第一篇：大數據助推銀行業監管

“大數據”助銀行業監管

——現場檢查系統在湖北的實踐

基于數據大集中的監管手段——現場檢查系統（EAST系統）應運而生。現在，運用EAST系統進行建模分析，從系統中直接篩選符合條件的信息，實時跟蹤數據異動，僅用一分鐘就能迅速篩查出過去需要好幾天才能查出來的貸款挪作保證金等違規情況，現場檢查質效得到大幅提升。

這一系統已經在提升監管水平與效率等方面發揮了重要作用。從實踐來看，湖北銀監局組織了專業團隊，認真做好制定實施規劃、夯實數據基礎、強化科技支撐等先期工作，順利成為省局版EAST系統首批試點單位之一。由于EAST系統采集數據具有大規模、細顆粒、標準化、自動化等特點，易于進行海量數據的篩選、關聯、比對等操作，正好與信用卡的業務特點以及所秉承的“大數法則”風控基礎相契合。

在對轄內某銀行信用卡業務的現場檢查中，湖北銀監局以風險管理、收費管理、質量管理等常見違規問題為切入點，利用EAST系統分析功能建立了一系列模型，提取了不少違規疑點信息，實現“精確打擊”。

信用卡疑似套現在交易數據上常有一些異常表現，如每筆交易金額較大、先還后借且交易間隔時間短、為得到最長免息期交易一般發生在還款日附近等等。根據這些疑點信息，湖北銀監局建立了相關模型，篩選出近千筆存在套現傾向的交易，督促該銀行做好風險排查和防范工作。通過EAST系統建立模型還篩選出惡意透支的可疑名單，下一步將通過現場檢查核實催收情況綜合判斷。信用卡業務作為EAST系統運用的“標靶”，為下一步這一系統延伸到對銀行信貸業務、表外業務及外部風險的現場檢查打下了扎實基礎。

從實踐中來看，通過EAST系統的數據直接對接，一方面可以有效克服以往銀行機構手工數據錄入的選擇性規避和操作失誤，確保了數據的真實性和一致性；另一方面可以依托系統數據的前期跟蹤、監測和分析，準確定位疑點，有效聚焦風險，大幅縮小檢查范圍，提升檢查針對性，實現非現場監管和現場監管的高效聯動。EAST系統還能夠充分及時地對數據信息進行處理，為監管人員及時

捕捉、監測、分析銀行風險創造了有利條件，提升了對風險的識別、預判、預警能力，從而將各類風險隱患更好地消滅在萌芽階段，提高銀行業整體風險防控水平。

為更有效地推廣EAST系統的運用，上下間的協調聯動非常重要。應努力將EAST系統打造成一個開放式平臺。同時，還應建立跨部門的聯動工作機制。由于EAST系統科技含量高、技術難度大，推廣工作中應注重集成監管人力資源，發揮各部門專業優勢，建立溝通聯絡機制，加強科技與業務部門的融合，提高試點工作效果。EAST系統可以為現場檢查提供線索，為非現場監管提供情況驗證，同時也為市場準入提供參考意見；現場檢查和非現場監管可以運用EAST系統將問題查深查透，這樣才能將EAST系統用活用足，將其效用發揮到極致。（作者單位：湖北銀監局）

鏈接

EAST系統是銀監會自2008年起推出的現場檢查系統。這一系統顛覆了過去用抽查代替普查，用點上的問題推測面上的問題的監管模式，構造了先進的現場檢查系統平臺和靈活的系統架構，實現了對銀行業金融機構海量數據的有效挖掘和深度分析，不僅大大提高了現場檢查效率，而且為“精確打擊”提供了技術上的支持，是我國銀行業監管技術的重要突破。

第二篇：銀行業數據革命

銀行業數據革命

濃縮觀點

在客戶個性化時代，如何將銀行戰略與客戶利益正向整合？數據戰略將決定新一代銀行的未來。

DNB銀行是挪威最大的銀行，擁有220萬客戶，占挪威人口數量近1/2。這樣一家實力雄厚的金融機構也被緊迫的危機拷打著。2007年開始，DNB銀行的市場份額逐漸下降，甚至在2007和2008兩年一落千丈。2013年上半年，DNB銀行已經關掉了35個網點。強有力的新生對手正在蠶食著市場，互聯網公司和新型交易公司涉足金融服務，傳統信用卡公司推出移動支付解決方案，甚至連挪威最大的電信運營商Telenor也在巴基斯坦買下一家銀行，沖擊金融業。

感受到變化來臨的，還有中國工商銀行。這家全球最大的銀行在2012年12月底，ATM機數量約為6.57萬臺，日均交易305筆/臺，銀行網點日均業務量1.797億筆。數字說明工商銀行的業務正在向離柜發展，因為全行ATM機的全年交易量已經超過了銀行網點交易量。此外，其電話銀行、手機銀行和自助銀行等電子銀行的業務量約占全部業務量的75%。這些電子渠道積累了龐大的數據，工商銀行能用它們做些什么？

未來的銀行會是怎樣的？在電商和互聯網企業等外部力量的不斷沖擊下，銀行的實體邊界已經被打破，電子渠道的發展成為趨勢，通過電子渠道銀行積累的數據成指數級增長，這些數據為個性化客戶服務提供了基礎。

中國的大型商業銀行數據量已經達到100TB以上級別，并且非結構化數據量在迅速增長。數據增長成指數級，非結構化數據處理能力對企業IT架構和數據分析能力提出挑戰。在此基礎之上，將客戶利益正向整合，成為傳統銀行轉型的利器。

銀行不僅是“銀行”

在DNB銀行受到競爭沖擊的同時，光大銀行這類中國股份制銀行也遇到了相似的市場危機?！般y行脫媒”現象越發明顯，資金越來越多地繞開商業銀行，直接輸送到需求方和融資者手里。一方面，消費者對銀行的客戶體驗要求在不斷提升；另一方面，傳統銀行更要迎接來自互聯網金融的沖擊。

“因為互聯網的發展是對整個信息流轉速度和豐富程度的大力提高，由此一來，銀行通過消除信息不對稱而持續經營的方式將受到沖擊?！惫獯筱y行信息技術部副總經理李瑤一語中的。

2012年是互聯網金融興起的一年，阿里巴巴等傳統電商開始涉足互聯網金融。資料顯示截至2012年底，其累計服務小微企業已經超過20萬家。同年11月初，阿里金融的壞賬率僅為0.9%，壞賬率低于很多企業。

在傳統銀行面對壞賬，絞盡腦汁甄別客戶信用的時候，電商企業憑借物流、資金流、信息流整合的平臺戰略，通過對包括注冊信息、網上消費紀錄、不良記錄、信用等級等客戶數據分析，能夠準確判斷客戶資質，占領小微企業的巨大市場。

原招商銀行行長馬蔚華認為，2012年以來，銀行“脫媒”現象越來越嚴重，由于資本市場發展帶來的直接融資的大幅增長，去年銀行業存款只增長了11%，比前年低了8個百分點，貸款也低了3.4個百分點。這種情況說明銀行里的錢流到了體系之外證券、債券、民間借貸等渠道。

面對互聯網金融，傳統銀行如何轉型？5月23日，招商銀行首次通過和電商平臺的合作，招商銀行“敦煌網生意一卡通”聯名卡正式發行。這張卡是為從事外貿電商的敦煌網商戶度身定制的金融服務卡。作為敦煌網的注冊商戶，持卡人可以根據敦煌網的交易記錄，獲得額度最高為150萬元的貸款。敦煌網注冊的企業級用戶，擁有營業執照即可申請；個人用戶近6個月內有6筆以上交易的也能申請。

招行與敦煌網的合作意味著當銀行業務與互聯網電商數據打通后，小微貸款等業務將更加順暢并降低風險。招商銀行和敦煌網雙方還表示，基于數據的整合，未來將會在聯名卡上裝載各類供應鏈金融產品。

此外，4月24日，中國民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行等33家中小金融機構共同組建“亞洲金融合作聯盟”區域性金融合作組織。聯盟的成立將打通柜臺，疏通渠道，建立信息共享平臺，使投資和決策更有準確性；通過合作的力量更好地化解經營風險、更好地實現優勢互補。

同樣的例子還發生在2012年11月，東航宣布與招商銀行、中國聯通簽署異業聯盟合作協議，三家企業將在渠道合作、營銷資源整合、客服共享等方面展開合作。截至2012年10月末，招行“一卡通”累計發卡量超過6400萬張、信用卡發卡量超過4300萬張；聯通各類用戶總數超過3.8億戶；東航旅客運輸量已列全球前5位，達到6744.07萬人次。高端客戶聯動拓展、數據的整合挖掘已經深入傳統銀行戰略調整之中。

傳統銀行的圍墻正在打破，一場圍繞數據的銀行業變革已經發生。

正在發生的變革 銀行業一直是變化最為緩慢的行業之一。這個一度以封閉和保守著稱的行業，在20世紀開始擁抱信息化浪潮時，并沒有放下“高傲”——銀行的信息系統的核心仍然是業務，一切的信息流都是以固有的業務流程為中心展開，客戶只能適應銀行的這些業務流程。

互聯網金融時代，強迫銀行放下“高傲”，拋棄以“業務為中心”的舊思路，轉向以“客戶為中心”的互聯網時代的新思維。如何以客戶為中心？或許得從了解客戶開始。而那些沉睡在數據中心的數據，無疑是幫助銀行了解客戶的金鑰匙。

“安全、價值、服務和便捷”是傳統銀行獲得客戶的信任和忠誠的4個必要條件。在傳統網點業務處理量下降、同行競爭激烈乃至互聯網金融的沖擊下，數據戰略成為DNB、光大和工商等銀行面對客戶個性化需求的一致選擇。

DNB銀行大力拓展了電子渠道方面的建設。銀行的業務模式改善需要協調銀行內部合作和數據共享，對客戶的洞察則依賴于數據的分析。DNB銀行從數據出發，基于電子渠道采集的海量數據，了解客戶情況，整合舊有數據，引入諸如Teradata等在大數據分析領域頗有建樹的合作伙伴。另外，DNB成立團隊，負責社交媒體的客戶響應，在FaceBook等網站上實現對客戶95%的響應度。DNB銀行CRM戰略和創新負責人Rune Foyn告訴《商業價值》：“銀行業老舊的系統會為發展帶來阻力，但是銀行本身又擁有很多的客戶信息，利用好客戶信息，便可在競爭當中取得較好的定位?！?/p>

真正想保證收入的增長，要依賴客戶關系建設。通過用數據分析的工具，例如預測建模等，將在很大程度上能夠減少客戶的不滿意，并實現對銀行銷售活動全天候的追蹤。DNB銀行的CRM創造的收入使其所歸屬的市場營銷部門轉變為盈利中心。DNB銀行還有很多挑戰。目前，來自呼叫中心的數據分析還處于對話類型、交流步驟分析的階段，并未啟動語音分析。Rune說：“現在，結構性數據的分析已經能夠帶來很多價值，要先以結構性的數據為分析基礎，積累分析人員，逐步部署真正意義上的大數據?！痹谝话愎荆瓶赝顿Y大權的經理人都在50歲左右，但他們對于數據的潛力尚未十分了解，如何讓他們體會到數據治理的價值是DNB銀行實現大數據的一個掣肘。

銀行與客戶溝通的方式到底發生了怎樣的變化？通過社交網絡，客戶非常愿意把銀行推薦給他的朋友，銀行必須通過社交媒體和消費者交流。Rune說：“在DNB，95%與客戶之間的互動都是通過移動、互聯網、電子郵件等電子渠道完成。”這意味著只有為數不多5%的客戶會到銀行的柜臺辦理業務。

DNB銀行還以青少年客戶群體為核心，進行數據挖掘。DNB發現“沒有特別設計的產品、未在社交媒體上推廣、無近期投資”等幾項因素制約著青年客戶群體對DNB的認可度。DNB以活動為基礎的調查、社交分析、銷售流程等方面進行了多維度數據庫分析。除此之外，還將分析觸角探觸到保險、儲蓄、投資、退休、貸款及財產、日常銀行等多個模塊。

與挪威DNB銀行一樣，捷克銀行也在面臨傳統銀行轉型的問題。而身在歐元區，使捷克銀行的轉型更加有地區特點。它需要應對區域性的高度競爭、主權危機和新規頻出的局面。BI成為這家銀行面對外部環境和客戶的有力武器。BI系統使捷克銀行在數據倉庫上細化和集成數據。對客戶、客戶的家人或客戶的企業集成和協調；與客戶和客戶的家庭建立長期的關系；實現保險和私人銀行，汽車租賃、養老租賃等之間的交叉銷售。降低了高級金融與風險管理，降低風險成本和資本需求。從不同角度出發，捷克銀行認為：從不同的角度分析，每一個客戶都是自然人，是家庭成員，更是員工和企業主。

光大銀行最近在以客戶為中心進行戰略調整，提出了以客戶為中心的“大零售”業務發展戰略。大零售涵蓋資產管理、小微金融、信用卡、傳統零售、電子銀行業務。在這基礎上，勾畫全方位客戶視圖，整合總分行的渠道資源以及傳統渠道和電子渠道的資源：搭建數據倉庫，整合儲蓄、個人消費和信貸業務；整合信用卡、電子銀行等渠道；從營銷服務績效出發，整合流程。

2006年，光大銀行開始與Teradata合作建立數據倉庫，經歷了大大小小幾次升級，數據內容不斷豐富?，F在，在對外客戶管理、風險管理、財務管理等方面已建了三十幾個風險提示。有數據顯示，搭建Teradata數據架構，提供及時的數據查詢和數據遷移等功能，可以直接改善銀行的營銷活動，甚至能實現164%的年投資回報率，這在馬來西亞Maybank銀行已經發生。Teradata天睿大中華區首席執行官辛兒倫（Anron Hsin）表示：“通過數據質量、數據安全隱私、元數據管理、主數據管理和數據建模等一系列整合數據管理實踐，銀行能夠進一步完善數據治理流程并提升數據分析能力，提升業務洞察力。”

以信用卡分析為例，在實際應用中，光大銀行對信用卡、賬戶、客戶和交易進行分析，為市場部門的策略制定提供支撐。未來，光大數據分析的重點是放在更全面地洞察客戶基本信息和屬性，進行跨流程和跨渠道的精準營銷；進行大流程大渠道的優化和整合，提升業務運行效率。通過服務的優化，持續提升客戶體驗。

