第一篇：中國農(nóng)業(yè)銀行推出私人銀行跨境金融服務(wù)概述

中國農(nóng)業(yè)銀行推出私人銀行跨境金融服

務(wù)概述

發(fā)布時間：2011-04-27 14:04:04

一場客戶收藏品鑒賞活動，拉開了中國農(nóng)業(yè)銀行與蒙特利爾銀行私人銀行跨境金融服務(wù)

合作簽約及啟動儀式。

4月20日，廣東各地多位喜好收藏的農(nóng)業(yè)銀行客戶帶著各自的心愛之物，趕到廣州香格里拉大酒店，請文物專家鑒定真?zhèn)巍＿@番良苦用心，顯示出農(nóng)行私人銀行業(yè)務(wù)對高端客戶的倍加呵護(hù)。

農(nóng)行與加拿大蒙特利爾銀行此前已經(jīng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，農(nóng)業(yè)銀行私人銀行部總經(jīng)理周宏亮表示，此次合作旨在為國內(nèi)高端財富人士提供包括留學(xué)、移民、投資在內(nèi)的跨境金融服務(wù)和解決方案，滿足高端個人客戶日益增長的跨境金融服務(wù)需求。兩家銀行將通過聯(lián)合服務(wù)團(tuán)隊、建立服務(wù)流程，按監(jiān)管要求拓展市場。

近年來，各家銀行紛紛搶占高端客戶市場，普遍開展私人銀行服務(wù)。據(jù)介紹，農(nóng)業(yè)銀行于2010年正式推出私人銀行服務(wù)，為客戶提供涵蓋個人財務(wù)管理服務(wù)、資產(chǎn)管理服務(wù)、私人金融顧問咨詢服務(wù)、私人增值服務(wù)、個人跨境金融咨詢與服務(wù)等多領(lǐng)域的服務(wù)。農(nóng)行私人銀行總部設(shè)在上海，并在北京、天津、上海、江蘇、浙江、山東、湖北、廣東、青島、寧波、廈門、深圳等12個省市設(shè)有分部。

蒙特利爾銀行是北美最大的銀行之一，在私人銀行領(lǐng)域有超過130年的服務(wù)經(jīng)驗。BMO銀行金融集團(tuán)私人客戶集團(tuán)總裁兼蒙特利爾銀行(中國)有限公司董事長趙驊領(lǐng)強(qiáng)調(diào)，兩家銀行雙方的客戶能夠通過兩家銀行境內(nèi)外私人銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，享受到細(xì)致、周到和持續(xù)的跨境金融服務(wù)。同時，還可以借助兩家銀行長期積累的服務(wù)經(jīng)驗，以及合作的第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)，獲得專家支持，享受到專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)安排。

從農(nóng)民這一最低端的客戶服務(wù)到私人銀行這樣的高端客戶服務(wù)，顯示了農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣性。農(nóng)業(yè)銀行副行長朱洪波認(rèn)為，此次兩家銀行的合作，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行私人銀行借助國際先進(jìn)經(jīng)驗，完善自身服務(wù)功能，為客戶跨境服務(wù)邁出重要一步。今后，兩家銀行將繼續(xù)深化合作，不斷完善私人銀行跨境金融服務(wù)體系，更好地滿足客戶需求。

第二篇：交行私人銀行：跨境綜合財富管理者

交行私人銀行：跨境綜合財富管理者

拿到金融許可證僅是起點，證明自己更需要不懈努力。

文/本刊記者 楊斯媛

走進(jìn)北京西路722號，一座散發(fā)著老上海氣息的花園洋房坐落陽光下，一邊喝著紅茶，一邊欣賞著街旁的法國梧桐，彬彬有禮的私人銀行顧問專業(yè)地招呼著你。

這不是電視劇的情境，而是交行私人銀行會所給人的體驗。

分管私人銀行業(yè)務(wù)的交通銀行個人金融業(yè)務(wù)部及私人銀行部總經(jīng)理陶文，上任不久就見證了交行私人銀行的新起點——成為持牌專營部門，這是繼工行、農(nóng)行之后的第三家持牌中資私人銀行。雖然國外早已有成功范本，但私人銀行在國內(nèi)興起不過五年，每家銀行都在尋找私人銀行業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的契合點，以求互相借力。交行則找到了“國際化”和“綜合化”兩大交集點。

“1＋1＋1”服務(wù)模式

“財富管理銀行”，是交行五年前確立的 “兩化一行（綜合化、國際化的財富管理銀行）”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

自2008年3月交行啟動私人銀行業(yè)務(wù)以來，依托著交行原有的零售銀行客戶積累和高凈值人群的開拓，交行私人銀行業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展，截至2012年9月，交行私人銀行客戶數(shù)量已突破3200戶，管理的資產(chǎn)近3200億，交行全國37家省直分行以及香港、澳門地區(qū)都已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)。陶文接受《陸家嘴(600663,股吧)》月刊專訪時透露，作為三家持牌的私人銀行之一，交行近期正在籌備成立私人銀行部，實施私人銀行業(yè)務(wù)專營，探索準(zhǔn)事業(yè)部管理體制。

陶文表示，私人銀行持牌經(jīng)營后，銀行能在產(chǎn)品發(fā)起和設(shè)計上擁有更多自主權(quán)，包括保險、證券、信托和私募等第三方的產(chǎn)品都有機(jī)會開展合作。

私人銀行在國內(nèi)興起不足六年，模式之爭從未間斷。目前國內(nèi)主要采用兩種模式，一是外資銀行和多數(shù)中資銀行采用的大零售模式，二是民生、中信采用的準(zhǔn)事業(yè)部模式。國內(nèi)銀行之所以多采用前者，主要是由客戶基礎(chǔ)、考核機(jī)制、管理制度等因素決定的。

交行私人銀行服務(wù)延用了沃德財富服務(wù)體系，實行“1＋1＋1”（即沃德客戶經(jīng)理+私人銀行顧問+個人財富管理專家團(tuán)/私人銀行投資顧問）模式，沃德客戶經(jīng)理與私人銀行顧問共同維護(hù)客戶。

陶文這樣闡釋這種服務(wù)模式：第一個“1”沃德客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)提供日常傳統(tǒng)金融服務(wù)；第二個“1”私人銀行顧問負(fù)責(zé)提供私人銀行專屬服務(wù)，包括銷售私人銀行專屬產(chǎn)品、提供私人銀行專屬投融資、跨境財富管理服務(wù)以及為私人銀行客戶提供個人和小企業(yè)貸款服務(wù)等；第三個“1”即涵蓋多個領(lǐng)域的個人財富管理專家團(tuán)。

他希望“以成立專營機(jī)構(gòu)為契機(jī)，把私人銀行做得更大更專業(yè)化”。獲得專營牌照后，交行私人銀行仍將依賴于現(xiàn)有龐大的客戶群體，利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點為客戶提供更專業(yè)化的服務(wù)，走一種模式相結(jié)合之路。

“現(xiàn)行模式既能更好地為高凈值客戶提供差異化服務(wù)，又沒有改變客戶的歸屬關(guān)系，能很好地解決私人銀行與個人金融業(yè)務(wù)部的關(guān)系問題，在實際開展私人銀行業(yè)務(wù)中是最有效率的一種方式。”陶文表示。主打“跨境綜合財富管理服務(wù)”

