第一篇：土地利用信息遙感提取研究—以鄱陽湖為例分析

土地利用信息遙感提取研究

—以江西省為例分析

（重慶交通大學 河海學院 劉玲）

摘要：我國土地利用信息的分析是土地調查和檢測的一個重要方面，也是反饋土地管理政策、檢驗土地管理效益的一個重要手段，因此，土地利用信息分析對我國土地資源的合理開發和可持續利用至關重要。現選取江西省的LANDSAT遙感影像為數據源，經過波段選擇、合成、監督分類等步驟，將江西省土地利用類型分為城鎮居民建設用地、耕地、林地、水域和未利用土地五類，且分類精度值達到96%以上。并在此基礎上，指出江西省土地利用所存在的問題，提出合理可行的調整對策。

關鍵詞:江西；遙感圖像；土地利用；用地結構與布局

Abstract：The analysis of land use information is an important aspect of the land investigation and detection, and feedback the land management policy, inspection is an important means of land management benefit, therefore, the land use information analysis on the reasonable development and sustainable utilization of land resources in China is very important.Now select in jiangxi province LANDSAT remote sensing image as the data source, after the band selection, synthesis, supervised classification steps, such as land use types in jiangxi province can be divided into urban construction land, cultivated land, forest land and unused land and waters, And the classification accuracy value reache9d more than 6%.And on this basis, points out the existing problems of land use in jiangxi province, reasonable adjustment countermeasures are put forward.Key words：Jiangxi；Remote sensing image；Land use；Land use structure and layout..土地利用/土地覆蓋LUCC是近幾十年來國內外學者們研究最為熱門的課題之一。土地與生活息息相關，密不可分，是地球饋贈給人類最寶貴的自然資源，更是人類賴以生存的基礎條件。土地利用分類可以體現出一個城市的布局與構架，合理健康的土地利用能更好的服務于人們的生活，因此，利用好每一寸土地理所當然的成為每個人義不容辭的責任。

1、研究區概況

江西簡稱贛，位于長江中下游交接處的南岸，在北緯24°29'14“至30°4'41”、東經113°34'36“至118°28'58”之間。東鄰浙江、福建，南連廣東，西接湖南，北與湖北、安徽交界。北控長江，上接武漢三鎮，下通南京、上海；南倚梅關，俯瞰嶺南，溝通廣州。古稱“吳頭楚尾、粵戶閩庭，形勝之區”。全境地貌類型齊全，區域差異顯著。地勢周高中低，向北

傾斜，從外向內，由南向北，漸次向鄱陽湖傾斜，構成一個向北開口的巨大盆地。地形結構可分三部分：東、南、西三面環山，重巒疊嶂；中部丘陵、盆地相間；北部平原坦蕩，江湖交織。全省常態地貌類型以山地、丘陵為主，山地占全省面積的36％，丘陵占42％，崗地、平原、水面占22％。

2、圖像解譯分類

目前常用的遙感分類方法主要有計算機分類和目視解譯兩大類。計算機分類是通過計算機對遙感影像各類地物信息和空間信息進行分析，選擇特征，并利用一定手段將特征空間劃分為互不重疊的子空間，然后將影像中的各個像元劃分到各子空間去。其優點是速度較快、可重復性強、定量化水平較高。目視解譯就是根據判讀人員的經驗和知識，即根據樣本的影像特征和空間特征（形狀、大小、陰影、紋理、圖形、位置和布局），與多種非遙感信息資料相結合，按照應用目的運用生物地學等相關規律，采用對照分析的方法，進行由此及彼、由表及里、去偽存真的綜合分析和邏輯推理，從而識別圖像上的目標，并定性定量的提取目標的形態、構造、功能、性質等信息的過程[1]。由于目視解譯可以充分利用判讀人員的經驗和知識，對于提取目標的空間信息、語義信息特別有效，可以糾正單純利用計算機分類而造成的分類結果與實際存在的誤差。因此，目視判讀不失為遙感圖像應用中的有效方法。目前，對遙感圖像分類多是兩種方法的有機結合。2.1監督分類

監督分類實質就是在進行分類前讓分類系統自己學習已有的訓練樣本，并最終了解所有類別并達到分類的目的。監督分類采用概率統計等分類方法，在準確度上要比非監督分類高，但由于系統有一個自學的過程，所以工作量較大。監督分類主要方法有最大似然法、最小距離法等，此處簡單介紹一下最大似然法。

最大似然分類（maximumlikelihood classification）：在兩類或多類判決中，用統計方法根據最大似然比貝葉斯判決準則法建立非線性判別函數集，假定各類分布函數為正態分布，并選擇訓練區，計算各待分類樣區的歸屬概率，而進行分類的一種圖像分類方法。又稱為貝葉斯（Bayes）分類法，是根據Bayes準則對遙感影像進行分類的。

由于對遙感知識的掌握不夠專業深入，為簡便起見，此處將江西省土地利用類型分為城鎮居民建設用地、耕地、林地、水域和未利用土地五類，然后在ENVI中AOI建立分類模板，并開始分類。監督分類后結果圖如圖1：

圖1 監督分類結果圖

注：由于影像圖已被剪裁處理，因此此圖只包括江西省以鄱陽湖為中心的部分區域。

2.2分類后處理

監督分類完成后，分類結果中會產生一些面積很小的圖斑，無論從專題制圖的角度，還是從實際應用的角度，都有必要對這些小圖斑進行剔除[2]。圖像在分類中，會遇到很多同譜異物或同物異譜的現象，這些現象用肉眼能很清楚的辨別出來。通過對監督分類的影像進行目視糾正的處理可以進一步提高分類精度。比如：將文件導入到Arcmap中的矢量化處理。

圖2圖像矢量化處理前后對比圖

通過此圖處理前后的對比，可以很明顯的看出沒有了較小圖斑的圖像顯得更為真實、精確、美觀。

另外，為了使分類結果以精美的地圖形式輸出，需要在分類結果圖上進行圖面配置，例如添加圖名、圖例等。

2.3分類精度評價

遙感信息從數據獲取、數據處理、分析轉化、成圖到實施的整個過程中誤差會越來越大，為了給用戶提供可靠的數據和讓客戶正確使用數據，需要對分類結果給予科學合理的評價。由于此次實驗僅在實驗室進行，無法到野外實地考察驗證，因此此處采用“混淆矩陣”法來進行精度評價。混淆矩陣是通過將每個實測像元的位置和分類與分類圖象中的相應位置和分類像比較計算的。混淆矩陣的每一列代表了實際測得信息，每一列中的數值等于實際測得像元在分類圖象中對應于相應類別的數量；混淆矩陣的每一行代表了遙感數據的分類信息，每一行中的數值等于遙感分類像元在實測像元相應類別中的數量。[3]

選擇菜單->Classification->Post Classification->Confusion Matrix->Using Ground Truth ROIs，可以得到如下的分類精度驗證的混淆矩陣，可以很清楚地看到其用戶精度已達到96.9%以上。

3、土地利用現狀分析 3.1土地利用的特點

圖3結果統計圖

對得出的土地分類圖像以及土地類型面積統計餅狀圖分析可知：江西省該區域土地利用呈現一定的地域分布規律，其耕地、城鎮居民建設用地主要分布在平原、盆地、河谷地帶及周邊崗地與丘陵地區，林地主要分布在山地丘陵區域；未利用土地則多集中在水域周邊且所占比例較大；總體上看土地利用程度和利用效益相對較高，土地利用效益的區域差異較為明顯。

3.2土地利用存在的問題

（1）人地矛盾突出，耕地保護及建設用地供給的壓力加大

此次土地類型面積統計是基于江西省2013年10月的遙感影像圖所得，雖其耕地總面積為289002.3公頃，但與城鎮建設用地相比，比例還略微偏小，用地仍處于緊張狀態。隨著經濟社會可持續的快速發展，全省人口總量到2020年預計將達到4832萬人；城市化水平高達55%；城鎮化和工業化推進將直接帶動城鎮用地、工業用地和基礎設施用地的需求增長，社會主義新農村建設的推進也必將占用一定的土地，因此土地的供需矛盾會日益突出。[4]（2）未利用土地所占比例較大且難以開發利用，生態系統面臨嚴重威脅

