第一篇：我國金融監管體系存在的問題及完善對策

我國金融監管體系存在的問題及完善對策

（長春理工大學 金融工程 130022）

摘要：金融是現代經濟運行的核心和樞紐，金融在國民經濟社會發展中具有重要的作用。隨著我國經濟的發展，金融市場逐步開放，中國金融監管體系在市場經濟的考驗下暴露出許多問題。我國金融監管起步晚，發展慢，還處于相對不完善階段。加強金融監管，防范金融風險，維護金融市場的安全與穩定，是金融行業健康發展對策重要標志。我們應該借鑒金融業發達國家金融監管的經驗和教訓，逐步改革和完善我國的金融監管體系。本文通過指出金融監管體系的主要內容，分析實行金融監管的必要性，深入探討目前我國金融監管體系所存在的問題，并針對這些問題研究建立符合我國國情和現代化要求的金融監管體系的完善對策。

關鍵詞：金融監管體系；監管缺陷；監管對策

Abstract

Finance is the core of modern economy and the hub operation.And it has an important role in financial and social development of the national economy.With the development of our national economy, the financial market is gradually opening up, China's financial supervision system under the market economy tests exposed many problems.Financial supervision of our country starts late, progress is slow, still in the relatively imperfect stage.Strengthen financial supervision, to guard against financial risks, and maintain financial security and stability on the market, is the financial industry health development strategy important sign.We should draw lessons from the financial industry developed country finance supervising and managing experience and lesson, gradual reform and perfect China's financial supervision system.The paper points out the main content of financial supervision system, analysis of the implementation of financial superintendency necessity, discussed the current financial supervision system in China the existing problems, and aimed at these questions to study the establishment conforms to our country national condition and modernization of the requirements of the financial regulatory system and countermeasures

Keywords：financial regulatory system，question，countermeasures

1.引言

金融是現代經濟運行的核心和樞紐，在國民經濟社會發展中具有重要的地位和作用。一個健康的金融行業取決于合理完善的金融監管體系。金融監管體系，是指一國在中央政府領導下，對商業、專業金融機構經營行為進行宏觀調控、監督、管理的制度。在我國行使監管職權的機關有中國人民銀行、保監會、證監會等。其中，人民銀行是監管體系中的主體。中央銀行是銀行的銀行，負責制定國家金融政策、貨幣發行，代表國家行使對商業銀行、國內外資銀行和其他金融機構的監管權利。完善的金融監督體系對控制金融風險、抵御經濟危機和發展國家經濟具有重要的作用。現階段我國的金融監管體系還存在許多問題和缺陷。完善的、理想的金融監管體系，應該是獨立、嚴密、統一的，即完全脫離政府干預的金融監管體系，與貨幣發行、政策制定、資金清算、代理金庫等業務徹底脫鉤，避免其他方面的干預和干擾，可以自由地監管不同行業和部門，成立統一的完備的具有高度權威的金融監管委員會。

2．金融監管體系的主要內容

（一）市場準入監管

市場準入監管是指對金融機構籌建、設立、經營的監管。金融業是否能夠健康發展，金融業結構和規模是否適度、金融機構是否具備設立資格，是否會給社會經濟帶來消極影響的重要環節等，這些都是市場準入監管的主要內容，關系到整個金融業未來的發展。因此，金融監管當局必須切實把握好市場準入的軟硬條件，嚴格審查審批，慎重得出結論，從源頭上消除危害整個金融體系健康運行的因素。

（二）金融風險監管

現代金融體系下，金融機構的變化、金融工具的不斷創新、表外業務的逐步擴展以及企業改制的發展，孕育了新的金融風險，各種風險之間的聯系和影響也更加緊密和復雜。于是金融監管的一個重要內容就是監管金融風險。

（三）金融業務監管

金融業務監管主要是對金融機構的經營范圍、經營品種、經營合規性進行的監督與管理。正規專業完善的金融業務有利于整個金融業的生存和發展，否則容易使得市場混亂，金融秩序喪失。

（四）市場退出監管

市場退出監管是指金融監管當局對金融機構退出金融業、破產倒閉或合（兼）并、變更等實施監督管理。金融業的負外部性決定了金融機構不能擅自變更、停業、關閉或合（兼）并，而必須經監管部門審查批準。嚴格的市場推出監管，有利于保持金融市場的嚴肅性，減少違規操作的發生。

3.實施金融監管的必要性

（一）正確貫徹落實國家金融政策和金融法律法規的需要

不管哪個國家，政策和法律法規的貫徹和落實都需要監管體系的存在。沒有監管的法律法規，往往會失去其效力和權威。無論是在貫徹落實國家金融，還是在實施和執行國家金融法規制度的過程中，隨著實現貨幣政策目標和執行國家金融法規制度難度的不斷加大，不同的政策目標之間很難只依靠傳統的貨幣政策手段協調，大量的金融關系以及各種矛盾和問題也很難只依靠司法機關來調整和評判，還必須輔之以金融監督管理，使金融業的發展方向、經營活動等符合國家貨幣金融政策意圖和金融法規制度的要求。

（二）維護社會經濟穩定的需要

在市場經濟競爭機制下，金融機構之間難以避免各種激烈的競爭。良好的競爭秩序需要合理的監管體制來監督。如果競爭如果失去調節、監督、控制，會偏離正確方向，形成破壞性競爭或壟斷，從而影響整個金融業的健康發展，破壞了社會的和諧穩定。因此，為了維護社會經濟穩定，為經濟發展提供一個寬松的有秩序的金融環境，避免過度競爭，有必要對金融業實行監督和管理，督促金融機構向著適度競爭、規范競爭的方向發展。

（三）實現國民經濟健康發展的需要

金融業區別于其他行業，是以貨幣信用、證券及保險業務等為主要經營內容的特殊行業，與國民經濟整個運行息息相關。一旦金融機構經營失敗或發生金融危機，就會對金融消費個人和整個社會經濟生活產生不良影響，甚至導致經濟體的破產和消亡。隨著國民經濟的迅速貨幣化和經濟關系的信用化，依托于現代信托機制，以貨幣信用制度和銀行制度為主體的金融結構具有極其廣泛深刻的滲透性和擴散性，如今的金融體系已經成為國民經濟的樞紐和社會經濟的調節器，它具有影響社會全局利益和社會政治經濟發展等特殊的公共性和全局性。因此，只有加強對社會金融業的監督，才能正確引導和促進金融業發揮其對社會經濟生活的積極影響作用，推動國民經濟的良好循環。

4.我國金融監管體系的現狀及存在問題 4.1當今我國金融監管體系的現狀

（一）金融監管體制的組織結構向部分混業監管或完全混業監管的模式過渡

英國的盧埃林教授在1997 年對73 個國家的金融監管組織結構進行研究，發現有13 個國家實行單一機構混業監管，35 個國家實行銀行、證券、保險業分業監管，25 個國家實行部分混業監管。后者包括銀行證券統一監管，保險單獨監管；銀行保險統一監管、證券單獨監管以及證券保險統一監管、銀行單獨監管三種形式。受金融混業經營的影響，完全分業監管的國家呈現出減少趨勢。

（二）金融監管越來越重視金融機構的內部控制制度和同業自律機制

金融機構的內部控制是實施有效金融監管的前提和基礎。外部金融監管如果沒有金融機構的內部控制相配合，往往事倍功半。國外銀行經營管理層的內控意識很強，國外商業銀行一般專門成立獨立于其他部門的、僅僅對銀行最高權力機構負責的內部審計機構，并建立了健全的內控制度。近年來，由于巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴重事件的發生都與內控機制的缺陷有直接關系，國際金融集團和金融機構開始重新檢討和審視自己的內控狀況，許多國家的監管當局和一些重要的國際性監管組織也開始對銀行的內部控制問題給予前所未有的關注。金融機構同業自律機制作為增強金融業安全的重要手段之一，受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國家的銀行學會和某些專業信貸機構的行業組織都在不同程度上發揮著監督作用。各

國都比較重視金融業工會組織在金融監管體系中所起的作用。

（三）金融監管向國際一體化方向發展

隨著金融國際化的發展，各國金融市場之間的聯系也不斷增強，各種風險在國家之間轉移、擴散不可避免。金融國際化要求金融監管的國際化。因此，西方各國致力于國際銀行聯合監管，如巴塞爾銀行監管委員會通過的《巴塞爾協議》，統一了國際銀行的資本定義與資本率標準。各種國際性監管組織也紛紛成立并進

行合作與交流。各國對跨國銀行的監管趨于統一和規范。4.2我國金融監管體系存在的問題和不足

（一）分業監管與多頭監管并存，監管真空與監管重復并存，監管格局混亂

首先，我國實行“四位一體”模式下的分業監管體制，在該體制下，以中國人民銀行、證監會、保監會、銀監會為主，與其他一些監管部門如主要管理國債市場的財政部、管理企業債券市場的國家發展改革委員會、管理外匯的國家外匯管理局等一起.在分業監管的基礎上，共同實現對我國金融市場的監管。在當前我國金融監管協調機制尚未完全有效建立，金融監管機構之間的協同配合仍需加強的情況下，行業監管區隔和多頭監管的并存，往往導致金融監管真空和監管重復的難以避免，在金融混業經營環境中尤其如此。其次，在金融機構產權監護人功能缺失的情況下，國內金融機構的自律監管作用相對薄弱，自我約束、自我發展、自擔風險的內控機制難以形成，金融監管當局的風險監管要求未能轉化為金融機構自身的風險管理需求，從而使金融監管部門承擔了過多的責任，提高了金融監管成本，降低了金融監管效率。再次，我國的金融監管機構本身也存在監管經驗不足、監管內容和手段不夠規范等共性問題，金融監管信息未能實現共享，監管的準確性、有效性難以保障。

