第一篇：廣東農(nóng)信社改革5年來的發(fā)展情況

改革五年來特別是省聯(lián)社成立五周年來所取得的成果

截至2009年末，廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)共有各類營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點5622家，從業(yè)人員5.9萬人，是廣東省內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)面最廣的金融機構(gòu)；本外幣各項存款余額7454.99億元，本外幣各項貸款余額4589.58億元，存貸款規(guī)模在省內(nèi)各金融機構(gòu)中位居第二，在全國農(nóng)信系統(tǒng)中位居第一。

成立五年來，省聯(lián)社積極推進全省農(nóng)村金融合作機構(gòu)改革工作，成績斐然。全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)230億元央行專項票據(jù)全部成功兌付，成為率先完成該項工作的省份之一；資產(chǎn)質(zhì)量明顯提升，不良貸款持續(xù)雙降；風(fēng)險防控能力不斷提高，案防制度建設(shè)和流程化管理改革工作進展順利；統(tǒng)一法人工作圓滿完成，法人治理結(jié)構(gòu)進一步得到完善；產(chǎn)權(quán)制度改革取得突破，廣州、東莞、順德3家農(nóng)村商業(yè)銀行于2009年底順利掛牌營業(yè)；經(jīng)營效益穩(wěn)步增長，2009年全年，全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)實現(xiàn)賬面利潤56.3億元，經(jīng)營利潤122.48億元，連續(xù)五年實現(xiàn)增長，年均增長額分別為11.97億元和22.258億元。

改革五年來個人思想認(rèn)識

廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)始終以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為宗旨，積極推動農(nóng)村和地方經(jīng)濟的發(fā)展，在支持廣東農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著其他金融機構(gòu)無法替代的作用，是名副其實的農(nóng)村金融主力軍。

廣東省農(nóng)村信用社5.8萬農(nóng)信人將始終秉持“以農(nóng)為本,為農(nóng)服務(wù)”的宗旨不動搖，以支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，進一步解放思想、創(chuàng)新理念、強化管理、加快發(fā)展，竭誠為社會各界提供方便快捷、高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為構(gòu)建和諧廣東作出更大的貢獻。

但是，農(nóng)村信用社自創(chuàng)立以來，由于其管理體制多變，基礎(chǔ)理論研究不夠，產(chǎn)權(quán)不明，運行機制不良等原因，使農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展和競爭力非常落后。這些問題同樣制約著廣東省農(nóng)信聯(lián)社的發(fā)展。

改革五年來，各項制度落實情況

在管理體制的改革上，2005年8月5日，廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式成立，承擔(dān)起了對轄內(nèi)農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能；2006年7月，省聯(lián)社的派出機構(gòu)——12家辦事處正式掛牌成立；2006年5月，中共廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社委員會正式成立，標(biāo)志著全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一管理、垂直領(lǐng)導(dǎo)的黨建體系正式建立。兩年來，省聯(lián)社切實按照銀監(jiān)會“三個有利于”（即是否有利

于農(nóng)村合作金融可持續(xù)發(fā)展、是否有利于防范化解風(fēng)險、是否有利于促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)）的原則，積極探索適合廣東省農(nóng)村信用社實際的管理模式，在省政府授權(quán)下認(rèn)真履行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)的職能，帶領(lǐng)全省農(nóng)村信用社進一步整合資源、創(chuàng)新理念、深化改革、強化管理、加快發(fā)展。

在產(chǎn)權(quán)制度改革上，全省農(nóng)村信用社積極開展增資擴股、完善法人治理結(jié)構(gòu)等各項工作。改革以來，全省擴股達(dá)117億元；全省26家統(tǒng)一法人聯(lián)社已全部召開了創(chuàng)立大會并掛牌開業(yè)；另外72家兩級法人聯(lián)社已參照統(tǒng)一法人的做法，制定并實施了“三會”和高級管理層成員選舉、選聘辦法，建立了以“三會”、高級管理層為主體的組織架構(gòu)，并規(guī)范了“三會”、高級管理層職責(zé)、議事規(guī)則和程序。伴隨產(chǎn)權(quán)改革的推進，全省98家聯(lián)社成功獲得央行專項票據(jù)230億元，占我省發(fā)行專項票據(jù)額度的97％。在此基礎(chǔ)上，全省農(nóng)村信用社緊緊圍繞“票據(jù)兌付”這一核心任務(wù)，因地制宜、分類指導(dǎo)，通過建立票據(jù)兌付工作責(zé)任制、票據(jù)兌付實時監(jiān)測制度等措施，積極、有序、穩(wěn)妥地推進票據(jù)兌付工作。到目前為止，我省第一批申請票據(jù)兌付的4家聯(lián)社已成功兌付，兌付票據(jù)金額達(dá)28274萬元。第二批21家聯(lián)社已在總行審核，預(yù)計到2008年，全省大部分聯(lián)社將成功實現(xiàn)票據(jù)兌付。

在經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換上，兩年來，廣東省農(nóng)信社積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院和省委、省政府關(guān)于建設(shè)社會主義新農(nóng)村的號召，積極推進“一二三四五”工程，按照“確定一個目標(biāo)、拓展兩個市場、實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變、力爭四個突破、把握五個重點”的工作思路，積極加強支農(nóng)新品種開發(fā)，并制定了《支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)指導(dǎo)意見》和《農(nóng)戶小額信用貸款指引（暫行）》等相關(guān)管理辦法，加大對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織的有效投入。截止2007年9月份，全省農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款、農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款和農(nóng)村工商業(yè)貸款余額為1897億元，占全省支農(nóng)貸款的85%，雄踞全省第一。2006年，廣東省連續(xù)遭受強臺風(fēng)重創(chuàng)，給粵東、粵西、粵北等地區(qū)造成了嚴(yán)重的損害。對此，全省農(nóng)村信用社積極籌措資金，對災(zāi)后貸款工作開辟綠色通道，實行專款專用和“優(yōu)先辦理、優(yōu)化手續(xù)、優(yōu)先投放、優(yōu)惠利率”的“四優(yōu)”政策，共發(fā)放12.71億元支持受災(zāi)貸款戶恢復(fù)生產(chǎn)，重建家園，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益增長和社會形象提升的“雙贏”。

改革過程中存在的問題及如何改進

（一）抓現(xiàn)場檢查，增強發(fā)現(xiàn)問題的主動性。各信用社、聯(lián)社、辦事處都要成立精干高效的檢查組，經(jīng)常進行現(xiàn)場檢查。每月要召開專項治理分析會，分析問題，研究對策，解決問題。

