第一篇：中國保險業現狀

中國保險業現狀分析

[導讀]：中國保險業現狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔憂的問題？2011年7月16日，中國保監主席吳定富在半年保險監管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業整體上而言運行平穩有序，但仍存在著發案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監管者著力解決。

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利潤同比增長72.3%，整體而言平穩有序

保險業務平穩健康發展。2011年1-6月，全國實現保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產險業務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險公司總資產5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風險防范取得明顯成效。行業整體償付能力水平明顯提升，財務狀況總體保持穩健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達標問題得到解決。華安產險發行8億元次級債，償付能力重新達標。截至一季度末，償付能力不達標公司降至5家，不達標公司資產總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險案件風險防范取得積極進展，全行業新發生刑事案件數量及涉案金額同比下降40%和51%。

業務結構出現積極變化。從產品看，財產險業務中，在車險業務增速明顯放緩的情況下，非車險繼續保持均衡較快發展態勢，增速比車險業務高11個百分點，占財產險業務比重提高1.8個百分點。人身險業務中，受結構調整政策導向和新會計準則統計口徑變化的影響，萬能險和投連險業務占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費收入同比增長18.7%，增速高出人身險業務7.3個百分點。從渠道看，主要人身險公司普遍出現了個險渠道發展速度快于銀保渠道、對保費增量貢獻大于銀保渠道的現象。個人代理業務占比43%，同比上升2.7個百分點。電話銷售、網絡銷售、相互代理等新型渠道發展較快，在形成一定保費規模的同時，業務質量穩步提升。從區域看，中西部地區保險業務發展明顯加快。1-6月，中部八省市實現保險保費收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個百分點；西部十二省市實現保險保費收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個百分點。

經營效益持續向好發展。1-6月，保險公司預計利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財產險承保盈利狀況持續改善，34家財產險公司實現承保盈利，14個大類險種中實現承保盈利的達到12個。人身險業務的效益保持平穩增長，人身險公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運用總體安全穩健。截至6月末，保險公司資金運用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險機構適應外部形勢的變化，適度調減基金投資，增加銀行存款和長期股權投資，資產配置趨于穩健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實現資金運用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險資金運用總體上實現了安全性和穩健性的要求。

涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發展期的同時，保險業的矛盾也日益凸顯期、全面爆發，集中在這樣幾個方面：

宏觀經濟形勢和政策調整使保險業面臨的不確定性增加。今年以來，我國經濟總體保持平穩運行，國民經濟繼續朝著宏觀調控的預期方向發展。與此同時，經濟金融面臨的環境依然復雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續六次上調存款準備金率，三次上調基準利率。復雜的經濟形勢和宏觀政策調整給保險業經營帶來了較大挑戰。一是壽險業務增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預計2011年壽險市場整體規模增長有限。同時，部分傳統固定收益率產品以及新型產品面臨一定退保風險。今年1－5月，壽險公司退保金按照老口徑計算達734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產負債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續震蕩，資產負債匹配難度增加。同時，在當前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產配置，個別公司資產流動性偏低的問題開始顯現。

業務模式轉型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業轉變發展方式的倒逼機制正在形成，保險市場轉型壓力進一步凸顯。一是勞動力結構變化和富余勞動力減少給現有個人營銷體制帶來挑戰。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發展模式，與我國日益年輕化、知識化消費群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質、穩定隊伍、創新模式成為下一步營銷體制改革的重點。二是銀保渠道面臨進一步規范與轉型。銀行保險業務監管力度的加強，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業務增速放緩，預計短期內業務規模可能進一步下滑。三是產險市場高度依賴車險的業務結構面臨調整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業務增速放緩，需要不斷培育新的業務增長點。

市場不規范問題仍然比較突出。經過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉，但違法違規行為仍不斷發生。一是一些違規行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛掛中介進行變相貼費等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農業保險業務、團險業務拼湊保單等違法違規行為仍然存在，部分地區甚至有所反彈，在監管高壓態勢下違法違規手段更加隱蔽，規范市場秩序的任務仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風險。個別公司在發展網絡銷售的同時，網絡運營管理沒有完全跟上，為網絡犯罪提供了可乘之機。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴重損害行業形象。三是案件風險治理形勢嚴峻。今年上半年共發生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規經營行為涉嫌犯罪，風險不容忽視。

