第一篇：我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

一、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

（一）我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

從1998年中國第一筆網(wǎng)上支付在中國銀行成交,網(wǎng)絡銀行在我國漲勢迅猛?隨著銀行業(yè)務的全面開放,網(wǎng)絡銀行快速發(fā)展的各項條件日趨成熟?網(wǎng)絡銀行成為我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重中之重。招商銀行、中國銀行網(wǎng)絡銀行一網(wǎng)通，向客戶提供包括公司銀行業(yè)務和個人銀行業(yè)務在內的各種網(wǎng)上金融服務，辦理信息查詢、銀企對帳、代發(fā)工資、定向轉帳、網(wǎng)上購物等業(yè)務，繼儲蓄通存通兌、消費終端全國聯(lián)網(wǎng)之后，又推出支付業(yè)務全國聯(lián)網(wǎng)。中國銀行的網(wǎng)絡銀行與其1000萬張長城卡相結合，推出“支付網(wǎng)上行”，形成了非常明顯的集成效益。中國建設銀行則在其總行成立網(wǎng)絡銀行部，統(tǒng)籌經(jīng)營，逐步實現(xiàn)可以日均處理業(yè)務130萬筆，同時允許5萬個客戶訪問和交易的網(wǎng)絡銀行，投入巨大。目前，招商銀行一網(wǎng)通日處理業(yè)務400筆，中國銀行“支付網(wǎng)上行”日均處理500筆，中國建設銀行日均處理700筆。由此產(chǎn)生的各家銀行收入甚至不足以支付其廣告費，入不敷出。然而，各家銀行仍然花大力氣推廣，看中的是它的發(fā)展前景，目前加大宣傳和開展力度，目前在于搶占這個前沿市場。應該說，隨著我國經(jīng)濟體制改革的深入以及我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的網(wǎng)絡銀行業(yè)務在近幾年有了明顯的發(fā)展和進步，但總體上來說與發(fā)達國家相比仍然有較大的差距，真正意義上的網(wǎng)絡銀行業(yè)務也才是剛剛起步。

從多年的發(fā)展來看，我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展形成了如下特點 ：

(1)網(wǎng)絡銀行業(yè)務持續(xù)增長?有關報告表明:在2007年調查的我國10個經(jīng)濟發(fā)達的城市中,有37.8%的個人正在使用網(wǎng)絡銀行服務,較2006年增加了4.2個百分點;有31.7%的企業(yè)正在使用網(wǎng)絡銀行服務,較2006年增加了1.7個百分點?2007年,各收入人群的網(wǎng)絡銀行成長指數(shù)均上漲?其中,月收入500元以下和2000-2999元的人群增長幅度最多,分別為14.45%和10.36%?個人收入在7000-9999元/月的群體網(wǎng)絡銀行成長指數(shù)最高,為68.91;個人收入在500-999元/月的群體成長指數(shù)最低,為54.96?除安全指數(shù)外,其余一級指標基本呈現(xiàn)出收入越高?指數(shù)越高的趨勢?可以看出,個人網(wǎng)絡銀行成長指數(shù)隨著收入增加而上升?

(2)外資銀行開始進入網(wǎng)絡銀行領域?目前,獲準在中國內地開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行?東亞銀行?渣打銀行?恒生銀行?花旗銀行等?另外,還有幾家外資銀行的申請正在審核之中?

(3)網(wǎng)絡銀行發(fā)展空間廣闊?有關報告表明:2007年中國個人網(wǎng)絡銀行成長指數(shù)為62.07,比2006年增長6.4%?企業(yè)網(wǎng)絡銀行成長指數(shù)為58.84,比2006年增長0.2%?目前,不論是企業(yè)還是個人,需求指數(shù)在所有指數(shù)中都是發(fā)展最好的,而通過個人與企業(yè)指數(shù)比較,個人網(wǎng)銀的認知指數(shù)得分排名第一,企業(yè)網(wǎng)銀的需求指數(shù)得分排名第一,說明在現(xiàn)階段的環(huán)境下,企業(yè)比個人更加需要網(wǎng)絡銀行?

