第一篇：我國銀行業亂象

金融亂象心得體會

銀行業在我國金融業中處于主體地位。按照銀行的性質和職能劃分，我國現階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業銀行、政策性銀行。我們既有傳統的國有五大銀行：工行、農行、建行、交行、中國銀行，又有光大、民生等私人銀行。但國有五大銀行在銀行領域占有絕對的主導地位，國有五大銀行幾乎壟斷了銀行業。近十年來，隨著我國經濟的快速發展，銀行業也都到了快速發展的機會，特別是國有五大銀行迅速壯大。業務種類不斷增加，服務范圍不斷擴大。但如今我國銀行業出現了很多亂象。

存款利率低，（低于通貨膨脹率）貸款利率高，吃存貸款利差，牟取暴利；巧立各種名目收取服務費；推出層出不窮的理財產品；優先辦理大企業貸款業務，無限拖延中小企業的貸款請求；與保險行業簽一些隱形協議，分得一杯羹；跨行收費；遏制私人銀行發展；資金虧空等等。

首先，從行業發展地位看，國內銀行業實際上處于一種“相對性壟斷”地位，一方面我國的銀行市場準入并沒有完全放開，準入門檻非常高，另一方面，幾大國有銀行在市場上占的比例非常高，幾大國有銀行相互之間一溝通，消費者只能是被“綁架”。

其次，從資金供求面看，中小企業融資瓶頸多少年都沒有解決。在資金緊張供求關系沒有緩解的情況下，銀行處于強勢地位，借款人處于弱勢地位，借貸雙方的勢差不斷加大，在這樣的情況下要想徹底杜絕貸款行為中不規范的做法難上加難。

再從行業競爭環境看，目前國內銀行業的惡性競爭現象非常普遍，盡管突擊式的檢查和整治能夠在短期內取得一定成效，但如果不能建立有序的競爭環境，一旦監管放松或者集中式的檢查一過去，日常的監管跟不上來，亂收費、非規范的經營行為必然會再次抬頭。因此在當前的金融環境下，整治銀行業將是一個長期的艱巨任務，必須系統地去考慮。其中最為關鍵和根本是破除壟斷。按理說，在一個健康的金融市場，各種銀行應該是并存的，尤其是民間金融機構不可缺少。但在我國，民間金融機構基本是缺失的，造成了民間借貸亂象和小微企業“缺血”。盡管某些國有大銀行聲稱服務于中小企業，但在現實中并不愿給中小企業提供資金服務。盡管民資新36條允許民間資本興辦金融機構，但依然面臨多重限制。

銀行壟斷的改革，一方面是打破國有銀行及大型銀行的壟斷局面另一方面，要真正扶持起民間金融，把民間金融納入合法化、陽光化的軌道。盡管從長遠來看，銀行業擺脫行政主導、政策保護下的盈利模式去適應市場化競爭是大勢所趨，但我們要意識到，實現金融真正市場化還有曲折的道路要走，還有最大的“攔路虎”——既得利益集團——壟斷銀行。+

友誼分社----常偉杰

第二篇：我國銀行業改革

我國銀行業改革

[摘要]全球銀行業發展明顯地呈現出金融管制放松、銀行業通過并購走向巨型化、銀行業務全能化、國際化、電子網絡化的趨勢。這

也是入世后我國銀行業面臨的形勢。基于這一認識，我國銀行業要放松金融管制，逐步取消分業經營限制，積極推動銀行業的并購重組，倡導特色銀行，加速推進銀行業的電

子化、網絡化、透明化，重塑監管體制，構建功能性金融監管。

[關鍵詞]wto我國銀行業改革對策

[作者簡介]××（1965-）女，研究生畢業，湖南××學院副教授，主要研究方向為金融理論與金融改革。

20世紀90年代以來，國際經濟一體化和金融全球化進程的不斷加快，新技術尤其是互聯網技術的廣泛應用，使全球銀行業競爭日益加劇。在此背景下，全球銀行業發展已明顯呈現出五大趨勢：金融管制放松、銀行業通過并購走向巨型化、銀行業務全能化、國際化、電子網絡化。這是我[本文轉載自國金融改革面臨的大形勢。入世后，我國金融將進一步融入國際金融體系，五年過渡期后，國內金融市場將對外高度開放國內金融市場同時也就是開放的國際金融市場。因此，順應全球銀行業的發展趨勢，已成為入世后我國銀行業改革與發展的重大戰略問題

