第一篇：網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析論文

網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

05級應用(1)班姓名:李忠友學號:2005081116

【摘要】電子商務的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了機遇。論文對我國網(wǎng)絡銀行與發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行進行了對比研究。我國網(wǎng)絡銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標應定位于利用網(wǎng)絡樹立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網(wǎng)絡銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡銀行發(fā)展道路。

【關鍵詞】電子商務網(wǎng)絡銀行信用機制

1、引言

自1995年美國誕生世界第一家網(wǎng)絡銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行以來，網(wǎng)絡銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡銀行已成為網(wǎng)絡經(jīng)濟時代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達國家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競爭、取得競爭優(yōu)勢的重要戰(zhàn)略。論文對我國網(wǎng)絡銀行和發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行進行了多方面的對比，希望能從中尋找突破口，確定我國網(wǎng)絡銀行在現(xiàn)有基礎上的深層次發(fā)展戰(zhàn)略。

2、電子商務給銀行業(yè)帶來的影響和機遇

電子商務的發(fā)展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡化；另一方面，電子商務的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了機遇，電子商務技術為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式，拓展和延伸銀行的服務提供了有利的武器。網(wǎng)絡銀行以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務為人們展現(xiàn)了未來銀行的發(fā)展模式，成為金融發(fā)展的方向。電子商務給銀行業(yè)的發(fā)展所帶來的影響和機遇表現(xiàn)在以下幾個方面：

2．1、巨大的市場，全新的競爭規(guī)則

數(shù)以億計的網(wǎng)絡用戶被互聯(lián)網(wǎng)連接起來，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現(xiàn)了一個全球性的巨大市場。基于Internet的電子商務賦予銀行業(yè)一種全新的營銷方式，帶動金融業(yè)實現(xiàn)國際化，并重新構架市場競爭規(guī)則：所有銀行無論實力和規(guī)模大小，在網(wǎng)絡上一律平等，跨國經(jīng)營不再是大銀行的專利。這預示著電子商務時代的銀行，主要靠先進科技所增加的競爭力來確立競爭優(yōu)勢。

2．2、全新的服務模式

電子商務時代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、信息服務中心等，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務。

2．3、全新的運作模式

電子商務時代的銀行，隨著高科技的迅猛發(fā)展，運作模式趨向虛擬化、智能化。現(xiàn)代銀

行不再需要在各地區(qū)設置分行等分支機構來擴展業(yè)務，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務。而網(wǎng)絡銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。

3、網(wǎng)絡銀行的運作模式

3．1、網(wǎng)絡銀行

網(wǎng)絡銀行（E-Bank,ElectronicBank）又稱在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行，是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)染W(wǎng)上金融服務。這里的網(wǎng)上金融服務是指實質(zhì)性的金融服務，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務之外，還可以進行網(wǎng)上支付結算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡銀行”。

E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網(wǎng)絡銀行，這類銀行所有的業(yè)務交易依靠Internet進行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）；另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎上發(fā)展起來，把銀行服務業(yè)務運用到Internet，開創(chuàng)新的電子服務窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)絡銀行業(yè)務都屬于后一種。

3．2、E-Bank的運作

這里簡談一下基于SET協(xié)議的網(wǎng)上交易（BtoC）E-Bank的運作。

首先客戶要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認證中心（到CA的網(wǎng)站）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家與銀行做身份上的認證。做好了這些準備工作以后，客戶便可以進行在線支在線支付了。

以網(wǎng)上購物為例：客戶通過自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購物車里結算，在結賬單里填寫姓名、地址、聯(lián)絡方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時，計算機上會出現(xiàn)一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網(wǎng)關；確認商店后，下一步就是驗證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當通過支付網(wǎng)關進入銀行網(wǎng)絡完成驗證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實際已經(jīng)從賬戶中扣除去了。至此，客戶的購物程序已經(jīng)完成。而對于網(wǎng)上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務器上生成的報表進行對照，一旦確認，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務器已收到定購要求和訂單號碼，可以開始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、保密、安全。

4、我國網(wǎng)絡銀行與發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行發(fā)展情況比較

我國網(wǎng)絡銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡及計算機技術都在建設之中得以應用。同時，由于計算機外包技術在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國際著名的IT企業(yè)提供。從技術因素方面看，我國網(wǎng)絡銀行并不比發(fā)達國家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術因素方面。

4．1、經(jīng)營環(huán)境比較

4．1.1、Internet的社會普及程度不同

雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國已經(jīng)取得了很大的進步，但目前我國上網(wǎng)人數(shù)還不及總人口數(shù)的2%，同發(fā)達國家相比有很大的差距。同時絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付服務的用戶少之又少，網(wǎng)民進行網(wǎng)上消費及網(wǎng)上支付的意識和習慣還不強。因此，單從用戶角度講，西方網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢是我國網(wǎng)絡銀行所無法比擬的，Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網(wǎng)絡銀行的進一步發(fā)展。

4．1.2、網(wǎng)絡銀行法律制度及相關標準的完備程度不同

由于網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異，現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標準都已明顯不適應網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，新的針對網(wǎng)絡銀行交易規(guī)則的法律制度及相關標準亟須制定。歐美發(fā)達國家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國在這方面幾乎還是空白，沒有強有力的法律保障。而標準工作制定的滯后使許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務時躊躇不前。同時，數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，這也使網(wǎng)上支付發(fā)展受到很大阻礙。

4．1.3、社會信用程度不同

由于在網(wǎng)絡銀行上進行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的，所以健全的信用機制是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡銀行在美國之所以很快地發(fā)展起來，主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會信用機制。而我國在這方面差距還很大，在企業(yè)和個人信用體系方面的建設目前還基本處于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。

4．2、經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度比較

由于新經(jīng)濟的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導銀行經(jīng)營的基本思想。現(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡營銷模式，同時，其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠遠不夠。管理是第一位的，技術是第二位的，如果我們只是采用了先進的技術，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，5、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展需解決的幾個問題

