第一篇：淺談商業銀行理財業務

淺談商業銀行理財業務

【內容摘要】：近幾年商業銀行理財業務在快速發展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文主要分析目前商業銀行理財業務的發展現狀和存在的主要問題，提出銀行機構要樹立社會責任，規范理財產品營銷，充分披露信息和規避風險，提高產品透明度，加強對公眾知識的宣傳教育等規范、發展個人理財業務的有關政策建議。

【關鍵詞】：商業銀行 個人理財 理財規劃

隨著中國經濟的發展、綜合國力不斷增加，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國進入全民理財的時代，與此同時中國理財市場發生很大的變化，資產質量和數量都有了很大的變化，市場有待進一步完善，創新發展動力逐步增強。這幾年在監管部門引導和大力幫助下，銀行理財業務受到新聞媒體和投資者廣泛關注。銀行理財新產品層出不窮，理財市場空前的繁榮。為引導投資者樹立健康、正確的投資理念、進一步推動銀行理財市場的長遠發展，需要對商業銀行理財業務進行深入的研究。

一、商業銀行理財業務發展現狀

（一）理財業務的現狀

個人理財業務，又稱財富管理業務，是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理計劃，幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。在國外，個人理財業務具有批量大、風險低、范圍廣、經營穩等優勢，占據著重要位置。反觀國內，自1996年中信實業銀行廣州分行最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，居民理財意識不斷增強，個人理財市場空間巨大。據統計，我國民間擁有的金融資產已經超過10萬億元，其中包括居民儲蓄、國債、股票、企業各種債券、個人外匯儲蓄等。為日益壯大的中產階層個人客戶提供個性化的理財服務，是市場發展的需要，更是銀行自身生存和發展的需要。同時，國外商業銀行的發展表明，未來中間業務將是銀行利潤最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤來自中間業務；香港恒生銀行2002年個人理財占整體盈利的49%.而在我國，近年來隨著銀行業的不斷變革，一方面各行千方百計競爭存款，導致營運成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業、集團，風險加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個人理財業務便成為銀行服務的主攻方向，實踐表明個人理財業務正在成為我國銀行產品和服務創新的主要領域。繼招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”之后，建設銀行推出了“樂當家”、中國銀行推出了“中銀理財”、交通銀行推出了“交銀理財”，而農業銀行則推出了“金鑰匙理財”品牌，通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務來發展自己的份額，截至2007年9月末，我國共有60家銀行業金融機構開展個人理財業務。2007年前三季度，各中、外資商業銀行共銷售1643只、2836款個人理財產品，銷售總量近6000億元，2007年全年銷售總量預計突破1萬億元。理財服務和理財產品在激烈的競爭中得到了快速的發展。

二、商業銀行理財業務存在的主要問題

（一）理財市場不規范，導致惡性競爭

2005年前，商業銀行推行理財業務目的并不完全是為了增加中間業務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財

產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業銀行的同業競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

（二）理財人員知識結構不健全，專業的理財規劃師嚴重缺乏

個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等行業的相關知識。目前銀行理財人員知識構成較為單一，具備理財規劃師資格的就更少了。由于缺乏對個人理財業務熟悉的人才，銀行理財師隊伍建設可能成為銀行理財業務發展的瓶頸。自2007年1月1日起中國政府允許外資銀行經營人民幣業務起，中國理財規劃師人才的爭奪戰已進入白熱化階段，目前各地金融機構理財規劃師已成搶手人才。匯豐銀行本年招聘理財規劃師1000人。06年理財規劃師持證人數不過2萬人。人才匱乏亟待培養。麥肯錫的一項調查資料表明，2006年中國的個人理財市場增長到570億美元，專業理財成為我國最具發展潛力的金融業務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差，我國理財規劃師數量明顯不足。我國國內理財市場規模不斷擴大，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業的理財師，這么計算，中國理財規劃師職業有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業管理，而在美國這一比例為58%。

（三）理財產品營銷不規范，產品透明度不高

部分銀行在推銷理財產品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產品的收益和風險，甚至為了完成發售任務，采取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。在中國社科院日前發布的《2008年銀行理財產品評價報告》中，匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。報告指出，在信用類和利率類產品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產品合計占全部不明產品的3/4，尤其是光大銀行，其不明產品占到本行產品的77.59%。而外資銀行在信息披露方面存在的問題最為嚴重。在人民幣和外幣的股票產品中，外資銀行的不明產品占其全部產品的比重分別高達78.6%和32.9%，遠高于中資銀行的33.3%和11.1%。

（四）對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠

客戶對于理財產品的認知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風險意識比較淡薄。最近很多針對銀行理財產品“零收益”、“負收益”現象的投訴事件也隨之增多。理財產品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導以外，實際上相當一部分都是投資者對于風險的應急能力以及金融知識欠缺導致的。據調查有近八成的消費者對理財業務知之甚少。

（五）理財業務售后服務不到位

從各商業銀行理財實踐活動看，客戶在理財過程投訴乃至訴訟最多的是開放式基金、代理證券業務、代理保險業務、個人賬戶黃金買賣、個人賬戶外匯買賣業務、個人理財業務等理財流程問題。雖然商業銀行個人金融業務不斷創新，但相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

三、完善商業個人理財業務發展策略

（一）加強監管，規范理財市場

中國銀監會主席劉明康2月26日表示，中國銀監會已經加強理財產品監管，嚴格防范創新業務風險和誤導性銷售，同時加大了對代客理財業務的監管力度。，要求商業銀行代客理財業務必須做到“成本可算，風險可控，信息充分披露” 嚴格遵循《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險指引》有關保證收益、研發流程、成本與收益等方面的具體規定，實現客戶分層、目標分群。

