機制將改變目前在線競價市場熱鬧而缺乏交易的局面。

二、第三方支付模式

1.第三方支付模式概述

第三方支付模式是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，客戶選購商品后使用第三方支付平臺進行支付，第三方通知商家貨款送達、進行發(fā)貨，買方在驗證貨物之后，可以通知第三方付款給商家。

第三方支付模式的支付網(wǎng)關(guān)位于公用計算機互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融專網(wǎng)之間，溝通互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)與金融系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)，完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加密功能，起到隔離和保護金融專網(wǎng)的作用。第三方支付的支付網(wǎng)關(guān)連接了多家銀行的內(nèi)部網(wǎng)關(guān)，形成統(tǒng)一的支付接口向在線商家提供服務(wù)，使商家可以同時利用多家銀行的支付功能。而且，支付網(wǎng)關(guān)除了從技術(shù)上完成數(shù)據(jù)傳輸?shù)墓δ芡猓渤袚?dān)了一部分的資金轉(zhuǎn)賬功能及其它增值業(yè)務(wù)。第三方支付模式的支付平臺為用戶提供了實施性更高，功能更豐富的各類支付功能模塊；無論是時下流行的手機交易還是IP交易，支付平臺都可以為其提供更強大的技術(shù)支持。

2.第三方支付流程

(++++圖3第三方支付模型)

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，第三方支付模式的流程如圖3：

1)客戶和商家都在第三方支付平臺注冊姓名、信用卡號等資料信息，并開設(shè)賬號。

2)客戶在商家的網(wǎng)絡(luò)商店進行購物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺的賬

號和支付信息傳送給第三方平臺請求支付。

3)第三方支付平臺向客戶發(fā)出支付請求。

4)客戶通過第三方支付平臺連接到開戶銀行進行支付。

5)支付確認返回給第三方支付平臺。

6)第三方支付平臺通知商家客戶已經(jīng)付款。

7)商家向客戶發(fā)貨。

8)客戶收到貨物并驗證后通知第三方支付平臺。

9)第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)入商家的賬號中。

注：在第四步中，客戶從開戶行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺中。

3.第三方支付的特點

第三方支付的整個過程主要是通過雙方都信任的第三方完成，客戶可以在第三方支付平臺開設(shè)賬號，信用卡信息不用在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)多次傳送，在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)闹皇堑谌街Ц镀脚_的賬號，因而除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不見客戶的信用卡信息，從而保障了信用卡信息的安全性。從流程來看，采用第三方支付模式具有以下優(yōu)點：

①可以消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能，推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。

②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權(quán)益。

③第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用。

④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為陣,每個銀行都有自己的銀行卡,這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務(wù),客觀上造成消費者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物,手里面必須有十幾張卡，同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。

第三方支付模式交易成本低（大多數(shù)平臺現(xiàn)在處于免費狀態(tài)），對小額交易很有吸引力。缺點是客戶和商家事先都必須到第三方支付平臺注冊，而且客戶的第三方支付平臺賬號也有可能在網(wǎng)絡(luò)被盜。不過，由于是小額支付，在發(fā)現(xiàn)賬號被盜之后，客戶的損失也不會很大。

三、第三方支付的問題分析

1.法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺，它提供的服務(wù)其實類似于結(jié)算業(yè)務(wù)，而結(jié)算業(yè)務(wù)，根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務(wù)商，都會盡量稱自己為中介方，在用戶協(xié)議的多處地方避免說自己是銀行和金融機構(gòu)，試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺的法律地位，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。

目前，從我國電子商務(wù)領(lǐng)域的法律制度建設(shè)上來看，只有一個確立電子簽名與手寫簽名具有同樣法律效力的《電子簽名法》；在規(guī)章層面上，信息產(chǎn)業(yè)部出臺了《電子認證服務(wù)管理辦法》，中國電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會推出《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》；另外，最近頗受關(guān)注的由中國人民銀行發(fā)布的《電子支付指引(征求意見稿)》，雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規(guī)定，但是，一方面，其尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2.資金吸存的隱患

在網(wǎng)絡(luò)世界進行資金劃撥，資金的安全恐怕是客戶最為關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。在支付過程中，資金在第三方里面會出現(xiàn)一段時間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。

那么，這筆龐大資金的安全，由誰來負責(zé)誰來保障？出現(xiàn)風(fēng)險了，又由誰來控制？

“資金的安全，將來可能要有些比較明確的說法。對于第三方支付服務(wù)商來說，沉淀資金不能擅自挪用，不得被侵占，是把它作為一種存款來認定，或是需要交納一定比例的保證金來維護這部分資金的交易安全，這些都在我們的考慮之中。”中國人民銀行支付結(jié)算司的相關(guān)人員表示。

