第一篇：網絡銀行發展背景報告

20世紀90年代中期，隨著Internet的普及應用，商業銀行開始駛上網絡快車道，銀行經營方式也呈現了網絡化趨勢。隨著以因特網技術為核心的現代計算機網絡技術在銀行業的應用與推廣，銀行的服務效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和綜合化的發展趨勢進一步增強。從此銀行業開始進入了一個新的歷史發展階段——網上銀行發展階段。

社會的發展，以及信息的變更，使我們的生活產生了巨大變化。網絡的進軍我們的現實生活，信息化不斷沖擊著我們的生活。網絡銀行也越來越廣泛地影響人們的生活與工作，它也將會取代我們傳統的銀行業務發展的趨勢，成為我們不可缺少的一部分。另一方面銀行為加強自身的競爭優勢，在提高服務質量的前提下也不斷推出更多的金融服務產品來滿足客戶的需求。而近年來Internet在全世界的發展普及應用也給銀行業帶來新的挑戰與機遇。在金融領域特別是銀行業近來再現的新生事物，它對銀行業務與企業電子商務的發展具有巨大的影響。網絡銀行是在Internet時代里金融電子化與信息化建設的最新內容，是電子銀行的高級發展階段，這是伴隨Internet近來來在全世界的廣泛應用而出現的新術語與新商務形式。網絡銀行是銀行利用公用信息網絡將客戶的終端連接到銀行網站，從而實現將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室，家中和手中的金融服務系統。網絡銀行是一種嶄新的網上金融系統。它突破實物媒介等傳統的空間與時間上的局限性，縮短了客戶與銀行的距離，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的快捷金融服務。網絡銀行是新生的事物，它是網絡發展的必然結果，是電子商務發展的需要，同時也是自身發展并取得競爭優勢的需要。

一、網絡銀行的定義

電子銀行是通過網絡和電子終端為客戶提供自助金融服務的虛擬銀行，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行、家庭銀行和自助銀行。網絡銀行是電子銀行的代表。網絡銀行又稱網上銀行或虛擬銀行，是利用因特網或其它電子通訊手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。它用互聯網上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業網點，但沒有改變傳統銀行作為信用中介和支付中介的根本性質。

網絡銀行的特征可概括為5W：實現為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結算。具有以下五大優點：提高工作效率、改善服務質量、有利于提供更多金融服務項目和支付手段、加速資金周轉、提高經營管理水平，因而在世界范圍內迅猛發展。

二.網絡銀行的產生

（一）網絡銀行產生的背景

20世紀90年代隨著商業銀行的發展以及經濟的全球化帶來了金融業務的全球化，這樣世界金融業的競爭就顯得更加的激烈。為了在激烈的競爭中生存下去，商業銀行就不得不提高效率和質量以及降低經營成本。對于顧客，他們也盡量選擇效率高、態度好及成本低的商業銀行。還有在客戶越來越多的情況下，商業銀行所以處理的數據也會越來越多，這樣也就需要統一地處理。而這時隨著以因特網技術為核心的現代計算機網絡技術在銀行業的應用和推廣，使得銀行的服務效率和功能大大提高，而金融全球化和綜合化的發展趨勢也進一步增強。從此，銀行業開始進入了一個新的歷史發展階段——網上銀行發展階段。

１．網上銀行不僅是金融業務創新的需要,而且是以高科技支持金融業發展的必然產物。

銀行業的發展經歷了三個階段。在實體銀行階段,銀行有經營業務的營業場所和人員,辦理業務是面對面的,業務處理主要以手工為主,兼以部分電子化;在電子銀行階段,經營實體仍然存在,但電子化應用程度大大提高,銀行業務輔以電話銀行、無人自助銀行等形式,自動柜員機、自動存款機、自動發卡機、夜間金庫等電子金融產品的出現,極大地方便了銀行客戶;虛擬銀行階段是銀行發展的較高層次,在這個階段中,銀行經營實體將不復存在,業務交易主要是通過計算機網絡的運行來實現。網上銀行是該階段發展過程中的典型代表。目前我國金融業主要停留在電子銀行的發展過程中,部分商業銀行已經向虛擬銀行方向拓展。傳統商業銀行的競爭在于資金和信貸能力,未來商業銀行的實力則體現在金融創新和投資決策上。

２．從國際金融環境來看,網上銀行的發展是一種必然趨勢。

網上銀行被譽為“金融業的雛鷹”,是具有勃勃生機的“朝陽產業”,其優勢在于:

（１）降低銀行經營成本,增加銀行利潤。據國外有關資料表明,通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為１美分,不足營業網點的１%。與傳統銀行新建網點、增加員工的擴張規模相較,網上銀行除了在開發期間需投入大量資金外,運行過程中成本費用相對很低。安全第一網絡銀行客戶遍及美國５０個州,擁有４０００余萬客戶,銀行員工卻僅有１５人。

