第一篇：我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀與發(fā)展

【摘要】隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀行的全面競爭。本文首先明確了發(fā)展銀行理財業(yè)務的重要意義，在對目前商業(yè)銀行理財市場的現(xiàn)狀進行分析的基礎上，提出了進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的建議。

關鍵詞：理財業(yè)務 現(xiàn)狀 創(chuàng)新 風險建議

一、發(fā)展銀行理財業(yè)務的重要性理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產(chǎn)品。理財產(chǎn)品是資本市場的晴雨表，是商業(yè)銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)正面臨著以理財業(yè)務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業(yè)務轉型所帶來的內(nèi)在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務的現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務總體發(fā)展特點據(jù)統(tǒng)計，2005年我國人民幣產(chǎn)品才121只，外幣產(chǎn)品566只；2006年理財產(chǎn)品實現(xiàn)了幾345只，外幣產(chǎn)品744只；2007年產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和規(guī)模都呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，各大銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經(jīng)濟活動的活躍。

目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)了三個方面的整體特點：第一，人民幣產(chǎn)品的投資價值顯著高于外幣產(chǎn)品；第二，股票、混合類產(chǎn)品的投資價值高于其他類別產(chǎn)品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產(chǎn)品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產(chǎn)品設計和適銷對路，中資銀行產(chǎn)品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

（二）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的不足之處據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受次貸危機影響，國內(nèi)理財市場面臨的難題日益顯現(xiàn)：理財產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現(xiàn)象，不僅中資銀行暴露出產(chǎn)品設計方面的缺陷，外資銀行的產(chǎn)品也表現(xiàn)出結構設計越來越復雜，產(chǎn)品的投資價值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在以下問題：

1.銀行理財產(chǎn)品多為較為初級的重復性產(chǎn)品，設計缺乏差異化目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產(chǎn)品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產(chǎn)品。在許多理財產(chǎn)品開發(fā)中，銀行只是運用網(wǎng)絡優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進行對接，是理財產(chǎn)品業(yè)務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產(chǎn)品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。

2.商業(yè)銀行理財業(yè)務缺乏自主創(chuàng)新能力由于國內(nèi)銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復雜金融產(chǎn)品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產(chǎn)品時，并沒有將產(chǎn)品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產(chǎn)品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產(chǎn)品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商

業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產(chǎn)品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

3.理財產(chǎn)品的信息不對稱，對產(chǎn)品風險的提示不夠雖然產(chǎn)品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業(yè)網(wǎng)點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調(diào)收益不強調(diào)風險的行為更會導致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，缺乏相應專業(yè)人士對產(chǎn)品進行分析，因此，當理財產(chǎn)品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。所以在鼓勵銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據(jù)個人的風險偏好，理性選擇相應產(chǎn)品。

三、進一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務的建議銀行理財業(yè)務經(jīng)營發(fā)展過程實質應該是從過去的依靠物理網(wǎng)點資源轉變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣撸瑢崿F(xiàn)規(guī)模、質量、效益三方面動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的核心競爭力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構建銀行的核心業(yè)務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）轉變經(jīng)營觀念，樹立營銷意識隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內(nèi)容已發(fā)生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉變經(jīng)營觀念，努力開拓理財服務業(yè)務。

（二）科學設計理財產(chǎn)品，提升風險管理能力理財業(yè)務最大的風險來自于投資的信托產(chǎn)品的資金運用風險。對銀行來說，產(chǎn)品出現(xiàn)任何問題，商業(yè)信譽都將受到嚴重的損害。無論是產(chǎn)品的設計研發(fā)階段，還是產(chǎn)品存續(xù)期間的托管階段，都應加強內(nèi)控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產(chǎn)管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。

（三）理財業(yè)務應該向集成化、專業(yè)化發(fā)展集成化是指一個理財產(chǎn)品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產(chǎn)品。專業(yè)化是指理財產(chǎn)品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技術平臺，這就需要大量的專業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變?yōu)樯a(chǎn)商。