（二）抓自查和大檢查，增強規(guī)范性。檢查時做到“五個不漏”。即不漏一個分社，不漏一個柜員，不漏一筆業(yè)務(wù)，不漏一個隱患，不漏一個問題。防

（三）抓責(zé)任，增強緊迫性。要認(rèn)真落實案件防范目標(biāo)管理責(zé)任制，層級簽訂責(zé)任書，要從營業(yè)網(wǎng)點主要負(fù)責(zé)人抓起。

（四）抓分類治理和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，增強針對性。對大要案多、新案頻發(fā)、案件風(fēng)險隱患大的地區(qū)，要繼續(xù)“治標(biāo)”、“治亂”；對雖有案件風(fēng)險隱患但不會出現(xiàn)持續(xù)高發(fā)案件的地區(qū)，要實行“標(biāo)本兼治、重在治本”；對案件底數(shù)基本已清的地區(qū)，重點采取“治本”措施。各辦事處、各聯(lián)社要按上述標(biāo)準(zhǔn)，把所轄的地區(qū)或信用社分為三類，采取不同的治理方式。要突出抓好重點地區(qū)、重點

聯(lián)社和信用社，突出抓好重點環(huán)節(jié)，如信貸審批、貸后管理、財務(wù)（如賬戶管理）、授權(quán)卡管理等。

（五）抓制度，增強執(zhí)行力。要加強內(nèi)控制度建設(shè)，提升制度執(zhí)行力，堅持制度建設(shè)與制度執(zhí)行一起抓，構(gòu)筑防范操作風(fēng)險、尤其是防范案件風(fēng)險的內(nèi)部防線。加大力度落實干部交流、重要崗位輪換、親屬回避、強制休假等四項制度，今年各單位要在自己的管轄范圍內(nèi)組織實施。

堵

（六）抓薄弱環(huán)節(jié)，增強及時性。開展“回頭看”和“向前看”，及時查找漏洞。尤其要抓好對易發(fā)案件薄弱環(huán)節(jié)、要害部位、重點業(yè)務(wù)和重要人員的隱患排查，特別要檢查重要空白憑證、印鑒密押、授權(quán)卡或柜員卡、票據(jù)審驗、查詢查復(fù)、對賬、槍支管理、金庫尾箱等薄弱環(huán)節(jié)，發(fā)現(xiàn)漏洞，及時堵塞。

（七）抓整改，增強實效性。要明確責(zé)任、明確措施、限期整改；要分析問題原因，吸取教訓(xùn)，舉一反三，健全制度。

懲

（八）抓雙線問責(zé)，增強責(zé)任意識。要使每個人都知道，如果在案件專項治理期間頂風(fēng)作案，必將嚴(yán)懲。對檢查發(fā)現(xiàn)或暴露的案件，要在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，進行“雙線問責(zé)”，嚴(yán)格追究責(zé)任人和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，同時追究業(yè)務(wù)管理部門、內(nèi)部審計部門的失職責(zé)任。不光管案件專項治理的有責(zé)，管業(yè)務(wù)的也有責(zé)，只要管事就有責(zé)，權(quán)利與責(zé)任是對稱的。

（九）抓上追兩級，增強約束力。對今年新發(fā)案件，要嚴(yán)厲查處，從重處理。對涉案金額百萬元以上，影響惡劣、后果嚴(yán)重的，要上追兩級領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

教

（十）抓專項教育，增強合規(guī)意識。今年，要繼續(xù)深入開展“知榮辱、守法紀(jì)，建和諧、樹形象”教育活動，具體分四個專題，分四個季度實施。第一季度是“知榮辱，樹形象”教育；第二季度是“反賭博”教育，每個單位都要組織員工簽定反賭博責(zé)任書；第三季度是“合規(guī)守法”教育；第四季度是“樹五求，建和諧”教育。每個單位要制定具體的活動計劃，主管領(lǐng)導(dǎo)要給員工作輔導(dǎo)報告，并利用典型進行教育。

（十一）抓家訪，增強工作人性化。推行領(lǐng)導(dǎo)對員工“家訪制”，全面掌握干部員工隊伍狀況，加強對干部員工行為的監(jiān)督和管理。家訪工作，各單位要有制度，有措施，有效果。

（十二）抓企業(yè)文化建設(shè)，增強導(dǎo)向性。今年是全省農(nóng)信社文化建設(shè)鞏固深化年，要圍繞“合規(guī)、和諧”主題，大力弘揚求進、求新、求合、求嚴(yán)、求實的“五求”精神，把企業(yè)文化建設(shè)與案件專項治理、提高內(nèi)控能力有機結(jié)合。

農(nóng)信社下一步改革的目標(biāo)及方向

一）加強形象建設(shè)。

一是創(chuàng)辦了內(nèi)部刊物《現(xiàn)代信合》，為理論研究創(chuàng)建平臺，營造良好的理論研討氛圍。二是以省聯(lián)社名義組織開展了全省農(nóng)村信用社系列宣傳活動。

（二）加強理事會建設(shè)。

成立了理事會改革發(fā)展、薪酬、提名、風(fēng)險管理、財務(wù)管理、稽核監(jiān)督等專門委員會和日常辦事機構(gòu)，并建立健全了相關(guān)制。

（三）加強隊伍建設(shè)。

一是為吸引和留住人才，科學(xué)制定了省聯(lián)社的人事和薪酬制度。二是從政府機關(guān)、其他金融機構(gòu)和高等院校引進了大量的業(yè)務(wù)骨干和高素質(zhì)人才充實員工隊伍。三是準(zhǔn)備著手籌建廣東省農(nóng)村信用社培訓(xùn)中心，加大人才的培訓(xùn)力度。

（四）積極籌建資金營運中心。

為解決全系統(tǒng)流動性過剩問題，為富余資金尋找出路，省聯(lián)社在成立不久就將成立資金營運中心列入議事日程。目前資金營運中心所需的制度建設(shè)、人員選調(diào)、工作步驟、部門配合、流程管理等方面的籌備工作已經(jīng)完成，即將投入營運。

共享改革成果的情況

改革沒有止境，發(fā)展沒有坦途，廣東農(nóng)信社將按既定的目標(biāo)繼續(xù)推進改革不動搖。據(jù)透露，按照國務(wù)院批復(fù)的《廣東省深化農(nóng)村信用社改革試點實施方案》精神制定的《廣東省農(nóng)村信用社“十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要》已經(jīng)省政府常務(wù)會議通過。《規(guī)劃》中提出：到2010年，深化改革試點工作取得重大勝利；到2010年，全省農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、支付風(fēng)險和案件風(fēng)險基本化解，股金保持穩(wěn)定；到2010年，全省農(nóng)村信用社支持三農(nóng)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融工具較為完善，服務(wù)手段達(dá)到國內(nèi)同行先進水平，農(nóng)村金融市場占有率穩(wěn)中有所提高，農(nóng)村金融主力軍地位得到鞏固；到2010年，基本建立突出區(qū)域特色的農(nóng)村合作金融

