第一篇：移動(dòng)支付的理解與定義

移動(dòng)支付的理解與定義

在當(dāng)今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，移動(dòng)電子商務(wù)增長(zhǎng)強(qiáng)勁的大背景下，移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生。由于我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚處于發(fā)展初期，各環(huán)節(jié)功能還不明晰，移動(dòng)支付使用率還相對(duì)較低，應(yīng)用場(chǎng)景尚不豐富，大多數(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品還處于初級(jí)階段，并沒有形成健全的移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)，因此移動(dòng)支付在我國(guó)主要展現(xiàn)出市場(chǎng)活躍卻格局未定的態(tài)勢(shì)，移動(dòng)商務(wù)對(duì)于移動(dòng)支付的需求，以及移動(dòng)支付對(duì)于移動(dòng)商務(wù)的貢獻(xiàn)與日劇增。業(yè)界普遍認(rèn)為，我們移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮螅磥?lái)三年將是我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的重要黃金階段，由于不同地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和普及程度都存在差異，各參與方都將面臨著諸多的決策與挑戰(zhàn)。目前，業(yè)界尚沒有統(tǒng)一的且被各方所接受的對(duì)于移動(dòng)支付的定義，不同參與方和研究機(jī)構(gòu)從各自的角度對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行了相關(guān)定義。我認(rèn)為，移動(dòng)支付是在移動(dòng)終端上使用包括銀行賬戶、銀行卡和預(yù)付費(fèi)賬號(hào)等支付工具完成交易的一種方式，并認(rèn)為移動(dòng)支付不該包括基于話費(fèi)的手機(jī)支付、基于智能手機(jī)外接插件實(shí)現(xiàn)POS功能和IVR支付（結(jié)合其他通訊手段的SMS和USSD強(qiáng)化安全的IVR支付除外）的三種模式。與之相比，還有一種定義更為廣泛，可以認(rèn)為移動(dòng)支付是通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)來(lái)完成交易的一種支付模式，但不包括通過(guò)移動(dòng)終端語(yǔ)音功能完成的交易。

在本文中，基于對(duì)移動(dòng)支付的理解，綜合了眾多研究機(jī)構(gòu)和參與方的觀點(diǎn)，采用權(quán)威艾瑞集團(tuán)的定義：移動(dòng)支付是指基于無(wú)線通信業(yè)務(wù)，通過(guò)移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)的非語(yǔ)言方式的貨幣資金的轉(zhuǎn)移以及支付行為；移動(dòng)支付市場(chǎng)交易的規(guī)模統(tǒng)計(jì)包括用戶購(gòu)買第三方平臺(tái)提供的產(chǎn)品和服務(wù)的行為，包括使用移動(dòng)支付購(gòu)買實(shí)物商品以及信息化服務(wù)的支付，不包括代收、代付和資金歸集地等其他B2B類應(yīng)用。整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。目前移動(dòng)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案主要有三種：NFC,e-NFC和SIMPass®--單芯片NFC移動(dòng)支付解決方案。

針對(duì)移動(dòng)支付的分類，按照不同維度可以分出不同類別。目前，被業(yè)界普遍接受的分類方式是按照通信方式來(lái)把移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付（Remote Payment）和近場(chǎng)支付（Proximity Payment）。遠(yuǎn)程支付，又稱為線上支付，指利用移動(dòng)終端通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)接入移動(dòng)支付后臺(tái)系統(tǒng)，完成支付行為的支付方式，結(jié)合交易對(duì)象是個(gè)人對(duì)個(gè)人還是個(gè)人對(duì)企業(yè)來(lái)進(jìn)行區(qū)分，還可以將遠(yuǎn)程支付分為遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)賬和遠(yuǎn)程在線支付；一個(gè)典型的遠(yuǎn)程支付流程通常發(fā)生用戶通過(guò)移動(dòng)終端在電子商務(wù)網(wǎng)站購(gòu)買商品后，按照商家提供的付款界面跳轉(zhuǎn)至支付頁(yè)面完成支付，其中SMS、IVR等屬于遠(yuǎn)程支付。近場(chǎng)支付，是通過(guò)移動(dòng)終端，利用近距離通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交互，從而完成支付的非接觸式支付方式，常見的近距離支付包括藍(lán)牙、紅外線、RFID等，目前NFC(Near Field Communication)技術(shù)是移動(dòng)支付領(lǐng)域的主流技術(shù)。

設(shè)計(jì)部：洪宇超

2014年5月15日

第二篇：移動(dòng)支付（本站推薦）

中國(guó)移動(dòng)

從2008年開始，中國(guó)移動(dòng)便開始關(guān)注第三方支付，并嘗試建立第三方支付平臺(tái)，遂于去年6月份正式成立了中移電子商務(wù)有限公司。目前，中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)分為兩大類：第一類為手機(jī)支付，可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)上的遠(yuǎn)程支付;第二類是手機(jī)錢包。

中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)主要是通過(guò)由中移電子商務(wù)有限公司推出的專業(yè)客戶端軟件來(lái)實(shí)現(xiàn)的。用戶可通過(guò)該支付客戶端在手機(jī)上使用中國(guó)移動(dòng)提供的綜合性移動(dòng)支付服務(wù)，如繳話費(fèi)、收付款、生活繳費(fèi)、訂單支付等，在帶給用戶隨時(shí)隨地隨身的移動(dòng)支付體驗(yàn)的同時(shí)，還可確保用戶交易的安全性和便捷性。