從上文分析可以看出，我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展目前還面臨著許多困境及問題。面對明顯不相適應的經(jīng)營環(huán)境，現(xiàn)階段我們必須以戰(zhàn)略眼光從長遠角度來看待發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。

5.1、確立我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標

根據(jù)發(fā)達國家銀行業(yè)的實踐經(jīng)驗，“網(wǎng)絡銀行”可以實現(xiàn)以下主要目標值：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶服務手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶、擴大市場占有率，提高工作效率等。我國網(wǎng)絡銀行應在借鑒國外發(fā)達國經(jīng)驗的同時，根據(jù)目前的經(jīng)營環(huán)境來確定適合自身進一步發(fā)展的長遠戰(zhàn)略目標。西方有許多網(wǎng)絡銀行都以盈利作為其戰(zhàn)略目標，而在我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)階段，面對尚不成熟的經(jīng)營環(huán)境，這種方案是行不通的。同時我國商業(yè)銀行的市場占有率仍是由銀行分支機構的多寡及所提供傳統(tǒng)業(yè)務種類的多少為主要決定因素的，網(wǎng)絡銀行在擴大市場占有率方面發(fā)揮的作用還不會很大。因此，我國網(wǎng)絡銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標應定位于利用網(wǎng)絡樹立良好的企業(yè)形象，從而吸引高質(zhì)量的黃金客戶。

5.2、確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略

現(xiàn)階段我們應該把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經(jīng)濟、有效的平臺，可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展應逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網(wǎng)絡銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網(wǎng)絡銀行業(yè)務的快速發(fā)展，并以網(wǎng)絡銀行業(yè)務帶動傳統(tǒng)銀行業(yè)務持續(xù)發(fā)展。首先應當注意到發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務需依靠傳統(tǒng)分支機構和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機構直接與銀行的廣大客戶聯(lián)系，若能將其工作和網(wǎng)絡銀行業(yè)務結合起來，則在促進網(wǎng)絡銀行發(fā)展的同時，也會帶動分支機構業(yè)務的開展，從而提高銀行整體的效益。

5.3、確立網(wǎng)絡銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技應用水平是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡銀行能否進一步發(fā)展的重要因素。盡管我國銀行現(xiàn)在普遍采用國際一流的計算機及網(wǎng)絡設備，但我國網(wǎng)絡銀行的技術應用水平還不高，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)的集成化程度較低。同時網(wǎng)絡安全技術還有待于進一步提高，網(wǎng)絡銀行的建設也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識，這都阻礙了其進一步發(fā)展。

在實施科技發(fā)展戰(zhàn)略時，我國銀行應增強系統(tǒng)集成意識，盡早實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)之間的無縫連接，從而把組織內(nèi)外的各種孤立信息結合起來并建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫及銀行的決策支持系統(tǒng)來提高我國網(wǎng)絡銀行的整體技術應用水平。

5.4、確立以客戶為導向的經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷進行金融創(chuàng)新，建立固定客戶制度

在網(wǎng)絡時代，銀行的經(jīng)營理念將發(fā)生根本轉變，銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉向靠為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務獲取效益，銀行將不再單純地追求外延擴張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術。屆時，客戶將成為決定銀行興衰成敗的關鍵因素，在激烈的競爭中誰擁有數(shù)目巨大且不斷增長的客戶群體，誰就可以占有競爭優(yōu)勢。所以，我國商業(yè)銀行必須從全局角度確立“以客戶需求為中心” 的經(jīng)營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時確立以客戶為導向的經(jīng)營戰(zhàn)略，提高客戶的信任程度，建立固定客戶制度。

6、結論

以網(wǎng)絡為核心的信息技術革命，使網(wǎng)絡銀行成為網(wǎng)絡時代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是目前我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經(jīng)營環(huán)境問題在短時間內(nèi)還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國銀行業(yè)應冷靜地對待網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應根據(jù)國情實際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡銀行發(fā)展道路。

參考文獻

1、孫強．.互聯(lián)網(wǎng)商務應用．對外經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社，20002、網(wǎng)絡財富——電子商務給我們帶來什么？ 中國企業(yè)家雜志社，經(jīng)濟日報出版社，20003、蔡巖兵，賈素彤．電子商務——走進數(shù)字化商務時代．知識產(chǎn)權出版社，20004、關翔，秦瓊，婁海，劉丹．中國電子商務與實踐．清華大學出版社，20005、吳百福．國際貿(mào)易結算實務．中國對外經(jīng)濟貿(mào)易出版社，1997

第二篇：網(wǎng)絡課程設計現(xiàn)狀分析論文

摘要:本文通過對網(wǎng)絡課程的抽樣調(diào)查，掌握了目前遠程網(wǎng)絡課程設計的一些情況，分析了設計中存在的問題，提出了課程設計的可行性建議，為促進和提升現(xiàn)代遠程教學實踐提供了借鑒。

關鍵詞:網(wǎng)絡課程設計;學習;現(xiàn)代遠程教育

隨著時代的發(fā)展和科學技術的進步，知識更新日新月異，教育教學的目標、方法、形式、載體也隨之不斷更新。傳統(tǒng)的課堂教學模式已遠遠滿足不了個性化的學習需求。網(wǎng)絡課程、數(shù)字課堂是互聯(lián)網(wǎng)時代，快速獲取有效知識不可或缺的新型學習手段。

