第一篇：基層人民銀行的對法人金融機構反洗錢監管存在的問題與建議

基層人民銀行

對地方法人金融機構反洗錢監管存在的問題與建議

人行玉田縣支行

2012年人民銀行的反洗錢監管“逐步推行金融機構法人監管制度”，為積極配合人總行推行的金融機構法人反洗錢監管制度，深入了解地方法人銀行業金融機構反洗錢工作開展情況，切實防范洗錢風險，人行玉田縣支行對地方法人銀行機構的反洗錢工作開展情況進行了專項調研。通過調研，發現地方法人銀行業金融機構客戶風險管理和客戶身份持續識別措施亟待加強，可疑交易報送系統亟待完善。

當前工作開展的難點與對策

實踐發現，當前該項工作開展的主要難點是人民銀行缺乏工作經驗，金融機構配合難。由于反洗錢法人監管是一項全新工作，人民銀行沒有可借鑒的工作案例和經驗；金融機構地方分支機構難以配合人民銀行提供其系統內的法人監管工作經驗；地方法人金融機構（特別是地市級）普遍缺乏洗錢風險評估和內控制度與運作模式構建等能力，難以為人民銀行的研究探索工作提供有效支持。

針對上述問題，提出如下建議：

一是加強各級人民銀行信息溝通，共享金融機構法人監管制度建設經驗，包括大型法人金融機構工作開展經驗和各級人民銀行工作推行經驗；

二是加強基層人民銀行和地方法人金融機構反洗錢業務培訓，提高其洗錢風險評估和反洗錢內控制度與運作模式構建等方面的能力； 三是重視基層人民銀行在地方金融機構法人監管制度建設中的主導和樞紐作用。

二、問題

（一）可疑交易報送模塊形同虛設。

從調查中我們發現，11家被調查的地方法人銀行機構表面上均使用了反洗錢監測報送系統，系統中也設臵了可疑交易的相關操作模塊，但所有機構均不能從系統中抓取到異常交易數據，可疑交易報送信息完全靠人工錄入，如此可看出通過系統報送可疑交易的相關設臵形同虛設。在可疑交易報告機制已步入主動甄別分析階段的今天，被調查機構的反洗錢監測系統自使用以來沒有發揮應有的監測交易、防控交易風險、報送可疑交易的作用，存在較大的系統監測隱患和風險。

（二）客戶風險等級劃分勞而無功。

在被調查的11家地方法人銀行機構中，全部是通過手工劃分或未劃分客戶風險等級。客戶風險等級劃分是金融機構履行客戶身份識別義務的手段之一，劃分的目的是便于柜面人員知曉客戶風險級別，在為其辦理業務時，有相對應的防范意識，起到提高對高風險客戶關注度的作用，同時便于對高風險客戶進行定期核查。而通過手工劃分客戶風險等級的金融機構，在紙質客戶資料中或單獨列表中標注客戶風險等級，然后就束之高閣，沒有起到風險防控的作用，導致客戶風險管理工作勞而無功。

（三）客戶身份持續識別無法應對

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十九條規定“…客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業務”，被調查的11家機構至調查日共開立了近700萬個賬戶，均不能在業務系統中錄入身份證件有效期，如果僅靠人工翻閱資料確定客戶身份證件是否到期，是根本無法辦到的，且目前大量的非柜面業務，更無法及時掌控客戶身份證件過期情況，無法做到對客戶身份進行持續識別。

三、建議

2012年人總行推行金融機構法人監管制度，樹立風險為本監管理念，對金融機構明確提出逐步建立健全以客戶為中心、流程控制為主要手段的有效的洗錢監測分析工作機制，由此可見法人機構的可疑交易報告、客戶風險管理和客戶身份持續識別的系統化管理刻不容緩。

（一）修改流程、加強監管，建立高效完善的法人銀行業機構反洗錢工作機制。由于被調查的11家地方法人銀行機構反洗錢非現場監管報表由省聯社統一匯總導入反洗錢監管交互平臺，當地人民銀行無法掌握屬地機構的反洗錢工作開展情況，造成不能及時發現問題、解決問題的監管不暢通現象。建議各省聯社在充分發揮其統一監管基礎上，同時負責向省轄內各地人民銀行反饋其屬地機構的反洗錢相關數據信息，以便更好地體現人民銀行反洗錢屬地監管原則，力促地方法人銀行機構高效、規范地開展反洗錢工作。

（二）查找原因、完善系統，健全可疑交易報告工作流程。嚴格按照《中國人民銀行關于明確可疑交易報告制度有關執行問題的通知》（銀發?2010?48號）要求，地方法人機構應盡快查找原因，修改完善反洗錢監測系統，充分利用技術手段篩選出異常交易，提高異常交易數據分析深度，建立以客戶為監測單位的可疑交易報告監測系統和工作流程，及時甄別、報送可疑交易報告。

（三）增加客戶風險等級劃分系統設臵，實現客戶風險管理目標。建議地方法人機構盡快完善其業務系統，在其系統中增加客戶風險等級劃分的相關設臵，切實起到有效防控客戶風險的目的。

（四）完善系統，增設客戶身份證件有效期和到期的提示功能，滿足客戶身份持續識別要求。客戶身份持續識別不僅是客戶身份識別制度的基本要求，也是賬戶管理的必然要求，更是金融機構風險防范的客觀要求。面對大量的金融業務，客戶身份持續識別必須也只有通過系統操作才能完成，建議地方法人機構盡快完善其業務核算系統，增設客戶身份證件有效期限為必錄項，并具有證件到期的提示功能，為做好風險防范、維護資金安全奠定基礎。

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2013黨風建設心得體會范文

按照上級的統一部署，我們認真組織開展了黨風廉政建設教育活動。通過學習，我對活動的重要意義有了一個更高的認識，使我對開展黨風廉政建設的重要性和必要性有了更進一步的認識和了解。可以肯定地說，通過這次教育活動，使自己對相關內容在原有的學習基礎上有了更進一步的提高，在一些方面拓寬了思路，開闊了視野，增強了搞好工作的信心。現就學習情況談一點粗淺的認識和看法。

一、加強黨風廉政建設，干干凈凈履行職責

黨風廉政建設關乎民心向背，關乎事業成敗。黨中央領導集體對加強黨風廉政建設和反腐敗斗爭給予高度關注和重視，采取了強力措施，中紀委三次全會上提出了“四大紀律”、“八項要求”，中央連續出臺了《黨內監督條例》和《紀律處分條例》兩個法規，充分顯示了堅持不懈反腐倡廉的強大決心。對于廉潔自律問題，要把握好兩條：一要干事，二要干凈，也就是既勤又廉。不勤政無以立業，就沒地位;不廉政無以立身，就栽跟頭。要把這兩條統一起來對待，經得起考驗，樹立好形象。

