第一篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策 開題報(bào)告

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論文題目 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策

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一、選題的理論意義與實(shí)際意義

國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種十分流行的金融服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)發(fā)展得相當(dāng)成熟的銀行業(yè)務(wù)，且已有100多年的歷史。而在我國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)行業(yè)目前還處于新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和完善，教育、醫(yī)療、住房改革的深化，居民收入的迅速提高和投資意識(shí)的增強(qiáng)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展得非常迅速。近年來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我國(guó)居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這使得廣大居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笕諠u強(qiáng)烈。目前，各大商業(yè)銀行紛紛推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品百家齊放，爭(zhēng)相斗艷。近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行紛紛開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，自招商銀行推出了“金葵花”理財(cái)品牌之后，工行推出了“理財(cái)金賬戶”，建行推出了“樂(lè)當(dāng)家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出“圓夢(mèng)園”，民生推出了“非凡理財(cái)”，廣發(fā)推出了“真情理財(cái)”等等。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域。由于時(shí)間和精力有限加上缺乏相應(yīng)的基本的投資理財(cái)知識(shí)和法律保護(hù)意識(shí)，面對(duì)手中大量閑置的錢，普通居民卻不知該如何來(lái)安排自己的財(cái)產(chǎn)，能夠使之得到良好的配置，因此，普通居民希望能通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)確定投資理財(cái)方向、渠道和品種，有策劃的調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，避免個(gè)人投資理財(cái)?shù)拿つ啃院碗S機(jī)性，從而獲得最大的投資收益。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)實(shí)況，讓更多的普通居民知道什么是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；研究目前商業(yè)銀行行業(yè)存在那些問(wèn)題并且提出相應(yīng)的對(duì)策；探討未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的趨勢(shì)；本人通過(guò)進(jìn)入商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地考察，產(chǎn)生對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考，并進(jìn)一步探討商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

本論文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，將深層次地研究對(duì)這個(gè)項(xiàng)目的發(fā)展，使之得到優(yōu)化和進(jìn)一步的發(fā)展，并對(duì)此提出建議對(duì)策。對(duì)于提升和改善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展具有一定的理論價(jià)值，并可以為有關(guān)部門提供基本的信息，因此一定具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、論文綜述

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開放程度的不斷提高，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)高利潤(rùn)、高增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，漸已成為各家商業(yè)銀行極富競(jìng)爭(zhēng)力和挑戰(zhàn)力的領(lǐng)域之一。深入分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r、存在問(wèn)題及其問(wèn)題根源，聯(lián)系當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)際情況提出可操作性的發(fā)展建議，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。許多學(xué)者結(jié)合理論與實(shí)際，國(guó)內(nèi)研究與國(guó)際比較相結(jié)合等研究方法，明確提出了的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及現(xiàn)階段的發(fā)展思路和對(duì)策。

1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨巨人的發(fā)展?jié)摿蜋C(jī)遇，中外資銀行將在這一領(lǐng)域展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，在比較分析了中外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)基礎(chǔ)上，對(duì)如何進(jìn)一步提高國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力提出了相應(yīng)的對(duì)策。

外國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入成熟期，國(guó)外銀行金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。外資銀行能夠在自身各個(gè)方面因素不足的情況下，有效的利用高科技技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，并且充分利用資源，彌補(bǔ)不足的同時(shí)又降低了自身的成本。所采取的措施及時(shí)有效。在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化、理財(cái)方案?jìng)€(gè)性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化、服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn)。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于起步階段，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但無(wú)論從理念、內(nèi)容、形式、服務(wù)上都與西方國(guó)家存在較大差距。

一些學(xué)者從營(yíng)銷渠道與市場(chǎng)定位、理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和運(yùn)用和營(yíng)銷服務(wù)戰(zhàn)略——客戶管理和專業(yè)化服務(wù)三方面進(jìn)行比較，李松柏，蔣太才，朱春蘭（2007），陳娟（2007），常雯（2007），李艷（2007）等認(rèn)為我國(guó)存在的問(wèn)題是：專業(yè)人才的匱乏、創(chuàng)新不足、理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約，成本較高，沒有有效地利用資源還有就是相關(guān)部門實(shí)施了，卻沒有深入的落實(shí)和宣傳的力度不夠，還受地域和時(shí)間的限制等方面原因的限制，讓銀行無(wú)法與客戶實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，使得我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中存在問(wèn)題。建議和策略是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹立營(yíng)銷意識(shí)、加強(qiáng)創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種、嘗試“客戶關(guān)系管理”,分層次服務(wù)、做好宣傳推廣工作、注重相關(guān)人才的培養(yǎng)。還有些學(xué)者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題持有不同的觀點(diǎn)，以張靜（2007），朱晶華（2007），王丹（2007），伊娜（2007）等認(rèn)為：需求不足、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢(shì)、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利業(yè)務(wù)發(fā)展、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理人員。商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考：細(xì)分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求；加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵；培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)。

歸結(jié)以上國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較存在著以下幾點(diǎn)問(wèn)題：一是業(yè)務(wù)發(fā)展理念概念化，缺乏實(shí)質(zhì)性；二是產(chǎn)品品種同質(zhì)化，缺乏創(chuàng)新性；三是服務(wù)水平技術(shù)含量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力；四是組織機(jī)構(gòu)隨意化，缺乏科學(xué)性；四是理財(cái)人員素質(zhì)弱，缺乏綜合性。