四、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景

如今，美國的網(wǎng)絡(luò)購物市場采用網(wǎng)絡(luò)支付的成交金額占總成交金額的43%,美國首屈一指的第三方支付平臺Paypal占據(jù)了整個網(wǎng)絡(luò)支付市場90%的份額。中國電子商務(wù)發(fā)展落后美國許多年，相關(guān)預(yù)測顯示,到2007年,中國電子商務(wù)僅C2C領(lǐng)域的成交總量即可達到210億元。如果按網(wǎng)絡(luò)支付方式的金額占總成交金額43%的比例計算,2007年中國整個網(wǎng)絡(luò)支付的金額將超過90億元。Paypal公司已于2005年進軍中國市場，網(wǎng)絡(luò)支付新一輪的技術(shù)革命已經(jīng)拉開序幕。

參考文獻：

[1] 孫森，《網(wǎng)絡(luò)銀行》[M]，中國金融出版社，2004。

[2] 楊青，《電子金融學(xué)》[M]，復(fù)旦大學(xué)出版社，2004。

[3] 陳進、付強，《網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)》[M]，清華大學(xué)出版社，2001。

[4] 李興智、丁凌波，《網(wǎng)絡(luò)銀行理論與實務(wù)》[M]，清華大學(xué)出版社，2003。

第三篇：淺析互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付的風(fēng)險及對策——以支付寶為例

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付的風(fēng)險及對策

——以支付寶為例

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)第三方支付具有傳統(tǒng)支付方式不具有的特征，因此近年來發(fā)展規(guī)模愈發(fā)龐大。但互聯(lián)網(wǎng)中第三方支付存在金融和技術(shù)兩大風(fēng)險，包括沉淀資金、洗錢、套現(xiàn)、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險，根據(jù)這些風(fēng)險，文章也從宏觀監(jiān)管和微觀內(nèi)控兩個方面提出相應(yīng)對策。【關(guān)鍵詞】第三方支付風(fēng)險對策支付寶 【正文】

第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，也是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟高速發(fā)展的底層支撐力量和進一步發(fā)展的推動力。隨著國內(nèi)電子商務(wù)的興起，一些信息服務(wù)企業(yè)興辦的支付平臺也已經(jīng)開始嶄露頭角，第三方支付作為新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的新興產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的市場需求前景。

第三方支付的特征與發(fā)展趨勢

與其他支付方式相比，第三方支付服務(wù)具有以下特征：

一、操作便捷。在第三方支付模式下，用戶僅僅需要將銀行卡與第三方支付平臺進行綁定，借助賬號與密碼就能完成相關(guān)的交易，特別是現(xiàn)在手機客戶端的發(fā)展，讓第三方支付更加便捷。

二、支付中介。第三方支付的具體形式是付款人和收款人不直接發(fā)生貨款往來，借助第三方支付平臺完成款項在付款人、銀行、支付服務(wù)商、收款人之間的轉(zhuǎn)移。第三方支付平臺所完成的資金轉(zhuǎn)賬都與交易訂單密切相關(guān)。

三、信用保證。運行規(guī)范的第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方抵賴交易行為以及為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。第三方支付是商家和消費者之間的信用紐帶。

2009年以來，第三方支付市場的交易規(guī)模保持50%以上的年均增速迅速擴大，并在2013年成功突破17萬億元的基礎(chǔ)，達到17.2萬億元，同比增長38.71%；2014年交易規(guī)模達到23.3萬億元；2015年交易規(guī)模達31.2萬億元。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付競爭格局微調(diào)，支付寶仍然占據(jù)半壁江山。

第三方支付的風(fēng)險

但在現(xiàn)實中，雖然第三方支付平臺對網(wǎng)絡(luò)交易提供了擔(dān)保，增強了買賣雙方對于網(wǎng)絡(luò)交易的信心，但它自身的安全卻沒有得到擔(dān)保。特別是當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_的交易規(guī)模發(fā)展到一定程度時，如果出了問題，第三方自身能否擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的責(zé)任？到目前為止，第三方支付服務(wù)存在諸多隱患，然而普通用戶卻難以意識到這些風(fēng)險的存在，這些風(fēng)險包括金融風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。

一、金融風(fēng)險

對于第三方支付公司來說，金融風(fēng)險包括沉淀資金、洗錢、套現(xiàn)等風(fēng)險，而第三方支付公司面臨和傳統(tǒng)支付不一樣的難點：（1）主體的虛擬性，大部分交易是非實名的。（2）由于網(wǎng)絡(luò)的遍及性，使得傳播范圍廣。（3）由于第三方支付具有跨國界性，解決不同國家法律之間的差異又存在一道障礙。1.沉淀資金風(fēng)險

