第一篇：我國對銀行業監管的現狀與發展趨勢的思考

我國對銀行業監管的現狀

與發展趨勢的思考

【摘要】目前,針對金融產品過度創新引發的金融危機,發達國家已經開始認真吸取教訓,力求在鼓勵創新的同時,充分揭示創新背后暗含的風險,并有效管理好這些風險成立銀監會是完善宏觀調控體系、健全金融監管體制的重大決策,銀行業監管在原有的基礎上將得到加強,監管方式、技術、理念、制度會有所創新,從而提高監管效率、監管的專業化水平和權威性,推動我國銀行業盡快提高國際競爭力為保持監管的嚴肅性、權威性、強制性和一貫性,銀行業依法監管已成為我國建立完善的市場經濟體系的當務之急

【關鍵詞】銀行業監管現狀發展趨勢

一、我國對銀行業監管的現狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農村、后城市,先大額、后小額的步驟但是中國目前還沒有明確全面實現利率市場化的時間表利率市場的起步較晚,從1996年開放同業拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發達國家,和其他發展中國家相比也存在差距

2.商業銀行的跨區域經營問題

長期以來,我國的中小商業銀行,即城市商業銀行不能跨區域經營《城市商業銀行暫行管理辦法》第6條規定,城市商業銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業銀行;第二條規定,城市商業銀行主要為本市中小企業和居民提供金融服務

分析城市商業銀行的發展歷史我們可以看出,中國的城市商業銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產物與此同時還承擔了支持地方經濟發展,特別是支持中小企業的重擔城市商業銀行人員素質較低、經營管理水平不高、風險高度集中這是監管政策明文規定城市商業銀行不允許跨區經營的背景

隨著我國銀行業改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發展空間、實現跨區域發展的要求對此,銀監會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業銀行完全可以走出城市2009年4月,銀監會調整了中小商業銀行的準入政策規定中小商業銀行的機構發展不再受數量指標控制,不再對股份制商業銀行、城市商業銀行設立分行和支行設定統一的營運資金要求,從而實現了基本上統一監管標準,實施同質同類監管

3.混業經營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業并不是分業經營的當時,商業銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的但是,由于后來金融業出現了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業經營,因此就逐漸把金融業務切分開

來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業經營體制1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定,商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務,不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資,但國家另有規定的除外

二、進一步完善銀行業監管法律體系的相關思路

我們正處于一個金融市場迅速創新、競爭不斷加劇的年代這對我國銀行業的發展和銀行業法規建設來說,既是機遇又是挑戰監管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰,明確相關政策法律改革調整思路,進一步完善銀行業監管法律體系

完善調整金融市場主體關系的主導性法律制度首當其沖的即是對我國商業銀行的產權制度和公司治理結構相關法律制度的調整這些年,我國市場經濟發展和銀行業改革取得了重要進展,不僅為國有商業銀行補充資本金、剝離不良資產,也借鑒國際先進經驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與

義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化未來幾年,法律需要在商業銀行產權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配臵

建設開放性市場準入制度,培育多層次金融市場主體銀行業是有限持牌的行業,我國銀行業實行嚴格的準入制度,這是完全必要和合理的但過高的準入門檻也容易導致市場壟斷,我國現有金融機構之間在服務方式上、組織構架上、經營模式上、服務對象上、產品設計上、業務流程上都具有驚人的相似性,同質化情況嚴重,供給動力不足因此,如何實現經濟的平等性是今后中國銀行業法律制度完善的重要方面作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業發展至關重要一方面,金融機構的豐富可以使優質資本進入銀行業,提高中國銀行業的發展實力;另一方面,各類金融機構可以提供不同的產品,實現服務多樣化,從而解決金融市場供需矛盾

借鑒國際銀行監管先進做法,不斷改進風險監管法規本著“提高戰略性、前瞻性、實效性”的原則,我們要密切

關注國際上監管法規發展的新動向,重視借鑒國際銀行業監管和立法的良好實踐,逐步推行國際最佳做法中國要從自身國情考慮,進一步研究如何創造條件逐步實施新協議如,國際會計準則理事會公布了《國際會計準則39號》,這個準則對全世界各行各業都會產生震動和影響,尤其對商業銀行資本充足率的計算、貸款損失準備金的計提和資產證券化的影響更加明顯,這對我國銀行業是一個巨大的挑戰又如巴塞爾銀行監管委員會《有效銀行監管核心原則》和OECD公司治理原則的修改,都與銀行業監管和改革的發展趨勢密切相關

認真總結美國金融危機教訓,完善我國法律政策2008年以來,美國次貸危機的影響進一步顯現,并演化為波及世界范圍內的金融危機,在經營理念、業務創新、風險管理、危險征兆、市場約束等諸多方面都帶來深刻的教訓,值得我們密切跟蹤和研究,我們必須及時發現我國銀行業監管政策和法律制度中的問題和薄弱環節,爭取或尋求最佳有利時機,盡早作出補救和預防

第二篇：我國對銀行業的監管

我國對銀行業的監管

——“天寶系”案例解析

銀行業監管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講，銀行業監管是指國家金融監管機構對銀行業金融機構的組織及其業務活動進行監督和管理的總稱。廣義的銀行業監管則不僅包括國家金融監管機構對銀行業金融機構的外部監管或他律監管，也包括銀行業金融機構的內部監管或自律監管。

為了與本國的政治經濟體制、宏觀調控手段、金融體制、金融市場發育程度相適應，各國確立了各自不同的銀行業監管體制，我國現階段實行的是金融分業監管體制，中國銀行業監督管理委員（簡稱“銀監會”）會作為專門的銀行業監管機構，依法對全國銀行業金融機構及其業務活動進行監督管理。

案例中，審計署發現問題后向上報告后，問題交由銀監會進行全面了解和警示信貸風險，由此可見銀監會在我國的銀行業監管中的作用。銀監會作為專門的銀行業監管機構行使銀行業監管職能，中央銀行不行使對銀行業的監管職能。目前，中國銀監會機關設15個職能部門：辦公廳、政策法規部、銀行監管一部、銀行監管二部、銀行監管三部、非銀行監管機構監管部、合作金融機構監管部、統計部、財務會計部、國際部、監察局、人事部、宣傳工作部、監事會工作部。其中，主要業務部門按照監管對象進行職責分工：銀行監管一部，主要負責國有商業銀行和資產管理公司的監管；銀行監管二部，主要負責股份制商業銀行、城市商業銀行和城市合作信用社的監管；銀行監管三部，主要負責外資銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行的監管；非銀行金融機構監管部，主要負責信托投資公司、財務公司和金融租賃公司等非銀行金融機構的監管；合作金融機構監管部，主要負責農村信用社和農村商業銀行的監管。

