第一篇：淺談“十二五”時期我國銀行業監管

“十二五”時期我國銀行業監管淺論

“十二五”時期是我國全面建設小康社會的關鍵時期，也是深化重要領域和關鍵環節改革的攻堅時期。“十二五”期間銀行業改革發展與監管的總體思路是：以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，以黨的十七大精神和科學發展觀為統領，根據“十二五”規劃，堅持支持實體經濟科學健康發展，推動銀行業與經濟社會良性互動；堅持轉變發展方式，以發展促轉變，在轉變中謀發展，不斷提升發展質量和水平；堅持深化改革，逐步解除阻礙發展的深層次體制機制問題，推動提升金融自主創新能力，不斷提高金融服務水平，大幅度提高我國銀行業的整體競爭力。銀監會將根據《有效銀行監管核心原則》和我國銀行業實際，不斷健全和完善監管建設長效機制。

一、不斷健全監管政策法規體系

一是積極參與國際監管標準制定，結合國際最佳實踐和我國銀行業實際，不斷完善監管法規體系框架，提高立法的科學性。二是注重事前結構化限制性監管安排，推動金融機構破產法律制度建設，形成有序的市場化退出機制。三是完善銀行業信息披露制度，擴大信息披露的深度和廣度，進一步提高透明度，增強市場約束。四是加強法規實施，以及執法監督效果的后評價和修訂完善工作。

二、持續改進監管方法，提高監管能力

一是強化市場準入監管，提高非現場監管能力，改進現場檢查流程和手段。二是不斷完善非現場監管信息系統和現場檢查系統，進一步推動非現場監管、現場檢查和市場準入的聯動，形成合力。三是加強風險管理和監管相關基礎設施建設。四是推進監管資源集成，進一步完善監管激勵機制，加強監管隊伍建設。

三、逐步優化風險監管指標體系

以參與國際監管標準制定，以及同步實施第二版、第三版巴塞爾協議為契機，完善現有框架，形成宏觀審慎與微觀審慎監管相結合，覆蓋信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等主要風險類型，具有前瞻性、逆周期特征的審慎監管指標體系，準確衡量銀行業風險水平、變化趨勢、風險管控和抵補狀況，切實提升銀行業風險識別、計量、評價、監測、控制、緩釋和預警能力。

四、加強存款人和金融消費者權益保護

維護廣大存款人和金融消費者合法權益，關注金融服務公平與效率，增進公眾對現代金融的了解。推動健全存款人和金融消費者保護和公眾教育服務綜合體系，形成由監管部門、教育部門、宣傳部門和社會各相關領域共同參與的工作機制，提升居民金融素質，增強針對金融風險的自我保護能力。

五、積極完善金融監管協調機制

堅持分業經營、分業監管體制，增強宏觀政策、產業政策和金融政策的協調配合，加強金融監管協調，建立健全系統性金融

風險預警、防范、應對、處置機制。繼續發揮好各種金融監管協調機制的功能，加強信息共享與合作。

積極參與國際金融監管標準改革和建設進程，提高發展中國家在國際監管改革中的話語權。通過簽訂監管合作諒解備忘錄和組織國際監管聯席會議等各種方式和機制，加強與母國、東道國之間持續、有效的信息溝通交流。推進與國際組織和境外監管機構的國際合作，積極防范風險的跨境傳染，促進建立全球性金融危機應急和救助機制，提高共同應對危機的能力。

“十一五”期間，我國大型銀行監管主動適應形勢發展變化的要求，扎實推進各項監管工作，取得了較為顯著的成績。不僅推動大型銀行初步構建起現代公司治理框架，成功抵御國際金融危機的沖擊，而且引導大型銀行認真貫徹國家宏觀調控政策，主動服務經濟發展方式的轉變，大型銀行服務經濟社會發展的水平得到顯著提升。

第二篇：我國對銀行業的監管

我國對銀行業的監管

——“天寶系”案例解析

銀行業監管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講，銀行業監管是指國家金融監管機構對銀行業金融機構的組織及其業務活動進行監督和管理的總稱。廣義的銀行業監管則不僅包括國家金融監管機構對銀行業金融機構的外部監管或他律監管，也包括銀行業金融機構的內部監管或自律監管。

為了與本國的政治經濟體制、宏觀調控手段、金融體制、金融市場發育程度相適應，各國確立了各自不同的銀行業監管體制，我國現階段實行的是金融分業監管體制，中國銀行業監督管理委員（簡稱“銀監會”）會作為專門的銀行業監管機構，依法對全國銀行業金融機構及其業務活動進行監督管理。

案例中，審計署發現問題后向上報告后，問題交由銀監會進行全面了解和警示信貸風險，由此可見銀監會在我國的銀行業監管中的作用。銀監會作為專門的銀行業監管機構行使銀行業監管職能，中央銀行不行使對銀行業的監管職能。目前，中國銀監會機關設15個職能部門：辦公廳、政策法規部、銀行監管一部、銀行監管二部、銀行監管三部、非銀行監管機構監管部、合作金融機構監管部、統計部、財務會計部、國際部、監察局、人事部、宣傳工作部、監事會工作部。其中，主要業務部門按照監管對象進行職責分工：銀行監管一部，主要負責國有商業銀行和資產管理公司的監管；銀行監管二部，主要負責股份制商業銀行、城市商業銀行和城市合作信用社的監管；銀行監管三部，主要負責外資銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行的監管；非銀行金融機構監管部，主要負責信托投資公司、財務公司和金融租賃公司等非銀行金融機構的監管；合作金融機構監管部，主要負責農村信用社和農村商業銀行的監管。

中國銀監會根據履行職責的需要設立派出機構，并對派出機構實行統一領導和管理。目前，中國銀監會在全國31個省、自治區、直轄市和大連、青島、廈門、深圳、寧波5個計劃單列市設銀監局。中國銀監會的派出機構在中國銀監會的授權范圍內，對本轄區內的銀行業金融機構進行監督管理，承辦中國銀監會交辦的其他事項。案例中提到9家已經上報排查結果的銀監局中，北京、上海、遼寧、吉林和安徽銀監局所轄銀行風險相對嚴重，隨即銀監會召集9大證監局開完自查會后，要求各大銀行及時采取相應措施追回資產，充分體現了銀監會派出機

構對轄區的監督管理作用。

中國銀監會的基本職責是根據《銀行業監督管理法》和國務院的授權，統一監管銀行業金融機構，維護銀行業的合法、穩健運行。

我國如何實施證券業監管

——IPO企業被否案例分析證券監管是以保護投資者合法權益為宗旨，以矯正和改善證券市場的內在問題（市場失靈）為目的，政府及其監管部門通過法律、經濟、行政等手段對參與證券市場各類活動的各類主體的行為所進行的引導、干預和管制。在證券市場監管方面，政府與證券自律監管組織之間存在著相互協作的關系。主要表現在：第一，執法上的協作。雙方建立信息交流機制和協調機制，定期舉行聯合會議以及簽訂諒解備忘錄等。第二，二者互為補充，互相為對方提供監管條件。第三，以政府監管為主導的證券監管體制仍然是目前的主流，有效的自律監管體系必須在政府監管的框架內定義。

我國證券市場監管體制經歷了一個從地方監管到中央監管，由分散監管到集中監管的過程，第一階段證券市場的監管主要由地方政府負責。1992年證券市場才開始成為全國性市場，證券市場的監管也由地方監管為主改為中央集中監管，并通過不斷調整國務院各有關部門的監管職責，逐步走向證券市場集中統一的監管體制。1998年，國務院決定撤銷國務院證券委員會，工作改由中國證券監督管理委員會承擔，并決定中國證券監督管理委員會對地方證管部門實行垂直領導，從而形成了集中統一的監管體系。2005年頒布《證券法》，進一步規范證券市場監管。