一、全球銀行業的發展趨勢

(一)金融管制放松，銀行監管精細化。20世紀80年代以來，國際銀行業的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務的需要，推動著發達國家政府放寬對金融領域、特別是對銀行業的管制，紛紛打破銀行業、證券業、保險業分業經營的局面。進入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業的發展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業的監管也日趨精細化。這主要表現在：一是金融監管手段現代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統在銀行監管中得到普遍的運用。二是監管內容標準化和規范化。這主要體現在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現在《資本充足協議》和《有效銀行監管的核心原則》中。三是重視內部控制制度的監管。不再一味強調外部管制，而是轉向內外監管結合，更加注重調動和發揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發揮市場約束作用。五是加強對金融集團的監管。

(二)混業經營，銀行業務全能化。80年代以來，經濟金融全球化導致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構之間業務相互交叉與滲透不斷加劇。進入90年代以后，西歐和日本等國的商業銀行已經已突破傳統的分業界限，業務范圍向投資、保險等領域擴展，銀行業務綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業的競爭壓力，90年代以后，美國商業銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務現代化法案》，允許商業銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領域從而徹底結束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統治，標志著混業經營已成為國際銀行業發展的大趨勢。

(三)銀行業通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業的購并整合熱浪滾滾，購并規模愈來愈大，涉及的領域愈來愈寬。據資料統計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產規模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業經營發展所帶來的全能化銀行的出現與金融控股公司地位的確立，使銀行業的購并活動廣泛涉及金融領域的銀行、證券、基金、保險等行業徹底打破了傳統銀行業務與其它金融業務的界限，將商業銀行、投資銀行甚至新發展的網上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融“巨無霸”。

(四)銀行業電子網絡化。現代信息技術的迅猛發展，為金融服務電子化提供了必要的物質基礎。進入90年代以來，國際金融領域的電子化、自動化、現代化的金融服務系統基本全面形成，銀行活動將先進的電子科學技術廣泛應用于存款、提款、轉賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務領域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯結成一個電子網絡。伴隨著信息網絡技術的發展，無論發達國家還是發展中國家，都在加緊實現金融系統的電子網絡化，網絡銀行也應運而生，并成為世界銀行業發展的基本趨勢。據美國聯邦保險局統計，1993-1998年，美國傳統銀行的資產遞增率為8，而美國網絡銀行的資產遞增率為53。英國保誠保險集團旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯網已吸存67億英鎊。與此

第三篇：為什么要下大力氣整治銀行業市場亂象

為什么要下大力氣整治銀行業市場亂象？

下大力氣深化對銀行業市場亂象的整治，不僅是為了銀行業自身的健康發展，也是為了防控金融風險、夯實實體經濟發展基礎、有效推進供給側結構性改革，進而促進整個國民經濟的健康發展。

2018年1月，銀監會發布《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》，將重點圍繞八個方面、22條要點繼續開展整治銀行業亂象的工作。

從通知的內容看，此次整治行動是2017年銀行業市場亂象系列專項治理行動的延續，一方面鞏固去年的治理成果，另一方面也在努力探索構建銀行業有效監管的長效機制。之所以加大對銀行業市場亂象的整治力度，是因為這些亂象不僅危害了銀行業本身的健康發展，而且給金融穩定、實體經濟發展和供給側結構性改革的推進帶來一系列問題。

