第一篇：通過民間金融合法化促進農村金融體制改革研究

通過民間金融合法化促進農村金融體制改革研究

摘要：文章從影響農村金融的金融因素與非金融因素兩個方面論述了當前農村金融體制存在的問題，認為發展民間金融是農村金融改革的有效途徑，并且分析了其存在的必要性，最后提出民間金融健康發展的六條建議。

關鍵詞：農村金融；民間金融

連續幾年農業問題作為中央一號文件下發，使“三農”問題成為現階段各界關注的焦點，也體現了中央政府解決“三農”問題的決心。要解決“三農”問題，尤其是要提高農民收入、發展農業和農村經濟，首先必須解決好農村金融體系存在的問題。

一、我國農村金融體制存在的問題

愛德華·S.肖指出：“金融體制缺乏效率的問題，不僅僅是由金融機構和金融政策本身存在的問題所造成，其他影響到金融的非金融政策同樣需要進行配套改革。”因此，在探討農村金融存在的問題時，可以從金融機構與金融政策本身和影響農村金融的非金融因素兩個方面入手：

（一）農村金融機構與金融政策存在的問題

1、涉農金融機構銳減，農村貸款份額越來越少。（1）1997年中央金融工作會議確定“各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略以后，包括農業銀行在內的國有商業銀行日漸收縮縣及縣以下機構。（2）農村商業性保險機構也因其虧損不能得到政策補償支持，被迫收縮其在農村的保險業務。（3）由于我國長期實行農業支援工業、農村支援市場的金融政策，農村的金融機構承擔著從農村吸收資金為國家工業化服務的職能，為農村和農業提供的貸款服務微乎其微。

2、農村金融機構功能萎縮，資金嚴重外流。（1）國有商業銀行功能缺位。四大商業銀行大量收縮面向農村的金融業務，設在縣及縣以下的現有機構網點，大多也只有吸收存款權，沒有貸款權。（2）農村信用社不能滿足農村金融的需要，農村信用社經營中“商業化”傾向嚴重，使資金大量流向相對收益率較高的城鎮或非農部門，而真正需要農村信用社貸款的農戶或個體經營戶、農村小型企業卻常常難以得到貸款。郵政儲蓄只存不貸，成為農村資金流向城市的重要渠道。

3、農村金融市場缺乏競爭，農信社壟斷農村金融市場。（1）在較多的農村地區農村信用社成了農村金融市場上唯一的正規金融組織，其他金融組織并不對農村信用社產生競爭威脅，農村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件。（2）據央行調查數據，農信社的不良資產率多數在50%以上，在某些省份甚至高達90%，這一比例遠遠高于四大國有商業銀行此前透露的25%的比例。目前全國3.8萬多家農村信用社，賬面不良貸款達5000多億元。據有關資料顯示：農村信用社只接觸到20%的最貧困農戶（IFAD，2002）。

4、民間金融異?；钴S，但缺乏監管。農村金融市場上正規金融的缺位，為非正規金融孳生和發展提供了空間。據不完全統計，中國農村“高利貸”高達8000億-1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元。由于農村民間非正規金融組織和融資活動一般規模小，比較隱匿、分散，其運行依賴于一些

約定俗成的非正式規范，政府監管成本較高，很難通過正式規范加以有效控制。

（二）影響農村金融的非金融因素

1、農村規模不經濟，比較效益低。全國大部分農村地區，經過幾十年的建設和發展，仍然是小農經濟，生產力非常低下，農村生產成本不斷加大。自上世紀90年代以來，農業生產成本大約年均增長10%，金融服務成本年均增長9％，農村勞動力和資金的投入產出比自1997年以來連續下降為負值。

2、通過稅收渠道大量流出農村資金。據測算，從1985年以來，財政資金是從農村凈流出的，且流出數量快速增加。1978～2001年，農業各稅和鄉鎮企業稅金由54億元增加到2594億元，年均增長20.3%。

3、價格剪刀差是農村資金長期外流的一個渠道。據統計，在1979～1994年的16年間，政府通過工農

產品剪刀差從農民那里占有大約15000億元收入。同期農業稅收總額1755億元，各項支農支出3769億元，政府通過農村稅費制度提取了農業剩余約12986億元，改革開放后平均每年從農業部門流向城市工業部門的資金高達811億元。解決當前中國農村金融存在的問題，其一般的途經有：改進、改革農村信用社：2003年11月底，8?。ㄊ校ㄕ憬?、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農村信用社改革實施方案已經國務院批準，這標志著深化農村信用社改革試點工作已進入全面實施階段；讓一些

中資銀行重新回到縣以下開展業務，但很難；讓外資銀行進入農村，但外資銀行分支機構太少，難以涉及農村；通過建立各種民間金融機構來完善農村金融體系，雖然目前任何

未經央行許可的民間融資都是“非法”的，但不可否認的是，中國農村大量存在的民間金融已經有“星星之火，可以燎原”之勢。因此，如何將民間金融合法化，將是民間金融能否順利發展之關鍵。

