第一篇：我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

摘要：保險業(yè)是我國金融業(yè)開飯時間最早、開放力度最大、發(fā)展步伐最快的行業(yè)。在黨中央的關(guān)心下，在不斷對外開放的過程中，保險業(yè)堅持改革創(chuàng)新，行業(yè)面貌放生了歷史性的變化。雖然我國的保險業(yè)在近幾年中發(fā)展迅速，取得了一定的成績，但是與國外發(fā)展水平相比，仍存在較大的差距，落后于外國保險業(yè)整體水平的發(fā)展，在目前國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展中仍存在諸多問題。本文主要介紹現(xiàn)在保險業(yè)的現(xiàn)狀。

關(guān)鍵字：民族保險業(yè) 初級階段

保險是以合同形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見解。孔子認為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達到太平盛世。保險業(yè)作為金融的三大支柱之一，在經(jīng)濟發(fā)展中處于非常重要的位置。中國保險在中國已有200多年的歷史，早在1805年，英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險機構(gòu)，主要為鴉片貿(mào)易服務(wù)。但是真正意義上的民族保險業(yè)的開端還是在十九世紀后頁。

一、目前我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國保險業(yè)的整體實力與核心競爭能力不斷提升、經(jīng)濟功能初步顯現(xiàn)。

回顧保險業(yè) ６０ 年來的改革發(fā)展歷程，雖然經(jīng)歷了曲折，但全行業(yè)始終堅持改革創(chuàng)新，在探索中國特色保險業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅實的步伐，取得了令人矚目的發(fā)展成就，特別是黨的十六大以來，在“抓監(jiān)管、防風險、促發(fā)展”的總體思路指導(dǎo)下，我國保險業(yè)保持了又好又快的發(fā)展勢頭，在各方面取得了突出的成績。

1.保費收入規(guī)模迅速擴大

保險業(yè)是國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一，2012年，全年保險公司原保險保費收入15488億元，同比增長8.0%，保險業(yè)增速繼續(xù)在低位徘徊，而且增速首次降為個位數(shù)，與近20年來超過20%的平均增速形成了明顯反差。從外部環(huán)境看，復(fù)雜嚴峻的國內(nèi)和國際經(jīng)濟形勢，通過實體經(jīng)濟、金融市場和消費者需求等多種渠道傳導(dǎo)至保險業(yè)，增加了保險市場穩(wěn)定運行和風險防范的難度與壓力。2012年，保險監(jiān)管強調(diào)“風險底線”和“消費者權(quán)益”，取得積極成效。從國際比較看，2012年，中國保險業(yè)保費收入在世界排名第4位，保險密度排名第61位，保險深度排名第46位。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會將保險資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險機構(gòu)在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現(xiàn)，中小險企業(yè)相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險機構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會批準中國平安保險公司運用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項目。

3.保險監(jiān)管水平提高

1)償付能力監(jiān)管及相關(guān)制度的完善

第一，研究我國償付能力監(jiān)管制度的改進方案。根據(jù)國際金融改革的大趨勢，針對我國償付能力監(jiān)管制度存在的不足，對我國償付能力監(jiān)管制度下一步建設(shè)思路和方向進行了深入研究，確定了我國風險資本制度的建設(shè)思路和方向，即結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展階段，按照與國際趨同的總體要求，不斷完善符合保險業(yè)發(fā)展階段的償付能力監(jiān)管制度。目前監(jiān)管部門正在根據(jù)各方意見研究起草我國償付能力監(jiān)管制度改進的總體規(guī)劃，同時繼續(xù)完善現(xiàn)有償付能力評估標準。

第二，研究完善資本補充制度。一是出臺了新的《保險公司次級定期債務(wù)管理辦法》，完善次級債的發(fā)債條件，加強次級債的監(jiān)督管理。該辦法已于2011年10月正式發(fā)布。二是研究制定了《完善保險公司補充機制的總體工作方案》，確定了近期和長期工作任務(wù)，進一步拓展資本補充渠道，完善資本補充機制。

第三，完善分類監(jiān)管制度。在2011年，保監(jiān)會啟動了《保險公司分類監(jiān)管辦法》和配套的《保監(jiān)會分類監(jiān)管工作內(nèi)部指引》研究制定工作，將法人機構(gòu)分類監(jiān)管和分支機構(gòu)分類監(jiān)管結(jié)合在一起，明確保監(jiān)會機關(guān)、保監(jiān)局在分類監(jiān)管工作中的職責和分工，細化工作流程和工作要求，修改完善現(xiàn)行分類指標、分類方法和評分規(guī)則，以期提高監(jiān)管效率，充分發(fā)揮分類監(jiān)管扶優(yōu)限劣的作用。2)保險集團監(jiān)管全面啟動

2010年，保監(jiān)會印發(fā)《保險集團公司管理辦法（實行）》，到2011年，對保險集團的監(jiān)管全面啟動。一是建立集團監(jiān)管員和監(jiān)管聯(lián)系人制度，召開監(jiān)管聯(lián)系人會議，加強與集團公司的工作溝通，落實集團監(jiān)管工作責任。二是逐步開展對集團公司的全面系統(tǒng)的調(diào)查研究，分析其發(fā)展情況和風險狀況，撰寫監(jiān)管報告，提出工作建議。2011年的全面調(diào)研對象包括平安集團和太平集團。三是輔導(dǎo)規(guī)范新集團的設(shè)立和改制。對華泰和安邦申請設(shè)立保險控股公司進行合規(guī)性、審慎性審核，指導(dǎo)其規(guī)范股東資質(zhì)和集團架構(gòu)，為后續(xù)的有效監(jiān)管搭建良好平臺。四是加強與人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的溝通與合作，逐步建立信息共享機制，防范保險集團經(jīng)營風險。3)完善市場行為監(jiān)管制度

第一，針對社會廣泛關(guān)注的銀行保險和銷售誤導(dǎo)問題，聯(lián)合銀監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行保險代理業(yè)務(wù)監(jiān)管引導(dǎo)》，全面系統(tǒng)地規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，深化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

第二，針對車險經(jīng)營中的弄虛作假問題，加快推進全國車險聯(lián)合信息平臺建設(shè)。2011年，除西藏外，涵蓋交強險和商業(yè)車險的全國車險聯(lián)合信息平臺基本建成，交強險和商業(yè)車險全部納入車險平臺管理。