由圖表3可知：江西省該區域未利用土地面積高達257096.4公頃，占土地總面積的19%，并且多分布在鄱陽湖邊界區域。無可置疑，這部分未利用土地多為沙地、灘地等，其質量較差，開發效益不高。另外，由于沙地灘地的面積較大，很容易在極大的暴雨之后隨雨水流入鄱陽湖區使河床湖底不斷抬高,湖泊調蓄能力嚴重衰退,加大防汛的壓力,加劇洪澇等災害。

4、調整對策

4.1優化土地利用結構與布局

（1）合理調整優化農用地結構、城鄉用地結構。根據城鎮化進程，按照控制生產用地，保

障生活用地，擴大生態用地的要求，合理調控城鎮建設用地增長規模和時序，科學安排城鎮建設用地，統籌安排中心城市與建制鎮發展用地。

（2）適度開發未利用地

按照區域資源環境承載能力和耕地后備資源現狀和潛力，在未利用地適宜性評價的基礎上，適度開發未利用地，尤其是宜耕、宜園、宜林未利用地。[5] 4.2協調土地利用與生態建設和環境保護

（1）構建良好的土地生態環境基礎。嚴格保護基礎性生態用地，構建生態優良的土地利用格局，全力推進生態文明建設。

（2）大力加強生態建設和環境保護。強化重要生態功能區的水源涵養、水土保持、環境凈化、生物多樣性保護、旅游休閑和產品提供等功能保護，加強農田生態建設環境保護。搞好鐵路和干線公路等沿線綠化建設、嚴格實施建設項目環評審查和水土保持方案審批制度。（3）創建環境友好型土地利用模式。在平原農業地區，創建農林復合和新型生態農業模式。而山地丘陵地區，則創建紅壤綜合利用、生態林業與小流域綜合治理等模式。對于湖泊濕地地區，就綜合開發發展水面。

5、小結

借助計算機并采用遙感圖像處理軟件對 TM遙感圖像提取土地利用信息是一種行之有效的方法，快速方便，能夠滿足較高精度，而且節省大量的人力財力，為大范圍土地利用信息調查、更新及監測提供了方便。但在分類過程中訓練區的選擇對分類精度影響很大，要選擇足夠多的樣本數量，同時還要注意采用適當方法進行訓練區的純化。本次實驗由于經驗不足,忽略了本問題,以致建立分類模版過程中只能憑借個人的主觀判斷確定地類,存在混分、錯分的問題。因此,在今后的研究中,基礎資料的收集要全面,必要時可到野外實地調查，明確地類類型。

參考文獻

[1]劉仁釗，廖文峰.遙感圖像分類應用研究綜述[J].地理空間信息.2005.3（5）：11-13 [2]徐春迪，屈康慶，郭俊理.寶雞市金渭兩區土地利用信息遙感提取研究[J].2007.5(6)：3

[3]吳黎,張有智,解文歡等.基于TM的混合分解模型提取水稻種植面積研究[J]農機化研究.東北農業大學.2013.2(4)[4]江西省土地利用總體規劃（2006-2020年）

[5]閔中榮，易秀娟，江西省開發區土地利用現狀與對策[J].2013.8

第二篇：如何做研究--以博士為例

如何做研究—以博士論文為例

博士論文的寫作是博士研究生主要要完成的工作。由于存在著較高的難度，較長的寫作周期，以及在創新，寫作規范，實際及理論意義等方面有著比較高的要求，博士論文的完成一般說來是有相當的難度的。一篇好的博士論文不僅是一本好的學術專著，而且還是具有理論創新價值的學術探索成果。一個博士生從入學到畢業，就應該達到從一個學生到一個學者的轉變，就應該變成為所研究領域的一位專家。

盡管對于博士生有著如此高的要求，博士論文的寫作還是存在著一些規律可尋的。下面，根據我自己的經驗（包括自己讀博士的經驗和帶博士生的經驗），我簡單談一談關于如何準備博士論文的一些想法，供大家參考。

一、研讀文獻

一般來說，一個博士生在入學后就已經確定了其博士論文所屬的領域或者方向，因為這是在報考和錄取時就確定好了的，除非入學后還要進行修改，而那是另當別論的。

在第一年完成博士課程的學習并且取得應有的學分之后，就自然進入了文獻的收集和研讀的過程中了。文獻的收集及研讀對于博士論文來說既是一個開始，又是非常關鍵的。你過去沒有進行過研究，現在也沒有仔細研讀該領域中別人的研究成果，怎么也不可能搞出什么象樣的東西的。所以，在這個工作之前，你只可能是一張白紙，什么也沒有，什么也不知道，更不知道什么是該領域的前沿研究課題，也不會使用該領域中的常用技術，不可能只是這樣白版一塊就可以做出什么象樣的東西的。1.收集文獻

收集文獻可以從網絡，圖書館，書店和朋友同學那里取得。主要是要找到一些（哪怕是只有一篇）該領域出現的“近期”的綜述性文獻，一般是不超過三年以前發表的論文。什么是綜述性文獻呢？一般來說，英文的綜述性文獻在題目上有“?..review?.”（一般為較為通俗的綜述評論）或“survey”（一般為比較專業化的文獻綜述）這樣的字樣。綜述性文章的內容不是在研究一個具體的問題，而是在回顧，評論某個領域在最近或者過去的一段時間里的研究情況，并對于不同的研究者和不同時期的研究特點進行評論，最后還要為未來的研究方向以及創新的可能性作出預測。

在綜述性文獻中，作者會羅列出大量的參考文獻，并且還要對這些參考文獻的相對重要性進行評說。你就可以根據這樣的評說和所羅列出來的文獻去進一步搜索更多的文獻，然后又從那里的參考文獻去找出更多的參考文獻，如此等等。這樣，沿著一條路線，你就可以在一段時間里，譬如，在一年以內，做到基本掌握該領域的研究情況了，也知道這個領域的前沿是什么了。另外的一種文獻收集方法是根據作者和關鍵詞去檢索。

當然，即使在同樣一個領域里研究的問題還是很多的，可以事先帶著問題去搜索，如公司治理問題，可持續發展問題，經濟增長問題等。這就需要使用關鍵詞搜索法了。

如何利用互聯網搜索文獻？

現代網絡技術的發展，使得人們可以更為便捷地獲取信息資源。在文獻搜集過程中，充分利用網絡資源，常常可以事半功倍。

利用網絡搜集資源大致有兩種：一是處于選題階段，還沒有論文方向，想找一個合適的方向來做，此時可以在網上搜索“review”、“survey”等，閱讀一些文獻綜述，在其中尋找自己感興趣的方向；另一種是已經確定了大致方向，希望了解本研究領域的進展，此時應當請教這一領域的專家，搞清楚哪些人是這一領域的牛人，搜索他們的文章——國外的傳統，很多雜志要介紹某個領域的成就和進展，都會邀請牛人來寫綜述——只有知道哪些人是這一領域的杰出代表，才可能從這些人的著作中體驗這一領域激動人心的發展。

網絡搜索技巧我也談一下：首先，www.tmdps.cn/），NBER（www.tmdps.cn），此外還有很多大學、研究所也提供了其工作論文免費下載地址，比如Laffont教授創立的IDEI（http://idei.fr/presentation.php）。網站眾多，大家慢慢去學會使用。這里不再多講。Jestor, Econ Base, Science Direct等也是很好的數據庫，不過需要付費使用。

2.研讀文獻與讀書筆記

其實，研讀文獻應該是與文獻的檢索過程同時或者是交錯進行的。在檢索到文獻的同時就應該開始進行文獻的研讀了，同時，在研讀文獻的同時就應該根據在閱讀過程中出現的新的檢索要求去檢索新的文獻，收集文獻是一個不斷反復進行的過程。

所以是“研讀”而不是“閱讀”文獻，是要求在讀文獻的時候應該同時捕捉住產生的火花進行研究，而不僅僅是一種簡單的閱讀過程，如進行新的模型的推導及用新的數據進行計算等。在看人家的文章的時候，要養成用“批判”和“懷疑”的眼光去思考的習慣，在讀到人家的判斷時，應該在自己的心中不斷地問著“是嗎？為什么？可能不是這樣的吧？”，同時試著去找相反的例子，還有在邏輯上進行深入的思考——這就是“研究”。

