第一篇：移動支付的發展

移動支付的發展

伴隨著人類社會的發展，商品交易的支付方式和手段歷經多次變化。從最原始的以貨易貨交易，到幾千年來將貨幣作為商業流通中的媒介物進行面對面的交易，再到近幾十年來，隨著計算機技術的發展，信用卡作為支付媒介得到廣泛的應用。如今，網絡和移動通信技術的高速發展催生了移動支付，它使人類的商業交易活動擺脫了時間、空間的束縛，使人們在移動的環境里也能方便快捷地實現支付。

一、當前我國金融和支付服務存在的不足

1.金融服務資源相對不足，便捷性也不夠。據統計，平均一個銀行從業人員要應對490人，僅計算柜面服務人員的話，平均一個柜員至少要應對1000個客戶左右。在廣大農村和貧困地區，金融服務資源更是有限甚至為零。銀行網點服務不僅資源有限，在時間便利性上也有限，通常是上午8點到下午5點，雖然有自助設備如ATM和網上銀行，但這方面資源也相對不足。

2.現代支付系統成功的解決了大額和小額支付問題，但對于更小金額支付或微支付關注還不夠。從已有的數據來看，現有的支付系統和非現金支付工具主要代替了現金在單位支付和個人大額支付中的使用，與居民生活密切相關的更小金額支付或微支付，仍然以現金方式完成，事實上這部分支付具有頻率極高，金額很小的特點。

3.零鈔、硬幣大量使用，社會成本較高。現金投放主要解決零售小額支付和日常生活中發生的微支付。所以，這部分大量流通的零鈔、硬幣必然會增加貨幣的印制鑄造、運輸、保管、殘破幣兌換及反假幣等多個環節的成本。

4.非現金支付給社會管理提供的便利未能觸及更小金額及微支付領域。非現金支付較之于傳統的現金支付在社會效益層面上的優越性，主要體現在為社會管理提供了便利，換言之，支付的金融功能與社會管理功能相結合。如以實名制開立銀行賬戶，憑單位信用開具票據，用銀行卡進行日常消費，不僅提高了全社會的資金清算效率，而且實現了對客戶身份確認和交易處理的信息化、集約化管理，節約了社會管理成本，提高了社會管理效率。雖然移動支付發展迅速，實現了電子商務和網絡購物的非現金支付，但在面對面的近場微支付領域中，現金仍被大量、廣泛的使用，非現金支付的社會功能在微支付領域沒有得到充分的發揮。

二、發展移動支付的重要性

移動支付最早出現在20世紀90年代的美國，隨后在韓日出現并迅速發展。中國最早出現則是在1999年，由移動與工行、招行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進行試點。經過近十多年的發展，應該來說初具規模。

1.拓展金融服務空間。移動支付發展的快，主要得益于移動支付對傳統銀行業務的有益補充。對于生活在銀行網點覆蓋不到的地區的居民來說，以前無法直接享受到銀行網點的服務，有移動支付后，可以直接用手機進行交易。這能較好地解決銀行金融服務資源有限且分布不均的問題。與傳統銀行服務模式相比，移動支付依靠較少的基礎設施投入，能夠充分利用現有的通信網絡和設施終端，從而以較低的成本拓展支付服務，為手機用戶提供便捷的支付服務，促進金融全面普及，達到廣泛的便民和惠民效果。

2.為微支付提供有效的解決方案。便捷性是移動支付的第一特征。只需一部手機、只要有通信網絡，便可以完成支付，不受網點、營業時間的限制。這種隨時隨地的便捷性，以及手機在普通民眾中的廣泛普及，使移動支付成為解決微支付的最佳選擇。

3.逐步代替零鈔和硬幣。以日本為例，隨著電子貨幣的廣泛使用，流通中的硬幣，特別是小面額硬幣總金額增速在不停下降。可見，移動支付對微支付中的零鈔和硬幣的代替作用是明顯的。減少零鈔和硬幣的使用不僅能降低現金的生產和管理成本，也能降低現金的使用成本。

4.進一步實現支付的社會功能。在微支付領域推廣移動支付，能夠提高微支付資金的清算效率，實現對交易的信息化和集約化管理，隨著手機實名制的推廣從而實現了微支付主體的身份確認，做到有據可查、有跡可循。有效減少管理成本，節約社會資源。

三、我國推廣移動支付具備條件

1.我國的移動支付服務可以由商業銀行、移動營運商和第三方支付組織分別提供，也可以合作提供。銀行的優勢在于其完善的支付服務基礎設施和龐大的客戶群的絕對信任。移動營運商則擁有安全的通信渠道，有龐大的手機用戶資源和便捷的服務終端。

2.廣大的客戶群是發展移動支付的基礎。隨著人們對手機的依賴性和粘合度越來越高，移動支付必然會更加普及。

3.目前已經有較為成熟的技術環境。目前，移動通信網絡已經非常成熟且覆蓋面極廣，中國銀聯的POS跨行網絡體系也鏈接了各商業銀行，金融與通訊的融合已有了經驗和基礎。

4.逐步完善的法律框架。我國已經相繼出臺了《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機構支付服務管理辦法》等法律法規，其中《辦法》的發布為包括移動支付在內的各類新興支付方式的健康發展提供了重要保障。《辦法》的配套制度，以及移動支付的業務規則等，也在制定中。

四、大力發展移動支付還需要做什么 1.首先要有積極的、正面的政策導向。2.鼓勵多樣化的業務模式 3.倡導統一的技術標準 4.加強安全管理與風險防范 5.防范和打擊犯罪 6.發揮行業自律作用