新《證券法》對違法違規的監管措施既明確又具體，有利于證監會加強對證券公司的風險監管。其監管措施具體如下：針對證券公司的監管措施主要有：限制業務活動責令暫停部分業務停止批準新業務；停止批準增設、收購營業性分支機構；限制分配紅利；限制轉讓財產或者在財產上設定其它權利；撤銷有關業務許可；責令停業整頓、指定其它機構托管、接管或撤銷等；針對證券公司股東的監管措施主要有：責令轉讓股權；限制行使有關股東權利；針對證券公司高層管理人員的監管措施主要有：限制向董事、監事、高級管理人員支付報酬、提供福利；撤銷董事監事高級管理人員任職、資格，責令更換或者限制其權利；通知

出境管理機關依法阻止董事、監事、高級管理人員出境；申請司法機關禁止董事、監事、高級管理人員轉移、轉讓或者以其它方式處分財產，或者在財產上設定其他權利等。

綜合案例來看，擬上市企業的盈利能力、主體資格、獨立性的問題是被否的三大主要因素，另外還表現在企業運作、信息披露、募集資金運用、經營模式等方面。但我國證券業監管體制自身也存在著諸多問題，諸如監管機構對市場的直接控制較多，政府集中監管具有體現監管權威、防止相互扯皮的作用。但是，由于在證券市場創設之初就帶有濃厚的行政色彩，政府集中監管往往體現為監管機構對市場進行全面而直接的控制。關于證券發行與上市的聯動機制就是一個例證。事實上，證券市場確實存在政府監管所不能夠及的“死角”，政府監管不能解決所有的市場問題。自律組織及市場參與主體始終置身于市場之中，在監管者監督下的行業自律往往更具有效率。另外，在證券發行中，實質審核、證券承銷的通道制度等方面都還存在證券監管機構對證券市場的過度干預。審批制轉變為核準制之后，同樣執行實質性審查，監管機構“內部掌握”的發行標準仍然存在。這些都是政府對市場的直接控制。

總之，只有認清中國證券市場發展的不足，正確樹立監管理念，秉承“公開、公平、公正”的三公原則，敢于監管、善于監管，依法監管，確保市場的公信力不受侵害，采取適度監管，充分發揮市場效用，才能促進市場逐步壯大，保證證券市場健康發展。

第三篇：十一五時期我國對外貿易回顧 十二五展望

十一五時期我國對外貿易回顧 十二五展望

霍建國

2011-03-03

摘 要： 對外貿易經歷了最為復雜的國內外發展環境，尤其是2008年以來發生的金融危機，使得世界經濟陷入深度衰退，國際市場需求大幅下降，貿易保護主義愈演愈烈，給外貿發展帶來了眾多變數。我國政府適時調整了發展戰略，堅持擴大內需與穩定外需相結合，以轉變對外貿易發展方式、實現對外貿易轉型升級為目標，最終確保了對外貿易的持續、穩定、健康發展。“十二五”時期，鞏固和提高我國現有優勢，加快構建我國在國際市場競爭中的新優勢，實現由貿易大國向貿易強國邁進將對我國對外貿易發展具有舉足輕重的意義。

關鍵詞：

對外貿易，貿易政策，產業布局，國際市場

一、過去5年我國對外貿易回顧

“十一五”期間我國對外貿易的發展目標及戰略部署是：加快轉變對外貿易增長方式，優化進出口商品結構，著力提高對外貿易的質量和效益；擴大具有自主知識產權、自主品牌的商品出口，控制高能耗、高污染產品出口，鼓勵進口先進技術設備和國內短缺資源；繼續發展加工貿易，著重提高產業層次和加工深度，增強國內配套能力，促進國內產業升級。總體看來，我國“十一五”期間的對外貿易主要表現為五大發展特征：

特征一：貿易規模持續擴大，貿易大國地位確立

2008年9月以來，受金融危機、世界經濟下滑等不利因素影響，我國進出口大幅下降，首次出現了14%的負增長。但從“十一五”整體情況看，我國進出口貿易規模仍保持了持續、快速擴張態勢。2005年，我國進出口總額為14221.2億美元，占全球貿易的7.3%。2%年，我國進出口總額為29727.6億美元。依此計算，我國“十一五”末對外貿易總額為“十五”末的2倍以上，年均增長15%，高于同期世界貿易年均增幅10.8個百分點。2009年我國占世界貿易比重由“十五”時期的7.3%提升至9.7%，成為世界第二貿易大國，第一大出口國和第二大進口國，貿易大國地位已然確立。國際貨幣基金組織發布的《世界經濟展望》報告認為，中國正成為世界經濟發展的最大推動力。

特征二：出口商品結構優化，國際競爭力顯著增強

2006年以來，為了治理環境、節能減排，我國加大了對“兩高一資”產品的出口限制，此類產品出口持續下降，機電產品及高新技術產品出口持續增長，截至2%年年底，我國工業制成品出口占出口總額比重由“十五”末的93.6%提高到94.7%，機電產品和高新技術產品出口占出口總額比重也分別達到59.3%和31.4%，比“十五”末分別提高了3.3和2.8個百分點，高新技術產品出口為世界第一位，出口商品結構明顯優化。2005年始，人民幣匯率進入升值通道，客觀上促進了出口結構優化升級的步伐，出口商品的平均價格有所上升，貿易條件有所改善。特別是支持與引導企業加大自主核心技術研發、培育自主品牌、延伸產業鏈、提高企業營銷能力等政策措施，對我國出口結構升級也起到了重要的促進作用，“十一五”期間我國出口產品在國際市場的競爭優勢明顯增強。

特征三：進口快速增長，貿易順差有所回落

隨著全球產業結構調整及產業內貿易的快速發展，我國制造業規模和水平持續提升，出口明顯大于進口，貿易不平衡較為明顯，致使貿易順差過大。“十一五”期間，為保持對外貿易的平衡發展，我國采取了一系列措施擴大進口，包括降低進口關稅、促進進口便利化等，致使進口穩定增長，貿易順差略有回落，貿易均衡發展趨勢初步顯現。2005年，我國進口占世界進口比重為6.1%，2009年升至8%，成為世界第二大進口國，進口的年均增長率為11.3%，高于全球進口年均增長率7.4個百分點。2009年以來，在擴大內需和積極財政政策的作用下，我國進口增幅創出歷史新高。2%年我國進口總值13948.3億美元，增長38.7%，進口增幅分別高于進出口增幅及出口增幅4.0及7.4個百分點。由于進口增幅明顯高于出口增幅，我國對外貿易順差在2008年達到歷史高點2954億美元后迅速回落，2009年我國對外貿易順差為1967億美元，下降34%。2%年在進出口總額高速增長的情況下，貿易順差基本維持了原有的水平。2%年，貿易順差占進出口總額的6.3%，較2005年下降了近1個百分點。

特征四：與新興經濟體貿易額上升，貿易伙伴趨向多元化

“十一五”期間，我國與主要貿易伙伴的貿易往來不斷加強，目前，已成為日本、韓國、澳大利亞、巴西、南非等經濟體的第一大，歐盟第二大，美國和印度第三大，東盟第四大出口市場。我國進口的擴大為不少國家和地區提供了重要市場，成為支持貿易伙伴經濟增長的重要因素。從貿易集中度來看，我國對亞洲、歐洲及北美洲的進出口貿易呈下降趨勢，而對非洲、拉丁美洲及大洋洲都處于上升態勢。2%年，我國與歐盟、美國、日本的進出口額占我國對外貿易進出口總額的45.6%，較“十五”末減少了3.6個百分點；而對東盟、“金磚四國”中的其他三國占比則分別提高了0.5和1.3個百分點，對拉美和非洲也分別提高了2.1和1.4個百分點。與發展中國家貿易的快速增長，使我國對發達國家高額貿易依存比例的格局逐漸好轉，也使我國的貿易伙伴更趨多元化。

