第一篇：簡析私人銀行設計論文

ALIOR 私人銀行設計

1.1 燈光設計

私人銀行還是屬于商業空間的范疇，在商業空間中，光是建筑環境以及室內空間的重要元素，光照條件是好壞決定這室內空間的設計效果。ALIOR 私人銀行的室內光照大部分是由人工照明完成的，整個空間使用了大量的吸頂燈和吊燈，用來滿足室內光照的需要。只有在少部分私人洽談室不僅使用了人工照明還使用了自然光照。

接待區的照明采用的是人工照明，多用的是嵌入式燈具。接待區使用了大面積顏色非常豐富的圖案和設計，還有一個顏色純度特別高的黃色天使頭像，為了保持整個燈光設計與建筑裝飾的統一，所以才使用了嵌入式燈具，因為它不但不會破壞吊頂的造型效果，并且不會產生眩光。接待區還使用了自然光照明的設計，這是為了中和大面積色彩純度較高的圖案帶來的刺激性感覺。所以整個空間設計使用的兩個冷暖色彩對比非常大的顏色，會讓人感覺整個空間太過于壓抑與拘束，這時，自然光的優點就體現出來了，通過使用自然光線，打破整個室內的拘束感，讓人感覺更輕松。并且通過人造光源和自然光源的合理搭配，更加的突出了整個室內空間的設計感。

ALIOR 私人銀行的接待室只使用了石墨色、黑色和灰色這些灰度很高的顏色，如果不加入別的顏色或者材料，會讓整個空間顯得特別壓抑。在沒有使用過多的造型和圖案情況下，私人接待室使用藝術吊燈，增強整個空間設計感，同時減弱了接待室主題色給人的壓迫感。吊燈一般安裝在室內空間的正中位置，但是我們可以看到，這個空間的吊燈都處于每個桌子的上方，這是為了提供足夠的流明，這樣每個使用私人接待室的客戶都可以有足夠的光線來看清自己的文件。藝術吊燈還有重點裝飾作用的效果，選擇不同造型風格、大小、色澤、質地的吊燈，都會影響整個空間環境的藝術效果，體現不同的裝修檔次。這個接待區使用的藝術吊燈很好地配合了整個空間設計效果，采用和家具相互搭配的顏色和質地，使吊燈和室內家具相互搭配和呼應，起到了畫龍點睛的效果。

1.2 色彩設計

ALIOR 是一家私人銀行，在考慮到表達私人銀行這個特殊功能建筑的嚴肅性的同時，顧客希望能給客戶不一樣的體驗，所以在接待廳使用了大量顏色純度特別高的色彩，整個設計以深紅、黃色和白色作為主色調。以天使頭像為特色，貫穿于整個室內設計之中，因為這個天使頭像非常具有特色，所以設計師其實是圍繞這個天使頭像為這家私人銀行做的設計。

此外，為了與接待室進行區分，設計師把私人接待室的很多地方的深紅換成了黑色，并搭配深淺不一的黑色、灰色和大理石色。這樣在表現私人接待室給人以嚴肅端正的心理感受的同時，使用暖光和灰色，讓人心理感覺到溫暖。

再回到公共接待室的顏色設計，在商業空間中，可以利用色彩的距離感強調和突出重點。例如，可以用鮮艷的顏色和其它前進色作為主體背景和展示物的色彩，從而給人造成視覺的沖擊。這個設計就是這樣的，在公共接待室中使用了高純度的暖色，比如紅色、黃色，讓人感覺華麗。沖突的是，在商業設計中，顏色應該給人帶來的感受是平和、舒適的，不應該采用冷暖或者明度對比過于強烈的顏色，所以，設計師在天花和另外的墻面進行了大面積大理石和黑石的處理，緩解高純度色彩對于人們視覺的沖擊。同樣的，這就帶來了一個問題，就是在同一室內，使用了冷暖對比這么大的顏色，會讓人感覺到室內空間壓抑，整個空間會給人帶來不舒服的感覺，所以在公共接待室的地毯上使用的是條形的紋路，這樣可以改善整個室內空間的透視，在心理上擴大整個空間的大小。私人接待室使用了大面積的黑色、大理石和灰色，為了中和這種色度太冷的顏色，設計師在私人接待室中使用了銅色，銅色給人的感覺就是溫暖、華麗，在起到中和顏色冷暖的同時，還讓私人接待室設計顯得高貴華麗。

整個私人銀行的顏色設計，考慮到了不同的空間使用了不同的主體顏色，實現了通過顏色來進行了整個空間的功能分區，而且每種主體顏色都可以突出每個功能分區的特色，足見設計師對于顏色的應用是多么純熟。在ALIOR 私人銀行中，大面積地使用了顏色純度和暖度特別高的顏色，就是為了給人帶來年輕、活力、積極向上的感覺，但不要忘記了，這是家金融結構，要給人帶來的是嚴肅、沉穩的心理感受，所以就使用了很多黑色、墨色、灰色等顏色來中和。這就是在設計的過程中，發現問題并解決問題。使用亮度高的顏色，必然會給人帶來特別興奮、愉快的感覺，但是全部使用這種顏色并不適合這個空間的表達。再使用別的顏色來中和整個空間給人帶來的感覺，取長補短，綜合考慮各種顏色在空間中的運用。ING CORPORATE BANG 設計

私人銀行業務通常是聯系銀行和客戶之間的紐帶，服務中心的裝潢因此也需要特別對待。正因為該部門的特殊性，設計師將ING 銀行的空間劃分為多個小型的隱蔽空間。從自然界中學習設計，也可以給空間的表達帶來不一樣的精彩。

2.1 標志性設計

跟別的ING 銀行設計不同，如圖所示這次的設計大面積地使用了ING 的標志——橙色的獅子。在突出企業文化的同時，這只橙色的獅子在室內裝潢效果中，也帶來的亮眼的表現。整個辦公室的核心設計是極富流線型的曲面墻，在整個銀行功能空間中最重要的區域就是這個區域，起到了接待室的作用。在這面曲面墻上就有一副大的橙色獅子作為這面墻的裝飾，讓人一進來就可以看到這頭獅子，知道自己來的是ING 私人銀行。同樣的，在員工休息區的墻面上，繪制著很多獅子。在緩解私人銀行員工緊張工作的同時，傳達出每個工作人員都是一頭“獅子”，希望員工可以做到像獅子一樣成為這個領域的王者。

