第一篇：淺析我國商業銀行的現狀與發展 個人論文

淺析我國商業銀行的現狀與發展

摘要

商業銀行作為一個國家經濟體系的絕對主體，其作用不言而喻。我國改革開放以來，商業銀行為現代化建設提供了無可替代的作用，在發揮作用的過程中，商業銀行自身也不斷發展，逐漸符合現代商業銀行的要求。但是顯而易見我國的商業銀行還有很多的問題和極大的發展潛力，本文僅僅是從貨幣銀行學和金融學中所學知識，以及平時見聞從我國銀行的現狀著手分析我國銀行的問題和發展。

文章首先從商業銀行開始介紹，闡述其定義，起源等等。然后講述國外的商業銀行的發展狀況，接著描述我國商業銀行發展的現狀并從中發現問題。最后，結合我國實際情況，在銀行產權結構、銀行組織結構、銀行核心業務、混業經營模式、銀行信用體系、風險控制和管理能力、金融人才的培養等問題上提出相應的意見。

關鍵詞：商業銀行，商業銀行現狀，存在問題，發展變革，途經方法

Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident.Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program.And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually.But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development.The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations.This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on.And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank.Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.Key words: commercial Banks, the current situation of commercial Banks , existing problems and development and change, methods

引言

銀行業在一個國家的經濟中起著至關重要的金融中介作用。在過去幾年里，由于經濟的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業維持了高速擴張的勢頭。但是在資產質量、經營管理和風險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當，銀行系統可能成為中國經濟持續發展的障礙，甚至影響整個經濟的穩定。本文對中國銀行業的現狀作一些分析，并在此基礎上對今后幾年的發展軌跡作幾點推斷和建議。

目前中國銀行業包括四大國有商業銀行、11 家股份制商業銀行、眾多的城市商 業銀行和信用合作社，以及已經進入或準備進入中國的外資金融機構。此外，還有政策性銀行在特定的領域內發揮其職能。

中國銀行在內部管理、資信評估能力和授信體制、風險控制能力等各方面都還 有很多缺陷，員工隊伍素質和知識技能結構有待提高，管理信息系統也還遠未完善。而且，中國銀行在信貸工作中還往往受到種種外在壓力和行政干擾，授信決策并不完全建立在資信因素上。扶持地方經濟、幫助國營企業脫困、發展重點產業等等還經常是影響授信決策的重要因素。

我國商業銀行不論尋求何種發展途徑，都應該結合實際、因地制宜、根據市場環境的變化，根據信息及科技手段的進步來選擇和決定。從世界經濟和國際金融發展現狀與前景來看，我國商業銀行業正處于任重而道遠的調整與改革之中。雖然已形成以國有商業銀行為主體，其他銀行業金融機構相互并存，功能齊全、形式多樣、分工協作、互為補充的多層次機構體系，但銀行業在經營過程中仍存在諸多深層次問題亟待解決。

一、商業銀行

（一）商業銀行的定義

商業銀行，這類銀行在發展初期，只承做“商業”短期放貸業務，放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿易商。人們將這種主要吸收短期存款，發放短期商業貸款為基本業務的銀行，稱為商業銀行。我國的商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款.發放貸款.辦理結算等業務的企業法人。

根據《中華人民共和國商業銀行法》的規定，我國商業銀行可以經營下列業務：吸收公眾存款，發放貸款；辦理國內外結算、票據貼現、發行金融債券；代理發行、兌付、承銷政府債券，買賣政府債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；代理收付款及代理保險業務等。按照規定，商業銀行不得從事政府債券以外的證券業務和非銀行金融業務。

（二）商業銀行的特征與職能

（1）商業銀行與工商企業一樣，都是以盈利為目的的。它也具有從事業務經營所需要的自有資本，依法經營，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業一樣，以利潤為目標。

（2）商業銀行是不同于一般工商企業的特殊企業。其特殊性具體表現為經營對象的差異。工商企業經營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產和流通，而商業銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，經營的是特殊商品，即貨幣和貨幣資本。

（3）商業銀行與專業銀行之間又有所不同。

商業銀行的業務更綜合，功能更全面，經營一切金融“零售”業務（門市服務）和“批發業務”（大額信貸業務），為客戶提供所有的金融服務。而專業銀行只集中經營指定范圍內的業務和提供專門服務。隨著西方各國金融管制的放松，專業銀行的業務經營范圍也在不斷擴大，但與商業銀行相比，仍差距甚遠；商業銀行在業務經營上具有優勢。

商業銀行的職能是由它的性質所決定的，主要有四個基本職能：

1.信用中介職能

信用中介是商業銀行最基本、最能反映其經營活動特征的職能。這一職能的實質，是通過銀行的負債業務，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產業務，把它投向經濟各部門。

2.支付中介職能

商業銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執行著貨幣經營業的職能。通過存款在帳戶上的轉移，代理客戶支付，在存款的基礎上，為客戶兌付現款等，成為工商企業、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。

3.信用創造功能

商業銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎上，產生了信用創造職能。商業銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款又派生為存款，在這種存款不提取現金或不完全提現的基礎上，就增加了商業銀行的資金來源，最后在整個銀行體系，形成數倍于原始存款的派生存款。