（２）突破地域與時間的限制。傳統銀行有固定的營業場所,辦理業務必須限制在銀行營業時間內。網上銀行則可以實現３６５日全天候服務,只要上網條件具備,不論何人何時何地均可以辦理業務,充分體現其方便快捷、不受時地限制的優點。

（３）降低銀行客戶成本,并通過網絡傳遞有關經濟金融信息,使網上銀行能贏得更多的客戶。

三．網絡銀行產生的原因

1.網絡銀行是網絡經濟發展的必然結果.由于電子商務活動無時間和空間的限制，國界也將在某種程度上消失，經濟全化的結果也帶來金融業務全球化，從而使世界金融業的競爭更加激烈。同時，電子商務需要處理好信息流，商流，資金流和物流中的各個環節，這樣才能健康運行和發民用工業，才能真正體現電子商務的效率。其中資金流是電子商務以及傳統商務流程中的一個關鍵環節，另外高效率、低成本、安全可靠的動作是商務發展的需求。為了順應這種需求，從而結合信息網絡技術特別是internet技術的應用，網絡銀行就產生了。2.網絡銀行是電子商務發展的需要

不管對于傳統的交易，還是新興的電子商務，資金的支付都是完成交易的重要環節。在電子商務中，商業銀行作為中介在電子商務中扮演著舉足輕重的角色，無論網上購物還是網上交易，都需要銀行借助電子手段進行資金的支付和結算。而商業銀行作為電子化支付和結算的最終執行都，是連接商家和消費者的紐帶，是網絡銀行的基礎，它所提供的電子與網絡支付服務是電子商務中的最關鍵要素和最高層次，并直接關系到電子商務的發展前景。商業銀行是否能有效地實現支付手段的電子化和網絡化是電子交易成敗的關鍵。因此，網絡銀行是電子商務的必然產物和發展的需要。

3.網絡銀行是銀行自身發展并取得競爭優勢的需要（1）客戶獲得銀行電子化服務的工具發展很快（2）面向普通消費者的銀行設備在不斷更新和發展

（3）各種現代化的銀行金融支付與清算系統等得到廣泛應用（4）網上金融信息服務發展很快

（5）現代金融計算機系統發展很快且得到廣泛應用（6）銀行金融業全能化和國際化趨勢明顯

可見，網絡銀行的產生有其必然性，其發展趨勢是不可逆轉。雖然今天的網絡銀行服務給銀行業并沒有帶來巨大的利潤，但前景看好，更關鍵的是，不開展網絡銀行服務的銀行正面臨在產品種類、客戶服務、運行成本等方面全面落后的危險。

四、國內網上銀行現存在的問題

除了看到我國網上銀行蓬勃發展的態勢外，不能否認，我國網上銀行的發展也面臨著很多的問題：

1、贏利模式尚未真正出現

目前，我國的網上銀行基本上都是采用傳統銀行+網上銀行的綜合模式。這種模式下的網上銀行更多地是以交易渠道的形式存在，它利用傳統銀行的品牌號召力和客戶認知程度，來提升其網上銀行的形象，同時傳統柜面和客戶經理的營銷推動作用又使得網上銀行產品的推廣速度加快，成本降低。但作為交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務，從贏利角度來講，其能力還是很弱的。

2、網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的滯后 目前，我國社會公眾接受電子貨幣和網上銀行的觀念不是很容易。而且網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當的差距。在我國，大多數人由于各種原因還是無法接受網上銀行，金融企業信息化程度領先于社會平均水平，很大程度上，客戶從心理和認知上都不接受網上銀行，接受程度低，使用度也就相應降低，網上銀行的規模效應無法體現。

3、網上銀行的安全隱患

網上銀行的安全隱患限制了其自身的發展。銀行業務網絡與互聯網的連接，使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息，這就嚴重制約了網上銀行的業務發展。中國銀行業已經開通了安全認證服務，通過發放數字證書等方法來確認客戶的身份，保證網上服務的安全性，對防范支付風險將起到積極的作用。但網上支付和網上銀行要走的路都還很長，我國有關網上銀行的法律，法規等也還未完全建立。

4、金融監管體制的制約

我國的金融體制是一個嚴格的金融監管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，結果就是中國的銀行業缺乏有效競爭。然而到了網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變，相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構分享這片市場。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經有網上賬戶保留存款，與銀行卡間轉賬等功能，以及其他一些網上支付等功能，筆者認為支付寶已經大大超越了傳統的網上支付界限，相當于半個網絡銀行了，據說前段時間，銀監會對支付寶公司進行了調查。對于網上支付的監管，前些時候央行也出臺了網上支付日最高限額的規定。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題。同時，網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸，金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調專業化向推崇綜合化轉變，而當前我國實行的又是“分業經營”，“分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴峻挑戰。