產品結構不合理的問題值得關注。今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出，值得我們高度關注。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產品發展不足，客戶可選擇的保險產品形態有限，弱化了保險產品在整個金融產品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運用收益的高低，對分紅險業務的穩定發展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。

中小保險公司持續發展能力亟需增強。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預計利潤情況看，共有61家公司出現虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區間的主要為中小保險公司，并且數量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業務結構單一，盈利能力不強。特別是在當前流動性收緊的背景下，融資成本進一步上升，中小保險公司償付能力補充壓力較大，可能會出現增資困難。當前，保險市場上中小公司占大多數，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進入。中小公司的可持續發展能力，直接關系到全行業的可持續發展，中小公司一旦出現風險，很容易釀成行業風險。對此，監管機構要高度重視，從政策和制度上加強引導，推動中小公司走差異化和專業化發展道路，不斷提升自身可持續發展能力。

中國保險業的發展現狀

著名保險專家、中央財經大學郝演蘇教授預測 ——人壽保險業將會超越信息服務業，成為未來十年熱門行業之一。全國保費收入可觀，每年都保持飛速發展；據中國保監會相關數據統計：保險業是國民經濟中增長最快的行業之一。

1999-2008年中國保費收入增長情況

2005-2009年中國壽險營銷員保費收入增長情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險業是中國發展最快的行業

保費規模快速增長

保險從業人員的快速增長

隨著保險業的快速發展，07年保險從業人員已達204萬，其中新進入人員達42萬，增長幅度達25%，大量社會主流人群進入保險行業。08年一季度呈加速趨勢。2006年全國保費收入達到5,641億元； 07年底全國保費收入達7035.8億元，比06年增長24.7%倍。2008年全國各地區實現保費收入9784.1億，比07年增長39.1%。

政府強力支持與推動

社會變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險需求

家庭小型化增加單個家庭風險，提升家庭保險需求。家庭小型化是中國現階段的基本社會 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個因素造成的：第一，由于計劃生育基本國策的實施，人口增長放緩。第二，近年來，中國城市家庭結構發生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對父母帶一個孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對數量呈現逐漸增加的趨勢

現階段，我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動的。家庭小型化使得個體家庭遭遇風險的因素加大，擴大了家庭的保險需求。

經濟變遷：

制度革新中延續保險需求爆發

增長低保險深度預示保險需求爆發增長將近保險是市場經濟的產物，從產業劃分角度看，保險 業屬于第三產業金融業的子行業，保險業的發展有很大的特殊性，與國民財富存在著很大的關聯性，可以說，保險業是財富效應帶動下的產業。

人均收入 比較高的國家同時保險消費也比較高，隨著收入的增加，保險集中度也同時上升——保險的增長快于潛在經濟的增長，當人均國民生產總值超過10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險深度一個爆發式的增長。當人均國民收入在2000美元到10000美元的時候，平均保費增長是國民收入增長的一到兩倍。

從數字看中國保險業現狀

中國保險業現狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔憂的問題？2011年7月16日，中國保監主席吳定富在半年保險監管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業整體上而言運行平穩有序，但仍存在著發案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監管者著力解決。

利潤同比增長72.3%，整體而言平穩有序

保險業務平穩健康發展。2011年1-6月，全國實現保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產險業務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險公司總資產5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風險防范取得明顯成效。行業整體償付能力水平明顯提升，財務狀況總體保持穩健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達標問題得到解決。華安產險發行8億元次級債，償付能力重新達標。截至一季度末，償付能力不達標公司降至5家，不達標公司資產總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險案件風險防范取得積極進展，全行業新發生刑事案件數量及涉案金額同比下降40%和51%。

業務結構出現積極變化。從產品看，財產險業務中，在車險業務增速明顯放緩的情況下，非車險繼續保持均衡較快發展態勢，增速比車險業務高11個百分點，占財產險業務比重提高1.8個百分點。人身險業務中，受結構調整政策導向和新會計準則統計口徑變化的影響，萬能險和投連險業務占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費收入同比增長18.7%，增速高出人身險業務7.3個百分點。從渠道看，主要人身險公司普遍出現了個險渠道發展速度快于銀保渠道、對保費增量貢獻大于銀保渠道的現象。個人代理業務占比43%，同比上升2.7個百分點。電話銷售、網絡銷售、相互代理等新型渠道發展較快，在形成一定保費規模的同時，業務質量穩步提升。從區域看，中西部地區保險業務發展明顯加快。1-6月，中部八省市實現保險保費收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個百分點；西部十二省市實現保險保費收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個百分點。

