第一篇：我國商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀

商業(yè)銀行作為一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)體系的絕對主體，其作用不言而喻，我國改革開放30年以來，商業(yè)銀行為現(xiàn)代化建設(shè)提供了無可替代的作用，在發(fā)揮作用的過程中，商業(yè)銀行自身也不斷發(fā)展，逐漸符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求。但是顯而易見我國的商業(yè)銀行還有很多的問題和極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

我國現(xiàn)時(shí)期商業(yè)銀行呈現(xiàn)以下特點(diǎn)，我國專業(yè)銀行商業(yè)化改革是在市場經(jīng)濟(jì)剛剛起步條件下進(jìn)行的，這就決定了在轉(zhuǎn)換過程中商業(yè)銀行存在許多了矛盾和問題。具體而言，就是我國的商業(yè)銀行是“既大又差”。

1）銀行業(yè)經(jīng)營效益指標(biāo)衡量。

銀行業(yè)經(jīng)營業(yè)績的指標(biāo)主要有5個(gè)指標(biāo)：總資產(chǎn)凈回報(bào)率（總資產(chǎn)/稅前利潤×100%），資本凈回報(bào)率（資本金/稅前利潤× 100%），成本收入比率（總成本/總收入×100%），利息收入比率（利息收入/總收入×100%），不良資產(chǎn)率（不良資產(chǎn)/總資產(chǎn)×100%）。總資產(chǎn)凈回報(bào)率（ROA），是衡量銀行業(yè)資源利用效率的指標(biāo)。銀行資源利用效率高，總資產(chǎn)凈回報(bào)率就高，反之就低，也反映銀行對資金資源配置不科學(xué)。資本凈回報(bào)率（RoE），是衡量對銀行業(yè)投資效益的指標(biāo)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，人們是講究投資回報(bào)率，追求高投資回報(bào)率的。資回報(bào)率高，就能吸引投資者增加投資，反之，投資吸引力下降，當(dāng)投資回報(bào)率低于社會平均投資回報(bào)率時(shí)，投資者還會選擇收回投資。投資回報(bào)率高低實(shí)際上是銀行業(yè)經(jīng)營管理效率的體現(xiàn)。成本收入比率，是衡量銀行業(yè)經(jīng)營成本與收入比率的指標(biāo)。該指標(biāo)高就說明銀行成本高，反之，成本就低，也說明經(jīng)營投入產(chǎn)出比高，反映經(jīng)營效率高。利息收入比率，是衡量銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)的指標(biāo)。利息收入比率低，說明銀行業(yè)收入對利息收入的依賴度低，收入結(jié)構(gòu)趨好。反之，利息收入比率高，反映需要調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，進(jìn)而調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。不良資產(chǎn)率（Non-PerformaneeL oan），是衡量銀行不良資產(chǎn)與總資產(chǎn)的指標(biāo)。該指標(biāo)低，說明盈利資產(chǎn)多，或者稱生息資產(chǎn)多，盈利能力高，反之，盈利能力低。常年保持在1%左右。

2）商業(yè)銀行評級低、效益差。

2003年11月份，國際“標(biāo)準(zhǔn)普爾”信用評級公司對我國15家

銀行金融機(jī)構(gòu)的市場地位、資產(chǎn)質(zhì)量、融資與資金流動(dòng)性、資本率、盈利和政府支持狀況進(jìn)行信用評級。結(jié)果除國家開發(fā)銀行和進(jìn)出口銀行這兩家政策性銀行獲的BBB級信用外，其余13家銀行的信用狀況均在BBB以下。據(jù)英國《銀行家》雜志2001年度對世界1000家大銀行排名，工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀

行按照一級資本排名分別列7，18，21，29位，按資產(chǎn)總額排名分別列15，34，39，31，均排在前40名以內(nèi)。但是按照資本利潤率或者資產(chǎn)收益率排名則都排在730名以后，基本上屆于經(jīng)營最差的20%之列。

3）經(jīng)營指標(biāo)差異。

目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營效益指標(biāo)與國際上先進(jìn)指標(biāo)差距大。據(jù)有關(guān)資料顯示：國際上前100銀行近10年平均總資產(chǎn)凈回報(bào)率為1%，資本金凈回報(bào)率24%以上，成本收入比率為35-45%之間，利息收入比率為60%，德國銀行業(yè)的利息收入比率才40%。國際上前100家銀行的平均指標(biāo)，是國際中等偏上指標(biāo)。按此指標(biāo)衡量，目前我國銀行業(yè)的經(jīng)營效益處于低效運(yùn)作階段，巫待改進(jìn)口第四，不良貸款比率高。