（二）金融監管法制體系不健全，法律監管機制不完善首先，現有金融監管法制體系不完備、系統性不強。我國現行的金融監管法制體系主要是由《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《征券法》、《銀行業監督管理法》、《外資金融機構管理條例》等法律法規以及國務院各部委、中央銀行制定的部門規章等法律形式構成的。一方面，在現有的金融監管法制體系中，缺少針對金融危機的應急處理法律機制設計，在存款保險制度的法律規制方面也是空白，尤其是當前已在金融市場實際運行的私募基金、產業基金，它們還沒有取得相應的法律地位，也沒有相應的法律法規或者部門規章對其進行規范。其次，法律監管機制不完善，法律規范的可操作性不強。在我國現有的金融監管法制體系中，對市場準入、市場稽查、市場退出、謹慎性要求等基本上已經有所涵蓋，但大多是原則性的簡單規定，缺少相關的實施細則，可操作性不強。金融危機的應急處理法律機制、征信機構的法律規制機制、金融市場同業組織及其自律機制的法律設計的缺失更加凸顯了我國金融法律監管機制的不完善，反映了政府在一些領域越位的同時，也存在著在另一些領域缺位的現象。

（三）監管的方式和手段較為單一，監管內容過于狹窄，不能實現完全有效地監管。自我管理及控制雖然有，但由于銀行國有化，缺乏自主權和獨立性，缺乏自我約束、自我管理的機制，內部控制與監管流于形式，需要進一步完善。同時，行業自律組織及社會監督更是少見，會計師事務所、審計師事務所等社會監督機構對金融業的檢查只是偶爾才會有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權限。政府審計人員限制不能隨時隨地監督，金融機構的內容審計獨立性又太差。市場經濟條件下國家金融監管的手段主要有三種：經濟手段、行政手段和法律手段。我國主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預是最直接有效的監管手段。近幾年，我國雖然陸續頒布了《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監管法律，但是并不能涵蓋金融業的全部，且因規定比較原則在金融監管實踐中難以具體操作。監管應是依法進行，而現實中卻有法不依，執法不嚴，操作隨意性大，操作工具滯后，導致金融監管效率低下。金融監管的內容應該涵蓋所有從業的銀行和非銀行金融機構，從市場準入到市場退出的所有業務經營活動。我國目前的監管內容主要是市場準入監管中還存著重審批、輕管理、重傳統的存貸業務。輕表外業務及其他創新業務，重國有銀行，輕其它銀行和非銀行金融機構等問題。監管內容的狹窄，勢必影響監管工作的有效性，會使監管無的放矢。

（四）監管人員執業素質相對較低，監管質量較差。市場化金融監管的目標，既不同于計劃性金融管理目標，也不同于貨幣政策目標，其核心在于穩定金融秩序，規范金融活動。人民銀行法規定，我國金融監管的目標是維護金融業的合法、穩健運行。這個目標雖然不能反應監管的全部內涵，仍然體現當前人民銀行監管任務的艱巨性。在加入WTO后的新形勢下，切實保護公眾利益，維護國家金融秩序，保證貨幣政策的順利實施都應作為重要的監管目標。然而，現有監管從業人員的知識準備、知識結構不合理，知識更新的速度與金融監管目標的高標準和任務的艱巨性相比之下，存在較大的差距，跟不上金融監管的步伐。

（五）網絡金融業務監管水平滯后。進入20世紀八十年代以來，高科技和網絡的日新月異，極大地推動了我國經濟的快速發展。尤其是網上金融服務以其方便快捷、全天候、低成本的優勢，迅速得以發展。現代高技術和網絡與金融業的結合，更加推動了全球經濟一體化和金融創新向縱深化發展，使我國金融監管面臨新的挑戰。首先，隨著金融業務電子化和網絡化程度的不斷提高，使金融監管的手段過于落后；其次，有關網絡金融業務監管的法律法規不夠健全。目前，主要集中在電子銀行的監管上，而對網上保險的監管，則至今沒有出臺相關的法律法規。4.3 解決我國金融監管不足的完善對策

（一）根據我國金融監管模式的現狀，改革分業監管制度，逐步轉變為統一監管模式

無論是分業監管還是統一監管，都有其存在的現實基礎，但他們都不能通用于所有環境，我們應該根據實際的金融環境選擇合適的監管模式。當前我國金融全球化和混業經營發展迅速，分業監管體制總體上已經滯后于當前我國金融發展的狀況，對統一監管的需求迫切。我國當前還是以分業經營為主，混業經營尚處于探索和試點過程中，金融“混業”的規模和比例也很小，就金融組織體系來說，無論是銀行業、保險業還是證券業，獨立的金融機構占絕大多數。銀證合作、銀行代銷基金等也還僅僅是表層的業務合作，完全突破分業界限的分屬不同金融行業的業務交叉、股權交叉等也才剛剛開始。除此之外，法律也還沒有為金融混業經營提供暢通的途徑。而針對金融危機中暴露出的分業監管的弊端，短期內則可通過加強金融監管協調機制建設，有效整合監管資源，提高監管效率，減少監管真空和監管套利等現象，逐步進行完善。當然，我們也要看到，金融創新是金融市場發展的動力和金融深化的突破口。伴隨著金融創新的不斷涌現，銀行業與非銀行金融業、金融業與非金融業(如房地產業)、貨幣資產與金融資產的界限變得越來越模糊，金融開放和金融混業經營越來越成為金融業發展的趨勢性要求，尤其是在金融危機的背景下，單純的分業監管體制將越來越難以適應金融業發展的這種新趨勢。從長遠來看，我國必將建立以維護金融體系整體穩定和有效為目標導向的統一(混業)監管模式，這樣有利于整合監管力量，提高監管效率，減少監管套利與監管真空，更加一致地監管跨領域的金融產品，規范金融機構影響市場穩定的行為，更好地防范和化解系統性金融風險。合理確定監管內容，改進監管方式，鼓勵金融創新。擴大金融監管范圍，將金融創新業務和準金融業務納入監管范圍，加強央行對全社會金融風險的防范能力，防范金融創新和準金融業務可能導致的金融風險。

（二）根據我國金融市場的監管需求及國際金融市場發展的趨勢，建立健全相關法律法規

（1）立法方面

全國人大應加強調研，盡快制定關于期貨投資、國際融資等新的我國尚未制定的法律，加快出臺金融監管法律的實施細則，進一步加強法律的可操作性，真正解決當前金融監管過程中無法可依和有法難依及執法不嚴的一系列問題。

（2）執法方面

各個執法部門應加強自身建設，要切實做到有法可依、執法必嚴、違法必究和高效執法。從當前狀況來看，金融執法方面是法制建設中最薄弱環節，迫切需要加大執法力度。一是，金融監管部門要充分發揮監督作用，對不嚴格執行國家金融法律法規的金融機構進行及時，嚴肅的懲處；二是，各級銀行檢察部門，要對金融監管部門適時進行檢察，同時要定期組織對下級行開展執法大檢查，對一些單位存在和暴露的問題進行嚴肅查處，必要時追究當地行主要負責人的領導責任。要制定適合我國國情的非現場檢查制度，將其中監管者與被監管者的責任與義務等方面的規定制度化和規范化，保證數據的真實性和實施性。要建立一整套非現場檢查指標體系，主要包括資本充足性、盈利狀況、資產質量、資產的流動性、時效性，堅持定量與定性分析，定期公布監測結果和評定風險等級，增加資料披露的透明度；三是，法院作為國家司法部門要嚴格執法，加大執法力度，嚴厲打擊金融犯罪，保護國家金融秩序，維護金融機構的正當合法權益。

（三）根據金融監管工作的需要，完善金融監管操作體系

建立一整套符合各地區實際的、能充分控制金融風險的監管操作規程，適應持續性的銀行業監管要求，各地區金融監管體系相對獨立運作正常之后，應有效協調現場稽核人員非現場檢查各職能部門，各地金融監管機構應負有根據本轄區經濟金融實際，制定各項監測、監管指標或過渡性指標的權力與責任并根據市場變化隨時隨地做出動態調整。具體地說，主要從以下三方面入手：

（1）實現工作重心由合規監管向風險監管的轉變

根據當前金融發展的形勢與要求，銀行混業經營已成必然趨勢，工作重心的戰略性轉變勢在必行，使一切工作主要圍繞風險監管展開，這就必須從監管的制度、手段、方法等方面進行相應的調整，并逐步完善四個風險機制：即風險預警機制、風險評價機制、風險化解機制、風險隔離機制，逐步化解和減少各種金融風險。

（2）改進監管工作方式

首先要實行委托監管，將金融機構的合規性監管過程，銀行提交給部門的報表材料經審計師予以審計，保證其真實性，審計師也可以單獨承擔起一部分風險監督任務。其次要以非現場監管為重點開始風險監管。監管部門要將主要精力放在選定和完善風險指標體系上，要提高風險監測分析的準確性，提高風險預報能力和水平，以便及時采取措施，增加對金融風險特別是突發性風險的反應、應變能力，因為隨著金融業發展的需要，局勢變幻莫測，信用風險、匯率風險及流動性風險的逐步增加，必須要求強化風險監管。最后要提高現場稽核的權威性和震懾力，提高監管的效率，防止出現屢禁不止和三會五申的局面。

（3）加強金融隊伍建設，完善金融監管人員素質體系

要建立一支精干、高效并且適應監管需要的監管隊伍，首先要立足現有人員培訓，還要從商業銀行和社會其它部門引進高素質的專門人才，充實監管隊伍，促進中央銀行監管水平的提高。當前，主要做好以下三方面的工作：

（1）建立和建全金融監管人員資格考試和任職制度

包括建立通過考試取得資格的資格考試制度和監管各崗位的任職資格制度，對所有監管人員，也必須先一律通過統一的資格考試，憑資格上崗，對現有監管人員也要參加考試并取得資格證才能繼續留在原崗位。同時，對金融監管各崗位要實行任職資格制度，規定各崗位的任職條件和要求，確保能力與崗位責任相適應。

(2)加強現有人員的培訓制度，不斷提高監管水平

首先要建立正常的輪訓制度，不管工作忙閑，每個監管工作人員都必須參加上級組織的業務學習研討，以更新知識，提高技能；其次要完善正常的崗位培訓制度，包括崗前培訓和在崗培訓。

