第一篇：對農信社改革發展座談會的認識

對農信社改革發展座談會的認識

為了積極貫徹落實省聯社、市辦改革發展座談會的會議精神，總行下發了《全市農信社改革發展座談會發言提綱》、《孫紅雷主任在全省農信社改革發展座談會上的講話》等文件，組織我們廣大一線員工對文件進行學習。為了響應總行的號召，我支行也在業余之際掀起了學習領導講話精神的熱潮。通過對文件的深刻學習，我談談自己的體會：

一、要從根本上擺正思想，更新理念

毛澤東同志在1957年就曾面對青年熱情洋溢的說出了這番話：“世界是你們的，也是我們的，但是歸根到底是你們的，你們青年人朝氣蓬勃，正在興旺時期，好像早晨八、九點鐘的太陽。希望寄托在你們身上”。同樣的，農商行的希望也寄托在我們這些青年身上。作為年輕人，特別是處于一線的年輕人，我們應該知道自己肩負著農商行未來發展的使命，我們代表著農商行的形象，更應該注重學習，除了在書本中學習理論知識外，我們還可以向身邊的同事學、在工作實踐中學、向一切優秀的人學習。我們要解放思想，放寬眼界，不能像以前一樣不求上進，得過且過。

二、充分認識我們目前所面臨的問題，實現向農商行質的轉變 首先要統一思想，把員工的思想統一提高到農商行發展方向上來，高度樹立主人翁思想意識，糾正部分人“改制僅是更名換牌子”的偏頗認識，提高改制組建農商行的信心與決心；其次經營管理工作要精細化，合理制定中長期規劃，增強工作的預見性和主動性，充分調動員工積極主動性；三是我們要轉變工作作風，杜絕“上有政策，下有對策”大興求真務實之風，我們要以滿腔的熱情和昂揚的斗志全身心投入到工作中，要真正做到務求實效。

三、立足崗位，盡職盡責，做一名合格的農信人

首先，我們作為一線柜員，要有良好的職業操守，遵守國家的法律、法規；二是樹立正確的工作作風，改正慵懶散漫、人浮于事、辦事散漫、辦事拖拉的不良風氣，推進扎實高效的作風；第三是要注重加強業務技能水平的學習和提高，熟練的操作能提高工作效率，節省工作時間，做到更好的為客戶服務。第四，是要以飽滿的熱情，用心服務，真誠服務，以自己積極的工作態度羸得顧客的信任，在學習中提高理論水平，在實踐中積累實際經驗，為農信社的改革發展貢獻自己的力量。

第二篇：農信社改革發展方向

農信社改革發展方向

目前農村信用社是我國金融業整體中的薄弱環節，表現為大而不強，而貧困地區農村信用社則是薄弱環節中的最脆弱點，其潛在著很大的支付風險和信貸資產風險。因此如何針對貧困地區農村信用社現狀，謀求出路和發展，對于防范和化解金融風險、確保地區金融穩定具有十分重要的現實意義。我根據一年來工作的實踐和了解，試圖就大通信用社當前面臨的形勢、問題和困難及解決辦法作粗淺的探討，以起拋磚引玉作用。

問題：

一、基礎薄弱，經濟活動單一，目前據我所知，大通縣農民收入主要靠小麥，油菜，且一年只有一次收割

二、基礎設施落后，結算渠道單一，匯路不暢通。

貧困地區農村信用社辦公條件簡陋，營業場所狹窄，基礎設施落后，服務手段單一，僅限于傳統的存、貸業務，電子化建設滯后，金融創新困難重重，而且結算渠道單一，異地結算僅靠農信銀匯款方式進行，其他方式的匯路不暢通，在途資金時間長、環節多、速度慢、資金運轉效率低，造成農村資金倒流進城。低成本存款流失以及客戶存款搬家現象。與其他金融機構相比，農村信用社處于劣勢，市場占有率低。

二、人員學歷普遍偏低，基礎知識不夠，隊伍不夠穩定。貧困地區農村信用社的人員大多數來自當地，而且大部分是照顧性質吸收的，世襲現象嚴重，家屬子女偏多，文化水平低，整體素質差，內部管理淡薄。同時，由于貧困地區農村信用社的業務發展緩慢，經濟效益差，職工待遇較低原因，導致隊伍不夠穩定。

發展：

（一）正視問題，牢固樹立防范和化解貧困地區農村信用社金融風險的意識。

（二）減員增效，加快貧困地區農村信用社用工制度的改革步伐。貧困地區農村信用社的業務量小，成本費用率高，經營效益低，嚴重制約著信用社的生存和發展。因此要求貧困地區農村信用社根據本地經濟發展實際和自身經營狀況，客觀確定業務經營與發展所需員工數量，對員工進行全面考試、考核，通過優化組合、競爭上崗，改善員工隊伍結構，減員增效。推行持證上崗制度，實行全員勞動合同制和崗位職務聘任制，加強內部管理，提高綜合競爭力。這是貧困地區農村信用社求生存、求發展的必然選擇，也是貧困地區農村信用社走出困境的關鍵一步。

（三）優化網點結構，激活經營活力。要從過去按行政區域設置分支機構，轉變為按中心鄉鎮和經濟流向，將鄰近的業務規模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，進行優化重組，徹底改變目前“一鎮一社”和“一社多點”的格局。對偏僻、業務量小的網點撤并后形成的服務空白，可根據實際，以流動信用社形式定時、定點服務，以方便農戶，取信于民。實踐證明，對貧困地區農村信用社兼并經營有利于增強信用社抗風險能力，減少管理環節，避免行政干預，在發展中逐步解決存在問題。

