第一篇：淺析我國金融監管體系發展現狀

淺析我國金融監管體系的發展和現狀

按照我國加入世界貿易組織時的承諾，2007年以后中國金融市場要全面對外資開放，盡管進入中國的外資銀行受到中國法律的限制，也必須分業經營，但多數外資銀行的母行實行的是混業經營，與實行分業經營的中資銀行相比具有先天的優勢，這對于只能從事銀行、證券、保險中某一領域的國內金融機構來說，外資金融機構的進入帶來的挑戰是巨大的，它們不得不另辟新徑已獲得生存和發展。同時，一個重要的現實是：國內很多金融機構事實上已經在進行混業經營，最突出的表現就是銀行的各種中間業務的迅速發展。這就需要金融監管機構進行有效的監管以促進金融市場的健康發展，相應的金融監管模式也要進行改進。關鍵詞：金融監管分業監管混業監管

Discuss about the development of china's financial regulatory system and statusAccording to China's accession to the World Trade Organization commitments, China's financial markets after 2007 to be fully open to foreign investment, although foreign banks into China by Chinese law limits must also be separate operation, but most foreign banks to implement the parent bank Mixed with the implementation of separate operations of Chinese banks, compared with the inherent advantages, which can only be engaged in banking, securities and insurance in a particular area of domestic financial institutions, foreign financial institutions into the challenges is huge, they had to open up new trails have been the survival and development.At the same time, an important reality: in fact many domestic financial institutions are already under universal banking, the most prominent manifestation of this is banks of the rapid development of intermediary business.This requires financial regulators to promote effective regulation of the healthy development of financial markets, the corresponding model of financial regulation should be improved.Keywords:financial regulatorySeparate supervisionMixed supervision我國金融監管的目標

金融監管的目標就是要就是促進我國金融市場的健康發展和完善和金融機構的健康發展。十一屆全國人大三次會議提出我國金融監管體制改革的目標：構建過渡期內監管合作機制；完善我國“最后貸款人”制度；建立有中國特色的金融控股集團公司監管體系；加強同全球金融業交流與合作；穩妥推行“原則導向”監管方式。我國的金融監管體系的發展

2.1 我國金融監管體系的沿革

從1949年新中國成立至1978年改革開放這段期間，中國實行嚴格的計劃經濟，那時中國幾乎是沒有金融市場的，一切的信用都歸于銀行，而且相當長的一段時間里，中國只有中國人民銀行一家銀行，它包攬了商業銀行業務和金融監管職能，是一個大一統的銀行。

80年代以后的中國金融體系發生了很大變化，首先就是分出或者成立了中國銀行、農業銀行、工商銀行和建設銀行四大國有商業銀行，中國人民銀行也在1983年成為獨立行使職能的中央銀行。這時中國的金融市場形成不久，并不完善，中國人民銀行仍然是集中對中

國的金融體系進行監管。

90年代以后，中國的金融體系發生了更大的變化，首先是上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，中國的金融市場發展得更快、更完善。一些股份制商業銀行成立，一些外資銀行也紛紛進入中國市場，非銀行金融機構也大量出現，尤其是保險公司，隨后證券業也迅猛發展，并且陸續成立了證券監督管理委員會、保險監督管理委員會和銀行業監督管理委員會。這樣就形成了中國人民銀行、證監會、銀監會和保監會分業監管的模式。

2.2 我國金融監管體系的現狀

目前，我國的金融市場的發展日趨完善，金融監管的體系也在不斷完善，形成了證監會對證券業進行監管、銀監會對銀行業進行監管、保監會對保險業進行監管、中國人民銀行制定和執行貨幣政策、監督管理其他金融行業的分業監管格局。2004年，證監會、銀監會和保監會共同簽署了金融監管分工合作備忘錄，明確各自的監管職能和合作監管辦法，建立了“監管聯席會議機制”，對于重大的與金融業監管相關的重要政策或者事項發生變化，三方要互相通知，對于涉及他方監管職責的政策，應在政策調整或者出臺前通過“會簽”征詢他方意見；對于監管意見發生分歧時也應相互討論、協調解決。中、美金融監管體系的比較

3.1 美國金融監管體系的發展和改革

美國金融監管體系的發展包括：20世紀30年代以前基本不受管制的自由競爭時期；

第二篇：讀書報告-我國金融監管體系

我國的金融監管體系

所謂金融監管是指金融主管機關根據法律賦予的權力，依法對金融機構及其運營情況實施監督和管理，以維護正常的金融秩序，保護存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運行。在市場經濟體制下，金融機構依法經營、監管當局依法監管是確保金融體系穩定的前提。金融監管的目的是防范金融風險發生，維護金融秩序穩定，保障金融體系的運行安全，保護資產所有者的利益。

一．我國金融監管體系現階段的問題

現階段，我國實行的分業監管的監管模式專業化優勢較為突出，便于分散風險，而這一點亦導致了監管協調中深層次的問題。我國當前的金融監管形成了“一行三會”的局面，確立了證監會、銀監會、保監會的分業監管格局，金融監管更具專業化，并且在改善監管體制、加強金融監管、防范化解金融風險方面取得了一定成效。但是我國在金融監管方面也存在一些不容忽視的問題和不足。

