第一篇：網絡借貸背景下我國商業銀行的發展對策研究

網絡借貸背景下我國商業銀行的發展對策研究

摘要：網絡借貸模式因其方便、快捷等優點，使其在滿足中小微企業資金需求的同時，對商業銀行的發展產生了較大的沖擊。商業銀行應針對網絡借貸模式的局限性，采取有效措施，以求得更好的發展。

關鍵詞：網絡借貸；商業銀行；發展對策

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.12.009

商業銀行是中小微企業發展資金來源的主渠道，但長期以來，中小微企業從商業銀行獲取貸款難。一方面，商業銀行的流動性不夠，利率無法市場化、借貸資金流通緩慢，申請門檻高；另一方面，由于中小微企業的內部結構不完善、財務管理、信息披露等相關制度不健全，有效抵押物缺乏等，使得商業銀行評價中小微企業的資信難度大、成本高，為其提供貸款的風險高。P2P網絡借貸滿足了中小微企業發展的資金需求，同時，對商業銀行的發展產生一定的沖擊，如何應對網絡借貸的沖擊，成為商業銀行發展面臨的重要問題。

1網絡借貸簡介

網絡借貸是指資金的需求方和供給方在互聯網平臺上實現的，以小額資金借貸為主的一種新型借貸模式。該模式的最大特點是從認證到記賬、清算，乃至交割等業務流程均在網上完成，貸款方足不出戶就能獲得貸款，而且無需抵押，純屬信用借貸。因此，它對緩解中小微短期資金需求、解決創業融資其他，以及開辟個人投資渠道方面有一定效果。

目前常見的網絡借貸模式主要有三類：純中介平臺的借貸模式、債權轉讓模式、保本墊付模式。其中，純中介形式的信用借貸種模式由于平臺不參與交易，沒有審貸環節，不墊付本金，借貸雙方自主成交；債權轉讓模式是由與平臺緊密關聯的第三方個人先行發放貸款，再將債權轉讓給投資者，借貸雙方無需直接簽訂債權債務合同，其交易風險較小，同時收益也較低；保本墊付模式的流動性強，風險控制力也比較強，但投資期限也較長。

2網絡借貸的優勢

2.1交易流程比較

銀行貸款的流程為：建立信貸關系――提出貸款申請――貸款審查――簽訂貸款合同――發放貸款；網路借貸的流程為：網上注冊并通過實名驗證（通過基本信息審核并獲得授信額度）――網上提交借入申請（通過審核，網上競標）――獲取貸款――生成電子合同。據此可知，銀行信貸流程較為繁瑣，且在申請過程中，需要提交相關財務報告等材料，同時，需要抵押質押提供擔保。而網絡借貸相比來說，流程簡單，操作性強，直接通過平臺評定信用額度，并且不存在材料審核、銀行復查等方面的等待期，節約操作成本和時間成本，尤其對于小微企業，借貸成功率高，融資相對容易。

2.2借貸利率比較

如表1所示，從數據上看，中小企業從網絡借貸途徑獲得資金的成本要高于銀行借貸，其實不然。在中小企業向銀行申請貸款的過程中，銀行需要繁瑣的立項審核程序，由于嚴格的審核制度的存在，使得中小企業貸款申請成功的幾率變得很低，甚至無法成功申請貸款。即便貸款申請成功，也會由于漫長的審核程序失去了更多的商業機會，由此造成的損失要遠高于通過網絡途徑申請貸款所要支付的利息。相比之下，網絡借貸獲取貸款容易，而且審貸時間短，獲取資金及時，從而在很大程度上滿足了中小微企業的資金需求，保證了其生產經營所需資金的正常供應，同時，有利于中小微企業及時把握商機、獲取更高的投資回報意義重大。在貸款人的預期投資收益高于貸款成本時，這種借貸模式就很容易運作。因此，雖然網絡借貸的利息較高（是銀行貸款利息的四倍左右），但其業務發展依然迅速。

2.3參與主體比較

從參與主體來看，商業銀行的貸款主體主要為大型企業，中小微企業由于規模較小，利潤較低，資金需求量小，可抵押質押物少，交易又較為頻繁，商業銀行一般不愿意為它們提供貸款；網絡借貸的貸款主體主要是中小微企業、大學生創業者、低收入群體等。

2.4風險管理比較

為降低貸款風險，商業銀行一般根據貸款人提供的擔保人（包括法人和自然人）的資信，抵押、質押產品的價值評估，貸款人提供的財務報表、歷史借貸還貸信息，以及從人民銀行的征信系統獲得的相關信息對貸款人的資質和信用狀況進行鑒別。通過上述途徑能夠在一定程度上降低貸款風險，但難以識別企業的惡意貸款行為，容易產生呆賬和壞賬。而網絡借貸打破了傳統的風險管理辦法，一方面，利用互聯網技術整合貸款人的相關數據，評價其資質和資信狀況，另一方面，與專業的信用評價機構合作，這些機構一般均有先進的信用評級技術，從而能幫助貸出方進行有效的風險管理，此外，網絡借貸還借助貸款人的社交平臺，通過他們的社區網絡等獲取更多關于貸款人的信息，并借此進行風險管理。

2.5借貸中產生的費用比較

從企業向銀行申請貸款開始，商業銀行會產生以下費用：收集數據的費用，交易談判和簽約的費用，交易合約的執行和監督費用，解決交易糾紛的費用。由于中小微企業的財務數據不公開、不透明，商業銀行為其提供貸款的數據收集費用高；由于借?J雙方的信息不對稱，中小微企業具有明顯的信息優勢，它們很可能借助其信息優勢，選擇損害銀行利益的行為，即商業銀行在交易談判和簽約時會遭遇逆向選擇，而且中小微企業貸款頻繁，使得商業銀行的交易談判和簽約費用比較高；由于中小微企業數量多，位置分散，在履行合約時很可能產生敗德行為，從而使商業銀行交易合約的執行和監督費用也比較高。此外，商業銀行貸款的數額大，一旦借入方違約發生，銀行將產生巨大的壞賬成本，并且還要為降低壞賬成本支付很高的訴訟費用。而網絡借貸只需通過網絡對貸款人的基本信息進行審核并據此確定授信額度，數據收集費用低；網絡借貸平臺只是為借貸雙方“牽線搭橋”，交易談判和簽約費用低；網絡借貸中貸出方通過互聯網、貸款人的社交平臺和社區網絡等獲取了大量有關貸款人的信息，其交易合約的執行和監督成本比較低；同時，網絡借貸模式借助風險備用金制度，逾期罰息制度，專門的在線法律顧問等，可以降低解決交易糾紛的費用?？梢?，商業銀行為中小微企業提供貸款的總費用比較高，而網絡借貸中貸出方的總費用比較低。

第二篇：我國P2P網絡借貸平臺發展研究

我國P2P網絡借貸平臺發展研究

內容提要：

P2P產生于網絡技術的發展，在小額信貸方面是對英文名稱“Peer-to-peer Lending”的簡單概括。P2P 網絡借貸平臺基本上是連接小額資金借貸雙方的第三方網絡服務平臺，是一種新型的“互聯網+”與小額信貸相結合的金融創新模式，是一種新型互聯網創新的借貸形式。自2007年P2P網絡借貸模式傳入我國以來，由于其操作簡便、方式靈活等特點而得到了快速發展。

本文主要對目前我國P2P平臺發展狀況和基本的運行情況進行分析，并表明其在我國經濟發展中存在的合理性和必要性。但作為一種新型的互聯網金融創新，P2P網絡借貸平臺在我國的發展面臨著諸多法律法規的漏洞與監管部門的缺乏以及信用體系不健全的阻礙，并且已經暴露出多起信用風險和操作風險等問題，行業有待進一步整合。監管部門必須建立對P2P行業進行監督和管理，防范其歪曲發展從而引發的金融風險，商業銀行等金融機構也要抓住機遇，積極參與到P2P網貸模式中來。主題詞：P2P平臺；網絡借貸；平臺特點；金融監管