據(jù)相關(guān)人士透露，中國(guó)移動(dòng)推出手機(jī)支付錢包以后，推出了很多應(yīng)用。去年，該業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了40多個(gè)城市，上半年交易額接近了1億元，月交易額達(dá)到了4000萬(wàn)元以上，用戶規(guī)模也已達(dá)到了4000萬(wàn)。

中國(guó)電信

成立于去年3月的天翼電子商務(wù)有限公司是中國(guó)電信投資組建的全資子公司，業(yè)務(wù)涵蓋移動(dòng)支付、固網(wǎng)支付及積分支付等領(lǐng)域。天翼電子商務(wù)有限公司的產(chǎn)品主要依托于自有賬戶和第三方關(guān)聯(lián)賬戶(包括銀行賬戶及公交卡等準(zhǔn)金融賬戶)，為用戶提供基于互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話、IVR自助語(yǔ)音、IPTV、公話信息亭、自助終端服務(wù)機(jī)等各類渠道的近程和遠(yuǎn)程方式的支付服務(wù)。

“翼支付”是目前中國(guó)電信主推的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，它利用RFID近場(chǎng)射頻通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)刷卡、手機(jī)乘車等支付功能。從去年5月開始，京城百姓即可通過(guò)一張?zhí)厥獾纳漕l手機(jī)UIM卡，將中國(guó)電信的3G移動(dòng)通信功能和市政交通一卡通刷卡功能有機(jī)融合在這張手機(jī)卡上，只需攜帶手機(jī)就可以輕松實(shí)現(xiàn)刷卡乘坐公交、地鐵;商家刷卡消費(fèi)、網(wǎng)點(diǎn)電子錢包充值、手機(jī)空中電子錢包充值等服務(wù)。

中國(guó)聯(lián)通

早在2010年底，中國(guó)聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)便已在北京、上海、廣州、重慶四個(gè)城市正式商用，并逐步在全國(guó)其他省市推廣。2011年4月，中國(guó)聯(lián)通支付公司(聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司)獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，去年12月，該公司獲得了國(guó)內(nèi)第三方支付牌照。作為中國(guó)聯(lián)通的全資子公司，聯(lián)通沃易付公司注冊(cè)資本2.5億，業(yè)務(wù)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付和銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)。

中國(guó)聯(lián)通手機(jī)支付業(yè)務(wù)采用的是握奇公司提供的SIMpass移動(dòng)支付技術(shù)。該技術(shù)解決方案主要有兩種形式，一種是“SIM+天線”的“辮子卡”，用戶不需要更換手機(jī)，但需要在營(yíng)業(yè)廳更換一張SIM卡;另一種是定制手機(jī)方案，即天線集成在手機(jī)中而不需要外置天線，用戶需更換手機(jī)。據(jù)了解，手機(jī)支付賬戶與通信賬戶相互獨(dú)立。也就是說(shuō)，用戶辦理手機(jī)支付業(yè)務(wù)之后，將有兩個(gè)賬戶，其中手機(jī)支付賬戶中的充值上限為1000元。

三大因素決定移動(dòng)支付勝負(fù)

三大運(yùn)營(yíng)商手握龐大用戶資源，此次加入移動(dòng)支付戰(zhàn)局，令整個(gè)行業(yè)發(fā)展升溫，更讓移動(dòng)支付的兩大標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題凸顯出來(lái)。

目前，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主要分為兩大陣營(yíng)：一是移動(dòng)主推的2.45GHz方案，二是銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，受到電信、聯(lián)通的擁護(hù)。據(jù)悉，中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付平臺(tái)接入了15000余家各類合作商戶，覆蓋國(guó)內(nèi)所有主流電子商務(wù)網(wǎng)站，注冊(cè)用戶超過(guò)4540萬(wàn)，月活躍用戶達(dá)500余萬(wàn)。然而，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)成熟度更有優(yōu)勢(shì)，支持企業(yè)數(shù)量也不遜移動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)還將拉開與移動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)的差距。

對(duì)此，王鵬輝認(rèn)為，從標(biāo)準(zhǔn)的選擇來(lái)看，電信和聯(lián)通選擇銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，未來(lái)的前景會(huì)比移動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)要好。但是，移動(dòng)并沒有放棄銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，在標(biāo)準(zhǔn)上目前尚無(wú)法判斷。不過(guò)，可以從三個(gè)方面考量：

第一，用戶基數(shù)。移動(dòng)占有比較絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，電信和聯(lián)通的差距不是非常大。第二，簽約商家。目前移動(dòng)和電信的簽約商家較多，聯(lián)通在簽約商家這一方面比較落后，這也與移動(dòng)的用戶基數(shù)不無(wú)關(guān)系。第三，支付渠道。目前主要發(fā)展線下支付，線上支付渠道并未拓展，三家的情況基本差不多。在線下支付環(huán)境中，更多的是小額支付，公共生活的支付渠道比較重要，移動(dòng)比較典型的有地鐵，聯(lián)通有公共汽車，電信有校園市場(chǎng)，但都沒有很明顯的優(yōu)劣之分。

