第一篇：淺論我國商業銀行個人理財業務的發展歷程、現狀、問題及對策

本科生畢業論文（設計）

題 目：淺論我國商業銀行個人理財業務的發展歷

程、現狀、問題及對策

專業代碼： 經濟學（020101）

作者姓名： 張群

學 號： 2008204137

單 位: 商學院

指導教師: 馬中東

2012 年 5月 15 日

聊城大學本科畢業論文（設計）

原創性聲明

本人鄭重聲明：所提交的學位論文是本人在導師指導下，獨立進行研究取得的成果。除文中已經注明引用的內容外，論文中不含其他人已經發表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得聊城大學或其他教育機構的學位證書而使用過的材料。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。本人承擔本聲明的相應責任。

學位論文作者簽名： 日期2012年 月 日 指 導 教 師 簽 名：

日期2012年 月 日

聊城大學本科畢業論文（設計）

目錄

摘要...........................................................I Abstract......................................................II

一、商業銀行個人理財業務概述及在我國的發展歷程..................1

二、商業銀行個人理財業務在我國的發展現狀.......................2

（一）理財產品規模不斷擴大.....................................2

（二）理財產品不斷推陳出新.....................................2

（三）建立個人理財品牌，中小銀行異軍突起，成為理財產品市場的贏家 2

（四）中短期銀行理財產品占主導.................................3

三、我國商業銀行個人理財業務蓬勃發展的原因分析.................3

（一）個人財富的迅速增長.......................................3

（二）金融創新導致金融產品日趨豐富.............................4

（三）金融改革和開放使金融風險不斷增加.........................4

（四）商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段.........4

（五）理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑.......5

四、現階段我國商業銀行個人理財業務存在問題及障礙................5

（一）服務技能不完善，營銷體系不健全。.........................5

（二）缺乏專業的理財人員。.....................................6

（三）銀行理財產品業務面臨諸多風險。...........................6

（四）銀行理財產品設計創新度不足，同質化現象嚴重...............7

五、我國商業銀行個人理財業務健康持續發展的策略建議.............8

（一）立足服務化營銷，為客戶全程跟蹤服務.......................8

（二）加強專業化人才培養.......................................9

（三）建立健全各項法規制度和風險管控體系，規范理財業務發展.....9

（四）提高理財業務戰略規劃能力, 結合自身優勢開展理財業務，走品牌化之路。........................................................10

（五）與證券、保險、基金等金融機構加強合作。..................10 參考文獻......................................................11 致謝信........................................錯誤！未定義書簽。

聊城大學本科畢業論文（設計）

摘要

商業銀行個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析，財務規劃，投資顧問，資產管理等專業化服務。近幾年來，我國商業銀行個人理財業務取得了蓬勃發展。本文詳細介紹了我國商業銀行個人理財業務蓬勃發展的原因、個人理財業務發展的現狀，探究分析了我國商業銀行個人理財業務發展過程中存在的障礙及問題，并就如何加快我國商業銀行個人理財業務持續性的協調發展提出性針對性的發展策略。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；現狀；原因；問題；對策

I

聊城大學本科畢業論文（設計）

Abstract

The commercial bank personal financial services including financial analysis, financial planning, investment advisers, asset management and other professional services provided to individual customers.In recent years, The Commercial bank personal financial services has made a booming develepment.This paper describes the reasion of the rapid development of China's Commercial bank personal financial services, the status of the development of personal financial services, explore the obstacles and problems that exist in the process of China's Commercial bank personal financial services, and gives several targeted measures on how to accelerate the coordinate development of the commercial bank personal financial services in our country.Key words: The commercial bank Personal financial services Current situation Reasion Problems Measures

II

聊城大學本科畢業論文（設計）

淺論我國商業銀行個人理財業務的發展歷程、現狀、問題及對策

近幾年來，在國內經濟增長速度回落以及席卷全球的金融危機情況下, 商業銀行的個人理財產品以其穩健、多樣化的優勢受到了個人投資者的青睞。隨著我國國民經濟持續快速發展, 我國居民的個人財富急劇膨脹, 相應地投資意愿以及現代理財觀念逐步增強,金融服務需求日益多樣化。同時, 隨著中國金融體制改革的不斷深化, 外資銀行紛至沓來, 國內外商業銀行之間的競爭日益激烈，更是激發了國內金融市場出現大量的個人理財產品，銀行理財新產品層出不窮，理財市場空前的繁榮。但與發達國家相比，我國個人理財業務起步較晚，在快速的發展過程中也涌現出很多問題，為引導投資者樹立健康、正確的投資理念、進一步推動銀行理財市場的長遠發展，需要對商業銀行理財業務進行深入的研究。

一、商業銀行個人理財業務概述及在我國的發展歷程

根據國際理財師標準委員會(CFPBoard ofStandards)的定義, 個人理財是利用客戶的各項財務資源, 幫助實現其人生目標的過程。具體說來, 就是基于客戶的收入、資產、負債等財務現狀數據, 綜合考慮客戶的各種財務要求、目標, 通過客戶風險偏好的測試, 基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析, 幫助客戶制定個性化的理財規劃, 推薦需要的金融產品, 并出具理財報告。在2005年中國銀監會頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中第一章第二條規定：個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析，財務規劃，投資顧問，資產管理等專業化服務。根據以上定義我們可以理解為，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析財務規劃投資顧問資產管理等一系列專業化服務活動，是商業銀行將客戶關系管理資金管理和投資組合管理等融合在一起，向個人客戶提供的綜合化個性化服務的一類金融理財產品。