文化體系，形成自主發(fā)展、完善、創(chuàng)新的企業(yè)文化建設(shè)機制，“以人為本、和諧農(nóng)信”的文化理念深入滲透到全體員工的思想和行動中，農(nóng)村信用社的凝聚力、競爭力明顯增強，對外形象和社會知名度顯著提高。

第二篇：廣東農(nóng)信社

請問參加過廣東農(nóng)信社的面試

請問參加過廣東農(nóng)信社的面試的人，告訴下小弟都面了什么內(nèi)容和流程。一班會問些什么內(nèi)容，是不是沒人比較難進啊，還有就是進去以后農(nóng)信社好不好，前途如何。請面試的人回答，沒面試過的就別回答了，謝謝

我們順德這邊，面試也沒問什么的，都是一般的知識，只是三個月內(nèi)要學(xué)會基本的操作，能考到柜員卡就行了，拿到卡一年后轉(zhuǎn)正，考的筆試也沒幾個跟金融方面有關(guān)的，跟考公務(wù)員差不多 我們這批招了20多個，也不是都有關(guān)系的，省內(nèi)農(nóng)信很多都準(zhǔn)備轉(zhuǎn)制了，新進的晉升的機會都不錯，看到有的工作了三幾年的都有在機關(guān)啦，信貸啦，有的做分社主任，要看你的表現(xiàn)啦

第三篇：農(nóng)信社改革發(fā)展方向

農(nóng)信社改革發(fā)展方向

目前農(nóng)村信用社是我國金融業(yè)整體中的薄弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為大而不強，而貧困地區(qū)農(nóng)村信用社則是薄弱環(huán)節(jié)中的最脆弱點，其潛在著很大的支付風(fēng)險和信貸資產(chǎn)風(fēng)險。因此如何針對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)狀，謀求出路和發(fā)展，對于防范和化解金融風(fēng)險、確保地區(qū)金融穩(wěn)定具有十分重要的現(xiàn)實意義。我根據(jù)一年來工作的實踐和了解，試圖就大通信用社當(dāng)前面臨的形勢、問題和困難及解決辦法作粗淺的探討，以起拋磚引玉作用。

問題：

一、基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟活動單一，目前據(jù)我所知，大通縣農(nóng)民收入主要靠小麥，油菜，且一年只有一次收割

二、基礎(chǔ)設(shè)施落后，結(jié)算渠道單一，匯路不暢通。

貧困地區(qū)農(nóng)村信用社辦公條件簡陋，營業(yè)場所狹窄，基礎(chǔ)設(shè)施落后，服務(wù)手段單一，僅限于傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，電子化建設(shè)滯后，金融創(chuàng)新困難重重，而且結(jié)算渠道單一，異地結(jié)算僅靠農(nóng)信銀匯款方式進行，其他方式的匯路不暢通，在途資金時間長、環(huán)節(jié)多、速度慢、資金運轉(zhuǎn)效率低，造成農(nóng)村資金倒流進城。低成本存款流失以及客戶存款搬家現(xiàn)象。與其他金融機構(gòu)相比，農(nóng)村信用社處于劣勢，市場占有率低。

二、人員學(xué)歷普遍偏低，基礎(chǔ)知識不夠，隊伍不夠穩(wěn)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的人員大多數(shù)來自當(dāng)?shù)兀掖蟛糠质钦疹櫺再|(zhì)吸收的，世襲現(xiàn)象嚴(yán)重，家屬子女偏多，文化水平低，整體素質(zhì)差，內(nèi)部管理淡薄。同時，由于貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟效益差，職工待遇較低原因，導(dǎo)致隊伍不夠穩(wěn)定。

發(fā)展：

（一）正視問題，牢固樹立防范和化解貧困地區(qū)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險的意識。

（二）減員增效，加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用社用工制度的改革步伐。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)量小，成本費用率高，經(jīng)營效益低，嚴(yán)重制約著信用社的生存和發(fā)展。因此要求貧困地區(qū)農(nóng)村信用社根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展實際和自身經(jīng)營狀況，客觀確定業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展所需員工數(shù)量，對員工進行全面考試、考核，通過優(yōu)化組合、競爭上崗，改善員工隊伍結(jié)構(gòu)，減員增效。推行持證上崗制度，實行全員勞動合同制和崗位職務(wù)聘任制，加強內(nèi)部管理，提高綜合競爭力。這是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社求生存、求發(fā)展的必然選擇，也是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社走出困境的關(guān)鍵一步。

（三）優(yōu)化網(wǎng)點結(jié)構(gòu)，激活經(jīng)營活力。要從過去按行政區(qū)域設(shè)置分支機構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)榘粗行泥l(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟流向，將鄰近的業(yè)務(wù)規(guī)模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，進行優(yōu)化重組，徹底改變目前“一鎮(zhèn)一社”和“一社多點”的格局。對偏僻、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點撤并后形成的服務(wù)空白，可根據(jù)實際，以流動信用社形式定時、定點服務(wù)，以方便農(nóng)戶，取信于民。實踐證明，對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社兼并經(jīng)營有利于增強信用社抗風(fēng)險能力，減少管理環(huán)節(jié)，避免行政干預(yù)，在發(fā)展中逐步解決存在問題。

（四）狠抓清貸，爭取當(dāng)?shù)卣拇罅χС帧Ｇ迨召J款本息，盤活資金存量，不僅是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社減少虧損，實現(xiàn)扭虧為盈的關(guān)鍵，而且是農(nóng)村信用社恢復(fù)元氣，轉(zhuǎn)人正常運轉(zhuǎn)和可持續(xù)發(fā)展的根本。因此，必須下大力氣做好清貸工作。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)如實地向當(dāng)?shù)卣畢R報經(jīng)營情況和間題，取得當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的關(guān)注和支持，并將當(dāng)?shù)卣捌湎聦倨髽I(yè)向農(nóng)村信用社的貸款情況向當(dāng)?shù)卣敿?xì)匯報，要求當(dāng)?shù)卣捌湎聦倨髽I(yè)積極歸還貸款本息，以此帶動清收貸款工作的開展。同時要求以政府的名義動員和約束貸款企業(yè)和個人，按照《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)定，履約還款，打開收貸工作的新局面，盤活農(nóng)村信用社的資產(chǎn)，提高資金使用效率。