除了依托零售銀行大板塊，私人銀行業(yè)務(wù)與交銀集團(tuán)內(nèi)部各平臺的互動也很頻繁。交通銀行的綜合化、國際化的戰(zhàn)略布局使得全牌照經(jīng)營優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，“跨境綜合財富管理服務(wù)”成為交銀私人銀行業(yè)務(wù)亮點。目前交行的私人銀行“跨境綜合財富管理服務(wù)”主要是依托香港的分行和子公司來開展，也就是交銀國際和交銀信托：私人信托和海外資產(chǎn)全權(quán)委托投資主要依托交銀信托，香港證券投資主要依托交銀國際，香港投資移民主要是交行港分行和交銀國際協(xié)同服務(wù)，除此之外，港分行還提供在港結(jié)算及理財服務(wù)等基礎(chǔ)銀行服務(wù)。

其中，交行私人銀行推出的海外資產(chǎn)全權(quán)委托服務(wù)整合了子公司交銀信托的服務(wù)資源，為有跨境服務(wù)需求的客戶做結(jié)合私人信托與專業(yè)投資管理的財富規(guī)劃安排，由客戶以信托方式聘用專業(yè)受托人管理其境外信托資產(chǎn)，受托人則聘用專業(yè)投資經(jīng)理滿足客戶需求。

值得一提的是，交行私人銀行的跨境綜合財富管理服務(wù)主要是針對客戶的兩類需求：一是為客戶已經(jīng)在境外的合法資金提供財富管理和資產(chǎn)配置，二是在國家外管政策允許的范圍內(nèi)提供跨境資金結(jié)算便利。目前，交行已在香港、紐約、東京、新加坡、首爾、法蘭克福、澳門、胡志明市、舊金山、臺北等十個國際和區(qū)域金融中心設(shè)立分行，境外私人銀行業(yè)務(wù)主要依托擁有零售銀行牌照的香港分行。

“這種布局下，集團(tuán)在協(xié)調(diào)境內(nèi)外分行和子公司，為客戶提供整合的一站式解決方案方面的合作更密切，流程更簡化，效率也更高。”陶文說道。

金融危機(jī)后，中國企業(yè)和個人“走出去”的步伐有所加快，商業(yè)銀行緊跟其后，私人銀行業(yè)務(wù)也通過各種方式向境外滲透。

不過，中資銀行國際化過程中也難免水土不服。今年7月，中國銀行就宣布將瑞士子行轉(zhuǎn)讓給瑞士寶盛銀行。

陶文認(rèn)為，如果通過收購境外機(jī)構(gòu)或與第三方合作的模式布局?jǐn)U張，短期內(nèi)很多服務(wù)和流程等需要磨合，且不利于品牌一致性與服務(wù)精細(xì)化，售后服務(wù)的職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)也難界定。

對于私人銀行業(yè)務(wù)來說，國際化與綜合化已是不可或缺的競爭力，商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)向外延伸、向綜合化過渡也成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

幫助客戶樹立正確財富觀

在利率市場化和金融脫媒的背景下，各家銀行均在尋求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，資本消耗較少且收益較高的財富管理業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行未來藍(lán)圖中的重要一部分。

陶文表示，利率市場化將對銀行提出新的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在對利率波動的適應(yīng)、經(jīng)營成本的控制以及資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險控制等精確判斷的方面，而金融脫媒使得銀行作為融資渠道的優(yōu)勢大大減弱。市場的這些變化使得私人銀行在未來的發(fā)展過程中既面臨挑戰(zhàn)，又有很大的機(jī)會。

“應(yīng)對這一趨勢，私人銀行可以通過以創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)吸引客戶、提高營業(yè)收入，避免過分依賴優(yōu)惠利率競爭客戶。比如涉及到客戶企業(yè)發(fā)展生命周期中的戰(zhàn)略投資者引入、財務(wù)診斷、上市IPO、產(chǎn)業(yè)咨詢、兼并收購和市值管理等，這些服務(wù)即涉及到交行內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)，又涉及到與子公司的聯(lián)動，這種資源整合和內(nèi)部協(xié)調(diào)的能力是我們應(yīng)對金融脫媒和利率市場化的優(yōu)勢所在。”他說。

和歐美等先行開展私人銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)相比，國內(nèi)私人銀行的收入結(jié)構(gòu)仍有待優(yōu)化。在歐美私人銀行主要以收取賬戶管理費的形式獲得收益；國內(nèi)則主要通過銷售產(chǎn)品獲得手續(xù)費收入，此外還有一部分低息存款所帶來的利差收入。

陶文表示，待持牌專營部門成立后，將嘗試提出新的考核機(jī)制，把一部分中間業(yè)務(wù)收入歸入財富管理收入，擴(kuò)大財富管理業(yè)務(wù)的收入來源。

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩也讓高凈值家庭數(shù)量的增長放緩，未來幾年私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展或難現(xiàn)以往的高速增長勢頭，國內(nèi)商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面也開始尋求轉(zhuǎn)型。

“這兩年，高凈值家庭環(huán)比增速明顯下降了，前5年發(fā)展速度基本都是百分之四五十。私人銀行三分之二的客戶是企業(yè)主，如果企業(yè)經(jīng)營困難，那么個人可能將個人賬戶的資金用于企業(yè)運營，個人可投資資金就會減少。”陶文說。

目前，國內(nèi)高凈值人群大多將可投資資產(chǎn)分布到多家銀行，集中于一家銀行進(jìn)行家族財富管理的案例十分鮮見，因此客戶在各銀行和其他財富管理機(jī)構(gòu)之間的流動在所難免。

在銀行、證券、信托、第三方理財機(jī)構(gòu)扎堆的高端財富管理市場，如何做才能增強(qiáng)客戶對私人銀行的粘性呢？

陶文認(rèn)為，首先銀行的優(yōu)勢在于資產(chǎn)管理。相對于證券、信托公司而言，銀行在滿足個人客戶金融需求的同時還可以滿足個人企業(yè)的資金需求，包括融資、兼并收購等，形成“投融資一體化”的財富管理模式，這是銀行最具備優(yōu)勢的地方，業(yè)務(wù)量也比較大。

其次，除擁有完善的服務(wù)體系和豐富的產(chǎn)品線之外，銀行還要有更多的增值性服務(wù)。尤其是目前國內(nèi)私人銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，增值服務(wù)更能體現(xiàn)一家銀行的差異化，比如交行今年在增值服務(wù)方面就大力打造了健康、養(yǎng)生方面的活動。

圍繞財富的故事有很多，無論變革與創(chuàng)新，“作為一家私人銀行，更重要的是幫助客戶樹立正確財富觀，教會客戶如何善待財富，將財富放在更佳位置上，而不僅僅是保值、增值。”陶文說。

第三篇：浦發(fā)銀行推出“智慧城市”綜合金融服務(wù)方案

近期，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)首推“智慧城市”綜合金融服務(wù)方案。

“智慧城市”是通過綜合運用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、整合信息資源、統(tǒng)籌業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，加強(qiáng)城市規(guī)劃、建設(shè)、管理和運行的新模式，是智慧的建設(shè)城市、智慧的管理和服務(wù)城市、智慧的推進(jìn)城市可持續(xù)運行。