(4)網(wǎng)絡銀行業(yè)務種類?服務品種迅速增多?2000年以前,我國銀行網(wǎng)上服務單一,一些銀行僅提供信息類服務?但目前各大銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務覆蓋面進一步擴大,交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)絡銀行服務的主要內容,除了覆蓋傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務外,還包括除現(xiàn)金業(yè)務外的全部對私業(yè)務和對公業(yè)務,其中包括存貸款利率查詢?外匯牌價查詢?投資理財咨詢?賬戶查詢?賬戶資料更新?掛失?轉賬?匯款?銀證轉賬?網(wǎng)上支付(B2B?B2C)?代客外匯買賣等,部分銀行還開辦網(wǎng)上小額質押貸款?住房按揭貸款等授信業(yè)務?同時,銀行日益重視網(wǎng)絡銀行業(yè)務經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略,出現(xiàn)了一些名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品?但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡開展業(yè)務的純虛擬銀行?

（二）、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的問題

大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡銀行的主要動力在很大程度上是為了爭取傳統(tǒng)客戶,而將網(wǎng)絡 1

銀行作為一種宣傳工具和穩(wěn)定客戶的手段?網(wǎng)絡銀行的發(fā)展缺乏科學的規(guī)劃,投入高,效益差,管理水平有待提高?具體而言，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務存在一下問題： 1.安全問題。安全問題是網(wǎng)絡銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網(wǎng)絡銀行能否快速健康發(fā)展的關鍵。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網(wǎng)絡銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)絡銀行不安全。2.法律問題。由于網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對網(wǎng)絡銀行交易規(guī)則的法律制度及相關標準尚須制定。比如，進行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應該做出法律上的規(guī)范。3.監(jiān)管問題，我國網(wǎng)絡銀行要發(fā)展，相關的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網(wǎng)絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡服務的行為規(guī)范問題。更復雜和又艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。4.社會信用環(huán)境問題，近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。5.規(guī)劃問題，缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標準以保證各方兼容。我國網(wǎng)絡銀行剛建立時雖有查詢、轉賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務量增加、品種增多的新形勢。6.業(yè)務品種單一，客戶對網(wǎng)絡銀行缺少依賴性的問題。目前，國內的網(wǎng)絡銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一個營銷渠道，因而提供的服務也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，只不過是在網(wǎng)上實現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡銀行完成的業(yè)務，一定可以通過柜臺、電話、ATM來完成，對網(wǎng)絡銀行沒有依賴性。

二．我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行問題產(chǎn)生的原因

（一）銀行自身的原因

銀行運用現(xiàn)代通信、電子、軟件技術發(fā)展網(wǎng)絡金融，在很大程度上依賴于網(wǎng)絡的穩(wěn)定性。另外，我國銀行運用網(wǎng)絡開展金融業(yè)務，還缺乏經(jīng)驗，操作不當會引起客戶對銀行的網(wǎng)上服務不滿。作為網(wǎng)絡銀行識別用戶身份的一個重要手段，數(shù)字證書的作用、正確的使用方法首先應該清楚地向用戶說明。在實際使用過程中，大多數(shù)網(wǎng)絡銀行已經(jīng)提供了數(shù)字證書的使用，但事實上大多數(shù)用戶很難了解具有相當技術含量的數(shù)字證書的完整含義。在大多數(shù)使用數(shù)字證書的網(wǎng)絡銀行網(wǎng)站上，只有在類似“熱點問題解答”的網(wǎng)頁中才有客戶證書的介紹，而對其重要性、法律效力等卻未充分說明。這樣，一旦銀行與用戶之間因為安全問題發(fā)生糾紛，網(wǎng)絡銀行將會因為沒有明確告知用戶數(shù)字證書的重要意義而處于十分不利的境地。而那些沒有使用數(shù)字證書的網(wǎng)絡銀行，并沒有充分提醒用戶單一密碼認證的安全性問題，這種不負責任的態(tài)度，也值得各家銀行反思。各家網(wǎng)絡銀行應當從為用戶服務的角度出發(fā)，切實保障用戶資金轉移的安全性。比如，今年8月份發(fā)生的國內知名電子商務網(wǎng)站——淘寶網(wǎng)兩大詐騙案，對網(wǎng)上交易支付安全提出了嚴重警告，為此，我國某大銀行悄悄關閉了其在淘寶網(wǎng)上的支付功能，這種治標不治本的作法，嚴重損害了銀行自身的形象。