根據我自己的經驗，在讀文獻的時候，特別是沿著一條固定的思路下去讀了許多文獻之后，很容易就出現新的火花和思如泉涌的情形。但是，過了之后，就容易把它們忘記了。因此，為了在后面寫作論文的時候可以充分利用前面在讀文獻的時候出現的新的想法和線索，為了不忘記它們。一般要采用做讀書筆記的辦法。讀書筆記的寫法是：

（1）什么雜志，第幾期，什么地方有關于什么問題的什么論述，它對于我即將做的博論文有什么參考作用，或者我對于這個問題有什么自己的見解，可能會有什么貢獻等等。

（2）讀書筆記要進行分類，如分為數學模型方面的；實證研究方面的；中文文獻方面的；外文文獻方面的；數據方面的；純理論方面的；政策分析方面的；學術爭論方面的；案例材料方面的等等。

（3）重點分析或者精讀幾篇代表性的文獻；

（4）重要的是要寫心得體會；

（5）重要的數據要及時記下來；

（6）前面的過程可能有反復，自己的見解也會有變化的。

在國內收集文獻，特別是收集外文文獻一般是有困難的；但是在北京圖書館就可以收集到與國外差不多同樣的文獻，所以，盡量爭取去北圖收集資料；但是，目

前重慶大學圖書館也可以收集到相當多的外文文獻；泡圖書館是讀博士的必需過程，全世界都是如此，這個環節不可缺少。

二、開題報告

在文獻收集和研讀的基礎上，就要開始進入開題的過程了。開題報告的實質是向老師們匯報自己的博士論文準備情況，同時讓老師們就自己的研究思路給予評論和提出建議，從而達到進一步明確研究目標，理清研究思路，以及在文獻和研究方法方面從老師那里獲得更多幫助的目的。開題報告在這個任務目標的引導下，應該就選題，文獻綜述（除了開題報告之外，博士生還要寫專門的文獻綜述報告，可以結合起來做），研究的目標，研究的內容，方法，創新，技術路線，研究的可行性等方面進行全面，深入的介紹說明，并且接受老師們的批評和建議。這里，有一些要注意的問題：

（1）開題報告的性質任務是匯報自己的研究工作準備情況，包括文獻資料的收集，研讀情況，研究的初步思路，可行性等，同時接受老師們的建議。所以，開題報告與畢業答辯是不同的，學生面對老師的態度不是辯論，而是“咨詢”，應該借助這個機會盡可能多地向老師們請教，獲得更多的幫助和信息。根據以往的經驗，這個過程對于以后的研究和論文寫作有著極大的幫助，同學們應該加倍注意。

（2）在研究的內容中應該寫出要研究的各個方面，要把研究這些方面的問題，方法，初步的思路，可能出現的難點以及如何去應對和解決這些難點的準備性思路都寫出來，但文字要簡練，因為只是初步的構思，不必長篇累牘。

許多同學在這部分內容的寫作上把研究內容寫成象一本書和是畢業論文的目錄，這是不符合要求的。

一般地，研究內容從大的方面看應該按照如下的順序和范圍寫：第一，選題的意義，包括理論和實踐上的意義；首先，要說明選題在理論上可能會有什么樣的貢獻，要說清楚這一點實際上對同學的要求是很高的，因為只有充分掌握了相關的文獻以及對于這個領域中的理論發展有充分的了解情況下，才可能把這個問題說清楚；然后，要說明研究這個問題在實踐上的價值，這需要對于所研究問題的實際用處有所了解；一般地，選題要具有“重要性”，“前沿性”，“可操作性”，還要有方法論上的意義；“重要性”指研究的問題關系到理論上和實踐上的重要突破口，對于國家社會經濟發展和人民福祉具有關鍵性的推進作用；“可操作性”指預期可以在規定的論文期限內完成，即可以做出來，所以要對難度進行評估，既不要選太容易的題目，也不要選擇過于難的題目；“方法論上的意義”是指研究這個問題預期會使用到一些新的研究方法；在科學研究中，新方法的使用是十分重要的，事實上，有些研究得到的結果可能是平凡的（即人們早已經知道的，或者憑直觀就知道的），但是，運用新方法研究這些問題也是有價值的；譬如，老農民可能有許多完全憑經驗的方法去預測天氣，但是，這一點也不妨礙科學家運用包括Stocks方程在內的空氣動力學的新方法去預測天氣，盡管在開始還很難說這種新方法就一定比老方法來得準確一些；方法運用在博士論文中占有相當重要的一席之地；所以，在開題報告中要求有對于使用什么樣的方法予以專門的說明；第二，研究的理論和實踐的背景，理論基礎研究及回顧等；第三，國內外文獻綜述；第四，問題的現狀、根源以及成因分析；第五，模型或者指標體系研究（構造），這部分是論文的核心，是創新出現的地方，是衡量論文學術水平的關鍵部分，通常要有數量模型或者是數量指標，也是單獨發表高水平論文的內容抽取部分；第六，案例分析或實證分析部分，通常是運用計量經濟模型對前面得出來的理論創新結果進行檢驗或者是用案例進行驗證；第七，政策建議，如果說前面的理論研究是對于經濟管理問題進行的診斷的話，這里就是在診斷結果的基礎上開出藥方，對于解決所研究的問題提出基于自己的理論研究的政策建議。在這里。許多同學愛犯的毛病是提出的政策建議的思路與自己在前面進行的理論研究之間沒有什么關系。

當然，不是說所有的博士論文都應該按照上面的內容順序來寫，這里只是提供一個參照。但是，大多數論文的內容組織基本上是按照這個框架來做的，或者說在這個框架上作一些變動后進行的。

（3）創新部分是論文的亮點，要“具體”，“恰當”地寫出創新的要點。不要太抽象，要把自己的思路與現有的研究有什么不同的地方說出來，還要說出自己的思路在什么地方比起現有的研究要高明一些，否則就不能說是“創新”。（4）技術路線一般是指研究的準備，啟動，進行，再重復，取得成果的過程，不是指畢業論文的寫作過程，更不是指答辯的準備和進行過程，許多同學會出現這些偏誤。

（5）開題報告一定是在文獻收集和研讀過程之后進行的，因為根據上面說明的邏輯，在之前就做開題報告是不可能按照開題報告應有的內容進行的。所以，為了開題，文獻收集和研讀是要盡快進行的，要抓緊時間做。

（6）方法運用應該寫得具體一些，許多同學把這一項寫成“運用辯證唯物主義和歷史唯物主義的方法”，“運用定量與定性相結合的方法”，“宏觀分析與微觀分析相結合”，“理論分析與實際運用相結合”等諸如此類的大框框，一點也不具體，實際上不知道他到底要用什么樣的方法；這里要寫出具體的方法，如運用博弈論的方法，計量經濟學的方法，案例分析的方法，甚至更加具體到如“通過在索洛模型中植入不可再生資源投入變量，然后研究人均收入可持續增長是否

可以實現或者在什么樣的條件下可以實現，從而獲得有關可持續發展新模型的方法”等等。

三、研究與重點突破

博士論文中的理論創新是核心，是代表論文水平的標志，也是最困難的。可以這樣說，只要把這個問題解決了，論文也就解決了一大半了。所以，應該先重點突破這一點。同時，因為整個論文基本上是圍繞這個問題的突破或創新而展開的，所以，這個核心問題沒有解決，也就無從談起論文的寫作了。因此，先不要忙著寫論文，一定要先進行研究，有了成果，才會有東西可以寫。因此，學校對于博士生都要求發表論文，特別是要求在一級學報和核心雜志上發表論文。因為，如果沒有有創新性的研究成果，發表論文還是不容易的。