2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

劉永祥，張金城（2007），任獻(xiàn)榮，吳慶（2007），張靜（2007）等這些學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路的認(rèn)為：集中精力打造優(yōu)質(zhì)高效的理財(cái)中心；網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置要實(shí)事求是，按照低成本、高效率的原則，在實(shí)踐中努力找出二者的均衡點(diǎn)；強(qiáng)調(diào)個(gè)性，分類營(yíng)銷，提供差別化服務(wù)；積極營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀個(gè)人理財(cái)人才；創(chuàng)新機(jī)制，整合資源，防范風(fēng)險(xiǎn)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供制度保障。

而另一些學(xué)者在這方面持有不同的觀點(diǎn)，以徐煒（2007），胡佳（2007），孫煒（2007），周航（2007）等為代表認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路是根據(jù)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展現(xiàn)狀等因素，呈現(xiàn)經(jīng)營(yíng)思路上重“批發(fā)”輕“零售”、理財(cái)服務(wù)技能有待提高、合格理財(cái)人員缺乏、對(duì)理財(cái)服務(wù)認(rèn)知的差異導(dǎo)致服務(wù)策略還不完善、理財(cái)產(chǎn)品還不夠豐富。需要通過(guò)這幾個(gè)方面，做出相應(yīng)的對(duì)策。

結(jié)合以上出現(xiàn)的問(wèn)題提出幾點(diǎn)思考和對(duì)策：在技術(shù)層面建立強(qiáng)大的知識(shí)管理系統(tǒng)支撐，構(gòu)筑統(tǒng)一的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)、客戶數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和經(jīng)濟(jì)信息系統(tǒng)；在組織架構(gòu)層面科學(xué)設(shè)置理財(cái)中心，加速培育理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍；在經(jīng)營(yíng)層面確立目標(biāo)客戶營(yíng)銷策略，多方探索產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新途徑，建立金融創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制；在管理層面加強(qiáng)制度建設(shè)，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)經(jīng)理管理辦法和考核制度。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹立營(yíng)銷意識(shí)、加強(qiáng)創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種、嘗試“客戶關(guān)系管理”，分層次服務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量、適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)門檻、細(xì)分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)。

綜上所述，該領(lǐng)域內(nèi)這些學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行總體認(rèn)識(shí)和大部分的觀點(diǎn)與看法都是相互一致的，還有是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展受到當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制的制約；個(gè)人客戶市場(chǎng)的挖掘和培育有待深入；商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平有待進(jìn)一步提高等方面，但是還存在一些不足:模式還不夠多樣化，不能同時(shí)滿足不同人群的需求；產(chǎn)品品種單一等。所以本文在這些方面可以做進(jìn)一步地研究。

三、論文提綱引言

描述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究背景、研究意義國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)

2.2國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.3國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

闡述國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策結(jié)束語(yǔ)

四、與選題相關(guān)的主要參考文獻(xiàn)

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第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策分析

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的銀行理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的信息（包括客戶信息和投資信息等）與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況,通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程①。

西方商業(yè)銀行自 20世紀(jì)70年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。世界發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，具有巨大的發(fā)展空間。根據(jù)資料顯示，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)達(dá)到35%，年平均贏利增長(zhǎng)率約為12%-15%②。以美國(guó)花旗銀行為例，其個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度超過(guò)60%，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度接近50%，遠(yuǎn)高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的財(cái)務(wù)狀況，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式；有利于完善金融服務(wù)功能。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。

我國(guó)商業(yè)銀行從上個(gè)世紀(jì)90年代中期開始開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。1996年，在中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)首家推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之后，工行、招行、農(nóng)行、建行、交行、廣發(fā)行等商業(yè)銀行也相繼推出了擁有各自品牌的金融產(chǎn)品，一時(shí)間大量的理財(cái)工作室、理財(cái)中心如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。與此同時(shí)，外資銀行也寄希望于從中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中分得一杯羹，紛紛搶灘中國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，爭(zhēng)先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地開設(shè)理財(cái)中心、財(cái)富管理中心，搶占個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。隨著我國(guó)居民財(cái)富的積累和理財(cái)欲望的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)逐步升溫。

進(jìn)入2006年，金融業(yè)的對(duì)外資銀行的深入開放已經(jīng)進(jìn)入了倒計(jì)時(shí)階段，外資銀行和國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的搶奪已呈現(xiàn)白熱化程度。因而，我國(guó)商業(yè)銀行如何抓住這最后的機(jī)會(huì)搶占更大的市場(chǎng)份 ①刁恒波.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題分析.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)研究,2005-3.第9頁(yè).②梁君.http:skymotor.bokee.com/125k 2006-5-22.1

額，如何謀求在未來(lái)市場(chǎng)環(huán)境中的生存與持續(xù)發(fā)展，以及如何贏得相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是各家商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)重要課題。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的積極因素

（一）居民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)

中國(guó)人民銀行1月15日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2005年12月末，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款突破14萬(wàn)億元③。中國(guó)居民如此龐大的居民儲(chǔ)蓄額吸引了眾多商業(yè)銀行的眼球，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了必要前提。

