第一篇：農(nóng)信社發(fā)展之我見

農(nóng)村信用社發(fā)展之我見

——淺談農(nóng)村信用社現(xiàn)狀及發(fā)展

張 翼

荏苒五年，彈指一揮間。一路走來，已在農(nóng)信社崗位上奮斗五年有余，從剛當(dāng)初的毛頭小子到如今的唏噓青年，見證了四川農(nóng)信社60年風(fēng)雨歷程的十二分之一。時間雖短，但我已深深愛上農(nóng)信社這片廣袤的土地，并在這片熱土上深深扎根，希望為農(nóng)信社的改革發(fā)展貢獻自己的一份力量。下面我想將我所聽到、看到、認識到的農(nóng)信社進行粗略的闡述和討論。

從老一輩農(nóng)信人口中聽到：

農(nóng)信社是在上世紀(jì)50到60年代間，由政府提倡的以各鄉(xiāng)為單位，以當(dāng)?shù)鼐用癯鲑Y成立的農(nóng)村金融機構(gòu)。當(dāng)時政府指定由中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村信用社進行管理，農(nóng)村信用社作為農(nóng)業(yè)銀行下屬機構(gòu)存在。農(nóng)村信用社的建立，是當(dāng)時政府在農(nóng)村進行社會主義金融的一種新嘗試，它的建立是為了更好的讓資金在農(nóng)村運轉(zhuǎn)，進而促進農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展。信用社的組織資金的方式在當(dāng)時看屬于合作制。20世紀(jì)80年代后，在政府的主導(dǎo)下，農(nóng)信社走過了一個以市場為取向的制度變遷過程：一是與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，提高業(yè)務(wù)自主性；二是擴大管理權(quán)限；三是增強經(jīng)濟生存能力。90年代左右，農(nóng)信社成立縣級聯(lián)社為單位的一級法人治理，以市為單位成立了辦事處，并由銀監(jiān)對口管理。這次改革后，農(nóng)信社的自主權(quán)有了很大程度的回歸，開始以獨立的身份走向金融舞臺。

從報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體看到：

農(nóng)信社是中國農(nóng)村金融體系的中堅力量，在支持“三農(nóng)”發(fā)展中不發(fā)揮著重要的能量。但目前農(nóng)信社在發(fā)展過程中存在如下問題：

一、缺少適當(dāng)?shù)募顧C制。激勵產(chǎn)生效益，農(nóng)信社的激勵政策更側(cè)重于短期福利和職務(wù)的提升。而缺少長期的、精神上的、激發(fā)團隊精神的激勵。這種短期目標(biāo)的激勵是不利于信用社長久發(fā)展的。它們將會在職工中形成你爭我奪相互芥蒂的源頭。

二、歷史包袱重。在農(nóng)信社的發(fā)展過程中,由于各種政策因素和客觀原因造成的農(nóng)村信用社資金損失、貸款不能收回、執(zhí)行國家平衡物價等宏觀政策創(chuàng)辦保值儲蓄而墊付的保值貼補利息等歷史包袱使得目前許多地方的農(nóng)村信用社虧損嚴(yán)重,處于嚴(yán)重的資不抵債的局面。

三、管理體制不順。農(nóng)信社管理體制雖然改革多年,但到現(xiàn)在縣市以上管理機構(gòu)設(shè)置仍然是參差不齊,從省到各縣市農(nóng)村信用社行業(yè)管理機構(gòu)設(shè)置多樣,不利于農(nóng)村信用社統(tǒng)一管理,無法充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟的整體優(yōu)勢。

四、支農(nóng)的政策性與經(jīng)營商業(yè)化存在矛盾。按政府政策規(guī)定,農(nóng)村信用社主要服務(wù)“三農(nóng)”,服務(wù)對象是貸款額小且居住分散的農(nóng)民,不以盈利為目的,這等于把本應(yīng)由政府和政策性金融機構(gòu)承擔(dān)的社會職能交給了獨立核算、自負盈虧的農(nóng)村信用社,但在財政政策、貨幣政策的具體執(zhí)行中,又將農(nóng)村信用社視為商業(yè)性金融機構(gòu)來處理,承受了與商業(yè)銀行完全相同的稅收等負擔(dān),未有足夠的優(yōu)惠政策。

五、外部大環(huán)境的影響。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性,加大了三農(nóng)貸款的風(fēng)險。農(nóng)信社在加大對農(nóng)村貸款投入的同時,由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和農(nóng)村市場風(fēng)險的影響,造成部分貸款不能按期收回,形成逾期風(fēng)險。二是惡意逃避債務(wù),影響了農(nóng)信社貸款投放信心。近十幾年來,信用環(huán)境有所好轉(zhuǎn),貸戶拖欠貸款的現(xiàn)象正在減少。但在少數(shù)地方仍然不同程度地存在貸戶惡意拖欠信用貸款、逃避信用社債務(wù)的問題,影響了農(nóng)村信用社增加貸款投放的信心。三是商業(yè)歧視存在,抑制了農(nóng)信社貸款投入擴張。一些行業(yè)部門對農(nóng)村信用社用社采取歧視性政策,規(guī)定所屬系統(tǒng)的資金只能存入商業(yè)銀行。四是法律法規(guī)的落后。農(nóng)信社隨社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展也在不斷的迅速發(fā)展之中，但是金融立法卻相對落后于其它金融機構(gòu)。到目前為止，并沒有任何一個立法對農(nóng)村信用社的合作制性質(zhì)作出相關(guān)的、明確的法律規(guī)定，也沒有對農(nóng)村信用社的改革提供任何依據(jù)。如果農(nóng)村信用社要走股份制道路該采用何種立法對其進行規(guī)范？如果農(nóng)村信用社要繼續(xù)合作化道路在今后的經(jīng)營中又該用那種立法進行規(guī)范更加合理？法律制度的空白已經(jīng)給農(nóng)村信用社過去的經(jīng)營帶來了很多問題，而農(nóng)村信用社的未來改革亦沒有法律保障，這是農(nóng)村信用社面對的最為直接的外部環(huán)境約束。

我在農(nóng)信社改革發(fā)展中認識到：

農(nóng)信社在當(dāng)今激烈金融競爭中如何抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，做好鞏固和繼續(xù)擴大農(nóng)村陣地、努力開拓城區(qū)市場，全面提升自身的綜合競爭力，已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社的首要任務(wù)。農(nóng)信社在改革中不斷發(fā)展壯大，但農(nóng)信人應(yīng)到清楚的認識到自身優(yōu)勢和劣勢所在，才能更好的把握農(nóng)信社前進的方向，下面是我對農(nóng)信社的一些粗略分析：

一、人力資源豐富，人才資源匱乏。雖然農(nóng)村信用社人員較多，但在從業(yè)人員中，全日制大學(xué)畢業(yè)占比卻很少，各營業(yè)網(wǎng)點一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對偏大，對新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。