4）資產(chǎn)質(zhì)量差。

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量差已經(jīng)成為阻礙商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)硬傷。1999年我國為減輕國有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良貸款壓力，分別成立了華融、長城、東方和信達(dá)4家資產(chǎn)管理公司，承接4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行和政策性銀行1.4萬億元的不良資產(chǎn)。各商業(yè)銀行也實(shí)行了不良貸款下降硬指標(biāo)考核，加大了不良資產(chǎn)清收和化解力度，但我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)依然比例高，數(shù)額大，居高不下。據(jù)中國人民銀行《2003年中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》（金融時(shí)報(bào)2004/2/25）公布數(shù)據(jù)顯示：“按照一逾兩呆口徑，2003年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額2.4萬億元，比年初下降1574億元；不良貸款率15.19%，比年初

下降4.69個(gè)百分點(diǎn)《2003年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》公布，按照五級分類統(tǒng)計(jì)，年末銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為2.44萬億元，比年初減少1906億元，不良貸款的比例為17.8%，比年初下降5.32個(gè)百分點(diǎn)。而國際—亡前100家大銀行，按五級分類不良貸款比率僅2-30%。先進(jìn)的銀行如瑞典商業(yè)銀行不良資產(chǎn)、率常年保持在1%左右，2002年12月31日結(jié)束時(shí)只有0.8%。

針對現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，國家正在采取積極措施，加快改革步伐，保證商業(yè)銀行體系實(shí)現(xiàn)良好運(yùn)轉(zhuǎn)。

1）進(jìn)一步推動(dòng)國有商業(yè)銀行股份制改革提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。中國國有商業(yè)銀行的股份制改革是國有銀行走出困境，增強(qiáng)實(shí)力的有效途徑在借鑒發(fā)達(dá)國家的銀行改革的經(jīng)臉基袖上，尋找新的銀行發(fā)展道路，來取總行控股的金觸控股公司模式可以優(yōu)化金融企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)，按照國家地方、國企民營企業(yè)、外資、自然人等分別持股的方式，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要求，重建抓行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)造新的經(jīng)營機(jī)制。使商業(yè)銀行股權(quán)多元化、各自享有獨(dú)立的經(jīng)營管理權(quán).總行作為各家銀行的持股公司或控股公司行使其管理權(quán)、這

樣可以促進(jìn)銀行間競爭，提高銀行運(yùn)作效率，增強(qiáng)銀行競爭實(shí)力。

2）中國銀行業(yè)應(yīng)逐漸走向綜合化經(jīng)營和監(jiān)管的體制。

從世界各國的銀行體制來看，在保證金融體系安全與穩(wěn)健運(yùn)行的前提下，從順應(yīng)市場潮流與促進(jìn)社會資本的有效分配的角度考慮，企業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種國際趨勢。中國銀行業(yè)應(yīng)借鑒美國混業(yè)經(jīng)營的模式.通過設(shè)立一種在統(tǒng)一的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)下以及資金、人員、業(yè)務(wù)相對分離的形式下實(shí)現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營。由于中國金融業(yè)發(fā)展還不成熟，中國銀行業(yè)的綜合化發(fā)展應(yīng)采取漸進(jìn)的方式.從確保銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、維護(hù)存救者利益、增強(qiáng)公平競爭意識，在金融業(yè)進(jìn)一步對外開放的過程中逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)相互滲透的比例。用五年左右的時(shí)間完成中國金融業(yè)炸合化發(fā)展改革，縮短與發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)之差距，增強(qiáng)中國銀行的競爭實(shí)力

3）努力開拓銀行業(yè)務(wù)體系，積極創(chuàng)新。

21世紀(jì)的金融業(yè)將為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，金融業(yè)的經(jīng)營將圍曉客戶雷求為中心而開展。在此金觸環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式，廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù).應(yīng)直接引進(jìn)較為先進(jìn)的信息技術(shù)和設(shè)備，建立集約化、科技化的現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式和發(fā)展目標(biāo)，努力增加金融產(chǎn)品的科技含量，盡快開發(fā)和完善電話和網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，向客戶提供多元化的金觸服務(wù)和遠(yuǎn)程金觸服務(wù)加快電話銀行服務(wù)、家庭銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化、綜合管理信息化和客尸服務(wù)全面化。

