第一篇：中小企業信貸融資的基本特點和我國的現狀

中小企業信貸融資的基本特點和我國的現狀經驗表明，通過營造公平的中小企業融資環境、提供多元化的融資渠道、重視大銀行的支持作用以及對中小企業實行稅收優惠等方法，可以有針對性地緩解中小企業融資困境

中國人民銀行調查統計司司長 張 濤

較高的信貸成本及信息不對稱是中小企業信貸融資難的普遍原因。筆者通過國際比較，分析了中外中小企業信貸的基本特點和我國中小企業的融資現狀，并提出了緩解我國中小企業融資困境的設想。

我國對中小企業的信貸支持力度大于國際平均水平

中小企業信貸是一個國際難題。世界銀行2008年11月發表報告(以下簡稱“世界銀行報告”)，在45個受調查的國家中，由于銀行發放中小企業貸款過程中存在較高的信貸成本和信息不對稱，中小企業在銀行信貸方面明顯居于弱勢。大、中、小企業獲得銀行信貸資金的占比分別為3.0∶1.2∶1.0，即大企業獲得的銀行信貸資金總量達到了小企業的3倍，是中型企業的2.5倍。從信貸成本來看，大、中、小企業的相對比例分別為1.0∶1.3∶1.4，中小企業信貸成本明顯高于大企業。就風險而言，大、中、小企業的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，中、小企業的風險比大企業分別高46%和90%。

中國人民銀行統計結果表明，當前我國大、中、小企業貸款的不良率分別為1.1%、2.8%和6.0%，比國際大、中、小企業貸款不良率的平均水平分別低2.8個、2.9個和1.4個百分點，中、小企業的風險比大企業分別高155%和445%，表明我國企業風險低于國際水平，但大企業與中小企業的風險差距高于國際水平。盡管如此，我國中、小企業的貸款份額均優于國際水平，大、中、小企業貸款在各類企業貸款中的相對分布達到2.1∶1.5∶1.0。因此，相對國際平均水平而言，我國對中小企業信貸支持力度較大。

中小企業信貸困難的基本因素

相對于大企業，中小企業的資金回收成本、信息采集成本和市場交易成本都比較高。經濟波動、直接融資渠道不發達、信息共享機制缺失等因素往往還會放大這些成本，從而進一步加劇中小企業信貸融資困難。

中小企業信息缺失

由于中小企業生存時間短、經營不穩定，而且較少與銀行發生業務往來，商業銀行難以掌握足夠的信息來判斷其信貸風險。中小企業信息缺失導致商業銀行難以對其發放貸款，這在征信制度不發達的發展中國家尤為顯著。世界銀行報告顯示，設立專門的征信機構以及貸款申請材料的完善有助于中小企業獲得貸款；持有這種觀點的發展中國家銀行比例為67%，高于發達國家銀行23個百分點。2001年、2002年和2008年中國人民銀行調查也表明，中小企業因財務狀況不良、信用不高和經營管理水平欠佳因素被銀行拒絕貸款申請的比例均在50%以上。

大企業相對中小企業獲取信貸資源有優勢

世界銀行報告反映，45%的發達國家銀行以及15%的發展中國家銀行認為，信貸市場上大企業擠占了中小企業的信貸資源，導致中小企業信貸融資困難。一般認為，大企業需要的資金量大，銀行放貸操作成本小，風險低，因此，大、小銀行均傾向于向大企業放貸，從而擠占中小企業的信貸資源。中國人民銀行統計也表明，目前我國企業的直接融資僅占間接融資的10%左右。由于資本市場等直接融資手段尚未成為我國各類企業融資的主渠道，所以盡管資本市場融資成本較低，大量有條件在資本市場融資的大企業仍然主要依靠銀行信貸資金，無法使中小企業獲得更多的信貸資源。

經濟周期的影響不對稱

中小企業在經營管理規模和市場影響力等方面處于相對弱勢，對市場和宏觀經濟環境波動更為敏感。在經濟下行周期時，流動性緊縮首先反映在生產供應鏈條末端的中小企業。相比大企業，中小企業對利率變化導致的成本上升更為敏感，也沒有更多的融資渠道可以替代。而在經濟上行周期時，寬松的流動性則首先惠及大企業。世界銀行報告表明，39%的銀行認為影響發展中國家中小企業融資難的首要因素是宏觀經濟環境的穩定性。

我國中小企業的融資現狀

目前，我國中小企業直接融資渠道不暢，在信貸市場上其融資地位也處于相對弱勢，但適度寬松的貨幣政策擴張了信貸資源，為中小企業信貸融資提供了有力的支持。主要表現在如下幾方面：

中小企業貸款增速持續上升，貸款余額占比穩中有升

受適度寬松貨幣政策傳導影響，今年年初以來中小企業貸款增速明顯上升，貸款余額占比穩中有升。中國人民銀行統計表明，目前主要金融機構中小企業貸款(含票據貼現)余額為14.1萬億元，同比增長31.8%，比上年末高18.3個百分點。中小企業貸款余額占企業貸款余額的比例為54.6%，比上年末提高0.9個百分點。其中，小企業貸款余額占企業貸款余額的比例為21.6%，比上年末提高0.2個百分點。

中小企業特別是小企業不良貸款的水平仍然相對較高

目前，銀行業金融機構發放的貸款中，中型企業不良貸款(包括次級類、可疑類和損失類貸款)余額為2281億元，比上年末減少341億元，不良貸款率為2.8%，比上年末下降1.4個百分點；小型企業不良貸款余額為3061億元，比上年末減少375億元，不良貸款率為6.0%，比上年末下降2.5個百分點。從數據上看，中小企業不良貸款率有一定幅度的下降，但不良貸款總量減少比較有限，這主要是同期中小企業貸款增長較快所致。同期，大企業不良貸款率為1.1%。總體上看，中小企業特別是小企業不良貸款的水平仍然相對較高。

中小企業貸款存量主要集中在東部較發達地區，行業主要集中于制造業，水利、環境和公共設施管理業，批發和零售業以及房地產業

從地域分布看，中小企業貸款主要集中在浙江、江蘇、廣東、山東、上海、北京、遼寧、福建等八省市，其中浙江、江蘇、廣東的中小企業貸款主要集中于制造業。

從行業看，中小企業貸款存量主要集中于制造業，水利、環境和公共設施管理業，批發和零售業以及房地產業；新增量更多地向水利、環境和公共設施管理業，租賃和商務服務業，交通運輸倉儲和郵政業傾斜。

中小企業貸款以抵(質)押形式為主，信用形式貸款余額占比有所上升

從貸款形式看，抵(質)押形式的中、小企業貸款余額占比分別為49.1%和51.6%，分別比上年末下降1.2個和2.6個百分點；中、小型企業保證貸款余額占比分別為32.8%和32.6%，比上年末分別下降1.3個和高1.5個百分點；中、小企業信用貸款占比分別為18.1%和15.8%，比上年末分別高2.5個和1.1個百分點。