二、網(wǎng)點資源豐富，網(wǎng)絡(luò)資源不足。農(nóng)村信用社作為地方金融的主力軍，其網(wǎng)點布局往往以撒網(wǎng)式進行，一般每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有1到2個網(wǎng)點，豐富的網(wǎng)點資源對網(wǎng)絡(luò)客戶起到較好的作用。但由于農(nóng)村信用社普遍存在服務(wù)手段落后、結(jié)算渠道不暢的弱點，而且地區(qū)發(fā)展差異性較大（如有些地區(qū)已經(jīng)開發(fā)卡業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行、私人銀行服務(wù)等，而有些地方仍舊停留在局域單機操作環(huán)境中）等因素，全國農(nóng)信社的不統(tǒng)一導(dǎo)致在競爭中處于劣勢。

三、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)完善，新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺尚不成熟。經(jīng)過多年的發(fā)展，目前農(nóng)信社在傳統(tǒng)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)上與商業(yè)銀行差距逐漸縮小，但大規(guī)模業(yè)務(wù)開發(fā)缺乏統(tǒng)一的平臺，各自為政的做法，往往增大了開發(fā)成本，統(tǒng)一的難度和地區(qū)的差異。

四、人緣優(yōu)勢突出，優(yōu)質(zhì)客戶資源不足。長期以來農(nóng)信社扎根農(nóng)村與地方建立了深厚的人脈資源，培育起以廣大農(nóng)民、個體工商戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織為主的客戶群。但面對弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)、弱勢群體的農(nóng)民，農(nóng)信社現(xiàn)有客戶群中，優(yōu)質(zhì)客戶比重極低。

五、業(yè)務(wù)品種單一，缺乏開拓創(chuàng)新能力。農(nóng)信社目前開發(fā)銀行金融產(chǎn)品水平較低，且品種結(jié)構(gòu)單一，主要依靠吸收存款，通過存款資金放貸獲取贏利，中間業(yè)務(wù)缺乏手段和創(chuàng)新，無法拓展更多的盈利渠道。

六、競爭壓力較小，危機意識淡薄。由于當(dāng)前農(nóng)信社在農(nóng)村中的“壟斷”格局，使得農(nóng)信人競爭壓力相對較小，從而形成一種自得的情緒，毫無危機意識，嚴(yán)重影響和制約農(nóng)村信用社進一步的發(fā)展。

結(jié)合以上六點，我個人認為農(nóng)信社在以后的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)做到以下幾點：

一、改變思想觀念,創(chuàng)新經(jīng)營理念。

二、加強硬件建設(shè),提高自身服務(wù)水平和服務(wù)手段。

三、構(gòu)建良好的服務(wù)載體,積極拓展多元化市場業(yè)務(wù)體系,培養(yǎng)新的效益滋生點。

四、想方設(shè)法增加結(jié)算渠道，維護解決渠道不暢的問題。

五、逐步開展與有實力的中小商業(yè)銀行就相關(guān)業(yè)務(wù)互利互補的合作,實現(xiàn)客戶資源、信息技術(shù)的共享與利用。

六、加快農(nóng)信社信息電子化建設(shè),更好地迎接市場競爭。

第二篇：農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展之我見

農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展之我見

1985年3月中國銀行珠海分行誕生了國內(nèi)第一張信用卡“中銀卡”，自此，信用卡開始在神州大地破繭成蝶，特別是從我國信用卡元年--2003年開始，國內(nèi)各家國有銀行及股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更是如火如荼，其“跑馬圈地”式規(guī)模擴張及“個性化貼身”的創(chuàng)新服務(wù)更是日新月異。經(jīng)過十多年的快速擴張后，城市信用卡市場日趨飽和，競爭日益白熱化，越來越多的銀行正在將觸角伸向農(nóng)村這塊未經(jīng)“深耕細作”的土地。農(nóng)信社作為“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的金融主力軍和主流銀行，亟需利用信用卡業(yè)務(wù)提升品牌形象，延伸和完善電子銀行產(chǎn)品線。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)如何在農(nóng)村信用卡市場占有一席之地，分得一杯羹呢？本文將做些初步的分析和探討。

一、應(yīng)用前景

隨著國家惠農(nóng)政策的加大和逐步深入，特別是農(nóng)民收入的提高和消費形式的多樣化，對支付手段必然產(chǎn)生多元化個性化的更高需求，特別是當(dāng)前城鎮(zhèn)化進程中，對信用卡的接受和需求程度日益提高，這為農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了空間和契機。2009年3月，商務(wù)部推出的《關(guān)于推動信用

銷售健康發(fā)展的意見》要求積極推動信用銷售，擴大內(nèi)需、保證經(jīng)濟增長，為信用社發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)提供了政策支持。信用卡作為一種集消費、支付、信貸等功能于一體的金融產(chǎn)品，對持卡人具有安全方便、尊貴實惠、緩解經(jīng)濟壓力、累積信用記錄、培養(yǎng)理財意識等功能。對農(nóng)信社而言，信用卡除增加效益外，是樹立良好形象、塑造品牌的無言“形象代言人”，更是拓展和維系高端優(yōu)質(zhì)客戶不可或缺的產(chǎn)品之一。

目前，隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展及城鎮(zhèn)化的深入，特別是商行在縣域的宣傳以及農(nóng)村居民對新事物接受能力的提高，將逐步擴大信用卡在農(nóng)村的市場空間和發(fā)展?jié)摿ΑＴ诖蚬し掂l(xiāng)人員及年輕人的宣傳下，了解并應(yīng)用信用卡的人與日俱增。并且隨著農(nóng)信社不斷加大ATM、POS機等自助設(shè)備的布設(shè)，農(nóng)村用卡環(huán)境也逐步改善。因此，在農(nóng)村這塊廣闊的天地，信用卡業(yè)務(wù)將大有可為。

二、面臨問題

農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展雖然是大勢所趨、潛力巨大，但是目前面臨的諸多問題也不容忽視。

一是自建還是托管的問題。信用卡系統(tǒng)托管相對自建簡捷，但是托管方式面臨著后期維護費用的巨大包袱以及個性化需求的及時響應(yīng)等問題，且目前工農(nóng)中建等均自建系統(tǒng)。

當(dāng)然自建方式也面臨著前期巨大的財力和人力投入，系統(tǒng)的功能和應(yīng)用面臨不確定性，行內(nèi)業(yè)務(wù)和技術(shù)的支撐及消化能力等均面臨不確定性。如何訣擇，確實是個難題。