在工商銀行信息科技部副總經理張穎看來：“基于數據分析的個性化客戶戰略，通過對客戶年齡段、分布、交易偏好的渠道測算，分析出哪些年齡段的人更傾向于不同的渠道，銀行的客戶經理能夠針對性地幫助客戶開通手機銀行，開通網上銀行，享受銀行便捷服務，為客戶提供便利?！?/p>

但對于工商銀行而言，當把長期積累的客戶交易進行一筆筆分析和挖掘時，就可以評測出客戶的“星級”和客戶的風險償還能力。通過數據倉庫的分析和查詢，還可以實現客戶的精準營銷。工商銀行判讀出哪些客戶的存款即將到期后，可以立即上門服務，提供理財產品建議，延續客戶的忠誠度。

工商銀行在上海設有兩個數據中心，北京一個數據中心，構成“兩地三中心”的模式為銀行和客戶服務。通過數據中心和數據倉庫的搭建，把面向全球客戶的數據集中在一個數據中心，通過相應手段分析每一個客戶在其銀行端、跨行乃至與商戶的交易中的消費情況。這些交易數據不斷積累，實現對客戶特征的分析，從而為客戶量身定造營銷方案。對于商戶和公司客戶，也可以知曉其在產業鏈上下游企業運作的情況，基于數據倉庫實現風險監控，完善貸款業務。

國泰君安董事長萬建華在新書《金融e時代》中認為，銀行未來發展的一條路徑就是基于互聯網技術的標準化、大眾化、規?；臉I務。在這條金融業的基礎路徑里，互聯網公司和傳統金融企業各有優勢，前者有創新活力，后者有資源優勢。另一條路徑：高凈值客戶階層的個性化、定制化、管家式的財富管理。傳統銀行客戶資源搶奪進入白熱化。

大數據分析能夠實現“以客戶為中心”理念，對客戶消費行為模式進行分析，提高客戶轉化率。“私有銀行”在某種程度上是個性化金融服務的萌芽——高收入階層人群擁有較為成熟的事業，對資產傳承和處理、子女教育、稅務規劃等方面有很多金融需求。

浦發銀行的一位內部人士告訴記者，在大數據的概念下，盡管銀行客戶的個性化服務概念被炒得很熱，客戶分層已經實現，但基于數據的個性化服務尚未達到。而對于一般股份制商業銀行來說，大客戶很重要。富有人群最為突出，所以富有人群的私人銀行服務將是他們的業務重點。據了解，截至2012年，中國的私人銀行管理著約3萬億元的資產。

第三篇：銀行業監管政策法規(2013)

目 錄

一、綜合監管

關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見關于金融支持小微企業發展的實施意見 關于印發《公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施有關規定》的通知關于加強國家現代農業示范區農業改革與建設試點工作的指導意見

關于在辦理繼承公證過程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知 關于加快推進重點行業企業兼并重組的指導意見 關于防范比特幣風險的通知

關于商業銀行知識產權質押貸款業務的指導意見 關于加大信貸支持力度促進家禽業恢復發展的通知 關于清理規范非融資性擔保公司的通知 中資商業銀行行政許可事項實施辦法 消費金融公司試點管理辦法

銀行業金融機枸董事（理事）和高級管理人員任職資格管理辦法 關于深化小微企業金融服務的意見 關于銀行業服務實體經濟的指導意見

關于加強2013年地方政府融資平臺貸款風險監管的指導意見 關于印發商業銀行公司治理指引的通知 關于加強銀行保理融資業務管理的通知

關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見 關于印發銀行業消費者權益保護工作指引的通知

關于商業銀行發行“三農”專項金融債有關事項的通知

關于中國（上海）自由貿易試驗區銀行業監管有關問題的通知 關于加強商業銀行股權質押管理的通知

關于地方資產管理公司開展金融企業不良資產批量收購處置業務資質認可條件等有關問題的通知

關于綠色信貸工作的意見

關于2013年銀行業案件防控工作的意見 關于2013年非現場監管工作的意見

關于印發2013年銀行業消費者權益保護工作要點的通知 關于銀行業金融機構進一步做好績效考評工作的意見 關于持續深入推進支農服務“三大工程”的通知 關于防范外部風險傳染的通知

關于改進農民工金融服務工作的通知 關于執行動態口令密碼有關標準的通知 關于加強銀行業基層營業機構管理的通知

關于印發銀行業金融機構案件問責工作管理暫行辦法的通知 關于印發銀行業金融機構案防工作辦法的通知 關于加強銀行業網絡輿情工作的意見

關于印發銀行業信訪問題處置聯席會議制度的通知

關于不法分子冒用銀行業金融機構名義開立賬戶風險提示的通知 關于融資性擔保公司消費貸款擔保有關風險的提示函

關于客戶信息安全有關風險提示的通知 關于加強重要信息系統安全運行保障的通知

關于謹防利用十人網銀演示系統功能缺陷進行詐騙風險提示的通知

五、監管行為

關于印發信訪工作規定的通知

關于2013年市場準入監管工作的實施意見

關于印發消費者投訴處理規程和消費者權益保護工作聯席會議制度的通知 關于提升壓力測試工作水平的意見

關于2013年商業銀行理財業務監管工作的意見 關于農村商業銀行差異化監管的意見 關于銀行業案防稽查工作協調配合的意見

關于切實做好“打傳銷反欺詐促和諧”執法行動的通知

關于建立銀監局直接受理銀行業消費者投訴信息報送制度的通知 關于印發銀行業安全生產督查工作實施方案的通知 關于加強銀監局版EAS工系統應用推廣工作的通知

關于加強城商行災備建設過程中相關風險防控的緊急通知 關于改進非銀行金融機構市場準人工作的通知 關于印發安徽銀行業消費者投訴處理規程的通知 關于印發信訪工作實施辦法的通知

關于2013年非現場監管工作的實施意見

關于認真學習貫徹《中國銀監會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》的通知 關于印發安徽省農村商業銀行差異化監管實施細則（試行）的通知

同期水平。鼓勵地方人民政府建立小微企業信貸風險補償基金，支持小微企業信息整合，加快推進中小企業信用體系建設。支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔保公司的監管，對非融資性擔保公司進行清理規范。鼓勵地方人民政府出資設立或參股融資性擔保公司，以及通過獎勱、風險補償等多種方式引導融資性擔保公司健康發展，幫助小微企業增信融資，降低小微企業融資成本，提高小微企業貸款覆蓋面。推動金融機構完善服務定價管理機制，嚴格規范收費行為，嚴格執行不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本，公開收費項目、服務質價、效用功能、優惠政策等規定，切實降低企業融資成本。（發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、銀監會、證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責）

四、加大對“三農”領域的信貸支持力度

優化“三農”金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，推動加快農業現代化步伐。鼓勵涉農金融機構在金融服務空白鄉鎮設立服務網點，創新服務方式，努力實現農村基礎金融服務全覆蓋。支持金融機構開發符合農業農村新型經營主體和農產品批發商特點的金融產品和服務，加大信貸支持力度，力爭全年“三農”貸款增速不低于當年各項貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。支持符合條件的銀行發行“三農”專項金融債。鼓勵銀行業金融機構擴大林權抵押貸款，探索開展大中型農機具、農村土地承包經營杈和宅基地使用權抵押貸款試點。支持農業銀行在總結試點經驗的基礎上，逐步擴大縣域“三農金融事業部”試點省份范圍。支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務。（財政部、國土資源部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、法制辦、銀監會等按職責分工負責）

五、進一步發展消費金融促進消費升級

加快完善銀行卡消費服務功能，優化刷卡消費環境，擴大城鄉居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務消費領域的合理信貸需求。逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍，培育和壯大新的消費增長點。加強個人信用管理。根據城鎮化過程中進城務工人員等群體的消費特點，提高金融服務的匹配度和適應性，促進消費升級。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、商務部、銀監會等參加）

六、支持企業“走出去”

鼓勵政策性銀行、商業銀行等金融機構大力支持企業“走出去”。以推進貿易投資便利化為重點，進一步推動人民幣跨境使用，推進外匯管理簡政放權，完善貨物貿易和服務貿易外匯管理制度。逐步開展個人境外直接投資試點，進一步推動資本市場對外開放。改進外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。加強銀行間外江市場凈額清算等基礎設施建設。創新外匯儲備運用，拓展外匯儲備委托貸款平臺和商業銀行轉貸款渠道，綜合運用多種方式為用匯主體提供融資支持。（人民銀行牽頭，外交部、發展改革委、財政部、商務部、海關總署、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

七、加快發展多層次資本市場

進一步優化主板、中小企業板、創業板市場的制度安排，完善發行、定價、并購重組等方面的各項制度，適當放寬創業板對創新型、成長型企業的財務準入標準。將中小企業股份轉讓系統試點擴大至全國。規范非上市公眾公司管理。穩步擴大公司（企業）債、中期票據和中小企業私募債券發行，促進債券市場互聯互通。規范發展各類機構投資者，探索發展并購投資基金，鼓勵私募股權投資基金、風險投資基金產品創新．促進創新型、創業型中小企業融資發展。加快完善期貨市場建設，穩步推進期貨市場品種創新，進一步發揮期貨市場的定價、分散風險、套期保值和推進經濟轉型升級的作用。（證監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

量中擴大小微企業融資增量，在新增信貸中增加小微企業貸款份額。充分發揮再貸款、再貼現和差別準備金動態調整機制的引導作用，對中小金融機構繼續實施較低的存款準備金率。進一步細化“兩個不低于”的考核措施，對銀行業金融機構的小微企業貸款比例、貨款覆蓋率、服務覆蓋率和申貸獲得率等指標，定期考核，按月通報。要求各銀行業金融機構在商業可持續和有效控制風險的前提下，單列小微企業信貸計劃，合理分解任務，優化績效考核機制，并由主要負責人推動層層落實。（人民銀行、銀監會按職責分工負責）

二、加快豐富和創新小微企業金融服務方式

增強服務功能、轉變服務方式、創新服務產品，是豐富和創新小微企業金融服務方式的重點內容。進一步引導金融機構增強支小助微的服務理念，動員更多營業網點參與小微企業金融服務，擴大業務范圍，加大創新力度，增強服務功能：牢固樹立以客戶為中心的經營理念．針對不同類型、不同發展階段小微企業的特點，不斷開發特色產品．為小微企業提供量身定做的金融產品和服務。積極鼓勵金融機構為小微企業全面提供開戶、結算、理財、誨詢等基礎性、綜合性金融服務：大力發展產業鏈融資、商業圈融資和企業群融資，積極開展知識產權質押、應收賬款質押、動產質押、股權質押、訂單質押、倉單質押、保單質押等抵質押貸款業務：推動開辦商業保理、金融租賃和定向信托等融資服務。鼓勵保險機構創新資金運用安排．通過投資企業股權、基金、債權、資產支持計劃等多種形式，為小微企業發展提供資金支持?？朔掷没ヂ摼W等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式。（人民銀行、銀監會、證監會、保監會按職責分工負責）

三。著力強化對小微企業的增信服務和信息服務

加快建立“小微企業一信息和增信服務機構一商業銀行”利益共享、風險共擔新機制，是破解小微企業缺信息、缺信用導致融資難的關鍵舉措。積極搭建小微企業綜合信息共享平臺．整合注冊登記、生產經營、人才及技術、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節能環保等信息資源。加快建立小微企業信用征集體系、評級發布制度和信息通報制度．引導銀行業金融機構注重用好人才、技術等“軟信息”，建立針對小微企業的信用評審機制。建立健全主要為小微企業服務的融資擔保體系，由地方人民政府參股和控股部分擔保公司，以?。▍^、市）為單位建立政府主導的再擔保公司，創設小微企業信貸風險補償基金。指導相關行業協會推進聯合增信，加強本行業小微企業的合作互助。充分挖掘保險工具的增信作用，大力發展貸款保證保險和信用保險業務，穩步擴大出口信用保險對小微企業的服務范圍。（發展改革委、工業和信息化部、財政部、商務部、人民銀行、工商總局、銀監會、證監會、保監會等按職責分工負責）

四、積極發展小型金融機構

積極發展小型金融機構，打通民間資本進入金融業的通道，建立廣覆蓋、差異化、高效率的小微企業金融服務機構體系，是增加小微企業金融服務有效供給、促進競爭的有效途徑。進一步豐富小微企業金融服務機構種類．支持在小微企業集中的地區設立村鎮銀行、貸款公司等小型金融機構，推動嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。引導地方金融機構堅持立足當地、服務小微的市場定位，向縣域和鄉鎮等小微企業集中的地區延伸網點和業務．進一步做深、做實小微企業金融服務。鼓勵大中型銀行加快小微企業專營機構建設和向下延伸服務網點，提高小微企業金融服務的批量化、規?；藴驶?。（銀監會牽頭）

五、大力拓展小微企業直接融資渠道

加快發展多層次資本市場，是解決小微企業直接融資比例過低、渠道過窄的必由之路。迸一步優化中小企業板、創業板市場的制度安排，完善發行、定價、并購重組等方面的政策和措施。適當放寬創業板市場對創新型、成長型企業的財務準人標準，盡快啟動上市小微企業再融資。建立完善全國中小企業股份轉讓系統（以下稱“新三板”）．加大產品創新力度，銀行業金融機構有關落實情況及下一步工作和建議，由銀監會匯總后報國務院。

二o-三年八月八日

最高人民法院最高人民檢察院公安部國家安全局 司法部 國土資源部住房城鄉建設部交通運輸部農業部人民銀行林業局銀監會 證監會保監會 民航局

關于印發《公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施

有關規定》的通知

公通字[2013)30號

各省、自治區、直轄市高級人民法院，人民檢察院，公安廳、局，國家安全廳、局，司法廳、局，國土資源廳、局，住房和城鄉建設廳、局，交通運輸廳、委，農業（漁業）廳、局、委，林業廳、局，銀監局，證監局，保監局；中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業昝理部，省會（首府）城市中心支行，副省級城市中心支行：國家開發銀行，各政策性銀行，國有商業銀行，股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：中國民用航空局各地區管理局：新疆維吾爾自治區高級人民法院生產建設兵團分院．新疆生產建設兵團人民檢察院、公安局、國家安全局、司法局、國土資源局、建設局、交通局、農業局、林業局：