電信聯(lián)通移動(dòng)支付前景看好

近年來(lái)，3G終端普及速度加快，消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)購(gòu)物需求日益迫切，這為移動(dòng)支付發(fā)展奠定雄厚的基礎(chǔ)。據(jù)研究機(jī)構(gòu)MIC估計(jì)，2012年全球智能手機(jī)有望增至 6.14億部，移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。另?yè)?jù)來(lái)自易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，2011年移動(dòng)支付用戶將達(dá)到2.2億戶，市場(chǎng)收入規(guī)模達(dá)到52.4億元。而2013年將則有望突破200億元，達(dá)235.1億元。

可觀的市場(chǎng)前景立馬吸引了各方的目光，銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)均開始摩拳擦掌欲切入市場(chǎng)。但就三大運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，由于背靠不同的標(biāo)準(zhǔn)，三者注定要面對(duì)不同的發(fā)展局面。

王鵬輝對(duì)此表示，對(duì)聯(lián)通和電信的前景比較看好。在簽約商家方面，電信與移動(dòng)的差距越來(lái)越小，電信在傳統(tǒng)的企業(yè)客戶方面有較大優(yōu)勢(shì)。在支付環(huán)境方面，未來(lái)聯(lián)通應(yīng)該會(huì)成為最好的，并且隨著聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的越來(lái)越明顯，移動(dòng)轉(zhuǎn)向聯(lián)通和電信的用戶越來(lái)越多。手機(jī)支付并不能對(duì)用戶形成黏性，是可以隨著用戶的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的。

另外，王鵬輝表示，手機(jī)支付畢竟屬于金融范疇，銀聯(lián)本身屬于金融系統(tǒng)，在很多方面占據(jù)了優(yōu)勢(shì)。電信和聯(lián)通選擇銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)是隨大流。并且，這種大流會(huì)影響今后的發(fā)展，就像目前三大運(yùn)營(yíng)商的3G制式。所以，暫時(shí)還是更看好銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。

多標(biāo)準(zhǔn)并存有益產(chǎn)業(yè)發(fā)展

從以上分析看，王鵬輝更加看好銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，但他也鼓勵(lì)移動(dòng)支付行業(yè)里多標(biāo)準(zhǔn)并存。他認(rèn)為，對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，單一的標(biāo)準(zhǔn)無(wú)疑有好處，可以減少重復(fù)建設(shè)投入。但對(duì)于整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，又會(huì)扼制創(chuàng)新。因?yàn)閱我坏臉?biāo)準(zhǔn)，往往會(huì)形成壟斷，壟斷的最終結(jié)果就是固步自封。因此，鼓勵(lì)多標(biāo)準(zhǔn)并存對(duì)于產(chǎn)業(yè)未來(lái)有好處。具體到移動(dòng)支付領(lǐng)域，企業(yè)可以采納官方標(biāo)準(zhǔn)，也可以在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)制定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于移動(dòng)自定的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)，只要不違背整體發(fā)展原則就該提倡。

事實(shí)上，多標(biāo)準(zhǔn)并存的現(xiàn)象很可能長(zhǎng)期存在。工信部科技司副司長(zhǎng)代曉慧在2011年底表示，工信部已與央行共同啟動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定工作，國(guó)際通行的13.56MHz方案和國(guó)內(nèi)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的2.45GHz方案各有優(yōu)勢(shì)，都將納入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，由于移動(dòng)支付行業(yè)尚無(wú)成熟的運(yùn)營(yíng)模式，銀聯(lián)與運(yùn)營(yíng)商之間的利益分配關(guān)系怎樣才能夠理順，需要業(yè)界不斷摸索。當(dāng)共贏機(jī)制真正樹立起來(lái)的時(shí)候，移動(dòng)支付市場(chǎng)活力才能真正迸發(fā)。

數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，移動(dòng)廣告和移動(dòng)購(gòu)物在2011第二季及第三季都有比較明顯的增長(zhǎng)，移動(dòng)購(gòu)物在第3季度規(guī)模達(dá)到21.9億元，增速達(dá)31.14%，變化較為明顯。筆者觀察，移動(dòng)購(gòu)物等的流行也滋生了移動(dòng)支付的快速成長(zhǎng)。再聯(lián)系到之前我們看到的一些其他訊息，移動(dòng)支付已經(jīng)從原來(lái)的小打小鬧逐漸開始步入正軌。尤其是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的推介變得強(qiáng)烈了許多。

從資本市場(chǎng)獲悉，恒寶股份公告稱，拿到了中國(guó)電信手機(jī)支付卡訂單，公司與中國(guó)電信就手機(jī)支付業(yè)務(wù)簽訂了采購(gòu)合同，后續(xù)將向電信供應(yīng)13.56M翼機(jī)通卡、2.4G翼機(jī)通卡、13.56M公交卡、13.56M銀行卡共4個(gè)品種的產(chǎn)品，合同總金額達(dá)到1.06億元。在我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，中國(guó)銀聯(lián)居于主導(dǎo)地位，三大電信運(yùn)營(yíng)商則在現(xiàn)階段承擔(dān)了實(shí)際推廣的角色。今年2月，中國(guó)聯(lián)通宣布對(duì)外成立單獨(dú)的支付公司，聯(lián)通的沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、電信的天翼電子商務(wù)有限公司、移動(dòng)的中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)有限公司相繼出籠，三家都將原移動(dòng)支付業(yè)務(wù)部門獨(dú)立出來(lái)升級(jí)為子公司規(guī)格，此外還齊齊遞交了第三方支付牌照申請(qǐng)，雖然未能入圍前兩批獲牌企業(yè)名單，也已全部進(jìn)入公示階段。

