第一篇：我國商業銀行的基本現狀

我國商業銀行的基本現狀

商業銀行作為一個國家經濟體系的絕對主體，其作用不言而喻，我國改革開放30年以來，商業銀行為現代化建設提供了無可替代的作用，在發揮作用的過程中，商業銀行自身也不斷發展，逐漸符合現代商業銀行的要求。但是顯而易見我國的商業銀行還有很多的問題和極大的發展潛力。

我國現時期商業銀行呈現以下特點，我國專業銀行商業化改革是在市場經濟剛剛起步條件下進行的，這就決定了在轉換過程中商業銀行存在許多了矛盾和問題。具體而言，就是我國的商業銀行是“既大又差”。

1）銀行業經營效益指標衡量。

銀行業經營業績的指標主要有5個指標：總資產凈回報率（總資產/稅前利潤×100%），資本凈回報率（資本金/稅前利潤× 100%），成本收入比率（總成本/總收入×100%），利息收入比率（利息收入/總收入×100%），不良資產率（不良資產/總資產×100%）?？傎Y產凈回報率（ROA），是衡量銀行業資源利用效率的指標。銀行資源利用效率高，總資產凈回報率就高，反之就低，也反映銀行對資金資源配置不科學。資本凈回報率（RoE），是衡量對銀行業投資效益的指標。在市場經濟條件下，人們是講究投資回報率，追求高投資回報率的。資回報率高，就能吸引投資者增加投資，反之，投資吸引力下降，當投資回報率低于社會平均投資回報率時，投資者還會選擇收回投資。投資回報率高低實際上是銀行業經營管理效率的體現。成本收入比率，是衡量銀行業經營成本與收入比率的指標。該指標高就說明銀行成本高，反之，成本就低，也說明經營投入產出比高，反映經營效率高。利息收入比率，是衡量銀行業收入結構的指標。利息收入比率低，說明銀行業收入對利息收入的依賴度低，收入結構趨好。反之，利息收入比率高，反映需要調整產品結構，進而調整收入結構。不良資產率（Non-PerformaneeL oan），是衡量銀行不良資產與總資產的指標。該指標低，說明盈利資產多，或者稱生息資產多，盈利能力高，反之，盈利能力低。常年保持在1%左右。

2）商業銀行評級低、效益差。

2003年11月份，國際“標準普爾”信用評級公司對我國15家

銀行金融機構的市場地位、資產質量、融資與資金流動性、資本率、盈利和政府支持狀況進行信用評級。結果除國家開發銀行和進出口銀行這兩家政策性銀行獲的BBB級信用外，其余13家銀行的信用狀況均在BBB以下。據英國《銀行家》雜志2001年度對世界1000家大銀行排名，工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀

行按照一級資本排名分別列7，18，21，29位，按資產總額排名分別列15，34，39，31，均排在前40名以內。但是按照資本利潤率或者資產收益率排名則都排在730名以后，基本上屆于經營最差的20%之列。

3）經營指標差異。

目前，我國銀行業經營效益指標與國際上先進指標差距大。據有關資料顯示：國際上前100銀行近10年平均總資產凈回報率為1%，資本金凈回報率24%以上，成本收入比率為35-45%之間，利息收入比率為60%，德國銀行業的利息收入比率才40%。國際上前100家銀行的平均指標，是國際中等偏上指標。按此指標衡量，目前我國銀行業的經營效益處于低效運作階段，巫待改進口第四，不良貸款比率高。

4）資產質量差。

我國商業銀行的資產質量差已經成為阻礙商業銀行發展的一個硬傷。1999年我國為減輕國有獨資商業銀行的不良貸款壓力，分別成立了華融、長城、東方和信達4家資產管理公司，承接4家國有獨資商業銀行和政策性銀行1.4萬億元的不良資產。各商業銀行也實行了不良貸款下降硬指標考核，加大了不良資產清收和化解力度，但我國商業銀行不良資產依然比例高，數額大，居高不下。據中國人民銀行《2003年中國貨幣政策執行報告》（金融時報2004/2/25）公布數據顯示：“按照一逾兩呆口徑，2003年末，銀行業金融機構不良貸款余額2.4萬億元，比年初下降1574億元；不良貸款率15.19%，比年初