這一個過程是整個論文寫作階段中最困難的。不要急，要慢慢來。要有一個蘊踉的階段，要多嘗試。這個階段也是最會讓人感到沮喪的，自己會發覺自己“很苯”，許多地方都不如人，因為會遭遇許多次的失敗，甚至會感到博士論文是做不出來的，甚至會感到想要放棄，??。注意，這種感覺是所有人在做博士論文時都會有的，不只是你一個人才會有的感覺，所以一定要堅持。根據我和許多其他人的經驗，當這個過程持續一段時間后，火花就會產生了，堅持在最后的就是勝利者。哥德說：冬天已經來臨，春天還會遠嗎？這一個關鍵時刻，不要言放棄。創新要來自新的火花的產生，而新火花是如何產生的呢？根據經驗，主要是來自多讀模型的過程。一般地，看了許多模型后，會產生有關構造新模型的思路；當然，這種新模型的構造一般也是建立在通過修改別人的模型的基礎上的，而如果沒有讀看許多的別人搞的模型，沒有站在前人的肩膀上，一般來說是不可能做出有創新意義的研究的。這個過程的進行一般具有如下的特點：

（1）通過尋找現有模型所不能解釋的現象，或者不能解決或不能處理的問題，提出修改發展現有模型的必要性；

（2）尋找現有模型存在這種不足的原因，這是一個診斷的過程；

（3）發現現有模型的可以進行修改的地方之后，就要著手進行修改工作，這個過程有較大的難度，主要是技術性的難度，即進行模型研究的技術難度；

（4）這時應該多與導師聯系，多請教別的高手，但更主要的是要多思考多研究，同時還要補充學習自己過去沒有掌握的一些技術性研究方法。

四、寫作和發表論文

如果成功地解決了上一個階段的問題，這一個問題就是水到渠成的了。投遞文章要投一級雜志，因為這是要實現解決的問題。博士生被要求在一級雜志上發表論文，否則不能答辯。其它還要在CISSCI目錄上的雜志上發表論文若干篇，這些雜志的面要比一級雜志寬一些，難度也要小一些，但也是不太容易的。但是，只要文章寫得好，即使是一級雜志，發表文章，甚至是發表多篇文章也不是沒有可能的。譬如，有的博士在入學一到二年中就在一級雜志上發表了多篇論文了。當然，他們參加了一些基金類課題也是一個原因。在許多一級雜志上，是鼓勵基金類課題的研究論文發表的。所以，同學們應該盡量參與一些基金類縱向課題的研究。另外，有模型的文章也更加容易發表一些。學校要求至少要在一級雜志上發表一篇論文，但是，僅僅是一篇文章還只是剛剛及格，一般要發表兩篇以上才會有比較好的效果。

五、寫作畢業論文

在完成了論文發表的數量和質量要求之后，就自然進入了畢業論文的寫作階段。實際上，在雜志上發表的論文本來也是畢業論文的重要組成部分。但是，發表的論文是專題式的，還不是成體系的，需要把不同的專題研究聯系起來，鏈接不同的部分，從而構成一個統一的論證系統。這就是畢業論文的寫作。同時，畢業論文還是學校檢驗學生整體的知識掌握情況的一個方式，所以還不是一個簡單的研究問題。因此，除了學術創新之外，畢業論文的寫作還對于文字語言的表達，知識面，論文結構組織和邏輯運用等有一定的要求。

在寫畢業論文的時候，要大力借助于讀書筆記。根據前面已經完成的讀書筆記，可以做到事半功倍的效果。特別是論文中的文獻綜述部分，基本上就是從讀書筆記中來的，或者說是讀書筆記的更加系統的整理，深化和擴充而已。

六、關于“創新”的一些補充看法

博士論文對于“理論創新”有著特別的要求，關于這一點，許多同學不太清楚。首先，博士論文對于創新的要求是“理論”上的“創新”，不是在編寫程序軟件和某一個具體的算法上的改進性“創新”，更不是一個案例的編寫或者具體的政策分析，是否有“理論”上的創新應該說是博士論文與MBA畢業論文的根本不同

之一。其次，創新的過程有一定的方法可尋，并不是完全靠天上掉餡餅。那么，如何才能做到理論創新呢？方法是什么呢？這里有一些經驗之談：

（1）類比法，將在某個領域曾經取得過成功的方法運用于另外的一個新的領域；譬如，將在經濟學中成功運用過的博弈論方法運用于管理領域中的人力資源管理；這就是E P.Lazear領導的一個基于博弈論方法的人力資源管理理論領域的創新；

（2）假設條件修改法，將現有的理論模型的假設條件根據所要研究的新的環境進行理由十分充分的修改，取得新的成果；譬如，在通常只含有資本和勞動兩種生產要素的生產函數中加入資源投入要素，可以研究在資源約束下的經濟增長問題，從而研究可持續發展或者可持續增長問題；這就是可持續發展或者可持續增長問題的研究創新；再譬如，卡尼曼（D.Kahneman）與特伏爾茨基（A.Tversky）將經濟學中的邊際收益分為失去的和將獲得的邊際收益，并且根據心理學的發現即人們總是給予失去的以比即將獲得的收益更高的評價，用它作為一個新的一般性假設去取代經濟學中原有的假設，從而獲得行為經濟學的“前景理論”創新；（3）組合法，將不同的領域加以組合，看能不能產生有意義的結果；譬如，將制度經濟學中的交易成本概念與市場規模結合起來考慮，再將市場規模與分工深化程度結合起來考慮，再將分工深化程度與經濟增長結合起來考慮，就得到了楊曉凱的分工演進經濟增長的內生理論創新；

（4）特殊到一般，從一般到特殊是大家都會的，但是，逆向思維往往是創造性思維的成功方法。注意個例觀察的一般性推廣。從個例中看出一般性的規律就是“啟發”；譬如，早在1962年K.Arrow就發現了存在于一些制造業（如飛機制造業）中的“干中學”（learning by doing）現象；但是，在1980年代，經Paul.Romer教授的一般化，將這種機制假設為長期生產過程中的一般性規律，從而得到他的內生經濟增長模型，并掀開了所謂“新”經濟增長理論研究的帷幕。（5）關于科學創新的規律有許多著作討論，有興趣的可以看看數學家王梓坤教授的著作《科學發現縱橫談》。

第三篇：亞洲金融危機分析--以泰國為例

亞洲金融危機分析--以泰國為例

泰國金融危機爆發于1997年第二季度，但病根早在1990年至1995年經濟高速增長時期就埋下了。當時，泰國積極實施鼓勵外資的政策，處于加快金融業開放、推進本幣可兌換及利率自由化的進程之中。在上述政策的推動下，大量外資持續流入境內，FDI及外債均大幅增加，短期外債比重高達50%以上，一部分境外資金直接或間接流入了股市和房地產市場。在外債及外商投資的推動下，出口導向型經濟產生了較多國際收支順差，本幣面臨著升值壓力，而這反過來又進一步吸引境外資金流入。在上述各項因素的作用下，國內經濟高速增長(1990年至1995年泰國GDP年均增長9.04%)，房價及股市大幅上揚，泡沫經濟逐步形成。

1997年2月初,國際投機者向泰國銀行借入高達150億美元的數月期限的遠期泰銖合約,然后在外匯市場大規模拋售,使泰銖匯率波動。泰國央行為捍衛泰銖地位，動用了20億美元的外匯儲備穩定匯率。3月4日,泰國中央銀行要求流動資金出現問題的9家財務公司和1家住房貸款公司增加資本金3.17億美元,并要求銀行等金融機構將壞賬準備金的比率從100%提高到115%～120%,此舉令金融系統的備付金增加19.4億美元。但是社會公眾對金融機構的信心下降,從而發生擠提,提走近5.77億美元。與此同時,投資者大量拋售銀行與財務公司的股票,結果造成泰國股市連續下跌,匯市也出現下跌壓力。在泰國央行的大力干預下,泰國股市和匯市暫時穩定下來。5月7日,國際投機者通過經營離岸業務的外國銀行,悄悄建立了即期和遠期外匯交易的頭寸。從5月8日起，以從泰國本地銀行借入泰銖,在即期和遠期市場大量賣泰銖的形式，在市場沽空泰銖，造成泰銖即期匯價的急劇下跌,多次突破泰國央行規定的匯率浮動限制，引起市場恐慌。本地銀行和企業及外國銀行紛紛即期拋售泰銖搶購美元或作泰銖對美元的遠期保值交易，導致泰國金融市場進一步惡化，泰銖一度兌美元貶至26.94:1的水平。面對這次沖擊，泰國央行動用約50億美元的外匯進行干預，并取得日本、新加坡等國家和地區中央銀行不同形式的支持。同時，泰國央行又將離岸拆借利率提高到1000%，又禁止泰國銀行向外借出泰銖。在一系列措施干預下，泰銖匯率回穩，泰國央行又暫時控制了局面。6月中下旬，泰國前財長辭職，引發金融界對泰 1

