第一篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

30年的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

28年前從零開(kāi)始

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了近30年的高速增長(zhǎng)，在補(bǔ)償災(zāi)害損失、維護(hù)社會(huì)安定、支持中國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。

首先，整個(gè)行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)。其表現(xiàn)主要有三：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)迅速。1980年，中國(guó)只有1家保險(xiǎn)公司，1998年為28家；截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)110家，是十年前的4倍。此外，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)從2000年的幾家，到2007年底的2331家，幾年間增長(zhǎng)近500倍。二是保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速。1980年全國(guó)保費(fèi)收入為4.6億元，2007年，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入為7035.8億元，28年間，年均增長(zhǎng)達(dá)31.2%。三是保險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速。從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)到2007年，保險(xiǎn)業(yè)積累第一個(gè)1萬(wàn)億資產(chǎn)用了24年，積累第二個(gè)1萬(wàn)億資產(chǎn)用了3年，第三個(gè)1萬(wàn)億僅有1年時(shí)間。截至2007年，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到2.9萬(wàn)億元，是五年前的5倍。1978年到2007年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)9.88%，同一時(shí)期保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)卻增長(zhǎng)了7000多倍，年均增長(zhǎng)37.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展令全球業(yè)界震驚。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析縱觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)和前景作出分析，同時(shí)提出加入WTO后應(yīng)采取的對(duì)策。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀發(fā)展趨勢(shì)挑戰(zhàn)潛力對(duì)策

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展趨勢(shì)改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果。一個(gè)以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，外資保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相入市，多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)新格局已初步形成。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與之存在著巨大的差距。(一)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)放中不斷發(fā)展壯大，取得了一系列成果

1、業(yè)務(wù)快速發(fā)展。自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。2003年保費(fèi)總收入達(dá)到3880.4億元，比上年增長(zhǎng)27.1%，相當(dāng)于1999年的2.8倍；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到9122.8億元，比上年增長(zhǎng)41.5%；保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到8739億元，比上年增長(zhǎng)51.4%。2003年保險(xiǎn)密度為287.44元(即每個(gè)公民的平均保費(fèi))，保險(xiǎn)深度為3.33%，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。

2、市場(chǎng)體系逐步健全。截至2003年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司61家，其中中資保險(xiǎn)公司24家，外資保險(xiǎn)公司37家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司25家，人身保險(xiǎn)公司30家，再保險(xiǎn)公司5家，政策性保險(xiǎn)公司1家。此外還有6家保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司，2家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)705家，其中保險(xiǎn)代理公司507家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司115家，保險(xiǎn)公估公司83家，保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到150萬(wàn)人。

3、體制改革進(jìn)展順利。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司等國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革取得了重大進(jìn)展。部分股份制保險(xiǎn)公司通過(guò)吸收外資和民營(yíng)資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提高。保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革取得突破。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人保控股公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司分別設(shè)立了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，把保險(xiǎn)資金實(shí)行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運(yùn)用。在探索保險(xiǎn)資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規(guī)初步完善。1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)中國(guó)加入世貿(mào)組織的需要，2001年國(guó)務(wù)院頒布了《外資

保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)中國(guó)保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。

5、保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合中國(guó)國(guó)情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的制度建設(shè)。(二)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距

1、從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。

2、從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看，我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃剑c發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)10%左右。而我國(guó)2000年的保險(xiǎn)深度為1.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000---3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國(guó)1600美元，人均保費(fèi)是中國(guó)的107倍，日本是中國(guó)的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

3、從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差。人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無(wú)幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，迫使百萬(wàn)保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。(三)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律和20多年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，預(yù)計(jì)在未來(lái)一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：1.保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化。從1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)的情況來(lái)看，建設(shè)和完善中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門(mén)類齊全、法規(guī)健全的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系正在建立。2.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化。隨著我國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，由國(guó)家成立專門(mén)的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來(lái)幾年也會(huì)成立專營(yíng)諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營(yíng)保險(xiǎn)公司。3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化。從1997年開(kāi)始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)，許多違規(guī)行為被制止，中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場(chǎng)秩序，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。在逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌+價(jià)格+服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。5.保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。根據(jù)我國(guó)的具體情況，我國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過(guò)上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。6.經(jīng)營(yíng)管理集約化。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來(lái)只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。7.行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路。中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開(kāi)展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。8.從業(yè)人員專業(yè)化。在國(guó)內(nèi)外同行競(jìng)爭(zhēng)的背景下，客觀上對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng)，既要培養(yǎng)適應(yīng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例、參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外向型的人才。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)自身又存在巨大的潛力加入WTO后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著前

