第一篇：農信社的改革發展與戰略轉型

農信社的改革發展與戰略轉型

2014年，國家采取“穩增長、調結構、促改革”的宏觀金融政策，對農村信用社的改革和發展起到了高效的促進作用，本文結合屏山縣情以及屏山縣農村商業銀行現狀，就農村信用社如何在重重困難中推進改革發展和戰略轉型，歷時半年，形成如下調研報告。

屏山農村金融發展概況

屏山縣內除農村信用社外，還有工行、農行、農業發展銀行、郵政儲蓄、村鎮銀行、小額貸款公司共7家金融機構以及典當行，宜賓城市商業銀行10月將進駐屏山縣，各大金融機構的競爭較為激烈。截止到2014年6月底，屏山縣內金融機構存款余額77.08億元，貸款余額28.34億元。

作為地方性金融機構，屏山農商銀行嚴格執行國家“穩增長、調結構與促改革”的宏觀金融政策，緊跟地方經濟發展動向，以市場為導向，突出信貸投放重點，加大對三農和小微支持力度，全力推動縣域經濟發展。

――當前國家宏觀政策變化和重點領域風險變化帶來的影響。一是利率市場化的實施，將加大金融機構之間的利率競爭，特別是差異化的市場利率，將迫使信用社在堅持“支持三農方向不改變、扶持小微力度不減弱、堅持農村陣地不動搖”的經營方針下，實現經營模式向“內涵集約化”轉變，進而全面提升自己的市場競爭力。

二是利率市場化實施之后，農村信用社可以選擇更加靈活的經營方式，將貸款投向優質客戶，從而有效地調整自身的信貸結構，在實現“收益性”的同時，確保自身的“流動性”和“安全性”，從而確保農村信用社的“三性”平衡。

三是利率市場化后，在殘酷的同行競爭中，利差會受資金來源和運用兩個方面的擠壓而縮小。

――農村信用社作為農村金融的主力軍，對促進三農發展、支持實體經濟、推進民生金融、破解小微企業貸款難、支持三農等方面所采取的舉措和取得的成效。一是屏山農商銀行堅持把支持“三農”、支持農業產業化項目、中小企業、婦女創業、服務移民遷建等民生領域作為工作重點，充分發揮農村信用社在促進保障和改善民生中的積極作用，堅持以科學發展觀為指導，積極提升民生金融服務經濟發展水平，促進屏山縣經濟實現科學發展、和諧發展。

二是積極與縣政府、保險公司、擔保公司協調，聯合開展《屏山縣金融惠農工程》，通過“一加快、一優化、兩切入、兩保障、三優惠、三創新”的“112233”措施確保三農金融服務工程穩步推進。

一加快。即加快將金融服務“網點”辦到農民家門口的步伐；一優化。即優化金融生態環境，實現良性互動，為“三農金融服務”營造良好的資金運行機制；兩切入。即以服務規模“種養加”大戶為切入點，支持屏山優勢農業產業發展；以扶持農業產業化龍頭企業為切入點，擴大對屏山優勢產業的輻射面；兩保障。即縣財政部門建立500萬元產業化融資扶持基金，對借款人不能償還貸款本息的，產業化融資扶持基金與金融機構按3：20的比例承擔風險；保險公司通過開發新的農產品保險品種，客戶在購買保險后，向金融機構申請借款用于種、養、加等，如果產品發生意外損失，保險公司的賠付優先用于歸還信用社貸款；三優惠。即貼息優惠、利率優惠、保費優惠；三創新。即創新信貸專營機構，創新信貸審批機制，創新信貸專項產品。

三是通過舉辦銀企對接會、產品推介會、到企業座談調研、了解企業融資需求，經過與企業對接，及時解決企業在生產經營中存在的問題和困難，拉近了我們與企業之間的距離，贏得了企業的好評和認可。

八大問題制約改革

近幾年來，農村信用社改革試點工作取得了明顯的成效，但在業務飛速發展的同時，信用社仍然存在著一些問題，這些問題嚴重制約著農村信用社改革發展。主要體現在以下幾方面：

一是三農發展資金需求大，但大部分客戶由于抵押物缺乏、資產評估難、處置難等，信用社所能提供的信貸資金有限；二是信用社正處于新老員工交替時期，員工素質參差不齊，需要較長時間磨練。屏山聯社目前有新員工人數103人，占在崗人數193人的53%，但新員工培訓和磨練時間明顯不足，有待加強綜合素質培訓；三是信用社正處于戰略轉型期，在組織架構設計、內控管理、風險防范及化解等方面存在較多問題，需要逐步改善和優化。如信用社組織架構因員工數量及素質等諸多原因存在設置不是很合理，各部門之間分工不明確，缺乏科學的內控管理機制，風險防范措施及化解能力與國有商業銀行還有較大差距；四是盡管國家采取積極措施化解農村信用社歷史債務和嚴格控制不良貸款，歷史債務得到一定的化解，但是農村信用社在幾十年的發展過程中，由于政策、體制、管理等因素形成的歷史債務包袱仍然沉重；五是信用社金融服務產品較單

一、服務創新不足、軟硬件設施較國有大中型商業銀行落后較多，基層網點支持三農發展的合力不夠、作用有待提高；六是三農保險及擔保公司蹣跚前行，其職能作用有待優化；七是存款利率市場化、“余額寶”等影響以及人行合意貸款規模限制，信用社支持三農和中小微發展力不從心；八是同行競爭日趨激烈，而信用社作為地方性金融機構，肩負著支持三農和民生等方面的政治使命，在客戶篩選上不能全部選擇優質客戶。

五方面推進農信社改革

農村信用社在改革發展中存在很多的困難和問題，但從長遠發展的角度考慮，屏山行必須順應市場發展方向，加大改革創新力度，從實際出發，主要應該從以下幾方面著手：

一是加大對三農產業的服務力度，完善土地承包經營權、林權和農村居民房屋產權這三權抵押等政策機制。加強與政府、保險、擔保公司的業務合作，從體制機制上探索緩解三農、中小企業貸款融資難問題。二是加快流程銀行建設、推進戰略轉型和改革發展，提高金融服務和內控管理水平。三是積極開發農村金融市場，創新金融產品，提供多樣化的金融服務，使三農和中小微更易獲得更多金融支持。四是加大農村金融知識普及工作力度，強化農民群眾信用意識，推動農村金融環境改善。五是政府及相關部門加大對農村金融機構特別是農村信用社的政策獎勵和風險補助機制，完善農村金融法律政策體系。