美林集團(tuán)曾發(fā)布過(guò)一份《2005全球財(cái)富報(bào)告》稱“中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元資產(chǎn)（不包括個(gè)人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品）以上高收入的人群比上增加了4.3%，總數(shù)已達(dá)30萬(wàn)人。”④據(jù)專家預(yù)測(cè)，在未來(lái)的5年中，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以30%的速度遞增。由此可見，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將呈現(xiàn)無(wú)限商機(jī)。

①

（二）投資理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境的日趨完善有利于活躍和規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)

長(zhǎng)期以來(lái)，投資市場(chǎng)的不完善使許多投資者望而卻步，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。2002年以來(lái)出現(xiàn)了股市長(zhǎng)期低迷，房地產(chǎn)市場(chǎng)不斷虛增的情況。除此之外，我國(guó)嚴(yán)格的外匯管制政策，也使我國(guó)投資者難以參與國(guó)際投資市場(chǎng)。當(dāng)前，證監(jiān)會(huì)頒布了“國(guó)九條”致力于積極推進(jìn)股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以期從根本上解決中國(guó)股市先天固有的結(jié)構(gòu)性缺陷，扭轉(zhuǎn)股市長(zhǎng)期低迷的局面，保護(hù)廣大投資者利益。與此同時(shí)，我國(guó)政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)，抑制樓市炒風(fēng)。央行、銀監(jiān)會(huì)和外匯管理局日前共同發(fā)布《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦 ③ 記者王宇.我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款直破14萬(wàn)億元 一年連續(xù)跨三個(gè)大關(guān).http:.④記者唐韻.中外資銀行演理財(cái)大戰(zhàn) 30萬(wàn)翁成焦點(diǎn).http:.①記者張立棟.30% 中外資銀行比拼個(gè)人理財(cái)http://licai.fooren.com/category/110002/2006/04/27/2006-04-27_314543_110002.shtml

法》，允許境內(nèi)機(jī)構(gòu)與居民個(gè)人委托商業(yè)銀行在境外進(jìn)行金融投資，進(jìn)一步拓寬了居民的投資渠道。人民幣利率市場(chǎng)化使金融大一統(tǒng)的利率固定價(jià)格將被全面打破，有利于各家商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，使銀行變成金融超市，客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際需要選擇恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。匯率制度改革在穩(wěn)健中有加速的趨勢(shì)，這使得聯(lián)系人民幣和外幣的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)成為可能。這些政策和舉措將極大地促進(jìn)我國(guó)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的完善和發(fā)展，擴(kuò)大投資渠道和規(guī)模，豐富投資產(chǎn)品，這無(wú)疑將會(huì)大大刺激居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)顯著將拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間

2005年4月6日，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)確定中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行；2005年9月29日，銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使我國(guó)金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗，預(yù)示著我國(guó)金融市場(chǎng)割據(jù)正在發(fā)生一場(chǎng)深刻的變革。另一方面，加入WTO和開放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)的模式將不可避免地從外部波及我國(guó)，使我國(guó)的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的強(qiáng)化。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合性、個(gè)性方向發(fā)展，滿足客戶全方位、一站式的理財(cái)需求，并將從體制上大大地促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）外資銀行的介入將有利于形成個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)體系，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

自1997年以來(lái)，外資銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)覬覦已久。自2002年3月花旗銀行率先推出理財(cái)中心以來(lái)，匯豐、渣打和恒生銀行都已陸續(xù)在上海、北京、深圳等地開設(shè)了大規(guī)模的理財(cái)中心，并推出了各自的理財(cái)品牌，外資銀行緊緊抓住個(gè)人理財(cái)大做文章，除了利用自己有特色的產(chǎn)品進(jìn)行大規(guī)模的宣傳外，更多地使用品牌戰(zhàn)略搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，如荷蘭銀行的“梵高貴賓理財(cái)”，匯豐銀行的“卓越理財(cái)”等。以深圳為例，匯豐銀行深圳分行推出其“卓越理財(cái)”以來(lái)，不到一年時(shí)間就已擁有1000 3

多名高端客戶①。根據(jù)我國(guó)加入WTO議定書，到2006年11月30日，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。由于外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，許多投資者更愿意選擇外資銀行為其理財(cái)。一項(xiàng)調(diào)查顯示，大約45%的客戶表示等外資銀行近來(lái)就選擇其幫助理財(cái)②。面對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，我國(guó)商業(yè)銀行必須憑借自身網(wǎng)點(diǎn)、人脈等資源優(yōu)勢(shì)積極探索全新的業(yè)務(wù)模式。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

(一)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1.金融體制的限制。

我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于我國(guó)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券等公司的業(yè)務(wù)，只能代銷他們的產(chǎn)品，并且只限于這些理財(cái)產(chǎn)品的品種介紹、咨詢建議、代理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，銀行無(wú)法將三者的優(yōu)勢(shì)有效地結(jié)合起來(lái)。因此，銀行無(wú)法與非銀行金融機(jī)構(gòu)積極合作，無(wú)法利用復(fù)合性的理財(cái)工具將雞蛋放在不同的籃子里，無(wú)法根據(jù)客戶自身的贏利要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件，制定個(gè)性化的理財(cái)管理計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、保險(xiǎn)、證券領(lǐng)域的不同配置，達(dá)到客戶方便、風(fēng)險(xiǎn)最小、保障最高、收益最大、滿意度最高的理財(cái)效果。2．理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)界定不清楚，相關(guān)法律法規(guī)不完善。