一、網(wǎng)絡課程設計存在的問題

網(wǎng)絡課程設計即以人本主義理論為指導思想，根據(jù)個性化學習需求、學習者、學習目標內(nèi)容、環(huán)境條件等對課程呈現(xiàn)形式、結構模塊、界面、導航進行具體計劃的活動，該活動的目的是幫助學習者在線學習，滿足其多元學習需求。目前國內(nèi)高校的很多網(wǎng)絡學院開發(fā)的網(wǎng)絡課程不計其數(shù)，但真正體現(xiàn)人本主義學習理念，滿足學習者的需求的優(yōu)質(zhì)學習資源卻并不見多。筆者通過對國內(nèi)一些高校網(wǎng)絡學院的網(wǎng)絡課程進行采樣、分析后發(fā)現(xiàn)目前網(wǎng)絡課程設計在內(nèi)容、結構、功能等方面還存在著問題。如網(wǎng)絡課程設計缺乏教學理論的指導，“重技術、輕教育”的現(xiàn)象較為凸出。其次，未能提供有效的自主學習資源，信息更新率低。缺乏網(wǎng)絡課程交互設計。學習評價方式單一等等。這些問題如不科學地看待和解決，勢必影響到現(xiàn)代遠程教育今后的發(fā)展，造成資源的極大浪費。

二、優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡課程設計的建議

針對目前網(wǎng)絡課程設計現(xiàn)狀與問題，本文對如何設計優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡課程展開了深入地思考，提出以下建議:

1．重視培養(yǎng)復合型的網(wǎng)絡課程開發(fā)團隊

一個完整的課程開發(fā)團隊應由任課教師、教育心理學家、教育技術人員、網(wǎng)絡技術員以及學習者組成。任課教師提供學習內(nèi)容，知識重難點，以及相關學習資源;教育心理學家擬定所要達到的各類目標、制定課程設計方案;網(wǎng)絡技術員搭建課程的網(wǎng)絡技術平臺，教育技術人員制作各種媒體元素以及課程的界面。由于網(wǎng)絡課程內(nèi)容、結構的開放性，在實施推廣過程中，要不斷收集學習者的建議，及時進行改進和更新。

2．提供豐富、有效的自主學習資源

學習資源貫穿于學習實踐活動的全部過程，影響著學習者知、情、意、行的變化。設計者在提供學習資源時，首先要針對課程內(nèi)容及各類目標，詳細考慮學習者要理解、吸收這個知識點或是解決相關問題需要輔助學習資源。其次，有效分析資源的學習活動支撐屬性。教育心理學家加涅將人類學習活動結果分為智慧技能、認知策略、言語信息、動作技能和態(tài)度五種。對應而來的，可將學習資源分為認知類、工具類、動作技能類、情感類四大類，網(wǎng)絡上的信息資源分秒更新，猶如浩瀚海洋，課程設計者必須及時篩選提煉出有效資源，去除冗余信息，針對不同的學習目標，學習的不同階段，為學習者提供有效的多類型學習資源，最大程度滿足不同學習者的需求。

3．開發(fā)功能完善的交互平臺，進行網(wǎng)絡課程交互活動設計

根據(jù)Moore的交互分類理論，可將網(wǎng)絡遠程交互劃分為學習者與學習資源的交互、學習者與教師的交互、學習者之間的交互三種類型。學習者與數(shù)字化學習資源的交互，即P2C(peopletocontent)的學習方式，是以“認知主義學習理論為基礎的，并不能反映e—learning的本質(zhì)，學習或教學本質(zhì)上仍然是人與人的交互，人與人的相互作用，P2P(peopletopeople)的學習方式才是e—learning最有價值的體現(xiàn)”。“學習就是對話:即是內(nèi)部的，又是社會的協(xié)商。學習就其本質(zhì)而言是一個社會對話過程。”可見，網(wǎng)絡課程交互設計應該以P2C學習方式為基礎，以P2P學習方式的設計為重點。根據(jù)學習任務的本質(zhì)和學習者特征，合理設計課程內(nèi)容層次、結構、多媒體元素、界面布局，同時提供諸如電子詞典、筆記本、在線搜索、在線問答等個性化學習工具，方便其與學習內(nèi)容交互。搭建完善的交互平臺，如電子郵件、BBS、聊天室、Blog、QQ、MSN等，利于師生、生生組建成學習共同體，使學習者在社會化的交互中，通過“協(xié)作”和“會話”建構意義。

4．多種評價方式的設計

評價是對教學結果及學習過程的體驗、分析和判斷，借此可了解教學活動各方面的情況，判斷在線學習的成效與問題，對教學過程進行監(jiān)督、控制、反思。網(wǎng)絡課程所包含的評價應根據(jù)課程自身性質(zhì)和學習者個人特點，以動態(tài)評價為主，動態(tài)評價與靜態(tài)評價相結合;以形成性評價為主，形成性評價與總結性評價相結合;以對學習者評價為主，學習者評價與學習資源評價、教師評價相結合。實現(xiàn)對學生學習書面知識掌握、技能熟練程度、情感體驗、實驗實踐、探究能力、協(xié)作精神等的多元評價。

5．重視網(wǎng)絡設計課程導航設計

網(wǎng)絡課程的信息組織是超媒體、非線性的，學習者可以自主安排學習進程，自由瀏覽學習資源，具有最大的學習自由度。有效的導航設計可以讓學習者避免偏離學習重點，提高其自我效能感。常見的導航策略有:模塊導航、幫助導航、線索導航、導航圖導航、檢索導航等，網(wǎng)絡課程導航設計視覺上要求清晰、明確、簡單，避免增加認知負擔。首先，使導航具備精確便捷的定位功能，學習者可隨時到達目標知識點，并且能夠判斷自己的位置。其次，提供全文檢索功能，讓學習者快捷找到所需信息。最后，對一些學習過程中經(jīng)常遇到的問題，提供幫助檢索，使學習者快速找到與學習相關的多種輔助性資源，方便學習者尋找、理解和操作。

參考文獻:

［1］ＲM加涅．學習的條件和教學論［M］．皮連生，王映學等譯．上海:華東師范大學出版社，2002．

［2］余勝泉，楊現(xiàn)民．辨析“積件”“學習對象”與“學習活動”———教育資源共享的新方向［J］．中國電化教育，2007(12):60－65．

［3］戴維H喬納森．學習環(huán)境的理論基礎［M］．鄭太年，任友群等譯．上海:華東師范大學出版社，2002．

［4］馮濤，馬如霞．基于網(wǎng)絡資源的P2P學習設計［J］．電化教育研究，2009(4):43－47．

第三篇：網(wǎng)絡銀行現(xiàn)狀調(diào)研

摘要：隨著信息技術廣泛應用于金融業(yè)中，網(wǎng)上銀行應運而生，并且迅速憑借其便捷的服務、低廉的成本等優(yōu)勢，受到人們的青睞。電子商務的蓬勃發(fā)展為網(wǎng)上銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，也使得發(fā)展網(wǎng)上銀行成為一種必要。筆者將對我國網(wǎng)上銀行取得的發(fā)展成就、面臨的局勢、存在的不足之處和改進方式展開論述。

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；市場格局；存在問題

1995年世界上第一家網(wǎng)上銀行在美國誕生，隨后，網(wǎng)上銀行業(yè)務開始了爆發(fā)式的發(fā)展。網(wǎng)上銀行的興起，正悄然帶來一場金融界的革命風暴。

一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展成就

1997年，招商銀行在國內(nèi)首開網(wǎng)上銀行先河，并推出了企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券等多項服務。2001年，網(wǎng)上銀行用戶發(fā)展到200多萬戶，2003年，非典的爆發(fā)，導致網(wǎng)上銀行業(yè)務迅速發(fā)展，2007年上半年客戶數(shù)達到6900萬，2007年年底，８５％以上的網(wǎng)民購物時，采用網(wǎng)上支付的方式，網(wǎng)銀用戶數(shù)增長到8500萬，2009年網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達1．08億人，市場交易值2500億，其中網(wǎng)銀交易額達440至450萬億，全國網(wǎng)銀個人用戶達1.5億，企業(yè)客戶達400多萬戶。數(shù)據(jù)顯示出我國網(wǎng)銀業(yè)務的發(fā)展的豐碩成果及其發(fā)展前景一片光明。

二、網(wǎng)上銀行當前的市場格局

從2008年網(wǎng)銀業(yè)務的交易規(guī)模來看，建設銀行電子銀行交易額為77．64萬億元，工商銀行為68．07萬億元，招商銀行為11．43萬億元，國內(nèi)網(wǎng)銀市場形成三足鼎立之勢。但到2009年之后，農(nóng)行，交行等各大銀行電子銀行交易額也得到了很大提高，網(wǎng)上銀行當前市場格局大有遍地開花之勢。

從網(wǎng)銀業(yè)務的品牌知名度來看，招商銀行的“一網(wǎng)通”、工商銀行的“金融@家”、建設銀行的“e路通”等品牌在人們心中有著比較高的知名度。

三、我國網(wǎng)上銀行當前所處的階段

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個階段。第一階段，銀行在網(wǎng)上通過網(wǎng)站宣傳介紹業(yè)務，為客戶提供服務信息。第二階段，傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)上得以開展，網(wǎng)絡銀行提供基本的交易服務。第三階段，網(wǎng)銀業(yè)務基本成熟，可以提供完備的交易服務。第四階段，豐富擴張業(yè)務品種，將經(jīng)營范圍擴展到非銀行業(yè)務的相關領域。

目前，我國大部分網(wǎng)上銀行處于第二階段，其服務還不能與傳統(tǒng)銀行相抗衡。少數(shù)銀行已進入第三階段，其中，以工商銀行和招商銀行最具代表性。但沒有銀行進入第四階段。在這一方面，國內(nèi)外情況相似，我國銀行的信息化建設在某些方面確實與外國銀行存在較大差距，但是在網(wǎng)銀方面差距不大。

四、網(wǎng)上銀行現(xiàn)存的問題

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展確實取得了令人欣慰的成就，但是，與此同時，我們必須承認，我國網(wǎng)銀的發(fā)展遇到了許多的問題。

（一）信息基礎設施薄弱

當前，國內(nèi)的計算機普及率還很低，網(wǎng)絡安全防護技術發(fā)展滯后，很多必須的服務器和操作系統(tǒng)依賴于從發(fā)達國家的進口。與此同時，銀行內(nèi)部的基礎系統(tǒng)相對薄弱，部分銀行還缺少綜合業(yè)務處理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)處理中心，各系統(tǒng)之間缺乏鏈接平臺，協(xié)調(diào)性、共享性差，后臺處理系統(tǒng)無法提供全天候服務。制約了網(wǎng)銀業(yè)務在時間和空間上的發(fā)展。

（二）市場主體的發(fā)展不健全

當前，國內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務大多未建立起完善的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，只是對傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的電子化延伸，服務層次低，功能局限于存款、匯款、代收費、匯兌等業(yè)務，嚴格地說，只能算是柜臺業(yè)務的“上網(wǎng)銀行”。

（三）沒有形成一套穩(wěn)定的盈利機制

我國的網(wǎng)上銀行大都采用傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行的綜合運營的模式，在這種背景下，網(wǎng)銀提供的只是簡單的支付服務，只是以交易渠道的形式存在，盈利很少。另外，網(wǎng)銀有著較強的吸收存款的能力，但發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差贏利的機制。總之，當下，國內(nèi)網(wǎng)上銀行大都處于投入階段，產(chǎn)出值還較少。

（四）網(wǎng)上銀行的安全性有待加強

有報告顯示，非現(xiàn)有網(wǎng)銀用戶中，71．7%的人最擔心的問題是網(wǎng)銀的安全性。網(wǎng)絡安全已成為制約網(wǎng)銀發(fā)展的主要因素。