（二）客戶方面的原因

網(wǎng)絡銀行具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風險，而信用風險源于社會信用體系不夠健全。因此，應盡快建立我國的社會信用體系，以促進網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。根據(jù)《電子簽名法》第二十七條規(guī)定，電子簽名的持有人應當妥善保管電子簽名的數(shù)據(jù)。這就意味著傳統(tǒng)意義上

以ＩＥ瀏覽器作為介質存放數(shù)字證書的做法已經(jīng)不能適應相關法規(guī)的要求。網(wǎng)絡銀行應盡量減少數(shù)字證書的下載而采用較為安全的以ＩＣ卡或ＵＳＢ－Ｋｅｙ為介質的數(shù)字證書的存儲方式。目前很多家網(wǎng)絡銀行提供以ＩＣ卡和ＵＳＢ－Ｋｅｙ為介質存儲數(shù)字證書，由于要收取一定的費用，再加上很多客戶對數(shù)字證書的安全性認識不足，廣大的個人客戶極少采用。

（三）網(wǎng)絡系統(tǒng)方面的原因

從技術角度來分析，如何通過網(wǎng)絡真實表達交易雙方的意愿，即如何確保數(shù)據(jù)的真實性、保密性和可*性是網(wǎng)絡金融面臨的主要問題。而網(wǎng)絡本身的脆弱行和隱秘性又使得銀行在處理網(wǎng)上安全問題時更加棘手。

（四）法律方面的原因

網(wǎng)絡銀行在現(xiàn)在來說還是一個新事物，它的發(fā)展還需要國家的新商業(yè)法律法規(guī)的保護。它先進的信息技術也要一系列的法規(guī)相配套。但是我國的金融立法工作相對滯后，網(wǎng)絡金融立法還處于醞釀和發(fā)展中。目前，網(wǎng)絡銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，出現(xiàn)爭端時責任的認定、承擔、仲裁結果執(zhí)行等復雜的法律關系問題是現(xiàn)有條件下難以解決的。隨著網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，各銀行、高科技企業(yè)勢必為爭奪市場和客戶展開激烈競爭。針對目前網(wǎng)絡金融活動中出現(xiàn)的問題，借鑒先進國家的經(jīng)驗，建立相關的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、網(wǎng)絡銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對網(wǎng)絡銀行的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環(huán)境。因此，及時出臺相應的法律是非常必要的。加快電子商務和網(wǎng)絡銀行的立法進程。

三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行發(fā)展問題的解決措施

（一）商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行內部解決措施

1.加強網(wǎng)上支付安全

為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行應組建切實有效的建立了中國金融認證中心此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。

2.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術人才

我國銀行應加速引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡核心技術。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強大的服務器等先進設備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、電子轉賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時需要嚴格的規(guī)范操作和管理，積極培養(yǎng)適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展需要的高素質人才。

3.加大網(wǎng)絡銀行業(yè)務的營銷力度和創(chuàng)新力度

由于網(wǎng)絡銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質勝出和客戶驅動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產(chǎn)品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。

4.進行網(wǎng)絡創(chuàng)新, 發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務

建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國加入WTO后銀行業(yè)最有效的競爭策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進入中國市場的門檻, 在預見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)代理支付、結算和與國內銀行建立合作關系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是,通過對核心環(huán)節(jié)的控制, 中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。

（二）商業(yè)銀行外部解決措施

1.強化網(wǎng)絡銀行的立法和監(jiān)管

一是應盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關, 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國及其他國際組織的有關法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風險責任負擔；三是加強金融、司法、業(yè)務等部門的聯(lián)系合作, 制定共同打擊網(wǎng)絡金融犯罪和調控網(wǎng)絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約；四是要加強網(wǎng)絡銀行監(jiān)管和風險防范