4.金融服務職能 隨著經濟的發展，工商企業的業務經營環境日益復雜化，銀行間的業務競爭也日益劇烈化，銀行由于聯系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機在銀行業務中的廣泛應用，使其具備了為客戶提供信息服務的條件，咨詢服務，對企業“決策支援”等服務應運而生，工商企業生產和流通專業化的發展，又要求把許多原來的屬于企業自身的貨幣業務轉交給銀行代為辦理，如發放工資，代理支付其他費用等。

5.調節經濟職能

調節經濟是指商業銀行通過其信用中介活動，調劑社會各部門的資金短缺，同時在央行貨幣政策和其他國家宏觀政策的指引下，實現經濟結構，消費比例投資，產業結構等方面的調整。

（三）我國商業銀行的起源

中國出現的第一家商業銀行是1845年英國麗如銀行在廣州開設分行，此后各主要資本主義的銀行相繼在中國開設分行。中國自辦的第一家銀行是1897年在上海設立的中國通商銀行。該銀行的設立標志著中國現代銀行業的產生。中國通商銀行名義是商辦的實際是受到清政府和官僚資本的控制。1904年在北京成立的官僚合辦的戶部銀行是中國最早的中央銀行。

國民黨時期以及改革開放之前我國的銀行業分別呈現出官僚資本和計劃經濟的特點不符合現代商業銀行的特質。改革開放以來，隨著經濟體制的發展我國逐漸形成了以四大銀行為主題結合一批股份制商業銀行，城市商業銀行，信用社及外國商業銀行的較完善的商業銀行體系，隨著市場經濟的發展我國四大銀行也逐步進行股份制改革迎接市場挑戰。

（四）我國設立商業銀行的意義

（1）商業銀行的業務內容的廣泛性使其成為整個金融體系和經濟運行的重要環節

商業銀行依據自己的業務優勢不斷開發新的金融服務種類和工具，為工商企業、機關團體和個人提供多樣化、個性化服務，他在經濟生活中的重要性無可替代。

（2）商業銀行作為信息中心極大地改善了資源分配的有效程度 銀行擁有借貸雙方客戶的有關資料和信息，對信息進行有效處理過程，收集、整理、分析和檢測。因此，商業銀行成為關于銀行往來客戶資料和管理狀況的權威機構，并扮演了商業信息中心角色。銀行所擁有的信息的數量和質量在相當大的程度上決定了銀行資產的流動方向和安全程度。

（3）商業銀行業務活動的信用創造功能對整個社會的貨幣供給量具有重要的影響

在現代二級銀行體系下，貨幣供給的創造要以商業銀行吸收的原始存款作為基礎，派生倍數受到商業銀行超額準備金提取意愿的影響。貨幣供給是社會總需求的載體，貨幣供給量的變化必然影響到社會總需求的變化，對生產規模產生直接的影響，這對宏觀經濟生活意義深遠。

（4）商業銀行是中央銀行貨幣政策傳導的神經中樞

現代經濟生活中，貨幣政策的傳導主要有兩條渠道：信貸渠道和利率渠道。信貸渠道傳導就是通過商業銀行來進行的。因此，中央銀行貨幣政策的順利實施，離不開商業銀行的支持和配合。所以商業銀行是中央銀行貨幣政策實施和傳導機制上的重要一環。

二、國外商業銀行的現狀

（一）美國商業銀行的現狀

美國次貸危機之后，全球金融業整體格局發生了一定的調整，隨著歐債危機的爆發、蔓延以及全球金融監管的深化，這種調整仍在繼續。如今的華爾街盡管依舊“大而不倒”，但經濟環境惡化加上金融監管加強，傳統的盈利空間受到擠壓。摩根大通、高盛、美國銀行、花旗和富國銀行這五大銀行2011年底資產總計8.5萬億美元，相當于美國GDP的56%，五年前這一比例僅為43%；過去10年間，五大巨頭總資產占GDP之比增加近一倍。

這種變化主要是由危機期間“大而不倒”的救助政策所致。從資產規模來看，摩根大通以2.3萬億美元的資產規模排在第一位，第二位為美國銀行2.18萬億美元，第三名為花旗銀行1.9萬億美元，之后依次是富國銀行1.3萬億美元，高盛9500億美元，摩根士丹利7800億美元，基本上維持了2009年銀行業并購潮之后的資產排序。從12年6月4日統計的市值來看，排在第一位的是富國銀行1593億美元，3月份市值為1828億美元(下述括號中均為3月中下旬各銀行市值)，第二位是摩根大通1180億美元(約1760億美元)，之后依次是美林美銀743.6億(約1070億美元)，花旗銀行以728.7億美元(約1130億美元)，高盛447.6億美元(約620億美元)，摩根士丹利244.7億美元(約420億美元)。但值得注意的是，除富國銀行之外，其余銀行市值與12年3月份相比都有三至四成的損失。

（二）日本商業銀行的現狀

日本商業銀行在日本戰后經濟恢復中發揮了重要作用，其競爭力發展變遷過程可以概括為“基礎競爭力培養—>強勢體制競爭力—>弱勢現實競爭力—> 強勢綜合競爭力—> 強勢現實競爭力—>弱勢潛在競爭力 —>核心競爭力缺失 —>競爭力重構與補充—> 新的挑戰”。世紀初，雖然日本經濟恢復緩慢，但憑借資產規模優勢和穩定的客戶業務支持，日本商業銀行在一系列破產、并購、重組后，逐步形成了一批有實力的新型銀行金融集團。這批商業銀行利用日本國際金融中心的優勢，大力開展投行業務和中間業務，商業銀行的整體競爭水平有所提升，在國際金融市場的聲譽和影響力也有所恢復。次貸危機是對西方金融模式的一次拷問，已沉浸西方銀行經營模式多年的日本商業銀行也無法幸免。一度成為救命稻草的投行業務將多家日本商業銀行拉下馬，日本商業銀行不得不重新審視風險管理上的得失，尋求資產多元化程度和資產質量監管力度之間新的平衡。

