緒論

（一）研究背景

第三方支付指非銀行機構（已具備一定可靠的實力和高度信譽保障），通過利用計算機技術、通信技術和信息安全技術等，建立可以使消費者方便的支付的電子模式。隨著互聯網行業的快速發展，金融業的不斷興起，使得第三方支付普及流行起來，它的出現與當今快速發展的社會是相符合的，也從側面體現出了互聯網金融的發展速度十分快。第三方移動支付的興起很大程度上便利了人民群眾，使其出門不需要帶現金和銀行卡，只要持一部手機即可實現日常的開銷支付。值得注意的是，一方面它的出現對人民群眾來說是很方便快捷的，另一方面也隨之帶來支付風險，但是依然不能有效避免弄虛作假的出現，并且由于時間上的不同步，在第三方資金支付時極易增加網絡數據的不可信概率。

（二）研究目的意義

通過國內外相關專家學者對第三方支付的研究和分析，指出第三方支付的核心是支付，而第三方僅僅是渠道。本文客觀地分析了出現第三方支付的原因以及快速發展的社會背景。因此，本文以支付寶作為分析案例，研究分析第三方支付平臺中存在的風險隱患，并針對其存在問題，從我國的法律法規、第三方支付軟件的運作、用戶本身的防范意識和行業協會等四個方面提出相應的對策和建議，具有重要的現實和理論意義。

（三）國內外研究現狀

1.國外研究現狀

國外第三方支付以嚴格監管著稱。2015年，Xiaorui

Hu創建了博弈模型，研究了第三方支付的服務過程，并用實驗數據驗證了第三方支付過程中出現了很多有參考價值的學術成果，在不完全信息條件下，逐漸形成了一套相對完善的第三方支付理論體系。始終樹立著契約的理念。換句話說，在沒有收到買方的付款時，契約公司有權不發貨，并且在沒有收到購買物品時買方也可以不給商家付款。

2.國內研究現狀

2015年，廖愉平指出我國第三方支付平臺的發展和完善，沒有充分考慮中國的基本國情和人口大環境，盲目地借鑒國外的研究理論成果，并指出在第三方支付平臺的發展過程中，要不斷加強法律上的監控。2011年，張春燕對用戶的合法權益受到損失的原因進行深入分析。楊興凱,張笑楠在2015年，提出結論由于新興起的第三方支付平臺構建的不完善，使得用戶的財產安全嚴重受損。2015年，劉越深入分析了支付寶的服務協議，得出怎樣有效保護消費者的合法權益，并給出了相應的措施。2015年，吳哲冕以支付寶為例對法律風險的產生原因進行分析，指出由于第三方平臺的盈利壓力、市場的不規范使得商家為獲取較大利潤，投機取巧，采用違法手段參與洗錢和網絡賭球等，因此我國第三方支付平臺要想避免產生的法律風險，必須加強外部的法律監管。

綜上所述，第三方支付的研究，國門學者更多的是分析相關因素和指標的現狀，而國外專家學者則更注重研究數據和模型。因此，本文通結合國外學者建立模型的思維和使用方法來對我國第三方支付進行深入剖析。

第三方支付平臺行業及支付寶平臺的發展現狀

1.1第三方支付平臺行業的發展現狀

2005年中國人民銀行頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》，第二年五月份，央行發放了27家第三方支付牌照，這是第一批獲得牌照的機構[1]。也正是通過國家對非金融機構正式頒布經營支付業務的許可證可以看出，我國從法律角度上承認并認可了第三方支付平臺行業的發展，這讓第三方支付平臺行業正式走上了合法的路徑，也進一步的推進了該行業的發展。通過總結央行近些年對第三方支付平臺的發放量可以看出，第三方支付平臺行業呈現出先快后慢的總體特征，尤其是在2011年與2012年發放許可證的數量最多，此后數量大幅度下滑，這一方面可以看出央行對該行業的準進機制嚴格把控（行業發展風險問題成為最大的絆腳石），另一方面也可以看出該市場的趨于飽和，創新與基礎保障則是延續生命力的重要保障。如下圖所示：