（四）狠抓清貸，爭取當地政府的大力支持。清收貸款本息，盤活資金存量，不僅是貧困地區農村信用社減少虧損，實現扭虧為盈的關鍵，而且是農村信用社恢復元氣，轉人正常運轉和可持續發展的根本。因此，必須下大力氣做好清貸工作。貧困地區農村信用社應如實地向當地政府匯報經營情況和間題，取得當地政府有關部門的關注和支持，并將當地政府及其下屬企業向農村信用社的貸款情況向當地政府詳細匯報，要求當地政府及其下屬企業積極歸還貸款本息，以此帶動清收貸款工作的開展。同時要求以政府的名義動員和約束貸款企業和個人，按照《商業銀行法》和《貸款通則》的規定，履約還款，打開收貸工作的新局面，盤活農村信用社的資產，提高資金使用效率。

（五）區別對待，給予貧困地區農村信用社優惠政策。對于目前已經陷人經營困境的貧困地區農村信用社來說，僅靠現有的政策和內部治理是無法走出困境的。因此，建議政農和有關部門實行區別對待，給予貧困地區農村信用社如下幾個方面的優惠政策：一是提高呆帳、壞帳準備金提取比例；二是擴大存貸款利差，主要是擴大貸款利率的上浮幅度；三是降低營業稅率和所得稅率；四是對計劃經濟體制下形成的不良貸款，通過了發行國債等辦法補充資本金，優先分期分批核銷已經損失的貸款；五是劃轉資金，妥善解決行社“脫鉤”遺留資金間題，上級人行應積極支持、幫助貧困地區農村信用社與農行理順脫鉤資金遺留問題，減轉歷史包袱，使其煥發活力。六是通過深化農村信用社改革，充實資本率，并置換部份不良貸款和歷年掛帳虧損，減少歷史包袱。此外，當地聯社也應采取優惠措施，降低貧困地區農村信用社上存資金的比例，降低拆借資金利率；降低運鈔費等管理費的上繳標準。通過采取上述各方面的優惠政策和措施，完善金融補償機制，提高貧困地區農村信用社防范和化解金融風險的能力，促進其穩健運行。

（六）穩定隊伍，全面提高從業人員的素質。貧困地區農村信用社的外部經濟環境較差，內部經濟效益較低，職工福利水平較低，造成職工隊伍不穩定，然而，貧困地區農村信用社存在的問題較大，不僅需要一支穩定的隊伍，而且需要一批素質較高的優秀人才，這就形成了一對矛盾，解決這一矛盾的關鍵在于：一是各級政府和有關部門要加大扶貧力度，增加貧困地區的資金投放，改善貧困地區的經濟環境，因地制宜，積極發展經濟，從而增加當地農村信用社的信貸資金來源。三是妥善解決貧困地區農村信用社職工的工資待遇、生活福利間題。通過采取各方面的保障措施，穩定貧困地區農村信用社的職工隊伍。同時，要加強員工的素質教育，包括文化知識、金融法律、法規、金融理論、金融業務等教育，全面提高從業人員的整體素質，使從業人員增強防范和化解金融風險的能力和開拓創新意識，促進貧困山區農村信用社走出困境。

（三）拓展服務領域，創新服務手段和方式，不斷改善農民生活條件。促進新農村建設，農信社要通過創新服務，從消費、醫療、社會保險、環保、衛生等各個方面提供優質金融服務，幫助農民提高生活水平和生活質量。

1、積極開辦消費類業務，拓展農村消費市場。一是開發住房、汽車等大宗物品按揭消費類貸款業務，幫助農民解決買房難、購車難等問題；二是開發助學類貸款業務，支持農村貧困學生就學，試辦農民就業培訓貸款，增強農民在勞務市場就業能力；三是積極開辦信用卡發行業務，為農村居民提供方便、快捷的消費信貸支持；四是在社區建立金融超市，公開提供各種個人消費金融服務產品供客戶選擇，引導農村居民消費。

2、開辦各類中間業務，擴大金融服務范圍。一是與醫療、保險及政府相關部門合作，積極開辦財險、壽險、農村醫療保險等各類保險及社會養老統籌業務的代理，促進農村社會保障系統建設；二是開辦代收水電費、通訊費、學雜費、代發食糧直補資金、民政補助款、代理個人理財等業務，進一步提升農信社社會服務功能；三是開展農村信息咨詢、個人理財、資產評估等其他中間業務，為農民生產生活提供各種便捷的金融服務。

3、與政府部門合作，為農村公益事業提供配套金融支持。主要是通過以收費權作抵押或尋求財政補貼的方式，加大對公共衛生醫療機構、環保設施等農村公益事業投入，改變農村臟、亂、差等現象，樹立環境優美、村容整潔的新農村形象。

第三篇：農信社改革問題淺析

農信社改革問題淺析

摘要：農村信用社是我國農村金融的核心力量，對農村經濟的發展有著不可替代的促進作用，而農業對我國有著重大的意義，農村經濟的發展與整個國民經濟的進步息息相關。然而，現階段農村信用社的發展進入瓶頸，長期經營上的漏洞與政策制度上的不完善，阻礙了農村信用社的進步，對農村金融和經濟的發展帶來了一定的不利影響，農村信用社向農村商業銀行的改制勢在必行。多年來，我國農村信用社按合作制方案改革走了許多彎路，2003年以來的新一輪改革實施效果仍不理想。通過這次暑期調研，我們分析得出結果，就目前情況而言，我國農村信用社改革不需要再進行梯次推進，為避免不必要的浪費，要吸取城市合作銀行掛牌不久即改為城市商業銀行的教訓，建議有關部門對農村信用社實行以市場化為取向的大刀闊斧的徹底改革，在完善縣聯社一級法人體制的基礎上，盡快將農村信用社改革成符合現代金融企業要求、產權明晰、經營有特色、主要為“三農”服務的股份制社區性現代農村商業銀行。