經營效益持續向好發展。1-6月，保險公司預計利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財產險承保盈利狀況持續改善，34家財產險公司實現承保盈利，14個大類險種中實現承保盈利的達到12個。人身險業務的效益保持平穩增長，人身險公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運用總體安全穩健。截至6月末，保險公司資金運用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險機構適應外部形勢的變化，適度調減基金投資，增加銀行存款和長期股權投資，資產配置趨于穩健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實現資金運用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險資金運用總體上實現了安全性和穩健性的要求。涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發展期的同時，保險業的矛盾也日益凸顯期、全面爆發，集中在這樣幾個方面：

宏觀經濟形勢和政策調整使保險業面臨的不確定性增加。今年以來，我國經濟總體保持平穩運行，國民經濟繼續朝著宏觀調控的預期方向發展。與此同時，經濟金融面臨的環境依然復雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續六次上調存款準備金率，三次上調基準利率。復雜的經濟形勢和宏觀政策調整給保險業經營帶來了較大挑戰。一是壽險業務增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預計2011年壽險市場整體規模增長有限。同時，部分傳統固定收益率產品以及新型產品面臨一定退保風險。今年1－5月，壽險公司退保金按照老口徑計算達734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產負債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續震蕩，資產負債匹配難度增加。同時，在當前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產配置，個別公司資產流動性偏低的問題開始顯現。

業務模式轉型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業轉變發展方式的倒逼機制正在形成，保險市場轉型壓力進一步凸顯。一是勞動力結構變化和富余勞動力減少給現有個人營銷體制帶來挑戰。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發展模式，與我國日益年輕化、知識化消費群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質、穩定隊伍、創新模式成為下一步營銷體制改革的重點。二是銀保渠道面臨進一步規范與轉型。銀行保險業務監管力度的加強，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業務增速放緩，預計短期內業務規模可能進一步下滑。三是產險市場高度依賴車險的業務結構面臨調整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業務增速放緩，需要不斷培育新的業務增長點。

市場不規范問題仍然比較突出。經過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉，但違法違規行為仍不斷發生。一是一些違規行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛掛中介進行變相貼費等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農業保險業務、團險業務拼湊保單等違法違規行為仍然存在，部分地區甚至有所反彈，在監管高壓態勢下違法違規手段更加隱蔽，規范市場秩序的任務仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風險。個別公司在發展網絡銷售的同時，網絡運營管理沒有完全跟上，為網絡犯罪提供了可乘之機。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴重損害行業形象。三是案件風險治理形勢嚴峻。今年上半年共發生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規經營行為涉嫌犯罪，風險不容忽視。

產品結構不合理的問題值得關注。今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出，值得我們高度關注。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產品發展不足，客戶可選擇的保險產品形態有限，弱化了保險產品在整個金融產品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運用收益的高低，對分紅險業務的穩定發展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。

中小保險公司持續發展能力亟需增強。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預計利潤情況看，共有61家公司出現虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區間的主要為中小保險公司，并且數量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業務結構單一，盈利能力不強。特別是在當前流動性收緊的背景下，融資成本進一步上升，中小保險公司償付能力補充壓力較大，可能會出現增資困難。當前，保險市場上中小公司占大多數，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進入。中小公司的可持續發展能力，直接關系到全行業的可持續發展，中小公司一旦出現風險，很容易釀成行業風險。對此，監管機構要高度重視，從政策和制度上加強引導，推動中小公司走差異化和專業化發展道路，不斷提升自身可持續發展能力。

第二篇：淺談中國保險業現狀

淺談中國保險業現狀

隨著中國經濟的不斷發展，保險行業也由從前的不知為何物發展到今天的深入人心，全社會對于保險的認識不斷加深。保險行業已經滲入到我們的生活的方方面，例如乘坐交通工具，幾乎都會強制或者自愿購買保險。我們日常為了防止意外情況發生，常常購買了各種的意外保險，例如幾乎普及了的醫療保險和時下很熱門的養老保險。我們每一個人都與保險行業有著或多或少的聯系。