特征五：加工貿易比重回落，轉型升級初見成效

加快實現加工貿易轉型升級，逐步提升我國的制造業國際競爭優勢，也是“十一五”期間我國轉變外貿發展方式的重要內容。改革開放以來，穩定的政治環境以及良好的基礎設施條件等優勢促使我國成為全球制造基地，其中加工貿易的發展發揮了突出作用。“十一五”期間，我國采取了一系列措施，促進加工貿易轉型升級，使加工貿易占我國進出口的比重逐漸降低，一般貿易比重則明顯上升。2005年，一般貿易在我國對外貿易總額中的比重為41.8%，2%年上升為49.8%；而加工貿易則由48.6%降至39.2%，下降了9.4個百分點。從我國的國情及比較優勢來看，加工貿易在未來較長一段時期，仍將是我國對外貿易穩定增長的助推器；而以加工貿易為突破口，實現對外貿易的轉型升級，仍是我國面臨的艱巨任務。

綜上所述，“十一五”期間，我國已發展成為一個名副其實的貿易大國，成為國際分工體系的重要一環，在世界貿易中的地位日顯突出。然而，我國對外貿易依然存在著一些不容忽視的潛在問題，如貿易增長仍表現為粗放型、貿易條件未獲得根本改善、貿易發展不平衡現象嚴重、出口經營秩序有待改進、外貿企業抗風險能力偏低、發展質量和效益仍有待提高等，這些問題很可能會在“十二五”期間繼續影響和制約我國對外貿易的進一步發展。只有從根本上解決這些問題，才能使我國真正由貿易大國轉向貿易強國，為國民經濟發展作出更大的貢獻。

二、“十二五”期間我國對外貿易面臨的形勢

金融危機使原有的世界經濟格局進一步向多元化轉變，世界經濟將步入調整發展的新周期，世界貿易將尋求新的突破，發達國家在國際經濟中的主導地位有所弱化，發展中國家和新興經濟體的經濟實力有所上升。但應該承認，發達經濟體的經濟總量和競爭實力仍遠遠大于新興經濟體，且大國競爭和戰略發展意識正在突顯，我國面臨的外部環境更趨復雜，需要我們認真把握，科學應對。

（一）全球經濟復蘇基礎不穩，內外部環境壓力較大

“十二五”期間，我國對外貿易仍將面臨國際國內經濟發展雙重調整的壓力。從外部環境來看，2%年以來，世界經濟雖已呈現緩慢復蘇態勢，但增長動力主要來自寬松的貨幣財政刺激政策，缺乏內生的經濟增長動能，尤其是發達國家失業率居高不下，美歐等地區金融系統問題頻出，刺激政策和通脹風險的兩難選擇，大國博弈的日益凸顯，使得復蘇基礎仍不穩固，復蘇進程仍將面臨多重矛盾。經濟發展的疲弱必將導致外需市場的萎縮，美國堅持量化寬松的貨幣政策必將導致全球市場產生眾多新的矛盾，至少流動性過剩將會使大宗商品價格持續上漲，從而使我國的出口與進口面臨較大的挑戰與壓力。從內部環境來看，“十二五”期間，我國經濟將繼續保持平穩較快發展，但結構失衡、收入失衡、增長的質量和效益問題仍將是制約我國經濟又好又快發展的主要矛盾。此外，土地、原材料、勞動力等各種要素成本上升，環境資源約束增大，產業結構調整和勞動力供給的結構性矛盾突顯，我國經濟有可能再次面臨保增長和調結構的兩難選擇，這些都將給我國轉變對外貿易發展方式，實現對外貿易轉型升級帶來新的壓力。

（二）新興經濟體迅速崛起，世界經濟格局處于調整期

長期以來，以美、歐、日為代表的發達經濟體在世界經濟中居支配和主導地位，而數量眾多的發展中國家則居次要和附屬地位。金融危機使發達國家經濟受到重創，而發展中國家普遍受金融危機影響較小，新興經濟體快速崛起，在國際經濟中的地位日趨增強。“十二五”期間，中國同主要發達國家的矛盾和利益沖突將日益上升，歐美發達國家將憑借其經濟優勢持續對我國施壓，對于中國外貿來說，在擴大與新興經濟體的貿易合作的同時，也要看到我們的發展仍難以擺脫對歐美市場的依賴，更準確地說，應該是在鞏固歐美市場的同時，加大對新興市場的開拓力度。

（三）貿易保護主義加劇，市場競爭更趨激烈

金融危機以來，全球貿易保護主義呈上升之勢，貿易爭端不斷增多。貿易保護主義是貿易摩擦激化的根本原因，而由于WTO某些規則的模糊性，當發達國家經濟不景氣時，這種保護傾向尤為嚴重。隨著我國貿易規模擴大和在國際經濟中影響力的增強，一些國家對中國的疑慮加重。可以預見，“十二五”期間，美歐等經濟體將進一步通過貿易救濟措施，強化對綠色、新能源產業和電子信息產品的貿易保護，貿易摩擦會不斷增加。同時，金融危機爆發后，美歐等經濟體發展戰略有所改變，開始更加注意通過增加出口來提振自身經濟，美國的出口振興計劃在難以實現的情況下，一方面將加大對中國產品的限制，另一方向將會繼續對人民幣施壓以緩解困境。此外，在國際市場需求增長乏力，越來越多發展中國家融人全球經濟、參與國際分工的大背景下，“十二五”期間，各國爭奪國際市場的競爭將更加激烈。

三、“十二五”時期我國對外貿易轉型重點

黨的十七屆五中全會通過的《中共中央關于制定第十二個五年規劃的建議》中系統地提出了“十二五”經濟發展的主題、主線、目標和戰略任務。因此，科學制定對外貿易發展戰略，準確把握對外貿易發展方向，對穩步提升我國開放型經濟發展水平，構建我國在國際市場中新的競爭優勢至關重要。“十二五”時期，我國對外貿易應重點把握好以下幾方面的工作。

（一）建立科學的對外貿易管理體制和機制

努力提高對外貿易管理水平，運用科學的對外貿易管理模式和方法，形成符合開放型經濟特點的中國對外貿易管理體制和機制。

第一，要進一步明確外貿發展的戰略定位，從強調比較優勢轉向追求競爭優勢，制定系統科學的有利于企業轉型的經濟考核指標，兼顧增長的質量和效益，改變貿易條件，追求貿易利益的最大化。

第二，要正確認識進口在我國國民經濟發展中的作用，通過擴大進口來緩解外貿順差過大的壓力。要繼續做好資源性產品的進口工作，給企業一定的進口自主權；要制定有效政策，鼓勵企業加大對高新技術產品的進口，加快企業機器設備的折舊，鼓勵促進加工貿易轉型升級的產品進口；要高度重視我國鼓勵發展的戰略性新興產業的技術設備進口，通過引進高端技術裝備等，逐步提高我國自主研發制造能力；配合擴大消費的政策，適當降低國內稀缺的高檔消費產品的進口關稅。

第三，按照中央經濟工作會議要求，要兼顧好出口和進口的關系，逐步實現貿易平衡。出口是我國長期以來形成的競爭優勢，出口對于緩解就業壓力、支撐經濟增長有積極作用，在我國面臨巨額貿易順差和高額外匯儲備的壓力下，積極擴大進口、平衡貿易是必然選擇，但要采取積極的平衡辦法，切不可以打壓出口實現平衡。要以加快外貿轉型升級和提高出口的質量與效益為主要目標，實現積極的平衡。