(二)優化理財人員知識結構，加快專業理財規劃師的培養

選拔培訓一批理財分析人員，加強保險、證券、稅收、法律等相關方面的專業知識，使其具有為不同背景的各類人士提供全面理財服務的能力

商業銀行應按照《辦法》第二十條關于理財業務人員培訓和第五十六條關于理財業務人員的資格，《指引》第十九條關于建立理財業務人員管理制度和第二十條關于區分理財業務人員與一般產品銷售人員的規定，加強理財業務人員的管理。商業銀行應大力推行理財人員從業資格認證制度，建立理財從業人員持證上崗管理制度，完善理財業務人員的處罰和退出機制，加強對理財業務人員的持續專業培訓和職業操守教育，要建立問責制，對發生多次或較嚴重誤導銷售的業務人員，及時取消其相關從業資格，并追究管理負責人的責任。

（三）規范理財產品營銷，提高產品透明度

商業銀行應該通過多種方式，向社會公眾介紹理財產品這種業務模式，讓公眾明白理財產品并非高息存款，而是風險自擔的委托投資，公眾應該根據自身的實際情況選擇是否購買和購買什么類型的理財產品。如中國光大銀行“陽光理財”被評為年度“最佳個人理財品牌重點提高產品透明度與信息披露水平，制定了《光大銀行理財產品信息披露管理辦法》、《光大銀行理財產品信息披露操作辦法》等制度性文件，對理財產品信息披露工作的機制、內容、要求、操作流程、人員管理等方面進行規范。此外還增加了理財產品月度投資報告、相關投資標的市場報價、相關投資市場重要信息分析等參考信息公告，幫助客戶及時有效的了解產品投資策略和市場風險。這是非常好的做法，值得大力推廣。

（四）加大對公眾理財知識的宣傳教育力度

高度重視投資者的教育工作，把投資者教育放在與產品開發、營銷同等重要的地位。商業銀行要花大量的精力、大量的人力通過舉辦投資沙龍、理財講座等各種形式普及金融知識、推廣消費者投資風險教育，促進市場信息透明化等公眾理財投資教育方面做的大量工作。這方面做得比較好的如花旗銀行通過各種渠道進行投資者教育，如360度花旗理財官客戶講座，請來經濟學家、花旗內部和合作伙伴的資深專家為客戶做宏觀經濟的介紹以及投資理財的建議，他們還印刷的理財產品以及知識小冊子，幫助普通消費者了解金融知識，并向客戶傳達正確的投資觀點，引導客戶正確的投資行為

（五）加強理財業務售后服務管理，建立理財業務的投訴處理標準和程序

客戶投訴處理機制是保障客戶利益的重要環節，客戶投訴對商業銀行理財業務規范發展具有較好地促進作用。構建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復安排、投訴調查以及客戶投訴的補償、賠償制度。這不僅有利于保護客戶合法權益，也有利于提升銀行理財產品品牌價值，更有利于提升銀行聲譽。銀行應高度重視客戶對理財產品相關事宜的投訴工作，明確歸口管理部門，實施投訴一站式服務，明確客戶投訴處理程序、時限，減少因投訴法律訴訟轉化幾率，建立高素質客戶投訴專員隊伍，化解理財客戶投訴風險。

【參考文獻】

[1]潘麗娟.我國銀行業個人理財業務的現狀與對策[J].內蒙古科技與經濟,2008；(1)

[2]喻強，商業銀行個人理財業務新趨勢[J]，中國金融，2007（21）

[3]劉珊，我國商業銀行個人理財業務探討[J]，價值工程，2005，（2）

[4]孫飛.陳兵 美國個人理財業發展概況-銅陵學院學報 2006(2)

[5]吳獨秀.中資商業銀行個人理財業務發展探討.銅陵學院學報 2007(5)

第二篇：淺談商業銀行理財業務

淺談商業銀行理財業務

【摘要】商業銀行理財是銀行利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。本文通過介紹我國商業銀行發展理財業務的情況，分析了目前的現狀及問題，并提出解決的對策。

【關鍵詞】商業銀行；理財業務；現狀；對策

一、商業銀行理財業務概述

理財，簡單的講就是處理好自己的錢財。根據國際理財師標準委員會的定義，理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。理財是一個評估客戶各方面財務需求的綜合過程，它不局限于提供某種單一的金融產品，而是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務組合創新，是一個全方位、分層次、個性化的服務。銀行理財業務是指商業銀行以自然人為服務對象，利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，綜合客戶的所有金融資源，通過設計不同的金融產品組合，以滿足不同客戶的風險偏好，達到其收益預期，實現其人生的未來規劃。

理財業務的內容包括證券投資規劃、房地產投資規劃、實業投資規劃、教育投資規劃、保險規劃、稅務規劃、退休規劃甚至遺產規劃等內容。其目標是:經過專業、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合規劃方案，以達到個人資產的保值與增值，同時應當隨著經濟和金融市場形勢的發展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。

商業銀行理財業務的實施過程一般包括六個步驟:(1)建立客戶聯系;（2）收集客戶資料，決定客戶的目標與期望;(3)分析客戶現行財務狀況;（4）綜合客戶的理財信息，為客戶提出理財計劃;(5)執行理財計劃;(6)監控理財計劃的執行。由于理財服務業務存在銀行投入成本大、服務品種個性化強、要求客戶資金起存點高等特點，所以銀行理財業務的目標客戶應該定位于能為銀行帶來較高收益的中高端客戶群，即家庭收入比較高的階層，我國商業銀行自然也應將自己的客戶目標定位于中高端客戶。

二、我國商業銀行理財業務的發展特點

我國理財業務從小到大，在改革與創新中迅速發展。自從1995年中國工商銀行深圳分行成立“理財部”，首次將銀行理財的概念引入中國以來，我國商業銀行就開始了理財業務的探索。進入2000年，我國商業銀行理財業務在經濟全球化、金融國際化和金融創新浪潮的推動下，不斷學習和借鑒國際先進商業銀行個人理財業務發展經驗，加快金融創新，理財業務在產品、客戶、渠道、品牌和隊伍等方面有了長足發展，競爭能力得到明顯提高。