（五）區(qū)別對待，給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策。對于目前已經(jīng)陷人經(jīng)營困境的貧困地區(qū)農(nóng)村信用社來說，僅靠現(xiàn)有的政策和內(nèi)部治理是無法走出困境的。因此，建議政農(nóng)和有關(guān)部門實行區(qū)別對待，給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社如下幾個方面的優(yōu)惠政策：一是提高呆帳、壞帳準(zhǔn)備金提取比例；二是擴大存貸款利差，主要是擴大貸款利率的上浮幅度；三是降低營業(yè)稅率和所得稅率；四是對計劃經(jīng)濟體制下形成的不良貸款，通過了發(fā)行國債等辦法補充資本金，優(yōu)先分期分批核銷已經(jīng)損失的貸款；五是劃轉(zhuǎn)資金，妥善解決行社“脫鉤”遺留資金間題，上級人行應(yīng)積極支持、幫助貧困地區(qū)農(nóng)村信用社與農(nóng)行理順脫鉤資金遺留問題，減轉(zhuǎn)歷史包袱，使其煥發(fā)活力。六是通過深化農(nóng)村信用社改革，充實資本率，并置換部份不良貸款和歷年掛帳虧損，減少歷史包袱。此外，當(dāng)?shù)芈?lián)社也應(yīng)采取優(yōu)惠措施，降低貧困地區(qū)農(nóng)村信用社上存資金的比例，降低拆借資金利率；降低運鈔費等管理費的上繳標(biāo)準(zhǔn)。通過采取上述各方面的優(yōu)惠政策和措施，完善金融補償機制，提高貧困地區(qū)農(nóng)村信用社防范和化解金融風(fēng)險的能力，促進其穩(wěn)健運行。

（六）穩(wěn)定隊伍，全面提高從業(yè)人員的素質(zhì)。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的外部經(jīng)濟環(huán)境較差，內(nèi)部經(jīng)濟效益較低，職工福利水平較低，造成職工隊伍不穩(wěn)定，然而，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的問題較大，不僅需要一支穩(wěn)定的隊伍，而且需要一批素質(zhì)較高的優(yōu)秀人才，這就形成了一對矛盾，解決這一矛盾的關(guān)鍵在于：一是各級政府和有關(guān)部門要加大扶貧力度，增加貧困地區(qū)的資金投放，改善貧困地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境，因地制宜，積極發(fā)展經(jīng)濟，從而增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的信貸資金來源。三是妥善解決貧困地區(qū)農(nóng)村信用社職工的工資待遇、生活福利間題。通過采取各方面的保障措施，穩(wěn)定貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的職工隊伍。同時，要加強員工的素質(zhì)教育，包括文化知識、金融法律、法規(guī)、金融理論、金融業(yè)務(wù)等教育，全面提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，使從業(yè)人員增強防范和化解金融風(fēng)險的能力和開拓創(chuàng)新意識，促進貧困山區(qū)農(nóng)村信用社走出困境。

（三）拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)手段和方式，不斷改善農(nóng)民生活條件。促進新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)信社要通過創(chuàng)新服務(wù)，從消費、醫(yī)療、社會保險、環(huán)保、衛(wèi)生等各個方面提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，幫助農(nóng)民提高生活水平和生活質(zhì)量。

1、積極開辦消費類業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村消費市場。一是開發(fā)住房、汽車等大宗物品按揭消費類貸款業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民解決買房難、購車難等問題；二是開發(fā)助學(xué)類貸款業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)，試辦農(nóng)民就業(yè)培訓(xùn)貸款，增強農(nóng)民在勞務(wù)市場就業(yè)能力；三是積極開辦信用卡發(fā)行業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供方便、快捷的消費信貸支持；四是在社區(qū)建立金融超市，公開提供各種個人消費金融服務(wù)產(chǎn)品供客戶選擇，引導(dǎo)農(nóng)村居民消費。

2、開辦各類中間業(yè)務(wù)，擴大金融服務(wù)范圍。一是與醫(yī)療、保險及政府相關(guān)部門合作，積極開辦財險、壽險、農(nóng)村醫(yī)療保險等各類保險及社會養(yǎng)老統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的代理，促進農(nóng)村社會保障系統(tǒng)建設(shè)；二是開辦代收水電費、通訊費、學(xué)雜費、代發(fā)食糧直補資金、民政補助款、代理個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，進一步提升農(nóng)信社社會服務(wù)功能；三是開展農(nóng)村信息咨詢、個人理財、資產(chǎn)評估等其他中間業(yè)務(wù)，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供各種便捷的金融服務(wù)。

3、與政府部門合作，為農(nóng)村公益事業(yè)提供配套金融支持。主要是通過以收費權(quán)作抵押或?qū)で筘斦a貼的方式，加大對公共衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)、環(huán)保設(shè)施等農(nóng)村公益事業(yè)投入，改變農(nóng)村臟、亂、差等現(xiàn)象，樹立環(huán)境優(yōu)美、村容整潔的新農(nóng)村形象。

第四篇：農(nóng)信社改革問題淺析

農(nóng)信社改革問題淺析

摘要：農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的核心力量，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著不可替代的促進作用，而農(nóng)業(yè)對我國有著重大的意義，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與整個國民經(jīng)濟的進步息息相關(guān)。然而，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的發(fā)展進入瓶頸，長期經(jīng)營上的漏洞與政策制度上的不完善，阻礙了農(nóng)村信用社的進步，對農(nóng)村金融和經(jīng)濟的發(fā)展帶來了一定的不利影響，農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制勢在必行。多年來，我國農(nóng)村信用社按合作制方案改革走了許多彎路，2003年以來的新一輪改革實施效果仍不理想。通過這次暑期調(diào)研，我們分析得出結(jié)果，就目前情況而言，我國農(nóng)村信用社改革不需要再進行梯次推進，為避免不必要的浪費，要吸取城市合作銀行掛牌不久即改為城市商業(yè)銀行的教訓(xùn)，建議有關(guān)部門對農(nóng)村信用社實行以市場化為取向的大刀闊斧的徹底改革，在完善縣聯(lián)社一級法人體制的基礎(chǔ)上，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的股份制社區(qū)性現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。

現(xiàn)階段農(nóng)村信用社存在的主要問題

1.人員素質(zhì)較低，人力資源出現(xiàn)斷層。現(xiàn)階段從事農(nóng)村信用社工作的人員，知識水平、文化素質(zhì)和相關(guān)服務(wù)理念不夠高，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的工作人員起點較低，后期的員工學(xué)習(xí)和培訓(xùn)不夠，沒有建立合理并且符合信用社發(fā)展需要的培訓(xùn)機制，更缺少有效的員工激勵機制，一定程度上造成人才的流失，對信用社的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。另外，信用社員工呈現(xiàn)老齡化趨勢，缺少專業(yè)知識和較高綜合素質(zhì)的年輕人才，在年齡、知識、人員配備等方面出現(xiàn)斷層，在同行業(yè)的競爭中一直處于被動地位。