2.加強社會信用體系建設

銀行要協(xié)調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務機構，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網(wǎng)絡銀行支付方式的信任程度。

3.加強與外資金融服務公司的合作

管理理念的更新需要技術實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設計理念和技術上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術及流程再造計劃等領域中都與外資網(wǎng)絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務公司在構建網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的技術上已具備豐富的管理經(jīng)驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行管理水平和技術水平跨越式發(fā)展的重要手段。

網(wǎng)絡銀行作為金融服務信息化最集中?最突出的表現(xiàn)形式,代表著銀行業(yè)發(fā)展的未來,是大勢之所趨?無論國際還是國內,網(wǎng)絡銀行都面臨著不少亟待解決的問題?網(wǎng)絡銀行發(fā)展的關鍵就在于如何打破安全這個最大的瓶頸,在這個方面,顯然還有很多工作要做?

第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務。中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是商業(yè)銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要有結算、代理、咨詢、信托等業(yè)務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業(yè)單位、社會團體和個人。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達國家。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務作為資產(chǎn)負債表內業(yè)務的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務，一直將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經(jīng)營風險。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務品種單一

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結算、一般性代理、信用卡業(yè)務等。對中間業(yè)務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2、技術力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領域。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經(jīng)濟金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務的人員；懂得單項業(yè)務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業(yè)務等多項業(yè)務的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。

3、經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負債業(yè)務的發(fā)展，不重視中間業(yè)務的發(fā)展。鎖著我國經(jīng)濟金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務發(fā)展比較，無論是在業(yè)務數(shù)量還是在業(yè)務質量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務的重要性認識不足，對中間業(yè)務的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務有效的監(jiān)督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務快速發(fā)展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務業(yè)務量的大幅增加和業(yè)務收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務收費標準過低，尤其是人民幣結算業(yè)務，如電匯、聯(lián)行服務、承兌匯票、同城結算等業(yè)務收費標準長期未調整，業(yè)務收入嚴重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導商業(yè)銀行服務收費行為,提高商業(yè)銀行服務定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉型,全面提升市場競爭力的關鍵所在。

三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務放在戰(zhàn)略地位。

面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認識，轉換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的辯證關系，明確資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務是中間業(yè)務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務那樣抓好中間業(yè)務，從而實現(xiàn)效益最大化的目標，中間業(yè)務的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。

2、加強中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務、信息咨詢業(yè)務、國際金融擔保業(yè)務、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學的中間業(yè)務定價策略。

中間業(yè)務產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務和產(chǎn)品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，改變過去中間業(yè)務收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計算機信息網(wǎng)絡系統(tǒng)是開展中間業(yè)務的基礎和關鍵，加大對現(xiàn)代通信技術、計算機技術、網(wǎng)絡技術、數(shù)據(jù)采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網(wǎng)絡和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡服務，提高中間業(yè)務的科技含量，提高中間業(yè)務綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務提供技術的支持和可靠的保證。

我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務的發(fā)展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務人才。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務、善于鉆研中間業(yè)務的人員，安排中間業(yè)務崗位上，對他們進行中間業(yè)務方面的知識培訓，為中間業(yè)務的拓展奠定基礎。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務的發(fā)展的人才隊伍中來，以促進中間業(yè)務的管理與發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業(yè)務的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：4我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

4我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

4.1國內商業(yè)銀行發(fā)展的基本情況

我國分業(yè)經(jīng)營體制的確立始于1995年。早在1993年底，國務院發(fā)布了《關于金融體制改革的決定》，規(guī)定國有商業(yè)銀行不得對非金融企業(yè)投資，對保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、銀行業(yè)實現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營。然而隨著金融市場的發(fā)展，嚴格的分業(yè)體制模式開始成為了金融市場改革和發(fā)展的障礙，影響了我國金融業(yè)整體競爭力的提高。在這種背景下，我國在分業(yè)監(jiān)管下開始了混業(yè)經(jīng)營的嘗試，商業(yè)銀行開始涉足其他金融領域。我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營開始了初步的發(fā)展。