下降4.69個百分點《2003年國民經濟和社會發展統計公報》公布，按照五級分類統計，年末銀行業主要金融機構不良貸款余額為2.44萬億元，比年初減少1906億元，不良貸款的比例為17.8%，比年初下降5.32個百分點。而國際—亡前100家大銀行，按五級分類不良貸款比率僅2-30%。先進的銀行如瑞典商業銀行不良資產、率常年保持在1%左右，2002年12月31日結束時只有0.8%。

針對現階段我國商業銀行發展中存在的問題，國家正在采取積極措施，加快改革步伐，保證商業銀行體系實現良好運轉。

1）進一步推動國有商業銀行股份制改革提高商業銀行經營管理水平。中國國有商業銀行的股份制改革是國有銀行走出困境，增強實力的有效途徑在借鑒發達國家的銀行改革的經臉基袖上，尋找新的銀行發展道路，來取總行控股的金觸控股公司模式可以優化金融企業的法人治理結構，按照國家地方、國企民營企業、外資、自然人等分別持股的方式，按照現代企業制度的基本要求，重建抓行內部的治理結構，構造新的經營機制。使商業銀行股權多元化、各自享有獨立的經營管理權.總行作為各家銀行的持股公司或控股公司行使其管理權、這

樣可以促進銀行間競爭，提高銀行運作效率，增強銀行競爭實力。

2）中國銀行業應逐漸走向綜合化經營和監管的體制。

從世界各國的銀行體制來看，在保證金融體系安全與穩健運行的前提下，從順應市場潮流與促進社會資本的有效分配的角度考慮，企業經營已經成為一種國際趨勢。中國銀行業應借鑒美國混業經營的模式.通過設立一種在統一的內部組織機構下以及資金、人員、業務相對分離的形式下實現金融混業經營。由于中國金融業發展還不成熟，中國銀行業的綜合化發展應采取漸進的方式.從確保銀行業穩健經營、維護存救者利益、增強公平競爭意識，在金融業進一步對外開放的過程中逐步擴大業務相互滲透的比例。用五年左右的時間完成中國金融業炸合化發展改革，縮短與發達國家銀行業之差距，增強中國銀行的競爭實力

3）努力開拓銀行業務體系，積極創新。

21世紀的金融業將為客戶提供個性化的優質服務，金融業的經營將圍曉客戶雷求為中心而開展。在此金觸環境下，我國商業銀行要打破過去傳統的概念和運作方式，廣泛使用電子計算機技術.應直接引進較為先進的信息技術和設備，建立集約化、科技化的現代商業銀行的經營管理模式和發展目標，努力增加金融產品的科技含量，盡快開發和完善電話和網上銀行等銀行服務應用系統，向客戶提供多元化的金觸服務和遠程金觸服務加快電話銀行服務、家庭銀行服務業務的發展，逐步實現銀行業務自動化、綜合管理信息化和客尸服務全面化。

4）大力發展各項代理業務，投資銀行業務尋求突破口，增加利潤點。積極探索和開展與資本市場和保險市場有關的業務。通過債券回購交易、同業拆借、發放股票質抑貨款等果道，加大時外商的觸資力度；大力開展與直接融資市場有關的中間業務.如基金托管、理對咨詢和為資本市場服務的清算、轉賬、資金匯劃等業務；利用人多、網點多優勢.辦理商業保險、社會保險保障代理業務：在國內或國際貨幣市場上負責部分貨幣市場工具的發行承銷、包銷、代銷、自銷、代理等；開展投資銀行業務，如：融資顧問、企業財務顧問、基金托管、企業重組與兼并顧問、項目融資顧問、投資顧問等。

5）加快金融業務創新，提高我國銀行業的競爭力。

金融創新包括市場創新和制度創新，市場創新以金融工具、機構和經營手段創街為主要內容，當前我國銀行業首先要注重金融業務的創斷，努力開發一些金融創新業務，從專業化向多元化、全能化發展從分業經營走向綜合經營。我國商業銀行要充分利用我國證券市場，改革單一的資產類型增加證券資產的份順，把資產（如項目貸款、出口信貸、長期的銀團貨欲等）轉換為證券的方式出售給投資者。這樣銀行可以很快收回貨款資金，加快資金周轉，用于新的業務之中實現資產結構最優化：這樣可以防范、降低風臉，公司增加瓜利，提高競爭能力一加