個人理財業務最早興起于瑞士，之后在歐美及亞洲的日本、香港等經濟發達

聊城大學本科畢業論文（設計）

國家和地區獲得了迅速地推廣, 現已成為世界各大銀行的一項主要業務。我國商業銀行辦理個人理財業務始于20世紀90年代中期，雖起步較晚，但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發展，個人理財業務逐漸成為國內銀行產品和服務創新的主要領域，銀行理財新產品層出不窮，理財市場空前的繁榮中國進入全民理財的時代。

二、商業銀行個人理財業務在我國的發展現狀

（一）理財產品規模不斷擴大

2004年至今，銀行理財產品在發行規模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產品市場發行了約1775 億元的理財產品；2006年共推出理財產品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發行規模達到8190億元；2008年上半年的發行規模已超過2007年全年水平，共發行7799期，總值達23055 億元，據北京晚報報道，截至2010年年末，我國人民幣個人理財資金已達到1.50萬億元，比2009年年末猛增56%。央行相關數據顯示，股票、理財產品、債券、基金等多種融資工具在我國社會融資結構中的地位正迅速上升。其中，人民幣個人理財資金占儲蓄存款比例從2006年年末的0.75%提高到2010年年末的4.94%。2011年，根據多家銀行公布的年報顯示，多家銀行理財產品的發售量超過萬億元，僅工行對公和個人理財產品銷售規模就突破了6萬億元。

（二）理財產品不斷推陳出新

隨著我國居民理財意識的逐步建立和提高，商業銀行推出的理財產品種類也更加多樣化。首先，理財產品結構設計日趨復雜，產品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產、奢侈品等。其次，理財產品期限更加多樣化，短至 1個月，長可以到達 6 年期。最后，理財產品種類已包括保本保收益型、保本收益浮動型、非保本保收益型 3 種形式。投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發放貸款給企業，投資手段日漸豐富。

（三）建立個人理財品牌，中小銀行異軍突起，成為理財產品市場的贏家

聊城大學本科畢業論文（設計）

隨著國內經濟的不斷發展和居民投資熱情的不斷高漲，商業銀行個人理財服務理念也在不斷更新，部分銀行已經逐步建立起了理財品牌。有關數據表明，我國股份制商業銀行在開展理財產品業務方面的積極性要高于國有商業銀行。據中國人民銀行北京營管部2005年統計，中、農、工、建四家國有商業銀行在人民幣理財產品市場份額中僅占16.35%，而11 家股份制商業銀行占83.65%。一些理財品牌在市場上獲得了較高的知名度，也受到了客戶的好評。例如，招商銀行的“金葵花”理財品牌。

（四）中短期銀行理財產品占主導

自2008年開始，發行期限在6個月以內的短期產品迅速增加，占當年發行理財產品的 56% ；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內的理財產品占全年發行理財產品的71.2%。因此，“短、平、快” 成為2009年理財產品市場的關鍵詞。

三、我國商業銀行個人理財業務蓬勃發展的原因分析

（一）個人財富的迅速增長

改革開放以來中國經濟經歷了突飛猛進的增長中國的GDP年均增長率達到9.5%.是世 界上增長最快的國家這個速度是同期世界經濟年均增速的3倍。中國的經濟還將會以7%-8%的速度間增長，2020年時，按不變價格計算，GDP總量將達到38萬億.伴隨著宏觀經濟的 迅猛發展，我國人均收入也由1978年的238.5元增長到2008年的10271元.伴隨中國經濟的 持續快速增長和經濟體制的變遷，居民家庭所積累的財富也高速增長，城市居民家庭的金融 資產增長尤為迅速，中國的中等收入階層人數正迅速擴大，已經占全國總人口的19%左右，并且正在以每年1%的速度增長。

聊城大學本科畢業論文（設計）

隨著居民財富的增長，富裕家庭擁有巨大的理財服務需求，理財意識日益增強。另椐中國人民銀行最新統計顯示，目前民間金融資本已經超過22.5萬億元，其中大部分得不到有效的增值服務。正是因為家庭金融資產的迅速增長，加之國民理財知識比較匱乏，客觀上就需要專業的理財服務對其進行有效的管理，使資產不斷保值增值，這就使得個人理財服務在中國有著強烈的市場需求。

（二）金融創新導致金融產品日趨豐富

隨著中國金融體制改革的深入以及金融市場對外開放的加快，金融競爭在加劇，從而也推動了金融創新的加速，其突出表現為眾多金融新產品新工具的誕生，居民擁有更多的財 富投資渠道。股票、債券、保險、基金、信托、外匯等各種投資產品紛繁復雜，甚至房產、黃金衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進入了人們的理財范圍。面對日益增多和日趨復雜 化的金融產品，投資者越來越希望能夠得到專業化的投資指導，選擇更優的投資產品，獲得更好的投資回報，客觀上需要專業的理財服務，這就催生了個人理財業務的市場需求.（三）金融改革和開放使金融風險不斷增加

隨著利率市場化改革的逐步到位，金融業對外開放度的加大，利率匯率波動將趨于頻繁，金融市場將更加具有風險性。金融資產所面臨的風險將從股票、外匯等擴散到存款、貸款、債 券等各種金融工具。家庭與個人越來越需要借助于理財專家的幫助，做好金融資產風險管理，根據不同家庭與個人的風險偏好和財務狀況，將不同收益和風險的各種金融工具進行組合 管理，合理配置家庭資產，從而有效防范各類金融資產所面臨的風險，實現其理財目標.（四）商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業向來遵從 28定律的慣例, 在28定律指導下, 銀行以爭奪大客戶為競