銖可能貶值的揣測，引起泰銖匯率猛跌至1美元兌28泰銖左右。泰國股市也跌至8年來的最低點，金融市場一片混亂。7月2日，泰國央行宣布放棄固定匯率政策，實行浮動匯率制。泰國金融危機爆發。

對泰國而言，金融危機的影響以不利影響為主，但也會有積極的成分。金融危機的不利影響體現在：

第一，金融危機發生過程中出現的對泰國經濟的不利影響。例如，泰國央行采取的提高利率的措施會抑制企業正常投資需求，妨礙企業擴大生產規模。從國際資金流動角度看，大量資金的頻繁流動會擾亂泰國的金融市場運作。從公眾角度看，金融危機發生期間的不穩定局勢會給他們的正常生產經營活動帶來很大干擾，泰國的經濟秩序也陷入混亂狀態。

第二，金融危機發生后泰國經濟條件發生了變化。首先，金融危機發生后，外國資金大舉撤出泰國，泰國缺乏資金發展經濟。其次，以泰銖衡量的對外債務大量增加。最后，泰國被迫采取浮動匯率制度后，泰銖大幅度貶值，給正常生產、貿易帶來不利影響。

第三，金融危機發生后相當長的時期內泰國政府被迫采取緊縮性的財政貨幣政策。大批企業破產或虧損，泰國政府財政收入減少近2％GDP，泰銖大幅貶值也使政府損失近1％的GDP。

泰國金融危機的積極成分體現在，其暴露了泰國經濟原來掩蓋的許多問題--匯率高估、中央銀行對金融市場風險缺乏足夠的宏觀調控能力和有效的監管體制、過分依賴外資流入推動經濟發展以及經濟與產業結構不合理。同時，泰銖大幅度貶值有利于糾正原先存在的貨幣高估現象，有利于改善國際收支。當然這些有利影響本身也是在非常痛苦的過程中發揮出來的。

參考文獻：

《泰國金融危機爆發后的經濟調整》，李毅，《亞洲金融危機的原因及其影響》，楊燕華，《燧石》期刊

《面對金融危機泰國中央銀行是如何應對的》，李繼，《金融會計》期刊

第四篇：互聯網金融風險研究——以P2P為例

互聯網金融風險研究：以P2P為例

摘 要

文章首先主要介紹了互聯網金融的概念以及國內外近幾年的發展狀況以及理論實踐，其次選取互聯網金融最具代表性的P2P網絡借貸平臺來進行分析，并分析P2P網絡借貸平臺數量爆發性增長的原因，以及其帶來的各種法律問題和信用問題。最后通過P2P網絡借貸平臺的問題來分析互聯網金融在發展初期出現的以上問題，并運用國內外互聯網金融理論對其生存環境進行具體分析，提出風險規避、完善法律制度、建立完善信用體質等政策建議。

關鍵詞：互聯網金融；P2P；金融風險

Risk of Internet Banking: A Case Study in P2P

ABSTRACT

The article first introduces the concept of home and abroad in recent years, the development of the Internet and the theory and practice of finance, followed by Internet banking select the most representative P2P lending platform for network analysis and network analysis of the number of P2P lending platform explosive growth causes, and it brings a variety of legal issues and credit problems.Finally, the problem of P2P network lending platform to analyze the development of Internet banking in the early emergence of these problems, and use the Internet at home and abroad for its living environment of financial theory specific analysis, risk aversion, improve the legal system, establish and improve the physical condition of the credit policy recommendations.Keywords: Internet banking;P2P;financial risk

目錄

一、引言..............................................................................................................................................................1

二、互聯網金融在我國的發展現狀...................................................................................................................1

（一）互聯網金融分類................................................................................................錯誤！未定義書簽。

（二）P2P模式的發展現狀...........................................................................................................................1

1.P2P模式的概念界定...........................................................................................................................1 2.P2P模式的特點...................................................................................................................................1

（三）P2P網貸平臺的生存環境...................................................................................................................2

1.網絡環境分析......................................................................................................................................2 2.法制環境分析......................................................................................................................................2

三、互聯網金融存在的風險問題......................................................................................................................3

（一）信用評估的風險..................................................................................................................................3

（二）業務層面的風險................................................................................................錯誤！未定義書簽。

（三）系統安全性的風險............................................................................................錯誤！未定義書簽。

四、互聯網金融風險控制..................................................................................................................................4

（一）風險規避..............................................................................................................................................5

（二）建立信用體制....................................................................................................錯誤！未定義書簽。參考文獻..............................................................................................................................................................7

一、引言

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神往傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

互聯網金融抓住了金融現代業務里的盲區，這是互聯網金融產生并得到迅速發展的主要原因。所謂的盲區即指現代金融業務中的信息不對稱，信息量小，而現代金融業務的主要業務是中高額貸款，民間私企、小額貸款涉及的較少，而小額貸款在民間的需求量是巨大的。互聯網金融誕生的前提是小額貸款的供需不平衡，它所存在的問題以及發展的必要性都將對未來的現代金融業務發展趨勢產生重大影響。

文章首先介紹了互聯網金融的產生原因、發展、實踐和國內外相關理論，其次介紹了互聯網金融的主要組成部分——P2P網絡借貸平臺的發展現狀以及其發展過程中出現的合法性問題和信用問題。最后我們對以上的研究內容進行結論，并提出P2P網絡借貸平臺走向良好發展軌道的對策。

二、互聯網金融在我國的發展現狀——以P2P為例

為了對現階段互聯網金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務交易所互聯網金融實驗室從2012年開始，通過持續調研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式，并在2013年的“清華金融周互聯網金融論壇”上首次提出。

（一）P2P模式

1.P2P模式的概念界定

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處于質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權轉讓給理財投資者。

2.P2P模式的特點

與傳統的信貸模式相比，P2P模式具有以下特點：

（1）對象平民化。P2P信貸主要針對那些信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層和小微企業主等，幫助他們實現培訓、家電購買、裝修和兼職創業等理想。這一特點也直接決定了P2P信貸的數額相對較小，一般不針對大企業和數額較大的借款人，不涉足熱點投資領域，也有人稱其為“微型”金融。

（2）方式網絡化。由于時間和空間成本的限制，P2P信貸的借方和貸方不可能面對面進行商談，所有的借貸行為依靠中介平臺，其聯絡的橋梁則是網絡，因此，P2P信貸被直接稱為“網絡信貸”。

（3）借貸便利化。P2P信貸的借款人一般不用提供額外的抵押擔保，全憑個人信用進行貸款，借貸相對簡單便捷，個人信用情況由中介機構進行把關審核，現階段主要依靠的是人民銀行的征信系統。根

據中介機構提供的借款人資信情況，出借人可以對借款人還款能力進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優先滿足，其得到的貸款利率也可能更加優惠。

（4）直接透明化。P2P信貸的出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創造的價值。

（5）準入低端化。P2P信貸被稱作“人人貸”，既可以理解為人與人之間點對點的借貸，也可以理解為“人人皆可借貸”，其準入條件非常寬松，有幾千甚至僅僅幾百元的資金或者需求就可以通過網絡進行借貸。P2P借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕松地參與進來，所以P2P信貸也被稱為“草根”金融。

（二）我國P2P網貸平臺的生存環境

1.網絡環境分析

對于P2P網貸平臺來說，網絡環境主要包括網絡技術和軟件。目前，大部分的P2P網貸平臺運行慣例是，花幾千元買個廉價的系統，再在網上注冊一個域名，P2P網貸平臺就這樣誕生了，甚至有傳聞，注冊資金達1000萬元的P2P網貸平臺，搭建網站模型的成本只要10元。如此低準入門檻、低成本運作導致網站的安全系數極低。隨之而來的問題就出現了，大批的P2P網貸平臺被黑客攻陷，例如今年4月，豐達財富網站遭到黑客襲擊，網站癱瘓長達70多小時，引起大批用戶恐慌，最后在亞馬遜、Cloud Flare和美國西海岸安全服務商的幫助下，才得以成功地度過這次危機，而這并非個案。開心貸在4月17日也遭到黑客攻擊，連首頁都遭到了修改，甚至對方隨后發帖稱“你的服務器對我來說真沒難度”。某業內人士認為，平臺技術安全問題成為制約行業發展的一道坎。