在交易過程中，第三方支付一般規(guī)定只有當(dāng)買方收到商品并做出反饋后，系統(tǒng)才能把貨款劃到賣方賬戶，這就形成了在途資金。與銀行相比，第三方支付的在途資金沉淀時間更長，加上買賣雙方暫存在支付平臺賬戶內(nèi)的資金，資金沉淀量會非常巨大。以支付寶為例，據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，考慮到出項資金和進項資金之間的時間差，支付寶賬戶沉淀資金每月至少在 100 億元左右。隨著以余額寶為代表的“寶寶”軍團的推出，似乎緩解了這一風(fēng)險。但是面對銀行不斷推出的理財產(chǎn)品，余額寶的年化收益率持續(xù)低于3%，遠低于剛推出時7%的收益率，貨幣基金逐漸褪去剛開始的光輝。

2.洗錢風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)交易更具有隱蔽性。網(wǎng)絡(luò)交易的多個環(huán)節(jié)都可以被利用來轉(zhuǎn)移“黑錢”，并且速度快，瞬間即可到賬，監(jiān)管機構(gòu)難以掌握全部環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)交易在一定程度上脫離了傳統(tǒng)監(jiān)管部門的監(jiān)管。第三方支付將款項在銀行之間的流動割裂開來，監(jiān)管機構(gòu)難以像在銀行一樣追蹤款項的流動。

3.套現(xiàn)風(fēng)險

《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公布后，明確規(guī)定信用卡不得透支為支付賬戶充值。隨后很多支付企業(yè)取消了信用卡充值功能。但是這也不能完全堵截信用卡套現(xiàn)，持卡人可以通過網(wǎng)絡(luò)購買自己的商品，或者與其他人相互購買商品從而進行套現(xiàn)。交易資金進入支付平臺的賬戶，“商家”獲得“購物者”支付的貨款后從銀行取現(xiàn)，再還給買家。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個過程。

二、技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險是指在第三方支付企業(yè)運營過程中，由于自然原因、人為因素、技術(shù)漏洞、管理缺陷等產(chǎn)生的，通過技術(shù)層面反映出來的風(fēng)險。

1.系統(tǒng)風(fēng)險

系統(tǒng)風(fēng)險可以分為硬件風(fēng)險和軟件風(fēng)險，是固有風(fēng)險。

硬件突發(fā)的故障可能導(dǎo)致不同程度的風(fēng)險，例如硬盤損壞導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)丟失，CPU突然斷電導(dǎo)致整個支付系統(tǒng)暫停運營等，硬件故障導(dǎo)致的損失有可能是無法恢復(fù)的，因此對于硬件風(fēng)險應(yīng)該足夠重視。

軟件風(fēng)險主要是各類軟件在運用過程中引發(fā)的風(fēng)險。雖然在開發(fā)過程中會經(jīng)過無數(shù)次測試，但任何一款軟件都不可能做到零風(fēng)險，例如數(shù)據(jù)庫的并發(fā)數(shù)，當(dāng)用戶人數(shù)逐漸增多，同一時間使用支付系統(tǒng)的用戶也越來越多，達到數(shù)據(jù)庫并發(fā)數(shù)上限時，就可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫崩潰，無法進行操作。

2.數(shù)據(jù)風(fēng)險

信息化高度發(fā)展的同時,必然能伴隨大量的數(shù)據(jù)資源。而海量的數(shù)據(jù)需要足夠的帶寬、大量的存儲設(shè)置，以及先進的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，很容易造成企業(yè)發(fā)展的瓶頸。如何開發(fā)系統(tǒng)、有效運用這些數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值也是困擾企業(yè)技術(shù)條線的難題。

其次是數(shù)據(jù)的安全問題，數(shù)據(jù)可以分為傳輸中的數(shù)據(jù)、靜態(tài)數(shù)據(jù)、處理中的數(shù)據(jù)三類，這三類數(shù)據(jù)都面臨著不同的風(fēng)險。由于第三方支付的接口直接同銀行關(guān)聯(lián)，在支付時會保留客戶姓名、身份證號、銀行卡號、密碼等關(guān)鍵信息，不法分子可能會通過系統(tǒng)漏洞盜取這些靜態(tài)數(shù)據(jù)信息，加以利用，從而盜取客戶資金。

3.網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)安全實質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)信息安全，存放在接入互聯(lián)網(wǎng)的存儲設(shè)備上的數(shù)據(jù)，容易受到惡意或者偶然的攻擊，使其保密性、完整性、可用性等受到威脅。尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)離不開電子商務(wù)，各類數(shù)據(jù)傳輸都必須依賴互聯(lián)網(wǎng)，并且這些數(shù)據(jù)很多是關(guān)系到用戶資金安全的數(shù)據(jù)，具有很強的隱私性，因此必須重視網(wǎng)絡(luò)安全帶來的困擾。

第三方支付風(fēng)險的對策

由于第三方支付具有信息化、國際化、網(wǎng)絡(luò)化、無形化的特點，電子支付所面臨的風(fēng)險擴散更快、危害性更大。因此必須采取措施，對第三方支付金融風(fēng)險加強防范，促進第三方支付的健康發(fā)展。下面將分別從宏觀監(jiān)管、微觀內(nèi)控兩個方面提出防范第三方支付金融風(fēng)險的防范措施。