（一）分業監管與多頭監管并存，監管真空與監管重復并存，監管績效不夠高

首先，我國實行“一行三會”模式下的分業監管體制，在該體制下，以證監會、保監會、銀監會為主，與其他一些監管部門如主要管理國債市場的財政部、管理企業債券市場的國家發展改革委員會、管理外匯的國家外匯管理局等一起.在分業監管的基礎上，共同實現對我國金融市場的監管。在當前我國金融監管協調機制尚未完全有效建立，金融監管機構之間的協同配合仍需加強的情況下，行業監管區隔和多頭監管的并存，往往導致金融監管真空和監管重復的難以避免，在金融混業經營環境中尤其如此。同時，機械的“分業監管”、“多頭監管”對我國金融業的“混業經營嚴及金融市場的國際化運作有著一定程度的制約作用，不僅易于積聚同質風險，而且也不利于鼓勵金融創新、激發金融創新的動力和需求。其次，在金融機構產權監護人功能缺失的情況下，國內金融機構的自律監管作用相對薄弱，自我約束、自我發展、自擔風險的內控機制難以形成，金融監管當局的風險監管要求未能轉化為金融機構自身的風險管理需求，從而使金融監管部門承擔了過多的責任，提高了金融監管成本，降低了金融監管效率。再次，我國的金融監管機構本身也存在監管經驗不足、監管內容和手段不夠規范等共性問題，金融監管信息未能實現共享，監管的準確性、有效性難以保障。而隨著我國銀行、證券、保險業之間業務合作與跨行業并購的發展，金融業務的綜合化已是不爭的事實，以分業監管應對混業經營，必將大大降低以金融行業劃分為基礎的分業監管體制的績效。

（二）金融監管法制體系不健全，法律監管機制不完善

首先，現有金融監管法制體系不完備、系統性不強。我國現行的金融監管法制體系主要是由《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《征券法》、《銀行業監督管理法》、《外資金融機構管理條例》等法律法規以及國務院各部委、中央銀行制定的部門規章等法律形式構成的。一方面，在現有的金融監管法制體系中，缺少針對金融危機的應急處理法律機制設計，在存款保險制度的法律規制方面也是空白，尤其是當前已在金融市場實際運行的私募基金、產業基金，它們還沒有取得相應的法律地位，也沒有相應的法律法規或者部門規章對其進行規范。很顯然，長期的法外運行，不僅不利于私募基金、產業基金的發展，而且也不利于金融安全和金融穩定；另一方面，在構成現有金融監管法制體系的眾多規范性法律文件中，部門規章的比重過大，實施起來缺乏權威性。同時，各規范性法律文件之間的銜接性不強，有的彼此之間甚至存在重復或沖突現象。這些都勢必影響到金融監管效率的提高和金融監管行為的公信力。

其次，法律監管機制不完善，法律規范的可操作性不強。在我國現有的金融監管法制體系中，對市場準入、市場稽查、市場退出、謹慎性要求等基本上已經有所涵蓋，但大多是原則性的簡單規定，缺少相關的實施細則，可操作性不強。以市場退出的法律機制建設為例，盡管2006年的《中華人民共和國企業破產法》為金融機構市場退出奠定了法律基礎，但由于金融機構的特殊性，該法的相關規定顯得過于原則化而使其在現實中操作性較差，常常不得不由政府和中央銀行采取行政性手段加以解決，弱化了法律在市場退出過程中的規制作用，增加了金融市場的不確定性。而金融危機的應急處理法律機制、征信機構的法律規制機制、金融市場同業組織及其自律機制的法律設計的缺失更加凸顯了我國金融法律監管機制的不完善，反映了政府在一些領域越位的同時，也存在著在另一些領域缺位的現象。

（三）監管目標不夠明確

在市場經濟發達國家，金融監管目標與中央銀行貨幣政策目標是不同的。貨幣政策目標是宏觀目標，借助貨幣政策工具調節貨幣供應量，以保持幣值穩定。而金融監管的目標較為具體，突出強調保護存款人利益和維護金融體系的安全與穩定。從《中華人民共和國銀行管理暫行條例》（1986）、《金融機構管理規定》（1994）和《商業銀行法》（1995）的內容看，我國的金融監管目標具有多重性和綜合性。金融監管既要保障國家貨幣政策和宏觀調控措施的有效實施，又要防范和化解金融風險，保護存款人利益，保障平等競爭和金融機構合法權益，維護金融體系的安全。這實際上是將金融監管目標與貨幣政策目標等同看待，強化了。

（四）金融監管獨立性不夠

巴塞爾委員會《有效銀行監管的核心原則》規定：促進有效銀行監管，必須具備穩健且可持續的宏觀經濟政策，完善的公共金融基礎設施，有效的市場約束，高效率解決銀行問題的程序以及提供適當的系統性保護機制等基本條件。更為重要的是，在一個有效的銀行監管體系下，參與銀行監管的各個機構要有明確的責任和目標，并應享有操作上的自主權和充分的資源。我國銀監會作為國務院下屬機構，在業務操作、制定和執行政策、履行職責時，較多地服從政府甚至財政部的指令。銀監會分支機構在實際監管中很難不受地方政府的制約，當監管機構的監管行為觸動地方政府的利益時，地方政府往往對監管機構施加壓力，從而弱化了監管作用。

（五）金融監管機構協調性差

從金融監管機構的設置來看，我國基本上屬于分業監管模式。但是，這些部門的職責缺乏嚴格的界定，相互間缺乏協調。因而在實際操作中，常常導致監管過程脫節、多頭、分散，使監管環節出現諸多漏洞。