目錄

引言......................................................錯誤！未定義書簽。1 P2P網絡借貸平臺的概述..................................錯誤！未定義書簽。

1.1 P2P網絡借貸平臺的一般運營流程.....................錯誤！未定義書簽。1.2 P2P網絡借貸平臺幾種主要運營模式..................錯誤！未定義書簽。2 我國P2P網絡借貸平臺發展的必要性分析....................錯誤！未定義書簽。

2.1 我國P2P網絡借貸平臺發展的狀況...................錯誤！未定義書簽。2.2 我國P2P網絡借貸平臺發展的必要性.................錯誤！未定義書簽。3 P2P網絡借貸平臺在發展中存在的相關問題...................................4 3.1 缺乏必要的法律規范和監管..........................................4 3.2 行業內公司數量眾多，良莠不齊.....................錯誤！未定義書簽。3.3 信用評價體系不健全，易發生信用風險................................5 3.4平臺運作機制存在問題，易發生操作風險..............................5 3.5 存在洗錢風險......................................................5 4 提出我國P2P借貸平臺發展的建議...........................................6 4.1 賦予P2P借貸法律地位，以負面清單的方式明確政策底線................6 4.2 建立健全監控評價體系，防范平臺風險................................6 4.3 引導現有大型商業銀行參與P2P平臺運營..............................7 4.4 加快利率市場化的改革步伐..........................................7 結

語...................................................................9 參考文獻:.................................................................10

我國P2P網絡借貸平臺發展研究

引 言

近年來，隨著互聯網與金融的結合，國內外創新出一種新興的互聯網借貸貸模式--P2P（peer to peer lending）網絡借貸平臺，又稱“人人貸”。在此平臺下，借款人與貸款人經過網上注冊認證后，通過P2P網絡借貸平臺的對接，在網上實現借貸合約的談判，審核，簽約，資金的劃轉，以及還款等一系類過程。P2P網絡借貸的參與者主要有借款人、貸款人、平臺中介機構、第三方機構（擔保機構、征信機構、支付機構等）。由于其操作便捷，收益率較高，貸款期限靈活等特點，P2P網絡借貸平臺在其出現之初就收到了全球范圍內借貸方的青睞，并得到迅猛發展，表現出強大的生命力。

P2P借貸平臺突破了以往金融機構借貸要求繁雜的限制，緩解了我國中小微企業以及個人貸款融資難、融資貴的問題。但是，由于當前我國對于P2P的監管尚不健全，隨著其交易規模的日益擴大，所暴露出來的問題也越來越突出，風險也在與日俱增。目前，許多專家、學者也對P2P發展的模式和交易風險存在著很大的爭議，對于加強P2P監管的呼聲也越來越高。雖然互聯網金融基本法細則仍沒有公布實施，但是監管強度已初現日前。央行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》又被稱為互聯網金融的基本法則，盡管監管細則還沒有完全公布，但是許多P2P平臺已經自動向監管方向靠攏，并且提出了自我規范的方法。

本文通過對我國P2P網絡借貸平臺發展研究，認為P2P網貸有其合理性和必要性，通過積極地引導和規范，P2P網絡借貸平臺會逐步的朝著理性的方向發展。１ P2P網絡借貸平臺的概述

1.1 P2P網絡借貸平臺的一般運營流程

P2P借貸平臺的主要服務對象是金額小、期限短的資金余缺者，主要用于短期、小額商業資金的周轉。它跨越了商業銀行這一傳統借貸媒介，實質上是在互聯網大發展的背景下，金融的一種脫媒體現。目前眾多的借貸平臺雖然各具特點，但基本運營原理都是大同小異，其一般流程如下：

第一步:借款人在網站上進行實名注冊，提出貸款申請；

第二步:平臺的信貸員對借款人盡職調查，將借款人的相關信息傳至平臺的數據系統進行分析，做出信用評價；

第三步:通過審核后，借款人在網站上發布個人或企業的借款金額，還款期限，借款用途等信息，并明確自己所能承受的利率范圍。同時平臺向貸款人提供盡職調查的相關內 容和證明；

第四步：貸款人根據平臺所提供的信息，衡量此項貸款的風險和收益，借貸雙方自由 競價，或在平臺撮合下達成貸款意向；

第五步:簽訂電子合同，資金由第三方結算平臺結算，借款人到期償還本息。1.2 P2P網絡借貸平臺幾種主要運營模式

P2P網絡借貸平臺的最主要特點是它將互聯網技術引用到傳統的借貸之中，以第三方的角色為借貸雙方牽線搭橋，收取中介費用。并且通過對社交網絡、搜索引擎、云計算、電商平臺等技術的運用，降低了借貸雙方參與的門檻，使平臺的參與者十分廣泛，交易方式更加簡單高效。P2P網絡借貸平臺主要有三種模式，即傳統P2P平臺中介模式、P2P平臺加信用擔保增信的復合中介模式、線上加線下網點模式： 1.2.1 傳統P2P平臺中介模式

根據最初的P2P網絡平臺的發展可知，P2P網絡借貸是個人或小微企業間的小額、短期借貸交易，借助專業的網絡平臺的中介服務，確立借貸關系并完成相關手續。借貸雙方通過在相關的網絡平臺上發布借貸信息，然后由系統在符合要求的信息中進行自由匹配，是一種自助式的借款模式，即平臺既不吸收存款，也不發放貸款，只從事信息發布、制定交易規則和交易撮合的中介活動。借款利率和期限等細節由借貸雙方自己商定，風險也由雙方各自承擔，平臺不提供任何擔保。在此種模式下，平臺的風險控制能力較弱，投資人的投資風險較大，目前在我國只有拍拍貸等開辦較早的網貸平臺屬于這一類型。1.2.2 P2P平臺加信用擔保增信的復合中介模式

此種模式源于英國的Zopa模式，在國內常見的有宜信、貸幫、紅嶺創投、安心貸等多數平臺都在使用這一模式。在該模式下，平臺已不在是簡單的中介服務系統，而是以各種形式的承諾，直接或間接的對借貸資金進行擔保。若借款人違約，平臺將在合同范圍內墊付全部或部分本金和利息，同時參與借貸雙方利率的確定，對借款人信用進行評級，對其資金運用做跟蹤監督。這樣，平臺就同時充當了資金的管理者與擔保服務的擔保者。因而在該模式下，平臺對風險的管控能力較強，為投資人分擔了部分投資風險，相應的投資者收益也必較低。例如成立于2009年的紅嶺創投公司，其最大的特點就是如果借款人出現還款違約行為，由紅嶺創投或擔保人實行先行墊付，同時也會對借款人債務催繳，收取一定的會員費和手續費。1.2.3 線上加線下網點模式

線上加線下網點模式是在傳統的民間借貸的基礎上發展起來的，該模式采取線上宣傳，線下拓展網點的方式進行發展的，實際上發揮主要作用的是線下網點建設的部分。因為在業務構成上，此類平臺大多將信用需求登記和信用評級非網絡化，只是將籌資和發放 貸款部分業務留在網上，甚至只是將P2P網絡平臺用做線下網點的宣傳。嚴格來講，此種模式已不屬于典型的P2P網絡借貸平臺，但在我國征信體系尚不完善的情況下，其發展具有一定的優勢。宜信貸是這種模式的典型代表，通過在全國各地開辦辦事處來吸引客戶，擴大規模，類似于房產中介機構，其近幾年的業務規模大了數百倍。2 我國P2P網絡借貸平臺發展的必要性分析 2.1 我國P2P網絡借貸平臺的發展情況