（二）加快對外貿易轉型升級，努力提高出口產品競爭力

首先，貿易結構是國內產業結構的外在反映，調整貿易結構的關鍵是優化國內的產業投資結構，要努力加快國內產業結構的優化升級和重點產業的跨越式發展，為促進貿易結構升級和企業競爭優勢的形成提供堅實基礎；要鼓勵機電產品向深加工和中高端產品過渡，加強海外營銷網點的建立，提高售后服務水平。

其次，增強企業的核心競爭力，加快培育具有核心競爭力和自有品牌的產品，建立有效的出口品牌政策支持體系，提高出口產品附加值。對出口名牌商品在質檢、海關通關等方面給予便利，鼓勵銀行和保險公司對名牌出口企業提供融資和保險便利；以形成企業的國際競爭新優勢。

再次，要以加工貿易為突破口，推動對外貿易轉型升級。鼓勵發展配套產業，提高承接產業轉移能力，發揮加工貿易的技術溢出效應，促進消化、吸收和自主創新；控制低層次加工貿易的規模，完善加工貿易管理模式；通過完善出口退稅、金融服務、品牌認證等措施，提高勞動密集型加工貿易出口產品的質量、檔次和附加值。充分利用信息平臺，擴大采用國產原材料和零部件，促進加工貿易水平提高；促進加工企業增大核心技術與關鍵零部件的進口；提高國際市場經營開拓能力，變中國的加工地位為生產經營地位。

（三）加快推進國內產業布局調整

“十二五”時期，外貿能否走出困境，繼續維持作為制造業大國現有的競爭優勢，關鍵在于產業布局的調整。面對當前國外貿易保護升級及國內制造業成本上升的壓力，外貿出口格局必須進行大的結構性調整，即加快推進貿易布局的梯度轉移，創造條件讓東部沿海地區迅速向中高端制造業、附加值較高的領域發展，促使中西部地區積極主動地承接來自東部沿海的產業轉移。要想實現這一目標，東西兩地都應同時出臺支持中高端產業發展的投資發展政策及支持西部產業轉移承接地發展的鼓勵政策。建議先在出口加工園區內試行，逐步擴大規模，政府不必具體落實項目。要著力研究扶持政策，改善投資環境，為企業的轉移和重新布局創造有利的外部環境。“十二五”時期，如能基本實現上述結構性變化，將有利于改變中國制造業的被動局面，使中國制造業的競爭優勢至少仍可維持10年。

（四）鼓勵多種形式的海外投資，加快構建海外競爭優勢

隨著我國在國際上影響力的提高，我國有必要加強跨國公司的發展并通過他們開展援外和工程承包，構建海外主要市場的商業存在，包括銀行、保險、倉儲、運輸、批發零售等產業價值鏈的延伸部分，逐步形成海外經營效益的盈利模式。特別是隨著人民幣的不斷升值，擴大海外多種形式的投資迎來了最佳時機，要想推動和促進海外投資的發展，必須解決好以下幾個問題：

一是政府投資支持貿易促進機構在海外主要市場的布點，提供必要的投資咨詢和服務。

二是加快海外經營人才隊伍的培訓，由政府出資委托有經驗的科研院所開展大規模的培訓，普遍提高海外經營能力和水平。這些培訓可針對不同國家和地區，開展經濟貿易知識、市場營銷策略、文化歷史背景、社會交際能力等方面的培訓。形成一批成熟的有海外經營能力的營銷隊伍，這支不僅可以創造經營效益，還可在海外通過各種社會關系擴大中國的影響，樹立中國的良好形象。

三是要繼續推行海外投資的便利化，海關、稅務、銀行、外匯管理方面要有便捷措施，積極鼓勵企業加快海外營銷網絡的建設。

上述措施建議一方面可擺脫單純依靠出口的被動局面，同時可鞏固和發展與當地市場的合作關系，逐步形成海外跨國公司的盈利模式。

（五）采取多種措施，妥善應對貿易保護主義

“十二五”期間，我國將繼續面臨國外貿易保護主義的限制，采取有力措施做好應對工作不僅是確保對外貿易穩定發展的前提，同時也是創造穩定外部環境的需要。一是要深化與世界主要貿易伙伴國的經貿合作，通過經貿合作形成互利共贏的雙邊關系基礎，特別是要加強同美歐的經貿合作，盡量避免貿易戰，力爭構建和諧的經貿關系；二是要投入必要的經費，加強對貿易摩擦高風險的監測預警，明確預警指標和模式，避免一種商品在同一市場短時間內的高速增長，根據市場反映及指標變化及時發布預警信號，提前采取預防措施，同時要加快中國應對貿易摩擦的專業人才隊伍建設；三是建立和完善政府、企業和行業協會等中介組織三者分工合作的專業化的貿易摩擦應對機制及快速反應機制，切實維護企業的權益；四是依據WTO的有關規則，積極利用WTO的爭端解決機制解決貿易摩擦，維護我國參與國際經濟合作的合法權益。

第四篇：我國銀行業監管的問題及完善

我國銀行業監管的問題及完善

我國銀行業監管的問題及完善

摘要：金融業是現代經濟的核心，而銀行業在金融業中又處于主體地位，因此對于銀行業的監管問題在我國的經濟活動中就顯得分外重要。

隨著中國加入世貿組織后，我國銀行監管面臨新的形勢，更加多樣的監管對象。而現今，金融全球化不斷發展、信息科技迅猛進步，更高標準的監管目標按國際慣例辦事與國際金融業監管標準接軌，同時保護并促進中資銀行業發展，故銀行監管對中國國民經濟發展和金融業穩定有十分重要的意義。故此在其理論分析的基礎上，研究我國銀行機構業監管意義重大。

關鍵詞： 銀行業監管銀行業監管的現狀對策

一、銀行業監管的概述

自我國加入WTO后，銀行業所享有的五年過渡期已經在2006年年底結束。目前，以花旗銀行和匯豐銀行等為代表的外資銀行已經開始在我國國內開展了人民幣業務，中外資銀行將在我國的金融市場上隨即展開激烈競爭，加之我國國內本身銀行業監管的法規建設滯后、監管角色的錯位等缺陷的存在，使得我國銀行業監管難度明顯在加大，問題也日趨顯著。因此，加強銀行業的監管成為我們金融業工作的重中之重。

(一)銀行業監管的含義

當今的商業銀行業務極其復雜，這就使得銀行業監管也有著極其豐富的含義。

1.銀行業監管是指的對銀行業的監控

從中央銀行宏觀調控、貨幣穩定角度看，銀行業監管是指對銀行業的監控。

2.銀行業監管是指的對銀行業的監督

從銀行非現場檢查與監督角度看，銀行業監管是指的對銀行業的監督，促成一個迅速、準確反映商業銀行經營狀況的信息系統。

3.銀行業監管是指的對銀行業的檢查和審計

從銀行的現場檢查角度看，銀行業監管是指的對銀行業的檢查和審計。銀行業檢查是指的銀行業監管部門依法進入現場對銀行業進行業務和財務狀況的檢查，這種檢查側重于對銀行的評價，不參與銀行的內部管理決策。銀行業的審計是指的在某一特定日期或該會計終了，對公司組織或銀行的財務狀況作一個全面的檢查。

4.銀行業監管是指的對銀行業的管理

從銀行業法律和規則的角度看，銀行業監管是指的對銀行業的管理。也就是對銀行經營活動加以法律與規則的約束，也即法律制度對銀行業務活動的影響。

（二）銀行業監管的經濟學原因

1、政府失靈與銀行業監管

銀行的很大部分的資產是來自于隨時都可能被儲戶提取的存款，而且存款的提取遵從先來先得的服務原則，這就必然使得銀行在遇到流動性危機時將很難再獲得外部融資的機會，因為這不僅要求銀行已有的儲戶暫時放棄提取存款的權利，并且寄希望于儲戶能和潛在的投資者一起享有銀行的債權，這對于理性的投資者來講幾乎是不可能的。因此，銀行都會謹慎經營，盡量避免出現類似危機局