作為國內(nèi)綠色信貸業(yè)務(wù)開展的領(lǐng)先銀行，浦發(fā)銀行一直密切關(guān)注智慧城市政策的發(fā)展和變化，積極開展配套的融資服務(wù)方案研究。本次在業(yè)內(nèi)首推主題為“智慧城市，智繪未來”的“智慧城市”綜合金融服務(wù)方案，針對“智慧城市”建設(shè)涉及的信息基礎(chǔ)設(shè)施、智慧能源、智慧建筑、智慧公共服務(wù)、智慧市政、智慧交通、智慧物流、智慧醫(yī)療、智慧環(huán)保、智慧產(chǎn)業(yè)等十大重點領(lǐng)域及其典型項目，整合了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和浦發(fā)銀行的特色產(chǎn)品與服務(wù)，從項目運行模式和項目操作流程等角度，梳理了浦發(fā)銀行對項目參與各方(政府、業(yè)主、項目運營商、系統(tǒng)集成商、產(chǎn)品供應(yīng)商等)能夠提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如銀團(tuán)貸款、債務(wù)融資工具、財務(wù)顧問、股權(quán)投資基金、外國政府轉(zhuǎn)貸款、融資租賃/融資租賃保理、企業(yè)資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)基金及政府引導(dǎo)基金等。

此外，浦發(fā)銀行還能為政府下屬投融資平臺提供債務(wù)融資服務(wù)；為政府及下屬項目公司或業(yè)主提供項目融資財務(wù)顧問服務(wù)，推介引入融資租賃，設(shè)計有助于后續(xù)融資的最優(yōu)融資租賃方案；為政府成立的“智慧城市”發(fā)展基金從設(shè)立到退出提供全流程綜合金融服務(wù)等。

第四篇：私人銀行非金融服務(wù)

金斧子財富：www.tmdps.cn 增值服務(wù)一詞最早被用于電信行業(yè)，形容除主要語音服務(wù)之外的諸如短信服務(wù)、來電顯示等服務(wù)。而私人銀行增值服務(wù)指的是為提高私人銀行服務(wù)水平和增加老客戶的黏性或者獲取新客戶，通過免費或者較低價格提供或者定向出售等形式向新老客戶提供的與其財富水平相當(dāng)?shù)姆墙鹑诜?wù)。定期投資策略會、不定期的專題講座、客戶二代教育或者高精尖的個性化需求是國際私人銀行業(yè)領(lǐng)域的主要增值服務(wù)方式。

私人銀行非金融服務(wù)有哪些？

1.私人醫(yī)生

除提供生理的醫(yī)療保健以外，心理咨詢將是重要的發(fā)展方向。不少高凈值客戶不堪壓力或者失敗而出現(xiàn)心理疾病的現(xiàn)象日益嚴(yán)峻。2.國際會診

如果高凈值客戶及其家人患上重大疾病，國際會診機(jī)構(gòu)將協(xié)同全球頂尖醫(yī)生進(jìn)行會診并提供治療建議。3.私人保鏢

高凈值客戶及其家人的安全將越來越受到重視，私人保鏢業(yè)務(wù)可以彌補(bǔ)私人銀行增值服務(wù)體系中的不足之處。4.馬術(shù)運動

馬術(shù)運動在高凈值客戶群中的需求日益增加，北京銀行在此已經(jīng)有重大作為。5.高端旅游

目標(biāo)明確的高端精細(xì)化旅游安排日益受到高凈值客戶群體的親睞。農(nóng)業(yè)銀行的作為值得

金斧子財富：www.tmdps.cn 借鑒。6.特色學(xué)校

私人銀行通過參辦或者協(xié)辦具有影響力的特色學(xué)校，為服務(wù)客戶二代提供重要的切入口，達(dá)到留住或者新增客戶的目的。

如需了解更多什么是私人銀行非金融服務(wù)？私人銀行非金融服務(wù)有哪些？可預(yù)約金斧子理財師，【金斧子】持第三方基金銷售牌照，國際風(fēng)投紅杉資本和大型央企的招商局創(chuàng)投實力注資，致力于打造中國領(lǐng)先私募發(fā)行與服務(wù)平臺，提供陽光私募、私募股權(quán)、固收產(chǎn)品、債券私募、海外配置等產(chǎn)品，方便的網(wǎng)上路演平臺，免費預(yù)約理財師，用科技創(chuàng)新提升投資品質(zhì)！

第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)報告

中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)報告

2009年3月

前言

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局，解決好“三農(nóng)”問題始終是黨和政府全部工作的重中之重。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融的強(qiáng)有力支持。

中國農(nóng)業(yè)銀行多年來始終高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已基本覆蓋全國縣域。

2007年全國金融工作會議確定了中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革“面向'三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”的“十六字”方針，中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時期。2008年10月21日，國務(wù)院第32次常務(wù)會議審議并原則通過了《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實施總體方案》，2009年1月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（簡稱中國農(nóng)業(yè)銀行）正式成立，中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革工作取得突破性進(jìn)展。站在新的起點，中國農(nóng)業(yè)銀行全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，始終把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，深入研究面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作的有效途徑，積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式與路子，切實加強(qiáng)面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制保障，推動“三農(nóng)”金融服務(wù)工作進(jìn)入新的發(fā)展階段。

一、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的歷程

根據(jù)十一屆三中全會決定，1979年，國務(wù)院決定恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持和綜合金融服務(wù)。從1979年到2008年，根據(jù)不同時期農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點和中央對中國農(nóng)業(yè)銀行確立的支農(nóng)定位和職責(zé)，中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的歷程，大體可以劃分為三個階段：

（一）專業(yè)銀行時期（1979-1993年）

1978年12月，黨的十一屆三中全會作出了把黨和國家工作中心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來、實行改革開放的歷史性決策，率先在農(nóng)村拉開了經(jīng)濟(jì)體制改革的序幕，并以磅礴之勢推向全國。改革開放為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大動力，經(jīng)濟(jì)總量逐年上升，糧食及農(nóng)副產(chǎn)品購銷兩旺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)跳躍式、超常規(guī)發(fā)展。

按照當(dāng)時專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分工，中國農(nóng)業(yè)銀行遵循“以糧為綱、農(nóng)林牧副漁并舉，提高經(jīng)濟(jì)效益，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)”的指導(dǎo)方針，圍繞發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力這個中心，將全部貸款的98%以上集中投向了農(nóng)村。支持農(nóng)業(yè)資源開發(fā)和技術(shù)改造；支持國家商品糧、棉、糖生產(chǎn)基地建設(shè)；開辦糧棉轉(zhuǎn)化轉(zhuǎn)產(chǎn)專項貸款、副食品基地專項貸款、土地治理與開發(fā)專項貸款；支持“星火計劃”、“豐收計劃”實施，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

80年代中期至90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品“賣難”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展需要，中國農(nóng)業(yè)銀行將每年涉農(nóng)信貸計劃的60%和2500億-3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農(nóng)副產(chǎn)品收購和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款計劃實行專項管理，確立了“量力而行，講求實效，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持”的支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的十六字方針，頒布了《中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村工業(yè)貸款暫行辦法》，對促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化、增加農(nóng)民就業(yè)起到了積極作用。