我國P2P網絡借貸平臺模式的模板來源于歐美等發達國家，該模式最早于2005年起源于英國的Zopa公司，并在美國的Prosper網站得到較快發展，于2007年傳入我國，拍拍貸網絡借貸平臺成為了我國第一家網絡借貸公司。在此以后，尤其是在近兩年，各種網絡借貸公司如雨后春筍般涌現出來，資金規模和影響范圍也在不斷擴大。

據統計，2014年底，P2P網絡借貸平臺已達幾千家，而在一年前，平臺數量僅僅數百余家。有關P2P的成交金額統計，在2012年底全國成交額為200億左右，而在2014年P2P市場有了突破性的進展，總成交量已突破了3000億元人民幣。在參與人數上，幾年前，通過P2P網絡借貸理財的人還在少數，不到30萬人，而到2014年底，P2P參與人數日均量已達7.65萬人次。目前，我國P2P借貸知名網站主要有拍拍貸、宜信、紅嶺創投、人人貸、陸金所、積木盒子等平臺。2.2 我國P2P網絡借貸平臺發展的必要性

在我國的P2P的發展起著推動金融改革創新的作用，它其實是在金融壓抑的背景下的必然產物，同時因為其自身兼并互聯網的優勢，在我國P2P網絡借貸平臺的快速發展有其一定的合理性。

2.2.1 緩解了中小微企業融資難的問題

改革開放以來，中小企業對我國的經濟發展起著不可或缺的作用，它們包含在各個領域下面，成為了拉動經濟增長的重要動力。據統計，截止到2014年底，我國小微企業注冊數量已達1169.87萬戶，占企業總數的76.57%，將個體工商戶納入統計后，小微企業所占比重達到94.15%，中小企業對GDP所做貢獻達到60%。但與之地位不符的是中小企業融資難的問題一直得不到真正有效的解決，成為制約其發展的一大障礙。一般商業銀行的貸款對象都是一些資產雄厚，管理規范，經營業績穩定，有擔保的優質企業。并且商業銀行貸款辦理程序的復雜，獲得貸款時間花費長，借貸雙方之間考察所產生的隱性成本也比較高。而P2P網絡借貸平臺服務的主要對象正是期限短、金額小的資金借貸者，借貸雙方通過簡單的網上注冊，可以較快捷的完成資金的融通，并且其利率彈性大，期限靈活，憑信用借款，不用抵押，與傳統商業銀行相比，這些條件都符合了中小企業的借貸要求。2.2.2 突破了傳統民間借貸的限制 網絡借貸是在傳統的民間借貸的基礎上發展起來的，在我國民間借貸資本發達的江浙地區，網絡借貸發展的尤為迅速。相比于民間借貸，P2P網絡借貸由于依托于網絡平臺，有效降低了貸款審核的成本，有些平臺可以提供將未到期的債權進行轉讓的服務，這樣就提高了資金的流動性，從而也降低了資金使用成本。有的一些借貸平臺（如紅嶺創投）開展的資金墊付業務，可以很大程度上降低了貸款違約風險，防止了違約所帶來的一系列連鎖效應。

最重要的是，網絡借貸有效突破了借貸資金的區域范圍，資金供求不僅僅局限于某個區域或熟悉的人之間。經過P2P平臺，不管需求來自哪里，它是一個平衡點，這樣利用了不同地域的優勢用來優化資源配置，增強了資金的使用效率，盤活了貸款人的資金存量。

此外，P2P網絡借貸具有一些公益性質，這與民間借貸有很大不同，一般的民間借貸追求的都是高回報率，高周轉率，而有的網絡借貸針對的是低收入人群和一些創業者，具有較大的社會效益。比如，宜信網站推出的“宜農貸”，鼓勵愛心人士把錢借給農民，宜信網每年只收取不高于借款金額1%的手續費。還有純公益性的網站“我開”，接受世界各地的捐款，用來為西部貧困地區的居民提供貸款。2.2.3起到了風險轉移和分散作用

目前，我國商業銀行主要還是依靠存貸利差獲取利潤，在商業銀行借貸過程中，銀行既要吸收存款，承擔債務風險；又要放出貸款，面臨借款人的違約風險。這樣就同時面臨著吸收存款的壓力，與發放貸款的壓力。

而P2P平臺成功的規避了這些不利因素，在中介職能上與銀行產生了不同。通過P2P平臺，傳統的銀行借貸模式——“吸儲—放貸”已經消失，取而代之的是平臺的橋梁作用。在這一作用下，平臺已經把傳統銀行中介承擔的風險轉嫁給了資金的貸出者，同時貸出人獲得相應的收益。而且在“多對多”的借貸中，通過P2P平臺，借款人的資金可以來源于不同的貸款人，貸款人也可以把資金投向不同的借款人，避免風險集中，這又起到了風險分散的作用。P2P網絡借貸平臺發展中存在的相關問題

P2P網絡借貸做為新生事物，是金融創新的一種，在給借貸雙方帶來便利的同時，不可避免的存在著各種問題。其行業規模在呈現出爆發式增長的同時，也面臨著跑路、倒閉、兌付危機頻發的困境。銀監會早在2011就發布了《人人貸有關風險提示的通知》，稱人人貸公司潛在著大量風險，要求銀行機構采取有效措施加以防范。自稱中國最安全的借貸平臺“哈哈貸”的倒閉，也引起了大家對P2P平臺發展的擔憂。在最近的2014年，網貸平臺風險密集爆發,多家平臺資金鏈出現問題，甚至出現非法集資、金融詐騙等金融惡性案件。早在2013年10月份，有20家平臺無法提現，實際陷入運營困境，11月份出現了“銅 都貸”、“家家貸”和“乾坤貸”歇業的狀況。由此可見，P2P在發展中面臨著諸多問題，行業風險日益加劇。

3.1 缺乏必要的法律規范和監管

我國P2P網絡借貸雖已見雛形，但有效的行業監管還處于空白地帶，對于平臺的定位和具體的運營規范還十分的模糊。在法律層面上，沒有明確平臺的合法地位，網絡借貸還只是在政策和法律的邊緣生存，這就給平臺提供了“鉆空子”的機會。目前，P2P平臺主要有兩種法律主體地位:一是網絡技術類的電子商務公司，二是投資咨詢類公司，但P2P平臺的本質是借貸中介，這就致使此行業游離于國家監管之外，蘊藏著高風險。3.2 行業內公司數量眾多，良莠不齊

由于目前監管制度不完善，市場準入門檻不明確等原因，致使近兩年來的平臺數量激增。根據國外的經驗，在英美等發達國家，主要的商業性P2P平臺只有1至2家，而我國目前有上千家的公司，在這數量眾多的公司中，其資產數額和業務規模等方面卻相差較大，良莠不齊。根據網貸之家的數據，紅嶺創投的注冊資金為5000萬，在2013年的營收額為2000多萬，而友友貸的注冊資金為200萬，營收額僅30多萬。同樣是做P2P平臺的網貸公司，但其信用保障上卻有很大的不同，這種情況對貸款人的投資風險也就產生了很大影響。在激烈的競爭中，P2P平臺無法實現規模效應，市場亟需整合。3.3 信用評價體系不健全，易發生信用風險