相較其他兩家運(yùn)營(yíng)商，中國(guó)電信在手機(jī)支付上的進(jìn)度要快很多。除了集采業(yè)務(wù)開展所需硬件外，中國(guó)電信還率先與銀行合作在國(guó)內(nèi)城市進(jìn)行試點(diǎn)，將手機(jī)支付應(yīng)用的范圍從校園卡、公交卡等小領(lǐng)域擴(kuò)大到金融流通領(lǐng)域。據(jù)悉，中國(guó)電信與工商銀行合作，在廈門啟動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)試商用，推廣在用手機(jī)在POS機(jī)上進(jìn)行小額支付的消費(fèi)模式。

此外，據(jù)悉中國(guó)銀聯(lián)打算在北京、上海、廣州、杭州四個(gè)城市舉辦銀聯(lián)手機(jī)業(yè)務(wù)推介會(huì)，完善其手機(jī)支付服務(wù)商圈，推動(dòng)在公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、票務(wù)訂購(gòu)、電影票和彩票購(gòu)買、小額刷卡等方面的應(yīng)用。移動(dòng)和銀聯(lián)的雙向互動(dòng)，推動(dòng)移動(dòng)支付的快速發(fā)展。不過(guò)，移動(dòng)支付的快速發(fā)展將給整個(gè)商業(yè)網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算系統(tǒng)帶來(lái)新的機(jī)會(huì)，13.56MHz與2.4GHz兩種標(biāo)準(zhǔn)目前仍將并存。據(jù)工業(yè)和信息化部電信研究院預(yù)測(cè)，2011年移動(dòng)支付用戶有望同比增長(zhǎng)139%，用戶總量突破8000萬(wàn)。中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)也顯示，到2013年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)1500億元，未來(lái)幾年中國(guó)移動(dòng)支付的年均增速將超過(guò)40%。

目前，近場(chǎng)移動(dòng)支付是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)，包括電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各方都在積極部署。2010年銀聯(lián)“手付通”大規(guī)模試點(diǎn)，預(yù)計(jì)年底前改造POS終端的銀聯(lián)卡商戶數(shù)量將達(dá)10萬(wàn)家。隨著三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商第三方支付牌照的申請(qǐng)即將獲批，移動(dòng)支付的發(fā)展也必然會(huì)進(jìn)入到一個(gè)發(fā)展的快車道。

下一步的發(fā)展重點(diǎn)將是市場(chǎng)的培育。不過(guò)，由于智能手機(jī)的快速發(fā)展，以及網(wǎng)購(gòu)培育好的市場(chǎng)參與度，人們對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)可將不是障礙，尤其對(duì)于80、90后一代，對(duì)這種應(yīng)用將會(huì)日益普及，這也是智能手機(jī)的消費(fèi)主體，他們的接納程度決定了移動(dòng)支付的市場(chǎng)前景是非常可期的。當(dāng)然，更主要的還是對(duì)商家支付網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)，這是發(fā)展的根本，尤其是對(duì)便利店、餐館、影院等地的支付引導(dǎo)也會(huì)是率先嘗試的地方，在這方面，就看銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商誰(shuí)的力度更大一些了。

一、從用戶體驗(yàn)談起

讓我們回到最初，客戶們(或者說(shuō)用戶們)為什么需要移動(dòng)支付?傳統(tǒng)支付究竟是如何不能滿足他們的需求呢?我的看法是，傳統(tǒng)支付其實(shí)足夠好，足夠安全，如果它們能夠更簡(jiǎn)易的完成交易過(guò)程，能夠讓用戶操心更少，那么，移動(dòng)支付出現(xiàn)的意義就不大了。因此，移動(dòng)支付相比較傳統(tǒng)支付的優(yōu)勢(shì)如下：

1、更簡(jiǎn)易，一種支付方式應(yīng)對(duì)所有購(gòu)物場(chǎng)景。

時(shí)至今日，你是否覺得你是一個(gè)分裂的卡族呢?充值卡，會(huì)員卡，銀行卡，公交卡，現(xiàn)金(當(dāng)做一種卡來(lái)使用)，種種的卡占滿了你錢包里的最后一塊地方，而且根據(jù)墨菲定律，你將會(huì)發(fā)現(xiàn)，你會(huì)在最需要某一種卡的時(shí)候。。找不到它，帶著不能在這里用的另一種(或是很多種)卡。

2、無(wú)需關(guān)注，你的錢總在那里(或是不在)

你總是在擔(dān)心換完衣服錢包忘帶嗎?你總是把所有的卡都打包帶在身上哪怕只是應(yīng)對(duì)一次15分鐘的簡(jiǎn)單行程嗎?你會(huì)為了忘記帶某張卡而不能積分，或是不能享受優(yōu)惠嗎?你遇到過(guò)某種卡不能在這家商店支付，而你沒帶可以支付的卡，所以囧在當(dāng)場(chǎng)的經(jīng)歷嗎?你遇到過(guò)丟了錢包，專門請(qǐng)假一天跑遍各個(gè)銀行辦理掛失，然后等待新卡到你手中的情況嗎?