二、建立有效的金融監管組織體系

世界各國金融監管組織體系并沒有統一模式，關鍵是實現金融監管的便利性、協調性和有效性。考慮到目前我國金融業分業經營還將持續一定時期，因此，我國金融監管組織體系建設應重點突出”三大系統”的建立與完善。(一)完善監管當局的監管控制系統。目前，我國的金融監管當局是由中央銀行、證監會、保監會共同構成的。從監管當局的結構狀況看，除中央銀行的監管資源基本與其監管對象的發展水平相適應外，證監會目前只在各省會城市及其他個別城市設立了派出機構，其監管資源狀況只能滿足于對證券機構的市場準人監管和持續營業機構的非現場監測，還無力顧及到對其監管對象經營合規性、風險性的檢查與評估。保監會在全國各地的派出機構更少，沒有設立保險監管機構的地區，其對保險業的監管工作主要委托當地人民銀行代理，由此造成對保險業的監管責權利脫節，監管質量與效率很低。對此，現階段完善監管當局監控系統的重點，一是增設證監會、保監會的機構和人員，使其能單獨完成或通過聘請中介機構共同完成對其監管對象的監管任務。二是建立中央銀行、證監會、保監會的分級聯系制度，加強信息交流與技術合作，實現對有關金融機構的業務并表監管。三是各監管當局的總、分支機構之間要明確監管職權，各分支機構要在授權范圍內，按統一標準行使監管職能。四是各級金融監管部門要建立完善的金融監管責任制，明確規定監管機構及其人員對監管對象存在的問題應查未查、應查出未查出、查出不報、不依法處罰、執法過錯等行為所負的責任，以促使監管機構及其人員提高素質，規范行為。五是各監管當局要實行本外幣業務、內外資機構、境內外機構、表內外業務的統一監管，擴大金融監管覆蓋面。考慮到加入WTO后，為有效解決混業經營條件下對金融機構的并表監管問題，需要進一步改革我國的金融監管體制。借鑒世界各國金融監管體制選擇的實踐，筆者認為，加入WTO后，我國金融監管體制可供選擇的改革模式主要有三種：

第一種模式：保持現有金融監管的制度結構，對于不同金融機構之間的業務交叉，可通過加強不同監管主體之間的協調來解決并表監管問題。在實踐中還可以實行以一家監管機構為主的做法，來應付金融業務多樣化的監管需要。世界上不少國家目前選擇的是此類金融監管模式。

第二種模式：順應混業經營統一并表監管的需要，成立一家超級金融監管機構，從而獨自、全面、有效地對業務廣泛的金融機構的整體情況加以監控。這是現階段金融監管體制選擇的新趨勢。

第三種模式：打破現有的制度結構，在不成立統一的超級金融監管機構的情況下，按照金融監管的目標設立幾個監管部門，各部門從各自的目標出發有權審視各家金融機構，組成矩陣式的監管模式。目前，這種監管模式只是一種理論模型，尚未進人實踐階段。從上述三種模式比較看，第一種缺陷越來越明顯。第二種模式雖然有利但對基礎設施的要求很高。第三種尚需實踐檢驗。因此，中國金融監管體制的改革應分兩步走。第一步：考慮到國內的信用評級和外部審計尚未達到一定的水平，金融監管的基礎設施等還跟不上，現階段仍應堅持分業監管的金融監管體制，重點是改善金融監管的基礎條件，加強金融監管機構的溝通與合作，以實現綜合監管。第二步：根據國際金融新趨勢，結合我國加入WTO后金融業混業經營對金融監管的新要求，我國的金融監管應逐步走向“混業經營、統一監管”的金融監管體制。在向“混業”模式的過渡中，待條件成熟時，可將人民銀行的貨幣政策職能與金融監管職能分離，將人民銀行的監管部門、證監會、保監會合并成一個統一的金融監管當局，負責對所有金融機構及其業務的監管，監管當局可按行政區劃設立分支機構，各分支機構負責對轄內所有金融機構及其業務的監督管理。

(二)完善金融機構內部控制系統。

從國際金融監管制度演變的過程看，金融監管大致經歷了行政手段控制為主、標準化指標控制為主、內部模型法控制為主、預先承諾控制為主等幾個階段。隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機構內控機制要求也更加嚴密。現階段的重點為，一是合理設置內控機構。各金融機構都要建立與本系統業務發展相適應的內部審計部門或稽核部門，并具有相對獨立性、超脫性和權威性。可選擇在系統內部設立跨地區的監管分局、稽核中心或特派員辦事處，消除或減少被查單位對檢查部門及其人員的行為制約。二是充實改善內控設施。金融機構建立內控系統網絡和相對集中的數據處理中心，一方面改善內部控制的非現場監測條件，運用系統網絡觀測各經營機構的財務、資產等業務指標變化情況；另一方面能有效防止或減少基層行亂調帳、亂改賬等違規行為的發生。三是修改完善內控制度。內控制度的建立與完善是一個動態過程，各金融機構都要適時根據其業務發展和環境變化不斷修改完善內控制度，以動態適應其業務發展與金融創新對風險控制的需要。

(三)建立金融同業自律控制系統。

從世界各國金融同業自律制度建設的實踐看，同業公會(或協會)是適應金融業行業保護、行業協調與行業監管的需要，自發地形成和發展起來的。結合我國金融業發展的現狀，建議：一是在監管當局的鼓勵、指導以及社會輿論的倡導下，在自發、自愿的基礎上建立金融業同業公會。可根據金融機構的不同類型、不同地區建立不同的金融業同業公會，并提倡在此基礎上形成全國金融業同業公會的聯系機制。二是賦予金融業同業公會具有行業保護、行業協調、行業監管、行業合作與交流等職能。此外，在金融監管組織體系建設方面，還要重視社會監督力量，充分發揮財政、審計、資信評級、資產評估等機構的監督作用，及時發現與矯正金融業的不當行為，確保金融業安全穩健運行。

三、建立有效的金融監管操作系統

從世界各國金融監管操作系統的建設看，其構成要素大致包括金融監管制度、金融監管設施、金融監管手段、金融監管隊伍等內容。從我國的現狀看，其完善重點主要是以下幾個方面：(一)完善金融監管制度體系。