1、要警鐘長鳴，筑牢防線。任何腐化、腐敗行為都是從思想的蛻化開始的，都有一個思想演變的過程。因此，把牢思想這一關是最有效的預防，加強思想教育也是反腐倡廉的根本之策。我們一時一刻都不能放松世界觀、人生觀、價值觀的改造。要認識到權力是一把雙刃劍，用好了能為民造福，用不好也能為自己造“罪”。我雖然只是公安局一名普通民警，也應該倍加珍惜得來不易的工作，不要因一念之差給家庭、給親人帶來無以挽回的痛苦。

2、從嚴自律，管住自己。當前市場經濟的趨利性逐步滲透到社會生活的方方面面，形形色色的價值觀不斷充斥人們的思想，我們現在各方面的條件也有了很大的改善。但越是在這種形勢下，越要保持清醒的頭腦，越要保持艱苦奮斗的作風，越要從方方面面嚴格要求自己。稍有不慎，就可能犯錯誤、栽跟頭。“常在河邊走，難得不濕鞋”，就是要時時刻刻謹小慎微。我們每一名黨員干部都要正確行使手中的權力，在大事上一定要涇渭分明，小節上時刻從嚴把握，哪些事能做，哪些事不能做，腦子里要有明確的界限，自重、自省、自警、自勵，清清白白從政，踏踏實實干事，堂堂正正做人。

3、自覺接受監督。失去監督的權力，必然滋生腐敗;脫離監督的干部，往往會犯錯誤。我們每一名黨員干部都要正確地對待監督。黨組織和群眾的監督是一面鏡子，經常地照一照，檢查一下自己的缺點和不足，及時加以改正和糾正，對自己的成長進步大有裨益。“良藥苦口利于病，忠言逆耳利于行”，常被潑點冷水，常聽點逆耳之言，可以使頭腦保持清醒。黨中央頒布實施的《中國共產黨黨內監督條例(試行)》和《中國共產黨紀律處分條例》，這是落實黨要管黨、從嚴治黨方針，發展黨內民主、加強黨內監督的十分重要的黨內法規，使黨內監督走上了有法可依的路子。我們廣大民警都要認真學習，嚴格執行。

二、堅持求真務實，扎扎實實干好工作

做好黨風廉政建設和反腐倡廉工作，就要堅決貫徹求真務實的要求，推進各項改革建設事業更快發展，就要大力弘揚求真務實的作風。我們要使求真務實成為行動的準則，貫穿和體現在各項工作的具體實踐中去。

1、要有求真的精神。求真說到底是一種覺悟、一種境界、一種品德、一種精神，是分析問題、研究問題、解決問題的有力武器。從大的方面講，是科學判斷新形勢，準確把握規律，探求辦法措施。具體到我們普通民警來說，就是堅持把人民群眾的利益放在首位，堅持把公安事業發展放在首位，客觀分析存在的問題和差距，清醒地看到前進中的矛盾和困難，增強加快發展的壓力感、緊迫感。同時，又要看到我們良好的工作基礎、各方面的優勢條件，堅定信心，搶抓機遇，推動公安事業不斷向前發展，一年比一年快、一年比一年好。求真就要開動腦筋，勤于思考，學會用心，善于從普遍性問題中發現和找到規律性的東西，總結和提煉經驗性的做法，用以解決發展中的矛盾、前進中的難題、工作中的癥結。總的來說就是既要有加快發展的高度熱情，又要有扎扎實實的工作態度;使我們的各項工作體現時代性、把握規律性、富有創造性。

2、要有務實的作風。

說老實話、辦老實事、做實在人，既是處事為人的立身之本，也是創業為政的基本準則。一個人的能力有大小、職位有高低，但只要是踏下心來做事、實打實地做人，就能干出名堂，也能取得組織的信任，得到群眾的贊譽。

3、要有實干的行動。實干，是共產黨人的作風;認真，是共產黨人的品格。我們要繼續堅持“干”字當頭、“實”字為先，遇到困難不縮手，干不成功不罷手，以實干求實績，以實干求發展。科學的決策再加上實干的行動，我們的事業就能無往而不勝。

4、要有實際的效果。

衡量工作能力的標準，主要是看實績。只要是領導布置的任務、安排的工作，都要按時、按質、按量完成。

三、抓好黨風廉政建設，深入開展反腐敗斗爭

腐敗現象的存在是我們不容回避的問題，這方面的問題最傷群眾的感情，最損害黨和人民群眾的關系。我們要毫不松懈地抓好黨風廉政建設，以實際成效取信于民。要學習貫徹“三個代表”重要思想，堅持立黨為公、執政為民，必須堅決把反腐敗斗爭深入進行下去。要堅持標本兼治、綜合治理的方針，加大治本的力度，把反腐倡廉工作寓于改革開放和經濟建設的全過程，寓于各項政策措施之中，從源頭上預防和治理腐敗問題。要強化理想信念教育和廉潔從政教育，牢固構筑拒腐防變的思想道德防線。要時刻把黨和人民的利益放在首位，自覺地以黨紀政紀約束自己，用群眾的滿意程度鞭策自己，模范地遵守廉潔自律的各項規定，始終做到自重、自省、自警、自勵，始終保持共產黨人的蓬勃朝氣、昂揚銳氣和浩然正氣，以自身的模范行動實踐為民服務的根本宗旨。黨的十六屆四中全會通過《中共中央關于加強黨的執政能力建設的決定》中，明確提出了加強黨風廉政建設，深入開展反腐敗斗爭是我黨提高黨的執政能力，鞏固黨的執政地位的一項重大政治任務。實踐證明，黨的作風關系黨的形象，關系人心向背，關系黨的事業全局，作為一名普通民警，我們應自覺自愿擁護黨的領導，旗幟鮮明地維護黨的形象，各負其責，支持和參與黨風廉政建設和深入開展反腐敗斗爭，做到廉潔自律，自覺糾正部門和行業不正之風，切實解決群眾反映強烈的突出問題，加強自身業務學習，牢固樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，自覺增強廉政意識，增強紀律和法制觀念，做遵紀守法、廉潔從政、勤政為民，切實轉變作風、務實高效、開拓創新的模范。牢固樹立“發展才是硬道理”的思想，牢牢把握發展經濟這個中心，正確認識和處理好經濟建設與黨風廉政建設的辯證統一關系。與基層黨組織從思想上、行動上保持一致，自覺抵制腐敗，做到管住自己的口，管住自己的手，管住自己的腿，大力弘揚無私奉獻精神和黨員干部廉潔自律、嚴于律已的表率作用。

黨風廉政建設和反腐敗斗爭是全黨的一項重大政治任務，是一項社會性的系統工程。我們每一個人要從自己的工作性質、業務特點出發，徹底轉變“反腐敗是額外負擔”“我們小民警不存在也不需要反腐倡廉”的錯誤想法，積極主動地承擔起反腐倡廉職責，確保全局的黨風廉政建設和反腐敗斗爭工作平衡發展。我作為公安局的一名普通民警，一是要認真學習黨的路線方針、政策，學習專業知識，不斷提高自身政治素質和業務素質，提高為人民服務的本領。二是要在實際工作中，嚴格遵守單位制定的各項規章制度，服從領導安排，遵紀守法，愛崗敬業，認真履職，完成領導安排的各項工作任務。做一名大公無私、廉潔奉公、吃苦在前、享受在后的好民警。三是要樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，自覺增強廉政意識，增強紀律和法制觀念，做遵紀守法、廉潔從政、勤政為民，切實轉變作風、務實高效、開拓創新的模范，以自己有限的力量把我局黨風廉政建設工作推向一個新的高度。