大型金融機構占據中小企業貸款市場主要份額，中小金融機構仍以服務小企業客戶為主

目前，各類金融機構中小企業貸款(含企業票據直接貼現)余額占全部中小企業貸款余額的比重依次為：國有商業銀行(37.1%)、股份制商業銀行(21.1%)、農村合作金融機構(15.1%)、政策性銀行(13.6%)、城市商業銀行(10.6%)、外資金融機構(1.8%)、郵政儲蓄銀行(0.5%)和城市信用社(0.1%)。國有商業銀行、股份制商業銀行和政策性銀行占比共計73.3%，占據了中小企業貸款市場的主要份額。

中小金融機構以中小企業特別是小企業為貸款發放主要對象，比較具有代表性的有農村合作金融機構和城市信用社。小企業貸款(含企業票據直接貼現)占城市信用社和農村合作金融機構發放企業貸款的比重分別為46.9%和33.3%。國有商業銀行、股份制商業銀行和政策性銀行發放貸款以大型企業客戶為主，小企業貸款占其各項貸款的比重分別為8.4%、11.4%和17.2%。

緩解我國中小企業融資難問題的設想

經驗表明，通過營造公平的中小企業融資環境、提供多元化的融資渠道、重視大銀行的支持作用以及對中小企業實行稅收優惠等方法，可以有針對性地緩解中小企業融資困境。

營造公平的中小企業融資環境

世界銀行報告表明，給中小企業創造公平的融資環境比簡單地提供信貸補貼更為重要。提高信用信息共享水平、降低中小企業進出門檻和產權轉讓費用有助于中小企業公平地獲得銀行資金。此外，加強征信建設能夠降低中小企業信息采集成本，緩解信息不對稱現象，有助于銀行加大對中小企業的信貸支持力度。在中小企業比較發達的國家，如新西蘭的中小企業進入及產權轉讓成本均為0.2%，荷蘭、芬蘭及新加坡等國的中小企業退出成本為1%。世界銀行報告還表明，較高的退出門檻及嚴格的勞動管制會顯著增加中小企業調整的難度，降低中小企業部門的活力。

提供多元化的融資渠道，按中小企業生命周期的不同階段及其行業性質有針對性地滿足中小企業的融資需求

不同行業、不同生命周期階段的中小企業有不同的融資需求類型。服務型中小企業主要需要流動資金貸款和經營性開支借款。有關研究表明，種子期企業需要天使基金、個人投資者和政府資助進行研發；起步期企業需要進行私募股權融資；成長期企業要靠私募股權融資或通過創業板上市融資；成熟期的企業較容易從商業銀行融資，如果是上市公司，可以通過各種再融資手段實現融資。豐富的融資渠道較好地滿足了不同發展階段中小企業的融資需求。美國“全國小企業金融抽樣調查”(NSSBF)的數據表明，1998年在美國中小企業的融資結構中，以“主要所有者”，“天使基金”、“風險基金”(或稱“創業投資基金”)和“其他股權”形式為主的股權融資約占總資產的49.6%，而債務融資占其總資產的50.4%。眾多的中小企業信貸融資工具以及一些以股權或債權為抵押物的、介于股權與債權之間的夾層貸款或中間融資創新產品，充分滿足了生命周期不同階段和不同行業的中小企業融資需求。目前，我國通過開設創業板、允許符合條件的中小企業集合發債以及發展庫存產品及應收賬款抵押貸款等多種方式來拓展中小企業融資渠道。

推動主要為中小企業服務的中小金融機構的發展

從企業客戶群體看，目前中小型金融機構一半以上的企業客戶為小企業。創建以中小企業為服務對象的小額貸款公司，有利于發展中小企業融資。同時，可以放開農村信用社貸款利率上限，在保證“風險可控、監管到位”的前提下，適度擴大存貸比等指標的監管區間。

在鼓勵中小金融機構發展的同時，充分重視大銀行在支持中小企業融資中的作用

傳統意義上講，包括社區銀行在內的中小銀行在提供中小企業貸款方面具有相對優勢。最新研究表明，大銀行利用其網絡、咨詢和科技優勢，在提供中小企業信貸服務方面也扮演著越來越重要的角色，在資產管理、保理、租賃、信用評級等金融服務方面具有相對優勢。這些機構通過成立專門的中小企業信貸部、創新中小企業融資工具等方式，成為了中小企業融資的中堅力量。世界銀行報告顯示，91%的發展中國家銀行以及90%的發達國家銀行設立了專門的中小企業信貸部門對中小企業進行融資。據2002年英格蘭銀行報告，英國4家大銀行發放了全部中小企業貸款的86%。美國小企業局調查也表明，2006年6月末，美國中小銀行、大銀行發放的中小企業貸款占全部中小企業貸款的份額分別為55.3%和44.7%。我國大銀行也在積極探索為中小企業提供金融服務的方式。以建行為例，建行建立了專業化經營的小企業服務體系，積極探索與小企業共贏的路子。創新開發的“速貸通”、“成長之路”、“聯貸聯保”、“供應鏈融資”、“循環額度”和“倉單質押”等融資產品，既受到了小企業歡迎，又有效地控制了風險。

進一步完善相關法律和擔保制度，擴大貸款質押和擔保面

進一步完善中小企業法律制度，特別是完善《擔保法》。從法律上明確動產抵押范圍，有利于金融機構發展庫存產品、應收賬款抵押貸款，擴大金融機構對中小企業貸款服務的范圍。研究成立政府性再擔保機構以及由企業、財政和金融機構三方出資和市場化運作的中小企業融資擔保機構，相互合作，達成共贏。

堅持市場化發展和公平競爭原則，在必要環節上對中小企業提供一定政策扶持

中小企業絕大多數為私有產權，靈活性高、適應性強，新陳代謝活躍，在必要環節上對中小企業應予以一定的政策扶持，能夠達到事半功倍的效果。除修訂中小企業標準，使扶持政策能夠惠及真正的中小企業之外，合理降低中小企業實際稅賦、減少行政收費也是一種行之有效的辦法。美國稅收制度實行的是有利于中小企業的累進稅制，為中小企業提供半年的納稅寬限期，同時對于雇員人數在25人以下的微小企業按個人所得稅率征收。德國對大部分中小手工業企業免征營業稅；降低所得稅下限；對在德國東部投資的中小企業提供總投資額15%～23%的財政補貼；對為中小企業提供貸款的銀行提供利息補貼，幅度一般為2%～3%。亞太經合組織(APEC)的報告顯示，從1994年到2001年，亞太國家對中小企業融資的支持力度明顯加強。在2001年，為中小企業實施減稅政策的國家占比上升至60%，比1994年上升了42%。2009年，我國實施增值稅轉型改革，將工業和商業小規模納稅人的征收率分別由6%和4%統一降至3%，減輕了中小企業稅收負擔。