（二）向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌時期（1994-2006年）

20世紀(jì)90年代中期，隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的初步建立，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，進(jìn)出口總量不斷增加，中國特色工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速推進(jìn)。《商業(yè)銀行法》等一系列金融法律頒布實施后，國家加大了對國有銀行的綜合改革力度和監(jiān)管力度，啟動了國有銀行的商業(yè)化綜合改革，要求國有銀行按照國際慣例構(gòu)筑業(yè)務(wù)運作模式和經(jīng)營機(jī)制。1994年，國家組建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使政策性金融與商業(yè)性金融逐步分離，中國農(nóng)業(yè)銀行開始向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。1996年，農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。

面對新的形勢，中國農(nóng)業(yè)銀行重新調(diào)整了市場定位，確定了“積極鞏固、調(diào)整和提高農(nóng)村業(yè)務(wù)，大力拓展大城市業(yè)務(wù)，重點發(fā)展中小城市業(yè)務(wù)”的經(jīng)營戰(zhàn)略。改進(jìn)了資金計劃管理方式，按照市場效益原則，約束貸款投向，引導(dǎo)資源配置。以推行信貸“新規(guī)則”為契機(jī)，明確了貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了信貸決策行為。全面推行了授權(quán)、授信管理，實行了審貸分離、責(zé)任追究等一系列規(guī)章制度。制定了《信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整綱要》，明確了信貸進(jìn)入與退出的重點。較大幅度地收縮了低效網(wǎng)點，裁減了部分冗余人員。業(yè)務(wù)經(jīng)營層次、業(yè)務(wù)運作效率、金融資源密集度和核心競爭力不斷得到提升。

順應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展和商業(yè)銀行改革進(jìn)程加快的形勢和要求，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營不再局限于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，而是逐步轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)兩個市場，貸款結(jié)構(gòu)趨于多元化。“三農(nóng)”貸款的余額在增長，但占全行貸款的比重有所下降。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，按照與政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社和其他金融組織各有側(cè)重、分工協(xié)作、優(yōu)勢互補(bǔ)的原則，以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化升級和提高支農(nóng)資金使用效益為目標(biāo)，加大了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、特色資源開發(fā)和農(nóng)村電網(wǎng)改造等領(lǐng)域的支持力度。截至2006年末，涉農(nóng)貸款余額9515億元，占全行貸款總額的30.5%。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款725億元、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款226億元、農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款1199億元、專項貸款（含扶貧）2544億元、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款1500億元、農(nóng)村商品流通貸款1215億元、農(nóng)戶貸款969億元。同時，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮大型商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營優(yōu)勢，實施“以城補(bǔ)鄉(xiāng)、以東帶西”的金融反哺模式，向中西部行轉(zhuǎn)移支付財務(wù)資金達(dá)600多億元，增強(qiáng)了農(nóng)村網(wǎng)點和中西部地區(qū)行的服務(wù)能力。

（三）建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行時期（2007年以來）

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了長足進(jìn)步，發(fā)生了翻天覆地的變化。同時，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深層次矛盾日益突出，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展面臨的形勢十分嚴(yán)峻，農(nóng)村金融已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。為此，2007年，全國金融工作會議對農(nóng)村金融的改革發(fā)展作出了明確的部署，提出了中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革要和我國農(nóng)村金融體制改革相結(jié)合，堅持“面向'三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”的總體原則。要求中國農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和業(yè)務(wù)，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。

2008年10月，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，從實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會奮斗目標(biāo)的新要求出發(fā)，對新形勢下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展作出了全面部署，明確要求中國農(nóng)業(yè)銀行堅持為農(nóng)服務(wù)的方向，強(qiáng)化職能、落實責(zé)任，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。隨后，國務(wù)院批準(zhǔn)了《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實施總體方案》，要求中國農(nóng)業(yè)銀行改革要以建立完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度為核心，以服務(wù)“三農(nóng)”為方向，穩(wěn)步推進(jìn)整體改制，成為資本充足、治理規(guī)范、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和國際競爭力強(qiáng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。按照黨中央、國務(wù)院的戰(zhàn)略部署，中國農(nóng)業(yè)銀行新時期認(rèn)真履行黨中央、國務(wù)院賦予的支農(nóng)職責(zé)，全面落實面向“三農(nóng)”的市場定位，扎實開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點和三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點，進(jìn)一步突出支持重點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)機(jī)制，強(qiáng)化政策保障，努力發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”金融服務(wù)工作進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。

二、新時期中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

在建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時期，中國農(nóng)業(yè)銀行緊緊圍繞建設(shè)社會主義新農(nóng)村要求，作出了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的決定》，提出全面實施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，將服務(wù)“三農(nóng)”確立為中國農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題。

（一）新時期業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路

新時期中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的總體思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實面向“三農(nóng)”的市場定位，緊緊圍繞中國農(nóng)業(yè)銀行“3510”發(fā)展目標(biāo)，全面實施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，在一級法人體制下，建立健全三農(nóng)縣域事業(yè)部制經(jīng)營管理體系，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農(nóng)”的運作效率和水平，切實提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和可持續(xù)發(fā)展能力，把中國農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)成為一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、綜合經(jīng)營、致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化全能型銀行。

（二）新時期業(yè)務(wù)發(fā)展的基本原則

中國農(nóng)業(yè)銀行新時期服務(wù)“三農(nóng)”的基本原則是：

--堅持立足縣域，加大投入。突出“三農(nóng)”在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，把縣域支行作為服務(wù)“三農(nóng)”的載體和平臺，全面、系統(tǒng)地推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。統(tǒng)籌安排全行各項經(jīng)營資源，保障對“三農(nóng)”的投入，促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展。--堅持城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合服務(wù)。發(fā)揮廣聯(lián)城鄉(xiāng)的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)優(yōu)勢，為“三農(nóng)”客戶和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供存、貸、匯、卡、網(wǎng)等綜合金融服務(wù)，為客戶跨越城鄉(xiāng)拓展業(yè)務(wù)提供全程金融服務(wù)。城鄉(xiāng)互補(bǔ)，統(tǒng)籌發(fā)展，提升服務(wù)“三農(nóng)”的整體合力。

--堅持分類指導(dǎo)，區(qū)別對待。根據(jù)各地“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)分不同地區(qū)、不同客戶和不同類型的業(yè)務(wù)，因地制宜、方式多樣，實行差別化的經(jīng)營政策和管理方式。

--堅持機(jī)制創(chuàng)新，提高效率。按照貼近市場、貼近客戶的原則，創(chuàng)新組織架構(gòu)，下沉經(jīng)營重心，擴(kuò)大基層授權(quán)，增強(qiáng)服務(wù)功能，完善產(chǎn)品體系，不斷提高服務(wù)效率和水平。

--堅持商業(yè)運作，持續(xù)發(fā)展。充分挖掘新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的商業(yè)機(jī)遇，遵循商業(yè)銀行的內(nèi)在規(guī)律和基本要求，服務(wù)、發(fā)展與管理并重，推進(jìn)精細(xì)化管理，建立健全配套的激勵約束機(jī)制和風(fēng)險控制體系，不斷提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的質(zhì)量與效益，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）新時期業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)