（作者單位：四川屏山農商銀行）

第二篇：行業協會市場化改革與轉型發展

行業協會市場化改革與轉型發展

我國行業協會在改革開放、發展社會主義市場經濟歷史進程中建立起來，在30多年的建設發展中已經成為市場經濟的重要組成力量，為服務經濟社會發展大局發揮了不可替代的重要作用。但基于當前我國全面深化改革、經濟社會進一步轉型發展新的形勢要求，行業協會也面臨體制優化、面目歸真、治理完善、效能提高的進一步市場化改革和規范發展問題，這實際也是行業協會由建立到發展歷史進程中的一次新的轉型。轉型的目標在系統治理上，是行業協會由傳統的體制機制向現代社會組織體制和治理機制轉變；在行業協會特質要求上，是由傳統的行政依附型向行業“自組織型”轉變。轉型的實質是行業協會性質和功能表現的市場化、民間化回歸，要進一步適應市場環境，實現符合現代社會組織特征和治理規范的真正的自治管理、自律發展。

行業協會市場化改革的基本精神和目標原則

黨的十六屆二中全會提出“行業協會商會等自律性組織要按照市場化原則規范發展”，明確了改革的基本原則和方向。黨的十八大提出“加快形成政社分開、權責明確、依法自治的現代社會組織體制”，明確了改革發展新的體制目標。黨的十八屆二中全會提出“改革社會組織管理制度”，明確了改革的現實突破口。新一屆中央政府在《國務院機構改革和職能轉變方案》中進一步明確政府職能轉變要與改革社會組織管理制度相協調，“行業協會商會與行政機關脫鉤”，成為真正履行“提供服務、反映訴求、規范行為”社會職能的獨立社團法人。

市場化，一方面是指由傳統的計劃經濟向市場經濟轉變的過程，強調改革的過程性和按照市場體制目標對改革的實際推動；另一方面是指按照市場原則辦事的現實狀態和要求，強調要尊重市場原則、按市場規律辦事。市場化正是以建立市場體制機制為目標，改革在動態過程和靜態結果兩方面的統一。行業協會市場化改革的基本精神是要求行業協會組織治理和作用的發揮要與我國市場化進程總體保持一致；改革的目的是要使行業協會作為現代社會組織在市場經濟條件下面貌更加清晰、治理更加科學、發展更具活力、作用更為廣泛；改革和轉型發展的目標任務是要使行業協會真正獨立于政府行政體系之外，通過管理制度改革在社會管理創新中與現代社會生產方式相協調，實現自組織管理、自律發展。

行業協會轉型發展應當具備相關科學思想借鑒

行業協會轉型是市場化改革的一種探索，必須認真貫徹中央精神，把握正確導向，在推進中取得科學思想借鑒。

一是企業轉型的質量效益觀。企業轉型主要是與以往粗放的不可持續的發展方式相比較，以提質增效為目標，從重速度、重規模向重質量、重效益轉變；從低要素成本、高資源環境代價的粗放型發展方式向集約化和可持續發展方式與戰略轉變；從制造產品主導市場、適應市場向制造與服務全產業鏈新的經營模式轉變；從主導生產的非理性主體向具有高度市場認知能力的智慧企業和品牌轉變；從在結構環境中過剩、不合理和非成長性定位向結構合理定位的成長型轉變；從全球產業鏈價值鏈和品牌的低端向高端轉變等。企業轉型給我們的啟示核心之處是升級發展對質量效益的追求，推動行業協會轉型發展應當深刻汲取、積極借鑒。

二是市場原則的精神價值。市場的素質稟賦決定其內在精神原則，是推進行業協會轉型發展的核心借鑒。

去行政化。市場是資源配置中以價值為基礎、價格為導向、供需平衡為調節取向的一種自然機制，是人類迄今為止發現的最為靈驗、最有效的資源配置方式。基于我國歷史和現實國情，去行政化在我國市場化改革中是一個最基本的要求，具有突出意義。資源配置的一只手是看得見的政府調配，另一只手則是無形的市場調節。黨的十八大強調“發揮市場的決定作用”，要改革現行體制，轉變政府職能，創新社會管理，切實處理好政府與市場、與社會的關系，在發揮市場決定作用的同時更好發揮政府作用。

效率為先。市場資源配置最大的優點是實現供需直接對接和實現平衡中運行方式的高效率，體現低成本、自然調節的最大效益。效率為先是市場化改革的基本價值觀。

主體多元，競爭公平。市場化的前提是主體多元化。現行基本經濟制度明確多種所有制經濟共同發展，黨的十八屆三中全會提出讓各種勞動、知識、技術、管理和資本的活力競相迸發。主體多元化運行格局的維護必須以公平、公正為保障，實現公平競爭下的整體繁榮和可持續發展。

尊重個性，組織和運行體系開放統一。多元主體、公平發展原則下的市場體系必須是統一和開放的，各種要素自然和自愿結合、自由流動，經營者、組織聯合者自主決策、自擔責任，組織體系在開放中統一，在統一中開放，實現各相關主體在市場體制機制下的協同發展。

誠信與信用秩序法治化。市場經濟基于其內在原則和運行特點，要求主體行為必須契約化、信用化，以法制化作為保障。在這個意義上，人們往往稱市場經濟就是信用經濟、法治經濟，信用履行和法制保障是市場經濟的基石。

三是現代社會組織的本質屬性和發展取向。現代社會是公民高度自治、政府有限作為、社會力量和諧有序發揮，充滿協商、對話與妥協的多元共治社會。現代社會組織是現代社會中獨立于政府、企業之外的第三方公共事業主體，具有公共性、非政府性和非營利性等本質屬性和特征。

特質穩定、面貌清晰。社會組織保持獨立性質，目標取向與政府、企業有明顯區別。

高度自治。社會組織是社會特定領域“自組織”化的結果，按照共同意愿形成，具有完善的內部治理結構，在法制條件下遵循自我管理、自我教育、自我服務的“自組織”化運行準則。