目前來看，我國商業銀行理財業務主要有以下幾個發展特點：

（一）理財產品主要看中其收益性

主要包括外匯理財產品和人民幣理財產品。外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影

響，商業銀行外匯理財市場日趨活躍、品種逐漸豐富。目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品主要有農業銀行“匯利豐”，工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”等產品。人民幣個人理財產品主要是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證，向個人投資者發行的理財類產品。如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品;光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產品等。

（二）銀行卡業務成為競爭焦點

銀行卡作為一個載體，幾乎可以承載銀行的各種個人中間業務。同時，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準貸記卡、轉賬卡、預付卡、專用卡等。我國的銀行卡業務發展歷史較短，但是發展速度非常迅猛。作為個人理財業務的龍頭產品，各家商業銀行對銀行卡工作都給子了高度的重視，投入了大量人力、物力、財力進行銀行卡品牌功能的開發及信用卡環境的建設。

三、我國商業銀行理財業務存在的問題

（一）理財產品種類單一

目前國內銀行提供的理財產品主要集中在銀行傳統業務及代售基金、保險、債券等其他金融產品上，對提供多元化投資及理財服務的關注度不夠。眼下的理財多是對存貸業務及部分中間業務的簡單整合，或是將一些代理產品簡單捆綁在一起，至于綜合理財、證券買賣等事項，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務，很多還得由客戶自己操作，產品缺乏深度。雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，量身訂做各種投資組合方案，但實際卻沒有足夠的理財產品支撐，個別銀行推出的專業理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶實現理財目的。

（二）銀行理財業務的服務對象較少

銀行推出個人理財服務大多有著不低的門檻。無論中資還是外資銀行，幾乎都設定了50萬元人民幣或10萬美元的底線，用來區分VIP客戶，即一對一個人理財服務的對象。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或是信用卡年消費額、消費貸款達到一定要求。匯豐銀行是賬戶平均余額5萬美元以上。工行推出“理財金賬戶”時曾打算把門檻降到20萬，但實際在北京開展業務時仍是50萬。目前來看，我國商業銀行理財業務的服務對象都是針對一些高端客戶，而對于普通的公眾，能夠對其進行理財服務的幾乎沒有，因此，這種理財業務服務對象較少的現狀也制約了我國商業銀行理財業務的發展。

（三）缺乏專業理財人員

目前，各商業銀行個人理財業務的一線員工大多是從傳統的銀行網點柜員中選拔培養的，其基本素質和對本銀行產品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會的期望相比仍然存在著較大差距。在很多業務中，理財員只是辦理一些簡單的業務，這不是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等橫向行業的相關知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業務，相關行業關聯業務尚不專業。高素質的復合人才正是目前所缺乏的。

四、改善我國商業銀行理財業務的對策

（一）優化理財產品的產品結構

個人理財產品的開發和創新是商業銀行市場營銷活動的基礎，也是商業銀行成功的關鍵，是商業銀行在激烈競爭中求得生存和發展的首要條件。有適合客戶需求的個性化的產品才能創造核心競爭力。理財產品尤其要加大創新力度，對客戶市場的需求變化及時跟蹤，區分需求差別的因素，針對不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財務計劃狀況的客戶需求進行多種產品設計。

商業銀行應確立自己的主要產品與服務項目，并在現有的市場上根據自身的資源能力積極主動地去尋找客戶，開拓市場。并將其產品和服務向縱深方向發展，使得客戶在一家銀行里就能獲得所有銀行的服務項目其實現途徑是通過增加產品線、擴展產品組合的廣度和深度來開發系列產品，以滿足客戶的需求。

（二）擴大服務對象，推行差異化服務戰略

服務對象的選擇和定位也直接影響到了銀行的盈利水平和能力。雖然高端客戶是盈利水平最高的客戶群體，但是鑒于中國為數眾多且不可忽視的大眾群體，以及外資銀行爭搶高端客戶的強大優勢和迅猛勁頭，筆者認為本土商業銀行還是應該在大眾及中等消費群體身上大做文章。這樣一來，一方面避免了與外資強大對手的直接正面沖突，另一方面也會因銀行中低端客戶的基數龐大而獲利。當然，從長遠看高端客戶始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶群體，二八定律也正說明此。

（三）培養專業理財人員

在銀行業中，銀行產品極其容易被模仿，銀行服務也易被跟進，惟有人才是沒法被模仿的，人力資本是企業的核心競爭力所在。因此打造個人理財品牌首先是相關人才先行，商業銀行應該從以下幾個方面加強理財人員隊伍建設:首先，加大從事個人理財業務人員的培訓力度，逐步實現個人金融理財師——國際金融服務領域最權威的個人理財職業資格(英文簡稱CFP)的資格認證。其次，創新理財人員考核機制，對理財人員實行梯級管理。商業銀行可以將理財人員實行等級管理，自上而下劃分為高級、中級和初級，同時將各位柜員確立為理財助理。同時業績考核應該包括任務完成百分比和新拓展的業務基數以及對所掛靠網點業務的貢獻度等。

參考文獻：

[1] 謝懷筑.個人理財[M].中信出版社.2004

[2] 易世德，劉曦.我國商業銀行個人理財業務發展探討[J].現代商業，2011（27）

[3] 朱兆民，湯麗靜.商業銀行個人理財業務發展問題探討與建議[J].現代經濟信息，2011

（23）

[4] 劉盈盈.淺談商業銀行個人理財業務的發展方向[J].商場現代化，2009（20）

[5] 陳柘宇.商業銀行個人理財業務淺論[J].科技資訊，2011（27）

[6] 楊獻忠.關于我國商業銀行個人理財業務定位的思考[J].時代金融，2010（08）

[7] 喬珊.我國商業銀行個人理財業務目前發展現狀[J].現代經濟信息，2011（21）

[8] 湛雷.淺談我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策[J].商業經濟，2011（03）