（三）德國商業銀行的現狀

直到20世紀90年代后半期，成立于1870年的德國商業銀行跟隨著席卷全球的全能銀行浪潮，不斷拓展公司業務范疇，進入了中小企業融資、地產金融、公司金融、證券交易、私人銀行、資產管理等業務領域。其中，中小企業融資業務的創新獨具特色。為了拓展中小企業客戶，德國商業銀行組建專職中小企業客戶的經理團隊，以協助銀行將原來面向大型企業客戶的產品改造成適應中小企業需求的產品。如根據客戶經理反饋的客戶需求，為使中小企業客戶同樣能夠獲得資本市場直接融資般的便利，德國商業銀行降低了票據融資業務的門檻—原來的票據融資僅適用于大客戶和2000萬歐元以上的交易，新的票據融資將適用于金額在50萬到500萬歐元的交易。

除傳統對公業務外，德國商業銀行還通過旗下基金管理公司(Commerzinvest)為中小企業提供利率、匯率風險管理產品，以及年金產品。

對中小企業的深度接觸也為德國商業銀行爭取到了許多直接貸款以外的投行業務機會。德國商業銀行在中小企業融資方面突破傳統，創新租賃融資業務。2004年，德國商業銀行將設備租賃業務拓展至融資租賃領域，以幫助中小企業實現表外融資，租賃物的范圍包括機器設備、運輸工具、IT系統，甚至知識產權等無形資產。此后，德國商業銀行又引入了針對小企業的網上租賃。在金融危機中，企業更多選擇租賃而非購買，設備租賃業務的規模逆市增長了17%。

三、我國商業銀行的現狀

（一）成功應對國際金融危機沖擊，國際地位持續提高

中國銀行業在英國《銀行家》1000家大銀行排行榜的上榜數量逐年增加，特別是股改以來數量猛增，在2011年達到了111家的歷史新高。中國上榜銀行資本實力和盈利能力明顯增強：一級資本實力僅次于美國銀行業，2012年達到7815億美元，占全球的13.6％；稅前利潤占全球銀行業利潤比重穩步提高，在國際金融危機最為嚴重的2008年甚至高達73.8％，2009年以來歐美銀行業雖有所復蘇，但中國銀行業占比仍在20％以上。

（二）不斷改善管理效率，經營績效持續攀升

由2003年的27.6萬億元上升至2012年上半年末的126.8萬億元，增長了3.59倍；資本水平不斷提高，由2003年僅有8家商業銀行的資本充足率超過8％到目前390家全部達標；資產質量持續改善，2012年上半年，商業銀行不良貸款率0.9％，較2003年下降超過15個百分點。

（三）堅持服務實體經濟，社會效益得到提升

在支持制造業、交通運輸等重點領域信貸投放需求的同時，積極扶持戰略新興產業、文化產業等發展，不斷加大對國家重點經濟發展規劃地區、東部產業升級和中西部產業轉移承接地區的信貸投入，促進了產業、區域協調發展；在支持小微企業發展方面，通過業務創新不斷加大信貸資源傾斜；在發展農村金融方面，通過設立新型農村金融機構不斷增加涉農業務規模，貸款余額達到14.6萬億元，占全部貸款的25.7％。

四、我國商業銀行所面臨的主要問題

（一）產權性質趨同，國有化程度高

對于我國商業銀行市場來說，由于大型商業銀行規模龐大、市場份額穩定，占據市場競爭壟斷地位，客觀上決定了我國商業銀行的產權性質比較單一，國有化程度較高。而一個成熟的市場競爭必然是在不同產權主體之間展開，只有打破壟斷格局，才能籍以提高銀行業的效率效能。

（二）資源配置無序，決策效率低下

長期以來，我國商業銀行以層級授權的方式作為經營管理和信息傳遞的紐帶，以分支行作為資源配置中心來開展各項業務。由于層級設置復雜，使得管理成本大大增加，總行對可使用資源的掌握和調配能力嚴重不足，在市場競爭中決策滯后、反應遲鈍。即使總行能夠及時下達決策指令，往往也缺失權威性，有令不行或者執行而不到位比比皆是。

（三）核心業務單一，經營范圍較窄

與外國金融機構相比，我國商業銀行推出的業務品種單

一、業務范圍比較較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位。同時，我國商業銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有獨資商業銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業的平均資本收益率高達26%，美國為20%，新加坡為15%。我國股份制商業銀行的盈利能力相對較強，但2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。

近些年，雖然不少商業銀行引進國外先進經驗，進行業務創新，例如，挖潛私人銀行業務市場、理財產品開發、建立金融信息技術平臺發展電子銀行業務等，但是在深層次的衍生金融產品發掘方面受到人才和技術資源匱乏的限制，短期之內也很難獲取顯著成效。

（四）混業經營受限，市場資源割裂

我國金融業分業經營的規定使商業銀行面臨風險集中的境況，這與全球商業銀行混業和全能化發展的潮流是相違背的。對于我國商業銀行來說，分業經營使其業務被限制在很窄的范圍內，服務對象就難以跳出固定的框架范疇，而且分業經營直接導致金融市場資源的割裂，市場效率大大降低。