所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身又存在巨大的潛力。(一)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：

1、外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，加強(qiáng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)利潤(rùn)率的迅速下滑。

2、造成一部分保費(fèi)外流。盡管1995年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第102條規(guī)定了“保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境地內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理”，但實(shí)際操作時(shí)，難度比較大。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求外資保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費(fèi)可以由外資歷保險(xiǎn)公司安排再保險(xiǎn)。

3、與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪一定的市場(chǎng)份額。外資保險(xiǎn)公司客觀上有著資金實(shí)力雄厚，管理先進(jìn)，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢(shì)，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢(shì)頭還是比較好的。從全國(guó)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，外資保險(xiǎn)公司所占比重年還不到百分之一，但在開(kāi)放區(qū)域內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額已接近10%，并有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。

4、外資保險(xiǎn)公司由于在待遇方面有著比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司優(yōu)厚的條件，會(huì)造成國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。(二)從影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的諸因素看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力

1、隨著我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入的增加，恩格爾系數(shù)的不斷降低，保險(xiǎn)品作為一種特殊的金融消費(fèi)品必然會(huì)逐步伴隨收入的增加而日益提高。

2、隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)必將隨著金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重提高不斷增加。在當(dāng)代世界經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越具有舉足輕重的作用，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所占的比重將日益增加。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的巨大市場(chǎng)潛力和生存空間，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)從買方市場(chǎng)向賣方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)化。

3、在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變革轉(zhuǎn)型時(shí)期，投保人和被保險(xiǎn)人的范圍呈日趨增長(zhǎng)和擴(kuò)大的趨勢(shì)。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災(zāi)人禍不期而至，這就為拓展保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據(jù)，為保險(xiǎn)人員推銷保險(xiǎn)，開(kāi)拓業(yè)務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造了有利的客觀條件，為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

三、中國(guó)加入WTO后保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)策面對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家的巨大差距及加入WTO后面臨的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)考慮以下對(duì)策：(一)加快對(duì)內(nèi)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的步伐，提高民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，加快對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的步伐，盡快建立一套適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)機(jī)制，打破封閉壟斷的市場(chǎng)格局，放開(kāi)內(nèi)資保險(xiǎn)市場(chǎng)，大膽的讓現(xiàn)有保險(xiǎn)公司都加入競(jìng)爭(zhēng)行列，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分有序競(jìng)爭(zhēng)，并充分發(fā)展。