在很多商業空間，很少有設計師會這么大篇幅的使用一個公司的標志作為裝潢的一部分，通過這個案例，可以了解到，室內設計中使用的各種圖案，可以是各種不同的圖畫，也可以是這個公司的標志。使用公司標志在裝飾了整個室內空間的同時，傳達出公司的文化氣息，表達了公司對于自己文化傳承的理念。當你在這個公司各個空間都能看到公司的標志時，內心也會有一種自豪感，這也是私人銀行藝術設計帶給人們的心理感受。

2.2 色彩設計

整個私人銀行的色彩是以橙色作為主導顏色，白色作為輔助顏色，配合少量灰色的顏色，反復出現在地毯、家具以及所有的基礎設施上。因為白色本身的特性，它會放大主體顏色的冷暖感覺，所以整個空間會顯得特別的熱烈，帶給人以興奮的感覺，這時候設計師就使用了藍色的燈光進行中和，橙色和白色在藍色等過的照耀下，顯得整個空間的顏色異常豐富，在給人帶來巨大的視覺沖擊的同時，不會讓人審美疲勞，人們可以很舒適的待在不同的區域。私人銀行的室內設計，最重要的就是讓處于這個空間里面的人能感覺到放松，舒適。

當然，顏色的作用不僅僅是給人帶來冷暖的感覺，INGCORPORATE BANG 私人銀行整個空間的層高并不是很高，所以在設計中，頂棚造型沒有做得太過繁瑣。在顏色的處理上采用的都是白色，解決了室內空間高度不足的問題，提高頂棚的視覺高度。對于空間相對狹小的房間，墻面裝飾適宜使用明度較高的淺色材料和顏色，使室內空間相對顯得開闊。

第二篇：私人銀行

私人銀行“高端范”不神秘 尷尬同質化催生激烈競爭

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歡迎發表評論2012年03月01日09:31 來源：全景網 糾錯|收藏|訂閱將本文轉發至： | | | | | | |

自2007年3月內地第一家私人銀行建立，至今已經近5年時間，針對高端人群的定位，讓私人銀行一直蒙著一層面紗，不為外界所熟悉，甚至不為許多富有人群所了解。

作為私人銀行的核心力量，私人銀行理財顧問是這層面紗下最為神秘的部分。他們可以輕松說出你所用的奢侈品牌子，和你暢談巴黎時裝的最新趨勢，甚至喝下一口紅酒就說出生產年份……

微笑服務，海外學歷，品位高，想法多，這是他們努力給外界留下的印象，但也有人認為，他們就是包裝華麗的金融產品“推銷員”。

這樣一群為千萬億萬富豪服務的人，他們有著什么樣的背景，做著怎樣的工作？他們的生存狀態怎樣，又會面對哪些困惑？

知己知彼，我們需要走進他們的圈子。

上午9點，上海市江西中路，陳先生走進一棟有著近百年歷史的建筑，交通銀行(601328,股吧)上海分行營業部的私人銀行部位于三層。穿過金色的接待大廳，陳先生進入自己的獨立辦公室，在這里，他將為私人銀行的貴賓客戶提供理財服務。

這里在上世紀30年代是金城銀行的辦公大樓，陳設仍留有上海灘十里洋場的味道：光滑的大理石地面，金邊接縫，巨大的水晶吊燈，隨意擺放了幾組真皮沙發。和陳先生一樣，幾十位私人銀行工作人員在這里開始了忙碌的一天。

理財顧問的浮華一天

國內多家私人銀行的客戶數已經過萬，并以每年兩位數的增速發展。快速發展之下，是忙碌的私人銀行理財顧問。這些游走在貴賓客戶和銀行之間的金融才俊，是國內首批專為銀行頂級客戶服務的人，在外界看來神秘的工作，對于他們來說，已經是家常便飯。

每每為銀行挖來新的客戶，亦或是幫助客戶簽下上億元的合同，大筆的利潤就從這些理財顧問手中創造出來。當然，這是從每天的拜訪客戶開始的，拜訪客戶也是他們最基礎、花費精力最多的工作。

李立，34歲，某外資銀行中國區私人銀行部理財顧問。10點整，李立準備出發，要去拜訪一位老客戶。

兩年前，這位客戶從李立這里買了500萬元的信托產品，配置了700萬元左右的股票，收益不錯，彼此也建立不錯的信任。今天主要是為客戶解決移民中的一些問題。

“客戶說現在企業實體的收益雖然還不錯，但是自己年紀大有點干不動了，女兒在英國讀書，以后和太太也想要移民到美國或者加拿大，不準備把重心全部放在國內的生意上。讓我幫他找個合伙人，同時涉及到移民還有一些匯率、資產配置上的問題。”李立說起客戶的情況十分謹慎，對于可能泄露客戶真實身份的信息絕不馬虎大意。

“我幫他聯系了一家風險投資，今天介紹給他，同時建議他在香港和紐約分別購入寫字樓，配置部分資產。今天還會幫他把部分資金轉到他在紐約的賬戶上，一些相關的移民手續，也在辦理。”1個小時后，李立坐在了客戶的辦公室里，優雅地展示著打印精美的文件。

曾經在UBS私人銀行部門任職的王先生，這樣描述私人銀行理財顧問們的一天。

每天早上到公司第一件事情就是開會，學習各種報告，包括胡潤、貝恩、美林等機構的報告，也有自己銀行研究部的一些金融報告，以及一些關于時尚資訊、珠寶拍賣方面的有趣內容。“這個時候腦子里總是要過一遍，今天都需要拜訪哪些客戶，設想可能會發生的情況，應該對他們說什么。有的時候也會想想午飯在哪里吃。”半個小時左右的學習之后，回到辦公室開始給客戶打電話，通常都是前兩天約好的，現在打電話再確認一下。確認無誤后便出發，一般會去客戶的辦公室談，有的時候也會應客戶邀請去某個小型會所或高爾夫球場。私人銀行豪華的接待大廳多半派不上用場，有錢人可不會經常有時間去那里呆著。無論是現煮的咖啡，還是高級紅酒，對客戶的吸引力都不大，因為他們自己有更好的紅酒、咖啡。

每個私人銀行客戶都各具特點，有的客戶只有一兩個小時的時間和你聊，而有的客戶則需要陪他一整天，因為他可能剛好沒事。

拜訪回來之后，理財顧問需要寫手記，記錄當天的拜訪情況，對客戶提供服務的進展情況等，以便如果這個顧問因為某種原因無法繼續為該客戶提供服務了，其他私人銀行顧問可以馬上跟進。