（五）不良資產巨大，金融安全堪憂

我國商業銀行，尤其是國有商業銀行，因歷史原因產生的不良資產包袱是沉重的。盡管國家在政策層面上給予扶持并成立資產管理公司專門對銀行的不良資產進行了兩次大規模的剝離，平時商業銀行也通過自身提取撥備準備對諸多不良資產進行了核銷處置等，但是舊的不良資產尚未完全剝離，新的不良資產已開始不斷生成。其原因我們可以發現，雖然外部的一些體制性的因素，例如國有企業破產等，正在逐步減少對商業銀行不良資產形成的影響，但是宏觀經濟波動對商業銀行不良資產形成的影響卻在加劇，同時商業銀行自身的經營管理不善，包括經濟案件，也直接影響到不良資產的生成。正是出于銀行內部監督控制不力以及外部信用制度缺失、經濟體制轉軌等多方面因素影響，使得我國商業銀行既要承擔違規經營的成本，又要承擔經濟大幅度波動的成本，而且還要間接承擔宏觀調控的成本。

（六）管理控制缺乏，風險防范不足

我國的商業銀行缺乏一套行之有效的能夠及時對利率、匯率或其他宏觀政策變化引起的市場風險、操作風險、信用風險和流動性風險等進行主動預警、精確定價和內在自我調節的機制，所以防范風險的能力有限，銀行內部的管理體制和機制也無法達到與外部經濟環境有機融合的狀態。隨著部經濟周期的不斷變化，商業銀行會因而積聚各種潛在風險，甚而爆發危機。

從內部體制而言，不論是體制建設還是技術能力都反映了我國商業銀行對管理控制的不力，一是風險管理體系以及定價管理體系的缺失，使得銀行管理控制能力以及定價能力嚴重不足，二是由于目前我國商業銀行所使用的管理會計系統與業務統計管理模塊數據是割裂運行的，無法與風險管理要求相匹配，很難對客戶、產品、部門、區域做到精準核算。

五、適合我國商業銀行發展變革的合理途徑

（一）重塑銀行產權結構

對我國商業銀行產權結構的重塑，其實就是把銀行的組織變革與產權制度的改革有機結合起來，通過調整法人治理結構來理順產權關系，通過確立最高決策和監督機制來明確產權主體，通過理順政企關系從而使我國商業銀行尤其是國有商業銀行真正成為企業法人。

要真正重塑銀行產權結構應當清醒地認識到，不僅只是解決表面的形式問題，現代公司治理的要求是伴隨著所有權和經營權分離所產生的對委托代理關系的要求而產生的，其核心是股東意識，圍繞股東利益最大化更深層次地形成和落實一系列運行機制才是重塑產權的根本。目前，這一深層次的運行機制尚未在我國商業銀行中有效形成。

在維護金融穩定的前提下，我國商業銀行可以通過選擇合適的戰略性參股伙伴，引入外資和民營資本，使金融企業的股權結構更加多元化、更具制衡力，改變國有股一股獨大的局面。通過資本的引入，銀行不僅可以獲取來自合作伙伴的資金財力支持，而且可以進一步帶動其他技術、市場、人才等資源的互助和共享。當然，還有很重要的一項是要充分尊重多數小股東（公眾）的意愿，增加股東信息的透明度，維護銀行在市場中的公信力和良好聲譽。

（二）變革銀行組織架構

組織的高端部門設置要能夠完整地體現戰略意圖、條理化常規化。組織的低端部門設置則靈活多變，動態化有機化。按照業務和非業務條線分別設計組織類型，業務部門率先嘗試組織變革，實現垂直縱向的事業部制組織形式，條線管理的層次減少，信息傳遞更加暢通，圍繞目標客戶和市場細分靈活制定業務發展策略，確定核心業務，適當利用網絡型組織形式外包部分不具備盈利性和競爭力的非核心業務，非業務條線在原有職能制組織結構的基礎上，橫向分工，適當分流，嚴格控制成本預算，通過借鑒矩陣制組織形式與業務部門有機穿插和結合起來，以建立高效、有序、精簡的配套保障體系。另外，相應的人事管理、后勤保障等部門也應該考慮到內部兩類組織形式的實際情況，根據不同的情況、不同的需要分別設計人事管理制度以及后勤保障體系。

在具體的推行過程中，首先可以考慮暫不急于對一級分行進行組織變革，而以二級分行的扁平化改革為試點，推行總行業務中心或部門直接領導的集約管理模式。即調整和上收部分二級分行、支行的業務管理職能，擴大總行核心業務部門的管理幅度，直接對一線產品營銷、客戶服務業務進行管理指導。同時，按照集約經營的原則，有必要壓縮和理順縱向業務管理層級，可以從當前我國商業銀行正在進行的機構網點撤并入手，變二級分行和各支行為更直接的前臺業務崗位。需要說明的是，撤并網點并非取消網點，只是各個網點不再具有全面的管理職能更像是一個個被定點安排在外直接面向客戶銷售或服務的營業柜臺，網點既可以是人工服務的，也可以是無人電子銀行，提供的金融產品一般也應該是標準化及大眾化的。通過這種組織變革，可以進一步地優化資源配置，使我國商業銀行將人力、物力、財力資源集中到核心業務的經營中，為那些能夠給商業銀行創造和帶來主要利潤的企業客戶、個人客戶提供個性化、人性化、量身定做的金融產品和服務，集中力量打造核心產品、特色精品，提高資源投入的回報率，提高整體的盈利和競爭能力。