強金融產品和工具創新，根據中國市場和客尸的特點圖繞股權工具、債務工具、衍生工具和合成工具進行產品創新。

我國的商業銀行經過改革開放以來幾十年的發展已經具有一定的規模，特別經過04年以來的4大銀行股份制改造我國的商業銀行在加入WTO的新形勢下不斷提高著自身的競爭力迎接著新挑戰。但是在發展的同時我國商業銀行所暴露的大量問題也是不容忽視的，我們必須從體制上，結構上，商業銀行的本質上下手對我國的商業銀行進行有益的調整，由此才能提高商業銀行這一金融主體的有效作用，為我國的現代化建設做出貢獻。

第二篇：我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務發展現狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業銀行業務經營的方向隨著宏觀經濟環境的優化而改變，中間業務逐步成為我國商業銀行業務發展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據承兌、投資理財等中間業務。中間業務規模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業銀行中間業務受傳統觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業銀行的中間業務是商業銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據此以收取手續費和傭金的一種業務。商業銀行的中間業務主要有結算、代理、咨詢、信托等業務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業單位、社會團體和個人。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達國家。20世紀90年代，我國商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰略的角度把中間業務作為現代經濟條件下商業銀行發展的三駕馬車之一，對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，一直將中間業務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業銀行面臨著越來越強的市場競爭和經營風險。在生存壓力與發展需求的推動之下，我國商業銀行紛紛開展中間業務，但其發展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業銀行中間業務發展中的問題。

1、發展規模減小，業務品種單一

我國商業銀行中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2、技術力量不足，缺乏專業人才

我國商業銀行中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。但是目前我國商業銀行的從業人員中普遍存在的現象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統業務的人員多缺乏精通創新業務的人員；懂得單項業務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業務等多項業務的人員。我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足，我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。

3、經營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統收統支，統存統貸”的體制下，我國銀行只重視資產和負債業務的發展，不重視中間業務的發展。鎖著我國經濟金融體改革的不斷深化，我國商業銀行的中間業務有了一定的發展，但與社會經濟發展對商業銀行拓展中間業務的要求、與西方商業銀行發達的中間業務發展比較，無論是在業務數量還是在業務質量上都存在較大的差距。其主要原因是經營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業務的重要性認識不足，對中間業務的創興發展缺乏動力，沒有形成對中間業務有效的監督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業銀行中間業務快速發展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現階段，商業銀行中間業務業務量的大幅增加和業務收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現行的中間業務收費標準過低，尤其是人民幣結算業務，如電匯、聯行服務、承兌匯票、同城結算等業務收費標準長期未調整，業務收入嚴重偏離銀行成本。因此,規范引導商業銀行服務收費行為,提高商業銀行服務定價水平,將成為我國商業銀行實現經營轉型,全面提升市場競爭力的關鍵所在。

三、加快我國商業銀行中間業務發展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在戰略地位。

面對新的金融形勢，要統一思想認識，轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發展，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。

2、加強中間業務產品的創新和開發。

我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展。

3、建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養人才

我國商業銀行建立現代計算機信息網絡系統是開展中間業務的基礎和關鍵，加大對現代通信技術、計算機技術、網絡技術、數據采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網絡和信息系統，形成多功能、多元化、高效率的網絡服務，提高中間業務的科技含量，提高中間業務綜合競爭力，為加速發展中間業務提供技術的支持和可靠的保證。

我國商業銀行要加快對中間業務的發展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養中間業務人才。我國商業銀行可以從現有的從業人員中選拔精通中間業務、善于鉆研中間業務的人員，安排中間業務崗位上，對他們進行中間業務方面的知識培訓，為中間業務的拓展奠定基礎。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才，充實到中間業務的發展的人才隊伍中來，以促進中間業務的管理與發展。

我國商業銀行中間業務的發展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業務的發展問題，對提高商業銀行的發展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：我國商業銀行中間業務現狀透視

除了存貸業務外，銀行還能靠什么賺錢?