中共中央總書記胡錦濤同志在中央紀律檢查委員會，第七次全體會議上作了《全面加強新形勢下的領導干部作風建設，把黨風廉政建設和反腐敗斗爭引向深入》的全面講話，此次講話可以說拉開了我們黨黨風廉政建設新的篇章。把反腐倡廉工作融入經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設和黨的建設之中，拓展從源頭上防治腐敗工作領域，堅定不移地把黨風廉政建設和反腐敗斗爭推向深入。20XX年XX月XX日在中國共產黨第十七屆中央紀律檢查委員會第三次全體會議上他強調，要充分認識反腐敗斗爭的長期性、復雜性、艱巨性，毫不動搖地加強黨風廉政建設和反腐敗斗爭，堅持標本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預防的方針，以黨風廉政建設和反腐敗斗爭的新成效取信于民，為改革發展穩定提供堅強保證。從這些講話來看，我深深地感受到我們黨之所以不斷地興旺發達，領導中國人民和政府一步一步地推進社會主義現代化進程事業的發展，促進和諧社會的構建，全面實現小康，其最根本的原因就是我們黨在黨風廉政建設中始終堅定不移，特別是把領導干部的作風建設始終放在黨風廉政建設的重中之重。

一、反腐倡廉的艱巨性和長期性決定了黨風廉政建設的艱巨性和長期性。反腐倡廉就是要促進各級黨政機關和廣大黨員干部做到廉政，努力為人民辦實事、辦好事、謀幸福;就是要堅決糾正損害群眾利益的不正之風，嚴厲查處腐敗分子，更好地維護人民群眾的諸多利益和政治文化權益。只有抓好這項工作，才能永葆我黨的先進性和國家政權的人民性。然而，當前反腐倡廉工作在我國具有長期性、復雜性和艱巨性，主要表現在：一是有些組織管黨不得力，一些黨員干部廉潔自律和拒腐防變的能力不強。二是當前經濟類案件涉案金額越來越大，如2006年全國各級檢察機關共立案偵查職務犯罪大案18241件，其中貪污、受賄百萬元以上的案件就有623起。三是利用干部人事權，司法權和行政審批權違紀違法案件突出。四是窩案串案明顯增多。五是領導干部與配偶子女串通進行腐敗活動相當突出。六是作案手段隱藏性加強。七是一些領域中制度和體制還不完善。

從以上種種現象來看，當前反腐倡廉的斗爭還非常艱巨，其斗爭具有長期性和復雜性，這場斗爭的成功與否直接關系到我們黨的生死存亡，也直接關系到我黨黨風廉政建設的決心與勇氣。因此，為了真正打好我們黨的黨風廉政建設這一生死戰役，必須正確分析和判斷反腐倡廉的形勢，認真審視反腐倡廉的形勢。所以，當前必須要做到的是：建立健全教育、制度、監督并重的懲治和預防腐敗體系;要堅持標本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預防的方針;要加強對權力運行的制約和監督，確保權力的正確行使;加強反腐倡廉教育，筑牢拒腐防變的思想道德防線;進一步加強黨風廉政建設，認真治理和糾正損害群眾利益的不正之風;以改革統攬預防腐敗的各項工作，從源頭上防治腐敗;正確處理好懲治和預防腐敗的關系;充分發揮反腐倡廉領導體制和工作機制的作用，形成懲治和預防腐敗的整體合力。

二、在黨風廉政建設中一定要抓好領導干部的作風建設。加強領導干部作風建設是全面貫徹和落實科學發展觀的必然要求。這是因為領導干部作風問題不解決好，科學發展觀就很難落到實處，那種因循守舊不思進取的作法，那種違背規律，盲目蠻干的作法，以及那種只看眼前，不顧長遠的做法和那種只熱衷于做表面文章、喜歡搞花架子的做法都是與科學發展觀的要求，科學發展的目標格格不入的。只有堅持不懈地抓好領導干部作風建設，不斷教育和引導各級領導干部按照科學發展觀的要求切實轉變作風，自學糾正違背科學發展觀的觀念和做法，扎實解決好制約科學發展突出矛盾和問題，才能推動經濟社會又好又快發展，不斷開創科學發展的新局面。

與此同時，領導干部作風建設也關系到社會和諧穩定。我們知道，實現社會和諧，一個主要前提是政通人和，有好的政治風氣和社會風氣。我們黨作為社會主義事業的領導核心，是整個社會的表率，黨風對政風民風具有重要的帶動和示范作用。領導干部是黨和國家的骨干力量，他們的良好作風本身就是凝聚黨心民心的巨大力量，就是促進社會和諧的重要因素。如果領導干部在堅持黨的優良作風方面以身作則，做出表率，給群眾做出好樣子，群眾就會密切團結在黨的周圍，為黨和國家的事業而努力奮斗。反之，如果領導干部作風不好，就會使人民群眾與黨離心離德，就會動搖黨的執政基礎，削弱人民群眾跟黨走的信心。各級領導干部必須按照中央要求，堅持權為民所用、情為民所系、利為民所謀，認真解決群眾最關心、最直接、最現實的利益問題，實現好、維護好、發展好最廣大人民的根本利益，最大限度地調動和諧社會建設的積極力量，減少影響社會和諧的不利因素。黨的執政能力和先進性，不僅體現在黨的理論和路 線方針政策上，而且體現在廣大黨員、干部尤其是領導干部的優良作風上。領導干部的作風狀況，是衡量一個政黨是否具有較高執政能力、能否始終保持先進性的重要標志，也是人民群眾評判一個政黨是否值得依賴、能否執好政的重要依據。一個政黨的領導班子作風好，其在人民群眾中的凝聚力和號召力就強，其執政基礎就穩固;一個政黨的領導干部作風不好，就必然脫離人民群眾、失去人民群眾信任，其執政基礎就會逐漸瓦解。只有堅持不懈地抓好領導干部作風建設，不斷教育和引導各級領導干部自覺發揚黨的光榮傳統和優良作風，我們黨才能更好地提高執政能力，才能永葆先進性。