千方百計做好中小企業服務工作

各國中小企業在勞動力素質、經營管理水平、科技水平和市場競爭力等方面參差不齊、差異較大。發達國家政府在支持中小企業發展方面很重要的經驗是做好對中小企業的服務工作。很多國家成立了專門為中小企業服務的政府機構、投資公司，為中小企業提供包括法律、評估、融資、會計、人才、產業等方面的咨詢服務和人員培訓。未來，我國政府應進一步加強中小企業征信建設，使征信記錄對信貸發放能夠起到有效的支持和補充作用

第二篇：中小企業信貸融資

中小企業信貸融資—匯通易貸

當前中小企業最大的問題是融資難融資成本高。自信貸緊縮之后，中小企業從銀行貸款難。上海中小企業34萬家，磁選設備僅有10%的企業享受過銀行的貸款服務；融資成本高，大量中小企業通過民間借貸，借款利率已高達50%-100%。要解決中小企業融資難的問題，從根本上來說，只有依靠市場的力量來平衡對民營中小企業的高風險率，從而達到市場平均利潤率。中小企業低成本地從銀行融資難，的確有國有商業銀行不一視同仁地對待國有大企業和民營中小企業的問題，也有缺乏足夠數量的專門為中小企業服務的小微金融機構的問題，但是最大的問題其實還是市場效益問題。

上海的三個10億計劃肯定能夠在一定程度上幫助中小企業融資，可是能否使這三個10億像上海市財政局局長所說的“產生10倍的資金杠桿，調動300億的資金為中小企業服務”，恐怕還需商榷。近日，上海安排落實“三個10億元”的財政專項資金計劃，結合上海銀監局近期出臺的有關商業銀行支持中小企業信貸融資措施，分擔信貸風險，助力中小企業融資。上海的助力中小企業融資的計劃肯定能夠幫助相當一部分中小企業低成本融資，尤其是在有政府幫助承擔一部分風險損失的前提下，金融機構向中小企業放款的積極性的確會有所提高。同時在這項計劃下，小型的貸款擔保企業也會增多。

國外的大型工程機械租賃企業在與用戶簽署設備租賃協議時，都會提供一份詳細的設備技術狀況檢查表供客戶確認，檢查表中參數包括了各項基本的技術指標和易損部位的情況介紹，甚至包括設備照片。客戶認同簽字后，此表由租賃企業和客戶各執一份，作為出租設備技術狀況的依據。當設備退還時，分級篩、浮選工藝等水泥設備，承租雙方要對設備做全面檢測，填寫設備技術檢測表，之后與設備交付時的檢測表進行對比，其中設備的常規損耗，客戶不承擔賠償責任。

水泥設備、超細磨、錘式破碎機等石頭破碎、石頭磨粉設備。超出正常損耗的，客戶就要承擔相應的賠償責任。尤其是一些不帶操作手的租賃項目，承租雙方事先對設備的情況缺少共識，更沒有依據，對設備的損耗情況，雙方各執一詞，很容易出現糾紛。由于沒有事先對設備的完好情況進行記錄，鄂破、河卵石制砂等烘干設備，在使用過程中對設備的非正常損耗情況租賃企業也無法確認，一旦發生設備技術方面的退租糾紛，由于缺乏合同規范，租賃企業往往處于被動狀態，很容易造成損失，增加企業運營成本。

所以，國有商業銀行貸款棄民營中小企業，那些民營金融機構及小微金融貸款擔保公司也趨向政府工程和國有大企業，擔心的只是擠不進放款的行列。貸款大型國有企業，尤其是貸款政府工程，因為有政府財政擔保或者做后盾，其風險幾乎等于零，其存貸差率就是它保證可得的利潤。反過來，貸款民營中小企業，風險大，但貸款利率則是固定的。因此對銀行來說，貸款民營中小企業的利潤率明顯低于貸款政府工程和國有大企業。不過市場規律依然存在，貸款政府工程、國有大型企業仍然比貸款中小企業利潤高得多；雖然貸款中小企業的風險損失有了部分補償，但畢竟還有風險損失要支付；而新增的小型金融貸款擔保企業依然會趨向政府工程、國有大型企業。

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第三篇：我國人口現狀的基本特點

? ? ? 我國人口現狀的基本特點：

我國人口現狀的特點還表現為： 人口基數大 新增人口多 人口素質偏低

? ? ? 農村人口多 人口老齡化的速度加快

人口的分布不平衡我國是世界上人口最多的國家

1982年，我國第三次全國人口普查結果公布后，國外一家刊物針對這一資料，算了一筆帳：假如將所有的中國人按4人一排編成隊，每隊相距1.8米，以每小時5.8千米的速度走過天安門，將需要十多年的時間才能全部通過。按當時中國的人口增長率已降低到1.4/1000計，每分鐘大約出生38人，每小時出生2280人，每天出生大約5萬多人。假設再把他們的父母在十年內以同樣的速度走過天安門期間所生的嬰兒計算在內，那么這支隊伍全部通過天安門的時間還要再加20個月。截至2000年11月，我國總人口已達到12.9533億，世界上每5個人中就有一個中國人。有人形象地計算過，這近13億人口，如果排成一線，可以繞地球赤道26圈。(人口基數大)

據統計，我國每2秒就有一個嬰兒出生，每天出生大約5萬人，每年出生大約1900萬人，減去同期死亡人口，每年凈增長大約在1300萬人左右，相當于一個澳大利亞的人口總和。(新增人口多)

據1990年普查，全國15歲以上人口中，文盲、半文盲約占6.5%，我國每100萬人中，科學家、工程師所占的比例是美國的1/15，日本的1/60。據國外統計，在136個國家中，每13人中的大學生數，我國排在第135位。(人口素質偏低)

據統計，世界農村人口占世界的總人數的44％，美國農業人口只占2%，英國占7.5%，日本占9.7%，而我國13億人口，農村人口為8.0739億人，占我國人口總數的63.8％。1997年我國城鎮人口占全國人口30%，農村人口占70%。約占世界農業人口的35%。(農村人口多)

按照國際通行的我人口年齡類型劃分標準，65歲及以上人口占總人口的7％以上的國家，稱為老年型國家。目前，我國已經有一半的城市進入到老齡化行列。據統計，我國65歲及以上的人口為8811萬人，占總人口的6.96％。(人口老齡化的速度加快)

由于地理、交通、氣候條件及經濟發展水平的原因，我國東部地區人口稠密，在占國土面積占46％的地區，人口密度高達200人/平方公里，其中稠密地區達1000人以上，而西北部，面積占國土面積的54％，人口只占總人口的5％。

“黑河－－騰沖線”：自我國東北的黑河至西南的騰沖劃定的一條虛擬地理分界線，此線以東地狹人多，以西地廣人稀。(人口的分布不平衡)