聊城大學本科畢業論文（設計）

爭策略。但是, 隨著利率市場化進程的不斷加深, 利差變得不確定, 銀行凈利息收入與貸款規模之間的正比例關系不復存在, 即規模大, 盈利不一定多。這樣銀行的服務對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶, 他們對財產的保值、增值需求逐漸增加, 而不再滿足于簡單的存款業務需要。他們更看中的是一家銀行的理財產品的種類、個性化、以及質量等問題, 從而保證他們的利益及更多的財產性收入。

（五）理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑

如上所說, 傳統銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小, 甚至趨于零, 因此必須調整盈模式, 大力發展中間業務, 減輕對利息收入的依賴性。資料顯示, 個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上, 成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業務已經成為各商業銀行的競爭手段和擴大中間業務來源的一個重要方面。商業銀行近兩年來通過大量發行理財產品的方式來吸收存款。根據2011年商業銀行披露的年報數據顯示，去年多家銀行理財產品的發售量超過萬億元。以銷售規模來看，工行年報顯示，2011年工行對公和個人理財產品銷售規模突破了6萬億元。農行年報顯示，去年全年農行共發行個人理財產品2002 款，發售量3.58 萬億元。以此計算，僅工行和農行兩家銀行去年發售的理財產品規模已經超過了11萬億元。此外招行的理財產品發售規模也超過了萬億，去年招行實現個人理財產品銷售額達20635.71 億元；公司理財產品銷售額8690.53億元。除這三家發售量過萬億元規模之外，多家銀行的理財產品發售規模超過了千億元。建行自主發行理財產品4036 期，實現收入75.70 億元，增幅39.62%；產品余額6926.51 億元，增幅112.34%。截至2011年末，交行理財產品余額為2743億元。

四、現階段我國商業銀行個人理財業務存在問題及障礙

（一）服務技能不完善，營銷體系不健全。

目前，國內商業銀行大多是被動的等待客戶來辦理各種業務，缺乏主動為客戶提供服務的意識。很多商業銀行簡單地將信貸員、柜臺人員、外勤人員等聘任為客戶經理，這些來自不同崗位的客戶經理受原來慣性思維和業務水平制約，同

聊城大學本科畢業論文（設計）

時又缺乏全面的金融服務理念、業務知識，尤其是缺乏相應的市場營銷技能，加之又沒有系統培訓，很難在短期內勝任工作。雖然，銀行在營業網點外的電子屏幕顯示理財產品名稱、收益率、期限等信息，并在營業廳擺放著宣傳冊子，但實際情況表明這種宣傳手段并不能引起客戶的注意，這就需要國內商業銀行必須轉變營銷服務理念，需要客戶經理主動發現潛在目標客戶，并向客戶介紹適合他們實際情況的理財方案。

此外，客戶群體定位不合理，對理財業務在商業銀行金融業務發展中的重要地位認識不夠，品牌意識不足。清晰的市場定位有助于確定目標客戶群,針對目標客戶的需求設計出有特色的產品和服務, 使產品在市場中具備競爭優勢。在國外,各商業銀行根據客戶的地理位置、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面,站在客戶的角度,為客戶量身訂做,開發了多式多樣的理財產品, 滿足不同客戶的不同需求, 真正做到了以客戶為中心。而目前國內的商業銀行對個人金融業務沒有明確的市場定位,沒有結合自身的經營優勢和特色鎖定相應客戶群體,對于不同需求、不同特點的客戶, 缺乏有針對性的產品和服務,提供的理財產品不能滿足客戶多樣化需求。此外，部分商業銀行對個人理財業務的重要地位認識不足，沒有做好思想上、理論上的準備，沒有大力開拓這一領域的決心，因而缺乏科學的長遠規劃，影響了產品的推廣及健康發展。

（二）缺乏專業的理財人員。

銀行在開展個人理財業務時配備專門的即注冊理財規劃師和服務區域對專業理財人員應進行定期培訓，以適應金融市場的不斷變化。專業理財人員應著重具備以下知識和能力，強效的公關能力、完備的業務知識、良好的個人素質、不斷開拓創新的勇氣和勇于進取的精神。個人理財業務是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優質服務。對員工的考核重點應放在客戶滿意度、業務知識、工作績效以及新產品開發等方面。

（三）銀行理財產品業務面臨諸多風險。

商業銀行在理財產品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面。我國嚴格的金融分業經營體制導致了商業銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動，進而市場風險相對增加。此外，銀行在發行一些保本保收益型理財產品時，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險，聊城大學本科畢業論文（設計）

這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。此外，我國剛剛起步的理財產品市場還存在著許多制度上的缺陷，例如，銀監會《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中明確規定了商業銀行向投資者提供投資服務時應對投資者進行評估和分析, 且評估和分析都應包括相應的風險揭示內容。商業銀行在向客戶說明有關投資風險時, 應使用通俗易懂的語言,配以必要的示例, 說明最不利的投資情形和投資結果。然而在實際操作中, 銀行的理財銷售人員通常在推銷理財產品的時候風險揭示不足, 向投資者介紹產品時過分強調產品的本金相對安全以及預期收益率, 甚至夸大產品預期收益率以吸引客戶, 追求銷售業績,而對產品存在的風險卻揭示不足。此外,很多商業銀行理財產品的宣傳材料晦澀難懂, 沒有以醒目、通俗的文字進行表達,導致投資者在理解上存在障礙。這些缺陷往往導致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風險的種子。對于投資者還面臨著商業銀行個人理財產品披露不充分、購買和贖回限制條款較多等問題。根據普益財富數據顯示，2011年上半年共發行8588款理財產品，其中有1040只產品未公布到期收益率。投資者在選擇購買商業銀行個人理財產品時，一定要認真閱讀產品說明書，了解產品的投資標的收益率計算依據流動性設計等細節，并在此基礎上根據自己的財務狀況投資目的投資經驗風險偏好來決定是否購買。