可以看出，通用的移動(dòng)支付會(huì)在很大程度上把你從這些問(wèn)題中解脫出來(lái)，你所需要關(guān)心的，就是增加你賬戶里的余額數(shù)量。

所以，從用戶體驗(yàn)的角度來(lái)說(shuō)，技術(shù)的側(cè)重點(diǎn)不在于安全程度，加密等級(jí)，加密方式的高低與否，核心需要關(guān)注的，是購(gòu)物體驗(yàn)本身的流暢程度。

二、關(guān)心下服務(wù)提供商的想法

這個(gè)世界是屬于用戶的，也是屬于服務(wù)提供商的，當(dāng)然，歸根到底是屬于服務(wù)提供商的。服務(wù)商喜歡移動(dòng)支付這個(gè)點(diǎn)子嗎?

1、電信運(yùn)營(yíng)商

他們愛死移動(dòng)支付了，這個(gè)世界上還會(huì)有比告訴他們，你所提供的手機(jī)可以做任何事，可以讓用戶24小時(shí)攜帶，24小時(shí)使用，并且每分每秒都在產(chǎn)生收益更美妙的事嗎?電信運(yùn)營(yíng)商是一個(gè)激進(jìn)的推動(dòng)者，可惜，他們對(duì)金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不熟悉。

2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

他們愛死移動(dòng)支付了，絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用占用的都是人們的碎片時(shí)間，有什么能比碎片時(shí)間的收益除了廣告收入，還有沖動(dòng)消費(fèi)更美妙的事情嗎?互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個(gè)激進(jìn)的推動(dòng)者，可惜，他們不熟悉金融行業(yè)，在傳統(tǒng)行業(yè)的力量太弱，在通信渠道上受制于電信運(yùn)營(yíng)商。

3、傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商

這看起來(lái)是個(gè)好點(diǎn)子，但是我們更希望你用我所提供的銀行卡。銀行(和與它功能相似的金融機(jī)構(gòu))雖然希望用戶可以有更多，更廣泛的支付渠道來(lái)滿足多樣化的購(gòu)買需求(特別是零散需求)，但是他們更關(guān)注的是扎好自己的籬笆，免得高價(jià)值客戶(信用卡用戶、小額消費(fèi)貸款用戶)被其他企業(yè)分流，作為個(gè)人金融服務(wù)里最大的收入來(lái)源(不考慮理財(cái)產(chǎn)品)，絕不容他人染指。還好，用戶的力量在這件事上要明顯大于銀行的力量，所以，銀行是一個(gè)穩(wěn)健的跟隨者，眼巴巴盯著電信運(yùn)營(yíng)商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，決定只有他們做出點(diǎn)兒模樣之后再跟進(jìn)。

4、傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)

(大中型商業(yè)企業(yè))我討厭這個(gè)點(diǎn)子。移動(dòng)支付會(huì)顯著削弱用戶的購(gòu)物忠誠(chéng)度，一方面、沖動(dòng)型消費(fèi)會(huì)在一定程度上分流需求，另一方面，移動(dòng)支付意味著消費(fèi)者有更多機(jī)會(huì)進(jìn)行比價(jià)，無(wú)論是在線上(傳統(tǒng)搜索，垂直網(wǎng)商，淘寶類B to C)還是線下(戶外廣告、分眾廣告、DM直郵、產(chǎn)品宣傳冊(cè))，精心打造的購(gòu)物氛圍的迷幻效果會(huì)被削弱，比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，成本將會(huì)是個(gè)很大的劣勢(shì)。所以，傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)將會(huì)是一個(gè)被動(dòng)的接受者，只有在逼不得已的情況下才會(huì)加入這場(chǎng)盛宴。

(小型商業(yè)企業(yè))他們愛死這個(gè)主意了，沒有POS機(jī)的高額初裝費(fèi)，沒有1%的強(qiáng)制分成，所有需要的是一根網(wǎng)線，一臺(tái)電腦和一個(gè)支付配件(或者你可以想的更激進(jìn)一些，一臺(tái)集成了支付終端功能的手機(jī))，在現(xiàn)在，這還是個(gè)問(wèn)題嗎?更別提移動(dòng)支付能夠讓他們遠(yuǎn)離假鈔的困擾。但是他們太小，數(shù)量太多，力量太分散，所以，小型商業(yè)企業(yè)將會(huì)是一個(gè)積極的追隨者，在投入成本不大的情況下愿意一試。

三、縱觀技術(shù)的相似性

在我看來(lái)，NFC，RF-ID SIM卡，甚或是Bluetooth Low Energy(BLW)之爭(zhēng)實(shí)在是一場(chǎng)無(wú)聊的鬧劇，每一種技術(shù)都可以實(shí)現(xiàn)必要的安全性(當(dāng)然，RF-ID技術(shù)所受到的詬病似乎更多些)，都可以在很短的時(shí)間內(nèi)(1秒鐘之內(nèi))建立連接并傳輸足夠多的數(shù)據(jù)(200kbit/s)以上，換句話說(shuō)，所有的技術(shù)都能夠滿足需要。

四、移動(dòng)支付之路如何打造？

筆者認(rèn)為，新型移動(dòng)支付需要滿足下述條件:

1、一卡多用，允許在一張卡內(nèi)儲(chǔ)存多個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù),用一張卡代替原來(lái)的公交、門禁、會(huì)員卡、銀行卡