讓我們來看看美國花旗銀行的生財之道：存貸業務帶來的利潤占總利潤的20％，承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業務卻為其帶來了80％的利潤。

我國銀行業情況又是如何呢？據了解，在我國四大銀行中，中間業務占全部收益比重分別為：中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農業銀行不足4％，四大銀行平均僅8.5％左右。由此可見，中外銀行中間業務的差距之大。

外資銀行進入的“切入點” 目前，隨著我國即將加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，一些專家認為，外資銀行進入中國之初，由于網點、人才等因素限制，外資銀行的存貸業務將不會有很大發展，會把中間業務的發展作為進軍我國金融界的“切入點”，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種。外資擁有的經營中間業務的強大優勢，將給我國銀行業帶來強烈的沖擊。

在國外商業銀行中間業務發展得相當成熟。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40％左右，而我國商業銀行中間業務的發展狀況卻不盡如人意。據了解，建設銀行今年上半年中間業務凈收入在營業收支凈額中占比6.4％，雖然與其去年同期相比提高近一倍，但與國外商業銀行相比差距很大。更值得注意的是，國內商業銀行中間業務發展起步較晚，在產品品種上僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品。而技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，雖然我國各商業銀行開展了約260余個品種的中間業務，但是其中有相當的部分是不收費的。如郵寄對帳單、代發工資、銀證轉帳、招行一卡通業務都是不收費的。

是什么在捆住銀行手腳？為何國外如此看重的中間業務在我國卻舉步維艱呢？中南財經政法大學周惠教授認為，原因主要來自四個方面：

首先，國內商業銀行在經營觀念上存在偏差，沒有對商業銀行業務進行準確定位。我國銀行由于受傳統銀行經營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，而沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱進行發展。

其次，國內高素質從業人員不多。這已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。

第三、收費標準不統一，業務競爭不規范。由于《商業銀行中間業務暫行規定》近期才制訂實施，而在此之前，人民銀行及有關部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規范，對中間業務的收費行為缺乏統一的剛性約束。

第四、由于不少商業銀行在某種程度上將中間業務作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業務中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識，不能接受中間業務收費的觀念。

銀行業的巨大獲利空間 與許多持悲觀論調觀點的專家截然不同，國家發展計劃委員會對外經濟研究所國際金融研究室主任陳炳才認為，巨大的差距也就意味著巨大的獲利與發展空間，充分利用入世前的時間及入世后5年的緩沖期，我國銀行中間業務的質量和效益都將得到很大的提高。通過不斷的學習和借鑒，國內銀行完全有能力迅速地發展起更符合中國特色的銀行中間業務來。

據中國工商銀行楊百寧處長介紹，工行已經開展了理財咨詢服務，個人理財業務已經在162個城市行的686個網點開辦，個人理財中心已達400個，計劃發展到1000個，并在經過重點培訓選拔的基礎上，選配1萬名高素質的個人理財客戶經理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務。該行還將在全行挑選200萬個重點客戶實行分類營銷和差別服務。

建設銀行正在加大力度改進中間業務收入結構，傳統的結算類和代理手續費等業務收入占全部手續費收入的比重由60％左右下降到38％，委托貸款、銀行卡、結售匯、咨詢類業務收入占比有一定提高，特別是代理保險、金融衍生工具等有較高技術含量的金融創新產品所形成的收入增長很快。招商銀行則極積利用電腦網絡開拓中間業務新領域，如網上自助貸款、網上異地匯款等金融服務的收費業務。

針對目前我國商業銀行急需大力發展中間業務，中國社會科學院世界經濟與政治研究所國際貿易與國際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應廣泛地了解社會對中間業務的需求，要進行調查了解中間業務品種所依托的消費群，并有針對性地開展相關業務。銀行在對中間業務進行收費時一定要合理，沒有合理收費，就難以建立銀行和社會的合作關系。

第四篇：4我國商業銀行發展現狀

4我國商業銀行發展現狀

4.1國內商業銀行發展的基本情況

我國分業經營體制的確立始于1995年。早在1993年底，國務院發布了《關于金融體制改革的決定》，規定國有商業銀行不得對非金融企業投資，對保險業、證券業、信托業、銀行業實現分業經營。然而隨著金融市場的發展，嚴格的分業體制模式開始成為了金融市場改革和發展的障礙，影響了我國金融業整體競爭力的提高。在這種背景下，我國在分業監管下開始了混業經營的嘗試，商業銀行開始涉足其他金融領域。我國商業銀行混業經營開始了初步的發展。

隨著市場對混業經營的需求加大，監管部門開始出臺相關政策回應。2000年保監會發布《保險兼業代理管理暫行辦法》、2001年中國人民銀行頒布《商業銀行中間業務暫行規定》、2004年國務院出臺《關于推進資本市場改革開發和穩定發展的若干意見》等一系列文件，陸續出臺的政策預示著對商業銀行的混業經營管制有所放松。