(二)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)實(shí)行低稅政策，進(jìn)一步壯大民族保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司稅收標(biāo)準(zhǔn)是按照保費(fèi)收入每年上繳8%的營(yíng)業(yè)稅、33%的所得稅和15%的調(diào)節(jié)稅。我國(guó)財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行攬底課稅，一定程度上影響保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的積累，從而影響保險(xiǎn)償付能力的提高。此外，政策給予外資保險(xiǎn)公司超過(guò)國(guó)民待遇的某些政策，也會(huì)使中外保險(xiǎn)公司處于不平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。以上都需要國(guó)家從政策上予以探討研究。(三)改革我國(guó)國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制和管理體制，盡快實(shí)現(xiàn)與國(guó)際慣例接軌。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)在內(nèi)資保險(xiǎn)公司在人事、財(cái)務(wù)等的管理上基本是舊的管理體制。由于體制僵化、待遇低，人才的使用，員工的工資收入和福利待遇還不能與外資公司相比。因此要通過(guò)改革，克服內(nèi)資保險(xiǎn)體制上的種種弊端，引進(jìn)先進(jìn)的管理體制和經(jīng)營(yíng)體制，使內(nèi)資公司盡快提高企業(yè)活力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，要盡快健全和發(fā)展有利于內(nèi)資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的資本市場(chǎng)和證券市場(chǎng)，拓寬國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)渠道，壯大內(nèi)資公司資本實(shí)力，在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)內(nèi)資保險(xiǎn)公司改革的同時(shí)，使之在公司結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作上盡快的與國(guó)際接軌，積極參與競(jìng)爭(zhēng)。(四)在競(jìng)爭(zhēng)日益國(guó)際化的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想立于不敗之地，必須建立全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念。要真正培育出具有雄厚實(shí)力和國(guó)家知名度的民族保險(xiǎn)公司，內(nèi)資保險(xiǎn)公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹(shù)立效益成本的經(jīng)營(yíng)思想，建立適應(yīng)未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制，特別對(duì)承保質(zhì)量、管理效率、防范風(fēng)險(xiǎn)能力、規(guī)范操作的程序等，都要實(shí)行嚴(yán)格管理。變粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，苦練內(nèi)功，提高風(fēng)險(xiǎn)管理及技術(shù)水平。要轉(zhuǎn)變單一的經(jīng)營(yíng)模式為多種形式的營(yíng)銷模式，以勇于開(kāi)拓，敢于創(chuàng)新的精神，創(chuàng)造性地探索多種形式的營(yíng)銷手段。要學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的辦慣例，側(cè)重培育中介機(jī)構(gòu)和利用中介機(jī)構(gòu)展業(yè)。以提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量為手段，使自身立

于不敗之地。此外，國(guó)家應(yīng)從政策上對(duì)民族保險(xiǎn)公司進(jìn)行扶持，在來(lái)源配置上實(shí)行傾斜政策，增強(qiáng)其綜合實(shí)力。(五)積極開(kāi)展保險(xiǎn)科技創(chuàng)新活動(dòng)，全面快速提升經(jīng)營(yíng)管理水平。保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新是就保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，所進(jìn)行的種種富于開(kāi)拓性、創(chuàng)造性的變革。主要包括險(xiǎn)種創(chuàng)新、營(yíng)銷方式創(chuàng)新、服務(wù)項(xiàng)目創(chuàng)新等多方面。保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新有利于縮小民族保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的差距，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，最大限度地滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求，使我們?cè)谖磥?lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中居于相對(duì)有利的地位。目前，就險(xiǎn)種創(chuàng)新而言，我們要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，全力開(kāi)拓新險(xiǎn)種。如分紅保險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)、單一疾病和特定疾病保險(xiǎn)。其次，就營(yíng)銷方式而言，可以學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我們自身情況，大力發(fā)展新的營(yíng)銷手段和方式，盡早為開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)做好鋪墊。將發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)作為21世紀(jì)的戰(zhàn)略舉措，為占領(lǐng)網(wǎng)上市場(chǎng)做好積極鋪墊。(六)加快培育高素質(zhì)的人才未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。民族保險(xiǎn)業(yè)除了要注意筑巢引鳳，通過(guò)尊重、優(yōu)待政策來(lái)吸引人才外，更需要全方位加快現(xiàn)有人才的教育和培養(yǎng)。與此同時(shí)，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團(tuán)結(jié)向上的環(huán)境，以增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，防止人才流失。(七)完善保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)督保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)督的全程化、動(dòng)態(tài)化、持續(xù)化。同時(shí)，要加快制定入前后的相關(guān)法律法規(guī)，包括修改和完善《保險(xiǎn)法》，對(duì)內(nèi)外保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督，在監(jiān)督目標(biāo)、指標(biāo)、手段上應(yīng)避免雙重標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)有發(fā)揮國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督的職能作用。

第二篇：中國(guó)—東盟保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較與借鑒

中國(guó)—東盟保險(xiǎn)業(yè)之發(fā)展比較與經(jīng)驗(yàn)借鑒

The Development of Insurance Industry: China-ASEAN

Comparison and Experience Learning

唐金成梁悅

（廣西大學(xué)商學(xué)院，南寧 530004；廣東海洋大學(xué)，湛江524037）

Tang JinchengLiang Yue

(Business College of Guangxi University, Naning, 530004；)