第四篇：我國中小企業融資的現狀、問題及對策

我國中小企業融資的現狀、問題及對策

內容摘要：長期以來，中小企業融資難一直是制約中小企業乃至我國經濟進一步發展的瓶頸。從不同類型、不同發展階段說明了對中小企業融資的不同要求，加快中小企業融資體制建設，建立健全相關法規體系，是緩解我國中小企業融資難的根本途徑。本文主要從我國中小企業融資的現狀，融資問題的成因剖析，融資類型、發展階段不同，解決我國中小企業融資問題的對策等方面說明。最后，中小企業的創立與可持續發展離不開政府的扶持和金融機構的協作與發展，應加強政府的支持以及與中小企業相關的法律法規的建設。關鍵詞：中小企業融資現狀對策問題

中小企業在我國經濟發展中占有舉足輕重的地位。然而，我國中小企業的融資環境并不樂觀，與中小企業融資難相對應的是凝固了40多年的巨額資產存量需要流動重組；幾千億元銀行信貸資產需要保全和進行債務重組；企業存款需要尋找合適的投資去向。以上情況說明，在中小企業融資問題上，存在著諸多有待疏通之處。

一、我國中小企業融資的現狀

（一）內源融資狀況

內源融資就是企業以其儲蓄作為一種投資的資金來源。從企業的角度講，內源融資就是不斷將其儲蓄(折舊和留存盈利)轉化為投資的過程,這是企業生存與發展不可或缺的重要部分。內源融資的優勢在于低成本、高效益和它的抗風險性。就目前的實際情況看，中小企業內源融資存在以下問題：

1、對內源融資缺乏認識，企業自我積累意識差，目前中小企業內部利潤分配中多存在短期化傾向，不太注重從企業發展的角度去考慮補充經營資金的不足。

2、缺乏現代折舊意識，折舊費率過低長期以來，我國一直實行低折舊制度，在折舊率的計算上只考慮設備使用中的有形損耗，忽略了科技進步、技術創新、生產力提高所帶來的無形損耗。由于折舊率太低，加上自留折舊不多，使企業無法籌措對設備進行技術改造所需的資金，導致企業設備、工藝、產品嚴重老化，技術改造不夠。

（二）外源融資狀況

外源融資是指企業從外部籌措資金，主要包括股票、債券、銀行信貸資金等，可分為間接融資和直接融資。

1、間接融資狀況

由于我國資本市場的不完善、不成熟，通過銀行貸款等方式實現間接融資，是當前中小企業實現資本融通的主要渠道。當前亟須解決的問題有：中小企業的“國民待遇”問題；缺乏行之有效的信用擔保制度；中小企業難以實現抵押擔保貸款，面向中小企業的金融服務體亟待建立和完善。經營風險高、信用觀念淡漠，直接影響中小企業的資金融通，大企業的商業信用難以利用。除上述問題外，許多中小企業在實際信貸中,存在欠息嚴重,不良資產比例偏高,改制中逃稅和銀行債務偏重等現象，這些均使銀行在對中小企業發放貸款時更加慎重。

2、直接融資狀況

直接融資是指出資人和用資人以證券這種特定的、規范化的票據形式把貨幣的使用權永久地或暫時地讓于用資人。直接融資的發展對繁榮我國資本市場，促進中小企業發展有著極為重要的作用。目前我國中小企業直接融資的途徑主要有：

（1）集資。在沒有辦法間接融資，合法集資又不能滿足的情況下，某些企業采取違背金融法規的高息攬資方式，即所謂的非法集資。非法集資給社會造成的危害是巨大的，一是擾亂了正常的金融秩序；二是利率的杠桿作用受到影響；三是容易引發社會問題。

（2）股票融資。股票融資，就是企業以股票這種有價證券方式進行的籌資行為。然而我們通過股票市場發行股票受到規模限制。據統計，我國中小企業股票融資僅占國內融資總量的1%左右。

（3）債券融資。債券融資是中小企業向社會直接融資的一種方式。公司債券的發行一般受到嚴格的限制，有時還要抵押或擔保。就中小企業而言，因為在公開的資本市場上無一席之地，而發放企業債券又受到“規模控制，集中管理，分級審批”的制約，故多在非公開的資本市場上，小范圍內發放企業債券，以滿足企業對資金的需求。

（4）民間借貸。由于金融機構“惜貸”，資本市場尚處于發育時期，在一些地方，民間借貸成了私營企業融資的重要渠道。民間借貸在給中小企業發展注入資金的同時，也給我國金融秩序的正常運行以及經濟活動帶來諸多負面影響。

二、我國中小企業融資問題的成因剖析

（一）我國中小企業融資難的外部成因

1、法律法規與管理機構不健全

我國目前尚缺乏統一的中小企業服務管理機構，如中小企業擔保機構、中小企業信用評級機構等社會中介機構。對中小企業的發展缺乏完善的法律的支持和保障，目前只是按行業和所有制性質分別制定政策法規，缺乏一部統一規范的中小企業立法，造成了各種所有制性質的中小企業法律地位和權利的不平等。

2、中小企業信用擔保制度不完善，擔保機構作用沒有得到有效發揮

我國的擔保體系以政策性融資擔保為主體，以政府出資為主，民間資本很少介入，既制約了資金的擴充，使民間資本無法進入，又使這一市場化的產物在行政管理的方式下運行不暢。一般來說，中小企業規模小，可抵押物少，但現行的金融制度對信貸抵押物的折扣率規定過高，使得許多中小企業無法獲得足夠的信貸資金。

3、多層次的資本市場尚未形成

二板市場作用有限我國金融體系中，資本市場相對于資金市場發育很不完全，缺少一個有層次的、能為廣大中小企業融資服務的資本市場。而目前推出的中小企業板市場，其設置的門檻仍然較高，這對中小企業占絕大部分的浙江來說難以逾越。

4、金融機構與中小企業之間的信息不對稱

在我國當前的信用狀態下，中小企業融資市場信息不對稱的情況比發達國家要嚴重得多，資金供給方無法全面了解資金需求方的信息，因此中小企業融資的逆向選擇和道德風險同時存在。

（二）中小企業融資難的內部成因

1、中小企業技術基礎薄弱，人員素質較低

我國絕大多數中小企業使用的設備和技術有相當一部分是大企業淘汰的，同時，企業職工的素質也較低，技術人員較缺乏。

2、中小企業財務管理較差

財務管理差是中小非國有企業中普遍存在的現象，這一情況給銀行信貸管理工作造成了較大難度，使銀行難以審核和確定是否給予信貸支持。

3、大部分中小企業產品檔次較低

中小企業大多生產輕工類、資源消耗型產品。如服裝、皮革、文體用品、塑料制品、金屬制品行業80%以上的產值，家具行業中90%以上的產值均是由中小企業生產的，大部分中小企業的科技含量不高。