2、適宜的安全性需求

首先，介質(zhì)本身難以復(fù)制(SD卡，專用SIM卡，NFC卡，甚至是集成的藍(lán)牙模塊顯然比非接觸IC卡或是銀行卡難以復(fù)制)，其次，應(yīng)對(duì)不同的授權(quán)場(chǎng)景有不同等級(jí)的驗(yàn)證手段，如低安全性需求的門禁功能(無(wú)需身份驗(yàn)證)，小額支付，如公交卡(簡(jiǎn)單身份驗(yàn)證)，大額支付，如購(gòu)買高價(jià)值商品(復(fù)雜身份驗(yàn)證，動(dòng)態(tài)密碼，甚至指紋上傳)

3、多途徑查詢賬戶內(nèi)余額，數(shù)據(jù)同時(shí)儲(chǔ)存在本地及遠(yuǎn)端，隨時(shí)可查對(duì)數(shù)據(jù)不符狀況，避免盜用發(fā)生。

五、完美的移動(dòng)支付展望

當(dāng)然，做到以上要求，只不過(guò)是在競(jìng)爭(zhēng)中取得了入門資格，那么，到底什么才是完美的移動(dòng)支付呢?

其實(shí)，移動(dòng)支付也不是一種支付手段，它是一種生活手段。

設(shè)想移動(dòng)支付占據(jù)了每一筆交易，我們可以賦予它什么樣的功能?

1、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)出口

每一筆交易都產(chǎn)生于用戶的手機(jī)，電信運(yùn)營(yíng)商將可以通過(guò)操縱手機(jī)操作系統(tǒng)，偏向性的給予某些軟件以”軟件內(nèi)購(gòu)買“的權(quán)力，并通過(guò)調(diào)整支付積分，抽獎(jiǎng)，及其他手段，調(diào)整用戶流量及碎片時(shí)間占用情況，最終實(shí)現(xiàn)控制整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值。

2、用戶行為模式分析數(shù)據(jù)庫(kù)

用戶的活動(dòng)半徑、購(gòu)物習(xí)慣、重復(fù)消費(fèi)情況、沖動(dòng)消費(fèi)理由，一切的一切，重來(lái)沒有這樣完整的展現(xiàn)在服務(wù)提供商面前。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，可以提供給他們自己完整的消費(fèi)路徑，滿足他們”理財(cái)“的需求;對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，從新店開張到新品促銷，從廣告投放到市場(chǎng)營(yíng)銷，所有關(guān)鍵商業(yè)流程，都可以實(shí)現(xiàn)量化比較，不再兩眼一抹黑。

3、SNS

熟人營(yíng)銷，或者說(shuō)基于真實(shí)用戶反饋的體驗(yàn)式營(yíng)銷從來(lái)沒有這么簡(jiǎn)單過(guò)，從購(gòu)買到分享，無(wú)需經(jīng)歷設(shè)備轉(zhuǎn)換，時(shí)空轉(zhuǎn)換，平臺(tái)轉(zhuǎn)換，隨時(shí)，隨地，隨心分享。Facebook誘導(dǎo)著用戶分享自己的生活感受，如果我們想象再加入分享購(gòu)物體驗(yàn)?zāi)?

4、新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用及流量

提高M(jìn)OU應(yīng)該是電信運(yùn)營(yíng)商持之以恒的追求，移動(dòng)支付所帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)比價(jià)，查詢產(chǎn)品性能，查詢?cè)u(píng)價(jià)，制作新評(píng)價(jià)并分享的過(guò)程將會(huì)催生一批基于AR和LBS的新型應(yīng)用，且由于產(chǎn)品展示本身需要豐富的多媒體資源，用戶將不再被局限在小流量的微博、qq類文字中心應(yīng)用，將形成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新的流量高峰。

第三篇：移動(dòng)支付總結(jié)

鹽山聯(lián)社移動(dòng)支付便民工程季度總結(jié)報(bào)告

為貫徹落實(shí)省聯(lián)社“移動(dòng)金融便民支付三大工程”會(huì)議精神，鹽山聯(lián)社緊緊圍繞推進(jìn)移動(dòng)支付普惠金融總體工作部署，全力推進(jìn)全縣移動(dòng)支付便民工程，助推移動(dòng)支付在便民、惠民方面發(fā)揮積極作用，金融服務(wù)民生水平得到有效提高。

一、成立組織，全力推動(dòng)