據王先生透露，UBS的私人銀行顧問們平均每人帶二十個左右的客戶，本土銀行的情況也差不多，或者稍多一些，平均下來每位客戶每年可以享受一個星期的專職服務。

“高端范”是這樣煉成的與銀行營業大廳的模式化服務、標準服務用語不同，私人銀行的人情味、個性化更濃，理財顧問會從生活的各個細節上向富人們靠攏，他們對珠寶、奢侈品、紅酒的鑒賞能力就很值得一提。

李立和部門同事曾經到青島的葡萄酒酒莊待了一個星期，每天的主要內容就是喝酒、品酒。“紅酒鑒賞其實非常簡單，關鍵就是喝得多，才能品的出其中的差別來，喝得少，根本就品不出好壞，另外，需要熟知一些小眾品牌。”學習奢侈品鑒賞也是必修課。每年巴黎時裝周的資訊是需要學習的內容，然后開小組會討論，總結當季的流行要素，比如2010年時裝周上香奈兒的毛毛靴很風行。“在面對女客戶的時候，可以適當稱贊她香奈兒的包很漂亮，同時提到毛毛靴穿起來也很有風味。”不過，讓李立頭疼的是，需要牢記每個奢侈品品牌的當家元素，然后如數家珍，“一般人看到黑色鋼筆上的六角小芒花，知道是萬寶龍，我們除了要能識別外，還要知道萬寶龍旗下的幾個主要系列的風格是什么。”“因為生活中不經常接觸，開始的時候很難區分開，這也需要不斷地見多才能識廣。其實對于奢侈品，了解趣聞更重要，因為可以做為有趣的談資。比方說談到LV，你提到'真實的泰坦尼克沉船'中，打撈出來的箱子，唯一沒有損壞的就是LV，這比你和客戶聊LV的文化內涵更有效果。”李立談起了自己的心得。

私人銀行對理財顧問的培訓也是下了血本，比如一些理財顧問被專門送到新加坡、加拿大、香港等地受訓，農行要求私人銀行的大堂經理都要在五星級酒店培訓過。

當然，對私人銀行理財顧問要求更嚴的是專業素養。

無論此前是何種背景，進入私人銀行部之后，他們需要面對各種專業的培訓，以期可以游刃有余地為客戶服務。

上崗之前，還要經過國際金融理財標準委員會中國專家委員會，以及它的辦事機構--當代金融培訓有限公司為期12天的CPB培訓。“在這12天中，要對稅負籌劃、資產傳承、全球資產配置等內容進行強化訓練。”當代金融培訓有限公司副總裁蔡予民對記者說。

私人銀行客戶的高端性，還對保密性有嚴格的要求。理財顧問上崗之前要簽多達幾十頁的保密協議，以保證客戶的隱私在任何情況下都不會被泄露出去。一個例證是，文化名人洪晃曾在微博上怒斥，德意志銀行是世界上最糟糕的銀行，引來無數圍觀者，無論是媒體、還是圈內人都在四處打探究竟是怎么回事，洪晃在德意志銀行買了什么產品。一些媒體記者也通過各種“角色扮演”致電銀行，或者旁敲側擊的向理財顧問打探，但都沒有得到任何消息。

有錢人躲到哪里去了?私人銀行最重要的資源就是客戶，而且是最高端的客戶，他們在哪里？尋找到他們，這是李立和他的同事們一直需要面對的挑戰。

李立是比較幸運的，因為他此前的經歷和人脈，可以幫他開拓到一些新客戶，但是一些同事就不那么走運了。

李立目前所在的銀行中，私人銀行部門隸屬于銀行的個人金融部門。“我拿到個金部提供的高凈值客戶資料后，按照我們銀行私人銀行部的入門標準，篩選出一些高凈值客戶，然后致電對方，詢問對方是否愿意簽約我們私人銀行部？如果愿意的話，可以享受我們私人銀行的服務，昨天一共打通了30幾位客戶的電話，到目前為止還沒有人愿意簽約。”李立說到。

除了銀行自己的客戶資源，李立他們自然還有其他客戶拓展的方式。“有高凈值人群存在的地方，就有私人銀行顧問存在。”李立以個人名義加入了一個百萬跑車車主俱樂部，他是俱樂部最活躍的成員之一。這個俱樂部的車主們，都是外企高管和企業主。平均每個月車主俱樂部的會員們都會組織一次聚會，有的時候李立也會發起組織一些近郊游。

就在上個月，李立約了幾個俱樂部的朋友，“你們有朋友愿意來的，都叫上呀！”李立對俱樂部的車主們說。他們駕著五輛車，來到位于北京昌平的私人會所“享受”了一天，這次活動也是其中一位參與者“友情贊助”的。

這一天中，李立和這些車主們的話題，除了各種八卦情趣，就是各自的生意如何，現在做什么賺錢。李立還見縫插針地“宣傳”了幾條自己獨家的金融信息。

以此方式，李立拓展了一些客戶。“自己有英國讀書的經歷，所以還會組織歐美同學會，參與者中富二代多一點，他們比較認私人銀行的服務。”除了走出去，銀行也在想辦法把客戶請進來。許多銀行會定期組織一些活動邀請高端客戶前來參加，以便私人銀行顧問們業務拓展。

去年11月，夏駿所在的農行上海私人銀行分部就組織了一次西湖筆會，邀請了二十幾位私人銀行客戶參加，來去兩三天的時間，有幾位私人銀行理財顧問全程陪同。

同一時間，交通銀行私人銀行部則組織了一次近郊的參禪活動，也是邀請了二十幾位客戶，到寺廟里聆聽高僧的宣講。

“富一代喜歡參加高爾夫之類的活動，因為同樣是社交，高爾夫總要比飯局健康一些，富二代們則更喜歡藝術沙龍一類的活動。”以為理財顧問對記者說。

事實上，私人銀行顧問們更喜歡組織為期兩三天的近郊游活動，這樣可以和客戶從不熟悉到熟悉，運氣好的話，客戶也愿意和你談一些業務上的內容。

無論是哪種挖掘客戶的方式，除了運氣，更重要的是理財顧問的資源和能力。不是每個理財顧問都有李立這樣的社交能力，銀行也很難將每位顧問都打造成名流俱樂部的會員，以便他們隨時出入、參加上層聚會，接觸有錢人。于是，找到有能力的理財顧問，是私人銀行比尋找客戶更看重的工作。

理財精英也問出處“工行私人銀行部門一般不進行社會招聘，而是選取應屆畢業生做助理，慢慢培養自己的人才，未來私人銀行部理財顧問還是以工行自己培養的人為主。”工行北京分行某支行的一位客戶經理告訴記者。