4、中小企業缺乏技術進步與創新體系

一是中小企業技術進步的技術源主要來自企業外企，很多中小企業本來就是大企業的附屬企業，長期為大型企業配套生產單一產品，技術設計由大型企業提供，由此形成技術惰性。二是中小企業與大專院校、科研院所聯系較松散，缺乏相應的信息溝通。三是中小企業之間聯系較少。四是政府對中小企業技術進步與創新體系的培育支持力度不夠。

5、中小企業組織水平和產業結構水平偏低

中小企業因產出規模小，客觀上處于為大企業配套的地位，獲取市場信息的能力較差，這樣導致同類中小企業低層次重復建設十分嚴重。

三、不同類型、不同階段中小企業融資的不同要求

從融資角度看，中小企業可分為制造業型、服務業型、高科技型和社區型等幾種類型，各類型的中小企業融資要求是不相同的。制造業型中小企業的資金需求是比較多樣和復雜的，這是由其經營的復雜性所決定的無論是用于購買能源原材料、半成品和支付工資的流動資金，還是購買設備和零配件的中長期貸款，甚至產品營銷的各種費用和賣方信貸都需要外界和金融機構的金融服務。一般而言，制造業企業資金需求量較大，資金周轉相對較慢，經營活動和資金使用涉及的面也相對較寬，因此，風險也相對應較大，融資難度也要大一些，一般采用抵押以及信用擔保的方式取得銀行貸款，應該發展融資租賃渠道籌集資金。服務業型中小企業的資金需求主要是存貨的流動資金貸款和促銷活動經營性開支借款。其特點是數量小、頻率高、貸款周期短、貸款隨機性大。但是，一般而言風險相對其他中小企業較小，因此是一般中小型商業銀行比較愿意給予貸款的對象。由于風險較小也可以發展互助擔保組織擔保貸款。高科技型中小企業由于符合國家調整產業結構、產業升級的方向,擁有比一般中小企業更廣泛的融資渠道。“風險投資基金”、“發展基金”等又有私人建立的，也有政府和私人共同建立的，其性質一般屬于產權資金。二板市場和技術產權交易市場對高科技型中小企業有很大的幫助。社區型中小企業（包括街道手工工業）是一類比較特殊的中小企業，他們具有一定的社會公益性，因此，比較容易獲得政府的扶持性資金。另外，社區共同集資也是這類企業的一個重要的資金來源。不同發展階段的中小企業對融資有不同要求，從企業創辦一直到企業因種種原因而退出，都有對融資的不同要求。

（一）初創階段。創始人手中一般都有好的（或自認為好的）項目，他們急需生存、發展基金，但其自有資金不足，因此對外籌資顯得非常迫切。從供給方來看，出于對初創企業缺少信用記錄，企業行為和財務記錄不規范的角度考慮，而且由于中小企業設立之初難以向擔保機構或銀行提供足夠的擔保品和抵押品，銀行只能小額分散投資，信貸規模非常有限，且期限短，不穩定。這一階段，企業的資產規模直接受業主資金實力的約束，業主的產權（自有）或稱股金占很大比例，有些企業為了搶占商機也會選擇資金成本很高的民間借貸。“天使融資”等私人資本市場對于企業的外部融資發揮著重要作用。因為相對于公開市場上的標準化合約,私人市場上有較大的靈活性和關系型特征的合約具備更強的解決非對稱信息問題的機制，因而能降低融資壁壘，較好滿足那些具有高成長潛力的中小企業的融資需求。

（二）初期經營階段。這一階段企業有占領市場和規模擴張的需要，自有資金積累難 以及時滿足融資需求，主要是需要流動資金。由于企業發展的逐步壯大，擁有了一定的抵押品，企業此階段可以獲得的信用擔保貸款和銀行貸款的比例增大。現金的主要來源仍是自身的留存收益與業主的追加投資，還需要從個人投資者、風險資金和小企業投資公司等方面增加產權資金。

（三）成長發展階段。該階段企業有了一定的資金積累，但仍難以滿足迫切的規模擴張的需要。外部融資是關鍵，企業固定資產及存貨能提供抵押，而且在銀行中已建立了信用記錄，信用擔保貸款方式逐漸退出，主要從商業銀行及各種投資公司、社區開發公司籌集債務資金。

（四）成熟期。企業可選擇的融資方式增多信息不對稱減少，企業經營風險相對減少，盈利水平較高，企業從銀行獲得抵押貸款和信用貸款。中小企業也嘗試向資本市場突破，主要以大公司參股、雇員認股、股票公開上市等方式籌集發展改造所需資金。

四、解決我國中小企業融資問題的對策

中小企業的創立與可持續發展離不開政府的扶持和金融機構的協作與發展。應建立一個多層次的中小企業融資體系，拓展中小企業的融資渠道；其次應加快金融深化的步伐，進行制度創新，在完善中小企業金融服務的同時，為中小企業提供一個良好的制度環境；再次，應積極推行金融工具的創新，利用最新的金融工具為中小企業融資服務；最后，應加強政府的支持以及與中小企業相關的法律法規的建設。

（一）加強中小企業自身建設

推進中小企業改革，以涉及產權改革的形式為主，通過出售、拍賣等有償轉讓的形式，建立適應市場經濟需要的、具有自我積累能力的現代企業制度。新建和改制后的中小企業,應建立適應市場經濟需要的企業組織形式。

（二）建立健全中小企業融資服務體系

1、完善對中小企業金融支持的法律法規建設

《中華人民共和國中小企業促進法》的出臺，是我國促進中小企業走上規范化和法制化的標志，然而，這一法律還有待完善之處，所以我國健全中小企業法律體系還有一段路要走，需制定《中小企業擔保法》、《中小企業融資法》等具體法規來進一步規范。

2、建立政策性金融機構

針對我國的具體情況，建立相應的政府金融支持機構勢在必行。這些金融機構以現代銀行的經營理念，運用現代管理和技術手段，提供先進的金融產品和優質的金融服務，有效發揮中小企業銀行金融的作用，促進中小企業健康發展。

3、推進中小企業金融服務的社會信用體系建設 要解決中小企業的信用問題，關鍵在于逐步建立一個宏觀與微觀、外部與內部相配套的信用管理體系，通過增強借款人的信用意識，采取有效的貸款擔保方式來提高信貸資金的安全保障程度。

（三）建立健全中小企業直接融資體系

1、大力發展風險投資事業

中小企業特別是其中的高新技術企業，在技術創新方面的效率較之大企業要高，但在運營方式、資產結構等方面又與傳統企業有很大的不同。風險投資所具有的高風險、高回報的特點，對高新技術型中小企業的發展具有重要的促進作用，它有利于推進中小企業管理的現代化，并可減輕中小企業的過度負債以及化解金融風險。

2、發展債券市場，增加資本有效供給

改革現有的企業債券監管模式，推行中小企業債券發行核準制，放寬中小企業債券募集資金的使用限制和上市交易限制，在有條件的地區開設柜臺債券交易市場，簡化審批程序，提高審批效率，加強信息披露工作，確保公正、公平和公開；針對不同的經營主體、投資主體和資金需求主體，調整債券融資工具結構，豐富融資工具品種，給具有不同投資偏好的投資者以更大的選擇空間。

