第一篇：淺談我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

淺談我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

一． 基本概念

分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)都是指銀行的經(jīng)營(yíng)范圍。首先我們先來(lái)看一下分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的概念，銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要的核心內(nèi)容是要同時(shí)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)二者互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍。分業(yè)經(jīng)營(yíng)則是指從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)其中的一項(xiàng)。一般認(rèn)為，金融業(yè)可以看作是主要由銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)三個(gè)小行業(yè)構(gòu)成的一個(gè)大行業(yè)。如果金融業(yè)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)者只在單個(gè)小行業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)稱為“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”，例如商業(yè)銀行只從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，則稱為商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。

二． 分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)缺點(diǎn)分析

銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)最大的優(yōu)點(diǎn)是把存貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)較大的證券業(yè)務(wù)分開，從而減少了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。由于證券的價(jià)格處于不斷波動(dòng)的狀態(tài)，銀行參與證券的承銷和投資將給銀行帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行又是從事存款和貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，銀行倒閉對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的影響遠(yuǎn)大于證券公司的倒閉對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的影響。但是，銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)最大的缺點(diǎn)是限制了銀行的活動(dòng)范圍，使銀行在金融市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中處于越來(lái)越不利的地位。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，通過(guò)證券進(jìn)行的直接資金融通與通過(guò)銀行進(jìn)行的間接資金融通相比顯示了成本低的優(yōu)越性，直接資金融通的增長(zhǎng)快于間接資金融通的增長(zhǎng)。這樣，銀行的處境將更加艱難。

而混業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)提供全面的、多樣化的金融服務(wù)，能夠達(dá)到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最大分散的效果。根據(jù)金融投資組合理論，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多元化經(jīng)營(yíng)，可以有效降低單一金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，分散金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，有利于整個(gè)金融體系的安全和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。其次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠?yàn)榭蛻籼峁耙徽臼健苯鹑诜?wù)，能夠更好的滿足客服對(duì)綜合性、多樣化金融服務(wù)的需求，有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，提高金融機(jī)構(gòu)的效率。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)可定義為：在投資規(guī)模或經(jīng)營(yíng)成本既定的情況下，業(yè)務(wù)量越大，其單位成本越低，從而效益越高。而且混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，金融業(yè)各子行業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)可以使金融機(jī)構(gòu)融合傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)形成交叉業(yè)務(wù)，拓展了金融創(chuàng)新的空間，提高了金融服務(wù)的供給能力，有利于同時(shí)具有銀行、證券、保險(xiǎn)性質(zhì)的綜合金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而提高資源配置的效率。

所以在銀行發(fā)展初期,資產(chǎn)規(guī)模較小,可利用的資本有限,在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)人員、信息渠道等方面沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)的情況下,合理明智的經(jīng)營(yíng)策略便是集中力量在一個(gè)領(lǐng)域開展專業(yè)化的服務(wù),也就是自發(fā)的形成了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式;而當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模的時(shí)候,為了進(jìn)一步發(fā)展壯大自身規(guī)模,也為了應(yīng)對(duì)行業(yè)中的激烈競(jìng)爭(zhēng),便會(huì)跨出原來(lái)的經(jīng)營(yíng)范圍向其他金融行業(yè)擴(kuò)展,即走上了混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的道路。

三． 我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性和可行性 1.必要性：

我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行面臨的國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力,這其中包括外資銀行進(jìn)入中國(guó)后的競(jìng)爭(zhēng)壓力和國(guó)內(nèi)其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力“。2001年中國(guó)加入WTO,按照協(xié)議規(guī)定,中國(guó)金融業(yè)享有截止到2006年12月的五年過(guò)渡期”如今過(guò)渡期己過(guò),按照關(guān)貿(mào)總協(xié)定中《金融服務(wù)協(xié)議》,中國(guó)政府賦予外資銀行國(guó)民待遇,允許其開展包括人民幣業(yè)務(wù)在內(nèi)的各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，這意味著我國(guó)商業(yè)銀行直面外資銀行挑戰(zhàn)時(shí)代的到來(lái)。2．可行性：

面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的外資銀行,面臨了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的中國(guó)商業(yè)銀要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展,必須提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力,在現(xiàn)階段商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革就是一個(gè)提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的很好的嘗試“我國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革已經(jīng)初步取得了一些成就,金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)了許多跨行業(yè)的業(yè)務(wù)合作,但這些合作都還很簡(jiǎn)單,算不上真正意義的混業(yè)經(jīng)營(yíng),為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的力度需要進(jìn)一步加強(qiáng)”本文認(rèn)為,我國(guó)金融市場(chǎng)中深化混業(yè)經(jīng)營(yíng)的各種條件已基本成熟,可以進(jìn)行下一步的混業(yè)改革。(1).市場(chǎng)條件深化

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的市場(chǎng)條件包括兩方面,一方面是交易主體：各類金融機(jī)構(gòu),另一方面是交易市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)方面,經(jīng)過(guò)改革開放后幾十年的發(fā)展,我國(guó)已經(jīng)形成了較完善健全的金融體系。從另一個(gè)方面看,各個(gè)金融市場(chǎng)的蓬勃健康發(fā)展,為商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了配置資源的多條途徑,也為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)，特別是跨行業(yè)業(yè)務(wù)提供了條件。（2）.經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件

目前中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境可以說(shuō)相對(duì)寬松了不少,已經(jīng)具備了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。

（3）.信息化水平與從業(yè)人員素質(zhì)條件

借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展普及,中國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,ATM、POS機(jī)基本遍布城市各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，信息技術(shù)的進(jìn)步直接促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)間合作型業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種不斷出現(xiàn),機(jī)構(gòu)合作形式多種多樣,這為商業(yè)銀行進(jìn)一步混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了技術(shù)上的支持。從業(yè)人員素質(zhì)方面,由于商業(yè)銀行多年來(lái)一直是最具有吸引力的行業(yè)之一,因此積聚了眾多優(yōu)秀人才,從業(yè)人員的平均學(xué)歷水平逐年提高