為了保障《中華人民共和國刑事訴訟法》的正確實施，規范公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結東措施，加強法律監督．強化公安機關與相關行政監管、經濟管理部門以及金融機構、證券公司等單位的協作配合，公安部會同有關部門和單位共同研究制定了《公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施有關規定》?，F印發給你們，請各地公安機關和各有關部門、單位認真貫徹執行，執行中遇到的問題，請及時上報。

二o-三年九月一日

公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施有關規定

第一章總則

第一條為進一步規范公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施，加強人民檢察院的法律監督，保護公民、法人和其他組織的合法權益，保障刑事訴訟活動的順利進行，根據《中華人民共和國刑事訴訟法》及其他有關法律、法規、規章，制定本規定。

第二條根據偵查犯罪的需要，公安機關依法對涉案財物予以查封、凍結，有關部門、單位和個人應當協助和配合。

本規定所稱涉案財物，是指公安機關在辦理刑事案件過程中，依法以查封、凍結等方式固定的可用以證明犯罪嫌疑人有罪或者無罪的各種財嚴和物品，包括：

（一）犯罪所得及其孳息：

（二）用于實施犯罪行為的工具：

(三)其他可以證明犯罪行為是否發生以及犯罪情節輕重的財物。

第三條查封、凍結以及保管、處置涉案財物，必須嚴格依照法定的適用條件和程序進行。與案件無關的財物不得查封、凍結。查封、凍結涉案財物，應當為犯罪嫌疑人及其所扶養的家屬保留必要的生活費用和物品。

時，應當出示本人工作證件，提交查封決定書和協助查封通知書，依照有關規定辦理查封事項。

第十三條查封土地、房屋等涉案不動產的偵查人員不得少于二人，持偵查人員工作證件和相關法律文書，通知有關當事人、見證人到場，制作查封筆錄，并會同在場人員對被查封的財物查點清楚，當場開列查封清單一式三份，由偵查人員、見證人和不動產所有權人或者使用權人簽名后．一份交給不動產所有權人或者使用權人，一份交給公安機關保管人員，一份連同照片、錄像資料或者扣押的產權證照附卷備查，并且應當在不動產的顯著位置張貼公告。必要時，可以張貼制式封條。

查封清單中應當寫明涉案不動產的詳細地址、相關特征和置于該不動產上不宜移動的設施、家具和其他相關物品清單，注明已經拍照或者錄像以及是否扣押其產權證照等情況。

對于無法確定不動產相關權利人或者權利人拒絕簽名的，應當在查封筆錄中注明情況。第十四條國土資源、房地產管理等有關部門對被公安機關依法查封的土地、房屋等涉案不動產，在查封期間不予辦理變更、轉讓或者抵押權、地役權登記。

第十五條對依照有關規定可以分割的土地、房屋等涉案不動產，應當只對與案件有關的部分進行查封．并在協助查封通知書中予以明確：對依照有關規定不可分割的土地、房屋等涉案不動產，可以進行整體查封。

第十六條國土資源、房地產管理等有關部門接到協助查封通知書時，已經受理該土地、房屋等涉案不動產的轉讓登記申請．但尚未記載于不動產登記簿的，應當協助公安機關辦理查封登記．

第十七條對下列尚未進行權屬登記的房屋，公安機關可以按照本規定進行查封：

（一）涉案的房地產開發企業已經辦理商品房預售許可證但尚未出售的房屋：

（二）犯罪嫌疑人購買的已經由房地產開發企業辦理房屋權屬初始登記的房屋；

（三）犯罪嫌疑人購買的已經辦理商品房預售合同登記備案手續或著預購商品房預告登記的房屋．

第十八條查封地上建筑物的效力及于該地上建筑物占用范圍內的建設用地使用權，查封建設用地使用權的效力及于地上建筑物，但建設用地使用權與地上建筑物的所有權分屬不同權利人的除外。

地上建筑物和土地使用權的登記機構不是同一機構的，應當分別辦理查封登記。第十九條查封車輛、船舶、航空器以及大型機器、設備等特定動產的，應當制作協助查封通知書，明確涉案財物的名稱、型號、權屬、地址等事項，送交有關登記管理部門協助辦理。必要時，可以扣押有關權利證書。

執行查封時，應當將涉案財物拍照或者錄像后封存，或者交持有人、近親屬保管，或者委托第三方保管。有關保管人應當妥善保管，不得轉移、變賣、損毀。

第二十條查封土地、房屋等涉案不動產或者車輛、船舶、航空器以及大型機器、設備等特定動產的，可以在保證偵查活動正常進行的同時，允許有關當事人繼續合理使用，并采取必要保值保管措施．

第二十一條對以公益為目的的教育、醫療、衛生以及社會福利機構等場所、設施，保障性住房，原則上不得查封。確有必要查封的，應當經設區的市一級以上公安機關負責人批準。

第二十二條查封土地、房屋以外的其他涉案不動產的，參照本規定辦理。查封共右財產、擔保財產以及其他特殊財物的，依照相關規定辦理。

第三章凍結

第二十三條根據偵查犯罪的需要，公安機關可以依法凍結涉案的存款、匯款、證券交易結算資金、期貨保證金等資金，債券、股票、基金份額和國務院依法認定的其他證券．以

（九）住房公積金和職工集資建房賬戶資金；

（十）人民法院開立的執行賬戶：

（十一）軍隊、武警部隊一類保密單位開設的“特種預算存款”、“特種其他存款”和連隊賬戶的存款：

（十二）金融機構質押給中國人民銀行的債券、股票、貸款：

（十三）證券登記結算機構、銀行間市場交易組織機構、銀行間市場集中清算機構、銀行間市場登記托管結算機構、經國務院批準或者同意設立的黃金交易組織機構和結算機構等依法按照業務規則收取并存放于專門清算交收賬戶內的特定股票、債券、票據、貴金屬等有價憑證、資產和資金，以及按照業務規則要求金融機構等登記托管結算參與人、清算參與人、投資者或者發行人提供的、在交收或者清算結算完成之前的保證金、清算基金、回購質押券、價差擔保物、履約擔保物等擔保物、支付機構客戶備付金：

（十四）其他法律、行政法規、司法解釋、部門規章規定不得凍結的賬戶和款項。第三十一條對金融機構賬戶、特定非金融機構賬戶和以證券登記結算機構、銀行間市場交易組織機構、銀行間市場集中清算機構、銀行間市場登記托管結算機構、經國務院批準或者同意設立的黃金交易組織機構和結算機構、支付機構等名義開立的各類專門清算交收賬戶、保證金賬戶、清算基金賬戶、客戶備付金賬戶，不得整體凍結，法律男有規定的除外。

第三十二條辦案地公安機關需要異地辦理凍結的，應當由二名以上偵查人員持辦案協作函、法律文書和工作證件前往協作地聯系辦理，協作地公安機關應當協助執行。

在緊急情況下，可以將辦案協作函、相關法律文書和工作證件復印件通過傳真、電傳等方式發至協作地縣級以上公安機關委托執行．或者通過信息化應用系統傳輸加蓋電子簽章的辦案協作函、相關法律文書和工作證件掃描件。協作地公安機關收到材料后．經審查確認，應當在傳來法律文書上加蓋本地公安機關印章，及時到有關銀行業金融機構執行凍結，有關銀行業金融機構應當予以協助。

第三十三條根據偵查犯罪的需要，對于涉案賬戶較多，辦案地公安機關需要對其集中凍結的，可以分別按照以下程序辦理：

涉案賬戶開戶地屬同一省、自治區、直轄市的，應當由辦案地公安機關出具協助凍結財產通知書，填寫凍結申請表，經該公安機關負責人審核．逐級上報省級公安機關批準后，由辦案地公安機關指派二名以上偵查人員持工作證件，將凍結申請表、協助凍結財產通知書等法律文書送交有關銀行業金融機構的省、區、市分行。該分行應當在二十四小時以內采取凍結措施，并將有關法律文書傳至相關賬戶開戶的分支機構。

涉案賬戶開戶地分屬木同省、自治區、直轄市的，應當由辦案地公安機關出具協助凍結財產通知書，填寫凍結申請表，經該公安機關負責人審核，逐級上報公安都按照規定程序批準后，由辦案地公安機關指派二名以上偵查人員持工作證件，將凍結申請表、協助凍結財產通知書等法律文書送交有關銀行業金融機構總部。該總部應當在二十四小時以內采取凍結措施，并將有關法律文書傳至相關賬戶開戶的分支機構。

有關銀行業金融機構因技術條件等客觀原因，無法按照前款要求及時采取凍結措施的，應當向公安機關書面說明原因，并立即向中國銀行業監督管理委員會或者其派出機構報告。

第三十四條凍結市場價格波動較大或者有效期限即將屆滿的債券、股票、基金份額等財產的，在送達協助凍結財產通知書的同時，應當書面告知當事人或者其法定代理人、委托代理人有權申請出售、如期受償或者變現。如果當事人或者萁法定代理人、委托代理人書面申請出售或者變現被凍結的債券、股票、基金份額等財產，不損害國家利益、被害人利益、其他權利人，不影響訴訟正常進行的，以及凍結的匯票、本票、支票的有效期即將屆滿的，經作出凍結決定的縣級以上公安機關負責人批準，可以依法在三日以內予以出售或者變現，所得價款應當繼續凍結在其對應的銀行賬戶中：沒有對應的銀行賬戶的，所得價款由公安機

家機關不得以送達通知書在先為由，對抗相關辦理續封、續凍手續的效力。

第四十七條要求查封、凍結涉案財物的有關國家機關之間，因查封、凍結事項發生爭議的，應當自行協商解決。協商不成的，由其共同上級機關決定：分屬不同部門的，由其各自的上級機關協商解決。

協助執行的部門和單位按照有關爭議機關協商一致后達成的書面意見辦理。

第四十八條需要查封、凍結的或者已被查封、凍結的涉案財物，涉及扣押或者民事訴訟中的抵押、質押或者民事執行等特殊情況的，公安機關應當根據查封、凍結財物的權屬狀態和爭議問題，與相關國家機關協商解決。協商不成的，各自撮請上級機關協商解決。

協助執行的部門和單位按照有關爭議機關防商一致后達成的書面意見辦理。

第六章 執法監督與法律責任

第四十九條公安機關應當加強對辦理刑事案件適用查封、凍結措施的執法監督。違法采取查封、凍結措施的，根據人民警察在辦案中各白承擔的職責，區分不同情況，分別追究案件審批人、審核人、辦案人及其他直接責任人的責任。構成犯罪的，依法追究刑事責任。

需要異地辦理查封、凍結措施的，應當嚴格執行辦案協作的有關規定。違反辦案協作的有關規定，造成嚴重后果的，按照前款規定處理。

第五十條公安機關應當嚴格執行有關規定．建立健全涉案財物管理制度，指定專門部門，建立專門臺賬，對涉案財物加強管理、妥善保管。任何單位和個人不得貪污、侵占、挪用、私分、調換、抵押或者違反規定使用、處置查封、凍結的涉案財物，造成查封、凍結的涉案財物損毀或者滅失的，應當承擔相應的法律責任．

第五十一條

當事人和辯護人、訴訟代理人、利害關系人對于公安機關及其偵查人員有下列行為之一的，有權向該機關申訴或者控告：

（一）對與案件無關的財物采取查封、凍結措施的；（二1明顯超出涉案范圍查封、凍結財物的：

（三）應當解除查封、凍結不解除的：

（四）貪污、侵占，挪用、私分、調換、抵押、質押以及違反規定使用、處置查封、凍結財物的。

受理申訴或者控告的公安機關應當及時進行調查核實，并在收到申訴、控告之日起三十日以內作出處理決定，書面回復申訴人、控告人。發現公安機關及其偵查人員有上述行為之一的，應當立即糾正。

當事人及其辯護律師、訴訟代理人、利害關系人對處理決定不服的，可以向上級公安機關或者同級人民檢察院申訴。上級公安機關發現下級公安機關存在前款規定的違法行為或者對申訴、控告事項不按照規定處理的，應當責令下級公安機關限期糾正，下級公安機關應當立即執行。必要時，上級公安機關可以就申訴、控告事項直接作出處理決定。人民檢察院對申訴查證屬實的，應當通知公安機關予以糾正。

第五十二條公安機關辦理刑事案件適用查封、凍結措施，因違反有關規定導致國家賠償的，應當承擔相應的賠償責任，并依照《國家賠償法》的規定向有關責任人員追償部分或者全部賠償費用，協助執行的部門和單位不承擔賠償責任。

第五十三條 國土資源、房地產管理等有關部門根據有關國家機關的協助查封通知書作出的協助查封行為，公民、法人或者其他組織不服提起行政訴訟的，人民法院不予受理，但公民、法人或者其他組織認為協助查封行為與協助查封文書內容不一致的除外。

第五十四條根據本規定依法應當協助辦理查封、凍結措施的有關部門、單位和個人有下列行為之一的，公安機關應當向有關部門和單位通報情況，依法追究相應責任：

（一）對應當查封、凍結的涉案財物不予查封、凍結，致使涉案財物轉移的；

（二）在查封凍結前向當事人泄露信息的：

（三）突出強化農業基礎設施建設。以改善糧棉油糖等大宗農產品生產條件為核心．以優質農產品生產基地建設為載體，大規模開展高標準農田建設，力爭到2015年高標準農田比例達到50%以上，基本實現土地平整肥沃、道路暢通、排灌方便、用電便捷。加快農業機械化步伐，以主攻薄弱環節機械化、推廣先進適用農業機械化技術和裝備為重點，加強農機農藝融合、機械化和信息化融合，力爭糧食作物基本實現全程機械化．耕種收綜合機械化水平達到80%以上。

（四）大力推進農業技術集成化應用。鼓勵試點示范區與農業科研院校以及高新技術企業開展多種形式的對接與合作，支持各類新型經營主體聘任高層次人才．以共建生產基地、承擔示范項目為載體，引進優良品種和先進技術，開展技術集成創新，在增產增效的同時，示范帶動農業科技成果的大面積轉化。加強對新型經營主體的集成化技術服務，組建技木創新服務團隊，根據不同經營主體的需求以及不同產業的特點，制定技術集成化和農機裝備配套標準化應用方案，提供菜單式集成技術服務，努力為新型經營主體發展壯大現代農業提供系列化、專業化服務。