第三，針對車險“高保低賠”、“無責免賠”等引起廣泛爭議的產(chǎn)品服務(wù)問題，研究制定車險條款和費率管理辦法，從產(chǎn)品設(shè)計、流程控制、理賠服務(wù)等方面提出規(guī)范性要求。

第四，不斷完善市場準入規(guī)則。2011年，保監(jiān)會正式印發(fā)了《保險公司開業(yè)驗收指引》和《中資保險法人機構(gòu)市場準入內(nèi)部審核程序》，嚴格執(zhí)行準入要求，合理把握準入節(jié)奏，努力提高準入質(zhì)量，廣泛吸引人才、技術(shù)、管理和資本等各類優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素向行業(yè)聚集，積極推動保險市場體系建設(shè)，促進保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，《保險公司股權(quán)管理辦法》實施細則也在討論中。2011年，保監(jiān)會共批復(fù)錦泰產(chǎn)線、眾誠車險、利安人壽等7家公司開業(yè)。

（二）中國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，存在諸多問題。

盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，與發(fā)達國家相比，與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險業(yè)依然處于發(fā)展的初級階段。第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人壽保險占去了產(chǎn)險市場的78％。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當然，我們要達到西方發(fā)達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經(jīng)濟還不發(fā)達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三，中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對中國保險業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險公司總數(shù)的56．7％，但它們100％分布在沿海與發(fā)達城市，又沒有遍布的分支機構(gòu)，所以其市場份額僅占0．69％。

第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30％，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術(shù)的高級人才更是鳳毛麟角。這都表明了當前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

第五，保險市場還未形成完整體系。目前中國保險市場相對來說兩頭大中間小，即保險主體與保險市場發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準的專業(yè)保險代理公司僅9家、經(jīng)紀公司3家。

第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。十幾年來，我國重視直接保險市場的建設(shè)，忽略了對再保險市場的培育，導(dǎo)致國內(nèi)保險人所承擔的風險不能得到妥善處理，分保計劃安排不當經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險行為不規(guī)范，外幣保險業(yè)務(wù)過分地依賴國外再保險市場。與此同時，我國對保險監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險監(jiān)管機關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對于關(guān)系到保險行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負債質(zhì)量、再保險安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè)方面，還缺乏嚴密、完善的成套法律法規(guī)。

三、總結(jié)：

保險業(yè)這些年的快速發(fā)展，從根本上是得益于我國改革開放政策，在這個大背景下，保險業(yè)發(fā)展的思想不斷解放，發(fā)展的動力逐漸加強，發(fā)展的外部環(huán)境日益優(yōu)化，各種有利因素共同推動了保險業(yè)的發(fā)展和繁榮。但如果想長期的保持這樣的高速增長，就不得不解決前文提到的問題。如人才方面加強對人才儲備的投入，培養(yǎng)市場需要的高端人才，從政策上鼓勵人才向西部等地區(qū)發(fā)展。加強監(jiān)管體制的建設(shè)，規(guī)范信用管理體制，加強從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。鼓勵保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)出更多的百姓需要的保險產(chǎn)品等。

當前和今后一個時期，保險業(yè)要繼續(xù)解放思想，深化改革，開拓創(chuàng)新，落實科學發(fā)展觀，全面提升科學發(fā)展的能力，堅持“五個服務(wù)”的發(fā)展方向。為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，為社會進步服務(wù)，為先進文化建設(shè)服務(wù)，為保障民生服務(wù)，為促進金融穩(wěn)定服務(wù)。是突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，逐步走向國際化；不斷探索創(chuàng)新，努力滿足人民群眾和經(jīng)濟建設(shè)需要；堅持科學發(fā)展觀，建設(shè)有中國特色現(xiàn)代保險業(yè)。在新形勢下，保險業(yè)要堅定不移地推進改革開放，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，更好地為構(gòu)建社會主義和諧社會服務(wù)。

四、參考文獻：

[1] 中國保險業(yè)發(fā)展中的挑戰(zhàn).廖建民.《中國金融》2011年3期 [2]加快轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式.吳定富.《中國金融》 2010年第13期 [3]外資保險公司在中國的發(fā)展.魏希霆.《中國金融》2011年13期 [4]和諧六大關(guān)系構(gòu)建保險業(yè)發(fā)展的生態(tài)平衡.王和.《中國金融》 [5]金融危機下的中國保險業(yè)監(jiān)督與發(fā)展.吳定富.《中國金融》 [6]在創(chuàng)新中壯大的中國保險業(yè).吳定富.《中國金融》

第二篇：我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

班級：公金Q1041學號：100306008姓名：陶馳

我國保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

---By 陶馳

改革開放以來，我國迎來了高速發(fā)展的新經(jīng)濟時期。加入WTO以后，我國金融服務(wù)業(yè)對外開放的步伐加快，保險業(yè)也保持著快速發(fā)展的勢頭。本文就保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀加以概括和分析，并預(yù)測其發(fā)展趨勢。（雖簡短，但精要。）

一、我國保險業(yè)務(wù)的基本現(xiàn)狀

（1）我國保險業(yè)務(wù)保持高速增長。自1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費收入年均增長超過20％，是國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。截止到2011年，我國保險業(yè)保費收入已增長至1.43萬元；2012年1-9月，保費收入已達1.2萬元。

此外，我國保險業(yè)務(wù)近年來還呈現(xiàn)一個特點：財產(chǎn)險擴增速度明顯大于人身險。2011年全國實現(xiàn)保費收入1.43萬億元，同比增長10.4%。其中，財產(chǎn)險保費收入4617.9億元，同比增長18.5%。人身險保費收入9699.8億元，同比增長

6.8%。

（2）我國保險投資渠道逐漸增多。改革開放以來尤其是近幾年，隨著我國資金運用渠道的不斷拓寬，保險業(yè)積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施項目等。投資渠道的增多不僅有力地支持了國家經(jīng)濟建設(shè)，在資本和貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，而且增加了保險公司的利潤率，優(yōu)化保險公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（3）我國保險監(jiān)管水平顯著提高。1998年中國保監(jiān)會成立。2006年以來，保監(jiān)會形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會核心監(jiān)管原則，2006年初發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(試行)》，引人保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架。

我國保險盡管不斷增長，監(jiān)管水平不斷提高，但與世界同行相比，我國保險市場起步較晚，開發(fā)程度仍較低。不論是保險密度還是深度都遠低于世界發(fā)達國家，甚至低于世界平均水平，因此，在迅速發(fā)展的同時，我國保險的可開發(fā)潛力巨大。