在管理方面，目前沒有形成一套系統(tǒng)的風險管理體系，缺乏成熟的管理流程，風險研究多偏重于技術層面，對風險的防范措施匱乏，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)業(yè)務之間沒有形成統(tǒng)一的風險管理體系，加上黑客、病毒的襲擊，大大挫傷上了網(wǎng)民使用網(wǎng)銀的積極性。

（五）使用范圍小，顧客面窄

一方面，經(jīng)濟總量大、人均小的現(xiàn)實導致我國網(wǎng)絡普及率低，網(wǎng)絡交易額少，網(wǎng)上銀行缺乏基礎。據(jù)調(diào)查，目前使用網(wǎng)絡的美國成年人數(shù)已經(jīng)超過一億，約占國民人口總數(shù)的一半，而我國的使用率不足四分之一，并且，有三分之一的網(wǎng)民是學生，他們使用網(wǎng)銀的幾率不大，大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)是為了娛樂和尋找信息。

另一方面，當前，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展集中于東南沿海的一些經(jīng)濟科技力量雄厚的大城市里，而很多欠發(fā)達的邊遠地區(qū)很少甚至沒有網(wǎng)上銀行，這就制約了我國網(wǎng)上銀行的服務對象、服務區(qū)域以及清算金額，導致網(wǎng)銀業(yè)務規(guī)模不大，覆蓋面低，普及率依賴于各地的經(jīng)濟實力和使用者的素質(zhì)。

（六）在第三方的監(jiān)管方面還需加強

網(wǎng)上業(yè)務范圍廣、延展性大，涉及到較多的第三方，例如網(wǎng)絡運營商、保險經(jīng)紀人、證券交易商、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡設備運營商等等。事實上，如果這些第三方的行為不當，給銀行業(yè)造成較大損失。而銀行對合伙方和第三方的依賴度正日益加深，因此，為了規(guī)避業(yè)務外包和第三方帶來的風險，銀行須要制定涵蓋監(jiān)管合伙人和第三方在內(nèi)的管理程序。

（七）相關法規(guī)發(fā)展滯后

近年來，我國網(wǎng)上銀行的法律保障體系建設，取得了一定的成效，相繼頒布了、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理辦法》、《網(wǎng)上銀行安全評估指引》、《電子支付指引》等法律法規(guī)，一定程度上規(guī)范了網(wǎng)上銀行的市場準入、管理和風險控制，為網(wǎng)上銀行的高效安全發(fā)展提供了法律基礎。但是，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅猛，法規(guī)的制定仍舊相對滯后，指導性和操作性不強。對于交易規(guī)則、交易合同的有效性、當事人權責等方面仍難以界定。

五、推動網(wǎng)銀業(yè)務健康發(fā)展的建議

（一）加強網(wǎng)絡化、信息化的基礎建設

網(wǎng)上銀行的發(fā)展取決于信息基礎設施的水平和信息知識的普及度。據(jù)調(diào)查，美國以每年17．7％的增速加大對金融信息業(yè)的投資。我們應增強緊迫感，加快信息基礎建設，更新國民理財觀念，提高銀行網(wǎng)絡化水平。

（二）加快業(yè)務創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)進步的根本動力，當前網(wǎng)銀的主流產(chǎn)品仍舊局限于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，商業(yè)銀行應該提升產(chǎn)品創(chuàng)新意識，加快創(chuàng)新腳步，以滿足不同收入者的需要，同時，銀行要充分利用網(wǎng)絡聯(lián)通全球的功能，努力拓展海外市場。

（三）加強消費者利益的保護

當前，消費者利用網(wǎng)絡獲取信息的成本大大減少，但信息量并不完備。而且，目前網(wǎng)銀的相關法規(guī)不完善，金融機構很可能利用法律漏洞牟利，這樣就使得消費者的合法權益處于危險之中。國外在保護消費者利益方面有著比較成功的例子，如美國的“100美元原則”，即

如果消費者沒有明顯不當行為致使其賬戶受損，則用戶對損失的承擔以100美元為上限，其余的損失交由金融機構負責。我國可以借鑒這類保護措施，確實保護消費者的合法利益。

（四）完善相關付律法規(guī)以及監(jiān)管制度

政府、銀行、企業(yè)要共同營造網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好內(nèi)部環(huán)境。發(fā)展三項核心技術：建立服務平臺技術、Web技術以及安全保密技術，保證支付的安全性。與此同時，政府要加快健全和完善與網(wǎng)上銀行相關的法律法規(guī)，明確對網(wǎng)上銀行犯罪的處罰和量刑，切實保障消費者的權益。再者，要建立起一套確實可行的監(jiān)管模式，明確監(jiān)管規(guī)則，確保網(wǎng)上銀行的各項交易能購合法合規(guī)的安全進行，但是，因為不同的網(wǎng)絡銀行自身的發(fā)展方向和階段不同，如果強制執(zhí)行某一統(tǒng)一規(guī)范，可能會導致一些網(wǎng)絡銀行喪失創(chuàng)新的熱情和主動性，而且會增加競爭者參與的成本，削弱市場競爭，所以，相關部門在制定規(guī)則時要兼顧公平與效益。結束語：網(wǎng)上銀行是21世紀銀行業(yè)的必爭之地，網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種不可阻擋的趨勢，是信息技術發(fā)展的必然結果，也是銀行提高市場競爭力重要手段，這些年來，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務雖然取得了較大的發(fā)展，但仍面臨許多亟待解決的制約因素，相關部門應加緊完善技術和制度建設，以確保我國網(wǎng)銀業(yè)的健康快速發(fā)展。

作者單位：中國人民大學財政金融學院

參考文獻：

[1]沈如衛(wèi).我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策分析[J].現(xiàn)代商業(yè).2010，9.[2]鄭延.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].金融與經(jīng)濟.2009,5..[3]鄒湘豫.我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及相關問題對策研究[J].中國市場.2010:32.[4]蘭娜.我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及發(fā)展前景[J].科技情報開發(fā)與經(jīng)濟.2009:19:33.