今年5月初，鹽山聯(lián)社制定印發(fā)了《鹽山聯(lián)社移動(dòng)支付便民工程實(shí)施方案》，成立了由董事長(zhǎng)任組長(zhǎng)、主任任副組長(zhǎng)，相關(guān)人員為成員的鹽山聯(lián)社移動(dòng)支付便民工程領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了以改革支付服務(wù)方式改善支付環(huán)境為總體目標(biāo)，以商貿(mào)流通、便民生活、公共交通、醫(yī)療衛(wèi)生等4個(gè)領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，選擇商貿(mào)城、勸業(yè)場(chǎng)等大商圈和鳳凰路、徐福路等6大街區(qū)為重點(diǎn)試點(diǎn)應(yīng)用。5月20日，召開移動(dòng)支付便民示范工程啟動(dòng)會(huì)，以此次會(huì)議為推動(dòng)，引導(dǎo)各網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一思想，凝聚合力，立足普惠金融，將“移動(dòng)支付便民示范工程”建設(shè)推廣工作全面鋪開。在此基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌部署，努力形成“上下聯(lián)動(dòng)”的工作局面。一方面落實(shí)專人負(fù)責(zé)推動(dòng)“移動(dòng)支付工程”實(shí)施，積極向市審計(jì)中心反映工作情況，主動(dòng)邀請(qǐng)市審計(jì)中心領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)工作，請(qǐng)上海惜才培訓(xùn)中心移動(dòng)支付專家開展業(yè)務(wù)講座，加快了智慧支付項(xiàng)目應(yīng)用；另一方面加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的引導(dǎo)，先后召開多場(chǎng)移動(dòng)支付便民示范工程推進(jìn)工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，開展農(nóng)信E購(gòu)?fù)馔鼗顒?dòng)，明確目標(biāo)、任務(wù)分工和重點(diǎn)領(lǐng)域及推進(jìn)措施，要求各網(wǎng)點(diǎn)按日?qǐng)?bào)送工作進(jìn)度，及時(shí)了解工作推進(jìn)情況，按日進(jìn)行進(jìn)度排名，前三名給與現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。

二、強(qiáng)化宣傳，烘托氛圍

為強(qiáng)化宣傳合力，鹽山聯(lián)社在縣電視臺(tái)黃金時(shí)段插播飛字廣告，制作“移動(dòng)支付”宣傳專題節(jié)目，各網(wǎng)點(diǎn)在宣傳欄上布放了的移動(dòng)支付宣傳資料，布放X展架。開展“移動(dòng)支付進(jìn)鄉(xiāng)村”活動(dòng)，組織員工依托農(nóng)村金融便民服務(wù)點(diǎn)開展移動(dòng)支付知識(shí)宣傳，把移動(dòng)支付產(chǎn)品、支付工具及安全操作方法送進(jìn)社區(qū)、鄉(xiāng)村，為群眾提供個(gè)性化的操作體驗(yàn)和支付業(yè)務(wù)安全指導(dǎo)，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋面。農(nóng)信E購(gòu)期間開展了移動(dòng)支付“一分購(gòu)”大型宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，全轄25個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)參加此次活動(dòng)，用戶通過(guò)農(nóng)信e購(gòu)、云閃付APP，在參與活動(dòng)的商戶消費(fèi)，可享掃碼一分錢購(gòu)價(jià)值5元商品優(yōu)惠。此次活動(dòng)成效顯著，每日掃碼均在1000人次以上。同時(shí)組織營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展了各具特色的宣傳活動(dòng)，在縣城人流集中區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行外拓，大力宣傳移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；聯(lián)社科技部制作移動(dòng)支付產(chǎn)品電子書，在聯(lián)社微信公眾號(hào)上發(fā)布，利用微信傳播的便捷性、互動(dòng)性、速度優(yōu)勢(shì)，激活客戶體驗(yàn)興趣和消費(fèi)需求；組織9個(gè)移動(dòng)支付拓展小組，深入購(gòu)物中心、菜市場(chǎng)和重點(diǎn)超市開展宣傳、培訓(xùn)；城關(guān)信用社在中、高考期間走進(jìn)鹽山第二初級(jí)中學(xué)和鹽山中學(xué)，向?qū)W生家長(zhǎng)宣傳移動(dòng)支付知識(shí)。

三、步步推進(jìn)，成效顯著

在聯(lián)社全體員工的努力下，鹽山縣“移動(dòng)支付便民工程”建設(shè)步步推進(jìn)，成效顯著，共改造銀聯(lián)POS機(jī)10臺(tái)，具備了掃碼和雙免功能。推廣農(nóng)信E購(gòu)商戶7026戶，云閃付商戶3639戶。與順豐快遞鹽山分公司合作，快遞小哥通過(guò)掃碼收款；目前移動(dòng)支付已覆蓋縣內(nèi)各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)5家，有效節(jié)約患者就醫(yī)等待支付時(shí)間，獲得群眾好評(píng)；與鹽山中學(xué)合作，開通校園一卡通，將學(xué)校的學(xué)雜費(fèi)、飯費(fèi)成功嵌入繳費(fèi)平臺(tái)，下一步我聯(lián)社利用網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)推廣推動(dòng)客戶綁定手機(jī)銀行、下載云閃付APP等，并引導(dǎo)客戶使用；計(jì)劃與縣組織部合作，通過(guò)黨費(fèi)云閃付平臺(tái)收繳黨費(fèi)；與河北昊天熱力合作，開通移動(dòng)支付繳納取暖費(fèi)，為提升移動(dòng)支付應(yīng)用市場(chǎng)規(guī)模與服務(wù)水平奠定基礎(chǔ)，在移動(dòng)便民示范工程方面做出更大的貢獻(xiàn)。

第四篇：移動(dòng)支付模式

想法：

區(qū)分微信支付，現(xiàn)階段主打三四線城市，特別農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，然后農(nóng)村包圍城市。

與深入三四線城市的品牌跨界合作，如快消（寶潔、可口可樂(lè)），利用渠道

第三方數(shù)據(jù)表明，移動(dòng)端支付單筆費(fèi)用最多集中在500元以內(nèi)，80%用戶單筆不超過(guò)該額度。500元的購(gòu)買品類：話費(fèi)充值、小食品、快消品、服飾、箱包這五類成為主流。其中，移動(dòng)支付習(xí)慣使用場(chǎng)景中，最核心的是繳費(fèi)/充值等業(yè)務(wù)，占71.7%。