（四）銀行理財產品設計創新度不足，同質化現象嚴重

與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比，目前我國各商業銀行推出合規的金融產品只有幾十種，簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人客戶的理財需求。現有的各類理財產品大多數還停留在產品咨詢、建議層面, 幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合，如定期提供國內外經濟形勢及股市、匯市行情等金融信息，造成產品雷同；有的產品在設計上技術含量不高，僅局限于儲蓄、證券、外匯、保險、基金等投資品種的簡單組合，投資期限和收益率基本相同，附加價值相近。如目前許多銀行推出的理財產品多為短期投資期限，設計極為相似，均與港股掛鉤，計算方法也相似；有的產品在開發設計時只是一味地模仿發達國家商業銀行的理財產品，連營銷模式都十分相似，沒有考慮國內市場情況，缺乏個性化?？v觀國外商業銀行個人理財產品, 其劃分十分細化。以美國花旗銀行為例,其理財產品囊括了基金、股票、保險等多類資產的組合, 并且從生命周期、客戶心理等多方面對產品進行設計。我國商業銀行的個人理財業務盡管起步時間晚，聊城大學本科畢業論文（設計）

從業人員經驗不足，專業水平不高，但最重要的還是因為銀行業務轉型的失?。簜鹘y的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產生強大的創新力。

五、我國商業銀行個人理財業務健康持續發展的策略建議

（一）立足服務化營銷，為客戶全程跟蹤服務

1、細分銀行個人理財業務市場，提供個性化服務。

商業銀行應盡快建立客戶信息檔案，依據客戶的年齡、性別、偏好、職業、教育程度、收入水平、對銀行利潤的貢獻程度及潛力等指標進行客戶細分，從而確定個人理財業務的目標客戶，配備專門的客戶經理為其量身定制理財方案。例如，可以根據客戶收入高低進行市場細分。對高收入階層主要提供高費用、高智慧、高科技、高附加值的如投資理財、代客管理個人資產、家庭銀行、網上銀行等多樣化理財服務;對低收入階層則以提供費用低廉, 與日常生活緊密相關的代收代付、代保管、代保險、存款組合等實用型理財服務為主。其次, 可以根據客戶不同年齡層次進行市場細分。如中老年客戶一般收入水平較高, 應著重向他們推銷理財咨詢、代客投資、遺囑信托等服務;對年輕客戶可著重推銷各類消費信貸、信用卡等業務。

2、建立科學的激勵機制，提高營銷質量，擴大客戶群體。

商業銀行要建立一套行之有效的激勵機制，充分調動營銷人員的積極性，同時加強專業營銷人員與理財經理的協調配合，提升服務質量。

聊城大學本科畢業論文（設計）

3、加大對投資者的宣傳教育力度。

在客戶日常的業務中，加強對投資者的教育，一方面，提升他們的投資理財意識，拓寬理財產品市場，另一方面使他們了解理財產品的產品屬性以及自己的投資偏好，防止因客戶知曉不清而帶來的矛盾，影響理財業務的正常發展。

4、加強理財業務售后服務管理，建立理財業務的投訴處標準和程序?？蛻敉对V處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復等。

（二）加強專業化人才培養

通過銀行內部選拔和外部競聘等方式選拔一批理財業務精英。堅持高標準高起點，優化理財人員知識結構，努力打造一支熟悉證券、保險、債券、股票等多領域知識的專家團隊。同時持之以恒的強化營銷隊伍建設和職業道德教育，防范道德風險。

完善我國的個人理財規劃師認證制度。目前國內具有官方背景的理財規劃師資格認證只有四種，分別是CFP、AFP、RFP和理財規劃師。在鞏固已有認證基礎的同時，要不斷開闊理財師認證市場，引進國際理財規劃師認證，建議符合我國國情、本土化的認證制度，規范理財師的執業行為，壯大我國的理財業務市場。

（三）建立健全各項法規制度和風險管控體系，規范理財業務發展。《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》是制定商業銀行個人理財產品相關法規的主要依據。2005年11月1日，《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》 開始生效，這是我國規范商業銀行個人理財業務的第一部法規。該辦法對理財業務進行了分類和定義；強調商業銀行開展個人理財業務，應建立相應的風險管理體系和內部控制制度，嚴格實行授權管理制度；并應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業務。根據普益財富數據顯示，2011年上半年共發行8588款理財產品，其中有1040只產品未公布到期收益率。對此，為更好地保護客戶合法權益，進一步加強對理財業務的監督管理，銀監會于2011年6月底發布了《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，其中特別強調了商業銀行必須在產品存續期間和終結之時進行充分的信息披露。

在實際操作中，商業銀行必須建立和完善個人理財業務風險管理體系。首先，在進行理財產品的研發時要確定可能帶來的風險、風險的大小程度，建立自己的產品模型和對沖技術，完善損失抵補機制；其次，商業銀行應加強對員工的風險合規教育，使他們在業務中做到合規合法，防止留下認為操作隱患。

聊城大學本科畢業論文（設計）

（四）提高理財業務戰略規劃能力, 結合自身優勢開展理財業務，走品牌化之路。

銀行個人理財業務的發展必須和銀行的整體發展戰略相適應，如中國銀行過去是外匯方面的專業銀行，在外匯市場上有競爭優勢，它推出的外匯理財產品自然具有先天的市場優勢。個人理財對銀行的整體發展意義巨大，需要結合銀行的市場定位、銀行未來發展戰略和銀行的資源優勢，從整體上規劃個人理財的發展戰略。例如，花旗銀行放手個人理財業務而將主要力量集中于加強證券經紀業務，與巴耳的摩置換了高達37 億美元的證券經紀業務。