金融監管制度是金融機構行為規范的準則，是金融監管部門及其人員借以判斷和約束被監管對象行為的依據和手段。因此，金融監管制度的適用性與完善程度，直接影響金融監管的效果。從目前的實際情況看，我們雖然在金融機構市場準人、持續營業和市場退出各個環節都制定了相應的規章制度，但這些制度的建立與執行效果并不理想。其原因，一是部分制度條款不完善，缺乏可操作性；二是制度落實缺乏必要的監督約束機制；三是有關制度的執行，缺乏配套政策。對此，考慮到加入WTO對金融監管提出的新要求，完善我國金融監管制度的重點應突出建立與國際接軌的金融監管制度。一是建立與國際接軌的標準化監管指標體系，逐步統一內外資金融機構的監管標準；二是適當提高資本充足標準，建立有效的金融機構資本金補充機制；三是要用法律的形式明確各級金融監管機構的監管權利、責任和手段；四是要建立與金融機構資產分類相對應的呆壞賬準備金制度；五是建立對金融機構統一的資信評估制度；六是建立完備的市場風險控制制度。

(二)構建金融監管信息系統。我國金融監管信息系統尚處于一種分割、低效、失真狀態。一是中央銀行、證監會、保監會的監管信息系統分割，不能實現監管信息共享；二是監管信息定時報送制度，使得金融監管信息的收集效率很低；三是金融機構報送數據存在人為調整，使得金融監管信息失真。由此造成監管部門不能及時發現是否出現了正常金融機構正在向有問題金融機構轉化，是否出現了有問題金融機構向危機金融機構轉化，是否出現了危機機構的風險向系統內擴散，從而降低了金融監管的質量和效率。針對這種情況，我們要加快金融監管信息系統的網絡化建設，一是要加快各金融機構內部控制監管信息的網絡化建設，實現系統內部業務發展與監管信息同步反饋。二是加快監管當局的監管信息網絡化建設，改善信息傳遞方式和速度，創造條件實現監管部門與監管對象業務系統的信息聯網，使金融機構的原始信息真實反映到監管部門，增強信息的透明度和準確性，以動態觀察與分析監管對象經營活動的合規性和風險情況。三是加快監管當局之間的監管信息網絡建設，以實現金融監管信息共享，降低成本，提高效率。(三)建立金融風險減震機制。

考慮到加入WTO后，隨著我國人民幣資本項目可兌換的逐步放開，會增加國際金融風險向國內傳導的途徑。對此，我們有必要建立緩和國際金融風險沖擊的減震機制。(1)保持適度的國際儲備標準。借鑒國外經驗，我國保持適度的國際儲備可依據下列參考標準：一是外匯儲備支持外貿進口的時間最低不能少于3個月的進口需求；二是外匯儲備與外債總額之比不能低于30％；三是外匯儲備與短期債務之比不能低于100％；四是外債與GDP之比不能超過50％；五是經常項目順差與GDP之比應控制在一5％一0％之間；六是外國直接投資加經常項目盈余與GDP之比應控制在一2．5％一5％之間。(2)適度調整匯率制度。借鑒世界各國匯率制度選擇的成功經驗，加入WTO后，我國應適當調整，適當加大匯率的浮動幅度，適當放開結售匯限制，避免外匯過多地集中于中央銀行，迫使行擴大基礎貨幣投放。隨著商業銀行、企業、居民持匯量的增加，要逐步培育與發展我國的金融衍生市場，為規避匯率波動風險創造條件。(四)建立金融風險預警系統。

借鑒世界各國金融風險防范的經驗，結合中國金融業的風險實情，我國金融風險預警系統可分為三個層次建立。一是建立國家宏觀金融預警系統。可由國務院牽頭，中國人民銀行、國家證券監督委員會、國家保險監督委員會、國家統計局、各大金融機構共同參加，按照統一領導、統一指標體系、分級監控的原則，組建國家宏觀金融預警組織系統。主要負責全國范圍內金融風險的監測和預警，并對全國各區域、各地區預警系統進行組織和指導。同時，負責監測國際金融風險走勢，并將各種風險信息和對策措施及時傳輸到政府各部門和各金融機構中去。二是建立區域金融預警系統。由人行跨省區分行、區域內證券監管部門、保險監管部門和轄內各大金融機構共同組成。主要負責轄內金融風險的監測和預警，及時將各種風險信息和對策措施傳送到轄內各級政府部門和各金融機構中去。三是建立地區金融預警系統。可由人行中心支行或縣支行與設在當地的金融機構共同組成。主要負責轄區內金融風險的監測和預警，將各種警情信息及時輸送到轄內政府部門和金融機構中去。(五)培育金融監管人才。

金融監管特別是現場檢查對從業人員的素質要求很高，一是要熟練掌握現行的金融法律法規政策制度；二是要熟練掌握金融企業會計原理和賬務組織；三是要熟練掌握各類金融業務的操作流程及可能出現的風險因素；四是要廣泛了解中外各類金融風險的處置辦法；五是要熟練掌握現代辦公機具的運用技術等。對此，我們目前的金融監管人員普遍達不到上述要求。為有效解決這一問題，有必要建立金融監管檢查官制度，通過制訂嚴格的崗位標準和要求，通過加強對從業人員金融監管理論與技能的培訓，通過在全系統實施金融監管定期考試、考核、錄用制度，創造一種使監管人才脫穎而出的良好環境。(六)建立現代化支付清算系統。

清算系統不健全是構成市場風險的重要因素之一。為有效解決這一問題，不少國家都建立了即時全額清算系統，使監管當局能及時觀察到境內外資金的流動情況，并適時采取有效措施干預市場，防止國際投機資本對國內金融市場的沖擊。而我國的支付清算系統還停留在分割、定時清算的水平上，這對于及時監管國際資本流動是極其不便的。因此，必須加快我國現代化支付清算體系的建設，以適應我國不斷擴大對外開放的金融監管需要。(七)建立金融監管合作制度。