(3)交流制度和工作人員獎懲制度

為了提高監管水平，防止職務腐敗，要實行監管崗位定期交流制度，實行跨地區同級崗位交流，對一些重要崗位，規定同一崗位的最長任職年限，其它崗位也要數年一換。同時，加強工作人員獎懲，對忠于職守、切實履行職責的人員給予應有的獎勵，而對嚴重失職人員，堅決清出監管隊伍并永久取消監管資格。

(四)根據金融監管與國際接軌的需要，加強金融監管的國際合作與交流

（1）與其它國家的監管當局建立交流合作制度

首先要與建立合作關系的外國金融監管當局定期開展金融工作情況的交流與研討，共同制定防范有關金融風險的對策措施，同時相互交流戰功的經驗，促進兩國共同提高金融監管水平。最后要加強監管政策與監管行動的協作和配合，尤其是在對跨國金融機構的監管和防止第三國金融危機波及本國，要加強合作以確保金融監管理的有效性和金融穩定。

（2）加強金融監管人員的國際交流

首先，為提高我國的金融監管水平，可以聘請外國金融專家和金融監管方面的專家來幫助我國，具體指導監管體系的建設與完善，監管法律法規的制定，監管體制的改善以及幫助我國解決某些金融監管方面的技術性難題。還可以經常邀請外國金融監管專家給我國的監管人員講課，或定期向某咨詢。然后要有計劃、有組織、有針對性的定期派出金融監管人員到國外監管機構進行工作訪問學習，還可以派員參加國際金融組織或其它國家金融監管當局舉辦的金融監管培訓等等。

（3）要與世界上金融往來關系較密切的國家建立共同打擊金融違法犯罪的合作關系

通過這方面的協作關系，彼此間在協助緝拿在逃金融犯罪，跨國調查違法規案件和實施跨國機構監管與涉外金融機構破產中的債權債務清理等方面提供幫助與支持。

5．總結

現階段，我國應結合國情和金融監管現狀，在繼續逐步改革現有的分業監管體制前提下，盡快明確對金融控股公司的監管安排，著力于完善金融監管的協調和合作機制。從長遠看，應在穩妥推進我國金融業綜合經營試點的基礎上，根據市場發展需要，在對法律法規進行修改和完善的前提下，逐步探索可能的統一監管體制。在中國加入WTO后，金融監管體系也應更好地與國際接軌，取長補短，早日實現建立健全完善的金融監管體系。

參考文獻：

[1]周華博、譚舒心，《淺析我國金融監管體系的改革和完善》，載《商業文化》，2008年1月 [2]燕曉霞、佴澎，《芻議金融監管法律制度的完善》，載《法制與社會》，2008年11月（下）[3]王佳佳，《我國金融監管協調機制的完善》，載《理論界》，2009年第1期 [4]曾昭熹.中國金融監管若干問題研究[J].金融觀察，2008.9 [5]趙曉霞.淺析中國金融監管[J].北方經濟，2008.3 [6]李祖坤.淺議我國金融行業法律監管制度.商場現代化，2009.1 [7]程潔.新形勢下我國金融監管體制面臨的挑戰及對策[J].科技情報開發與經濟,2007(04)[8]于彥.國際金融監管的趨勢與我國金融監管體系的完善[J].中共濟南市委黨校學報,2007(4)

第二篇：我國金融監管體系存在的問題及對策

我國金融監管體系存在的問題及對策

張欣媛

南京信息工程大學會計專業 南京 210044

【摘要】目前我國金融監管體系存在監管機構協調性差、監管法律體系不完備、監管的有效性不強、分業監管模式存在弊端、金融機構自律監管不足等問題，應建立金融穩定協調機制，完善金融監管法律體系，充分發揮中介機構的社會監督作用，改進監管方式，完善金融監管主體自身建設。

【關鍵詞】金融監管；法律體系；分業監管模式；自律監管

所謂金融監管是指金融主管機關根據法律賦予的權力，依法對金融機構及其運營情況實施監督和管理，以維護正常的金融秩序，保護存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運行。在市場經濟體制下，金融機構依法經營、監管當局依法監管是確保金融體系穩定的前提。金融監管的目的是防范金融風險發生，維護金融秩序穩定，保障金融體系的運行安全，保護資產所有者的利益。

一、我國金融監管體系的現狀

（一）金融監管體制的組織結構向部分混業監管或完全混業監管的模式過渡

英國的盧埃林教授在1997 年對73 個國家的金融監管組織結構進行研究，發現有13 個國家實行單一機構混業監管，35 個國家實行銀行、證券、保險業分業監管，25 個國家實行部分混業監管。后者包括銀行證券統一監管，保險單獨監管（7 個）；銀行保險統一監管、證券單獨監管（13 個）以及證券保險統一監管、銀行單獨監管（3 個）三種形式。受金融混業經營的影響，完全分業監管的國家呈現出減少趨勢。

（二）金融監管法制呈現出趨同化、國際化趨勢

由于經濟、社會文化及法制傳統的差異，金融監管法制形成了一定的地區風格，影響較大的有兩類：一是英國模式。歷史上，英國對金融業的監管主要采取行業自律形式，英格蘭銀行在履行監管職責時形成了非正式監管的風格，不以嚴格的法律、規章為依據，而往往借助道義勸說、君子協定等來達到目的。二是美國模式，以規范化聞名于世，監管法規眾多，為美國金融業的發展營造了一個規范有序、公平競爭的市場環境。自20 世紀70 年代以來，兩種模式出現了相互融合的趨勢，英國不斷走向法制化，注重法制建設；而美國則向英國模式靠攏，在不斷放松管制的同時增強監管的靈活性。不斷加深的金融國際化，客觀上需要將各國獨特的監管法規和慣例納入一個統一的國際框架之中。雙邊協定、區域范圍內監管法制一體化，尤其是巴塞爾委員會通過的一系列協議、原則、標準等在世界各國的推廣和運用，都將給世界各國金融監管法制的變革帶來沖擊。

（三）金融監管越來越重視金融機構的內部控制制度和同業自律機制

金融機構的內部控制是實施有效金融監管的前提和基礎。外部金融監管如果沒有金融機構的內部控制相配合，往往事倍功半。國外銀行經營管理層的內控意識很強，國外商業銀行一般專門成立獨立于其他部門的、僅僅對銀行最高權力機構負責的內部審計機構，并建立了健全的內控制度。近年來，由于巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴重事件的發生都與內控機制的缺陷有直接關系，國際金融集團和金融機構開始重新檢討和審視自己的內控狀況，許多國家的監管當局和一些重要的國際性監管組織也開始對銀行的內部控制問題給予前所未有的關注。金融機構同業自律機制作為增強金融業安全的重要手段之一，受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國家的銀行學會和某些專業信貸機構的行業組織都在不同程度上發揮著監督作用。各國都比較重視金融業工會組織在金融監管體系中所起的作用。

（四）金融監管向國際化方向發展

隨著金融國際化的發展，各國金融市場之間的聯系也不斷增強，各種風險在國家之間轉移、擴散不可避免。金融國際化要求金融監管的國際化。因此，西方各國致力于國際銀行聯合監管，如巴塞爾銀行監管委員會通過的《巴塞爾協議》，統一了國際銀行的資本定義與資本率標準。各種國際性監管組織也紛紛成立并進行合作與交流。各國對跨國銀行的監管趨于統一和規范。

二．我國金融監管體系現階段的問題

現階段，我國實行的分業監管的監管模式專業化優勢較為突出，便于分散風險，而這一點亦導致了監管協調中深層次的問題。我國當前的金融監管形成了“一行三會”的局面，確立了證監會、銀監會、保監會的分業監管格局，金融監管更具專業化，并且在改善監管體制、加強金融監管、防范化解金融風險方面取得了一定成效。但是我國在金融監管方面也存在一些不容忽視的問題和不足。

（一）分業監管與多頭監管并存，監管真空與監管重復并存，監管績效不夠高

首先，我國實行“一行三會”模式下的分業監管體制，在該體制下，以證監會、保監會、銀監會為主，與其他一些監管部門如主要管理國債市場的財政部、管理企業債券市場的國家發展改革委員會、管理外匯的國家外匯管理局等一起.在分業監管的基礎上，共同實現對我國金融市場的監管。在當前我國金融監管協調機制尚未完全有效建立，金融監管機構之間的協同配合仍需加強的情況下，行業監管區隔和多頭監管的并存，往往導致金融監管真空和監管重復的難以避免，在金融混業經營環境中尤其如此。同時，機械的“分業監管”、“多頭監管”對我國金融業的“混業經營嚴及金融市場的國際化運作有著一定程度的制約作用，不僅易于積聚同質風險，而且也不利于鼓勵金融創新、激發金融創新的動力和需求。其次，在金融機構產權監護人功能缺失的情況下，國內金融機構的自律監管作用相對薄弱，自我約束、自我發展、自擔風險的內控機制難以形成，金融監管當局的風險監管要求未能轉化為金融機構自身的風險管理需求，從而使金融監管部門承擔了過多的責任，提高了金融監管成本，降低了金融監管效率。再次，我國的金融監管機構本身也存在監管經驗不足、監管內容和手段不夠規范等共性問題，金融監管信息未能實現共享，監管的準確性、有效性難以保障。而隨著我國銀行、證券、保險業之間業務合作與跨行業并購的發展，金融業務的綜合化已是不爭的事實，以分業監管應對混業經營，必將大大降低以金融行業劃分為基礎的分業監管體制的績效。

（二）金融監管法制體系不健全，法律監管機制不完善

首先，現有金融監管法制體系不完備、系統性不強。我國現行的金融監管法制體系主要是由《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《征券法》、《銀行業監督管理法》、《外資金融機構管理條例》等法律法規以及國務院各部委、中央銀行制定的部門規章等法律形式構成的。一方面，在現有的金融監管法制體系中，缺少針對金融危機的應急處理法律機制設計，在存款保險制度的法律規制方面也是空白，尤其是當前已在金融市場實際運行的私募基金、產業基金，它們還沒有取得相應的法律地位，也沒有相應的法律法規或者部門規章對其進行規范。很顯然，長期的法外運行，不僅不利于私募基金、產業基金的發展，而且也不利于金融安全和金融穩定；另一方面，在構成現有金融監管法制體系的眾多規范性法律文件中，部門規章的比重過大，實施起來缺乏權威性。同時，各規范性法律文件之間的銜接性不強，有的彼此之間甚至存在重復或沖突現象。這些都勢必影響到金融監管效率的提高和金融監管行為的公信力。