二、當前我國農村民間金融發展現狀

民間金融（非正規金融）是指非法定的金融機構（即非正規金融部門）所提供的間接融資以及個人之間或個人與企業主之間的直接融資。

改革開放初期，市場化程度

不斷提高，農村金融需求量越來越大，出現了多種新的融資形式，尤其是農村合作基金會，得到了中央政府明確的肯定和支持。1997年亞洲金融危機后，在維持金融秩序、打擊非法融資活動的口號下，一度在農村民間融資中極度活躍的農村合作基金會被管理當局于1999年勒令撤消和關閉，從而結束了中國民間金融的有組織狀態。

盡管如此，民間金融仍然在當局的監管之外迅速發展，據有關資料，目前中國農村“高利貸”高達8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元；據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。

三、我國農村民間金融的生存理由

首先，正規農村金融體系存在金融壓抑，不能滿足農村經濟主體發展而產生的對金融服務的需求，為農村民間金融的發展留下了廣闊的生存空間。

其次，正規金融機構的存款利率都不是市場決定的，國家連續8次降低存款利率，加上利息所得稅的征收，使農民在正規金融機構的存款收益遠遠低于其在民間金融機構的存款收益，特別是隨著農民收入水平的提高，正規金融機構無力和無法充分動員農村的閑散資金，從而為民間金融留下了可觀的資金來源。

再次，和正規金融相比，民間金融本身具有不可替代的比較優勢：民間金融相對于正規金融則可以節省大量的交易成本：在農村，民間金融所覆蓋的范圍一般以村為界限，同村的農戶都相互認識了解，并且清楚對方的資金用途，節省了大量的交易、監督成本。民間金融沒有繁瑣的交易程序，一般只需要借款人立下借款字據即可，這樣方便了農戶的需求，農戶貸款很多都具有臨時性、數額小等特征。正規金融一般要求

借款人提供其認可的抵押物，但農民的土地是屬于國家的，不能作為抵押物，而住房為全家人居住的場所，銀行不可能在借款人無法還貸時使其無家可歸，因此銀行一般也不會認可農民將住房作為抵押物。而民間金融更倚靠的是一種社會關系抵押化，借貸雙方彼此認識，很可能存在著血緣關系，借款人不僅要受到道德的制約還要受到鄉土民約的制約，具有明顯的社會輿論監督作用，違規者將因狼藉的名聲、差劣的信用而遭到譴責甚至排斥，同時還存在受到暴力傷害的威脅，所以在沒有抵押物的情況下仍然可靠性較高。

四、我國農村民間金融合法化的必要性

中國人民銀行1998年頒布了整頓金融“三亂”方案，但由以上

分析可知，政府對民間金融的禁止作用是非常有限的，強行打壓只會導致民間金融變成灰色甚至黑色金融，隱含的風險將更大。通過將民間金融合法化，至少能夠帶來以下好處：民間金融合法化后，民間金融將受到政府金融部門的監管，并且政府可以通過立法來規范約束民間金融的經營行為。在正規金融無法也無力顧及到農村金融的情況下，我們需要更多的民間金融來滿足農村金融的需求。因此，只有將民間金融合法化，民間金融才能在農村地區更好的發展。當前民間存在高利率的現象，除了是對農村金融高風險的正常反應外，還有一個原因：即民間金融存在被查禁的風險，這是民間金融最大的風險，只有在民間金融合法化后，才能降低農村民間金融當前存在的高利率現象。

現在處于地下的民間金融處于政府監管之外，不用納稅，合法化后，政府可以收取稅收，增加財政收入。

五、我國農村民間金融健康發展的六條建議

農村民間金融的合法化并非指“正規化”，“正規化”會導致民間金融失去原有的特性和優勢，比如靈活可能逐漸變為僵化，交易成本可能急劇增加，社區道德約束可能逐漸淡化等（張元紅，2003）。因此，合法化后的民間金融仍然需要保留其制度外的優勢，在此前提下，對民間金融發展主要有以下建議：

（一）制定嚴格的市場準入制度和信息披露制度

金融業是一個高風險行業，所以必須有嚴格的市場準入制度，對民間金融經營者的經營資格必須有嚴格的規定，如注冊資本、經營場地、經營范圍、有無違法記錄等。必須有嚴格的信息披露制度，保證監管部門對其進行監管，同時可以讓存款人及時了解民間金融機構的經營狀況，以決定是否將存款交給民間金融機構保管。

（二）建立對民間金融機構所有者的約束制度

在設立民間金融機構時，首先必須規定民間金融機構資本充足率的下限，民間金融機構的資本充足率下限應該要比巴塞爾協議的8%要高，這樣才可以確保經營者審慎的對民間金融機構進行經營管理；民間金融機構應該采取合伙制企業的形式，股東對民間金融機構的經營負無限責任；設立“破產犯罪”這樣的法律條文，要求