4）大力發(fā)展各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)尋求突破口，增加利潤點(diǎn)。積極探索和開展與資本市場和保險(xiǎn)市場有關(guān)的業(yè)務(wù)。通過債券回購交易、同業(yè)拆借、發(fā)放股票質(zhì)抑貨款等果道，加大時(shí)外商的觸資力度；大力開展與直接融資市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù).如基金托管、理對咨詢和為資本市場服務(wù)的清算、轉(zhuǎn)賬、資金匯劃等業(yè)務(wù)；利用人多、網(wǎng)點(diǎn)多優(yōu)勢.辦理商業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)保障代理業(yè)務(wù)：在國內(nèi)或國際貨幣市場上負(fù)責(zé)部分貨幣市場工具的發(fā)行承銷、包銷、代銷、自銷、代理等；開展投資銀行業(yè)務(wù)，如：融資顧問、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問、基金托管、企業(yè)重組與兼并顧問、項(xiàng)目融資顧問、投資顧問等。

5）加快金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高我國銀行業(yè)的競爭力。

金融創(chuàng)新包括市場創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，市場創(chuàng)新以金融工具、機(jī)構(gòu)和經(jīng)營手段創(chuàng)街為主要內(nèi)容，當(dāng)前我國銀行業(yè)首先要注重金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)斷，努力開發(fā)一些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從專業(yè)化向多元化、全能化發(fā)展從分業(yè)經(jīng)營走向綜合經(jīng)營。我國商業(yè)銀行要充分利用我國證券市場，改革單一的資產(chǎn)類型增加證券資產(chǎn)的份順，把資產(chǎn)（如項(xiàng)目貸款、出口信貸、長期的銀團(tuán)貨欲等）轉(zhuǎn)換為證券的方式出售給投資者。這樣銀行可以很快收回貨款資金，加快資金周轉(zhuǎn)，用于新的業(yè)務(wù)之中實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化：這樣可以防范、降低風(fēng)臉，公司增加瓜利，提高競爭能力一加

強(qiáng)金融產(chǎn)品和工具創(chuàng)新，根據(jù)中國市場和客尸的特點(diǎn)圖繞股權(quán)工具、債務(wù)工具、衍生工具和合成工具進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

我國的商業(yè)銀行經(jīng)過改革開放以來幾十年的發(fā)展已經(jīng)具有一定的規(guī)模，特別經(jīng)過04年以來的4大銀行股份制改造我國的商業(yè)銀行在加入WTO的新形勢下不斷提高著自身的競爭力迎接著新挑戰(zhàn)。但是在發(fā)展的同時(shí)我國商業(yè)銀行所暴露的大量問題也是不容忽視的，我們必須從體制上，結(jié)構(gòu)上，商業(yè)銀行的本質(zhì)上下手對我國的商業(yè)銀行進(jìn)行有益的調(diào)整，由此才能提高商業(yè)銀行這一金融主體的有效作用，為我國的現(xiàn)代化建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體和個(gè)人。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國家。20世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點(diǎn)來看待。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強(qiáng)的市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動(dòng)之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語和國際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。

3、經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動(dòng)力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。

4、費(fèi)用反面存在問題

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費(fèi)占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)水平,將成為我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認(rèn)識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識到他們各自的重要性，同時(shí)開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

2、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí)，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營造一個(gè)公平、公正、合理的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

4、極大科技投入，引進(jìn)培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實(shí)可行的用人機(jī)制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊(duì)伍中來，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視

除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行還能靠什么賺錢?