構建和諧、廣泛協同。現代社會組織在社會的和諧發展要求中產生，自身必須做到功能目標明確，發揮構建社會和諧、促進協同發展的積極作用。

組織執行高效化、手段現代化。現代社會組織管理結構趨于扁平化，分權集權相統一，組織執行職業化、高效化，制度管理常態化。資源管理中對現代人力、知識、技術、信息條件具有現代社會發展最前沿的要求，服務方式和作用富有時代特征。

與外部條件保持協調和有機統一。現代社會組織的基本特征在廣義上還應包括外部監管制度和政策保障的和諧、統一與現代化。現代社會組織治理和運行發展必須借鑒現代社會一切文明方式，彰顯現代社會組織的本質特征。

行業協會轉型與企業轉型的區別

企業是配置生產資源創造價值，為社會提供產品和服務并取得盈利的市場主體。行業協會則是配置行業組織資源，通過自律服務促進行業健康發展的社會主體。行業協會市場化改革不是要為營利而直接搞市場運作，而是要借鑒市場原則、彰顯市場精神，提升服務行業、企業和協助政府的質量效益，通過轉型展現現代社會組織應有的面貌。推動行業協會轉型發展，就是要按照市場化原則堅持去行政化，堅持會員主體自愿結合、自治管理，堅持效益導向，堅持公平競爭、共同發展。要在轉型中進一步弘揚組織誠信，建設法治環境，完善自律機制，實現真正的“自組織”化管理與發展。

行業協會轉型發展的實現途徑

一是建立轉型發展新體制。這是行業協會實現轉型的基本前提和保障。包括兩個層級的體制建設問題，要靠政府和包括社會組織在內的社會力量共同推進。

現代社會組織體制的系統建立。現代社會組織體制是一個制度體系，包括國家層面對社會組織的監管體制、政策層面對社會組織發展發揮作用的支持體制、社會組織與政府的合作體制、社會組織作為特定社會主體的治理體制和運行管理體制五大基本方面。這五個方面的制度系統建立，才標志著建立現代社會組織體制的系統完成。

現代社會組織體制的分項建立。現代社會組織體制中監管體制、支持體制、合作體制等，體現為政府監管的優化和政策環境的改善，應以政府為主導推進建立。而治理體制、運行管理體制等應在改善外部環境、加強外部監管的同時以社會組織為主體形成。現代社會組織體制的系統建立目前缺項很多、差距甚遠、過程艱難，行業協會在實現轉型中要積極配合前三個分項體制的推進建立，更重要的是要切實推進自身改革，解決好自身問題，要按照市場化原則，以“自組織化”為目標積極推進內部治理的自我完善，按照現代社會特征和治理要求自覺建立科學的運行管理模式。

二是以管理制度改革為突破口，通過推進政社分開實現行業協會傳統體制機制向現代社會組織體制和治理機制轉變。基于歷史生成條件不同、體制實施的現狀不同，我國行業協會目前存在不同類別及相應的特點和問題，發展實際處于一種混合狀態。但行業協會轉型的目標要求是統一的，是要由行業協會自建立之初的傳統體制機制向市場經濟條件下現代社會組織體制和治理機制轉變，任務是在市場化原則指導下以體制轉變為核心，倒逼、培育和鑄建現代社會組織本質特征，實現符合市場化要求的體制機制統一規范。

通過去行政化推進政社分開。“脫鉤”是實現政社分開的基本途徑，是在管理制度改革中使行業協會脫離政府業務部門的直接管理，取消行業協會行政職能、級別、編制、現職公務人員兼職和與政府合署辦公，變常態化的財政支持為競爭下的政府購買服務與項目支持，還原行業協會本來面目。“脫鉤”一方面要解決行業協會在傳統體制下的行政依附問題，使政府與社會組織職能分離、性質獨立、面貌清晰、權責明確，使目前那些仍然作為政府部門附屬物的行業協會真正轉變成為獨立履行社會職能的行業社團法人；另一方面是要解決行業協會自身機制與活力問題。要通過管理制度改革和新體制的建立凸顯行業協會自身性質和現代社會組織治理面貌，突出行業協會發展和發揮作用的自主性，實現其在市場經濟條件下的自治管理、自我服務和自律發展。

配套建立有利于行業協會自治管理和有效發揮作用的保障體制。鑒于我國市場環境的發育程度和行業協會自身發展的成熟程度，監管體制、支持體制和合作體制等保障性制度必須在推進政社分開、實現“脫鉤”中及時和配套建立，這是行業協會市場化改革的題中應有之義，是事物發展系統性、完整的實際體現，是科學發展的現實要求。

改革要考慮國情，注意防范風險、穩妥推進

改革必須正視國情，慎重考慮可能出現的問題。在推進建立新模式中，外部監管和必要的服務保障必須保持和及時跟上。在“脫鉤”中“配”的問題如不能同時解決，“脫鉤”實際就變成一種破壞。

改革的意義是要去除體制中不適應市場化發展要求的弊端，建立更為先進科學的體制機制。“脫鉤”的意義在于通過體制松綁促進協會自律發展，而不是為限時完成所謂改革任務搞“一脫了之”，對既有體制進行簡單廢除。

從治理有效性上看，“雙重體制”在目前并未完全失去其存在的理由。在法制不健全、行業協會發展尚不夠成熟的現實條件下，現行“主管”在一定意義上起到的是法律替代和“擋風墻”作用，改革中監管缺失將會導致行業協會在管理上直接出現危險。失去外部監督一是行業協會有可能因此變成“家天下”，廣東等地的“脫鉤”已有實證；二是有可能成為西方敵對勢力的利用工具。如一位老同志所說，行業協會是我黨“直屬經濟部隊”，聽黨的話、做服務經濟建設大局的事，可不能就這樣簡單地“不要我們了”。在黨建、人事、外事、宣傳出版物以及對重大事項、重要人事關系的監督檢查和服務保障等方面，行業協會與政府一直保持著必要的聯系，完全割斷將可能引發社會風險、政治風險。