目前全國共有117家保險公司，其中60家人壽保險公司，52家財產保險公司、5家養老保險公司。保險行業是我國目前增長最快的行業之一，國外的保險行業經歷了300多年的發展和健全，到達目前的比較成熟的狀態。我國的保險行業從改革開放開始起步，經歷了30多年的發展，日益完善，處于朝陽產業。但是和國外發達國際依然存在著一定的差距。就目前而言,我國保險還遠遠沒有飽和.，沒有保險的人群依然很多，就算是投保人數最多的上海,人均保單也才0.7份.，這個數字遠遠低于美國的人均3份和日本的人均7份，保險行業的未來前景，依然光明，同時由于中國龐大的人口規模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率；以及經濟持續發展、居民收入不斷提高；政策法規大力支持；風險保障意識得到根本性加強；終身福利系統的瓦解；投資環境大大改善。保險行業的發展有著不可估量的前景。

盡管我國保險業發展取得了一定成績，但由于起步晚、基礎差，整體水平不高，與發達國家相比，與經濟社會發展的要求相比，還存在較大差距，保險業仍處于發展的初級階段。我國保險業總體上存在著發展粗放和結構不合理的問題，粗放發展主要體現為高投入、高成本、高消耗和低效率；而且一些保險公司的業務增長主要依靠增設機構和加大投入謀求外延式擴張，集約經營和內涵式增長的能力不強。使得我國的保險行業在與國外的保險行業競爭時存在著明顯的不足。在國內的保險行業中普遍存在著不連續性問題，主要是由于銷售人員的流動性很大，通過時存在著前期在激勵方案的鼓勵下，最大限額的放大銷售量，后期卻不信守在銷售時對對客戶的承諾，使得人們對于保險的真實性和可操作性存在著一定的懷疑。保險產品在續期換人接手時不注重對客戶關系的交接，由此經常會出現由于客戶不滿意而出現的退保現象。所以要改變這種現狀，我國保險行業在發展結構方面，應當逐漸完善區域結構、市場結構和產品結構，做到區域、市場、產品結構之間的平衡與合理，同時需要增強保險行業處理傳統業務與新業務，保障型產品與投資型產品，短期性業務與長期性業務，同時不斷地增加對市場的深入的了解，挖掘市場潛力，積極的采取國際化的戰略，采取按照國際慣例的方式，將保險行業健康發展的基準定為盈利能力、償付能力與人才素質 ,以及完善的市場與管理組織結構與機制，是中國保險行業立足于世界。

第三篇：中國保險業現狀與發展趨勢

中國保險業現狀與發展趨勢 [摘要]

根據市場經濟發展的一般規律和近20年來我國保險業發展的實際狀況，預計在未來10年之內，我國保險業將出現以下發展趨勢。保險市場體系化。經營業務專業化。市場競爭有序化。保險產品品格化。保險制度創新化。經營管理集約化。行業發展國際化。從業人員專業化。

縱觀我國保險業20年的發展，客觀地說，中國保險市場還處在初級發展階段，主要表現在以下幾個方面。

第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人保占去了產險市場的78％。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業的發展還處于一個低水平。按照保險業發展的規律，保費收入一般占當年國內生產總值的3－5％。從目前西方發達國家而論，年保費收入一般都占本國國內生產總值的8－10％左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左……

第四篇：中國保險業的現狀和未來趨勢

中國保險業的現狀和未來趨勢

前言改革開放30多年來，隨著我國經濟社會的快速發展，保險業的行業面貌和 服務經濟社會的能力發生了深刻變化。與改革開放初期相比，保險行業由小到 大，從一個基礎薄弱、可有可無的行業逐步發展成為關系國計民生的重要行業； 保險市場由封閉走向開放，逐步展成為全球最重要的新興保險市場之一。

目前，保險業服務的領域越來越廣，承擔的社會責任越來越重：從四川汶川 大地震到百年盛事北京奧運、從應對國際金融危機到參與醫療糾紛調解、從養老 社區投資到新農合建設……保險業正在努力提高科學發展和服務經濟社會全局 的能力，在保障民生方面取得顯著成就。2008年，保險業積極參與抗擊突如其來的兩場特大自然災害，應對歷史罕見 國際金融危機的挑戰，各項工作取得新的進展，保險業務較快增長，風險得到有 效防范，損失補償功能逐步發揮。2009年，保險業積極應對各種嚴峻挑戰，戰勝 種種困難，各方面工作取得顯著成績。全年保費收入首次突破1萬億元，達到 11137.3億元，同比增長13.8%。2010年以來保險業發展保持了良好的勢頭，經營 理念和發展方式也發生了積極變化，總體上呈現 “快中趨穩、穩中向好” 的特點，經營效益不斷提升，業務實現較快增長。中國保險市場具有廣闊的發展前景和潛力。中國經濟增長的內在動力依然 較強，經濟仍具備實現平穩快速增長的有利條件，這為我國保險業的發展奠定了 堅實的基礎。我們預計 2015 年全國保險行業實現保費總收入將突破 3.6 萬億元。