根據(jù)“藍(lán)海”戰(zhàn)略思想，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”總體實施方案》，明確了未來三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標(biāo)。

未來三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標(biāo)是：用3年左右的時間，到2011年，成功探索出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的有效模式，理順三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理機(jī)制，對“三農(nóng)”的信貸投放明顯增加，“三農(nóng)”金融服務(wù)顯著改善。用5年左右的時間，到2013年，“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海戰(zhàn)略取得重大進(jìn)展，“三農(nóng)”經(jīng)營管理體系高效運作，在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年左右的時間，到2018年，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為全行的戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融市場上穩(wěn)居領(lǐng)先地位，為“三農(nóng)”客戶提供全方位一流金融服務(wù)。

根據(jù)總體戰(zhàn)略部署，到2011年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)要努力實現(xiàn)以下目標(biāo)：

--鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點。保持縣域網(wǎng)點總量穩(wěn)定，逐步優(yōu)化網(wǎng)點布局，增強(qiáng)輻射功能。打造具有農(nóng)戶和小企業(yè)信貸服務(wù)功能的綜合網(wǎng)點6000個以上。3年內(nèi)，投放縣域自助設(shè)備不少于2萬臺。大力推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)方式。

--加大對“三農(nóng)”的信貸投放。三農(nóng)縣域事業(yè)部增量貸款占全行增量貸款比重應(yīng)高于存量貸款占比。三農(nóng)縣域事業(yè)部資產(chǎn)、負(fù)債總額在全行的占比應(yīng)逐年增加。三農(nóng)縣域事業(yè)部不良貸款占比持續(xù)保持在5%以下。

--擴(kuò)大對“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。實行惠農(nóng)卡發(fā)行整省、整地區(qū)（市）、整縣推進(jìn)，擴(kuò)大發(fā)卡覆蓋面，力爭3－5年內(nèi)發(fā)卡1億張，其中具有授信功能的5000萬張，對有貸款需求農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面達(dá)到40-50%，有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題。對國家級、省級龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋面分別達(dá)到90%和60%以上，培育縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)8-10萬家，對跨越城鄉(xiāng)的骨干農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)業(yè)部定點批發(fā)市場、商務(wù)部定點流通企業(yè)、全國千強(qiáng)鎮(zhèn)的服務(wù)覆蓋面達(dá)到50%以上。

--建立健全“三農(nóng)”專業(yè)化服務(wù)體系。重構(gòu)“三農(nóng)”專業(yè)化經(jīng)營管理體系，組建三農(nóng)縣域事業(yè)部，在事業(yè)部內(nèi)實施一整套適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點的運作機(jī)制和政策制度，把縣域支行打造成強(qiáng)有力的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營平臺。構(gòu)建有特色、有競爭力的“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品體系，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，研發(fā)、推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理技術(shù)。

三、服務(wù)“三農(nóng)”的理論和實踐創(chuàng)新

（一）大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的理論探索

在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，中國農(nóng)業(yè)銀行始終堅持理論指導(dǎo)實踐的原則，在實踐基礎(chǔ)上不斷探索總結(jié)現(xiàn)代大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”基本經(jīng)驗和內(nèi)在規(guī)律，初步形成了自身服務(wù)“三農(nóng)”的理論體系。

1、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的發(fā)展道路問題上，提出要走符合大型商業(yè)銀行實際的有特色的農(nóng)村金融服務(wù)道路。實行三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理體制，形成單獨核算機(jī)制和自我約束機(jī)制，建立事業(yè)部一級的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的三農(nóng)縣域事業(yè)部經(jīng)營管理體系。堅持城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)并舉和統(tǒng)籌發(fā)展，建立城鄉(xiāng)聯(lián)動機(jī)制，實現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同進(jìn)步。強(qiáng)調(diào)要把商業(yè)金融一般規(guī)律和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特殊情況有機(jī)結(jié)合起來，創(chuàng)新符合“三農(nóng)”實際特點的金融業(yè)務(wù)體系。

2、在“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的衡量標(biāo)準(zhǔn)問題上，提出要實現(xiàn)“服務(wù)到位，風(fēng)險可控、發(fā)展持續(xù)”三大目標(biāo)和實現(xiàn)“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”五個滿意。這是檢驗中國農(nóng)業(yè)銀行新時期服務(wù)“三農(nóng)”一切工作成就的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

3、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動力問題上，提出要以改革創(chuàng)新為根本動力，著力推進(jìn)四個轉(zhuǎn)變，開展五大創(chuàng)新，解決三對矛盾。四個轉(zhuǎn)變，即轉(zhuǎn)變用靜止不變的眼光看待農(nóng)村金融市場的觀念，轉(zhuǎn)變用城市金融的思維開展農(nóng)村金融服務(wù)的思想，轉(zhuǎn)變純粹用市場方式去處理農(nóng)村金融問題的做法，轉(zhuǎn)變用單項指標(biāo)來考量農(nóng)村金融績效的評價方式。五大創(chuàng)新，即創(chuàng)新微型金融技術(shù)、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新管理制度和創(chuàng)新服務(wù)文化。三對矛盾，即城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)差異化與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營管理之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶分散化與大型商業(yè)銀行運作集中化之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶硬信息不充分和大型商業(yè)銀行風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)化之間的矛盾。

4、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的工作抓手問題上，提出“一個重點、四類區(qū)域、八大領(lǐng)域”。一個重點，就是要以農(nóng)戶為重點。四類區(qū)域，就是要因地制宜，根據(jù)糧棉大縣、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、貧困縣和特殊地區(qū)縣不同“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，突出服務(wù)重點，實現(xiàn)特色發(fā)展。八大領(lǐng)域，就是把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等八個領(lǐng)域確立為服務(wù)“三農(nóng)”的重點領(lǐng)域。

（二）面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點深入開展

新時期，我國農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地變化，社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對金融服務(wù)“三農(nóng)”工作提出了新要求。為在實踐中探索和總結(jié)新時期服務(wù)“三農(nóng)”的模式和路徑，并系統(tǒng)檢驗和完善我行新時期服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略構(gòu)想、理論創(chuàng)新、規(guī)劃方案和各項政策措施的有效性，中國農(nóng)業(yè)銀行黨委作出了開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點的決定。中國農(nóng)業(yè)銀行自2007年9月起，從吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅和重慶等八省（市、區(qū)）選擇了有代表性的17個地區(qū)、123個縣支行開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點工作。

試點中，各家試點行各有特色，探索出了許多好用、適用的“三農(nóng)”服務(wù)模式和管理方法。甘肅分行通過優(yōu)選扶持產(chǎn)業(yè)，加大對馬鈴薯這一當(dāng)?shù)鼐邆滟Y源優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)的支持力度，建立銀政企農(nóng)合作支農(nóng)機(jī)制，實現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)民多方共贏，真正使當(dāng)?shù)赝炼棺兂闪宿r(nóng)民手中的“金蛋蛋”。福建德化支行創(chuàng)新惠農(nóng)卡推廣模式，積極與新型農(nóng)村合作醫(yī)療合作，通過項目推動，實現(xiàn)了惠農(nóng)卡在當(dāng)?shù)氐膹V覆蓋。四川分行在試點中探索出了“六方合作＋保險”的支農(nóng)模式，通過銀行、農(nóng)戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、政府六方合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，保險公司為之提供保險服務(wù)，不僅涉農(nóng)貸款投放增加，而且風(fēng)險得到有效分散。湖南分行創(chuàng)新出由村“五老”（老支書、老村長、老組長、老黨員、老干部）組成“農(nóng)戶誠信評議小組”，對農(nóng)戶進(jìn)行信用評議的方法，較好解決了農(nóng)戶貸款信息不對稱問題。重慶分行運用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化手段，創(chuàng)新農(nóng)戶篩選和調(diào)查認(rèn)定方法，科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶調(diào)查表格，有效提高了農(nóng)戶信息采集和客戶篩選的效率和質(zhì)量。其他各行在試點中也都探索出了許多先進(jìn)經(jīng)驗和做法，為系統(tǒng)總結(jié)各行試點實踐并在全行推廣，中國農(nóng)業(yè)銀行專門編制了《中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”案例》。