從目前我國金融監管的現狀出發，建立金融監管合作制度，加強金融監管合作要突出三個方面的內容：一是加強中央銀行、保監會、證監會的合作，增強監管當局的政策協調性和對部分機構業務并表監管的有效性。二是加強保監會與代理行的合作，增強代理行監管的積極性和責任心。三是加強國內金融監管當局與國際及地區金融監管當局的合作與交流，以此提供與獲取對跨國金融機構并表監管的必要信息，同時學習和借鑒外國金融監管的經驗，不斷提高我國的金融監管水平。

四、培育有效金融監管的條件

有效的金融監管不完全取決于監管當局的主觀意愿，它需要有一系列的先決條件。因此，為提高我國金融監管的有效性，我們必須加速培育有效金融監管的條件。

1．培育穩健的宏觀經濟政策與環境。

其主要內容是：(1)保持宏觀經濟政策的穩定性和可持續性，防止經濟大起大落，避免由此導致金融機構不良資產的形成；(2)加快企業改革，增強企業活力，改善金融機構穩健經營的經濟基礎，消除企業逃廢銀行貸款的無約束行為；(3)加快政治體制改革，實行政企分開，消除各級政府部門對銀行貸款的行政干預；(4)妥善處理各類金融機構在改革過程中形成的大量不良資產，以全面實現內資金融機構的重組與再生。

2．培育完善的公共金融基礎設施。

其主要內容是：(1)建立完善的金融監管法律體系，要依據國內金融業發展的現狀、加入WTO后內外資金融機構監管并軌的需要、國際金融監管變化的新趨勢，及時修訂與完善各類金融法律法規。對于沒有法律約束的金融領域，要盡快制訂相應的法律法規；對于不適用或不完善的法律法規，要盡快予以修訂完善；對于缺乏實施細則的法律法規，要盡快出臺實施細則；對于監管人員執法行為不規范，要盡快建立執法行為約束機制。(2)制訂和實施與國際接軌的會計準則，以使投資者、存款人和監管當局能據此評價和監測銀行及貸款企業的財務能力和風險狀況；(3)培育一批具有較高職業道德和專業水平的金融監管專家、律師和法官隊伍，以提高金融監管的效率。3．培育有效的市場約束機制。

其主要內容是：(1)建立適當的信息披露制度，及時向社會公眾披露有關金融機構的經營狀況和財務成果，增加市場透明度，發揮社會公眾對金融機構經營行為的市場約束；(2)完善國內金融企業的內部治理結構，強化投資者——金融機構的股東對金融機構經營行為的市場約束，以有效督促金融機構加強內控制度建設。

4．培育完善的系統性保護機制。其主要內容是：

(1)建立與完善最后貸款人制度，以便對遇到臨時性支付困難的金融機構實施資金救助，防止某些失真的信息改變公眾預期，引發對金融機構的擠提，進而造成不應有的金融**；(2)建立存款保險制度，以增強與穩定社會公眾對金融機構的信心，保護金融機構體系的安全運行，防止有問題金融機構的風險向其他健康的金融機構擴散，并將市場信號和約束的扭曲降到最低限度。5．培育金融機構問題的高效處理機制。其主要內容是：

(1)制訂金融機構問題的分類指導原則，明確可救助與應關閉金融機構的條件與范圍；(2)明確各類金融機構的救助主體與職責，減少決策環節，簡化辦事程序，提高對有問題金融機構的處置效率；(3)建立對有問題金融機構的救助制度，包括央行救助制度、存款保險救助制度、金融機構聯合救助制度等，增強處理金融機構問題的有效性。

參考文獻：

王方敏 著《國際金融監管和發展與我國金融監管完善》 王娜玉 著《論我國的金融風險及其監管體系》 賀君 著《論我國金融監管法律制度的完善》

第三篇：我國金融機構體系現狀

我國金融機構體系現狀

列寧在剖析帝國主義階段經濟特征時曾指出，銀行已由普通的中介人變成勢力極大的壟斷者，變成“現代經濟生活的中心，是整個資本主義國民經濟體系的神經中樞”。由此可以推導出銀行等金融機構在社會經濟生活中發揮何等巨大的作用！建立起完善的金融機構體系，大大提升了主力金融機構內部治理結構的水準及其抗風險能力，同時，也支持著現在的總體信心，提供了中國今后長遠發展的基本條件。我國金融機構體系的建立經歷了怎樣的坎坷歷程，金融機構體系的現狀又是如何，下文將從這兩個方向展開論述。

一、我國金融機構體系建立的坎坷歷程

1、新中國金融體系的建立

新中國金融體系的誕生以中國人民銀行的建立為標志，它的建立是通過組建中國人民銀行、合并解放區銀行、沒收官僚資本銀行、改造私人銀行與錢莊，以及建立農村信用合作社等途徑實現的。這種金融體系直到1953年以前，基本上是以中國人民銀行為核心和骨干，但仍保存了幾家專業銀行和其他金融機構的體系格局。在當時特定的歷史條件下，這種格局有利于國民經濟的迅速恢復，并有力地支持了國有經濟的發展。

2、“大一統”模式的金融體系

從1953年我國開始大規模有計劃地發展國民經濟以后，實行高度集中的計劃管理體制，與此相適應，金融機構也按照蘇聯的銀行模式，建立起一個高度集中的國家銀行體系，這種“大一統”的銀行體系模式一直延續到70年代開始改革之際。

在當時高度集中的計劃經濟管理體制下，“大一統”的金融體制指揮協調如意，便于政策貫徹，利于全局控制。但問題是，高度集中的計劃經濟模式與社會生產力發展的要求不相適應，不能使社會主義制度的優越性得到應有的發揮，管得過多過死，忽視商品生產、價值規律和市場調節作用。在這種情況下，金融體制改革迫在眉睫。3、1979年以來金融體系的改革