理財(cái)業(yè)務(wù)不等同于金融個(gè)人業(yè)務(wù)。但銀行發(fā)行的以提高收益為目的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)目前也沒有嚴(yán)格界定是存款業(yè)務(wù)還是投資業(yè)務(wù)，因此銀行無(wú)法向客戶提供提前支取、質(zhì)押和開具存款證明等服務(wù)，在一定程度上降低了銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。3．個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的不完善。

個(gè)人貸款是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容之一，開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要準(zhǔn)確衡量個(gè)人的信用程度和還貸能力。由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)剛剛起 ①②李南玲 徐強(qiáng).深圳銀行個(gè)人理財(cái)講究“品牌”.http:ews.xinhuanet.com/fortune/2005-11/07/content_3745192.htm.同上

步，沒有個(gè)人信用制度，銀行在對(duì)個(gè)人開展理財(cái)服務(wù)時(shí)心存顧慮為防范風(fēng)險(xiǎn)而不敢大膽運(yùn)作。個(gè)人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費(fèi)難以得到滿足，客觀上也影響了個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行自身管理因素

1．缺乏相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為客戶提供的是一種一站式新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開展有賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前我國(guó)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部，但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成了前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)，同時(shí)由于體制的限制又制約了理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。

2.針對(duì)客戶的信息缺乏必要整合，因此使商業(yè)銀行無(wú)法有效地利用客戶資料對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃。

目前多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)作系統(tǒng)建立在帳戶基礎(chǔ)上，而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，因此無(wú)法有效的進(jìn)行利用，也就無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深方向發(fā)展。

3．缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。

理財(cái)市場(chǎng)的大戰(zhàn)，也是理財(cái)師之間的戰(zhàn)爭(zhēng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的、綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握股票、基金、保險(xiǎn)、外匯、稅收等金融知識(shí)，同時(shí)由于理財(cái)業(yè)務(wù)的開展需要客戶經(jīng)理直接與客戶進(jìn)行接觸，了解客戶的家庭資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后根據(jù)客戶的需求和愛好以及家庭狀況，并結(jié)合當(dāng)今國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)、金融投資品種合理地去分配資產(chǎn)。因此，專業(yè)理財(cái)師不僅要求理論知識(shí)過(guò)硬，并且有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。目前現(xiàn)有的客戶經(jīng)理大多數(shù)是從原來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔出來(lái)的，也有一部分是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工，而他們又都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)柜員業(yè)務(wù)熟練，但個(gè)人理財(cái)知識(shí)較欠缺，后

者雖然具備教豐富的理論知識(shí)，卻缺乏客戶管理能力、金融產(chǎn)品銷售技巧以及客戶服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。因此這種復(fù)合型人才的匱乏，已成為制約國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。

4．理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)性化不足，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致收益率趨低。

在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，受投資渠道狹窄等因素制約，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。雖然目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金產(chǎn)品、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，在這種情況下，各家商業(yè)銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品也不斷推陳出新，但這些產(chǎn)品大都是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)進(jìn)行不同的組合以打包的形式來(lái)呈現(xiàn)給客戶，缺乏為客戶“量身定做”的理財(cái)產(chǎn)品。有些銀行的個(gè)別產(chǎn)品收益率過(guò)高，背離了理財(cái)?shù)某踔裕斐扇嗣駧沤Y(jié)構(gòu)存款收益率競(jìng)相攀高，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)陷入價(jià)格戰(zhàn)的泥潭，銀行理財(cái)收益也越來(lái)越低。理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。因此，只有加快理財(cái)品種的創(chuàng)新、優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，并根據(jù)客戶的實(shí)際情況量身定做最適合的理財(cái)產(chǎn)品才是各家商業(yè)銀行拓展理財(cái)業(yè)務(wù)的不二法門。

5．理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，導(dǎo)致投訴頻發(fā)。

有些銀行客戶經(jīng)理片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品的高收益，對(duì)客戶所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不予明示，從而極易誤導(dǎo)投資者。如目前一些客戶經(jīng)理在宣傳一些保險(xiǎn)品種時(shí)，只講優(yōu)點(diǎn)，不講缺點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品功能夸大其辭，言過(guò)其實(shí)，誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這種做法可能導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)銀行樹立的誠(chéng)信形象受到損害。

6．與外資銀行之間合作較少。

外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面各自為陣，溝通較少，缺乏優(yōu)勢(shì)合作，商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品大部分來(lái)自外資銀行的原始設(shè)計(jì)，各商業(yè)銀行產(chǎn)品的研法能力較弱，而外資銀行目前受制于人民幣業(yè)務(wù)的管制，使他們無(wú)法接觸中國(guó)富人手中規(guī)模巨大的人民幣資產(chǎn)。同時(shí)，各商業(yè)銀行缺乏合作，加大了客戶理財(cái)?shù)某杀荆绊懥藗€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)客戶因素