1面而導致倒閉，但是，政府有充足的資源和有效的激勵措施來保護我們的問題銀行，而且也不會對其袖手旁觀的，這就破壞了銀行業的穩定機制，這就是我們所稱的政府失靈。而銀行業監管便是在這么一種政府失靈的情況下的制度安排。

2、市場失靈與銀行業監管

市場失靈指的是市場無法有效率地分配商品和勞務的情況，一般認為市場失靈的原因會有四點：

一、市場壟斷，二、信息的不對稱，三、商品的外部性，四、公共物品的存在。

二、我國銀行業監管的現狀及問題

（一）我國銀行業監管的現狀

（1）銀行業監管法律法規基本框架已經基本形成我國銀行業監管的法制建設可以說是歷經了確立、完善，到形成體系3個階段。1995年3月18日通過的《中華人民共國和人民銀行法》和1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）標志著我國銀行業監管法律體系的初步成形，也成為我國銀行業監管法律體系的核心內容。2003年4月28日中國銀行業監督管理委員會掛牌成立，2003年12月27日全國人大常委會通過《中華人民共和國銀行業監督管理法》，這都標志著我國銀行業的監管正在逐步實現專業化、標準化和國際化，使我國銀行業監管的法制建設成為一個法制體系，同時全國人大第六次常務委員會對《商業銀行法》進行了修正，這些都對中國銀行業監管起著補漏查缺的作用。至此我國銀行業監管的法律法規已經基本上形成一個基本的框架。

（2）我國銀行業監管在走向一個規范化、明確化的軌道

1995 年《中國人民銀行法》從立法角度以法律的形式確立了金融監管職能是我國中央銀行的重要職能之一。1998 年金融業監管部門重組, 更明確地確立了中國人民銀行對銀行業監管的主體地位, 同時人民銀行開始實行跨省設置分行，更為這一主體地位奠定了堅實的基礎。2003年，銀行業監督管理委員會成立（以下簡稱銀監會），中國人民銀行對銀行業金融機構的監管職責因此由新設立的銀監會行使，這標志著我國銀行業監管在走向一個規范化、明確化的軌道。

（二）我國銀行業監管存在的問題

（1）監管法律體系不太健全

我國的金融法律目前有15部，金融法規約有40多部，中央銀行已發布的銀行業管理規章和規范性文件約有1000多件。僅從數據上看，我國銀行業監管法規似乎稍顯冗繁，但事實上我國銀行業監管的法律法規建設仍然比較滯后，甚至還存在著某些方面的法律空白、短缺、模糊、不適應銀行業發展等問題。如《貸款風險分類指導原則》中對“貸款”定義的界定就不是很明確，也因此使得各商業銀行對五級分類資產涵蓋的業務口徑不太一致，同時由于風險分類標準的籠統，信貸管理人員和監管人員對風險分類的標準把握度就不是很高；再如《商業銀行法》中規定，商業銀行不能對企業進行參股投資，但事實上“債轉股”作為商業銀行重組不良貸款的方式在我國商業銀行中已在運用。

（2）監管隊伍專業技能水平有待加強

不管是現場檢查、非現場監管分析，還是對監管政策的把握，都需要一支精通監管知識和業務的監管隊伍作保障。而只有監管人員熟練掌握了銀行具體業務

操作和風險點，甚至要精于被監管的對象，才能檢查出問題所在。

當前，我國銀行業監管隊伍的銀行業務水平離金融監管的要求還存在較大的差距，我們過去只重視日常的行政監管，監管隊伍的業務技能沒有得到很好的訓練，監管理念也沒有得到更新，這些都難以適應金融創新和發展的需求。

（3）監管內容不夠全面

目前，我國銀行業監管的內容主要是銀行經營合規性的審批, 對銀行業金融機構日常的經營風險性監管則相對較弱, 對市場退出前的監管則接近空白，監管內容顯得極為狹窄，在現行的監管中, 還存在重審批、輕管理；重國有銀行、輕其他銀行等問題，在市場準入的監管中, 又過于注重對數量上的控制, 而忽略設立嚴格的標準與程序, 審批條件或寬或嚴,帶有一定的隨意性,這都給我國銀行業的穩定性造成了隱患。

（4）現場監管效率性亟待加強

現場監管是指在貸款的時候現場檢查你的經營狀況,項目情況等，是監管人員發現核實問題的一種有效手段，但現場檢查的成本相對較高，在監管資源稀缺的情況下，現場檢查往往都是運動式的檢查，缺乏連續性和針對性來，這也正是目前我國現場檢查中急需解決的問題。

（5）非現場監管不夠全面和系統

非現場監管則是后期監管貸款資金的流向,檢查是否按照貸款合同中約定的那樣使用，是各國對銀行業監管的另一重要手段，但我國銀行業的非現場監管在有效評價銀行經營狀況和實現風險早期預警方面的作用尚未得到充分發揮（目前僅僅起到統計作用）。首先，非現場監管數據指標體系不完整，設計又欠合理，目前的非現場監管指標體系是1996年制定的，這并不能全面反映銀行經營管理和風險狀況，甚至于部分數據指標的計算標準已不符合銀行經營的實際狀況；其次我國目前尚未建立系統的商業銀行的風險評價模型和預警系統，對銀行業整體風險狀況的分析也僅僅局限于簡單的數據匯總分析和經驗判斷，這都難以起到早期預警和指導現場檢查的作用。

三、完善我國銀行業監管的對策

（一）不斷健全監管政策法規體系

一是積極參與國際監管標準制定，結合國際最佳實踐和我國銀行業實際，不斷完善監管法規體系框架，提高立法的科學性。二是注重事前結構化限制性監管安排，推動金融機構破產法律制度建設，形成有序的市場化退出機制。三是完善銀行業信息披露制度，擴大信息披露的深度和廣度，進一步提高透明度，增強市場約束。四是加強法規實施，以及執法監督效果的后評價和修訂完善工作。

（二）持續改進監管方法，提高監管能力

一是強化市場準入監管，提高非現場監管能力，改進現場檢查流程和手段。二是不斷完善非現場監管信息系統和現場檢查系統，進一步推動非現場監管、現場檢查和市場準入的聯動，形成合力。三是加強風險管理和監管相關基礎設施建設。四是推進監管資源集成，進一步完善監管激勵機制，加強監管隊伍建設。

（三）逐步優化風險監管指標體系

以參與國際監管標準制定，以及同步實施第二版、第三版巴塞爾協議為契機，完善現有框架，形成宏觀審慎與微觀審慎監管相結合，覆蓋信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等主要風險類型，具有前瞻性、逆周期特征的審慎監管指標體系，準確衡量銀行業風險水平、變化趨勢、風險管控和抵補狀況，切實提升銀行業風險識別、計量、評價、監測、控制、緩釋和預警能力。

（四）加強存款人和金融消費者權益保護

維護廣大存款人和金融消費者合法權益，關注金融服務公平與效率，增進公眾對現代金融的了解。推動健全存款人和金融消費者保護和公眾教育服務綜合體系，形成由監管部門、教育部門、宣傳部門和社會各相關領域共同參與的工作機制，提升居民金融素質，增強針對金融風險的自我保護能力。

（五）積極完善金融監管協調機制

堅持分業經營、分業監管體制，增強宏觀政策、產業政策和金融政策的協調配合，加強金融監管協調，建立健全系統性金融風險預警、防范、應對、處置機制。繼續發揮好各種金融監管協調機制的功能，加強信息共享與合作。

積極參與國際金融監管標準改革和建設進程，提高發展中國家在國際監管改革中的話語權。通過簽訂監管合作諒解備忘錄和組織國際監管聯席會議等各種方式和機制，加強與母國、東道國之間持續、有效的信息溝通交流。推進與國際組織和境外監管機構的國際合作，積極防范風險的跨境傳染，促進建立全球性金融危機應急和救助機制，提高共同應對危機的能力。