現階段農村信用社存在的主要問題

1.人員素質較低，人力資源出現斷層。現階段從事農村信用社工作的人員，知識水平、文化素質和相關服務理念不夠高，與其他商業銀行相比，農村信用社的工作人員起點較低，后期的員工學習和培訓不夠，沒有建立合理并且符合信用社發展需要的培訓機制，更缺少有效的員工激勵機制，一定程度上造成人才的流失，對信用社的發展產生了不利影響。另外，信用社員工呈現老齡化趨勢，缺少專業知識和較高綜合素質的年輕人才，在年齡、知識、人員配備等方面出現斷層，在同行業的競爭中一直處于被動地位。

2.沒有明確的市場定位。從歷史和自身結構來看，信用社是由社員入股組成，定位于為三農服務的農村金融合作組織，但是就目前信用社在經營和發展狀況而言，農村信用社已逐步偏向城鎮化，服務三農的行為具有一定的政策導向性，農村市場的服務大多僅限于存取款的基礎金融服務功能。而在城鎮金融市場中，農村信用社需要面對諸多發展成熟的商業銀行、郵儲銀行等，無論在軟件硬件方面，農村信用社都存在一定劣勢。不明確的市場定位造成了農村信用社現階段發展過程中的尷尬局面，也是改制中需要注重的問題。

3.結算手段相對落后，軟硬件設施有待更新。農村信用社較其他商業銀行相比，缺少全國統一的結算網絡系統，結算手段落后，造成一些以網絡為基礎的業務進行困難。現階段的綜合業務系統不夠完善，定期開戶業務只能依靠存單進行，造成大量開銷戶信息滯留系統，影響整個網絡的健康運轉。一些成立較早的營業網點基礎設施落后，相關辦公設施更新不夠，對日常業務產生一定影響。貸款業務品種不夠豐富，中間業務獲利途徑匱乏。這些都對信用社的發展帶來消極影響。

4.統一的企業文化有待于完善。長時間以來，農村信用社在企業文化方面沒有更好的突破，更多的沿襲了傳統的管理方法和制度，導致內部員工缺乏責任感和歸屬感，不能形成很好的企業凝聚力，致使農村信用社的發展缺少最根本的內在動力。

農信社改革存在的主要問題

1、公司治理內外部人控制問題嚴重

由于經營規模小、產權不清、責權不明，形成治理結構上內外部人控制局面。

一是現有高層管理人員內部人控制。從形式上看，農村信用社全面推行理事長、主任、監事長“三長”分設制度，普遍建立了“三會一層”管理架構，但實際運行中，決策權、監督權和執行權在實際工作中并沒有得到有效分離。理事長大多由省聯社提名指定，理事會很

難對信用社法人代表實施有效的監督和制約,“一長獨大”的問題越來越嚴重。廣大入股股東盡管擁有農村信用社大部分所有權，但由于股權分散且單股股金額度較小，實際上只是“名義股東”，對信用社基本失去監督、參與、管理和決策權利。監事會缺乏獨立性，制衡和監督作用沒有真正體現，實際上只能充當內部簡單的稽核、審計職能，根本體現不了監督作用，約束和制衡乏力。

二是省聯社外部人控制。省聯社不擁有農村信用社任何產權，但卻對其高管人員配備、業務經營、制度設計、人員招聘、薪酬分配等重要事項進行直接干預。有的省聯社甚至直接或間接審批大額貸款和財務開支，這種管理方式忽視了信用社獨立的法人地位,直接削弱了農村信用社的業務經營自主權。農村信用社自下而上入股組建的省聯社，演變成了省聯社對農村信用社的行政性控制，實際上是信用社自己“花錢買了個婆婆”。不僅入股得不到分紅，還要按營業收入的一定比例繳納管理費。由于內外部人控制，有些既得利益者打著服務“三農”的幌子，阻礙改革進程，或假借“改革”的名義，鞏固和強化自己的利益。

2、花錢買機制效果不理想

為幫助信用社消化歷史包袱，國家給予扶持政策：對虧損信用社1994至1997年因執行國家宏觀調控政策開辦保值儲蓄而多支付的保值貼補息給予補貼；從2003年開始對信用社營業稅按3%稅率征收，西部地區信用社免征企業所得稅、其他地區減半征收；央行按照2002年末實際資產損失的50%向2407個縣（市）發行專項票據1656億元。從賬面看，有50多年歷史普遍資不抵債、全行業虧損的農村信用社，經過兩三年的改革，大量充實了資本金，全面實現扭虧為盈。實際上，三年過去了，農村信用社在治理結構、管理模式、經營機制轉換等方面仍然存在很多問題。農村信用社賬面不良貸款比例仍仍然較高，部分農村信用社甚至資不抵債。

3、三種產權制度加大了改革成本

2003年后，我國農村信用社改革采取農信社、農合行和農商行三種產權模式，制度設計明顯不合理，人為加大了改革成本。農信社、農合行仍盲目堅守事實上早已不存在的合作制產權模式，使改革走了許多彎路。特別是農村合作銀行制度設計試圖將合作制“社員入股、一人一票、服務社員”的勞動聯合，和股份制“大股控權、一股一票、商業經營”的資本聯合結合在一起，實行股份合作制，這種理想化產權模式根本不符合我國的實際狀況。我國農村信用社名義上是合作制，事實上在結構、特征、機制等方面早已完全背離合作制的宗旨。由于國家在稅收和準備金優惠政策制度設計上，對農村信用社和農村合作銀行實行比農村商業銀行明顯的優惠政策，導致絕大部分早已達到農村商業銀行條件的農村信用社不愿改制或僅改制為農村合作銀行。2008年前，除江蘇成立9家農村商業銀行外，全國各地農村信用社改制時均采取了股份合作制模式。近兩年，隨著優惠政策的到期，不少農村合作銀行又重新改制成立農村商業銀行，加大了改革成本。