隨著市場對混業(yè)經(jīng)營的需求加大，監(jiān)管部門開始出臺相關政策回應。2000年保監(jiān)會發(fā)布《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》、2001年中國人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》、2004年國務院出臺《關于推進資本市場改革開發(fā)和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》等一系列文件，陸續(xù)出臺的政策預示著對商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營管制有所放松。

銀行與同業(yè)間開始合作與深化，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行開始代理各種其他金融產(chǎn)品。另外非銀行金融機構可涉足同業(yè)拆借市場、國債回購市場等，使得銀行資金能夠跨市場流動。并且跨市場的金融產(chǎn)品不斷提高銀行對客戶的金融服務能力。

我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展至今，已逐步規(guī)模化以及規(guī)范化。目前國內市場主要有以下幾種類型：資金類業(yè)務、融資類業(yè)務、中間類業(yè)務、投資銀行類業(yè)務和創(chuàng)新類業(yè)務。

4.2國內外商業(yè)銀行發(fā)展狀況對比

與我國商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營相似，國外商業(yè)銀行源自于市場壓力是金融創(chuàng)新的主要動力。例如二戰(zhàn)后的日本，1948年《證券交易法》就已確立了分業(yè)經(jīng)營的體制。但由于1965年后第二次發(fā)行赤字國債，此后國債規(guī)模越來越大，通貨膨脹壓力愈加明顯，此時引入國債利率市場化發(fā)行方式勢在必行。1980年，日本實行存款利率自由化，這導致了銀行需要更多的收入渠道來滿足其生存和發(fā)展，同時利率市場化也要求市場上有大量的融資工具可供使用和比較。1981年，日本修改了《銀行法》和《證券法》，分業(yè)經(jīng)營體制有所松動，證券與銀行之間的業(yè)務屏障逐步消失。1998年《金融體系改革一攬子法法案》，允許各金融機構跨行業(yè)經(jīng)營各種金融業(yè)務。這代表了日本商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式的開始。

而在商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，國內與國外相比有較大的不同，主要在于國內銀行間存在的問題較有特色。中國銀行業(yè)不同于日本，存貸款利率受到嚴格控制和保護，銀行業(yè)本身對利差收入以外業(yè)務需求不大。另外中國銀行業(yè)表面良好而實則壞賬累累的問題，也讓管理層大為糾結。若資本市場將銀行存款吸引而去，中國壞賬問題將暴露無疑。不僅如此，中國自身條件也不足。目前美國僅紐交所的股票市值多年一直與美國GDP總量相當，且相當于美國的銀行存款總額的200－300％，而目前滬深兩個交易所的股票總市值占我國GDP或銀行存款總額的比重僅30％左右。證券業(yè)萎靡不振難以與銀行業(yè)互補，我國其他金融資產(chǎn)也不成氣候，金融創(chuàng)新產(chǎn)品極度缺乏。因此，我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展有著種種阻力。

第四篇：縱觀我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著大陸社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融市場日趨完善，人民生活水平普遍提高，我國私人銀行業(yè)務也在突飛猛進，成為國際私人銀行發(fā)展中的的重要推進力量。私人銀行是商業(yè)銀行未來發(fā)展的突破口和主要的利潤來源，其業(yè)務在高速發(fā)展的社會經(jīng)濟中突顯優(yōu)勢，日益成為現(xiàn)代化金融服務的重要內容。

私人銀行業(yè)務在我國發(fā)展方興未艾，尚需時間來走向成熟。這個時間的長短，既依賴于大陸新興富裕階層的投資理念，也取決于國內政策面的調整。以高端客戶的金融需要來看，需要及時的提升投資理念，了解并認知私人銀行的業(yè)務內容；以銀行服務的角度來說，需要及時開發(fā)新的服務項目提供更好的產(chǎn)品，另外還要加強業(yè)務培訓、培養(yǎng)高素質的銀行服務人才。在當前的政策與法律制度下，多與相關業(yè)務部門進行溝通和聯(lián)系并利用各種投資理財資源，多方進行強強聯(lián)合，加強合作共贏。所以，要重視國內私人銀行發(fā)展模式中存在的相關問題，及時的開發(fā)研究新的產(chǎn)品與服務，強化私人銀行業(yè)務的競爭力，才能完善我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展。