民間金融機構的經營者承擔由于主觀原因造成的金融風險的責任，對其采取禁業、實施經濟處罰、追究刑事責任等懲戒措施，以強化其責任意識，保證其合法經營并主動防范金融風險。

（三）限定民間金融經營范圍

民間金融最有效邊界就是村落的邊界。突破了村落的地緣和血緣邊界，信息不對稱就會產生，借貸風險也會大幅增加（何廣文，2003）。因此，政府必須限制民間金融機構的經營范圍，讓其在合理有效的地域內開展經營活動。

（四）建立存款保險制度

沒有存款保險制度，存款人的利益無法保障，民營金融就很難發展起來。

（五）完善破產清算制度

目前，我國目前的破產制度不完善，嚴重影響了銀行作為債權人的利益。要盡快建立包括法人企業、個體私營企業、合伙制企業、自然人在內的破產制度，完善相關法律規定和實施細則。德國公司法規定，一旦

公司的債務超過資產，公司董事會成員應在三周之內提出破產宣告之請求，否則，他們必須承擔由此延遲而引起的一切損失。我國應借鑒其他國家的經驗，根據我國的具體情況，制定出相應的法規，以保護銀行債權，這樣才能保證民間金融機構健康的發展。

（六）建立民間金融信用評級制度

由民間金融監管部門建立民間金融信用評級制度和信用檔案，信用差的民間金融機構將被禁止營業，其主要股東終身禁止參與民間金融經營，同時為參與民間金融的農戶建立信用檔案，防止其過度借貸，同時向多個民間金融機構借貸，信用差的農戶將被禁止參與民間金融。

參考文獻：

1、馬曉河,姜長云.加快農村金融體制改革的若干建議[ EB/OL].中國宏觀經濟信息網,2003-12-08.2、章奇.中國農村金融現狀與政策分析[ Z].香港中文大學中國研究服務中心資料庫,2004.3、何夢筆,馮興元,何廣文.試論中國農村金融組織機構的多元化[ Z].香港中文大學中國研究服務中心資料庫,2003.4、鄭秀峰.中國農村金融深化的產業約束分析[ J].財經問題研究,2004(4).

第二篇：中國農村金融體制改革研究文獻綜述

工商0801

康家健

08201110 中國農村金融體制改革研究文獻綜述

【引言】

2004年初，《中共中央關于促進農民增收若干政策的意見》正式公布，這是時隔18年后中央再次把農業和農村問題作為中央一號文件下發，充分體現了解決“三農”問題的緊迫性。而解決資源配置問題是解決“三農”問題的關鍵。所以，農村金融制度作為農村經濟發展中作為重要的資本要素配置制度成為農村經濟改革中的一個焦點。2005年，中央1號文件再次將“推進農村金融改革和創新”作為農村金融工作的主題。目前，在對我國金融體制改革的問題研究上已經積累了大量的文獻，無論在理論研究和實踐推廣方面都取得了突出成果。但是存在的問題和爭論依然很多，農村金融改革問題的許多方面仍然處于試點和摸索階段，農村金融體制的改革取得的階段性成果仍需時間檢驗。本文主要對現階段農村金融體制改革的研究文獻進行歸納和總結。使自己深刻的認識該問題?！菊摹?/p>

1.我國農村金融體制的歷史與現狀

貴州貴陽學院的曾汝林教授將我國農村金融體制改革歷程分為五個階段。

第一階段（1979—1993 年）農村金融體系恢復發展階段

1986 年底通過的《中華人民共和國郵政法》將郵政儲蓄業務法定為郵政企業的業務之一，從而使郵政儲蓄遍布全國，成為在農村中開展儲蓄業務的一支重要力量；放開了對民間信用的管制，允許民間 工商0801

康家健

08201110 自由借貸，允許成立民間合作金融組織，同時允許成立的還有一些農業企業的財務公司，企業集資異常活躍；允許多種融資方式并存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據貼現、信托、租賃等多種信用手段。

第二階段（1994—1996 年）建立系統性農村金融體系階段

1994 年我國成立了中國農業發展銀行，將政策性金融業務從中國農業銀行和農村信用合作社剝離出來；并且農業信用合作社不再受中國農業銀行管理，農村信用合作社的業務改由縣聯社負責，而對農村信用合作社的金融監督管理則由中國人民銀行直接承擔。第三階段（1997—2002 年）清理整頓階段

1997 年中央金融工作會議確定了，各個國有商業銀行收縮縣以下機構，大力發展中小金融機構，全力支持地方經濟發展的基本策略，包括農業銀行在內的國有商業銀行開始逐漸收縮其在縣及縣以下的分支機構；打擊各種非正規金融活動，對民間金融行為進行壓制。第四階段（2003—2005 年）進一步改革階段

2005 年中共中央、國務院《關于推進社會主義新農村建設的若干意見》的頒布，明確提出了縣城區域內的各個金融機構應當在保證資金安全的前提下，再將一定比例的新增存款投放到當地，大力支持農村經濟發展；大力引導一定比例的郵政儲蓄資金返還給農村；大力拓寬農業發展銀行資金來源和業務范圍。