各家銀行對私人銀行部理財顧問的選擇標準各不相同，但是目前私人銀行理財顧問的背景主要由少量應屆畢業生、銀行和信托公司等金融機構“空降”、本行零售部優質的理財經理三部分組成。

農行上海分行私人銀行部共有12位理財顧問，年紀在26歲至37歲之間。最年輕的一位理財顧問是1986年生人，以應屆畢業生的身份來到這里。“他的英語很棒，專業八級”，農行上海分行私人銀行部的副經理夏駿如此介紹這個年輕人。夏駿本人則是部門最年長的員工，此前在農行上海分行從事審計工作。其他幾位理財顧問中，有3位是由信托公司和其他銀行“跳槽”到這里的，剩下的則是從零售部等其他部門的同事調任的。

李立在現在的私人銀行部門已經做了四年時間，前不久，接到朋友的電話，“那個事情你考慮的怎么樣了？今天'老大'也在，你過來聊聊？”朋友希望李立到自己所在的股份制銀行私人銀行部工作。

這樣約李立抽空出來聊聊的情況，每年都會有一兩次。前幾次，李立考慮了很久，也聊了好幾次，最后還是決定留在老東家。這次李立和“老大”聊了很久，經過深思熟慮決定過去了，“薪水倒是還好，主要到那里可以帶團隊。”李立坦言，私人銀行部的理財顧問們互相跳槽是很普遍的現象，多數是朋友之間互相介紹過去的，通過公開招聘的途徑換東家的非常少，也有一部分是互相挖角過去的。在李立新的團隊中，一共有二十多位理財顧問，平均年紀在30歲上下，在這里任職超過兩年以上的理財顧問，只有一半左右。

“銀行之間互相挖角，還有一個目的，就是看中理財顧問手中的高凈值客戶。”李立解釋道。

還有一些銀行會有一些特別的背景需求，東亞銀行私人銀行部的工作人員稱，他們偏愛招聘富二代做理財顧問，“因為他們可以很快理解有錢人的財務需求。”另一家較早成立的股份制銀行的私人銀行部，則青睞有海外留學或工作經驗的理財顧問。

客戶穿普拉達，我穿H2M每天都在和富人接觸，理財顧問自己卻不一定是富人。作為國內銀行的私人銀行部的理財顧問，年薪一般在二十到三十萬元之間。在一頓飯就吃掉自己一年薪水的客戶面前，理財顧問并不會露怯。

私人銀行的理財顧問并不是要裝富、穿名牌，而是要搞清楚自己身上的哪些東西是可以獲得客戶信任的。“我身上的這件衣服就是H2M的，但是我要了解時尚，以便和客戶有談資。”夏駿說。

“我最為關注的也是自己的理財顧問資歷和閱歷能否贏取客戶的信任，至于行頭上，你到底是穿七匹狼，還是穿阿瑪尼，客戶不太關心這個。有的富一代客戶本身就是很節儉，穿的是班尼路的T恤。他們奮斗了幾十年，看到一個年紀和自己的兒子差不多大，穿的卻十分奢侈的私人銀行顧問，反而會生起不信任。”李立表示，“以目前私人銀行顧問的收入、年紀、資歷，想要取得客戶的信任，需要下點功夫”。

夏駿也對記者說了同樣的觀點，“能否取得客戶信任，不在你是否穿名牌，而是能否很快取得客戶的信任，在客戶告知了他的財務狀況，自己還不知道財務問題在哪里的時候，你就能察覺到，并分析出來。”對于取得客戶的信任，李立沒有什么好的竅門，“看緣分，也得慢慢來，過于明顯的兜售產品，肯定不行。”

尷尬的同質化催生各種構想相對于在客戶面前，李立在面對競爭同行的時候，反而少了幾分底氣。

私人銀行可以吸引到客戶的最關鍵點，是全方位整合金融服務，為客戶進行全球資產配置、財富保值增值、傳承。但是目前證、銀、保分業監管的現狀使這三大體系的協同性受限。在這樣的監管環境下，私人銀行只能提供為客戶服務的平臺，同質化嚴重。“信托公司、證券公司、公募基金、陽光私募、私募股權投資等都是我們的'產品供應商'”李立說，“我們只是一個提供服務的平臺。我們所能提供的服務，其他私人銀行一般也能提供。

李立的競爭對手，很多時候還包括自己所在銀行的個人金融部的同事，因為自己的客戶，也是個人金融部眼中的黃金客戶。

因此，對于隸屬于個人金融部的私人銀行理財顧問，他們的職能有時候會變成配合個金部同事，更深入一步銷售產品。而那些采取事業部制、相對獨立的私人銀行，他們會面臨更尷尬的問題--同時與自己銀行的零售部門和對公部門競爭客戶。

尷尬的地位，其實還根源于私人銀行目前的收入利潤在銀行整個的大蛋糕中，實屬小份，人輕只好言微。

不是每個私人銀行的理財顧問都能HOLD住這種尷尬境地，多數人會希望自己有朝一日可以脫下H2M，穿上普拉達。有多少位私人銀行顧問，就可能有多少個版本的未來構想。

李立的設想是，如果能掌握一些客戶資源，幾年以后，自己可能創業，做第三方理財，”如果每年有固定的一百位客戶交由我理財，每位客戶身上賺一萬傭金，我也能達到年薪百萬。"李立的一位同事則在近期跳槽到信托公司，做起了市場管理的工作。（文中李立為化名）

業界觀察私人銀行團隊是這樣煉成的

團隊和角色分配一個完整的私人銀行團隊需要客戶經理、投資顧問，保險專家、資本市場專家和信托專家。

客戶經理主要負責渠道開發溝通、財務規劃、銀行信貸存款業務、提供信貸融資方案、現金管理以及外匯管理與服務。

投資顧問主要負責幫助客戶確立投資目標，建立投資組合、資產配置，進行理財產品分析與投資、年金規劃等； 保險專家熟知各類保險產品，包括壽險、萬能險、年金險、投連險等險種；

資本市場專家主要負責企業銀行的業務，如家族事業的估值和轉讓；上市、并購、回購、融資和分紅等決策；由于目前國內復雜的大型案例比較少，私人銀行一般匹配客戶經理、投資顧問和保險專家。

需要的素質和品質看上去，私人銀行客戶經理是高端一點的零售銀行客戶經理，其實，兩者對各方面素質的要求都大相徑庭。

對于一個零售銀行的客戶經理，主要指標是以存款、銀行收入為主。私人銀行經理不僅僅是一個產品銷售，如前面所提到，他們需要提供投資、保障、融資等一系列咨詢。在維系客戶關系中，需要更私密、更長遠的長期合作。