5、網上銀行業務量不大

近兩年我國的上網用戶數均呈幾何級數式增長，1999年底已達到800多萬，但是相比之下國內互聯網上的電子商務還基本處于起步階段，而且分布非常不均勻，主要集中在北京、廣州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我國電子商務服務和交易的對象大多是以個人消費者為主，也就是BtoC模式，而企業之間上網進行電子交易的還極少，與國際公認的BtoB方式至少占電子商務總量的80%以上的指標相比還存在較大的差距，這就使我國網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務量規模不大，與銀行傳統客戶群體和覆蓋面相比仍然顯得微乎其微。

6、網上銀行結算工具和使用環境還不完善

國外網上銀行的結算大多是以銀行卡的普及為前提，而我國目前仍處在以借記卡為主導的發展階段，消費環境、國民消費習慣和消費方式還沒有形成向銀行進行借貸的氣候和氛圍，貸記卡的使用十分有限，而且作為電子商務的神經中樞-金融認證中心FCA及數字證書等一整套的安全認證機制也都還沒有在國家統一的規劃下建立起來，讓從事網上交易的企業、商家和消費者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同時也使得對于信用重于一切的銀行，不管是黑客盜領還是有意或無意更改電子資金賬戶的資料，均存在一種巨大的風險。

7、與網上銀行業務相關的法律法規還有待建立

由于網上銀行業務是一個全新的銀行業務領域，一方面其業務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，各方當事人在進行貨幣交換、資金轉移和商品流通時，不論是網絡本身的差錯還是人為的某個因素都可能引起爭執甚至法律訴訟，這些都亟需相關法律的出臺和提供相應法律保證；但另一方面，現有的法律嚴重滯后于網上銀行的發展，客戶要盡什么義務，銀行要負什么責任及相互有什么權利，都還沒有明確的法律界定，這也使網上銀行業務的參與各方都存在一定的法律風險。

8、網上銀行功能還顯單一

受體制束縛和傳統業務規范的制約，我國網上銀行目前的業務功能還比較單一，大多數已開通的服務僅有網上查詢、卡折轉賬和代繳費用等，而且容易受到本行城市綜合業務網絡的制約，無法突破傳統的業務種類，很難發揮網上銀行超越時間和空間障礙的優勢，并且推進的速度和效果也不像預料及期望的那樣好，投入產出比還不夠協調，網上銀行“裝飾門面”現象還客觀存在。

9、銀行網站還不健全

截止2007年初，據國脈互聯對我國省會城市銀行的不完全統計，大陸30家省會城市銀行中，25家有自己的銀行網站。在這25家銀行網站中，遼寧省沈陽市、山西省太原市兩個商業銀行只呈現簡單靜態頁面，這種濫竽充數、“裝飾門面”現象還客觀存在。青海省西寧市、安徽省合肥市、西藏拉薩市、浙江省杭州市、吉林省長春市5個商業銀行都沒有網站。

第二篇：網絡購物背景

電子商務的背景和意義

上世紀90年代以來，隨著網絡、通信和信息技術的突破性進展，Internet在全球爆炸性增長并迅速普及。在這一前提下，電子商務應運而生了。電子商務是基于互聯網、以交易雙方為主體、以銀行電子支付和結算為手段、以客戶數據為依托的全新的商務模式，它可以使商家與供應商更緊密地聯系起來，更快地滿足客戶需求，也可以讓商家在全球范圍內選擇最佳供應商，在全球市場上銷售產品。自1998年“電子商務年”以來，電子商務在全球發展迅猛，大約每九個月其交易額就翻一番，全球電子商務交易額（包括網上貿易額、銷售額等）達到數千億美元，電子商務收入劇增262%。

目前，世界各國紛紛看好電子商務這塊新大陸，普遍認為電子商務的發展將是未來25年世界經濟發展的一個重要推動力，對經濟的促進將遠遠超過200年前的工業革命。著名網絡經濟調查評論家Robert Metcalfe聲稱：“互聯網的價值等于（與之相聯結的）網點數量的平方。”

1.2 電子商務的現狀

日前公布的一項研究結果顯示，我國電子商務產業近年來發展迅速，目前網上商店總數已經超過10萬家，網上展示的商品總數約為2000萬件。

該項研究是由上海東方網誠數據科技有限公司進行，研究對象包括全部擁有獨立域名和網上商店系統的網站，以及部分租用第三方平臺、具有一定規模的網上商店，但不包括設在易趣、淘寶、易拍等拍賣網站上的店鋪。