1.盲目追求收益，無(wú)視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

這種不理性行為很大程度上是商業(yè)銀行價(jià)格戰(zhàn)的后果，但老百姓本身也缺少對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系的直觀理解。其實(shí)，天下沒有免費(fèi)的午餐，高收益背后必然蘊(yùn)藏著高風(fēng)險(xiǎn)，在面對(duì)誘人的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，老百姓需要的是審視其背后的風(fēng)險(xiǎn)。2． 缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光。

自從央行加息之后，銀行里轉(zhuǎn)存的客戶絡(luò)繹不絕，其實(shí)，這種一碰到風(fēng)吹草動(dòng)就坐立不安的行為不是理財(cái)?shù)恼_態(tài)度，理財(cái)不是亡羊補(bǔ)牢，而是在事前制定一系列長(zhǎng)期有效的投資方案，將風(fēng)險(xiǎn)分散到各個(gè)渠道，這樣才能坦然面對(duì)金融領(lǐng)域內(nèi)的潮起潮落，而中國(guó)的百姓需要的就是這種目光長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)觀。3．忽視自身的個(gè)性化需要。

對(duì)于消費(fèi)者而言，理財(cái)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品的一個(gè)本質(zhì)區(qū)別是其業(yè)務(wù)主動(dòng)性，對(duì)于存貸款業(yè)務(wù)安排，只能被動(dòng)接受，但對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，老百姓卻有權(quán)力按照自身偏好主動(dòng)選取。但目前，客戶缺乏這種意識(shí)，依舊像去銀行存款一樣，購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品，甚至可能在高收益率的刺激下忽視自身未來(lái)資金安排的現(xiàn)實(shí)需要而選擇不適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。這種對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)的片面化影響了百姓的理性和有效消費(fèi)。4． 缺乏對(duì)政策的理性預(yù)期。

老百姓之所以會(huì)對(duì)新推出的理財(cái)產(chǎn)品情有獨(dú)鐘是因?yàn)樗鼈兲峁┑默F(xiàn)實(shí)收益率較高，一般均高出同期存款利率。但很多人沒有理性預(yù)期到中國(guó)加息周期的到來(lái)，其實(shí)自央行第一次加息之后，利率已經(jīng)呈現(xiàn)出上升走勢(shì)。在未來(lái)加息過(guò)程中，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品比之定期存款的收益優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步縮小，甚至可能隨之消除。因此，對(duì)經(jīng)濟(jì)宏觀基本面缺乏理性預(yù)期的客戶在選擇人民幣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，略顯目光短淺。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）積極爭(zhēng)取政府、中央銀行和銀監(jiān)會(huì)的政策支持

政府管理部門應(yīng)逐步破除對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的束

縛，減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新，積極拓展“個(gè)人理財(cái)服務(wù)”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并大力提倡銀行聯(lián)合證券、咨詢、保險(xiǎn)、信托、法律、房產(chǎn)置業(yè)、汽車、教育產(chǎn)業(yè)、百貨、家電等行業(yè)的戰(zhàn)略伙伴和各界專業(yè)精英，建立規(guī)范的理財(cái)管理委員會(huì)、運(yùn)作中心等組織架構(gòu)，為客戶提供政策允許的金融理財(cái)服務(wù)。央行要支持發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)、投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)證券公司進(jìn)行同業(yè)拆借市場(chǎng)，進(jìn)而推進(jìn)銀行信貸資產(chǎn)證券化的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)還應(yīng)加快人民幣資本項(xiàng)目?jī)稉Q進(jìn)程，拓寬投資范圍，使銀行可以開發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，央行還應(yīng)花大力氣完善金融市場(chǎng)，如順應(yīng)目前的金融形式建立對(duì)沖產(chǎn)品市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)等。為順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加快監(jiān)管制度改革，防范理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得平穩(wěn)快速發(fā)展，同時(shí)增強(qiáng)銀行盈利能力，提高客戶滿意度。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

一是在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工重組中，商業(yè)銀行要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，成立一個(gè)專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)整合客戶信息，為客戶提供一站式服務(wù)，并做好理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)工作。二是加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)個(gè)人品德、文化水平、從事行業(yè)、收入情況、家庭情況等綜合因素評(píng)定個(gè)人信用評(píng)級(jí)。除此之外，根據(jù)花旗銀行的傳統(tǒng)做法，每位加入理財(cái)中心的客戶均需與花旗銀行簽定系列合同，規(guī)范客戶與花旗銀行的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)建立相應(yīng)法規(guī)來(lái)規(guī)范客戶、銀行和客戶經(jīng)理三方面的行為，避免不必要的糾紛和減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是建立客戶投訴受理機(jī)制。規(guī)范客戶投訴處理流程，對(duì)于客戶的投訴，進(jìn)行綜合評(píng)議，明確各方責(zé)任，有利于客戶服務(wù)的完善。

（三）建立專門的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)