在P2P網絡借貸中，貸款人與借款人往往相距較遠，互不相識，交易完成后貸款人自己沒有能力監控貸款人的資金去向，只能依靠平臺平臺提供的有限信息去判斷，而目前我國的P2P平臺并沒有介入征信體統，也只是根據借款人自己提供的相關證明給出信用評價,評價尺度參差不齊，在P2P監管制度很不完善的情況下，很容易產生欺詐和違約行為。一[]旦借款人不按合同規定，把資金用于個人消費或高風險項目中，甚至用于賭博等非法活動，無疑會對貸款人的權益造成影響。并且，在發生的“跑路”案件中已經暴露出，一些借款人或是P2P平臺在最初借款的目的就是詐騙。他們經過一系列包裝取得投資人信任，再以高利率吸引投資人，在獲得資金后卷款逃跑，而且此類案件發生后的維權工作非常困難，如不在制度上加以防范，會對整個P2P行業造成很大影響。3.4平臺運作機制存在問題，易發生操作風險

近幾年，我國P2P業務平臺的創新層出不窮，不僅引入了擔保機制，發行理財產品，甚至在開發同出業市場之后，P2P平臺已然從簡單的信息服務平臺變成了集存貸款功能于一體化的“類金融機構”。例如，某些P2P平臺將自己的賬戶用作借貸雙方的中間賬戶，使平臺可以掌控大部分因錯配而滯留的資金所形成得資金池，這樣一來平臺就有了非法集資的嫌疑，很有可能從事高利貸活動并為自己謀取暴利，然而一旦其資金鏈發生問題就很 可能產生一系列消極反應，從而對貸款人的投資造成損失。另外，在信用擔保上，許多公司以自身或與自身相關聯的公司為貸款人資金提供擔保，這實質上起不到擔保的作用，因為一般P2P公司的凈資產只有數百萬甚至數十萬，但貸款余額可能達到數千萬，即使壞賬率有很小的比例，P2P公司就也很可能倒閉。3.5 存在洗錢風險

P2P網貸作為金融創新模式的一種，在某些方面可以起到與傳統金融機構同樣的作用，但相對于傳統金融機構，多數平臺未按照相關法律和要求建立反洗錢機制。在反洗錢實際操作中，需要對大額交易進行詳細記錄和報告，根據相關數據，判斷其是否有可疑性，而P2P平臺并沒有實現客戶身份識別的手段，也沒有履行反洗錢相關的責任，使得原本依靠金融機構監測來打擊洗錢犯罪的效果受到了影響。

并且，由于網絡環境的虛擬性、匿名性、及時性，使得監管部門對于資金的流向追蹤更加困難。雖然P2P平臺大多涉及的都是小額信貸，但貸款人的放貸次數并不會受到限制，洗錢分子可以通過網上銀行或第三方支付平臺系統完成小額、多次資金劃轉，這樣就可以脫離傳統金融機構反洗錢的監管。4 提出我國P2P借貸平臺發展建議

4.1 賦予P2P借貸法律地位，以負面清單的方式明確政策底線

P2P網絡借貸平臺是一種金融創新，而任何金融監管都落后于金融創新，P2P平臺既然已經出現并有一個良好的發展態勢，相關法律就應該出臺賦予其合法身份，明確借貸雙方的權利和義務，提高準入門檻規范其發展。當然，法律的制定需要一個較長的過程，在這之前可以成立行業協會制定行業規則，通過行業自律的方式規范。同時，因為金融創新需要一定的發展空間，相關部門可以制定一些負面清單，劃出政策底線。比如，規定平臺不得搞資金池，不得非法集資，不得提供擔保等，在此基礎上由其發展。4.2 建立健全監控評價體系，防范平臺風險 4.2.1 建立外部監管和反洗錢機制

銀監會、人民銀行等監管機構要加強與工商、稅務部門的溝通，對平臺的借款金額、借款用途、借款期限、還款情況等指標進行監測，建立起完善的風險控制體系，及時掌握平臺的資金流動信息，發現風險及時預警。此外，要盡快對平臺自有資金與借貸資金相隔離，引入第三方支付托管機制，鼓勵商業銀行充當P2P平臺的資金托管人，由銀行對平臺的資金使用情況進行監控，及時向監管部門反應可疑情況，降低操作風險。

在反洗錢方面，監管部門和平臺要嚴格按照相關法律要求，建立健全內部控制制度和反洗錢監測系統。首先，平臺要建立反洗錢內部控制制度，完善客戶實名制識別制度、客戶資料和交易記錄保存制度，對可疑交易及時向國家反洗錢信息中心報告；同時，由央行 定期對平臺員工開展反洗錢宣傳和培訓，提高從業人員的素質，切實履行好反洗錢義務；其次，平臺還應依法配合好監管部門的調查工作，及時提交可疑賬戶信息、交易記錄等資料。監管機構也應積極開展反洗錢國內國際合作，實現P2P平臺信息與從傳統資料信息共享,聯合打擊洗錢犯罪。

4.2.2 建立并完善網絡借貸征信制度體系

真實、準確的信息是P2P平臺持續運營的基礎，只有科學有效的對借貸雙方的信息進行采集和審核，才能保證借貸資金的安全，真正實現“自主借貸”。首先，推動P2P網貸平臺分步介入央行的征信系統。P2P網貸本質上屬于信用活動，在交易過程中也存在著大量交易信息，這些信息被采納到征信系統中，是征信系統的有益補充，而且這樣還可以將征信服務的觸角擴展到互聯網金融領域，滿足互聯網金融發展帶來的信息需求。同時，央行建立的具有政府背景和社會公信力的征信系統可以為P2P平臺提供可靠、真實的信用信息，降低平臺的信息采集成本。其次，在整個P2P平臺行業范圍內建立信息共享機制和信用評價體系。此評價體系可以更好的利用互聯網優勢，將失信信息通過網絡加以公開，促使“守信激勵，失信懲戒”機制在P2P領域得到充分發揮，并且此體系應使用各家平臺所共同認可的一套標準，這樣對于單個平臺來說不僅節省了建立信用評級系統的資金和時間，還實現了信息最大化，避免了遭受信用欺詐的風險。4.3 引導現有大型商業銀行參與P2P平臺運營

P2P網絡借貸市場發展潛力巨大，但目前缺乏規范。在激烈的競爭下，P2P網貸行業洗牌大幕以悄然開始。此時就需要商業銀行利用其自身優勢，積極開發線上模式，參與到市場的整合當中。一方面，商業銀行有著完備的全國服務網絡，資產規模大，信譽度高，且金融管理經驗豐富，已有的信用評價體系可有效降低信用不對稱帶來的風險，這都是一般的網貸公司無法比擬的天然優勢，一旦銀行進入該行業即可樹立領先地位，引領行業的發展；另一方面，P2P平臺也可以彌補商業銀行在小額信貸等方面上的不足，發展線上業務，促進銀行業的改革。

目前，許多商業銀行都在著手探索P2P平臺業務，因此可以在風險管控的基礎上，先加強與優秀P2P平臺強強合作，為其提供資信證明、中間賬戶監管等一系列服務，協助其提高風險管控的能力以及平臺的運行效率。與此同時，商業銀行也可以從中學習到平臺運行的流程，積累更多的平臺管理經驗，達到雙方共贏的目的。商業銀行在以后的研究中可以參與到優秀的P2P平臺核心業務中去，進一步掌握P2P核心運行的機制。例如，可以成為債券轉讓模式平臺下的第三方貸款人等。最后，在技術、人才、管理等核心競爭力上積累到一定的情況下，商業銀行也可以打造出屬于自身獨特的P2P平臺。而按照金融行業分業監管的要求，商業銀行內部不得設立專門的部門從事P2P網貸業務，建議通過設立全資 或者控股子公司的形式來開辦P2P業務，具體可以考慮收購現有的網貸公司或自行組建新公司兩種方式。

4.4 加快利率市場化改革

必須指出，現有的許多互聯網金融模式，包括P2P網絡借貸的快速發展，不僅僅是因為金融監管的寬松，更重要的是因為現在我國的利率市場化改革尚未完成。目前銀行的基準儲蓄利率為3.25%，2013年的CPI為2.6%，儲戶實際所得只有0.65%的收益，而一般的銀行理財產品也只是在5%—6%之間。相比之下，P2P網貸平臺的利率普遍波動于10%—20%之間，有的甚至高達到30%或者40%以上的利率水平。在市場的選擇下，投資者很自然的去追逐高利率，造成了P2P網貸的熱現象。