四． 小結(jié)

我國(guó)是實(shí)行銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家，但各國(guó)銀行業(yè)則實(shí)行或趨向?qū)嵭谢鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)。這樣，在我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，我國(guó)單一經(jīng)營(yíng)的銀行在與外國(guó)綜合經(jīng)營(yíng)的銀行的競(jìng)爭(zhēng)中將處于不利地位。隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展和對(duì)外開放步伐的加快,我國(guó)金融制度改革和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐也隨之加快,特別是隨著電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,為各種金融渠道的整合?互補(bǔ)提供了可能,各金融機(jī)構(gòu)要求加快金融制度創(chuàng)新,拓寬業(yè)務(wù)范圍的呼聲也越來(lái)越高,混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨?事實(shí)上,目前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)出現(xiàn)了一些混業(yè)經(jīng)營(yíng)的跡象,如銀行業(yè)?證券業(yè)?保險(xiǎn)業(yè)相互代理業(yè)務(wù),并出現(xiàn)了少數(shù)涵蓋銀行?證券?保險(xiǎn)三大金融領(lǐng)域的金融企業(yè)集團(tuán)?隨著形勢(shì)的變化和國(guó)家法規(guī)政策的調(diào)整,今后我國(guó)商業(yè)銀行必將越來(lái)越多地通過(guò)各種方式參與到證券?保險(xiǎn)領(lǐng)域中去,直至直接從事證券?保險(xiǎn)業(yè)務(wù),真正成為全能型金融企業(yè)?

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是合理的，是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，但混業(yè)經(jīng)營(yíng)不等于沒(méi)有主業(yè)、沒(méi)有限制、沒(méi)有防火墻。目前應(yīng)盡快按照國(guó)務(wù)院有關(guān)方針、政策，通過(guò)整頓，解決金融領(lǐng)域多年遺留的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn) 和金融秩序中的一些混亂現(xiàn)象。其次，通過(guò)改革，全面提高金融監(jiān)管整體素質(zhì)，理順金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 條件下激烈競(jìng)爭(zhēng)的需要。同時(shí)，梳理現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)，加快有關(guān)法規(guī)的制定。在全球混業(yè)經(jīng)營(yíng)大趨勢(shì)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該如何順應(yīng)潮流，結(jié)合我國(guó)特有的監(jiān)管法律以及市場(chǎng)化水平，走出一條適合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)銀行發(fā)展道路，還需要更多的努力和思考。

第二篇：銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及工作措施

近年來(lái)，市中心支行圍繞推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，建立完善與發(fā)展高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，努力增強(qiáng)金融服務(wù)功能，促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展。

一、市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）2011年貨幣信貸形勢(shì)及特點(diǎn)

3、其他短期貸款較快增長(zhǎng)。2011年全市其他短期貸款余額65.16億元，較年初增加18.45億元，同比多增13.58億元。

8、技術(shù)改造貸款出現(xiàn)下降趨勢(shì)。2011年全市技術(shù)改造貸款余額13.76億元，較年初下降3.60億元，同比少增7.91億元。金融危機(jī)對(duì)企業(yè)即期技術(shù)改造的影響顯而易見。

9、建筑業(yè)貸款小幅下降。2011年全市建筑業(yè)貸款余額11.35億元，較年初下降1.65億元，同比少增4.37億元。金融危機(jī)對(duì)我市房市的影響初步顯現(xiàn)。

（二）存在的突出問(wèn)題

1、企業(yè)效益下降給銀行信貸資金帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。受國(guó)際、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)萎縮的影響，企業(yè)效益下降，特別是資金周轉(zhuǎn)減緩，產(chǎn)成品存貨、應(yīng)收賬款增長(zhǎng)較快，地方兩項(xiàng)資金占用比例達(dá)到28.7%。從全市情況看，貸款向大企業(yè)集中，使中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款難問(wèn)題進(jìn)一步加劇，中小企業(yè)貸款難、資金緊缺的矛盾更加突出，使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度隨之加大，并可能導(dǎo)致銀行對(duì)部分企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督工作弱化。

（三）銀行業(yè)加快發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

從我市情況看，市委市政府制定了“四區(qū)一城”為重點(diǎn)的市未來(lái)發(fā)展規(guī)劃，以及突破高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)、整合提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時(shí)，近年來(lái)通過(guò)創(chuàng)建金融安全區(qū)、金融優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)區(qū)、“信用”建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等活動(dòng)的開展，社會(huì)信用意識(shí)不斷強(qiáng)化，良好的金融生態(tài)環(huán)境為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放創(chuàng)造了良好的外部條件。而且，我市銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量比較好，不良貸款占比較低，2011年全市不良貸款實(shí)現(xiàn)整體雙降，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持全省最佳；6家機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)達(dá)到二級(jí)以上，7家機(jī)構(gòu)被評(píng)為良好銀行，保持良好銀行全省總量、占比最高，有利于我們向上爭(zhēng)取更大貸款規(guī)模。

二、今后一個(gè)時(shí)期轄區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想

以鄧小平理論、“三個(gè)代表”重要思想和黨的十七屆三中全會(huì)精神為指導(dǎo)，全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，不斷深化銀行業(yè)改革，推動(dòng)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大對(duì)外開放，提高銀行業(yè)服務(wù)水平，進(jìn)一步完善銀行法人治理機(jī)構(gòu)，建立健全內(nèi)控制度，貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力和持續(xù)發(fā)展能力，推進(jìn)全市銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，盡快發(fā)展成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的支柱產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)輻射功能，帶動(dòng)和促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展。

三、市銀行業(yè)今后一個(gè)時(shí)期發(fā)展的基本原則

（一）堅(jiān)持金融和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)性原則，加快發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)。金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，也是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平的窗口。從2012年起三年內(nèi)要堅(jiān)持金融業(yè)優(yōu)先發(fā)展原則，努力提升金融層次，盡快做大做強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)，達(dá)到促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的目的。