他們往往精通于某一個或多個領域，同時還需要有良好的口頭與書面的溝通能力、豐富的閱歷、資質修養、批判思維能力、團隊精神、探索和終身學習能力以及贏得信任的能力。

在國外，一個私人銀行團隊的成員往往來自不同的專業領域，互相支持，交叉營銷，他們往往是：會計師、律師、投資銀行家、高端金融顧問、高端服務銷售商--高爾夫、名車、名表、藝術品、奢侈品等。

第三篇：私人銀行服務體系

私人銀行業務服務體系示意圖

圖注:①產品經理隸屬于產品設計部門，私人銀行客戶經理收集客戶需求，整理反饋給產品經理，產品經

理據此設計研發適合客戶需求的個性化產品，設計好的產品交由私人銀行客戶經理提供給客戶，在銷售過 程中不斷改良。

②私人銀行部負責對私人銀行業務的統籌管理，理財專家組隸屬于私人銀行部，由熟悉稅務、法律、各投資領域(包括基金、證券、收藏、衍生工具等)的業界專家組成，為私人銀行客戶經理提供專業支持。

③資產管理部門負責私人銀行客戶資產的管理和運作，為客戶提供資產管理服務。④公司部門負責對私人銀行客戶提供企業財務咨詢，將企業財務規劃方案交由私人銀行客戶經理傳遞

給私人銀行客戶

⑤私人銀行客戶經理在為客戶提供服務時，應嚴格遵循理財師執業準則，實現服務的流程化，在了解

客戶風險偏好的基礎上，進行財務分析，然后根據客戶的需求，制定切實可行的理財方案，協助客戶執行 方案，及時根據客戶情況評估調整理財方案，真正做到為客戶提供個性化專業化綜合金融服務。私人銀行

關系經理則負責私人銀行客戶的日常聯絡，為私人銀行客戶經理提供輔助服務，作為私人銀行客戶經理的 助理存在。

服務流程的設定，不僅可以有效的提高為客戶服務的效率和質量，而且可以起到對客戶經理的約束作用，在一定程度上避免客戶經理的不規范行為給銀行帶來的不利影響。在這一點上，我國商業銀行可以參照中國金融理財策劃師標準委員會根據國際標準制定的金融理財六大步驟來進行標準流程的設定。這六個步驟是:建立和界定與客戶的關系、收集客戶數據并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案的執行①。我國商業銀行可以將這六個步驟細化為建立客戶關系、收集客戶基本資料、目標及期望、分析客戶當前財務狀況、分析客戶家庭風險狀況、分析并調整客戶目標、提出理財方案并與客戶確認方案內容、執行理財方案、理財方案執行效果評估與調整。在界定服務流程的同時，要對理財師為客戶提供的方案以書面方式界定收費標準、法律責任，以防范風險。

引用自中國金融教育發展基金會金融理財師標準委員會(FPCC)組織編寫的《個人理財》，中信出版社，2004年11月第l版

第四章我國私人銀行業務服務體系構造與策略分析

私人銀行業務的主要產品和服務

目前，私人銀行業務的內容包羅萬象，從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到名畫古董、藝術品、寶石、現代藝術、家族生意、賽馬、上市、繼承事宜、離婚和財產保護、稅收、信托等等的個人理財服務，幾乎無所不包。如果按服務范圍分，則包括以下三個方面： 2.3.1 投資服務

根據客戶的參與程度不同，私人銀行業務的投資方式分為“咨詢型”和“任意型”兩種：前者為自主資產組合管理——私人銀行嚴格按照一定的準則管理資產，通常是經過與顧客協商、達成委托協議，在此框架內進行資產運作。資產管理人通過對每一個顧客專門制定資產組合，以迎合客戶的個性化需要。后者是非自主資產組合管理——主要針對資產組合規模較小的客戶，它基本上由各種投資基金構成，私人銀行通過使用投資基金組成，可以有效的管理客戶的資產，優化小額資產組合，將多塊資產整體運作，達到規模經濟效應。此外，投資服務還包括私人權益投資、融資租賃、風險投資和杠桿兼并等。奢侈品投資指投資于珠寶、繪畫、瓷器、雕刻、名貴汽車和馬車等。為了加強專業性和權威性，在奢侈品領域，私人銀行主要依靠外部的知名專家，只有極少數私人銀行擁有自己的專家。（同奢侈品領域一樣，私人銀行的對沖基金和風險投資基金服務也基本是由專業服務商提供的。）2.3.2 銀行服務

提供大多數銀行業務；多幣種存款；貸款、按揭貸款；信用卡、支票；離岸現金管理工具；所有的國債服務等。不附加收費的活期賬戶；提供有競爭力的定期儲蓄利率水平和靈活的利息支付；信用卡和收費卡服務；支票本、卡服務和賬單的品牌服務。2.3.3 咨詢服務

1．稅務咨詢。主要包括：與投資無關的稅務咨詢和稅務規劃；擬訂移民前稅務規劃；與投資管理相關的稅務咨詢和計劃，如收入稅、公司股息、印花稅、資本利得，稅收法律對資產組合管理得影響等。目的是使客戶擁有最佳的稅務形式，盡可能地減少稅務負擔。

2．房地產咨詢。主要包括：房地產融資、房地產購買、房地產清算、合同審查等。目的是使客戶在房地產投資中更有效的分散風險，增加回報。3．人壽保險服務咨詢。主要包括：人壽保險、人身意外傷害險、一般保險、醫療保險等保險產品。一般而言，保險產品的風險比較低，不象發放銀行貸款那樣存在較高的違約風險。私人銀行往往通過銷售保險產品作為其財富管理的第一步。國際大型的商業銀行特別是那些大的金融控股公司或全能銀行，早已進入保險市場，通過建立分公司的形式，專門為富裕人士綜合性的服務。