其次，法律監管機制不完善，法律規范的可操作性不強。在我國現有的金融監管法制體系中，對市場準入、市場稽查、市場退出、謹慎性要求等基本上已經有所涵蓋，但大多是原則性的簡單規定，缺少相關的實施細則，可操作性不強。以市場退出的法律機制建設為例，盡管2006年的《中華人民共和國企業破產法》為金融機構市場退出奠定了法律基礎，但由于金融機構的特殊性，該法的相關規定顯得過于原則化而使其在現實中操作性較差，常常不得不由政府和中央銀行采取行政性手段加以解決，弱化了法律在市場退出過程中的規制作用，增加了金融市場的不確定性。而金融危機的應急處理法律機制、征信機構的法律規制機制、金融市場同業組織及其自律機制的法律設計的缺失更加凸顯了我國金融法律監管機制的不完善，反映了政府在一些領域越位的同時，也存在著在另一些領域缺位的現象。

（三）監管目標不夠明確

在市場經濟發達國家，金融監管目標與中央銀行貨幣政策目標是不同的。貨幣政策目標是宏觀目標，借助貨幣政策工具調節貨幣供應量，以保持幣值穩定。而金融監管的目標較為具體，突出強調保護存款人利益和維護金融體系的安全與穩定。從《中華人民共和國銀行管理暫行條例》（1986）、《金融機構管理規定》（1994）和《商業銀行法》（1995）的內容看，我國的金融監管目標具有多重性和綜合性。金融監管既要保障國家貨幣政策和宏觀調控措施的有效實施，又要防范和化解金融風險，保護存款人利益，保障平等競爭和金融機構合法權益，維護金融體系的安全。這實際上是將金融監管目標與貨幣政策目標等同看待，強化了。

（四）金融監管獨立性不夠

巴塞爾委員會《有效銀行監管的核心原則》規定：促進有效銀行監管，必須具備穩健且可持續的宏觀經濟政策，完善的公共金融基礎設施，有效的市場約束，高效率解決銀行問題的程序以及提供適當的系統性保護機制等基本條件。更為重要的是，在一個有效的銀行監管體系下，參與銀行監管的各個機構要有明確的責任和目標，并應享有操作上的自主權和充分的資源。我國銀監會作為國務院下屬機構，在業務操作、制定和執行政策、履行職責時，較多地服從政府甚至財政部的指令。銀監會分支機構在實際監管中很難不受地方政府的制約，當監管機構的監管行為觸動地方政府的利益時，地方政府往往對監管機構施加壓力，從而弱化了監管作用。

（五）金融監管機構協調性差

從金融監管機構的設置來看，我國基本上屬于分業監管模式。但是，這些部門的職責缺乏嚴格的界定，相互間缺乏協調。因而在實際操作中，常常導致監管過程脫節、多頭、分散，使監管環節出現諸多漏洞。

三．完善金融監管體系的對策

(一)構建科學的金融監管的信息系統

監管成本居高不下導致中央銀行信息優勢的不足、識別風險能力的有限并實際上決定了監管的滯后。金融監管信息系統是持續性監管的基礎，是提高金融監管效率的重要手段。我國金融監管信息系統尚處于一種分割、低效、失真狀態。一是中央銀行、證監會、保監會的監管信息系統分割，不能實現監管信息共享；二是監管信息定時報送制度，使得金融監管信息的收集效率很低；三是金融機構報送數據存在人為調整，使得金融監管信息失真。我國現階段在信息披露方面還有很長的一段路要走。以國有銀行為主體的商業銀行體系缺乏透明度，除深發展與浦發兩家銀行作為上市公司受《證券法》約束有著較為規范的信息披露外，其他銀行均未上市，而中央銀行又尚未制訂完善的信息披露的“游戲規則”，致使市場投資者缺乏了解銀行資產質量、經營狀況的渠道；中央銀行對商業銀行的管制也過多，特別是利率的管制，價格信號的扭曲導致市場投資者不能通過有限的信息——利率識別銀行的潛在風險；銀行發行的金融工具種類也有限，價格信號過少，不足以成為市場投資者評價銀行風險的依據。針對這種情況，我們要加快金融監管信息系統的網絡化建設，一是要加快各金融機構內部控制監管信息的網絡化建設，實現系統內部業務發展與監管信息同步反饋。二是加快監管當局的監管信息網絡化建設，改善信息傳遞方式和速度，創造條件實現監管部門與監管對象業務系統的信息聯網，使金融機構的原始信息真實反映到監管部門，增強信息的透明度和準確性，以動態觀察與分析監管對象經營活動的合規性和風險情況。三是加快監管當局之間的監管信息網絡建設，以實現金融監管信息共享，降低成本，提高效率。金融監管信息系統的主要功能是：為金融監管提供連續、系統、動態的信息服務；通過信息共享制度，節省各監管部門監管信息的搜集成本，提高監管效率。

（二）建立高效的金融風險預警體系

金融風險預警系統主要為整體或宏觀風險的控制服務，它不僅能對一國的金融運行實施有效的監測，而且也能從側面反映出國民經濟運行中存在的問題。借鑒世界各國金融風險防范的經驗，結合中國金融業的風險實情，我國金融風險預警系統從宏觀層面上可分為三個層次建立。一是建立國家宏觀金融預警系統。在國務院領導下，中國人民銀行、國家證券監督委員會、國家保險監督委員會、國家統計局、各大金融機構共同參加，按照統一領導、統一指標體系、分級監控的原則，組建國家宏觀金融預警組織系統。主要負責全國范圍內金融風險的監測和預警，并對全國各區域、各地區預警系統進行組織和指導。同時，負責監測國際金融風險走勢，并將各種風險信息和對策措施及時傳輸到政府各部門和各金融機構中去。二是建立區域金融預警系統。由人行跨省區分行、區域內證券監管部門、保險監管部門和轄內各大金融機構共同組成。主要負責轄內金融風險的監測和預警，及時將各種風險信息和對策措施傳送到轄內各級政府部門和各金融機構中去。三是建立地區金融預警系統。可由人行中心支行或縣支行與設在當地的金融機構共同組成。主要負責轄區內金融風險的監測和預警，將各種警情信息及時輸送到轄內政府部門和金融機構中去。

預警依賴于監測，監測離不開指標。指標的經濟金融內容就是經濟金融過程中的數量特征及經濟金融過程之間的數量關系特征。金融風險指標體系應具有全面性、靈敏性、代表性等特點，筆者認為，我國金融風險預警指標體系應由以下幾個部分組成：

1、國家經濟系統中實體部門運行出現偏差而導致的金融風險預警指標，包括GDP增長率，固定資產投資率，股票價格指數，工業資金利稅率等；

2、政策性金融風險及經濟環境變化導致的金融風險預警指標，包括通貨膨脹率，廣義貨幣供應量指標，公共債務指標，國內存款真實利率之差，貨幣發行增長率，國內儲蓄率，穆迪的主權信用評級等等；

3、金融體系的風險預警指標，包括資本充足率，資本/總資產比率指標，不良貸款比率，備付金比例，流動性比率，存貸比率，拆入資金比率，各項資金損失率，自有資金比率等等；

4、國際收支部門金融風險預警指標，包括真實匯率偏離度，外匯儲備占短期債務的百分比，對外債務率，債務期限結構指標，經常項目逆差占GDP比重，外匯儲備所能支持進口量月份數，外債負債率，對短期性資本的依賴程度，出口額增長率，外匯儲備等等。至于各個指標值的安全波動范圍，我們應該參照國際標準，在此不予多述。在確定預警指標的基礎上，我們還要確定預警指標的“閥值”和權重，危機發生的概率，預警級別并根據危機發生的概率值來估計可能發生危機的較為準確的時間，以便及時采取防范措施。

（三）建立“四位一體”的金融監管方式體系

央行監管。人民銀行監管是我國現代金融監管方式體系的核心，其內容包括：(1)人民銀行內部各層次、各部門之間的職責明確、縱橫結合的合力監管組織體系；(2)過程連續、銜接有序、運作規范、方法科學的現代化金融監管操作體系；(3)內容可靠、傳遞及時、部門共享、目標明確的金融監管信息體系；(4)預警超前、處置快捷、靈敏有效的系統化風險防范控制體系；(5)以風險防范為核心的金融監管指標體系，等等。目前，人民銀行各分支機構要根據本轄區情況，建立和健全分行、中心支行和支行三級監管體系，實行“統一領導、分級監管、部門落實、責任到人”的工作制度；建立以金融監管職能部門為主、其他職能部門為輔的職責明確、部門聯動的合力監管工作體系；要探索建立金融監管領導協調小組和工作協調會議制度，促進部門間的協調，使之形成監管合力；積極探索建立對監管部門和人員的再監管機制；要建立監管業績考核制度；建立金融監管責任追究制度；進一步健全對監管人員的社會舉報制度。建立和完善系統連續、銜接有序的全過程監管操作流程，實現金融監管的規范化、系統化、電子化。建立科學的風險預警指標體系和金融監管數據庫，充分發揮非現場監管在風險預警中的基礎性作用。建立非現場監管與現場監管相統一的監管方法體系，實現金融監管的持續性、計劃性、超前性。自我約束（自律）。金融機構自我約束機制是我國現代金融監管方式體系的重要內容。隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機構內控機制要求也更加嚴密。現階段我們要著重于：一是合理設置內控機構。各金融機構都要建立與本系統業務發展相適應的內部審計部門或稽核部門，并具有相對獨立性、超脫性和權威性。可選擇在系統內部設立跨地區的監管分局、稽核中心或特派員辦事處，消除或減少被查單位對檢查部門及其人員的行為制約。二是充實改善內控設施。金融機構建立內控系統網絡和相對集中的數據處理中心，一方面改善內部控制的非現場監測條件，運用系統網絡觀測各經營機構的財務、資產等業務指標變化情況；另一方面能有效防止或減少基層亂調帳、亂改帳等違規行為的發生。三是修改完善內控制度。內控制度的建立與完善是一個動態過程，各金融機構都要適時根據其業務發展和環境變化不斷修改完善內控制度，以動態適應其業務發展與金融創新對風險控制的需要。目前要盡快建立對金融機構內控監測制度和備案制度，建立對有內控問題和金融違規問題機構的上級行責任追究制度，建立對金融機構高級管理人員任職資格考核通報制度，建立金融機構違規責任人處分建議制度。