確保改革的有效實施必須做到保障在先。推進政社分開，一是要實現行業協會與行政機關脫鉤；二是必要的外部監管和服務保障必須同時跟上，社會的配套改革也要相應協調進行。要考慮監管的需要和行業協會對改革的實際承受能力，自頂層開始進行系統科學設計，使監管體制、支持體制、合作體制、組織治理體制等在推進改革中配套建立，切實體現中央領導提出的“保障在先”。

慎重、系統把握“脫鉤”中的關鍵問題。一是協會的黨組織關系落位要保持有利層級；二是針對產業體系的系統維護慎重處理好協會間的代管關系，尊重事業單位在產業體系中的作用；三是保持政策延續，處理好協會資產方面的條件支持。改革要有必要的成本，不能因改革使行業協會失去生存、發展和發揮作用的基本條件。勞動保障方面的歷史遺留問題也要按照政策延續性妥善解決；四是在人事方面確保不因脫鉤出現監管缺失；五是在資產的界定和處置上要考慮協會生存發展和事業貢獻的實際需要；六是非營利組織稅收政策和立法要相應及時跟上。形成與“脫鉤”相配套的必要保障體系，改革的初衷才可能實現，行業協會“優先發展”才不至于成為一句空話甚至是反話。試點是新模式的現實演練，必須做到“脫”、“配”相濟，配套措施如不能及時有效建立，莫說有利于行業協會將來的發展和發揮作用，眼下的“脫鉤”試點也將無法真正開展。

行業協會自身要做到積極適應改革，有效應對改革

管理制度改革對目前處于完全雙重管理體制下的行業協會（例如政府行業主管部門直接管理的行業協會）、初步去行政化的行業協會（例如國務院國資委受國務院委托聯系的行業協會）以及已經“脫鉤”的行業協會等不同類別的行業協會，將會產生不同的影響。各類行業協會都要按照改革的精神、針對改革的實施要求，結合自身實際情況把握轉變選項，作不同的思想準備、組織準備、工作準備。但就整體而言，管理制度革是問題的一個方面，在推進行業協會市場化改革和轉型發展中，行業協會自身的觀念和機制轉變最為關鍵。行業協會要從主觀做起、從現在做起，極適應改革、有效應對改革，同時要在整個經濟社會的轉型發展中扮演好角色，體現好現實的責任擔當。在推動自身改革方面，要按照現代社會組織治理體制和運行管理體制要求，高舉行業民主旗幟，切實完善行業協會法人治理結構，充分發揮會員（代表）大會、理事會的作用，加強秘書處制度化、職業化和能力現代化建設，加強自我監督約束機制建設；要加強自身的品牌建設。提高承接政府職能轉變的能力，認真規劃好主業，提升核心功能，以核心業務的品牌化實現行業協會整體能力和形象的品牌化；要結合登記管理制度改革相關要求切實管理好設立、變更等自身重要事務。在轉型擔當方面，要結合體制改革精神進一步自覺體現作為。要繼續為企業、行業和政府提供高質量的基礎服務；要結合形勢把握企業、行業轉型發展要求，在觀念轉變、戰略規劃、標準制定、政策推動和國際合作等方面做好對企業、行業的轉型診脈，發揮服務引領作用；要努力提升行業軟實力，大力推動現代企業文化建設、企業社會責任履行、行業誠信發展和企業品牌建設，為實現行業協會自身改革和行業、企業改革與轉型發展同步提升作出應有努力。

總之，行業協會市場化改革和轉型發展是一項歷史性、系統性任務，要堅持辯證唯物史觀，正視客觀、尊重實際，堅持科學和健康可持續發展。改革的實施要堅持問題導向，系統思考、辯證施治，政府和行業協會共同努力，確保改革穩妥進行和轉型的有效推進。唯此，改革目的才能真正實現。

第三篇：農信社改革發展的建議與思考

農信社改革發展的建議與思考

2013年07月05日08:54杜曉山來源：金融時報【字號：】農信社的改革發展經過最近１０年的努力，取得了十分顯著的重大成就。目前，改革發展在繼續深化，而發展“瓶頸”和挑戰也在凸現，從而出現了一些新的矛盾。

發展“瓶頸”和困惑

在農信社改革發展過程中，目前的難點至少有以下幾點：

一是農信社改制方向的爭議繼續存在。是“一刀切”的將其產權進行商業化改制成股份制農商行，還是區別各類情況，確定不同的產權形式，可以是股份制、股份合作制或合作制，也可以是社會企業？人們對此的認識很不統一。農信社業內和學界很多人認為，農信社改革不能“一刀切”。他們一方面擔心目前自上而下的改革偏離農信社實際，破壞了當前良好的發展態勢；另一方面又迫于市場壓力，希望能適當完善現有的管理體制，提高系統的競爭力和靈活性。

二是在未來的改革中，如何妥善處理省和縣聯社、農合行、農商行的關系成為棘手的問題。目前，省聯社與農商行之間的沖突以及農商行本身的治理缺陷，已成為制約農信社進一步發展的制度因素。省聯社與農商行等單一法人機構之間的矛盾日益積累，農信社特別是農商行的轉型壓力，與省聯社傾向于相對穩定或自成相對完整的系統之間的矛盾有所突出。三是農信社改制后，對農村弱勢群體金融服務可能出現的空白由誰來填補？無論是改制為農商行，還是股份制合作社，實際上都是在走追求利潤最大化為主的商業銀行的道路，就是以賺錢為主要目的或主要目的之一。千家萬戶的農戶金融服務是否會被削弱？

四是農信社改制，原有小股東被清退不可避免，弱勢小農的利益實際上又受到了侵害。那么，優化股權結構的目的是否真實現了？實際上不見得。而且，內部人控制能否得到有效解決仍可能是一個難題。

五是消化歷史包袱，已成為農信社改革和發展迫切需要解決的重要問題。在消化歷史包袱問題上，采取的方式可以是依靠農信社自身努力、爭取地方政府支持、利用社會資本增資擴股、爭取農商行幫扶等。但實際做起來并不容易。

六是在欠發達地區往往缺乏有條件的法人股東及戰略投資者，增資擴股過程中仍然存在自然人資格股金額較少，法人股吸收難度較大。存在股權過于分散或過于集中的現象。股權結構的改變是否導致農信社偏離“三農”傾向，現實中正反事例都有，是值得深入研究的問題。