銀行與同業間開始合作與深化，主要表現在商業銀行開始代理各種其他金融產品。另外非銀行金融機構可涉足同業拆借市場、國債回購市場等，使得銀行資金能夠跨市場流動。并且跨市場的金融產品不斷提高銀行對客戶的金融服務能力。

我國商業銀行混業經營發展至今，已逐步規模化以及規范化。目前國內市場主要有以下幾種類型：資金類業務、融資類業務、中間類業務、投資銀行類業務和創新類業務。

4.2國內外商業銀行發展狀況對比

與我國商業銀行由分業經營走向混業經營相似，國外商業銀行源自于市場壓力是金融創新的主要動力。例如二戰后的日本，1948年《證券交易法》就已確立了分業經營的體制。但由于1965年后第二次發行赤字國債，此后國債規模越來越大，通貨膨脹壓力愈加明顯，此時引入國債利率市場化發行方式勢在必行。1980年，日本實行存款利率自由化，這導致了銀行需要更多的收入渠道來滿足其生存和發展，同時利率市場化也要求市場上有大量的融資工具可供使用和比較。1981年，日本修改了《銀行法》和《證券法》，分業經營體制有所松動，證券與銀行之間的業務屏障逐步消失。1998年《金融體系改革一攬子法法案》，允許各金融機構跨行業經營各種金融業務。這代表了日本商業銀行混業經營模式的開始。

而在商業銀行混業經營發展過程中，國內與國外相比有較大的不同，主要在于國內銀行間存在的問題較有特色。中國銀行業不同于日本，存貸款利率受到嚴格控制和保護，銀行業本身對利差收入以外業務需求不大。另外中國銀行業表面良好而實則壞賬累累的問題，也讓管理層大為糾結。若資本市場將銀行存款吸引而去，中國壞賬問題將暴露無疑。不僅如此，中國自身條件也不足。目前美國僅紐交所的股票市值多年一直與美國GDP總量相當，且相當于美國的銀行存款總額的200－300％，而目前滬深兩個交易所的股票總市值占我國GDP或銀行存款總額的比重僅30％左右。證券業萎靡不振難以與銀行業互補，我國其他金融資產也不成氣候，金融創新產品極度缺乏。因此，我國商業銀行混業經營發展有著種種阻力。

第五篇：縱觀我國商業銀行的發展現狀

隨著大陸社會經濟的高速發展，金融市場日趨完善，人民生活水平普遍提高，我國私人銀行業務也在突飛猛進，成為國際私人銀行發展中的的重要推進力量。私人銀行是商業銀行未來發展的突破口和主要的利潤來源，其業務在高速發展的社會經濟中突顯優勢，日益成為現代化金融服務的重要內容。

私人銀行業務在我國發展方興未艾，尚需時間來走向成熟。這個時間的長短，既依賴于大陸新興富裕階層的投資理念，也取決于國內政策面的調整。以高端客戶的金融需要來看，需要及時的提升投資理念，了解并認知私人銀行的業務內容；以銀行服務的角度來說，需要及時開發新的服務項目提供更好的產品，另外還要加強業務培訓、培養高素質的銀行服務人才。在當前的政策與法律制度下，多與相關業務部門進行溝通和聯系并利用各種投資理財資源，多方進行強強聯合，加強合作共贏。所以，要重視國內私人銀行發展模式中存在的相關問題，及時的開發研究新的產品與服務，強化私人銀行業務的競爭力，才能完善我國私人銀行業務的發展。

縱觀我國商業銀行的發展現狀,盈利來源仍主要依靠存貸利差,相對于發達國家銀行30%以上的中間業務收入,銀行盈利結構較為單一,受利率、信用等風險的影響較大,因此利潤波動幅度也較大。私人銀行業務大部分屬于中間業務領域,其利潤率遠高于傳統業務,中資商業銀行私人銀行業務發展至今,卻基本處于虧損狀態,究其原因在于自身定位模糊,發展模式不清帶來的盈利水平低下等諸多問題,外資私人銀行成熟的經營模式在中國亦存在水十不服等困擾,國內私人銀行業務陷入了盈利難的境地。因此,中資商業銀行如何利用自身優勢,打造本土化的私人銀行業務盈利模式,進而成為銀行新的利潤增長點,是一個值得深入研究的問題。