第五階段（2006 至今）農村金融體系深化改革階段

2006 年銀監會從政策上首先允許四川、甘肅、吉林、青海、內 工商0801

康家健

08201110 蒙古、湖北6 ?。▍^）的農村地區開展設立村鎮銀行；2007年春天開始，在四川、吉林等地先后設立了新型的村鎮銀行和合作銀行等新型金融機構；2008 年中國人民銀行和中國銀監會聯合發文，在部分省、市、縣開展農村金融產品和服務方式創新試點；2009 年在金融危機的沖擊下，銀監大力推行“穩步推進農村金融機構體制機制改革、大力培育發展新型農村金融機構、積極引導農村金融產品服務創新、科學完善農村金融分類監管體制和切實強化農村金融服務基礎設施建設”五項措施，在推進農村金融改革與發展方面取得了積極的成效。2.我國農村金融體制所面臨的問題

許多文章都已認識到我國農村金融體制改革中存在的問題。將其總結概括后濃縮為三大問題：①“三農”貸款問題任重道遠。②農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。③農業農村保險發展滯后。2.我國農村金融體制改革問題的研究

對于我國農村金融體制改革問題的研究主要分為：①改革路徑分析。②金融服務能力研究。③金融產品創新。① 改革路徑分析。

沈陽工業大學經濟學院副教授許桂紅在其文章《我國農村金融體制改革路徑分析》中認為我國農村金融體制改革必須要加快農業銀行的商業化步伐,深化農村信用社改革,調整農業發展銀行的業務范圍,規范民間金融活動。這種觀點解決農村金融體制改革中的路徑問題，對政府制定方向性政策是極具參考價值的。但該種觀點沒有考慮到農村金融體制改革中存在的具體問題，沒有為農村金融體制改革提供戰 工商0801

康家健

08201110 術性的指導。

② 金融服務能力研究。

洛陽理工學院經濟與工商管理系的蘭靜在《中國農村金融體制改革問題淺析》中認為推進農村金融改革要增強金融服務能力。如擴大農村金融的服務范圍,加快農村保險發展進程,改善農村地區的金融生態環境。這種觀點有助于解決農村金融服務能力的問題，具有考價值的。但該種觀點沒有考慮到農村金融體制本身存在的具體問題，也沒有認識到農村金融體制對農村金融服務能力影響。③ 金融產品創新。

南京農業大學經濟管理學院教授董曉林在《我國農村金融發展與創新》中認為農村需要金融產品和服務的創新。并給出了農村金融產品與服務創新路徑和案例。這種觀點迎合了中國人民銀行和中國銀監會于2008 年10 月15 日聯合發布《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》。但我們必須要在農村金融產品服務創新的過程中注意對新產生的金融產品的審核，對農村金融機構監管。才可以防范風險。

經過對現階段農村金融體制改革的研究文獻進行歸納和總結。我充分認識到了農村金融體制改革中存在問題的緊迫性。同時認為今后對我國農村金融體制改革問題的研究應該主要放在農村金融產品的創新與不斷完善農村金融體制的問題上。這也是日后我對于該問題重點關注的地方?！緟⒖嘉墨I】 工商0801

康家健

08201110 [1] 蘭靜.中國農村金融體制改革問題淺析[J].特區經濟Special Zone Economy，2010 年5 月.[2] 許桂紅.我國農村金融體制改革路徑分析[J].財經視線，2010 年6月.[3] 董曉林.我國農村金融發展與創新[J].江蘇農村經濟·月刊，2009年10月.

第三篇：深化金融體制改革促進地方經濟發展

深化金融體制改革 促進地方經濟發展

黨的十六屆三中全會通過的《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，對深化金融企業改革、健全金融調控機制和完善金融監督體制等提出了明確的目標、任務和要求，體現了“三個代表”重要思想對金融工作的內在要求。結合我州實際，深化金融改革，促進地方經濟發展，我們認為必須抓好三方面工作。

一、圍繞中心，改善服務，金融要努力成為湘西經濟發展的“助推器”

經濟工作是黨的工作中心。當地政府拓展經濟的基本思路是什么，重點支持的是什么，大力發展的是什么，這是我們金融部門必須要明確的。如果我們不清楚，與政府的立場不吻合，就談不上支持經濟的發展。因此，我們要圍繞政府經濟工作的基本著眼點和工作基本目標，積極調整金融工作思路，提高金融服務水平，實現金融服務與支持的重心轉移，助推地方經濟發展。

（一）人民銀行要積極疏通貨幣政策傳導渠道，助推我州經濟發展

第一，在制定貨幣信貸政策指導意見時，要強化四個支持。以支持龍頭企業為重點，推進農業產業化；以支持支柱企業為重點，推動工業化；以支持交通、電力、通信建設為重點，解決經濟發展瓶頸，促進城鎮化；以支持發展生態旅游為重點，推進第三產業發展。不斷完善小額農貸，進一步解決農民貸款難的問題；大力發展消費信貸，努力實現信貸品種和數量增加；積極推行下崗失業人員小額擔保貸款，支持擴大再就業。