行業自律。行業自律是我國現代金融監管方式體系的有益補充。從世界各國金融同業自律制度建設的實踐看，同業公會(或協會)是適應金融業行業保護、行業協調與行業監管的需要，自發地形成和發展起來的。結合我國金融業發展的現狀，建議：一是在監管當局的鼓勵、指導以及社會輿論的倡導下，在自發、自愿的基礎上建立金融業同業公會。可根據金融機構的不同類型、不同地區建立不同的金融業同業公會，并提倡在此基礎上形成全國金融業同業公會的聯系機制。二是賦予金融業同業公會具有行業保護、行業協調、行業監管、行業合作與交流等職能。

社會監督。全社會廣泛參與的聯合監管防范體系是建立現代金融監管體系的環境保障。金融活動涉及社會經濟生活的各個方面，誘發金融風險的因素是多方面的、復雜的。加強金融監管，防范金融風險，沒有全社會各個方面的參與是不可能的。以各級地方政府為核心，包括人民法院、公安部門、工商行政管理部門、財政部門、新聞宣傳部門、會計或審計師事務所等社會中介機構以及廣大社會公眾等在內的社會聯合監管防范體系，構成有效的銀行監管的外部環境。

（四）強化金融監管主體及金融機構的自身建設

一是建立健全內部管理機制，塑造具有獨立性的監管主體，避免其他部門干預。二是加強監管機構隊伍的建設，提高監管的專業水平。三是明確內部監管管職能，制約和防范法定監管主體權利的濫用，規范業務操作，提高內控監督的權威和效力。四是把內部監管與行業自律落實到實處，以充分發揮監管人員的積極性、主動性、創新性，真正領悟行業內涵，把自律監管作為一種精神動力與追求，在實踐中體現出來。五是注重規范操作，加強對監管人員的業務培訓，提高監管人員的業務素質，進一步促進自律監管工作分全面發展。

金融監管是一個從準入監管，運營監管及市場推出監管所組成的一個體系與獨立性的工程，在這個工程的構建中，立法者不僅要考慮到個規則的一致性，規則的相對穩定性，而且還要顧及法律規則的創新性和整合性。我國的金融監管體系已經經歷了一個從無到有的過程，雖然借鑒或者說移植的成分較多，但不可否認，它有它的優勢存在，我們需要公正客觀地評價，然后指出存在的問題，加以改善，使之不斷完善。

參考文獻

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Financial regulatory system in China

Problems and Solutions

Zhangxinyuan NANJING UNIVERSITY OF INFORMATION SCIENCE&TECHNOLOGY

ACCOUNTING PROFESSION

NANJING 210044

ABSTRACT: China's financial regulatory system, there is poor coordination of regulatory agencies, regulatory legal system is not complete, the effectiveness of regulation is not strong, sub-sector regulatory model is plagued by problems, lack of self-regulation of financial institutions and other issues, financial stability should be established coordination mechanism, improve the financial regulatory laws system, give full play to the role of social supervision of intermediaries, improve regulation, improve the financial regulatory body themselves

KEY WORD: Financial regulation Legal system Separate regulatory approach

Self-regulation

第三篇：我國金融監管現狀及存在問題

我國金融監管現狀及存在問題

所謂金融監管是指金融主管機關根據法律賦予的權力，依法對金融機構及其運營情況實施監督和管理，以維護正常的金融秩序，保護存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運行。在市場經濟體制下，金融機構依法經營、監管當局依法監管是確保金融體系穩定的前提。金融監管的目的是防范金融風險發生，維護金融秩序穩定，保障金融體系的運行安全，保護資產所有者的利益。

我國金融監管體系的現狀與存在的問題

1、嚴格的分業經營和多元化監管模式限制了商業銀行的發展空間，在分業監管的實施中，缺乏一套合理有效的協調機制也使金融監管不能適應現代金融發展的需要。

目前，我國在實施銀行業、證券業、保險業分業經營的基礎上，建立了銀行、證券、保險分業監管的體制框架，分別由人民銀行、證監會和保監會對銀行業、證券業和保險業實施監管。這種分業監管的體制在前幾年對加強金融監管特別是糾正金融業的“三亂”，防范金融風險方面起到了很大作用，但其局限性也是明顯的：其一，降低了監管效率，提高了監管成本。我國的存款類機構(銀行、信用社)、證券機構和保險機構在資金融通、清算上都由人民銀行管理，其外匯業務也由外匯管理局監管，在業務上有一定交叉，由于各監管機構之間的協作和信息交流問題未能很好解決，往往造成有的金融業務得不到有效監管，出現監管“真空”。或有的金融創新得不到監管當局的認可，阻礙了金融業的發展；其二，限制了我國銀行業的發展空間。全球金融正呈一體化、綜合化發展趨勢，分業經營使我國銀行不能開展綜合業務，今后很難與國外銀行平等競爭，制約了國內銀行的發展步伐；其三，不符合國際金融業發展和監管趨勢。目前，許多國家為適應金融一體化趨勢，紛紛對過去的多元化監管體制進行改革，建立了單一的監管機構，如英國、澳大利亞、日本和韓國等。事實表明，這種做法提高了監管效率，降低了監管成本。在我國，已允許證券公司和基金管理公司進入同業拆借市場進行拆借、債券回購，以股票質押從商業銀行取得貸款；允許保險公司進入銀行間債券市場進行回購交易，允許保險資金通過證券投資基金進入股市等。可以預見，加入WTO后，我國金融業將進一步融合，分業經營的局面不會持續太久，分業監管將失去存在的基礎，成為制約我國金融業發展的障礙。

2、金融監管內容重點不突出，監管內容不全面。金融監管內容和范圍狹窄，監管乎段落后。

一是對商業銀行的監管偏重于合規性監管，忽視風險性監管。二是對商業銀行的監管內

容過窄，仍局限于存貸款、結算、信用卡等業務，已不能涵蓋全部金融業務；對金融創新業務的監管滯后，一些新的金融業務未及時納入監管視線。三是金融監管范圍縮小，一些準金融機構和準金融業務未納入監管范圍，如將彩票市場、社會集資等監管業務逐步移交給其他部門監管；社會保障體系中涉及的準金融業，如社會養老保險、失業保險、農村養老保險等，分散于不同的部門經營和管理，未納入統一的金融監管范疇。在部門和地方利益驅使下，這些業務開展的狀況十分混亂，有的地方出現地方政府挪用養老保險金的現象。這些問題不解決，必然隱藏較大的金融風險。

3、金融監管方式過分依賴行政審批和現場監管，監管手段陳舊。金融監管的組織體系不健全。

首先，在市場準入、業務范圍、日常業務監管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現場監管，雖然近兩年開始試行非現場監管，但其方式還不完善，監管的有效性很低。其次，監管手段陳舊，科技水平低，與被監管機構未實現電腦聯網，無法實現實時監控，使監管人員忙于監管資料的收集和層層上報工作，效率低，成本高。第三，對金融機構退出市場的監管經驗不足，尤其對有問題的金融機構退出市場的處理缺乏成熟經驗，許多法律和制度建設滯后。第四，利用社會力量對金融機構進行監管尚未起步，對外部審計師的利用幾乎是空白，對如何利用外部中介機構實行金融監管缺乏相應的制度和法規。第五，金融監管的成本較高，導致金融監管的有效性下降。

4、金融監管人力資源嚴重稀缺，金融監管能力偏低。監管人員素質不全面，高素質人才缺乏。

尤其是基層人行，隊伍結構上存在“四多四少”現象，即中低學歷者多，高學歷者少；了解傳統金融業務的人多，掌握現代金融業務的人少；從事具體業務操作的人多，從事金融監管研究的人少；具有某項知識和技能的人多，全面掌握金融、法律、外語、計算機知識的人少。

基層央行的金融監管的現狀與存在的問題

金融監管是人民銀行中心支行和縣支行的主要職責，對防范和化解金融風險，穩定金融秩序，促進地方經濟發展意義重大。目前，基層央行的金融監管水平較之以前有了明顯提高，但還存在如下不容忽視的問題和缺陷：

1、金融監管理念尚有一定的缺失性。當前，人民銀行在實現由合規性監管向風險性監管轉變上成效明顯，風險監管已成為工作重點。但是目前仍存在一些問題：①監管目標理念

較為單一。②市場約束理念不足。經濟金融市場化、一體化日漸深入的情況下，市場約束有助于加強資本管制的效果，促進商業銀行穩健經營。為此，新的巴塞爾協議框架把市場紀律和約束力確立為資本監管的第三大支柱。而在實際工作中，基層人民銀行金融監管對市場約束理念的引入尚付闕如，社會中介機構如會計師事務所等參與對商業銀行的審計、檢查也乏善可陳，從而使得監管的實際效果打了折扣。③系統、持續的監管理念有待加強。

2、金融監管責任制的制度安排留有缺陷，需要改進。基層人民銀行普遍推行了金融監管責任制，有利于規范監管行為，提高金融監管的工作質量和效率。但從實踐來看，監管責任制度創新的實際效果與設計預期具有一定的反差，其缺陷主要表現為：①監管責任制有些規定不明確具體，實際操作有一定困難。②監管責任制中的激勵約束機制不相兼容。③監管責任制的相關配套制度滯后，影響其可操作性。

3、金融監管的機構設置和人員配備與監管需求存在一定的不適應性。當前，人民銀行縣支行內設機構改革后，大部分縣支行的原合作金融管理股、金管股、調統股已合并為金融機構監管股，由于中心支行原對應的科室仍各司其職，故縣支行原各部門人員繼續履行原有職能，使得某些支行員工產生了錯誤認識，致使縣支行金融監管合力的作用難以有效發揮。另外，基層人民銀行其他部門的人力、物力基本占用了支行總體力量的大部分，而履行基層央行主要職能的金融監管部門僅占支行總體的少部分，與內設機構合并后監管任務加重的實際狀況不相適應。