圖1

我國第三方支付牌照發放情況

同時從積累和發展消費者作為其第三方支付平臺用戶的方式和路徑可以看出，目前我們國家的第三方支付平臺行業主要存在以下兩種的運行模式。

其一是獨立的第三方支付模式。代表主體主要有易寶支付、匯付天下、快錢等主體，該模式下的支付平臺只是單方面對消費者提供相應的解決辦法，但并不給消費者的資金安全提供擔保服務。比如，我們通常用的易寶支付，起初是以網關模式為基礎，以垂直支付為主要手段，后來易寶支付深刻認知到第三方支付平臺的行業特征，同時又深刻抓住傳統信息行業轉型的時代機遇，為自身的發展迎來了黃金時代。

其二是非獨立的第三方支付機構。主要是以支付寶、財付通為典型代表。與獨立的第三方支付類別最大的不同就是該模式

具有承擔消費者資金的擔保功能。通過非獨立式第三方支付平臺可以通知商家買家已經付好購買款，商家可以根據買家的訂單需求進行發貨，在買家未收到貨物之前，買家所支付的款項并未直接進入商家賬戶上，而是由第三方支付平臺暫時保管，直到消費者在消費網站上確認收貨后，先前支付金才會到達商家賬戶上，這里指的說明一下，當買家收到貨物并未及時或者無習慣再去網站確認收貨的情況下，第三方支付平臺會根據物流信息的具體簽收情況來判定把支付金打到商家賬戶，以此保障消費者權益。

由此可見，兩者的主要區別就在于第三支付平臺是否對消費者的消費金進行暫時保管。不同的支付模式，各有偏向群體。前者自然是偏向企業端，立足于商家。后者是立足于消費者，為消費者提供資金擔保功能。自然而言，前者服務于企業，由此逐漸滲入消費群，后者是服務于消費者，依托龐大的消費者群體逐漸吸引企業進入。

由于第三方獨特的優勢，其發展勢頭迅猛，自然涉及到的范圍也不斷擴大，并逐漸涉及到了個人理財領域，不斷的搶占商業銀行的利益份額。因此，商業銀行與第三方支付平臺的純粹合作伙伴關系也隨之淡化，而更趨向于業務上的競爭關系。由此可以看出，第三方支付平臺的發展過程定會困難重重。

截止到2015年中旬，央行再次批準新一批第三方支付許可執照后，其總量已經達到250家。縱觀全局可以看出，鑒于嚴格的牌照監管體系，第三方支付平臺行業的發展將是更加注重質的發展，或是依托大份額的市場占有率而具有持續的生存力，例如支付寶，抑或依據自身良好的的資源優勢，例如電信運營行業。

1.2第三支付平臺支付寶的發展現狀

近些年，第三方支付平臺行業快速發展，各個主體彼此激烈競爭，縱觀整個行業可以發現，支付寶一直處于該行業的領先地位，占據很大的市場份額，相應的市場交易額度一直處于第一的地位，但是縱觀2013—2017年的市場發展，支付寶的市場占有額呈現逐年下降的趨勢，但其強大的市場“老大”地位依然沒有改變。有數據表明：截止到2016年第四季度，中國第三支付市場的份額占有比支付寶占比54%，比2015年第三季度回落17%，反而，騰訊同期上漲了11個百分點[2]。這也從側面映襯出，我國第三方支付平臺行業參與主體不斷擴充，競爭力度不斷強烈，但是，風險隱患也相繼不斷發生，因此，這一時期，企業的創新發展之道之一就在于誰能夠降低自身支付過程中的風險隱患，誰就會有強大的競爭力贏得更大的市場份額。如下圖所示：