三、著力構建農業規模化經營機制

（五）健全農業新型經營主體培育機制。鼓勵試點示范區采取以獎代補、直接補貼、貸款貼息等方式，加大對新型經營主體發展適度規模經營的扶持力度。著力提升新型主體帶頭人的素質，探索建立免費培訓制度，加強對專業大戶、家庭農場、農民合作社帶頭人以及農業社會化服務組織中的骨干農民的教育培訓。研究制定新型經營主體發展規模化經營所需的設施建設用地政策，探索倉儲、曬場、烘干、農機具庫棚等配套設施用地的解決途徑和方式。建立工商企業租種農民土地的準人與監管制度，合理設置門檻，確保不損害農民權益、不改變土地農業用途、不破壞農業綜合生產能力。改善政府服務，加快推進農業管理職能轉變，減少行政審批，簡化新型經營主體附屬設施用地、工商登記、環保和節能評估、招標投標等程序、減免規費，推進一站式服務．

（六）加強農村土地承包經營權流轉服務。支持試點示范區加快推進農村土地承包經營權確權登記頒證工作，確保三年內完成。積極創新政府引導、市場調節、農民自愿、依法有償的土地流轉機制，制定促進適度規模經營的政策措施，調動農民開展規模經營的積極性．探索開展連片流轉的有效方式和解決地塊細碎化問題的有效途徑。加強土地流轉供需對接和流轉交易價格第三方評估服務，建立和健全縣級指導、鄉級為主、村為基礎的土地流轉交易平臺，實現農村土地承包和流轉服務信息化管理。建立健全“鄉村調解、縣市仲裁、司法保障”的農村土地承包經營糾紛調解仲裁體系，將仲裁工作經費納入財政預算予以保障，依法規范解決農村土地流轉糾紛。探索建立農戶承包地有償退出機制，鼓勵通過贖買、發放補貼、補助養老保險等方式，引導有穩定非農就業與收入、長期在城鎮居住生活或基本喪失勞動能力的農民自愿退出土地承包經營權。

（七）提高農業生產的組織化程度．按照積極發展、逐步規范、強化扶持、提升素質的要求，大力發展多種形式的新型農民合作社，著力提升其引領帶動能力和市場競爭能力。創新財政支持農民合作社發展的政策，推動支農項目與農民合作社有效對接，如大對種糧農民合作社的支持力度。深入開展示范社建設行動，引導農民合作社健全內部治理和運行機制，推動農民合作社由數量增長向數量增長和質量提升并重轉變，由生產合作向土地合作、資本合作、資金互助、品牌共享拓展，以產品和產業為紐帶發展合作與聯合、開展兼并與重組。推廣“生產在家、服務在社”統分結合的合作經營模式，引導農戶將土地委托給合作社進行全程代管或部分代管，通過統一生產技術、統一投入品供應、統一機械作業、統一品牌銷售等方式進行標準化生產，提高組織化程度．

（八）加快建立新型農業社會化服務體系。支持試點示范區加快構建公益性服務與經營性服務相結合、專項服務與綜合服務相協調的新型農業社會化服務體系。加快建立適應規模

資金互助合作社為補充，以農業信用體系建設為保障的農業融資服務體系。積極引導民間資本進入農村金融服務領域，擴大農業投融資和擔保機構資本金規模，提升金融服務現代農業發展的能力和水平。規范發展“民辦、民管、民受益、民擔風險”的農民資金互助合作，支持和引導有條件的農民合作社穩步開展信用合作，重點解決本社社員、奉區域農戶發展生產資金需求。強化農村金融生態建設，建立農村信用信息基礎數據庫，開展信息采集，建立農村信用體系。

（十五）創新農業金融服務產品。加快建立符合農業發展實際、適應新型經營主體發展需求，多元化、特色化、便捷化的農業金融產品體系。試點示范區要引導金融機構大力開發“三權”（農民土地承包經營權、宅基地使用權、集體收益分配權）抵押、農機具抵押貸款，訂單、倉單、保單、應收賬款等質押貸款，根據農業生產周期合理確定貸款期限，滿足農業新型經營主體基礎設施建設、農機具及農產品加工流通設備購置、生產資料購買等融資需求。

（十六）改善農業金融服務方式。圍繞解決農業貸款貴、風險大、成本高、收益低、程序繁等問題，支持試點示范區研究制定推動農業信貸服務方式創新的政策意見，推進有關金融機構開展農業貸款流程再造，適當降低新型經營主體貸款門檻、簡化貸款手續、優化貸款期限結構，為新型經營主體提供高效便利的融資服務。鼓勵劂家開發銀行等金融機構在“依法合規、自主決策、風險可控”的前提下，幫助試點示范區編制農業項目融資規劃、設計融資方案，建設農業融資服務體系，探索現代農業融資服務模式，加大土地治理、農業產業化經營等農業項目貨款的投放力度。中國農業發展銀行有關分支機構要積極支持發展訂單農業，配合支持土地治理、農田水利基礎設施建設，加大試點示范區糧油合同收購等政策性貸款和農產品加工流通貸款投放力度，進一步加強對糧油生產環節的信貸支持。

七、著力提高新型經營主體保險保障水平

（十七）完善農業保險支持政策。試點示范區要按照政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進的原則，健全農業保險制度，支持發展多種形式的農業保險．建立適應規模經營發展需要的農業保險支持體系。加大農業保險費補貼力度，合理確定新型經營主體保費補貼標準．引導新型經營主體增加保費投入，鼓勵建立地方財政支持的農業保險大災風險分散機制，落實農業保險經營稅收優惠政策，提升新型經營主體保險保障水平。積極增加農業保險品種，逐步將蔬菜、水果、水產品等地方特色品種和設施農業納入保險范圍，提高主導產業、主導品種參保率，擴大農業保險覆蓋面。

（十八）優化農業保險服務。試點示范區應積極引導保險機構切實加強對新型經營主體的服務，加快完善服務網絡．提高服務效率，改善服務質量。推動增加服務網點，支持基層農業技術推廣等機構協助保險機構辦理農業保險業務，將服務網點向農業生產和農民生活第一線延伸；加強理賠管理，加快對受損農業保險標的的勘察、定損和理賠速度，確保賠款及時、足額支付給受災農戶：創新保險產品，開發產量保險、收入保險、農嚴品質量保險等以產量或收益為保障的保險產品，不斷滿足新型經營主體日益增長的風險保障需要。

八、著力完善試點工作保障措施

（十九）加強組織領導。試點示范區黨委或政府主要領導是農業改革與建設的第一責任人，要切實加強統籌協調．健全和配強試點組織領導機構，明確有關部門責任，建立目標管理和績效考核機制，扎實推進試點工作。建立省級農業、財政、銀行業監督管理部門和農業綜合開發機構牽頭的部門聯席會議制度，加強改革試點工作的指導，幫助解決試點過程中遇到的重大問題，督促試點示范區落實改革承諾。

（二十）加大投入力度。中央和省級有關農業項目資金向試點示范區傾斜，對符合國家和地方相關建設規劃和資金安排指導意見的項目要重點支持、優先安排。有關省要按照規定標準足額安排試點示范區農業綜合開發資金和現代農業發展資金，目前已達到標準的要進

五、公證機構、銀行業金融機構要加強協作、配合，積極做好存款查詢和核實工作，切實保障存款人及其繼承人的合法權益，維護銀行存款過戶和支付秩序。

六、本通知自發布之日起施行。本通知執行過程中遇到的問題，由司法部會同中國銀行業監督管理委員會解釋．

請各省（區、市）司法廳（局）和銀監局，分別將本通知轉發至本轄區內各公證機構、各銀監分局和銀行業金融機構。

附件：1．《存款查詢函》格式 2．《存款查詢情況通知書》格式 3．《委托書》格式

二0一三年三月十九日

附件l

存款查詢函

()第 號

各有關銀行業金融機構：

本公證機構已經受理×××（查詢申請人姓名）（身份證件類型及號碼）的繼承公證申請，并對存款人×××（存款人姓名）（身份證件類型及號碼）的死亡事實（死亡時間：××年××月××日）及×××（查詢申請人姓名）的繼承人身份進行了審查確認。請根據×××（查詢申請人姓名）的申請，協助查詢被繼承人×××（存款人姓名）名下的個人銀行存款信息以及銀行管理、知悉的理財產品、股票、基金、信托等其他財產權益的關聯信息。

公證機構聯系人： 聯系電話： ×××公證處（公章）××年××月××日

注：

1．本函僅用于查詢被繼承人遺產信息，不作為相關財產支付或者過戶的憑據。2．如查詢申請人別于委托他人查詢的，請在本函中附注如下內容：查詢申請人×××委托×××（受托人姓名）（身份證件類型及號碼）代為查詢上述信息（見所附當事人簽署的《委托書》）。

3．本函由接受查詢的銀行業金融機構收執留存，公證機構依照查詢需求出具相應份數。

附件2

存款查詢情況通知書

×××公證處！

×××（查詢申請人姓名）于××年××月××日提交了你處出具的《存款查詢函》((××)第x×號]?，F將查詢情況遁知如下：

一、存款信息

存款人姓名（戶名）：

存款人身份證件類型及其號碼： 存款基本情況

┃ 賬號，卡號 ┃ 存入時間 ┃ 截止時間 ┃ 存款余額 ┃ 幣種 ┃ 備注 ┃

二、管理、知悉的理財產品、股票、基金、信托等其他財產權益的關聯信息：（可另紙

（二）基本要求

一堅持市場化運作，發揮企業主體作用。充分發揮市場的基礎性作用，遵循經濟規律和市場準則，尊重企業意愿，南企業通過平等協商，自愿自主地開展兼并重組。

一完善政策措施，發揮政府引導作用。完善相關行業規劃和政策措施，努力營造有利于企業兼并重組的政策環境。完善企業兼并重組服務管理體系，努力消除制約企業兼并重組的體制機制障礙，規范行政行為。

一推動體制創新，加快轉型升級。支持企業通過兼并重組完善治理結構，增強技術優勢，開展管理創新，加強品牌建設，淘汰落后產能，培育國際競爭力，推進轉型升級。

一實行分類指導，促進大中小企業協調發展。結合行業自身特點和企業實際情況實行分類指導，促進各種所有制企業公平競爭和優勝劣汰，促進大中小企業協調發展，形成結構合理、有效競爭、規范有序的市場格局。

一加強統籌兼顧，維護企業、社會和諧穩定。嚴格執行相關法律法規和產業政策，兼顧國家、地方、企業和職工的利益，依法維護債權人、債務人和企業職工等利益主體的合法權益，促進企業、社會和諧穩定。

二、主要目標和重點任務

通過推進企業兼并重組，提高產業集中度，促進規?；?、集約化經營，提高市場競爭力，培育一批具有國際競爭力的大型企業集團，推動產業結構優化升級：進一步推動企業轉換經營機制，加強和改善內部管理，完善公司治理結構，建立現代企業制度；加快圉有經濟布局和結構的戰略性調整，促進非公有制經濟和中小企業發展，完善以公有制為主體、多種所有制經濟共同發展的基本經濟制度。

推動重點行業企業兼并重組，要以產業政策為引導、以產業發展的重點關鍵領域為切人點，鼓勵大型骨干企業開展跨地區、跨所有制兼并重組：鼓勵企業通過兼并重組延伸產業鏈，組成戰略聯盟：鼓勵企業“走出去”，參與全球資源整合與經營，提升國際化經營能力，增強國際競爭力．

（一）汽車行業。到2015年，前10家整車企業產業集中度達到90%，形成3-5家具有核心競爭力的大型汽車企業集團。

推動整車企業橫向兼并重組。鼓勵汽車企業通過兼并重組方式整合要素資源，優化產品系列，降低經營成本，提高產能利用率，大力推動自主品牌發展，培育企業核心競爭力，實現規模化、集約化發展。推動零部件企業兼并重組。支持零部件骨干企業通過兼并重組擴大規模，與整車生產企業建立長期戰略合作關系，發展戰略聯盟，實現專業化分工和協作化生產。

支持大型汽車企業通過兼并重組向服務領域延伸。完善汽車行業服務體系，以品牌營銷為主體，大力發展研發、采購、現代物流、汽車金融、信息服務和商務服務，實現服務業與制造業融合發展．

支持參與全球資源整合與經營。鼓勵汽車企業“走出去”，把握時機開展跨國并購，在全球范圍內優化資源配置，發展并完善全球生產和服務網絡，提升國際化經營能力．增強國際競爭力。

（二）鋼鐵行業。到2015年，前10家鋼鐵企業集團產業集中度達到600-/0左右，形成3-5家具有核心競爭力和較強國際影響力的企業集團．6-7家具有較強區域市場競爭力的企業集團．

重點支持大型鋼鐵企業集團開展跨地區、跨所有制兼并重組。積極支持區域優勢鋼鐵企業兼并重組。大幅減少企業數量，提高鋼鐵產業集中度。支持重組后的鋼鐵企業開展技術改造、淘汰落后產能、優化區域布局，提高市場競爭力。

鼓勵鋼鐵企業參與國外鋼鐵企業的兼并重組。鼓勵鋼鐵企業延伸產業鏈。重點支持鋼

鼓勵研發和生產、原料藥和制劑、中藥材和中成藥企業之間的上下游整合，完善產業鏈，提高資源配置效率。鼓勵同類產品企業強強聯合、優勢企業兼并其他企業，促進資源向優勢企業集中，實現規模化、集約化經營，提高產業集中度。培育形成一批具有國際競爭力和對行業發展有較強帶動作用的大型企業集團。

（九）農業產業化龍頭企業。貫徹落實《國務院關于支持農業產業化龍頭企業發展的意見》（國發[2012]10號），支持農業產業化龍頭企業通過兼并重組、收購、控股等方式，組建大型企業集團。培育壯大龍頭企業，打造一批自主創新能力強、加工水平高、處于行業領先地位的大型龍頭企業。引導龍頭企業向優勢產區集中，形成一批相互配套、功能互補、聯系緊密的龍頭企業集群，培育壯大區域主導產業，增強區域經濟發展實力。