（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務品種，避免重復性產(chǎn)品目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產(chǎn)品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業(yè)務各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。重點是適應資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網(wǎng)絡理財”。

（五）提高服務質量，分層次細化服務分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務，它有利于個人金融業(yè)務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優(yōu)質客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出

很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產(chǎn)安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。

（六）營造正確的監(jiān)管引導和良好的外部環(huán)境監(jiān)管部門應該鼓勵和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務管理，從市場準入、信息披露、關聯(lián)交易和稅收政策等方面進行規(guī)范，為理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與對策

吳莉云

（浙江工業(yè)大學之江學院，浙江杭州310024）

摘要：隨著我國銀行業(yè)的全面開放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務獲得了長足的發(fā)展。本文通過分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品雷同、缺乏專業(yè)人才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應的對策及建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號：F832.2文獻標識碼：A文章編號：1671-8089（2010）10-0062-02

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展。

1、銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善，銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，比2008年增長了10.5%。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

2、理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風險類別的多樣化產(chǎn)品，理財產(chǎn)品結構設計日趨復雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

3、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。

1、缺乏專業(yè)理財人員，服務意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經(jīng)理應主動發(fā)現(xiàn)潛

在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續(xù)服務沒有跟上，導致客戶的流失。

2、產(chǎn)品設計管理機制不健全，理財產(chǎn)品雷同。當前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務實質性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質化產(chǎn)品中惡性競爭。而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應性不強。

3、理財產(chǎn)品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行的中間業(yè)務，它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

4、科技手段滯后，網(wǎng)絡化程度低。以計算機網(wǎng)絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術依托。目前我國商業(yè)銀行技術服務手段落后，通迅網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。

1、更新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業(yè)銀行在營銷理念上應有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業(yè)務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續(xù)服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。

2、創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

3、建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結構，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。

4、增加科技投入，加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡、相關軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等

管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

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第三篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

摘要: 隨著我國經(jīng)濟的快速增長和向市場經(jīng)濟體制的轉變，我國經(jīng)濟和社會生活等各方面發(fā)生了巨大的變化。其中，居民理財更是獲得了突飛猛進的發(fā)展。近年來，個人理財業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的核心內(nèi)容，個人理財業(yè)務的快速發(fā)展，使該業(yè)務成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點，如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務顯得更加重要。本文根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務現(xiàn)狀，,結合國外商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務中的經(jīng)驗，分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務方面存在的問題，并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務的措施和策略。關鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 發(fā)展現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務的活動。具體而言，是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。也就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議；幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業(yè)務具有市場容量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，這是成為發(fā)達國家很多家大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要收益的來源及利潤增長點。

一、個人理財業(yè)務在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)步入了品牌化、標準化、個性化、系統(tǒng)化服務的新階段。

與發(fā)達國家個人理財業(yè)務的發(fā)展歷史相比，我國個人理財業(yè)務發(fā)展歷程非常短暫。20 世紀80年代末到90年代，是我國個人理財業(yè)務的萌芽階段,當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務，然而大多數(shù)居民還沒有理財?shù)囊庾R和概念。從21世紀初到2005年，是中國個人理財業(yè)務的形成時期，這一時期理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識，以及理財師這些專業(yè)隊伍的建設均取得了顯著進步。從2006年開始, 伴隨著金融市場和金融環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務進入了大幅擴展時期，客戶對理財?shù)男枨笕?1

益增長，同時銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構對理財業(yè)務的重視程度也顯著提高，并不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品，提供優(yōu)質的理財服務。中國理財業(yè)務雖然起步晚，但其增長速度卻非常快。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結構，轉變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制, 銀行、證券、保險是嚴格分開經(jīng)營的。所以, 國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。從個人理財業(yè)務經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務創(chuàng)新、人員素質及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問題。