圖2我國第四季度第三方支付市場交易份額占比（2016年）

由上圖可知，目前，在所有的第三方支付平臺中，支付寶所占市場份額最高，為54.10%，其次是財付通支付平臺，占比為37.02%,剩余的壹錢包、聯動優勢、連連支付、銀聯、易寶、快錢、百度錢包等第三方支付平臺市場占有率都不足3%。因此，本文接下來主要以支付寶為案例分析對象，探究在使用第三方支付平臺過程面臨的風險、原因及提出相應的應對策略。

1.3

第三方移動支付方式對我國的影響

1.3.1對傳統商業銀行的影響

移動支付的迅速發展對我國傳統的商業銀行沖擊非常大，對于支付寶來說，從余額寶的創造完全改變了管理金錢的消費方式，消費者手中的錢通過利息收入存款余額寶獲得高于銀行存款，正是由于傳統商業銀行一直是以存貸款作為自身盈利的主要手段，因此，當移動支付的到來，消費者更情愿使用，可以隨意靈活支付而且還可以方便存取的移動支付軟件，所以移動支付的發展對我國傳統商業銀行帶來了一個巨大的挑戰。

1.3.2對消費者消費習慣的影響

移動支付的到來，使消費者真正意義上達到一“機”在手、購物無憂的便利，消費者也不需要帶著現金出門購物，只需要通過在線移動支付軟件完成線下支付的過程。消費者選擇移動支付的主要原因有以下六個因素：操作簡單邊界、安全可靠、支付過程方便快捷、可支付銀行卡選擇性大、可供選擇的應用種類多，支付方式的多種多樣。

1.3.3對國內經濟的影響

移動支付的便利性大大改變了消費者的消費習慣，使得消費水平和意愿極大的提高了，刺激國內居民消費，促進了我國經濟顯著發展；同時，移動支付在存取款業務上的便利性也大大提高了中小企業融資的便利性，促進企業經濟發展。

移動支付發展的風險及成因分析——以支付寶為例

2.1

支付寶在移動支付發展中面臨的風險困境

2.1.1從使用主體的視角

（1）

使用主體在具體消費操作過程中存在風險。其中最為典型的騙局就是“釣魚騙局”抑或是“釣魚網站”，該網站通過一定的技術處理后，其與健康網站存在極高的相似度，消費者在購物消費過程中通常難以識別真假，一旦消費者錯信而進入“釣魚網站”，那么，等你在最終支付款項的過程中，與消費者相關的個人信息，銀行卡的賬號與匹配密碼就極有可能被“釣魚網站”的所有者給獲取，最終會給消費者帶來財產損失的悲劇。其實，目前為了防范上述風險，很多商業銀行都采取了一系列的安全措施來保障資金賬戶安全，譬如，除了最普遍的密碼保護、還有手機短信確認提醒、U盾安全保障等相關措施。然而，部分使用主體風險防范的意識依舊很淡薄（或者存在粗心大意的情況），導致一行提供的防范設備丟失，就有可能別別有用心的騙子利用，帶來資金損失的危險。

（2）

使用者在消費過程存在商家欺詐風險。商家欺詐風險也就是我們通常所說的信用風險或者違約風險，主要是指在參與第三方支付過程的各個主體未能在規定的期限內完全履行并承擔相應的責任與義務，最終造成消費者主體消費過程中存在被商業欺詐的風險，譬如不良商家非法出售假貨以及在申請退貨過程丟失郵費。

2.1.2從支付寶經營機構角度

（1）

支付寶平臺存在資金沉淀風險。在第三方支付平臺的運作中，買賣雙方的資金流轉不能夠及時交付和及時清算，這種情況通常普遍存在于第三方支付過程，往往帶來大量的資金沉淀。所謂的資金沉淀，就是指消費者主體在使用第三平臺支付過程中所支付的消費金集中匯集在支第三方支付平臺，使消費金未能第一時間到達委托主體的賬戶中。因此，這種沉淀的資金常常被稱為交易備付金或者客戶備付金，巨大的資金沉淀往往被第三方支付平臺利用，這對商家來說，存在一定的風險隱患。