截至2008年6月，面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點第一階段工作圓滿完成。試點期間，各試點行累放貸款415億元，同比增加111億元；新增貸款333億元，同比多增77億元。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行在福州召開會議，決定在此基礎(chǔ)上開展深化和擴(kuò)大試點，共涵蓋了全國1027個縣支行，占全國總數(shù)的一半以上，為2009年全面推開奠定了堅實的基礎(chǔ)，進(jìn)一步帶動了全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展。2008年全行累計投放涉農(nóng)貸款7667億元，占全行各項貸款累放額的25.9％；截至年底，涉農(nóng)貸款余額9330億元（人行、銀監(jiān)會涉農(nóng)新口徑，且為股改財務(wù)重組后數(shù)據(jù)），扣除農(nóng)業(yè)銀行股改財務(wù)重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，占全行貸款增量的37.36%。

（三）積極探索適應(yīng)“三農(nóng)”特點的新型金融產(chǎn)品

1、推進(jìn)惠農(nóng)卡與農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。惠農(nóng)卡是中國農(nóng)業(yè)銀行專門為廣大農(nóng)民量身定做的綜合性金融產(chǎn)品。惠農(nóng)卡的核心功能是通過銀行卡向農(nóng)民發(fā)放到戶貸款，幫助解決農(nóng)民“貸款難”。此外，還具有存取現(xiàn)金、匯兌結(jié)算、代理歸集發(fā)放財政直補(bǔ)、社保資金等多種功能。以惠農(nóng)卡為載體，農(nóng)戶在符合審批條件的情況下能夠獲得一定額度的農(nóng)戶小額貸款。持卡人在核定的額度和期限內(nèi)，可以通過中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點、ATM、電話或網(wǎng)上銀行等途徑，自助辦理農(nóng)戶小額貸款的放款、還款手續(xù)。為解決農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺乏的問題，中國農(nóng)業(yè)銀行探索采取信用貸款、多戶聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保等方法，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。截至12月31日，中國農(nóng)業(yè)銀行已發(fā)放惠農(nóng)卡810萬張，激活率96%；通過惠農(nóng)卡給農(nóng)戶授信65.9億元，貸款余額達(dá)到46.6億元，惠及29.2萬戶農(nóng)民。

2、創(chuàng)新多種新型產(chǎn)品。中國農(nóng)業(yè)銀行在推廣城市成熟產(chǎn)品的同時，針對農(nóng)戶、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等，推出了一系列特色產(chǎn)品和服務(wù)，在實踐中獲得了廣泛應(yīng)用。

“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保貸款。農(nóng)戶與農(nóng)副產(chǎn)品收購公司（含生產(chǎn)型和貿(mào)易型企業(yè)）簽訂收購協(xié)議，由公司對農(nóng)戶申請的貸款提供保證擔(dān)保，農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品后，貨款劃撥銀行歸還貸款。

農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放用于統(tǒng)一采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、統(tǒng)一收購、銷售農(nóng)副產(chǎn)品等人民幣貸款。合作社流動資金貸款按使用方式分為一般流動資金貸款和自助可循環(huán)流動資金貸款。

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)季節(jié)性融資貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行為了緩解企業(yè)資金壓力，支持農(nóng)產(chǎn)品及時收購，開發(fā)了季節(jié)性融資貸款，向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在特定期限內(nèi)收購生產(chǎn)原料發(fā)放流動性資金貸款。貸款只能用于購買生產(chǎn)原料，專款專用。企業(yè)不能提供有效固定資產(chǎn)抵押或保證擔(dān)保時，可以在開立收購專戶、封閉運行的情況下，以原材料或產(chǎn)成品作為貸款抵押物。

小企業(yè)簡式快速貸款。針對小企業(yè)資金運作“短、小、急、頻”的特點，對單戶融資總額在200萬元以內(nèi)，且落實足額有效抵（質(zhì)）押的小企業(yè)，免評級，單筆貸款業(yè)務(wù)審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時等額減少授信額度的貸款品種。根據(jù)小企業(yè)實際經(jīng)營需要，部分地區(qū)小企業(yè)單戶融資總額上限已擴(kuò)大到800萬元。小企業(yè)簡式快速貸款運作流程簡單，辦理較為快捷。

小企業(yè)自助可循環(huán)貸款。在小企業(yè)單個客戶規(guī)定授信額度內(nèi)，根據(jù)企業(yè)的流動資金需求，核定短期可循環(huán)流動資金貸款額度。小企業(yè)可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營實際所需流動資金，隨時自助申請，經(jīng)快速審批后在規(guī)定期限內(nèi)可循環(huán)使用，實現(xiàn)了一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還，方便靈活。

金穗支付通。支付通是一種新型金融自助服務(wù)產(chǎn)品，通過在固定電話上安裝簡單機(jī)具，將電話機(jī)、密碼鍵盤、刷卡器三合一，綁定相應(yīng)的中國農(nóng)業(yè)銀行卡，可辦理帳戶信息查詢、交易明細(xì)查詢、匯款、收款等銀行業(yè)務(wù)，操作安全快捷。

金農(nóng)保一單通。為分散和轉(zhuǎn)移中小企業(yè)以及個體經(jīng)營戶的風(fēng)險，幫助解決融資難題，太平洋保險公司和中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)的，既承保中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶經(jīng)營財產(chǎn)風(fēng)險，又承保了企業(yè)管理人員的人身意外風(fēng)險的綜合型保險品種。

（四）認(rèn)真做好地震災(zāi)害金融服務(wù)

“5.12”汶川大地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行積極采取行動，一手抓抗震救災(zāi)，一手抓金融服務(wù)，盡全力支持災(zāi)后恢復(fù)重建。總行先后下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步支持汶川地震災(zāi)后重建若干信貸政策的意見》和《關(guān)于進(jìn)一步做好汶川地震災(zāi)后重建金融支持和服務(wù)工作的意見》，對做好災(zāi)后重建進(jìn)行了詳細(xì)的部署，迅速出臺了多項緊急措施，保網(wǎng)點正常營業(yè)，保信貸資金支持。四川、甘肅、陜西等分行在總行的指導(dǎo)下，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，采取了多項切實有效的舉措，保證金融支持災(zāi)后恢復(fù)重建工作快速、有序、有效進(jìn)行。