一、宏觀監(jiān)管

宏觀監(jiān)管在于從宏觀層面對第三方支付進行規(guī)范，促進第三方支付持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展，防止第三方支付引起的混亂和風(fēng)險。第三方支付作為贏利性組織，經(jīng)營過程必然存在風(fēng)險，且由于其涉及資金流通，因此需對其進行監(jiān)管和經(jīng)營約束。

1．完善法律法規(guī)并強化執(zhí)行

由于第三方支付涉及的部門多、牽涉的情況復(fù)雜、面臨的問題多，相關(guān)的法律法規(guī)尚未完全建立起來，因此，相關(guān)部門要適應(yīng)第三方支付新的發(fā)展形勢，加快法律法規(guī)制定步伐，盡快建立適應(yīng)我國國情的第三方支付監(jiān)管法律體系。同時，要加強對現(xiàn)有法律法規(guī)的執(zhí)行力度，加大對違法違紀支付行為的懲處力度，使現(xiàn)有的監(jiān)管措施能夠真正落到實處。

2．建立健全市場準入制度和退出機制

有關(guān)部門應(yīng)對取得支付許可證的條件做出具體規(guī)定，要加大對現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)許可條件的執(zhí)行力度。同時，需要建立健全市場退出制度，對于那些不符合支付業(yè)務(wù)許可條件或是已拿到支付業(yè)務(wù)許可證后由于條件變化而不再具備條件的企業(yè)，要采取摘牌、收購或兼并等措施，使其退出第三方支付市場。

3．強化第三方支付的反洗錢和反套現(xiàn)責(zé)任

我國應(yīng)借鑒歐美等發(fā)達國家或地區(qū)的反洗錢和反套現(xiàn)的經(jīng)驗和做法，將從事第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)納入反洗錢法規(guī)定的負有“反洗錢義務(wù)”的非金融機構(gòu)范圍，將第三方支付企業(yè)納入反套現(xiàn)監(jiān)管范圍。要求第三方支付企業(yè)依法建立健全客戶身份識別制度，充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過多種方式對客戶的身份進行識別，并與公安部全國公民身份信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進行比對，建立密鑰托管機制和電子支付認證制度。

二、微觀內(nèi)控 1．完善治理結(jié)構(gòu)

為防止決策者與執(zhí)行者相互串通進行冒險交易，第三方支付企業(yè)應(yīng)健全治理結(jié)構(gòu)，成立專門的風(fēng)險管理部門，加強對第三方支付可能遭受的風(fēng)險進行管理。確保第三方支付企業(yè)具有完善的內(nèi)控制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)程度、定期對內(nèi)部控制情況和金融風(fēng)險防范情況進行評估等。2．創(chuàng)新服務(wù)模式

第三方支付企業(yè)的技術(shù)門檻相對不高，可復(fù)制性比較強，如果企業(yè)不能開發(fā)出更多的服務(wù)和支付模式，并且迅速占領(lǐng)市場，盈利渠道狹窄，就會面臨被市場淘汰的危險。為避免同質(zhì)化服務(wù)帶來的價格競爭和惡性競爭，第三方支付企業(yè)在進行常規(guī)的第三方支付服務(wù)的同時，要走差異化發(fā)展的道路，創(chuàng)新服務(wù)模式，從而拓展盈利渠道。

3．建立嚴格內(nèi)控制度

內(nèi)部控制制度對于改善第三方支付企業(yè)經(jīng)營管理、提高經(jīng)濟效益、防范金融風(fēng)險具有重要作用，因此，應(yīng)在第三方支付企業(yè)內(nèi)部建立起一套相互制約、相互牽制和相互聯(lián)系的組織形式和職責(zé)分工制度，從事前、事中、事后全面防范金融風(fēng)險的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)下的第三方支付平臺已經(jīng)成為人們生活中必不可少的環(huán)節(jié)，防范風(fēng)險的發(fā)生、找到對策應(yīng)對相應(yīng)的風(fēng)險都尤為重要，只有給第三方支付平臺一個安全穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，才能避免人民群眾的財產(chǎn)遭受不必要的損失。

參考文獻：

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第四篇：第三方支付運營模式及其發(fā)展研究

第三方支付運營模式及其發(fā)展研究

摘 要：目前網(wǎng)上支付的理論研究滯后，跟不上電子商務(wù)的發(fā)展，這種局面非常不利于我國電子商務(wù)的發(fā)展。因此，第三方支付作為電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的大趨勢，我們有必要對其進行深入的研究，不僅要形成完整的第三方支付的運營理論框架，且對它未來的發(fā)展方向都要有清晰的認識。

關(guān)鍵詞[中華論文網(wǎng)()歡迎您！][中華論文網(wǎng)()歡迎您！]：第三方支付；模式；發(fā)展第三方支付概述

1.1 第三方支付簡述

第三方支付，實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是一種“技術(shù)插件”，是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。第三方支付平臺服務(wù)的推出至少有以下幾點優(yōu)勢：