（二）堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向原則，大力推進(jìn)金融體制改革。堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)家金融體制改革的各項(xiàng)決定，適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)金融體系的活力，促進(jìn)金融市場(chǎng)有序合理競(jìng)爭(zhēng)。正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革，處理好改革發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，有效防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)向金融業(yè)轉(zhuǎn)嫁，保持金融穩(wěn)定，提高運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（三）堅(jiān)持開放與創(chuàng)新的原則，不斷提高金融產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前金融國(guó)際化趨勢(shì)及其發(fā)展特點(diǎn)，面對(duì)全球金融危機(jī)，強(qiáng)化危機(jī)意識(shí)、機(jī)遇意識(shí)，勇于并善于參與金融競(jìng)爭(zhēng)。全面推動(dòng)金融業(yè)的觀念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新，不斷開發(fā)適合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的新金融產(chǎn)品，以金融創(chuàng)新促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以金融創(chuàng)新推動(dòng)金融業(yè)自身的發(fā)展。

（四）堅(jiān)持全面發(fā)展原則，積極扶持地方金融機(jī)構(gòu)。把發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)、培植地方金融機(jī)構(gòu)龍頭放在優(yōu)先地位，積極構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、服務(wù)高效的地方金融機(jī)構(gòu)體系，高度重視優(yōu)化縣域以下農(nóng)村金融體系，在此基礎(chǔ)上推動(dòng)全市金融業(yè)全面發(fā)展。

（五）堅(jiān)持效率原則，構(gòu)建服務(wù)高效的融資市場(chǎng)體系。以建設(shè)區(qū)域金融中心為重點(diǎn)，優(yōu)化全市金融產(chǎn)業(yè)區(qū)域布局，并根據(jù)不同層次、不同性質(zhì)融資需求，積極發(fā)展全國(guó)性金融和地方商業(yè)金融，加大直接融資力度，構(gòu)建服務(wù)高效的融資市場(chǎng)體系。

（六）堅(jiān)持以人為本原則，構(gòu)建和諧社會(huì)。按照市委構(gòu)建社會(huì)主義“和諧”的要求和加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的部署，全面推進(jìn)我市金融業(yè)的發(fā)展，使金融成為我市全市現(xiàn)代化社會(huì)服務(wù)體系重要組成部門，既服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，更服務(wù)于社會(huì)發(fā)展，包括面向城鄉(xiāng)居民、方便快捷、人性化的金融服務(wù)。

四、市銀行業(yè)發(fā)展的主要目標(biāo)

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，深入推進(jìn)銀行業(yè)改制、重組和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，健全、完善多元化的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)組織體系和多層次的市場(chǎng)體系；建立治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制嚴(yán)密、風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，明確市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，突出銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；建立健全農(nóng)村金融體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展；強(qiáng)化有效銀行監(jiān)管，積極創(chuàng)造規(guī)范、高效、有序的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展環(huán)境。

預(yù)計(jì)到2020年人民幣各項(xiàng)存款余額達(dá)到3500億元左右，人民幣各項(xiàng)貸款余額預(yù)計(jì)達(dá)到2300億元左右。

五、今后一個(gè)時(shí)期銀行業(yè)運(yùn)行趨勢(shì)

從金融運(yùn)行形勢(shì)上看，未來(lái)年我市銀行業(yè)發(fā)展的總體態(tài)勢(shì)是：金融體制改革逐步深入；金融市場(chǎng)日趨完善；直接融資比重進(jìn)一步提高；貸款增幅螺旋式上升。

3、從融資方面看，多元化融資成為必然，企業(yè)直接融資比重進(jìn)一步提高，貸款增幅螺旋式增長(zhǎng)。從近年來(lái)國(guó)家相繼出臺(tái)的一系列政策來(lái)看，鼓勵(lì)企業(yè)多元化融資特別是直接融資是從根本上解決企業(yè)資金問(wèn)題的重要途徑。2005年，國(guó)家制定了大型企業(yè)（公司）發(fā)行融資債券的辦法和規(guī)定，為大型企業(yè)（公司）的發(fā)展提供了良好的契機(jī)，2006年4月末，華泰集團(tuán)已成功發(fā)行了8億元的短期融資券。同時(shí)，隨著社會(huì)信用狀況的好轉(zhuǎn)和金融生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化，中小企業(yè)（公司）也將會(huì)逐步增加直接融資的份額和比重。企業(yè)（公司）直接融資的擴(kuò)大也將減少對(duì)信貸資金的過(guò)度依賴，加上政策性因素影響，預(yù)計(jì)銀行貸款的增幅將呈螺旋式增長(zhǎng)。

4、從發(fā)展方向看，金融業(yè)務(wù)將向有限度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展。目前，我國(guó)《證券法》等有關(guān)法律仍規(guī)定分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，這不符合金融國(guó)際化的潮流。分業(yè)經(jīng)營(yíng)分割了貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)，增加了交易成本，從而降低了資金資源的利用效率，降低了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。面臨外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)必然削弱我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力。探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)行金融業(yè)務(wù)“交叉”，在推行全能銀行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，將從根本上改變目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，允許銀行、證券、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)交叉銷售金融產(chǎn)品來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，逐步向全能型金融公司過(guò)渡。

5、從市場(chǎng)方面看，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。在中石化資金管理體制改革及電信行業(yè)集中歸還貸款后，各家商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。同時(shí)，隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，對(duì)利潤(rùn)高、風(fēng)險(xiǎn)低的中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)必將加劇。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快和外資銀行的進(jìn)入，包括混合型服務(wù)產(chǎn)品和市場(chǎng)等的全方位競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步顯現(xiàn)。

6、從金融產(chǎn)品看，金融服務(wù)產(chǎn)品日益豐富，銀行業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化將成為銀行業(yè)今后發(fā)展的趨勢(shì)之一。為了迎接來(lái)自中、外資銀行的挑戰(zhàn)，近年來(lái)各金融機(jī)構(gòu)均將改革的重點(diǎn)集中在IT系統(tǒng)改造領(lǐng)域，從而加速了銀行業(yè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。銀行業(yè)利用先進(jìn)的科技手段，結(jié)合電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，不斷推出新的業(yè)務(wù)品種。金融服務(wù)將向業(yè)務(wù)品種多樣化、網(wǎng)點(diǎn)功能多元化、金融服務(wù)智能化、個(gè)人素質(zhì)綜合化的趨勢(shì)發(fā)展。