第四篇：論文(現(xiàn)狀分析

農(nóng)村小學數(shù)學作業(yè)現(xiàn)狀的分析

王學強

數(shù)學作業(yè)的練習，特別是家庭作業(yè)的安排，有積極和消極的影響。能提高學生的學習技能，改善他們對學校的態(tài)度，讓學生明白學習是沒有時間、地點限制的，能培養(yǎng)學生獨立性和責任心，使家長參與學校教育過程，這些是積極的一面。而消極影響也存在，如造成學生生厭，漠視學 生享用閑暇和進行集體活動的權利，家長的參與變成干擾，也可能引起欺騙行為而助長了學生的不良品性，如抄襲等。

新課標的改革是全方位的，那么農(nóng)村小學學生的數(shù)學家庭作業(yè)現(xiàn)狀如何的呢？根據(jù)深入細致了解，主要有以下情況：

（一）數(shù)學作業(yè)內(nèi)容安排分析：

從分析情況看，小學生數(shù)學家庭作業(yè)在“質(zhì)”和“量”方面問題較多。主要表現(xiàn)為小學生家庭作業(yè)形式單調(diào)，內(nèi)容機械，應用實踐少。具體表現(xiàn)為：

1、家庭作業(yè)內(nèi)容多（書本、課堂作業(yè)本、一課一練等題目內(nèi)容按序布置），缺少針對性。

2、家庭作業(yè)知識鞏固多，應用實踐少。

3、家庭作業(yè)書面作業(yè)多，口頭作業(yè)少。

4、家庭作業(yè)統(tǒng)一任務多，自主選擇少。

5、教師布置的家庭作業(yè)與學生喜愛的作業(yè)不完全相同。大部分的數(shù)學作業(yè)多為機械計算題，學生真正的數(shù)學興趣可能會因為枯燥乏味的計算而逐漸喪失。

（二）數(shù)學家庭作業(yè)完成現(xiàn)狀分析：

1、每個班總或多或少的學生完成不了家庭作業(yè)。

2、學生對“知識”這一概念的理解層面過窄過舊；

3、學生“等”、“靠”想法非常強，不愿花時間獨立思考，遇到難題馬上與其它同學“較對”甚至抄襲。

4、學生對作業(yè)存在“任務”觀點，趴在窗臺敷衍了事完成，作業(yè)一交空身回家。

學生渴求嘗試形式新穎有新鮮感，探索性、開放性、與實踐密切聯(lián)系類的創(chuàng)新題題目；興趣在很大程度上決定著作業(yè)完成的質(zhì)量，對感興趣的學科不僅認真做而且有時間自找題做，對討厭的學科不認真做甚至不做；當遇到難題心情緊張、害怕，表明學生的自尊心非常強，唯恐受到教師和家長的批評。

（三）數(shù)學家庭作業(yè)評價的現(xiàn)狀分析

學生對作業(yè)的處理方式渴求別人的評價，包括教師和同伴的評價；學生愿意表現(xiàn)“個性化”解法，體驗學習成就感要求迫切，對一般表揚性評語表現(xiàn)的興趣不濃；學生不希望只給予呆板籠統(tǒng)的“優(yōu)、良、合格”評價法，作業(yè)本上紅色的“Χ”嚴重打擊了學生學習的自信心；有些學生對作業(yè)的質(zhì)量根本不在乎，更談不上什么檢查，錯一點，改了不就完了；學生之間的互相反饋則表現(xiàn)為互相比一下老師打的等級或分數(shù)等。但卻很少有學生去進行自我反饋，查究一下錯誤的原因。

出現(xiàn)以上現(xiàn)象不是偶然的。長期以來，傳統(tǒng)作業(yè)是“教”的強化。在應試教育的教學實踐中，教學論被異化為只有教而無學的“教論”，基于“教論”的作業(yè)逐漸轉向了教師“教的補充”、“教的強化”。在應試教育下，作業(yè)演變?yōu)椤敖痰难a充”、“教的強化”，自然也就成了學生的沉重負擔，無助于學生的真正成長，失去了作業(yè)應有的教育意義。因此，新課改呼喚生活化的作業(yè)設計和應用，多從生活實際出發(fā)，為學生設計一些符合學生認知的生活化的作業(yè)，讓學生在興趣的激勵下，主動的、自愿的去完成作業(yè)，讓學生真正感受到課堂是實際生活的在現(xiàn)，作業(yè)是解決實際生活的鑰匙，讓學生學得輕松，學的有意義。

第五篇：我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

一、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題

（一）我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

從1998年中國第一筆網(wǎng)上支付在中國銀行成交,網(wǎng)絡銀行在我國漲勢迅猛?隨著銀行業(yè)務的全面開放,網(wǎng)絡銀行快速發(fā)展的各項條件日趨成熟?網(wǎng)絡銀行成為我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重中之重。招商銀行、中國銀行網(wǎng)絡銀行一網(wǎng)通，向客戶提供包括公司銀行業(yè)務和個人銀行業(yè)務在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務，辦理信息查詢、銀企對帳、代發(fā)工資、定向轉帳、網(wǎng)上購物等業(yè)務，繼儲蓄通存通兌、消費終端全國聯(lián)網(wǎng)之后，又推出支付業(yè)務全國聯(lián)網(wǎng)。中國銀行的網(wǎng)絡銀行與其1000萬張長城卡相結合，推出“支付網(wǎng)上行”，形成了非常明顯的集成效益。中國建設銀行則在其總行成立網(wǎng)絡銀行部，統(tǒng)籌經(jīng)營，逐步實現(xiàn)可以日均處理業(yè)務130萬筆，同時允許5萬個客戶訪問和交易的網(wǎng)絡銀行，投入巨大。目前，招商銀行一網(wǎng)通日處理業(yè)務400筆，中國銀行“支付網(wǎng)上行”日均處理500筆，中國建設銀行日均處理700筆。由此產(chǎn)生的各家銀行收入甚至不足以支付其廣告費，入不敷出。然而，各家銀行仍然花大力氣推廣，看中的是它的發(fā)展前景，目前加大宣傳和開展力度，目前在于搶占這個前沿市場。應該說，隨著我國經(jīng)濟體制改革的深入以及我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的網(wǎng)絡銀行業(yè)務在近幾年有了明顯的發(fā)展和進步，但總體上來說與發(fā)達國家相比仍然有較大的差距，真正意義上的網(wǎng)絡銀行業(yè)務也才是剛剛起步。