改革的可行性

有較好現實基礎。我國農村信用社的改革，特別是從2000年以后開始的改革，已取得重要進展和階段性成果。農村信用社各項業務平穩發展，資產質量和經營狀況明顯改善，支農服務也進一步加強，總體上已經步入良性發展軌道。到2010年3月末，全國農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社各項存貸款分別高達7.6萬億元和5.2萬億元，比深化改革前的2002年末分別增長2.8倍和2.7倍，分別占全國金融機構各項存貸款總額的11.65%和11.46%。

改革方向已明確。經過多年的改革爭論，近兩年，農村信用社改革堅持市場化、商業化、實行股份制已成為各方共識。2010年年初，銀監會主席劉明康在第三期農村信用社省聯社理（董）事長培訓班結業儀式上表示“我國農村信用社早就不是真正意義上的合作制組織，必須承認歷史，尊重現實，不能走回頭路”。

有一批成功范例。江蘇常州、廣東東莞等8個市，以市為單位成立農商行，進行了成功的探索，已取得了良好的成效。不僅有效化解了部分機構的不良資產包袱，也極大增強了“三農”金融服務的實力，有效解決了公司治理內外部人控制的問題。

改革的政策建議

目前，我國農村信用社改革、發展正處于一個關鍵的轉折點上，如何抓住機遇實現跨越式發展，充分發揮在農村金融領域中的骨干作用，取決于國家有關部門的決心和力度。當前我國農村信用社進一步深化改革的時機已經成熟，改革不需要再進行“農信社—農合行—農商行”梯次推進。現在必須按照市場原則、股份制方向，對農村信用社進行大刀闊斧的突破性改革，進一步進行資源整合、權衡利弊。最優選擇是以地（市）為單位組建農村商業銀行，力爭通過三到五年的努力，將農村信用社改革成產權明晰、治理完善、服務高效、經營有特色的現代農村商業銀行。

為了達到徹底改革的目的，針對農信社外部及內部環境，提出以下建議：

一、撤銷現有省聯社，建立省級農村商業銀行。2004年開始，有關部門花大量的力氣抓農村信用社的公司治理結構，但主要是自上而下靠行政手段和外部監管推動，就公司治理談公司治理，信用社始終處于被動應付狀態，對改革的主動參與意識不強。解決這些問題的較好辦法是要選擇合格的戰略投資者改善股權結構，否則，農村信用社改革會重蹈前幾輪改革的覆轍。除了少數效益較好的農村合作金融機構外，大部分農村信用社受多方面因素影響要改善股權結構很難，現在縣域很難找到合格的投資者，如果引進外部投資者，比較理想的是金融機構作為戰略投資者，但農村信用社由于規模較小暫時難以引進國際金融機構。比較可行的辦法是成立省一級農村商業銀行，作為戰略投資者或出資人向縣級具有獨立法人資格的農村合作金融機構投資參股，建立參股、控股的關系，以資本為紐帶來管理現有農村合作金融機構，取代現行的行業管理。

二、對信用社進行徹底的商業化改革，全部組建農村商業銀行。將農村信用社建成由農民和個體工商戶入股的、產權關系明晰、有可持續發展能力、全方位為“三農”服務的完全商業化社區性地方金融企業。改造以后的農村信用社將商業化經營與服務“三農”有機結合起來，實施“根據地戰略”，服務社區，服務“三農”，滿足各類經濟體和客戶的需求。要清晰界定區別于大銀行的公司治理架構，強化決策過程的控制與管理，縮短決策鏈條，提高決策效率。業務范圍是支持與“三農”有關貸款；糧棉油等農副產品的種植、收購、加工貸款；辦理現由農行辦理的扶貧、開發貸款業務；代理扶基金會、非政府和民間非盈利組織提供的小額信貸業務。

三、引進人才，加強人力建設，完善培訓機制和員工激勵機制。借鑒國內同行業或其他優秀企業完善的用人機制，提高對新進人員專業能力和綜合素質的要求，同時對在職人員定期進行相關綜合能力的培訓與考核，建立適合信用社自身情況的培訓機構，完善企業內部培訓機制，從整體上提升信用社員工的專業素質和服務意識。將員工激勵機制與日常行為考核相結合，提高員工的主動性和憂患意識，避免人才的流失，促進整體業務素質和服務水平的提高。

四、區分城鄉網點功能，根據具體情況明確定位。根據網點所在地的具體情況明確工作重心，基層網點明確自身服務三農的主要任務，全力做好農村金融機構的服務職能，牢固信用社在農村市場的重要地位，隨時迎接其他國內外金融機構進駐農村金融市場的挑戰，在穩定中尋求突破與創新。城鎮網點在配合基層網點扶持三農的同時，積極發展個人消費信貸和城市商業小額信貸，在與其他商業銀行競爭的過程中避免直接的正面沖突，通過自身獨有的優勢和特點擴大規模，占有市場份額，以優勢求發展。

五、加大軟硬件設施投入，完善結算系統建設。增加信用社網點特別是基層網點基礎設施的建設投入，優化營業網點服務環境與員工工作環境，完善網點辦公設備和終端軟硬件配備，與員工業務素質的提高相結合，使辦公效率更高，服務流程更便捷，整體設施更加現代化，樹立起“農民自己的銀行”的完美形象。完善結算系統，在全國形成統一的結算系統，使跨區域的資金清算更加安全便捷，業務種類更加豐富，農村金融更加適應現代經濟社會的高速發展。