摘要：由于擁有相似發(fā)展背景，東盟諸國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和開(kāi)放的經(jīng)驗(yàn)恰如他山之石，可作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前車之鑒。將我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)之發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的一些問(wèn)題，與東盟諸國(guó)中具有代表性的新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓等五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)之發(fā)展進(jìn)行比較分析，總結(jié)學(xué)習(xí)其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)發(fā)展；東盟；經(jīng)驗(yàn)；借鑒

Abstract: As with similar background, ASEAN countries’ experience about

the development and opening of the insurance industry could be a warning of China’s insurance industry.Comparative analysis of China and ASEAN countries especially

Singapore, Malaysia, Thailand, Indonesia, Philippines, in the development process and problems of insurance industry, we can sum up and learning their experience and lessons, in order to promote the healthy, stable and sustainable development of China's insurance industry.Key Words: development of insurance industry;ASEAN;experience learning

隨著2007年7月1日中國(guó)—東盟自由貿(mào)易區(qū)《服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的正式生效，中國(guó)與東盟的合作又向前邁了一大步，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易交往和金融交流合作將越來(lái)越頻繁。“他山之石，可以攻玉”，東盟十國(guó)以發(fā)展中國(guó)家為主，同我國(guó)一樣處于逐步開(kāi)放、發(fā)展與完善階段，而且地理位置、人文淵源、保險(xiǎn)市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等與我國(guó)有一定的可比性，極具參考借鑒意義。選取新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓等五國(guó)作為比較對(duì)象，以其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和開(kāi)放過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)為鏡，可以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，盡量避免少走彎路，減少改革成本。

一、東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程

（一）新加坡

早在1819年，英國(guó)保險(xiǎn)公司就開(kāi)始在新加坡開(kāi)辦代理行或分公司。20世紀(jì)70年代至80年代初，新加坡政府實(shí)行對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，形成了20世紀(jì)80～90年代的新加坡保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期。期間發(fā)展最為迅速的是人壽保險(xiǎn)，年增長(zhǎng)率超過(guò)20％，尤其是養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了豐碩成果。1998年亞洲金融危機(jī)之后，新加坡保險(xiǎn)業(yè)深受影響，一度狀態(tài)低迷，直到2001年才開(kāi)始走出低谷，保費(fèi)收入再次高速增長(zhǎng)。

自2000年全面開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，新加坡成為東南亞最開(kāi)放的保險(xiǎn)市場(chǎng)，外國(guó)資本對(duì)保險(xiǎn)公司的控股份額沒(méi)有限制。截至2005年底境內(nèi)共有150余家保險(xiǎn)公司，在所有直接非壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中，外國(guó)保險(xiǎn)公司已超過(guò)一半。2006年，新加坡總保費(fèi)收入達(dá)到107.76億美元，較上年取得了2.4％的小幅增長(zhǎng)；保險(xiǎn)密度為1957.7美元，接近歐洲平均水平；保險(xiǎn)深度為6.5％，略低于歐洲平均水平。2007年新加坡保險(xiǎn)業(yè)管理資產(chǎn)首次突破千億大關(guān)，根據(jù)2008年最新公布的“環(huán)球金融中心指數(shù)”報(bào)

告顯示，在保險(xiǎn)業(yè)界人士評(píng)價(jià)中，新加坡一舉躍居世界第五位。

（二）馬來(lái)西亞

馬來(lái)西亞保險(xiǎn)業(yè)始于1860 年，作為曾經(jīng)的亞洲“四小虎”之一，得益于迅速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)，是東盟中保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，已經(jīng)具有比較成熟的市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)滲透率。然而1998年亞洲金融危機(jī)以來(lái)，馬來(lái)西亞保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了跌宕，業(yè)務(wù)量下降，之后經(jīng)歷數(shù)年的休養(yǎng)生息，才漸漸得以復(fù)蘇。