六、促進(jìn)市銀行業(yè)發(fā)展的政策措施

1、繼續(xù)深化金融體制改革。金融體制改革依然是今后一段時(shí)期銀行業(yè)機(jī)構(gòu)工作的重點(diǎn)。一是國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革，各商業(yè)銀行要按照上級(jí)行改革的總體要求和部署，積極穩(wěn)妥地推動(dòng)改革的進(jìn)程。二是城市商業(yè)銀行的改革要進(jìn)一步完善和規(guī)范。市城市商業(yè)銀行已經(jīng)成立，下一步改革工作的重點(diǎn)要放在法人治理結(jié)構(gòu)的完善和規(guī)范以及切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制上來(lái)，股份制改革已成必然，組建黃河三角洲開發(fā)銀行已提上日程，依托市商業(yè)銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資，盡快組建黃河三角洲發(fā)展銀行。三是農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)改革以完善法人治理結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制為重點(diǎn)，以支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展為核心，逐步走向深入。四是加快農(nóng)村金融制度改革。創(chuàng)新金融體制，放寬準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。積極引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，在縣域內(nèi)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。積極爭(zhēng)取政策，在我市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。大力發(fā)展小額貸款公司、農(nóng)村小額貸款組織和農(nóng)村資金互助社，支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。推動(dòng)河口區(qū)進(jìn)一步完善農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制，推進(jìn)各縣區(qū)加快農(nóng)村貸款擔(dān)保模式探索。搞好河口區(qū)、廣饒縣、墾利縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。鼓勵(lì)在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。五是積極爭(zhēng)取省內(nèi)股份制商業(yè)銀行和外資銀行在我市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。六是設(shè)立黃河三角洲開發(fā)擔(dān)保公司，積極推進(jìn)黃河三角洲開發(fā)基金設(shè)立工作。

2、進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高管理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。目前，各國(guó)有商業(yè)銀行普遍引進(jìn)了經(jīng)濟(jì)資本管理，它是以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心的資本分配和管理，目的是以較少的資本獲取較大的收益。這是國(guó)際通行的銀行業(yè)管理模式，它避免了銀行業(yè)規(guī)模的過(guò)度擴(kuò)張，商業(yè)銀行要以此為契機(jī)，探索出一套先進(jìn)的商業(yè)銀行管理模式。轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)要積極借鑒商業(yè)銀行的管理方式和經(jīng)驗(yàn)，一方面可以降低資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也避免重復(fù)國(guó)有商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)老路。改進(jìn)外匯管理，大力推動(dòng)貿(mào)易投資便利化。進(jìn)一步改進(jìn)貿(mào)易收結(jié)匯與貿(mào)易活動(dòng)真實(shí)性、一致性審核，便利企業(yè)特別是中小企業(yè)貿(mào)易融資；加快進(jìn)出口核銷制度改革，簡(jiǎn)化手續(xù)，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易外匯管理向總量核查、非現(xiàn)場(chǎng)核查和主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變；落實(shí)提高企業(yè)預(yù)收貨款結(jié)匯比例和企業(yè)延期付款發(fā)生額規(guī)模政策；簡(jiǎn)化企業(yè)申請(qǐng)比例結(jié)匯和臨時(shí)額度的審批程序，縮短審批時(shí)間；允許更多符合條件的中外資企業(yè)集團(tuán)實(shí)行外匯資金集中管理，提高資金使用效率。進(jìn)一步完善貸款定價(jià)機(jī)制，適當(dāng)下調(diào)市場(chǎng)前景好、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)的利率上浮幅度，增強(qiáng)貸款利率下浮彈性。進(jìn)一步加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的營(yíng)運(yùn)和管理，提高支付清算效率，加快資金周轉(zhuǎn)速度。

3、繼續(xù)加大金融創(chuàng)新力度。技術(shù)和創(chuàng)新是促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力提高的重要手段。金融創(chuàng)新包括金融業(yè)務(wù)各方面的創(chuàng)新，如金融機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)組織方式、金融工具、產(chǎn)品、融資方式、管理技術(shù)、金融服務(wù)、支付制度等方面的創(chuàng)新。隨著計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)也因此發(fā)生了很大改變，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為銀行業(yè)的支柱，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已受到網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊。可以預(yù)見，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行必將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成威脅。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使信息跨越國(guó)家迅速傳遞，同時(shí)直接促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，包括期權(quán)、期貨等大量金融衍生工具的出現(xiàn)和各種銀行業(yè)務(wù)、各種金融中介業(yè)務(wù)的發(fā)展。積極做好金融產(chǎn)品的推介工作，提高企業(yè)融資能力，如打包放款、外匯貸款、保函、信用證、保理業(yè)務(wù)等；要探索開發(fā)信托投資產(chǎn)品，吸納社會(huì)資金，以解企業(yè)資金短缺之困；要為企業(yè)牽線搭橋，大力開辦委托貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，建立支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員制度，推行信貸上柜制度，開通“貸款綠色通道”，推廣和建立村“大聯(lián)保體”貸款和“農(nóng)村小企業(yè)聯(lián)盟”貸款、簽訂信貸互助協(xié)議等模式，解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，依法開展權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、漁權(quán)、荒堿地使用權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)和應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、存單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利抵（質(zhì)）押貸款。探索開發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品，逐步建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。