影子銀行產品對金融穩定的威脅最大，因為它不透明。在資管機構的操作下，這些影子銀行產品總體規模、組合方式、投資流向都讓人“霧里看花”，但其展示給投資人的卻是高收益率。在高收益率的誘惑下，不斷有投資者投資購買，這就形成了一個龐大的資金池，進而加劇期限錯配的嚴重程度，讓正常的投資理財演變成“擊鼓傳花”的游戲，埋下金融風險隱患。

銀行業市場亂象從兩個方面對實體經濟的健康發展形成了制肘。一是推高實體經濟融資成本。銀行業市場亂象所導致的高收益率，導致實體企業的貸款利率上升。資金在金融體系空轉，而急需金融支持的實體經濟卻無法獲得足夠資金，除非愿意接受高融資成本。二是擠占實體經濟資金。因為金融投資的高收益高于投資實體的利潤率，投資者寧愿將資金用來購買金融產品，也不會將資金用在企業技改、產品創新和開拓市場上，這顯然不利于實體經濟向高質量轉型。

而且，銀行業市場亂象對正在著力推動的供給側結構性改革也形成極其不利的影響。最為典型的表現是影響“去庫存、去杠桿”的效果。銀行理財產品追逐的是高收益率，而哪個行業的利潤率可以覆蓋這個高收益率？房地產。誠然，目前正在推動的房地產市場調控系列舉措對房價大幅上漲有抑制作用，但基于對地方政府依賴房地產發展的判斷，一些銀行仍然更為關注房地產的投資屬性，變著方式地持續為房地產商“輸血”。這無疑鼓勵了房地產商的投資熱情，增加了商品房庫存。從消費的角度看，居民購房的成本也在上升，從而推動了居民的家庭杠杠率。這顯然削弱了“去杠桿”的效果。

下大力氣深化對銀行業市場亂象的整治，不僅是為了銀行業自身的健康發展，也是為了防控金融風險、夯實實體經濟發展基礎、有效推進供給側結構性改革，進而促進整個國民經濟的健康發展。

第四篇：2018年整治銀行業市場亂象工作要點

2018年整治銀行業市場亂象工作要點 1.課程學習2.課程評估 3.課后測試 課后測試

測試成績：100.0分。恭喜您順利通過考試！

單選題

1、在履職和考評方面起監督作用的是（）（20 分）

A 董事會 ? B 監事會

C 股東大會

D 高級管理層 正確答案:B

判斷題

1、董事、高級管理人員需要經監管部門核準任職資格，才能履職（）（20 分）? A 正確

B 錯誤

正確答案:正確

2、向股票市場和兩高一剩企業放款違背了信貸政策（20 分）? A 正確

B 錯誤

正確答案:正確

3、銀行可以以自身信用直接為房地產企業支付土地購置費用提供各類表內外融資（20 分）

A 正確 ? B 錯誤 正確答案:錯誤

4、商業銀行可以通過信貸資金為本行理財產品提供融資或擔保（20分）

A 正確 ? B 錯誤 正確答案:錯誤

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第五篇：我國銀行業五力分析

我國銀行業五力分析

摘要：在任何產業中，一般都有五種競爭力量——進入威脅、被替代的威脅、買方的議價能力、供方的議價能力、現有競爭對手的競爭。以銀行業為例，所謂銀行間的競爭，不僅僅指現有各銀行之間的競爭(這本是我們一般理解的“競爭”范疇)，也包括銀行與其買方、供方、替代品、潛在的進入者之間的競爭。五種力量的合力決定了銀行業競爭的激烈程度及其利潤率，最強的一種或幾種力量占著統治地位并對戰略構成起決定性作用。

關鍵詞：銀行業 波特五力分析模型

一、引言

行業環境是指企業所處的經營領域的環境。行業環境主要包括五種要素及其關系。這五種要素共同作用，決定了行業競爭的性質和程度，它們是形成企業在某一領域內競爭戰略的基礎。作為管理者，應充分了解這五種要素是怎樣影響競爭環境的，明確在該行業中處于什么樣的戰略地位。