六、加強企業文化的建設，增強整體凝聚力。加強農村信用社員工個人素質教育，建立農村信用社獨有的企業文化，堅持以人為本的理念，通過農村信用社員工個人素質的提高，自身責任感和歸屬感的增強，帶動整個農村信用社企業文化的進步，積累無形資產。與此同時，加強農村信用社的宣傳力度和營銷力度，使農村信用社的企業文化理念逐步深入人心，最終得到大眾的認同，擴大潛在的市場份額。現階段農村信用社處在改革與轉變的關鍵時期，存在的問題也是在發展不成熟階段所必然產生和經歷的，這些問題對于農村信用社來說既是弊端也是機遇，只要正視自身存在的問題，積極做出合理有效的措施，農村信用社必將得到更大的飛躍，早日實現向現代化農村商業銀行的完美蛻變。

改革的必要性

化解農村信用社歷史包袱的需要。近年來，農村信用社通過央行票據置換和自身經營利潤處置了大量歷史包袱。但由于歷史原因，部分農村信用社仍存在較重的歷史包袱，業務經營仍很困難，如不給予必要的政策扶持，單靠其自身努力，很難有實質性改觀。目前全國農村信用社整體資本充足率遠未達到8%的最低要求，不良貸款率仍超過10%，貸款損失準備充足率還有較大缺口，還有不少農村信用社嚴重資不抵債，對地方金融穩定構成潛在威脅。通過以市為單位合并成立農商行，進一步整合金融資源和拓展市場空間，提高風險抵御和綜合競爭能力，可以較低成本消除部分農村信用社的歷史包袱。

農村信用社可持續發展的要求。目前各類金融機構逐漸進入農村金融服務領域，農村信用社在資金實力、集約化管理、產品開發和人力資源方面都面臨著新的競爭和挑戰。為增強市場競爭力和抗風險能力、便于集約化管理，根據我國的經濟發展水平和農村信用社發展的實際情況，改革后農村信用社機構設置規模既不能過小，也不能過大。對農村信用社按市進行合并重組，將小舢板拼組成有一定規模的大輪船，這樣不僅能增強資本實力，而且可以統一調度資金、統一實施財務管理，提高資產運用效率和節約機構成本。同時，通過健全治理結構，改革組織體系，優化經營機制，加強內部管理，引進優秀人才，完善電子建設，可以顯著提高其內在素質，使合并重組后的農商行成為資本充足、內控嚴密、運行安全、服務優質、具有較強市場競爭能力和可持續發展能力的現代金融機構。

我國農村經濟社會發展的要求。隨著新農村建設的深入，我國城鄉一體化進程明顯加快，企業規模化擴張，農業產業化經營，農村信用社原有體制、機制和網點優勢弱化，而品牌、科技和服務方面的劣勢日益突出。要解決這一矛盾，必須對農村信用社體制、機制進行根本性改革創新。以市為單位進行合并重組成立農商行，能最大限度地發揮全市農村信用社資源潛力，利用良好的品牌和信譽，迅速做大做優做強，更好服務“三農”和促進城鄉經濟統籌發展。

改革的原則

必須堅持“三農”服務方向。農村信用社是我國農村金融的主力軍，無論怎么改革，必須要始終堅持服務“三農”的宗旨和服務中小企業、服務縣域經濟的市場定位。既要滿足農民基本信貸需求，又要適應農村產業結構、生產方式提升的新特點、新變化，與時俱進，為促進農民增收、農業發展和農村各項事業提供更好的金融服務。

必須采取“必要”行政方式。目前農村信用社高管層和省聯社對農村信用社已形成了內部人和外部人控制，當中某些利益集團對改革十分敏感。為防止他們通過改革來維護或轉化既得利益，或以服務“三農”為幌子千方百計阻撓改革，目前的改革還不能完全依靠市場力量來主導，必須采取必要的行政方式和監管手段推動。

必須完善“法人”治理機制。必須通過改革，促進農村商業銀行形成所有權、經營權、監督權三權分離、相互制衡、相互監督的完善法人治理結構，從而真正走向自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險和自我發展的良性軌道，成為真正意義上的現代金融機構。

必須合理“設置”股權結構。在股權設置上，要充分考慮農村中小金融機構服務“三農”特點，既不能太分散，也不能太集中，要形成包括國有股在內的多元化股權結構，形成大股東間的相互制衡局面。同時，要借鑒上市公司公開發行股票的形式，公開、公正通過市場化的方式向轄內企業、自然人和員工募集股本金。

改革的步驟

全面清產核資，合理評估股權。通過清產核資摸清參與組建機構的真實資產狀況，確定參加合并重組各機構的可折股凈資產，再按照每股凈資產和現金流折現等方法合理確定折股系數。對央行票據置換超過現有注冊資本金的，無論有多少凈資產，折股系數不得超過1；對房地產評估增值部分不增加凈資產，不良資產的用于消化不良，沒有要處理不良資產的專項用于增加資本公積；對凈資產低于實收資本的，按實確定折股系數。

采取市場方式，消化不良資產。一是資產評估增值消化方式，利用現有土地、房產評估增值的方式消化不良資產。二是溢價發行股份消化方式，根據清產核資結果確定新募股金的溢價，將溢價形成的資本公積全部置換不良貸款及處置非信貸不良資產。三是發行信托計劃方式，借鑒江蘇銀行組建時處置不良資產方式，將不良資產打包給信托公司，由信托公司發行一定期限的信托產品，對相關金融機構發售。然后再由新成立的銀行在規定期限內，通過清收不良資產和每年新增利潤等途徑全額回購，信托產品的利息由原形成不良資產的機構承擔。

募集充實資本，增強機構實力。依據資本充足率8%以上的最低監管要求、當地經濟狀況和新成立銀行業務發展需要，制訂增資擴股方案。依據監管要求和新銀行業務發展需要，確定股本總額，確定新股價格，征集發起人，按照分散化、多元化原則，實施定向募集。對一些歷史包袱較重的貧困地區農村信用社，可通過引進境內戰略投資者或允許地方政府以合法方式進行階段性持股等方式，解決資本金不足問題。