（一）理財產(chǎn)品設計管理機制不健全

部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，部分銀行在代理銷售其他金融機構投資產(chǎn)品過程中，沒有對所代理產(chǎn)品進行充分分析，對產(chǎn)品提供者經(jīng)營管理、市場投資和風險處置能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權利義務和風險責任，對代理銷售產(chǎn)品的風險受益預測數(shù)據(jù)沒有進行必要驗證。

（二）市場細分和理財服務對象定位的限制

目前，國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務定位于少數(shù)高端優(yōu)質客戶，限制了理財業(yè)務的發(fā)展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關投資方面的動態(tài)理財建議，當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。

（三）缺乏專業(yè)的個人理財人員

個人理財業(yè)務是國內(nèi)新興的金融業(yè)務，是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業(yè)務理論及操作技能。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重缺乏，具備國際職業(yè)資格的理財師更是鳳毛麟腳。

三、我國發(fā)展個人理財業(yè)務的對策分析

（一）創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，打造優(yōu)質理財品牌

長期以來，個人業(yè)務僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財?shù)挠媱潯Φ投丝蛻糁饕褂秒娫掋y行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務。個人客戶經(jīng)理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。

（二）細分理財市場，找準市場定位

商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，根據(jù)自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應的營銷目標市場，從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務而占領市場、擁有客戶。一是要從地理角度進行市場細分。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點高科技、高收益的個人金融業(yè)務；經(jīng)濟落后或較不發(fā)達的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務的基礎上，大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業(yè)務。二是根據(jù)客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。對中低收入提供與日常生活緊密相關的實用型金融業(yè)務；對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業(yè)務,滿足客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻度。

（三）完善理財培訓機制，提升人員綜合素質

目前商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應與境外機構積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)務的發(fā)展，全面提升理財師的服務素質。

四、我國個人理財業(yè)務發(fā)展前景

隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，理財已成為社會熱點問題，成為實現(xiàn)人生理想的重要途徑。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進而實現(xiàn)資本運作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質。我國已經(jīng)進人個人理財時代。從目前來看，我國經(jīng)濟增長處于強勁勢頭，居民財富將繼續(xù)積累，個人理財需求將繼續(xù)增長；同時，我國加入WTO的過渡期已經(jīng)結束，我國金融業(yè)全面開放，大量具有綜合業(yè)務的金融機構必將涌入我國市場，其成熟的個人理財經(jīng)驗，將對我國金融機構的個人理財業(yè)務帶來挑戰(zhàn)和沖擊，并由此帶來個人理財?shù)呐畈l(fā)展。我國各金融機構應該認清歷史潮流和本身優(yōu)劣勢，勇于創(chuàng)新實踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

總之，個人理財業(yè)務在我國是一個新興市場，隨著個人理財業(yè)務地位的不斷提高，商業(yè)銀行的競爭格局也勢必出現(xiàn)新的變化，因此各商業(yè)銀行應該以更加理性和科學的態(tài)度，加快此項業(yè)務的發(fā)展，提高自己在此項業(yè)務中的核心競爭力，不斷擴大自己的競爭優(yōu)勢。

第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)

務發(fā)展探析

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程具體的講我國當前個人理財業(yè)務就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力為客戶提供專業(yè)的個人投資建議幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求從消費者角度講個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配臵與投資并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關信息以達到個人資產(chǎn)收益最大化個人理財業(yè)務在國外是一種十分流行的金融服務如美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通人們對金融服務的要求也越來越多由于加強了溝通金融機構與客戶的情感聯(lián)系由此帶來“雙贏”的結果2001年美國商業(yè)銀行的存款增長了40%達到了113億美元總收入上漲了34%凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行把金融服務當作產(chǎn)品來經(jīng)營按照市場法則來推動經(jīng)營發(fā)展客觀上爭取了更多的客源當前匯豐銀行、香港恒

生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財中心引起了市場普遍反響在我國國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場前景十分廣闊一項全國性調(diào)查顯示目前有74%的人對個人理財服務感興趣41%表示需要個人理財服務可見多數(shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問另據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明預計2002年我國個人金融服務的利潤將高達310億美元近兩年來國內(nèi)商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過對個人理財業(yè)務的研究和探索已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點如中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開業(yè)；建設銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務；在深圳地區(qū)中國平安保險公司個人理財規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風險管理等方面為深圳人提供全面財務分析和理財建議多方面的個性化服務