[9] 張琳娜等.我國商業銀行個人理財業務現狀及發展策略[J].商業文化，2010（06）

[10] 譚清秀，陳瓊.蓬勃發展的個人理財業務——商業銀行個人理財業務發展探討[J].金融經濟，2010（22）

[11] 劉倩倩,楊立社.商業銀行個人理財產品發展現狀研究[J].海南金融，2011（08）

第三篇：商業銀行發展個人理財業務探討

精品文檔就在這里

-------------各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

摘 要

隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然發展要求。個人理財市場需求不斷增長，個人理財業務已經成為商業銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業銀行新的、重要的利潤增長點。個人理財是一項系統工程，需要個人投資者在多個投資市場中，運用多種投資理財工具組合。各商業銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業務。但與此同時，我國商業銀行個人理財業務還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財的概念問題，分析商業銀行個人理財業務存在的問題，提出進一步發展個人理財業務的合理化建議。

關鍵詞:商業銀行，個人理財，發展策略

--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

目 錄

一、個人理財的基本概念???????????????????????4

（一）個人理財的內涵???????????????????????4

（二）個人理財業務的分類?????????????????????4

（三）個人理財業務的對象?????????????????????4

二、國內個人理財業務的發展狀況及其趨勢???????????????4

（一）我國商業銀行個人理財業務的發展狀況?????????????4

（二）國內個人理財業務的發展趨勢?????????????????5

三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題??????????????? 6

（一）理財法制環境不完善?????????????????????6

（二）專業人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵產品創新的機制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財意識?????????????????????7

四、進一步發展我國商業銀行個人理財業務的對策????????????7

（一）進一步加強法制建設?????????????????????7

（二）加強專業人才的建設?????????????????????7

（三）改善技術條件????????????????????????8

（四）加快創新??????????????????????????8

（五）培養投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結論??????????????????????????????9 參考文獻????????????????????????????? 10

--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

一、理財的基本概念

（一）個人理財的內涵

理財是指理財專業人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業銀行個人理財業務的現狀及世人對于個人理財的觀感，中國理財標準委員會對于理財的實質特別突出了幾點：理財是綜合性金融服務，而不是金融產品推銷；理財是由專業理財人士提供的金融服務，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規劃，而不是針對客戶某個階段的規劃；理財本身是一個過程，而不是一個產品。

（二）個人理財業務的分類

按方式不同，商業銀行個人理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推薦等專業化服務。理財服務——銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，介紹客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。分為是人銀行業務——人及其家庭提供的理財業務和理財規劃——商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。

（三）個人理財業務的對象

個人理財業務的服務對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產承擔無限責任的個體工商戶、私人企業或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了發展個人金融，也紛紛把小企業作為自己的服務對象，甚至是主要服務對象。按照服務對象的資產條件也可分為低端服務對象、中斷服務對象和高端服務對象。

--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

二、國內個人理財業務的發展狀況及其趨勢

（一）我國商業銀行個人理財業務的發展狀況

1、我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業的理財知識的專業人士為其提供全方位、專業化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業銀行、資產管理公司拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。

2、如今，商業銀行個人理財業務已經步入了品牌化、標準化、個性化、系統化服務的新階段。

以中國銀行為例：

? 銀行通過設立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務網絡，包括各種基金、貨幣理財計劃、私人銀行、保險超市、外匯期權買賣；

? 通過嚴格選擇和強化培訓，建立優秀的客戶經理隊伍；中國銀行“九管齊下”加強“雙基”建設

? 通過信息整合和軟件系統開發，提供較強的信息和技術支持；中國銀行科學構建信息預警平臺提升風險預警能力

? 通過產品、渠道、流程的創新和整合，全面提高服務水平。近日，中行網銀在原有個人網銀“查詢版”和“理財版”的基礎上，追求差異化服務，推出了個人網上銀行“貴賓版”專屬服務。

從而逐步形成不斷完善的理財服務體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業銀行得到便捷、高效、遵規、綜合性、全方位、個性化的理財服務。

(二)國內個人理財業務的發展趨勢

1、從單一銀行業務向綜合理財業務轉變。長期以來，國內銀行個人理財業務的范疇單一，僅包括儲蓄業務和十分有限的托收代理業務。隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業務的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統的銀行業務外，通過與券商、保險公司、--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，國內銀行已經逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、各類支付結算業務以及理財規劃服務等金融產品綜合服務平臺的方向轉變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。

2、銀行理財服務開始向網絡化轉變。網上銀行的出現，使傳統銀行經歷了一場技術革命，也給銀行的個人理財業務開拓了一個全新的市場。商業銀行可以利用網上銀行大力開展網上交易，網上支付和清單業務，為企業和居民提供資金余額查詢、賬戶轉移等基本服務，同時還將互聯網作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產品和理財咨詢等服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務。

3、銀行由傳統的利差收入為主轉變為服務收入為主。當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業的支柱業務。21世紀，我國商業銀行已轉移經營戰略，從經營單一金融產品到經營眾多金融產品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主，我國商業銀行已經開始更多地發揮中介服務的作用。例如建設銀行2009年手續費及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

（一）理財法制環境不完善

在市場經濟下，我國出現了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規，但涉及個人理財業務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監會所出臺的三部規章，即《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》，其只是行政規章，也叫部門規章，是行政主管部門出臺的用以約束規范所屬單位開展具體業務時一種行業標準和操作規范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。

（二）專業人才的匱乏 目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。

（三）客觀技術備件的落后

商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵產品創新的機制不健全

我國商業銀行長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財意識 業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。目前，國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發現潛在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續服務沒有跟上，導致客戶的流失。

四、進一步發展我國商業銀行個人理財業務的對策

(一)進一步加強法制建設

從銀行業監管規章方面看，為適應我國銀行業改革開放、金融創新和風險管理的需要，銀行業監督管理部門相繼頒布了一系列的監管規章。在國有銀行改革方面，《國有商業銀行公司治理及相關監管指引》的出臺，有助于加強對國有商--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