4、加快結(jié)算票據(jù)化步伐，擴(kuò)大票據(jù)市場(chǎng)規(guī)模。要在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，大力推動(dòng)轄內(nèi)企業(yè)通過(guò)商業(yè)承兌匯票進(jìn)行結(jié)算，并由銀行承兌匯票逐步過(guò)渡到商業(yè)承兌匯票。要逐步引導(dǎo)全市的信用社積極參與票據(jù)市場(chǎng)的展業(yè)，開展貼現(xiàn)貸款，一方面提高其經(jīng)營(yíng)的效益性、安全性、流動(dòng)性，另一方面也可在一定程度上減輕信貸壓力。要積極支持轄內(nèi)各商業(yè)銀行之間的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為進(jìn)一步開展跨系統(tǒng)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)探索路子，進(jìn)而扶持好票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。注重發(fā)揮再貼現(xiàn)窗口引導(dǎo)票據(jù)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的職能作用，適當(dāng)擴(kuò)大再貼現(xiàn)對(duì)象和機(jī)構(gòu)范圍，對(duì)各分支機(jī)構(gòu)所辦理再貼現(xiàn)的總量、期限和投向比例不再實(shí)行量化考核。對(duì)已貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票，農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)、加工、銷售環(huán)節(jié)的票據(jù)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)簽發(fā)、收受的票據(jù)，縣域企業(yè)簽發(fā)收受的票據(jù)，縣域金融機(jī)構(gòu)和中小金融機(jī)構(gòu)法人承兌、持有的票據(jù)，優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，利用再貼現(xiàn)工具引導(dǎo)信貸投向、促進(jìn)商業(yè)信用票據(jù)化。

5、以“信用”建設(shè)為依托，為市銀行業(yè)的發(fā)展積極培育良好的生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣已成為決定一個(gè)區(qū)域能否吸引資金流入、能否促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的重要因素。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，區(qū)域間的資金流動(dòng)取決于金融生態(tài)環(huán)境，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場(chǎng)化程度越深，金融生態(tài)對(duì)區(qū)域間資金流動(dòng)的決定作用就越明顯。如果一個(gè)地方金融生態(tài)好，商業(yè)銀行對(duì)這個(gè)地方的內(nèi)部評(píng)級(jí)就高，在內(nèi)部資金調(diào)度、規(guī)劃信貸規(guī)模或授權(quán)授信時(shí)，必然對(duì)這個(gè)地方給予傾斜，就會(huì)有更多的信貸資金向這個(gè)地方流動(dòng)，從而形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”。反之，則會(huì)引發(fā)資金的外流。

積極營(yíng)造轄區(qū)良好的金融生態(tài)，把區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。繼續(xù)深化“信用”建設(shè)，逐步完善轄內(nèi)全社會(huì)信用體系。經(jīng)過(guò)近幾年的努力，“信用”已經(jīng)取得了顯著成效，外地資金已經(jīng)開始向市的一些企業(yè)流動(dòng)，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。今后，我們應(yīng)該三管齊下，在加強(qiáng)政府信用、提高企業(yè)信用和完善個(gè)人信用等方面進(jìn)一步加大工作力度，為轄內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展提供有力保障，使其能夠更好地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。充分利用電視、報(bào)紙等影響力較大的新聞媒介加大宣傳的力度和廣度，使市良好的金融生態(tài)環(huán)境得到更為廣泛的熟悉和認(rèn)可，擴(kuò)大其影響力。創(chuàng)新方式方法，加強(qiáng)“有信用、有效益、有市場(chǎng)”的企業(yè)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的有效合作，使企業(yè)和銀行在相互合作中共同發(fā)展。大力開展征信和信用知識(shí)宣傳，推動(dòng)地方政府建立完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，在全社會(huì)創(chuàng)造有利于金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建設(shè)的政策環(huán)境。高度重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，認(rèn)真抓好“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”評(píng)定工作。加快征信體系建設(shè)。

6、實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，打造全能銀行。市銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面是業(yè)務(wù)比較單

一、以存貸款業(yè)務(wù)為主，缺乏金融創(chuàng)新、缺乏“拳頭產(chǎn)品”，不徹底進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整是難以適應(yīng)的。因此，轄區(qū)銀行業(yè)要努力實(shí)現(xiàn)“四化”：一是籌資業(yè)務(wù)多元化。主要是指在抓好企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款的同時(shí)，加快發(fā)展證券籌資、信用卡籌資、房改籌資、外幣籌資等業(yè)務(wù)；二是資產(chǎn)多元化。具體應(yīng)做到資產(chǎn)類型多元化和資產(chǎn)屬性多元化；三是銀行組織形式要現(xiàn)代化。主要是通過(guò)獨(dú)資、股份制和中外合資、合作方式經(jīng)營(yíng)全部金融業(yè)務(wù)；四是銀行經(jīng)營(yíng)技術(shù)現(xiàn)代化。廣泛使用電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)、軟件支撐系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)等，實(shí)現(xiàn)金融通訊、柜臺(tái)服務(wù)、資金清算、內(nèi)部管理、信息搜集處理等的現(xiàn)代化。地方法人金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行次級(jí)債等方式，提高資本充足率，弱化發(fā)放貸款的資本充足約束，提高放貸能力；做好短期融資券、中期票據(jù)等新型融資工具的政策宣傳和產(chǎn)品推廣工作，推動(dòng)符合條件的企業(yè)利用銀行間市場(chǎng)籌集資金。要積極參與企業(yè)的資本運(yùn)作，建立參與企業(yè)資本運(yùn)營(yíng)的組織體系，對(duì)上市公司實(shí)行全方位“一條龍”服務(wù)，積極爭(zhēng)做收款銀行，使上市公司募集的資金按規(guī)定及時(shí)存入銀行，要搶占制高點(diǎn)，提前介入企業(yè)資本運(yùn)作，參與企業(yè)優(yōu)選和資產(chǎn)重組方案等中介業(yè)務(wù)。