組建設立機構，實行統一法人。可采取兩種組建方式：一是新設合并方式。不設合并重組主體，采取新設合并統一法人方式，將市內參與合并機構成立一家單一法人的農村商業銀行。原參與合并的各農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行法人資格取消，債權債務由新銀行承繼。新銀行總部從各參與合并機構抽調業務骨干成立相關職能管理部門和營業部，實現一級法人管理。二是吸收合并方式。以一家規模較大、綜合實力較強的農村信用社、農村合作銀行或農村商業銀行為龍頭，吸收市內其他農村合作銀行、農村信用社，成立單一法人地方農村商業銀行，取消被合并機構的一級法人地位，實行統一經營管理。

改革的配套措施

結束省聯社尷尬歷史使命。隨著農村信用社改革進程的不斷深化，省聯社行業管理體制的弊端也日漸顯現，與深化農村信用社產權制度改革、建立現代金融企業制度有著不可調和的矛盾。根據農村信用社改革進程應逐步撤銷全國各省聯社，盡快結束其尷尬的歷史使命。

成立全國農商行行業聯盟。為解決撤銷各省聯社后全行業的行業管理和服務職能，應借

鑒中國銀聯或山東城商行合作聯盟有限公司的形式，由全國各農村商業銀行和農村信用社共同出資成立全國農村商業銀行行業金融服務公司。其主要職能是為會員單位提供后臺服務支持平臺，滿足成員行共同的網絡建設需求、信息系統開發、新產品研發、資金清算和教育培訓等公共服務，聯盟對成員行沒有管理、協調職能，也不經營具體銀行業務。

成立真正農村合作金融組織。為解決農村真正的合作金融需求，有關部門要遵循市場需求，支持農民專業合作社在開展生產、銷售合作的基礎上開展信用合作，允許農民真正按照“自愿、民主、互助、合作”的原則建立規模適度的資金互助合作組織。

第四篇：對過渡時期的農信社發展策略探討

對過渡時期的農信社發展策略探討

2008-11-26 14:29

摘 要：伴隨我國農村金融體制改革的深入，農村信用社已成為我國金融體系的重要組成部分，堅持以“三農”服務為宗旨，通過推行農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和信用村鎮的創建，在改善支農服務，緩解農民貸款難方面取得了顯著效果，在支持農民增收，農業發展和農村經濟繁榮方面發揮了其他金融機構所不可替代的作用，已成為我國農村聯系農民的重要金融紐帶和支持農業、農村經濟發展主力軍，同時，已促進了農村信用社自身業務的發展和壯大。但是，由于資產質量、知名度、業務范圍、體系等方面的約束，農村信用社在社場上的競爭處于較弱的位置。農村信用社交省級政府管理后，使農村信用社面臨新的機遇和挑戰。因此，如何提高農村信用社與商業銀行之間的競爭，農村信用社必須充分發揮自身的優勢，選準市場定位，把握未來發展的趨勢，找準創新突破口，立足于金融業企業之林。關鍵詞：過渡時期；農信社；發展策略

Abstract: Follows our country rural finance organizational reform thorough, the Rural credit cooperative has become our country financial system's important component, insisted that take “three agriculture” the service as the objective, through carries out peasant household jot unsecured loan, the peasant household joint guarantee loan and the credit villages and small towns foundation, in the improvement supporting agriculture service, alleviated the farmer loan difficult aspect to make the remarkable progress, was supporting farmer additionally receiving, the agricultural development and the rural economy prosperous aspect has played the other financial organ unreplaceable role, has become our country countryside to relate farmer's important financial link and the support agriculture, the rural economic development main army, simultaneously, promoted the Rural credit cooperative own service development and the strength.But, as a result of aspect and so on property quality, popularity, business scope, system restraints, the Rural credit cooperative is in the weak position on society the field competition.After the rural credit public relations provincial level government manages, causes the Rural credit cooperative faced with the new opportunity and the challenge.Therefore, how to enhance between the Rural credit cooperative and Commercial bank's competition, the Rural credit cooperative must display own superiority fully, votes for the market localization, grasps tendency which in the future will develop, will look for the accurate innovation breach, will base forest in the financial industry enterprise.key word: Transition period;Agricultural letter society;Development strategy

一、明確市場定位 堅持“三農”服務不動搖

堅持“三農”理念是信用社生存和發展的基礎。服務“三農”是農信社的經營宗旨，更是農信社生存與發展的現實選擇。50多年來，農信社正是在服務“三農”過程中產生，發展壯大。歷史的教訓和現實經驗告訴我們，只有扎根農村，農信社才能枝繁葉茂，生機盎然。離開了“三農”，農信社將成為無本之木，無源之水，猶如水中浮萍，永遠長不成參天大樹。因此農信社要利用商業銀行網點收縮之機，發揮自己點多面廣的優勢，揚長避短，選準市場定位，充分發揮貼近農業、農村、農民的優勢，積極支持民營企業和農業產業結構調整，精心打造信合品牌，提升服務品位，拓展農村市場。

二、構建企業文化 培育現代企業精神

企業文化是構建農信社現代企業制度的重要組成部分，對農信社而言，就是要著力打造優良的企業文化，通過精神和文化力量，從管理的深層培育，規范農信社特色的企業精神，治理結構，經營理念，管理體制和形象標識，營造良好的企業文化氛圍。

1、鑄造企業理念，構建企業精神文化體系。企業理念建設是企業精神文化的主要內容，是團結全體員工，增強農信社員工凝聚力的重要精神支柱。在社會主義市場經濟體制下，建設農信社優秀的企業文化，是促進農信社精神文明建設，實現“以德治社，以德興社”的需要，而通過精神文明建設更能促進農信社創建優良的企業文化。