三、把科學發展觀貫徹到反腐倡廉建設中，以改革創新精神推進反腐倡廉建設。科學發展觀是發展中國特色社會主義的重大戰略思想。反腐倡廉建設必須以科學發展觀為指導。反腐倡廉必須始終為促進發展服務。要緊緊圍繞黨中央關于科學發展的各項方針政策和重大決策部署，著力解決影響和干擾科學發展的突出問題，為實現經濟社會又好又快發展提供堅強的政治保障。科學發展觀的核心是以人為本。反腐倡廉工作要堅持以人為本，重視民意、關注民生、維護民權，堅決查處違紀案件。要全面貫徹標本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預防的方針，做到懲治和預防兩手抓、兩手都要硬。真正做到教育、制度、監督并重，使反腐倡廉建設與中國特色社會主義事業總體布局相適應。以改革創新精神推進黨的建設是黨的十七大提出的重要任務。作為黨的建設的一個重要組成部分，反腐倡廉建設必須與時俱進、開拓創新。當前，反腐倡廉建設面臨許多前所未有的新情況新問題，需要我們用新的眼光審視、判斷和分析新形勢，以改革創新精神加強反腐倡廉建設的各項工作。尤其是在促進權力陽光運行上要有新突破，在加強監督上有新舉措，在查辦案件上有新動作。在堅決懲治腐敗的同時，要更加注重治本，更加注重預防，更加注重制度建設，實現體制、機制和制度的改革創新，找出從源頭上防治腐敗的對策和辦法，不斷取得反腐倡廉建設的新成果。

第二篇：基層人民銀行對法人金融機構反洗錢監管存在的問題與建議

基層人民銀行

對地方法人金融機構反洗錢監管存在的問題與建議

人行玉田縣支行 2012年人民銀行的反洗錢監管“逐步推行金融機構法人監管制度”，為積極配合人總行推行的金融機構法人反洗錢監管制度，深入了解地方法人銀行業金融機構反洗錢工作開展情況，切實防范洗錢風險，人行玉田縣支行對地方法人銀行機構的反洗錢工作開展情況進行了專項調研。通過調研，發現地方法人銀行業金融機構客戶風險管理和客戶身份持續識別措施亟待加強，可疑交易報送系統亟待完善。

當前工作開展的難點與對策

實踐發現，當前該項工作開展的主要難點是人民銀行缺乏工作經驗，金融機構配合難。由于反洗錢法人監管是一項全新工作，人民銀行沒有可借鑒的工作案例和經驗；金融機構地方分支機構難以配合人民銀行提供其系統內的法人監管工作經驗；地方法人金融機構（特別是地市級）普遍缺乏洗錢風險評估和內控制度與運作模式構建等能力，難以為人民銀行的研究探索工作提供有效支持。

針對上述問題，提出如下建議：

一是加強各級人民銀行信息溝通，共享金融機構法人監管制度建設經驗，包括大型法人金融機構工作開展經驗和各級人民銀行工作推行經驗；

二是加強基層人民銀行和地方法人金融機構反洗錢業務培訓，提高其洗錢風險評估和反洗錢內控制度與運作模式構建等方面的能力；

三是重視基層人民銀行在地方金融機構法人監管制度建設中的主導和樞紐作用。

二、問題

（一）可疑交易報送模塊形同虛設。

從調查中我們發現，11家被調查的地方法人銀行機構表面上均使用了反洗錢監測報送系統，系統中也設臵了可疑交易的相關操作模塊，但所有機構均不能從系統中抓取到異常交易數據，可疑交易報送信息完全靠人工錄入，如此可看出通過系統報送可疑交易的相關設臵形同虛設。在可疑交易報告機制已步入主動甄別分析階段的今天，被調查機構的反洗錢監測系統自使用以來沒有發揮應有的監測交易、防控交易風險、報送可疑交易的作用，存在較大的系統監測隱患和風險。

（二）客戶風險等級劃分勞而無功。

在被調查的11家地方法人銀行機構中，全部是通過手工劃分或未劃分客戶風險等級。客戶風險等級劃分是金融機構履行客戶身份識別義務的手段之一，劃分的目的是便于柜面人員知曉客戶風險級別，在為其辦理業務時，有相對應的防范意識，起到提高對高風險客戶關注度的作用，同時便于對高風險客戶進行定期核查。而通過手工劃分客戶風險等級的金融機構，在紙質客戶資料中或單獨列表中標注客戶風險等級，然后就束之高閣，沒有起到風險防控的作用，導致客戶風險管理工作勞而無功。

（三）客戶身份持續識別無法應對

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦

法》第十九條規定“…客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，金融機構應中止為客戶辦理業務”，被調查的11家機構至調查日共開立了近700萬個賬戶，均不能在業務系統中錄入身份證件有效期，如果僅靠人工翻閱資料確定客戶身份證件是否到期，是根本無法辦到的，且目前大量的非柜面業務，更無法及時掌控客戶身份證件過期情況，無法做到對客戶身份進行持續識別。

三、建議

2012年人總行推行金融機構法人監管制度，樹立風險為本監管理念，對金融機構明確提出逐步建立健全以客戶為中心、流程控制為主要手段的有效的洗錢監測分析工作機制，由此可見法人機構的可疑交易報告、客戶風險管理和客戶身份持續識別的系統化管理刻不容緩。

（一）修改流程、加強監管，建立高效完善的法人銀行業機構反洗錢工作機制。由于被調查的11家地方法人銀行機構反洗錢非現場監管報表由省聯社統一匯總導入反洗錢監管交互平臺，當地人民銀行無法掌握屬地機構的反洗錢工作開展情況，造成不能及時發現問題、解決問題的監管不暢通現象。建議各省聯社在充分發揮其統一監管基礎上，同時負責向省轄內各地人民銀行反饋其屬地機構的反洗錢相關數據信息，以便更好地體現人民銀行反洗錢屬地監管原則，力促地方法人銀行機構高效、規范地開展反洗錢工作。

（二）查找原因、完善系統，健全可疑交易報告工作流程。嚴格按照《中國人民銀行關于明確可疑交易報告制度有關執行問題的通知》

（銀發?2010?48號）要求，地方法人機構應盡快查找原因，修改完善反洗錢監測系統，充分利用技術手段篩選出異常交易，提高異常交易數據分析深度，建立以客戶為監測單位的可疑交易報告監測系統和工作流程，及時甄別、報送可疑交易報告。

（三）增加客戶風險等級劃分系統設臵，實現客戶風險管理目標。建議地方法人機構盡快完善其業務系統，在其系統中增加客戶風險等級劃分的相關設臵，切實起到有效防控客戶風險的目的。

（四）完善系統，增設客戶身份證件有效期和到期的提示功能，滿足客戶身份持續識別要求。客戶身份持續識別不僅是客戶身份識別制度的基本要求，也是賬戶管理的必然要求，更是金融機構風險防范的客觀要求。面對大量的金融業務，客戶身份持續識別必須也只有通過系統操作才能完成，建議地方法人機構盡快完善其業務核算系統，增設客戶身份證件有效期限為必錄項，并具有證件到期的提示功能，為做好風險防范、維護資金安全奠定基礎。

第三篇：網上銀行反洗錢監管存在的問題及建議

網上銀行反洗錢監管存在的問題及建議

近年來，隨著電子商務的發展，網上銀行業務發展迅速，交易量越來越大。網上銀行業務具有方便快捷、節約成本的優勢，各商業銀行均將網上銀行作為重要業務進行發展和營銷。但網上銀行隱蔽、易逃避銀行現場監控等特點，使網上銀行的反洗錢監管面臨困難。