二是規(guī)模問題。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期需要大量的財力和人力投入，要想實現(xiàn)贏利，需要一定的發(fā)卡規(guī)模，規(guī)模越大競爭力越強，而農(nóng)信社受經(jīng)營范圍限制，只能在區(qū)域內(nèi)發(fā)卡，因此，發(fā)卡量很難做大。目前業(yè)界公認標(biāo)準(zhǔn)是一家發(fā)卡機構(gòu)發(fā)卡量要達到100萬張以上才能實現(xiàn)盈利。所以，實行怎么樣的營銷策略和發(fā)卡策略？如何做大規(guī)模從而實現(xiàn)盈利？都將是農(nóng)信社信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展必須面臨的重要課題。當(dāng)然，這里的“規(guī)模”不能簡單理解為發(fā)卡數(shù)量。目前信用卡的收入主要是利息收入、商戶手續(xù)費分成、管理費及年費等，前者依賴授信規(guī)模，后兩者依賴發(fā)卡數(shù)量。

三是品牌問題。農(nóng)信社的規(guī)模、網(wǎng)點布局決定了本身品牌度不高，這是由先天條件決定的。而信用卡作為一種相對科技含量高的銀行產(chǎn)品，客戶很容易產(chǎn)生不安全感，所以，很容易根據(jù)對銀行品牌的信賴來選擇信用卡產(chǎn)品。因而可能需要付出較大的品牌建設(shè)成本和營銷宣傳費用。

四是服務(wù)問題。信用卡作為服務(wù)客戶最“個性化貼身”的銀行產(chǎn)品之一，客戶對服務(wù)的多元化和個性化以及時效性的需求非常高。從信用卡服務(wù)的投訴最多可知信用卡業(yè)務(wù)的復(fù)

雜性和艱難性。而信用卡服務(wù)主要包括功能性服務(wù)和保障性服務(wù)。對農(nóng)信社而言，功能性方面，由于規(guī)模問題開發(fā)很多元化、個性化的功能比較困難。保障性服務(wù)方面，主要指客服系統(tǒng)以及催收系統(tǒng)和專業(yè)化團隊方面，目前農(nóng)信社此項業(yè)務(wù)剛起步，面臨巨大的財力、人力投入成本以及宣傳培訓(xùn)、營銷推廣等費用。

三、對策及建議

針對以上的問題，農(nóng)信社如何從自身業(yè)務(wù)特點和環(huán)境出發(fā)揚長避短地做好信用卡業(yè)務(wù)呢？筆者從以下幾個方面簡要分析如下：

一、產(chǎn)品定位

產(chǎn)品定位必須從客戶需求出發(fā)，持卡人使用信用卡的目的主要有以下幾個方面：一是受信用卡消費優(yōu)惠或活動獎勵的吸引；二是資金周轉(zhuǎn)需要；三是支付安全方便的認可；四是個人信用記錄、累積積分及增值服務(wù)的需要。

大部分農(nóng)村居民對信用卡的理解是一張可以臨時取現(xiàn)的銀行卡，因此用信用卡取現(xiàn)的比例會比較高。因此，需要因勢利導(dǎo)創(chuàng)造條件打造具有農(nóng)信社特色的信用卡。

雖然國家鼓勵向“三農(nóng)”加大信貸投入，但仍然難以完全滿足“三農(nóng)”的需要，而且商行還大量從農(nóng)村“抽血”。農(nóng)村貸款難，一是缺乏抵質(zhì)押；二是交易成本較高，由于貸款數(shù)額小，手續(xù)一個也不能少，故而成本較高；三是信息不對稱，存在一定的道德風(fēng)險。這些問題影響著我們的發(fā)卡策略，需要我們用發(fā)展的眼光來解決，通過信用卡的一次授信、循環(huán)使用，可很好地避免傳統(tǒng)貸款模式交易成本高的弊端。而對于信息不對稱問題，農(nóng)信社由于網(wǎng)點布局點多面廣、人多情況熟等優(yōu)勢可以很好的解決。所以對農(nóng)信社而言，信用卡更應(yīng)回歸“信用”的本質(zhì)定位，這樣操作和發(fā)展會更有“錢”圖。

二、客戶定位

農(nóng)村用卡意識和用卡環(huán)境比較落后。用卡環(huán)境可以通過自助終端的大量布放而改變，但用卡意識提高卻受限于文化程度、生活觀念等因素，因此，目前農(nóng)村對信用卡的接受仍有差距。目前商行在農(nóng)村的發(fā)卡對象主要是公務(wù)員、企事業(yè)單位人員、個體工商戶等。經(jīng)過多年的運營，這些農(nóng)村優(yōu)質(zhì)高端人群已經(jīng)對原有信用卡品牌產(chǎn)生了依賴，因此，農(nóng)信社可通過信用卡信貸功能吸引部分優(yōu)質(zhì)客戶，再通過引導(dǎo)這些客戶將功能需求轉(zhuǎn)移到支付功能上，最終培養(yǎng)農(nóng)信社自已的忠實的信用卡客戶。

三、品牌定位

作為一個銀行產(chǎn)品，信用卡具有很強的品牌價值。商行宣傳時往往將信用卡作為其銀行品牌進行宣傳的推廣，因此，個性鮮明的信用卡對農(nóng)信社品牌形象的重要性不言而喻。因此，農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合自身特點塑造具有很強核心競爭力且能滿足大部分功能訴求的信用卡品牌。

對處于信用卡市場最低端的農(nóng)信社而言，開展信用卡業(yè)務(wù)只能迎難而上。面對商行的規(guī)模優(yōu)勢和激烈競爭，只有通過更個性化的功能、更獨特的品牌，才能創(chuàng)造更有核心競爭力的信用卡品牌。

第三篇：.農(nóng)信社信貸風(fēng)險防化之我見（推薦）

.農(nóng)信社信貸風(fēng)險防化之我見

信貸業(yè)務(wù)作為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的重要組成部分，是農(nóng)信社實現(xiàn)自身效益和社會效益的關(guān)鍵。近幾年來，農(nóng)信社改革向縱深穩(wěn)步推進，資金實力不斷增強，信貸支農(nóng)進一步拓深，農(nóng)信社逐漸成為支農(nóng)主力軍。但是，由于歷史包袱沉重，信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，缺乏完善的內(nèi)控機制，信貸隊伍整體素質(zhì)較低等諸多問題，還存在較高的信貸風(fēng)險。應(yīng)從各個環(huán)節(jié)完善內(nèi)控機制，明確風(fēng)險責(zé)任，以信用工程為載體，優(yōu)化信用環(huán)境，打造信用品牌，構(gòu)筑農(nóng)信社信貸風(fēng)險防范和化解平臺。