（1）第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，可同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行。

（2）第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。

（3）第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過一定的手段對交易雙方的行為進行一定的評價約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。

總之，第三方支付機制將成為目前解決支付安全和交易信用問題較優(yōu)化的解決方案，是我們在網(wǎng)上支付領(lǐng)域應(yīng)該大力關(guān)注和發(fā)展的。

1.2 第三方支付的特點

（1）第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。

（2）較之SSL、SET 等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。在SSL中需要驗證商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。

（3）第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在實現(xiàn)支付結(jié)算服務(wù)的整個交易過程中的地位，主要體現(xiàn)在：具有交易過程的中介服務(wù)作用，具有資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保地位，具有資金和貨物安全的風(fēng)險防范保證機制，具有提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)。

1.4 第三方支付的現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付是電子商務(wù)順利運行的必由之路，是現(xiàn)代商戶環(huán)境的重要組成部分。不同的支付目的決定了用戶選擇不同的支付工具，安全、方便、快捷是選擇的首要考慮因素。而單一銀行提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然不能滿足這種需求，規(guī)模較小的網(wǎng)站和商務(wù)也無法承擔(dān)與多家銀行接口所必須的復(fù)雜技術(shù)和昂貴的建設(shè)維護費用。在這種情況下，第三方支付平臺成為網(wǎng)上支付市場的熱點，尤其在 B2C 和 C2C 等小額支付領(lǐng)域。

目前，提供網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50萬家，其中規(guī)模較大的近10萬家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過10萬家的網(wǎng)上商店采用了網(wǎng)上支付。國內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺已經(jīng)在不同場合表示了對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時，作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。2007 年1 月23 日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《第十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至 2006 年12 月31 日，我國網(wǎng)民人數(shù)達到1.37 億，占中國人口總數(shù)的10.5%。與去年同期相比，中國網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬人，是歷年來網(wǎng)民增長最多的一年，增長率為23.4%，對比前年及去年18.2%和18.1%的增長率，今年網(wǎng)民增長率出現(xiàn)回升。如此規(guī)模的網(wǎng)民，為我國的電子商務(wù)平臺發(fā)展前景奠定了基礎(chǔ)，而電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的未來亦如此，網(wǎng)上支付已成為網(wǎng)絡(luò)購物的主流支付方式，第三方支付的潛力指日可待。第三方支付經(jīng)營模式

第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優(yōu)勢，第三方支付較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。

2.1 競合——第三方支付與銀行的關(guān)系

網(wǎng)上支付是一個漫長的產(chǎn)業(yè)鏈。目前，中國網(wǎng)絡(luò)支付市場已經(jīng)形成了由基礎(chǔ)支付層、第三方支付服務(wù)層和應(yīng)用層組成的產(chǎn)業(yè)價值鏈雛形。目前國內(nèi)第三方支付服務(wù)主要有兩種類型：一是沒有內(nèi)部交易功能的銀行網(wǎng)關(guān)代理，即第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，典型代表是首信易支付；二是有內(nèi)部

交易功能的電子商務(wù)交易平臺支付模式，如支付寶、云網(wǎng)。

第三方支付公司之間的競爭最先反映在和銀行的競爭上。第三方支付平臺有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的兩種模式。C2C 模式只向客戶收取極低的手續(xù)費，甚至有些干脆不收任何費用。B2B 或B2C 模式更注重與銀行的合作。

對于銀行和第三方支付公司來講，競爭是難免的，但合作也是必須的。當(dāng)前，他們之間更多的是合作關(guān)系，但從長遠看，二者必將發(fā)生競爭，未來的第三方支付與銀行，可能更多的還是競合關(guān)系。

2.2 挑戰(zhàn)——第三方支付面臨的問題

（1）市場競爭問題。

支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手，他們是驅(qū)動產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三方支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

（2）政策風(fēng)險問題。

第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。現(xiàn)在國家制訂了相關(guān)法律法規(guī)，準備在注冊資本、保證金、風(fēng)險能力上對這個行業(yè)進行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。因此，對于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來說，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。

此外，第三方支付還面臨著其他問題。如：信用問題，我國的信用卡體系相比之下比較落后，金融系統(tǒng)基本上以借記卡為主，所以提取的交易費率也就較低；風(fēng)險問題，能否有效防范和化解基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬產(chǎn)品形成的支付風(fēng)險是第三方支付成敗的關(guān)鍵；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。第三方支付經(jīng)營模式建議

3.1 定位——明確發(fā)展目標

（1）第三方支付是IT 技術(shù)還是金融延伸服務(wù)：網(wǎng)上支付涉及的很多金融規(guī)則和敏感信息是技術(shù)所無法解決的，只有技術(shù)而無完整系統(tǒng)的運營機制，網(wǎng)上支付必然難以持續(xù)發(fā)展。因此，網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務(wù)。