對電子商務來說，4月1日正式實施的《電子簽名法》應該是一個契機。近日，由中國電子商務協會倡導成立的“中國電子商務誠信聯盟”在北京宣告成立，eBay易趣、卓越等業內40多家互聯網企業老總悉數聚集，并簽下了“誠信宣言”，這顯示了中國電子商務企業開始從他律走向自律。

據有關數據顯示，2002年我國網絡拍賣市場有9.4億元的規模，2003年有19.2億元的規模，預計2004年我國網絡拍賣市場幾近達到33.7億元。但是我國互聯網絡信息中心(CNNIC)去年發布的第二次《中國互聯網絡熱點調查報告》卻顯示：全國有60.6%的網民半年內瀏覽過購物網站，但掏錢買東西的只有17.9%。這說明目前我國的電子商務行業發展遠未挖掘出其本身的巨大潛力。

因此我國電子商務的發展態勢很好，電子商務的發展潛力很大。1 電子商務的背景和意義

上世紀90年代以來，隨著網絡、通信和信息技術的突破性進展，Internet在全球爆炸性增長并迅速普及。在這一前提下，電子商務應運而生了。電子商務是基于互聯網、以交易雙方為主體、以銀行電子支付和結算為手段、以客戶數據為依托的全新的商務模式，它可以使商家與供應商更緊密地聯系起來，更快地滿足客戶需求，也可以讓商家在全球范圍內選擇最佳供應商，在全球市場上銷售產品。自1998年“電子商務年”以來，電子商務在全球發展迅猛，大約每九個月其交易額就翻一番，全球電子商務交易額（包括網上貿易額、銷售額等）達到數千億美元，電子商務收入劇增262%。

目前，世界各國紛紛看好電子商務這塊新大陸，普遍認為電子商務的發展將是未來25年世界經濟發展的一個重要推動力，對經濟的促進將遠遠超過200年前的工業革命。著名網絡經濟調查評論家Robert Metcalfe聲稱：“互聯網的價值等于（與之相聯結的）網點數量的平方。”

1.2 電子商務的現狀

日前公布的一項研究結果顯示，我國電子商務產業近年來發展迅速，目前網上商店總數已經超過10萬家，網上展示的商品總數約為2000萬件。

該項研究是由上海東方網誠數據科技有限公司進行，研究對象包括全部擁有獨立域名和網上商店系統的網站，以及部分租用第三方平臺、具有一定規模的網上商店，但不包括設在易趣、淘寶、易拍等拍賣網站上的店鋪。

對電子商務來說，4月1日正式實施的《電子簽名法》應該是一個契機。近日，由中國電子商務協會倡導成立的“中國電子商務誠信聯盟”在北京宣告成立，eBay易趣、卓越等業內40多家互聯網企業老總悉數聚集，并簽下了“誠信宣言”，這顯示了中國電子商務企業開始從他律走向自律。

據有關數據顯示，2002年我國網絡拍賣市場有9.4億元的規模，2003年有19.2億元的規模，預計2004年我國網絡拍賣市場幾近達到33.7億元。但是我國互聯網絡信息中心(CNNIC)去年發布的第二次《中國互聯網絡熱點調查報告》卻顯示：全國有60.6%的網民半年內瀏覽過購物網站，但掏錢買東西的只有17.9%。這說明目前我國的電子商務行業發展遠未挖掘出其本身的巨大潛力。

因此我國電子商務的發展態勢很好，電子商務的發展潛力很大。

以Internet為核心支撐的網絡營銷正在發展成為現代市場營銷的主流。下面就介紹一下企業開展網絡營銷的幾種策略。

一、網頁策略

在網絡市場空間企業的網站即代表著企業自身的形象。因此必須:

1．搶占優良的網址并加強網址宣傳

2．精心策劃網站結構

3．花大力氣維護網站

二．產品策略

1． 企業可以通過分析網上的消費者總體特征來確定最適合在網上銷售的產品。

2． 產品的市場涵蓋面要廣。

3． 與客戶直接交流,為其提供個性化的服務。

三．價格策略

1．企業可以開發一個自動調價系統，同時還可以開展市場調查，以及時獲得有關信息來對價格進行調整。

2． 開發智慧型議價系統與消費者直接在網上協商價格。

3．企業可開誠布公的在價格目錄上向消費者介紹本企業價格制定程序，促使消費者做出購買決策。

四．促銷策略

1． 網絡廣告是目前較為普遍的促銷方式。

2． 利用網絡聊天的功能開展消費者聯誼活動或在線產品展銷活動和推廣活動。

3． 與非競爭性的廠商進行線上促銷聯盟。

4． 將網絡文化與產品廣告相融合，借助網絡文化的特點來吸引消費者。

五．渠道策略

1． 結合相關產業的公司，共同在網絡上設點銷售系列產品。

2． 在企業網站上設立虛擬店鋪。

3． 可直接利用電子郵件進行線上購物，也可通過劃撥電匯付款，由企業通過郵局郵寄或送貨上門進行貨物交割。

六．網絡營銷的顧客服務

通過實施交互式營銷策略，提供滿意的顧客服務正是許多企業網絡營銷成功的關鍵所在。網上顧客服務的主要工具有電子郵件、電子論壇，常見問題解答等

第三篇：網絡銷售發展報告

2014網絡營銷發展趨勢

一、內容營銷將占領主要地位所謂內容營銷，指的是以圖片、文字、動畫等等介質傳達有關企業的相關內容來給客戶信心，促進銷售。他們所依附的載體，可以是企業的LOGO（VI）、畫冊、網站、廣告，甚至是T恤、紙杯、手提袋??，根據不同的載體，傳遞的介質各有不同，但是內容的核心必須是一致的。

一家公司，一個企業，要樹立在消費者心中的地位的主要方式，是通過多種渠道不斷創造有價值有意義的內容，這通常會涉及到相關的行業信息，為大眾提供娛樂信息。這樣的做法可以迅速的讓企業和社會建立起和諧的發展關系。

據分析中國移動互聯網用戶數量從2009年的3.77億增長到2013年9月份8.2億，年增速21.4%。由此看來企業通過廣播電視宣傳的手段顯然在當今社會顯得格格不入，而且變得低效。這種情況下，更應該專注于入站營銷，為用戶打造特定的，引人入勝的內容。

二、以圖像為中心的內容營銷在中國，隨著智能終端的不斷發展，2013年1—11月，智能終端出貨量3.47億部，同比增長76.8%，而且越來越多的消費者，接觸到的廣告也越來越多，如何讓消費者減少對廣告的厭惡，或者增加對廣告的瀏覽性？讓內容變得簡答明了，就顯得尤為重要。

信息量的不斷加大，消費者對信息的瀏覽就變得尤為珍貴，大量的文字信息，沒有明顯的主題，會讓人們在瀏覽的同時產生一種厭惡的情感，這就使得信息的傳播受到極大的阻礙。

品趣志是全球最大的圖片社交分享網站，它采用瀑布式的形式展示圖片內容，用戶無需翻頁，新的圖片不斷加載在頁面最低端，讓用戶不斷地發現新的圖片，目前Pinterest（品趣志）已進入全球最熱門社交網站前十名和Alexa世界網站排名前五十名，分析為何品趣志會獲得成功？

1、強制簡化的互動：讓用戶有效的剪輯和收藏自己感興趣的內容，讓頻繁的圖片信息。

2、優秀的產品團隊：懂得如何在競爭激烈的環境中創造機會，提供高質量的網站。

3、移動客戶端布局：在移動客戶端上布局即時，且客戶端產品體驗備受好評。

4、瀑布流布局機構：更直觀的用戶體驗界面，獨具風格的內容展示。

5、高質量的用戶群：吸引各種原創的藝術家/設計師等的加入，并允許用戶推廣藝術、。

6、視覺體驗上沖擊：網站看起來像一堵能夠給用戶無限靈感的墻，對于愛美的人來說。

7、注冊即分享模式：使用Facebook或者Twitter賬號進行登陸，快速在用戶社交群中。

8、重定義用戶行為：當用戶關注某個tag、board、category時，系統默認進行關注，這是對follow這種用戶行為的重新定義。

9、高質量圖片品質：從色彩和構圖角度吸引女生，容易引起女性用戶的共鳴，而女性。

10、用戶的獵酷心理：從用戶行為的角度上，彌補人的原始需求，滿足用戶的“收集癖”，創造舒適的體驗。

盡管在信息發展快速的今天，但不能去否定，傳統的文本模式會完全過時，但是很明顯，將信息和圖片結合是近期網絡營銷的一種重要手段。

三、簡介的信息推送

百度搜索引擎之所以，深受消費者的喜歡，因為他采用的是簡潔的頁面設計，之所以這樣做，是因為消費者的偏好從深入的信息明顯變成簡化的營銷信息。

面對竭力爭搶注意力的海量信息和廣告，消費者會感到不厭其煩，然而減輕信息量，成為營銷者的主要任務，傳統的廣告模式以大批量的信息為主的時代應該被拋棄。

福布斯的一篇文章恰如其分地闡述了這點：“我們的生活與數字化高度結合，每天被明亮、華麗、復雜的感官輸入狂轟濫炸，感覺不能再以這種節奏繼續下去了。因此在2013年，最成功的營銷策略將不僅具有簡單性，還要推廣那些有助于簡化消費者生活或至少是消費者體驗的產品和服務。”