主題

一．中國保險業的現狀

1．保費收入快速增長：建國初期，我國保險業務種類不多，保費收人較少，但從1979年保險業恢 復經營以來，我國保費收入年均增長超過20％，是國民經濟中發展最快的行業之 一。2002-2007年的五年間，保險業年均增長18． 2％，2008年實現原保費收入9 784 億元，超過1980年到1999年20年問的保費收人總和，世界排名第6位(見下圖）。2009年全國保費收入首次突破萬億，達11 137．3億元，同比增長13．8％。中國 作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的 吸引力，許多國際知名的保險企業已把在中國發展業務作為一個重要的戰略來安 排。對于中國的保險企業來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發展，就必須 適應國際化發展的潮流，中國保險行業已步入高速發展期，保險行業的經營模式 也向著多元化發展，未來中國的保險業發展前景看好。［1］

中國保險業保費收入增長圖

中國保險業保費收入增長率折線圖

2．投資渠道穩步拓寬：在經濟補償功能基礎上發展起來的資本融通功能，是保險金融屬性的具體 體現。改革開放以來尤其是近幾年，隨著我國資金運用渠道的不斷拓寬，保險業 積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業債、證券投資基金、股票、基礎 設施項目等，有力地支持了國家經濟建設，在資本和貨幣市場中發揮著越來越重 要的作用。2008年l0月，國務院放開了保險資金投資未上市股權的限制，2009 年2月，新修訂的保險法又首次允許保險資金投資不動產(其中包括基礎設施和房 地產)。2009年保險公司利潤總額達到530．6億元，全行業實現投資收益2 141．7 億元，收益率6．41％，比上年提高4．5個百分點。3．保險監管水平顯著提高 1998年中國保監會成立，隨著保險業快速發展，保險監管也在不斷進步完 善。近年來特別是十六大以來，保險監管發生了深刻變化。2006年以來，保監會 形成了以償付能力監管、公司治理結構監管和市場行為監管為支柱的監管框架。借鑒國際保險監督官協會核心監管原則，2006年初發布了《關于規范保險公司治 理結構的指導意見(試行)》，引人保險公司治理結構監管制度，初步形成了償付 能力、公司治理和市場行為監管三支柱的現代保險監管框架。在監管部門的推動 下，保險業發展的政策環境、社會環境日益優化，為行業發展營造了良好的環境，保險監管的行業影響力不斷增強。特別是《國務院關于保險業改革發展的若干意 見》 頒布之后，各級黨委政府

更加重視保險工作，社會各界更加關注保險業發展。保監會與建設部、公安部、國家旅游局、安監總局等部門聯合下發了一系列指導 性文件，促進了相關領域保險業務發展。但與此同時，我國保險業的現狀有以下三個明顯的不足之處:

1、與世界同行相比,我國的保險市場起步較晚,開發程度較低。但發展迅速, 保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。

2、我國保險產業規模較小,有效供給不足，所提供的險種單一,保險公司的 業務主要集中在有限險種的經營上,保險產品同構現象十分嚴重。

3、我國加入 WTO 后,將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進 入中國保險市場,國內的保險企業將面臨外來競爭和自身發展的雙重壓力。［1］