第二，在加強金融服務時，要立足三個投入。一是建“窗口”，指導投入。結合我州實際制定貫徹執行貨幣信貸政策指導意見，指導銀行和農村信用社加大籌資、項目資金爭取和國債項目貸款配套、金融新產品開發、信貸營銷力度，切實加大信貸投放。靈活有效運用貨幣政策工具，管好用活央行資金，加強宏觀調控。積極運用再貸款手段支持銀行和信用社擴大信貸投放能力，引導金融機構在地區、產業間合理投放信貸資金，加大對朝陽產業和有市場、有效益、有信用企業的資金供給。積極推廣票據業務，多渠道融資。引導金融機構發展票據業務，鼓勵中小企業在商品交易中廣泛使用票據，探索發展企業利用票據融資的途徑，改變企業過度依賴銀行貸款的單一融資方式。二是抓溝通，促進投入。要在深入調查研究的基礎上，組織金融機構做好上下溝通、銀企溝通、銀政溝通工作，增進政銀企各方的理解和支持，利用銀企懇談、項目洽談、行長聯系會等形式，促進金融機構增加有效信貸投入。三是樹典型，引導投入。積極推廣和宣傳銀行、信用社改善經營管理、加強信貸營銷、改善金融服務、促進經濟發展以及企業誠實守信等方面好的作法和經驗，引導金融機構加大信貸投入，確保每年貸款新增２０％以上。

（二）商業銀行和農村信用社要選準信貸支持載體，多角度支持我州經濟發展

一是大力支持農村產業結構調整，加速推進農業產業化經營。突出支持重點產業、商品基地建設。通過信貸資金的傾斜引導農民以市場為導向，因地制宜地實行產業化經營模式，促進農業生產區域化、專業化、商業化。突出支持龍頭企業，培育市場主體。要突破所有制、區域、行業、部門界限，廣泛吸納產業鏈各環節資金，通過資金重組、兼并聯合、股份合作等多種形式，培育一批帶動力強的龍頭企業。加大對農業基本建設的信貸投入，增強農業抗災保收的能力。農行要在近３年內從中央扶貧貼息組織３億元，支持農業產業化龍頭企業及其基地建設；信用社力爭２年內農村中長期信貸投入達２億元，全面推進信貸扶貧產業開發工作。

二是著力解決中小企業貸款難的問題，加快我州工業化步伐。要在企業提高自身經營業績、提升信用程度的基礎上，進一步完善信貸管理體制和授權授信管理辦法，調整現行貸款審批方式，積極向上級行爭取信貸優惠政策，建立有效的貸款發放及獎懲機制，充分調動基層金融機構貸款營銷的積極性，滿足中小企業合理資金需求。

三是支持城鄉市場體系建設，拓寬我州商品流通空間。積極配合地方政府進行小城鎮建設，圍繞住房供水、供電、通訊等基礎設施建設給予信貸支持，加快小城鎮建設步伐，使其成為農副產品的集散地。大力支持實施遷徙式扶貧開發，加速小城鎮擴容提質和生態建設。針對城鄉居民對消費貸款需求，尤其是住房貸款、助學貸款等資金需求欲望強烈，商業銀行要增加消費貸款品種和比例，支持激活農村消費市場，加快我州小城鎮建設步伐。

四是增加教育信貸投入，開發人力資源。尤其是針對我州勞務輸出多的實際，大力支持開展職業教育培訓，發展教育信貸業務，推進信貸與科教開發的結合，提高外出務工人員的素質，推動我州教育、科技的發展。積極開展下崗失業人員小額擔保貸款，促進擴大再就業。探索外出務工人員小額貸款聯保方式，促進勞務經濟發展。

（三）完善政策性金融功能，促進我州經濟發展 進一步完善農發行的機制和功能，調整其經營范圍，更多地賦予其農業政策性金融功能，充分發揮其在支持農副產品收購、支持農業開發、退耕還林、小城鎮建設、農田基本建設、鄉村道路建設、農業科技投入等方面的應有作用。

二、深化改革，形成活力，金融要努力成為湘西經濟發展的“加速器”

（一）人民銀行職能調整和監管局分設。今年底，金融監管職能從人民銀行分離，成立銀監局。人民銀行要正確把握職能重心，理清工作思路，找準工作定位，創新工作方法，更好地發揮中央銀行在宏觀調控和防范與化解系統性金融風險中的作用。銀監局要根據自身的職責，強化金融監管，維護金融穩定。人民銀行與銀監機構要建立密切的聯系機制，相互協調、相互配合，共同維護金融穩定，促進經濟發展。