總而言之，移動支付的發展任重而道遠，需要各方參與者的通力合作。希望在不遠的將來能夠成為現代金融服務和支付體系中重要的組成部分，更好的為社會服務。

第二篇：移動支付（本站推薦）

中國移動

從2008年開始，中國移動便開始關注第三方支付，并嘗試建立第三方支付平臺，遂于去年6月份正式成立了中移電子商務有限公司。目前，中國移動的手機支付業務分為兩大類：第一類為手機支付，可以實現手機上的遠程支付;第二類是手機錢包。

中國移動的手機支付業務主要是通過由中移電子商務有限公司推出的專業客戶端軟件來實現的。用戶可通過該支付客戶端在手機上使用中國移動提供的綜合性移動支付服務，如繳話費、收付款、生活繳費、訂單支付等，在帶給用戶隨時隨地隨身的移動支付體驗的同時，還可確保用戶交易的安全性和便捷性。

據相關人士透露，中國移動推出手機支付錢包以后，推出了很多應用。去年，該業務已經覆蓋了40多個城市，上半年交易額接近了1億元，月交易額達到了4000萬元以上，用戶規模也已達到了4000萬。

中國電信

成立于去年3月的天翼電子商務有限公司是中國電信投資組建的全資子公司，業務涵蓋移動支付、固網支付及積分支付等領域。天翼電子商務有限公司的產品主要依托于自有賬戶和第三方關聯賬戶(包括銀行賬戶及公交卡等準金融賬戶)，為用戶提供基于互聯網、手機、固定電話、IVR自助語音、IPTV、公話信息亭、自助終端服務機等各類渠道的近程和遠程方式的支付服務。

“翼支付”是目前中國電信主推的手機支付業務，它利用RFID近場射頻通信技術，實現了手機刷卡、手機乘車等支付功能。從去年5月開始，京城百姓即可通過一張特殊的射頻手機UIM卡，將中國電信的3G移動通信功能和市政交通一卡通刷卡功能有機融合在這張手機卡上，只需攜帶手機就可以輕松實現刷卡乘坐公交、地鐵;商家刷卡消費、網點電子錢包充值、手機空中電子錢包充值等服務。

中國聯通

早在2010年底，中國聯通手機支付業務便已在北京、上海、廣州、重慶四個城市正式商用，并逐步在全國其他省市推廣。2011年4月，中國聯通支付公司(聯通沃易付網絡技術有限公司)獲得營業執照，去年12月，該公司獲得了國內第三方支付牌照。作為中國聯通的全資子公司，聯通沃易付公司注冊資本2.5億，業務涵蓋互聯網支付、移動支付和銀行卡收單等支付業務。

中國聯通手機支付業務采用的是握奇公司提供的SIMpass移動支付技術。該技術解決方案主要有兩種形式，一種是“SIM+天線”的“辮子卡”，用戶不需要更換手機，但需要在營業廳更換一張SIM卡;另一種是定制手機方案，即天線集成在手機中而不需要外置天線，用戶需更換手機。據了解，手機支付賬戶與通信賬戶相互獨立。也就是說，用戶辦理手機支付業務之后，將有兩個賬戶，其中手機支付賬戶中的充值上限為1000元。

三大因素決定移動支付勝負

三大運營商手握龐大用戶資源，此次加入移動支付戰局，令整個行業發展升溫，更讓移動支付的兩大標準問題凸顯出來。

目前，國內移動支付行業標準主要分為兩大陣營：一是移動主推的2.45GHz方案，二是銀聯主導的13.56MHz標準，受到電信、聯通的擁護。據悉，中國移動手機支付平臺接入了15000余家各類合作商戶，覆蓋國內所有主流電子商務網站，注冊用戶超過4540萬，月活躍用戶達500余萬。然而，銀聯標準的技術成熟度更有優勢，支持企業數量也不遜移動標準，業內人士預計還將拉開與移動標準的差距。

對此，王鵬輝認為，從標準的選擇來看，電信和聯通選擇銀聯標準，未來的前景會比移動的標準要好。但是，移動并沒有放棄銀聯標準，在標準上目前尚無法判斷。不過，可以從三個方面考量：

第一，用戶基數。移動占有比較絕對的優勢，電信和聯通的差距不是非常大。第二，簽約商家。目前移動和電信的簽約商家較多，聯通在簽約商家這一方面比較落后，這也與移動的用戶基數不無關系。第三，支付渠道。目前主要發展線下支付，線上支付渠道并未拓展，三家的情況基本差不多。在線下支付環境中，更多的是小額支付，公共生活的支付渠道比較重要，移動比較典型的有地鐵，聯通有公共汽車，電信有校園市場，但都沒有很明顯的優劣之分。

電信聯通移動支付前景看好

近年來，3G終端普及速度加快，消費者對移動購物需求日益迫切，這為移動支付發展奠定雄厚的基礎。據研究機構MIC估計，2012年全球智能手機有望增至 6.14億部，移動支付市場規模呈現爆發式增長態勢。另據來自易觀智庫的數據顯示，2011年移動支付用戶將達到2.2億戶，市場收入規模達到52.4億元。而2013年將則有望突破200億元，達235.1億元。

可觀的市場前景立馬吸引了各方的目光，銀聯、電信運營商、第三方支付平臺均開始摩拳擦掌欲切入市場。但就三大運營商來說，由于背靠不同的標準，三者注定要面對不同的發展局面。

王鵬輝對此表示，對聯通和電信的前景比較看好。在簽約商家方面，電信與移動的差距越來越小，電信在傳統的企業客戶方面有較大優勢。在支付環境方面，未來聯通應該會成為最好的，并且隨著聯通網絡優勢的越來越明顯，移動轉向聯通和電信的用戶越來越多。手機支付并不能對用戶形成黏性，是可以隨著用戶的轉移而轉移的。

另外，王鵬輝表示，手機支付畢竟屬于金融范疇，銀聯本身屬于金融系統，在很多方面占據了優勢。電信和聯通選擇銀聯標準，其實是隨大流。并且，這種大流會影響今后的發展，就像目前三大運營商的3G制式。所以，暫時還是更看好銀聯標準。