2.沒有明確的市場定位。從歷史和自身結(jié)構(gòu)來看，信用社是由社員入股組成，定位于為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)村金融合作組織，但是就目前信用社在經(jīng)營和發(fā)展?fàn)顩r而言，農(nóng)村信用社已逐步偏向城鎮(zhèn)化，服務(wù)三農(nóng)的行為具有一定的政策導(dǎo)向性，農(nóng)村市場的服務(wù)大多僅限于存取款的基礎(chǔ)金融服務(wù)功能。而在城鎮(zhèn)金融市場中，農(nóng)村信用社需要面對諸多發(fā)展成熟的商業(yè)銀行、郵儲銀行等，無論在軟件硬件方面，農(nóng)村信用社都存在一定劣勢。不明確的市場定位造成了農(nóng)村信用社現(xiàn)階段發(fā)展過程中的尷尬局面，也是改制中需要注重的問題。

3.結(jié)算手段相對落后，軟硬件設(shè)施有待更新。農(nóng)村信用社較其他商業(yè)銀行相比，缺少全國統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，結(jié)算手段落后，造成一些以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)進行困難。現(xiàn)階段的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)不夠完善，定期開戶業(yè)務(wù)只能依靠存單進行，造成大量開銷戶信息滯留系統(tǒng)，影響整個網(wǎng)絡(luò)的健康運轉(zhuǎn)。一些成立較早的營業(yè)網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施落后，相關(guān)辦公設(shè)施更新不夠，對日常業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。貸款業(yè)務(wù)品種不夠豐富，中間業(yè)務(wù)獲利途徑匱乏。這些都對信用社的發(fā)展帶來消極影響。

4.統(tǒng)一的企業(yè)文化有待于完善。長時間以來，農(nóng)村信用社在企業(yè)文化方面沒有更好的突破，更多的沿襲了傳統(tǒng)的管理方法和制度，導(dǎo)致內(nèi)部員工缺乏責(zé)任感和歸屬感，不能形成很好的企業(yè)凝聚力，致使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少最根本的內(nèi)在動力。

農(nóng)信社改革存在的主要問題

1、公司治理內(nèi)外部人控制問題嚴(yán)重

由于經(jīng)營規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)權(quán)不明，形成治理結(jié)構(gòu)上內(nèi)外部人控制局面。

一是現(xiàn)有高層管理人員內(nèi)部人控制。從形式上看，農(nóng)村信用社全面推行理事長、主任、監(jiān)事長“三長”分設(shè)制度，普遍建立了“三會一層”管理架構(gòu)，但實際運行中，決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)和執(zhí)行權(quán)在實際工作中并沒有得到有效分離。理事長大多由省聯(lián)社提名指定，理事會很

難對信用社法人代表實施有效的監(jiān)督和制約,“一長獨大”的問題越來越嚴(yán)重。廣大入股股東盡管擁有農(nóng)村信用社大部分所有權(quán)，但由于股權(quán)分散且單股股金額度較小，實際上只是“名義股東”，對信用社基本失去監(jiān)督、參與、管理和決策權(quán)利。監(jiān)事會缺乏獨立性，制衡和監(jiān)督作用沒有真正體現(xiàn)，實際上只能充當(dāng)內(nèi)部簡單的稽核、審計職能，根本體現(xiàn)不了監(jiān)督作用，約束和制衡乏力。

二是省聯(lián)社外部人控制。省聯(lián)社不擁有農(nóng)村信用社任何產(chǎn)權(quán)，但卻對其高管人員配備、業(yè)務(wù)經(jīng)營、制度設(shè)計、人員招聘、薪酬分配等重要事項進行直接干預(yù)。有的省聯(lián)社甚至直接或間接審批大額貸款和財務(wù)開支，這種管理方式忽視了信用社獨立的法人地位,直接削弱了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營自主權(quán)。農(nóng)村信用社自下而上入股組建的省聯(lián)社，演變成了省聯(lián)社對農(nóng)村信用社的行政性控制，實際上是信用社自己“花錢買了個婆婆”。不僅入股得不到分紅，還要按營業(yè)收入的一定比例繳納管理費。由于內(nèi)外部人控制，有些既得利益者打著服務(wù)“三農(nóng)”的幌子，阻礙改革進程，或假借“改革”的名義，鞏固和強化自己的利益。

2、花錢買機制效果不理想

為幫助信用社消化歷史包袱，國家給予扶持政策：對虧損信用社1994至1997年因執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策開辦保值儲蓄而多支付的保值貼補息給予補貼；從2003年開始對信用社營業(yè)稅按3%稅率征收，西部地區(qū)信用社免征企業(yè)所得稅、其他地區(qū)減半征收；央行按照2002年末實際資產(chǎn)損失的50%向2407個縣（市）發(fā)行專項票據(jù)1656億元。從賬面看，有50多年歷史普遍資不抵債、全行業(yè)虧損的農(nóng)村信用社，經(jīng)過兩三年的改革，大量充實了資本金，全面實現(xiàn)扭虧為盈。實際上，三年過去了，農(nóng)村信用社在治理結(jié)構(gòu)、管理模式、經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換等方面仍然存在很多問題。農(nóng)村信用社賬面不良貸款比例仍仍然較高，部分農(nóng)村信用社甚至資不抵債。

3、三種產(chǎn)權(quán)制度加大了改革成本

2003年后，我國農(nóng)村信用社改革采取農(nóng)信社、農(nóng)合行和農(nóng)商行三種產(chǎn)權(quán)模式，制度設(shè)計明顯不合理，人為加大了改革成本。農(nóng)信社、農(nóng)合行仍盲目堅守事實上早已不存在的合作制產(chǎn)權(quán)模式，使改革走了許多彎路。特別是農(nóng)村合作銀行制度設(shè)計試圖將合作制“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”的勞動聯(lián)合，和股份制“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營”的資本聯(lián)合結(jié)合在一起，實行股份合作制，這種理想化產(chǎn)權(quán)模式根本不符合我國的實際狀況。我國農(nóng)村信用社名義上是合作制，事實上在結(jié)構(gòu)、特征、機制等方面早已完全背離合作制的宗旨。由于國家在稅收和準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策制度設(shè)計上，對農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行實行比農(nóng)村商業(yè)銀行明顯的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致絕大部分早已達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行條件的農(nóng)村信用社不愿改制或僅改制為農(nóng)村合作銀行。2008年前，除江蘇成立9家農(nóng)村商業(yè)銀行外，全國各地農(nóng)村信用社改制時均采取了股份合作制模式。近兩年，隨著優(yōu)惠政策的到期，不少農(nóng)村合作銀行又重新改制成立農(nóng)村商業(yè)銀行，加大了改革成本。