4、金融監管的信息溝通體系和電子化建設滯后，制約監管效率的提高。依照系統論的觀點，任一系統都不是獨立和封閉的，其內部子系統之間是相互聯系、影響的，且與其他相對獨立的系統構成一個更大的系統。建立區域性金融安全區，決定于區域內的各項因素，也與鄰近區域的經濟金融運行質量、風險程度等相關。故而，建立起基層央行與各商業銀行和中小金融機構分支機構間、基層央行分支機構間、基層央行與證監會和保監會分支機構間的信息溝通體系，實現信息共享、聯手監管，有利于構建牢固的金融風險“防火墻”。

5、金融監管人員資格管理和人員素質有待改進和提高。當前，基層人民銀行金融監管人員的素質、能力要求很大程度上限于領導的評價和看法，監管人員的選配、調動主要取決于各級領導的意見，具有一定的局限性，難以全面、準確地考察選配人員的業務監管能力，缺乏一套有效的監管人員資格管理辦法來實現監管人力資源的優化配置。

加入世貿組織，對我國的沖擊和震蕩將是全面的、深刻的、久遠的。我們要抓住這一歷史性機遇，直面挑戰，勇于開拓，學習借鑒國際先進的監管經驗，結合我國實際，迅速提高

央行金融監管水平。

1、加強對國際金融知識、國外金融法律、國際金融監管原則、國際金融組織規定等知識的學習和研究。要改變目前對國際金融發展和監管動態的研究集中在人民銀行總行的現狀，人行各大區分行要加強這方面的研究，增加對國際金融形勢的了解；各基層人行要有計劃、有組織、有步驟地學習研究國際上關于銀行業監管的有關規定，特別是要根據我國金融工作的實際需要，學習、研究、借鑒國際清算銀行關于銀行業監管的有關規定；對巴塞爾委員會制定的《有效銀行監管的核心原則》等國際通用的監管準則，要認真學習和研究，并結合我國實際制定出具體的、操作性強的監管細則，指導我國的銀行監管工作。

2、修改完善現有法律框架。現行《商業銀行法》和《外資金融機構管理條例》的部分條款已不適應加入WTO后我國銀行業的發展和對銀行業監管的需要。要根據金融市場開放的現狀、加入WTO后外資銀行的設立和經營情況、國際金融監管趨勢的變化，進一步修改、完善現有法律框架。

3、改進和完善多元化的金融監管體制。應加強人民銀行與證監會、保監會在金融監管方面的協調工作，合理劃分各監管機構的監管范圍和職責；同時，在保持分業的基礎上加強各監管機關的溝通，避免出現監管“真空”和重復監管。針對金融業必將實行混業經營的趨勢，未雨綢繆，為金融監管實現混業監管做好法律上、制度上、組織上和人才上的準備。

4、合理確定監管內容，改進監管方式，鼓勵金融創新。首先，要轉變監管理念，將謹慎的風險監管確定為央行監管目標，對金融機構法人以風險監管為主，實行并表監管，對其分支機構以合規監管為主。其次，要實現監管方式由行政審批和現場監管為主向非現場監管為主的轉變，一方面建立健全完善的非現場監管網絡，加強對金融機構法人的風險監管，及時有效地防范和化解金融風險；另一方面，減少金融管制，正確區分金融創新和金融違規，保持金融機構的競爭活力。第三，擴大金融監管范圍，將金融創新業務和準金融業務納入監管范圍，加強央行對全社會金融風險的防范能力，防范金融創新和準金融業務可能導致的金融風險。第四，要盡快實現金融監管手段的現代化，加強金融監管的電子化建設，充分發揮計算機輔助管理，尤其是實時清算系統在金融監管中的作用。第五，要充分發揮外部審計師在金融監管中的作用，制定相應的法規和程序，促進非現場監管、現場監管和外部審計的有機結合。

5、加強中央銀行監管隊伍建設，切實提高監管水平。

6、加強金融監管的國際合作與交流。在外資銀行的監管方面，要加強與在華外資銀行的母國中央銀行或監管當局的聯系，嚴格審查外資銀行的經營水平，經營業績和風險狀況；

嚴格審查其擬任分支機構高級管理人員的任職資格，防止國外金融風險在我國的擴散。同時要加強與國際性金融監管組織的合作，及時掌握國際上先進的監管準則、方式和手段，在人才培訓、信息溝通、工作交流等方面提供國際合作，促進我國金融監管制度與國際通行做法接軌，大力提高監管水平。

同樣根據基層人民銀行金融監管中存在問題的分析，可以提出以下對策思路以供探討：

（一）更新金融監管理念，樹立和增強監管中的“效益、市場、系統、持續”意識。正確的監管理念是指導金融監管的有力指南，亦須順應經濟金融環境的變遷而作出適應性的調整。

由此，我們認為，在堅持原有合理的監管理念基礎上，應結合新的形勢需要，適當引入和增強新的監管理念內涵。①適當引入監管中的“效益”理念。對一些經濟金融運行質量較差、金融風險積累突出的地方，人民銀行應強化金融監管，查處違法違規行為，穩定金融秩序，及時防范和化解金融風險。對一些化解顯性金融風險已有明顯成績、經濟金融運行較為平穩的地方，人民銀行在履行好風險性監管職責的同時，監管重點宜有所傾斜，適度突出對金融機構經營效益的指引，帶動商業銀行金融業務的創新，較好地實現金融監管宏觀剛性和銀行微觀經營靈活度的協調統一。②樹立“市場約束”的監管理念。有效的市場約束，是商業銀行實行審慎經營的驅動力，也促使商業銀行保持雄厚的資本基礎以抵御風險，故可以作為有效銀行監管的重要手段，因而受到了國際金融界的日益關注和重視。市場約束要求較高的信息披露水平，對于市場化程度較低的我國銀行業而言，宜采取漸進式的逐步推進方式。同時，人民銀行實施金融監管時，可以充分發揮市場力量的制約作用，引入一些社會中介機構如會計師事務所、資產評估公司等，對銀行等金融機構檢查、監督、資信評級等，以提升金融監管的效能。③增強“系統、持續”的監管理念。人民銀行在監管時應統籌規劃，注意現場監管和非現場監管的銜接和良性互動，發揮非現場監管的風險預警機制和現場監管的查誤糾錯機制的作用，減少監管工作的隨意性、突擊性；深入研究銀行業務的周期性規律，把握好事前、事中、事后的監管特征，盡可能減少或杜絕無效監管，在持續監管中逐漸提高監管工作的質量。

（二）改進和完善金融監管責任制的制度安排。①完善監管責任制體系，增強責任制的可操作性。從實際工作中看，實現“授權定責、權責平衡”是確保監管責任制落實到位的關鍵因素。按照監管權限來劃定責任，誰失誤由誰承擔相應的責任。同時，劃分責任應明確、細致、具體，各級、各類監管責任人對哪些金融風險承擔責任及責任的種類，應具體細化，使其具有較強的可操作性。②改進責任制中的激勵約束機制，充分調動監管人員的積極性。實行監管責任制后，監管者責任重大，從事監管工作具有風險性，應當建立績效掛鉤式的激勵機制。同時，可施行監管過錯責任追究制、消極作為追究制等，實現激勵與約束的有機兼容，使金融監管活力不斷激發出來。③加快責任制的相關配套制度建設。及早制定統一、規范、具體的監管崗位操作規程，以明確分解和定位崗位責任；建立以內審、監察部門為主實行的監督制衡機制，以預防、糾正和處罰執法失當等行為。為減少年終考評的主觀隨意性，可采取以科學設定的指標考核為主、結合抽查核實、個人述職的方式，區別各級不同責任人而分類考核，并輔之以平時累積的監管過程情況材料、表格等進行綜合性的監管考評。

（三）優化監管機構內部的人員配置，增強金融監管力量。目前，多數縣支行的金融監管仍采取分組的方法，這不利于金融監管整體力量的有效發揮，可以將監管業務劃分為現場監管、非現場監管和日常監管三個部分，以此來配備監管人員，發揮監管合力。與此同時，在人力資源上向監管部門傾斜，增加監管人員所占的比例，以強化人民銀行的監管職能。

（四）加快金融監管信息溝通體系和電子化建設的步伐，切實提高金融監管效率。人民銀行分支機構之間應當建立起有效的金融監管信息溝通體系和渠道，及時就區域內的金融動態、風險狀況、違法違規行為等互通有無、數據共享，密切監視毗鄰地區的金融風險對本區域的可能影響，防范金融風險的蔓延；人行分支機構應在現有的分業監管格局下加強與證監會、保監會分支機構的聯系、磋商，逐步加以規范化、制度化，實行信息共享、資源互通，以大大提高金融監管的效率。

結合轄區和監管自身實際，盡早開發實用、有效的監管業務軟件，提高工作效率，為轄內金融監管工作的順利開展提供科技支持；盡快實現人民銀行與商業銀行的計算機聯網，強化實時信息聯系與數據集成，適時建立起商業銀行監管信息系統，形成較為完整的監控網絡，促進監管效能的提升。

（五）加強金融監管人員的資格管理，提高監管隊伍的整體素質。實施金融監管人員的資格管理，應當朝標準化、規范化的方向邁進，以最大限度地減少人為的主觀性。為此，要制定金融監管人員的任職資格管理辦法，逐步形成資格考試、競爭上崗的監管人員選任機制，把好監管人員的“入口關”。在此基礎上，人民銀行應把加強監管隊伍建設、提高監管人員素質放在工作的突出位置，采取多種方式培訓員工，注意好前瞻性、應時性和基礎性培訓的結合，鼓勵員工深造，吸收學歷高、能力強的優秀人才，使得監管人員素質有較大的提高，以適應加入WTO后金融監管工作提出的新要求。