一是樹立良好的行業風氣。在繼承和弘揚“三鐵”精神的基礎上，與時俱進，開拓創新，立足于實踐，樹立嚴格、規范、謹慎、誠信、創新的行業風氣，以豐富企業文化內涵。二是以“強素質、樹形象、聚人心”為主題，大力開展文明單位創建工作。加大對員工的理想信念、黨的基本理論和基本路線教育，提高執行國家金融方針、政策的自覺性；同時，深入開展“文明示范崗位”、“文明家庭”等創建評選活動，從深度和廣度把活動引向深入，把豐富內容、提高質量、突出實效、優化形象，作為創建工作的重要任務。

三是培育團隊精神，增強企業凝聚力。在員工中培育凝聚產生力量，構筑和諧親情文化，增強企業凝聚力和向心力。加大“員工之家”創建力度，實現“建家”與建社協調發展。關注員工冷暖，妥善解決實際問題，及時傳送溫暖，為員工營造良好的工作、生活環境，使之心情舒暢，安居樂業，愛社如家，培養集體榮譽感。

2、彰顯時代特征，構建企業科學文化體系。科學文化是現代企業文化的重要內容。當今世界有效運行電子信息科學技術，是建立現代智慧型企業的基礎，農信社要從轉變思想觀念入手，加強科學技術教育培訓，努力提高現代信息科學技術運用能力，著力構建企業科學技術體系。一是引導員工樹立科學技術是第一生產力的觀點，順應科技進步的歷史潮流，全面實施以電子信息化為內容的科技興社戰略，切實把憑經驗決策轉移到依靠科學信息決策上來。二是廣泛開展科普教育活動。形成學科學、用科學的氛圍，圍繞著農信社業務工作中心，引導員工堅持用科學理論，科學思想，科學技術，科學知識武裝頭腦，努力使知識水平和知識結構適應時代發展的要求，用科學的力量戰勝封建迷信，偽科學等非理性的行為。三是牢固樹立尊重知識、尊重人才、尊重創造觀念，形成崇賢尚文，崇尚科學的良好氛圍。四是要加大信息化、電子化建設力度，做到環境一流，管理一流、應用一流。五是要狠抓計算機信息技術的應用，用人的智慧充分駕御信息化的工具和手段，實行辦公自動化。

3、堅持從嚴管理，構建企業制度文化體系。制度文化建設是農信社科學管理，規范運行的一項基礎性工作，確立“制度嚴密，決策科學，手段先進，行為規范”的管理理念，建立健全各項規章制度，形成科學規范的管理鏈條，把依法管理深入人心，融入到員工日常工作中，促進農信社各項工作規范化管理。

一是建立嚴密科學的考核機制。加強考核是企業文化建設由虛變實，由軟變硬的重要手段。結合農信社實際，對企業文化建設細化考核項目、量化考核指標，實行動態的檢查、考核驗收機制，形成機構健全、責任明確、目標具體、層次清楚的創建格局．

二是培育科學的人才選拔機制。深化干部人事制度改革，堅持德才兼備的原則，積極推行干部競聘上崗制度，保證作風好、業務精、素質高的青年干部脫穎而出；加大干部輪崗交流力度，全面推行定期輪崗交流制度，不斷拓寬識人用人渠道，形成科學用人導向，實現干部工作的科學化、民主化、制度化，營造良好的成才環境。

三是建立民主監督管理機制。重點是建立健全職代會制度，開展合理化建議和推行社務公開制度，以充分調動廣大員工參與民主管理，關心農信社改革與發展的積極性。

四是健全制度運行鏈條。進一步完善“建立—實施—完善—提高”的循環運作程序，把制度建設貫穿于農信社各項管理中。使各項工作從決策落實都有制度保障，不斷改進，提高制度建設質量。

五是實行責任追究。狠抓制度落實，真正使各項制度成為農信社科學決策，嚴格約束的有效手段。

4、突出行業個性，培育企業物質文化體系。企業物質變化包含統一的形象，優質的服務，富于創新的發展機制。一是要統一標識，增添服務設施，美化服務環境。二是要深入開展文明優質服務活動，培育“熱情、誠信、高效”的服務理念，全力打造農信社服務品牌。三是抓創新，推動業務工作全面發展。四是強化領導班子自身建設，以引導規范群眾行為。優秀企業文化離不開高素質的，獨具人格魅力和優良素質的領導層，作為企業文化的第一設計者——領導者必須把自己的經營理念、價值觀念，行為方式等整合到員工中去，結成“共同體”。具體而言，農信社領導層對構建企業文化應發揮四種功能。①倡導。農信社領導層在深入實踐的基層上，提出核心理念，是農信社宗旨，經營方針和價值觀的整合與統一，是農信社形象戰略的出發點和靈魂。②示范。提出倡導后，設計者（領導者）要切實做到以身作則。率先垂范和典型引導，以形成創建企業文化的統一格局。③引導。企業文化建設的內涵就是切實做好企業員工的相互溝通，使員工多元的價值取向融入農信社統一的主流導向，而領導層必須承擔引導員工的思想、行為的素質，使員工接受企業文化，把員工的自身價值體現在企業目標的實現結合起來，激發員工的責任感和主動性。④創建。作為企業文化應是動態的、發展的，因此，作為農信社企業文化的開拓者——領導層應針對加入WTO及農信社體制改革進入實質性階段的實情，在有意識地塑造奮發有為的企業文化，切實做到適時創新，并為每一種制度的每一次演變提供文化上的闡釋，賦予其企業文化的現實意義，以便員工能對其深入了解，進一步搞好創建活動。五是通過企業形象設計構建獨特的企業文化。樹立良好的企業形象，需要企業文化的支撐，而企業形象將是企業文化重要組成部分和外在體現。現代企業，從領導水平到員工素質，以及各種管理活動，無不滲透企業文化的因素，無不體現著企業形象，企業形象是一個企業的無形資產。