一、剝離不良貸款，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

化解不良資產(chǎn)風(fēng)險，應(yīng)實行新老劃斷。首先要建立一個信貸業(yè)務(wù)嫻熟、精通法律、工作能力強的專業(yè)管理、清收機構(gòu)，縣級聯(lián)社設(shè)立不良資產(chǎn)管理部。目前，不少縣級聯(lián)社雖然設(shè)有不良資產(chǎn)管理部，但事實上是形同虛設(shè)，不良資產(chǎn)仍在各基層社帳內(nèi)，僅僅是對基層信用社的不良貸款進行臺帳統(tǒng)計，根本沒有起到應(yīng)有的職能作用。不良資產(chǎn)管理部應(yīng)將轄內(nèi)信用社不良資產(chǎn)從貸款總量中剝離開來，統(tǒng)一劃歸不資產(chǎn)管理部管理。剝離可采取總剝和拆剝相結(jié)合的方式。總剝，即以科目歸屬和逾期時長為標(biāo)準(zhǔn)剝離，拆剝，即以單筆貸款風(fēng)險度與逾期時長等綜合評價為標(biāo)準(zhǔn)進行剝離。縣聯(lián)社要積極協(xié)調(diào)法院、公安、土地、房管等部門，同時要注重與拍賣公司、律師事務(wù)所等相關(guān)機構(gòu)的協(xié)作。這樣，才能較好地解決店鋪租賃、資產(chǎn)變賣等難題。對清收有功之臣，實行重獎。清收方式可買斷清收，亦可投標(biāo)清收，促其發(fā)揮清收潛能。不勝任的資產(chǎn)部人員，要及時撤換，充實信貸工作豐富、熟悉法律、吃苦耐勞、精明強干的員工和社外法律工作者，以保證管理、清收隊伍整體的高素質(zhì)和鐵桿戰(zhàn)斗力。其次，要明確不良貸款責(zé)任，創(chuàng)新清收措施。剝離不良資產(chǎn)的同時，要建立第一責(zé)任人制度。本著實事求是的原則，合理界定風(fēng)險責(zé)任，因客觀原因或不可抗拒等因素導(dǎo)致的不良貸款，可免除責(zé)任人的風(fēng)險責(zé)任，但責(zé)任人必須協(xié)助不良資產(chǎn)管理部清收。第一責(zé)任人確立后，若因第一責(zé)任人的人為主觀原因?qū)е沦J款損失，由第一責(zé)任人承擔(dān)償還責(zé)任，從責(zé)任人工資中逐月扣還。同時，要健全清收考核制度，創(chuàng)新清收措施。一是責(zé)任清收，以其切身利益促進清收；二是重獎清收。發(fā)動全體員工進行清收，對清收人員予以重獎，挖掘全員清收不良貸款的潛能；三是跟蹤清收。即幫助不良貸款客戶分析經(jīng)營情況，理清債權(quán)債務(wù)，運用多種渠道幫助他們收回外欠款，從第三方身上挖掘還款來源；四是“放水”清收。對一些信譽好，但因客觀原因或不可抗拒因素導(dǎo)致虧損的客戶，在考查周全的基礎(chǔ)上，對其發(fā)放啟動資金，放水養(yǎng)魚，培植還款源；五是保全清收。對已無償還能力，又無發(fā)展前景的客戶，要對其所有財產(chǎn)進行保全，限期還款；六是依法清收。對信譽差、負面影響壞的賴帳戶、釘子戶，通經(jīng)濟的、法律的手段，進行清收；七是輿論清收。對有償還能力賴帳不還的客戶，采取公開曝光方式，以公眾輿論促使其還款。

二、打造信用工程，優(yōu)化信用環(huán)境。

農(nóng)村信用社要發(fā)展壯大，必須明確定位，立足“三農(nóng)”，以充足的資金作支撐，以良性信貸資金營運為主線。但由于農(nóng)村信用環(huán)境差，社會信用缺失，加之貸款責(zé)任追究力度加大，農(nóng)信社“懼貸”現(xiàn)象普遍存在。從而形成農(nóng)民貸款難與信用社收貸難的“兩難”問題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)信社的發(fā)展。從幾年實踐證明，以信用工程為載體，優(yōu)化信用環(huán)境，是農(nóng)信社信貸資金良性運作的有效途徑之一。一是規(guī)范操作，營造全民恪守信用氛圍。要加大創(chuàng)建“信用工程”的社會宣傳力度，積極推行小額農(nóng)戶信用貸款、微小客戶貸款等適合農(nóng)信社實情的信貸業(yè)務(wù)品種。以創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)和農(nóng)戶為基礎(chǔ)，倡導(dǎo)誠信，增強農(nóng)村信用意識，為打造農(nóng)村良好的信用環(huán)境提供前提。根據(jù)農(nóng)戶家庭成員身份信息、家庭財產(chǎn)信息、經(jīng)濟狀況信息、個人信用信息和道德品行信息等內(nèi)容，統(tǒng)一評定標(biāo)準(zhǔn)。真實、客觀地對村、鎮(zhèn)、農(nóng)戶評授信用匾牌、證，作為其“經(jīng)濟身份證”。并對信用匾牌、證每年一審，實行動態(tài)管理。根據(jù)當(dāng)年的信用狀況，調(diào)升或吊銷信用等級。推行信用村、鎮(zhèn)、農(nóng)戶信用狀況公告制度。優(yōu)級信用戶可享受優(yōu)惠的利率政策，以此引導(dǎo)和激勵農(nóng)戶不斷增強信用意識，營造良好的信用環(huán)境，構(gòu)架農(nóng)村信用保障體系，防范農(nóng)信社信貸風(fēng)險。同時，切實做到承諾兌現(xiàn)，為貸戶提供方便、快捷的“一站式”服務(wù)。二是健全信貸責(zé)任考核機制。首先要建立健全一套權(quán)責(zé)利相統(tǒng)一、約束與激勵機制相結(jié)合，適應(yīng)“信用工程”建設(shè)與發(fā)展的信貸責(zé)任管理制度。其次，要明確責(zé)任，重獎重懲。對貸款第一責(zé)任人實行“包發(fā)放、包管理、包收回、包賠償，與效益工資掛鉤”的“四包一掛”責(zé)任制，鎖定不良貸款余額，杜絕不良貸款的新增，防止因道德風(fēng)險而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。從信貸人員工資中拿出一定比例，作為信貸業(yè)務(wù)專項考核。視其貸款收回率、收息率、貸款累放率等指標(biāo)完成情況，予以獎懲；再次，建立臺帳，對客戶進行動、靜態(tài)監(jiān)控。動態(tài)監(jiān)控以信貸人員走動式的跟蹤監(jiān)控，綜合評價分析為基礎(chǔ)，靜態(tài)監(jiān)控以農(nóng)戶資信評定檔案為基礎(chǔ)。實行風(fēng)險比例管理責(zé)任制，對包片信貸人員按量計績，按質(zhì)計酬。鼓勵其多放款，放好款。