二、我國保險業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

趨勢之一：保障型、儲蓄型和投資型產(chǎn)品漸進發(fā)展。在經(jīng)濟發(fā)展和市場利率長期穩(wěn)定的理想狀態(tài)下，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品具有一定的競爭力。從歐美的經(jīng)驗和日韓的教訓(xùn)來看，發(fā)展分紅、投連、萬能等新型產(chǎn)品，不僅可以滿足客戶的盈利要求，而且可以適度規(guī)避利率風險，實現(xiàn)保險公司百年企業(yè)的夢想。

趨勢之二：銷售渠道的多元化。保險業(yè)的競爭不單是產(chǎn)品的競爭，更是營銷的競爭。在成熟的保險市場，營銷渠道是多元化的，包括代理人、專屬代理人、班級：公金Q1041學號：100306008姓名：陶馳

獨立代理人、經(jīng)紀人、直接銷售系統(tǒng)、直接反應(yīng)銷售、親和銷售和銀行保險等。新渠道建設(shè)有望打開中國保險業(yè)的發(fā)展瓶頸。渠道特點、產(chǎn)品特征以及客戶類型的匹配是保險管理的目標。交叉銷售能為保險公司帶來效率的提升

趨勢之三：服務(wù)差異化，經(jīng)營專業(yè)化。隨著保險業(yè)競爭的日益加劇，規(guī)模化和專業(yè)化將是公司生存和發(fā)展的兩條路徑。從美國的經(jīng)驗來看，健康險、養(yǎng)老險、年金公司的獨立專業(yè)化運作已成趨勢。專業(yè)化有助于市場深度挖掘，降低營銷成本和理賠成本，為消費者提供專業(yè)化的服務(wù)。

三、總結(jié)

中國保險業(yè)發(fā)展面臨良好機遇和廣闊前景，但還需健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險市場的經(jīng)營。我相信通過不斷地研究和努力,我國的保險業(yè)一定有一個更加輝煌的明天。

第三篇：我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與不足

汽車理賠與保險論文

題

目： 系

別： 專

業(yè)： 班

級： 學生姓名： 學

號：

我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與不足

目錄

摘要

一、我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1、汽車保險在社會中的作用

2、我國汽車保險業(yè)快速發(fā)展

3、比較突出的問題

二、我國汽車保險業(yè)的前景展望

1、克服問題的途徑

2、發(fā)展趨勢 參考資料

摘要 國民經(jīng)濟的快速發(fā)展以及社會財富的迅速積累，使得汽車數(shù)量快速增加，為汽車保險業(yè)發(fā)展提供了豐富的物質(zhì)基礎(chǔ)；保險市場主體的迅速增加以及市場競爭的加劇推動了保險公司對保險市場的開發(fā)，客觀上促進了汽車保險業(yè)的發(fā)展；投保人的保險意識也有了明顯增長等等因素使得近年汽車保險市場發(fā)展迅速。但是一些問題也隨之突顯出來，如保險資金運用效果不理想、保險公司無法完全兌現(xiàn)承諾等。這些問題阻礙著汽車保險市場的和諧健康發(fā)展。汽車保險業(yè)何去何從，成為了一個值得探討的問題。

關(guān)鍵詞：汽車保險、現(xiàn)狀、問題

一、我國汽車保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1、汽車保險在社會中的作用

汽車保險是參與和諧社會建設(shè)的重要“助推器”和“穩(wěn)定器”。改革開放以來,隨著我國保險業(yè)不斷發(fā)展壯大,保險在經(jīng)濟社會中發(fā)揮的功能和作用越來越突出,尤其是汽車保險在20多年間更是得到了迅速發(fā)展,為經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。1988年,汽車保險的保費收入超過20億元,占財產(chǎn)保險份額的37.6%,首次超過了企業(yè)財產(chǎn)險,成為財產(chǎn)保險的第一大險種。此后,汽車保險一直保持高增長率,是大部分財產(chǎn)險公司最主要的險種,在財產(chǎn)險市場占據(jù)著重要地位。汽車保險作為財產(chǎn)險的第一大險種,涉及面廣、影響深、關(guān)系大,承擔著在交通事故中保護人民群眾生命和財產(chǎn)安全的社會責任,與國家交通安全和社會穩(wěn)定密切相關(guān),發(fā)展汽車保險業(yè)不僅有利干推動經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展,還有利于化解矛盾和糾紛,促進人民生活的穩(wěn)定和諧。

2、我國汽車保險業(yè)快速發(fā)展

汽車保險在服務(wù)和諧社會的同時,自身也會獲得更廣闊的發(fā)展空間。社會主義和諧社會要求各經(jīng)濟領(lǐng)域、各產(chǎn)業(yè)都能得到和諧發(fā)展。汽車保險在為和諧社會建設(shè)提供服務(wù)的過程中,自身也會擁有十分廣闊的發(fā)展前景。一是我國人民生活水平的提高為汽車保險的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。目前我國正處于居民消費結(jié)構(gòu)的調(diào)整時期,隨著越來越多的居民家庭步入小康,國內(nèi)汽車市場的容量將逐步擴大。二是我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為汽車保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。汽車產(chǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè),一直是國家重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)之一。伴隨我國汽車市場的持續(xù)發(fā)展,汽車保險作為汽車價值鏈和服務(wù)鏈的重要環(huán)節(jié),作用日益突顯,發(fā)展?jié)摿薮蟆ｋS著經(jīng)濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內(nèi)保險市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責任強制險的頒布，標志著我國汽車保險進入了一個新的階段。

3、比較突出的問題 1)投保意識及投保心理的問題

在我國，投保意識的極度薄弱，這點與汽車保險較發(fā)達的美國是不能相比的。也正是由于這個因素的存在,國內(nèi)機動車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。我國車輛保險投保率低除了汽車保險種類少、保險公司的服務(wù)跟不上以外,對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會上的新聞媒體等也很少宣傳車險的知識、法規(guī)等,更少介紹國外的先進經(jīng)驗。我國農(nóng)村有40%的車輛是任何險種都未投保，而中國農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因為沒有保險，一旦出險，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險，但是總想少保幾個險種，即使出過險也得到過賠償，但下次保險仍然是心存僥幸。鑒于這樣一種心態(tài)，中國的保險事業(yè)在短期內(nèi)仍然會舉步維艱。