利率管制的存在，是中小企業長期以來融資難、融資貴的重要原因之一，導致了二元結構（正規銀行存款利率與非正規信貸利率）共存的局面。從借款者的角度來講，在缺乏商業銀行的支持下，他們不惜以高利貸的價格通過民間渠道籌集資金，這也一定程度上造成了P2P行業的亂現象。

利率市場化是消除二元結構的最好辦法，要進一步推進利率市場化和人民幣匯率形成機制改革。首先，要提高金融機構自主定價能力，讓借款者有機會與銀行談價格；其次，健全央行利率調控的定價和貨幣政策的傳導機制，使央行更有能力去調控市場；最后，在條件成熟下放開存款利率。一旦利率實現市場化后，P2P平臺發揮的作用也就會很普通，其中產生的一些問題也會在市場作用下化解。結束語：

總之，金融創新的背后總有風險的影子，P2P網絡借貸在發展初期必然會出現這樣或那樣的問題，但這并不能否認它對我國金融改革和創新所做的貢獻。P2P 網貸平臺本質上應是為借貸雙方提供信息服務，不應過多地介入其他業務，隨著P2P平臺參與下的貸款余額的增長，金融監管部門應盡快制定詳細規定，嚴禁P2P平臺扮演吸儲放貸、擔保等角色，使P2P網貸回歸于其中介的本質。無論是P2P網貸的參與者、受益者還是管理者都要從整體上、從長遠來認識其存在的可能性，相信通過合理適度的規范，P2P網絡借貸平臺會有一個更好的發展。參考文獻: [1] 孫英雋,蘇顏芹.微金融的發展趨勢:網絡借貸.科技與管理, 2013；

[2] 陳莉.P2P網絡借貸平臺的中介職能分析.湖南大學專業碩士學位論文，2013； [3] 謝平,周傳偉,劉海二.互聯網金融模式研究.中國金融四十人論壇, 2012； [4] 第一財經新金融研究中心, 中國P2P 借貸服務行業白皮書2013[M].北京:中國經濟出社,2013；

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第三篇：金融危機背景下我國商業銀行風險分析及防范對策

金融危機背景下我國商業銀行風險分析及防范對策

內容摘要：此次美國爆發的全球金融危機對我國經濟有極大的影響，美國金融資產價格的下跌，使中國金融機構對這部分資產的投資遭受了損失，外匯儲備資產價值也因此受到了不利影響，帶來諸如利率、匯率變化帶來的市場風險、合作伙伴風險、流動性風險、信用風險等商業銀行風險。在這樣的狀況下，我國應采取積極的措施應對，應對的措施有：擴大低風險信貸，降低高風險信貸；加強信貸資產管理，防范信用和流動性風險；謹慎發展住房貸款證券化；商業銀行開發和培育人力資源，塑造企業文化；商業銀行要提高危機的快速反應和應變能力等，內外兼治，從根本降低商業銀行的風險，保證國家經濟健康有序的發展。

關鍵詞：商業銀行金融危機風險防范措施

一、金融危機的原因及其對中國經濟的影響

(一)本次金融危機的原因

此次美國爆發的全球金融危機原因可以歸納為：一是貸款機構放棄信貸原則使次貸質量先天不足。高達1-3萬億美元的次級貸款主要由游離于存款體系以外的專業按揭貸款公司發起，其先天風險被節節攀升的房價所掩蓋。二是投資銀行高杠桿率操作放大收益的同時也放大了風險。投資銀行一方面從事高風險的證券業務，另一方面則運用高得驚人的平均3O倍資本杠桿。杠桿的順周期效應使風險在市場景氣時被忽視，而在市場向下時卻被放大。三是一些商業銀行風險管理存在薄弱環節，未能對減緩危機起到穩定器的作用，不能有效識別新業務帶來的新型風險、對結構化金融產品的風險識別和計量能力較弱、應對壓力狀態的測試與預案準備不足、忽視表外風險的管理等。四是金融市場特別是金融衍生品市場本身存在缺陷。對衍生產品估值過度依賴于模型本身的假設，依此進行定價的產品在系統性風險面前往往會產生估值不確定性。五是外部評級機構對證券化金融工具評級存在嚴重問題。外部評級機構對金融工具評級僅依賴歷史數據、壓力測試不足、對金融工具評級缺乏主動性、信息掌握不充分等導致其不能有效揭示基礎資產風險，助長了投資者的非審慎投資。六是政府監管缺位：其一，對不同業務監管標準不一致，部分監管領域出現空白，使監管體系與金融發展不相適應，無法跟上金融創新的步伐；其二，美國沒有一個聯邦機構可以實現對全部金融市場整體風險狀況進行監控和預警，使美國政府錯過了解決問題的最好時機。

(二)本次金融危機對于中國經濟的影響

美國金融危機對中國經濟的不利影響主要表現在四個方面：一是美國金融資產價格的下跌，使中國金融機構對這部分資產的投資遭受了損失，外匯儲備資產價值也因此受到了不利影響。不過，大多數損失應該是賬面損失，需計提壞賬準備，因而需要防范因為賬面損失帶來的擠提等信心不足情況的發生。二是次貸危機所導致的美國經濟下降、國內需求萎縮，對中國向外出口產生了一定的不利影響。2008年1—7月份中國的出口增速已經明顯下降，尤其是對美國的出口增長同比只增長了9．9％，美國市場出口占比也下降了0．2％。如果美國經濟及歐洲經濟進一步陷入衰退，這一不利的影響可能還會進一步加劇，會使中國出口變得更加困難，對實體經濟產生更大的沖擊。三是資金層面的影響，金融體系危機必然會使資金供應緊張，跨國投資銀行和投資基金可能收縮投資以應對美國國內的資金需求，這就可能使一部分資金從中國外流。而這種影響對中國來說不完全是不利的，到目前為止，海外資金仍有流人中國獲取人民幣升值和人民幣利差的動機，部分資金因為美國金融危機而流出，緩解了資金流人的壓力，進而緩解了人民幣進一步升值的壓力。這是有利的一面。另外，資金如果因為某個特發事件而集中流出，將會對中國的金融市場和經濟造成沖擊，因而需要在政策上防患于未然，避免這種連鎖性的沖擊。四是心理沖擊連鎖反應。美國大投資銀行和保險公司的破產和重組雖然是美國次貸危機所引發的延伸性危機，但是它所帶來的心理沖擊要遠遠大于美國房價下跌、資產價格縮水等不利的影響。美國各大投行的破產使人們產生了全球金融陷入危機的錯覺，不僅引發拋售資產的風潮，造成全球金融市場暴跌的聯動效應，還使國內包括海外投資于我國的很多投資抉擇往后推移，這不僅造成金融市場的蕭條，還使實體經濟受到不利的影響。

二、金融危機帶來的商業銀行風險

(一)利率、匯率變化帶來的市場風險

國際金融市場的變化對銀行業的影響主要表現在外幣債券投資損失和潛在風險，盡管中國銀行業持有與危機相關的各類資產總量是有限的且提取了一定的撥備，但是現在這些產品的潛在風險，仍可能隨著危機的進一步發展而顯露，商業銀行固定收益類產品對利率變動的敏感性較高，在利率和匯率變化比較大的情況下，市值變化比較劇烈。同時全球也進入了低利率時期，銀行外幣債券投資的市場風險控制面臨新的壓力