如何利用用戶的碎片化時(shí)間，掌握移動(dòng)端用戶的購(gòu)物需求（尤其是女性的購(gòu)物需求和購(gòu)物習(xí)慣），來(lái)鋪設(shè)打動(dòng)消費(fèi)者，并讓消費(fèi)者有立馬下單購(gòu)買沖動(dòng)的產(chǎn)品。

一兩百元的東西，只要心儀或者心血來(lái)潮，大都會(huì)在移動(dòng)端完成支付。

內(nèi)部合作：

與微信支付不同，QQ錢包立足于QQ社交生態(tài)圈，旨在為QQ用戶提供個(gè)性化、更全面、更暢快的支付體驗(yàn)。

游戲場(chǎng)景內(nèi)的支付是QQ錢包的一大亮點(diǎn)，對(duì)手機(jī)QQ中推出的“天天連萌“、”天天酷跑“、”天天飛車“、”全民英雄“等熱門小游戲，增設(shè)全程小窗體驗(yàn)，用戶可在游戲場(chǎng)景內(nèi)直接支付。手機(jī)QQ用戶今后在購(gòu)買Q幣、QQ會(huì)員、QQ空間黃鉆、QQ音樂(lè)綠鉆、QQ原創(chuàng)表情、游戲支付、手機(jī)話費(fèi)充值、騰訊文學(xué)、QQ彩票等眾多產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)，直接付款。

微信支付已成功進(jìn)入餐飲、酒店、銀行、網(wǎng)購(gòu)、航空、影視娛樂(lè)等領(lǐng)域。

QQ用戶：學(xué)生群體，校園營(yíng)銷

簡(jiǎn)單、誘人、快速、讓普通用戶都能參與的活動(dòng)，會(huì)有更多的社交紅利。

第五篇：電子商務(wù)與移動(dòng)支付的關(guān)系

電子商務(wù)與移動(dòng)支付的關(guān)系

在電子商務(wù)發(fā)展初期，PC還沒有普及，誠(chéng)信體系還不完善，思想還禁錮在實(shí)體市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)化速度不斷加快，信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展已經(jīng)走出發(fā)展期。傳統(tǒng)的B2B、B2C電商模式已經(jīng)非常成熟，移動(dòng)終端——智能手機(jī)的普及，把人們從PC終端解放，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)因此開始飛速發(fā)展。移動(dòng)支付的興起，電子商務(wù)向創(chuàng)新邁出了步伐。

移動(dòng)支付發(fā)展，促進(jìn)電子商務(wù)模式的創(chuàng)新

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展離不開成熟的移動(dòng)支付系統(tǒng)的支持，而中國(guó)人民銀行公告明確采用13.56MHz的NFC技術(shù)后，讓移動(dòng)支付有了統(tǒng)一技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)，NFC智能終端順理成章就成為了移動(dòng)支付的熱點(diǎn)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：截止到2012年年底，我國(guó)智能手機(jī)用戶達(dá)到3.8億，同比增長(zhǎng)72.7%，按這個(gè)增長(zhǎng)比例，到今年我國(guó)智能移動(dòng)手機(jī)用戶將超過(guò)5億。而移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，NFC技術(shù)將大規(guī)模商用，也將隨智能機(jī)一起普及，為移動(dòng)支付的發(fā)展奠定的用戶基礎(chǔ)。目前，已有數(shù)據(jù)顯示，2012年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)達(dá)了976.2億元，越來(lái)越靠近互聯(lián)網(wǎng)的交易規(guī)模。移動(dòng)支付體系的完善，生活節(jié)奏的加快，用戶消費(fèi)習(xí)慣的改變，它將促使新型電子商務(wù)模式快速發(fā)展。

電子商務(wù)發(fā)展，推進(jìn)移動(dòng)支付體系完善

傳統(tǒng)的B2B、B2C、C2C電子商務(wù)模式競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入白熱化階段，新的電商企業(yè)想要進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域求得生存空間已步履維艱。只有根據(jù)消費(fèi)者服務(wù)需求，創(chuàng)新電子商務(wù)模式，才能尋求更好的生存空間。在智能手機(jī)興起的條件下，興起了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，電商企業(yè)從中嗅到了新的商機(jī)，O2O、F2C等創(chuàng)新電商模式應(yīng)用而生。企業(yè)要生存，電子商務(wù)要發(fā)展，則需要更好的技術(shù)支持，在很大程度上，加快了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)生，加快支付領(lǐng)域多元化進(jìn)程。

互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)發(fā)展已有二十幾年，目前已成國(guó)全球第一大網(wǎng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也在高速增長(zhǎng)期，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶在今年將達(dá)到6.48億，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在從傳統(tǒng)的PC終端向移動(dòng)終端轉(zhuǎn)移，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將成為將來(lái)電子商務(wù)發(fā)展的主要陣地，只要技術(shù)成熟，移動(dòng)支付完善，移動(dòng)電子商務(wù)將會(huì)進(jìn)入飛速發(fā)展期，將取代傳統(tǒng)電子商務(wù)，成為市場(chǎng)主流。