四、結束語

關于政府和市場關系的討論是一個經濟學中一直在討論的話題，被稱之為“看得見的手”和“看不見的手”。弗里德曼說：“自由市場的存在當然并不排除對政府的需要。相反地政府的必要性在于：它是競賽規則的制定者，又是解釋和強制執行這些已被決定的規則的裁判者。市場做的事是大大減少必須通過政治手段來解決的問題范圍，從而縮小政府直接參與競賽的程度。” “看得見的手”就是指在市場失靈或者有嚴重的個體違規行為的情況下由政府出面干預的舉動，市場上“看不見的手”就是指市場個體遵循一定的市場規則運行，不越軌出線，以及自動修復市場中出現的問題。

在此定義基礎之上，論文中的關于銀行業監管問題也就可以得到一個事實可行的依據了，銀行業監管就是也是政府行為的一種，這也是我國的社會主義市場經濟所正在探索的一條規律，認為政府的參與是必要的，問題只在于一個度的問題。

綜上所述，我國銀行業監管是必要的也是必須的，近階段我國銀行業的監管取得了一些成績，但仍然有待改進，要解決此問題還有待于更加的聯系我國的基本國情，找出一條適合完善我國銀行業監管的路子來。

參考文獻：

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[2]韓復齡.從銀監會的成立看銀行業監管體制的改革[J].中國網，2003（3）

[3]鄧曉榮.我國銀行業監管法制存在的問題和解決對策[J].企業經濟，2005（6）

[4]李濤.《商業銀行業監管》.2006

[5]弗里德曼.《資本主義與自由》（M）.北京：商務印書館，1982

第五篇：中國銀監會確定“十二五”期間銀行業監管重點和方向

中國銀監會確定“十二五”期間銀行業監管重點和方向

2011-03-30 16:15:12

中國銀監會今日正式發布《中國銀行業監督管理委員會2010年報》（以下簡稱《年報》），這是中國銀監會自2006年起連續第五年發布年報。《年報》全面介紹了2010年經濟金融形勢與銀行業概況，銀行業改革開放與科學發展、貫徹國家宏觀調控政策，銀行業審慎監管、監管能力建設，存款人和金融消費者保護與教育、中國銀監會及銀行業履行社會責任等方面情況，并對銀行業相關數據做了較為全面的公布。

與往年相比，2010《年報》發布時間大為提前，并具有以下特點：

一是增加了“十一五”期間銀行業改革發展和監管工作的總結性回顧，并對“十二五”期間銀行業改革發展和監管的總體思路及銀行業監管中長期規劃做出展望。

《年報》指出，在“十一五”期間，中國銀監會始終堅持和完善科學審慎的監管理念，改進和優化監管工具方法，守住風險底線與促進科學發展兩手抓，堅持扎實工作作風，對大事難事咬住不放、攻堅克難，使我國銀行業改革發展和監管較好應對了復雜嚴峻的各種挑戰，特別是使我國銀行業經受住了國際金融危機的嚴重沖擊，保持健康穩健運營。

“十二五”時期，中國銀監會將繼續督導銀行業堅持支持實體經濟科學健康發展，與經濟社會良性互動；堅持轉變發展方式，提升發展質量水平；堅持深化改革，提升金融自主創新能力和金融服務水平，提高整體競爭力。為此，中國銀監會將不斷健全監管政策法規體系，持續改進監管方法，逐步優化風險監管指標體系，加強存款人和金融消費者權益保護，積極完善金融監管協調機制，為維護銀行業安全穩健運行和經濟平穩較快發展做出積極貢獻。

二是詳細介紹了中國銀監會審慎監管新框架研究制定情況。《年報》歸納了國際金融危機以來銀行業宏觀審慎監管政策框架構建的新進展，重點介紹了中國銀監會積極研究制定符合我國銀行業實際的審慎監管“工具箱”，加強系統重要性機構監管，制定第二版、第三版巴塞爾協議同步實施計劃等工作進展。

三是更加重視存款人和金融消費者保護與教育。《年報》將存款人和金融消費者保護與教育作為專門一部分，從保護和教育兩個方面展現了中國銀監會及銀行業的相關工作情況，并對“2010年中國銀行業公眾教育服務日”活動作了專門介紹。

“提高透明度”是中國銀監會的重要監管理念之一。五年來，中國銀監會年報作為政務公開的重要組成部分，已成為向社會公眾披露我國銀行業和銀行監管權威信息的重要載體，得到社會各界廣泛好評。

《中國銀行業監督管理委員會2010年報》全文

經濟金融形勢與銀行業概況

1.國際經濟金融形勢

2010年，國際金融危機導致的急劇動蕩逐步緩解，但危機本身并沒有結束，甚至可能出現反復。世界經濟將緩慢復蘇，但受政治、經濟、安全等多種因素影響，不穩定不確定因素仍然較多，復蘇進程仍將艱難曲折。發達經濟體與新興市場國家分化明顯：2010年全球產出增長5.0%，其中新興市場及發展中國家增長7.1%，發達國家增長3.0%(國際貨幣基金組織，2011年1月)。全球經濟金融形勢具有3個突出特點：

一是發達經濟體經濟增長乏力，歐洲主權債務危機隱患仍未消除。發達經濟體失業率居高不下，2010年12月，美國失業率達9.4%，歐元區失業率達10.0%。全球產出相對過剩局面沒有根本改變，發達國家制造業部門的產能利用率仍低于歷史平均水平。歐洲主權債務危機引發的恐慌，已從希臘、愛爾蘭、葡萄牙等經濟總量較小的國家快速蔓延到西班牙、意大利等經濟總量在歐洲占比較大的國家。

二是金融體系的脆弱性仍然較高，銀行再融資壓力增大。歐洲主權債務風險與金融體系脆弱性的相互溢出效應凸顯，截至2010年6月底，希臘、愛爾蘭、葡萄牙和西班牙四國債務敞口2.28萬億美元，77.5%由歐洲銀行系統持有，市值高達1.77萬億美元(國際清算銀行，2010年12月)。歐洲銀行系統流動性依然匱乏，對歐洲央行嚴重依賴，愛爾蘭、葡萄牙和西班牙等危機國家的銀行從歐洲央行獲得的貸款金額均處于歷史高位。歐美銀行將有約1.5萬億美元債務于2011年到期(金融穩定理事會，2011年1月)，加上受政府擔保和央行流動性支持逐步退出等因素影響，再融資壓力仍將持續。

三是主要經濟體繼續實施量化寬松貨幣政策，新興市場通脹壓力高企，資產泡沫風險增大。美聯儲啟動第二輪量化寬松貨幣政策，歐洲中央銀行及日本中央銀行繼續維持寬松貨幣政策，并加大國債購買力度，全球流動性大量增加。一方面，國際市場大宗商品價格加劇波動。2010年下半年，國際銅價約上漲60%，原油價格約上漲40%，國際黃金價格于2010年底達到1,400美元/盎司的歷史高點。在極端天氣頻現及流動性泛濫的背景下，包括玉米、大豆、小麥在內的全球農產品價格也漲勢迅猛。另一方面，新興市場國家以其相對穩健的基本面和強勁的增長潛力吸引了大量資金快速流入。2010年流入新興市場國家的私人資本相比2009年的5,810億美元增加40%以上，達到8,250億美元(國際金融協會，2010年11月)。新興經濟體輸入型通脹壓力已經逐步顯現。目前，不少新興經濟體CPI漲幅已遠遠超過5%的溫和通脹警戒線。