七是經濟周期下行，特別是小微企業信貸風險事件不斷爆發、農信社的經營狀況和資產質量有可能惡化的時候，股東和農商行的市場定位沖突就可能越發激烈。

八是省聯社是獨立的企業法人，主要履行行業自律管理和服務職能。現在監管部門明確提出，省聯社淡出行政管理，強化服務職能。為此，如何進一步明確省聯社的職能邊界和管理手段、理順省聯社和基層農信社聯社兩者的產權和管理結構、實現在業務和服務中的良性互動，則成為關鍵。

九是與城市各類商業銀行相比，農信社系統管理基礎薄弱、人員素質差異大、發展十分不均衡。

十是相比其他商業銀行而言，利率政策的調整對農信社、銀行的負面影響更大一些。對農信社系統今后改革發展的政策思考

農商行比農信社、農合行或社會企業就先進、高級嗎？從理論到實踐，答案都是否定的。關鍵是看機構治理、人員素質、敬業水平等因素。管理架構和治理機制的良好模式，核心是形成適應機構運行模式和優良績效的有效激勵約束機制。我國地區差異顯著，管理和治理機制應有靈活性。即使只從產權所有制看，也是“最適宜的”才是應鼓勵支持的。

以農為本、服務縣域的市場定位是農村信用社、銀行自身發展的必然選擇。農村信用社、銀行既是農村金融服務主體，也是責任主體，要運用法律、經濟和必要的行政手段，保證堅持服務“三農”、服務中小微企業、服務農戶、服務縣域經濟不動搖。

農信社、銀行要向先進銀行看齊，首先要在眼光、理念、機制、思路、策略等方面看齊，要有大的提升。加強人才隊伍建設，要選好發展型干部、配好發展型班子，切實提高人員的德才素質，抓好管理和風控。

注意探索金融創新和服務方式創新，以滿足不同發展階段對客戶的多層次服務需求。繼續做好農村金融服務空白鄉村的便民服務工作。采用建立金融聯絡點、設置便民服務點，對金融服務空白鄉鎮提供查詢、取款、小額信用貸款發放、兌付涉農資金等多方面的基礎金融服務。

在堅持充分調查研究、實事求是、因地制宜、分類指導的改革原則下，明確農信社的改革方向和路徑、發展定位、完善農信社管理體制和機制。允許多種產權形式存在，允許多樣化的體制和組織類型的試驗。充分尊重農信社的獨立法人地位。進一步深化農信社改革，這是改革深化和形勢發展的客觀要求，但在制度安排和具體實施上，建議態度應再謹慎、周全一些。

在體制制度改革爭議大、看不準，但當地農信社聯社目前發展狀況正常或勢頭好的地方，不要急于多考慮進行農信社生產關系方面的改革，而應把重點放在促進農信社生產力的發展上，集中精力考慮把農信社的實力進一步做強，做好服務“三農”的工作。

對于符合條件的農商行，應積極扶持其上市；對于困難的農信社，應通過自身創立消化、系統內部合作、社會股東溢價入股以及政府支持等方式，解決發展問題。

人民銀行和銀監會等相關監管部門應進一步完善政策扶持措施，引導農村信用社改善農村金融服務。對涉農貸款達到一定比例的農村信用社執行差別存款準備金率，對全部發放涉農貸款的農村信用社可予以充足、低息的支農再貸款支持，對涉農貸款比重較高的農村信用社實施可不受存貸比例限制等措施。政府財稅政策應考慮進一步加大扶持力度。

今后幾年，農信社改革的重點之一將會是省聯社的改革。農村信用社省級機構的功能定位，將立足于成員行社改革發展的內在需要，其管理方式和服務重點，都要根據成員行社不同時期需求變化作出調整和優化。省級機構要適應形勢發展要求，與時俱進地加強自身建設，提升為成員行社的服務水平。在優化管理的同時，要根據成員行社作為小銀行的劣勢和固有缺陷，特別是他們想辦而又辦不了或成本過高的事項，有針對性地加強服務。省聯社應重點打造的高效服務平臺包括：產品研發創新、交易清算、電子銀行業務、資金調劑營運、信息網絡服務、教育培訓、公共關系協調和權益維護以及外匯、票據、理財業務的指導服務等。隨著農信社改革的不斷深入，省聯社也需要進行更為全面而深入的改革，但改革必須有序、穩妥。可以在有條件的地方先行試點，試點的模式也可以不同，再進行分析研究，然后再逐步改進和推開。例如可以考慮的模式選擇至少有：“下合上股”的整體化雙層銀行業法人；金融控股公司；金融服務公司；這幾種形式的綜合模式等。基層農信社或農商行有自由選擇加入或退出的權利。改革后，在中央監管部門的支持下，對原省聯社系統的監管可交由加強力量后的省金融辦（局）實行。

（作者為中國社科院農村發展所研究員、本報專家組成員）

第四篇：農信社如何支持縣域經濟轉型發展

農信社如何支持縣域經濟轉型發展

2011年4月15日 9點4分來源：金融時報作者：笑冬 馬建紅

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農村信用社以支持“三農”、服務“三農”為宗旨,肩負著支持縣域經濟發展的社會責任,如何更好地發揮農信社農村金融主力軍的作用,支持農村經濟和農村城鎮化建設,實現縣域經濟轉型發展,是當前農村信用社面臨的重要任務。

長期以來,農村信用社為支持“三農”、發展農業生產,增加農民收入,改變農村生態,做出了歷史性的貢獻。然而,隨著改革開放的不斷深入,經濟社會的快速發展,以及轉型跨越發展,農村金融服務的不適應性凸顯。一方面是金融產品供給總量不足,不適應人民群眾急劇增長的金融服務需求。同時,金融產品供給單一,不適應金融服務公平性和均等化的要求。另一方面經營理念還受傳統經營的影響,不適應經濟社會轉型發展的要求。金融服務滯后,不適應人民群眾多層次、多樣化的需求。因此實現金融支持縣域經濟轉型發展,農信社尚有很多工作要做。