一、問題

一是反洗錢制度建設遲滯。近年來，網上銀行、電話銀行等金融創新產品發展迅速，其業務占比不斷上升，成為金融機構結算重要手段之一。而金融機構特別是地方法人金融機構在制定反洗錢工作流程和監管工作要求時，未能及時將網上銀行業務等新型金融產品的監管納入工作范圍，致使網上銀行、電話銀行等金融電子產品成為反洗錢工作的盲區。

二是網上銀行準入條件不高。網上銀行能夠減輕柜面壓力，解決金融機構布點不足的問題，近年來，各銀行金融機構均大力推廣網上銀行業務，甚至下達相關的業務指標。各銀行網點為完成任務會降低電子銀行業務的準入門檻，在發展業務過程中把關不嚴，對相關證明文件不認真審核，不能把好網上銀行反洗錢的源頭關。目前銀行客戶開通網上銀行業務條件簡單，個人只要有結算賬戶，持本人身份證即可申請開通。單位只要有結算賬戶，持營業執照、法人授權書等資料可申請開通。個人和單位可在多個銀行開立多個網上銀行賬戶。

三是客戶盡職調查難度較大。客戶通過網上銀行辦理業務，只需要通過互聯網即可，無需到柜臺辦理業務。由于客戶不臨柜，業務人員接觸客戶機會較少，難以對大量客戶進行深入了解，難以掌握網上銀行的實際控制人。

四是網上銀行交易方式增加了甄別可疑交易的難度。傳統的銀行業務需要客戶到銀行柜臺，申請購買并填寫相關票據，寫明相應的收款人、用途等，并需本人簽名，柜面人員辦理業務時可以根據該客戶的資金流量、業務范圍等情況，根據需要進行詢問、審核，對異常交易可以予以拒絕辦理。而通過網上銀行客戶可以在不透支的情況下隨時隨地自主匯劃資金，不需要相關的票據，沒有筆跡、簽名等實質性痕跡，對犯罪分子的真實身份難以辨別，且臨柜人員無法對客戶的資金來源和用途進行監管，無法對網銀業務可疑交易進行有效甄別。

五是網銀開放性增加了控制可疑賬戶的難度。網銀進行洗錢活動跨地域特點突出，涉及面廣，科技含量高，隱蔽性強，客戶可以在任何時候、任何地方通過互聯網完成各種支付交易，且網上銀行提供的業務功能形式多樣，增加了對涉嫌洗錢賬戶的控制難度。

六是監控體系不健全。網上銀行交易數據量大，而現在商業銀行反洗錢監測系統相對落后，數據的可靠性和及時性受到影響，信息價值不高。同時金融機構反洗錢人員缺乏對可疑交易的分析、判斷能力，不能掌握客戶交易背景，給洗錢監管部門進行監管帶來難度。

二、建議：

一是完善反洗錢制度法規。鑒于個人網銀高速發展的趨勢，人民銀行應對網上銀行業務特點和風險進行研究，針對網上銀行的特點和發展趨勢，出臺專門針對網上銀行的反洗錢規章制度和相關工作指引，如規范交易條件，明確檢測交易方法，規定可疑報告條件，跟蹤監控賬戶和交易等制度。各商業銀行應針對網上銀行的業務特點，建立健全網上銀行反洗錢工作機制，有效涵蓋網上銀行業務。

二是嚴把網上銀行準入關。網上銀行交易具有不受時間、地點限制，隨時隨地提供自助式銀行服務等特點，因此應從源頭上進行嚴格的審查，確保客戶資料的合法性、正確性和完整性，為監控交易、分析交易提供最基礎的資料。要建立身份認證制度，在申請注冊時增加必填信息選項，同時參考個人信用記錄，只有提供完整的個人信息且信譽度好的客戶，才能為其提供網上銀行服務。要做好盡職調查，通過《聯網核查公民身份信息系統》、信用機構代碼等對客戶身份進行核查，多種渠道了解網上銀行客戶，做到真正了解客戶。

三是規范網上銀行資金交易限額管理。建議對申請注冊網上銀行的企業按照注冊資金、財務狀況等情況，規定網上銀行交易限額標準，超過規定限額標準的必須到柜臺辦理，以防范犯罪分子利用網上銀行進行洗錢活動。

四是加大網上銀行交易監測力度。要建立完善的網上銀行交易監測報告系統，利用計算機系統設定大額和可疑交易識別指標，由系統自動識別和報告網上銀行業務的可疑交易，同時，加強對網上銀行可疑交易的人工分析，審查，對電腦自動識別的可疑交易，進行人工二次分析，提高網上銀行可疑交易報告的質量。要強化業務培訓，建立既掌握電子信息知識，又精通銀行業務與監管技能的反洗錢隊伍，以適應網上銀行的反洗錢要求。

第四篇：縣域金融機構反洗錢工作中存在的問題及建議

縣域金融機構反洗錢工作中存在的問題及建議

摘 要：文章針對目前縣域金融機構反洗錢工作中存在的問題，從宣傳教育、內控建設、激勵機制、監督檢查、協調機制、學習培訓等方面提出了建議。

關鍵詞：反洗錢 管理

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2007)10-248-02

近年來，隨著基層央行工作力度逐步加強，特別是反洗錢宣傳和檢查的不斷深入，反洗錢工作取得了初步成效，建立了人行與公安等行政執法部門反洗錢工作聯席會議和人行、銀監與商業銀行反洗錢工作聯系制度等兩個交流平臺，有效促進了部門之間工作交流和協調，為下一步工作開展打下堅實基礎；金融機構反洗錢意識進一步加強，建立和完善反洗錢內控制度，明確內部反洗錢協調機制，基本上能按照有關規定開展反洗錢日常性工作。但是當前縣域反洗錢工作基本上還處于起步階段，對照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、工作效果，還是反洗錢長效管理機制建設，都未達到和滿足國家有關反洗錢工作規劃要求，需要今后在工作中進一步加強和提高。

一、縣轄金融機構反洗錢工作存在的問題

1.反洗錢思想認識還沒有完全到位。這是制約縣轄反洗錢工作質量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，縣市人行也做了大量工作，但由于基層金融機構高級管理人員及員工對反洗錢工作的認知性、重要性、參與性認識不足，阻礙了反洗錢工作向更高層次順利推進。具體表現在：一是學習培訓不到位。基層金融機構雖然開展了培訓活動，但是普遍存在缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規范的反洗錢技術模式，多數反洗錢人員對反洗錢法規沒有進行系統的學習，也沒有進行有針對性的培訓，特別是一線人員，有的對反洗錢法律法規還不是很熟悉，客戶經理對可疑支付交易的判斷標準不熟悉，普遍缺乏反洗錢專業知識，同時對反洗錢相關案例接觸較少，缺乏反洗錢工作經驗，既使發現了一些涉嫌洗錢的可疑支付交易，往往因為難以識別而不了了之，直接影響了反洗錢工作的開展。二是基于部門利益考慮，發現疑點不深入調查，怕得罪客戶，擔心業務流失，影響單位核心利益。三是存在僥幸心理，部分高級管理人員認為洗錢是上海、深圳等經濟發達地區的事，我們是內陸小地方，沒人來洗錢，主觀認為客戶很守法，不會通過本部門資源進行洗錢犯罪。