多標準并存有益產業發展

從以上分析看，王鵬輝更加看好銀聯標準，但他也鼓勵移動支付行業里多標準并存。他認為，對于整個產業來說，單一的標準無疑有好處，可以減少重復建設投入。但對于整個產業的發展來說，又會扼制創新。因為單一的標準，往往會形成壟斷，壟斷的最終結果就是固步自封。因此，鼓勵多標準并存對于產業未來有好處。具體到移動支付領域，企業可以采納官方標準，也可以在標準范圍內制定標準，對于移動自定的標準應當鼓勵，只要不違背整體發展原則就該提倡。

事實上，多標準并存的現象很可能長期存在。工信部科技司副司長代曉慧在2011年底表示，工信部已與央行共同啟動移動支付標準制定工作，國際通行的13.56MHz方案和國內自主知識產權的2.45GHz方案各有優勢，都將納入行業標準。

最后，由于移動支付行業尚無成熟的運營模式，銀聯與運營商之間的利益分配關系怎樣才能夠理順，需要業界不斷摸索。當共贏機制真正樹立起來的時候，移動支付市場活力才能真正迸發。

數據報告顯示，移動廣告和移動購物在2011第二季及第三季都有比較明顯的增長，移動購物在第3季度規模達到21.9億元，增速達31.14%，變化較為明顯。筆者觀察，移動購物等的流行也滋生了移動支付的快速成長。再聯系到之前我們看到的一些其他訊息，移動支付已經從原來的小打小鬧逐漸開始步入正軌。尤其是移動運營商的推介變得強烈了許多。

從資本市場獲悉，恒寶股份公告稱，拿到了中國電信手機支付卡訂單，公司與中國電信就手機支付業務簽訂了采購合同，后續將向電信供應13.56M翼機通卡、2.4G翼機通卡、13.56M公交卡、13.56M銀行卡共4個品種的產品，合同總金額達到1.06億元。在我國移動支付產業中，中國銀聯居于主導地位，三大電信運營商則在現階段承擔了實際推廣的角色。今年2月，中國聯通宣布對外成立單獨的支付公司，聯通的沃易付網絡技術有限公司、電信的天翼電子商務有限公司、移動的中國移動電子商務有限公司相繼出籠，三家都將原移動支付業務部門獨立出來升級為子公司規格，此外還齊齊遞交了第三方支付牌照申請，雖然未能入圍前兩批獲牌企業名單，也已全部進入公示階段。

相較其他兩家運營商，中國電信在手機支付上的進度要快很多。除了集采業務開展所需硬件外，中國電信還率先與銀行合作在國內城市進行試點，將手機支付應用的范圍從校園卡、公交卡等小領域擴大到金融流通領域。據悉，中國電信與工商銀行合作，在廈門啟動手機支付業務試商用，推廣在用手機在POS機上進行小額支付的消費模式。

此外，據悉中國銀聯打算在北京、上海、廣州、杭州四個城市舉辦銀聯手機業務推介會，完善其手機支付服務商圈，推動在公共事業繳費、信用卡還款、票務訂購、電影票和彩票購買、小額刷卡等方面的應用。移動和銀聯的雙向互動，推動移動支付的快速發展。不過，移動支付的快速發展將給整個商業網絡和結算系統帶來新的機會，13.56MHz與2.4GHz兩種標準目前仍將并存。據工業和信息化部電信研究院預測，2011年移動支付用戶有望同比增長139%，用戶總量突破8000萬。中國電子商務研究中心數據也顯示，到2013年，中國移動支付市場規模將超過1500億元，未來幾年中國移動支付的年均增速將超過40%。

目前，近場移動支付是市場關注的焦點，包括電信運營商和金融機構在內的各方都在積極部署。2010年銀聯“手付通”大規模試點，預計年底前改造POS終端的銀聯卡商戶數量將達10萬家。隨著三大移動運營商第三方支付牌照的申請即將獲批，移動支付的發展也必然會進入到一個發展的快車道。

下一步的發展重點將是市場的培育。不過，由于智能手機的快速發展，以及網購培育好的市場參與度，人們對移動支付的認可將不是障礙，尤其對于80、90后一代，對這種應用將會日益普及，這也是智能手機的消費主體，他們的接納程度決定了移動支付的市場前景是非常可期的。當然，更主要的還是對商家支付網點的鋪設，這是發展的根本，尤其是對便利店、餐館、影院等地的支付引導也會是率先嘗試的地方，在這方面，就看銀聯和移動運營商誰的力度更大一些了。

一、從用戶體驗談起

讓我們回到最初，客戶們(或者說用戶們)為什么需要移動支付?傳統支付究竟是如何不能滿足他們的需求呢?我的看法是，傳統支付其實足夠好，足夠安全，如果它們能夠更簡易的完成交易過程，能夠讓用戶操心更少，那么，移動支付出現的意義就不大了。因此，移動支付相比較傳統支付的優勢如下：

1、更簡易，一種支付方式應對所有購物場景。

時至今日，你是否覺得你是一個分裂的卡族呢?充值卡，會員卡，銀行卡，公交卡，現金(當做一種卡來使用)，種種的卡占滿了你錢包里的最后一塊地方，而且根據墨菲定律，你將會發現，你會在最需要某一種卡的時候。。找不到它，帶著不能在這里用的另一種(或是很多種)卡。

2、無需關注，你的錢總在那里(或是不在)

你總是在擔心換完衣服錢包忘帶嗎?你總是把所有的卡都打包帶在身上哪怕只是應對一次15分鐘的簡單行程嗎?你會為了忘記帶某張卡而不能積分，或是不能享受優惠嗎?你遇到過某種卡不能在這家商店支付，而你沒帶可以支付的卡，所以囧在當場的經歷嗎?你遇到過丟了錢包，專門請假一天跑遍各個銀行辦理掛失，然后等待新卡到你手中的情況嗎?