從多年的發(fā)展來看，我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展形成了如下特點 ：

(1)網(wǎng)絡銀行業(yè)務持續(xù)增長?有關報告表明:在2007年調(diào)查的我國10個經(jīng)濟發(fā)達的城市中,有37.8%的個人正在使用網(wǎng)絡銀行服務,較2006年增加了4.2個百分點;有31.7%的企業(yè)正在使用網(wǎng)絡銀行服務,較2006年增加了1.7個百分點?2007年,各收入人群的網(wǎng)絡銀行成長指數(shù)均上漲?其中,月收入500元以下和2000-2999元的人群增長幅度最多,分別為14.45%和10.36%?個人收入在7000-9999元/月的群體網(wǎng)絡銀行成長指數(shù)最高,為68.91;個人收入在500-999元/月的群體成長指數(shù)最低,為54.96?除安全指數(shù)外,其余一級指標基本呈現(xiàn)出收入越高?指數(shù)越高的趨勢?可以看出,個人網(wǎng)絡銀行成長指數(shù)隨著收入增加而上升?

(2)外資銀行開始進入網(wǎng)絡銀行領域?目前,獲準在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行?東亞銀行?渣打銀行?恒生銀行?花旗銀行等?另外,還有幾家外資銀行的申請正在審核之中?

(3)網(wǎng)絡銀行發(fā)展空間廣闊?有關報告表明:2007年中國個人網(wǎng)絡銀行成長指數(shù)為62.07,比2006年增長6.4%?企業(yè)網(wǎng)絡銀行成長指數(shù)為58.84,比2006年增長0.2%?目前,不論是企業(yè)還是個人,需求指數(shù)在所有指數(shù)中都是發(fā)展最好的,而通過個人與企業(yè)指數(shù)比較,個人網(wǎng)銀的認知指數(shù)得分排名第一,企業(yè)網(wǎng)銀的需求指數(shù)得分排名第一,說明在現(xiàn)階段的環(huán)境下,企業(yè)比個人更加需要網(wǎng)絡銀行?

(4)網(wǎng)絡銀行業(yè)務種類?服務品種迅速增多?2000年以前,我國銀行網(wǎng)上服務單一,一些銀行僅提供信息類服務?但目前各大銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務覆蓋面進一步擴大,交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)絡銀行服務的主要內(nèi)容,除了覆蓋傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務外,還包括除現(xiàn)金業(yè)務外的全部對私業(yè)務和對公業(yè)務,其中包括存貸款利率查詢?外匯牌價查詢?投資理財咨詢?賬戶查詢?賬戶資料更新?掛失?轉賬?匯款?銀證轉賬?網(wǎng)上支付(B2B?B2C)?代客外匯買賣等,部分銀行還開辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款?住房按揭貸款等授信業(yè)務?同時,銀行日益重視網(wǎng)絡銀行業(yè)務經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略,出現(xiàn)了一些名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品?但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡開展業(yè)務的純虛擬銀行?

（二）、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的問題

大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡銀行的主要動力在很大程度上是為了爭取傳統(tǒng)客戶,而將網(wǎng)絡 1

銀行作為一種宣傳工具和穩(wěn)定客戶的手段?網(wǎng)絡銀行的發(fā)展缺乏科學的規(guī)劃,投入高,效益差,管理水平有待提高?具體而言，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務存在一下問題： 1.安全問題。安全問題是網(wǎng)絡銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網(wǎng)絡銀行能否快速健康發(fā)展的關鍵。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)絡銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)絡銀行不安全。2.法律問題。由于網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對網(wǎng)絡銀行交易規(guī)則的法律制度及相關標準尚須制定。比如，進行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應該做出法律上的規(guī)范。3.監(jiān)管問題，我國網(wǎng)絡銀行要發(fā)展，相關的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡服務的行為規(guī)范問題。更復雜和又艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。4.社會信用環(huán)境問題，近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。5.規(guī)劃問題，缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標準以保證各方兼容。我國網(wǎng)絡銀行剛建立時雖有查詢、轉賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務量增加、品種增多的新形勢。6.業(yè)務品種單一，客戶對網(wǎng)絡銀行缺少依賴性的問題。目前，國內(nèi)的網(wǎng)絡銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一個營銷渠道，因而提供的服務也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，只不過是在網(wǎng)上實現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡銀行完成的業(yè)務，一定可以通過柜臺、電話、ATM來完成，對網(wǎng)絡銀行沒有依賴性。