為了補充業務垂直領導、扁平化管理的不足，在二級分行扁平化改革試點的基礎上，我國商業銀行按照經濟規模的原則，對一級分行的管理職能進行調整歸并，逐步擴大管理跨度并根據實際的經營狀況、業務走向、客戶分布、地域特征等過渡到由總行或大區域行直接管理的模式，以此強化對全國甚至全球各地機構的有效管理控制，以便更好地滿足客戶的服務要求和實現銀行自身的發展目標。

（三）強化銀行核心業務

目前，我國商業銀行固有的業務模式和產品并未切合市場需求，而是讓市場和客戶反過來去適應銀行原有的業務分工以及開展方式，面對開放的金融市場是不能適應的。由此，我國商業銀行應加快步伐，通過對當前市場導向的判斷和對客戶群的分析，根據市場需求，重新組合和選擇適合于銀行自身發展、定位的核心業務流程，強化核心業務，使分工更趨專業化，提高相關領域的專業化服務水平和工作效率。

當前從前、中、后臺分離入手的做法是值得推廣的，建立起業務拓展、職能管理、支撐運行體系，通過對不同業務職能的大類劃分，經過嚴格的篩選考核，然后對各大類分別進行有側重地專業細化或分離弱化，樹立品牌，形成特色服務產品，提升核心競爭力，將那些盈利空間不大的非主流產品通過外包形式從核心業務流程中分離出去，以節約和有效配置有限的銀行內外部資源。

當銀行確定了核心業務，在條件成熟時就應果斷地對非核心業務的機構、部門進行撤并收縮，采用外包協作的方式將那些不經濟的非核心業務從銀行自身的體系中轉移出去，只保留核心競爭力的部分。通過合理的業務外包方式，借由市場來達到資源的最佳配置，提高效率，降低成本，使我國商業銀行與眾多外部機構建立起聯系，發揮協同效應，使價值鏈中的每個環節都能得到最好的專業企業支持，獲得一種跨集團、跨行業的競爭優勢。

（四）組建混業經營模式

將我國商業銀行改組為以大銀行為主體的股份制金融控股集團公司，朝著?混業經營的方向發展。將總行改組為控股公司或在總行之上設立控股集團公司，將現有分支機構按經濟區域或業務領域組建成立股份制形式的戰略經營單位，或通過資本手段購并一些其他領域的公司，由集團公司通過參股、控股的方式在銀行、證券、保險、基金、信托和資產管理等領域全方位開展分業經營，并對其控股的下屬戰略經營單位實施有效監管。通過該模式可以實現整體混業經營、局部分業經營的戰略理念，突破目前束縛的分業經營政策框架，提高綜合競爭能力。可見，金融業由分業走向混業是大勢所趨。就我國金融業發展的現狀來看，由于目前還不具備發展全能銀行模式混業經營所需要的微觀經營環境基礎、法律制度保障、金融監管能力和相關的市場條件，所以我國商業銀行尚無法跨越政策障礙，立即實現混業經營，但是選擇金融控股公司的方式可以從現階段開始為我國金融業尤其是商業銀行實踐混業經營奠定基礎。一方面，它能夠與當前的金融監管方式相契合，各個子公司均有自成體系的經營管理制度、財務制度、風險控制機制等，有利于金融監管當局的分業分類有效監管。另一方面，在我國金融體制并不十分健全的情況下，它能夠有效阻斷銀行、證券、保險和其他金融業務的風險傳遞，由各個子公司獨立運作不同領域的不同業務，在法律和經營上保持相對獨立，起到內在防火墻的作用。

（五）建立良好的銀行信用體系

為了解決我國商業銀行不良資產的問題，我國政府給予了最大的政策和財力支持，允許商業銀行在核銷部分歷史貸款壞賬的基礎上，多次剝離出銀行的不良資產，并且通過中央匯金公司向商業銀行注資數百億美元，極大程度地解決了當前商業銀行的資本充足率問題。但也應當清醒地意識到，要想徹底化解歷史遺留的不良資產包袱以及不斷產生的新增不良貸款，要從培育建立我國的銀行信用體系環境這一根本入手。建立銀行信用體系首先要從統一銀行經營管理意識開始，銀行自身的經營管理能力和對經濟案件的及時發現和控制能力，都直接影響著不良資產的多寡。我國商業銀行應當加快著手建立一整套銀行客戶信用、員工信用、案件記錄數據系統，嚴格銀行內部流程和監督控制機能，顯得尤為重要。

（六）提升銀行風險控制和管理能力

由于我國商業銀行對風險的控制和管理能力嚴重不足，借鑒西方銀行的經驗，結合我國的實際情況，可以考慮構建以?風險官制度?、?風險垂直管理?、?風險經理與客戶經理平行作業?三項制度為核心的全方位、全過程的商業銀行風險管理體系，以及開發完善以?信息決策支持系統?、?管理會計系統?為基石的支持保障體系。

（七）對金融人才的培養刻不容緩

金融專業的教育機構應該根據國家和經濟社會發展對人才的不同需求,分層分類培養人才。各金融專業的教育機構應根據自身條件,在履行高等教育職能中,找準自己的辦學定位、發展方向、辦學目的和服務性質,確定人才培養的目標和規格,組建科學合理實際的知識、能力、素質結構。高校金融專業教育應將本科教育作為辦學的基礎和重點,努力培養面向金融領域的具有創新精神和應用能力的復合型現代金融人才。