五、根據Cookies跟蹤原理推送何為Cookies用在程序設計中是一種能夠讓網站服務器把少量數據儲存到客戶端的硬盤或內存，或是從客戶端的硬盤讀取數據的一種技術。當你瀏覽某網站時，由Web服務器置于你硬盤上的一個非常小的文本文件，它可以記錄你的用戶ID、密碼、瀏覽過的網頁、停留的時間等信息。當你再次來到該網站時，網站通過讀取Cookies，得知你的相關信息，就可以做出相應的動作，如在頁面顯示歡迎你的標語，或者讓你不用輸入ID、密碼就直接登錄等等。從本質上講，它可以看作是你的身份證。

廣告重定向將提高信息的效率，概括來講，它的工作原理是利用瀏覽器的Cookies跟蹤用戶訪問的網站。一旦他們離開某個站點，他們瀏覽過的產品或服務將在不同網站再次以 廣告形式展示。

這項技術有效的原因顯而易見。在首次訪問時的網站流量轉換率僅為2%，而廣告重定向可以通過向消費者提醒瀏覽過的產品或服務來提升整體轉換率。這樣可以使品牌和產品給消費者留下深刻印象。甚至有心理研究顯示，品牌名稱和標識的簡單曝光可以產生熟悉感及建立信任，使消費者更易于作出購買決定。

六、響應式網頁設計趨勢

今年來移動終端進入智能化發展階段，對于企業來說，有必要為移動互聯網用戶創建可訪問的內容。響應式設計在2012年被提的比較多，但是響應式設計仍然在不斷變化，不斷創新。比如，新的設備不斷出來(iPad Mini)，這讓以前的設計想法土崩瓦解。而各種Web的響應式設計也獲得了越來越多的注意，“讓人們忘記設備尺寸”的理念將更快地驅動響應式設計，所以Web設計也將迎來更多的響應式設計元素。

無論是創建一個網站的備用移動版本，或者是利用響應性的網頁設計，在用戶通過移動設備瀏覽網站時提供正面的體驗都至關重要。

為了市場我們去給用戶創造需求，然而改變人們對新事物的看法，則需要做更多的推廣，將我們設計的變成用戶需要的，而不是用戶需要的變成我們制作的。占領市場的主動性才可以順應市場發展的節奏。

2014.8.19

魏一凡

第四篇：網絡銀行發展現狀分析論文

網絡銀行發展現狀分析

05級應用(1)班姓名:李忠友學號:2005081116

【摘要】電子商務的發展給銀行業帶來了機遇。論文對我國網絡銀行與發達國家網絡銀行進行了對比研究。我國網絡銀行現階段的發展目標應定位于利用網絡樹立良好的企業形象，形成傳統銀行業務和網絡銀行業務“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國銀行業實際情況的網絡銀行發展道路。

【關鍵詞】電子商務網絡銀行信用機制

1、引言

自1995年美國誕生世界第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行以來，網絡銀行正以前所未有的速度在世界范圍內迅猛發展。作為傳統金融業與高科技產業相結合的產物，網絡銀行已成為網絡經濟時代金融業發展的必然選擇。發達國家銀行都將發展網絡銀行作為迎接挑戰、參與競爭、取得競爭優勢的重要戰略。論文對我國網絡銀行和發達國家網絡銀行進行了多方面的對比，希望能從中尋找突破口，確定我國網絡銀行在現有基礎上的深層次發展戰略。

2、電子商務給銀行業帶來的影響和機遇

電子商務的發展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實現支付手段的電子化和網絡化；另一方面，電子商務的發展也給銀行業帶來了機遇，電子商務技術為突破銀行傳統的業務模式，拓展和延伸銀行的服務提供了有利的武器。網絡銀行以優質、快捷、全面的服務為人們展現了未來銀行的發展模式，成為金融發展的方向。電子商務給銀行業的發展所帶來的影響和機遇表現在以下幾個方面：

2．1、巨大的市場，全新的競爭規則

數以億計的網絡用戶被互聯網連接起來，而且以每年70%的速度增加，為銀行業展現了一個全球性的巨大市場。基于Internet的電子商務賦予銀行業一種全新的營銷方式，帶動金融業實現國際化，并重新構架市場競爭規則：所有銀行無論實力和規模大小，在網絡上一律平等，跨國經營不再是大銀行的專利。這預示著電子商務時代的銀行，主要靠先進科技所增加的競爭力來確立競爭優勢。