二、我國銀行業的經營狀況

1、我國國有銀行業當發展現狀

加入WTO以來的十年，我國銀行業開放基本與對外開放的宏觀政策和完善市場經濟體制的總體目標相一致，并與我國銀行業發展程度和金融服務需求相適應。中國銀行業與中國經濟的其他部門一樣，在改革開放中不斷發展。

入世以來我國銀行業的發展可以分為兩個階段。

第一階段為2001年底到2006年底，在這一階段，我國銀行業開始按照入世時的承諾實施對外開放。在5年過渡期內，我國銀行業認真履行承諾，并在承諾的基礎上，根據經濟發展需求和深化銀行業改革需要，積極主動地實施各項自主開放措施，穩步推進銀行業對外開放。

第二階段為2006年底以后至今。這一階段，我國加入WTO的過渡期結束，在全面履行加入世貿組織承諾之時，取消了對外資銀行經營的地域限制、客戶限制和其他非審慎性限制，在承諾基礎上對外資銀行實行國民待遇。

2、2011年第四季度最新盈利情況

數據顯示，截至2011年第四季度，商業銀行去年的凈利潤達到10412億元，比去年同期的7637億元增長36.3%；其中，非利息收入占比19.3%，占比較2011年前三個季度均有所下降。

三、用波特五力模型分析我國銀行業的經營狀況

邁克爾波特在一九八五年提出了一個非常系統的、分析企業所處的競爭環境的方法——外部動力模型，使人們對產生影響的因素有一個清楚的了解。在企業經營中,能夠經常為企業提供機會或產生威脅的因素主要有五種，即本行業中現有的其他企業、供應方（供應商）、買方（顧客）、其他行業中的潛在進入者和替代產品及其生產企業組織。

1、替代產品帶來的壓力

(1)從企業融資角度考慮，企業除了向銀行貸款，還可以發放債券或上市融資。

(2)從個人融資角度考慮，個人除了向銀行借款，還可以向親友借貸或者典當行抵押。

2、供應商(供方)的爭價能力

個人或企業向銀行存入資金，獲得相應的利息，但利息率收到國家的統一規定和調控，個人和企業沒有自主權。對于股份制上市銀行，其股價高低取決于宏觀經濟背景，利息率和市場供求，以企業或投資公司作為資金供應方有較強議價能力，而股市上的散戶則幾乎不具有爭價能力。

3、買方議價實力

銀行向企業或個人提供貸款，其貸款利率在國家有關規定的基礎上，有雙方商議協定，銀行具有較大自主性。對實力不雄厚的，急需資金周轉的企業，當其向銀行借款時，尤其是四大國有銀行，不具備還價實力，此時銀行作為買方有較強的議價實力。

4、產業現有企業間的競爭特點

隨著經濟體制的改革，我國金融體制也進行了一系列改革。目前我國商業銀行的形式主要有以下幾種：國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行。此外，隨著我國加入WTO承諾對金融業的開放，一大批具有先進的經營理念和管理方式，雄厚的資金實力和較高的盈利水平的外資銀行進入中國，例如：花旗銀行、渣打銀行、德意志銀行等。

5、進入者的威脅

我國銀行業最大的威脅在于來自外資銀行進入國內所帶來的競爭。外資銀行的競爭優勢。外資銀行長期以來積累了先進的經營理念和管理方法。相對于國有銀行，外資銀行不僅具有高度現代化的公司治理結構，其全能型的體制也占盡了優勢。外資銀行具有經營多元化優勢，經歷多年的發展以及市場經濟的長期運作，金融工具和服務手段遠遠走在了中資銀行前列。外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統能以計算機網絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構網絡體系，能實現國內外聯合資金的自由劃撥。可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場服務，這種技術優勢及服務手段的優勢對中資銀行構成強有力的挑戰。