1、布設(shè)臨時服務(wù)網(wǎng)點，迅速恢復(fù)災(zāi)后營業(yè)。地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點受損嚴(yán)重，有300多個網(wǎng)點不能對外營業(yè)。為第一時間滿足災(zāi)區(qū)群眾、政府、單位和救災(zāi)部隊的金融需求，中國農(nóng)業(yè)銀行緊急向受災(zāi)行配置電子設(shè)備2374套，監(jiān)控設(shè)備12套、運鈔車及業(yè)務(wù)用車21輛、ATM機(jī)60臺，并抽調(diào)了會計業(yè)務(wù)骨干組成專家組，深入一線解決恢復(fù)營業(yè)具體問題。同時，積極通過汽車、帳篷、板房、租借房屋以及并所辦公等方式開設(shè)50個流動銀行，確保了災(zāi)后一周內(nèi)每個重災(zāi)縣支行至少有一個網(wǎng)點恢復(fù)營業(yè)。截至2008年6月4日，中國農(nóng)業(yè)銀行四川分行因災(zāi)停業(yè)的網(wǎng)點全面恢復(fù)對外營業(yè)。

2、合理調(diào)度資金，確保支付渠道暢通。明確各受災(zāi)分行在救災(zāi)期間的備付金占用不受計劃控制，加大重災(zāi)行超額備付金和現(xiàn)金儲備，確保救災(zāi)款項的及時足額支付和群眾提取現(xiàn)金的需求。2008年5月13日至6月11日，僅四川分行就劃撥救災(zāi)和清算資金69.48億元。開展“綠絲帶”行動，設(shè)立賑災(zāi)專柜，保證賑災(zāi)業(yè)務(wù)的快速辦理。

3、采取多項措施，保障客戶權(quán)益。啟動科技部門7×24小時應(yīng)急保障機(jī)制，保障客戶信息、資金等數(shù)據(jù)的安全。加派專人職守95599客服熱線，及時解答災(zāi)區(qū)群眾取現(xiàn)、掛失、轉(zhuǎn)賬以及擔(dān)心資金安全等方面的疑問，安撫客戶心理。突破現(xiàn)行政策，解決災(zāi)區(qū)群眾個人存款查詢、凍結(jié)、取現(xiàn)以及個人貸款客戶還款等問題。制定《災(zāi)后個人金融服務(wù)指引》，公布災(zāi)后個人金融業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點名錄及聯(lián)系方式，方便災(zāi)區(qū)客戶辦理金融業(yè)務(wù)。

4、出臺支持災(zāi)后重建特殊信貸政策。集中安排信貸規(guī)模用于支持受災(zāi)客戶恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園。建立信貸審批綠色通道，提高信貸審批效率，確保救災(zāi)、重建貸款及時到位。優(yōu)先支持救災(zāi)物資生產(chǎn)加工企業(yè)以及救災(zāi)貿(mào)易、儲運和批零客戶，優(yōu)先支持電力、通訊、公路、鐵路等與抗震救災(zāi)直接相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)。截止2008年底，中國農(nóng)業(yè)銀行對成都市、阿壩、德陽、綿陽、廣元、雅安6個重災(zāi)區(qū)的企業(yè)共發(fā)放貸款134.56億元，為災(zāi)區(qū)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力支持。制定了《關(guān)于開辦地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款的若干政策規(guī)定》，開辦災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款。截止2008年底，中國農(nóng)業(yè)銀行共計發(fā)放該項貸款2.4億元，支持災(zāi)區(qū)6949戶農(nóng)戶重建永久性住房。對受災(zāi)區(qū)域符合條件的“三農(nóng)”客戶新發(fā)放貸款一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率，對災(zāi)區(qū)個人新發(fā)放的住房按揭貸款，統(tǒng)一執(zhí)行人民銀行公布的個人住房貸款利率下限，減輕災(zāi)區(qū)客戶的財務(wù)負(fù)擔(dān)。允許對生產(chǎn)抗震救災(zāi)物資的客戶，根據(jù)生產(chǎn)訂單和實際資金需求或提供的擔(dān)保核定增量授信額度，不受授信理論值限制。這些政策，在中國農(nóng)業(yè)銀行支持災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建工作中發(fā)揮了重要作用。

四、面向“三農(nóng)”的政策保障

（一）構(gòu)建專業(yè)化的組織管理體系

2006年起，中國農(nóng)業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的要求，積極開展人力資源綜合改革，在大型商業(yè)銀行內(nèi)部探索建立專業(yè)化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)組織管理體系，為面向“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位提供有效支撐。

1、成立專門的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)板塊，推進(jìn)三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點。根據(jù)中央定位和中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)兩個市場的實際情況，為解決“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理中鏈條過長、效率不高和針對性不強(qiáng)等問題，中國農(nóng)業(yè)銀行決定在一級法人體制下，組建專門的三農(nóng)縣域事業(yè)部，將全部縣域支行納入事業(yè)部，實現(xiàn)專業(yè)化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)。2008年3月19日，中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”板塊正式成立，在總行層面設(shè)立了“三農(nóng)”金融工作推進(jìn)委員會、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、三農(nóng)對公業(yè)務(wù)部和三農(nóng)個人金融部。2008年10月13日在中后臺三農(nóng)會計核算、三農(nóng)考核評價、三農(nóng)信貸管理、三農(nóng)風(fēng)險管理、三農(nóng)人力資源管理、三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)等六個管理中心分別增設(shè)支持和服務(wù)三農(nóng)縣域事業(yè)部的專職機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊，進(jìn)一步強(qiáng)化了全行“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障。

為在全行推行三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革探索經(jīng)驗，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點指導(dǎo)意見》，并配套制定了計劃管理、資源配置、財務(wù)管理、績效考評、機(jī)構(gòu)調(diào)整等方面一系列配套制度辦法。從2008年3月起，先后在四川、福建、廣西、甘肅、浙江、山東等六家分行選擇了部分二級分行作為改革試點行，開展事業(yè)部制改革試點工作。2008年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行在前期試點基礎(chǔ)上，出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于擴(kuò)大“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點指導(dǎo)意見》，在福建、廣西、四川、甘肅、浙江、山東等六家分行全省（區(qū)）范圍內(nèi)深化擴(kuò)大三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點，此后又追加了重慶分行作為試點行。目前，試點工作取得重要進(jìn)展，試點行事業(yè)部組織架構(gòu)初步形成，各項運行機(jī)制初步建立，為在全行范圍內(nèi)推進(jìn)事業(yè)部制改革提供了良好的基礎(chǔ)。

2、加強(qiáng)縣域支行綜合改革，打造服務(wù)“三農(nóng)”前沿陣地。為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)對縣域支行的分類指導(dǎo)和精細(xì)化管理，提升縣域支行的綜合發(fā)展能力和可持續(xù)發(fā)展水平。從2007年10月起，中國農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點中同時推進(jìn)了相關(guān)縣域支行的綜合改革。各試點分行根據(jù)各地實際，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)了優(yōu)化調(diào)整縣域支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、分類管理、財務(wù)資源配置、人力資源管理、績效考核等方面的改革，有效引導(dǎo)了中后臺員工向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)流動，服務(wù)“三農(nóng)”工作人員得到充實。