中國銀監會根據履行職責的需要設立派出機構，并對派出機構實行統一領導和管理。目前，中國銀監會在全國31個省、自治區、直轄市和大連、青島、廈門、深圳、寧波5個計劃單列市設銀監局。中國銀監會的派出機構在中國銀監會的授權范圍內，對本轄區內的銀行業金融機構進行監督管理，承辦中國銀監會交辦的其他事項。案例中提到9家已經上報排查結果的銀監局中，北京、上海、遼寧、吉林和安徽銀監局所轄銀行風險相對嚴重，隨即銀監會召集9大證監局開完自查會后，要求各大銀行及時采取相應措施追回資產，充分體現了銀監會派出機

構對轄區的監督管理作用。

中國銀監會的基本職責是根據《銀行業監督管理法》和國務院的授權，統一監管銀行業金融機構，維護銀行業的合法、穩健運行。

我國如何實施證券業監管

——IPO企業被否案例分析證券監管是以保護投資者合法權益為宗旨，以矯正和改善證券市場的內在問題（市場失靈）為目的，政府及其監管部門通過法律、經濟、行政等手段對參與證券市場各類活動的各類主體的行為所進行的引導、干預和管制。在證券市場監管方面，政府與證券自律監管組織之間存在著相互協作的關系。主要表現在：第一，執法上的協作。雙方建立信息交流機制和協調機制，定期舉行聯合會議以及簽訂諒解備忘錄等。第二，二者互為補充，互相為對方提供監管條件。第三，以政府監管為主導的證券監管體制仍然是目前的主流，有效的自律監管體系必須在政府監管的框架內定義。

我國證券市場監管體制經歷了一個從地方監管到中央監管，由分散監管到集中監管的過程，第一階段證券市場的監管主要由地方政府負責。1992年證券市場才開始成為全國性市場，證券市場的監管也由地方監管為主改為中央集中監管，并通過不斷調整國務院各有關部門的監管職責，逐步走向證券市場集中統一的監管體制。1998年，國務院決定撤銷國務院證券委員會，工作改由中國證券監督管理委員會承擔，并決定中國證券監督管理委員會對地方證管部門實行垂直領導，從而形成了集中統一的監管體系。2005年頒布《證券法》，進一步規范證券市場監管。

新《證券法》對違法違規的監管措施既明確又具體，有利于證監會加強對證券公司的風險監管。其監管措施具體如下：針對證券公司的監管措施主要有：限制業務活動責令暫停部分業務停止批準新業務；停止批準增設、收購營業性分支機構；限制分配紅利；限制轉讓財產或者在財產上設定其它權利；撤銷有關業務許可；責令停業整頓、指定其它機構托管、接管或撤銷等；針對證券公司股東的監管措施主要有：責令轉讓股權；限制行使有關股東權利；針對證券公司高層管理人員的監管措施主要有：限制向董事、監事、高級管理人員支付報酬、提供福利；撤銷董事監事高級管理人員任職、資格，責令更換或者限制其權利；通知

出境管理機關依法阻止董事、監事、高級管理人員出境；申請司法機關禁止董事、監事、高級管理人員轉移、轉讓或者以其它方式處分財產，或者在財產上設定其他權利等。

綜合案例來看，擬上市企業的盈利能力、主體資格、獨立性的問題是被否的三大主要因素，另外還表現在企業運作、信息披露、募集資金運用、經營模式等方面。但我國證券業監管體制自身也存在著諸多問題，諸如監管機構對市場的直接控制較多，政府集中監管具有體現監管權威、防止相互扯皮的作用。但是，由于在證券市場創設之初就帶有濃厚的行政色彩，政府集中監管往往體現為監管機構對市場進行全面而直接的控制。關于證券發行與上市的聯動機制就是一個例證。事實上，證券市場確實存在政府監管所不能夠及的“死角”，政府監管不能解決所有的市場問題。自律組織及市場參與主體始終置身于市場之中，在監管者監督下的行業自律往往更具有效率。另外，在證券發行中，實質審核、證券承銷的通道制度等方面都還存在證券監管機構對證券市場的過度干預。審批制轉變為核準制之后，同樣執行實質性審查，監管機構“內部掌握”的發行標準仍然存在。這些都是政府對市場的直接控制。

總之，只有認清中國證券市場發展的不足，正確樹立監管理念，秉承“公開、公平、公正”的三公原則，敢于監管、善于監管，依法監管，確保市場的公信力不受侵害，采取適度監管，充分發揮市場效用，才能促進市場逐步壯大，保證證券市場健康發展。

第三篇：我國電梯現狀與發展趨勢

我 國 電 梯 現 狀 與 發 展 趨 勢

電梯是垂直運行的電梯（通常簡稱電梯）、傾斜方向的自動扶梯、傾斜或水平方向運行的自動人行道的總稱。我國電梯行業歷經30年的發展，已成為現代社 會發展必不可少的重要建筑設備，對于改善人民生活品質，提高生活質量，實現 我國建筑業“節能省地”的國策起到了不可替代的支撐作用；同時電梯又因其功 能與廣大人民群眾安全與生活質量息息相關，多年來一直被國家列為特種設備，其發展狀況也一直為政府和人民群眾所關注。

第一部分：我國電梯行業發展現狀

作為中國對外開放最早的行業,中國電梯業受到外資各種“蠶食”措施影響,原有的各大國企電梯品牌全軍覆沒,外資品牌壟斷的市場份額曾經高達95%以上。近年來,一批民族電梯企業苦練內功,絕地反擊,出現四分天下有其一的局面。目前,中國已成為全球電梯勁旅競爭的主戰場,中國電梯業目前面臨行業的重新“洗牌”,民族自主品牌應利用國家政策支持、資本市場支持等多方面有利因素,逐鹿天下,加快贏得更多市場。

外資品牌超強壟斷 自主品牌借力發展

改革開放初期,鑒于當時我國資金和技術雙重匱乏的情況,國家決定引進外資,電梯業成為我國最早引進外資的行業。自1980年起,天津電梯廠、上海電梯廠、沈陽電梯廠等國內較大的電梯企業,全部與美國奧的斯、瑞士迅達、日本三菱等外資品牌合資合作,外資或合資品牌由此全面進入我國市場。

目前國際電梯市場基本由美國奧的斯、芬蘭通力、瑞士迅達、德國蒂森、日 本三菱、東芝、日立、富士達等八大名牌壟斷，他們的銷售服務網點遍布世界各 地廣大中心城市，合計銷量占到全球總銷量的90%以上。