2)保險品種及保險費率單的問題

在我國，出來首當其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外,機動車輛保險合同內(nèi)容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應(yīng)的費率由保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車均適用機動車輛保險條款。

3)車險市場監(jiān)管不嚴

近年來，各類保險詐騙案件，特別是機動車輛保險詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，嚴重影響了保險公司的正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。這說明我國的保險市場本身還不完善，人們法制觀念、誠信意識都需要強化。車險理賠業(yè)務(wù)賠案水分極高，大約占到了20%~30%，其中相當大的部分屬于人為騙保、詐保，虛報零配件賠付價格。為謀取非正當利益，保險公司理賠員常常與汽修廠和不正規(guī)汽配商私下串通，通過向正規(guī)汽車零配件經(jīng)銷商詢問價格作為參照，多報、虛報價格，以次充好，向保險公司報出進口或國產(chǎn)正廠產(chǎn)品價格，但給用戶提供的卻是低檔甚至是偽劣產(chǎn)品，以賺取不正當利潤。這與騙保、詐保等行為共同構(gòu)成車險理賠中的“黑洞”現(xiàn)象。上述不正當行為使得保險公司信息不對稱加劇，理賠成本高居不下，利潤空間被極大壓縮。汽車零件廠商和經(jīng)銷商無法得到正常利潤。消費者使用假冒偽劣產(chǎn)品，自身合法權(quán)益被嚴重侵犯。

二、我國汽車保險業(yè)的前景展望

1、克服問題的途徑 1)加大汽車保險宣傳力度 這點是很有必要的，對于普通民眾來說，他們的風險及保險意識嚴重滯后。老百姓對于汽車保險的意義和功能認識還不夠、人均保險費低、保險普及率很低、保險意識極其淡薄。對此我們必須加強宣傳讓普通民眾都認知到購買保險的重要性，這才是治本的方法，不僅可以有效促進保險業(yè)的發(fā)展，更能普遍提高民眾的防風險意識，一舉而兩得。保險公司應(yīng)該加大汽車保險方面的宣傳力度，使廣大的汽車用戶真正了解投保的必要性及其好處。對于投保的客戶，要提供真正的貼心服務(wù)，這樣才能打消其他人的顧慮。

2)積極鼓勵汽車保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新

不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險公司的生命線。目前,由于我國對保險業(yè)施行較為嚴格的監(jiān)管制度,保險公司新開發(fā)的保險品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運作,保險公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過嚴,限制太多,不僅降低了保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率,影響保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發(fā)展。

3)加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為

我國民族保險業(yè)發(fā)展很快已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級階段,仍不同程度地存在擅自設(shè)立營業(yè)機構(gòu)、任命高級管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導(dǎo)消費者的問題。這些問題不僅會形成保險經(jīng)營風險,同時也損害了保險行業(yè)的社會信譽,損害了消費者的合法權(quán)益,政府監(jiān)管部門應(yīng)加強監(jiān)管,對違法違規(guī)行為嚴懲不怠，營造公平有序的市場競爭環(huán)境。

4)加快培訓(xùn)專業(yè)車險人才，提高車險從業(yè)人員素質(zhì)

保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗,還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務(wù),還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國車險市場的需要。

2、發(fā)展趨勢

自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。但是，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善。以無過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度是完善汽車保險損害補償功能的有效手段，是現(xiàn)代汽車保險發(fā)展的必然趨勢。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。在以后的改革中，加大以無過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行。

1)強制汽車保險制度勢在必行

世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于１９２５年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于１９２７年公布并實施。由于強制汽車責任保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強制汽車責任保險的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力：直接追訴；求償權(quán)利不受保險單條款的限制；故意損害亦可求償。

我國于１９８４年提出第三者責任險為強制險，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人，管理人如不按國家規(guī)定投保，國家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

2)保費費率中的精算主義

關(guān)于費率的制定，現(xiàn)在大多數(shù)汽車保險先進的國家都采取了保費費率的精算主義。如美國：美國絕大多數(shù)的州采用１６１級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ)，另外還存在兩種計劃：９級計劃和２７０級計劃。在１６１級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。兩個因素共同決定被保險人所承擔的費率水平。我國因費率剛剛開放，還不夠完善。為了在全球化的市場下生存和發(fā)展，以后要適應(yīng)市場，用精算來控制風險和體現(xiàn)公平。

3)險種的多樣化和個性化趨勢

車險事業(yè)發(fā)達的國家，車險種類及體系一定會很完備。拿美國來說，美國保險公司提供的汽車保險項目繁多，大的種類通常包括幾項：責任保險；碰撞保險和非碰撞保險；汽車責任險。此外，通常情況下，美國的車險還有意外保險。由此可見，美國的汽車保險遍及社會的各個角落，兼具多樣化、人性化和個性化的特點，為其國家的人民生活安定作出了很大的貢獻。我國的汽車保險體系無論從保險制度、保險監(jiān)管還是保險險種體系上與發(fā)達國家相比都存在著很大差距。

總之，車險改革才剛剛開始，我們應(yīng)進一步加大改革的步伐，對現(xiàn)有車險制度的弊端進行改革，使我國的汽車保險為人民生活的安定作出更大貢獻。

參考文獻

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第四篇：我國保險業(yè)的現(xiàn)狀（小編推薦）

1人員素質(zhì)低，甚至與傳銷掛鉤

2保險不保險

3進30年進進出出3000萬，胡亂承諾

4暴利，保費四分之一是傭金，是提成5動用人情牌

6潛規(guī)則，解釋權(quán)很模糊，亂解釋

7扎根銀行，亂拉業(yè)務(wù)

8一進容易一出難

9保費高，理賠難，宣傳虛假，宣傳不實，業(yè)務(wù)素質(zhì)低，產(chǎn)品推銷方式粗劣，服務(wù)差。

中國質(zhì)量協(xié)會全國用戶委員會，保險業(yè)客戶滿意度的測評報告

10全民醫(yī)保，保險要有誠信，以風險為思路，買保險的就多，保費低。保險種類少，最好能有這樣的保險，只要客戶需要，我就承保。

11虧損數(shù)據(jù)時假的，光保費就沒虧，還不包括投資所賺的。

12采取專業(yè)營銷人制度，長期的在崗，不能干一段時間之后就能跑了。還有規(guī)則，嚴刑峻法。

現(xiàn)在保險業(yè)現(xiàn)狀之我見

所為保險，通俗來說，就是投保人與保險公司簽訂的一份契約，當合同中規(guī)定的事故發(fā)生以后，就可以向保險公司索賠。聽起來是不錯，保險業(yè)成立之初出發(fā)點當然是好的，也是為了解決投保人的需要，正是人人為我，我為人人。