農信社支持縣域經濟轉型發展,必須結合自身特點,發展專業化經營。農信社擁有點多、面廣、線長的優勢,為促進農村經濟發展、農民增收發揮了重要的作用。目前,農信社正處于股份制改造階段,在加快推進股權改造的同時,從支持縣域經濟轉型發展及自身轉型方面看,需要解決好兩個關鍵問題:一是差異化經營的問題。就是把人力、機構、費用、技術、品牌等諸多方面的配置向與自身服務能力相匹配的業務、客戶、產品方面傾斜,應由主要針對農戶生產性、消費性周轉貸款,轉向支持農業科技發展,集中有限的人財物資源,在農業產業化、特色化生產等結構調整方面做出品牌,做出影響力,形成比較優勢。二是專業化經營的問題。應在管理、戰略、文化、服務、產品、業務結構、客戶結構、收入結構等方面形成自己的特色,形成專業化的經營,力爭讓品牌影響力走在市場前列。專業化經營既是農信社改制為農村商業銀行的經營基礎,也是適應縣域經濟轉型發展的需要。

農信社支持縣域經濟轉型發展,必須加快創新步伐,創新金融產品服務的提供方式。農村貧困,農民增收緩慢,導致農戶抵押難、貸款難的問題仍較普遍。農信社要圍繞提高金融產品供給效率這一目的,按照不同類型的產品特點,加快金融服務改革、開發和發展,構建多元化、服務高效、監管審慎、風險可控的金融服務體系,不斷增強金融市場功能,更好地為加快轉變經濟發展方式服務。此外,要從增強農村發展活力,增強農業產業生產后勁,激活農業存量資產,快速增加農民收入出發,開發農民房屋、承包地、林地、荒山、采礦、商標等抵押貸款產品,提供方式多樣化的金融產品服務,滿足人民群眾多層次需求。

農信社支持縣域經濟轉型發展,必須改善農村金融生態環境。信用建設是發展農村信貸的基礎。改善農村金融生態的薄弱狀況,應加快農村資產評估、擔保公司、征信登記等金融中介機構建設,建立一套針對“三農”特點、行之有效的定價機制,并開展農信評估、擔保、評級工作,讓農戶樹立起信用觀念。還要抓住在中西部地區的592個國家扶貧開發重點縣,分層次開展農村金融教育活動的機遇,組織好小額信貸業務和技術培訓以及農村金融改革、農業保險、農業合作經濟等方面的培訓,解決好農信社與農村、農民信息不對稱的問題,切切實實推進農村信用體制建設。農信社支持縣域經濟轉型發展,必須形成能夠使農民、政府、金融企業共贏的政策和措施。從目前看,需要解決兩個關鍵問題:一是政策供給不足的問題。在農村信貸市場準入政策逐步放寬的形勢下,要突破城鄉二元結構的局限,逐步提高市場開發程度,民間資本進入農村金融市場的限制,為新型農村金融機構創造政策環境。二是公共資源配置不均的問題。其中公共財政資金配置最為關鍵。要做出統一安排,使政府與農信社等地方金融機構真正有機結合起來,用好用活支持金融發展的貼息資金,中小企業發展資金等專項資金。通過客戶結構轉型,緊扣農業農村工作的發展思路:就支持縣域經濟轉型發展而言,要切實圍繞“一村一品”、“一鄉一業”的發展格局,瞄準設施蔬菜、特色養殖、經濟林建設、水利建設、產業升級等事關長遠發展的項目,持續加大融資力度,有效發揮金融支持作用。

三、對策和主要措施

（一）以深入貫徹落實一條道路和兩場革命的戰略思想為綱領，審時度勢，使內部各項機制建設成為農村合作銀行做強做優的動力與活力。

1、體現四個著力，明確側重點，爭取在客戶經理隊伍建設上實現新發展。

一是著力加強客戶經理等級制度和淘汰機制建設，建立以業務為主的等級評價標準和考核獎勵制度，明確等級檔次、考評周期、晉升或降級等動態管理的規則。二是著力提升客戶經理信貸營銷的能力和水平，對客戶經理進行定期培訓，提升其對貸款客戶風險狀況的綜合分析能力。三是著力創新客戶經理崗位的設置和定位，將客戶經理營銷和操作相分離；增設理財、風險等類別的專業客戶經理，定期出具企業和行業的風險分析報告。四是著力改進客戶經理的工作方式和作風，采用客戶經理全天候密集上門營銷的方法，并對客戶經理的工作作風、生活作風、個人賬戶進行不定期排查，提高客戶經理隊伍的素質。

2、圍繞五大中心，緊扣關鍵點，爭取在網點標準化轉型升級上凸顯新優勢。

一是圍繞網點硬件環境改造為中心，全面分析網點所處地域的經濟狀況和客戶結構，設置不同類型的特色網點。二是圍繞網點功能、流程轉型，根據網點業務發生的頻率和復雜程度，對柜口設置、業務種類、設備配置等方面進行規范，實行分級差別服務。三是圍繞員工服務行為規范為(博客,微博)中心，對員工服務行為進行標準化管理和培訓，提升員工的職業技能、營銷技巧、風險意識，提高客戶的滿意度。四是圍繞加強網點服務環境的監督為中心，將服務質量、客戶的滿意度納入支行網點及員工考核，采取明察暗訪、調閱監控錄像、神秘人檢查、隨機詢問客戶滿意度等方式，進行定期評比和通報。五是以轉型試點網點的驗收為中心，打造標桿網點，層層推進，定期驗收，對其經驗在全行推廣。

3、堅持六項創新，找準切入點，爭取在特色金融產品研發應用上確立新方向。

一是創新推出股權質押貸款金融產品，合理確定股權質押貸款的發放對象，通過對出質人和質押股權所在公司的資信、身份及企業經營狀況進行完整審查，評估股權的市場價值以確定質押貸款的金額，同時在貸后要求企業提供質押股權所在公司的財務報表，拓寬企業的融資渠道。二是創新推出網上銀行金融產品，通過積極籌備、及時總結，開展網上銀行業務培訓并投入試運行，爭取早日對外開辦豐收e網業務，為企業提供快捷、高效的金融服務。三是創新推出特色銀行卡金融產品，通過開發集存、貸、匯、理財等于一體的特色銀行卡，為企業提供套餐式的優質服務。四是創新推出出口退稅質押貸款金融產品，在發放貸款前與企業簽訂協議，對經國稅部門認可的企業出口退稅專戶進行控制，貸款到期后直接從該賬戶扣除，幫助外向型企業解決資金不足的問題。五是創新推出應收賬款質押或收購等產業鏈融資金融產品，選擇一些實力雄厚、信譽良好的大企業和中小企業開展應收賬款等質押貸款，緩解企業融資難的問題。六是創新推出商標權、專利權等新型質押貸款金融產品，滿足企業個性化的資金需求。