讓我們來看看美國花旗銀行的生財(cái)之道：存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20％，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80％的利潤。

我國銀行業(yè)情況又是如何呢？據(jù)了解，在我國四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行不足4％，四大銀行平均僅8.5％左右。由此可見，中外銀行中間業(yè)務(wù)的差距之大。

外資銀行進(jìn)入的“切入點(diǎn)” 目前，隨著我國即將加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，一些專家認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入中國之初，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，會把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國金融界的“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。外資擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢，將給我國銀行業(yè)帶來強(qiáng)烈的沖擊。

在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r卻不盡如人意。據(jù)了解，建設(shè)銀行今年上半年中間業(yè)務(wù)凈收入在營業(yè)收支凈額中占比6.4％，雖然與其去年同期相比提高近一倍，但與國外商業(yè)銀行相比差距很大。更值得注意的是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M(fèi)的。如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費(fèi)的。

是什么在捆住銀行手腳？為何國外如此看重的中間業(yè)務(wù)在我國卻舉步維艱呢？中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)周惠教授認(rèn)為，原因主要來自四個(gè)方面：

首先，國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。

其次，國內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多。這已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問，就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。

第三、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范。由于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》近期才制訂實(shí)施，而在此之前，人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的剛性約束。

第四、由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。

銀行業(yè)的巨大獲利空間 與許多持悲觀論調(diào)觀點(diǎn)的專家截然不同，國家發(fā)展計(jì)劃委員會對外經(jīng)濟(jì)研究所國際金融研究室主任陳炳才認(rèn)為，巨大的差距也就意味著巨大的獲利與發(fā)展空間，充分利用入世前的時(shí)間及入世后5年的緩沖期，我國銀行中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益都將得到很大的提高。通過不斷的學(xué)習(xí)和借鑒，國內(nèi)銀行完全有能力迅速地發(fā)展起更符合中國特色的銀行中間業(yè)務(wù)來。

據(jù)中國工商銀行楊百寧處長介紹，工行已經(jīng)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)在162個(gè)城市行的686個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，并在經(jīng)過重點(diǎn)培訓(xùn)選拔的基礎(chǔ)上，選配1萬名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。該行還將在全行挑選200萬個(gè)重點(diǎn)客戶實(shí)行分類營銷和差別服務(wù)。

建設(shè)銀行正在加大力度改進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)的結(jié)算類和代理手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)收入占全部手續(xù)費(fèi)收入的比重由60％左右下降到38％，委托貸款、銀行卡、結(jié)售匯、咨詢類業(yè)務(wù)收入占比有一定提高，特別是代理保險(xiǎn)、金融衍生工具等有較高技術(shù)含量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品所形成的收入增長很快。招商銀行則極積利用電腦網(wǎng)絡(luò)開拓中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，如網(wǎng)上自助貸款、網(wǎng)上異地匯款等金融服務(wù)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。

針對目前我國商業(yè)銀行急需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中國社會科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所國際貿(mào)易與國際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應(yīng)廣泛地了解社會對中間業(yè)務(wù)的需求，要進(jìn)行調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，并有針對性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行在對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)時(shí)一定要合理，沒有合理收費(fèi)，就難以建立銀行和社會的合作關(guān)系。

第四篇：4我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

4我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

4.1國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的基本情況

我國分業(yè)經(jīng)營體制的確立始于1995年。早在1993年底，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定國有商業(yè)銀行不得對非金融企業(yè)投資，對保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營。然而隨著金融市場的發(fā)展，嚴(yán)格的分業(yè)體制模式開始成為了金融市場改革和發(fā)展的障礙，影響了我國金融業(yè)整體競爭力的提高。在這種背景下，我國在分業(yè)監(jiān)管下開始了混業(yè)經(jīng)營的嘗試，商業(yè)銀行開始涉足其他金融領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營開始了初步的發(fā)展。

隨著市場對混業(yè)經(jīng)營的需求加大，監(jiān)管部門開始出臺相關(guān)政策回應(yīng)。2000年保監(jiān)會發(fā)布《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》、2001年中國人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、2004年國務(wù)院出臺《關(guān)于推進(jìn)資本市場改革開發(fā)和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》等一系列文件，陸續(xù)出臺的政策預(yù)示著對商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營管制有所放松。

銀行與同業(yè)間開始合作與深化，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行開始代理各種其他金融產(chǎn)品。另外非銀行金融機(jī)構(gòu)可涉足同業(yè)拆借市場、國債回購市場等，使得銀行資金能夠跨市場流動(dòng)。并且跨市場的金融產(chǎn)品不斷提高銀行對客戶的金融服務(wù)能力。

我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展至今，已逐步規(guī)模化以及規(guī)范化。目前國內(nèi)市場主要有以下幾種類型：資金類業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)、中間類業(yè)務(wù)、投資銀行類業(yè)務(wù)和創(chuàng)新類業(yè)務(wù)。