三、積極引導企業穩妥開展兼并重組

（一）科學制定方案。引導企業根據自身發展戰略規劃，按照國家產業政策要求，確定兼并重組目標企業。選擇目標企業要有利于實現資源的優勢互補，有利于最大限度地發揮資源的協同效應。結合宏觀經濟狀況和行業、企業情況，做好盡職調查，認真調研、反復討論，科學剞定兼并重組方案。

（二）加強風險防控。企業要有步驟有計劃地實施兼并重組，深入研究兼并重組中可能出現的矛盾和問題，高度重視企業兼并重組中面臨的市場、財務、職工安置等方面的風險，以及跨國并購中的風險。加強風險管理，識別風險因素，評估風險強度，妥善制定相應的應對預案和措施，構建完善的風險管理體系。

（三）加強重組后整合。企業要高度重視重組后各種要素資源的整合，加強人員、文化、管理的融合。以兼并重組為契機，深化管理體制改革，積極開展公司制、股份制改造，進一步完善公司治理結構。結合實際，在人事、財務、采購、銷售、生產、研發等環節開展業務流程再造．優化土地、資金、技術、人才等生產要素配置，創新管理模式，實現優勢互補、深度融合。

（四）加強組織協調。各地區要根據實際建立企業兼并重組工作協調機制，加強對企業兼并重組的組織領導，統籌協調本地區企業兼并重組工作。各地工業和信息化主管部門要發揮牽頭作用，加強與發展改革、財政、人力資源社會保障、同土資源、商務、人民銀行、國資、稅務、工商、銀監、證監等部門的配合，協調解決兼并重組企業面臨的實際問題，積極推動本地區企業兼并重組。充分發揮協調機制作用，深入調查研究，努力觶決企業兼并重組中的問題，及時反映需要國家有關部門協調解決的問題。工業和信息化部將會同相關部門，積極協調解決各地反映的問題。各地區可根據實際，選擇本地區優先支持的企業兼并重組重點行業，研究出臺具體的支持政策．

（五）落實政策措施。各地區要認真貫徹落實《國務院關于促進企業兼并重組的意見》，以及在財政、稅收、金融服務、債權債務、職工安置、土地、礦產資源配置等方面促進企業兼并重組的政策措施，支持企業開展兼并重組。各地工業和信息化、發展改革、財政、人力資源社會保障、國土資源、商務、國資、工商等部門要結合本地區實際，研究出臺促進企業兼并重組的具體措施，優先支持兼并重組企業開展技術改造，鼓勵企業加強和創新管理，提升企業綜合競爭力。對通過兼并重組淘汰落后產能的企業，中央財政淘汰落后產能獎勵資金給予重點支持．加大獎勵力度。

（六）營造良好環境。堅持市場化運作，充分尊重企業意愿．充分調動企業積極性，引導和激勵企業自愿自主開展兼并重組。認真清理、修訂、廢止各種不利于企業兼并重組的政策、規定和做法，尤其要堅決取消各地自行出臺的限制外地企業對本地區企業實施兼并重組的規定。積極探索跨地區企業兼并重組地區間利益共享機制。在不違背國家有關攻策規定的前提下．地區間可根據企業資產規模和盈利能力，簽訂企業兼并重組后的財稅利益分成協議，妥善解決企業兼并重組后增加值等統計數據的歸屬問題，實現企業兼并重組成果共享。

提供比特幣登記、交易等服務的互聯網站應切實履行反洗錢義務，對用戶身份進行識別，要求用戶使用實名注冊，登記姓名、身份證號碼等信息。各金融機構、支付機構以及提供比特幣登記、交易等服務的互聯網站如發現與比特幣及其他虛擬商品相關的可疑交易，應當立即向中國反洗錢監測分析中心報告，并配合中國人民銀行的反洗錢調查活動；對于發現使用比特幣進行詐騙、賭博、洗錢等犯罪活動線索的，應及時向公安機關報案。

五．加強對社會公眾貨幣知識的教育及投資風險提示

各部門和金融機構、支付機構在日常工作中應當正確使用貨幣概念，注重加強對社會公眾貨幣知識的教育，將正確認識貨幣、正確看待虛擬商品和虛擬貨幣、理性投資、合理控制投資風險、維護自身財產安全等觀念納入金融知識普及活動的內容，引導社會公眾樹立正桷的貨幣觀念和投資理念。

各金融躲管機構可以根據本通知制定相關實施細則。

請中罔人民銀行上?？偛浚鞣中小I業管理部、省會（首府）城市中心支行將本通知轉發至轄區內各地方性金融機構和支付機構。本通知執行過程中發現的新情況、新問題，請及時向中國人民銀行報告．

聯系人：張念念，聯系電話：010-66194489

二o-三年十二月三日

銀監會知識產權局工商總局版權局

關于商業銀行知識產權質押貸款業務的指導意見

銀監_[2013]6號

各銀監局，各?。ㄗ灾螀^、直轄市）知識產權局、工商行政管理局、版權局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社．銀監會直接監管的信托公司、企業集團財務公司，金融租賃公司：

為支持企業創新，充分利用知識產權的融資擔保價值，引導和規范商業銀行開展知識產權質押貸款業務，結合實際，現提出如下指導意見。

一。充分發揮知識產權質押融資的積極作用

（一）商業銀行可以接受境內個人、企業或其他組織以本人或他人合法擁有的、依法可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權做質押．按照國家法律法規和相關信貸政策發放貸款或提供其他授信。

（二）商業銀行要充分利用各級政府制定的知識產權質押貸款業務促進政策，根據知識產權質押貸款的業務特點，完善業務流程，加強風險管理，積極開展知識產權質押貸款業務。條件成熟的，可以將知識產權質押貸款作為專門的貸款產品管理。

（三）商業銀行要結合國家有關支持中小企業發展的信貸政策，建立適合中小企業知識產權質押貸款特點的風瞼評估、審批授權、盡職調查和激勵約束機制。

（四）商業銀行及相關中介機構可建立知識產權質押貸款專家咨詢制度，聽取政府相關部門或相關行業專家對知識產權質押貸款審查、評估、處置變現等方面的咨詢意見，提高知識產權質押貸款業務水平．

（五）銀行業監督管理機構和知識產權行政管理部門要完善法規政策．建立和完善協調機制，不斷改進服務，提供指導，從各方面促進知識產權質押貸款業務的開展。

二、認真調查知識產權質押標的

（六）商業銀行要認真按照規定進行貸前盡職調查，針對知識產權的特點確定質物調查的重點，并嚴格進行貸款擔保審查。

正的原則。中介機構卅具的知識產權評估價值與市場交易價格之間有明顯差異，或商業銀行認為不合理的，商業銀行應當要求中介機構說明理由，或重新聘請中介機構進行評估。

五、完善知識產權質押合同

（二十）商業銀行要與出質人簽訂書面質押合同．明確出質知識產權的名稱、內容、保護期、權屬狀況及其證明、質押擔保范圍、質權登記安排、出質人義務、質權實現方式，以及質押期間知識產權轉讓、許可他人使用、被撤銷或被宣告無效時的處理等事項。

（二十一）質押合同要明確出質人維護知識產權權利完整性的義務，包括提供出質知識產權的證書等有關文件、資料，并保證所提供的信息真實、準確、完整、有效：切實維護出質知識產權有效性，未經質權人同意，不得聲明放棄已出質的知識產權：積極排除他人對出質知識產權的侵害，對于因侵害獲得的賠償金，優先用于清償質權擔保項下的債務。

（二十二）質押合同還要明確出質人維護質權人質權有效性的義務，包括未經質權人同意，不得轉讓或許可他人使用：轉讓或者許可他人使用出質的知識產權所得價款，優先用于清償對質權人的債務：發生影響出質知識產權權屬有效性、經濟價值等重大事件的，及時告知質權人并積極應對：專利權存在被強制實施許可可能的，及時并充分實施其專利：專利權被強制實施許可的，明確許可使用費用于提前清償債務或者予以提存。

（二十三）以專利權冉質的，商業銀行可以要求出質人承諾將將來改進專利一并質押：以注冊商標專用權出質的，商業銀行應要求出質人將在相同或者類似商品、服務上注冊的相同或近似商標一并質押：以著作權出質的，商業銀行可以要求出質人將其擁有或將來擁有的該著作權改編作品的著作權一并質押。

六、切實辦理知識產權質權登記，改進登記制度

（二十四）商業銀行發放知識產權質押貸款必須辦理質權登記，確保商業銀行為優先受償人。商業銀行要按照知識產權登記管理要求配合出質人辦理質權登記手續，或要求出質人配合辦理質權登記手續．

（二十五）知識產權行政管理部門要完善各類知識產權的登記和查詢制度，根據實際需要進行修訂，簡化登記流程，逐步建立和完菩統一的電子化知識產權登記系統和查詢系統。

七、加強知識產權質押貸款貸后管理

（二十六）商業銀行要建立健全知識產權質押貸款貸后風險管理制度，確保借款人按約定的貸款用途使用貸款資金，嚴密監控借款人的經營管理狀況，持續評估借款人的還款能力。

（二十七）在貸款存續期內，商業銀行要對工{質知識產權的權屬關系、有效性、相關維護費用繳納情況、經濟價值變化等因素進行重點監控，持續了解出質知識產權的使用情況。必要時，可由認可的中介機構對影響質物價值的重要因素定期進行調查和通報，并出具動態評估報告。

質物的再次評估價值已不能滿足商業銀行規定的質押率的，應當要求借款人追加其他擔?；蛞篮贤s定要求提前還款．

（二十八）質押合同主體、質物等實質性內容需變更的，當事人要按照相關規定和合同約定盡快持變更協議及相關資料到質權登記部門辦理變更登記。

（二十九）貸款需要重組的，商業銀行要對質物進行重新審查，必要時重新進行評估．

（三十）貸款合同約定的還款期限屆滿，借款人到期未履行還款義務或者發生當事人約定的實現質權的情形，商業銀行可以通過協議折價、拍賣、變賣、許可使用等方式實現質權，并依合同約定從所得價款中優先受償。

八、優化知識產權履押貸款業務政策環境

（三十一）銀行業監督管理機構要鼓勵商業銀行在商業可持續原則下積極開展中

銷售特點，合理確定貸款朝限。積極爭取和落實家禽業貸款貼息政策，在商業可持續和風險可控前提下，對政府提供財政貼息支持的企業，加大流動資金貸款支持，做到授信優先安排，資金重點保證。要盡量減輕企業利息負擔，對風險較低（包括防疫到位，投保家禽保險等）的種禽生產企業、家禽加工企業、收儲企業等，適當給予利率優惠．

三、簡化貸款審批手續．加快生產恢復信貸資金發放

銀行業金融機構對家禽業貸款要采取優先受理、優先調查、優先審批、優先發放措施，在保證貸款要素齊全條件下．盡量簡化審批手續。積極啟動家禽業貸款綠色通道，縮短貸款審批期限，使資金在最短的時間內落實到位，促進家禽業平穩渡過困難期，加快產業恢復發展。對已審批未發放的家禽業貸款要及時發放，不得壓貸；對資金周轉困難的企業和養殖戶，只要抵押擔保能夠落實的，應及時增加授信：對困難企業，要研究以個案審批方式安排專項信貸支持。農村中小金融機構要結合支農服務“三大工程”實施工作，堅持貸款條件、程序等公開，強化社會監督，對農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款做到即需即貸、隨用隨貸，支持散養農戶發展生產。

四、注重防控行業信貸風險．確保信貸資金安全

銀行業金融機構要統籌兼顧支持家禽業恢復發展和信貸風險防范要求，加強對家禽業信貸風險的調查研究，高度重視行業風險防控工作，切實保障信貸資金投放安全有效。在嚴格執行放貸條件、持續加大信貸支持力度的同時，切實加強和改進貸款“三查”，強化行業風險監測和流程管控，對風險的識別、計量、控制要落實具體措施，切實提高防范風險的能力和水平，保證信貸資金安全。監管部門要加大對不艦范貸款行為的查處力度，嚴禁任何形式的以貸謀私行為。

五、加大溝通協調力度．推動信貸支持措施有效落實

各級銀行業監管部門和農業部門要密切溝通．加強信息共享，爭取多方面政策支持，形成工作合力。各級農業部門要密切關注當前家禽生產、禽產品市場變化情況，全面掌握家禽產業鏈中各環節因災受損情況、貸款需求情況，及時向當地銀行業監管部門和涉農銀行業金融機構通報。銀行業監管部門要對扶持家禽業貸款發放情況做好調查統計和監測分析，與農業部門共同研究解決貸款投放中的實際困難，跟蹤督促做好貸款投放，確保信貸支持政策落到實處，切實幫助家禽業各類市場主體渡過難關，促進家禽業穩定發展。

二o-三年六月十三日

銀監會發改委 工業和信息化部財政部 商務部人民銀行

工商總局法制辦

關于清理規范非融資性擔保公司的通知

銀監發[2013]48號

各省、自治區、直轄市人民政府：

近期，一些地區非融資性擔保公司數量激增、業務混亂等問題日益突出，大量非融資性擔保公司不經營擔保業務，甚至從事非法吸收存款、非法集資、非法理財、高利放貸等違法違規活動，風險事件和群體性事件頻發，對有關地區經濟社會發展造成嚴重影響。為切實規范市場秩序，維護金融與社會穩定，經國務皖同意，現就有關事項通知如下：

一、開展集中清理。2013年12月至2014年8月底，各地區要對本行政區域內的非融資性擔保公司進行一次集中清理規范，重點是以“擔?！泵x進行宣傳但不經營擔保業務的公司，防范其以“擔保”名義誤導、欺騙公眾和非法經營金融業務。對從事非法吸收存

第一節 法人機構設立

第六條設立中資商業銀行法人機構應當符合以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和《中華人民共和國商業銀行法》規定的章程；