二． 中國保險業未來發展趨勢 保險產品發展趨勢之一：保障型、儲蓄型和投資型產品漸進發展。在經濟發 展和市場利率長期穩定的理想狀態下，傳統壽險產品具有一定的競爭力。從歐美 的經驗和日韓的教訓來看，發展分紅、投連、萬能等新型產品，不僅可以滿足客 戶的盈利要求，而且可以適度規避利率風險，實現保險公司百年企業的夢想。以 萬能險為例，1979 年起源于美國，1985 年美國萬能險占比高達 38%，此后一直 保持 25%左右的水平。保險產品發展趨勢之二：銷售渠道的多元化。保險業的競爭不單是產品的競 爭，更是營銷的競爭。在成熟的保險市場，營銷渠道是多元化的，包括代理人、專屬代理人、獨立代理人、經紀人、直接銷售系統、直接反應銷售、親和銷售和 銀行保險等。新渠道建設有望打開中國保險業的發展瓶頸。渠道特點、產品特征 以及客戶類型的匹配是保險管理的目標。交叉銷售能為保險公司帶來效率的提升 保險產品發展趨勢之三：服務差異化，經營專業化。隨著保險業競爭的日益 加劇，規模化和專業化將是公司生存和發展的兩條路徑。從美國的經驗來看，健 康險、養老險、年金公司的獨立專業化運作已成趨勢。專業化有助于市場深度挖 掘，降低營銷成本和理賠成本，為消費者提供專業化的服務。

與發達國家相比，我國的保險業就以下幾個方面與之存在著巨大的差距（如下圖）：

1、從保險業發展的規模上看，我國保險公司的數量、保費總收入和資產總量都相對很少。

2、從保險深度和保險密度上看，我國在這兩方面都處于相當低的水平，與發達國家相距甚遠。

3、從我國民眾對保險業認識的程度上看，保險觀念還較差。［2］盡管近年業中國保險業尤其是人身保險業得到了迅猛發展，但與發達國家相比，我國保險業還存在著以下一些方面的問題：一是廣大民眾保險意識還很淡薄。老百姓對保險的意義和功能認識還不夠，導致人均保險費低，民眾購買保險的比例低。二是保險業本身的服務意識和服務水平有待增強。保險商品的種類比較少，保險的保障范圍比較窄，保險從業人員尤其是保險代理人的綜合素質還不是很高，服務不夠專業，造成保險代理人與客戶之間、客戶與保險公司之間糾紛不斷，官司日漸增多。三是保險投資渠道少，巨額保險資金只能用于銀行存款、購買國債和企業債券。有限的資金運用渠道把保險與銀行利率緊緊地拴在一起，造成這幾年每次下調利率都漲壽險保費的局面。而且，保險資金投資渠道的不暢也影響著壽險商品的設計和發展。四是保險的立法工作尚需加強。《保險法》的頒布實施，標志著中國保險業開始走上法制化的發展軌道。但是，對于《保險法》頒布、實施后迅猛發展的壽險業務來說，許多新的問題在《保險法》和相關管理辦法中并沒有明確規定，從我國目前的情況來看，我國的保險公司在運作中有許多不符合國際貫例的做法。例如，在國際壽險業中，被保險人和受益人在同一事故中“同時死亡”原則的規定，在中國壽險業中根本無法法律依據。［3］

年保費量國家排行圖

年保險密度國家排行圖

保險深度國家排行圖

總結中國保險業雖然現今與發達國家還有很大的差距，但未來有著良好的發展趨勢，可以從以下幾方面加強：1.保險市場體系化。2.經營業務專業化。3.市場競爭有序化。4.保險產品品格化。5.保險制度創新化。6.經營管理集約化。7.行業發展國際化。8.從業人員專業化。

文獻資料

［1］ 中國保險業的現狀及未來 百度文庫2011-10-20

［2］ 劉斯莊 中國保險業的歷史現狀未來發展豆丁網 2011-10-28

［3］ 朱捷 中國保險業的現狀與未來 人民網 2000年 第六期

第五篇：中國保險業現狀與發展前景的分析

中國保險業現狀與發展前景的分析

縱觀我國保險業20多年的發展，中國保險市場雖然取得了很大成就，但是與發達國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險業面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰。本文就中國保險業的現狀、發展趨勢和前景作出分析，同時提出加入WTO后應采取的對策。關鍵詞：保險業現狀 發展趨勢 挑戰 潛力 對策

一、中國保險業的發展狀況及發展趨勢

改革開放以來，中國保險業的發展取得了一系列成果。一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發展的保險市場新格局已初步形成。但是與發達國家相比，中國的保險業與之存在著巨大的差距。

（一）中國保險業在開放中不斷發展壯大，取得了一系列成果

1、業務快速發展。自1980年恢復國內保險業務以來，中國的保險業保持了持續快速、健康發展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當于1999年的2.8倍；保險業總資產達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元（即每個公民的平均保費），保險深度為3.33%，中國保險業呈現出蓬勃發展的良好局面。