我國現已成為世界第一大電梯消費市場，巨大的需求吸引了全世界所有知名 電梯企業來華投資，我國電梯市場也給這些全球最具競爭力的電梯企業提供了公平競爭的市場機制，外資電梯知名品牌或者挑選國內知名的電梯企業作為合作伙 伴，或者獨資建設世界一流的工廠，配置頂尖的設備，引進最新的技術，培訓一流的管理人才，紛紛把自己的生產重心和研發中心轉移到了中國。這些國外電梯 知名企業因此長期以來壟斷了中國市場70%以上份額，我國電梯行業也成為了引 進的外資先進技術最多最全的行業之一。

據中國電梯協會統計，截至2010年，以奧的斯、上海三菱為代表的大型外商 獨資或合資企業占據了我國電梯市場70%的市場份額，進口電梯占據了1%的市場 份額，民族企業占據了29%的市場份額

外資品牌在初期進入的時候,確實有其自身的技術、品牌優勢和在我國所享有的稅收優惠等超國民待遇,迅速壟斷了國內市場,在合資初期一定程度上抑制了我國民族品牌的發展。但外資品牌的進入對于促進我國電梯業的發展也起到了一定的促進作用,也加速了民族品牌企業的發展。比如在整機生產企業中,外資品牌的技術與管理理念讓民族品牌提速發展;在電梯配套件企業中,從為外資品牌配套的過程中,也提高了配套水平。由于整機和配套技術的全面發展,使得電梯自主品牌全面發展。

業內人士也認為,電梯行業的特性,也形成一定的進入壁壘。整機制造商需要掌握的行業技術眾多,對產品設計和制造、機電集成技術以及產品的售后安裝維保的要求高。進入電梯行業特別是整機制造領域,對產品開發、設計、管理和安裝維保人員的專業素質要求都較高,需要一定時間的技術積累,在很大程度上形成了進入該行業的技術和人才壁壘。

同時,電梯作為終端消費品,品牌在市場競爭中的作用明顯。品牌往往成為人們在選擇電梯產品時的重要考慮因素,電梯生產企業要想建立良好的品牌并獲得市場的認可,也必須經過市場一定時間的不斷檢驗。

中國成為全球電梯制造中心和最大的電梯市場

隨著我國經濟持續增長、城鎮化建設的加速和房地產行業的進一步發展,城市軌道交通、機場、大型商場等城市建設投入的增加,電梯市場需求量因多方面需求得到迅速增長。目前市場份額中,外資品牌占國內電梯市場的75%左右的份額,民族自主品牌約占25%的市場份額。但我國民族自主品牌與外資品牌在資金和品牌上仍存在一定差距,自主品牌企業的發展還任重道遠。產業集群效應初顯 自主品牌加速崛起

自上世紀90年代起,大量民營企業開始介入電梯行業,從為外資企業做配套或者與外資企業合資開始,在生產過程中不斷學習和消化技術,借鑒外資企業帶來的國際化技術標準、安裝維保體系、管理模式等,自主品牌電梯在技術、質量、管理、服務上快速步入了國際化行列,逐步發展到目前占有一定的市場份額,開始打破了外資品牌的壟斷地位,涌現出如康力電梯股份有限公司、江南嘉捷電梯股份有限公司、蘇州市申龍電梯有限公司等自主品牌企業。從產業布局上看,我國電梯整機及零部件的制造基本集中在長三角、珠三角地區,其中長三角地區電梯生產總量占全國的60%以上。

江蘇省吳江市地處滬、蘇、浙交匯中心,是我國電梯生產的重要核心區域,全市擁有電梯整機生產企業30家、配件企業150家,形成了一個以吳江汾湖經濟開發區為中心的電梯、扶梯及零部件產業集群,該產業集群已經列入江蘇省100個重點培育產業集群。

制約我國電梯行業發展有以下幾方面因素： 1）技術因素

電梯整機制造行業是一個集機械、電氣系統于一身的技術密集性行業。在核 心技術的取得、資金的準備、技術人員的儲備、技術開發規范化管理機制的建立 等方面都存在比較大的障礙。部分大型電梯整機生產企業能夠掌握電梯整合設計 技術、驅動技術、控制技術等核心技術，從而最大程度保證產品的性能。掌握這 些核心技術需要長時間的積累，保持技術的先進性更需要靠長期的研發過程中建 立的系統化的研發機制、儲備的研發人員及不斷更新研發與試驗設備。新進企業 很難短時間內掌握電梯的核心技術，研發中心及研發團隊的建設也很難達到現有 大中型電梯整機生產企業的水平。2）資金因素

電梯行業的生產制造方式是依據產品銷售合同訂單生產制造。在80年代，就有專家考證電梯生產企業的生產數量達到1,500臺以上時才能明顯降低成本，從 而具備生產規模效應，各地區電梯銷售機構銷售數量超過200臺時才能達到營銷 規模效益。因此電梯生產企業需要大量資金投入到生產設施和營銷網絡的建設才 能有效控制成本。同時因為電梯行業是技術密集型產業，需要大量的資金投入到 電梯產品的研發當中，才能保證產品的質量和技術先進性，從而在激烈的市場競 爭中不會被淘汰。3）銷售與服務網絡因素

電梯產品通用性較差，電梯生產企業需要全面利用其整合技術，根據客戶的 需求設計、采購、組織生產，滿足客戶個性化的需求，這就需要與客戶保持頻繁 的溝通，建立起體貼的駐點服務，及時了解客戶的需求。同時，電梯銷售以后的 安裝、維保等服務也需要及時、高效、高質的進行。因此龐大的銷售服務網絡建 設是企業保證其產品銷路順暢、保持競爭優勢的有效保證。目前國內大中型電梯 整機制造企業都已經經過多年的積累，建立起了覆蓋全國乃至海外的銷售服務體 系，新進企業很難在短時間內建立起廣泛的銷售服務網絡。4）資質許可因素

電梯生產企業需強制執行《電梯制造與安裝安全規范》(GB7588-2003)及《自 動扶梯和自動人行道的制造與安裝安全規范》（GB16899－2011）等行業標準。同時根據《國務院關于取消第二批行政審批項目和改變一批行政審批項目管理方 式的決定》，電梯生產企業需具備國家質檢總局頒發的特種設備制造許可證。這 些因素使得只有具備執行國家強制要求的電梯行業規范標準并取得資質許可的 企業才能生產電梯。