（五）與證券、保險、基金等金融機構加強合作。

在分業經營管理的體制下，銀行證券、保險三大市場相互割離，個人理財業務的發展空間受到限制。雖然目前大的股份制銀行通過金融控股公司在相當程度上繞過了分業經營監管，例如中國銀行和光大銀行，但這種迂回方式勢必提高理財成本和不可控風險，同時也造成了監管上的尷尬。

個人理財市場的運作需要商業銀行應與證券、保險、基金等金融機構加強跨行業合作，增強市場信息的透明度，共同開發新產品，發展交叉性金融業務，以共同應對外資金融機構的競爭。

總而言之，我國商業銀行個人理財業務的發展還處于新興階段，但依托商業銀行的信用優勢，其市場潛力十分巨大。為優質客戶提供全面的、個性化的理財服務作為為商業銀行帶來豐厚利潤的中間業務之一，將成為我國商業銀行未來競爭的主要手段之一。但也要看到，正因為它仍處于起步階段，銀行還需要不斷提高自身的理財專業水平和技術水平，明確個人理財服務的發展戰略、客戶定位、服務定位及品牌定位。隨著銀行業、證券業、保險業的相互滲透融合以及以網絡技術為代表的高新技術的快速發展，商業銀行個人理財業務在我國必將擁有可持續發展的空間與廣闊的前景。

聊城大學本科畢業論文（設計）

參考文獻

1.李志強;賴勁宇;熊松．“商業銀行個人理財產品風險防范問題淺析”，[J] 《會計之友(上旬刊)》2010年第07期。

2.楊健．“我國商業銀行個人理財業務發展研究”，[J]《中國城市經濟》 2010年08期。3.蔣綜利;吳曉?。皽\析我國商業銀行個人理財業務現狀與發展策略” [J] 《大眾商務》 201 0年02期。

4.林深．“我國商業銀行個人理財產品創新研究” [J] 《長春理工大學學報(高教版)》 2010年03期。

5.楊獻忠．“關于我國商業銀行個人理財業務定位的思考” [J]《時代金融》2010年08期。6.羅霄．“公眾對個人理財的認知及商業銀行個人理財業務的發展”, [J]《經濟研究導刊》2010年13期。

7.侯蘊涵．“美國商業銀行個人理財業務發展對我國的啟示”[J]《黑龍江金融》2010年12期。

8.譚清秀;陳瓊．“蓬勃發展的個人理財業務——商業銀行個人理財業務發展探討”[J]《金融經濟》2010年22期。

9.肖敏．“商業銀行個人理財業務發展現狀以及對策”[J]《商業文化(學術版)》，2010年10期。

10.劉麗云．“試論商業銀行個人理財業務的問題與對策”[J]《經濟師》 2010年05期。11.張垿．“中國商業銀行個人理財產品現狀調查及實證分析”[J] 《中國商界(下半月)》 2010年06期。

12.《財經》綜合報道．“多家銀行狂發理財產品 工行以6萬億規模居首” http://finance.caijing.com.cn/2012-04-11/111808325.html，2012年04月11日。13.沈衍琪．“個人理財資金占儲蓄近5%”[N] 《北京晚報》 2011年03月08日。14.岳洪竹．“淺論商業銀行的個人理財業務”[J]《中國市場》 2010年27期。15.牟齡．“怎么看私人銀行業務發展提速”[N]《金融時報》 2012年04月16日。16.吳靜．“我國商業銀行個人理財業務思考”[J] 《合作經濟與科技》 2007年10期

聊城大學本科畢業論文（設計）

致謝信

四年的求學生涯在師長、親友的大力支持下，我收獲滿囊，在論文即將付梓之際，回顧幾個月來的寫作過程及大學學習生活，思緒萬千，心情久久不能平靜。

衷心感謝我的指導教師，馬中東院長。在我的論文寫作過程中，從論文的選題、體系到段落安排、語句的措辭，他都一絲不茍的進行修改、輔導，對我的論文提出了很多建設性的意見，使我深受啟發，思路豁然開朗。除了論文寫作，在課余生活中，馬院長還經常與我們學生聊天，詢問關心我們日常的學習生活情況，給予了我們很多熱情的幫助，授人以魚不如授人以漁，置身其間，耳濡目染，潛移默化，我自己也在馬院長的指導下學會了很多做人做事的道理。他淵博的知識、誨人不倦的精神、勤勉的工作作風以及謙和的處事態度，都令我由衷的敬佩，他對我的指導讓我終身受益。在此，謹向馬院長致以最深的謝意！

感謝聊城大學商學院的所有領導、老師，感謝你們的辛勤付出，是你們的傳道授業、答疑解惑，讓我走出了迷茫，走向了理想，讓我四年的大學學習生活充實完整，收獲滿懷。

感謝我的父母及家人，焉得諼草，言樹之背，養育之恩，無以回報，你們永遠健康快樂是我最大的心愿。在論文即將完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入大學到論文的順利完成，有多少可親可敬的同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯謝意！

最后，請再次允許我向所有給予我關心、指導和幫助的領導、老師、家人和同學好友表示最誠摯的謝意！感謝你們在人生最關鍵的時刻給予我的指引！感謝你們！

張群 2012年5月15日

第二篇：我國商業銀行個人理財業務發展現狀與對策

吳莉云

（浙江工業大學之江學院，浙江杭州310024）

摘要：隨著我國銀行業的全面開放和人們收入水平的提高，商業銀行的個人理財業務獲得了長足的發展。本文通過分析我國商業銀行個人理財業務發展現狀，指出目前發展中存在的一些問題，如理財產品雷同、缺乏專業人才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應的對策及建議。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；產品創新