1.加大理財(cái)軟件系統(tǒng)投入建設(shè)。

據(jù)花旗銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中最重要的兩個(gè)因子是IT

系統(tǒng)和客戶經(jīng)理。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，以高端客戶為主體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也越來(lái)越離不開高科技的支持，專門的理財(cái)軟件系統(tǒng)融合了標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)服務(wù)流程，并結(jié)合金融產(chǎn)品、客戶經(jīng)理交流區(qū)、理財(cái)分析工具箱等模塊，使客戶經(jīng)理為客戶提供相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)。2． 加大對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，并建立科學(xué)的考核分配機(jī)制。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是通過(guò)客戶經(jīng)理與客戶的接觸來(lái)完成的，因此，客戶經(jīng)理的素質(zhì)決定著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。客戶經(jīng)理不但要有豐富的理論基礎(chǔ)，還要有與客戶打交道的豐富經(jīng)驗(yàn)。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)系統(tǒng)的橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。同時(shí)，對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使他們通過(guò)實(shí)際的操練不斷積累其金融運(yùn)作和投資的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從而提高其專業(yè)理財(cái)能力。除此之外，還應(yīng)強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行不同的薪酬系數(shù)。

3． 建立我國(guó)個(gè)人理財(cái)師從業(yè)資格認(rèn)證體系和理財(cái)行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)理財(cái)人員職業(yè)道德建設(shè)。

為了規(guī)范個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，樹立行業(yè)的整體形象，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，以促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。目前美國(guó)的注冊(cè)國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師（CFP）資格認(rèn)證程序已成為國(guó)際公認(rèn)的考核和顯示理財(cái)師能力和職業(yè)道德行為的最佳辦法。2004年11月，中國(guó)首批在國(guó)際CFP理事會(huì)指導(dǎo)下的中國(guó)金融理財(cái)師的培訓(xùn)正式開始①。

（四）加強(qiáng)和外資銀行的合作與溝通，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

外資銀行與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面有著各自的優(yōu)勢(shì)，外資銀行有著較高的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，但由于中國(guó)金融業(yè)尚未全面開放，使得它在人民幣業(yè)務(wù)上有管制，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行則在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)、品牌知名度和人民幣理財(cái)產(chǎn)品上有著天然的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)李嘉圖的比較優(yōu)勢(shì)理論，如果二者開展合作，則會(huì)比目前各自在戰(zhàn)場(chǎng)上單打獨(dú)斗創(chuàng)造更多的效益，同時(shí)有利于雙方業(yè)務(wù)的完善與發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

①記者郭蘭云.個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)呼喚專業(yè)理財(cái)服務(wù).經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2004年第11期.第49頁(yè).（五）對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)復(fù)雜、客戶分散、需求多樣，決定了銀行提供的理財(cái)服務(wù)必須是有針對(duì)性的、個(gè)性化的。因此，需要對(duì)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。所謂市場(chǎng)細(xì)分，就是指商業(yè)銀行把整個(gè)金融市場(chǎng)的客戶按一種或幾種因素加以區(qū)分，使區(qū)分后的客戶需求在一個(gè)或若干方面具有相同或相似的特征，以便商業(yè)銀行相應(yīng)地采取特定的營(yíng)銷策略來(lái)滿足這些不同客戶群的需要。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)主要在于獲得客戶以增加市場(chǎng)份額，追求利潤(rùn)最大化。而細(xì)分市場(chǎng)就是要找準(zhǔn)市場(chǎng)空白點(diǎn)，按照人口、地理、心理和行為等變量，加強(qiáng)與客戶的溝通，了解客戶的需求，從而制定符合實(shí)際的以客戶為中心、市場(chǎng)為導(dǎo)向、按客戶價(jià)值差異配置經(jīng)營(yíng)資源的客戶戰(zhàn)略。進(jìn)行客戶市場(chǎng)細(xì)分，不僅要區(qū)分不同消費(fèi)者的增值需要，比如保值型、穩(wěn)健型還是風(fēng)險(xiǎn)型等，還要分析他們的社會(huì)階層、財(cái)產(chǎn)規(guī)模、收入特征、信用級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、購(gòu)買行為和習(xí)慣等，從而把市場(chǎng)劃分為若干個(gè)層次的消費(fèi)者群，并針對(duì)不同層次客戶，提供符合他們需求的服務(wù)，使銀行服務(wù)由同一化、大眾化向?qū)哟位ｉT化轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)“差異化”服務(wù)。

（六）加大營(yíng)銷力度，培育公眾理財(cái)意識(shí)

1．加強(qiáng)運(yùn)用傳統(tǒng)手段營(yíng)銷。

各家商業(yè)銀行應(yīng)利用現(xiàn)有基層網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用柜員或客戶經(jīng)理直接上門開展?fàn)I銷，挖掘更多的潛在客戶，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的便利性和實(shí)用性。

2．充分利用科技化手段營(yíng)銷。

隨著金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平的提高，各家商業(yè)銀行還應(yīng)積極拓展電子營(yíng)銷渠道，借助網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、POS等電子產(chǎn)品，為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)，降低交易成本。3．運(yùn)用市場(chǎng)化手段進(jìn)行營(yíng)銷。

銀行可以利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。通過(guò)組織理財(cái)知識(shí)講座、產(chǎn)品推介、廣告宣傳等形式，使理財(cái)服務(wù)深入百姓生活，刺激和增強(qiáng)百姓的理財(cái)意識(shí)。

（七）加快個(gè)人征信體系建設(shè)