7、發(fā)揮人民銀行“窗口指導(dǎo)”作用，促進(jìn)信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策配合協(xié)調(diào)。堅(jiān)持從宏觀的角度加強(qiáng)調(diào)研，搞好經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況的分析，從宏觀政策的角度，當(dāng)好地方政府的參謀助手，把國(guó)家貨幣信貸政策與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合；每年制定出臺(tái)《做好貨幣信貸工作、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展指導(dǎo)意見》等一列工作措施，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)金融穩(wěn)定并重，一手抓支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一手抓防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)把支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展作為首要任務(wù)，把支持投資增長(zhǎng)作為當(dāng)務(wù)之急，把保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定作為重中之重，積極作為，科學(xué)務(wù)實(shí)，適當(dāng)增加信貸投放，著力強(qiáng)化金融服務(wù)，為全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)較快發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境；進(jìn)一步完善《市金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行信貸政策實(shí)施效果導(dǎo)向評(píng)估制度》，建立對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，提高銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策的自覺性。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，科學(xué)把握規(guī)劃實(shí)施進(jìn)度，努力實(shí)現(xiàn)全年信貸合理適度均衡增長(zhǎng)。認(rèn)真貫徹適度寬松的貨幣政策，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、有保有壓，努力把貫徹適度寬松貨幣政策、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和支持經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的著力點(diǎn)放在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)上，積極落實(shí)“六個(gè)不準(zhǔn)”和“八個(gè)加大”的要求，將保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)和重民生更加有效地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)結(jié)構(gòu)優(yōu)化促進(jìn)貸款平穩(wěn)較快增長(zhǎng)；積極搭建銀企合作平臺(tái)。加強(qiáng)與有關(guān)部門密切配合，安排不同特色的營(yíng)銷推介活動(dòng)，進(jìn)行多種形式的金融服務(wù)知識(shí)宣傳活動(dòng)，為銀企合作搭建平臺(tái)；進(jìn)一步加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)主管部門、綜合調(diào)控部門和財(cái)稅部門的協(xié)調(diào)配合，形成合力，充分發(fā)揮貨幣信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策的有機(jī)融合，保證政策措施落實(shí)，工作取得實(shí)效。

七、需要國(guó)家支持的配套政策

（一）建議國(guó)家支持示范區(qū)大力進(jìn)行投融資體制改革。根據(jù)黃河三角洲綜合開發(fā)的實(shí)際，鼓勵(lì)發(fā)展各類產(chǎn)業(yè)基金、集合資金信托等，也可以考慮創(chuàng)設(shè)一個(gè)專項(xiàng)用于高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的資本平臺(tái)，以這個(gè)資本平臺(tái)為依托，吸納金融資本、產(chǎn)業(yè)投資資本和市場(chǎng)流動(dòng)資金。充分利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等既有的政策性金融機(jī)構(gòu)，與之形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，同時(shí)，盡快組建黃河三角洲發(fā)展銀行。

（二）建議國(guó)家在財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策方面加大對(duì)信貸資源的支持引導(dǎo)。圍繞黃河三角洲高效經(jīng)濟(jì)示范區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)等重點(diǎn)項(xiàng)目載體，出臺(tái)相應(yīng)的指導(dǎo)性意見，運(yùn)用貸款貼息、項(xiàng)目資金配套等手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大力支持重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)園區(qū)、重點(diǎn)基地發(fā)展。

（三）建議國(guó)家支持示范區(qū)區(qū)域金融一體化建設(shè)。出臺(tái)專門的黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)示范區(qū)金融一體化規(guī)劃，意在形成對(duì)地方政府、金融管理部門和金融企業(yè)區(qū)域合作與協(xié)調(diào)的硬約束力，形成推動(dòng)區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的工作框架，推動(dòng)區(qū)域內(nèi)商業(yè)性銀行就支持黃河三角洲高效經(jīng)濟(jì)示范區(qū)發(fā)展達(dá)成實(shí)質(zhì)性的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

（四）建議國(guó)家支持示范區(qū)大力開展金融創(chuàng)新。充分考慮黃河三角洲高效經(jīng)濟(jì)示范區(qū)啟動(dòng)資金規(guī)模大、缺口大的實(shí)際，允許其盡可能利用金融創(chuàng)新手段歸集項(xiàng)目建設(shè)資金。一是優(yōu)先考慮示范區(qū)內(nèi)條件較好的地市級(jí)政府探索發(fā)行專項(xiàng)用于市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)地方政府債券。二是支持示范區(qū)重點(diǎn)骨干企業(yè)推進(jìn)企業(yè)債券、公司債券發(fā)行及市場(chǎng)機(jī)制建設(shè)。三是支持示范區(qū)開展外匯管理體制改革試點(diǎn)，允許部分符合相關(guān)條件的示范區(qū)非金融企業(yè)進(jìn)入銀行間外匯市場(chǎng)。四是出臺(tái)專門政策，允許示范區(qū)在金融組織機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融工具以及金融市場(chǎng)等方面進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn)，比照天津?yàn)I海新區(qū)，將黃河三角洲高效經(jīng)濟(jì)示范區(qū)列入國(guó)家級(jí)金融創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)。

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第三篇：我國(guó)銀行業(yè)亂象

金融亂象心得體會(huì)

銀行業(yè)在我國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，我國(guó)現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。我們既有傳統(tǒng)的國(guó)有五大銀行：工行、農(nóng)行、建行、交行、中國(guó)銀行，又有光大、民生等私人銀行。但國(guó)有五大銀行在銀行領(lǐng)域占有絕對(duì)的主導(dǎo)地位，國(guó)有五大銀行幾乎壟斷了銀行業(yè)。近十年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)也都到了快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，特別是國(guó)有五大銀行迅速壯大。業(yè)務(wù)種類不斷增加，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。但如今我國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了很多亂象。

存款利率低，（低于通貨膨脹率）貸款利率高，吃存貸款利差，牟取暴利；巧立各種名目收取服務(wù)費(fèi)；推出層出不窮的理財(cái)產(chǎn)品；優(yōu)先辦理大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，無(wú)限拖延中小企業(yè)的貸款請(qǐng)求；與保險(xiǎn)行業(yè)簽一些隱形協(xié)議，分得一杯羹；跨行收費(fèi)；遏制私人銀行發(fā)展；資金虧空等等。