（二）以繼續努力當好地方經濟和中小企業的堅強后盾，順勢而行，使外部各項業務拓展成為農村合作銀行搶占先機的保障與支撐。

1、注重三個實效，掌控平衡點，爭取在企業多元化發展支持上取得新突破。

一是注重在信貸支持的行業和企業類別的選擇上求實效，不斷加大對新興產業如光機電、化工、生物制藥等產業的扶持，持續加大對環保產業、循環經濟發展、節能減排技術改造的扶持，重點加大對具有自主知識產權、自主品牌企業的扶持；做好傳統行業如服裝、箱包、童車、潔具等的跟蹤和監測，強化準入和退出機制，推動傳統業務和新興業務結構的調整。

二是對處于不同發展階段的企業在信貸支持的力度上求實效，對轉型升級剛剛啟動的企業的研發資金需求適當予以支持，推出技術改造貸款；對致力于提高生產效率和產品檔次的成長型企業給予挖掘和培養，積極主動地深入企業，為其排憂解難；對已經轉型成功的優質企業進行重點支持，為其提供全方面、全過程服務。三是注重在信貸支持的不同發展模式和前景的企業差別上求實效，對資金實力較強、掌握相當技術、具有競爭優勢的企業，大力支持；對自身資金實力不足、掌握相當技術的企業，提高抵、質押率；對自身資金實力不足、技術不穩定的企業，嚴格控制信貸投入。

2、突出六個強化，防范風險點，爭取在企業異地辦廠和對外投資信貸監管上提升新能力。

一是突出對外遷企業在資金監管力度上的強化，針對企業外遷信貸資金監管難度加大的情況，積極主動與企業進行溝通，要求外遷企業在銀行開立基本賬戶，要求其平時用于異地所辦企業的日常經營開支、出貨運輸等方面的資金通過開立在銀行的賬戶進行劃轉；同時要求外遷企業提供相對規范的財務報表和業務經營資料，加強對外遷企業生產和銷售狀況的跟蹤。

二是突出對外遷企業和對外投資企業在信貸政策調整上的強化：對外遷企業，以租賃和購買當地土地與廠房兩種不同的類型為區分，在扶持方式和支持力度上進行區別對待；對投資房地產的企業，做好專用賬戶開戶、預售資金監管等工作，注重企業自身資本實力和資金鏈狀況。

三是突出對外遷和對外投資企業貸款利率定價機制靈活性上的強化，結合企業的行業性質、資信狀況、貸款期限和經營情況，建立利率定價的風險溢價機制，實行差別化的上浮利率，來獲得風險補償。

四是突出對外遷和對外投資企業經營效益跟蹤上的強化，關注企業信貸資金流向，強化對其風險的預警與分析。五是突出對外遷和對外投資企業信用評價指標體系構筑上的強化，深化與信用擔保機構和其他中介服務機構的合作，使針對企業的信用評級更科學合理地反映企業真實的資信狀況和償債能力。

六是突出對企業主行為決策和風險承擔上的強化，強化第二還款來源的落實，要求外遷企業和對外投資企業的企業主簽訂無限連帶責任承諾書和補充協議，將個人資產用于企業擔保，同時要求大股東也簽訂個人連帶責任協議；提升企業主的還款意識；轉變經營觀念，以評估企業未來盈利能力、市場發展前景等要素的信貸決策行為，來幫助企業主作出合理化的投資決策。

自治區農村信用社聯合社(簡稱區聯社)自2005年9月成立以來，帶領全區農村合作金融機構銳意改革、開拓創新，植根八桂、服務“三農”，在短短五年中，走過了一段輝煌歷程，成長為一個資產優良、實力雄厚、運行安全、服務快捷、核心競爭力明顯增強的地方性金融機構。當前，廣西農村合作金融機構已成為全區分支機構網點和從業人員數量最多、分布最廣的金融機構。

自治區農村信用社聯合社著力打造“廣西人自己的銀行”，始終堅持服務“三農”和縣域經濟的市場定位不轉向，充分發揮農村金融和縣域金融的主力軍作用，通過實施“五大工程”促進“三農”和地方經濟發展。

從自治區農村信用社聯合社成立到今年8月底，全區農村合作金融機構累計發放貸款2975億元，其中累計發放“三農”貸款1907.28億元。據人民銀行統計數據，廣西農合機構涉農貸款余額1085.20億元、小企業貸款余額502.73億

元。區聯社連續5年被自治區政府授予“金融機構支持廣西經濟發展突出貢獻獎”，最近又獲“全國農村合作金融機構服務三農和支持中小企業先進獎項”。

――實施農戶小額信貸品牌工程。區聯社充分發揮農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的優勢，努力打造服務品牌，擴大農戶貸款覆蓋面，滿足廣大農民生產生活信貸資金需要。從區聯社成立到今年8月底，全區農合機構累計發放農戶貸款1303.49億元；農戶貸款余額達621.62億元。區聯社著力構建發放千家萬戶農村小額貸款的平臺，增加支農信貸投放渠道。近年來，全區農合機構累計向各類專業合作社及社員發放貸款41.94億元。

――實施產業化企業服務工程。區聯社積極推進“龍頭企業擔保+農合機構授信+農戶承貸+農業政策保險”、“公司＋基地＋農戶(農民專業合作社)”的信貸模式，加快農業龍頭企業帶基地、基地帶農戶2009年，區聯社與自治區農業廳簽訂合作備忘錄，計劃3年內向全區農業產業化提供信用額度100億元；與自治區林業廳達成全面戰略合作框架，計劃在5年內為我區林業產業、林權制度改革等提供260億元的信貸支持。據統計，自2007年以來全區農合機構累計向林業、桑蠶業、糖業、酒精淀粉業等廣西優勢特色農業發放貸款274.91億元，有力地促進了廣西優勢農業實現規模化和產業化發展。