第四篇：我國銀行業監管體系存在的問題及完善對策

金 融 專 業 論 文

（2013-2014學年第1學期）

論文名稱：關于我國銀行業監管體系問題的研究綜述 學號：156040016

姓名：張美娜

年級專業：11級金融學 指導教師：傅穎

學院：經濟管理學院

關于我國銀行業監管體系問題的研究綜述

摘要：隨著我國經濟體制改革的不斷深入，銀行業的發展越來越受到世人的關注，特別是美國爆發的次貸危機已演變成全球性的經濟危機，加強對銀行業的監管已經成為全球共識。本文綜述了我國銀行業監管的現狀分析，包括銀監會監管、市場準入監管、市場退出監管，歸納了我國銀行業監管存在的主要問題，主要有相關監管法規不完善、監管人員素質問題、信息披露制度不完善，并總結出解決問題的對策和辦法，建立健全銀行業監管法律制度體系、提高監管人員素質、完善信息披露制度，來完善我國銀行業監管體系，特別是在全球經濟危機、金融危機的大環境下，如何加強對我國銀行業的監管，確保我國銀行業安全穩健運行。

關鍵詞：銀行業監管，存在問題，完善對策

1我國銀行業監管的現狀分析

1.1銀監會監管

南方指出，目前，我國銀行監管機構主要有銀監會、中國人民銀行、財政部、國家審計署和證監會等。其中財政部對銀行的監管主要表現為修改銀行會計、財務制度；國家審計署主要負責對國有銀行財務收支真實性、合法性進行監督檢查；證監會主要對上市商業銀行依據《證券法》進行監督。中國人民銀行監督管理銀行間同業拆借市場、債券市場、外匯市場和黃金市場。銀監會是我國銀行監管的主體機構。[1]

1.2市場準入監管

南方指出，在我國，根據《商業銀行法》的規定，設立銀行機構必須具備以下條件：有符合規定的銀行章程。以股份有限公司形式設立的銀行機構為例，公司章程包括銀行的名稱、住所、經營范圍，有符合我國《公司法》規定的設立方式、股份總額、每股金額和注冊資本；發起人的名稱、認購的股份；股東的權利義務；董事會、監事會的組成、職權、任期和議事規則；公司的法定代表人；公司利潤分配辦法；公司的解散事由與清算辦法等；有符合規定的最低注冊資本額。其中設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，城市合作商業銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，農村合作商業銀行注冊資本的最低限額為5000萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。[1]

1.3市場退出監管

南方指出，首先，在處理有問題的銀行時，我國通常采用接管或撤銷的方式。我國相關法律規定，商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業監督管理機構可以對該銀行實行接管。銀行業金融機構有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，國務院銀行業監督管理機構有權予以撤銷。其次，商業銀行因分立、合并或者出現公司章程規定的解散事由需要解散的，應當向國務院銀行業監督管理機構提出申請，并附解散的理由、支付存款的本

1金和利息等債務清償計劃。[1]

2我國銀行業監管體系的存在問題

2.1 相關監管法規不完善

梁森認為，金融立法在某些重要領域還是空白, 尤其是隨著金融電子化、網絡化就發展和金融全球化進程的加快, 傳統的以有形金融為調整對象所建立起來的金融法律法規受到了嚴峻挑戰。現有的金融監管法律法規, 大多未制定相關的實施細則, 缺乏可操作性。有的條文也越來越不適應新形勢的發展, 應進行適當的修改。關于市場退出的問題和法律規范研究不夠, 缺乏科學有效的監管機制。[3]

喬飛鴿認為，監管法規缺乏規范性文件的系統理念。缺乏系統性使得行政法規或規章相互之間或與法律之間有大量重疊的條文。商業銀行監管規章制定的目的在于彌補法律、行政法規的缺漏或者對有關法律內容作出操作性的解釋．絕不僅僅在于重復強調法律法規的某些內容或者僅僅是宣傳法律、法規。此外，立法者對已制定的規范性文件之及時修訂、廢止工作未予以足夠重視。[5]

何忠麗認為，市場退出機制不健全，缺乏完善的銀行業機構市場退出法制。1998 年我國關閉了幾個銀行機構，它們分別是中國農業發展銀行信托投資公司、海南發展銀行等，這些金融機構存在嚴重的問題，在金融市場上不具備競爭力，退出市場是必然。但是，由于我國銀行機構的退出缺少法律依據，依靠的是行政命令，關閉中的銀行機構債務清償原則、清償順序、有效資產的承接等程序沒有法律的依據，銀行機構退出市場如果都需要通過行政命令來執行，就會增加銀行機構的退出成本。[6]

2.2監管人員素質問題

梁森指出，我國銀行業監管水平及人員素質與發達國家一些發展中國家相比還存在較大差距。在基層監管部門, 大部分監管人員沒有經過正規高等財經教育,缺乏系統的金融理論基礎, 對國際金融知識知之甚少, 加上缺少高水平的管理法律、會計、審計、計算機和外語等相關專業人材, 基層監管很難跟上銀行發展步伐。[3]

南方指出，我國的監管機構在人員方面存在許多問題，主要表現在：①對商業銀行的監管要求監管人員不僅要熟悉被監管銀行的產品結構、業務流程、內控機制、計算機系統，還要具備良好的金融、會計、法律等專業知識。這些監管內容不是一個監管人員能夠獨立完成的，需要一支專業監管人員隊伍相互配合、共同完成。②我國尚沒有建立實用有效的監管人員培訓機制，沒有針對不同層次，不同專業的監管人員制定系統全面、持續的培訓計劃，監管人員的知識難以跟上市場發展的需要。[1]

2.3信息披露制度不完善

南方認為，巴塞爾新資本協議明確強調銀行應及時、準確地向市場披露銀行財務業績；

2財務狀況(包括資本金、償付能力和流動性)；風險管理戰略和措施：風險暴露(包括信用風險、市場風險等8大風險)；會計政策；業務、管理和公司治理等6個方面的信息。雖然《中國人民銀行法》、《商業銀行法》有關于信息披露的相關規定，2002年，中國人民銀行又頒布了《商業銀行信息披露暫行辦法》，從整體上看，我國商業銀行信息披露還是在許多方面還存在缺陷：(1)是信息披露不統一、不規范。(2)是信息披露范圍過窄。商業銀行信息披露的內容應該包括：．機構的信用等級、經營狀況、資本實力、風險狀況、防范和控制風險的工具措施以及內部治理結構等。[1]

梁森指出，我國商業銀行信息披露存在較多問題:信息披露內容不夠深入和全面。年報是我國商業銀行目前對外披露信息的主要載體, 但是除上市銀行外, 其他銀行的年報向社會披露信息的范圍較窄, 一般存款人和利益相關人基本上看不到銀行的年報。同時, 各商業銀行披露信息的內容、方式、程序都不夠規范。會計體系不完善。商業銀行信息、披露需要借助于完善的會計體系予以實現, 會計標準直制約著信息披露的質量。[3]

3我國銀行業監管體系的完善對策

3.1建立健全銀行業監管法律制度體系。

李忠林認為，首先，加強立法的整體規劃。圍繞監管目標，設計科學的監管法律框架，建立合理的法律體系和創新機制。其次，完善銀行業監管相關的法律法規體系。盡快疏理現行規章和規范性文件，避免、消除監管法規和規章之間的矛盾，在此基礎上整合一部權威性的金融法規匯編。最后，建立和完善商業銀行監管權行使機制。完善商業銀行內部控制監管制度，通過建立現代化公司制的治理結構來完善商業銀行內控監督制度，實現法律框架下的行業自律。[4]

3.2提高監管人員素質

喬飛鴿認為，監管主體中工作人員素質建設應上升到制度層面上來．嚴格規范商業銀行監管工作人員(特別是主要負責人)對金融業務知識和技能的掌握．對商業銀行法制及其實施機制的熟悉等要求。應建立商業銀行監管業務知識資格考試和職業道德評價等制度。現代社會復雜多變的金融市場和多樣化的金融風險需要具有金融專業知識和從業經驗的工作人員來履行監管職責。[5]

梁森認為，要完善培訓機制, 對現有監管人員加強培訓。風險監管要求監管人員熟悉金融法規、商業銀行業務及經濟金融形勢, 能夠結合區域金融特點對銀行經營情況進行科學的分析和評價, 提出切實可行的風險化解措施及建議。因此, 監管人員必須通過各種方式補充所需知識, 提高監管工作水平。[3]

3.3完善信息披露制度

劉曉勇指出，1.銀行會計體系和會計財務信息披露。非上市商業銀行的會計準則向上市商業銀行的會計準則靠攏，上市商業銀行的會計準則向國際標準靠攏，最終實現會計報告國際化。2．加強風險披露。風險披露主要包括資本信息、市場風險、利率風險、信用風險、操作風險等方面的信息披露。3．強化表外信息披露。一是我國商業銀行應當在《巴塞爾新資本協議》所確定的框架原則基礎上，建立統一的表外業務風險衡量標準和風險檢測體系。二是完善表外業務的信息披露方法。要求表外業務項目應以資產負債表附注形式或附表形式反映出來。三是強化信息披露真實性要求。對在銀行表外業務披露中的重大虛假披露事件的當事人應制定嚴格的懲罰制度，適當的時候可以引進社會權威信用中介機構，對所披露的會計信息加以審計。四是強化表外業務信息披露的同時，要強調表外業務向表內業務的轉化，能在表內核算和表內披露的項目應首先在表內核算和披露。4．監控制度。信息披露監控機制應包括三方面。一是日常監督機制。應該針對商業銀行信息披露的行為特點，進行有效、穩定的信息披露監督，使其能自愿、真實、及時、準確地按照市場規則披露信息。二是懲罰機制。信息披露后如果不符合要求，必要時可要求增加披露的內容甚至重新披露。三是監管當局的責任。法律賦予監管當局的責任愈大，監管者的能力愈強，揭示商業銀行信息披露的動機就越強烈，商業銀行在信息披露上造假的動機愈小，就愈有可能提供真實可靠的信息數據。[11]