二．我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行問題產(chǎn)生的原因

（一）銀行自身的原因

銀行運用現(xiàn)代通信、電子、軟件技術發(fā)展網(wǎng)絡金融，在很大程度上依賴于網(wǎng)絡的穩(wěn)定性。另外，我國銀行運用網(wǎng)絡開展金融業(yè)務，還缺乏經(jīng)驗，操作不當會引起客戶對銀行的網(wǎng)上服務不滿。作為網(wǎng)絡銀行識別用戶身份的一個重要手段，數(shù)字證書的作用、正確的使用方法首先應該清楚地向用戶說明。在實際使用過程中，大多數(shù)網(wǎng)絡銀行已經(jīng)提供了數(shù)字證書的使用，但事實上大多數(shù)用戶很難了解具有相當技術含量的數(shù)字證書的完整含義。在大多數(shù)使用數(shù)字證書的網(wǎng)絡銀行網(wǎng)站上，只有在類似“熱點問題解答”的網(wǎng)頁中才有客戶證書的介紹，而對其重要性、法律效力等卻未充分說明。這樣，一旦銀行與用戶之間因為安全問題發(fā)生糾紛，網(wǎng)絡銀行將會因為沒有明確告知用戶數(shù)字證書的重要意義而處于十分不利的境地。而那些沒有使用數(shù)字證書的網(wǎng)絡銀行，并沒有充分提醒用戶單一密碼認證的安全性問題，這種不負責任的態(tài)度，也值得各家銀行反思。各家網(wǎng)絡銀行應當從為用戶服務的角度出發(fā)，切實保障用戶資金轉移的安全性。比如，今年8月份發(fā)生的國內(nèi)知名電子商務網(wǎng)站——淘寶網(wǎng)兩大詐騙案，對網(wǎng)上交易支付安全提出了嚴重警告，為此，我國某大銀行悄悄關閉了其在淘寶網(wǎng)上的支付功能，這種治標不治本的作法，嚴重損害了銀行自身的形象。

（二）客戶方面的原因

網(wǎng)絡銀行具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風險，而信用風險源于社會信用體系不夠健全。因此，應盡快建立我國的社會信用體系，以促進網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。根據(jù)《電子簽名法》第二十七條規(guī)定，電子簽名的持有人應當妥善保管電子簽名的數(shù)據(jù)。這就意味著傳統(tǒng)意義上

以ＩＥ瀏覽器作為介質(zhì)存放數(shù)字證書的做法已經(jīng)不能適應相關法規(guī)的要求。網(wǎng)絡銀行應盡量減少數(shù)字證書的下載而采用較為安全的以ＩＣ卡或ＵＳＢ－Ｋｅｙ為介質(zhì)的數(shù)字證書的存儲方式。目前很多家網(wǎng)絡銀行提供以ＩＣ卡和ＵＳＢ－Ｋｅｙ為介質(zhì)存儲數(shù)字證書，由于要收取一定的費用，再加上很多客戶對數(shù)字證書的安全性認識不足，廣大的個人客戶極少采用。

（三）網(wǎng)絡系統(tǒng)方面的原因

從技術角度來分析，如何通過網(wǎng)絡真實表達交易雙方的意愿，即如何確保數(shù)據(jù)的真實性、保密性和可*性是網(wǎng)絡金融面臨的主要問題。而網(wǎng)絡本身的脆弱行和隱秘性又使得銀行在處理網(wǎng)上安全問題時更加棘手。

（四）法律方面的原因

網(wǎng)絡銀行在現(xiàn)在來說還是一個新事物，它的發(fā)展還需要國家的新商業(yè)法律法規(guī)的保護。它先進的信息技術也要一系列的法規(guī)相配套。但是我國的金融立法工作相對滯后，網(wǎng)絡金融立法還處于醞釀和發(fā)展中。目前，網(wǎng)絡銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，出現(xiàn)爭端時責任的認定、承擔、仲裁結果執(zhí)行等復雜的法律關系問題是現(xiàn)有條件下難以解決的。隨著網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，各銀行、高科技企業(yè)勢必為爭奪市場和客戶展開激烈競爭。針對目前網(wǎng)絡金融活動中出現(xiàn)的問題，借鑒先進國家的經(jīng)驗，建立相關的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡金融參與者的行為。電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據(jù)，法律是否認可這樣的證據(jù)，以及電子貨幣、網(wǎng)絡銀行的行為規(guī)范，跨國銀行的法律問題。其次，對網(wǎng)絡銀行的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環(huán)境。因此，及時出臺相應的法律是非常必要的。加快電子商務和網(wǎng)絡銀行的立法進程。

三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行發(fā)展問題的解決措施

（一）商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行內(nèi)部解決措施

1.加強網(wǎng)上支付安全

為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行應組建切實有效的建立了中國金融認證中心此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。

2.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術人才

我國銀行應加速引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡核心技術。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強大的服務器等先進設備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、電子轉賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時需要嚴格的規(guī)范操作和管理，積極培養(yǎng)適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

3.加大網(wǎng)絡銀行業(yè)務的營銷力度和創(chuàng)新力度

由于網(wǎng)絡銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產(chǎn)品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。

4.進行網(wǎng)絡創(chuàng)新, 發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務

建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國加入WTO后銀行業(yè)最有效的競爭策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進入中國市場的門檻, 在預見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)代理支付、結算和與國內(nèi)銀行建立合作關系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是,通過對核心環(huán)節(jié)的控制, 中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。

（二）商業(yè)銀行外部解決措施

1.強化網(wǎng)絡銀行的立法和監(jiān)管

一是應盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關, 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國及其他國際組織的有關法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風險責任負擔；三是加強金融、司法、業(yè)務等部門的聯(lián)系合作, 制定共同打擊網(wǎng)絡金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約；四是要加強網(wǎng)絡銀行監(jiān)管和風險防范

2.加強社會信用體系建設

銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務機構，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網(wǎng)絡銀行支付方式的信任程度。

3.加強與外資金融服務公司的合作

管理理念的更新需要技術實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設計理念和技術上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術及流程再造計劃等領域中都與外資網(wǎng)絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務公司在構建網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的技術上已具備豐富的管理經(jīng)驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行管理水平和技術水平跨越式發(fā)展的重要手段。

網(wǎng)絡銀行作為金融服務信息化最集中?最突出的表現(xiàn)形式,代表著銀行業(yè)發(fā)展的未來,是大勢之所趨?無論國際還是國內(nèi),網(wǎng)絡銀行都面臨著不少亟待解決的問題?網(wǎng)絡銀行發(fā)展的關鍵就在于如何打破安全這個最大的瓶頸,在這個方面,顯然還有很多工作要做?