三、完善內(nèi)控機制，落實風(fēng)險責(zé)任。

信貸風(fēng)險的形成，固然受企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營效益虧損，社會信用環(huán)境差等外因影響，根本原因還在于農(nóng)信社控制度不健全、制度執(zhí)行不力等內(nèi)在因素。完善內(nèi)控制度防范風(fēng)險，關(guān)鍵要創(chuàng)新信貸管理制度查找貸款流程中的每一個風(fēng)險點，合理制定制約措施，規(guī)范、約束、控制易產(chǎn)生風(fēng)險的操作行為，明確責(zé)任。一旦產(chǎn)生風(fēng)險，由誰承擔(dān)，承擔(dān)多少。否則，追責(zé)的板子高高舉起，輕輕放下，效仿心理或行為將對信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重大的不良影響。一是按照“預(yù)防為主”的原則，構(gòu)建信貸風(fēng)險防范的“防火墻”。確定相關(guān)崗位的職責(zé)，把各個環(huán)節(jié)的責(zé)任予明確界定，建立全員參與、相互監(jiān)督的內(nèi)控制度。并積極推行風(fēng)險預(yù)警機制，以便及時、準(zhǔn)確地進行風(fēng)險防范和化解，將風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)。三是與其他金融機構(gòu)共建信貸信息資源共享平臺，提高信貸投放的科學(xué)性。四是建立內(nèi)部質(zhì)保體系，實行經(jīng)常性的稽核審查制度，及時發(fā)現(xiàn)、評價、糾正、改進信貸管理流程，使信貸管理步入良性循環(huán)軌道。

四、強化員教育，提高防化風(fēng)險能力。

人是生產(chǎn)力第一要素，是一個企業(yè)的主體。近年來，農(nóng)信社不斷完善內(nèi)控制度，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，新增貸款質(zhì)量有了明顯提高，但信貸資產(chǎn)質(zhì)量差的局面仍未得到根本性扭轉(zhuǎn)，原因在于，農(nóng)信社信貸人員綜合素質(zhì)較差，操作風(fēng)險與道德風(fēng)險是導(dǎo)致信貸風(fēng)險的關(guān)鍵。

一是要加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防范操作風(fēng)險。以不斷提高信貸從業(yè)人員素質(zhì)為主題，建立常年的培訓(xùn)制度。培育信貸人員的市場意識、營銷意識、法律意識、分析能力和操作能力。根據(jù)成績與工作實績，確定信貸從業(yè)人員的級別，實行等級信貸員薪酬制度，以此提高信貸人員業(yè)務(wù)操作技能，防范操作風(fēng)險。

二是要加強思想教育，防范道風(fēng)險。要依靠社會主義制度本身優(yōu)越性，增強理想信念教育。把理想信念教育由虛變實，引導(dǎo)信貸人員把建設(shè)有中國特色社會主義這一共同理想與信合事業(yè)發(fā)展聯(lián)系起來。使其充分認識到，在為信合事業(yè)創(chuàng)造價值的同時，也使個人利益得到不斷增長。將企業(yè)文化建設(shè)滲透到農(nóng)信社日常工作中去，使信貸人員樹立“敬業(yè)、忠信、嚴(yán)謹(jǐn)、創(chuàng)新”觀念，遵紀(jì)守法，愛崗敬業(yè)，努力做到自重、自省、自警、自勵，提高職業(yè)道德水準(zhǔn)，防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生。

第四篇：農(nóng)信社的發(fā)展

農(nóng)村信用社如何快速發(fā)展

農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了60余載的發(fā)展歷程后，已經(jīng)成為服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。隨著金融體制改革的深化和國家對“三農(nóng)”工作的重視，農(nóng)村信用社服務(wù)縣域經(jīng)濟，服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用愈加凸顯。然而，隨著當(dāng)前銀行業(yè)競爭的加劇，農(nóng)信社農(nóng)村金融主力軍的地位面臨多方擠壓，生存發(fā)展的舞臺和市場逐步被蠶食，那么，農(nóng)信社如何在激烈的市場競爭中提高自身競爭力呢?

抓住機遇，深化改革。中央一號文件歷來重視三農(nóng)發(fā)展，農(nóng)信社要加強對“中央一號文件”和中央經(jīng)濟工作會議、中央農(nóng)村工作會議、全國金融工作會議精神的學(xué)習(xí)和理解，充分認識深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、推行“穩(wěn)中求進”的總基調(diào)和加快推進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的劃時代意義，科學(xué)安排、大力籌集、合理運營支農(nóng)資金，全力支持好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、小康社會建設(shè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，大力開展好金融服務(wù)進村入社區(qū)、農(nóng)村陽光信貸、富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新等“三大工程”，重點支持好“三農(nóng)”發(fā)展、特色農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟，強力支持好農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、龍頭科技項目和農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用，著力打造一批品牌亮點，把支農(nóng)工作引向深層次。

提升形象，打造品牌。品牌是一個企業(yè)的核心競爭資源，農(nóng)村信用社應(yīng)在繼續(xù)深化優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷加強形象和品牌建設(shè)，繼續(xù)穩(wěn)步推進網(wǎng)點改造，在環(huán)境上給顧客以舒適感、安全感和信任感。要因地制宜分類指導(dǎo)區(qū)別推進網(wǎng)點建設(shè)，在人口密集、交通便利、經(jīng)濟發(fā)達、業(yè)務(wù)量較大的社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立精品網(wǎng)點;在經(jīng)濟欠發(fā)達、業(yè)務(wù)量較少的邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立便利型網(wǎng)點，以方便客戶業(yè)務(wù)辦理為目標(biāo)，合理控制經(jīng)營成本，著力延伸服務(wù)空間。同時，科學(xué)合理布放ATM機和POS機，大力開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)，積極拓展和營銷電子銀行、網(wǎng)上銀行，減少因營業(yè)網(wǎng)點窗口不足造成擁擠影響正常存、貸款及結(jié)算從而導(dǎo)致客戶流失的問題。此外，結(jié)合加大企業(yè)文化建設(shè)力度，全面實施農(nóng)村信用社品牌戰(zhàn)略，有針對性地增加在各類媒體宣傳和廣告投放，形成宣傳頁、戶外、報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等形式的多維立體宣傳體系，有效打造農(nóng)村信用社的品牌。

加快創(chuàng)新，與時俱進。一是進行觀念創(chuàng)新。牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展意識，運用現(xiàn)代金融的思維方式，對農(nóng)村信用社的核心價值觀及管理理念、發(fā)展理念、效益理念、風(fēng)險理念、市場理念、競爭理念、服務(wù)理念、科技理念、人才理念及其政策、措施等進行全面的檢驗、衡量，不斷地增強服務(wù)“三農(nóng)”的能力，探尋加快農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的新思路、新辦法、新舉措。二是進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以立足農(nóng)村社區(qū)、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟為出發(fā)點，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟多元化的實際情況，開拓新的貸款業(yè)務(wù)品種，使貸款品種多樣化，以適應(yīng)廣大農(nóng)民、各類企業(yè)等各類客戶的不同“口味”。三是延伸服務(wù)觸角。要充分發(fā)揮農(nóng)信社點多面廣的優(yōu)勢，在代理糧補、新農(nóng)保等代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，走出去，調(diào)查農(nóng)村市場，了解農(nóng)民需要，進一步加大代理力度，嘗試代收水電費、電話費、代繳保險、稅款等，盡可能為客戶提供全方位的金融服務(wù)。四是創(chuàng)新金融科技，加大對自身的技術(shù)更新，構(gòu)筑高新科技平臺，推動信用社的銀行卡、結(jié)算、清算和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)快速發(fā)展。