第二部分：我國電梯行業發展趨勢

2009年，面對外需趨弱、內需不足的整體市場條件，電梯行業和其他行業一樣面臨了前所未有的壓力。房地產成交量一路萎縮，直接導致了各大電梯廠商的銷售業績大幅下滑，隨著企業訂單量的銳減，多數電梯企業庫存積壓嚴重，更有一些外資品牌電梯巨頭甚至考慮改變在華投資策略。進入2009年下半年后，中國經濟V 型復蘇，收益最大的房地市場回暖帶動了電梯產銷量的逐步上升，但電梯產業形勢已經不可避免地發生了巨大變化。

奧運會、世博會等一系列國際盛會以來，在國內掀起一場以“節能化，環保化，科技化”為導向的電梯革命。這預示著，新一代綠色節能電梯和高科技智能電梯將逐漸成為市場主流。另外，政府采購項目已成為電梯市場一個新的增長點，此類項目主要集中在公共交通和基礎建設領域，且投資力度不小，將為電梯行業打開新的局面。

我國未來電梯行業發展的有利因素： 1）國家產業政策

根據國家頒發的《產業結構調整指導目錄（2007年）》、《促進產業結構調 整暫行規定》、國家“十二五”規劃綱要、《裝備制造業調整和振興規劃》等文 件，裝備制造業均屬于國家重點鼓勵發展的領域之一。根據《中國名牌產品“十 一五”培育規劃》，電梯行業所屬的通用設備制造業被列為重點培育行業之一。根據國家公布的《自主創新產品政府首購和訂購管理辦法》，政府將優先采購國 內自主創新產品。

在國家一系列政策促進裝備制造業做大做強，加快發展速度和產業升級，提 高自主創新和國產化水平的大環境下，具備較強的研發實力、產品質量較高、生 產工藝較先進的大型本土電梯生產企業面臨良好的發展契機。2）電梯市場發展前景良好

隨著我國經濟持續增長、城鎮化建設的加速、人口的老齡化、建筑行業的進 一步發展、現有電梯的不斷更新改造、既有舊樓加裝電梯的大量需求，電梯市場 需求量未來若干年內仍將快速增長。我國在今后相當長的時間內也仍將是全球最 大的電梯生產基地和消費市場。

出口方面，2001年-2010年我國電梯的出口年均增長率保持在30％以上，2008 年以來受金融危機的影響，出口量受到一定影響。但是隨著世界經濟的逐步復蘇，我國電梯出口也將逐漸回暖，其中以博林特為代表的少數民族品牌在很多電梯產 品的技術和質量上具備了和外資大型電梯制造企業抗衡的實力，因此在我國未來 電梯出口市場逐步回升的情況下將面臨良好的發展前景。3）本土電梯企業的技術不斷進步

我國電梯行業雖然起步較晚，但經歷了20多年從無到有，從有到多，從多到 精的發展歷程后，我國本土電梯企業生產的中低速電梯產品已在技術上全面趕上 了外資大型電梯企業；而對于電梯下游消費的主要行業普通住宅和基礎設施來 說，中低速電梯已能夠滿足其使用要求。

中國目前正處于城市化快速發展階段。隨著樓盤不斷“拔高”，公共實施不斷升級，電梯行業便成為其最迫切的需求，但由于經濟發展水準不平衡、人口密度差別大、城市化水平不一致等因素，中國國內電梯業發展水平嚴重不平衡，無論從在用電梯分布還是新增電梯分布均出現嚴重不平衡。特別是人口眾多的省市，如山東、四川、重慶和河南等人口大省份的電梯擁有和增加均處于較低水準，因此借助區域振興，此類二、三線城市的升級電梯需求會出現更大幅度增長。

目前,電梯行業中應用的控制系統主要是微機控制與PLC控制，其中微機控制仍是主流的控制方案。尤其在垂直電梯中，超過90%使用微機控制。這主要得因于微機控制的高靈敏性與低成本、CPU的高運算能力與高抗干擾能力。PLC則在簡單的邏輯控制與可靠性方面比較占優勢，因此在自動扶梯上應用比直梯更為廣泛。

未來高速電梯也會是一個發展方向。乘梯的舒適感及電梯的啟動與停止時的平滑過度也會變得更加突出。因此在未來幾年內微機控制仍會是主流，但PLC的高可靠性及容易維護的優勢也會讓PLC有更多的應用。微機控制與PLC控制結合能更好地實現人性化設計。

電梯的驅動方式包括變頻驅動、直流驅動、液壓驅動、雙速電機等，目前變頻器已經成為應用最廣泛的電梯驅動。變頻器應用在電梯的提升與門機上。垂直電梯與自動扶梯等都會使用變頻器來提升，直梯的門機上還會用到小功率的變頻器。用于提升的變頻器規模是22.8萬臺，應用于門機上的變頻器規模是13.2萬臺。

低壓電氣在電梯上的應用主要是接觸器與繼電器。繼電器是用于控制回路中電氣設備的轉換開關，在傳統的電梯中也用來進行整個系統的電氣控制。但應用起來邏輯關系比較繁瑣，現在已經逐漸被淘汰。接觸器是用于遠程閉合與切斷電力回路的電器，它的電力觸點利用電磁系統予以閉合。

09年電梯行業的繼電器市場容量是4400萬，接觸器的市場容量1.36億。繼電器作為電梯的控制系統已經成為過去式，隨著電梯數量的增加，繼電器與接觸器在電梯的市場中正在逐漸飽合，未來幾年里繼電器與接觸器的增長趨勢會放緩。

作為經濟復蘇的受益產業之一，2009年我國電梯行業表現不凡,成為全球電梯生產量及出口量最大的國家。中國電梯協會預測，未來五年內我國垂直電梯和扶梯市場國內市場和出口市場將分別占整個全球市場的一半和三分之一，今后相當長的時間內我國仍將是全球最大的電梯市場，年產值超千億元，電梯市場可謂前景廣闊。

2009年我國電梯年產量比2008年的25萬臺約增長5%，出口減少30%左右，國內市場增長13%。受全球金融危機影響，國際市場出口減少30%，約1萬臺。國內市場需求較大，仍然保持了持續增長的勢頭，但上升的幅度有所減緩。

我國電梯市場仍將保持每年20%的遞增速度，年平均銷售額至少為500億美元。未來50年我國新增住房面積將達到200億平方米。目前國家規定20米以上高樓就應安裝電梯，未來住宅市場的電梯需求量會非常大。此外，機場、商場、地鐵等大型公共設施建設對自動扶梯、觀光電梯等電梯的需求也十分可觀。