廉價的系統加上不成熟的技術，其本身就存在非常大的隱患，如果了解這些相關信息，P2P網貸平臺的第一步就很艱難。即使在平臺發展到資金上千萬，如果系統不得到升級，技術沒有得到提升，那上P2P網貸平臺對于黑客們來說就是一養豬場，等豬養肥了，再來牽走。所以，在技術和軟件部成熟的情況下，貿然進入這一行業是極具危險性的。

2.法制環境分析

（1）P2P處于法律灰色地帶。傳統的P2P網貸模式是由借貸雙方直接簽訂債權債務合同，網貸平臺只提供第三方服務且不承諾本金保障。P2P網貸平臺承擔的是信息公布、信用認定、法律手續和投資咨詢的職能（有時候還包括資金托管結算中介、逾期貸款追償等服務），收取服務費，不參與到借貸的實質經濟利益中。民間普遍把高于4倍基準貸款利率的借貸關系成為“高利貸”。當這種高利率被稱作“高利貸”時，也連帶了道義上的譴責。在國內P2P網貸實踐中，出現了實際利率不超過4倍，但加上P2P平臺的服務費用超過4倍基準貸款利率的情形，目前沒有能判斷其違法的法律依據。何況，資金成本是一個市場化的行為，片面進行道義譴責也沒有必要。

（2）P2P行業自律和監管。一般情況下新興行業的成熟和健康發展，主要依賴于行業的透明性、自律性和品牌聲譽。P2P網貸行業的自律性和透明性主要包括：

第一，必要財務數據的透明。P2P行業部分從業者在強調其自身平臺安全性的同時，卻對核心數據尤其是流動性指標和壞賬率指標上諱莫如深。在不涉及商業機密，但與投資者資金安全相關數據上，P2P網貸平臺以及專業放貸人應該及時做出說明。

第二，運營關聯性的合理切割。該合理切割包括小貸擔保模式中的網貸平臺業務和擔保關聯業務的切割，以及與關聯擔保公司的切割；債權轉讓模式中的資產評級業務不能由與專業放貸人關聯的機構來操作，保持其風險審核和資產評級的獨立性，而非內部循環等等。當然，這樣的切割不是理想化全面化的，第三，投資者風險說明工作。對于小額貸款這種金融形式，尤其是在信息不充分對稱的情況下，其本來就有相對較高的風險。行業部分從業者為了吸引大量的投資者，片面地夸大了安全性，那是極具不

負責任的。P2P網貸平臺應該做好投資者風險說明工作，并盡量挑選或者培養具備風險識別和風險承擔能力的優秀投資人。

第四，獨立意見機構監督管理。P2P機構應該加強與獨立意見（評價）機構的合作，包括：第三方支付機構；資金交易結算都通過第三方機構實現，不使用平臺自身賬戶進行托管和結算，切斷資金線和業務線的關聯性，同時平臺不生享有資金的支配權。獨立審計機構；定期對壞賬率和流動性指標進行審計，保持信息公開、透明。獨立律師事務所；定期審計公司法人的狀況，檢查債權債務關系，抽查留底文件。獨立資產評級機構；用其來避免債權轉讓“自評自賣”行為。

第五，行業自律組織與行業標準。一是業內建立信息共享平臺，特別是征信信息共享和黑名單公示機制，以及與同行業平臺形成共享的常態備案機制。二是考慮對授信共享機制形成共識和初步行業標準。三是成立自律性組織，承擔監督和警示責任。

對于涉及公眾利益的金融行為，僅有行業自律是不夠的，還得有嚴格的他律。相關部門應該研究討論，確定P2P網貸平臺機構性質，確定監管主體、監管內容和監管形式。主要對資金的流動性進行監管，政策部門應該考慮對P2P網貸平臺進行機構風險評級，對社會和投資者公布，發布風險警示。同時通過財稅政策、資本金注冊和補充要求、風險警示窗口指導和投資者保護政策引導進行風險控制。錢、追求社會地位、追求理想這都是正面的目的。但如果目的是騙錢、還債、自己借款，這時候就需敬而遠之。

（三）我國P2P網貸發展的現狀及原因

我國P2P網貸行業的基本現狀就是“三有三無三集聚”。具體而言P2P網貸行業的三有是：有需求、有供給、有中間服務，但是P2P網貸行業卻長期處于三無狀態，即：無準入門檻、無行業標準、無機構監管，形成三積聚：大量的資金往P2P平臺積聚；很多人覺得這是個掙錢的機會紛紛入場形成了人才的集聚；P2P平臺借助高科技的手段增添了它的神秘色彩同時也帶來了風險的積聚。

以某金貸為例：2012年6月，：上線即發布“秒標”吸納融資。5天后創始人攜款潛逃。某財在線于2013年7月對貸款額度和期限進行拆標。之后出現“遭黑客攻擊”的報道，投資人相繼提現造成擠兌，平臺無力滿足提現要求。某力貸2013年9月虛假發標拆標。巨額資金流向某借款人和平臺法人。現法人卷款潛逃，投資人無法提現。

當前我國P2P網貸快速發展，其主要原因有幾點：一是服務的領域屬于民間借貸，因為有借有還再借不難一直是中國人的傳統借貸觀念；二是P2P借貸平臺的貸款利率很高，遠遠超越正規金融機構的利率水平具有很大的誘惑力：三是有些P2P平臺推出了本金保證擔保等模式，讓投資者在平臺放貸時感到放心；四是P2P平臺的投資原則是小額分散投資者參與的，門檻很低故參與者甚多；五是有高科技信息手段的支持平臺運營較低；六是P2P高舉普惠金融旗幟符合國家金融發展的政策趨向，起著很好的宣傳效果和社會效應，也吸引了一些公益慈善人士的投資和加入；七是在本輪地方金改中P2P充當了開路先鋒的角色。截止2013年底全國P2P網貸平臺已有幾家促成民間借貸金額多達億元。

三、互聯網金融存在的風險問題——以P2P為例

在互聯網金融飛速發展的同時，互聯網金融風險也逐漸凸顯出來。作為互聯網技術與金融全面結合的產物，互聯網金融不但面臨傳統金融活動中存在的信用風險、流動性風險和市場風險，還面臨由互聯網信息技術引起的技術風險、由虛擬金融服務引起的業務風險以及由法律法規滯后引起的法律風險。

（一）互聯網金融風險管理的要點

1.技術風險管理

互聯網金融依托的是發達的計算機通訊系統，計算機網絡系統的缺陷便構成了互聯網金融的風險，開放式的網絡通訊系統，不完善的密鑰管理及加密技術，TCP/IP 協議的安全性較差，加之計算機病毒以及電腦黑客高手的攻擊，極易引起交易主體的資金損失；另一方面，我國的互聯網金融軟硬件系統大

多引自國外，缺乏具有高科技自主知識產權的互聯網金融設備，技術選擇的失誤則極易造成系統性的紊亂，造成巨大損失。因而，為了應對技術風險，應提高相關軟硬件設備的設計和制造水平，逐步擺脫國外的技術制約。同時，加強行業內機構間的溝通與協調，制定統一的技術標準，防止選擇性技術風險的一再重演。

2.業務操作風險管理

交易主體對互聯網金融的操作規范和要求缺乏必要的了解，引起不必要的資金損失，進一步可能導致交易過程中的流動性問題、支付結算的中斷問題。交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對于客戶還是互聯網金融機構而言，都會構成互聯網金融發展過程中的風險累積，因而，應該加大信息披露的程度，建立個人信息信譽體系，構建更加人性化的計算機網絡安全體系，加大互聯網金融操作規范與流程的宣傳力度，形成相互信任的互聯網金融交易市場。