可是保險真的保險嗎，現(xiàn)在的保險業(yè)自身存在的一些問題，讓人對之不禁產(chǎn)生疑問，保險還能信任嗎？ 保險業(yè)問題何在，讓我一一道來。首先就是保險市場的營銷混亂，保險營銷人員良莠不齊。他們短期培訓(xùn)上崗，短期從事該職業(yè)，大多只看重傭金多少，為了賣出保單，他們不惜胡編亂造，完全不顧保險條款的規(guī)定。更有甚者，保險竟與傳銷連在一起，停止不禁讓人不寒而栗。再者，保險人指定保險條款模糊，欺騙被保險人。由于投保人不懂專業(yè)知識，一旦出了保險事故，保險人會依據(jù)自己所制定的帶有漏洞的保單比投保人就范。根據(jù)中國質(zhì)量協(xié)會全國用戶委員會所作的保險業(yè)客戶滿意度的測評報告，目前保險業(yè)存在的最大問題就是保費高，理賠難，宣傳虛假，宣傳不實，業(yè)務(wù)素質(zhì)低，產(chǎn)品推銷方式粗劣，服務(wù)差。我國我衷心希望此類問題能夠得到快速有效的解決，以使我國保險業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。

第五篇：淺談我國保險業(yè)失信現(xiàn)狀與對策

淺談我國保險業(yè)失信現(xiàn)狀與對策

重慶工商大學 財政金融學院 05級保險二班 呂立

指導(dǎo)老師：粟麗歷

摘要：近年來中國保險市場發(fā)展迅速，保險業(yè)在國民經(jīng)濟和社會生活中扮演著越來越重要的角色。保險的金融性質(zhì)、保險產(chǎn)品的特點以及保險業(yè)所承擔的特有社會的資本金與負債規(guī)模相比，是不對稱的。如果沒有誠信，公眾就會喪失對保險業(yè)的信心，切斷涌向保險業(yè)的資金鏈條，動搖保險業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)、保險作為一種服務(wù)商品，其有形載體僅是一份保險合同，相對于一般商品而言，具有無形性、復(fù)雜性、長期性、內(nèi)在價值透明度低等特點。從某種意義上說，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。而保險交易中存在的信息不對稱決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高，良好的信用是保險業(yè)的生命線。本文通過對當前保險業(yè)失信現(xiàn)狀以及其危害的描述，進而分析了失信狀況發(fā)生的原因及根源，針對此對保險業(yè)的誠信建設(shè)提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：誠信 保險業(yè)失信 誠信建設(shè)

Abstract :In recent years the rapid development of China's insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national economy and social life.Borne by the insurance of a financial nature, the characteristics of insurance products and insurance-specific social capital compared to the liability scale is asymmetrical.Without integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a commodity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, complex, long-term, intrinsic value of transparency and low.In a sense, the insurance company products are actually a credit-based legal protection commitment.Asymmetric information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance industry.In this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some suggestion.Keywords: Integrity

The insurance industry promises

Integrity of the building

我國保險業(yè)近年發(fā)展十分迅速,保費收入逐年增加,取得了令人矚目的成績。但由于存在重業(yè)務(wù)發(fā)展, 輕誠信建設(shè), 以致誠信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問題凸顯；近年來中國保險業(yè)的誠信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。對這一現(xiàn)象背后所包含的問題的嚴重性，我們一定要有一個清醒的認識，誠信，正如許多專家學者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。

一、誠信對保險業(yè)的重要意義

誠信是保險業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險活動中，誠實守信是對保險交易對方合法權(quán)益的維護和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。可以說，不誠信就沒有信譽, 就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。

1、誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險機構(gòu)的核心競爭力

保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而，保險公司是否誠實、守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只會向其認為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強競爭實力，為更廣泛地進入市場、擴大交易創(chuàng)造條件。

2、誠信是保險市場活力的信心指數(shù)

保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風險, 使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發(fā)展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。可以說，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面, 保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關(guān)系人、保險代理人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。

3、保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信

保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方，保險人對保險標的的信息是不充分的；相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業(yè)

的發(fā)展。

二、保險業(yè)失信現(xiàn)狀

國務(wù)院發(fā)展研究中心和國家統(tǒng)計局中國經(jīng)濟檢測中心在對國內(nèi)公眾保險情況調(diào)查顯示：老百姓認可國內(nèi)保險公司不到10%，只有6%左右的人認為國內(nèi)保險公司誠信較好, 70%的人認為誠信一般，持不信任態(tài)度的占26%。按國際標準，當一個行業(yè)有6.5%的消費者對他不信任時，就表明這個行業(yè)進入了危機階段。

而從去年開始，保險業(yè)退保現(xiàn)象也浮出水面。這一趨勢在2012年一季度得以延續(xù)。數(shù)據(jù)顯示，中國人壽一季度退保金為99.16億元，同比增加21.27％，退保率為0.76％；新華保險退保金為47.41億元，同比增長56.4％，退保率為1.5％；新華保險稱，這主要是壽險退保金增加所致。中國平安的退保金為12.6億元，比去年同期的10.5億元增長20％。中國太保稱，由于部分銀保產(chǎn)品退保增加，導(dǎo)致一季度退保金同比增長96％至32.02億元。業(yè)界人士分析，銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳問題的積累，致使壽險退保率呈上升態(tài)勢。

壽險銷售誤導(dǎo)主要集中于銀保業(yè)務(wù)員把保險產(chǎn)品當作銀行存款或理財產(chǎn)品來誤導(dǎo)消費者、片面夸大分紅型保險產(chǎn)品的收益水平等方面。在投資型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的結(jié)構(gòu)下，投資收益直接決定部分保險產(chǎn)品對客戶的吸引力。由于在銷售此類產(chǎn)品時某些保險代理人會使用夸大其產(chǎn)品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購買，而當客戶領(lǐng)取此保險的生存金及紅利時，發(fā)現(xiàn)受到了蒙蔽、欺騙使得保險產(chǎn)品投資收益未能達到客戶心理期望值，導(dǎo)致退保上升。如今中國保險業(yè)的誠信缺失成為制約加快發(fā)展的瓶頸。目前中國保險業(yè)失信狀況主要表現(xiàn)為以下三個方面:

1、保險供給者的不誠信

（1）投保容易索賠難。一些代理人為了吸引投保人投保, 保前服務(wù)十分周到, 有時甚至偏面夸大保險產(chǎn)品的作用。但一旦投保后, 服務(wù)質(zhì)量隨之下降。尤其是當保險事故發(fā)生后, 權(quán)利人向保險公司索賠時, 往往困難重重。該賠的不能盡快賠付, 不該賠的也不能在較短時間內(nèi)給客戶答復(fù)。有時保險公司為了爭攬保費, 在核保時不進行嚴格審查, 不注重承保質(zhì)量, 單方面相信投保人履行了如實告知義務(wù), 一旦出險, 保險公司就以投保人沒有履行如實告知義務(wù)等種種理由拒絕給付或者以手續(xù)證據(jù)不全為由使索賠難產(chǎn)。

（2）不能嚴格履行保險合同。某些保險公司單純考慮自身效益, 隨意改變保險合同內(nèi)容, 降低給付標準;有的公司為照顧關(guān)系 或工作方便, 對一些不該賠付的案件, 通過協(xié)議形式給予賠付, 侵占保險責任準備金, 損害公司利益。

（3）壓賠案, 壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標, 把該處理的賠案壓著不處理, 把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶, 等到次年處理或給付。有的公司甚至從9 月份以后就不再處理理賠案。

（4）代理人誤導(dǎo)。有的保險代理人在展業(yè)過程中片面夸大保險產(chǎn)品的功能, 突出保險責任而隱瞞除外責任, 對條款的解釋避重就輕,如壽險中的重大疾病保險,條款文字與醫(yī)學解釋可能存在術(shù)語上的差異或矛盾,保險代理人通常會作一些有利于公司的引導(dǎo),導(dǎo)致理賠時,投保人認為能夠得到賠付的疾病,卻不符合條款的醫(yī)學解釋, 不能得到有效賠付,致使保戶在索賠時發(fā)生困難。有的保險代理人為了拓展客戶群、提高業(yè)績,過分夸大保險產(chǎn)品的優(yōu)點,或者強調(diào)投資收益而不涉及風險,誘導(dǎo)投保人購買不實用或者不適合的產(chǎn)品。

（5）不能及時收取續(xù)期保費。由于代理人頻繁流動造成大量孤兒保單。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費導(dǎo)致保單失效給客戶帶來損失。侵占、挪用保費。（6）個別代理人利用公司管理漏洞將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司但仍持未交回的收費收據(jù)收取保費占為己有。

2、投保人及被保險人的不誠信

逆選擇和道德風險是投保人及被保險人不誠信的主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新，保險欺詐犯罪猖獗等等。近年來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失。廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故,先后向3 家保險公司的10個分支機構(gòu)騙賠34次,騙取保險金141萬余元的惡性案件,就是此類問題的代表；而在壽險方面，一些邊遠地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。有關(guān)資料顯示，我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達國家要高出一倍。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴重的損害。

三、保險業(yè)失信帶來的危害

誠信是保險業(yè)的生命。當保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時，將直接影響到行業(yè)的興衰、保險從業(yè)人員的個人前途和廣大被保險人的切身利益。失信導(dǎo)致了群眾群眾對保險業(yè)的失信，甚至對整個社會造成了危害。

1、對社會的危害

由于保險業(yè)是與社會各行各業(yè)、各種人群聯(lián)系最廣泛和最密切的特殊服務(wù)性行業(yè)，是三大金融行業(yè)支柱之一。如果保險業(yè)出現(xiàn)誠信危機，將會影響到社會再生產(chǎn)的順利進行、人們物質(zhì)精神生活的安全保障、整個金融行業(yè)的安全運行和整個社會的穩(wěn)定發(fā)展。因此保險業(yè)的誠信問題是關(guān)系到“國家長治久安、行業(yè)健康發(fā)展和全體從業(yè)人員前途命運的重大問題。

2、對保險行業(yè)的危害

如果保險公司與保險中介存在嚴重的誠信不足，就會使公眾對保險行業(yè)失去信任，導(dǎo)致現(xiàn)實的保險需求和潛在的保險需求減少，使保險行業(yè)失去穩(wěn)定健康長期發(fā)展的基礎(chǔ)，將會導(dǎo)致保費下滑最終保險業(yè)償付能力不足，發(fā)生系統(tǒng)性風險。而一家保險機構(gòu)或部分從業(yè)人員的不誠信行為會對行業(yè)內(nèi)的其他機構(gòu)或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。比如，保險機構(gòu)為了追求短期利益而誤導(dǎo)宣傳、模糊真實回報率、逃避保險責任以及展業(yè)理賠兩張臉等這些不誠信行為在損害消費者利益的同時，不僅會影響到相關(guān)保險機構(gòu)或從業(yè)人員的信譽，而且會引發(fā)廣大消費者對其他保險機構(gòu)和從業(yè)人員產(chǎn)生不信任的外部影響。可見，失信行為會擾亂整個保險市場的正常秩序，對整個保險業(yè)的社會聲譽產(chǎn)生損害。

3、對保險從業(yè)人員的危害

首先，對保險從業(yè)人員個人來講，如果對投保人和保險人不誠信，一旦被對方發(fā)現(xiàn)，人格就會受到鄙視，輕則會失去客戶，業(yè)務(wù)開展就非常困難，自然收入就會減少；重則會失去工作和朋友。即使在信息嚴重不對稱的情況下，不誠信的行為遲早也會暴露，要想人不知，除非己莫為。愛賺小便宜者必吃大虧；目光短淺者必不能成大器；急功近利者必不能長遠。況且隨著社會信用體系的建設(shè)，和相關(guān)法律法規(guī)制度的建立和完善，不誠信的行為必然會及時受到道德的譴責和制度的嚴懲。如我國保險行業(yè)協(xié)會正在實行的保險業(yè)務(wù)員“黑名單”制度，對不誠信的業(yè)務(wù)員將在整個保險行業(yè)內(nèi)實行“集體封殺”，輕者三年內(nèi)不錄用，重者進入黑名單，永不錄用。