2010年12月，印度、越南、俄羅斯、巴西、阿根廷等國家的CPI分別上漲了6.47-11.75個百分點。

2.國內經濟金融形勢

2010年，我國提升居民消費能力、增強消費對經濟發展拉動力的任務艱巨；貿易保護主義抬頭，人民幣升值壓力上升，外需壓力有所增加；結構性產能過剩，轉變經濟發展方式和調整產業結構的任務緊迫；輸入型通脹加劇，“抑通脹、保增長”難度增大。面對復雜多變的宏觀經濟形勢，黨中央、國務院果斷加強和改善宏觀調控，鞏固了經濟社會發展的良好勢頭，增強了國民經濟內生動力。

2010年，我國GDP增長10.3%，規模以上工業增加值同比增長15.7%，居民消費價格累計上升3.3%。

農業生產經受住了年初以來多種極端自然災害的沖擊，糧食實現連續七年增產。

(一)經濟金融形勢

經濟金融形勢與銀行業概況21 經濟金融形勢與銀行業概況長18.3%，汽車類零售額同比增長34.8%。全社會固定資產投資同比增長23.8%。進出口保持較快增長，進出口總額同比增長34.7%，貿易順差同比下降6.4%。城鄉居民人均收入比2009年分別實際增長7.8%和10.9%，這是自1998年以來，我國農村居民人均純收入實際增長速度首次超過城鎮居民。

產業結構調整力度加大，“十一五”期間，全國淘汰的煉鐵、煉鋼、焦炭、水泥和造紙落后產能約占全部落后產能的50%。“十一五”確定的二氧化硫減排目標提前一年完成，化學耗氧量(COD)減排目標提前半年完成，單位GDP能耗下降目標基本完成。實施積極的財政政策，著力調整國民收入分配格局，推進財稅制度改革，優化財政支出結構。采取適度寬松的貨幣政策，貨幣供應量穩定增長，廣義貨幣(M2)余額同比增長19.7%，增幅同比回落8.0個百分點。

專欄1：2010年銀監會采取的針對性監管措施

2010年，面對復雜多變的國內外經濟金融形勢，銀監會主動加強前瞻性監管，鞏固應對國際金融危機沖擊的成果，保持銀行業穩健發展的良好態勢。

1.針對2008年下半年應對國際金融危機以來信貸增長特點，以及國內經濟逐步企穩回升的實際，嚴格貫徹落實國家宏觀調控政策，積極引導信貸投放回歸常態。要求銀行業金融機構合理控制信貸總量，積極優化信貸結構，科學把握信貸投放節奏，并及時提出將不良貸款考核重點轉向風險管理工作的扎實深入程度、科學精細化水平、風險暴露的充分性等，督促銀行業準確進行貸款風險分類，抓住當前盈利較好的有利時機，“以豐補歉”，全力提足撥備。

2.針對銀行業金融機構存在的“實貸實存”等不科學的貸款管理舊有模式以及當前和今后一段時期信用風險依然是主要風險的實際，通過持續開展宣傳教育、檢查督導和跟蹤整改，全面推進“三個辦法、一個指引”貫徹落實，督促銀行業轉變發展方式，從源頭上防范信貸資金挪用風險，確保信貸資金進入實體經濟。

3.隨著國際金融監管改革深入推進、巴塞爾銀行監管委員會(Basel Committee on Banking Supervision，BCBS)發布銀行業監管國際新標準，緊密結合我國銀行業實際，積極推進新標準在我國的實施，穩步推進資本充足率、動態撥備率、杠桿率、流動性比率等審慎監管工具建設。

4.針對近年來地方政府融資平臺貸款快速增長、融資平臺不規范運作帶來的巨大代償性風險，參與制定并貫徹落實《國務院關于加強地方政府融資平臺公司管理有關問題的通知》(國發〔2010〕19號)精神，督促銀行業金融機構按照現金流覆蓋情況對平臺貸款進行準確分類，明確償債主體，落實風險緩釋措施，足額提取撥備，通過真實核銷，逐步化解風險。

5.針對近年來部分城市房地產價格增長過快、房地產貸款風險隱患增多的情況，按照《國務院關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》(國發〔2010〕10號)和《國務院辦公廳關于促進房地產市場平穩健康發展的通知》(國辦發〔2010〕4號)要求，督促銀行業金融機構實施差別化房貸政策，切實做到“面測、面試、居訪”。強化開發商貸款、土地儲備貸款、房地產信托業務監管。嚴厲查處零首付、假按揭等違規行為，配合打擊房貸中介高“返點”行為。

6.針對國家加快轉變經濟發展方式、積極調整升級產業結構的要求，指導銀行業金融機構做好支持淘汰落后產能和節能減排金融服務工作。要求銀行業金融機構優化信貸結構，嚴格控制對“兩高一剩”行業的新增授信，嚴格管理已發放的相關行業貸款，密切跟蹤監測并有效防范產業結構調整帶來的信貸風險，加大信貸退出和不良貸款控制力度，妥善做好資產保全工作。

經濟金融形勢與銀行業概況

專欄2：國際金融監管制度的改革與發展

1.國際金融監管制度改革進展

按照二十國集團(G20)倫敦峰會和匹茲堡峰會確定的改革目標和時間表，在國際金融監管組織和各國監管當局的積極參與下，2010年國際金融監管改革繼續深入推進，在微觀機構、中觀市場和宏觀系統3個層面取得重大進展。

微觀機構層面的改革目的是提升單家金融機構的穩健性，強化金融體系穩定的微觀基礎。改革措施包括：資本監管改革，引入杠桿率監管制度，建立流動性監管標準、動態撥備制度，改革公司治理監管規則，推動金融機構實施穩健的薪酬機制，強化并表監管和對表外業務的監管等。

中觀市場層面的改革目的是強化金融市場基礎設施建設，修正金融市場失靈。改革措施包括：推進建立單一的、高質量的國際會計準則；改進風險定價模式，避免過于依賴脫離現實的模型假設；加強外部評級機構監管，降低金融機構對外部評級的依賴程度等。宏觀系統層面的改革目的是將系統性風險納入金融監管框架，建立宏觀審慎監管制度。改革措施包括：建立與宏觀經濟金融環境和經濟周期掛鉤的監管制度，弱化金融體系與實體經濟之間的正反饋效應；擴大金融監管范圍，將“影子銀行”體系納入金融監管框架；強化對系統重要性金融機構(Systemically Important FinancialInstitutions，SIFIs)的監管，降低機構“大而不倒”導致的道德風險；加強母國和東道國監管當局之間的協調，降低風險跨境傳遞。

2.主要經濟體金融改革方案

2010年7月，美國頒布《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者金融保護法案》(The Dodd–Frank Wall StreetReform and Consumer Protection Act)。主要內容包括：一是更新監管體系框架。成立金融穩定監管委員會Financial Stability Oversight Council，FSOC)，應對系統性風險。強化對美聯儲的授權與制衡。成立消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau，CFPB)。在財政部下設聯邦保險辦公室(Office of NationalInsurance，ONI)，強化保險業監管。二是加強對金融機構的微觀監管。限制“大而不倒”機構的過度擴張。引入“沃爾克規則”(Volcker Rule)，限制銀行進行自營交易。增加公司治理中薪酬的透明度。三是建立有序的破產處置和自救機制。要求系統重要性金融機構定期提交“生前遺囑”(living wills)。四是健全金融市場監管體系。加強對“影子銀行”體系的監管，確立信用證券化產品的風險留存要求，限制金融衍生品投機交易，強化對評級機構的監管，注重保護投資者利益。