可以看出，通用的移動支付會在很大程度上把你從這些問題中解脫出來，你所需要關心的，就是增加你賬戶里的余額數量。

所以，從用戶體驗的角度來說，技術的側重點不在于安全程度，加密等級，加密方式的高低與否，核心需要關注的，是購物體驗本身的流暢程度。

二、關心下服務提供商的想法

這個世界是屬于用戶的，也是屬于服務提供商的，當然，歸根到底是屬于服務提供商的。服務商喜歡移動支付這個點子嗎?

1、電信運營商

他們愛死移動支付了，這個世界上還會有比告訴他們，你所提供的手機可以做任何事，可以讓用戶24小時攜帶，24小時使用，并且每分每秒都在產生收益更美妙的事嗎?電信運營商是一個激進的推動者，可惜，他們對金融和互聯網行業不熟悉。

2、互聯網企業

他們愛死移動支付了，絕大多數的互聯網應用占用的都是人們的碎片時間，有什么能比碎片時間的收益除了廣告收入，還有沖動消費更美妙的事情嗎?互聯網企業是一個激進的推動者，可惜，他們不熟悉金融行業，在傳統行業的力量太弱，在通信渠道上受制于電信運營商。

3、傳統金融服務提供商

這看起來是個好點子，但是我們更希望你用我所提供的銀行卡。銀行(和與它功能相似的金融機構)雖然希望用戶可以有更多，更廣泛的支付渠道來滿足多樣化的購買需求(特別是零散需求)，但是他們更關注的是扎好自己的籬笆，免得高價值客戶(信用卡用戶、小額消費貸款用戶)被其他企業分流，作為個人金融服務里最大的收入來源(不考慮理財產品)，絕不容他人染指。還好，用戶的力量在這件事上要明顯大于銀行的力量，所以，銀行是一個穩健的跟隨者，眼巴巴盯著電信運營商和互聯網企業，決定只有他們做出點兒模樣之后再跟進。

4、傳統商業企業

(大中型商業企業)我討厭這個點子。移動支付會顯著削弱用戶的購物忠誠度，一方面、沖動型消費會在一定程度上分流需求，另一方面，移動支付意味著消費者有更多機會進行比價，無論是在線上(傳統搜索，垂直網商，淘寶類B to C)還是線下(戶外廣告、分眾廣告、DM直郵、產品宣傳冊)，精心打造的購物氛圍的迷幻效果會被削弱，比起互聯網企業，成本將會是個很大的劣勢。所以，傳統商業企業將會是一個被動的接受者，只有在逼不得已的情況下才會加入這場盛宴。

(小型商業企業)他們愛死這個主意了，沒有POS機的高額初裝費，沒有1%的強制分成，所有需要的是一根網線，一臺電腦和一個支付配件(或者你可以想的更激進一些，一臺集成了支付終端功能的手機)，在現在，這還是個問題嗎?更別提移動支付能夠讓他們遠離假鈔的困擾。但是他們太小，數量太多，力量太分散，所以，小型商業企業將會是一個積極的追隨者，在投入成本不大的情況下愿意一試。

三、縱觀技術的相似性

在我看來，NFC，RF-ID SIM卡，甚或是Bluetooth Low Energy(BLW)之爭實在是一場無聊的鬧劇，每一種技術都可以實現必要的安全性(當然，RF-ID技術所受到的詬病似乎更多些)，都可以在很短的時間內(1秒鐘之內)建立連接并傳輸足夠多的數據(200kbit/s)以上，換句話說，所有的技術都能夠滿足需要。

四、移動支付之路如何打造？

筆者認為，新型移動支付需要滿足下述條件:

1、一卡多用，允許在一張卡內儲存多個機構的數據,用一張卡代替原來的公交、門禁、會員卡、銀行卡

2、適宜的安全性需求

首先，介質本身難以復制(SD卡，專用SIM卡，NFC卡，甚至是集成的藍牙模塊顯然比非接觸IC卡或是銀行卡難以復制)，其次，應對不同的授權場景有不同等級的驗證手段，如低安全性需求的門禁功能(無需身份驗證)，小額支付，如公交卡(簡單身份驗證)，大額支付，如購買高價值商品(復雜身份驗證，動態密碼，甚至指紋上傳)

3、多途徑查詢賬戶內余額，數據同時儲存在本地及遠端，隨時可查對數據不符狀況，避免盜用發生。

五、完美的移動支付展望

當然，做到以上要求，只不過是在競爭中取得了入門資格，那么，到底什么才是完美的移動支付呢?

其實，移動支付也不是一種支付手段，它是一種生活手段。

設想移動支付占據了每一筆交易，我們可以賦予它什么樣的功能?

1、移動互聯網出口

每一筆交易都產生于用戶的手機，電信運營商將可以通過操縱手機操作系統，偏向性的給予某些軟件以”軟件內購買“的權力，并通過調整支付積分，抽獎，及其他手段，調整用戶流量及碎片時間占用情況，最終實現控制整個移動互聯網價值。

2、用戶行為模式分析數據庫

用戶的活動半徑、購物習慣、重復消費情況、沖動消費理由，一切的一切，重來沒有這樣完整的展現在服務提供商面前。這個數據庫的建立，對于用戶來說，可以提供給他們自己完整的消費路徑，滿足他們”理財“的需求;對于商家來說，從新店開張到新品促銷，從廣告投放到市場營銷，所有關鍵商業流程，都可以實現量化比較，不再兩眼一抹黑。

3、SNS

熟人營銷，或者說基于真實用戶反饋的體驗式營銷從來沒有這么簡單過，從購買到分享，無需經歷設備轉換，時空轉換，平臺轉換，隨時，隨地，隨心分享。Facebook誘導著用戶分享自己的生活感受，如果我們想象再加入分享購物體驗呢?