――實施中小企業扶持工程。按照小企業貸款“六項機制”的要求，全區各級農合機構積極做好小企業金融服務工作。一是制訂小企業貸款利率定價機制，讓利于企業；二是創新服務機制，建立小企業貸款服務中心；三是推行產品質押擔保貸款、林權抵押貸款、活體產品抵押貸款、小企業信用擔保機構擔保貸款、流動資金最高限額循環貸款、應收賬款質押貸款等解決小企業融資難的金融新產品。截至今年8月，中小企業貸款余額579.43億元，其中小企業貸款市場份額居全區各金融同業之首。區聯社2007年被自治區政府授予“小企業融資服務工作先進單位”光榮稱號。

――實施農村消費信貸工程。圍繞政府實施家電、農機具、汽車“三下鄉”工程，積極支持農戶購置家電、農業機械、自用車和其他各類耐用消費品的信貸需求，促進農村消費市場發展；配合國家“萬村千鄉市場工程”，累計投放近3億元貸款支持農貿市場建設，改善農村商品流通和消費環境；修訂和完善國家公務員、企事業單位人員貸款管理辦法，提高縣域、鄉鎮國家公務員、企事業單位人員的信用貸款額度，支持其購建房、購買大宗耐用消費品等。2005年以來，全區農合機構累計發放各類農村消費貸款近100億元。

――支持地方重點項目、優勢產業。一是加大對工業園區建設的支持，重點支持園區道路、排污設施和廠房等基礎設施的建設，貸款支持金額達29.48億元。二是加大對地方支柱產業支持，除了對制糖、林業、桑蠶等支持外，還加大對廣西千億元產業的信貸支持，累計對制糖、林業、造紙、有色金屬等產業項目發放貸款340億多元。三是不斷加大對廣西北部灣經濟區開放開發、西江億噸黃金水道建設支持，信貸支持重點項目資金345億元。四是積極參與桂臺合作，目前廣西農合機構與8家臺資企業建立了業務合作關系，近期向臺資企業發放貸款1.51億元。

第五篇：如何改革創新、轉型升級發展

如何改革創新、轉型升級發展

在思想觀念創新方面。通過大學習、大討論，學習國家供給側改革理論，結合前一時期為什么要深化改革創新的討論。不斷解放思想，以改革的思維、創新的手段，破解思想和體制機制上的痼疾。以改革降成本、增活力，用創新提效率、促發展。要保持定力，不能以煤炭行業的好轉，阻礙公司轉型發展的道路。要立足長遠，擺正生存和發展的關系。只有實現轉型升級，才能真正解決我們的生存問題，才能談到發展。

在體制機制創新方面。首先要理清母子公司的管控模式。母公司管什么，子公司責權利如何界定。按照一企一策的方法，對管理制度重新進行梳理。讓子公司放開手腳，在規范管理同時做好分權工作，在政策允許的范圍內真正實現“四自”。做到新公司新體制。對子公司及分公司，在總結2017年運營的基礎上，重點引導和考核生產效率及可控成本。增強基層單位的壓力和責任，激發內生動力和發展的活力。通過對后勤輔助人員定崗定編，消除了輔助人員的臃腫情況，調動了一線員工的生產積極性。

在管理創新方面。要確定“消除浪費、創新價值、持續改善、精益求精”的精益管理理念和“質量最優、成本最低、效益最大” 的精益價值觀。一要優化管控模式，對子公司突出戰略管理、資本運作、業績考核和風險防控職能。實行放管結合，前移管理重心，增強子公司經營活力。二要深化對標管理，以行業先進企業為標桿，系統分析自身差距，對標對表。通過學習與競爭對手找差距、降成本，學習借鑒新思路、新理念。對標淮礦“嚴管理”及海螺水泥“精細管理”理念。要以目標管理深化對標管理。力爭在財務、物資采購、考核、人力資源等方面，圍繞效益效率核心，明確目標、落實責任、剛性考核、剛性問責、剛性兌現。三要推進制度改革，通過組織梳理、機構設置、職能分工、崗位設置，制定崗位說明書，實行定崗定編。制定科學合理的薪酬管理制度。通過薪酬套改試算，績效指標庫，建立一套完善的薪酬激勵體系。以素質論高低，以能力比強弱，以業績定優劣，建立一套管理人員能上能下，管技人員能進能出的績效管理制度。實行中管及一般管理人的競聘上崗制度。

在技術創新方面。要積極探索介入新技術、新產業、新模式、新業態，積極尋求有利于結構調整、增強后勁、助推轉型的合作項目。走“引進、消化、吸收、再創造”的道路。加快智能制造能力，把握行業科技發展趨勢，密切關注行業科技創新成果。選擇一條以研發為主、技術先進、經濟上合理的技術進步路線。采取技術貿易、成果入股、攻關合作等多種形式，開展技術創新合作。迅速提升、聚集和利用各類發展資源能力，提升市場開拓能力和核心競爭力。建立和完善研發成果市場化運作機制，提高技術要素參與分配的權重，引導創新活力持續釋放。鼓勵研發人員與市場接軌，不斷開發和優化市場所需、市場利潤空間較好的產品。加大人才引進力度。采用高薪引進核心技術人才，外聘行業領軍人才，產學研用緊密結合的技術創新平臺。

在產業產品創新方面。在產業轉型上必須要堅持把開放合作作為轉型發展的關鍵，通過與上海電氣合作成立的“安上科技公司”、“生物質能源科技公司”兩個子公司建立，積極推進，盡早達產達效。搶抓我省建設戰略性新興產業集聚發展基地機遇，積極尋求合作伙伴，招大聯強、引資引智，在產品升級上深入推進兩化融合，推進智能制造，建設智能車間，探索發展個性化定制，柔性化生產。對煤機產品更新升級向大型化、安全高效智能化方向邁進。逐步實現由低端制造向中高端制造，由單純煤礦機械向煤機與非煤制造并重。利用公司從設備選型、設計、配套、制造、安裝、調試的交鑰匙工程優勢，打造從制造到安裝運營為一體的總承包服務商業模式。利用機電安裝與礦山安裝總承包的資質，擴展安裝與設備保運轉業務。建立以煤機高端設備制造為支撐，以非煤制造業務為轉型，以機電安裝、保運轉業務為補充的現代機械制造業。