3、發展多層次的資本市場

清理整頓現有的地方股權交易市場，由證監會統一監管，按照企業基礎、操作水平等標準，逐步建立全國性的中小企業資本市場，以實現資源在全國范圍的合理、順暢流動，建立多層次、大容量的資本市場體系，為中小企業開辟持久有效的直接融資渠道。

（四）建立健全中小企業間接融資體系

1、加快國有商業銀行的市場化步伐，進一步拓寬中小企業融資渠道

(1)轉變觀念，理解中小企業合理融資的心情。國有商業銀行在確定貸款扶持的對象上，要徹底摒棄所有制歧視、行業歧視和規模歧視，盡快樹立現代營銷意識，努力發現、培育和選擇符合條件的借款客戶和貸款項目，只要具備信譽好、經營優、效益好的條件，不論規模大小，不論國有民營，都應一視同仁予以支持。

(2)進行金融產品和服務創新，解決融資瓶頸。就中小企業的現狀來說，確實存在風險大（尤其是道德風險）、信息不對稱、財務混亂等易導致金融部門不愿貸款的因素。但是，如果銀行能從中找出一些無風險或風險較小的融資點,或者采取一定的措施來預防和化解中小企業貸款中可能出現的風險，是可以突破中小企業融資瓶頸的。

(3)積極進行信貸體制改革，建立有利于中小企業融資的信貸體制和激勵機制。目前信貸管理體制權限過于集中，貸款審批程序嚴格而又復雜等情況嚴重地束縛了基層銀行的經 營。因此，改革信貸管理體制，已成為疏通國有銀行與中小企業融資渠道的重要一環。

2、積極發展地方中小金融機構

我國一些地區性的中小銀行具有經營靈活、地利及人緣等方面的優勢，特別適宜為中小企業提供金融服務。正是由于中小銀行在為中小企業服務方面具有比較優勢，從而成為中小企業的主導服務機構。從長遠來看，要解決中小企業融資難的問題，就要考慮扶植中小銀行，以充分滿足中小企業在發展中的融資需求。

3、大力發展真正的合作金融組織

成員互助互濟，不以贏利為目的的金融組織，是適合中小企業融資特點的有效融資形式之一，這已被許多國家的經驗所證明。我國中小企業這一弱勢經濟主體的大量存在，以及它們在外部融資中所處的不利地位，決定了真正的合作金融機構存在的必要性，因此，在政應允許民間建立自愿聯合，以資金互助互濟為目的的合作金融機構。這種民間合作金融組織不僅可以改善組織成員的融資狀況，而且能增強中小金融機構之間的競爭意識，有利于地方提高服務質量。參考文獻

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7、景云霞，《小企業融資問題探討》，財會研究，2005.9

第五篇：我國中小企業現狀的特點

我國中小企業現狀的特點

我國中小企業的融資方式◆

隨著我國社會主義市場經濟的飛速發展和國有企業改革的進一步深入，中小企業在保證國民經濟持續健康發展、推動技術創新和增加就業機會、維護社會穩定等各個方面發揮著越來越重要的作用，而中小企業的經營困難尤其是融資困難已引起整個社會的廣泛關注。目前，我國中小企業融資難主要體現在以下幾個方面：一是融資方式比較單一，缺乏直接的市場融資渠道，據統計，我國中小企業融資總量中主要依靠商業銀行貸款和民間借貸的融資方式占到了50%以上；其次是借貸期限較短且數目普遍不大，主要是用來解決臨時性的流動資金，很少用于項目的開發和擴大再生產等方面；另外現在整個社會包括許多商業銀行信貸觀念還跟不上形勢發展的需要，對中小企業缺乏必要的了解和足夠的重視，普遍認為將資金投向中小企業風險高、成本高、工作量大且收效不大。

從現階段來看，我國中小企業要獲得自身發展所急需的資金，主要有以下幾個方面的途徑：

信貸支持

向銀行貸款是中小企業的主要途徑。然而，由于體制方面的種種原因，加上受“抓大放小”思想的影響，我國的商業銀行一直以來把國有大中型企業作為主要的服務對象，忽視了與中小企業之間的業務溝通和聯系。近年來，隨著中小企業的迅猛發展，國家對中小企業的重視程度明顯提高，中國人民銀行先后頒布了《關于進一步改善中小企業金融服務的意見》和《關于加強和改進對中小企業金融服務的指導意見》。各商業銀行也結合各自具體情況，制定出相應的辦法和措施，積極調整信貸結構，加強信貸管理，主動聯系、培育和扶植了一批有前途、有信用的中小企業客戶群。

對于中小企業來說要抓住機遇，獲取信貸支持必須加強以下幾個方面的工作：首先必須樹立自身良好形象，加強與銀行之間的信息溝通，以往商業銀行與中小企業之間業務聯系較少，對中小企業的信用、財務狀況缺乏了解，中小企業要獲得信貸部門的進一步支持，就必須加強信用意識，自覺還貸，規范自身的金融行為，同時及時將企業的生產、經營、財務狀況信息反饋給銀行，實現信息的實時溝通，建立一種相互信賴的合作關系；其次要規范財務管理，這一點尤為重要，中小企業要贏得銀行的信任和支持，就必須提供準確、真實有效的會計報表，如實反映企業的經營狀況，確保自身的各項經濟活動和財務收支的真實性和合法性；同時加大技術投入、提高管理水平、規范公司結構，現在商業銀行紛紛將扶持高科技中小企業作為工作重點，要想獲得貸款支持，就必須進行技術改造，增加產品的技術含量。一個企業要獲得更好的發展，進行科學的管理，在經營體制和管理方式方面努力向現代企業靠近，才能在信貸部門的評估中獲得較好的印象。

證券市場

證券市場是企業獲得發展所需資金的最佳途徑。然而，對于絕大多數的中小企業來說傳統的證券市場門檻實在是太高，而主要面向中小企業尤其是具有高成長性的高科技企業的香港創業板市場的要求則相對較低，它在服務對象、上市標準、交易制度等許多方面都不同于主板市場，具體來說它對于企業的股本總額的要求可以少于5000萬港元；開業時間可以少于3年；不設最低盈利要求；最低公眾持股量為總股本的10%等。據統計，2001年中國內地企業香港上市集資180億港元，其中中小型企業包括民營企業在內占了一半以上的份額，超過了內地股市的同期集資額。

隨著我國二板市場的正式啟動，必將有越來越多的中小企業從證券市場獲得大量的資金支持。目前即將在我國二板市場上市的企業多為從事高新技術產業或市場前景極佳的傳統行業公司，他們大多在其經營領域內擁有先進的、獨創的、完整的知識產權，公司結構合理、主營業務突出、財務指標良好且資金需求急切，回報較為迅速明顯的中小企業。要申請進入二板市場，首先必須具備以下一些基本條件：有形資產800萬元以上，注冊資金1000萬元以上；發行股東人數至少達到300人，每人至少1000股；不要求有較高的盈利狀況，但應至少具備2年以上的經營記錄，并能充分反映其高增長性；主營業務必須占其銷售收入的70%以上；主營業務的銷售收入、利潤遞增額要求在30%以上。