4、新的移動互聯網應用及流量

提高MOU應該是電信運營商持之以恒的追求，移動支付所帶來的網絡比價，查詢產品性能，查詢評價，制作新評價并分享的過程將會催生一批基于AR和LBS的新型應用，且由于產品展示本身需要豐富的多媒體資源，用戶將不再被局限在小流量的微博、qq類文字中心應用，將形成移動互聯網新的流量高峰。

第三篇：移動支付總結

鹽山聯社移動支付便民工程季度總結報告

為貫徹落實省聯社“移動金融便民支付三大工程”會議精神，鹽山聯社緊緊圍繞推進移動支付普惠金融總體工作部署，全力推進全縣移動支付便民工程，助推移動支付在便民、惠民方面發揮積極作用，金融服務民生水平得到有效提高。

一、成立組織，全力推動

今年5月初，鹽山聯社制定印發了《鹽山聯社移動支付便民工程實施方案》，成立了由董事長任組長、主任任副組長，相關人員為成員的鹽山聯社移動支付便民工程領導小組，明確了以改革支付服務方式改善支付環境為總體目標，以商貿流通、便民生活、公共交通、醫療衛生等4個領域為重點，選擇商貿城、勸業場等大商圈和鳳凰路、徐福路等6大街區為重點試點應用。5月20日，召開移動支付便民示范工程啟動會，以此次會議為推動，引導各網點統一思想，凝聚合力，立足普惠金融，將“移動支付便民示范工程”建設推廣工作全面鋪開。在此基礎上，統籌部署，努力形成“上下聯動”的工作局面。一方面落實專人負責推動“移動支付工程”實施，積極向市審計中心反映工作情況，主動邀請市審計中心領導指導工作，請上海惜才培訓中心移動支付專家開展業務講座，加快了智慧支付項目應用；另一方面加強對網點的引導，先后召開多場移動支付便民示范工程推進工作現場會，開展農信E購外拓活動，明確目標、任務分工和重點領域及推進措施，要求各網點按日報送工作進度，及時了解工作推進情況，按日進行進度排名，前三名給與現金獎勵。

二、強化宣傳，烘托氛圍

為強化宣傳合力，鹽山聯社在縣電視臺黃金時段插播飛字廣告，制作“移動支付”宣傳專題節目，各網點在宣傳欄上布放了的移動支付宣傳資料，布放X展架。開展“移動支付進鄉村”活動，組織員工依托農村金融便民服務點開展移動支付知識宣傳，把移動支付產品、支付工具及安全操作方法送進社區、鄉村，為群眾提供個性化的操作體驗和支付業務安全指導，進一步擴大普惠金融服務的覆蓋面。農信E購期間開展了移動支付“一分購”大型宣傳營銷活動，全轄25個營業網點參加此次活動，用戶通過農信e購、云閃付APP，在參與活動的商戶消費，可享掃碼一分錢購價值5元商品優惠。此次活動成效顯著，每日掃碼均在1000人次以上。同時組織營業網點開展了各具特色的宣傳活動，在縣城人流集中區域和鄉鎮進行外拓，大力宣傳移動支付業務；聯社科技部制作移動支付產品電子書，在聯社微信公眾號上發布，利用微信傳播的便捷性、互動性、速度優勢，激活客戶體驗興趣和消費需求；組織9個移動支付拓展小組，深入購物中心、菜市場和重點超市開展宣傳、培訓；城關信用社在中、高考期間走進鹽山第二初級中學和鹽山中學，向學生家長宣傳移動支付知識。

三、步步推進，成效顯著

在聯社全體員工的努力下，鹽山縣“移動支付便民工程”建設步步推進，成效顯著，共改造銀聯POS機10臺，具備了掃碼和雙免功能。推廣農信E購商戶7026戶，云閃付商戶3639戶。與順豐快遞鹽山分公司合作，快遞小哥通過掃碼收款；目前移動支付已覆蓋縣內各級醫療機構5家，有效節約患者就醫等待支付時間，獲得群眾好評；與鹽山中學合作，開通校園一卡通，將學校的學雜費、飯費成功嵌入繳費平臺，下一步我聯社利用網點眾多、接觸客戶廣泛的優勢，通過網點推廣推動客戶綁定手機銀行、下載云閃付APP等，并引導客戶使用；計劃與縣組織部合作，通過黨費云閃付平臺收繳黨費；與河北昊天熱力合作，開通移動支付繳納取暖費，為提升移動支付應用市場規模與服務水平奠定基礎，在移動便民示范工程方面做出更大的貢獻。

第四篇：移動支付模式

想法：

區分微信支付，現階段主打三四線城市，特別農村鄉鎮，然后農村包圍城市。

與深入三四線城市的品牌跨界合作，如快消（寶潔、可口可樂），利用渠道

第三方數據表明，移動端支付單筆費用最多集中在500元以內，80%用戶單筆不超過該額度。500元的購買品類：話費充值、小食品、快消品、服飾、箱包這五類成為主流。其中，移動支付習慣使用場景中，最核心的是繳費/充值等業務，占71.7%。

如何利用用戶的碎片化時間，掌握移動端用戶的購物需求（尤其是女性的購物需求和購物習慣），來鋪設打動消費者，并讓消費者有立馬下單購買沖動的產品。

一兩百元的東西，只要心儀或者心血來潮，大都會在移動端完成支付。

內部合作：

與微信支付不同，QQ錢包立足于QQ社交生態圈，旨在為QQ用戶提供個性化、更全面、更暢快的支付體驗。

游戲場景內的支付是QQ錢包的一大亮點，對手機QQ中推出的“天天連萌“、”天天酷跑“、”天天飛車“、”全民英雄“等熱門小游戲，增設全程小窗體驗，用戶可在游戲場景內直接支付。手機QQ用戶今后在購買Q幣、QQ會員、QQ空間黃鉆、QQ音樂綠鉆、QQ原創表情、游戲支付、手機話費充值、騰訊文學、QQ彩票等眾多產品及服務時，直接付款。