第四篇：對我國影子銀行的產生、現狀與法律監管的思考

對我國影子銀行的產生、現狀與法律監管的思考 王浩云

[摘要】在對影子銀行的概忿、特征及表現形式進行解析的基礎上，分析了影子銀行在我國出現的原因及對我國經濟的雙重作用。進而對我國影子銀行法律監管制度進行評價。認為應當制定、完善影子銀行的相關法律，使其處于監管之下，明確影子銀行的信息披露義務。

一、我國影子銀行的概念、特征及表現形式(一)我國影子銀行的概念、特征

。影子銀行”也稱為“影子銀行體系”、“平行銀行系統”、“影子銀行系統”、“準銀行”等。該詞最早是由太平洋投資管理公司執行董事麥卡利在2007年的美聯儲會議上提出的。2010年9月，美聯儲主席伯南克給影子銀行進行定義：“除接受監管的存款機構以外，充當儲蓄轉投資中介的金融機構。竹【¨英格蘭銀行金融穩定部副總裁保羅·塔克認為影子銀行是指“向企業、居民和其他金融機構提供流動性、期限配合和提高杠桿率等服務，從而在不同程度上替代商業銀行核心功能的工具、結構、企業或市場”[2j。2011年4月，金融穩定理事會發布的最新研究報告把影子銀行定義為：在傳統銀行體系外的信用中介體系，包括組織實體和業務活動，其具有的期限轉化功能、杠桿率和不恰當的信用風險轉換特征易引發系統性風險和監管套利。我國也有學者試圖給中國式的影子銀行進行定義。有的學者認為，影子銀行是有一部分銀行功能，卻不受監管或少受監管的非銀行金融機構或業 務¨’；也有學者認為，影子銀行是指不受監管或僅受較少監管的，提供融資、股權資本融資、金融組合產品、金融交易服務的非銀行金融機構或金融行

為HJ。上述定義有2個共同點：(1)影子銀行處于監管之外；(2)影子銀行能夠提供融資。不同之處在于，有的學者將影子銀行界定為機構，有的將其界定為機構和行為，還有的將其界定為工具、結構、企業或市場。至于影子銀行是否合法。所有的定義 都未明確提出。筆者認為影子銀行在監管之外且能提供融資，且單純的機構不足以包含影子銀行的所有形式，因此，影子銀行應界定為機構和行為。至于影子銀行行為的合法性，應界定為沒有法律依據或者違法。所以，筆者給出的定義是。影子銀行是處于監管之外的，能夠直接或間接提供無法律依據或非法融資服務的非銀行機構和行為。與傳統商業銀行相比，影子銀行的特點在于：(1)資金來源并非存款。傳統商業銀行的資金主要來源于個人與企業的儲蓄存款，而影子銀行的資金來源于其本身的自有資金或其通過各種方式籌集到的資金。（）不受或少受監管。傳統商業銀行要受中國人民銀行、中國銀監會的監督和管理，受我國《商業銀行法>、《銀行業監督管理法》等法律或行政法規的規制，所開展的各項業務都要符合法律的強制性規定，各項指標、風險也都有嚴格的控制。但影子銀行卻在我國的監管體系之外運行，不受管制。(3)利率較高。傳統商業銀行的存貸款利率受 國家嚴格控制，但影子銀行的利率卻是由當事人雙方自由約定的。正是其較高的利率，才吸收了越來越多的機構從事影子銀行業務，影子銀行的規模近年也逐漸壯大起來。(4)風險較大。傳統商業銀行在國家監管之下開展業務，風險可控性較強，抵御風險的能力也較高，而游離在監管之外的影子銀行一旦發生資金鏈斷裂，則可能引發前景難測的金融危機。(二)我國影子銀行的表現形式

1．企業從事的轉貸業務。與中小企業相比，大型企業及上市公司擁有許多優勢。一方面，這些大型企業本身實力雄厚，有著小企業難以比擬的資金優勢；另一方面，商業銀行對外貸款有著嚴格的限制與標準，而條件較好的大型企業比較容易以較低 的利率獲得貸款，再轉貸給中小企業，從中獲取利差收入。鑒于我國目前相關法律明確禁止企業之間拆借資金，轉貸往往通過銀行委托貸款業務進行。對銀行而言，委托貸款不占用銀行的貸款額度，且能從中獲取一定比例的手續費。在委托貸款中，大型企業及上市公司作為委托方，充當影子銀行的角色。而商業銀行作為受托方，只是單純的中介機構。委托貸款業務近年在我國日益盛行。數據顯示，2011年我國全年社會融資規模為12．83萬億元，其中委托貸款為1．30萬億元，占比達lO．1％【5】。截至2011年8月31日，國內有64家上

市公司開展了委托貸款業務，數額達169．35億元，并且90％以上都是國有大中型企業歸J。在委托貸款中．借款人由委托方自己尋找，雙方對資金的用途、利率、期限協商一致后，向銀行提出申請。而銀行只對委托方的資金來源、資質等進行審查，不承擔其他責任。至于雙方借款是否需要擔保，則由雙方自行協商。事實上，有些經營委托貸款業務的上市公司的公告中寫明“無需抵押或擔保”。由此可見，委托貸款的風險完全由委托方自行承擔。顯然，上市公司或國有企業此種行為暗藏巨大風險，上市公司股東以及國家利益勢必會受薊威脅。

2．信托公司、融資租賃公司、擔保公司、典當行等機構進行的違規貸款業務。類似信托公司、融資租賃公司、擔保公司、典當行這些具有合法身份的機構只能在法律規定的范圍內經營。但實踐中許多類似的機構都在進行變相吸儲與放貸活動，這類放貸行為也是我國影子銀行的表現之一。

3．部分民間融資。(1)違法民間借貸。我國民間借貸分2種，一種是制度內的合法性民間借貸，即最高利率限定在國家規定之內的，并且主體限定在公民之間或公民與企業之間的借貸；另一種是違法民間借貸，其形式之一是超過國家法律規定的最高利率限制的高利貸，形式之二就是企業之間的資金借貸。這是我國影子銀行最為重要的方式。