四、保險業(yè)誠信缺失的原因剖析

我國保險業(yè)信用缺失的原因是多方面的，但從根源是由于缺乏有效的制度保障導(dǎo)致的。保險業(yè)失信不僅僅是一個道德問題，更是一個制度問題。由于經(jīng)濟資源是有限的，信息是不對稱的，在沒有風險約束的條件下，理性人必然追求自身效益最大化。制度的主要功能就在于通過外部的規(guī)范、保障、約束懲戒，使遵紀守法的良好品行成為人們的自覺行為，最終達到防止交易中的機會主義，降低交易費用的目的。而我國迄今還沒有健全的社會保障制度、完整的法律法規(guī)體系、恰當?shù)募s束懲戒機制、完善的社會信用體系，有法不依、執(zhí)法不嚴、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，必然導(dǎo)致人們的心里失衡、沒有

歸屬感、安全感，則投機心理滋生，機會主義盛行，誠信危機的產(chǎn)生成為了一種必然，它產(chǎn)生原因可以主要歸結(jié)為以下五個方面。

1、社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益,誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中,守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上,由于社會信用基礎(chǔ)薄弱,信用的保證主要是基于人的倫理道德要求,在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下,出現(xiàn)了利己主義動機,產(chǎn)生違反誠信原則的道德風險。

2、保險信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展,但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前,我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全,法律上的懲罰規(guī)定尚不完善,經(jīng)濟上的懲罰力度不大,約束機制軟化,主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責,這就難以抑制失信行為的出現(xiàn),比如回傭。一方不回傭,而另一方回傭, 客戶就會被奪走,從而造成遵紀守法卻遭受損失,違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

3、保險誠信管理制度缺失

目前,保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系,委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束,進而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標,為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個問題將永遠存在。

4、較低的從業(yè)人員素質(zhì)

目前,我國保險從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低,不夠?qū)I(yè),誠信水平不高,社會形象較差。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金,達到公司所定的保額目標,不擇手段欺騙保戶。

5、欠完善的保險營銷機制

我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80 %, 這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而,現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度, 缺乏長效激勵制度,對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題直接誘發(fā)了營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

五、保險業(yè)誠信建設(shè)的必要性

1、誠信是維持保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件

保險產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險合同。投保人購買保險產(chǎn)品之后，保險公司便承諾在一定條件下(如出現(xiàn)特定事件后)，按約定履行經(jīng)濟補償或給付義務(wù)。由于保險經(jīng)營涉及時間不一致性和信息不對稱，保證履約需要保險機構(gòu)或從業(yè)人員具有較高的信用。

如果許多保險機構(gòu)和從業(yè)人員不誠信，保險業(yè)發(fā)展就沒有新的客戶，保險業(yè)的整個誠信度就會降低，投保人就會將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移為其他投資領(lǐng)域，就談不上保險業(yè)的生存和發(fā)展。因此，誠信與保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，從促進我國保險業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展、做大做強保險業(yè)來看，必須加快保險業(yè)誠信建設(shè)。

2、誠信是提高保險業(yè)競爭力的有效手段

市場經(jīng)濟就是誠信經(jīng)濟，任何經(jīng)濟活動的開展都是以誠信作為基礎(chǔ)，即便是套利、投機等現(xiàn)代金融交易活動，也要以交易雙方的誠信為前提。誠信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險機構(gòu)競爭力的重要內(nèi)容。誠信度高的保險機構(gòu)，可以獲得更多的市場機會和客戶。反之，誠信度差的保險機構(gòu)，維護和開發(fā)客戶會存在困難，業(yè)務(wù)也難以拓展。因此，誠信是一種無形資產(chǎn)。高度誠信往往是良好公司治理結(jié)構(gòu)、充足資本實力、卓越盈利能力、審慎風險控制和先進企業(yè)文化的集中體現(xiàn)，保險機構(gòu)缺乏上述任何一種能力，都會在誠信上有所體現(xiàn)，因此，要從提高保險機構(gòu)的經(jīng)營管理水平的角度來提高誠信度，增強保險業(yè)的競爭實力。

與發(fā)達國家相比較，我國保險業(yè)發(fā)展?jié)摿艽蟆２贿^，保險業(yè)發(fā)展?jié)摿σD(zhuǎn)化為現(xiàn)實，必須以提高保險業(yè)的競爭力為前提。與強大的銀行業(yè)和活躍的證券市場相比較，保險業(yè)要獲得更大的發(fā)展空間，必須通過推進誠信建設(shè)，努力提高保險產(chǎn)品的吸引力。

3、誠信是充分發(fā)揮保險業(yè)功能的基本要求

保險業(yè)的基本功能在于為被保險人提供風險轉(zhuǎn)移機制。通過運用好風險轉(zhuǎn)移機制，可以對經(jīng)濟金融風險進行組合管理，減少災(zāi)害事故給社會經(jīng)濟帶來的不利影響，保障國民經(jīng)濟發(fā)展，維護社會生活穩(wěn)定。保險業(yè)能否提高全社會的風險管理水平，需要投保人或消費者的認同，以及保險覆蓋面的不斷擴大。這些都需要以高度的保險業(yè)誠信為支撐。

保險業(yè)具有資產(chǎn)管理功能。一般來說，保險機構(gòu)在提供風險管理服務(wù)的同時，也為被保險人進行資產(chǎn)管理。保險機構(gòu)在推出投連險、萬能險等投資型保險品種時，不僅為

被保險人提供了風險管理服務(wù)，而且為被保險人提供了投資機會，這種投資機會與儲蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產(chǎn)管理功能。要發(fā)揮保險資產(chǎn)管理功能，在投資決策、交易管理、風險管理、信息透明等方面形成高度誠信的保險資產(chǎn)管理架構(gòu)，在形成具有競爭力的資產(chǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，提供穩(wěn)健而適當?shù)耐顿Y回報。實現(xiàn)資產(chǎn)管理的目標，需要建立高度誠信、透明的資產(chǎn)管理體制。

保險業(yè)還具有社會管理功能。保險業(yè)與社會經(jīng)濟主體密切聯(lián)系，通過保險業(yè)務(wù)開展建立與各市場主體合作的機制。保險業(yè)應(yīng)對各類社會災(zāi)害事故和突發(fā)事件，提供經(jīng)濟補償?shù)娘L險管理和資產(chǎn)管理功能，增強社會抗風險的能力，這些屬于保險業(yè)的社會管理功能。同時，保險業(yè)所建立的客戶信息系統(tǒng)可以成為社會管理體系的重要組成部分。因此，要充分發(fā)揮保險業(yè)社會管理功能，就要積極推進保險業(yè)誠信建設(shè)。