業銀行改善公司治理的指導和監管。在銀行業對外開放方面，適時修訂了外資銀行管理規則，改善外資銀行經營和監管法制環境。在銀行業務監管方面，銀行業監管部門結合銀行業的發展趨勢和風險管控要求，從信貸業務、理財業務、電子銀行業務、信息系統、金融創新等方面進一步加強了對商業銀行相關經營管理行為的監督和指導。同時，銀行業監管部門著手對自身的監管行為進行規范，使銀行業監管行為步入規范化和法制化的軌道。

(二）加強專業人才的建設

首先要明確客戶經理的準入門檻，選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中。其次要通過嚴格的、多方位的培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。第三，要明確客戶經理職責，制定客戶經理工作目標，將個人理財業務的發展和客戶經理職業規劃結合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經理考核體系，將客戶經理個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯系起來。第四，要引進國際經驗和通行服務標準與理念，以綜合化、全能化、個性化、網絡化、信息化、柔性化發展為目標，建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德。要創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，規范中國銀行業個人理財的發展。第五，建立分品種專業化經營管理體系和人員隊伍。按照產品功能和服務品種設立專業化、集中式運營隊伍，集中服務于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進行管理與經營的考核體系。集中商業銀行專家隊伍，建立服務與營銷的“直銷”式的服務模式，使有限的服務資源最大限度發揮出市場功效。

（三）改善技術條件

為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯網；二是應加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。

(四)加快創新

--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

1.逐漸完成由分業經營向混業經營的轉變;2.加快個人理財產品的開發和創新,優化產品結構:包含產品擴張策略(包括廣度和深度)、產品差異策略(含不同人群客戶細分,不同生命階段的差異化服務),;3.加強引導,轉變客戶理財的觀念:從管理層到業務層轉變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。遵從個人理財原則,從人生階段原則,理性分析原則,風險保障原則出發,制定合理的財務解決方案;4.提高理財人員素質:通過各種途徑,通過內部培養和擇優引進相結合的方式,提高理財人員基礎水平,和專業素養,實現理財人員的標準化專業化,提高客戶認知度,穩定客戶。

5.廣泛應用信息技術,拓展個人理財新渠道:包括完善電話銀行服務、增強自助銀行服務、發揮網上銀行的優勢;6.推進管理創新,以促進個人理財業務的發展:包括大力加強個人業務組織管理體系的建設、建立以成本核算為基礎的業務管理方式和考核模式;7.加快個人理財服務創新,提高服務水平和質量:包括理財中心的建設、專業理財人才的培養、提供個性化理財服務、服務品牌的建設

（五）培養投資者正確的理財觀念

擁有正確的理財觀念是提高我們投資理財能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財觀念才使得自身陷入負翁的窘境。花錢多少要根據自身的情況適量進行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產進行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。讓自己的資產循環滾動利用，擁有多次持續性收入

五、結論

綜上所述，我國商業銀行個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制，在宏觀政策上，應加完善銀行理財業務的法律環境，支持個人理財業務的發展，努力培育業務環境，在微觀上，銀行等金融機構內部應加強從業人員的培訓等相關工作，提升我國銀行在個人理財業務領域中的競爭力，從而使我國商業銀行發展更趨合理、完善。

--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

參考文獻：

1、李洪川.我國商業銀行個人理財業務的現狀及發展對策[J].企業經貿，2010（6）.2、劉舒暢.淺談個人理財業務的現狀及發展[J].銀行分析，2010（11）.3、孫喜祿，陳 豪.我國商業銀行個人理財業務現狀及發展對策[J].海南金融，2010(9).4、王甲貴.淺談個人理財業務存在的問題及對策[J].金融視線，2010（13）.5、張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹,黃成.我國商業銀行個人理財業務現狀及發 展策略[J].財經視點,2010(6).6、金玉環.我國商業銀行個人理財產品發展存在問題及對策[J].金融視線，2010（6）.7、唐立楠.淺談我國商業銀行的個人理財業務[J].消費導刊·財經縱橫,2010（13）.8、陳瀟.淺析我國商業銀行個人理財業務的問題及對策[J].中國商貿報,2009（1）.9、魏崢.我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因及對策[J].湖北職業技術學院學報, 2009(2).--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

10、古菲婭·帕拉提.我國個人投資理財市場現狀分析[J].研學練筆,2008（5）.11、孫 玲.淺析我國商業銀行個人理財業務現狀及對策[J].保險與金融，2008（1）

12、李寧，謝曉雪，郭家琪.我國商業銀行個人理財業務現狀分析及發展構想[J].管理科學報,2008(3).13、李鵬.銀行個人理財服務質量的評價[J],金融論壇,2008,(7).14、田軍，李鵬.國有商業銀行個人理財業務競爭力淺析[J],價格月刊,2007（2）.15、王旭.全面開放后中外銀行理財業務競爭力比較[J],時代金融,2007,(7).--------------------------精品

文檔-------

第四篇：商業銀行個人理財業務調查報告

理

財

規

劃

調

研

告

商業銀行理財規劃調研報告

內容摘要：眾所周知，席卷全球的金融危機過后，以美國為首的各國都采取寬松的貨幣政策，以刺激經濟早日復蘇。我國由于內外部因素的雙重影響，物價飛漲，CPI高企不下，老百姓手中本來就不多的錢又急劇縮水。因此，如何讓自己口袋里的血汗錢保值增值，已經成為了街頭巷尾都在討論的問題。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發光，樂此不疲。而在這其中，商業銀行的個人理財業務又扮演了什么角色呢？且聽下文分解。