黨的十一屆三中全會以來，在金融領域進行了一系列改革，其變革大致可以分為兩個階段。

（1）第一階段，1979—1993年，主要是突破過去那種高度集中型的金融機構體系朝

多元化體系方向改革。

（2）第二階段的改革從1994年開始展開，圍繞“分業經營，分業管理”原則，以

建立適應社會主義市場經濟發展需要的以中央銀行為領導，政策性金融和商業性金融相分離，以國有獨資商業銀行為主體，多種金融機構并存的現代金融體系為改革目標。

二、我國現代金融機構體系現狀

經過20多年的改革開放，我國現已基本形成了以中國人民銀行為領導，國有獨資銀行為主體，多種金融機構并存，分工協作的金融機構體系格局。其具體結構如下：中央銀行，也稱貨幣當局；政策性銀行；國有獨資商業銀行；其他商業銀行；農村和城市信用合作社；其他非銀行金融機構；保險公司；在華外資金融機構。

1、中國人民銀行

中國人民銀行是在國務院領導下制定和實施貨幣政策，對金融業實施監督管理的國家機關，其具體職責如下：（1）依法制定和執行貨幣政策；（2）發行人民幣，管理人民幣流通；（3）按照規定審批、監督管理金融機構；（4）按照規定監督管理金融市場；（5）發布有關金融監督管理和業務的命令和規章；（6）持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備；（7）經理國庫；（8）維護支付、清算系統的正常運行；（9）負責金融業的統計、調查、分析和預測；（10）從事有關的國際金融活動；（11）國務院規定的其他職責

2、政策性銀行

1994年，相繼建立了國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行三家政策性銀行，它們在從事業務活動中，均貫徹不與商業性金融機構競爭、自主經營與保本微利的基本原則，到1995年末，三家政策性銀行合計發放的政策性貸款占該年全國金融業貸款總量的12.7%。

3、國有獨資商業銀行

處于我國金融機構體系中主體地位的是四家國有獨資商業銀行：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行。目前，國有獨資商業銀行無論在人員，機構網點數量上，還是在資產規模及市場占有份額上，均處于我國整個金融領域絕對舉足輕重的地位，在世界上的大銀行排序中也處于較前列的位置。

4、其他商業銀行

1986年國家決定重新組建股份制商業銀行----交通銀行的前后，在四家國有獨資大商業銀行之外，陸續建立了一批商業銀行：中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行、煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行。

5、農村和城市信用合作社

6、其他非銀行金融機構

我國的非銀行金融機構主要包括：信托投資公司、證券公司、財務公司、金融租賃公司和郵政儲蓄機構。

7、保險公司

保險公司的業務范圍主要包括財產保險業務和人身保險業務兩大類。改革開放以來，我國保險業飛速發展，基本形成了以中國人民保險公司為主體，多種保險形式并存，多家保險公司競爭、共同發展的保險體系。

8、在華外資金融機構

目前在我國境內設立的外資金融機構主要有外傳金融機構在華代表處和外資金融機構在華設立的營業性分支機構兩類。

三、我國現代金融機構體系的特點及未來走向

1、特點：

（1)投資主體多元化；

(2)利率市場化；

(3)分業與混業經營。

2、未來走向

(1)加強中央銀行的宏觀調控與金融監管。為了加強央行的宏觀調控與監管職能，中央政府已提出兩項重大舉措：一是改革中國人民銀行管理體制，改革人行分支機構按行政區劃設置的狀況，保留或適當合并現有地、市分行，加強分行或支行的金融監管，二是按照《中國人民銀行法》、《商業銀行法》和巴塞爾銀行監管委員會關于《有效銀行監管的核心原則》，切實加強金融監管和金融企業內部管理。

(2)進一步深化國有商業銀行的改革。完善公司治理是國有商業銀行改革的重點。

由于所有制結構單一，目前國有商業銀行還依然存在著國有企業普遍存在的弊端，如產權模糊、所有者缺位、缺乏激勵和約束機制等。因此，國有商業銀行最終的現實選擇是實現股份制。

（3）大力發展非國有商業銀行。在堅持以公有制為主體的金融改革方針下，必須從體制外新建商業銀行和非銀行金融機構及其分支機構，注意打破壟斷，引入競爭機制。

（4）培育和發展金融市場，擴大直接融資比例。發展金融市場既要循序漸進，又要加快步伐，突出重點。當前應該把短期融資市場作為重點。目前商業信用不規范，商業票據流通性不強，極大的限制了金融市場的深化。近期內，需要加快開發票據市場，為企業短期融資提供市場條件。同時，擴大同業拆借市場，使金融業的短期資金融通以市場融資為主，相應縮小中央銀行貸款，為中央銀行的公開市場業務擴展創造條件。

（5）實行利率市場化。目前，中國的利率結構呈現出兩頭固定、中間變動的格局，即拆借市場和回購市場的利率是放開的，已經市場化了，再貸款利率是央行控制的，這是必要的；而存貸款利率也是由央行決定的。由于央行控制著兩頭(再貸款利率和存貸款利率)，加之拆借市場和回購市場的交易規模較小，交易主體有限，市場處于分割狀態，已經放開的拆借利率和回購利率形成一個孤島，起不了太大的作用。既然再貸款利率由央行控制，不能也不必市場化，那么，利率市場化的選擇就只能從另一頭進行。由于目前放開存款利率存在著較大的風險，因此，利率市場化的關鍵在于放開貸款利率。