（2）支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付：第三方支付要在未來與銀行的博弈中提高籌

碼，必須在現(xiàn)在就打造自己的不可替代性，準確把握客戶的需求，提高服務(wù)的質(zhì)量，提供增值服務(wù)。

（3）短期跑馬圈地還是長期可持續(xù)發(fā)展：網(wǎng)上支付是個慢熱性的行業(yè)，以不正常的低價來搶占市場份額，無法做到產(chǎn)業(yè)投機。服務(wù)質(zhì)量才是網(wǎng)上支付的生命力所在。規(guī)范市場運作，增強消費者對網(wǎng)上支付的信心，合力培育市場，共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大，才是當(dāng)務(wù)之急。

（4）支付廠商是同質(zhì)化競爭還是創(chuàng)新發(fā)展：對于第三方支付企業(yè)，最大的創(chuàng)新是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭。至少，在目前急切地瓜分有限的市場份額顯然是不明智的。只有理清上述問題，明確發(fā)展目標，第三方支付才能找到正確的發(fā)展方向。

3.2 創(chuàng)新——第三方支付生存法則

在產(chǎn)品類似、模式單

一、高度同質(zhì)化的支付市場，“創(chuàng)新”無疑是企業(yè)核心競爭力所在，也是第三方支付唯一的出路。對第三方支付而言，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

（1）電子支付技術(shù)的提高與服務(wù)的優(yōu)化：各網(wǎng)上支付平臺必須進行研發(fā)投入以獲得技術(shù)進步，減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關(guān)鍵問題，保證網(wǎng)上支付的安全性，增強客戶的忠誠度。

（2）進一步強化市場細分：第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢，準確定位，形成有效的細分市場，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競爭。

（3）與銀行和商家的緊密合作正成為第三方支付走向坦途的不二法門：借鑒國外的成功經(jīng)驗，加強和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關(guān)系，借助銀行品牌和渠道一起推廣創(chuàng)新的服務(wù)，從而提供本地化的支付平臺。

（4）創(chuàng)新多元化支付模式：在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時，提供在線支付、手機支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。結(jié)語

第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產(chǎn)生的，其業(yè)務(wù)運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網(wǎng)上交易的信心。第三方支付平臺是目前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案，尤其在 B2B、B2C 等小額支付領(lǐng)域明顯有效地緩解了電子商務(wù)過程中支付難得問題。

參考文獻[中華論文網(wǎng)()歡迎您！][中華論文網(wǎng)()歡迎您！]

［1］楊琦峰，馮彬，楊恩寧.第三方電子商務(wù)支付平臺的構(gòu)建［J］.當(dāng)代經(jīng)濟，2006，（11）.

［2］黃雅娟，楊國明.第三方支付產(chǎn)業(yè)的幾點思考［J］.金融經(jīng)濟，2006，（1）.［3］張二亮.第三方支付分析研究［D］.成都:西南財經(jīng)大學(xué)，2006，（7）.

第五篇：旅游市場的SWOT分析-以云南香格里拉為例

題目：

學(xué)院：

專業(yè)：

姓名：學(xué)號：指導(dǎo)教師：南 京 師 范 大 學(xué)市場調(diào)查（2012 屆）

旅游市場的SWOT分析以云南香格里拉為例旅游管理學(xué)院旅游管理

南京師范大學(xué)教務(wù)處制

摘要:本論文研究的香格里拉是指云南省中甸縣，香格里拉旅游資源豐富，民族特點極其突出，對于香格里拉的發(fā)展?fàn)顩r，以及我們隊香格里拉旅游業(yè)發(fā)展SWOT分析情況，再次針對情況相應(yīng)的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞:香格里拉 優(yōu)勢 劣勢

目錄

第一章 香格里拉旅游業(yè)發(fā)展概況...........1第二章 香格里拉旅游業(yè)發(fā)展SWOT分析................22.1優(yōu)勢............2

2.1.1獨特的自然環(huán)境..........2

2.1.2豐富的人文背景..........2

2.1.3政府重視................2

2.2劣勢............32.2.1香格里拉經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱...........3

2.2.2缺乏專業(yè)的旅游管理人才.........3

2.2.3資源的不合理利用...............3

2.3機遇............3

2.3.1良好的國際環(huán)境..........3

2.3.2優(yōu)秀的品牌價值..........3

2.4挑戰(zhàn)............3

2.5發(fā)展對策...............42.5.1建設(shè)自然生態(tài)和文化生態(tài)的可持續(xù)香格里拉.......4

2.5.2打造市場環(huán)境規(guī)范、注重人才引進........42.5.3擴大合作交流，建立聯(lián)合促銷機制........4 參考文獻.............................4