3.法律風險管理

目前我國的銀行法、證券法、保險法都是基于傳統金融而制定，不適應互聯網金融的發展，造成交易主體之間的權利與義務不明確，不利于互聯網金融市場的進一步發展，因而，應該盡快完善互聯網金融風險防范的法律法規，明確市場準入、資金流動與退出方面的規則，建立統一標準的互聯網金融交易監管體系，同時借鑒國外互聯網金融立法的規范，完善對消費者隱私保護、電子合同的合法性以及交易證據確認等方面的規定，最終營造權責分明、法理明確的互聯網金融市場。

（二）P2P網貸存在的風險問題

以P2P網貸為例，P2P網貸主要存在一下幾個風險問題： 1.制度風險

我國P2P網絡貸款平臺公司一般注冊為金融咨詢、網絡服務、電子商務類公司，但其實質都在進行互聯網貸款活動。目前對于P2P網絡貸款平臺只能通過合同法、民法通則和《最高法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，根據這些相關的規定，網絡借貸平臺的借貸應該作為民間借貸案件來受理，同時，民間借貸的利率不得超過中國人民銀行公布的同期銀行基準利率的4倍，超過部分法律不予保護，而P2P網絡貸款平臺的很多借款已經超過了基準利率的4倍，其多出的部分就不能受到保護。

2.監管缺失

盡管P2P網絡借貸平臺發展迅速，但是其監管門檻卻很低。中國人民銀行曾明確表示不監管網絡貸款公司，銀監局也曾表示，網絡貸款公司的業務并不和銀行之間發生關系，且其身份也屬于公司，而不是銀行的合作機構或派出機構，因而很難予以限制。網絡監管部門也表示，網絡貸款平臺的日常經營行為并不歸他們監管。由此產生的結果就是三方都不管，在這種局面下，被網貸平臺“騙”了錢的借款人不在少數。

3.信用風險

我國目前的信用評價體系尚不健全，P2P網絡借貸平臺無法像銀行一樣通過人民銀行的征信系統了解貸款人的資信信息，而只能將貸款人的身份證、戶口本、學歷證明、資產材料、結婚證、親友合影等納入信用審核，拍拍貸甚至將網絡社區、用戶網上的朋友圈也納入其信用等級。可能會出現冒用他人材料，一個人注冊多個賬號來騙取貸款的情況。

4.投資風險

由于貸款人和借款人彼此不認識，很多都是相隔很遠。借款完成后，借款人對貸款人的經營狀況和所借資金的使用情況無法跟蹤。一旦貸款人將所貸資金投入到高風險的股市、高利貸，甚至用于個人的奢侈消費，則會給借款人的資金帶來很大的風險。而面對壞賬，P2P網絡借貸平臺并不承擔借款人損失的本金和利息，因此，借款存在很高的風險。

5.行業透明度低

國內P2P網絡借貸平臺行業透明度低，借款人借錢給貸款人，但是從P2P網絡借貸平臺上很難得到

貸款人的個人資料。在這種情況下，P2P網絡借貸平臺很容易就可以偽造出一個虛假的借款，借款人也沒有辦法去調查貸款人的信息真偽。

6.缺乏自律

P2P網絡借貸平臺數量的增長遠遠超過了貸款人和借款人，為了吸引資金，很多P2P網貸平臺不得不通過高息來吸引借款人。而且有些平臺是給自己的投資項目融資，自容自用的風險就更加難以控制，2012年“優易網”倒閉，杭州的借款人被卷走了約400萬元，后來經過查實，優易網就是一家自融資網站。

四、對我國互聯網金融風險控制的建議

在互聯網金融中，經濟活動表現為貨幣信息的傳遞與調撥，代表貨幣資金的數字化信息在網絡內流動。“虛擬”的金融交易不受時間和地域的限制，使得金融風險的傳播速度加快、波及范圍擴大。作為互聯網技術與金融全面結合的產物，互聯網金融不但面臨傳統金融活動中存在的信用風險、流動性風險和市場風險，還面臨由互聯網信息技術引起的技術風險、由虛擬金融服務引起的業務風險以及由法律法規滯后引起的法律風險。此外，互聯網金融業務幾乎全部在網上完成，交易對象不明確、交易過程透明度低，都加劇了金融管理部門調控和監管的難度。由此可見，互聯網金融業務對金融風險具有放大效應，必須加強風險防范與管理。

（一）構建互聯網金融安全體系

改進互聯網金融的運行環境。在硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強計算機系統的防攻擊、防病毒能力，保證互聯網金融正常運行所依賴的硬件環境能夠安全正常地運轉；在網絡運行方面實現互聯網金融門戶網站的安全訪問，應用身份驗證和分級授權等登錄方式，限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站。

（二）健全互聯網金融業務風險管理體系

1.加強金融機構互聯網金融業務的內部控制

互聯網金融業務的本質仍然是金融風險，從事互聯網金融業務的機構應從內部組織機構和規章制度建設方面著手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯網金融風險防范制度，完善業務操作規程；充實內部科技力量，建立專門從事防范互聯網金融風險的技術隊伍。

2.是加快社會信用體系建設

完善的社會信用體系是減少信息不對稱、降低市場選擇風險的基礎。以人民銀行的企業、個人征信系統為基礎，全面收集非銀行信用信息，建立客觀全面的企業、個人信用評估體系和電子商務身份認證體系，避免互聯網金融業務提供者因信息不對稱作出不利選擇；針對從事互聯網金融業務的機構建立信用評價體系，降低互聯網金融業務的不確定性，避免客戶因不了解金融機構互聯網金融業務的服務質量而作出逆向選擇。

（三）加強防范互聯網金融風險的法制體系建設

1.加大互聯網金融的立法力度

及時制定和頒發相關法律法規，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方面加緊立法，明確數字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯網金融業務各交易主體的權利和義務。

2.是修改完善現行法律法

修訂現有法律法規中不適合互聯網金融發展的部分，對利用互聯網實施犯罪的行為加大量刑力度，明確造成互聯網金融風險應承擔的民事責任。

3.制定網絡公平交易規則

在識別數字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責任等方面作出詳細規定，以保證互聯網金融業務的有序開展。

（四）建立互聯網金融監管體系

1.加強市場準入管理

將是否具有相當規模的互聯網設備、是否掌握關鍵技術、是否制定了嚴密的內控制度、是否制定了各類交易的操作規程等內容作為互聯網金融市場的準入條件，對互聯網金融各種業務的開展加以限制和許可；根據開辦互聯網金融業務的主體及其申報經營的業務，實施靈活的市場準入監管，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對互聯網金融創新的扶持力度。

2.是完善監管體制

互聯網金融市場的發展突破了銀行業、證券業、保險業分業經營的界限，對分業監管模式提出了很大挑戰。我國應協調分業與混業兩種監管模式，對互聯網金融風險實行綜合監管；互聯網金融的發展打破了地域限制，對單獨的國內監管提出了挑戰，我國需與有較高互聯網金融風險防范能力的國家和機構合作，學習對方的先進技術，對于可能出現的國際司法管轄權沖突進行及時有效的協調。

（五）加強互聯網金融風險管理的協調

1.創新與監管之間的協調

互聯網金融市場代表著金融產品與服務的發展方向，各國金融機構都在努力擴展自己的互聯網金融服務，然而，互聯網金融市場的巨大風險又使監管者無法任由互聯網金融無限創新，嚴格的監管會削弱金融機構的國際競爭力，甚至阻礙技術進步與業務創新，監管者面臨著創新與監管之間的兩難選擇。應建立統一互聯網金融監管機構，進行適度的監管，加大對互聯網金融的實時監管，防止風險的過度集聚，同時加大對互聯網金融創新的扶持力度，搶占未來國際金融市場。

2.消費者權益與金融機構利益的協調

互聯網金融市場在提供給消費者高效交易模式的同時，也帶來了越來越多的金融機構與消費者之間的權益之爭，監管者既要維護消費者的權益，以維持市場的信心，又要維護機構的權益，以促進互聯網金融市場的創新與發展，二者的協調性問題便顯得格外重要，消費者在權益的分配方面處于弱勢地位，更是市場得以運行的基礎，因而，監管者應格外注重對消費者權益的保護，維持金融市場的信心，另外，互聯網金融機構會有更大的動力去改進相關服務，加快創新步伐。