2.反洗錢組織機構松散，履職不到位。一是部分金融機構反洗錢工作職責分工不明確。在制訂的內控制度中，僅僅明確牽頭組織部門工作職責，相關具體操作部門的職責以及部門間相互如何協調，在制度中都沒有明確、詳細說明，造成部門之間推委扯皮，工作效率低下。二是部分金融機構反洗錢一線崗位履責不到位。營業部門注重現金支出管理，放松對現金收入的監督。能夠按照要求對大額現金支取進行審批和登記，但對大額現金繳存以及大額轉賬業務沒有進行登記和分析，現金支取合規性和合法性沒有認真審查，大額現金支取還存在一定程度漏登現象。現金審批流于形式，不符合有關現金管理規定。三是牽頭組織部門履責不完整。除報送大額可疑交易信息和組織規章制度學習之外，未制訂全轄反洗錢工作制度、工作計劃和總結，未開展反洗錢匯總報表分析，宣傳培訓工作沒有針對性，專業性不強；四是內部監督檢查職責不到位。檢查僅停留在大額現金支取登記、審批環節上，沒有對內控制度建設、操作規程控制、反洗錢規定落實等方面進行監督。同時，對大額現金支取檢查次數偏少，檢查形式單一，且局限于審批的規范化方面檢查，監督效果不理想。

3.內控制度建設滯后。一是營業部門反洗錢崗位職責模糊或未制定。工作職責已經涉及反洗錢相關內容，但規定的內容比較籠統，沒有明確大額和可疑交易的發現、甄別、報告規程，操作性不強。二是反洗錢制度重核算、輕管理。營業部門臨柜已經制訂比較規范的操作規程，對大額現金支取的登記、審批能夠及時落實，但其它崗位沒有制定相應制度或職責，不能對臨柜提供的初步信息進行有效篩選、整理和上報。三是未制定書面大額和可疑交易信息報告、分析程序和操作規程，只停留在操作人員的口頭匯報上，操作不規范、隨意性強，且只開展簡單的登記、審批和匯總，沒有進行分析或分析不深入。四是部分金融機構沒有建立重點客戶（行業）認定標準和內部監控方法，具體操作部門、操作人員工作難以開展。五是未制定內部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核，工作人員缺乏主動性和積極性。

4.客戶盡職調查和記錄保存不完整。開戶資料真實性調查不到位，對客戶開戶資料審查局限于柜面、即時的完整性審查，沒有實地調查開戶資料真實性和開戶單位經營狀況。同時，個別金融機構對開戶資料的重要性認識不足，對開戶單位有關證件審查不嚴，有些開戶證件過期失效；對開戶資料檔案的保管不重視、不規范，造成開戶資料檔案缺失。金融機構承擔洗錢法律風險可能性非常大。

5.未嚴格執行大額和可疑交易報告制度。一是未制定臨柜及相關反洗錢人員可直接操作的大額和可疑交易內部發現報告標準、分析要求或報告程序；三是大額和可疑支付交易報送渠道亟待暢通。

6.專業知識培訓工作力度不足。一是沒有制訂具體的反洗錢業務培訓計劃，沒有按照轄內實際情況，有計劃、分批次地對有關人員進行業務培訓；二是反洗錢培訓效果差；三是反洗錢專業知識培訓師資力量不足，不能開展全面、系統的反洗錢知識培訓。

二、縣轄金融機構反洗錢工作建議

1.加強反洗錢工作重要性宣傳教育。一是加大社會公眾宣傳力度。在現行集鎮、鬧市和營業窗口宣傳的基礎上，由人行、公安、金融機構以及相關政府部門聯合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是繼續加強對金融機構反洗錢工作宣傳，通過宣傳教育，使金融機構上自管轄行和主要負責人、下至基層行和一線工作人員對反洗錢工作有一個全面、科學的認識，從樹立科學發展觀出發，正確處理好傳統業務與反洗錢工作關系，有效提高反洗錢工作質量。

2.加強反洗錢內控建設。基層金融機構應根據《中華人民共和國反洗錢法》以及人民銀行“一個規定一個辦法”要求，建立健全反洗錢組織體系，結合各自工作實際，制定和執行具體的反洗錢規章制度和操作規程，建立和完善大額和可疑交易信息分析和報告制度，配備和加強專職反洗錢人員，并明確具體崗位工作職責。同時，要嚴格執行賬戶管理有關規定，確保客戶資料的真實性和可查性，尤其要注意儲蓄賬戶開立的把關審查，杜絕制度上和程序上的漏洞，真正把反洗錢工作落到實處。

3.建立反洗錢工作激勵約束機制。金融機構要將反洗錢工作與傳統業務一同納入績效考核，根據反洗錢工作成效、貢獻大小，對相關部門、相關人員進行一定程度的精神和物質上的獎勵，進一步促進和激發反洗錢工作人員工作積極性。對反洗錢工作不得力或不履行反洗錢職責的，要進行嚴肅處理或處罰，確保反洗錢工作職責的嚴肅性。基層央行要根據自身實際，或者與公安部門聯合建立具有較高層次的激勵機制，通過定期評先活動，對先進單位和先進個人進行表彰，對違反反洗錢有關規定的單位和個人進行通報批評，增強金融機構及其反洗錢人員的工作榮譽感和責任感。

4.加強內、外檢查力度。各金融機構反洗錢牽頭部門應加強對內部反洗錢工作的檢查力度，在做好大額交易的登記審批檢查的同時，要加強反洗錢內控制度建設、業務技能培訓、法律法規學習、大額和可疑交易信息報送的檢查。要建立監督檢查工作制度和計劃，有計劃、有步驟地開展檢查。同時，各金融機構上級行和當地央行應加強對金融機構反洗錢工作的指導和檢查，確保金融機構各項反洗錢措施能得到有效執行。

5.建立和完善反洗錢工作協調機制。目前，縣轄一定程度上都建立了有關反洗錢協調制度，但總體上看，運行效果不理想，工作還局限于“紙上談兵”，相關部門參與度不高。因此，還需要加強和提高。一方面，要把已經制訂的制度貫徹落實下去，做好階段性工作總結、經驗交流，從而提高反洗錢工作水平；另一方面，要進一步完善工作協調機制，按照“一個規定一個辦法”要求，在現行公安和銀行業金融機構參與的基礎上，擴大協調機制成員單位覆蓋范圍，在當地政府牽頭下，逐步把檢察、法院、工商、稅務等單位吸納進來，增強反洗錢工作綜合打擊和威懾力度。