2．2、全新的服務模式

電子商務時代的銀行突破了傳統的經營和服務模式，出現了網絡銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、信息服務中心等，以此來實現以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務。

2．3、全新的運作模式

電子商務時代的銀行，隨著高科技的迅猛發展，運作模式趨向虛擬化、智能化。現代銀

行不再需要在各地區設置分行等分支機構來擴展業務，而只需連入Internet的終端即可將銀行業務伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。

3、網絡銀行的運作模式

3．1、網絡銀行

網絡銀行（E-Bank,ElectronicBank）又稱在線銀行、電子銀行、網上銀行，是銀行利用互聯網技術，通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等網上金融服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務，除了傳統的商業銀行業務之外，還可以進行網上支付結算。那些擁有自己網站，但僅僅進行形象宣傳和業務介紹的傳統銀行，充其量只能算“上網銀行”，而非“網絡銀行”。

E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發展起來的全新網絡銀行，這類銀行所有的業務交易依靠Internet進行，如世界第一家全交易型網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）；另一種則是在現有商業銀行基礎上發展起來，把銀行服務業務運用到Internet，開創新的電子服務窗口，即所謂傳統業務的外掛電子銀行系統。目前我國開辦的網絡銀行業務都屬于后一種。

3．2、E-Bank的運作

這里簡談一下基于SET協議的網上交易（BtoC）E-Bank的運作。

首先客戶要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認證中心（到CA的網站）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家與銀行做身份上的認證。做好了這些準備工作以后，客戶便可以進行在線支在線支付了。

以網上購物為例：客戶通過自己的瀏覽器在某網上商店選取好商品后，把它放在購物車里結算，在結賬單里填寫姓名、地址、聯絡方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時，計算機上會出現一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網關；確認商店后，下一步就是驗證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當通過支付網關進入銀行網絡完成驗證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實際已經從賬戶中扣除去了。至此，客戶的購物程序已經完成。而對于網上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務器上生成的報表進行對照，一旦確認，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務器已收到定購要求和訂單號碼，可以開始發貨了。在基于SET協議的整個過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、保密、安全。

4、我國網絡銀行與發達國家網絡銀行發展情況比較

我國網絡銀行起步較晚，許多新的網絡及計算機技術都在建設之中得以應用。同時，由于計算機外包技術在我國金融業的興起，我國網絡銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國際著名的IT企業提供。從技術因素方面看，我國網絡銀行并不比發達國家落后多少，差距主要體現在非技術因素方面。

4．1、經營環境比較

4．1.1、Internet的社會普及程度不同

雖然互聯網在我國已經取得了很大的進步，但目前我國上網人數還不及總人口數的2%，同發達國家相比有很大的差距。同時絕大多數網民上網的主要目的還是進行通信和獲取信息，真正使用網上支付服務的用戶少之又少，網民進行網上消費及網上支付的意識和習慣還不強。因此，單從用戶角度講，西方網絡銀行的優勢是我國網絡銀行所無法比擬的，Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網絡銀行的進一步發展。

4．1.2、網絡銀行法律制度及相關標準的完備程度不同

由于網絡銀行與傳統銀行存在著很大差異，現有的傳統金融法規及銀行行業標準都已明顯不適應網絡銀行的發展，新的針對網絡銀行交易規則的法律制度及相關標準亟須制定。歐美發達國家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國在這方面幾乎還是空白，沒有強有力的法律保障。而標準工作制定的滯后使許多銀行在發展網絡銀行業務時躊躇不前。同時，數字簽名在我國還不具有法律效力，這也使網上支付發展受到很大阻礙。

4．1.3、社會信用程度不同

由于在網絡銀行上進行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環境中完成的，所以健全的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一。網絡銀行在美國之所以很快地發展起來，主要原因正是其已經建立了完善的社會信用機制。而我國在這方面差距還很大，在企業和個人信用體系方面的建設目前還基本處于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行及其他電子交易方式采取觀望態度的原因之所在。

4．2、經營觀念及內部管理制度比較

由于新經濟的巨大沖擊，西方金融業經營觀念及銀行內部管理制度改革早已開始。在西方，金融業非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導銀行經營的基本思想。現在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網絡營銷模式，同時，其內部管理制度也從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠遠不夠。管理是第一位的，技術是第二位的，如果我們只是采用了先進的技術，而沒有及時更新管理制度和經營觀念，5、我國網絡銀行發展需解決的幾個問題

從上文分析可以看出，我國網絡銀行的發展目前還面臨著許多困境及問題。面對明顯不相適應的經營環境，現階段我們必須以戰略眼光從長遠角度來看待發展，既不能急于求成，也不能消極等待。