一個完整的私人銀行業務流程，往往包括以下十個步驟:第一步:資本資料收集。需要收集的資料包括客戶信息、客戶家庭信息、客戶事業信息等內容。第二步:資產現狀分析。包括對客戶的收支狀況、儲蓄狀況、借貸狀況、保障狀況、投資狀況、稅務狀況等方面的分析。第三步:風險分析。包括經濟風險、事業風險、個人風險、財務風險、責任風險、投資風險、市場風險、風險承受力、能轉化的風險等方面的分析。第四步:資產管理目標分析。包括人生目標、階段性目標、分解各階段服務需要、各階段財務目標等。第五步:客戶資產預測與評估。包括資產未來預測、現金流預測、市場機會與威脅、適用的假設、資產狀況的財務優劣、資產評估等。第六步:財務目標的確認。包括服務需求、財務目標的確認、服務目標的確認、階段性財務目標的確認等。第七步:基礎規劃。主要有基本財務規劃，包括收支的預算、儲蓄的策劃、借貸的策劃等;保障的策劃，包括保障目標、風險管理、保障策略、保障建議等;稅務的策劃，包括稅務的目標、稅務的策略、避稅的方法、資產海外的安排及實施方法等;個人事業財務策劃;資產選擇與繼承策劃。第八步:建立投資組合。主要包括設計資產組合，包括固定資產、私有和上市公司股權、金融憑證、貴重金屬、收藏品、繼承和信托資產等;客戶資產管理未來預測;資產收益整體預測。第九步:實施計劃。包括實施時間表、實施步驟、實施目標等。第十步:績效評估。包括建立評估條件、考核業績、調整資產配置、修正目標等。

核心業務：

私人銀行的核心業務包括如下內容:(l)資產管理服務，或者稱投資管理服務

這是銀行在向客戶提供顧問式服務的基礎上，接受客戶的委托和相關授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并代理客戶進行資產管理等的業務活動。這是私人銀行財富管理中最基本和最重要的業務。資產管理業務又具體分為自主資產組合管理、非自主資產組合管理以及其他投資服務三類。(2)保險服務

對于私人銀行的財富管理來說，提供人壽保險、意外傷害保險、一般保險、醫療保險等保險產品是其重要內容。從歷史的角度看，私人銀行往往通過銷售保險產品邁出其財富管理的第一步，因為其風險較低，不會像發放銀行貸款那樣存在較高的違約風險。國際上大的商業銀行特別是大的金融控股公司或全能銀行，早已進入保險市場，通過建立分公司的形式，專門為富裕人士提供服務。將保險產品與傳統的銀行業產品統一經營，是目前國際金融集團的通行做法。(3)信托服務

財產信托也是私人銀行保障客戶財富的有效方式。受托人(一般是私人銀行)可按照客戶的特別要求制定信托協議。財產信托保密性極高，受托人以自己的名義負責信托的所有業務，使第三者無法得知委托人或受益人的身份。信托業可取代遺囑，以避免預立遺囑與認證遺囑的程序公開，同時還可以免交巨額的遺產稅。(4)稅務咨詢和計劃

稅務咨詢和計劃的目的是盡可能減少客戶的稅務負擔，使其擁有最佳的稅務形式。私人銀行提供的這方面服務主要包括:為跨境移民擬定移民前稅務計劃;與投資無關的稅務咨詢和稅務規劃;準信托服務，包括妥善填寫納稅申報單;稅務法律和程序援助:與投資管理相關的稅務咨詢和計劃，如收入稅、公司股息、印花稅、資本利得，稅收法律對資產組合管理的影響等。(5)遺產咨詢和計劃

遺產咨詢和計劃的目的在于，當發生客戶死亡事件時，以最小的錢財和感情成本，處理好財產的管理和轉移。私人銀行提供的這方面的服務有:擬定遺囑及遺產合同;執行遺囑;清算己故人士遺產。還有一類服務是幫助客戶擬定婚姻財產協議，訂立遺囑，并充當遺囑執行人。(6)房地產咨詢

房地產咨詢的目的是使客戶在房地產投資中更有效的分散風險、增加回報。私人銀行在這方面提供的服務包括:針對房地產問題的研究;房地產購買:房地產融資:合同審查;房地產清算等。

總之，私人銀行服務是一種綜合解決方案。為滿足客戶復雜多樣的金融需求，私人銀行業務形成了多元化的產品結構:一是根據客戶金融需求制定具有綜合性且能體現個性化特點的理財規劃，包括現金流、債務、稅收、投資、保險、退休金、不動產以及業務延續性發展計劃等。二是資產管理業務，通過個性化的投資組合管理，幫助客戶保護和增加財富。三是信托和不動產業務，為客戶的財產管理提供保障，降低不動產稅，并保證按照客戶的期望對資產進行安排。四是托管業務，通過保管、報告、記錄、交易結算、收入歸集、資金分配以及其他特殊托管服務來支持客戶的投資行為。五是為客戶定制存、貸款等金融和銀行產品，為實現杠桿投資收益服務。這種多元化的私人銀行業務在為客戶提供綜合服務的同時，也擴大了收費業務基礎—業務越復雜，收費項目 越多，還可以通過貸款獲取利差收入。銀行客戶需要私人銀行為其家庭或個人管理財富,為其商業活動提供金融和發展支持。為了滿足這些需求,私人銀行家們必須同時充當商業銀行、投資銀行、稅收咨詢專家、律師、會計師和一般財富管理者的綜合角色。目前國際上，私人銀行依據客戶不同需求形成了一系列各具特性的產品和服務: 1.現金管理或資本賬戶服務:提供大多數銀行業務;多幣種存款;貸款、按揭貸款;信用卡、支票;離岸現金管理工具;所有的國債服務等。

2.投資賬戶:股票經紀服務;研究建議;投資管理工具;根據不同的投資組合規模提供不同級別的咨詢服務等。

3.資產組合服務:投資于管理基金;私人銀行或專家投資經理人管理的資產組合系列產品;按照銀行客戶需求而構建的資產組合;保守的基金,如高等級國債、穩定的藍籌股等;激進的基金,如對沖基金、資本基金、財產基金、商業基金等;依據客戶的財富數額、管理基金的范圍,客戶在這些基金的管理方面享有充分的自由權,可以主動管理,也可以委托經營。

4.投資服務:分析報告和市場情報服務;定期經營報告(通常是月度報告);派息支付管理及其細節;基金轉手費用細節;充當代理人或托管服務。

5.信托服務:遺囑執行人;信托委托人(在岸和離岸);保險產品(人壽和非人壽);公司信托服務;安全存款服務;不動產計劃;稅收計劃。如福特公司的 CEO經過私人銀行的規劃，一年僅有 7%的年稅率，而美國普通人稅率都在 20%-30%左右。

6.顧問服務:貨幣管理和財寶管理服務;政治風險、匯率預測;收藏咨詢、藝術品、貴金屬、良種馬;經濟研究服務等。

7.個人資產組合經理人:客戶享有專門指定的客戶經理。另外我們也可以選取歐洲和美國兩個典型私人銀行所提供的產品服務作一比較，從而看出雖然具體業務操作風格會有不同，但基本金融產品工具相差不大，所提供的服務也大致相同，這也反映出私人銀行業務全球化發展的結果。