(二)合作伙伴風險

在銀行業的改革與開放進程中，我國引入了30多家外資戰略投資者，包括花旗銀行、匯豐銀行、美國銀行、瑞士聯合銀行、蘇格蘭皇家銀行等國際銀行業巨頭。它們的參與對于中資銀行的股份制改造與上市起到了積極的作用。但在此次全球金融危機中，外資戰略

投資者遭受了慘重的損失，其中部分外資戰略投資者因自身陷入嚴重的財務困境開始減持或出售其所持有的中資銀行股份。

(三)流動性風險

流動性風險主要表現在以下方面：第一，投資資產價值下降導致銀行流動性風險。美國雷曼兄弟因次貸危機而破產的負面影響正蔓延至中國金融機構。如招商銀行率先披露持有美國雷曼兄弟公司發行的債券敞口共計7000萬美元；第二，銀行的盈利能力下降。為了應對金融危機，銀行將進行更多的撥備并加強銀行的流動性，從而增加資金的成本；在未來利率下調的預期下，將可能縮小銀行的利差；資本市場的大幅下跌導致銀行理財產品、代理業務等中間業務和創新業務的收入增長緩慢。

(四)信用風險

目前，中國房地產市場已處于調整期，住房價格下行的壓力很大，并且，房地產業未能進入國家2009年2月出臺的十大產業振興規劃，對其發展趨勢來講是一個不小的打擊。房貸業務表現出的“高收益、低風險”特征使商業銀行發行資產證券化產品的內在動力并不強，而收益水平相對于股市缺乏競爭力也使資產證券化產品遭受投資者冷遇。房貸違約風險基本聚集在銀行體系內，如果房價出現向下逆轉的趨勢，這些積累在商業銀行的風險就會集中爆發出來。

三、金融危機下對中國商業銀行的政策建議

(一)擴大低風險信貸，降低高風險信貸

金融危機爆發后，信用危機和信貸危機往往也隨之產生。對商業銀行來說，首先需要加緊回收高債務杠桿的房地產開發商開發貸款，其次需要恢復對健康的工商企業貸款。房地產市場調整是全球普遍現象，國內房價近年漲幅過大，存在調整要求，導致銀行風險累積。銀監會和各商業銀行宜采取措施，加大開發商貸款監管力度。只有合理房價基礎上形成的供需兩旺房地產市場，才能既拉動內需，促進經濟增長，又無泡沫，不危害金融穩定。

(二)加強信貸資產管理，防范信用和流動性風險

首先，在商業銀行內部應努力制訂和實踐新的信貸管理辦法，把風險管理貫穿于信貸審批與經營的每一個環節，并覆蓋所有業務部門。在貸前應積極遴選優良客戶，從源頭上防范風險；在貸中應科學決策，為貸款審批提供科學指導，從審批上控制風險在貸后應及時掌握客戶資產、負債、盈虧狀況及發展趨勢，跟蹤監測，針對其潛在的風險，采取相應的保全措施，從監測上化解風險。同時要建立信用風險預警系統，充分發揮客戶經理的日常走訪作用。特別是在授權、授信、審批、經營、展期、擔保、抵押、核銷、檢測、考核、貸后跟蹤等方面修訂、完善、補充相關制度，使每個環節都有章可循。其次，要真正做好

信貸風險的防范和化解工作，除了商業銀行自身努力外，還有賴于全社會的支持和配合。一是要改善目前商業銀行的社會經營環境，彌補我國信用制度的缺位，建立健全社會信用體系，培植良好的社會信用環境；二要加強同業間的合作，聯手防范信貸風險；三要加強法制建設，營造良好的執法環境，杜絕企業逃廢銀行債務情況，保證司法在信貸風險防范中強有力的援助作用。

(三)謹慎發展住房貸款證券化

住房抵押貸款證券化是指商業銀行把自己所持有的流動性較差但具有未來現金收入流的住房抵押貸款匯集重組為抵押貸款群組，由證券化機構以現金方式購入，經過擔?；蛐庞迷黾壓笠宰C券的形式出售給投資者的融資過程。無法否認資產證券化對于風險分散的積極作用，要看到此類金融創新為風險管理提供了風險對沖、分散化的工具和手段。但并沒有最終消滅風險，只是改變了風險的配置結構，從經濟金融體系的整體角度看，風險依然存在，并且有可能通過抵押貸款等方式又回到銀行。因此，盲目推進住房貸款證券化是不合適的。如果在條件還不具備的情況下倉促建立類似美國住房貸款式的二級市場，一旦發生償付危機將會造成比次貸危機更加危險的局面，這是需要認真防范的。

(四)商業銀行開發和培育人力資源，塑造企業文化

構建科學的任免機制，改變我國的經理人員聘用、考核與激勵和約束手段的行政化現狀，發揮市場競爭機制的作用，建立多元化的、獨立的、客觀公正的經理階層的評價體系。此外，加快外部支持環境建設，包括：加強金融法律建設，建立健全有關法律法規，如《商業銀行法》，準許商業銀行進行股份制改造和一定限度內的綜合經營，規范中央銀行監管行為和監管重點，轉變行政領導管理方式為以市場為基礎的董事會聘任制，真正發揮董事會和股東大會的作用；加強行業自律監督，引進和加強律師事務所、會計師事務所、評級機構等社會中介機構的監督，保證商業銀行財務狀況的真實性。

(五)加強法制建設，進行合理有效的法律約束

我國應針對在金融制度、組織體系、金融產品和業務以及金融技術改革過程中，可能遇到的新情況、新問題，盡快建立起前瞻性的法規體系，增強法律法規的可操作性，在進行寬泛性總體框架設計的前提下，重點對金融發展的目標和風險防范措施進行法律約束．做到有法可依、違法必究。我國政府必須對國外金融機構的進入和經營進行合理有效的法律約束及監管，同時應對國內商業銀行進行適度保護，以避免金融業開放對國內金融體系造成過度沖擊。

(六)建立全社會共同防范金融風險的大體系

在轉變職能過程中，政府要力促銀企關系由過去的資金供給型向互惠互利型轉變。政

府還要處理好經濟改革和金融發展的關系。經濟決定金融，金融服務經濟。地方政府一定要在鼓勵兼并、規范破產過程中，嚴格按中央文件精神操作，杜絕各種形式的逃廢銀行債權現象發生作為銀行也要積極支持企業的改革、改制、改組工作，用足、用好國家給予的優惠政策，盡力盤活一塊存量資產為了有效地促使地方政府支持防范金融風險，還應當建立防范金融風險的政府目標責任制，把金融風險的防范直接與地方黨政領導的政績掛鉤，形成以政府為龍頭，銀行為核心，企業為基礎，其它有關部門共同參與的綜合防范體系，以有效防范風險。

參考文獻：

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趙俊燕，《美國金融危機的成因》，產權導刊, 2008年11月

第四篇：我國商業銀行中間業務發展策略研究.