（二）注冊資本為實繳資本，最低限額為10億元人民幣或等值可兌換貨幣，城市商業銀行法人機構注冊資本最低限額為1億元人民幣：

（三）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；

（四）有健全的組織機構和管理制度：

（五）有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和其他設施；

（六）建立與業務經營相適應的信息科技架構，具有支撐業務經營的必要、安全且合規的信息科技系統，具備保障信息科技系統有效安全運行的技術與措施。

第七條設立中資商業銀行法人機構，還應當符合其他審慎性條件，至少包插：

（一）具有良好的公司治理結構：

（二）具有健全的風險管理體系，能有效控制各類風險；

（置）發起人股東中應當包括合格的戰略投資者；

（四）具有科學有效的人力資源管理制度，擁有高素質的專業人才；

（五）具備有效的資本約束與資本補充機制；

（六）有助于化解現有金融機構風險，促進金融穩定。

第八條設立中資商業銀行法人機構應當有符合條件的發起人，發起人包括：境內金融機構、境外金融機構、境內非金融機構和銀監會認可的其他發起人。

前款所稱境外金融機構包括香港、澳門和臺灣地區的金融機構。

第九條境內金融機構作為中資商業銀行法人機構的發起人，應當符合以下條件：

（一）主要審慎監管指標符合監管要求；

（二）公司治理良好，內部控制健全有效：

（三）最近3個會計連續盈利：

（四）社會聲譽良好，最近2年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；

（五）銀監會規章規定的其他審慎性條件。

第十條境外金融機構作為中資商業銀行法人機構的發起人或戰略投資者．應當符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產原則上不少于100億美元；

（二）銀監會認可的國際評級機構最近2年對其長期信用評級為良好；

（三）最近2個會計連續盈利；

（四）商業銀行資奉充足率應當達到其注冊地銀行業資本充足率平均水平且不低于10.5%；

非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的lO%；

（五）內部控制健全有效；

（六）注冊地金融機構監督管理制度完善：

（七）所在國（地區）經濟狀況良好：

（八）銀監會規章規定的其他審慎性條件。

境外金融機構作為發起人或戰略投資者入股中資商業銀行應當遵循長期持股、優化治理、業務合作、競爭回避的原則。

銀監會根據金融業風險狀況和監管需要，可以調整境外金融機構作為發起人的條

第十八條中資商業銀行法人機構應當在收到開業核準文件并按規定領取金融許可證后，根據工商行政管理部門的規定辦理登記手續，領取營業執照。

中資商業銀行法人機構應當自領取營業執照之日起6個月內開業。國有商業銀行、股份制商業銀行未能按期開業的，應當在開業期限屆滿前1個月向銀監會提交開業延期報告。開業延期不得超過一次，開業延朝的最長期限為3個月。

中資商業銀行法人機構未在前款規定期限內開業的，開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第二節境內分支機構設立

第十九條中資商業銀行設立的境內分支機構包括分行、分行級專營機構、支行、分行級專營機構的分支機構等。中資商業銀行設立境內分支機構須經籌建和開業兩個階段。

第二十條中資商業銀行申請設立分行，申請人應當符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結構；

（二）風險管理和內部控制健全有效；

（三）主要審慎監管指標符合監管要求；

（四）具有撥付營運資金的能力：

（五）具有完善、合規的信息科技系統和信息安全體系，具有標準化的數據管理體系，具備保障業務連續有效安全運行的技術與措施：

（六）監管評級良好：

（七）最近2年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；

（八）銀監會規章規定的其他審慎性條件。

第二十一條中資商業銀行申請設立信用卡中心、小企業信貸中心、私人銀行部、票據中心、資金營運中心、貴金屬業務部等分行級專營機構，申請人除應當符合第二十條有關規定外．還應當符合以下條件：

（一）專營業務經營體制改革符合該項業務的發展方向，并進行了詳細的可行性研兗論證；

（二）專營業務經營體制改革符合其總行的總體戰略和發展規劃，有利于提高整體競爭能

力；

（三）開辦專營業務2年以上，有經營專營業務的管理團隊和專業技術人員；

（四）專營業務資產質量、服務等指標達到良好水平，專營業務的成本控制水平較高，具有較好的盈利前景：

（五）銀監會規章規定的其他審慎性條件。

第二十二條中資商業銀行的分行籌建申請由其總行向擬設地銀監局提交．銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。未跨銀監局轄區設立的股份制商業銀行二級分行、城市商業銀行省內分行籌建申請由其總行向擬設地銀監局提交，銀監局受理、審查并決定。銀監局自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

分行級專營機構的籌建申請由其總行向銀監會提交，由銀監會受理、審查并決定。鑷監會自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

第二十三條分行、分行級專營機構的籌建期為批準決定之日起6個月。未能按期籌建的，其總行應當在籌建期限屆滿前1個月內向籌建申請受理機關提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應當在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。

支行應當自領取營業執照之日起6個月內開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月內向開業申請受理機關提出開業延期報告。開業延期不得超過一次，開業延期的最長期限為3個月。

支行未在規定期限內開業的，原開業核準文件失效，由決定杌關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

中資商業銀行設立專營機構的分支機構，參照中資商業銀行設立相應分支機構的行政許可條件和程序實施。

第三十一條中資商業銀行收購其他銀行業金融機構設立分支機構的，應當符合以下條件：

（一）主要審慎監管指標符合監管要求，提足準備金后具有營運資金撥付能力；

（二）收購方授權執行收購任務的分行經營狀況良好，內部控制健全有效，合法合規經營：

（三）按照市場和自愿原則收購；

（四）銀監會規章規定的其他審慎性條件。

第三十二條中資商業銀行收購其他銀行業金融機構設立分支機構須經收購和開業兩個階段。收購審批和開業核準的程序同中資商業銀行設立分行或支行的籌建審批和開業核準的程序。

第三節投資設立、參股、收購境內法人金融機構

第三十三條中資商業銀行申請投資設立、參股、收購境內法人金融機構的，應當符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結構：

（二）風險管理和內部控制健全有效：

（三）具有良好的并表管理能力：

（四）主要審慎監管指標符合監管要求：

（五）權益性投資余額原則上不超過其凈資產的50%（合并會計報表口徑）；

（六）具有完善、合規的信息科技系統和信息安全體系，具有標準化的數據管埋體系，具備保障業務連續有效安全運行的技術與措施：

（七）最近2年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件：

（八）最近3個會計連續盈利：

（九）監管評級良好；

（十）銀監會規章規定的其他審慎性條件。

第三十四條國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行申請投資設立、參股、收購境內法人金融機構由銀監會受理、審查并決定。銀監會自受理之日起6個月內作出批準或不批準的書面決定．

城市商業銀行申請投資設立、參股、收購境內法人金融機構由申請人所在地銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會白收到完整申請材料之日起6個月內作出批準或不批準的書面決定。

第四節投資設立、參股、收購境外機構

第三十五條 中資商業銀行申請投資設立、參股、收購境外機構，申請人應當符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結構，內部控制健全有效，業務條線管理和風險管控能力與境外業務發展相適應：

（二）具有清晰的海外發展戰略：

還應當經過配股或募集新股份方案審批。方案審批的受理、審查和決定程序同前款規定。

第四十一條 中資商業銀行公開募集股份和上市交易股份的，應當符合國務院及中國證監會有關的規定條件。向中國證監會申請之前，應當向銀監會申請并獲得批準。

國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行公開募集股份和上市交易股份的，由銀監會受理、審查并決定：城市商業銀行發行股份和上市，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定．

第四十二條國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行修改章程，由銀監會受理、審查并決定：城市商業銀行修改章程，由銀監局受理、審查并決定。

中資商業銀行變更名稱、住所、股權、注冊資本或業務范圍的，應當在決定機關作出批準決定6個月內修改章程相應條款并報告決定機關。

第四+三條中資商業銀行變更住所，應當有與業務發展相符合的營業場所、安全防范措施和其他設施。

國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行變更住所，由銀監會受理、審查并決定；城市商業銀行變更住所，由銀監局受理、審查并決定。

第四十四條中資商業銀行因行政區劃調整等原因導致的行政區劃、街道、門牌號等發生變化而實際位置未變化的，不需進行變更住所的申請，但應當于變更后15日內報告所在地銀行業監督管理機構，并換領金融許可證。

中資商業銀行因房屋維修、增擴建等原因臨時變更住所6個月以內的，不需進行變更住所的申請，但應當在原住所、臨時住所公告，并提前10日向所在地銀行業監督管理機構報告。臨時住所應當符合公安、消防部門的相關要求。中資商業銀行回遷原住所，應當提前10日將公安部門對回遷住所出具的安全合格證明及有關消防證明文件等材料報所在地銀行業監督管理機構，并予以公告。

第四十五條中資商業銀行變更組織形式，應當符合《中華人民共和國公司法》、《中華人 民共和國商業銀行法》以及其他法律、行政法規和規章的規定。

國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行變更組織形式，由銀監會受理、審查并決定；城市商業銀行變更組織形式，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。

第四十六條中資商業銀行分立，應當符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》以及其他法律、行政法規和規章的規定。

國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行的分立，由銀監會受理、審查并決定：城市商業銀行的分立由所在地銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。

存續分立的．在分立公告期限屆滿后，存續方應當按照變更事項的條件和程序通過行政許可：新設方應當按照法人機構開業的條件和程序通過行政許可。

新設分立的，在分立公告期限屆滿后．新設方應當按照法人機構開業的條件和程序通過行政許可：原法人機構應當按照法人機構解散的條件和程序通過行政許可。

第四十七條中資商業銀行合并，應當符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》以及其他法律、法規和規章的規定。

合并一方為國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行的，由銀監會受理、審查并決定；其他合并由所在地銀監局曼理并初步審查，銀監會審查并決定。

吸收合并的，在合并公告期限屆滿后，吸收合并方應當按照變更事項的條件和程序通過行政許可：被吸收合并方應當按照法人機構終止的條件和程序通過行政許可。被吸收合并方改建為分支機構的，應當按照分支機構開業條件和程序通過行政許可。

新設合并的．在合并公告期限屆滿后，新設方應當按照法人機構開業的條件和程序通過行政許可：原法人機構應當按照法人機構解散的條件和程序通過行政許可。

第四十八條本節變更事項，由下級監管機關受理、報上級監管機關決定的，自上

第四章機構終止

第一節法人機構終止

第五十六條中資商業銀行有下列情形之一的，應當申請解散：

（一）章程規定的營業期限屆滿或者出現章程規定的其他應當解散的情形：

（二）股東大會決議解散：(三)因分立、合并需要解散。

第五十七條國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行解散由銀監會受理、審查并決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

城市商業銀行解散由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

第五十八條中資商業銀行因分立、合并出現解散情形的，與分立、合并一并進行審批。

第五十九條中資商業銀行法人機構有下列情形之一的，在向法皖申請破產前，應當向銀監會申請并獲得批準：

（一）不能支付到期債務，自愿或應其債權人要求申請破產；

（二）因解散而清算，清算組發現該機構財產不足以清償債務，應當申請破產。

申請國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行破產的，由銀監會受理、審查并決定。

銀監會自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定．

申請城市商業銀行破產的，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定．

第二節分支機構終止

第六十條中資商業銀行境內外分支機構終止營業的（被依法撤銷除外）．應當提出終止營業申請。

第六十一條中資商業銀行境內分行的終止營業申請，由銀監局受理并初步審查．銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

中資商業銀行境內支行及以下分支機掏的終止營業申請，由所在地銀監分局或所在城市銀監局受理、審查井決定，自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

中資商業銀行境外機構的終止營業申請，由銀監會受理、審查并決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

第五章調整業務范圍和增加業務品種

第一節開辦外匯業務和增加外匯業務品種

第六十二條 中資商業銀行申請開辦除結匯、售匯以外的外匯業務或增加外匯業務品種．

應當符合以下條件：

（一）主要審慎監管指標符合監管要求：

（二）依法合規經營，內控制度健全有效，經營狀況良好；

（三）有與申報樸匯業務相應的外匯營運資金和合格的外匯業務從業人員：

（四）有符合開展外匯業務要求的營業場所和相關設施；

（五）銀監會規章規定的其他審慎性條件。

第六十三條國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行申請開辦除結匯、售

（四）完善的市場風險、操作風險、信用風險等風險管理框架；

（五）銀監會規章規定的其他審慎性條件。

第六十九條國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行申請開辦衍生產品交易業務．由銀監會受理、審查并決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

城市商業銀行申請開辦衍生產品交易業務，由所在地銀監局受理并初步審查、銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

第四節開辦信用卡業務

第七十條中資商業銀行申請開辦信用卡業務分為申請發卡業務和申請收單業務。申請人應當符合下列條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監管指標符合監管要求，具備與業務發展相適應的組織機構和規章制度，內部控制、風險管理和問責機制健全有效：

（二）信譽良好，具有完善、有效的內控機制和案件防控體系，最近3年無嚴重違法違規行 為和因內部管理問題導致的重大案件：

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員。高級管理人員中具有信用卡業務專業知識和管理經驗的人員至少1人，具備開展信用卡業務必須的技術人員和管理人員．并全面實施分級授權管理：

（四）具備與業務經營相適應的營業場所、相關設施和必備的信息技術資源：

（五）已在境內建立符合法律法規和業務管理要求的業務系統，具有保障相關業務系統信息安全和運行質量的技術能力：

（六）開辦外幣信用卡業務的，應當具有經國務院外匯管理部門批準的結匯、售匯業務資格：

（七）銀監會規章規定的其他審慎性條件。

第七十一條中資商業銀行申請開辦信用卡發卡業務除應當具備本辦法第七十條規定的條件外，還應當符合下列條件：

（一）具備辦理零售業務的良好基礎，最近3年個人存貸款業務規模和業務結構穩定，個人存貸款業務客戶規模和客戶結構良好，銀行卡業務運行情況良好，身份證件驗證系統和征信系統的連接和使用情況良好：

（二）具備辦理信用卡業務的專業系統，在境內建有發卡業務主機、信用卡業務申請管理系統、信用評估管理系統、信用卡賬戶管理系統、信用卡交易授權系統、信用卡交易監洌和偽冒交易預警系統、信用卡客戶服務中心系統、催收業務管理系統等專業化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全監測和業務測試，能夠保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性：

（三）符合中資商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利于提高總體業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第七十二條中資商業銀行申請開辦信用卡收單業務除應當具備本辦法第七十條規定的條件外，還應當符合下列條件：

（一）具備開辦收單業務的良好業務基礎，最近3年企業貸款業務規模和業務機構穩定，企業貸款業務客戶規模和客戶結構較為穩定，身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況良好：