征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。其主要功能是促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人積累信用記錄，幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定，促進(jìn)金融發(fā)展。2004年12月中旬，央行正式開始試運(yùn)行個(gè)人征信系統(tǒng)，在北京、重慶、深圳、西安、南寧、湖州、綿陽(yáng)等7個(gè)城市對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行開通了聯(lián)網(wǎng)查詢。2005年8月30日，個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有中資商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。個(gè)人在全國(guó)任何銀行所開的賬戶，都將匯集到同一身份證號(hào)下，并且該個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)基本上把銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款、住房貸款、汽車貸款、購(gòu)房貸款、信用卡透支等信息都搜集進(jìn)來(lái)了，這意味著此后個(gè)人無(wú)論在國(guó)內(nèi)任何地方、任一銀行留下“不良記錄”，全國(guó)各家銀行的信貸審查人員均可查詢得到。個(gè)人征信系統(tǒng)從2006年1月開始在全國(guó)正式運(yùn)行。目前，央行已出臺(tái)“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法”，該辦法有利于加強(qiáng)征信法制建設(shè)和征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理。

個(gè)人征信系統(tǒng)是防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，它的逐步完善打消了銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的后顧之憂，同時(shí)將促進(jìn)零售銀行細(xì)份客戶，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。

展望未來(lái)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分研究和分析發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理模式，構(gòu)筑自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供科學(xué)、周到、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

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第三篇：發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)開題報(bào)告

【論文題】關(guān)于發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的探討

【摘要】對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出存在國(guó)民金融投資知識(shí)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，客戶經(jīng)理銷售水平不統(tǒng)一、對(duì)客戶資料掌握情況不明晰，銀行缺乏聯(lián)動(dòng)銷售機(jī)制等問(wèn)題；同時(shí)也面臨金融業(yè)產(chǎn)品無(wú)專利可言、商業(yè)銀行迅速發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力頗大，個(gè)人業(yè)務(wù)受國(guó)際市場(chǎng)局面和國(guó)家政策調(diào)控的雙重影響，業(yè)務(wù)發(fā)展不可控。我國(guó)應(yīng)法制化理財(cái)市場(chǎng)，提高業(yè)內(nèi)公務(wù)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)，健全產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)投資者投資理念的普及。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)品創(chuàng)新

【內(nèi)容】

一、個(gè)人業(yè)務(wù)的基本概念

1個(gè)人業(yè)務(wù)的定義

2個(gè)人業(yè)務(wù)分類

2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

2.2個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

3個(gè)人業(yè)務(wù)的對(duì)象

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的分析

1我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

3我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展前景

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的問(wèn)題

1投資者缺乏理財(cái)意識(shí)

2專業(yè)人才匱乏

3理財(cái)環(huán)境缺少法律保障

4銀行缺乏聯(lián)動(dòng)的銷售機(jī)制

5產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的對(duì)策

1健全相關(guān)法制建設(shè)

2增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力

3加強(qiáng)全民投資理財(cái)意識(shí)

五、結(jié)束

【參考文獻(xiàn)】

第四篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及其解決方案

論述商業(yè)銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及其解決方案 我們都知道商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自有資本，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤(rùn)為目標(biāo)。但是商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現(xiàn)于經(jīng)營(yíng)對(duì)象的差異。商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是特殊商品：貨幣和貨幣資本。經(jīng)營(yíng)內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運(yùn)動(dòng)有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。從社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，是工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。但是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)積極改革的同時(shí)也產(chǎn)生了不少的問(wèn)題，甚至對(duì)整個(gè)銀行體系也產(chǎn)生了巨大的影響。我就以此個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為例，對(duì)此產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行分析和探討。

現(xiàn)在理財(cái)已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，個(gè)人資產(chǎn)也呈現(xiàn)出 多樣化趨勢(shì)。為了避免各種不確定性，有效地管理好個(gè)人資產(chǎn)，居民投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)于理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)興趣也變得更加的濃厚。商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)施的推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“私人理財(cái)”或“對(duì)私金融服務(wù)”，是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 上，利用其在機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，以個(gè)人客戶(或家庭)為服務(wù) 對(duì)象，有效利用客戶手中的閑置資金，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好，運(yùn)用現(xiàn)代金融 知識(shí)和各種理財(cái)金融工具做出合理的選擇和比例搭配，設(shè)計(jì)多樣化的個(gè)人金融產(chǎn)品及不同的 金融產(chǎn)品組合，為客戶提供全方位的綜合性金融服務(wù)，保證在既定風(fēng)險(xiǎn)下投資收益的最大化。在利潤(rùn)空間縮小、對(duì)公業(yè)務(wù)乏力、風(fēng)險(xiǎn)加劇、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈以及融資“脫媒化”的壓力下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),越來(lái)越為各商業(yè)銀行所重視。

但是不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的存在和經(jīng)營(yíng)短視也帶來(lái)了一些負(fù)面影響，產(chǎn)生了一些問(wèn)題。

一、從商業(yè)銀行角度--當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題：

1）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員且在人員選聘上存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，一些商業(yè)銀行簡(jiǎn)單地將信貸員、外勤人員、柜臺(tái)人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓(xùn)，這些來(lái)自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來(lái)業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時(shí)又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和市場(chǎng)營(yíng)銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失