首先，從行業(yè)發(fā)展地位看，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)實(shí)際上處于一種“相對(duì)性壟斷”地位，一方面我國(guó)的銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入并沒(méi)有完全放開，準(zhǔn)入門檻非常高，另一方面，幾大國(guó)有銀行在市場(chǎng)上占的比例非常高，幾大國(guó)有銀行相互之間一溝通，消費(fèi)者只能是被“綁架”。

其次，從資金供求面看，中小企業(yè)融資瓶頸多少年都沒(méi)有解決。在資金緊張供求關(guān)系沒(méi)有緩解的情況下，銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位，借款人處于弱勢(shì)地位，借貸雙方的勢(shì)差不斷加大，在這樣的情況下要想徹底杜絕貸款行為中不規(guī)范的做法難上加難。

再?gòu)男袠I(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境看，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象非常普遍，盡管突擊式的檢查和整治能夠在短期內(nèi)取得一定成效，但如果不能建立有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，一旦監(jiān)管放松或者集中式的檢查一過(guò)去，日常的監(jiān)管跟不上來(lái)，亂收費(fèi)、非規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為必然會(huì)再次抬頭。因此在當(dāng)前的金融環(huán)境下，整治銀行業(yè)將是一個(gè)長(zhǎng)期的艱巨任務(wù)，必須系統(tǒng)地去考慮。其中最為關(guān)鍵和根本是破除壟斷。按理說(shuō)，在一個(gè)健康的金融市場(chǎng)，各種銀行應(yīng)該是并存的，尤其是民間金融機(jī)構(gòu)不可缺少。但在我國(guó)，民間金融機(jī)構(gòu)基本是缺失的，造成了民間借貸亂象和小微企業(yè)“缺血”。盡管某些國(guó)有大銀行聲稱服務(wù)于中小企業(yè)，但在現(xiàn)實(shí)中并不愿給中小企業(yè)提供資金服務(wù)。盡管民資新36條允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)，但依然面臨多重限制。

銀行壟斷的改革，一方面是打破國(guó)有銀行及大型銀行的壟斷局面另一方面，要真正扶持起民間金融，把民間金融納入合法化、陽(yáng)光化的軌道。盡管從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行業(yè)擺脫行政主導(dǎo)、政策保護(hù)下的盈利模式去適應(yīng)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)是大勢(shì)所趨，但我們要意識(shí)到，實(shí)現(xiàn)金融真正市場(chǎng)化還有曲折的道路要走，還有最大的“攔路虎”——既得利益集團(tuán)——壟斷銀行。+

友誼分社----常偉杰

第四篇：我國(guó)銀行業(yè)改革

我國(guó)銀行業(yè)改革

[摘要]全球銀行業(yè)發(fā)展明顯地呈現(xiàn)出金融管制放松、銀行業(yè)通過(guò)并購(gòu)走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國(guó)際化、電子網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。這

也是入世后我國(guó)銀行業(yè)面臨的形勢(shì)。基于這一認(rèn)識(shí)，我國(guó)銀行業(yè)要放松金融管制，逐步取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，積極推動(dòng)銀行業(yè)的并購(gòu)重組，倡導(dǎo)特色銀行，加速推進(jìn)銀行業(yè)的電

子化、網(wǎng)絡(luò)化、透明化，重塑監(jiān)管體制，構(gòu)建功能性金融監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]wto我國(guó)銀行業(yè)改革對(duì)策

[作者簡(jiǎn)介]××（1965-）女，研究生畢業(yè)，湖南××學(xué)院副教授，主要研究方向?yàn)榻鹑诶碚撆c金融改革。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的不斷加快，新技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使全球銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現(xiàn)出五大趨勢(shì)：金融管制放松、銀行業(yè)通過(guò)并購(gòu)走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國(guó)際化、電子網(wǎng)絡(luò)化。這是我[本文轉(zhuǎn)載自國(guó)金融改革面臨的大形勢(shì)。入世后，我國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，五年過(guò)渡期后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)將對(duì)外高度開放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)同時(shí)也就是開放的國(guó)際金融市場(chǎng)。因此，順應(yīng)全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，已成為入世后我國(guó)銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問(wèn)題

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細(xì)化。20世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)際銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，資本持有者對(duì)多樣化和綜合化金融服務(wù)的需要，推動(dòng)著發(fā)達(dá)國(guó)家政府放寬對(duì)金融領(lǐng)域、特別是對(duì)銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面。進(jìn)入90年代后，隨著美國(guó)、日本、歐共體等主要國(guó)家金融改革方案的實(shí)施和生效，各國(guó)金融業(yè)的發(fā)展越來(lái)越多地滲入市場(chǎng)化和國(guó)際化因素。隨著金融管制的放松，國(guó)際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細(xì)化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國(guó)普遍運(yùn)用計(jì)算機(jī)輔助管制，尤其是實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運(yùn)用。二是監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會(huì)公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內(nèi)部控制制度的監(jiān)管。不再一味強(qiáng)調(diào)外部管制，而是轉(zhuǎn)向內(nèi)外監(jiān)管結(jié)合，更加注重調(diào)動(dòng)和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴(kuò)大信息披露，充分發(fā)揮市場(chǎng)約束作用。五是加強(qiáng)對(duì)金融集團(tuán)的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)務(wù)全能化。80年代以來(lái)，經(jīng)濟(jì)金融全球化導(dǎo)致了國(guó)際金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉與滲透不斷加劇。進(jìn)入90年代以后，西歐和日本等國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務(wù)范圍向投資、保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)展，銀行業(yè)務(wù)綜合化趨勢(shì)日益明顯。受來(lái)自西歐和日本等國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，90年代以后，美國(guó)商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國(guó)通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司相互涉足對(duì)方領(lǐng)域從而徹底結(jié)束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對(duì)美國(guó)66年的統(tǒng)治，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。