馬來(lái)西亞保險(xiǎn)市場(chǎng)份額一度較為分散，保險(xiǎn)公司數(shù)量較多、規(guī)模較小，20世紀(jì)70年代曾達(dá)到150余家。不過(guò)為了適應(yīng)日益自由化的市場(chǎng)和更激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，在政府的敦促下，馬來(lái)西亞的保險(xiǎn)公司于2005年前后經(jīng)過(guò)大規(guī)模合并重組，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)由約15家大型保險(xiǎn)公司和數(shù)十家中型公司占據(jù)。這些保險(xiǎn)公司分屬兩大集團(tuán)：一個(gè)是大的保險(xiǎn)公司組成的聯(lián)合會(huì)，另一個(gè)則是銀行控制的保險(xiǎn)公司。而且馬來(lái)西亞還準(zhǔn)備在2010年之前進(jìn)一步開(kāi)放保險(xiǎn)業(yè)，引進(jìn)新的外國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者，包括允許國(guó)際知名保險(xiǎn)公司入股當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，或與當(dāng)?shù)毓窘Y(jié)盟。保險(xiǎn)市場(chǎng)的重新洗牌加強(qiáng)了馬來(lái)西亞保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，2006年馬來(lái)西亞保費(fèi)總額達(dá)到75.37億美元，有4.6％的小幅增長(zhǎng)；保險(xiǎn)密度為292.2美元，超出東盟平均水平數(shù)倍，略高于亞洲平均水平；保險(xiǎn)深度也達(dá)到4.9％，超過(guò)東盟平均水平。

（三）泰國(guó)

泰國(guó)保險(xiǎn)歷史不長(zhǎng)。20世紀(jì)30年代，外國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)入泰國(guó)，隨著20世紀(jì)60年代以來(lái)泰國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，泰國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)才開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。泰國(guó)政府對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)大力扶植，自1993年開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已形成一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模，民族保險(xiǎn)業(yè)由弱變強(qiáng)，逐漸成為泰國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。1998 年亞洲金融風(fēng)暴重創(chuàng)了欣欣向榮的泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，連續(xù)兩年出現(xiàn)虧損，直至深化改革，力除陳弊之后，泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才恢復(fù)生機(jī)，2001年重新恢復(fù)盈利，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

截至2007年，泰國(guó)境內(nèi)共有近100家保險(xiǎn)公司活躍在全國(guó)各地，壽險(xiǎn)公司25家，非壽險(xiǎn)公司74家，外資比例達(dá)到49％，全國(guó)范圍內(nèi)本國(guó)與外資保險(xiǎn)公司共設(shè)有1700多家分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)15萬(wàn)名壽險(xiǎn)代理人和4000多名非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展業(yè)務(wù)。2006年，泰國(guó)保費(fèi)總額為71.28億美元，在2005年基礎(chǔ)上增長(zhǎng)了5.2％；保險(xiǎn)密度為110.1美元，保險(xiǎn)深度為3.5％，均高于東盟及新興亞洲市場(chǎng)的平均水平。

（四）印度尼西亞

印度尼西亞第一家保險(xiǎn)公司成立于1850年。1998年亞洲金融危機(jī)給印尼的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，一方面，經(jīng)濟(jì)衰退影響了客戶交納保費(fèi)和續(xù)保的能力，導(dǎo)致保費(fèi)連續(xù)降低；另一方面，由于匯率的下降，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本大大上升。在這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)下，許多保險(xiǎn)公司入不敷出，處境困難，當(dāng)時(shí)印尼保險(xiǎn)市場(chǎng)上許多公司不約而同的采取兼并重組的方式，以增強(qiáng)自身資本實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)過(guò)數(shù)年的不懈努力，印尼的保險(xiǎn)業(yè)才漸有起色。

2006年，印度尼西亞保費(fèi)總額為48.49億美元，增長(zhǎng)率達(dá)到13.4％；保險(xiǎn)密度為21.5美元，仍遠(yuǎn)低于東盟及亞洲平均水平；保險(xiǎn)深度為1.3％，還不到東盟平均水平的一半。2007年印尼銀行信息雜志的最新調(diào)查表明，印度尼西亞目前有130多家保險(xiǎn)公司，壽險(xiǎn)公司23家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司87家，根據(jù)各公司2005～2006的財(cái)務(wù)報(bào)告分析，其中42家約占總量30％的保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)極佳。