關鍵字：商業銀行、理財規劃

一、我國商業銀行個人理財業務的現狀

首先，在我國金融市場的環境下，毋庸贅言，銀行系統是占絕對的主導地位的，商業銀行開展個人理財業務是非常又優勢的。并且，個人理財業務是隨著國家經濟的發展而增長的。隨著我國國民個人財產的增長，銀行也將原本把企業等作為主要客戶的策略，慢慢傾向于把個人理財業務為主要盈利增長點。

在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預定”、“貴賓等機”、“遠程醫療緊急救援”四項個性化服務項目；興業銀行推出“自在增利”業務；工行繼“理財金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務的地域和時空限制；農行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務；中信的理財寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。

但是個人理財業務快速發展的同時也出現許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產品和理財服務仍然處于起步階段。

二、目前商業銀行個人理財業務存在的問題

1、理財產品單一，缺少個性化產品，各大銀行產品同質化嚴重。

由調查問卷中，對于商業銀行個人理財業務的各項了解比例中可以看出：商業銀行的主要個人理財業務，無外乎是儲蓄、股票、基金、保險等。

就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，客戶在任何一家商業銀行享受到的服務基本上是沒什么區別的。在這種情況下，商業銀行無疑是對有區別的客戶給予了沒有區別的服務，對于那些收入不同，風險偏好不同的客戶，根本無法滿足他們對個人理財的需求。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務還處在較低的層次。

縱觀國外各大商業銀行的個人理財業務，非常的細化。相比于國外，這也與我國對商業銀行的政策體制也有關系。目前我國金融業屬于分業經營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產品也只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。

2、個人理財業務宣傳不到位。

由調查問卷可以發現，大部分的客戶還是從親戚朋友這個渠道來購買個人理財產品的，另外營業廳宣傳冊和理財人員介紹則成為了銀行營銷主力。

這體現在銀行市場營銷觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重，認為客戶自己會上門來要求進行個人理財；或是不善于通過常規業務發展與客戶的關系，造成理財業務開展的范圍不大。也導致不少客戶對銀行個人理財業務存在片面認識，有些人盡管擁有大量的金融資產，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業銀行的理財水準心存疑慮，對此業務持觀望態度。

3、高素質專業理財人才缺乏，且風險意識淡薄。

在這項對理財人員專業素質滿意度得調查中，可以非常清晰的了解到客戶對商業銀行理財人員的不信任。也可以從側面反應出，目前商業銀行理財人員整體素質不高，缺乏專業人才。

在國外，如花旗的每一位Citigold客戶經理和其他理財專才都通過嚴格的培訓以及獲內部專業認可。而反觀國內，目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業務不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上。近年來，雖然商業銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養力度，但多數理財經理參加理財專業培訓的機會較少，即使參加了理財業務培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。而理財業務是一項專業學問很深、操作技術性很強的業務，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務操作，若不具備全面的財務分析能力及金融專業知識，就很難確保服務質量。

三、我國商業銀行個人理財業務發展建議。

1、加強個人理財業務的發展創新，實行差別化、個性化的服務，實現市場細分。

個人理財的重點在于個性化的服務。因為不同的人在人生的不同階段對理財的要求是不一樣的，不同的人對于風險的偏好程度也不一樣。所以根據每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務，這才是個人理財業務發展的一個真正方向。在市場細分的基礎上，各商業銀行必須在日益激烈的市場競爭中，發現目標客戶的需求特性，調整產品的結構，增加產品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產品必須體現以客戶為中心的理念，使客戶效益達到最大化為目標。

商業銀行還應該積極與保險、證券、信托等非銀行機構尋求合作，不斷推進產品整合和開發能力。為提供客戶個性化的理財服務打下堅實的基礎。

2、提高營銷手段，加大個人理財的宣傳力度。

通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財的重要性，要把銀行的理財產品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關系以及可能存在的風險，讓客戶自愿選擇。商業銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網點進行理財產品和專業服務的宣傳，同時加大電話銀行、網上銀行等網點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業服務，又能克服時間和空間的限制得到理財服務。

3、培養專業的個人理財服務人員。

提高理財人員的素質及客戶管理水平，就要加強專業化服務培養和選拔專業的理財客戶經理。隨著中國金融理財師（CFP）資格認證制度施行，商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

四、結語。

隨著我國國民財富的增長，老百姓對于財富管理的需求也不斷的增強，越來越多的人開始從各個地方尋求財富的保值增值。在這個大背景之下，在我國金融市場占主導地位的銀行，也迎來了新的機會，個人理財業務無疑會成為其發展的新焦點。

雖然，在金融危機的沖擊之下，國外銀行出現了許多的問題，但在個人理財這個方面，國外商業銀行毫無疑問仍是處于領先地位的，這并不能妨礙我們去借鑒他們的先進經驗。個人理財業務需要創新，更需要新鮮的血液！

可以預測到個人理財服務是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務業務的發展將是商業銀行今后的主要發展方向。因此要要增強銀行競爭力，就要重視個人理財這一創新業務，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務質量、創新服務方式等方面入手，促進我國商業銀行個人理財業務的不斷發展。