2010年7月，英國財政部公布了執政黨更替后的金融監管改革新方案征求意見稿，提出撤銷英國金融服務局(Financial Services Authority，FSA)，在英國中央銀行英格蘭銀行下新設審慎監管局(Prudential RegulatoryAuthority，PRA)，負責對存款類機構、投資銀行和保險公司等金融機構進行審慎監管；設立金融政策委員會(Financial Policy Committee，FPC)，增強宏觀審慎層面的溝通協調，強化應對系統性風險能力；新設消費者保護和市場管理局(Consumer Protection and Markets Authority，CPMA)，維持公眾對金融服務市場的信心。

2010年9月，歐洲議會通過歐盟金融改革法案，決定建立泛歐金融監管新體系，包括新設負責監管銀行業、保險業和金融交易活動的三大監管機構，以及負責監控和預警歐洲經濟中各種風險的歐洲系統性風險委員會(European Systemic Risk Board，ESRB)。改革主要內容包括：一是將所有標準化場外衍生品納入交易所或者電子交易平臺，通過中央清算所清算。二是全面禁止信用違約掉期(CDS)類產品的“裸賣空”。三是規范對沖基金、私募基金等的投資行為。四是計劃建立自己的評級公司，并從2011年起，將穆迪和惠譽等評級機構納入歐盟監管范圍。

(二)銀行業概況

2010年，我國銀行業金融機構包括政策性銀行及國家開發銀行3家，大型商業銀行5家，股份制商業銀行12家，城市商業銀行147家，農村商業銀行85家，農村合作銀行223家，農村信用社2,646家，郵政儲蓄銀行1家，金融資產管理公司4家，外資法人金融機構40家，信托公司63家，企業集團財務公司107家，金融租賃公司17家，貨幣經紀公司4家，汽車金融公司13家，消費金融公司4家，村鎮銀行349家，貸款公司9家以及農村資金互助社37家。我國銀行業金融機構共有法人機構3,769家，營業網點19.6萬個，從業人員299.1萬人。

1.銀行業金融機構資產規模保持較快增長

截至2010年底，銀行業金融機構資產總額95.3萬億元，比上年增加15.8萬億元，增長19.9%；負債總額89.5萬億元，比上年增加14.4萬億元，增長19.2%；所有者權益5.8萬億元，比上年增加1.4萬億元，增長31.2%。銀行業金融機構資產規模市場份額進一步發生變化。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村中小金融機構和郵政儲蓄銀行，占銀行業金

融機構資產的份額分別為49.2%、15.6%、14.9%。城市商業銀行和城市信用社、股份制商業銀行、農村中小金融機構和郵政儲蓄銀行、非銀行金融機構、外資銀行資產份額比上年分別上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13個百分點，大型商業銀行、政策性銀行及國家開發銀行資產份額分別下降2.11、0.71個百分點。

2.存貸款規模穩步上升

截至2010年底，銀行業金融機構各項存款余額73.3萬億元，比年初增加12.1萬億元，同比增長19.8%。其中，居民儲蓄存款余額30.7萬億元，比年初增加4.2萬億元，同比增長16.0%；

3.商業銀行資本充足率水平持續提升

截至2010年底，商業銀行整體加權平均資本充足率12.2%，比年初上升0.80個百分點；加權平均核心資本充足率10.1%，比年初上升0.90個百分點。281家商業銀行的資本充足率水平全部超過8%。

4.資產質量持續改善截至2010年底，銀行業金融機構不良貸款余額1.24萬億元，比年初減少1,696億元，不良貸款率2.4%，比年初下降0.89個百分點。其中，商業銀行按貸款五級分類的不良貸款余額4,336億元，比年初減少732億元，不良貸款率1.13%，比年初下降0.45個百分點。

5.撥備水平進一步提高

截至2010年底，商業銀行各項資產減值準備金余額1.03萬億元，比年初增加1,557億元；商業銀行整體撥備覆蓋率水平首次超過200%，達到217.7%，比年初上升64.50個百分點，風險抵補能力進一步提高。大型商業銀行整體撥備覆蓋率達到206.8%，比年初上升61.90個百分點；股份制商業銀行整體撥備覆蓋率達到277.6%，比年初上升75.60個百分點。余額25.3萬億元，比年初增加4.1萬億元，同比增長12.7%。各項貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%；中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%；個人消費貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%；票據融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。

6.盈利水平穩步提高

2010年，銀行業金融機構實現稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%；資本利潤率17.5%，比年初上升1.26個百分點；資產利潤率1.03%，比年初上升0.09個百分點。從結構看，凈利息收入、投資收益和手續費及傭金凈收入是收入構成的3個主要部分。

7.銀行業金融機構整體流動性水平有所下降

截至2010年底，我國銀行業金融機構流動性比例43.7%，同比下降2.10個百分點。存貸款比例69.4%，比年初下降0.10個百分點。商業銀行超額備付金率3.2%，比年初下降0.60個百分點。

專欄3：中國銀行業保持穩健運營

銀監會成立以來的八年，是引領我國銀行業改革發展急行軍、與風險賽跑的八年，也是成效顯著的八年。

在多方共同努力下，我國銀行業面貌煥然一新：

1.資產規模迅速擴大。截至2010年底，銀行業資產總額達到95.3萬億元，是銀監會成立前(截至2002年底)的4倍，是“十五”末期(截至2005年底)的2.5倍。按資產規模計算的市場份額結構逐步優化，已經形成以大型商業銀行為主導，多種類型銀行業金融機構有序競爭、共同發展，協同為國民經濟提供多層次、多方面金融服務的銀行體系。

2.資產質量明顯提高。銀行業金融機構在科學化解歷史積累風險的同時，積極有效地控制新增風險，實現了從高風險到風險可控的轉變。截至2010年底，商業銀行不良貸款余額和比例分別為4,336億元和1.13%，主要商業銀行不良貸款余額和比例比2002年底減少1.9萬億元和下降22.50個百分點，比2005年底減少8,506億元和下降7.80個百分點。

3.資本實力和充足水平顯著提升。商業銀行整體加權平均資本充足率從2003年底的-2.98%，到2004年轉為正值，2005年為4.91%，2010年底提升為12.16%。特別值得一提的是，近兩年，在應對國際金融危機沖擊、信貸投放大幅增加、資本質量要求明顯提高的情況下，商業銀行資本充足率保持了2008年底的水平。資本充足率達標商業銀行從2003年的8家增加到2010年底的全部281家，達標銀行的資產占商業銀行總資產的比重從0.6%上升到100%。商業銀行杠桿率在全球標準中處于安全區間。

4.撥備水平不斷提高。主要商業銀行損失撥備缺口從2002年底的1.34萬億元下降到2005年的6,274億元，2008年實現零撥備缺口。撥備覆蓋率從2002年底的6.7%提高到2005年底的24.8%，2010年底達到217.7%。截至2010年底，銀行業金融機構撥備余額達到1.3萬億元，應對潛在損失的能力進一步增強。

5.盈利水平明顯上升。銀行業金融機構稅后利潤從2002年的616億元增加到2005年的2,533億元，2010年達到8,991億元。商業銀行資產收益率和資本收益率由2003年底的0.1%和3.0%，上升到2005年底的0.7%和15.6%，2010年底達到1.03%和17.5%。

6.透明度建設大大加強。全部銀行業金融機構都已經嚴格按照審慎要求編制會計財務報表并經外部審計，徹底解決了“兩本賬”問題。同時，不僅上市商業銀行全部按照上市公司要求及時對外披露有關經營信息，自覺接受市場監督，非上市商業銀行和信托公司也實行了信息披露制度，接受投資者和社會公眾監督。

7.銀行業審慎“走出去”取得進展。中資銀行業金融機構積極參與國際競爭，綜合考慮自身發展戰略、優勢、并表管理能力等因素，通過設立機構、兼并收購等方式穩妥實施“走出去”戰略，不斷拓展自身發展空間，國際競爭力和影響力不斷提高。審慎經營和科學布局使中資銀行經受住了全球金融危機的考驗，沒有遭受重大損失。