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的幾個問題雖然我國個人理財業(yè)務幾年來已有了長足的發(fā)展并引起了社會的普遍關注但是從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況可以看出真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務內(nèi)容并未能開展目前個人理財業(yè)務主要還停留在形而上學階段個人理財理念及業(yè)務發(fā)展還存在著不少有待解決的問題主要存在以下幾個方面的問題1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段

銀行、證券、保險三大市場相互割裂個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值因而目前的銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上還不算是真正意義上的理財2.缺乏組織機構及運行機制保障個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構設臵中個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理造成前臺業(yè)務條塊分割無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務3.缺少系統(tǒng)支持建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色銀行可以通過整理和分析客戶資料如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等及時了解客戶不斷變化的需求篩選優(yōu)質客戶確定理財目標群體并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議實施理財服務實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎上的且客戶信息極為有限因此無法有效地加以分析利用導致理財業(yè)務的開展猶如“瞎子摸象”始終無

法確定目標群體商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖客觀上造成了客戶信息資源的浪費不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展4.缺乏高素質的理財人員由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關知識并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力因此對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高目前培養(yǎng)和選拔高素質的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一5.缺乏正確的市場定位一是提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一據(jù)了解目前各家金融機構個人理財服務基本上是轉賬、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內(nèi)的綜合性理財服務二是提供的個人理財差別化服務不足嚴格講個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面由于資金水平不一樣不同的人關心的層面也不一樣但實際上目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議至于向客戶資產(chǎn)提供的有關投資方面的動態(tài)理財建議當前尚未納入銀行理財業(yè)務范疇三是個人理財門檻偏高大眾化的個人理財服務菜單相對不足目前個人理財業(yè)務都設臵了一定的“門檻”客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項服務外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等國內(nèi)銀行一般“門檻”在50萬元到100

萬元不等6.個人理財業(yè)務層次偏低人們理財?shù)淖罱K目標是在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎上有足夠的資金去做自己想做的事情但從了解的情況看客戶普遍關心資產(chǎn)的增值問題關心資產(chǎn)的投資收益而忽略了財務安全和財務自由但后者又是個人理財?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟卧鲋祮栴}只是個人理財業(yè)務的一個中間層面由于整個社會金融投資環(huán)境在時時發(fā)生著變化客戶提出的個人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的但由于市場原因有時又是難以達到的因此客戶要選擇適合自己的理財品種改變傳統(tǒng)的理財觀念根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己風格的服務

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制

（一）充分認識和化解個人理財風險在我國充分認識和化解個人理財風險對于確保客戶資產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實意義銀行個人理財人員在提供科學理財方案中要認識并學會化解實際存在著的各個風險隱患指導客戶正確的、清醒的認識到收益與風險同在的投資的規(guī)律性一是市場風險任何市場在運行中都存在著風險但不同的市場風險具有很大的差異性特點以股票市場為例一、二級市場的股票價格波動往往會使持有的股票價格隨著起伏造成損失有時這種損失是巨大的除了股票以外房地產(chǎn)、公司債券和其他投機性較高的投資受這種風險影響很大二是財務風險財務風險無時不在無處不在持有一個公司的股票或債券會因為該公司經(jīng)營不善使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息

又或是業(yè)主收不到租金總之就是投資無法帶來預期的收益

三是利率風險當前我國實行的是低利率政策對部分依賴利息收入的人們而言低利率政策會使收入相對減少但一旦儲蓄利率上升會打擊股票、債券、物業(yè)的價值對債券投資人的影響最大因為利率上升會使債券價格下跌造成損失但如果有儲蓄存款、外匯存款等可在一定程度上降低利率上升帶來的風險對債務人而言利率上升會使利息負擔增加四是流動性風險指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)所以流動性風險較低但是房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)流動性風險較高五是經(jīng)濟大勢變化風險經(jīng)濟有盛有衰循環(huán)不息經(jīng)濟景氣的時候投資處于搏傻階段物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會升值不過經(jīng)濟不景氣的時候現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)所以一個完善的理財組合應該包括不同的投資項目分散投資可以減低經(jīng)濟循環(huán)風險此外還存在著管理風險、通脹風險、行業(yè)風險等