微信支付已成功進入餐飲、酒店、銀行、網購、航空、影視娛樂等領域。

QQ用戶：學生群體，校園營銷

簡單、誘人、快速、讓普通用戶都能參與的活動，會有更多的社交紅利。

第五篇：我國移動支付的現狀與發展

我國移動支付的現狀與發展

作者：中國人民銀行支付結算司 王關榮

移動支付是近年來支付服務方式的重要創新之一，也是新興電子支付的主要表現形式。移動支付伴隨著移動電子商務的發展而產生，二者互為依存，共同發展。由于支付是一種大眾性的需求，而移動支付具有隨身、實時、快捷的特性，具有廣闊的發展前景。與傳統的通過銀行業金融機構營業網點提供支付服務的模式相比，移動支付依靠較少的基礎設施投入，達到更加廣泛的便民和惠民效果，符合科學發展觀的要求，既有利于滿足社會公眾日益多樣化的支付需求，也有利于緩解社會公眾日益增長的支付需求與銀行機構服務資源相對不足的矛盾。另外，針對我國廣大農村地區的金融服務環境較差的狀況，移動支付突破銀行機構提供金融服務的傳統模式，通過較低成本將支付服務網絡覆蓋到廣大農村地區，有助于改善農村地區的支付環境，促進金融普及，對于構建社會主義和諧社會將產生積極意義。

所謂移動支付，就是用戶使用移動終端進行支付的一種服務方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等，但主要的還是使用手機，所以，移動支付又稱為手機支付。移動支付是一項跨行業的業務，是電子貨幣與移動通信業務相結合的產物。自移動支付業務產生以來，顯示出強大的活力，用戶數量不斷增加，業務范圍逐步拓展，業務量快速增長。但圍繞移動支付的討論和爭議也始終不斷，例如移動支付的安全問題、監管問題等。作為世界第一大手機用戶國，我國移動支付的發展前景非常廣闊，市場空間十分巨大。如何促進移動支付市場健康、規范、快速發展，是政府部門、從業機構等各方普遍關注的重要問題。在此，我想結合我對移動支付的認識，從中央銀行監管的角度談幾點看法。

一、我國移動支付的發展現狀

移動支付業務最早出現于上世紀90年代初的美國，隨后在韓國和日本出現并迅速發展。中國的移動支付最早出現在1999年，由中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進行移動支付業務試點。經過近10年的發展，中國的移動支付市場應該說初具規模，無論是從業機構、市場占有情況，還是用戶數量、業務規模，都取得了較好的發展。但移動支付的發展也受到運營環境、安全技術、政策法規等因素的制約，與蓬勃發展的電子商務、網絡購物市場相比，中國的移動支付行業表現出一種不溫不火的狀態。移動支付按照不同的標準可以劃分為不同的業務模式。例如，按用戶辦理支付業務的方式劃分，有短信模式、移動網銀模式、移動POS模式和電子錢包模式四種模式；按照運營主體來劃分，有移動通信運營商、商業銀行、非銀行支付服務組織三種主導模式；按照結算方式劃分，有通過銀行結算賬戶、虛擬賬戶和手機話費結算三種模式；按照支付指令的傳輸渠道劃分，有通過移動通信網絡傳輸和專用交易網絡傳輸兩種模式。其實技術也好,市場環境也罷,都是其中一個環節的影響因素,只有把各方因素都積極調動起來,才能實現移動支付產業的繁榮發展。

一般來說，在移動支付產業的價值鏈上主要包括五大類主體。第一類是商業銀行，它的職責是管理客戶的銀行賬戶，為移動支付平臺提供資金轉賬服務。銀行系統擁有較完善的支付服務基礎設施，在支付領域具有天然的用戶信任。第二類是移動運營商，它的職責是為移動支付提供安全的通信渠道，是移動支付實現的基礎性物理平臺。由于移動運營商擁有大量的移動用戶，其規模甚至超過傳統互聯網用戶。這一規模的用戶資源是運營商進行業務創新的根本基礎。第三類是移動支付服務提供商，也稱第三方支付組織，這是近年來從電子商務發展中獲得快速發展的一支重要力量。特別是一些第三方支付組織已經具備一定規模的用戶基礎，為了拓展用戶和強化業務創新，一些第三方支付服務商在無線領域開拓業務，成為移動支付的第三方服務商。第四類主體是商家，作為移動支付的對象，它是移動支付產業能否興盛發展的一個關鍵因素。只有向用戶提供豐富的服務和產品作為支付對象，才能吸引用戶去選擇移動支付。第五類主體是用戶，就是那些愿意并且能夠使用移動支付來購買產品和服務的組織和個人。用戶是整個移動產業鏈中的發起者，用戶的認可是移動支付的發展動力。

目前，我國移動支付產業已形成了較完備的價值鏈。廣大商業銀行、各主要移動通信運營商以及眾多的第三方支付服務組織都積極參與進來，有力地促進了我國移動支付產業的發展。移動支付的應用范圍已經涉及轉賬匯款、網上購物、公共繳費、手機話費、公共交通、商場購物、個人理財等很多領域。但受諸多因素的影響，移動支付主要應用于小額支付；另外，由于業務收益分成所涉及的環節較多，同時需要負擔前期建設的基礎費用，在目前業務發展未達到預期規模的情況下，整個行業仍處于非盈利狀態。