改革的可行性

有較好現(xiàn)實基礎(chǔ)。我國農(nóng)村信用社的改革，特別是從2000年以后開始的改革，已取得重要進展和階段性成果。農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況明顯改善，支農(nóng)服務(wù)也進一步加強，總體上已經(jīng)步入良性發(fā)展軌道。到2010年3月末，全國農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社各項存貸款分別高達(dá)7.6萬億元和5.2萬億元，比深化改革前的2002年末分別增長2.8倍和2.7倍，分別占全國金融機構(gòu)各項存貸款總額的11.65%和11.46%。

改革方向已明確。經(jīng)過多年的改革爭論，近兩年，農(nóng)村信用社改革堅持市場化、商業(yè)化、實行股份制已成為各方共識。2010年年初，銀監(jiān)會主席劉明康在第三期農(nóng)村信用社省聯(lián)社理（董）事長培訓(xùn)班結(jié)業(yè)儀式上表示“我國農(nóng)村信用社早就不是真正意義上的合作制組織，必須承認(rèn)歷史，尊重現(xiàn)實，不能走回頭路”。

有一批成功范例。江蘇常州、廣東東莞等8個市，以市為單位成立農(nóng)商行，進行了成功的探索，已取得了良好的成效。不僅有效化解了部分機構(gòu)的不良資產(chǎn)包袱，也極大增強了“三農(nóng)”金融服務(wù)的實力，有效解決了公司治理內(nèi)外部人控制的問題。

改革的政策建議

目前，我國農(nóng)村信用社改革、發(fā)展正處于一個關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點上，如何抓住機遇實現(xiàn)跨越式發(fā)展，充分發(fā)揮在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的骨干作用，取決于國家有關(guān)部門的決心和力度。當(dāng)前我國農(nóng)村信用社進一步深化改革的時機已經(jīng)成熟，改革不需要再進行“農(nóng)信社—農(nóng)合行—農(nóng)商行”梯次推進。現(xiàn)在必須按照市場原則、股份制方向，對農(nóng)村信用社進行大刀闊斧的突破性改革，進一步進行資源整合、權(quán)衡利弊。最優(yōu)選擇是以地（市）為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行，力爭通過三到五年的努力，將農(nóng)村信用社改革成產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、服務(wù)高效、經(jīng)營有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。

為了達(dá)到徹底改革的目的，針對農(nóng)信社外部及內(nèi)部環(huán)境，提出以下建議：

一、撤銷現(xiàn)有省聯(lián)社，建立省級農(nóng)村商業(yè)銀行。2004年開始，有關(guān)部門花大量的力氣抓農(nóng)村信用社的公司治理結(jié)構(gòu)，但主要是自上而下靠行政手段和外部監(jiān)管推動，就公司治理談公司治理，信用社始終處于被動應(yīng)付狀態(tài)，對改革的主動參與意識不強。解決這些問題的較好辦法是要選擇合格的戰(zhàn)略投資者改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，否則，農(nóng)村信用社改革會重蹈前幾輪改革的覆轍。除了少數(shù)效益較好的農(nóng)村合作金融機構(gòu)外，大部分農(nóng)村信用社受多方面因素影響要改善股權(quán)結(jié)構(gòu)很難，現(xiàn)在縣域很難找到合格的投資者，如果引進外部投資者，比較理想的是金融機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，但農(nóng)村信用社由于規(guī)模較小暫時難以引進國際金融機構(gòu)。比較可行的辦法是成立省一級農(nóng)村商業(yè)銀行，作為戰(zhàn)略投資者或出資人向縣級具有獨立法人資格的農(nóng)村合作金融機構(gòu)投資參股，建立參股、控股的關(guān)系，以資本為紐帶來管理現(xiàn)有農(nóng)村合作金融機構(gòu)，取代現(xiàn)行的行業(yè)管理。

二、對信用社進行徹底的商業(yè)化改革，全部組建農(nóng)村商業(yè)銀行。將農(nóng)村信用社建成由農(nóng)民和個體工商戶入股的、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、有可持續(xù)發(fā)展能力、全方位為“三農(nóng)”服務(wù)的完全商業(yè)化社區(qū)性地方金融企業(yè)。改造以后的農(nóng)村信用社將商業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”有機結(jié)合起來，實施“根據(jù)地戰(zhàn)略”，服務(wù)社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”，滿足各類經(jīng)濟體和客戶的需求。要清晰界定區(qū)別于大銀行的公司治理架構(gòu)，強化決策過程的控制與管理，縮短決策鏈條，提高決策效率。業(yè)務(wù)范圍是支持與“三農(nóng)”有關(guān)貸款；糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購、加工貸款；辦理現(xiàn)由農(nóng)行辦理的扶貧、開發(fā)貸款業(yè)務(wù)；代理扶基金會、非政府和民間非盈利組織提供的小額信貸業(yè)務(wù)。

三、引進人才，加強人力建設(shè)，完善培訓(xùn)機制和員工激勵機制。借鑒國內(nèi)同行業(yè)或其他優(yōu)秀企業(yè)完善的用人機制，提高對新進人員專業(yè)能力和綜合素質(zhì)的要求，同時對在職人員定期進行相關(guān)綜合能力的培訓(xùn)與考核，建立適合信用社自身情況的培訓(xùn)機構(gòu)，完善企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)機制，從整體上提升信用社員工的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)意識。將員工激勵機制與日常行為考核相結(jié)合，提高員工的主動性和憂患意識，避免人才的流失，促進整體業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平的提高。

四、區(qū)分城鄉(xiāng)網(wǎng)點功能，根據(jù)具體情況明確定位。根據(jù)網(wǎng)點所在地的具體情況明確工作重心，基層網(wǎng)點明確自身服務(wù)三農(nóng)的主要任務(wù)，全力做好農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)職能，牢固信用社在農(nóng)村市場的重要地位，隨時迎接其他國內(nèi)外金融機構(gòu)進駐農(nóng)村金融市場的挑戰(zhàn)，在穩(wěn)定中尋求突破與創(chuàng)新。城鎮(zhèn)網(wǎng)點在配合基層網(wǎng)點扶持三農(nóng)的同時，積極發(fā)展個人消費信貸和城市商業(yè)小額信貸，在與其他商業(yè)銀行競爭的過程中避免直接的正面沖突，通過自身獨有的優(yōu)勢和特點擴大規(guī)模，占有市場份額，以優(yōu)勢求發(fā)展。