為了更加緊密地與國際金融環境接軌,我國在金融學專業課程的設置上也應進一步突出多學科的綜合性,鼓勵開設創新性的實驗課程和研究型課程,不斷更新教學內容、優化課程體系的設置,吸取國內外知名大學金融類課程設置的最新進展,在發展本校教學特色的同時,根據其他院校的優勢,開出更多更加規范、前沿、重要的新課,盡量使金融專業的學科體系在時間上和廣度上得到最新的完善

結論

商業銀行在我國目前的金融結構中占有主體地位，在國民經濟和金融的運行中發揮著主導作用。

作為中國金融業的主體，商業銀行通過投入產出行為，經營貨幣和資金，并向社會提供各種金融服務，從中創造服務性產值和利稅，其產值直接成為中國第三產業產值和GDP的重要部分，并向社會提供就業機會；另外，商業銀行通過開展擴大消費信貸業務，對個人消費需求起到了拉動作用，同時，還對外貿出口，以及我國財政收入等起著巨大的作用，并為國際經濟與技術合作提供金融支持。

另一方面，商業銀行在金融發展與改革中也有著重要地位：商業銀行穩定金融秩序、確保貨幣政策的有效性、促進中國金融總量增長與金融結構改善、推動金融市場發展、促進金融開放以及金融體制改革。

因此，解決商業銀行面臨的問題關系到我國的發展大業，無論是企業還是政府都應該重視，保證商業銀行的健康發展。

文章仍然存在一些不足之處，類似中國商業銀行的現狀發展與國外的商業銀行的對比，從中可以獲得哪些寶貴的經驗，我國商業銀行如何更好的經營發展，我國的金融創新等等諸如此類的問題還有待我們學者進行進一步的研究和深入的思考。

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第二篇：我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務發展現狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業銀行業務經營的方向隨著宏觀經濟環境的優化而改變，中間業務逐步成為我國商業銀行業務發展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據承兌、投資理財等中間業務。中間業務規模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業銀行中間業務受傳統觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業銀行的中間業務是商業銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據此以收取手續費和傭金的一種業務。商業銀行的中間業務主要有結算、代理、咨詢、信托等業務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業單位、社會團體和個人。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達國家。20世紀90年代，我國商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰略的角度把中間業務作為現代經濟條件下商業銀行發展的三駕馬車之一，對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，一直將中間業務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業銀行面臨著越來越強的市場競爭和經營風險。在生存壓力與發展需求的推動之下，我國商業銀行紛紛開展中間業務，但其發展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業銀行中間業務發展中的問題。

1、發展規模減小，業務品種單一

我國商業銀行中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2、技術力量不足，缺乏專業人才

我國商業銀行中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。但是目前我國商業銀行的從業人員中普遍存在的現象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統業務的人員多缺乏精通創新業務的人員；懂得單項業務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業務等多項業務的人員。我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足，我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。

3、經營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統收統支，統存統貸”的體制下，我國銀行只重視資產和負債業務的發展，不重視中間業務的發展。鎖著我國經濟金融體改革的不斷深化，我國商業銀行的中間業務有了一定的發展，但與社會經濟發展對商業銀行拓展中間業務的要求、與西方商業銀行發達的中間業務發展比較，無論是在業務數量還是在業務質量上都存在較大的差距。其主要原因是經營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業務的重要性認識不足，對中間業務的創興發展缺乏動力，沒有形成對中間業務有效的監督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業銀行中間業務快速發展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現階段，商業銀行中間業務業務量的大幅增加和業務收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現行的中間業務收費標準過低，尤其是人民幣結算業務，如電匯、聯行服務、承兌匯票、同城結算等業務收費標準長期未調整，業務收入嚴重偏離銀行成本。因此,規范引導商業銀行服務收費行為,提高商業銀行服務定價水平,將成為我國商業銀行實現經營轉型,全面提升市場競爭力的關鍵所在。

三、加快我國商業銀行中間業務發展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在戰略地位。

面對新的金融形勢，要統一思想認識，轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發展，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。

2、加強中間業務產品的創新和開發。

我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展。

3、建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養人才

我國商業銀行建立現代計算機信息網絡系統是開展中間業務的基礎和關鍵，加大對現代通信技術、計算機技術、網絡技術、數據采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網絡和信息系統，形成多功能、多元化、高效率的網絡服務，提高中間業務的科技含量，提高中間業務綜合競爭力，為加速發展中間業務提供技術的支持和可靠的保證。

我國商業銀行要加快對中間業務的發展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養中間業務人才。我國商業銀行可以從現有的從業人員中選拔精通中間業務、善于鉆研中間業務的人員，安排中間業務崗位上，對他們進行中間業務方面的知識培訓，為中間業務的拓展奠定基礎。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才，充實到中間業務的發展的人才隊伍中來，以促進中間業務的管理與發展。

我國商業銀行中間業務的發展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業務的發展問題，對提高商業銀行的發展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：4我國商業銀行發展現狀