第一章 香格里拉旅游業(yè)發(fā)展概況

自云南中甸縣更名為香格里拉縣后，香格里拉旅游業(yè)不斷加快，發(fā)展迅速。據(jù)資料顯示，旅游產(chǎn)業(yè)形成了較為完善的吃、住、行、游、購、娛等旅游產(chǎn)業(yè)體系。全州共有各類旅游賓館飯店415家，其中星級賓館飯店65家，旅行社22家；具備開發(fā)條件的旅游景區(qū)景點52個，已對外開放投入接待經(jīng)營的旅游景區(qū)景點18個，其中國家A級以上景區(qū)13家；民族歌舞服飾展示中心2個，定點購物商店15家，定點藏民家訪25家。新建了香格里拉機場，開通了香格里拉至拉薩、成都、廣州、上海等9個城市的航線。

同時有一座被藏人稱作“獨克宗”的古城，它是按照佛經(jīng)中的香巴拉理想國建成的。

距今已有1300多年的歷史----唐代，滇西北為吐蕃王朝所屬之地。在古城的興建中，建筑材料大都就地取材。獨克宗古城是中國保存得最好、最大的藏民居群，而且是滇、川、藏茶馬古道的樞紐。自2007年以來的收入情況如下表1：

表 1香格里拉2007——2012年的旅游狀況

接待游客總年 數(shù)（萬人）

2007

2008

2009

2010

201

1201

2330.85 410.72 427.24 526.11 602.99 832.11增長率 25.1% 24.14% 4% 23.14% 15% 37.99%海外游客（萬人）30.8 48.98 52 65.57 72.9 86.54增長率 48.2%。59% 6.2% 26% 11% 18.7%旅游總收入（億元）26.5 36.14 39.66 54.45 61.57 71.98增長率 32.4% 36.38% 9.7% 37.3% 13% 16.9%

由圖可以看出香格里拉的游客接待量逐年增加。

第二章 香格里拉旅游業(yè)發(fā)展SWOT分析

SWOT分析方法是一種根據(jù)企業(yè)自身的既定內(nèi)在條件進行分析，找出企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢及核心競爭力之所在的企業(yè)戰(zhàn)略分析方法。

2.1優(yōu)勢

“香格里拉”有著天生的深厚海外客源市場,這是其旅游發(fā)展的優(yōu)越條件。對于旅游業(yè)來說知名度就是第一生產(chǎn)力，“香格里拉”這個世界級的品牌落戶云南迪慶，被視為“驚天大手筆”，專家認為“品牌價值超過500億”。這對于迪慶來說就是個財富，當(dāng)然旅游資源也是獨特的。

2.1.1獨特的自然環(huán)境

地處青藏高原東南邊緣、橫斷山脈南段北端“三江并流”之腹地，形成獨特的融雪山、峽谷、草原、高山湖泊、原始森林和民族風(fēng)情為一體的景觀，為多功能的旅游風(fēng)景名勝區(qū)。

2.1.2豐富的人文背景

香格里拉生活著藏、傈僳、漢、納西、彝、白、回等13種民族，他們團結(jié)和睦，在生活方式、服飾、居民建筑以及婚俗禮儀等傳統(tǒng)習(xí)俗中，都保持了本民族的特點，形成了各民族獨特的風(fēng)情。

2.1.3政府重視

“十五”期間政府提出并大力實施了旅游業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，全面推進了旅游產(chǎn)業(yè)的提質(zhì)增效。通過全力打造精品景區(qū)、大力實施宣傳促銷、努力加強行業(yè)管理，旅游業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，取得豐碩的成果。并積極參加一系列宣傳會展活動，獨克宗古城被評為“中國最佳民族風(fēng)情名鎮(zhèn)”、虎跳峽被評為中國最美的大峽谷之一，香格里拉品牌擠身全國旅游十大影響力品牌之一，獲得了2005最具活力的旅游城市大獎和2006年中國青年喜

愛的旅游目的地十強景區(qū)稱號。

2.2劣勢

2.2.1香格里拉經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱

經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱．投入不足。這是旅游業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，投入不足，使不少文化景點和自然保護區(qū)長期“開”而不“發(fā)”．“啟”而不“動，分散的旅游資源長期得不到整合，閑置的旅游資源不能盤活，旅游基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施更是長期得不到完善．以至于豐富的旅游資源優(yōu)勢無法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的旅游經(jīng)濟優(yōu)勢。

2.2.2缺乏專業(yè)的旅游管理人才

香格里拉縣的旅游人才從業(yè)結(jié)構(gòu)大多是大中專畢業(yè)生,或僅僅是初高中畢業(yè)生,人才結(jié)構(gòu)不平衡,即便是擁有大學(xué)畢業(yè)文憑的從業(yè)者,旅游專業(yè)畢業(yè)的也十分少,旅游高級專業(yè)人才更是缺乏。加上近年來該縣旅游業(yè)的飛速增長和當(dāng)?shù)芈糜谓ㄔO(shè)經(jīng)驗不足的事實,對高級旅游人才的需求更是旺盛。