中圖分類號：F832.2文獻標識碼：A文章編號：1671-8089（2010）10-0062-02

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識，專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。

1、銀行理財產品規模不斷擴大。在經歷了近兩年的高速發展后，銀行理財產品市場規模得到了大幅提升，從2007年到2009年發行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機，銀行理財產品發行量受到了較大影響。2009年隨著國內外投資理財市場環境的改善，銀行理財產品在數量上恢復快速增長的勢頭。據銀率網數據庫統計，2009年各商業銀行共發行5998款理財產品，比2008年增長了10.5%。其中發行的人民幣理財產品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產品依然占有主要位置。

2、理財品種日益豐富。從產品種類來看，各商業銀行繼續推出不同風險類別的多樣化產品，理財產品結構設計日趨復雜，產品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產的產品占據了85%以上的市場份額。

3、產品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。據銀率網數據庫統計，2009年期限在6個月以內的短期產品占比71.2%，而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展，但是與國外銀行理財業務相比，無論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。

1、缺乏專業理財人員，服務意識不足。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。目前，國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發現潛

在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續服務沒有跟上，導致客戶的流失。

2、產品設計管理機制不健全，理財產品雷同。當前金融分業經營的現狀及金融工具的單一制約了商業銀行理財產品的創新。目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有根據客戶的需求有針對性的進行產品規劃，產品的市場定價和定位無法形成區分度，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。而且許多理財產品有較多的客戶條件限制，使得產品的適應性不強。

3、理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，它涉及產品、交易等多個層面。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。

4、科技手段滯后，網絡化程度低。以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前我國商業銀行技術服務手段落后，通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。

三、我國商業銀行個人理財業務發展對策

我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。

1、更新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調整建議，增加客戶的收益。

2、創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

3、建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。

4、增加科技投入，加快培養理財人才。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等

管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。

參考文獻：

[1] 楊健.我國商業銀行個人理財業務發展研究[J].中國城市經濟，2010;(08)

[2] 何泰康.商業銀行發展個人理財業務的問題探討[J].當代經濟，2010;(14)

[3] 喻強.商業銀行個人理財業務新趨勢[J].中國金融，2007;(21)

第三篇：我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析

我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析

摘要: 隨著我國經濟的快速增長和向市場經濟體制的轉變，我國經濟和社會生活等各方面發生了巨大的變化。其中，居民理財更是獲得了突飛猛進的發展。近年來，個人理財業務已成為我國商業銀行業務發展的核心內容，個人理財業務的快速發展，使該業務成為了商業銀行新的利潤增長點，如何拓展商業銀行個人理財業務顯得更加重要。本文根據我國商業銀行業務現狀，,結合國外商業銀行在個人理財業務中的經驗，分析了商業銀行在開展個人理財業務方面存在的問題，并針對性地提出了商業銀行拓展個人理財業務的措施和策略。關鍵詞：商業銀行 個人理財業務 發展現狀

個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。具體而言，是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。也就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議；幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，這是成為發達國家很多家大商業銀行的主導產品和重要收益的來源及利潤增長點。

一、個人理財業務在我國的發展現狀

20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業的理財知識的專業人士為其提供全方位、專業化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業銀行、資產管理公司拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。如今，商業銀行個人理財業務已經步入了品牌化、標準化、個性化、系統化服務的新階段。

與發達國家個人理財業務的發展歷史相比，我國個人理財業務發展歷程非常短暫。20 世紀80年代末到90年代，是我國個人理財業務的萌芽階段,當時商業銀行開始向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務，然而大多數居民還沒有理財的意識和概念。從21世紀初到2005年，是中國個人理財業務的形成時期，這一時期理財產品、理財環境、理財觀念和意識，以及理財師這些專業隊伍的建設均取得了顯著進步。從2006年開始, 伴隨著金融市場和金融環境的進一步變化，個人理財業務進入了大幅擴展時期，客戶對理財的需求日 1

益增長，同時銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構對理財業務的重視程度也顯著提高，并不斷開發新的理財產品，提供優質的理財服務。中國理財業務雖然起步晚，但其增長速度卻非?？臁?/p>

目前，我國商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。并且發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制, 銀行、證券、保險是嚴格分開經營的。所以, 國內商業銀行的個人理財業務與發達國家相比，還有很大的差距。從個人理財業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等各方面均存在一些不容忽視的問題。

（一）理財產品設計管理機制不健全

部分商業銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產品，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。同時，部分銀行在代理銷售其他金融機構投資產品過程中，沒有對所代理產品進行充分分析，對產品提供者經營管理、市場投資和風險處置能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權利義務和風險責任，對代理銷售產品的風險受益預測數據沒有進行必要驗證。

（二）市場細分和理財服務對象定位的限制

目前，國內銀行的個人理財業務定位于少數高端優質客戶，限制了理財業務的發展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發現市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。

（三）缺乏專業的個人理財人員

個人理財業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能。目前，國內商業銀行符合以上標準的專業人才嚴重缺乏，具備國際職業資格的理財師更是鳳毛麟腳。

三、我國發展個人理財業務的對策分析

（一）創新個人理財產品，打造優質理財品牌

長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

（二）細分理財市場，找準市場定位

商業銀行開展個人理財業務，根據自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應的營銷目標市場，從而為有針對性地推出個人金融業務而占領市場、擁有客戶。一是要從地理角度進行市場細分。在經濟發達地區可以全方位地發展高起點高科技、高收益的個人金融業務；經濟落后或較不發達的地區,則要在鞏固和完善已有的個人金融業務的基礎上，大力發展代理收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業務。二是根據客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。對中低收入提供與日常生活緊密相關的實用型金融業務；對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業務,滿足客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻度。