融資租賃

融資租賃在國外較為普遍，而我國目前這方面的業務量還很小，在資本市場中所占的份額不及美國的1%，約為韓國的1/10。簡單說，融資租賃是設備購買企業向租賃公司提出融資申請，由租賃公司進行融資，向供應廠商購買相應設備然后將設備租給企業使用，從而以“融物”代替“融資”，承租人按期交納租金，在整個租賃期間，承租人享有使用權，同時承擔維修和保養義務。由于在多數情況下出租人在整個租賃過程中就可以收回全部的成本、利息和利潤，所以在租賃期結束后，承租人一般可以通過名義貨價的形式花少量資金就能夠獲得設備的所有權。在融資性租賃中，還有一種特殊形式？D？D返租式租賃：企業將其所擁有的設備出售給租賃公司，獲得企業發展所急需的流動資金，再與租賃公司簽訂租賃合同，將設備租回來繼續使用。這實質上是企業通過暫時出讓固定資產所有權作為抵押而獲得信貸資金的一種新的融資方式。總之，融資租賃是一種以融資為直接目的的信用方式，它表面上是借物，而實質上是借資，并將融資與融物二者結合在一起。它既不像一般的銀行信用那樣借錢還錢，也不同于一般的商業信用，而是借物還錢，以租金的方式分期償還。

融資租賃從上個世紀80年代開始引入我國，到目前為止我國從事融資業務的專營或兼營機構有1000多家，業務覆蓋全國，涉及10幾個行業。融資租賃為我國中小企業進行設備更新和技術改造提供了一種全新方式。我國的中小企業往往信用程度不高，財務制度不規范，自身資本不足，這些都是在融資過程中所面臨的主要問題，而融資租賃的方式對企業信用要求則大大降低，方式簡便快捷，同時也降低了融資機構的風險。融資租賃的方式可以減輕由于設備改造帶來的資金周轉壓力，避免支付大量現金，而租金的支付可以在設備的使用壽命內分期攤付而不是一次性償還，使得企業不會因此產生資金周轉困難；同時也可以避免由于價格波動和通貨膨脹而增加的資本成本。

基金資助

國務院于1998年7月提出要建立以促進科技成果轉化，引導社會支持企業創新為主要目的的科技型中小企業技術創新基金。1999年5月21日，科技部、財政部聯合制定了科技型中小企業技術創新基金的暫行規定，并于1999年6月25日正式啟動了科技型中小企業技術創新基金，它是一項專門用于科技型中小企業技術創新活動的政府專項基金。許多中小企業往往處于創業初期，無論從企業結構、規模、財務狀況等各個方面還遠遠達不到證券市場的要求，這些企業的融資要求往往更為迫切，然而其融資渠道卻并不多。科技型中小企業技術創新基金是一項政策性風險基金，它不以自身盈利為目的，它在企業發展和融資過程中主要起一個引導作用。該項基金重點支持處在產業化初期，技術含量較高，市場前景較好，風險較大，商業性資金尚不具備進入條件，最需要政府支持的科技型中小企業。我國創新基金總額超過10億元，首批支持項目125個，總投入過億元，其中電子信息領域占32%，生物醫藥領域24%，新材料占20%，光機電一體化18%。要申請創新基金，企業應當至少具備以下一些基本條件：公司人員結構合理，要求大專以上學歷的員工超過30%，其中研發

人員至少為10%；科技水平至少在國內處于領先地位；公司財務狀況良好，資產負債率不超過70%；每年用于新產品開發及生產改進方面的科研經費不低于3%（新開業除外）。到目前為止，創新基金已扶持中小企業風險投資項目1770多個，投入財政資金13億元。民間資本

2001年12月11日，國家計委在中國正式加入世貿組織的同一天下發了《國家計委關于促進和引導民間投資的若干意見》的文件，首次明確提出了“一放三改”的思路，即放寬民間投資范圍、改進民間投資的服務環境、審批環境與融資環境。目前，我國民間資本總額十分龐大，僅浙江一省民間資本已達5000億元，其中3500億元因缺乏市場準入通道而不得不滯留銀行。由于國家宏觀調控及相關政策制度的滯后，再加上融資渠道不暢、法律保障不明確等原因，使得在福建、廣東、浙江等私營經濟發達的省份，以民間融資為特征的地下金融市場異常活躍，甚至成為當地中小企業融資的主要方式。民間資本介入融資市場一方面豐富了中小企業的融資渠道，并且具有融資速度快、資金調動方便、門檻低等優勢；但另一方面由于現階段各種相關制度和法律法規的不完善，也加大了民間融資行為的金融風險和金融欺詐的可能。

為了啟動民間投資，推動中小企業的進一步發展，政府應該采取相應措施鼓勵和保護民間資本介入融資市場。加大開放力度，取消一些領域對民間資本進入的限制，在放寬投資領域方面應當堅持“凡是鼓勵和允許外商投資進入的領域，均鼓勵和允許民間資本進入”，開啟民間資金的多種投資“渠道”，政府可以通過發行國債、開放基礎設施鼓勵民資進入這些相關領域。為避免金融風險、規范管理，應由政府引導建立一批實力雄厚、運作規范、專業的投資基金組織，統一管理分散的民間資金，作為政府投資的有效補充。同時政府還應當盡快出臺相應的法律法規，加大對民間資本的監管力度，有效防止金融欺詐，降低金融風險。鼓勵民間資本進入風險投資領域扶持中小企業的發展。(轉自貝茨信息商務網)■

談我國中小企業的發展問題

【 正 文 】

二戰以來，中小企業在世界范圍內迅猛發展，在世界經濟中發揮越來越重要的作用。歐美各國十分重視發展中小企業，并采取一些措施限制大企業的發展，防止其壟斷，從而為中小企業的發展創造了有利條件。

在我國，雖然中小企業的發展起步較晚，但通過改革開放20年的發展，取得了十分輝煌的成績。中小企業在國民經濟中占有舉足輕重的地位。據統計，中小企業戶數占全部企業總數的99％，在全國工業產值和實現利稅中分別占60％和40％左右，提供了大約75％的就業機會。

中小企業發展勢頭迅猛，成為我國保持經濟適度增長、優化所有制結構的重要力量。1998年，僅私營企業戶數已達120.1萬戶，比上年增長25.01％；注冊資本7198.06億元，比上年增長40.04％；總產值5853.25億元，比上年同期增長49.22％；實現營業收入5323.75億元，比上年增長71.92％；社會消費品零售額8059.35億元，比上年同期增長64.95％。中小企業特別是非公有制企業在實現快速發展的同時，也積極投身國有企業改革與調整，主動承擔改革成本，在盤活國有資產、分擔改革成本、優化所有制結構等方面作出了貢獻。中小企業技術創新能力強，發揮了推動技術進步和產業結構升級的重要作用。去年，全國科技型中小企業已達7 萬家，技工貿收入超過6000多億元，上交利稅260億元，出口近