私人銀行的業務類型

按不同標準，私人銀行業務可分為不同類型。

1.在地和離案私人銀行業務。私人銀行業務可劃分為在地（onshore）業務及離岸(offshore)業務。以存款計算，估計目前約 65% 或近12 萬億美元為在地業務，35%或約 6 萬億美元為離岸業務。北美是全球最大私人銀行在地業務市場，估計該地區的私人銀行所管理的現金及流動資產占全球在地業務的 50%以上；其次是歐洲，歐洲私人銀行經營的業務約 70%屬于在地業務，高于全球平均水平；然后則是日本及亞太地區。在離岸市場方面，瑞士及盧森堡是全球最大的離岸私人銀行中心，僅瑞士估計就吸引了全球約三分之一的這類離岸資產。2.關系到向和利潤導向的金融業務。英美國家的私人銀行多采取利潤導向的戰略，而歐洲大陸的私人銀行更注重關系和信任。3.全權資產管理和僅提供投資咨詢的私人銀行業務。傳統上，客戶授權給私人銀行家全權管理資產，但現在越來越多的客戶傾向于自主投資，私人銀行家只負責提供投資咨詢建議。

流程：

一般私人銀行業務依據以下八個層面展開工作：第一步基本資料收集，包含客戶信息、客戶家庭信息、客戶事業信息；第二步資產現狀分析，由分析師對客戶收支狀況、儲蓄狀況、借貸狀況、保障狀況、投資狀況、稅務狀況進行全面分析；第三步是風險分析，這是控制客戶風險并提供相匹配產品服務的關鍵一步，主要是從經濟風險、事業風險、財務風險、責任風險、投資風險、市場風險、風險承受力，能轉化的風險等方面分析；第四步是資產管理目標分析，確定客戶人生目標，并進行階段性目標分解，明確各階段服務需要及各階段財務目標；第五步是客戶資產預測與評估，包括資產未來預測、適用的假設、現金流預測、資產狀況的財務優劣、市場機會與威脅、資產評估；第六步是具體財務目標的確認；第七步是基礎規劃，這一步也是相當重要的一步，需要與客戶充分溝通，制定全面計劃，具體含有儲蓄借貸的基本財務策劃、風險規避的保障策劃、稅務策劃、個人事業財務策劃、資產轉移與繼承策劃；第八步是建立投資組合，使用各種金融工具產品建立最佳投資組合，為客戶贏得最大收益；第九步是實施計劃，由具體經理人進行操作；最后一步是績效評估，考核方案執行的業績，以便適時修正目標，調整資產配置。

（六）私人銀行業務經營發展新趨勢

傳統上,私人銀行業務經營被認為具有以下特征:(1)一致的或可預測的收入現金流;(2)低資本要求;(3)以收費為主要收入來源;(4)低風險業務組合;(5)低成本基礎。所以私人銀行往往被認為是低風險高收益行業。但是,私人銀行業務經營的上述特征正在經歷著巨大的變化,越來越多的新的競爭者的進入,以及諸如投資銀行、經紀人公司、共同基金公司、投資經理人、貼現經紀人等的競爭,要求私人銀行有更高的資本注入以便提高科技水平、培訓員工的專業技能 及擴展在各領域的業務。同時,這些競爭也帶來了某些私人銀行業務的集中趨勢。近幾年的調查顯示,私人銀行采取壓縮成本、提高利潤的經營戰略要點如下:(1)加強客戶市場的細分和利潤分析,同時強調客戶生命期關系的價值;(2)在 客戶和產品層面提高成本管理實踐;(3)利用標準化和再造機制提高生產率和 服務質量;(4)更強調利潤測量和報告;(5)提高技術水平以更貼近客戶的需 求。11

第四篇：私人銀行反思

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私人銀行反思

私人銀行反思

2013年1月17日，銀監會對建設銀行（以下簡稱“建行”）吉林省白城市海明路支行代售的理財產品問題做出回復：建行在銷售券商理財產品時，存在違規行為。

這讓瘋狂的理財產品問題再次升級，并引來追問：不管是銀行自己的理財產品還是代售的理財產品，背后是如何管理和運作？

制度漏洞

理財產品熱銷離不開理財經理美妙而又動人的演說――“風險不大，比銀行存款收益高。”事實上，在投資者接觸理財產品時，理財經理充當了投資者的“引路人”，事件發生自然難辭其咎。而華夏銀行以開除員工撇清了自己的責任，這樣的結果同樣很難令人滿意。

“在華夏銀行內達成協議，銀行應該有最起碼的責任。而這也說明華夏銀行管理混亂，在我們銀行，員工一旦有私單，是要被開除的。”北京某銀行行長私下告訴《融資中國》記者，由于銀行理財經理直接與客戶打交道，銀行如何對其管理很關鍵。

據《融資中國》記者調查發現，由于各行的管理機制不同，在與客戶對接過程中，對于銀行理財經理的管理方式并不相同，但通常說來，高端客戶，隸屬于私人銀行部門，由其單獨管理，而對于一些凈資產不達標的客戶，則由各個分行下面的理財經理負責，隸屬于銀行的零售部門。

在記者隨機調查的網點，包括浦發銀行、招商銀行、中信銀行、廣發銀行等在內的私人銀行都是隸屬于總行層面的單獨部門，也就是說，即使是該行行長（分行或支行），對私人銀行也不能干涉。

一般來說，在銀行具體工作中，如果某個客戶的資產高達千萬，銀行零售業務人員發現之后，他們將該客戶推薦給私人銀行，或是安排其與單獨的理財經理對接，一般來說，每個VIP客戶都有自己的理財經理。

“您是金卡客戶嗎？如果是的話，關于理財的信息及資料，請與

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您的理財經理聯系。”在招商銀行某支行大廳內，其大堂經理對《融資中國》記者說。

“在工商銀行，私人銀行部門是總行管理的單獨部門，即使在各個地方的工商銀行內部，大家都會看到私人銀行，但是，我們是直接與總行私人銀行對接的，與當地的銀行關聯并不大。”工商銀行私人銀行部某工作人員告訴記者。

“這部分人掌握著中國大部分高凈值客戶的資料，又直接面對客戶，如果沒有制度性的管理，一旦出現問題，對銀行影響很大。”該支行行長表示。

那么，擁有大部分大客戶的私人銀行將如何管理？據記者了解，截至目前，由于一直是新興業務，在銀行的資產負債表中業務貢獻比例并不明顯，因此，在私人業務的管理制度完善方面，相比貸款等業務，銀行有非常完善的管理制度。并且，在私人銀行部門，往往流動性也比較大，擁有較多客戶資源的人經常被第三方理財公司挖角。