6.進一步加強專業知識學習培訓。基層央行要組織、督導金融機構加強對工作人員特別是專業人員進行業務培訓學習，通過聘請專家開辦培訓班或業務骨干人員傳授經驗等等方式，提高全員反洗錢業務能力和工作技巧。學習的重點首先是金融機構工作人員理解、掌握《反洗錢法》的有關規定和要求，熟悉“一個規定一個辦法”中對大額交易和可疑支付交易的判斷標準，明確所在機構的工作職責和自身的工作職責。其次，組織觀看一些典型的洗錢案例，通過犯罪分子的洗錢過程，了解洗錢犯罪的過程和特點，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，強化員工反洗錢意識。

（作者單位：中國人民銀行汾陽市支行 山西汾陽 032200）

(責編：芝榮)

第五篇：改進基層人民銀行反洗錢監管工作的思考

改進基層人民銀行反洗錢監管工作的思考

摘要：《反洗錢法》實施兩年來，基層人民銀行反洗錢組織協調作用逐步發揮，監督管理職責逐漸加強，資金監測工作規范開展，有效打擊和防范了洗錢犯罪活動。但隨著被監管機構和業務范圍的不斷拓寬，基層人民銀行反洗錢監管工作開展還面臨一些問題，需要改進和進一步完善。

關鍵詞：中央銀行；反洗錢；資金監測；金融監管

一、當前基層人民銀行反洗錢監管面臨的主要問題

（一）反洗錢監管相關配套制度不完善

目前，《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等中國人民銀行令的出臺，以及一系列反洗錢相關制度和辦法的建立，為開展反洗錢工作提供了重要法律依據和制度規范。但隨著經濟快速發展和金融業務的不斷創新，一些反洗錢監管配套制度顯得不夠完善，主要反映在：一是反洗錢大額現金管理依據缺失。1988年頒布的《現金管理暫行條例》及《實施細則》距今已20年，其有關規定早已不適應經濟形勢發展在反洗錢方面的要求，如當時現金管理對象僅僅是企事業單位，個人結算賬戶的管理未涵蓋進去，而利用個人結算賬戶進行大量現金收付卻為洗錢埋下了隱患；再如，目前的法規只對現金支取做了一些規定，沒有從反洗錢的角度對現金存入進行規范。二是電子銀行業務反洗錢監管制度不完善。隨著經濟和科學技術的快速發展，電子銀行已成為重要的資金交易渠道。從有形的傳統服務，到無形的網絡服務，給電子銀行業務反洗錢工作帶來了難題。目前，由于針對該類業務的管理辦法或操作指引缺失，致使具有交易方便、快捷隱秘、紙質憑證缺失等特性的電子銀行給金融機構了解客戶、開展反洗錢工作以及人民銀行反洗錢監管帶來了難度。

（二）反洗錢監管信息共享機制不健全

1.人民銀行地市分支機構無法獲取金融機構上報的大額和可疑交易信息。目前，金融機構大額和可疑交易上報采取“總對總”方式，金融機構通過總部直接報送至人民銀行反洗錢監測分析中心，但反洗錢監測分析中心僅將可疑交易報告向省會中支以上機構進行了反饋，各市中心支行若需要可向分行或省會中心支行申請查詢，不僅增加了環節，降低了效率，而且不利于基層行及時掌握轄內大額和可疑交易的總體情況，不利于核實金融機構報送非現場監管信息的真實情況。按照規定，金融機構只有在分析認為交易涉嫌洗錢或與違法犯罪活動有關的情況下，才向人民銀行分支機構報送可疑交易報告，但從非現場監管情況來看，金融機構基層行向當地人民銀行報送重大可疑交易報告的主動性并不高，如某市中心支行在2008年上半年僅接收到一份重大可疑交易報告，與現場檢查的情況存在較大差距。

2.人民銀行各部門間的反洗錢信息資源無法共享。反洗錢調查往往需要查詢人民幣賬戶管理系統中單位和個人在商業銀行的開戶情況、征信管理系統中的貸款信用情況、國際收支申報系統中企業和個人的外匯收付情況以及個人結售匯系統中境內居民的購匯結匯情況等，但這些系統在人民銀行內部分屬不同部門管理，系統之間不能互聯，由于沒有建立反洗錢相關信息共享平臺，要查詢相關數據只能進入不同的系統中，并且需要一定條件和程序才能辦理，同時，由于商業銀行將單位和個人的開戶情況導入系統不及時，有時會發生查詢不到和不全面的現象。人民銀行內部反洗錢信息共享機制的缺失，致使人力資源和信息資源不能有效利用，降低了工作效率，不利于反洗錢工作的有效開展。

3.人民銀行和被監管金融機構之間缺乏信息報送與發布平臺。由于反洗錢工作保密性要求高，反洗錢工作信息不能通過互聯網傳遞，而人民銀行和金融機構之間反洗錢信息網絡傳輸和信息交換平臺缺失，致使日常工作交流只能依靠電話、郵件寄送、傳真等傳統方式，這一問題在非現場監管報表報送工作中表現的尤為突出。2007年下半年開始，反洗錢監管范圍已由銀行業金融機構擴大至非銀行業金融機構。據鄭州中心支行統計，截至2008年9月，河南省省級報數機構達100多家、各市報數機構達數十家，全省共計946家報數機構的非現場監管報表只能通過優盤導入，報送不成功時，還要來回往返修改報表，無形中降低了工作效率；同時，與人民銀行計算機安全和保密管理規定要求不符，也給人民銀行反洗錢計算機信息安全帶來了隱患。

4.人民銀行與基層金融監管機構間信息傳導不順暢

保險和證券期貨行業基層金融監管機構不完善，反洗錢監管信息傳導不暢。目前，大部分保險和證券機構在地市設有分支機構，并且呈較快擴張趨勢，但保險和證券行業監管機構在地市及以下均未設立分支機構。由于基層保險和證券期貨監管機構缺位，致使基層人民銀行不能及時掌握保險證券期貨機構的設立時間、設立情況（包括機構名稱、數量、地址、聯系方式等），無法及時要求其到人民銀行報備反洗錢工作信息并開展反洗錢工作，更談不上對其反洗錢工作進行監管。以鄭州中心支行為例，雖然加強了與河南省保監局和證監局的聯系溝通，采取了一些措施，如定期向地市人民銀行反饋機構設立情況等，河南省保監局和證監局也對省級保險和證券期貨機構提出系統內反洗錢工作指導和要求，但由于傳導環節多，再加上這些金融機構追求效益第一和對反洗錢工作認識不足等原因，使傳導效率和質量受到影響。省級以下反洗錢協調機制運行不暢，制約了基層人民銀行反洗錢工作的開展。