4.2國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r對比

與我國商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營相似，國外商業(yè)銀行源自于市場壓力是金融創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿Α＠缍?zhàn)后的日本，1948年《證券交易法》就已確立了分業(yè)經(jīng)營的體制。但由于1965年后第二次發(fā)行赤字國債，此后國債規(guī)模越來越大，通貨膨脹壓力愈加明顯，此時(shí)引入國債利率市場化發(fā)行方式勢在必行。1980年，日本實(shí)行存款利率自由化，這導(dǎo)致了銀行需要更多的收入渠道來滿足其生存和發(fā)展，同時(shí)利率市場化也要求市場上有大量的融資工具可供使用和比較。1981年，日本修改了《銀行法》和《證券法》，分業(yè)經(jīng)營體制有所松動(dòng)，證券與銀行之間的業(yè)務(wù)屏障逐步消失。1998年《金融體系改革一攬子法法案》，允許各金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)。這代表了日本商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式的開始。

而在商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，國內(nèi)與國外相比有較大的不同，主要在于國內(nèi)銀行間存在的問題較有特色。中國銀行業(yè)不同于日本，存貸款利率受到嚴(yán)格控制和保護(hù)，銀行業(yè)本身對利差收入以外業(yè)務(wù)需求不大。另外中國銀行業(yè)表面良好而實(shí)則壞賬累累的問題，也讓管理層大為糾結(jié)。若資本市場將銀行存款吸引而去，中國壞賬問題將暴露無疑。不僅如此，中國自身?xiàng)l件也不足。目前美國僅紐交所的股票市值多年一直與美國GDP總量相當(dāng)，且相當(dāng)于美國的銀行存款總額的200－300％，而目前滬深兩個(gè)交易所的股票總市值占我國GDP或銀行存款總額的比重僅30％左右。證券業(yè)萎靡不振難以與銀行業(yè)互補(bǔ)，我國其他金融資產(chǎn)也不成氣候，金融創(chuàng)新產(chǎn)品極度缺乏。因此，我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營發(fā)展有著種種阻力。

第五篇：縱觀我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著大陸社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融市場日趨完善，人民生活水平普遍提高，我國私人銀行業(yè)務(wù)也在突飛猛進(jìn)，成為國際私人銀行發(fā)展中的的重要推進(jìn)力量。私人銀行是商業(yè)銀行未來發(fā)展的突破口和主要的利潤來源，其業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)中突顯優(yōu)勢，日益成為現(xiàn)代化金融服務(wù)的重要內(nèi)容。

私人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展方興未艾，尚需時(shí)間來走向成熟。這個(gè)時(shí)間的長短，既依賴于大陸新興富裕階層的投資理念，也取決于國內(nèi)政策面的調(diào)整。以高端客戶的金融需要來看，需要及時(shí)的提升投資理念，了解并認(rèn)知私人銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容；以銀行服務(wù)的角度來說，需要及時(shí)開發(fā)新的服務(wù)項(xiàng)目提供更好的產(chǎn)品，另外還要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、培養(yǎng)高素質(zhì)的銀行服務(wù)人才。在當(dāng)前的政策與法律制度下，多與相關(guān)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行溝通和聯(lián)系并利用各種投資理財(cái)資源，多方進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，加強(qiáng)合作共贏。所以，要重視國內(nèi)私人銀行發(fā)展模式中存在的相關(guān)問題，及時(shí)的開發(fā)研究新的產(chǎn)品與服務(wù)，強(qiáng)化私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力，才能完善我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

縱觀我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,盈利來源仍主要依靠存貸利差,相對于發(fā)達(dá)國家銀行30%以上的中間業(yè)務(wù)收入,銀行盈利結(jié)構(gòu)較為單一,受利率、信用等風(fēng)險(xiǎn)的影響較大,因此利潤波動(dòng)幅度也較大。私人銀行業(yè)務(wù)大部分屬于中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,其利潤率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展至今,卻基本處于虧損狀態(tài),究其原因在于自身定位模糊,發(fā)展模式不清帶來的盈利水平低下等諸多問題,外資私人銀行成熟的經(jīng)營模式在中國亦存在水十不服等困擾,國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)陷入了盈利難的境地。因此,中資商業(yè)銀行如何利用自身優(yōu)勢,打造本土化的私人銀行業(yè)務(wù)盈利模式,進(jìn)而成為銀行新的利潤增長點(diǎn),是一個(gè)值得深入研究的問題。