五、加大軟硬件設(shè)施投入，完善結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)。增加信用社網(wǎng)點特別是基層網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)環(huán)境與員工工作環(huán)境，完善網(wǎng)點辦公設(shè)備和終端軟硬件配備，與員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高相結(jié)合，使辦公效率更高，服務(wù)流程更便捷，整體設(shè)施更加現(xiàn)代化，樹立起“農(nóng)民自己的銀行”的完美形象。完善結(jié)算系統(tǒng)，在全國形成統(tǒng)一的結(jié)算系統(tǒng)，使跨區(qū)域的資金清算更加安全便捷，業(yè)務(wù)種類更加豐富，農(nóng)村金融更加適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟社會的高速發(fā)展。

六、加強企業(yè)文化的建設(shè)，增強整體凝聚力。加強農(nóng)村信用社員工個人素質(zhì)教育，建立農(nóng)村信用社獨有的企業(yè)文化，堅持以人為本的理念，通過農(nóng)村信用社員工個人素質(zhì)的提高，自身責(zé)任感和歸屬感的增強，帶動整個農(nóng)村信用社企業(yè)文化的進步，積累無形資產(chǎn)。與此同時，加強農(nóng)村信用社的宣傳力度和營銷力度，使農(nóng)村信用社的企業(yè)文化理念逐步深入人心，最終得到大眾的認(rèn)同，擴大潛在的市場份額。現(xiàn)階段農(nóng)村信用社處在改革與轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，存在的問題也是在發(fā)展不成熟階段所必然產(chǎn)生和經(jīng)歷的，這些問題對于農(nóng)村信用社來說既是弊端也是機遇，只要正視自身存在的問題，積極做出合理有效的措施，農(nóng)村信用社必將得到更大的飛躍，早日實現(xiàn)向現(xiàn)代化農(nóng)村商業(yè)銀行的完美蛻變。

改革的必要性

化解農(nóng)村信用社歷史包袱的需要。近年來，農(nóng)村信用社通過央行票據(jù)置換和自身經(jīng)營利潤處置了大量歷史包袱。但由于歷史原因，部分農(nóng)村信用社仍存在較重的歷史包袱，業(yè)務(wù)經(jīng)營仍很困難，如不給予必要的政策扶持，單靠其自身努力，很難有實質(zhì)性改觀。目前全國農(nóng)村信用社整體資本充足率遠(yuǎn)未達(dá)到8%的最低要求，不良貸款率仍超過10%，貸款損失準(zhǔn)備充足率還有較大缺口，還有不少農(nóng)村信用社嚴(yán)重資不抵債，對地方金融穩(wěn)定構(gòu)成潛在威脅。通過以市為單位合并成立農(nóng)商行，進一步整合金融資源和拓展市場空間，提高風(fēng)險抵御和綜合競爭能力，可以較低成本消除部分農(nóng)村信用社的歷史包袱。

農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的要求。目前各類金融機構(gòu)逐漸進入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)村信用社在資金實力、集約化管理、產(chǎn)品開發(fā)和人力資源方面都面臨著新的競爭和挑戰(zhàn)。為增強市場競爭力和抗風(fēng)險能力、便于集約化管理，根據(jù)我國的經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村信用社發(fā)展的實際情況，改革后農(nóng)村信用社機構(gòu)設(shè)置規(guī)模既不能過小，也不能過大。對農(nóng)村信用社按市進行合并重組，將小舢板拼組成有一定規(guī)模的大輪船，這樣不僅能增強資本實力，而且可以統(tǒng)一調(diào)度資金、統(tǒng)一實施財務(wù)管理，提高資產(chǎn)運用效率和節(jié)約機構(gòu)成本。同時，通過健全治理結(jié)構(gòu)，改革組織體系，優(yōu)化經(jīng)營機制，加強內(nèi)部管理，引進優(yōu)秀人才，完善電子建設(shè)，可以顯著提高其內(nèi)在素質(zhì)，使合并重組后的農(nóng)商行成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運行安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、具有較強市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代金融機構(gòu)。

我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的要求。隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入，我國城鄉(xiāng)一體化進程明顯加快，企業(yè)規(guī)模化擴張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)村信用社原有體制、機制和網(wǎng)點優(yōu)勢弱化，而品牌、科技和服務(wù)方面的劣勢日益突出。要解決這一矛盾，必須對農(nóng)村信用社體制、機制進行根本性改革創(chuàng)新。以市為單位進行合并重組成立農(nóng)商行，能最大限度地發(fā)揮全市農(nóng)村信用社資源潛力，利用良好的品牌和信譽，迅速做大做優(yōu)做強，更好服務(wù)“三農(nóng)”和促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟統(tǒng)籌發(fā)展。

改革的原則

必須堅持“三農(nóng)”服務(wù)方向。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍，無論怎么改革，必須要始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨和服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟的市場定位。既要滿足農(nóng)民基本信貸需求，又要適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)方式提升的新特點、新變化，與時俱進，為促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村各項事業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

必須采取“必要”行政方式。目前農(nóng)村信用社高管層和省聯(lián)社對農(nóng)村信用社已形成了內(nèi)部人和外部人控制，當(dāng)中某些利益集團對改革十分敏感。為防止他們通過改革來維護或轉(zhuǎn)化既得利益，或以服務(wù)“三農(nóng)”為幌子千方百計阻撓改革，目前的改革還不能完全依靠市場力量來主導(dǎo)，必須采取必要的行政方式和監(jiān)管手段推動。

必須完善“法人”治理機制。必須通過改革，促進農(nóng)村商業(yè)銀行形成所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分離、相互制衡、相互監(jiān)督的完善法人治理結(jié)構(gòu)，從而真正走向自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險和自我發(fā)展的良性軌道，成為真正意義上的現(xiàn)代金融機構(gòu)。

必須合理“設(shè)置”股權(quán)結(jié)構(gòu)。在股權(quán)設(shè)置上，要充分考慮農(nóng)村中小金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”特點，既不能太分散，也不能太集中，要形成包括國有股在內(nèi)的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成大股東間的相互制衡局面。同時，要借鑒上市公司公開發(fā)行股票的形式，公開、公正通過市場化的方式向轄內(nèi)企業(yè)、自然人和員工募集股本金。

改革的步驟

全面清產(chǎn)核資，合理評估股權(quán)。通過清產(chǎn)核資摸清參與組建機構(gòu)的真實資產(chǎn)狀況，確定參加合并重組各機構(gòu)的可折股凈資產(chǎn)，再按照每股凈資產(chǎn)和現(xiàn)金流折現(xiàn)等方法合理確定折股系數(shù)。對央行票據(jù)置換超過現(xiàn)有注冊資本金的，無論有多少凈資產(chǎn)，折股系數(shù)不得超過1；對房地產(chǎn)評估增值部分不增加凈資產(chǎn)，不良資產(chǎn)的用于消化不良，沒有要處理不良資產(chǎn)的專項用于增加資本公積；對凈資產(chǎn)低于實收資本的，按實確定折股系數(shù)。