（二）具備辦理收單業務的專業系統支持，在境內建有收單業務主機、特約商戶申請管理系統、賬戶管理系統、收單交易監測和偽冒交易預警系統、交易授權系統等專業化

技系統有效安全運行的技術與措施：

（九）最近3年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件：

（十）銀監會規章規定的其他審慎性條件。

國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行申請開辦本條所述業務和品種的，由銀監會受理、審查并決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

城市商業銀行申請開辦本條所述業務和品種的，由機構所在地銀監局受理并初步審查．銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定

第六章 董事和高級管理人員任職資格許可

第一節任職資格條件

第七十八條 中資商業銀行董事長、副董事長、獨立董事、其他董事會成員以及董事會秘 書，須經任職資格許可。

中資商業銀行行長、副行長、行長助理、風險總監、合規總監、總審計師、總會計師、首席信息官以及同職級高級管理人員，內審部門、財務部門負責人，總行營業部總經理（主任）、副總經理（副主任）、總經理助理，分行行長、副行長、行長助理，分行級專營機構總經理、副總經理、總經理助理，分行營業部負責人，支行行長、專營機構分支機構負責人等高級管理人員，須經任職資格許可。

中資商業銀行從境內聘請的中資商業銀行境外機構董事長、副董事長、行長（總經理）、副行長（副總經理）、首席代表，須經任職資格許可。

其他雖未擔任上述職務，但實際履行本條前三款所列董事和高級管理人員職責的人員，總行及分支機構管理層中對該機構經營管理、風險控制有決策權或重要影響力的人員，須經任職資格許可。

第七十九條申請中資商業銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人應當符合以下基本條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）具有良好的守法合規記錄；

（三）具有良好的品行、聲譽：

（四）具有擔任擬任職務所需的相關知識、經驗及能力；

（五）具有良好的經濟、金融從業記錄；

（六）個人及家庭財務穩?。?/p>

（七）具有擔任擬任職務所需的弛立性；

（八）履行對金融機構的忠實與勤勉義務。

第八十條擬任人有下列情形之一的，視為不符合本辦法第七十九條第（二）項、第（三）項、第（五）項規定的條件，不得擔任中資商業銀行董事和高級管理人員：

（一）有故意或重大過失犯罪記錄的；

（二）有違反社會公德的不良行為，造成惡劣影響的；

（三）對曾任職機構違法違規經營活動或重大損失負有個人責任或直接領導責任，情節嚴重的：

（四）擔任或曾任被接管、撤銷、宣告破產或吊銷營業執照的機構的董事或高級管理人員的，但能夠證明本人對曾任職機構被接管、撤銷、宣告破產或吊銷營業執照不負有個人責任的除外：

（五）因違反職業道德、操守或者工作嚴重失職，造成重大損失或惡劣影響的；

（六）指使、參與所任職機構不配合依法監管或案件查處的；

事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）：

（二）擬任國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行董事會秘書的，應芻具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）。擬任城市商業銀行董事會秘書的，應當具備本科以上學歷，從事金融丁作4年以上，或從事相關經濟工作8年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（三）擬任中資商業銀行境外機構董事長、副董事長，應當具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）．且能較熟練地運用l門與所任職務相適應的外語．

第八十五條 申請中資商業銀行各類高級管理人員任職資格．擬任人應當了解擬任職務的職責，熟悉擬任職機構的管理框架、盈利模式，熟知擬任職機構的內控制度，具備與擬任職務相適應的風險管理能力。

第八十六條 申請中資商業銀行法人機構高級管理人員任職資格，擬任人除應當符合第七十九條、第八十五條規定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）擬任國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行行長、副行長的．應當具備本科以上學歷，從事金融工作8年以上，或從事相關經濟工作12年以上（其中從事金融工作4年以上）；

（二）擬任城市商業銀行行長、剮行長的，應當具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）；

（三）擬任國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行行長助理（總經理助理）的，應當具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）；擬任城市商業銀行行長助理的，應當具備本科以上學歷，從事金融工作4年以上，或從事相關經濟工作8年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（四）擬任中資商業銀行境外機構行長（總經理）、副行長（副總經理）、代表處首席代表的，應當具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上），且能較熟練地運用1門與所任職務相適應的外語：

（五）擬任風險總監的，應當具備本科以上學歷，并從事信貸或風險管理相關工作6年以上：

（六）擬任合規總監的．應當具備本科以上學歷，并從事相關經濟工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（七）擬任總審計師、內審部門負責人的，應當具備本科以上學歷，取得國家或國際認可審計專業技術高級職稱（或通過國家或同際認可的會計、審計專業技術資格考試），并從事財務、會計或審計工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（八）擬任總會計師或財務部門負責人的，應當具備本科以上學歷，取得國家或國際認可的會計專業技術高級職稱（或通過國家或國際認可的會計專業技術資格考試），并從事財務、會計或審計工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）：

（九）擬任首席信息官的，應當具備本科以上學歷，并從事信息科技工作6年以上（其中任信息科技高級管理職務4年以上并從事金融_工作2年以上）：實際履行前述高級管理職務的人員，應當分別符合相應條件。

第八十七條申請中資商業銀行分支機構高級管理人員任職資格，擬任人除應當符合第七十九條、第八十五條規定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）擬任國有商業銀行、郵政儲蓄銀行一級分行（直屬分行）行長、副行長、行畏助理，總行營業部總經理（主任）、副總經理（副主任）、總經理助理，分行級專營機構總經理、副總經理的，應當具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上或從事經濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）：

任職資格申請，由法人機構向擬任職機構所在地銀監分局或所在城市銀監局提交，由其受理并初審，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或直接受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定，對于法人機構董事長、行長、董事會秘書的任職資格申請，銀監局在作出決定前，應當向銀監會報告。

前款所述擬任人需要個案審核的，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起30口內作出核準或不予核準的書面決定。

第九十六條國有商業銀行、郵政儲蓄銀行二級分行及以下機構、股份制商業銀行支行、城市商業銀行支行、分行級專營機構分支機構高級管理人員任職資格申請，由擬任人的上級任免機構向擬任職機構所在地銀監分局提交，由銀監分局受理、審查并決定。銀監分局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

前款所述擬任人需要個案審核的，由銀監分局受理并初步審查，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

本條第一款擬任職機構所在地未設銀監分局的．由擬任人的上級任免機構向擬任職機構

所在地銀監局提交。由銀監局受理、審查并決定。

第九十七條國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行從境內聘請的中資商業銀行境外機構董事長、副董事長、行長（總經理）、副行長（副總經理）任職資格申請，由法人機構向銀監會提交，銀監會受理、審查并決定。銀監會自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定．

城市商業銀行從境內聘請的中資商業銀行境外機構董事長、副董事長、行長（總經理）、副行長（副總經理）任職資格申請，由法人機構向其所在地銀監局提交，銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

第九+八條擬任人曾任金融機構董事長或高級管理人員的，申請人在提交任職資格申請材料時，還應當提交該擬任人的離任審計報告或經濟責任審計報告。

第九十九條具有高管任職資格且未連續中斷任職1年以上的擬任人在同一法人機構內，同類性質平行調整職務或改任較低職務的，不需重新申請任職資格。在該擬任人任職前，上級任免機構應當向擬任職所在地銀監分局或所在城市銀監局提交離任審計報告或經濟責任審計報告及有關任職材料。異地任職的，擬任職所在地銀監分局或所在城市銀監局應當向原任職所在地銀監分局或所在城市銀監局征求監管評價意見。

有以下情形之一的．擬任職所在地銀監分局或所在城市銀監局應當書面通知擬任人及其所在中資商業銀行重新申請任職資格：

（一）未在擬任人任職前提交離任審計報告或經濟責任審計報告及有關任職材料的；

（二）離任審計報告或經濟責任審計報告結論不實、或顯示擬任人可能存在不適合擔任新職情形的：

（三）原任職所在地銀監分局或所在城市銀監局的監管評價意見顯示，該擬任人可能存在不符合本辦法任職資格條件情形的。

第一百條中資商業銀行董事長、行長、分行行長、分行級專營機構總經理、支行行長、專營機構分支機構負責人，中資商業銀行從境內聘清的中資商業銀行境外機構董事長、行長（總經理）、代表處首席代表任職資格未獲核準前，中資商業銀行應當指定符合相應任職資格條件的人員代為履職，并自指定之日起3日內向任職資格審核的決定機關報告。代為履職的人員不符合任職資格條件的，監管機構可以責令中資商業銀行限期調整代為履職的人員。

第四篇：銀行業金融機構數據治理指引

銀行業金融機構數據治理指引

（征求意見稿）

第一章 總則

第一條（立法依據）為指導銀行業金融機構加強數據治理，提高數據質量，發揮數據價值，提升經營管理能力，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規，制定本指引。

第二條（適用范圍）本指引適用于中華人民共和國境內經銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構。

本指引所稱銀行業金融機構，是指在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構、政策性銀行以及國家開發銀行。

第三條（數據治理定義）數據治理是指通過建立組織架構，明確董事會、高級管理層、部門等職責要求，制定和實施系統化的制度、流程和方法，確保數據統一管理、高效運行，并在經營管理中充分發揮價值的動態過程。

第四條（數據治理總體要求）銀行業金融機構應當將數據治理納入公司治理范疇，建立自上而下、協調一致的數據治理體系。

第五條（數據治理原則）銀行業金融機構數據治理應當遵循以下基本原則：

（一）全覆蓋原則：覆蓋數據的全生命周期；覆蓋業務經營、風險管理和內部控制流程中的全部數據；覆蓋內部數據和外部數據；覆蓋所有分支機構和附屬機構；覆蓋監管數據。

（二）匹配性原則：數據治理應當與管理模式、業務規模、風險狀況等相適應，并根據情況變化進行調整。

（三）持續性原則：數據治理應當持續開展，建立長效機制。

（四）有效性原則：數據治理應當推動數據真實準確客觀反映銀行業金融機構實際情況，并有效應用于經營管理。

第六條（監管數據）銀行業金融機構應當將監管數據納入數據治理，建立工作機制和流程，確保監管數據報送工作有效組織開展，監管數據質量持續提升。

法定代表人或主要負責人對監管數據質量承擔最終責任。第七條（依法監督）銀行業監督管理機構依據本指引對銀行業金融機構數據治理情況實施監管。

第二章 數據治理架構

第八條（總體要求）銀行業金融機構應當建立組織架構健全、職責邊界清晰的數據治理架構，明確董事會、監事會、高級管理層和相關部門的職責分工，建立多層次、相互銜接的運行機制。

第九條（董事會職責）銀行業金融機構董事會應當制定數據戰略，審批與數據治理相關的重大事項，督促高級管理層提升數據治理有效性，對數據治理承擔最終責任。

第十條（監事會職責）銀行業金融機構監事會負責對董事會和高級管理層在數據治理方面的履職盡責情況進行監督評價。第十一條（高管層職責）銀行業金融機構高級管理層負責建立數據治理體系，制定和實施問責機制與數據質量控制機制，組織評估數據治理的有效性和執行情況，并定期向董事會報告。

銀行業金融機構可根據實際情況設立首席數據官。首席數據官任職資格許可應符合中資商業銀行行政許可事項的相關要求。

第十二條（歸口管理部門）銀行業金融機構應當確定并授權歸口管理部門牽頭負責實施數據治理體系建設，協調落實數據管理運行機制，組織推動數據在經營管理流程中充分發揮作用，負責監管數據相關工作，設置監管數據相關工作專職崗位。

第十三條（業務部門）業務部門應當負責本業務領域的數據治理，管理業務條線數據源，確保準確記錄和及時維護，落實數據質量控制機制，執行監管數據相關工作要求。

第十四條（崗位設置）銀行業金融機構應當在數據治理歸口管理部門設立滿足工作需要的專職崗位，在其他相關業務部門設置專職或兼職崗位。

第十五條（團隊建設）銀行業金融機構應當建立一支滿足數據治理工作需要的專業隊伍，按對人員進行系統培訓?？茖W規劃職業成長通道，確定合理薪酬水平。

第十六條（數據文化建設）銀行業金融機構應當建立良好的數據文化，樹立數據是重要資產和數據應真實客觀的理念與準則，強化用數意識，遵循依規用數、科學用數的職業操守。

第三章 數據管理 第十七條（制定數據戰略）銀行業金融機構應當結合自身發展戰略、監管要求等，制定數據戰略并確保有效執行和修訂。

第十八條（數據管理制度）銀行業金融機構應當制定全面科學有效的數據管理制度，包括但不限于組織管理、部門職責、協調機制、安全保密、系統保障、監督檢查和數據質量控制等方面，并根據監管要求和管理實際，持續評價更新。

第十九條（監管統計制度）銀行業金融機構應當制定與監管數據相關的監管統計管理制度和業務制度，及時發布并定期評價和更新，報銀行業監督管理機構備案。制度出現重大變化的，應當及時向銀行業監督管理機構報告。

第二十條（數據標準）銀行業金融機構應當建立覆蓋全部數據的標準化規劃，遵循統一的業務規范和技術標準。數據標準應當符合國家標準化政策及監管規定。

第二十一條（信息系統）銀行業金融機構應當持續完善信息系統，覆蓋各項業務和管理數據，并具有可拓展性。信息系統應當有完備的數據字典和維護流程。

第二十二條（監管統計系統）銀行業金融機構應當建立適應監管數據報送工作需要的信息系統，實現流程控制的程序化，提高監管數據加工的自動化程度。

第二十三條（數據共享）銀行業金融機構應當加強數據采集的統一管理，明確系統間數據交換流程和標準，實現各類數據有效共享。第二十四條（數據安全）銀行業金融機構應當建立數據安全策略與標準，依法合規采集、應用數據，依法保護客戶隱私，劃分數據安全等級，明確訪問權限，監控訪問行為，完善數據安全技術，定期審計數據安全。

第二十五條（資料存儲）銀行業金融機構應當加強數據資料統一管理，建立全面嚴密的管理流程、歸檔制度，明確存檔交接、口徑梳理等要求，保證數據可比性。

第二十六條（應急預案）銀行業金融機構應當建立數據應急預案，根據業務影響分析，組織開展應急演練，完善處置流程，保證在系統服務異常以及危機等情景下數據的完整、準確和連續。

第二十七條（數據治理問責機制）銀行業金融機構應當建立問責機制，定期監控數據管理、數據質量控制、數據價值實現等方面問題，依據有關規定對高級管理層和相關部門及責任人予以問責。