3.分業監管與混業監管的協調

我國采取的是典型的分業監管模式，即銀監會、證監會、保監會分別對銀行業、證券業、保險業實施監管，但互聯網金融市場的發展突破了這一界限，互聯網金融交易的業務范圍不斷擴大，業務種類日益多樣化，分業監管的模式無法對互聯網金融的綜合業務實施有效監管，不僅會造成重復監管，而且各部門間的信息協調問題也會影響到監管效果。盡管監管機構目前的分業監管模式對于傳統金融的分業經營還可實施有效監管，但互聯網金融的多樣化金融服務對監管機構提出了嚴峻的挑戰，分業監管模式也受到挑戰，應協調分業與混合兩種監管模式，實現對互聯網金融風險的綜合監管。

五、總結

互聯網金融作為金融與互聯網技術相結合的產物，是互聯網企業利用現代信息科技特別是移動支付“社交網絡”搜索引擎和云計算等手段將互聯網的一系列經濟行為融入金融要素產生的金融服務。互聯網金融的快速發展，顛覆了傳統金融企業經營模式它是一種全新的金融業態。互聯網金融對于傳統金融業來說，這既是一個挑戰，也是一個機遇。合理規避互聯網金融的風險問題，維護我國金融市場穩定，才能使互聯網金融更好的為我國金融行業發展做出更大的貢獻。

參考文獻

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第五篇：總部經濟研究分析——以香港為例

總部經濟研究分析----以香港為例

正文：

一、總部經濟產生的背景：

在經濟全球化和信息網絡技術快速發展的背景下，企業所處經濟環境發生了深刻的變化，生產要素和資源在全球范圍內的流動速度加快，國際分工不斷深化，使得企業組織結構出現了一些新的特征——企業總部與企業加工制造基地在空間上實現分離，即企業總部向中心城市聚集、加工制造基地則向成本較低的區域集中，并呈現集群化發展趨勢。總部聚集對中心城市產生深刻影響，由此形成了一種新的區域經濟形態，即總部經濟。

二、總部經濟相關理論概述

（一）、總部經濟形成機理

企業在產品生產制造過程中會對土地、原材料、能源以及一般勞動力等基礎資源產生大量的需求，而在研發、資本運作、營銷等活動中會需要大量的高端人才、技術、資金以及信息等高端資源。在欠發達地區，企業往往能夠以較低的成本獲得上述基礎資源，但若要在這些地區獲得高端資源則必須付出很高的成本，甚至即便付出很高的成本也無法獲得；而在中心城市的情況則剛好相反，企業獲得高端資源需要付出的成本相對較低而獲得如土地、能源等基礎資源的成本會很 高。企業為了更經濟有效地運營就會選擇將不同職能的部門分布在資源稟賦不同的地區，由此便會出現企業總部在中心城市大量聚集的現象。

(二)、總部經濟特征概述

首先，企業總部的活動需要大量高層次人才的參與。總部經濟是企業內部價值鏈基于區域比較優勢在不同區域進行空間布局優化的一種經濟表現形態。為了在滿足企業發展需要的前提下最大限度地降低發展成本從而達到效益最大化的目標，企業在空間上按照“總部一制造基地”的模式分離，將組裝、加工等附加值低、以簡單重復勞動為主、消耗大量能源的環節移出城市中心，留下管理、研發、營銷等附加值高、所需處理的問題復雜多變且對企業發展影響深遠的重要環節，企業總部的職能直接決定了其必然對高層次人才有很強的依賴性。

其次，總部經濟具備科技含量高的特點。產品研發、技術創新等企業總部所承擔的重要職能對于以知識、技術為核心的智力資本依賴度很高，企業在科技方面的發展作為其總部的重要產出之一，是中心城市在將以消耗普通勞動力及能源等為主的低附加值生產環節剝離出去以后，其生產總值不降反增的重要原因。

再次，總部經濟與金融資源、金融服務關系緊密，吸金能力較強，擁有大量的資金資源。企業總部作為執行企業財務運作職能的核心部門，一方面要負責為企業的正常運營籌集到足夠的資金支持，這就需要企業總部所在地區能夠有足夠多的金融機構來為其提供資金融通，這對于經營暫時處在困難時期或正處于投資期的企業來說尤為重要，若沒有足夠的資金支持，資金鏈的斷裂會給企業造成很大打擊。最后，信息的獲取與傳遞對企業總部來說至關重要。企業總部掌控著企業未來發展的方向，其根據對產品技術、市場環境、顧客需求、政策法規等方面的理解與判斷所做出的決策，往往會成為企業興衰成敗的關鍵。

三、香港總部經濟發展現狀分析

作為一個國際化大都市，香港擁有107個國家的領事館或總領事館目前有超過3800家跨國公司在港設立地區總部或辦事處，在整個亞太地區位居榜首。根據香港有關部門的調查數據顯示，截止2007年6月1同，有1246家地區總部和2644家跨國公司的辦事處設在香港。這些跨國公司的主要業務是批發，零售及進出口貿易，商用服務業、運輸及有關服務等。

落戶香港的公司總部的行業涉及批發、零售及進出口貿易業；商用服務業；運輸及有關服務業；金融及銀行業；制造業；建造業、建筑及土木工程業；電訊業；保險業；地產業等較為廣泛的行業。但是，這些行業所占份額并不均衡，如果按地區總部主要業務范圍劃分，服務業占絕對主導地位，比如批發、零售及進出口貿易業，商用服務業，運輸及有關服務業，金融及銀行業四項所占份額在2005年和2006年分別達91．0％和91．4％。這足以說明入駐香港的地區總部是以服務業為主的。

影響跨國公司選擇香港作為地區總部地點的關鍵因素主要包括以下幾點：稅制簡單且稅率低，資訊自由流通，沒有外匯管制，廉潔的政府，通訊、運輸等基礎設施完善，自由港的地位，政治穩定和安全，地理位置優越，法制和司法獨立，專業化的服務支持。這些地理上和政治上的因素，賦予了香港發展總部經濟的獨特優勢，給香港發展總部經濟營造了一個良好的營商環境。

四、發展總部經濟總結

根據上文對香港在發展總部經濟的概況論述，可以看出企業總部往某個城市集聚，是企業基于戰略發展需要進行的主動選擇，看中的是城市特有的優勢資源，需要所在城市具備一定的條件，采取有針對性的措施，形成有利于吸引企業總部集聚的良好環境。主要可以概括為以下三個條件：

(一)區域擁有高素質的人力資源和科研教育資源

總部經濟聚集地擁有了高素質的勞動力和豐富的科研資源，就能夠使得公司總部以較低的成本進行知識密集型價值活動的創造。香港擁有眾多的高素質人力資源，其高等教育發展在全國也是處于前列。而且跨國公司和國內大型集團公司通過在其設立科研開發中心、與高等院校合作培養人才模式等進一步豐富了所在城市的科研教育資源。發展總部經濟需要國際化人才和開放式的知識創新氛圍。

(二)區域要有良好的區位優勢和良好的交通運輸網絡設施 在當今原材料價格不斷上漲、能源價格起伏不定的時期，交通運輸成本成為企業考慮的一個重要因素。便利的交通網絡，有利于公司總部與公司內其他分部、子公司、加工基地之間的各種聯系，這能夠使公司主要決策者與相關人員之間有良好的接觸，掌握公司運營脈搏，及時發現問題，解決問題。香港位處珠三角的核心位置，毗鄰澳粵，是我國對外丌放的重要窗口，公司總部在這些城市聚集很大程度上得益于這些城市天然的區位條件。香港的港口，為物流產業總部經濟提供了基礎；便利的交通條件，完善的交通網絡體系，也是決定總部區位選擇的重要因素。

(三)區域應逐步形成圍繞總部服務的專業化服務支撐體系

與總部經濟相適應的專業化服務支撐體系應覆蓋金融、保險、會展、商貿、航運、物流、旅游、法律、電子信息網絡等諸多領域。事實上，國際化程度高、對公司總部吸引力強的城市，服務業在其國民生產總值中所占的比重都較高，2013年香港生產總值第三產業的比重達到了94％，第三產業在香港產業經濟的發展中已經占有絕對的主導地位。現代服務業都是這些城市重點發展和支持的產業，發達的服務業、完整的服務業發展戰略，是提高城市經濟效益與經濟實力的必然選擇，也是發展總部經濟的重要條件之一。