(2)游離于灰色地帶的小額貸款公司。2005年10月．陜西、貴州、四川、山西被中國人民銀行確定為實施小額貸款的試點地區。2008年5月4日，小額貸款公司第一次出現在官方文件，即中國銀監會與中國人民銀行發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見：》中。近幾年，小額貸款公司的規模日益壯大。由民間組織主導的小額貸款公司在我國還是新生事物，決定了其在制度、監管等方面的缺失，也由此構成了影子銀行的另一種形式。(3)地下錢莊。地下錢莊是一種特殊的非法金融組織，從事的主要業務為資金存儲、資金借貸，經營活動非常隱蔽。目前，我國地下錢莊的數量和通過地下錢莊流動的資金量難以準確統計。地下錢莊將聚集的民間資本再通過較高的利率貸給急需資金的個人或企業。值得一提的是銀信合作業務。國內許多學者認為銀信合作業務也是我國影子銀行的一種形式，但筆者對此持不同觀點。影子銀行的特點之一是不受或少受監管，但針對銀信合作業務，銀監會于2011年1月13日發布了《關于進一步規范銀信理財合作業務的通知》，要求各商業銀行在2011年底前將銀信合作業務資產從表外轉入表內；對商業銀行未轉入表內的銀信合作信托貸款，各信托公司應當按照10．5％的比例計提風險資本。可見，銀信合作業務已經成為商業銀行的表內業務，完全處于國家有關部門的監管之下，因此筆者認為不能把銀信合作業務歸人影子銀行中。

二、我國影子銀行出現的原因及效應 分析

(一)我國影子銀行出現的原因

1．中小企業有需求。近年來，為了應對日益嚴重的通貨膨脹．央行一直采取收緊銀根的宏觀調控政策。連續緊縮的貨幣政策和人民幣升值，導致資金供應實際上的緊缺，資金的“供”無法滿足資金的“求”，加之我國金融體制監管嚴格，金融準入門檻較高，雖然對中小企業的支持已經上升到了國家政策的高度，但事實上很多中小企業仍然貸不到款。從某種意義上說，現在的銀行還是壟斷體系，這就造成了大型企業不缺錢與大量中小企業貸不到款的矛盾。在這種情況下，為了解決資金鏈斷裂的問題，中小企業只能尋求民間資本融資途徑。2．社會閑散資金的供給。由于金融領域的利率

受到嚴格管制，并保持在較低的區間內，遠遠低于目前的通貨膨脹率。在實際存款利率為負值的情況下，社會閑余資金的所有者希望獲得存款資金的保值通道，因此許多金融機構的“創意”融資、“以價補量”放高利貸、幫助客戶放高利貸之類的業務便應運而生，客戶也樂于通過影子銀行獲得更高的收益。這些都為影子銀行的發展提供了肥沃的土壤。(二)我國影子銀行的效應分析

1．影子銀行對我國經濟的正面效應。近年來我國影子銀行業務發展迅速，帶來一定的正面效應。

(1)影子銀行的存在支持了實體經濟的發展，能夠彌補現有主流金融體系的不足，使資金有效、合理地流人實體經濟。隨著商業銀行監管日趨嚴格，商業銀行融資規模受到了極大限制，中小企業要從商業銀行獲取資本變得更加困難。影子銀行在不改變貨幣存量的情況下，增加了社會信用供給，具有靈活、快捷特點，對緩解中小企業融資難問題起到一定的積極作用，并在一定程度上支持實體經濟的快速發展，增加金融市場的活力。

(2)影子銀行較高的利率更能客觀地反映市場化的利率水平。在供給不足、信貸從緊的金融大環境下，民間借貸市場飛速成長。2．影子銀行對我國經濟的負面效應。在影子

銀行帶來諸多正面效應的同時，影子銀行的風險也不客忽視。(1)給金融體系帶來了巨大風險，威脅到金融系統的穩定以及社會的安定和諧。隨著江浙、福建等地高利貸事件的頻發，影子銀行蘊含的風險也逐漸顯露出來。由于其借貸利率高、融資規模龐大、監管缺失、杠桿率高且不透明，一旦資金鏈斷裂，極易造成大面積民間資金損失，從而擾亂正常的金融秩序，影響社會穩定，帶來法律風險。僅2011年9月，溫州當地就有將近20家企業的老板因還不起錢而集體跑路口J，類似事件引起了大批債主的恐慌，這就是影子銀行風險的現實表現。(2)容易對商業銀行造成壓力。民間融資投資者的回報都高于甚至遠高于商業銀行定期存款收益率，吸引越來越多的資金進入這一領域，商業銀行吸收存款變得越來越困難，在存款利率實行上限監管的情況下，對于仍然依靠“凈息差”收入為主要利潤來源的商業銀行來說，影響無疑是巨大的。(3)影子銀行行使著貨幣銀行的職能，但不在傳統貨幣銀行體系之列，大大削弱了央行的宏觀調控職能。目前，對于我國影子銀行的規模和發展程度，缺乏官方的 權威的統計數據，這使得央行所能掌握的信息資源日趨受限。影子銀行的存在客觀上削弱了利率、存款準備金率等政策性工具抑制通脹的效果，造成社會經濟數據統計失真。因此會影響貨幣政策制定的準確性。(4)極易催生黑社會勢力。典當行、地下錢莊、高利貸公司都有專門的“討債部”，市場上也

有專門的黑道公司與其呼應，若使用暴力或恐嚇手段追討債務，往往會出現惡性事件。

三、我國影子銀行法律監管制度分析 I一)對于委托貸款的法律監管分析

目前，國內關于進行商業銀行委托貸款業務的監管文件只限于1996年中國人民銀行頒布的《貸款通則》和2000年中國人民銀行頒布的《關于商業銀行開辦委托貸款業務有關問題的通知》(以下簡稱“《通知》”)，2個文件都是部門規章，效力等級低。沒有足夠的權威性，而且2個文件中涉及委托貸款的條文一共只有3條。根據《通知》，委托貸款是指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由商業銀行(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。商業銀行開辦委托貸款業務，只收取手續費，不得承擔任何形式的貸款風險。由此可見，在委托貸款業務中，風險完全由委托企業自行承擔，即使委托方屆時不能收回貸款，商業銀行也不承擔任何責任。這就很難保證商業銀行在審查委托方的資金來源、貸款方的資金用途等方面能夠盡到謹慎審查的義務。并且前文已述。目前委托方絕大多數都是國有企業或上市公司，這樣勢必會給國家利益和廣大股民的利益帶來巨大風險。I二)對于信托公司、融資租賃公司、擔保公司、典當行等機構的法律監管分析對于信托公司、融資租賃公司、擔保公司、典當行等機構，我國相關法律法規有《信托法》、《擔保法》及其司法解釋、《金融租賃公司管理辦法》、《融資性擔保公司管理暫行辦法》及《典當管理辦法》 等。其中《金融租賃公司管理辦法》、《融資性擔保公司管理暫行辦法》及《典當管理辦法》都屬于部門規章，效力等級低。至于監管主體，信托公司、金融租賃公司由銀監會管；融資性擔保公司由省、自治區、直轄市人民政府確定的部門負責監督管理。但各地確定的監管部門也不盡相同；典當行由商務部監管，具體由地方商務局管，但很多地方的商務局疏于監管。由此可以看出，我國實行的是多頭監管，并且都存在監管盲區。對于上述機構在實踐中從事的非法吸存、非法放貸、高利放貸等違法行為，雖然銀監會也提出要進行監控，但具體的監管部門并沒有出臺相應的監管措施。