（二）商業銀行要整合資源，優化配置。一是商業銀行要用發展的觀念、長遠的眼光、全局的視角、前瞻性思維正確對待機構改革，整合金融資源，在網點設置上要撤并有度，布局科學，與經濟發展和居民需求相適應。二是要打破行際間的壟斷，要形成一個多層次、全方位、競爭有序的金融市場。三是在業務發展上，加強信息交流，資源共享，公平競爭。四是深化金融機構內部改革，形成內部競爭機制，通過建立靈活的內部競爭機制激發活力，提升金融服務水平，推動金融創新，促進經濟發展。

（三）農村信用社要加快體制改革步伐。進一步建立和完善以縣核算工作和大縣設中心社模式，建立良好的治理結構，強化行為約束，更好地為“三農”服務。通過農村信用社改革，更有效地帶動農業發展和產業結構升級。

三、營造環境，搭建平臺，政府要努力成為金融支持經濟的“服務器”

（一）進一步深化“金融是現代經濟核心”的認識，牢固樹立“兩個離不開”思想。各級政府要進一步增強大局意識，千方百計為金融發展搞好服務，進一步強化金。融在市場資源配置中的核心地位；廣大群眾要進一步增強信用意識，進一步維護這個核心地位；金融部門要進一步增強危機意識，切實加大改革和管理力度，改善金融服務，鞏固這個核心地位，引導資源的合理流動。

（二）大力整治社會信用秩序，優化金融運行環境。社會信用環境整治既是當前我州經濟發展的客觀要求，也是深層次解決我州經濟建設的金融支持問題的現實選擇。一是嚴格執法，嚴懲失信行為。落實州委、州政府已出臺的清收方案，切實加大對黨政機關、事業單位及其工作人員的到逾期貸款的清收，黨政干部要帶頭講信用，主動立信。二是狠抓金融安全區創建和不良資產處置工作。我州金融安全區創建和資產處置工作雖已啟動，但進展緩慢，效果不佳。要支持各金融機構開展專項收貸收息和盤活不良資產活動，降低不良貸款占比，力爭３年內我州金融不良資產降到２０％以內。三是嚴格規范企業改制行為。對已形成不規范改制逃廢金融債務的，要妥善處理，嚴禁在今后的企業改制中出現新的逃廢債行為。四是強化信用意識，打造“誠信湘西”。加強輿論宣傳和監督，強化中小民營企業、社會公眾的信用意識。五是繼續在農村推行信用鄉鎮、信用村、信用戶評定工作，建立借款人行為激勵和約束機制。六是加大金融案件的執行力度，司法部門要優先辦理金融案件，秉公執法，為金融運行營造良好環境。

（三）切實加強融資擔保體系建設。使我州的擔保公司盡快運作起來，并擴大擔保公司的業務覆蓋面，解決中小企業融資難的體制性障礙。

（四）進一步加強銀企合作，搭建政銀企合作的操作平臺。政府要搞好項目推薦，組織召開銀企項目洽談會，為金融機構增加有效信貸投入，孕育新的利潤增長點搭建平臺，增強金融機構的放貸信心，力爭今后５年內貸款年增長２０％以上，不良資產比例降到２０％以下，凈利潤年增長２０％以上，實現全州金融系統３年內整體盈利，經濟金融良性互動。

第四篇：深化金融體制改革促進地方經濟發展

深化金融體制改革促進地方經濟發展

黨的十六屆三中全會通過的《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，對深化金融企業改革、健全金融調控機制和完善金融監督體制等提出了明確的目標、任務和要求，體現了“三個代表”重要思想對金融工作的內在要求。結合我州實際，深化金融改革，促進地方經濟發展，我們認為必須抓好三方面工作。

一、圍繞中心，改善服務，金融要努力成為湘西經濟發展的“助推器”

經濟工作是黨的工作中心。當地政府拓展經濟的基本思路是什么，重點支持的是什么，大力發展的是什么，這是我們金融部門必須要明確的。如果我們不清楚，與政府的立場不吻合，就談不上支持經濟的發展。因此，我們要圍繞政府經濟工作的基本著眼點和工作基本目標，積極調整金融工作思路，提高金融服務水平，實現金融服務與支持的重心轉移，助推地方經濟發展。

（一）人民銀行要積極疏通貨幣政策傳導渠道，助推我州經濟發展

第一，在制定貨幣信貸政策指導意見時，要強化四個支持。以支持龍頭企業為重點，推進農業產業化；以支持支柱企業為重點，推動工業化；以支持交通、電力、通信建設為重點，解決經濟發展瓶頸，促進城鎮化；以支持發展生態旅游為重點，推進第三產業發展。不斷完善小額農貸，進一步解決農民貸款難的問題；大力發展消費信貸，努力實現信貸品種和數量增加；積極推行下崗失業人員小額擔保貸款，支持擴大再就業。