（2）

支付寶平臺存在“洗錢風險”。所謂洗錢，就是指某一主體通過非法路徑來吸納獲取大量的（非法）資金，并利用各種看似合法的路徑變更這些資金的來源以及性質，使這些“非法資金”最終轉化為“合法資金”，并能夠在市場上正常流通的行為。

（3）

支付寶平臺存在泄露客戶信息風險。由于支付平臺的特殊性質，支付寶平臺擁有并掌握著龐大的客戶信息數據庫，主要包括客戶的個人基本信息、賬戶信息、消費偏好信息等。在消費者毫不知情或者沒有同意的情況下，消費主體的有關信息落到不法分子手中（所謂的不法分子在這里是指通過非法途徑獲取客戶相關信息后為謀取自身利益或者團體利益而采取誘導、欺騙客戶消費資金行為的主體），這就極易使不法分子騙取或者引誘消費者的消費金，給消費者主體帶來極大的安全隱患，也就完全暴露出支付寶平臺因泄露客戶信息而承擔嚴重法律后果的風險，值得說明的是，泄露客戶信息又分為不同情況，故意泄露、無意泄露、被迫泄露、被盜竊泄露，縱使何種泄露，支付寶平臺都要承擔相應的法律責任與義務。

2.2支付寶風險形成的原因

通過分析在使用是支付寶作為第三方支付平臺過程中存在的風險可知，造成風險的原因是多方面的，繁瑣復雜的，緊密相扣的。縱然從公權力主體維度來看，相繼出臺頒布了一些相應的法律法規，譬如：《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》、《電子商務模式規范》、《網上交易平臺自律規范》、《支付機構互聯網支付業務管理辦法》、《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》。由此可見，對第三方支付平臺的管理與風險防范得到了國家的極大重視，畢竟這是關乎到人民福祉、市場健康運行的關鍵環節。然而，相關風險依舊存在并時常發生，究其原因，筆者認為主要存在以下三個方面。

1.缺乏完善的法律法規監管體系

近年來，隨著互聯網技術的快速發展，尤其是移動互聯網的使用主體日益劇增，給人們的生活方式帶來了巨大的變化，真正實現了“秀才不出門，盡買天下物”、“消費不帶錢、手機掃一掃”的生活方式，給我們的生活帶來了極大的便捷與效率。同時，這種生活方式暴露出的問題也不容忽視，這一問題也得到了國家重視，為了避免消費者利益受損，國家出臺了一系列的相關法律法規加強對第三方支付寶平臺的監管（相關法規上文已經提到）。尤其是人民銀行在2017年1月13日，發布《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》（以下簡稱“通知”）來加強對第三方支付平臺的監管。其核心要旨就是監管客戶支付金的風險問題，具體要求第三方支付平臺必須把消費者的備付金按照一定的比例要求交予指定的儲備賬戶，并且這一賬戶暫不能獲得支付利息的權益，以此保障客戶支付金的安全（這一行為類似于央行對商業銀行要求的上繳一定的存款準備，在一定程度上，這一行為有效保障了預付消費主體的資金安全。但是，第三方支付平臺快速發展，尤其是支付寶支付、微信支付、百度錢包以及各大手機自行開發的支付平臺發展迅猛，現有的行業法律法規監管體系還能有效匹配第三方支付平臺行業的發展，這就要求我們國家必須要不斷地完善出臺相關的法律法規以便進行有效監管。