以人為本，激發(fā)活力。當(dāng)前，農(nóng)信社要進一步樹立以人為本的管理思想，逐步建立起能使每一個員工都有施展才能機會的機制，加強人力資源開發(fā)，培養(yǎng)創(chuàng)新人才。在人力資源開發(fā)上，不僅要重視大、中專生的引進和在人才市場上進行招聘，而且更為重要的是加強內(nèi)部職工的在職培訓(xùn)和繼續(xù)教育。創(chuàng)造一個有利

于員工的知識、技術(shù)、能力培養(yǎng)和提高的環(huán)境，要積極為員工搭建施展才華的舞臺，時常開展員工為農(nóng)信社發(fā)展獻計獻策活動，定期開展勞動競賽、崗位練兵等活動，使員工特別是核心人才的主動性、積極性、創(chuàng)造力得到充分的發(fā)揮，在員工潛力釋放和自我價值的實現(xiàn)過程中促進農(nóng)村信用社的發(fā)展，努力培養(yǎng)知識型員工，打造一支能適應(yīng)農(nóng)村信用社發(fā)展需要的高素質(zhì)職工隊伍，不斷提高農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益。(

第五篇：加強基層農(nóng)信社干部隊伍建設(shè)之我見 1

加強基層農(nóng)信社干部隊伍建設(shè)之我見

基層農(nóng)信社干部工作在農(nóng)信社各項工作的第一線，是農(nóng)信社各項工作的具體操作者和執(zhí)行者，是農(nóng)信社干部隊伍的基石，是農(nóng)信社事業(yè)興旺發(fā)達的關(guān)鍵和根本。加強基層農(nóng)信社干部隊伍建設(shè)是農(nóng)信社干部隊伍建設(shè)的主要內(nèi)容，是促進農(nóng)信社事業(yè)全面發(fā)展的迫切需要，是完成農(nóng)信社任務(wù)的根本保證。只有加強基層干部隊伍建設(shè)，才能確保信貸質(zhì)量，提高經(jīng)營管理水平，從而實現(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化。筆者認為，應(yīng)該從以下幾個方面抓起。

一、明確基層隊伍建設(shè)主要目標(biāo)，不斷提高隊伍建設(shè)整體水平

（一）不斷增強隊伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。班子建設(shè)是基層干部隊伍建設(shè)的核心，班子建設(shè)得好壞，直接影響隊伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。要加強基層領(lǐng)導(dǎo)班子的理論學(xué)習(xí)，用鄧小平理論武裝頭腦，以“三個代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，正確貫徹執(zhí)行黨的路線、方針和政策，同黨中央保持高度一致。要充分發(fā)揮基層農(nóng)信社班子的領(lǐng)導(dǎo)作用，堅持“兩手抓，兩手都要硬”，充分調(diào)動基層干部的工作積極性，加強協(xié)調(diào)配合，形成職責(zé)明確、齊抓共管、全面覆蓋的良好局面。要培養(yǎng)深入扎實的工作作風(fēng)，基層領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭深入到農(nóng)信社工作的第一線，搞好指導(dǎo)監(jiān)督，狠抓工作落實。要發(fā)揮基層信用社領(lǐng)導(dǎo)的模范帶頭作用和表率作用，團結(jié)和帶領(lǐng)全體員工，同心同德，努力奮戰(zhàn)，圓滿完成各項農(nóng)信社工作任務(wù)。

（二）不斷加強隊伍的思想和作風(fēng)建設(shè)。“農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。近年來，各地農(nóng)村信用社認真貫徹黨中央、國務(wù)院有關(guān)方針政策，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，不斷改進信貸服務(wù)，增加支農(nóng)投入，在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增加收入等方面，做出了積極貢獻。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社部門的工作宗旨，也是農(nóng)信社干部基層思想建設(shè)和作風(fēng)建設(shè)的核心內(nèi)容，要實現(xiàn)這個宗旨，必須要從提高基層農(nóng)信社干部的整體素質(zhì)入手，始終認真抓好教育、學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，從規(guī)范日常的一言一行入手，通過廣泛深入的教育、廉政教育、法制紀(jì)律教育，引導(dǎo)農(nóng)信社干部形成良好的道德情操和道德修養(yǎng)，牢固樹立馬克思主義的世界觀、人生觀、價值觀和正確的權(quán)力觀、地位觀、利益觀，增強合法經(jīng)營、規(guī)范信貸的意識，不斷推進依法治社，提高干部隊伍的思想建設(shè)和作風(fēng)建設(shè)水平。

（三）不斷提高基層干部的依法治社能力。要以強化基層農(nóng)信社干部的法治意識、責(zé)任意識和落實意識為抓手，把學(xué)習(xí)相關(guān)農(nóng)信社法律、法規(guī)知識作為一項長期的工作任務(wù)，堅持經(jīng)常抓、抓經(jīng)常，通過“員工培訓(xùn)”、“能級考試”等手段，不斷提高合規(guī)經(jīng)營工作水平，嚴(yán)格按照法定程序，堅持依法治社、嚴(yán)格信貸。要進一步規(guī)范信貸責(zé)任制崗責(zé)體系和工作規(guī)程，明確基層信貸崗位職責(zé)，加大對重大信貸過錯、管理失職和不作為行為的追究力度。

（四）不斷強化基層干部依法合規(guī)文明服務(wù)的意識。具體要遵循“一個中心、四個層次”的服務(wù)格局，即以為客戶服務(wù)為中心，一線為客戶服務(wù)，在各服務(wù)窗口、部門為客戶提供品種多、效率高、質(zhì)量好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；二線為一線服務(wù)，各管理、科技和后勤部門要根據(jù)一線的需要，想方設(shè)法搞好服務(wù)，提供保障；領(lǐng)導(dǎo)為群眾服務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)干部要體察民情，關(guān)心員工的工作和生活，調(diào)動員工的工作積極性和創(chuàng)造性；上級為下級服務(wù)，上級聯(lián)社要統(tǒng)籌規(guī)劃和指導(dǎo)縣級聯(lián)社的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)活動，做到有計劃、有方案、有檢查、有獎勵，不斷改進工作作風(fēng)，提高辦事效率，對下級的工作積極給予支持和協(xié)調(diào)。進一步推進社務(wù)公開，及時向社會公開與客戶信貸密切相關(guān)的治社決策事項、農(nóng)信社政策規(guī)定、審批程序和辦事標(biāo)準(zhǔn)，推進陽光作業(yè)，增強農(nóng)信社信貸的透明度，提高社會滿意度。要充分利用農(nóng)信社內(nèi)外網(wǎng)站、信貸管理辦法公告和信貸服務(wù)廳咨詢窗口，落實好信息服務(wù)、咨詢服務(wù)、信貸服務(wù)、環(huán)境服務(wù)、援助服務(wù)等各項信貸服務(wù)，把形象性服務(wù)與實效性服務(wù)、大眾化服務(wù)與個性化服務(wù)結(jié)合起來，實現(xiàn)信貸服務(wù)的科學(xué)化和精細化。要進一步改進作風(fēng)、優(yōu)化服務(wù)，提高信貸效率，切實把依法文明服務(wù)落到實處。