(三)銀行業(yè)通過(guò)并購(gòu)走向巨型化。全球金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了銀行業(yè)的收購(gòu)與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購(gòu)并整合熱浪滾滾，購(gòu)并規(guī)模愈來(lái)愈大，涉及的領(lǐng)域愈來(lái)愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購(gòu)并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產(chǎn)規(guī)模已從90年的19萬(wàn)9000億美元，增至99年的25萬(wàn)5000億美元，10年間增長(zhǎng)78.4，并且仍保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。與以往購(gòu)并浪潮頗為不同的是，此輪購(gòu)并活動(dòng)的主要?jiǎng)右颍腔鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展所帶來(lái)的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購(gòu)并活動(dòng)廣泛涉及金融領(lǐng)域的銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與其它金融業(yè)務(wù)的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運(yùn)作方式緊密地融合起來(lái)。由此而誕生了一個(gè)又一個(gè)的金融“巨無(wú)霸”。

(四)銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化。現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為金融服務(wù)電子化提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。進(jìn)入90年代以來(lái)，國(guó)際金融領(lǐng)域的電子化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動(dòng)將先進(jìn)的電子科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用于存款、提款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務(wù)領(lǐng)域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結(jié)成一個(gè)電子網(wǎng)絡(luò)。伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都在加緊實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行也應(yīng)運(yùn)而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢(shì)。據(jù)美國(guó)聯(lián)邦保險(xiǎn)局統(tǒng)計(jì)，1993-1998年，美國(guó)傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)遞增率為8，而美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)遞增率為53。英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的egg銀行成立不到一年，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)已吸存67億英鎊。與此

第五篇：我國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)的思考

我國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

與發(fā)展趨勢(shì)的思考

【摘要】目前,針對(duì)金融產(chǎn)品過(guò)度創(chuàng)新引發(fā)的金融危機(jī),發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)開始認(rèn)真吸取教訓(xùn),力求在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí),充分揭示創(chuàng)新背后暗含的風(fēng)險(xiǎn),并有效管理好這些風(fēng)險(xiǎn)成立銀監(jiān)會(huì)是完善宏觀調(diào)控體系、健全金融監(jiān)管體制的重大決策,銀行業(yè)監(jiān)管在原有的基礎(chǔ)上將得到加強(qiáng),監(jiān)管方式、技術(shù)、理念、制度會(huì)有所創(chuàng)新,從而提高監(jiān)管效率、監(jiān)管的專業(yè)化水平和權(quán)威性,推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)盡快提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力為保持監(jiān)管的嚴(yán)肅性、權(quán)威性、強(qiáng)制性和一貫性,銀行業(yè)依法監(jiān)管已成為我國(guó)建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的當(dāng)務(wù)之急

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)展趨勢(shì)

一、我國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國(guó)利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟但是中國(guó)目前還沒(méi)有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的時(shí)間表利率市場(chǎng)的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局在這種情況下,中國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒(méi)有簡(jiǎn)單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨這使得中國(guó)的金融衍生品市場(chǎng)不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家,和其他發(fā)展中國(guó)家相比也存在差距

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)《城市商業(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級(jí)以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國(guó)的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營(yíng)管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的背景

隨著我國(guó)銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求對(duì)此,銀監(jiān)會(huì)與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識(shí),城市商業(yè)銀行完全可以走出城市2009年4月,銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營(yíng)運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管

3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國(guó)金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的但是,由于后來(lái)金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來(lái)自于混業(yè)經(jīng)營(yíng),因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開

來(lái);同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制1995年通過(guò)并于2003年修改的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國(guó)家另有規(guī)定的除外

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個(gè)金融市場(chǎng)迅速創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的年代這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來(lái)說(shuō),既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì),抓住機(jī)遇,應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系

完善調(diào)整金融市場(chǎng)主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度首當(dāng)其沖的即是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整這些年,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場(chǎng)主體制度設(shè)計(jì)過(guò)程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與

義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問(wèn)題沒(méi)有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化未來(lái)幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場(chǎng)中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場(chǎng)對(duì)于市場(chǎng)主體的選擇和對(duì)于金融資源的配臵

建設(shè)開放性市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場(chǎng)主體銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的但過(guò)高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場(chǎng)壟斷,我國(guó)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營(yíng)模式上、服務(wù)對(duì)象上、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動(dòng)力不足因此,如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國(guó)銀行業(yè)法律制度完善的重要方面作為國(guó)際政府管理的長(zhǎng)期趨勢(shì),放松管制對(duì)于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)力;另一方面,各類金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場(chǎng)供需矛盾

借鑒國(guó)際銀行監(jiān)管先進(jìn)做法,不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)本著“提高戰(zhàn)略性、前瞻性、實(shí)效性”的原則,我們要密切

關(guān)注國(guó)際上監(jiān)管法規(guī)發(fā)展的新動(dòng)向,重視借鑒國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管和立法的良好實(shí)踐,逐步推行國(guó)際最佳做法中國(guó)要從自身國(guó)情考慮,進(jìn)一步研究如何創(chuàng)造條件逐步實(shí)施新協(xié)議如,國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則理事會(huì)公布了《國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則39號(hào)》,這個(gè)準(zhǔn)則對(duì)全世界各行各業(yè)都會(huì)產(chǎn)生震動(dòng)和影響,尤其對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的計(jì)算、貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提和資產(chǎn)證券化的影響更加明顯,這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)又如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管核心原則》和OECD公司治理原則的修改,都與銀行業(yè)監(jiān)管和改革的發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)

認(rèn)真總結(jié)美國(guó)金融危機(jī)教訓(xùn),完善我國(guó)法律政策2008年以來(lái),美國(guó)次貸危機(jī)的影響進(jìn)一步顯現(xiàn),并演化為波及世界范圍內(nèi)的金融危機(jī),在經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、危險(xiǎn)征兆、市場(chǎng)約束等諸多方面都帶來(lái)深刻的教訓(xùn),值得我們密切跟蹤和研究,我們必須及時(shí)發(fā)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管政策和法律制度中的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié),爭(zhēng)取或?qū)で笞罴延欣麜r(shí)機(jī),盡早作出補(bǔ)救和預(yù)防