第二十八條（自我評估機制）銀行業金融機構應當建立數據治理自我評估機制，明確評估周期、流程、結果應用、組織保障等要素的相關要求。

評估內容應覆蓋數據治理架構、數據管理、數據安全、數據質量和數據價值實現等方面，并按向銀行業監督管理機構報送。

第四章 數據質量控制 第二十九條（質量控制要求）銀行業金融機構應當確立數據質量管理目標，建立控制機制，保證數據的真實性、準確性、連續性、完整性和及時性。

第三十條（業務制度—質量控制手段）銀行業金融機構各項業務制度應當充分考慮數據質量管理需要，涉及指標含義清晰明確，取數規則統一，并根據業務變化及時更新。

第三十一條（技術工具—質量控制手段）銀行業金融機構應當加強數據源頭管理，確保將業務信息全面準確及時錄入信息系統。信息系統應當能自動提示異常變動及錯誤情況。

第三十二條（日常監控）銀行業金融機構應當建立數據質量監控體系，覆蓋數據全生命周期，對數據質量持續監測、分析、反饋和糾正。

第三十三條（檢查制度）銀行業金融機構應當建立數據質量現場檢查制度，定期組織實施，原則上不低于每年一次，對重大問題要按照既定的報告路徑提交，并按流程實施整改。

第三十四條（考核評價）銀行業金融機構應當建立數據質量考核評價體系，考核結果納入本機構績效考核體系，實現數據質量持續提升。

第三十五條（整改制度）銀行業金融機構應當建立數據質量整改制度，對日常監控、檢查和考核評價過程中發現的問題，及時組織整改，并對整改情況跟蹤評價，確保整改落實到位。

第三十六條（監管數據報送）銀行業金融機構應當按照監管 要求報送法人和集團的相關數據，保證同一監管指標在監管報送與對外披露之間的一致性。如有重大差異，應當及時向銀行業監督管理機構解釋說明。

第三十七條（監管數據質量管控）銀行業金融機構應當建立監管數據質量管控制度，包括但不限于：關鍵監管指標數據質量承諾、數據異常變動分析和報告、重大差錯通報以及問責等。

第五章 數據價值實現

第三十八條（數據價值實現要求）銀行業金融機構應當在風險管理、業務經營與內部控制中加強數據應用，實現數據驅動，提高管理精細化程度，發揮數據價值。

第三十九條（風險管理有效性）銀行業金融機構應當充分運用數據分析，合理制定風險管理策略、風險偏好、風險限額以及風險管理政策和程序，監控執行情況并適時優化調整，提升風險管理體系的有效性。

全球系統重要性銀行應遵循更高的標準，對照有效風險數據加總與風險報告評估要點的相關要求，強化風險管理。

第四十條（風險監控）銀行業金融機構應當持續改善風險管理方法，有效識別、計量、評估、監測、報告和控制各類風險。

第四十一條（數據加總能力）銀行業金融機構應當提高數據加總能力，明確數據加總范圍、方法、流程，加總結果要求，滿足在正常經營、壓力情景以及危機狀況下風險管理的數據需要。

加總內容包括但不限于交易對手、產品、地域、行業、客戶 以及其他相關的分類。加總技術應當主要采取自動化方式。

第四十二條（風險報告）銀行業金融機構應當加強數據分析應用能力，提高風險報告質量，明確風險報告數據準確性保障措施，覆蓋重要風險領域和新風險，提供風險處置的決策與建議以及未來風險發展趨勢。

第四十三條（風險定價）銀行業金融機構應當加強數據積累，優化風險計量，持續完善風險定價模型，優化風險定價體系。

第四十四條（重大收購、資產剝離）銀行業金融機構應當充分評估兼并收購、資產剝離等業務對自身數據治理能力的影響。有重大影響的，應當明確整改計劃和時間表，滿足銀行集團風險管理要求。

第四十五條（新產品評估）銀行業金融機構應當明確新產品新服務的數據管理相關要求，確保清晰評估成本、風險和收益，并作為準入標準。

第四十六條（客戶營銷）銀行業金融機構應當通過數據分析挖掘，準確理解客戶需求，提供精準產品服務，提升客戶服務質量和服務水平。

第四十七條（業務流程優化）銀行業金融機構應當通過量化分析業務流程，減少管理冗余，提高經營效率，降低經營成本。

第四十八條（業務創新）銀行業金融機構應當充分運用大數據技術，實現業務創新、產品創新和服務創新。

第四十九條（內部控制評價制度）銀行業金融機構應當按照 可量化導向，完善內部控制評價制度和內部控制評價質量控制機制，前瞻性識別內部控制流程的缺陷，評估影響程度并及時處理，持續提升內部控制的有效性。

第六章 監督管理

第五十條（監管方式—持續監管）銀行業監督管理機構應當通過非現場監管和現場檢查對銀行業金融機構數據治理情況進行持續監管。

第五十一條（監管方式—審計）銀行業監督管理機構可根據需要，要求銀行業金融機構通過內部審計機構或委托外部審計機構對其數據治理情況進行審計，并及時報送審計報告。

第五十二條（監管措施）對不能滿足本指引有關要求的銀行業金融機構，銀行業監督管理機構可以采取相應監管措施，包括但不限于：

（一）要求其制定整改方案，責令限期改正；

（二）與公司治理評價結果或監管評級掛鉤；

（三）《中華人民共和國銀行業監督管理法》以及其他法律、行政法規和部門規章規定的有關措施。

第七章 附則

第五十三條（施行范圍）外國銀行分行以及銀行業監督管理機構負責監管的其他金融機構參照執行本指引。

第五十四條（解釋權）本指引由銀行業監督管理機構負責解釋。第五十五條（執行和廢止）本指引自印發之日起施行?！躲y行監管統計數據質量管理良好標準（試行）》（銀監發〔2011〕63號）同時廢止。

第五篇：大數據時代下的銀行業

大數據時代下的銀行業

一、前言

2012 年3 月，奧巴馬政府宣布投資2 億美元啟動“大數據研究和發展計劃”，并且定義為“未來的新石油”，希望增強政府收集、分析和萃取海量數據的能力。這個由世界最強國家政府推動的項目，標志著“大數據”時代的到來。

近年來,移動互聯網、物聯網等迅速發展,使得新數據源不斷出現,全球的數據總量正呈指數增長,過去3年間產生的數據量已超過以往總和。大數據時代的到來已經成為全球共識,數據正成為與物質資產和人力資本相提并論的重要生產.隨著信息技術及互聯網的快速發展，社會正在走向全面數字化。處于大數據時代的銀行業，正面臨著一場經營方式的大變革。一方面，互聯網和大數據打破了原有銀行在渠道和信息上的壁壘，給銀行帶來更多的競爭對手；另一方面，大數據將推動銀行更加科學地經營管理，從而促進銀行更健康地發展。

二、大數據時代銀行業分析

目前，銀行業正處在以客戶為中心、以市場為導向的激烈競爭時代，如何應用先進的計算機網絡技術跟蹤、預測銀行客戶的發展動向，最大限度地挖掘客戶信息的潛在價值，并利用這些信息來改進銀行服務，提高競爭能力對銀行來說至關重要。

（一）獨特優勢分析

對銀行獨特優勢或其存在理由的理解有很多角度，基本的一種是將銀行看作一個信息處理的機構，它能夠獲得和處理金融市場所無法獲得的信息，并通過貸款決策向市場發送有關借款人信用的信號。

所謂市場無法獲得的信息，首先來自于借款人為獲得貸款而自愿向銀行做出的披露，其次來自于銀行家對于借款人進行的近距離的調查和判斷。這些信息又可以分為兩類，一是能夠被編排的、數碼化的或結構化的；二是只能意會的。銀行貸款決策的做出，固然有賴于對于數碼化信息進行分析的技術，但也離不開銀行家的職業直覺和判斷。

（二）機會分析

1、助推經營轉型。以小微貸款發展為例，導致小微企業貸款難的原因很多，包括缺乏足夠的抵押擔保、缺乏信用評價機制、銀行管理成本高等等。而大數據給這個難題帶來了新的解決思路，通過大數據可以建立更完善的信用評價機制、風險定價機制、貸款全流程管理機制，并降低人工成本。

2、提升精準營銷能力。通過大數據技術，信用卡客戶營銷可能基于以下的流程：首先對客戶的性別、年齡、職業、金融資產、刷卡頻度、消費地點、購物種類、營銷活動參與情況等數據進行分析，得到客戶的貢獻度、活躍度和行為偏好等客戶特征；然后根據客戶特征進行分類差異化營銷設計、舉辦營銷活動；最后根據營銷結果再進行數據分析，為下次改善提供參考。

3、提高客戶滿意度。通過分析客服中心的咨詢、投訴內容，可以及時發現產品或服務存在不起眼的小缺陷，而改變這些小缺陷，可能會極大地提升客戶滿意度。通過對大量交易、行為數據、社交網絡數據的分析，可以幫助銀行找準客戶需求，真正做到以客戶為中心設計開發產品。

4、創新品牌營銷策略。大數據時代，信息傳播的方式、渠道和速度都是前所未有的。社交網絡將會成為品牌營銷的主陣地，客戶在社交媒體上快速傳播自身體驗和感受的影響力將遠遠超過空洞的形象廣告。傳統上依賴信息不對稱的品牌營銷都將無所適從，與其投巨額資金到媒體做廣告，不如扎扎實實地搞好自身的產品和服務，通過客戶來幫助銀行宣傳。

三、對我行采取的策略建議

大數據時代是分析時代。大數據分析的實質就是將客戶放到更大的社會背景下加以曝光，準確定位環境中客戶所處的位置符合怎樣一種商業模式；到現在為止沒有任何技術能超越人（對我行來說就是客戶經理）更能對活生生的客戶加以把握分析，客戶經理是最好的社會感知裝置，同時又肩負將銀行預定的熟悉的關系模式導入到現實社會網絡，擴大關系。

打好數據基礎。“在今天的社會中，最重要的資源，不再是勞力、資產或是土地，而是數據和知識?！蔽倚惺紫纫研袃葮I務系統的數據用好，這些數據是高價值密度的數據。除了要完整地保存這些數據外，還需要注意數據治理，保證內部數據的可用性。在此基礎上，還需要進一步打破傳統數據源邊界，通過各種渠道和方式獲取行外數據。銀行可以通過合作、購買、收集等方式獲取相關的數據，包括政府公布的各類統計數據、央行征信數據、企業客戶的ERP數據、第三方評級機構的數據，以及電商、社交網絡的數據等等，用以豐富和完善數據資源。

做好技術支撐和人才培養。當前采用傳統的數據庫已難以支撐大數據的需求，需要采用開放式的并行計算架構來建設大數據平臺。而技術支撐的關鍵在于人才，既需要熟悉大數據技術的科技人才，也需要具有數據思考能力的業務人才，更需要具有綜合素質的數據科學家。

強化數據治行理念?！俺松系?，任何人都要憑數據來說話。”要強化依靠數據說話的理念。首先要改善現有的管理決策文化，真正把數據分析作為決策重要依據；其次要優化數據分析流程，更好地把業務與技術融合在一起。

創新業務發展。大數據應用的深入，將為銀行經營模式、業務流程的轉變提供依據。我行需要建立新型的創新機制，為基于大數據分析的業務創新提供充分的條件和保障。無論是產品服務創新、風險管理創新、客戶營銷創新還是運營模式創新，大數據分析都將成為必不可少的途徑。

四、結束語

在這個不斷創造神奇的大數據時代，銀行無法置身度外。若干年后，我們再回看銀行的轉變，也許會發現改變銀行的不是某個人，某個企業，而是大數據。因此，我行有理由自信地擁抱大數據時代，具備作為信息處理機構的傳統優勢，在大數據時代有無限機遇。

附：基于數據挖掘的銀行客戶管理信息系統的構建（百度完全摘抄，供參考）

(一)顧客互動模塊?它為整個客戶管理信息系統提供具體的客戶信息,這些信息包括客戶的基本信息?財務會計信息?行為特征信息?信用信息等,把這些數據信息進行預處理存入數據庫后,可以為銀行的客戶工作提供有利的支持,銀行可以在此系統的支持下選定最為便利的渠道同客戶進行溝通,同時也可以在客戶營銷管理的進程中直接為這些渠道提供信息?

(二)公共信息模塊?公共信息模塊是存儲金融信息和金融行情的模塊,它可以為銀行提供服務和支持,能使銀行便捷地查閱各種金融信息與行情?同時,這個擁有大量信息的模塊系統還可以充分利用資源為客戶提供專家服務建議?標準化的流程支持和隨時更新的公用信息,使銀行和客戶都能獲得及時寶貴的信息反饋

(三)銀行產品信息模塊?銀行產品信息包括銀行為客戶所開發的各種金融傳統產品和衍生產品?隨著金融市場的開放與發展,金融衍生產品層出不窮,銀行這些產品的出現為拓展客戶服務提供了很大的平臺,有關信息包括這些產品的特征?價格?適用等?產品信息模塊可以為客戶提供有關產品信息的服務和支持并為信息庫不斷提供新的產品信息?

(四)數據存儲模塊?信息庫可以在數據上進行清理和集成,消除信息噪聲和不一致數據,使多種數據組合在一起,然后將結果數據存放在分門別類的數據倉庫中,再根據使用客戶管理信息系統的銀行請求,數據倉庫可以負責高效地提取相關數據?同樣,存儲模塊信息也可以進行不斷的更新?

(五)數據分析模塊?數據分析模塊一方面通過定制的評價和分析模型對提取的數據進行分析和評價,然后按照銀行的業務側重點把目標客戶從中篩選出來;同時,以各種信息為基礎,分析出客戶的行為特征,這樣就可以為銀行進行個性化的差別服務提供分析依據?另一方面,為銀行指定客戶拓展策略和創新產品提供依據?

(六)工作管理模塊?工作管理模塊的主要任務是對分析模塊分析出來的銀行重點客戶進行管理?銀行客戶經理通過該工作平臺,針對不同的客戶,將合適的產品通過合適的渠道在適當的時期以合理的價格銷售給不同的目標客戶,這就克服了傳統客戶管理上費時費力在龐大的客戶資料中難甄別出重要客戶的弊端,同時,基于數據挖掘的工作管理模塊更能高效科學地根據不同的客戶群制定出針對性很強的銷售策略?