（五）菲律賓

1829年，倫敦勞合社在馬尼拉設(shè)立代表處，拉開(kāi)了菲律賓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的序幕。菲律賓政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放持肯定立場(chǎng)，自1997 年對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)后，大批外資保險(xiǎn)公司的涌入帶來(lái)了雄厚的資金、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)了菲律賓保險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰、良性發(fā)展。

菲律賓保險(xiǎn)業(yè)在東盟諸國(guó)中相對(duì)欠發(fā)達(dá)，1998年亞洲金融危機(jī)對(duì)菲律賓保險(xiǎn)業(yè)影響也較小，使保險(xiǎn)業(yè)在逐步改革中得到穩(wěn)步發(fā)展。菲律賓保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度比較高，2005年菲律賓約有保險(xiǎn)公司130多家，占主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)公司有半數(shù)以上是外資保險(xiǎn)公司。2006年，菲律賓保費(fèi)總額為17.51億美元，與上年相比增長(zhǎng)率達(dá)到15.3％；保險(xiǎn)密度為20.7美元，僅為東盟平均水平的一半；保險(xiǎn)深度為1.5％，也僅為新興亞洲市場(chǎng)平均水平的一半。

（六）綜述

同東亞部分發(fā)達(dá)國(guó)家相比，東盟十國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模偏小，2006年其保費(fèi)收入總額僅占全球市場(chǎng)份額的0.89％，占亞洲市場(chǎng)份額的4.14％。東盟地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)更快，充分體現(xiàn)了亞洲國(guó)家的特色。同我國(guó)相似，東盟諸國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史都不長(zhǎng)，最早不超過(guò)200年，民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展更是落后于西方諸國(guó)，大部分國(guó)家都還處于逐步開(kāi)放、發(fā)展和完善本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)階段。少數(shù)國(guó)家由于保險(xiǎn)市場(chǎng)培育較好、對(duì)外開(kāi)放較早，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度已基本接近西方工業(yè)化國(guó)家平均水平。也有部分國(guó)家由于保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，目前還處于初級(jí)發(fā)展階段。因?yàn)槲覈?guó)與11000

東盟在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展境況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程10000

9000度以及人文環(huán)境等方面的共通之處較8000多，所以東盟各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與開(kāi)放方7000面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)對(duì)我國(guó)具有較高的借鑒6000意義。5000本文選取的新加坡、馬來(lái)西亞、泰4000國(guó)、印度尼西亞、菲律賓等五國(guó)的保險(xiǎn)3000業(yè)近十年來(lái)總保費(fèi)的變化情況如圖-1所2000示。可以看出，這五國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在金1000

融危機(jī)席卷亞洲之前，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，0

******0420052006保費(fèi)收入豐厚。《Sigma》資料表明，在1990至1997年間，這些國(guó)家的非壽險(xiǎn)新加坡馬來(lái)西亞菲律賓和壽險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量的實(shí)際增長(zhǎng)率約為圖1東盟五國(guó)近十年總保費(fèi)變化情況（百萬(wàn)美元）13％。1998亞洲金融風(fēng)暴給予東盟保險(xiǎn)

市場(chǎng)沉重打擊，如圖所示，這些保險(xiǎn)市場(chǎng)不約而同出現(xiàn)保費(fèi)收入的大幅度下滑。突如其來(lái)的金融危機(jī)也暴露出這些國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)由于之前發(fā)展勢(shì)頭過(guò)快，隱藏在財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、監(jiān)管等諸多環(huán)節(jié)的問(wèn)題。金融風(fēng)暴之后，東盟各國(guó)痛定思痛、大刀闊斧地進(jìn)行金融改革，針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)之弊端的一系列政策措施的出臺(tái)，令原來(lái)存在的許多問(wèn)題逐步得到控制和解決。在經(jīng)歷了幾年休養(yǎng)生息之后，這些國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在危機(jī)后風(fēng)彩依舊，從2001年開(kāi)始保費(fèi)收入一路上揚(yáng)，紛紛步入快速健康發(fā)展的道路。