（二）加強和完善個人理財業(yè)務的風險控制授權制度特別是對于涉及到有關個貸方面的操作要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過程中的遵循性要求努力實現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求

（三）針對我國缺乏個人信用登記體系以及個人破產(chǎn)等法律的現(xiàn)實情況籌組和完善行內(nèi)個人征信系統(tǒng)適當降低個人信用的借款標準進行補充或匹配

（四）研究個人理財業(yè)務各類風險的關鍵點科學制定并執(zhí)行與之相配套的

評估標準及控制措施銀行在制定指標體系時可以選擇以下的一項或多項如個人資產(chǎn)總量指標、個人資產(chǎn)結構指標（如住房按揭在個人貸款中占比等）、個人資產(chǎn)增量指標、個人資產(chǎn)增量結構指標（如個人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個人資產(chǎn)質量指標（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個人資產(chǎn)規(guī)范管理指標（如違規(guī)次數(shù)等）等據(jù)以分析和評價自身工作

四、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

（一）積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育既包括政策環(huán)境的建設與培育也包括市場環(huán)境的建設與培育當前由于政策、法律的限制我國金融機構只能分業(yè)經(jīng)營銀行不能涉及證券、保險業(yè)務也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務另外我國法律明確規(guī)定金融機構不得代客戶理財只能給客戶提供理財建議從總體的情況看同國外相比我國的個人理財概念相對比較窄小在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應能較好地融入現(xiàn)行體制推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展銀行在組織架構上和業(yè)務分工的重組中要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求銀行應根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展的需要和要求專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業(yè)結構比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展

（二）做好個人理財業(yè)務技術性研究從有關調(diào)查顯示由于主要存在著以下四方面的原因導致未經(jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務不

合理因而普遍希望有專業(yè)機構提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案這些原因包括一是出于自身缺乏必要的金融知識難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平很難獲得更大的投資收益必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構在信息、設備方面有優(yōu)勢能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構指導個人理財符合現(xiàn)代社會的要求因此根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務需求做好個人理財業(yè)務技術性研究包括一要做好個人理財業(yè)務服務內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究一般講由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用因此有針對性的提供個人理財業(yè)務方案具有十分現(xiàn)實的可操作性換言之在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性因此根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間的十分關鍵的環(huán)節(jié)二要確保個人理財業(yè)務內(nèi)容充實提供更為科學的理財理念隨著我國加入WTO后金融業(yè)開放進程的加快我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢；首先投資品種將真正多元化家庭將面臨更多的投資選擇；其次信用消費將大大普及我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次個人理財顧問服務將得到推

廣和普及人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務因此個人理財業(yè)務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學理財最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值對于客戶而言科學理財不僅僅是安排好柴米油鹽而是把錢財及相關事務納入有計劃、有系統(tǒng)的管理一般而言科學理財理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化1.在考慮投資風險的前提下如何增加收入即通過存款、股票、基金、債券、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合在最短的時間內(nèi)獲得最大的投資回報；2.在有計劃提高生活品質的前提下怎樣減少不必要的支出；3.可以提高個人或家庭的生活水平；4.可以儲備未來的養(yǎng)老所需而所有這些都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財方案中得以充分體現(xiàn)

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓工作當前由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才因此商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務的理財專家方面顯得尤其迫切

（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務提升我國銀行在個人理財業(yè)務領域的競爭力一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是為那些賬戶余額在規(guī)定標準之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議從當前可操作性方面考慮銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報因此目前個人理財業(yè)務的發(fā)展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路真正使個人理財業(yè)務在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時為銀行