4我國商業銀行發展現狀

4.1國內商業銀行發展的基本情況

我國分業經營體制的確立始于1995年。早在1993年底，國務院發布了《關于金融體制改革的決定》，規定國有商業銀行不得對非金融企業投資，對保險業、證券業、信托業、銀行業實現分業經營。然而隨著金融市場的發展，嚴格的分業體制模式開始成為了金融市場改革和發展的障礙，影響了我國金融業整體競爭力的提高。在這種背景下，我國在分業監管下開始了混業經營的嘗試，商業銀行開始涉足其他金融領域。我國商業銀行混業經營開始了初步的發展。

隨著市場對混業經營的需求加大，監管部門開始出臺相關政策回應。2000年保監會發布《保險兼業代理管理暫行辦法》、2001年中國人民銀行頒布《商業銀行中間業務暫行規定》、2004年國務院出臺《關于推進資本市場改革開發和穩定發展的若干意見》等一系列文件，陸續出臺的政策預示著對商業銀行的混業經營管制有所放松。

銀行與同業間開始合作與深化，主要表現在商業銀行開始代理各種其他金融產品。另外非銀行金融機構可涉足同業拆借市場、國債回購市場等，使得銀行資金能夠跨市場流動。并且跨市場的金融產品不斷提高銀行對客戶的金融服務能力。

我國商業銀行混業經營發展至今，已逐步規模化以及規范化。目前國內市場主要有以下幾種類型：資金類業務、融資類業務、中間類業務、投資銀行類業務和創新類業務。

4.2國內外商業銀行發展狀況對比

與我國商業銀行由分業經營走向混業經營相似，國外商業銀行源自于市場壓力是金融創新的主要動力。例如二戰后的日本，1948年《證券交易法》就已確立了分業經營的體制。但由于1965年后第二次發行赤字國債，此后國債規模越來越大，通貨膨脹壓力愈加明顯，此時引入國債利率市場化發行方式勢在必行。1980年，日本實行存款利率自由化，這導致了銀行需要更多的收入渠道來滿足其生存和發展，同時利率市場化也要求市場上有大量的融資工具可供使用和比較。1981年，日本修改了《銀行法》和《證券法》，分業經營體制有所松動，證券與銀行之間的業務屏障逐步消失。1998年《金融體系改革一攬子法法案》，允許各金融機構跨行業經營各種金融業務。這代表了日本商業銀行混業經營模式的開始。

而在商業銀行混業經營發展過程中，國內與國外相比有較大的不同，主要在于國內銀行間存在的問題較有特色。中國銀行業不同于日本，存貸款利率受到嚴格控制和保護，銀行業本身對利差收入以外業務需求不大。另外中國銀行業表面良好而實則壞賬累累的問題，也讓管理層大為糾結。若資本市場將銀行存款吸引而去，中國壞賬問題將暴露無疑。不僅如此，中國自身條件也不足。目前美國僅紐交所的股票市值多年一直與美國GDP總量相當，且相當于美國的銀行存款總額的200－300％，而目前滬深兩個交易所的股票總市值占我國GDP或銀行存款總額的比重僅30％左右。證券業萎靡不振難以與銀行業互補，我國其他金融資產也不成氣候，金融創新產品極度缺乏。因此，我國商業銀行混業經營發展有著種種阻力。

第四篇：我國商業銀行個人理財業務發展現狀與對策

吳莉云

（浙江工業大學之江學院，浙江杭州310024）

摘要：隨著我國銀行業的全面開放和人們收入水平的提高，商業銀行的個人理財業務獲得了長足的發展。本文通過分析我國商業銀行個人理財業務發展現狀，指出目前發展中存在的一些問題，如理財產品雷同、缺乏專業人才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應的對策及建議。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；產品創新

中圖分類號：F832.2文獻標識碼：A文章編號：1671-8089（2010）10-0062-02

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識，專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展。

1、銀行理財產品規模不斷擴大。在經歷了近兩年的高速發展后，銀行理財產品市場規模得到了大幅提升，從2007年到2009年發行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機，銀行理財產品發行量受到了較大影響。2009年隨著國內外投資理財市場環境的改善，銀行理財產品在數量上恢復快速增長的勢頭。據銀率網數據庫統計，2009年各商業銀行共發行5998款理財產品，比2008年增長了10.5%。其中發行的人民幣理財產品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產品依然占有主要位置。

2、理財品種日益豐富。從產品種類來看，各商業銀行繼續推出不同風險類別的多樣化產品，理財產品結構設計日趨復雜，產品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產的產品占據了85%以上的市場份額。

3、產品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。據銀率網數據庫統計，2009年期限在6個月以內的短期產品占比71.2%，而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然國內銀行個人理財業務近年來有了長足發展，但是與國外銀行理財業務相比，無論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。

1、缺乏專業理財人員，服務意識不足。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。目前，國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發現潛

在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續服務沒有跟上，導致客戶的流失。

2、產品設計管理機制不健全，理財產品雷同。當前金融分業經營的現狀及金融工具的單一制約了商業銀行理財產品的創新。目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，缺乏競爭力。多數個人理財產品沒有根據客戶的需求有針對性的進行產品規劃，產品的市場定價和定位無法形成區分度，理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低，導致各商業銀行在同質化產品中惡性競爭。而且許多理財產品有較多的客戶條件限制，使得產品的適應性不強。

3、理財產品潛在風險大，銀行宣傳中風險揭示不足。個人理財業務是商業銀行的中間業務，它涉及產品、交易等多個層面。一些商業銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。

4、科技手段滯后，網絡化程度低。以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業務發展的技術依托。目前我國商業銀行技術服務手段落后，通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。