縱觀我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,盈利來源仍主要依靠存貸利差,相對于發(fā)達國家銀行30%以上的中間業(yè)務收入,銀行盈利結構較為單一,受利率、信用等風險的影響較大,因此利潤波動幅度也較大。私人銀行業(yè)務大部分屬于中間業(yè)務領域,其利潤率遠高于傳統(tǒng)業(yè)務,中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展至今,卻基本處于虧損狀態(tài),究其原因在于自身定位模糊,發(fā)展模式不清帶來的盈利水平低下等諸多問題,外資私人銀行成熟的經(jīng)營模式在中國亦存在水十不服等困擾,國內私人銀行業(yè)務陷入了盈利難的境地。因此,中資商業(yè)銀行如何利用自身優(yōu)勢,打造本土化的私人銀行業(yè)務盈利模式,進而成為銀行新的利潤增長點,是一個值得深入研究的問題。

第五篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

作者：萬解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質問題上提出一些有益的建議。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行

問題

可持續(xù)發(fā)展 政策建議

一、引言

中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質是一種政府主導的思想，中者是市場驅動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導向，從整體角度調整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構建需求型為導向的農(nóng)村金融組織結構體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現(xiàn)金融組織的多元化是促進農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進農(nóng)村金融深化還需要實踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國村鎮(zhèn)銀行在運營過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結語

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，但距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構2009年-2011年工作安排》設立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。另外，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機構，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機構對設立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設立2家、2家、2家，對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行國開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區(qū)域性金融機構設立村鎮(zhèn)銀行的動機更多的是想實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，擴大業(yè)務范圍，而且相當一部分機構和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。

三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析

村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營風險很大，抵押物不足，結算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題，筆者經(jīng)過歸納總結為以下幾個方面：

3.1 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務“三農(nóng)”

根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質上屬于“銀行業(yè)金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區(qū)別的，其是獨立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設立區(qū)域、服務對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質性隱含的還貸風險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關政策和法規(guī)，以服務“三農(nóng)”為己任開展金融服務工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。

從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務三農(nóng)的政策目標的基礎上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。

3.2 存貸比高位運行，警防流動性風險的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴重和本來就不富裕的農(nóng)民，進一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農(nóng)”的規(guī)模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機構（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。持續(xù)的存貸比高位運行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮(zhèn)銀行遠離母行（特別是城商行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風險，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權結構的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現(xiàn)有的產(chǎn)權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務擴張能力受到限制，因此轉型愿望比較強烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。”這一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監(jiān)會堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀。現(xiàn)階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內大量增加村鎮(zhèn)銀行的關鍵措施。

3.4 村鎮(zhèn)銀行結算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡時代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務工收入是當?shù)亟?jīng)濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機構必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業(yè)務流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明，農(nóng)村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象，業(yè)務決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據(jù)農(nóng)民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強維持生計的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實現(xiàn)溫飽，從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，實現(xiàn)小康，從事規(guī)模化的經(jīng)營活動（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認為國家在政策上應該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務，實現(xiàn)資金周轉的良性循環(huán)。

針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內）設立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的方向，應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。

4.2 擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務質量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務和城市業(yè)務適當區(qū)分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構之間的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行進入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導資金像農(nóng)村市場回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發(fā)放對象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發(fā)放對象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權結構

允許村鎮(zhèn)銀行的股權結構多元化，如果銀行股權起到控股權作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權結構改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權結構是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當?shù)卣敹蓶|，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權機構，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質性的扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應當?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)模化的方式推進村鎮(zhèn)銀行的設立，并有望引進國際先進的微型金融運營經(jīng)驗。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實現(xiàn)規(guī)模效應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內外的成功經(jīng)驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結語

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實的，同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻：

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