從移動支付發展的外部環境來看，在政策法律方面，我國關于電子商務的法律法規體系逐步成熟，但在電子支付相關政策法律方面還不夠完善，第三方電子支付組織的合法性尚未得到認可；在經濟環境方面，近年來我國經濟保持連續快速增長，居民消費水平不斷提高，網絡經濟發展迅速，信息化得到較廣泛的應用；在社會文化環境方面，我國手機用戶群體不斷增加，刷卡消費習慣逐漸形成，社會信用體系也在逐步完善；在技術環境方面，移動通信網絡已經非常成熟，中國銀聯的POS跨行網絡體系也覆蓋各商業銀行。我們可以通過一組具體的數字來了解我國移動支付的發展情況。根據中國銀聯公布的數據，截至2009年6月底，全國手機支付用戶總量突破1920萬戶；2009年上半年共計實現交易6268.5萬筆，金額170.4億元，較去年同期分別增長42.4%和63.7%，預計全年將超過350億元。再來看移動支付的潛在市場—網絡購物市場的發展情況，根據國內某調查機構公布的數據，2008年中國網購市場的年交易額首次突破千億元大關，達到1200億元，說明移動支付的市場規模還有很大發展潛力。最后再看移動支付用戶的基礎數量，根據工業和信息化部發布的數據，截至2009年6月底，我國網民規模為3.38億，其中手機上網用戶為1.55億，占46%，而整個手機用戶的規模高達7億，這為移動支付提供了巨大的市場空間。總的來看，我國移動支付發展處于非常有利的發展時機。

從國外移動支付的發展情況來看，在亞洲，日本和韓國的移動支付產業發展較為成熟。其中日本的移動支付業務是移動通訊運營商主導模式，現已具備相當的規模，截至今年9月，日本手機支付用戶數突破4900萬，占手機用戶的56%，占總人口近四成；在韓國，移動支付業務是移動通訊運營商與銀行合作主導模式，其手機支付滲透率已接近60%。在歐美，盡管移動支付發展的歷史比較長，但業務發展不及日本和韓國，其原因一方面在于信用卡、個人支票的高度普及；另一方面，受文化背景的影響，日常生活中手機文化淡泊也是一個因素。在非洲，一些國家如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等都推出了移動支付業務。非洲移動支付業務之所以能夠發展起來，甚至比一些發達國家發展得還好，主要是因為在非洲移動支付業務對傳統銀行業務的補充作用明顯。在一些沒有傳統銀行分支機構的地方，消費者可以通過移動支付的方式購買商品。

二、影響移動支付發展的主要因素

在傳統支付方式發展歷程中，市場需求一直是推動其發展的主要因素。相比之下，由于移動支付蘊含著巨大商機，吸引了眾多的商業銀行、移動運營商和非銀行支付服務組織積極參與，來自于供給方的因素推動了移動支付業務的快速發展,例如商業銀行、移動運營商和非銀行支付服務組織，都可能對移動支付業務的發展產生影響。在移動支付發展較早的日本和韓國，幾乎所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，有相當多的用戶在購買新手機時關注是否支持支付功能；越來越多的手機用戶通過手機進行購買地鐵車票等零星支付活動，移動支付日漸風行。移動支付的出現，對于在貧困地區普及金融服務產生了革命性的推動作用。從移動支付在各國的發展情況來看，影響其發展主要有下列因素：

一是盈利性。對于一種通過市場化方式推廣的服務品種，盈利性是吸引各方積極參與的重要因素，也是保持這一產業可持續發展的重要保障。由于移動支付產業價值鏈涉及眾多主體，并產生了許多具體應用模式，有的是移動運營商主導，有的是商業銀行主導，還有的是第三方支付組織聯合有關機構進行主導。但無論誰來主導，均要發揮各類主體的競爭優勢，尋求良好的盈利模式，實現多方共贏。因此，盈利性的問題實質上是產業價值鏈如何協調發展的問題。

二是安全性。移動支付作為新興產業，其發展前景是非常可觀的，然而對廣大用戶來說，大家在接受移動支付帶來的方便、快捷等好處之前，也非常關注支付的安全性問題。安全性包括技術安全和資金安全兩個方面。技術安全是指使用移動支付是否對手機等設備有特殊的要求，是否更換現有的手機，是否要更換SIM卡，用戶的銀行賬戶和個人身份等敏感信息，通過手機和商家的網站、支付網絡等傳輸和存儲，它的安全性怎樣？資金安全是指移動支付通過第三方支付組織處理時，通常會存在資金沉淀問題。這些資金的所有權依法屬于客戶，但實際上由第三方支付企業進行支配，如何保障沉淀資金的安全也是廣大客戶關心的問題。因此，有關各方要通力合作，不斷創新，提供更多手段和方法，使得我們的移動支付解決方案更加安全、保險。

三是便利性。便利性是移動支付的靈魂和生命。移動支付便利性的提高，一方面在于手機和新興技術的有機結合；另一方面在于從用戶的角度出發，對傳統支付業務處理模式和處理流程進行重組或創新。出于對便利性的追求，催生了移動支付眾多的業務處理模式，但每一種業務模式的發展必須要以安全性為前提。

四是公信力。社會公眾的接受程度決定了移動支付的市場份額。檢驗社會公眾的接受程度，首先要看社會公眾能否方便地獲得移動支付服務，例如手機的普及程度如何？使用移動支付是否有門檻限制？其次要看社會公眾是否認可移動支付的優點，是否愿意使用手機辦理支付業務；第三，其他支付方式的普及情況以及社會公眾的支付習慣也影響對移動支付的接受程度。例如在美國，盡管手機普及程度很高，但由于傳統的支付方式非常普及，社會公眾大多習慣于使用支票等進行支付，移動支付一直發展較慢。