[銀行保險] 我國商業銀行中間業務發展策略研究 張 浩

(新疆財經大學,新疆烏魯木齊830012 [摘 要]商業銀行中間業務是現代商業銀行的重要標志之一,是國際上銀行發展的戰略要點。我國商

業銀行發展中間業務存在分業經營制約銀行中間業務發展,中間業務品種少,經營范圍較窄,產品市場營銷

不到位,缺乏專業人才,風險防范意識不足等問題。因此,加強中間業務管理,完善金融體制改革,開發新產品,提高中間業務收入,強化市場營銷,加大中間業務的人力資本投入,建立健全中間業務的風險管理機制,才能加快我國商業銀行中間業務發展,拓寬收入渠道,培養商業銀行利潤的新增長點。

[關鍵詞]商業銀行;中間業務;策略選擇

[中圖分類號]F83013[文獻標識碼]B

[文章編號]1002-2880(201003-0126-0

2一、商業銀行中間業務概述

(一商業銀行中間業務的定義

根據中國人民銀行頒布實施的《商業銀行中間業務暫行規定》,對商業銀行、中間業務作了如下定義:“暫行規定所稱的商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的銀行機構”,“本暫行規定所稱中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務。”

具體而言,商業銀行中間業務是指商業銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財,利用自己的人力資源、市場信息和現代電訊技術與設備,替廣大客戶辦理各項收付,進行擔保和其他委托事項,提供各項金融服務,并收取手續費的中介業務。

(二商業銀行中間業務的分類

中間業務由不構成商業銀行表內資產、表內負債,但形成銀行非利息收入的業務組成。主要分為九大類:支付結算類中間業務(包括支票、匯票和本票、銀行卡業務、代理類中間業務(分為代理政策性銀行業務、代理中國人民銀行業務、代理商業銀行業務等、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務(其中分為遠期、期貨、期權、互換業務四類、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他類中間業務。

二、我國商業銀行發展中間業務存在的主要問題(一分業經營制約銀行中間業務開展

在金融混業經營制度尚未全面開展的情況下,我國商業銀行主要經營傳統的資產、負債業務,中間業務被限定在有限的種類上。而與金融現代化相適應的知識密集型中間業務在我國卻受到不同程度的限制。不僅政策空間小,而且由于我國經濟金融體制的障礙,導致“買方”市場缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實際上已經處于禁止的狀態。如:信息咨詢、資產評估、理財業務以及

融資類業務等只占很小的比重;承諾類、租賃類、資產管

理類等一些手續費高、很有發展前途的中間業務剛剛起步,并且大部分處于低水平運做;投資銀行、金融衍生產品交易類中間業務幾乎是空白。然而,這些業務恰恰都是能夠為西方商業銀行帶來最主要的非利息收入的中間業務。雖然近年來我國在混業經營方面的監管有所松動,但是分業的大框架并沒有發生太大的變化,中間業務的開展仍受到法律法規限制,無法取得突破性進展,非常不利于我國商業銀行在國際金融市場的競爭。

(二中間業務品種少,經營范圍較窄

目前,我國商業銀行所從事的主要是傳統的中間業務,其經營范圍較窄,品種單調,并且缺乏特色,層次較低,創新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、結算、結售匯等籌資功能強、日常操作簡單的結算類、代理類等勞動密集型業務。而技術含量高、為市場提供智力服務并從中收取手續費的資信調查、資產評估、信息咨詢、個人理財、企業信用等級評估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。從收入來看,國外同業的中間業務收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業務水平約為15%左右。

(三中間業務產品市場營銷不到位多年來,我國商業銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營的重點。商業銀行設計出某種中間業務產品后,首先要做的工作是將這種中間業務產品標準化,適合于一般大眾購買。新產品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標準化的產品也很容易被其他銀行效仿。并且,由于目前我國商業銀行普遍實行總分行制,各基層行的業務品種都是由總行統一推出,因此,各基層行缺乏對中間業務品種的自主制定權,使得其推出的大部分中間業務品種同一些地區的市場需求不相符,缺乏針對性。這顯然與金融需求日益多樣化的市場現狀相去甚遠。另外,國內商業銀行在推廣中間業務產品過程中缺乏有效

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621—2010年第3期總第189期黑龍江對外經貿

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業務的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認同度低。市場調查顯示,各家銀行只有兩三個業務品種能夠得到公眾的普遍認可,其他大多數品種公眾認同度低、開辦范圍小、使用局限多。

(四中間業務發展缺乏專業人才,服務手段落后

中間業務是建立在金融高科技基礎上的知識密集型業務,從某種意義上說,中間業務屬于高級服務的層面,因此中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理、能恪盡職守的高素質復合型人才。目前,我國商業銀行處在

傳統金融服務與現代金融服務之間,實力較強的國有商業銀行基本上僅達到行業性、區域性聯網的初級階段。另外,我國商業銀行從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業知識,但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏,使得中間業務難以向縱深方向發展,在一定程度上束縛和制約了中間業務的發展規模和速度。

(五風險防范意識不足

中間業務是表外業務,出現的風險不能及時地在財務報表上真實反映,其風險具有潛在性和滯后性特點。中間業務品種較多,個性差異很大,其風險還具有多樣性和分散性的特點。特別要注意的是擔保類風險,根據《巴塞爾協議》,擔保類業務的信用轉換系數是100%的,也就是說,擔保類業務風險與貸款業務風險是一樣的,一旦擔保類業務所隱含的風險轉化成現實的風險,將會給銀行帶來無法彌補的損失。而我國的商業銀行目前還沒有一套完整的科學風險防范機制,這將不利于銀行的發展。

三、我國商業銀行加快發展中間業務的策略選擇(一加強中間業務管理,完善金融體制改革

由于我國金融業一直實行嚴格的分業經營模式,造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握,完全由各行根據自己的理解實施,缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系。因此,必須在現有法律框架下,加快中間業務發展的規劃和指導,不斷、適時地對相關的金融體制進行改革和完善,為國有商業銀行發展創新型的中間業務提供有利條件。從歐美發達國家的金融發展史來看,金融業的發展均經歷了分業經營到混業經營的發展軌跡,混業經營是世界金融業的趨勢,只有在混業經營做好的基礎上才能更好地開展中間業務創新,因此各商業銀行應盡快實現從“分業”向“混業”的轉變,實現與國際先進金融機構的快速接軌。

(二開發新產品,提高中間業務收入

目前,我國商業銀行中間業務的經營重點是傳統的中間業務,這些業務耗費成本大,而收入低,針對這種情況,應積極開發高附加值的技術密集型中間業務。例如,對于

咨詢類的中間業務,商業銀行一般是不收費的,商業銀行應改變經營策略,在這方面的中間業務收入是相當可觀的。理財類中間業務也是商業銀行發展中間業務應側重的方面,代客理財,不占用自身的資金,風險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業務是商業銀行中間業務發展的主要方向。

(三強化市場營銷

首先,要深入調查市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題,爭取推出市場反應強烈的產品。其次,要確定明確的營銷目標,采取有效的促銷手段。區分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富?？蛻簟⒋蟊姼辉？蛻簟⒋蟊娍蛻羧箢?。區分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。對于富?？蛻?與之建立以客戶經理為基礎的深入關系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務的形式加強產品宣傳。在具體業務操作上,最大限度引導大眾客戶向低成本自動化渠道轉移,降低大眾客戶服務成本。配備專職的客戶經理,為高端客戶提供一對一的差別化服務。

(四加大中間業務的人力資本投入

中間業務的競爭,最終是人才的競爭。商業銀行要想在中間業務上取得長足發展,必須在這方面加大投入,通過對從業人員的培訓,加快其知識更新,優化專業人才的人員結構、知識結構,提升服務水準,提高中間業務的開發和競爭能力。商業銀行不僅要從思想上轉變對中間業務的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業務的人力資本投入。因此,壯大中間業務隊伍,提高從業人員素質,適應業務發展需要是目前的當務之急。商業銀行可以利用自身的地域經濟以及行業優勢,建立相應的激勵機制,大力引進金融復合型高級人才。現在是國外金融危機嚴峻的時刻,這對于我國商業銀行來說是一場“人才及時雨”,商業銀行可以采取相應策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質強的人才隊伍。

(五建立健全商業銀行中間業務的風險管理機制

商業銀行要嚴格按照國際銀行界通行準則制定出切合我國商業銀行中間業務發展的管理制度,建立健全商業銀行中間業務報表制度、業務發展激勵和監督制約機制,加強對從業人員法規、政策、道德和業務技能的教育和培訓。同時,商業銀行要針對中間業務的特點,研究中間業務的風險識別標準,建立風險預警機制,完善風險監控體系。對不同特征的中間業務風險采取不同的辦法轉移、控制和化解,特別是涉及或有負債的中間業務監管,要與《巴塞爾協議》接軌,讓這些業務在報表中反映出來,約束其風險和規模。