2.第三方支付寶平臺存在系統漏洞

第三方支付平臺行業發展迅猛的同時，彼此間競爭勢頭也毫不遜色，為了搶占市場份額、追求自身巨大的經濟利益，各個平臺都把重心放在了如何快速提升平臺的吸引力與誘惑力，快速發展平臺科技，迅速搶占市場，一方面這種一味求快、求量、求利的發展模式極有可能忽視或者漠視國家出臺的有關法律法規，游走于法律紅線的邊緣，違法違規的現象也時常發生，另一方面系統出現嚴重漏洞的現象也是不足為奇的。當第三方支付平臺自身存在嚴重的系統漏洞之后，就會被一些不法分子（黑客）進行別具用心的攻擊，一方面會造成系統大規模的癱瘓，另一方面會造成消費者的相關信息被不法盜取，威脅到消費者的個人財產安全，上文已有所論述。而第三方平臺發展初期往往把重心集中于如何快速搶占市場，而忽略了對自身系統的維護與升級，甚至支付平臺為了求快求生存求贏得競爭勝利而將明明知曉存在一定漏洞的“高端”技術投入使用，這樣一來，看似以便利、快捷、實惠為標簽的系統內部潛伏著巨大的漏洞隱患。

3.消費者自身存在著風險隱患

除了監管主體缺乏完善有效的監管體系、健康安全的運行系統及守法用法的運行主體之外，消費者自身也存在著巨大的消費風險隱患。通常表現在，大多數消費者在使用和操作過程中并沒有認真閱讀相關說明以及新手操作引導流程，而是自以為是的認為理解和掌握了支付平臺的相關功能以及支付方式，而是在購物過程中輕信“釣魚網站”，而疏于防范，選取商品后又急于直接進入付款環節，這樣錯誤的支付理念極其容易造成消費者的財產損失，正是消費者自身存在著這種單薄的防范風險的意識，才會屢見不鮮的出現被騙子精心設置的圈套所套住的慘劇。消費者自身疏忽防范風險的意識不僅僅對自身財產帶來極大的威脅，也對第三方平臺帶來潛在的資金流失的風險隱患。

移動支付平臺風險防范的對策分析——以支付寶為例

通過系統性、整體性分析了第三方支付平臺發展過程中存在的風險隱患，以及造成風險隱患的原因后，我們總結出，移動支付平臺在發展過程中存在安全隱患因素的主要原因存在于市場監管主體、第三方移動支付運行主體、消費者主體、行業發展協會等四個維度當中。因此，為了有效防范支付風險，保障消費者以及支付平臺的資金安全，必須采取有機地、整體地、協同地進行風險防控。

3.1

市場監管主體：完善市場監管與規范體系

針對第三方支付平臺的監管問題，國家除了在立法層面頒布了相關的法律法規外，也強化了執法主體的能力建設，嚴懲第三方支付平臺的違法違規行為，使之遵守市場健康的運行規則。

（1）完善第三平臺支付行業的監管政策與相關的配套制度建設。為了有效監督監察第三支付平臺的健康運行，防范風險隱患，必須盡快出臺相應的法律法規體系，增強其執行主體的管理能力。2016年6月，央行與中國銀行業監督管理委員會一起出臺發布了《銀行卡清算機構管理辦法》（以下簡稱“辦法”）《辦法》要求清算機構要逐步確立其自身的主導地位，提升自身的執行能力，管理第三方支付平臺的運行原則與標準，使該行業的運行原則與標準趨于統一。

（2）提升銀行卡清算機構的執行力與發揮其主導地位。正如上述《辦法》所要求的一樣，銀行卡管理清算機構要積極作為并有能力作為對第三方支付平臺的監督與管理。對第三方支付平臺行業的市場準入原則嚴格審查把控，做好源頭防控關，保障進入行業的整體質量。與此同時，應對第三方支付平臺反洗錢的能力要不斷提升，積極防范非法的洗錢行為。