“關于這部分員工的薪酬，我們與零售業務并沒有多大差別。”中信銀行私人銀行某員工告訴記者。

而據《融資中國》記者了解，私人銀行直接面對高凈值客戶的員工與其他部門員工沒有明顯差別。因此，如果一旦有外部的理財產品與其收入掛鉤，在利益面前，很容易爆發類似華夏銀行的“理財門”事件。

風控難題

雖然理財產品成功地轉移了銀行慣常存在的存款壓力，然而，魚龍混雜之下，某些風險級別較高的理財產品也隨之混入，加劇了理財產品的風險控制。

以PE基金為例。

建設銀行私人銀行部門曾作為渠道介紹某基金與其VIP客戶認識。

隨后，該基金成功發行了一款5億人民幣的PE產品，該產品投資期限為5年，由基金與投資者直接簽訂，銀行并不對該產品負責，也從未在此后查詢該基金的動向。

通常，該基金每年給LP進行一次面對面的匯報，每個季度，會

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有一個報表發送到LP的郵箱。但對于，“這支基金投資了哪些項目？這些項目是所謂的好公司還是一些殼公司？”等后續的信息，LP并不知情。

“在銀行與PE基金的合作過程當中，很多銀行認為，自己只是起到渠道作用，介紹基金與投資者認識，并不用承擔責任，然而，客戶是沖著銀行的名義過去的，如果一旦基金表現不好，很容易影響客戶對銀行的信任。”開物基金合伙人陳億飚告訴《融資中國》記者。

“我認為銀行還是選擇托管PE基金業務比較穩妥，費用穩定，而風險也較低，無論是渠道費用還是其他費用，由不熟悉這些業務的銀行從業人員來負責，風險比較大的。”該銀行行長告訴《融資中國》記者。

據記者了解，在各大私人銀行，雖然在私人銀行內部有專門的銀行理財產品審核部門和風險控制部門，然而，這些工作人員并沒有在基金公司或者PE公司的工作經歷，而大多是由其他部門調離而來，因此，在審核過程中，存在較多漏洞。

據曾與民生銀行合作過的某PE機構介紹，通常，某家PE如果希望通過民生銀行的私人銀行進行融資，需要先將其擬投資的公司以及其PE產品一并提交到民生銀行私人銀行相關部門進行審核，審核通過之后，再由私人銀行下發到理財經理進行密集銷售。

“我們負責銀行理財產品的審核工作，再用我們自己的渠道發行出去。”民生銀行私人銀行某負責人告訴《融資中國》記者。

“我們先不說私人銀行不了解其PE產品的特點，單從項目來說，他們對這些項目的審核能到什么程度？他們了解這些項目嗎？是真項目還是殼公司？”某PE合伙人不無擔憂。

沒有人回答他的疑問。

顯然，銀行業急切轉型的背后，在私人銀行較高的利潤之下，如何控制風險成為被投資者和銀行所忽視的問題。

相關鏈接：

建設銀行關于理財產品糾紛

海明路支行理財產品變集合理財

公開資料顯示，東北證券3號于2010年11月10日起在東北證

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券、建設銀行相關代銷網點推廣發行，推廣期的參與金額為28.35億元，集合計劃合計份額為28.35億份，有效參與戶數為1.37萬戶，認購金額從10萬元起。

2011年，寧女士為代表的7名投資者到建行海明支行辦理存款業務時，經張娜推薦購買了東北證券3號。購買時每份凈值為1.036元。

7個月后的2011年10月，寧女士被告知已經虧損，此時才知自己當時買的理財品屬于集合理財計劃，并非大額銀行存款。

2012年12月25日，東北證券3號可顯示的最近凈值為每股0.679元（12月21日凈值），虧損達32%以上。

2012年12月24日，北京律師張遠忠將投訴信分別發往中國證監會及中國銀監會，要求兩監管機構對建行海明路支行進行查處。

西安未央區時代明豐苑儲蓄所理財產品變保單

據《西安晚報》最早報道，2011年12月份，西安市民白女士到建行西安未央區時代明豐苑儲蓄所辦理存款業務，在大廳內業務人員的推薦下，白女士臨時決定買了一款理財產品。沒想到大半年過去了，白女士發現，理財產品居然“變為”保單。

據白女士介紹，當時她準備辦理一份12萬元的存款業務，大廳內一位銀行工作人員向她推薦一款理財產品。“她說這是一款年收益率達10%的理財產品，需要每年往銀行賬戶存一定數額的錢，連續存3年就能連本帶利取出，利息遠遠高出其他存款。”聽到如此誘人的推薦，再加上出于對銀行的信任，白女士就直接拿出4萬元辦理了一份理財產品，另將剩下8萬元辦理了定期存款。

直到今年4月份，白女士看到有關“存款變保單”的新聞，她懷疑自己可能也遇到了這樣的“騙局”，于是趕緊到銀行詢問得知，自己當初購買的所謂理財產品原來是保險公司的一項保險產品，合同期限也從當初的3年變成了連續交費5年。

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第五篇：招商銀行私人銀行產品線

招商銀行私人銀行產品線

現金管理/貨幣市場類產品

該類產品主要投資于銀行間和交易所各類貨幣市場工具，具有流動性好、風險低、收益穩定的特點。

在突出良好的流動性特征之余，也為部分低風險偏好的個人投資者提供了一個穩定收益的投資品種，滿足私人銀行客戶短期閑置資金的理財需求。

固定收益類產品

該類產品主要投資于銀行間、交易所各類固定收益類工具，包括國債、投資于央行票據、金融債、公司債、企業債、可轉換債券（含可分離交易可轉債）、資產支持證券、銀行信貸資產等，到期收益可通過固定的公式/方法計算得出，收益較穩定。

主要包括：儲蓄國債（含憑證式、記賬式國債）、固定收益類銀行理財產品、債券型基金、保本型基金、固定收益類信托計劃、固定收益類保險產品等。

權益類產品

該類產品主要投資于權益類證券和工具，包括股票和主要以股票為投資對象的證券類金融工具。具有風險、收益較高的特點。主要包括：股票型基金、混合型基金、股票指數基金、銀行股票類理財產品、股票類信托計劃、權益類保險產品等。

另類投資產品

該類產品是在傳統3大類產品之外的金融產品，它通常運用衍生工具、杠桿交易、或套利交易等投資方式和策略，投資于商品、房地產、外匯、私募股權、藝術品等領域。

主要包括：私募股權投資(PE)、結構性產品和金融衍生品投資、外匯交易、對沖基金、REITs、商品投資、藝術品投資等。