2.2.3資源的不合理利用

最好的資源無理的開發(fā)：香格里拉縣的旅游起步快,為了應(yīng)付陡增的游客,該縣最初的許多景點都是邊建設(shè)邊規(guī)劃,或是規(guī)劃與建設(shè)同步進行,目前該縣仍缺少一個較為詳細的縣域總規(guī),使得旅游資源的開發(fā)利用不盡合理,粗放式開發(fā)較多。

營造“香格里拉”意境：在營造多種民族、多種宗教和諧一體的意境上就沒被體現(xiàn)出來。在縣城中基本的建筑都被貼上了毫無特色的磚瓦瓷墻。而作為游客集中地的獨克宗古城,除了原有的古城外殼外,所能見到的具有民族內(nèi)容的東西也很少。

2.3機遇

2.3.1良好的國際環(huán)境

隨著中國經(jīng)濟的崛起，國際地位明顯提高，外國游客增加了對中國的信任和好感；中國豐富的旅游資源，神秘的東方文明本就對外國游客具有特殊吸引力，加入世界貿(mào)易組織和中國進一步開放，又使得外國游客來中國旅游越來越方便。

2.3.2優(yōu)秀的品牌價值

對于旅游業(yè)來說知名度就是第一生產(chǎn)力，“香格里拉”這個世界級的品牌落戶云南迪慶，被視為“驚天大手筆”，專家認為“品牌價值超過500億”。這對于迪慶來說就是個財富，當(dāng)然旅游資源也是獨特的。

2.4挑戰(zhàn)

通過以上分析，今后一個時期，旅游業(yè)作為香格里拉實現(xiàn)又好又快發(fā)展的一大潛力、一大亮點，要著力從旅游規(guī)劃、品牌打造、管理機制、宣傳促銷、投入機制、引進人才等方面入手，加快旅游開發(fā)建設(shè)步伐，切實做大做優(yōu)旅游產(chǎn)業(yè)。做好香格里拉品牌,把規(guī)劃做到細處、實處。香格里拉作為旅游文化資源獨一無二，抓住這一點實施好香格里拉的名牌戰(zhàn)略，把它建成21世紀的旅游勝地。香格里拉縣應(yīng)盡快確定一個科學(xué)的總體規(guī)劃和各景區(qū)的詳細規(guī)劃,避免項目雷同,出現(xiàn)重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象,從而使旅游開發(fā)具有長遠的指導(dǎo)性和實際的操作性。

2.5發(fā)展對策

2.5.1建設(shè)自然生態(tài)和文化生態(tài)的可持續(xù)香格里拉

不僅要在自然生態(tài)上花功夫，更要在文化生態(tài)上下力氣。在自然生態(tài)上該縣摸索出了一些路子，列如巴拉格宗、普達措國家公園的打造。取得可喜成績。而民族的傳統(tǒng)文化才是“香格里拉”文化品牌的核心靈魂,應(yīng)該更重視民族文化的可持續(xù)打造。在發(fā)展旅游的同時,應(yīng)該不斷的重視和重塑當(dāng)?shù)氐拿褡逦幕?打造濃厚的民族文化氛圍,以營造出“香格里拉”的文化意境,并在吃、住、行、游、購、娛等多個方面展現(xiàn)出來。

2.5.2打造市場環(huán)境規(guī)范、注重人才引進

景區(qū)的宰客、亂收費現(xiàn)象在各成熟景區(qū)以及一些報道中,已是屢見不鮮的事情。旅游是一種精神體驗活動,旅游中被宰的經(jīng)歷會嚴重的影響旅游者的心情,并進而對景區(qū)形象起到巨大的負面作用。“香格里拉”意境的營造提醒我們更應(yīng)該重視杜絕宰客現(xiàn)象,也要防止在香格里拉旅游發(fā)展中的全商業(yè)化現(xiàn)象。必須重視質(zhì)樸、誠信的形象塑造。

2.5.3擴大合作交流，建立聯(lián)合促銷機制

香格里拉旅游資源與地區(qū)有較大的互補性。開發(fā)旅游業(yè)應(yīng)主動走出去，與兄弟省市尤其是四川、西藏、麗江、大理、怒江等地區(qū)積極合作，協(xié)同開發(fā)，聯(lián)合促銷。有利于合理利用有限的宣傳資金和加強市場調(diào)查，改進促銷方法，提高促銷水平，增強客源市場的針對性，走大香格里拉旅游開發(fā)之路。同時要對香格里拉的旅游形象進行精心設(shè)計和強力營銷,應(yīng)通過報刊雜志、電視廣告、服務(wù)咨詢、網(wǎng)絡(luò)促銷、旅游節(jié)慶等方式進行形象宣傳,大力開拓旅游客源市場,加快旅游業(yè)的信息化建設(shè)。

參考文獻：

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