（3）不斷強化完善市場監管主體的監督手段。第三方支付平臺行業伴隨著科技的發展而迅猛突擊，因而，作為市場監管主體也應提升自身相應的監督手段，方能實現有效的監督效果。譬如，近期中國人民銀行上海分行就正式運行一個有助于市場監管的新舉措，也即是“上海市第三方支付機構備付金監管信息系統”。該系統的運用有效監督了第三方支付平臺能否真正履行繳納客戶支付金的行為，并取得一定的成果，應加快在全國范圍內推廣該措施。

（4）加大對違法行為的懲罰力度。建立完善的監督體系，最根本的也需要相應的保障措施，那就是加大對違法行為的懲罰力度，這樣才能首尾呼應、全方位監督。出臺對第三方支付平臺違法行為嚴厲懲罰的具體辦法，嚴厲打擊第三方支付平臺的違法行為，筑牢第三方支付平臺不敢違法的堤壩。

3.2第三方支付主體：貫徹合法經營的理念與提升防患技術能力

改革開放的歷史已經證明并將繼續證明，企業經營只有嚴格遵守國家的法律法規，才能得到持續的發展，擁有超強的生命力。不管什么行業，只要違反了這一基本規律，最終結果只有被市場所淘汰。因此，在第三方支付主體彼此競相發展之際，必須遵守并貫徹合法經營的理念，并提升自身的防患技術能力。

（1）

強化貫徹合法經營的理念，規避客戶備付金與售假風險隱患。企業追求自身利益是理所當然的，但是，在中國特色社會主義市場經濟體制下，追求企業利益的前提要嚴格遵守法律法規，不違背社會道德，堅決不能片面追求自身利益。這就要求企業，第一培養嚴格遵守法律法規的理念，第二樹立合理合道德的經營意識。只有這樣，企業才能在中國特色社會主義偉大事業的大背景下不斷提升自身競爭力，提升自身生命力，才是長期發展并盈利的長遠戰略。

（2）

強化第三方支付平臺自身防患系統漏銅的技術能力建設。上文講到，第三方支付平臺發展過程中面臨著一個巨大的風險隱患就是自身系統可能存在系統漏銅。為了有效防范因自身系統漏洞而帶來不必要的資金損失，第三方平臺要不斷強化自身系統建設的能力，首先要吸納高端科技人才，研發高端智能科技。其次要全面認真檢測即將運行的系統，避免“帶病上崗”的情況發生。最后要組建系統維護團隊，對已運行系統進行全天候、全方位、全角度檢測，一旦發現有漏洞存在，變及時有效的修補漏洞。

3.3

消費者主體：規范操作流程、強化防范風險隱患意識

在高度發展的信息化社會，保障自身基本信息、銀行卡信息等相關信息，從而保障自身的人身財產安全，成為當今最重要的問題，同時又是最容易忽略的問題。除了市場監管主體、第三方支付主體之外，消費者自身也應努力提升消費的風險防患意識。譬如，謹慎陌生號碼電話、謹慎陌生鏈接、謹慎“釣魚網站”、謹慎陌生人言語、謹慎網絡“中獎信息”、謹慎百度搜索推薦頁面。只有強化防范風險隱患的意識，規范具體的操作支付流程，我們才能減少不必要的麻煩和財產損失，保障自身權益。

3.4行業協會監督主體：充分發揮嚴格督導、積極溝通的作用

為了降低因第三方支付平臺行業發展有可能帶來的消費者資金損失風險，施行有效的監督則是不可或缺的保障機制，在具體的監督機制體系中，除了作為市場監管主體的公權力機關以外，另外一個非公權力監督主體也不容忽視，并能夠發揮巨大的作用。譬如，中國支付清算協會，充分履行了其行業監管的職能作用，在充分發揮嚴格督導、積極溝通的職能過程中取得了良好的作用。同時，為了使其發揮更好的監督與溝通作用，其行業協會本身也應該建立完善的規則制度。譬如，一要完善會員機構準入與準出制度，謹防難進易出的現象，二要加強協會會員溝通交流制度，讓不同的企業進行有效對話交流，形成良好的企業競爭模式。