2）理財(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。且產(chǎn)品創(chuàng)新落后于市場(chǎng)需求，由于受政策、配套環(huán)境和自身能力諸多方面的限制,理財(cái)新產(chǎn)品的開發(fā)無(wú)論是在速度上還是在功能上均滯后于市場(chǎng)需求,各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多是將原有的存貸款產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)重新組合,或在服務(wù)上做一些提升,在觀念和內(nèi)容上有實(shí)質(zhì)性突破的產(chǎn)品并不多。對(duì)已有產(chǎn)品的功能深度挖掘和宣傳推動(dòng)不夠,一些不錯(cuò)的產(chǎn)品,實(shí)際了解的客戶不多,更無(wú)法讓客戶靈活運(yùn)用。最后，理財(cái)服務(wù)尚未創(chuàng)立“品牌”,無(wú)法取得品牌競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3）制度銜接不暢，個(gè)人理財(cái)制度建立了，但其它制度不變，造成銀行內(nèi)部互相拖延、推諉，影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展。不能綜合考慮個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各種因素和各個(gè)環(huán)節(jié)。不能對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行廣度開發(fā)和深度挖掘。沒有規(guī)范、統(tǒng)一的操作和管理流程，不能在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全方面風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

4）科技支撐力度不足，硬件設(shè)施不完善一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件。布局等方面還存在較大差距。有些銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財(cái)物浪費(fèi)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策與趨勢(shì)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。

1）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)，加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和

引導(dǎo),應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上,以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。從客戶利益出發(fā),要致力于實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值:通過(guò)為客戶度身定制理財(cái)計(jì)劃,推薦適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合;提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑,以提高資金的利用效率等手段來(lái)達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的。

2）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人

理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問(wèn)客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。

3）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)

品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。加強(qiáng)信息平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬件的開發(fā)、建設(shè)和利用,并形成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)和平臺(tái),使所有現(xiàn)實(shí)和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中;樹立對(duì)信息情報(bào)的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念,把銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)業(yè)或“信息銀行”的領(lǐng)地,加強(qiáng)信息情報(bào)的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)及經(jīng)營(yíng)與管理。

4）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才。培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理,提高理財(cái)人員的素

質(zhì),滿足理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營(yíng)全球化的沖擊,對(duì)我國(guó)今后的理財(cái)人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外,有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言,溝通以及承受壓力的能力,組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行。

商業(yè)銀行的發(fā)展壯大無(wú)論是對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，還是對(duì)于保持我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義。面對(duì)加入WTO后日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以及市場(chǎng)分割，限制市場(chǎng)準(zhǔn)入等保護(hù)措施的逐步消失，國(guó)有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應(yīng)基于以上對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析構(gòu)建未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，盡快形成“品牌”效應(yīng)及屬于自身的強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。但我們要充分認(rèn)識(shí)到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長(zhǎng)期性，真抓實(shí)干，苦練內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革的歷史性跨越。還要在此基礎(chǔ)上加大對(duì)其他產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，將商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)一直保持下去，并為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

第五篇：我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和對(duì)策分析

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和對(duì)策分析

（通過(guò)商業(yè)銀行為例）

摘 要：隨著社會(huì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)備受關(guān)注，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的必然要求。圍繞著制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；發(fā)展；對(duì)策

一．發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財(cái)產(chǎn)品。早期的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來(lái)受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國(guó)銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”。

2.人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。

由于貨幣市場(chǎng)利率走低，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對(duì)公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

2006年以來(lái)，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個(gè)月都有一次贖回機(jī)會(huì)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過(guò)衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會(huì)、外管局批準(zhǔn)，首家推出民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利用國(guó)際金融市場(chǎng)的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財(cái)；光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品，收益率與國(guó)際金融市場(chǎng)原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲(chǔ)蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)。如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國(guó)際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配臵，為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

二．存在的主要問(wèn)題

1.將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源。而國(guó)有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面，缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，有可能會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題突出，大量理財(cái)資金涌入貨幣市場(chǎng)，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來(lái)，我國(guó)銀行間債券市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國(guó)債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn)，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)際金融市場(chǎng)的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級(jí)債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前外資銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場(chǎng)債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國(guó)際市場(chǎng)黃金、石油掛鉤。目前，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備基金利率已達(dá)4.5%，且市場(chǎng)普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大，許多商業(yè)銀行通過(guò)各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配臵效率的意愿比較強(qiáng)烈，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財(cái)市場(chǎng)將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對(duì)沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對(duì)滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對(duì)空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計(jì)劃銷售，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌?chǎng)利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動(dòng)性，特別對(duì)資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范，沒有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)臵專門科目進(jìn)行管理，只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場(chǎng)秩序，許多國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)“金融理財(cái)師”成立自律性、非營(yíng)利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過(guò)對(duì)達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力。國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)還沒有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于2004年9月，以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，并于2005年8月加入了國(guó)際CFP組織，首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)國(guó)際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

三．對(duì)策建議 要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐 

（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以外，展開價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。

（2）完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。 要加大理財(cái)市場(chǎng)的培育

（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國(guó)的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場(chǎng)。

（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。

 要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。

（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶營(yíng)銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)。可以通過(guò)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)。

（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。

 要加快金融創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。

（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰＊?/p>

（3）開發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來(lái)增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤耄拍芡苿?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

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