三、我國商業銀行個人理財業務發展對策

我國商業銀行個人理財業務還處于新興階段，龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。

1、更新營銷理念，提升個人理財服務質量。商業銀行在營銷理念上應有所創新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質量對理財業務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。理財協議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調整建議，增加客戶的收益。

2、創新金融理財產品。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務，不斷推進產品整合、開發能力，加快個人理財產品和服務創新。商業銀行應建立完備的客戶信息系統平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。

3、建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業銀行進行一定的處罰。

4、增加科技投入，加快培養理財人才。各商業銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等

管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。

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第五篇：我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析

我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析

摘要: 隨著我國經濟的快速增長和向市場經濟體制的轉變，我國經濟和社會生活等各方面發生了巨大的變化。其中，居民理財更是獲得了突飛猛進的發展。近年來，個人理財業務已成為我國商業銀行業務發展的核心內容，個人理財業務的快速發展，使該業務成為了商業銀行新的利潤增長點，如何拓展商業銀行個人理財業務顯得更加重要。本文根據我國商業銀行業務現狀，,結合國外商業銀行在個人理財業務中的經驗，分析了商業銀行在開展個人理財業務方面存在的問題，并針對性地提出了商業銀行拓展個人理財業務的措施和策略。關鍵詞：商業銀行 個人理財業務 發展現狀

個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。具體而言，是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。也就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議；幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，這是成為發達國家很多家大商業銀行的主導產品和重要收益的來源及利潤增長點。

一、個人理財業務在我國的發展現狀

20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業的理財知識的專業人士為其提供全方位、專業化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業銀行、資產管理公司拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。如今，商業銀行個人理財業務已經步入了品牌化、標準化、個性化、系統化服務的新階段。

與發達國家個人理財業務的發展歷史相比，我國個人理財業務發展歷程非常短暫。20 世紀80年代末到90年代，是我國個人理財業務的萌芽階段,當時商業銀行開始向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務，然而大多數居民還沒有理財的意識和概念。從21世紀初到2005年，是中國個人理財業務的形成時期，這一時期理財產品、理財環境、理財觀念和意識，以及理財師這些專業隊伍的建設均取得了顯著進步。從2006年開始, 伴隨著金融市場和金融環境的進一步變化，個人理財業務進入了大幅擴展時期，客戶對理財的需求日 1

益增長，同時銀行、保險、證券、信托、基金等金融機構對理財業務的重視程度也顯著提高，并不斷開發新的理財產品，提供優質的理財服務。中國理財業務雖然起步晚，但其增長速度卻非常快。

目前，我國商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。并且發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制, 銀行、證券、保險是嚴格分開經營的。所以, 國內商業銀行的個人理財業務與發達國家相比，還有很大的差距。從個人理財業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等各方面均存在一些不容忽視的問題。

（一）理財產品設計管理機制不健全

部分商業銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產品，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。同時，部分銀行在代理銷售其他金融機構投資產品過程中，沒有對所代理產品進行充分分析，對產品提供者經營管理、市場投資和風險處置能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權利義務和風險責任，對代理銷售產品的風險受益預測數據沒有進行必要驗證。

（二）市場細分和理財服務對象定位的限制

目前，國內銀行的個人理財業務定位于少數高端優質客戶，限制了理財業務的發展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發現市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。

（三）缺乏專業的個人理財人員

個人理財業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能。目前，國內商業銀行符合以上標準的專業人才嚴重缺乏，具備國際職業資格的理財師更是鳳毛麟腳。

三、我國發展個人理財業務的對策分析

（一）創新個人理財產品，打造優質理財品牌

長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

（二）細分理財市場，找準市場定位

商業銀行開展個人理財業務，根據自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應的營銷目標市場，從而為有針對性地推出個人金融業務而占領市場、擁有客戶。一是要從地理角度進行市場細分。在經濟發達地區可以全方位地發展高起點高科技、高收益的個人金融業務；經濟落后或較不發達的地區,則要在鞏固和完善已有的個人金融業務的基礎上，大力發展代理收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業務。二是根據客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。對中低收入提供與日常生活緊密相關的實用型金融業務；對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業務,滿足客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻度。

（三）完善理財培訓機制，提升人員綜合素質

目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內商業銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，以規范中國金融理財業務的發展，全面提升理財師的服務素質。

四、我國個人理財業務發展前景

隨著經濟發展水平的不斷提高，理財已成為社會熱點問題，成為實現人生理想的重要途徑。良好的理財規劃可以提高資本要素的配置效率，進而實現資本運作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質。我國已經進人個人理財時代。從目前來看，我國經濟增長處于強勁勢頭，居民財富將繼續積累，個人理財需求將繼續增長；同時，我國加入WTO的過渡期已經結束，我國金融業全面開放，大量具有綜合業務的金融機構必將涌入我國市場，其成熟的個人理財經驗，將對我國金融機構的個人理財業務帶來挑戰和沖擊，并由此帶來個人理財的蓬勃發展。我國各金融機構應該認清歷史潮流和本身優劣勢，勇于創新實踐，只有如此才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

總之，個人理財業務在我國是一個新興市場，隨著個人理財業務地位的不斷提高，商業銀行的競爭格局也勢必出現新的變化，因此各商業銀行應該以更加理性和科學的態度，加快此項業務的發展，提高自己在此項業務中的核心競爭力，不斷擴大自己的競爭優勢。