關于銀行理財產品市場調查問卷

理財相關問題如下，將您選擇的答案填寫在問題后的括號里或是按照提示標出順序號。

1、您聽說過理財產品嗎？

A知道（繼續答題）B不知道（僅回答第4、5、6題即可）

2、如果您知道理財產品，您都知道下述銀行的哪些理財產品？（可多選）

A中國工商銀行匯財通外匯理財B中國工商銀行穩得利人民幣理財

C中國農業銀行本利豐人民幣理財D中國農業銀行匯利豐外匯理財

E中國銀行匯聚寶外匯理財F中國銀行人民幣理財

G中國建設銀行匯得盈人民幣理財H中國建設銀行利得盈人民幣理財

I中國交通銀行得寶外匯理財J中國交通銀行通寶外匯理財

K中國民生銀行保得人民幣理財L中國民生銀行非凡外匯理財

M光大銀行陽光人民幣理財N光大銀行陽光外匯理財

O中信銀行理財保外匯理財P中信銀行理財保人民幣理財

Q華夏銀行穩盈人民幣理財R其他

3、您主要是通過什么途徑獲得的這些理財產品信息？（最多選三個）（跳至第7題繼續答題）

A報紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務介紹F網絡

G朋友介紹H理財展會形式，專家集中講解I其他

4、如果您不了解理財產品信息，今后您是否希望獲得更多的理財產品知識？

A是B否（原因：

5、您最希望通過什么途徑了解更多的金融理財信息？（最多選三個）

A報紙B電視C廣播D戶外E銀行客戶服務介紹F網絡

G朋友介紹H理財展會形式，專家集中講解I其他

6、如果理財產品能夠給你帶來更高、更穩定的收益，您會購買嗎？

A會B不會

7、如果您對理財產品已有了一定的了解，您購買過嗎？

A是（繼續答題）B否（跳至第21題開始回答）

8、在您購買理財產品的過程中，誰起著決策的作用？

A男主人B女主人

9、在過去的一年之中，您購買的是哪幾家銀行的理財產品？（可多選）

A中國工商業銀行B中國農業銀行C中國銀行D中國建設銀行

E交通銀行F中國民生銀行G光大銀行H中信銀行

I華夏銀行J其他

10、您選擇上述銀行理財產品的理由是什么？（最多選三家）

A值得信賴B投資理財產品專業C產品收益高D有其他業務聯系

E一直在此銀行購買F服務好G產品信息及時H能夠為我量身定做I其他

11、您對銀行服務的滿意程度：（按照滿意程度標出順序號，最滿意的標“1”，依此類推）

（）中國工商業銀行（）中國農業銀行（）中國銀行（）中國建設銀行（）交通銀行（）中國民生銀行（）光大銀行（）中信銀行（）華夏銀行（）其他

12、您滿意的理財產品投資期限是：

A一周B月度產品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上

13、您滿意的理財產品金額起點是多少？

A1萬元B2萬元C3萬元D5萬元E10萬F10萬以上

14、您選擇過的投資工具有：（可多選）

A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產品F房地產G分紅保險

15、您選擇過幾種投資理財工具？

A 1種B 2種C 3種D 3種以上

16、在未來一年之內，對哪一種投資方式的收益預期最高？

A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產品F房地產G分紅保險

17、在未來一年中，您會選擇哪幾種投資工具？

A定期儲蓄B基金C股票D國債E理財產品F房地產G分紅保險

18、您選擇上述投資工具的原因是什么？

A收益穩定B習慣性購買C有銀行人員的專業服務D足夠了解

E現有資金合適F其他

19、在未來的一年之中，您會增加對理財產品購買的投入量嗎？

A是B否C不確定（原因：）

20、您最關心的或是擔心的理財問題是什么？（跳至第24題繼續答題）

A收益B期限C起點金額D產品的信賴程度E其他

21、如果您沒有購買過理財產品，您認為主要的影響因素是什么？

A沒有這部分資金投入B對理財產品了解太少C沒有理財意識

D沒有時間E其他

22、在未來的一年之中，您會購買理財產品嗎？

A是（繼續答題）B否（原因結束答題）

23、您在哪一種情況下會選擇銀行進行投資理財？

A有一定數額的閑置資金B想要通過投資賺錢C 意識到理財的重要性

D在朋友的介紹下E其他

24、您的風險承受能力：

5、當您再做一項財務決策時，考慮的時間長度：

A幾個小時B一周以內C半個月D一個月E一個月以上

6、您在等待一項重要投資結果時，會覺得：

A非常焦慮B焦慮C一般D興奮E非常興奮

7、當您聽到意想不到的財務壞消息時，是否反映激烈：

A一直B經常C很少D幾乎不E從不

8、您在過去的投資中，認為自己所承擔的風險程度為：

A很少B較少C一般D較多E很多

9、您認為自己在做一項投資決策時，是感性的還是理性的：

A非常理性B比較理性C介于理性與感性之間D比較感性E非常感性

謝謝您的參與！為了您成為“幸運金融使者”之后，我們在第一時間聯系到您，請留下您的個人資料：

姓名：性別：年齡：職業：地址：郵編：

固定電話：移動電話：平均月收入：

A 1000元以下B 1001-1500元C 1501-2000元D 2001-2500元E 2500元以上

第五篇：商業銀行理財業務審計監督辦法

商業銀行理財業務審計監督辦法

第一章總 則

第一條為加強對本行理財業務審計監督工作，規范理財業務操作，防范業務風險，保障理財業務合規、有序地開展，依據《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《個人理財業務管理辦法》及有關法律法規要求，結合本行實際情況，制定本辦法。

第二條本辦法所稱理財業務審計監督，是指審計稽核部門依照相關制度規定，對本行理財業務經營活動及內部控制的適當性、合法性和有效性進行的監督和評價活動。

第三條本辦法適用于個人理財業務中理財產品（計劃）所涉及的相關業務管理的審計監督活動。機構理財業務審計監督參照本辦法。

第四條審計稽核部門應當獨立于理財業務的經營管理，不定期對理財計劃的運營情況進行監督檢查和審計，并直接向董事會、監事會和高級管理層報告。

第二章理財業務風險管理審計監督主要內容

第五條理財業務的審計監督是以風險為導向，以理財業務主體、客體、參與機構為審計對象。

第六條理財業務風險管理方面，重點審計是否建立健全風險管理制度體系和完善的風險管理機構、是否落實了規章制度等。理財業務風險管理主要涉及高級管理層、理財業務組織管理部門、基層營銷管理機構三個層面。