（三）完善理財培訓機制，提升人員綜合素質

目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內商業銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，以規范中國金融理財業務的發展，全面提升理財師的服務素質。

四、我國個人理財業務發展前景

隨著經濟發展水平的不斷提高，理財已成為社會熱點問題，成為實現人生理想的重要途徑。良好的理財規劃可以提高資本要素的配置效率，進而實現資本運作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質。我國已經進人個人理財時代。從目前來看，我國經濟增長處于強勁勢頭，居民財富將繼續積累，個人理財需求將繼續增長；同時，我國加入WTO的過渡期已經結束，我國金融業全面開放，大量具有綜合業務的金融機構必將涌入我國市場，其成熟的個人理財經驗，將對我國金融機構的個人理財業務帶來挑戰和沖擊，并由此帶來個人理財的蓬勃發展。我國各金融機構應該認清歷史潮流和本身優劣勢，勇于創新實踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

總之，個人理財業務在我國是一個新興市場，隨著個人理財業務地位的不斷提高，商業銀行的競爭格局也勢必出現新的變化，因此各商業銀行應該以更加理性和科學的態度，加快此項業務的發展，提高自己在此項業務中的核心競爭力，不斷擴大自己的競爭優勢。

第四篇：商業銀行個人理財業務發展對策

商業銀行個人理財業務發展對策

作者：張 靜

《合作經濟與科技》 2007年第4期 字數：2970 字體： 【大 中 小】

自20世紀七十年代以來，國外商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務得到了快速發展。在過去的幾年里，美國銀行業個人理財業務每年的平均利潤率已高達35％，年平均盈利增長率12％～15％。早在九十年代末期，我國一些商業銀行就開始嘗試向客戶提供專業化的投資顧問和個人外匯理財服務。2003年以來，外匯理財產品受到商業銀行的大力推廣，品種創新層出不窮。2004年9月銀監會正式批準商業銀行開展人民幣理財業務，一時間各行相繼推出人民幣理財產品，成為金融產品創新的熱點。除了各種理財產品以外，各商業銀行還紛紛推出綜合理財品牌，成立個人理財中心，推出了形式多樣的個人理財服務。

一、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

雖然我國個人理財業務近幾年來已有了長足發展，但我國商業銀行目前給客戶提供的投資理財服務無論從規模上還是從內容上，都不能與外資銀行相抗衡，個人理財理念及業務發展仍存在不少問題。主要表現為：

1、業務品種單一，金融創新能力不足。近年來，盡管國內商業銀行的個人理財品種不斷增加，同時也出現了為不同客戶“度身訂制”的差別化理財產品。但是，多數個人理財品種內容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近，創新品種也相對較少，而且不少理財品種對客戶條件有較多限制，因而缺乏廣泛的適應性。另外，在個人理財品種的創新方面，國外商業銀行提供的理財服務也遠遠優于內資商業銀行。例如，外資銀行一般每隔

一、兩個月左右就會推出一個新的理財產品，而內資銀行通常在一年中只能推出一到兩個理財新品，創新周期比外資銀行要長得多。

2、銀行理財人員專業技能較低，缺乏高素質的復合型人才。由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識。金融分業經營使國內商業銀行復合型人才非常匱乏，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行理財專家可能對股票債券運作非常陌生，更不用說對多家保險公司推出的上千險種如何熟悉。復合型理財人才的嚴重缺乏，制約了商業銀行為客戶提供全面的個性化理財服務。

3、營銷能力低下，服務意識欠缺。一個合格的市場營銷員，需要全面掌握理財業務品種，根據不同客戶的特征和需求靈活運用，而現在許多銀行的營業網點普遍存在分工過細、職責分明、專人專職的現象，這極大地限制了理財員能力的發揮。個人理財是建立在信任基礎上的業務，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業務技能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動客戶的心，才能向市場要效益，向客戶要效益。

4、個人理財業務門檻相對偏高。外資銀行理財業務的“門檻”一般在5萬美元到10萬美元不等，盡管國內銀行的理財業務水平不能與外資銀行相提并論，但是國內各家商業銀行的理財“門檻”卻大多在50萬元到100萬元不等。如中國銀行上海分行的私人理財中心設定的“進門價”是100萬元人民幣，比花旗銀行“貴賓理財”10萬美元的門檻還要高出10多萬元人民幣。

二、發展商業銀行個人理財業務幾點建議

由于我國商業銀行開展的個人理財業務剛剛起步，發展中仍然面臨著不少障礙，但發展空間很大，個人理財業務已逐漸成為國內銀行產品和服務創新的主要領域，也成為銀行競爭最激烈的焦點之一。商業銀行應充分利用自身的優勢，積極發展個人理財業務，以便在市場競爭中爭取主動。

1、加快金融創新，豐富個人理財產品。產品是銀行占領市場、維系客戶和創造收入的關鍵。因此，商業銀行要不斷進行業務創新，積極開發和引進新品種。而新產品的出現要以市場細分為出發點，體現以客戶為中心，每個產品的推出都應關注每一個重要的市場細分，明確哪里存在服務需求，確信所提供的金融產品和服務最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。在我國目前的情況下，合適的創新方式有：（1）改進型，即銀行在現有金融產品基礎上進行改進、包裝或組合，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產品內容完善；（2）組合型創新，即銀行將現有產品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；（3）模仿型創新，即銀行模仿其他銀行推出的新產品，特別是國外的理財產品，這樣可以大大降低銀行的開發成本。