為此，農信社要從跨越式的高度重抓形象建設，打造自已全新而獨特的企業形象，期間，重在培育廣大員工的集體主義精神，營造奮發向上、積極進取的工作氛圍，讓員工在充滿生機和活力的環境中，以良好的精神風貌致力于搞好本職工作。

三、塑造良好的農信社企業形象

在現代企業的競爭中，良好的企業形象是一個企業的無形資產和無價之寶，是企業贏得競爭優勢的重要因素。塑造良好的企業形象，是企業文化建設的關鍵。

1、確立崇高的農信社企業價值觀。農信社的企業價值觀，是信用社員工對本單位行為的是非優劣的評價標準，是對工作、服務質量、社會信譽、集體利益等在其心目中的排列位置。和對員工充分理解、尊重，給員工一種歸屬感，使員工認識到自我價值和企業發展的關系，增強企業共同榮辱、共同的感情，企業和員工在崇高目標的追求下，必定以高質量的服務滿足社會的需要。

2、塑造鮮明的農信社企業形象。即塑造農信社個性的企業視覺形象。農信社企業形象的塑造，可以從整體形象和員工集體形象兩個方面入手。一是農信社整體形象的樹立和知名度的提高，是構建農信社企業文化的獨特表現。應充分利用報刊雜志，大力宣傳農信社支持經濟建設的成就，精神文明建設的成果，做到報刊有字、電視有影、廣播有聲、使全社會、公眾加深對農信社的了解，強化公眾的視覺沖擊，從而達到提高農信社文化品位和文化形象的目的。二是農信社員工的集體形象是展示農信社企業文化的一種內在表現，它最直接地體現在員工的精神面貌，業務技能，服務態度和工作士氣上，對此，在服務過程中，要結合創建“青年文明號”和開展優質服務“窗口”示范單位等活動，將體現農信社的熱情大方，耐心周到，準確快捷的服務方式，深化為一種具體的形象品牌推向社會，樹立以“敬業、愛崗、守信、高效”為主體的良好“信合人”形象。

3、樹立良好的農信社企業精神。農信社企業精神是農信社企業文化的核心靈魂，是農信社全體員工共同具有的經營理念，行為準則，以及理想、道德、紀律和價值觀念的結晶，它能激勵員工，促進員工將興趣、熱忱、志向傾注于工作之中，努力提高工作效率。

4、創造良好的農信社企業環境。企業環境是構建農信社企業文化的一個重要組成部分。一是要創造生動活潑的政治環境，滿足員工參與民主管理的需要，形成一種定向的合力；二是要創安全、文明、舒適、清潔的工作環境，使員工情緒飽滿地從事各種工作，形成一個共有的吸引力；三是要創造較為理想的福利環境，把員工個人利益與農信社利益緊密聯系在一起，目標共榮，形成一種自然的向心力。四是創造良好的文化娛樂環境，根據員工的愛好，結合實際，開展一些有益文化娛樂活動，使員工在寓教于樂中得到企業精神的啟迪，形成一種強大的凝聚力。五是要創造一個和諧的心理環境，在尊重人、理解人和信任人的前提下，使員工的合理要求、信念、理想盡可能地得以滿足，以此開發“動力”資源，激勵員工自覺地將自身利益、工作職責、個人理想同農信社利益結合在一起，并得到不斷升華，成為強有力的精神支柱，以此促進企業文化發展。

第五篇：農信社改革開創發展新局面信息簡報

農信社改革開創發展新局面韓江雪“九臺農商行在哪都找不到，在別的地方還不能用，辦你們信用社卡有什么用啊！”，一位領取糧食補貼的青年對我們大堂經理說，為什么青年客戶說在全省幾千個可以通存通兌的農信社而九臺農商行就用不了呢？了解到到客戶的話我們耐心的向其解釋道：“您可能對農商行改革階段的稱呼不是很了解，現在全國各地的農商行都在進行改革，處于不同階段的農信社出現了農商銀行、農村合作銀行和農村信用社這三個名字，其實都是信用社的前身，您辦張九臺農商行的卡就可以在全省幾千個網點辦理通兌業務，信用社的吉卡是**省范圍內唯一一家不收取工本費、年費、管理費銀行卡，您辦張吉卡就可以在**省范圍內的任何農村信用社，農村商業銀行取錢而沒有手續費，并且可以在所有銀行的ATM取款機上取現。”得知吉卡無任何費用并且可以在全省同存通兌，客戶感到非常的意外，于是急忙向大堂經理咨詢辦理吉卡所需的資料，大堂經理核對好有效證件后填好單子，總共用時不過2分鐘，客戶接過吉卡后感慨的說：“沒想到你們鄉鎮信用社辦事效率這么高，營銷意識毫不亞于**那邊，以后我的工資就打到這張卡上，比放在家里放心啊！”聽到客戶的夸獎，工作人員并沒有把服務終止，細心的工作人員在客戶的存折上把農信社的三個名字寫了下來，并留下了我們辦公電話方便客戶咨詢。互致謝意后客戶離開了信用社，30分鐘后帶著從他行取出的20000元現金又回來了，辦完存款業務后非常滿意的離開了。看到信用社改革導致名字上的差異情況給客戶帶來許多迷茫，不光給客戶帶來了麻煩，也給我們日常工作帶來了很多不便，但正是因為如此我們更應該加強溫馨服務，為客戶排憂解難，為行里爭取更多的資源，為我行的發展創造新的增長點。