六、加強保險業(yè)誠信建設(shè)幾點建議

人無信不立，國無信則衰，對于一個行業(yè)來說亦是如此，尤其是保險這個特殊的行業(yè)。在我國保險業(yè)發(fā)展的過程中，因違反誠信原則而發(fā)生的糾紛數(shù)不勝數(shù)，形式也多種多樣。保險業(yè)的誠信缺失問題亟待解決，以下提出幾點建議

1、規(guī)范信用管理體系

目前各有關(guān)方面在保險誠信建設(shè)上基本是各自為戰(zhàn),要通過制度建設(shè),把這些分散的活動有機協(xié)調(diào)起來,形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險信用管理體系,這是保險誠信建設(shè)的當務(wù)之急。首先,我們要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶資信和風險情況的機制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。同時要通過信用信息的采集、跟蹤和管理,對公司承保理賠過程中不誠信問題實行有效監(jiān)控, 并有針對性地加以解決,切實提高信用管理能力和水平。其次,完善保險信用監(jiān)管制度,加大對惡性競爭和失信行為的懲戒力度。結(jié)合執(zhí)業(yè)證書注冊登記、年檢、高級管理人員任職資格審核和其他相關(guān)工作,完善保險企業(yè)和保險高級管理人員誠信檔案。并建立和完善保險市場誠信評估制度,在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴重失信行為的案例, 通報處罰情況。最后, 要創(chuàng)造條件建立保險行業(yè)協(xié)會相應(yīng)的管理制度, 建立以誠信經(jīng)營服務(wù)為核心的信息共享平臺,整合行業(yè)誠信信息和網(wǎng)絡(luò)資源, 建設(shè)數(shù)據(jù)資料庫。運用信息技術(shù)手段匯集、分析和發(fā)布情報, 向業(yè)內(nèi)提供市場信用走勢分析、失信懲戒和風險預(yù)警等信息。此外,還要建立和完善保險代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標,統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時互通信息。

2、完善保險誠信法規(guī)

建立與國際慣例相一致的保險法規(guī)體系,通過借鑒發(fā)達國家保險行業(yè)法律、法規(guī)的先進之處,結(jié)合我國的實際情況,進一步完善保險的相關(guān)法規(guī),充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。加強社會對執(zhí)法情況的監(jiān)督, 提高案件查的效果和辦案質(zhì)量。通過立法,控制市場風險,細化保險操作規(guī)范,加強對保險人及其相關(guān)組織的約束,建立起一整套既具有中國特色,又能與國際慣例接軌的保險法律體系。

3、改革保險公司經(jīng)營管理體制

經(jīng)濟主體只有考慮長遠利益,才有積極性創(chuàng)建自己誠實守信的品牌。而要使經(jīng)濟主體重視長遠利益,必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽的收益權(quán),如果收益權(quán)歸別人所有,沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以,可以把經(jīng)濟主體建立信譽的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時,作為經(jīng)濟人的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽。因而,國有保險公司的股份制改造,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學的決策機制、高效的激勵約束機制,參照國際慣例建立企業(yè)運行機制等都是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。

4、建立保險公司市場退出的保障機制

保險公市場退出的保障機制，一般是指對困難或破產(chǎn)的保險公司的被保險人或?qū)嵤┚戎谋ｋU公司進行必要的保障的系列行為準則或規(guī)則體系。保險保障基金是指為了減少保險公司破產(chǎn)時對被保險人造成的財務(wù)損失，維護救濟保險公司被保險人的合法權(quán)益，減輕社會震蕩，保險監(jiān)管機構(gòu)通過立法或規(guī)定，要求保險公司建立的專門基本。其本質(zhì)是將破產(chǎn)保險公司的債務(wù)由各保險公司進行分擔，向破產(chǎn)保險公司的客戶償還破產(chǎn)保險公司不能償還的債務(wù)，以保障保險消費者的利益。保險公司市場退出保障基金的建立，就是通過法律來保證保險公司對保險消費者履行誠信的最后保證。

5、要建立一套誠信為優(yōu)的激勵措施

對秉持誠信者給予精神和物質(zhì)的獎勵,對忠于職守、誠信待人、誠信服務(wù)者給予表彰。在評選展業(yè)明星、服務(wù)明星、先進個人、先進集體時, 要把是否誠信作為重要條件對一線展業(yè)人員的考核,要把是否誠信作為一項重要內(nèi)容,采取定性、定量兩種辦法加大考核力度；在表彰誠信的同時,對員工中存在的欺詐、誤導(dǎo)行為要給予嚴厲處罰,著力培養(yǎng)誠實守信的良好風尚。

6、建立一套以誠信為目的的自律機制

保險公司要制定一套技術(shù)服務(wù)標準,完善業(yè)務(wù)管理程序、業(yè)務(wù)考核管理辦法。組織

保險從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約,約束不正當競爭行為。對于違反公司管理章程、自律公約和管理制度,損害投保人合法權(quán)益,參與不正當競爭,致使公司利益和形象受損的從業(yè)人員,按照有關(guān)規(guī)定,實施警告、批評、開除等措施懲戒,以規(guī)范保險行為,努力維護良好的保險公司形象。

7、營造良好的誠信環(huán)境

保險誠信建設(shè)是一項社會系統(tǒng)工程,離不開社會各有關(guān)方面的支持。我們要把這項工作納入地方黨政精神文明建設(shè)和平安建設(shè)的總體工作中,借助教育培訓(xùn)等力量做好保險知識普及工作,進一步發(fā)揮消費者協(xié)會等社會組織的作用,加大對保險誠信服務(wù)質(zhì)量的社會監(jiān)督。同時要加強與會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等社會中介力量的合作,推進保險機構(gòu)信用等級制度建設(shè)。

綜上所述，保險行業(yè)誠信建設(shè)總體目標的實現(xiàn)，需要充分發(fā)揮政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、培訓(xùn)和輿論監(jiān)督等各方面的力量。保險監(jiān)管部門重點做好保險行業(yè)誠信建設(shè)的規(guī)劃和實施方案，積極推動保險業(yè)的信用立法和制度建設(shè)，并加強對保險市場的嚴格監(jiān)管；保險行業(yè)協(xié)會要加強行業(yè)自律；保險公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高誠信管理水平、完善培訓(xùn)體系、加強員工思想道德教育；只有各個行業(yè)、各個群體同心協(xié)力，才能有效改善保險業(yè)的失信狀況，為我國保險業(yè)的長足、健康發(fā)展掃清障礙，創(chuàng)造良好條件。

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