（五）努力塑造農(nóng)信社部門的良好形象。加強隊伍廉政建設(shè)，做到廉潔自律、秉公信貸，是干部隊伍健康發(fā)展的重要保證，也是塑造部門良好形象的有力手段。要堅持以人為本抓教育，重點抓好黨紀(jì)法規(guī)教育、預(yù)防職務(wù)犯罪教育、先進典型示范教育和典型案例的警示教育，增強干部的法紀(jì)觀念、廉政意識、信貸風(fēng)險意識，筑牢防線。要嚴(yán)格貫徹執(zhí)行中央、省、市以及聯(lián)社員工隊伍制定的廉政方面的，進一步健全和完善各項監(jiān)督制度，著力構(gòu)建約束、監(jiān)督的制度體系。堅決查處吃拿卡要報、以貸謀私、以權(quán)謀私等違紀(jì)行為，提高廣大干部的遵紀(jì)守法、拒腐防變能力。要加強信貸監(jiān)察、效能監(jiān)察和廉政監(jiān)察，促進干部公正信貸、規(guī)范信貸、廉潔從政。通過教育、制度、監(jiān)督體系的建立，切實提高基層農(nóng)信社系統(tǒng)黨風(fēng)廉政建設(shè)水平。

二、以人為本做好思想政治工作，促進隊伍建設(shè)不斷健康發(fā)展

（一）堅持以人為本，切實加強思想政治教育。一是開展正確的權(quán)力觀教育。教育干部充分認識到權(quán)力是人民賦予的，時刻牢記“12346”農(nóng)信社工作思路和堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，對黨和國家農(nóng)信社事業(yè)負責(zé)，對客戶負責(zé)，對手中的權(quán)力負責(zé)。防止以權(quán)謀私，濫用職權(quán)。二是加強隨機教育。在日常教育的基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合農(nóng)信社工作新形勢和人員的思想變化，開展隨機教育，深入細致地做好干部的思想政治工作，確保干部思想穩(wěn)定，心態(tài)良好。三是搞好針對性教育。采取個別談心、重點走訪的方式，解決問題，調(diào)動干部的積極性。四是把教育向八小時外延伸。建立全方位的思想政治工作網(wǎng)絡(luò)，把思想政治工作的觸角不斷向外延伸。及時了解干部的消費、生活、娛樂、社交等方面的動向，發(fā)現(xiàn)其中消極的因素，及時教育糾正。依托組織、家庭、社會的力量，從各方面監(jiān)督干部，保證干部隊伍的清正廉潔。

（二）依托社會載體，開展精神文明創(chuàng)建。加強精神文明建設(shè)是開展農(nóng)信社信貸工作的有力保證。精神文明建設(shè)包括思想道德建設(shè)和科學(xué)文化建設(shè)兩方面內(nèi)容，根本任務(wù)是提高人的素質(zhì)。要全面加強農(nóng)信社干部隊伍精神文明建設(shè)，不斷提高隊伍的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)，培育隊伍主體精神，為有效開展農(nóng)信社信貸工作提供強有力的思想保證、精神動力和智力支持。要以服務(wù)人民、奉獻社會為根本要求，以內(nèi)強素質(zhì)、外塑形象為主要目標(biāo)，推動農(nóng)信社系統(tǒng)精神文明創(chuàng)建活動的深入開展。要把精神文明創(chuàng)建工作與落實農(nóng)信社工作主題，推進依法治社、深化農(nóng)信社改革、強化科學(xué)管理、加強隊伍建設(shè)緊密結(jié)合起來，發(fā)揮精神文明創(chuàng)建在推動農(nóng)信社事業(yè)發(fā)展中的重要作用。要以實現(xiàn)基層農(nóng)信社分局農(nóng)信社信貸規(guī)范化、工作標(biāo)準(zhǔn)化、管理科學(xué)化為目標(biāo)，以扎實的工作和嚴(yán)格的管理為基礎(chǔ)，全面提升和促進基層文明創(chuàng)建工作的協(xié)調(diào)發(fā)展。要繼續(xù)大力開展?fàn)巹?chuàng)先進集體和爭當(dāng)先進個人活動。積極參加地方政府組織的行風(fēng)評議，促進農(nóng)信社信貸的規(guī)范和服務(wù)水平的提高，不斷提高文明單位創(chuàng)建的質(zhì)量和檔次。

（三）構(gòu)建農(nóng)信社文化，推進農(nóng)信社文化建設(shè)。農(nóng)信社文化是在長期的農(nóng)信社實踐活動中積累的各種物質(zhì)形式、行為規(guī)范、、價值觀念、職業(yè)道德等的總和。要把農(nóng)信社文化建設(shè)與思想政治工作相互結(jié)合起來，以農(nóng)信社文化促進思想政治工作，為思想政治工作提供良好的平臺和載體，使思想政治工作更好地與農(nóng)信社管理相結(jié)合，滲透到農(nóng)信社管理的各個環(huán)節(jié)。要大力弘揚聚財為國、信貸為民的核心價值理念，倡導(dǎo)以愛崗敬業(yè)、公正信貸、誠信服務(wù)、廉潔奉公為基本內(nèi)容的農(nóng)信社干部職業(yè)道德規(guī)范，使全體干部明確價值取向，提高精神境界，增強綜合素質(zhì)，把個人的價值實現(xiàn)與農(nóng)信社事業(yè)發(fā)展目標(biāo)緊密結(jié)合起來。要教育干部堅持解放思想、實事求是、與時俱進，始終保持奮發(fā)向上、開拓創(chuàng)新的精神狀態(tài)。要大力弘揚團隊精神，促進農(nóng)信社干部強化大局意識，加強協(xié)調(diào)配合，相互幫助，和衷共濟，增進團結(jié)。要從實際出發(fā)不斷豐富、完善各項，使之成為農(nóng)信社干部自覺遵循的行為準(zhǔn)則，促進農(nóng)信社管理工作的科學(xué)化、精細化。三．建立健全隊伍建設(shè)的工作機制，增強基層干部的工作活力