五是法制化。完善的法規制度是移動支付健康發展的重要保障。移動支付的發展目前還處于成長階段，與此相對應，其發展環境也表現出一個產業發展初期的稚嫩、無序的特征。許多業務在政策灰色地帶的快速發展，面臨未來業務被管制的政策風險。必須從移動支付業務準入、電子貨幣發行、業務監督管理等方面完善相關法規制度，明確相關主體的權利、義務和責任，保障廣大用戶的合法權益，為移動支付的發展創造良好的法律環境。

六是標準化。移動支付涉及眾多參與機構，各機構間通過電子信息交互完成支付業務處理。因此，統一的業務和技術標準是業務暢通處理的前提，只有統一了標準才能規范產業，進入正軌化發展。目前移動支付業務還沒有形成統一的技術標準和業務標準，各運營主體也沒有一個整體的推廣模式，這樣很難形成一個中長期規劃和長遠的發展思路。要總結中國銀行卡發展的經驗和教訓，防止在移動支付領域再一次出現銀行卡“聯網通用”工程。在多方運營主體并存、業務模式層出不窮的情況下，必須做好有關業務和技術的標準化建設，為移動支付業務的健康發展奠定基礎。

三、引導和促進我國移動支付健康發展

我國移動支付的發展，必須依托市場，強化政府引導，加強規范管理，統一業務技術標準，充分發揮有關機構的積極作用。

第一，移動支付的發展要堅持市場化原則。移動支付的價值鏈上擁有眾多的參與主體，在不同主體的推動下，產生了多種業務模式。隨著移動支付業務的進一步發展，還將產生新的業務模式。移動支付的不同業務模式各有優劣，但每一種模式的產生和發展均是市場選擇的結果。我國移動支付的模式選擇和發展，應充分堅持市場化原則，發揮市場主體的能動作用，通過階段式、漸進式的發展，形成產品供應與市場需求協調發展的良性發展機制。

第二，要加強對移動支付的政策引導。移動支付區別于傳統支付方式最大的特點，在于它為消費者提供了一個便捷的、快速的支付渠道，而持續創新能力是引領移動支付市場發展的主要動力。為正確引導市場發展，充分發揮移動支付在社會經濟發展中的積極作用，必須加強對移動支付的政策引導。要逐步完善移動支付相關法規制度，維護各參與主體的合法權益；要研究對壟斷性資源運營商參與移動支付市場的管理，實現市場資源的合理配置；要通過制定優惠的產業政策，鼓勵移動支付服務市場的充分競爭，引導移動支付服務深入農村，特別是邊遠山區和貧困地區；要從滿足社會公眾日常支付需求的角度出發，引導有關主體進一步拓寬移動支付的業務范圍。

第三，中央銀行要加強服務和監管。移動支付的發展在創新支付方式的同時，對中央銀行完善支付清算服務提出了新的要求，也對中央銀行加強支付體系監督管理提出新的挑戰。另外，移動支付大量使用電子貨幣，如果電子貨幣管理失控乃至泛濫，會直接放大市場上的貨幣流通量，造成國家在金融政策監管上的偏差，干涉經濟管理部門對經濟方向的正確判斷，也將對中央銀行制定和實施貨幣政策產生影響。因此，中央銀行必須進一步完善跨行支付清算系統，以適應移動支付的業務處理需要；要綜合市場協調發展等多種因素，研究向非銀行支付服務組織開放中央銀行的支付服務設施；要密切關注移動支付的發展，逐步將其納入支付體系的日常監管范圍，防范支付風險；要盡快發布《支付清算組織管理辦法》，明確第三方支付組織的監管主體、市場準入條件、業務范圍和風險管理要求等；要逐步規范和統一電子貨幣的發行，研究電子貨幣發展對傳統貨幣的影響，進一步提高貨幣政策的操作水平。

第四，要抓緊制定統一的移動支付業務技術標準。從社會資源的有效利用來看，只有統一規范移動支付的業務技術標準，才能夠避免相關機構在市場拓展、技術研發、終端布放等方面進行重復性投資，增強支付服務市場的競爭，實現社會資源的有效配置和充分利用。人民銀行將積極會同有關部門進行研究，盡快明確移動支付的業務技術標準和安全標準，加強地區、部門、行業、機構的合作，實現互聯互通，充分發揮移動支付網絡的規模經濟效應，降低交易成本，提高移動支付行業整體競爭力，為客戶提供便利的支付業務。

第五，要充分發揮中國銀聯的積極作用。商業銀行是移動支付發展的重要參與主體，而銀行卡是銀行賬戶的重要載體，也是社會公眾辦理移動支付的重要條件。在移動支付的業務處理中，經常涉及移動通信運營商在手機用戶及其開戶銀行之間進行信息轉接的問題，需要在銀行和移動通信運營商之間建立信息傳輸通道。如移動通信運營商僅與部分銀行連接，其他銀行的客戶將無法享受移動支付服務；如移動通信運營商與全部銀行連接，將大大增加運行成本。考慮中國銀聯已經建立了銀行卡跨行信息轉接平臺，應充分利用中國銀聯與各銀行連接的優勢，發揮其在移動支付發展中的積極作用。中國銀聯應通過建設移動支付專用平臺，有效連接并協調各市場主體，降低移動支付的運營成本；要不斷提高移動支付業務的處理效率，加強風險控制，促進移動支付穩健發展。

總之，移動支付的發展需要各參與機構的密切合作，也離不開相關管理機構的引導和扶持。在各方的共同努力下，我國移動支付產業將取得更大、更快的發展。相信在不遠的將來，手機將集中包括信用卡、儲值卡、公交卡、身份證、社保卡、醫保卡、電子病歷等在內的多種功能于一身，人們可以利用手機隨時、隨地、隨身、隨心地完成日常消費、商務和支付等活動，真正實現“一機在手行天下”。