創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益；二是由于各種主客觀原因當前我國銀行個人理財業(yè)務還處于一種不成熟的初始階段與國外成熟的個人理財業(yè)務相比我國個人理財業(yè)務還是簡單的、表面的因此從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務到成為代客投資理財需要得到政策上、技術上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合特別重要的是當前個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的重中之重

第五篇：淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展

淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展

內(nèi)容摘要：摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險，適應國內(nèi)外競爭的必然要求。

摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險，適應國內(nèi)外競爭的必然要求。圍繞著制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的因素提出了促進我國個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財;創(chuàng)新 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性

1.1 滿足個人日益多樣化的金融需求

自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數(shù)釋放出一個不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務成為一種需要。

1.2 商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

(1)個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行新的利潤增長點。

利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標。隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發(fā)新的業(yè)務品種。因此，拓展經(jīng)營領域，深化服務內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。

(2)個人理財業(yè)務有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險。

我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行;銀行業(yè)務主要集中在對公業(yè)務、批發(fā)業(yè)務上，對私業(yè)務以及零售業(yè)務所占比重較小;資產(chǎn)負債業(yè)務所占比重過大，中間業(yè)務和表外業(yè)務所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風險。而個人理財業(yè)務不僅經(jīng)營風險較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險，實現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負債業(yè)務向全方位的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務相結合的多功能個人金融服務的轉變。

1.3 適應變化的國際競爭環(huán)境

2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務作為重點來發(fā)展，而會將中間業(yè)務的發(fā)展作為“切入點”，逐步擴大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務品種。個人理財業(yè)務將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點之一。

外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經(jīng)營機制、豐富的管理經(jīng)驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉移到零售業(yè)務中來。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關重要。而要在零售業(yè)務中贏得優(yōu)質的高端客戶，個人理財業(yè)務極為重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀

個人理財服務在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內(nèi)個人理財業(yè)務己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绕涫菑?002年開始，對優(yōu)質客戶的理財服務成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務，但其共同特點表現(xiàn)為：銀行的理財服務產(chǎn)品，以結算類為主，層次低，品種少;理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務設置的門檻過高;對于國際上主流的個人信托業(yè)務涉足少;側重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務不夠;國內(nèi)各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質，缺乏品牌。 制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的因素

3.1 分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間

1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務個人理財服務的發(fā)展。

3.2 金融市場不發(fā)達制約了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國目前尚未實行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務進行，而無法在貨幣價格上給予優(yōu)質客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。

中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單

一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內(nèi)外匯業(yè)務的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。

3.3 銀行自身業(yè)務體系不完善制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展

(1)理財品種不豐富。理財業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設計和客戶服務，產(chǎn)品同質化嚴重。

(2)專業(yè)理財人員素質不高。個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展時間較短，理財經(jīng)理多由個人業(yè)務部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要是資產(chǎn)管理業(yè)務，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務還無法開展。

(3)組織結構不合理。目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導，個人理財業(yè)務的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個人理財業(yè)務的創(chuàng)新。

(4)信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。 促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策建議

4.1 要加快我國金融市場的發(fā)展步伐

(1)盡快實現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新，實行更為靈活的定價策略。

(2)完善我國的資本市場。

(3)允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個人理財業(yè)務開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務的政策法規(guī)進行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業(yè)務。

4.2 要加大理財市場的培育

(1)要設計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應忽視這一市場。

(2)建立健全個人信用制度。我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術支持，實現(xiàn)信息共享。

4.3 要提高理財人員的整體素質

(1)要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅持高標準，高起點，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務骨干選拔到理財崗位上來。

(2)強化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓。可以通過與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。

(3)實行資格準入制。統(tǒng)一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。

4.4 要加快金融創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應：

(1)不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設計產(chǎn)品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎上，尋找市場發(fā)展空間。

(2)開發(fā)適用性產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰＊?/p>

(3)開發(fā)有價值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤耄拍芡苿由虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

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