（一）強化信貸責(zé)任意識，修訂完善崗責(zé)機制。進一步修訂完善崗責(zé)體系，實行以職定崗、以崗定責(zé)，制訂落實農(nóng)信社信貸責(zé)任制追究、操作辦法及考核評議辦法，完善農(nóng)信社信貸檢查和責(zé)任過錯追究流程，將各項措施落實到具體崗位和具體人員，使制度、機構(gòu)、崗位、人員有機結(jié)合，使之既能體現(xiàn)對各農(nóng)信社信貸流程和節(jié)點的嚴(yán)密制約，又能切實體現(xiàn)規(guī)范信貸和防范信貸風(fēng)險的要求，從制度上更好地保護廣大干部。要注重個人表現(xiàn)，把政治表現(xiàn)、工作完成情況等與經(jīng)濟利益掛鉤，促使干部既干好本職業(yè)務(wù)工作，又遵守職業(yè)道德紀(jì)律，從而把廣大干部的精力吸引到工作上來，把注意力放在自己的職業(yè)道德修養(yǎng)和思想政治表現(xiàn)上來，努力提高自身政治業(yè)務(wù)素質(zhì)。要加強對農(nóng)信社信貸崗責(zé)體系落實情況的考核，充分利用信貸檢查、審計監(jiān)督、日常考核等現(xiàn)有形式，檢查農(nóng)信社信貸崗責(zé)體系的分解落實情況，提升以法治社工作水平。

（二）實行績效管理，倡導(dǎo)激勵和競爭機制。要全面做好對干部的績效管理，做到工作量的指標(biāo)細化，質(zhì)的指標(biāo)有標(biāo)準(zhǔn)，對計算機難以監(jiān)控的信貸事項輔之以必要的人工考核，加強日常信貸監(jiān)控，完善績效考核制度，嚴(yán)格考核標(biāo)準(zhǔn)，落實獎懲兌現(xiàn)，加快“三包一掛”的推廣步伐，真正把績效考核和激發(fā)干部工作積極性、主動性有機結(jié)合起來。在實際工作中，對工作表現(xiàn)突出的干部、好人好事應(yīng)給予肯定、獎勵和表揚，激發(fā)干部學(xué)先進、趕先進的自覺性。基層農(nóng)信社部門應(yīng)全面引進競爭激勵機制，獎優(yōu)罰劣，調(diào)動干部的積極性，增強干部的緊迫感。

（三）嚴(yán)格責(zé)任追究，完善監(jiān)督機制。要建立健全權(quán)力監(jiān)督機制，加強綜合監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，做到時時處處有監(jiān)督。針對新形勢下基層農(nóng)信社工作的新情況、新問題，健全考核制度、廉政責(zé)任、崗位交流、廉政談話、誡勉談話、群眾舉報等制度，對違反制度的要嚴(yán)肅處理，決不姑息遷就。要充分揮機關(guān)紀(jì)檢監(jiān)察的職能作用，層層簽訂黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任狀，抓好落實，明確責(zé)任，使干部自覺接受約束，不犯錯誤或少犯錯誤，對存在苗頭性問題應(yīng)及時進行教育糾正，對群眾反映強烈和已經(jīng)發(fā)生的問題堅決按紀(jì)律處理。對重大農(nóng)信社違法事項責(zé)任追究實行跟蹤監(jiān)督，既要嚴(yán)格追究責(zé)任，又要實事求是、把握尺度，防止挫傷干部加強管理的積極性和主動性。要制定群眾監(jiān)督的具體程序和辦法。同時強化客戶監(jiān)督，廣泛征求客戶的意見和建議。

四、建立完善規(guī)范化管理體系，夯實隊伍正規(guī)化建設(shè)基礎(chǔ)

（一）突出重點，加強對重點人員、重點崗位的管理。一是抓好基層領(lǐng)導(dǎo)班子自身建設(shè)。要著眼于充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)班子的核心作用，制定關(guān)于理論學(xué)習(xí)、集體決策、民主生活會等制度，提高班子的政策水平、理論水平和管理水平，增強班子抓大事、議大事能力，形成團結(jié)進取、求真務(wù)實的工作作風(fēng)，為加強隊伍建設(shè)提供強有力的組織保證。二是加強重點人員管理。要加強對客戶經(jīng)理、信貸主管人員、一線農(nóng)信社人員等重點人員的管理，他們直接負責(zé)信貸審批、農(nóng)信社檢查、客戶認定等工作，手中具有一定權(quán)力，要嚴(yán)格管理，加強監(jiān)控。三是加強重點崗位管理。要針對權(quán)力集中的崗位、要害崗位和特殊崗位，建立健全各項管理制度，重點管理，對各崗位工作情況應(yīng)定期不定期開展檢查和督察，深入推行農(nóng)信社信貸責(zé)任制和農(nóng)信社信貸過錯責(zé)任追究制，確保不發(fā)生任何問題。

（二）完善內(nèi)部管理制度，確保各項工作規(guī)范有序。要實現(xiàn)制度管人，做到規(guī)范言行，步調(diào)統(tǒng)一，形成強大合力。要根據(jù)實際情況制定目標(biāo)管理考核辦法，指標(biāo)到人，獎懲分明，增強了干部的責(zé)任意識。要著眼于建立規(guī)范的管理秩序，制定辦公秩序、環(huán)境衛(wèi)生、辦公設(shè)備管理，等方面制度，明確辦公場所的工作秩序、環(huán)境衛(wèi)生要求，創(chuàng)造良好的工作環(huán)境。要加強車輛、微機、通訊工具等辦公設(shè)施管理，明確紀(jì)律，使隊伍日常管理工作規(guī)范、有序開展。要加強黨風(fēng)廉政建設(shè)和，聘請社會特邀監(jiān)察員，建立了社檢共建預(yù)防職務(wù)犯罪協(xié)作體，同檢察院聯(lián)合構(gòu)筑反腐防線，主動廣泛征求意見，不斷改進工作。要制定有關(guān)廉潔自律、監(jiān)督檢查、紀(jì)律約束等制度，強化隊伍公仆意識，對違反廉政紀(jì)律的人員予以嚴(yán)肅查處，決不姑息遷就。

（三）規(guī)范信貸環(huán)境，不斷提高信貸水平。要規(guī)范隊伍信貸行為，嚴(yán)格按照各項法律法規(guī)放貸。創(chuàng)建信貸文化：簡化貸款手續(xù)，規(guī)范貸款流程；實行陽光信貸，公開限時辦理；創(chuàng)建信用工程，營造信用環(huán)境；加強信貸管理，提高信貸質(zhì)量；對信貸員實行資格管理、等級管理，建立激勵約束機制，促進信貸工作健康發(fā)展。要實行信貸規(guī)范化：信貸項目公開化、信貸過程具體化、信貸行為規(guī)范化、信貸結(jié)果公示化，加強對信貸程序的監(jiān)督制約，完善對制約機制方面的薄弱環(huán)節(jié)的關(guān)鍵部位有針對性強化管理，保證信貸程序科學(xué)到位。要明確信貸工作紀(jì)律，嚴(yán)格約束隊伍的信貸行為，確保做到從嚴(yán)治社、依法治社、文明放貸，以規(guī)范的信貸行為，為加強隊伍建設(shè)奠定堅實基礎(chǔ)。（山東省菏澤市牡丹區(qū)聯(lián)社姜連義）