第二，在加強金融服務時，要立足三個投入。一是建“窗口”，指導投入。結合我州實際制定貫徹執行貨幣信貸政策指導意見，指導銀行和農村信用社加大籌資、項目資金爭取和國債項目貸款配套、金融新產品開發、信貸營銷力度，切實加大信貸投放。靈活有效運用貨幣政策工具，管好用活央行資金，加強宏觀調控。積極運用再貸款手段支持銀行和信用社擴大信貸投放能力，引導金融機構在地區、產業間合理投放信貸資金，加大對朝陽產業和有市場、有效益、有信用企業的資金供給。積極推廣票據業務，多渠道融資。引導金融機構發展票據業務，鼓勵中小企業在商品交易中廣泛使用票據，探索發展企業利用票據融資的途徑，改變企業過度依賴銀行貸款的單一融資方式。二是抓溝通，促進投入。要在深入調查研究的基礎上，組織金融機構做好上下溝通、銀企溝通、銀政溝通工作，增進政銀企各方的理解和支持，利用銀企懇談、項目洽談、行長聯系會等形式，促進金融機構增加有效信貸投入。三是樹典型，引導投入。積極推廣和宣傳銀行、信用社改善經營管理、加強信貸營銷、改善金融服務、促進經濟發展以及企業誠實守信等方面好的作法和經驗，引導金融機構加大信貸投入，確保每年貸款新增２０％以上。

（二）商業銀行和農村信用社要選準信貸支持載體，多角度支持我州經濟發展

一是大力支持農村產業結構調整，加速推進農業產業化經營。突出支持重點產業、商品基地建設。通過信貸資金的傾斜引導農民以市場為導向，因地制宜地實行產業化經營模式，促進農業生產區域化、專業化、商業化。突出支持龍頭企業，培育市場主體。要突破所有制、區域、行業、部門界限，廣泛吸納產業鏈各環節資金，通過資金重組、兼并聯合、股份合作等多種形式，培育一批帶動力強的龍頭企業。加大對農業基本建設的信貸投入，增強農業抗災保收的能力。農行要在近３年內從中央扶貧貼息組織３億元，支持農業產業化龍頭企業及其基地建設；信用社力爭２年內農村中長期信貸投入達２億元，全面推進信貸扶貧產業開發工作。

二是著力解決中小企業貸款難的問題，加快我州工業化步伐。要在企業提高自身經營業績、提升信用程度的基礎上，進一步完善信貸管理體制和授權授信管理辦法，調整現行貸款審批方式，積極向上級行爭取信貸優惠政策，建立有效的貸款發放及獎懲機制，充分調動基層金融機構貸款營銷的積極性，滿足中小企業合理資金需求。

三是支持城鄉市場體系建設，拓寬我州商品流通空間。積極配合地方政府進行小城鎮建設，圍繞住房供水、供電、通訊等基礎設施建設給予信貸支持，加快小城鎮建設步伐，使其成為農副產品的集散地。大力支持實施遷徙式扶貧開發，加速小城鎮擴容提質和生態建設。針對城鄉居民對消費貸款需求，尤其是住房貸款、助學貸款等資金需求欲望強烈，商業銀行要增加消費貸款品種和比例，支持激活農村消費市場，加快我州小城鎮建設步伐。

四是增加教育信貸投入，開發人力資源。尤其是針對我州勞務輸出多的實際，大力支持開展職業教育培訓，發展教育信貸業務，推進信貸與科教開發的結合，提高外出務工人員的素質，推動我州教育、科技的發展。積極開展下崗失業人員小額擔保貸款，促進擴大再就業。探索外出務工人員小額貸款聯保方式，促進勞務經濟發展。

（三）完善政策性金融功能，促進我州經濟發展進一步完善農發行的機制和功能，調整其經營范圍，更多地賦予其農業政策性金融功能，充分發揮其在支持農副產品

第五篇：深化金融體制改革促進地方經濟發展

深化金融體制改革促進地方經濟發展

黨的十六屆三中全會通過的《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，對深化金融企業改革、健全金融調控機制和完善金融監督體制等提出了明確的目標、任務和要求，體現了“三個代表”重要思想對金融工作的內在要求。結合我州實際，深化金融改革，促進地方經濟發展，我們認為必須抓好三方面工作。

一、圍繞中心，改善服務，金融要努力成為湘西經濟發展的“助推器”

經濟工作是黨的工作中心。當地政府拓展經濟的基本思路是什么，重點支持的是什么，大力發展的是什么，這是我們金融部門必須要明確的。如果我們不清楚，與政府的立場不吻合，就談不上支持經濟的發展。因此，我們要圍繞政府經濟工作的基本著眼點和工作基本目標，積極調整金融工作思路，提高金融服務水平，實現金融服務與支持的重心轉移，助推地方經濟發展。

（一）人民銀行要積極疏通貨幣政策傳導渠道，助推我州經濟發展

第一，在制定貨幣信貸政策指導意見時，要強化四個支持。以支持龍頭企業為重點，推進農業產業化；以支持支柱企業為重點，推動工業化；以支持交通、電力、通信建設為重點，解決經濟發展瓶頸，促進城鎮化；以支持發展生態旅游為重點，推進第三產業發展。不斷完善小額農貸，進一步解決農民貸款難的問題；大力發展消費信貸，努力實現信貸品種和數量增加；積極推行下崗失業人員小額擔保貸款，支持擴大再就業。