采取市場方式，消化不良資產(chǎn)。一是資產(chǎn)評估增值消化方式，利用現(xiàn)有土地、房產(chǎn)評估增值的方式消化不良資產(chǎn)。二是溢價發(fā)行股份消化方式，根據(jù)清產(chǎn)核資結(jié)果確定新募股金的溢價，將溢價形成的資本公積全部置換不良貸款及處置非信貸不良資產(chǎn)。三是發(fā)行信托計劃方式，借鑒江蘇銀行組建時處置不良資產(chǎn)方式，將不良資產(chǎn)打包給信托公司，由信托公司發(fā)行一定期限的信托產(chǎn)品，對相關(guān)金融機構(gòu)發(fā)售。然后再由新成立的銀行在規(guī)定期限內(nèi)，通過清收不良資產(chǎn)和每年新增利潤等途徑全額回購，信托產(chǎn)品的利息由原形成不良資產(chǎn)的機構(gòu)承擔(dān)。

募集充實資本，增強機構(gòu)實力。依據(jù)資本充足率8%以上的最低監(jiān)管要求、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟狀況和新成立銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制訂增資擴股方案。依據(jù)監(jiān)管要求和新銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，確定股本總額，確定新股價格，征集發(fā)起人，按照分散化、多元化原則，實施定向募集。對一些歷史包袱較重的貧困地區(qū)農(nóng)村信用社，可通過引進境內(nèi)戰(zhàn)略投資者或允許地方政府以合法方式進行階段性持股等方式，解決資本金不足問題。

組建設(shè)立機構(gòu)，實行統(tǒng)一法人。可采取兩種組建方式：一是新設(shè)合并方式。不設(shè)合并重組主體，采取新設(shè)合并統(tǒng)一法人方式，將市內(nèi)參與合并機構(gòu)成立一家單一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。原參與合并的各農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行法人資格取消，債權(quán)債務(wù)由新銀行承繼。新銀行總部從各參與合并機構(gòu)抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干成立相關(guān)職能管理部門和營業(yè)部，實現(xiàn)一級法人管理。二是吸收合并方式。以一家規(guī)模較大、綜合實力較強的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行為龍頭，吸收市內(nèi)其他農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，成立單一法人地方農(nóng)村商業(yè)銀行，取消被合并機構(gòu)的一級法人地位，實行統(tǒng)一經(jīng)營管理。

改革的配套措施

結(jié)束省聯(lián)社尷尬歷史使命。隨著農(nóng)村信用社改革進程的不斷深化，省聯(lián)社行業(yè)管理體制的弊端也日漸顯現(xiàn)，與深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革、建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度有著不可調(diào)和的矛盾。根據(jù)農(nóng)村信用社改革進程應(yīng)逐步撤銷全國各省聯(lián)社，盡快結(jié)束其尷尬的歷史使命。

成立全國農(nóng)商行行業(yè)聯(lián)盟。為解決撤銷各省聯(lián)社后全行業(yè)的行業(yè)管理和服務(wù)職能，應(yīng)借

鑒中國銀聯(lián)或山東城商行合作聯(lián)盟有限公司的形式，由全國各農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社共同出資成立全國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)金融服務(wù)公司。其主要職能是為會員單位提供后臺服務(wù)支持平臺，滿足成員行共同的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)需求、信息系統(tǒng)開發(fā)、新產(chǎn)品研發(fā)、資金清算和教育培訓(xùn)等公共服務(wù)，聯(lián)盟對成員行沒有管理、協(xié)調(diào)職能，也不經(jīng)營具體銀行業(yè)務(wù)。

成立真正農(nóng)村合作金融組織。為解決農(nóng)村真正的合作金融需求，有關(guān)部門要遵循市場需求，支持農(nóng)民專業(yè)合作社在開展生產(chǎn)、銷售合作的基礎(chǔ)上開展信用合作，允許農(nóng)民真正按照“自愿、民主、互助、合作”的原則建立規(guī)模適度的資金互助合作組織。

第五篇：農(nóng)信社改革開創(chuàng)發(fā)展新局面信息簡報

農(nóng)信社改革開創(chuàng)發(fā)展新局面韓江雪“九臺農(nóng)商行在哪都找不到，在別的地方還不能用，辦你們信用社卡有什么用啊！”，一位領(lǐng)取糧食補貼的青年對我們大堂經(jīng)理說，為什么青年客戶說在全省幾千個可以通存通兌的農(nóng)信社而九臺農(nóng)商行就用不了呢？了解到到客戶的話我們耐心的向其解釋道：“您可能對農(nóng)商行改革階段的稱呼不是很了解，現(xiàn)在全國各地的農(nóng)商行都在進行改革，處于不同階段的農(nóng)信社出現(xiàn)了農(nóng)商銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社這三個名字，其實都是信用社的前身，您辦張九臺農(nóng)商行的卡就可以在全省幾千個網(wǎng)點辦理通兌業(yè)務(wù)，信用社的吉卡是**省范圍內(nèi)唯一一家不收取工本費、年費、管理費銀行卡，您辦張吉卡就可以在**省范圍內(nèi)的任何農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行取錢而沒有手續(xù)費，并且可以在所有銀行的ATM取款機上取現(xiàn)。”得知吉卡無任何費用并且可以在全省同存通兌，客戶感到非常的意外，于是急忙向大堂經(jīng)理咨詢辦理吉卡所需的資料，大堂經(jīng)理核對好有效證件后填好單子，總共用時不過2分鐘，客戶接過吉卡后感慨的說：“沒想到你們鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社辦事效率這么高，營銷意識毫不亞于**那邊，以后我的工資就打到這張卡上，比放在家里放心啊！”聽到客戶的夸獎，工作人員并沒有把服務(wù)終止，細(xì)心的工作人員在客戶的存折上把農(nóng)信社的三個名字寫了下來，并留下了我們辦公電話方便客戶咨詢。互致謝意后客戶離開了信用社，30分鐘后帶著從他行取出的20000元現(xiàn)金又回來了，辦完存款業(yè)務(wù)后非常滿意的離開了。看到信用社改革導(dǎo)致名字上的差異情況給客戶帶來許多迷茫，不光給客戶帶來了麻煩，也給我們?nèi)粘９ぷ鲙砹撕芏嗖槐悖且驗槿绱宋覀兏鼞?yīng)該加強溫馨服務(wù)，為客戶排憂解難，為行里爭取更多的資源，為我行的發(fā)展創(chuàng)造新的增長點。