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第五篇：我國商業銀行服務體系存在的問題及其完善對策

我國商業銀行服務體系存在的問題及其完善對策

近年來，有關商業銀行營業網點排隊難，服務效率低，總體質量差的批評或投訴報道連連見諸各種媒體，服務能力和服務水平的不適應成為影響我國社會形象的突出問題。隨著國家宏觀經濟金融政策調整，監管部門對商業銀行在資本約束和風險管理等方面監管力度加強，商業銀行傳統的以資本占用為主的外延型業務增長方式和以存貸利差為主的盈利增長模式難以為繼。改善服務管理，提升服務水平，增加服務價值的貢獻度，打造服務核心競爭力，注重內涵式增長，加快形成資本節約型的業務發展模式已成為商業銀行經營轉型的重要選擇。因此，系統而客觀地研究服務體系問題，剖析導致服務問題的原因，找準癥結所在，研究改進途徑，對商業銀行經營轉型和解決服務體系的問題具有現實意義。

1.我國商業銀行服務體系現狀及問題

目前，我國商業銀行的服務體系與十幾年前的狀態相比已經有了大幅度的提高，商業銀行通過規范服務行為，優化服務流程，完善服務設施等各種手段極大地提高廣大客戶對銀行服務的滿意度，但是我國商業銀行的服務體系尚處于“起步”階段，還有不少問題及薄弱環節，主要表現在如下方面： 1.1硬件建設與軟件支撐不配套

近年來，商業銀行的硬件環境得到了很大的改善，但與之密切相關的服務“軟件”建設卻未能同步跟進。網點服務管理的精細化程度低，管理指揮多頭，勞動組合粗放，人員配置失衡，機具整合乏力等問題較普遍存在；產品流程設計的科學化水平不高，業務流程多，操作環節多、重復辦理多、客戶填寫多等情況較為突出；員工的業務技能與服務質量和客戶的個性化要求相比還存在不少差距。

1.2服務效率與顧客期望不平衡

商業銀行在提高服務效率方面做了很多努力和探索，也收到了一些效果，但仍跟不上顧客的期望。當前商業銀行對外服務中長期存在的業務處理環節繁雜，等候時間長，排隊多的問題未得到根本緩解。

1.3服務形象與銀行地位不相稱

主要表現在服務中傳遞的人性化、柔性化因素不足，銀行間、網點間和員工間在服務方面存在不少差異，服務質量問題引發的客戶投訴還不少。1.4業務創新與客戶需求不契合

業務創新的動機或出發點仍以銀行為“坐標”，考慮爭取銀行市場多，滿足客戶需求少；業務創新中,簡單復制，移植和模仿較多，且銀行間的產品同質化現象嚴重；業務創新的差異化程度較低，產品市場定價的差異度很小；同一銀行業務產品之間的配套性和互補性較差。

1.5管理能力與環境變化不搭配

現有服務管理能力與客戶需求及變化相比存在不小的差距；對日益增多且“點多面廣”的服務聲譽風險事件管理手段單一；應對因增加或調整服務收費帶來與客戶的矛盾及沖突的能力還較弱。

2.我國商業銀行服務體系問題成因分析 2.1服務體制與機制不完善

我國四家國有商業銀行的貸款、資產占中國銀行類機構總貸款、資產均在60%左右，如2010年四大國有商業銀行資產規模達到79259億元，占商業銀行資產總額的64.32%，國有商業銀行貸款份額比重達63.73%，遠遠超過其他國內金融機構，在業務經營上具有一定的壟斷性，沒有建立起規范的現代企業制度。就我國多數商業銀行經營體制與機制來看，大多帶有職能部門的痕跡，服務體系尚未按照“以市場為導向，以客戶為中心”的目標來設計和運轉，整個系統對市場和客戶的反映比較遲緩。相當一部分商業銀行還沒有建立起完善、系統的服務體系，雖然一些銀行已初步建立了直營制度，直接管理重點客戶，但在實際執行中大量基礎性工作包括授信審批材料的制作、流程的啟動和與客戶就具體條款條件的協商等仍然交由基層銀行完成。績效考核范圍比較狹窄，主要針對的網點和員工進行，往往把“板子”打到基層網點和一線柜員身上，而對二線支撐保障部門、人員和上級銀行對口管理部門問責和追究還不夠，績效考核分配吃“大鍋飯”的情況未徹底扭轉。

2.2服務戰略和觀念缺失

理念的滯后和偏差、戰略的缺失和模糊使商業銀行服務體系從“源頭”上呈現出“不足”與“缺失”。一些商業銀行管理層還沒有充分認識到服務對構成銀行核心競爭力、促進可持續發展和經營轉型的基礎性作用；把服務存在的問題看成是一線柜臺和結算等崗位及專業的事情，或客戶經理的事情，而沒有從整個服務體系特別是全員、全面、全程的角度查找和看待問題；沒有真正樹立“客戶是銀行的生存之本，一切服務活動都以客戶的要求為始點，以客戶的滿意為終點”的現代商業銀行經營理念，客戶觀念匱乏，一切以產品為中心，以制度為中心，在服務流程設計的出發點是便于管理，而不是方便客戶，傳統銀行封閉式柜臺設置的出發點是便于銀行資金的安全，而不是便于客戶溝通；員工對服務工作的重要性認識不足，認識不到服務工作對樹立銀行形象、促進業務經營發展的重要性，“服務出市場，服務出效益，服務促發展”的服務觀念沒有得到真正的確立。2.3服務管理環節薄弱

商業銀行的服務體系普遍處在起步階段，銀行管理手段薄弱，機制不健全，其管理制度和辦法在涉及服務設計、服務保證、投訴處理、服務補救及員工意見管理等內容時缺乏系統性、專業性和精細化，對一些重要環節的服務，特別是內部服務存在諸多缺失；不少商業銀行的管理重心還主要放在與客戶直接接觸的網點部門和員工上，對內部服務傳遞環節的管理還較為薄弱；客戶信息分散，割裂于各部門，各個業務系統中，沒有建立完善的數據庫。對服務監督檢查的方式過于簡單，且檢查的范圍也較為狹窄。2.4員工忠誠度與素質有待提高

部分商業銀行“以人為本”的經營思想和用人理念還沒有完全樹立起來，一些員工還不同程度地存在缺乏忠誠度、團隊歸屬感和敬業精神的現象，加上穩定性不高以及分配制度還不盡完善等因素，導致對柜面和系統服務工作不安心。目前，一線員工隊伍普遍存在三個短板：其一是對建立在信息化平臺上的現行業務處理系統和銷售型金融產品尚不熟悉，業務處理效率低；其二是與不同類型客戶打交道能力、技巧還不高，缺乏應對“挑剔顧客”的必要心理準備；其三是缺乏處理柜面服務中異常情況的經驗。多數商業銀行還比較缺乏一支量足、質優且掌握現代服務體系理論與技能的客戶經理和服務管理隊伍。3.提升我國商業銀行服務體系的對策 3.1轉變經營機制，改變服務觀念

提升商業銀行服務體系水平，必須將服務本身作為與顧客聯系的基石，建立服務市場機制，實行服務內部評價。要提高內部服務效率有效支撐對客戶的優質服務，須增加一線員工對內部服務的選擇權，并通過服務內部計價，將內部服務的成果與銀行價值創造掛鉤，使承擔內部服務職能的部門和員工知道他們在服務利潤鏈中的價值創造和貢獻度，從而為績效考核提供依據，對優質服務進行正面激勵；堅持以客戶為中心的現代商業銀行經營理念不放松，一手抓體制改革，一手抓客戶服務，堅持兩手抓，徹底轉變經營觀念，將從上而下的指標經營管理模式轉變為自下而上的客戶價值開發模式，真正將銀行大廈置于不斷滿足的客戶價值的堅實基礎上。建立以客戶價值為導向的現代商業銀行經營價值觀，銀行家應自覺地培養以客戶為中心的思維觀念，用心建設處處為客戶著想的銀行文化，徹底摒棄為銀行經營銀行的觀念，牢固樹立為客戶經營管理銀行的觀念。

3.2建立中國特色的銀行客戶服務體系組織構架

首先要形成科學合理的組織構架，理順客戶經理、產品經理、項目經理和風險經理四者之間的關系。在客戶拓展端，應明確通過客戶經理統一拓展客戶，提供“一站式”的金融服務。其次充分發揮客戶服務體系的聯動協作效應，在客戶服務體系中，客戶經理、產品經理、項目經理和風險經理應加強信息交流和反饋，共同參與對優質客戶的方案設計、市場營銷及售后服務等活動，形成整體合力。加強聯動協作，必須要建立信息共享的客戶數據庫，更關鍵的是要建立科學的考察激勵機制，科學確認客戶經理、產品經理、項目經理和風險經理在方案設計過程中，或共同服務客戶過程中各自的績效，并合理分配四者之間的報酬，從機制上切實保障四者聯動協作的順利進行。最后要加強對客戶服務體系的分析、策劃、跟蹤、評估工作。

3.3強化對銀行員工的業務水平培訓和職業道德素養教育

優質文明服務要從量的積累達到質的飛躍，關鍵是以人為本，通過禮儀教務培訓和強化管理，提高員工的政治素質和業務素質，以員工的高素質創造出優質服務的高水平。加強業務技術培訓，提高服務效率，進行上崗培訓和崗位練兵，定期進行考核及專業技術比賽，要求員工業務上做到“好、快、準、嚴”，達不到標準不能上崗。通過嚴格的技能培訓，使員工學會業務操作的技能，熟練、準確地操作各種業務；以柜面服務為突破口，開展形式多樣的以優質文明服務為內容的活動；推廣以員工星級管理為核心的規范化服務，通過對柜臺人員“德、能、勤、技”的考核，授予相應的星級，實行“掛星上崗，以崗定酬，星薪掛鉤”，充分調動員工的積極性；營業網點要依據規范化服務標準，對營業室內外進行凈化、美化，在外部形象設計上應追求鮮明、統一的風格，以起到無聲的宣傳作用。

建設現代銀行服務體系，提升金融服務競爭力，不但是社會發展的要求，更是人類走向文明的標志。建立一套科學的、具有高度可操作性的服務體系，是中國商業銀行自身發展規律的要求，也是現代銀行發展的必然趨勢對銀行的經營管理提出的新的挑戰。高度重視商業銀行服務體系并在改革中不斷提高，中國商業銀行的綜合競爭力才會在激烈的金融服務業中“得天下”。