3、積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新型組織模式。為改善農(nóng)村金融體系不健全、供應(yīng)不充足的現(xiàn)狀，也為中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù) “三農(nóng)”搭建新平臺，2008年8月18日，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立了兩家村鎮(zhèn)銀行，在湖北、內(nèi)蒙古兩地同時開業(yè)，開創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行在部分試點地區(qū)探索對現(xiàn)有網(wǎng)點覆蓋不到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供流動金融服務(wù)，進(jìn)一步延伸中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的觸角。

（二）改革信貸管理制度

根據(jù)“三農(nóng)”貸款時間急、金額小、用信頻、期限短等特點，中國農(nóng)業(yè)銀行在準(zhǔn)入、擔(dān)保、流程和授權(quán)等方面進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新，正在積極建立一套有別于城市業(yè)務(wù)的信貸政策制度體系。

1、下沉經(jīng)營重心，擴(kuò)大審批權(quán)限，讓服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)“能放貸”。推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策重心。區(qū)分經(jīng)濟(jì)環(huán)境和管理能力，盡可能將農(nóng)戶貸款審批權(quán)授予縣域支行和分理處，將農(nóng)村中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)授予二級分行和縣域支行。具體授權(quán)額度，由一級分行結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H自主確定。與貸款審批權(quán)同步下放“三農(nóng)”客戶信用等級認(rèn)定權(quán)限和貸款定價權(quán)限。

2、完善信用評級體系，讓“三農(nóng)”客戶“進(jìn)得來”。針對“三農(nóng)”和縣域客戶普遍缺乏規(guī)范的財務(wù)報表的實際，調(diào)整信用評級指標(biāo)，減少財務(wù)數(shù)據(jù)要求，更多地從定性指標(biāo)的角度分析和評價客戶的信用狀況。

3、創(chuàng)新?lián)７绞剑尅叭r(nóng)”客戶“貸得到”。根據(jù)各地實際和監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見，采取多戶聯(lián)保、“公司＋農(nóng)戶”、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，解決抵押品不足難題。

4、簡化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”貸款“貸得快”。合并了農(nóng)戶貸款評級、授信、用信程序，簡化中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。

（三）資源配置向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜

為了有效解決“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營資源投入不足的問題，切實保障“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行在安排全行各項經(jīng)營資源時，優(yōu)先保障“三農(nóng)”和縣域資源配置。探索單獨編制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營計劃、單獨配置經(jīng)濟(jì)資本、單獨安排信貸計劃、單獨安排營業(yè)費用、單獨安排固定資產(chǎn)投入，支持和促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、經(jīng)營計劃和經(jīng)濟(jì)資本。依據(jù)國家經(jīng)濟(jì)金融政策、中國農(nóng)業(yè)銀行中長期戰(zhàn)略目標(biāo)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中長期發(fā)展規(guī)劃，中國農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)探索單獨編制綜合經(jīng)營計劃。各一級分行、二級分行根據(jù)轄區(qū)內(nèi)縣域支行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資源稟賦，逐一確定縣域支行經(jīng)營目標(biāo)。

2、信貸規(guī)模。2008年開始，中國農(nóng)業(yè)銀行在安排信貸計劃時，優(yōu)先考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)戶貸款、小企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和城鎮(zhèn)化貸款等“三農(nóng)”重點業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

3、營業(yè)費用和固定資產(chǎn)投入。2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行加大了對服務(wù)“三農(nóng)”營業(yè)費用和固定資產(chǎn)的投入。對試點地區(qū)行下達(dá)了專項費用。安排了縣域網(wǎng)點改造專項資金，集中對一批縣域網(wǎng)點進(jìn)行了改造升級，優(yōu)化了縣域網(wǎng)點布局，增強(qiáng)了網(wǎng)點服務(wù)“三農(nóng)”的綜合功能。

（四）強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

有效控制風(fēng)險是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展、更好地服務(wù)“三農(nóng)”的基本前提。中國農(nóng)業(yè)銀行高度重視“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，在新時期服務(wù)“三農(nóng)”試點中，認(rèn)真總結(jié)過去的經(jīng)驗教訓(xùn)，探索了一系列風(fēng)險防控的手段和措施。

1、實施正確的風(fēng)險管理戰(zhàn)略。2008年10月，中國農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)試點經(jīng)驗基礎(chǔ)上，研究制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理政策綱要》，確定了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理戰(zhàn)略，提出以信用風(fēng)險和操作風(fēng)險為重點建立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理體系，并從準(zhǔn)入、定價、流程、考核等多個方面，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險管理作出了明確的規(guī)定。

2、加強(qiáng)風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)。推行二級分行、縣域支行風(fēng)險經(jīng)理、獨立審批人和監(jiān)管人員派駐制，加強(qiáng)對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險垂直管控。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引》，要求對農(nóng)戶貸款實行“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與貸款營銷、管理和質(zhì)量掛鉤）制度，把控制風(fēng)險的效果與經(jīng)營管理人員的利益捆在一起，讓來自外部的制度制約和源于利益的自我約束共同發(fā)揮作用。完善“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)定價模型，合理確定不同類型“三農(nóng)”客戶的貸款利率，提高利率覆蓋風(fēng)險的能力。

3、積極探索有效的風(fēng)險控制方法。拓寬信息收集渠道，創(chuàng)新客戶調(diào)查方式，提高涉農(nóng)貸款客戶信息采集效率。建立恰當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險關(guān)口前移，有效識別和化解風(fēng)險。通過擔(dān)保、保險等多種手段，有效轉(zhuǎn)移“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險。加強(qiáng)了守信激勵和失信懲戒機(jī)制建設(shè)，開展評選信用鄉(xiāng)、村、戶活動。對誠信守約客戶，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等激勵政策，對違約失信客戶，設(shè)立黑名單，采取懲罰措施。

4、加強(qiáng)業(yè)務(wù)運行監(jiān)管。為了有效降低風(fēng)險，中國農(nóng)業(yè)銀行通過不定期抽查、專項檢查、IT管理系統(tǒng)實時監(jiān)控等方式，加強(qiáng)對“三農(nóng)”貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握，對臨時困難或發(fā)生意外情況的涉農(nóng)客戶延長貸款期限，對高風(fēng)險客戶、信用惡化客戶及時退出，確保信貸業(yè)務(wù)安全。積極組建“飛檢隊”、“神秘人隊伍”、“整體移位隊伍”、“巡視隊伍”和審計特派辦等五支監(jiān)督檢查隊伍，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和案件治理，切實防范和查處人為因素造成的風(fēng)險。

結(jié)束語

充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的核心作用，對于解決好“三農(nóng)”問題具有重要意義。農(nóng)村是保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的主戰(zhàn)場，擴(kuò)大農(nóng)村投資和消費離不開農(nóng)村金融的大力支持。

2009年，是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立后的第一年。中國農(nóng)業(yè)銀行將深入貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央經(jīng)濟(jì)工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神，始終堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，切實履行服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位和責(zé)任，堅定不移地推進(jìn)“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，扎實推進(jìn)三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革，進(jìn)一步改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，努力為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長和新一輪農(nóng)村改革發(fā)展提供優(yōu)良金融服務(wù)。

農(nóng)村金融是一個世界性的難題。中國農(nóng)業(yè)銀行愿與所有服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)和人士一道，秉承合作、惠農(nóng)、共贏理念，共同為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。