第四篇：我國金融監管體制的發展

我國金融監管體制的發展和完善

摘要：

關鍵詞：分業經營；混業經營；金融監管；監管體制；一行三會

據統計，2008年中國銀行業實現稅后凈利潤5834億元，同比增長30.6%；資本回報率17.1%，預計比全球銀行業平均水平高7個百分點以上；全行業利潤總額、利潤增長和資本回報率等指標名列全球第一。在審慎監管下，到2008年底有193家商業銀行的資本充足率達標，達標銀行資本占銀行總資本比重高達99.5%。但是在國際金融危機日益蔓延、不斷加深的情況下，我們要看到這場金融危機的深層矛盾還遠遠沒有解決，危害性還沒有完全釋放，要積極籌劃好各種應對之策，特別是要不斷完善我國金融監管體制，提高監管效率，保持金融發展的良好態勢，為經濟社會又好又快發展提供有力保障。

一、我國金融監管體制的發展過程和當前模式

金融監管是指一國金融監管當局以法律法規為依據，對金融業的經營進行監督管理的行為。目前，世界各國及地區的金融監管體制并沒有一個統一的模式。為適應金融業的發展，我國政府一直在摸索符合國情的金融監管模式。

從1948年12月1日起，中國人民銀行一直行使著國家銀行職能，集中力量研究和實施全國金融的宏觀決策，加強信貸總量的控制和金融機構間的資金調節，以保持貨幣穩定作為基本職責。改革開放后，隨著中國農業銀行、中國銀行等機構的建立，中國人民銀行開始履行從國家銀行向中央銀行的過渡。1984年1月1日，隨著中國工商銀行的建立，中國人民銀行開始專門行使中央銀行職能，從此，中國的中央銀行體制開始確立并不斷發展。從上世紀80年代中期到90年代初期，我國對金融業的監管統一由中國人民銀行負責，這就是最初的混業管理。

隨著金融機構種類的多樣化和金融業務品種的快速發展，在分業經營格局

基本形成之后，1998年我國對金融監管體制進行了重大改革，將證券機構和保險公司的監管權由中國人民銀行移交給中國證券監督委員會(簡稱中國證監會)和中國保險監督管理委員會(簡稱中國保監會)，形成了中國人民銀行、中國證監會、中國保監會分別對銀行業、證券業和保險業進行監管的“多頭”監管模式。在這種監管模式下，三家機構的監管職能有著明確的具體分工。中國人民銀行在國務院領導下，制定和執行貨幣政策，并對金融業實施監督管理。中國證監會是在國務院領導下的對全國證券、期貨市場實行集中統一監督管理的機構，它依法對證券市場實行監督管理，維護證券市場秩序，保證其合法運行。中國保監會于1998年建立，是國務院直屬事業單位和全國商業保險的主管機關，依法統一監管保險市場。

隨著改革開放的深入和金融業的快速發展，這種模式很快就不能適應新的發展要求。《中國人民銀行法》、《商業銀行法》的頒布，使中國人民銀行風險監管的意識逐漸加強，尤其是《巴塞爾有效銀行監管核心原則》的頒布，更加促使中國人民銀行開始考慮如何對銀行業實施更加有效監管的問題。因為在原有的監管模式下，中央銀行監管銀行業面臨兩難選擇：一方面，中央銀行要負責貨幣政策的穩定，要密切關注商業銀行的貸款規模與通貨膨脹指數；另一方面，中央銀行又要注意商業銀行的證券交易風險，保證商業銀行具有充足的流動性，防止商業銀行陷入流動性危機。由于中央銀行的主要職責在于制定適當的貨幣政策，以保證幣值的穩定，因此，客觀上存在著中央銀行只注意貨幣政策而忽視監管銀行金融業務的可能。尤其是當貨幣政策與商業銀行的流動性需求之間產生目標沖突時更是如此。

為此，在十屆全國人大一次會議的第三次全體會議上通過了《關于國務院機構改革方案的決定》。方案將中國人民銀行對銀行、資產管理公司、信托投資公司及其它存款類金融機構的監管職能分離出來，并與中央金融工委的相關職能進行整合，成立中國銀行業監督管理委員會(簡稱銀監會)。銀監會自2003年4月28日起正式履行職責，是國務院直屬事業機構。根據授權，銀監會統一監督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司以及其它存款類金融機構，維護銀行業的合法、穩健運行。由此，我國形成了以“一行三會”為基本格局的金融監管體系。

二、金融監管體制的完善

目前，我國以“一行三會”為基本格局的金融監管體系最大的特點是分業監管、垂直管理。我國的分業監管實質上是一種“監管機構——相關主體”直接對號的模式。與銀行有關的，銀監會要管，與證券公司有關的，證監會要管，如果與銀行、券商都有關，銀監會和證監會都會“插手”。這種權力和職能上的多重監管，導致我國的金融監管常常陷入這樣的被動局面，即“或者誰都沒有管，或者誰都應該管，都管又管不好”。

目前對于金融監管體系的完善方案研究，主要集中在以下幾點：

1、建立協調機制

修改后的《中國人民銀行法》對建立金融監管協調機制提出了明確要求，從法律上明確了建立金融監管協調機制的重要性。金融監管協調機制涉及的主要部門包括：銀監會、證監會、保監會三個直接的金融監管部門，中國人民銀行、財政部、發改委、審計署等綜合調控部門。這些部門之間應通過建立有效的協調機制，包括信息共享、重大問題協商、聯席會議等形式，避免監管真空和重復監管，提高監管效率，鼓勵金融創新，共同維護金融運行和金融市場的穩定。

2、建立金融風險的監管、預警、處置機制。

學者認為，為防范系統性金融風險、維護經濟金融安全，必須建立對金融風險的早期識別、預警和處置機制。具體包括：建立金融風險的識別、評價和預警體系，根據風險水平及時進行預警；建立對高風險金融機構的判別和救助體系，從而為制定高風險金融機構的處置方案提供依據；建立對支付危機的處置體系；建立金融機構的市場退出機制以及金融安全網（包括存款保險）體系等。通過以上努力，使金融風險處于有效的監控和處置體系之下，從而為有效控制風險奠定基礎。