（一）高級管理層

該風險管理層具體為全面風險管理委員會、業務與產品創新委員會。審計監督主要內容包括：

1.全面風險管理委員會是否根據本行理財計劃的發展戰略、資本實力和管理能力，審議理財業務風險政策，確定理財業務風險敞口。

2.業務與產品創新委員會是否制定理財業務發展計劃，并根據我行利率管理規定、理財業務風險政策、風險敞口以及產品評審流程規定進行理財產品的評審。

（二）理財業務組織管理部門

理財業務組織管理部門主要包括個人金融部、金融市場部、授信審批部、風險管理部等。審計監督主要內容包括：

1.是否根據監管部門的要求及本行理財業務模式，制定相關的理財業務管理辦法。

2.是否建立健全理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價、處罰和退出機制等管理制度。

3.理財業務管理部門是否配備必要的人員，對本行理財業務人員的服務與操作規范進行內部檢查和監督。

4.是否制定個人理財業務應急計劃，并納入全行整體業務應急計劃體系之中，保證個人理財服務的連續性、有效性。

5.理財業務管理部門是否按照明確的職責權限開展本部門工作。

（三）基層營銷管理機構

基層營銷管理機構包括管轄支行、非管轄支行及分理處等各級營業管理機構。審計監督主要內容包括：

1.是否組織落實理財產品的各項營銷管理工作，并嚴格劃分個人理財業務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍。

2.是否建立健全內部控制機制、落實各項理財業務制度要求，及時根據總行理財管理模式調整工作內容與流程。

3.各級銷售機構是否建立理財業務重大事件預防、預警機制，防范銷售風險。

第三章理財產品業務環節審計監督主要內容

第七條個人理財產品（計劃）方面，重點審計產品研發、產品銷售、產品存續期間管理、投訴處理等業務環節。

（一）產品研發

1.是否制定理財計劃或產品的研發設計工作流程，制定內部審批程序，明確主要風險以及應采取的風險管理措施。

2.是否對理財計劃的資金成本與收益進行獨立測算；是否存在銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃的現象。

3.是否存在設計無銷售市場分析預測、無產品期限、無風險管控預案的理財產品現象；是否存在以理財產品名義變相代銷境外基金或違反法律法規規定的其他境外投資理財產品現象。

4.對市場風險關聯度較大的理財產品，是否設置市場風險監測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。

5.理財計劃的宣傳介紹材料是否包含對產品風險的揭示。

6.理財業務的收費標準和收費方式，是否在與客戶簽訂的合同中加以明示。

7.是否建立新產品風險的跟蹤評估制度。

（二）產品銷售

1.理財業務人員是否具備從事理財業務的資格證書、相關法律法

規、金融、財務等專業知識和技能。

2.理財產品銷售人員是否熟悉掌握產品內容及特性。

3.是否設立不同的客戶準入標準；是否對客戶進行科學合理地分類，根據客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產品；是否充分了解客戶并建立客戶資料檔案。

4.理財業務人員對客戶的評估報告，是否報理財業務部門負責人或經其授權的業務主管人員審核。

5.是否采取有效方式告知客戶重要信息；簽訂合同時，是否明確約定與客戶聯絡和信息傳遞的方式，明確相關信息的披露方式，以及在信息傳遞過程中各方的責任。

6.銷售理財產品時，風險提示是否明確。

7.對于投資金額較大的客戶購買理財產品是否實行分級審批制度。

8.代理銷售其他金融機構的投資產品時，是否對產品提供者的信用狀況、經營管理能力、市場投資能力和風險處置能力等進行評估，并明確界定雙方的權利與義務，劃分相關風險的承擔責任和轉移方式。

9.對于市場風險較大的理財產品，理財業務人員是否存在主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品的現象。

10.理財產品銷售人員是否按照《中華人民共和國反洗錢法》等有關規定，發現客戶有涉嫌洗錢，惡意逃避稅收管理等違規違法行為的，及時向相關部門報告。

11.是否綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點。

（三）產品存續期間管理

1.金融市場部及理財產品研發部門是否分別建立理財產品臺賬并定期對帳；是否在理財產品存續期間加強投資產品的監管。

2.根據國家政策的規定，需要統一調整與客戶簽訂的收費標準和收費方式時，是否將有關情況及時告知客戶。

3.理財產品存續期間，發生重大收益波動、異常風險事件、重大產品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況時，產品研發部門是否及時報告行領導，必要時啟動風險應急處置預案。

4.理財產品研發部門是否定期向客戶提供其持有理財產品的對賬單，列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況。

5.風險管理部門是否定期對全行存續的理財產品進行風險評估和分析，形成風險評估報告并提交業務與產品創新委員會。

6.理財產品研發部門是否能夠按季度向客戶提供理財產品各投資工具的財務報表、市場表現情況及相關資料。

7.理財產品研發部門是否在每款理財產品結束后30個工作日內，整理形成該產品的全套業務資料，并形成獨立檔案，上報業務與產品創新委員會。

8.理財產品研發部門是否按季度對理財業務進行統計分析，每一會計終了編制本理財業務報告。

（四）投訴處理

1.投訴受理部門是否建立客戶投訴的快速反應機制，將投訴情況及時與理財業務管理部門或產品研發部門溝通，共同協商處理辦法。

2.投訴受理部門是否對客戶投訴情況進行研究分析，對于客戶投訴較多的理財產品，是否及時通知理財產品管理部門制定有效的解決措施。

3.對于頻繁被客戶投訴、投訴事實經查實的理財產品銷售人員，是否及時采取相應的處理措施。

第四章理財業務審計監督結果的應用

第八條審計稽核部門根據審計結果及審計報告所反映的情況，針對理財業務存在問題的性質及嚴重程度，可分別采取以下一項或多項措施：

（一）就理財業務存在的問題可能引發的風險，進行提示和警告，重大風險問題及時向董事會及高級管理層報告。

（二）要求被審計單位對存在的問題限期整改。

（三）加大現場檢查力度和頻率。

（四）建議總行有關部門整頓理財相關業務。

（五）審計稽核部門認為必要的其他措施。

第五章附 則

第九條 本辦法由總行負責解釋和修訂。

第十條 本辦法自印發之日起施行。