100億美元，涌現出像四通、聯想、北大方正等一大批高科技企業，帶動了一些技術進步和產業結構升級。

我國中小企業經過20年的發展，已有了一定的積累和規模。但由于自身的外部環境的原因，中小企業的發展也面臨一些難以逾越的障礙。中小企業向何處發展，中小企業如何解決改革和發展的問題，已引起政府有關部門的高度重視。日前，國家經貿委中小企業司吳義國處長就此問題作了專題報告。

吳義國認為，要促進中小企業的發展，必須針對中小企業發展的特點、難點，制定相應的措施。他認為，中小企業的發展存在以下特點：

1、投資主體和所有制結構呈現多元化，非國有企業發展速度較快。由此決定了中小企業是以發展為重點。

2、勞動密集度高，兩極分化突出，決定了當前中小企業重在“二次創業”。中小企業生存并發展于勞動密集型企業，但在由賣方市場轉變為買方市場的今天，勞動密集型已成為中小企業的劣勢。提高中小企業科技含量，實現第二次創業，是當前中小企業發展的重中之重。

3、發展不平衡，優勢地區集中。決定了當前中小企業的發展推進要區別特點，先易后難，以點帶面。

4、中小企業主要是地方企業。

5、中小企業自身基礎薄弱。由于這一原因，決定了中小企業發展方向應走為大企業配套的路子。目前我國的中小企業呈現與大企業競爭的態勢，事實上，中小企業不具備這樣的實力。

我國的中小企業是改革開放后才開始大規模發展，多年來，國家的政策是向大型企業傾斜。因此，中小企業在其發展中遇到了許多難點和不公。

一是體制不順，多頭管理。中小企業的管理部門多，出臺政策不一致甚至相互矛盾，致使中小企業無所適從，真正有困難時無人管，坐失商機。

二是政策不公，市場無序。多年來，國家一直強調發展大企業，大企業在融資、稅收、土地使用政策方面有諸多優勢。此外，目前市場無序，假冒偽劣商品猖獗，中小企業的產品更易于假冒，執法部門打擊不力，中小企業又無實力自己打假，因此，從這個角度講，中小企業受的沖擊大于大企業。

三是融金難，告貸無門。據對上海市200 家科技型中小企業的調查，真正能獲得長期貸款的只有3.2％。中小企業借貸難主要是因為銀行為中小企業準備的貸量不足；中小企業借貸缺乏足夠的信用保證；銀行對中小企業的輔導不夠，銀企之間信用度差等。

四是產權不清，缺乏動力。產權不清對中小企業的危害很大，輕則制約中小企業的發展，重則導致中小企業解體、破產。

談到當前中小企業發展的工作重點，吳義國認為，必須調整好五大關系：

一、改革與發展的關系。國有中小企業依然存在改革的問題，但政府在這方面出臺的措施還不多。對一些效益不景氣的中小企業，許多地方政府采取一賣了之的辦法。國家經貿委針對這種情況前后下發了2 個文件，規范了企業的出售、改制，并要求把握好資產評估、職工安置、銀行債權3個環節。明年上半年，國家將要出臺進一步深化國有中小企業的意見。

二、吸納勞動力與科技含量的關系。重點發展科技型中小企業，但并不等于放棄傳統的勞動密集型產業。事實上，所有中小型企業都要進一步提高科技含量。

三、點與面的關系。要在東部多抓典型，向西部推廣，做到以點帶面。

四、中央與地方的關系。中小企業屬于地方的多，但發展的中小企業僅靠地方不行，中央也應有相應的鼓勵和促進措施。

五、中小企業與大企業的關系。國外的中小企業并不去與大企業競爭，而是為其配套。中小企業與大企業應是相輔相承的關系，一個大企業的興旺可以帶動一大批中小企業，大企業應為中小企業提供人才、資金的支持。

吳義國說，處理好上述關系，把握好重點才能在中小企業的改革與發展上取得事半功倍的效果。

中小企業發展與改革的問題已引起國家的高度重視。去年國家經貿委成立了中小企業司，還成立了由國家經貿委牽頭，有銀行、工商、稅務等部門參加的國家推進中小企業領導小組。圍繞中小企業發展的特點、難點，吳義國介紹了目前在促進中小企業的改革和發展的工作重點。

以機構改革為依托，統一認識，理順體制。對中小企業的定位，不能僅停留在其就業容量和就業投資彈性明顯高于大企業，而要進一步促進其發展，提高技術創新能力，調整產業結構，明晰產權，理順體制。

以解決融資難為突破口，促進企業技術進步。建立和完善社會化服務體系。針對中小企業融資難的問題，去年銀行增加了對中小企業的貨幣投放量，并通過中央、地方財政撥款，建立中小企業貸款擔保公司，為中小企業提供信用擔保。目前，已有28個省市開展了這項工作，70多個城市組建了中小企業信用擔保機構，40 多億元擔保資金可望解決400億流動資金貸款。

以解決融資難為突破口，國家還為促進中小企業的技術進步采取了有力措施，除科技部為科技型中小企業提供技術創新基金外，國家經貿委在3個城市設立了中小企業技術創新試點區，為中小企業技術創新提供孵化器。

建立中介服務機構，完善社會化服務體系。國家正著手培育中小企業的服務體系，為中小企業提供投資、融資、服務、擔保、會計、律師、技術、培訓等服務。國家中小企業信息網正在建立之中。

針對中小企業尤其是私營業主文化水平、管理水平、政策水平不高的特點，國家經貿委中小企業培訓司將加強對中小企業經營者的培訓。

以中小企業立法為契機，創造公平競爭的外部環境。《中小企業促進法》目前正在醞釀討論之中，估計不久將出臺。另外，減輕對中小企業的稅收，制止對中小企業的亂收費等，為中小企業創造一個公平競爭的外部環境，也為時不遠。

以加強科學管理為基礎，提高中小企業工作的管理水平。國家經貿委擬與日本通產省聯合搞一個中小企業5年發展計劃，內容包括由日本政府出資，將1000名中國中小企業經營者送到日本學習，日本政府還將為中國提供1000名中小企業咨詢員，幫助中國中小企業經營者提高管理水平。在西方，實行中小企業咨詢員制度十分普遍，在我國鎮江已開展了這一制度。總之，提高自身素質，深化改革，加強管理，提高科技含量，增強創新能力，是中小企業發展壯大的必然選擇；加快完善促進中小企業的制度建設，為中小企業提供一個公平、公正的競爭環境，是中小企業生存發展的必然條件。