3、金融監管的國際化和加強跨境金融監管的合作。

巴塞爾銀行委員會通過了一系列的協議，統一了國際銀行的資本定義和資本率標準，在世界各國被廣為推廣。2008年的20國金融峰會發表的宣言也提出將制定金融風險監管的國際標準，確保監管機構對金融產品和國際金融系統的掌控

能力。在今年4月召開的G20峰會共同宣言中也指出“金融業的重大衰退，以及金融監管措施的重大失誤，是導致當前危機的根本原因”。

我國應主動適應金融監管的國際化趨勢，加強監管的國際合作與協調，參照和依據《有效銀行監管的核心原則》（1997年）和《新巴塞爾資本協議》（2002年），實現對跨國金融機構的有效監管。我國要與其他國家金融當局簽訂雙邊諒解備忘錄，諸如在信息提供、相互磋商、技術合作等方面展開合作。同時，要發揮各類國際組織和區域性組織在協調國際金融監管方面的作用。

4、加強金融法制建設，完善金融監管法律體系。

學者認為，盡快建立顯性的存款保險機制，同時要進一步加強監管部門隊伍建設，提高市場監管的能力和水平。當前要盡快出臺金融機構市場退出、政策性銀行、期貨、信托、外匯管理以及分業經營、分業監管方面的法律法規，填補依法監管的空白。做好金融法律、法規、規章和規范性文件的修訂、廢止等清理工作，避免因法律、法規、規章以及規范性文件之間的矛盾，造成的金融監管工作的混亂。金融監管機構要與公檢法司等部門建立穩定的磋商制度，把金融執法逐步納入國家法律體系。

5、改變監管理念和方法。

學者認為，我國傳統的金融監管理念應該有所更新，也就是要由嚴格限制金融機構的經營業務和經營行為向促進金融業競爭、促進金融混業經營的方向轉變，由限制金融機構的合并轉向鼓勵金融機構之間的聯合的方向轉變，實現由監管的“命令與控制”向市場激勵的轉變，實現向監管方法成本收益分析方法上的轉變，實現由靜態監管向動態監管的轉變，時刻關注、控制、防范和化解金融機構的風險。鼓勵金融機構改善其內部控制體系，消除經營中存在的違規、違紀現象，提高其防范風險的意識。監管當局應該按照市場原則監督金融機構，在審批的基礎上，加強信息披露，強化對金融機構的市場約束力。

6、明確對金融控股公司的監管安排

我國在十六屆五中全會已經明確提出穩步推進綜合經營試點。業界普遍認為，根據我國金融發展實際，金融控股公司應成為我國金融機構實行綜合經營的理想組織形式選擇。難以對跨業經營的金融控股公司實施有效監管正是分業監管的主要弊端所在。因此，在目前繼續實行分業監管的前提下，必須對現有監管體制進行適當微調，盡快明確對金融控股公司的監管制度安排，以適應現階段金融業務創新和金融控股公司發展的需要。

總結：

當前金融危機不斷加深，如何堅強金融監管，防范系統風險、做到未雨綢繆是擺在政府面前的一個迫切需要解決的問題。目前學者對于完善金融監管的研究已經日漸成熟，但是仍然沒有立竿見影，一蹴而就的方案。這就需要監管部門在不斷完善自身體制的同時，與國際金融機構加強交流，學習先進經驗，同時不斷做好制度創新，以應對不斷發展的金融形勢。【參考文獻】

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【2】宋士云：《中國金融監管體制現狀與改革建議》，證券日報-創業周刊，中國社會科學院經濟研究所

【3】吳敬璉：論中國金融改革的迫切性

【4】尹永波：《對完善我國金融監管體制的思考》，中央黨校文史部 【5】《我國金融監管體制的發展過程和當前模式》，中金在線 【6】夏斌：《我國金融生態存在八大問題》 【7】易憲容：《重塑金融監管的理念、方法與制度》

第五篇：關于我國金融監管

中國銀行安慶分行石化支行調研材料

中國銀行安慶分行是按照一級法人治理結構的要求，實行權力、經營和監督三分立，努力發揮股東大會、董事會、監事會的作用，構建科學合理的企業內部管理控制體系，努力減少內部風險。內部管理控制體系主要包括：

一是在系統內統一構建行長等高級管理人員業績評價體系；二是建立科學合理富有激勵機制的薪酬分配體系，讓多貢獻者多得，責任大者多得，增強管理人員責任感、事業心，推動經營效益的提高；

三是提高業務報告有關數字的真實性，增加經營績效透明度；四是制訂系統內的風險評估、認定標準辦法，切實加強對不良資產的管理。

石化分行中，一是要分類制訂管理辦法，包括業務經營、市場開拓、內部管理和風險防范等各個方面。擺正機構自身的市場定位，推動業務經營的規范化，防范經營風險。二是加強自身內部管理。建立健全法人治理結構，明確部門責、權、利，做到各司其職、各負其責。建立業務操作管理制度，推動業務經營的規范化。加強對重點業務部門、重要崗位的定期稽核審計，發現問題及時糾正。

五是市場紀律方面。要構筑和營造依照市場經濟規則辦事的市場氛圍。第一是構造良好的社會信用環境。市場經濟的本質就是信用經濟，要在全社會廣泛深入地開展市場規則、信用知識、金融意識教育，增強各經濟主體的信用觀念，增強人們的金融意識，營造人人守信的社會氛圍。依法加大對各種形式的逃廢金融債務行為的打擊力度，樹立守信光榮、逃債可恥的社會氛圍。

第二是加強對中介機構的管理，嚴格運作程序，明確責、權、利，減少道德風險。

第三是建立市場信息披露制度，確保經濟主體能從市場上捕捉收集到可利用的真實信息。

第四是建立公平、公正、高效的司法審理機制，努力保障金融機構權益，為金融運行提供良好的法治環境。