2、適應市場需求，培養理財通才。首先，制定系統的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧的員工作為理財候選人，同證券、保險等行業系統建立聯合培訓機制。其次，必須對理財候選人員進行輪崗，使其能獨立進行業務操作，從而使理財候選人掌握全面的投資知識，并運用投資經驗進行專業理財服務。關于這點可以借鑒國外銀行個人客戶經理必須具有注冊理財規劃師資格的做法。

3、加強品牌營銷，提高服務質量。個性化、高科技已成為當今銀行個人業務的兩大發展方向，而個性化的最終體現，就在于個人理財業務。因為商業銀行之間有著很強的模仿力，所以現在各商業銀行要在產品創新上取勝。在目前這種情況并不是長久之計，只能獲得暫時的利益。只有在消費者和市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象，才能在各式理財服務中脫穎而出，提高自身品牌的附加值。

個人理財品牌的形成基礎是創新、積累，以及文化和服務。在創新、積累上，商業銀行應通過不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項新業務，不斷形成自己獨特的個人理財品牌。同時，個人理財品牌需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務的要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌、一種文化、一種格調、一種心理滿足。同樣是資源的投入，同樣是業務宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現了，就成為市場競爭中的領跑者。個人理財面對的是廣大個人客戶，因此，個人理財品牌將進一步體現出個性化、情感化、人文化的發展趨勢，體現銀行服務的準確定位、文化內涵。

長期以來，個人業務僅是商業銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。因此，商業銀行應逐步對高低端客戶服務實行分流。低端客戶主要使用電話、網絡、自助設備等自助服務，而高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理以其服務的全面性、主動性及人性化特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要服務手段。

4、適當降低個人理財業務服務門檻。有關專家認為，目前國內個人理財市場還處于較為低迷的狀況，這并不表明大家不需要理財服務，而是與銀行對個人金融產品的服務范圍狹窄以及百姓對金融機構的認同度和對服務的滿意度有關。目前，我國民間擁有的金融資本已超過11萬億元，要開掘個人理財服務這座巨大的“金礦”，國內商業銀行應該擺正自己的位置，適當降低個人理財的服務門檻，踏踏實實地為老百姓服務，這才是自己的優勢所在。

第五篇：我國商業銀行理財業務的現狀與發展

【摘要】隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。本文首先明確了發展銀行理財業務的重要意義，在對目前商業銀行理財市場的現狀進行分析的基礎上，提出了進一步發展我國商業銀行理財業務的建議。

關鍵詞：理財業務 現狀 創新 風險建議

一、發展銀行理財業務的重要性理財產品是商業銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產品。理財產品是資本市場的晴雨表，是商業銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

二、商業銀行理財業務的現狀

（一）我國商業銀行理財業務總體發展特點據統計，2005年我國人民幣產品才121只，外幣產品566只；2006年理財產品實現了幾345只，外幣產品744只；2007年產品的發行數量和規模都呈現出爆發性的增長，各大銀行在理財產品的發行數量和發行規模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分體現了我國居民經濟活動的活躍。

目前，我國商業銀行理財業務呈現了三個方面的整體特點：第一，人民幣產品的投資價值顯著高于外幣產品；第二，股票、混合類產品的投資價值高于其他類別產品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數量取勝，外資銀行更注重產品設計和適銷對路，中資銀行產品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。

（二）我國商業銀行理財業務的不足之處據近期數據顯示，受次貸危機影響，國內理財市場面臨的難題日益顯現：理財產品出現了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現象，不僅中資銀行暴露出產品設計方面的缺陷，外資銀行的產品也表現出結構設計越來越復雜，產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現象。具體而言，我國商業銀行理財產品存在以下問題：

1.銀行理財產品多為較為初級的重復性產品，設計缺乏差異化目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業銀行理財產品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業化的團隊系統深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產品。在許多理財產品開發中，銀行只是運用網絡優勢、營銷優勢和政策優勢，與合作方進行對接，是理財產品業務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。

2.商業銀行理財業務缺乏自主創新能力由于國內銀行市場化運作的時間較短，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現階段商業銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商

業銀行未能直接參與市場，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。

3.理財產品的信息不對稱，對產品風險的提示不夠雖然產品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業網點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調收益不強調風險的行為更會導致客戶的不滿，引發許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業銀行的信息披露工作依舊不到位，產品售后服務跟不上，無法定期給客戶發送理財產品對賬單和公布理財產品凈值，缺乏相應專業人士對產品進行分析，因此，當理財產品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經常出現。所以在鼓勵銀行產品創新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據個人的風險偏好，理性選擇相應產品。

三、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）轉變經營觀念，樹立營銷意識隨著我國市場經濟的發展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業銀行必須轉變經營觀念，努力開拓理財服務業務。

（二）科學設計理財產品，提升風險管理能力理財業務最大的風險來自于投資的信托產品的資金運用風險。對銀行來說，產品出現任何問題，商業信譽都將受到嚴重的損害。無論是產品的設計研發階段，還是產品存續期間的托管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。

（三）理財業務應該向集成化、專業化發展集成化是指一個理財產品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產品。專業化是指理財產品的開發基于專業的人才和技術平臺，這就需要大量的專業化人才。商業銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變為生產商。

（四）加大創新力度，拓展理財業務品種，避免重復性產品目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新業務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業務各子系統融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創新。重點是適應資本市場的發展，條件具備時創新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。

（五）提高服務質量，分層次細化服務分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區別的服務，它有利于個人金融業務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優質客戶層還沒有完全形成，但是現在已經涌現出

很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。

（六）營造正確的監管引導和良好的外部環境監管部門應該鼓勵和支持銀行的產品創新，規范業務管理，從市場準入、信息披露、關聯交易和稅收政策等方面進行規范，為理財業務的發展創造良好的外部環境。