5.1、確立我國網絡銀行發展的戰略目標

根據發達國家銀行業的實踐經驗，“網絡銀行”可以實現以下主要目標值：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業形象，改善客戶服務手段，提高金融創新速度，吸引客戶、擴大市場占有率，提高工作效率等。我國網絡銀行應在借鑒國外發達國經驗的同時，根據目前的經營環境來確定適合自身進一步發展的長遠戰略目標。西方有許多網絡銀行都以盈利作為其戰略目標，而在我國網絡銀行發展的現階段，面對尚不成熟的經營環境，這種方案是行不通的。同時我國商業銀行的市場占有率仍是由銀行分支機構的多寡及所提供傳統業務種類的多少為主要決定因素的，網絡銀行在擴大市場占有率方面發揮的作用還不會很大。因此，我國網絡銀行現階段的發展目標應定位于利用網絡樹立良好的企業形象，從而吸引高質量的黃金客戶。

5.2、確立傳統銀行與網絡銀行并行發展的戰略

現階段我們應該把傳統銀行與網絡銀行并行發展作為發展戰略。由于網絡銀行和傳統銀行各有優缺點，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經濟、有效的平臺，可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國網絡銀行的發展應逐步形成傳統銀行業務和網絡銀行業務“兩條腿”走路的格局，即以傳統銀行業務支撐網絡銀行業務的快速發展，并以網絡銀行業務帶動傳統銀行業務持續發展。首先應當注意到發展網絡銀行業務需依靠傳統分支機構和原有信息資源。傳統分支機構直接與銀行的廣大客戶聯系，若能將其工作和網絡銀行業務結合起來，則在促進網絡銀行發展的同時，也會帶動分支機構業務的開展，從而提高銀行整體的效益。

5.3、確立網絡銀行的科技發展戰略

科技應用水平是否能夠快速提高是決定網絡銀行能否進一步發展的重要因素。盡管我國銀行現在普遍采用國際一流的計算機及網絡設備，但我國網絡銀行的技術應用水平還不高，主要表現在網絡銀行系統與傳統的后臺業務系統的集成化程度較低。同時網絡安全技術還有待于進一步提高，網絡銀行的建設也缺乏系統規劃意識，這都阻礙了其進一步發展。

在實施科技發展戰略時，我國銀行應增強系統集成意識，盡早實現網絡銀行系統與傳統的后臺業務系統之間的無縫連接，從而把組織內外的各種孤立信息結合起來并建立企業數據庫及銀行的決策支持系統來提高我國網絡銀行的整體技術應用水平。

5.4、確立以客戶為導向的經營戰略，不斷進行金融創新，建立固定客戶制度

在網絡時代，銀行的經營理念將發生根本轉變，銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉向靠為客戶提供優質金融服務獲取效益，銀行將不再單純地追求外延擴張，而是更加重視和依靠現代信息技術。屆時，客戶將成為決定銀行興衰成敗的關鍵因素，在激烈的競爭中誰擁有數目巨大且不斷增長的客戶群體，誰就可以占有競爭優勢。所以，我國商業銀行必須從全局角度確立“以客戶需求為中心” 的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時確立以客戶為導向的經營戰略，提高客戶的信任程度，建立固定客戶制度。

6、結論

以網絡為核心的信息技術革命，使網絡銀行成為網絡時代全球銀行發展的必然選擇，網絡銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是目前我國網絡銀行的發展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經營環境問題在短時間內還不可能得到解決，因此現階段我國銀行業應冷靜地對待網絡銀行的發展，既不能急于求成，也不能消極等待。應根據國情實際選擇發展戰略，從而走出一條符合中國銀行業實際情況的網絡銀行發展道路。

參考文獻

1、孫強．.互聯網商務應用．對外經濟貿易大學出版社，20002、網絡財富——電子商務給我們帶來什么？ 中國企業家雜志社，經濟日報出版社，20003、蔡巖兵，賈素彤．電子商務——走進數字化商務時代．知識產權出版社，20004、關翔，秦瓊，婁海，劉丹．中國電子商務與實踐．清華大學出版社，20005、吳百福．國際貿易結算實務．中國對外經濟貿易出版社，1997

第五篇：網絡銀行

網絡銀行

1.負責轄內ATM的全面運行管理。

2.ATM管理包括設備的申請、購置、安裝、監控、日常使用、故障維修、賬務處理、安全保障等工作。

3.負責定期監督檢查ATM庫存現金，對檢查中發現的問題及時處理，并做好登記。

4.定期監督檢查ATM管理員對ATM吞卡的返還發放及銷毀情況。

5，負責對ATM現金差錯處理環節進行監督檢查。6.個人電子銀行業務。7.個人手機銀行業務。