（三）基層人民銀行反洗錢力量薄弱

《反洗錢法》實施以來，對金融業反洗錢的要求越來越高，與急劇擴大的監管對象相比，人民銀行反洗錢監管力量明顯不足。據統計，河南省被監管金融機構達到11760個，而監管機構和人員方面卻顯得力不從心，人民銀行市中支及以下支行對此反映強烈。組織機構建設方面，地市中心支行反洗錢工作歸口會計財務部門管理，而會計部門承擔了會計財務支付結算和反洗錢三項職能，對應鄭州中支三個處室；縣支行歸口綜合業務部門管理，而綜合業務部承擔了會計財務、支付結算、反洗錢、國庫經理、現金管理等職能，對應市中支會計財務科、貨幣金銀科、營業室、國庫科等幾個科室。人員隊伍建設方面，僅鄭州中支設置了專門機構，配備了專職人員，而地市和縣級沒有專門機構，工作人員都是專崗兼職（地市1-2名，縣行1名），人員隊伍力量薄弱，與日益繁重的反洗錢工作不相稱，難以滿足反洗錢工作的需要

（四）反洗錢監管手段相對落后

一是缺乏先進的反洗錢現場檢查軟件。在人民銀行反洗錢工作檢查中，對金融機構有關可疑數據的篩選基本上依靠人工判斷和分析，由于數據量大業務品種和業務環節多，易出現遺漏，同時，也降低了現場監管的效率。如某中支在2008年對商業銀行進行檢查時，雖然規定的時間段是一年，但由于商業銀行業務數據量太大，再加上檢查時間緊、檢查人員少，在科技手段不足的情況下，僅從一個季度中抽取了交易額在5萬元以上的記錄，由于判斷可疑還需要其他標準，如關聯企業情況、資金流向及頻度等因此遺漏在所難免。二是監管方式雷同。保險公司與商業銀行的行業特點明顯不同，金融產品與運營方式差異較大，但目前的非現場監管指標是按照銀行業務來設置的，相同的監管指標設計很難真實反映不同行業的反洗錢工作狀況。如非現場監管“新客戶”指標僅就商業銀行作出了解釋，即“按賬戶數統計”，保險和證券期貨公司就無法填報；還有“一次性交易”、“跨境匯兌”、“通過代理行識別數”等指標也存在這些問題。指標設立的針對性不強，會使非銀行業金融機構無所適從，致使數據不能真實反映非銀行業金融機構反洗錢工作狀況。

（五）缺乏必要的資金支持和激勵機制

反洗錢是一項需要全社會參與的系統工程，開展反洗錢工作需要資金保障和激勵措施，否則，就難以充分調動全社會參與的積極性。一是缺乏辦案經費。反洗錢可疑案件移交公安部門后，反洗錢后續工作的順利開展，很大程度上有賴于公檢法等部門的通力協作。但事實上，由于基層公檢法等部門因人員及經費的不足，基層行與其協調工作還存在較大困難。

二、改進和完善反洗錢監管工作的思考

（一）修訂和完善反洗錢工作有關法規

一是從開展反洗錢工作的需要出發，盡快修訂和完善《現金管理暫行條例》及其《實施細則》。應當將通過現金管理預防和遏制犯罪活動列入其立法目標，并制定相關的管理辦法。二是完善電子銀行業務反洗錢監管辦法。主要從三個方面入手，首先，針對電子銀行特點，采取措施嚴格識別客戶身份，把好客戶準入關；其次，加強系統建設，依靠科技手段對電子銀行大額和可疑交易進行判別和監控；再次，制定電子銀行業務交易記錄保存制度及大額和可疑交易報告制度，堵塞電子銀行業務洗錢漏洞。

（二）建立和完善反洗錢監管信息共享機制

1.建立基層人民銀行對金融機構大額和可疑交易信息的查詢制度。使基層人民銀行反洗錢部門既可以查詢到本地金融機構反洗錢數據報送情況，又可以查詢到各類大額和可疑交易的具體信息，使信息真正服務于基層人民銀行的反洗錢監管。

2.建立人民銀行內部的信息共享平臺。有效整合人民銀行內部支付結算、征信管理、外匯管理等部門反洗錢監管信息資源。

3.建立人民銀行和金融機構間信息傳輸和發布平臺。

4.進一步暢通人民銀行與基層金融監管機構間反洗錢協調和溝通機制。

（三）加強反洗錢隊伍建設

1.完善機構，加強人員配備。建立完善基層反洗錢組織機構，把人民銀行地市中心支行反洗錢工作從會計財務部門分離出來，考慮反洗錢業務與支付結算業務聯系更為緊密，反洗錢工作和支付結算業務工作可合并成一個職能科室，既能保證人民銀行地市級分支機構履行反洗錢監管職責，又能充分利用賬戶管理等信息系統，提高反洗錢監管效率。在人員配備上，根據目前和將來反洗錢監管范圍和業務量，地市中支應配備相應數量和層次的人員；縣級人民銀行會計核算業務上收也為向反洗錢工作傾斜力量提供了條件，縣支行至少應設一名反洗錢專職人員，以適應日益繁重的反洗錢監管工作。同時，因反洗錢工作檢查、調查任務繁重，需要對涉及大量可疑交易線索分析和判斷，應充實會計、支付結算、外匯管理等實踐經驗豐富的工作人員，以及法律、計算機等方面的專業人才。

2.加強培訓，提高人員素質。一是加強人民銀行系統反洗錢工作人員培訓。反洗錢監管對象涉及銀行、證券、期貨、保險業等金融機構，以及即將開展的特定非金融機構如房地產、會計師事務所等行業，因此，應加強針對各行業反洗錢業務特點的培訓，尤其要加強對保險證券期貨業業務知識和流程的培訓。二是要加強對金融機構從業人員的培訓，要特別注重業務操作流程的培訓，編制適合反洗錢一線人員使用的操作教材。不僅要讓金融機構反洗錢從業人員知道“為什么要反洗錢”，更要讓反洗錢人員清楚“如何反洗錢”。

（四）改進反洗錢監管手段

研究開發反洗錢現場檢查程序，根據金融機構提供的業務數據，自動提取大額交易和可疑交易數據，提高反洗錢現場檢查效率。在監管指標設置上，應根據監管對象的業務特點設置不同的監管指標，如銀行業、期貨業、證券業和保險業監管指標就應有所區別，以便于客觀真實地反映不同金融機構反洗錢工作情況。

（五）制定激勵機制，調動各方積極性

實施激勵性監管，激發、引導金融機構積極、主動地開展反洗錢工作。激勵方式應多樣化，可采取精神鼓勵如通報表揚等，對反洗錢工作積極并取得明顯成效，以及提供有價值可疑線索的金融機構及其個人給予正向評價；或對工作成效顯著的金融機構采取減少現場檢查頻率，甚至確定一定的免檢期限，以提高金融機構反洗錢工作的積極性；也可采用物質獎勵如設立獎勵基金，對在反洗錢工作中作出貢獻的金融機構及其個人、公檢法等聯席會議成員單位或對洗錢線索舉報有功的企事業單位以及社會人員實行獎勵，以激勵全社會行動起來，履行“反洗錢—我們共同的責任”。

作者：中國人民銀行鄭州中心支行課題組（中國人民銀行鄭州中心支行,河南鄭州450002）來源：2009年第2期(總第355期）金融理論與實踐 參考文獻：

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