第二，在加強金融服務時，要立足三個投入。一是建“窗口”，指導投入。結合我州實際制定貫徹執行貨幣信貸政策指導意見，指導銀行和農村信用社加大籌資、項目資金爭取和國債項目貸款配套、金融新產品開發、信貸營銷力度，切實加大信貸投放。靈活有效運用貨幣政策工具，管好用活央行資金，加強宏觀調控。積極運用再貸款手段支持銀行和信用社擴大信貸投放能力，引導金融機構在地區、產業間合理投放信貸資金，加大對朝陽產業和有市嘗有效益、有信用企業的資金供給。積極推廣票據業務，多渠道融資。引導金融機構發展票據業務，鼓勵中小企業在商品交易中廣泛使用票據，探索發展企業利用票據融資的途徑，改變企業過度依賴銀行貸款的單一融資方式。二是抓溝通，促進投入。要在深入調查研究的基礎上，組織金融機構做好上下溝通、銀企溝通、銀政溝通工作，增進政銀企各方的理解和支持，利用銀企懇談、項目洽談、行長聯系會等形式，促進金融機構增加有效信貸投入。三是樹典型，引導投入。積極推廣和宣傳銀行、信用社改善經營管理、加強信貸營銷、改善金融服務、促進經濟發展以及企業誠實守信等方面好的作法和經驗，引導金融機構加大信貸投入，確保每年貸款新增２０％以上。

（二）商業銀行和農村信用社要選準信貸支持載體，多角度支持我州經濟發展

一是大力支持農村產業結構調整，加速推進農業產業化經營。突出支持重點產業、商品基地建設。通過信貸資金的傾斜引導農民以市場為導向，因地制宜地實行產業化經營模式，促進農業生產區域化、專業化、商業化。突出支持龍頭企業，培育市場主體。要突破所有制、區域、行業、部門界限，廣泛吸納產業鏈各環節資金，通過資金重組、兼并聯合、股份合作等多種形式，培育一批帶動力強的龍頭企業。加大對農業基本建設的信貸投入，增強農業抗災保收的能力。農行要在近３年內從中央扶貧貼息組織３億元，支持農業產業化龍頭企業及其基地建設；信用社力爭２年內農村中長期信貸投入達２億元，全面推進信貸扶貧產業開發工作。

二是著力解決中小企業貸款難的問題，加快我州工業化步伐。要在企業提高自身經營業績、提升信用程度的基礎上，進一步完善信貸管理體制和授權授信管理辦法，調整現行貸款審批方式，積極向上級行爭取信貸優惠政策，建立有效的貸款發放及獎懲機制，充分調動基層金融機構貸款營銷的積極性，滿足中小企業合理資金需求。

三是支持城鄉市場體系建設，拓寬我州商品流通空間。積極配合地方政府進行小城鎮建設，圍繞住房供水、供電、通訊等基礎設施建設給予信貸支持，加快小城鎮建設步伐，使其成為農副產品的集散地。大力支持實施遷徙式扶貧開發，加速小城鎮擴容提質和生態建設。針對城鄉居民對消費貸款需求，尤其是住房貸款、助學貸款等資金需求欲望強烈，商業銀行要增加消費貸款品種和比例，支持激活農村消費市場，加快我州小城鎮建設步伐。

四是增加教育信貸投入，開發人力資源。尤其是針對我州勞務輸出多的實際，大力支持開展職業教育培訓，發展教育信貸業務，推進信貸與科教開發的結合，提高外出務工人員的素質，推動我州教育、科技的發展。積極開展下崗失業人員小額擔保貸款，促進擴大再就業。探索外出務工人員小額貸款聯保方式，促進勞務經濟發展。

（三）完善政策性金融功能，促進我州經濟發展進一步完善農發行的機制和功能，調整其經營范圍，更多地賦予其農業政策性金融功能，充分發揮其在支持農副產品收購、支持農業開發、退耕還林、小城鎮建設、農田基本建設、鄉村道路建設、農業科技投入等方面的應有作用。

二、深化改革，形成活力，金融要努力成為湘西經濟發展的“加速器”

（一）人民銀行職能調整和監管局分設。今年底，金融監管職能從人民銀行分離，成立銀監局。人民銀行要正確把握職能重心，理清工作思路，找準工作定位，創新工作方法，更好地發揮中央銀行在宏觀調控和防范與化解系統性金融風險中的作用。銀監局要根據自身的職責，強化金融監管，維護金融穩定。人民銀行與銀監機構要建立密切的聯系機制，相互協調、相互配合，共同維護金融穩定，促進經濟發展。

（二）商業銀行要整合資源，優化配置。一是商業銀行要用發展的觀念、長遠的眼光、全局的視角、前瞻性思維正確對待機構改革，整合金融資源，在網點設置上要撤并有度，布局科學，與經