[參考文獻] [1]任延.商業銀行中間業務發展與經營策略[J].經濟研究導刊,2009(11.[2]楊錦.阻礙商業銀行中間業務發展的成因分析[J].浙江金融,2009(6.[3]雷璇.淺議我國商業銀行中間業務發展[J].大眾標準化,2009(S1.[4]谷志剛.我國商業銀行中間業務的拓展與創新[J].河北金融,2009(6.[5]邢冰.我國商業銀行中間業務發展模式[J].合作經濟與科技,2009(18.[6]林惠英.我國商業銀行中間業務發展路徑研究[J].合作經濟與科技,2009(18.(責任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —

張 浩:我國商業銀行中間業務發展策略研究

第五篇：我國商業銀行中間業務發展的研究

焦彥濤 2009124061 09級市場營銷二班

我國商業銀行當前中間業務發展的研究 ——基于2011年上半年的財務數據

2011年上半年，中國16家上市銀行營業收入達到1.09萬億元，其中中間業務收入為2186.91億元，同比增長45.96%，占總營業收入20.18%。其中工商銀行以537.91億元的中間業務收入繼續雄踞榜首，同比去年增長45.8%；建設銀行手續費及傭金凈收入為476.71億元，同比增長41.7%;農業銀行手續費及傭金凈收入為371.36億元，同比增長65.4%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發銀行的中間業務收入同比去年增長了80%以上。由此可見，隨著金融全球化進程的加快，中間業務由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來源和降低經營風險等優點，正逐漸成為商業銀行發展和競爭的重點

一、我國商業銀行發展中間業務的必要性：

（一）發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要

銀行是以提供服務追求利潤最大化為目的的企業。我國商業銀行傳統的資產負債業務，品種單

一、質量低下、籌資成本高、生存發展困難。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增加服務內容、提高服務質量還可以實現經濟效益的倍增。因此說，發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

（二）發展中間業務是商業銀行經營發展的需要 《巴塞爾協議》規定，銀行資本與風險資產的比率要達到8％，按照這一要求，商業銀行的資本儲備必然增加，而大量的資本儲備又會影響銀行贏利。開展中間業務則不然，因為中間業務具有成本低、收益大、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力。同時，隨著我國金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國商業銀行提出了更嚴峻的挑戰，中間業務必然成為商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。因此，大力發展中間業務，對于提高商業銀行競爭力，實現銀行經營多元化也是應對挑戰的理性選擇。

（三）發展中間業務有利于提高銀行資產安全性，分散經營風險

在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與其中，并承擔信用活動過程中出現的風險。，而中間業務則主要是由商業銀行接受客戶委托，以中介人身份進行的代理業務。由于銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動用或較少動用銀行的資財，信用活動中出現的風險主要由委托人來承擔，故對于商業銀行來說是一種安全性較好的業務。

二、我國當前商業銀行中間業務的發展特點：

（一）當前中國銀行業中間業務集中度較高。

2011年上半年，前五家銀行中間業務收入占比達到83.9%，而前十家銀行中間業務收入占比已達到96.6%，行業市場集中度相當高。

（二）股份制銀行中間業務收入增速高于國有銀行。

2011年上半年，中國股份制銀行中間業務收入增速達到64.34%，而同期，國有銀行中間業務收入增速僅為42.98%，受此影響，股份制中間業務收入份額已從2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）傳統中間業務仍占主導地位

中國工商銀行在本期內支付結算類中間業務收入為135.82億元，銀行卡類業務收入為80.58億元，占所有中間業務收入的40%以上，其它各大商業銀行的傳統中間業務也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新興中間業務快速發展

在我國四大國有商業銀行中，由于其規模大、網點多和客戶基礎好，代理業務、支付結算業務、財務顧問業務和銀行卡業務在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業、民生、中信和浦發這四家股份制銀行中間業務收入構成較為相似（詳見表4），基本以財務顧問、信貸承諾、代理業務和銀行卡業務為建設銀行在本期內其中間業務的最大收入來源為顧問和咨詢類收費，達103.90億元，較上年同期增加31.98億元，增幅達44.7%；交通銀行實現投資銀行業務31.19億元，同比增長74.93%

三、推進商業銀行中間業務發展的建議

盡管我國商業銀行中間業務發展較快，但相比國際優秀銀行而言，我國商業銀行中間業務收入占比偏低，整體發展水平仍然有待提高。因此，我國商業銀行應積極采取相關措施，加快中間業務發展，進一步推進業務結構轉型，不斷提升銀行的核心競爭力。

（一）轉變經營觀念，調整經營戰略，把發展中間業務放在戰略地位

面對新的金融形勢，要轉變經營觀念，從商業銀行戰略發展的高度來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，協調發展傳統業務和新興業務，為中間業務發展營造良好的外部環境。調整經營戰略，把中間業務當作商業銀行改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標。

（二）有層次系統地推進各項中間業務發展

1.鞏固發展傳統中間業務。

一方面，我們要穩步推進支付結算業務。支付結算業務是傳統中間業務的重要支柱，因此銀行在積極發展新興中間業務的同時，仍應繼續鞏固結算業務，強化支付結算渠道和平臺建設，不斷豐富網銀、銀企直連等支付結算渠道，創新支付結算產品與服務。另一方面，積極發展銀行卡業務，不斷豐富銀行卡產品體系，提供個性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務功能。

2.大力推進新興中間業務。

一是投資銀行業務。隨著利率市場化和金融脫媒，投行業務將具有較大的發展空間，可進一步深化發展并購重組、股權融資、債券承銷等投行業務，推動投行業務的深入發展。二是資產托管業務。隨著各類證券基金、私募基金和保險資金不斷擴大，銀行托管業務將得到快速發展。商業銀行應積極發展證券投資基金的托管，夯實托管業務基礎，豐富資產托管產品體系。三是理財業務。隨著我國居民財富的不斷增加和金融市場的快速發展，中高端客戶的財富管理和私人銀行業務將會大幅度增加，商業銀行應進一步豐富理財產品種類，加快發展私人財務顧問、咨詢、理財規劃等理財業務。

3.積極探索和培育特色業務和拳頭產品。

銀行可以根據自身實際情況，加強市場調研，發掘市場潛在需求，創新中間業務產品和服務，不斷培育特色業務和拳頭產品，如綠色金融、移動金融等新興中間業務。

（三）加強中間業務產品交叉銷售

中間業務涉及銀行各業務條線和產品，銀行應建立不同業務部門之間的聯動營銷機制，促進中間業務與資產和負債業務共同發展。一是在細分客戶的基礎上，建立分層營銷和分層服務體系，對不同客戶和業務類別，采取差別化的營銷策略。二是加強中間業務的培訓和考核，加大對客戶經理中間業務培訓，熟悉全行各中間業務產品，強化組合營銷的考核力度。

三是應充分發掘公司和個人銀行業務的聯動營銷，對不同中間業務的產品進行交叉銷售，在降低經營成本的同時提高銷售收入，提升客戶滿意度，加快 推進中間業務發展。

（四）加快中間業務人才隊伍建設中間業務品種的廣泛性

要求銀行從業人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，具有創新意識和綜合素質金融人才是商業銀行發展中間業務的關鍵。商業銀行應引進一批具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識的人才，逐步建立起一支專業強、業務全面的復合型人才隊伍。與此同時，各商業銀行要通過崗位練兵、脫產培訓、優化增量等方式，制定科學培訓計劃，加大培訓投入，加強中間業務人員的培育，提高員工的綜合素質。