(三)對于部分民間融資的法律監管分析

1．我國關于民間借貸的法律法規散見于民事立法中。如我國《合同法》第21l條規定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。同時，最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。另外，最高人民法院《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》對公民與企業之間的借貸進行了認定，《貸款通則》又嚴格限制了企業之間的資金拆借。《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》對民間借貸與高利貸問題也進行了規定。其他相關金融法律，如我國《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》均未涉及民間借貸的問題。但我國《刑法》設立了非法吸收公眾存款罪和變相吸收公眾存款罪，民間借貸一旦逾越我國《刑法》規定的界限，則將受到我國《刑法》的制裁。

2．對于小額貸款公司，我國相關的法律法規對于其態度始終不太明朗，沒有明確承認其合法地位，但也沒有認為其違法。國家近幾年也有涉及到小額信貸公司的文件，如2008年中國銀監會與中國人民銀行發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》及《全國婦聯、中國農業銀行關于進一步做好農村婦女小額信貸工作的意見》，地方性文件包括《安徽省小額貸款公司試點管理辦法(試行)》，這些都表明了國家對小額信貸公司的態度越來越寬容。但小額信貸公司地位還未上升到法律或行政法規保護的高度，其發展的前景難以預測。3．對于地下錢莊，我國法律～直采取嚴厲禁止的態度。1998年國務院頒布了《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》(以下簡稱“《辦法》”)，2002年中國人民銀行又發布了《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》，都要求堅決取締地下錢莊。可以看出，我國對于民間融資的相關規定還不夠完善，有些規定之間甚至有矛盾之處。如《辦法>中規定，非法吸收公眾存款是指“未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承 諾在一定期限內還本付息的活動”，但現實中的許多民間借貸機構并未經過中國人民銀行批準，而其利率只要符合國家有關規定，就受我國《合同法》第21l條的保護。《辦法》從1998年生效至今已14年，里面許多規定已經嚴重滯后于我國民間融資的發展，在一定程度上阻礙了我國經濟的發展。同時，由于中國的金融監管實行的是分業監管模式，銀監會統一監管全國銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構；證監會統一監管全國證券、期貨市場；保監會統一監管全國保險市場。目前，缺乏專門針對民間融資進行監管的機構，也缺乏對民間融資進行審批的相關規定，一旦發生問題，可能會出現幾個部門相互推諉的現象。

四、對我國影子銀行法律規制的建議 I一)制定、完善相關的法律

1．對于商業銀行的委托貸款業務，中國人民銀行、銀監會應盡快出臺相關文件，細化委托貸款中涉及到的各種問題。主要應明確以下幾點：(1)商業銀行的事前審查義務。首先，審查委托方的資金來源，堅決禁止直接或間接將信貸資金作為委托方賺錢工具的行為，即禁止“低貸入，高貸出”的行為。其次，嚴格審查資金去向。在委托貸款中，受托方借到的錢有相當部分再次進入房地產等高風險領域，極易引起空心經濟。因此，商業銀行應當嚴查資金用途，對不符合國家產業政策的給以堅決禁止。(2)明確對商業銀行貸款業務的監管部門、監管內容及監管職責，使商業銀行在風險可控的情況下從事相關業務。(3)明確規定商業銀行在未盡到相應審查義務時應承擔的責任，以促進商業銀行更好地履行義務，盡量減少委托方的資金風險。

2．在完善信托、融資租賃等傳統金融業態相關

法律制度的同時，加快對擔保、典當行等新興業態的立法進程。清理已出臺的有關資產證券化、股權投資基金、金融衍生品交易管理等的規范性文件，提高立法層級，增強權威性。從法律上明確上述機構根據各自規模確定相應的資本金和流動性要求，對其融資來源作嚴格的限定，硬性規定這些機構的萬方數據各種指標，從而保障投資者的利益，增加投資者的信心。另外，應盡快明確上述機構的監管部門，對超出自己業務范圍的機構給予法律制裁。3．民間融資促進了我國實體經濟的發展，對我

國中小微型企業的發展壯大提供了資金幫助，是我國正規金融體系的有益補充。但目前我國對民間融資的相關規定位階較低，如2010年《國務院關于鼓勵和弓l導民間投資健康發展的若干意見》和《國務院辦公廳關于鼓勵和引導民間投資健康發展重點工作分工的通知》等，在很大程度上無法滿足我國經濟發展的需要。筆者認為應當使民間融資由“地下”走到“地上”，促使其“陽光化”，最主要的是能夠取得法律認可的身份。我國也在一直探索相關辦法。“放貸人條例”草案已經于2008年提交國務院法制辦，但由于各種原因一直未獲通過。筆者認為，我國應制定“民間融資法”，明確承認民間融資受法律保護，將民間借貸、小額貸款公司都歸納進來，將民間借貸與非法集資嚴格區別開。從法律上明確借貸雙方當事人的權益，以多種合法的方式滿足人們的金融需求。從法律上明確規定民間融資應當受國家有關部門的監管，對其予以合理規制，使其在風險可控的范圍內進行運營。除此之外，雙方當事人的權利義務、期限、利率、違約責任都要在法律中明確規定。當然，法律的出臺是非常嚴肅的，是需要很多契機的，也需要較長時間，并且民間融資因其風險較高，國家保持更加謹慎的態度，如2012年3月28日國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區。但筆者認為，制定相關法律才是長久之計。

(二)明確影子銀行的信息披露義務監管機構沒有掌握足夠的信息，就無法了解和控制影子銀行的個體風險。因此，信息披露機制將成為未來對影子銀行系統監管的重點。披露內容則應當涵蓋所有與機構本身、產品本身和交易方式相關的信息。提高金融市場的透明度、完善相應的信息披露制度，是保證投資者知情權的重要方式，也是防范市場風險的重要舉措。在此期間，監管機構有義務為影子銀行提交的產品和交易信息保密。【參考文獻】

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第五篇：淺談我國銀行業的發展趨勢

淺談我國銀行業務的發展趨勢

一． 基本概念

分業經營和混業經營都是指銀行的經營范圍。首先我們先來看一下分業經營與混業經營的概念，銀行業的混業經營，主要的核心內容是要同時經營商業銀行業務與投資銀行業務二者互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業務的范圍。分業經營則是指從事商業銀行業務和投資銀行業務其中的一項。一般認為，金融業可以看作是主要由銀行業、證券業和保險業三個小行業構成的一個大行業。如果金融業內的經營者只在單個小行業內經營稱為“分業經營”，例如商業銀行只從事商業銀行業務，則稱為商業銀行的分業經營。