2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業務性質分，財產保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產管理公司。專業保險中介機構705家，其中保險代理公司507家，保險經紀公司115家，保險公估公司83家，保險從業人員達到150萬人。

3、體制改革進展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進展。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優化，治理結構逐步完善，經營管理水平進一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經國務院批準，中國人保控股公司和中國人壽保險集團公司分別設立了保險資產管理公司，把保險資金實行了專業化管理和集中統一運用。在探索保險資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規初步完善。

1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著中國保險業進入了有法可依、依法管理階段。為適應中國加入世貿組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，中國保監會積極清理了與世貿組織規則不符的法律法規和規章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監會依據新保險法的有關規定，先后制定、修改了保險公司管理規定等一系列配套的規章和制度。一個適合中國保險市場發展的法律法規體系已經逐步形成。

5、保險監管逐步與國際接軌。償付能力監管邁出了實質性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》，建立了償付能力預警指標體系，符合中國國情的償付能力監督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產保險公司分支機構監管指標》、《財產保險公司分險種監管報表》以及《人身保險新型產品精算規定》等一系列監管規章。加強了保險業監管的制度建設。

（三）根據市場經濟發展的一般規律和20多年來我國保險業發展的實際狀況，預計在未來一個較長時期內，我國保險業將出現以下發展趨勢

1.保險市場體系化。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規健全的中國保險市場體系正在建立。

2.經營業務專業化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業務的專營保險公司。

3.市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續費，大力整頓保險市場，許多違規行為被制止，中國保監會成立后，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險產品品格化。在逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。

5.保險制度創新化。根據我國的具體情況，我國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創新。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

二、中國保險業的發展面臨著前所未有的挑戰，同時自身又存在巨大的潛力

加入WTO后，中國保險業面臨著前所未有的挑戰，同時中國保險業自身又存在巨大的潛力。

（一）中國保險業的發展面臨著前所未有的挑戰

1、外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業保費利潤率的迅速下滑。

2、造成一部分保費外流。盡管1995年實施的《保險法》第102條規定了“保險公司需要辦理再保險分出業務的，應當優先向中國境地內的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。

3、與國內保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優勢，目前盡管在業務經營范圍上還受到一定的限制，但發展勢頭還是比較好的。從全國的市場結構看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區域內的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續擴大的趨勢。

4、外資保險公司由于在待遇方面有著比國內保險公司優厚的條件，會造成國內保險企業一部分優秀人才流失。

（二）從影響保險業的發展的諸因素看，中國保險業的發展存在巨大的潛力

1、隨著我國城鄉居民收入的增加，恩格爾系數的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。

3、在我國社會經濟發生重大變革轉型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發生，天災人禍不期而至，這就為拓展保險業的發展提供了充分的依據，為保險人員推銷保險，開拓業務活動創造了有利的客觀條件，為保險業進一步的發展提供了更廣闊的空間。

三、中國加入WTO后保險業的對策 面對中國保險業與發達國家的巨大差距及加入WTO后

面臨的挑戰，我們應考慮以下對策：

（一）加快對內開放保險市場的步伐，提高民族保險業的競爭力

現階段我國保險市場有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對我國保險市場的發展狀況，加快對國內保險市場開放的步伐，盡快建立一套適應市場經濟的保險機制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內資保險市場，大膽的讓現有保險公司都加入競爭行列，實現保險市場的充分有序競爭，并充分發展。

（二）國家對保險業應實行低稅政策，進一步壯大民族保險業實力。

我國現行的保險公司稅收標準是按照保費收入每年上繳8％的營業稅、33％的所得稅和15％的調節稅。我國財政對保險公司實行攬底課稅，一定程度上影響保險公司責任準備金的積累，從而影響保險償付能力的提高。此外，政策給予外資保險公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險公司處于不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。

（六）加快培育高素質的人才

未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險業除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現有人才的教育和培養。與此同時，要注意培育企業文化的氛圍，創造和諧寬松、團結向上的環境，以增強企業的凝聚力，防止人才流失。

（七）完善保險法規，強化市場監督

保證保險市場健康持續發展，做到監督的全程化、動態化、持續化。同時，要加快制定入前后的相關法律法規，包括修改和完善《保險法》，對內外保險公司應實行統一監督，在監督目標、指標、手段上應避免雙重標準，切實有發揮國家保險監督的職能作用。

參考文獻：1.喬桂明：《中國保險業發展戰略研究》 復旦大學出版社 2003-12-01 2.