二． 分業經營和混業經營的優缺點分析

銀行分業經營最大的優點是把存貸業務和風險較大的證券業務分開，從而減少了銀行業的風險。由于證券的價格處于不斷波動的狀態，銀行參與證券的承銷和投資將給銀行帶來較大的風險。而銀行又是從事存款和貸款業務的金融機構，銀行倒閉對經濟和社會的影響遠大于證券公司的倒閉對經濟和社會的影響。但是，銀行分業經營最大的缺點是限制了銀行的活動范圍，使銀行在金融市場的發展過程中處于越來越不利的地位。隨著資本市場的發展，通過證券進行的直接資金融通與通過銀行進行的間接資金融通相比顯示了成本低的優越性，直接資金融通的增長快于間接資金融通的增長。這樣，銀行的處境將更加艱難。

而混業經營會提供全面的、多樣化的金融服務，能夠達到經營風險最大分散的效果。根據金融投資組合理論，金融機構通過多元化經營，可以有效降低單一金融產品的風險，分散金融機構系統性風險，有利于整個金融體系的安全和國民經濟的穩定。其次，混業經營能夠為客戶提供“一站式”金融服務，能夠更好的滿足客服對綜合性、多樣化金融服務的需求，有利于金融機構擴大經營范圍，實現規模效應，提高金融機構的效率。混業經營的規模效應可定義為：在投資規模或經營成本既定的情況下，業務量越大，其單位成本越低，從而效益越高。而且混業經營體制下，金融業各子行業的綜合經營可以使金融機構融合傳統的商業銀行業務、投資銀行業務以及保險業務、證券業務形成交叉業務，拓展了金融創新的空間，提高了金融服務的供給能力，有利于同時具有銀行、證券、保險性質的綜合金融產品的創新，從而提高資源配置的效率。

所以在銀行發展初期,資產規模較小,可利用的資本有限,在經營網點、服務人員、信息渠道等方面沒有明顯優勢的情況下,合理明智的經營策略便是集中力量在一個領域開展專業化的服務,也就是自發的形成了分業經營的模式;而當其發展到一定規模的時候,為了進一步發展壯大自身規模,也為了應對行業中的激烈競爭,便會跨出原來的經營范圍向其他金融行業擴展,即走上了混業經營模式的道路。

三． 我國商業銀行混業經營的必要性和可行性 1.必要性：

我國商業銀行進一步混業經營的必要性主要體現在商業銀行面臨的國內外金融機構的競爭壓力,這其中包括外資銀行進入中國后的競爭壓力和國內其他非銀行金融機構的競爭壓力“。2001年中國加入WTO,按照協議規定,中國金融業享有截止到2006年12月的五年過渡期”如今過渡期己過,按照關貿總協定中《金融服務協議》,中國政府賦予外資銀行國民待遇,允許其開展包括人民幣業務在內的各項銀行業務，這意味著我國商業銀行直面外資銀行挑戰時代的到來。2．可行性：

面對來勢洶洶的外資銀行,面臨了嚴峻挑戰的中國商業銀要想在激烈的市場競爭中求生存，求發展,必須提高自身的綜合競爭力,在現階段商業銀行混業經營改革就是一個提高綜合競爭力的很好的嘗試“我國商業銀行的混業經營改革已經初步取得了一些成就,金融機構之間出現了許多跨行業的業務合作,但這些合作都還很簡單,算不上真正意義的混業經營,為了應對挑戰,混業經營改革的力度需要進一步加強”本文認為,我國金融市場中深化混業經營的各種條件已基本成熟,可以進行下一步的混業改革。(1).市場條件深化

混業經營模式的市場條件包括兩方面,一方面是交易主體：各類金融機構,另一方面是交易市場。金融機構方面,經過改革開放后幾十年的發展,我國已經形成了較完善健全的金融體系。從另一個方面看,各個金融市場的蓬勃健康發展,為商業銀行混業經營提供了配置資源的多條途徑,也為商業銀行拓展業務，特別是跨行業業務提供了條件。（2）.經營環境條件

目前中國金融機構的經營環境可以說相對寬松了不少,已經具備了混業經營的基礎。

（3）.信息化水平與從業人員素質條件

借助于互聯網技術的迅速發展普及,中國各類金融機構都實現了全國范圍內的業務聯網,網上銀行、網上證券、網上保險、手機銀行業務發展迅速,ATM、POS機基本遍布城市各個網點，信息技術的進步直接促進了金融機構間合作型業務創新品種不斷出現,機構合作形式多種多樣,這為商業銀行進一步混業經營提供了技術上的支持。從業人員素質方面,由于商業銀行多年來一直是最具有吸引力的行業之一,因此積聚了眾多優秀人才,從業人員的平均學歷水平逐年提高

四． 小結

我國是實行銀行分業經營的國家，但各國銀行業則實行或趨向實行混業經營。這樣，在我國加入世界貿易組織以后，我國單一經營的銀行在與外國綜合經營的銀行的競爭中將處于不利地位。隨著我國金融業的不斷發展和對外開放步伐的加快,我國金融制度改革和銀行業務創新的步伐也隨之加快,特別是隨著電子網絡技術的廣泛應用,為各種金融渠道的整合?互補提供了可能,各金融機構要求加快金融制度創新,拓寬業務范圍的呼聲也越來越高,混業經營已是大勢所趨?事實上,目前我國商業銀行已經出現了一些混業經營的跡象,如銀行業?證券業?保險業相互代理業務,并出現了少數涵蓋銀行?證券?保險三大金融領域的金融企業集團?隨著形勢的變化和國家法規政策的調整,今后我國商業銀行必將越來越多地通過各種方式參與到證券?保險領域中去,直至直接從事證券?保險業務,真正成為全能型金融企業?

混業經營是合理的，是銀行業發展的趨勢，但混業經營不等于沒有主業、沒有限制、沒有防火墻。目前應盡快按照國務院有關方針、政策，通過整頓，解決金融領域多年遺留的問題、風險 和金融秩序中的一些混亂現象。其次，通過改革，全面提高金融監管整體素質，理順金融機構內部經營機制，以適應市場經濟 條件下激烈競爭的需要。同時，梳理現行的金融監管法規，加快有關法規的制定。在全球混業經營大趨勢環境下，我國商業銀行應該如何順應潮流，結合我國特有的監管法律以及市場化水平，走出一條適合我國國情的商業銀行發展道路，還需要更多的努力和思考。