二、東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之經(jīng)驗(yàn)

（一）東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的背景

東盟諸國(guó)作為西方國(guó)家曾經(jīng)的殖民地，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的星星之火是由西方殖民者帶來(lái)的。因此，新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓五國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期，都曾一度被英、美等國(guó)的保險(xiǎn)公司完全影響和掌控。二戰(zhàn)后，各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本回到本國(guó)政府的控制之下，隨著東盟各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各國(guó)政府大力扶植和發(fā)展本國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)在這五國(guó)市場(chǎng)前五名的保險(xiǎn)公司通常都是當(dāng)?shù)乜毓杀尘暗拿褡灞ｋU(xiǎn)公司。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化，為了更好促進(jìn)與培育本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，東盟各國(guó)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家的壓力下，自1996年以來(lái)開(kāi)始逐步推行保險(xiǎn)市場(chǎng)的自由化政策，逐漸開(kāi)放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在監(jiān)管和市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面同西方國(guó)家接軌，鼓勵(lì)外國(guó)投資者進(jìn)入，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)水平。

東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷的最嚴(yán)峻的考驗(yàn)即是1998年始于泰國(guó)的亞洲金融危機(jī)。由于經(jīng)濟(jì)情況的惡化，不僅導(dǎo)致了保費(fèi)收入驟降，而且因?yàn)橘Y產(chǎn)價(jià)格大幅下降、保險(xiǎn)賠付率不斷攀升，使得保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，許多中小型公司紛紛倒閉，東南亞保險(xiǎn)市場(chǎng)一片凄風(fēng)苦雨。同時(shí)在危機(jī)中暴露出的保險(xiǎn)市場(chǎng)條塊分割嚴(yán)重、保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模過(guò)小、專業(yè)技術(shù)人才匱乏等諸多問(wèn)題。這令東盟各國(guó)意識(shí)到形勢(shì)的嚴(yán)峻，紛紛在危機(jī)過(guò)后重整旗鼓、雷厲風(fēng)行地著手對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)行了改革。

（二）東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

1、鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)合并做大做強(qiáng)

金融危機(jī)之后，面對(duì)萎縮蕭條的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、風(fēng)雨飄搖的財(cái)務(wù)狀況、虎視眈眈的外國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者，東盟

諸國(guó)有意識(shí)地加快了保險(xiǎn)行業(yè)合并的步伐。尤其是市場(chǎng)較為分散、中小型保險(xiǎn)公司占據(jù)較多市場(chǎng)份額的印度尼西亞和菲律賓，積極推動(dòng)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)之間合并重組，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，以便能在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟。馬來(lái)西亞政府則敦促本國(guó)保險(xiǎn)公司組成了10－15個(gè)集團(tuán)，通過(guò)增強(qiáng)資本實(shí)力，提高經(jīng)濟(jì)效益與償付能力，為外國(guó)保險(xiǎn)公司的必然打入做好充分的迎戰(zhàn)準(zhǔn)備。對(duì)市場(chǎng)資源的整合加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的兩極分化和集中程度，一方面迫使未經(jīng)合并的小型保險(xiǎn)公司進(jìn)入特殊專業(yè)市場(chǎng)，走專精路線；另一方面令合并后的大型保險(xiǎn)公司受益于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在復(fù)雜多變的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中多一分勝算。

2、規(guī)范完善保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制，穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序

針對(duì)金融危機(jī)中暴露出的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的漏洞與缺陷，東盟各國(guó)紛紛出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)來(lái)梳理和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。譬如泰國(guó)適時(shí)制定了破產(chǎn)法和抵押品贖回權(quán)法等退出保險(xiǎn)市場(chǎng)的程序，這有助于讓沒(méi)有生存能力的公司退出市場(chǎng)，利于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)法制結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。

3、轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)，重視償付能力監(jiān)管

東盟諸國(guó)從經(jīng)濟(jì)危機(jī)中認(rèn)識(shí)到，與監(jiān)管固定費(fèi)率和條款相比，對(duì)適度的清償能力和資本金最低標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)才更加重要。各國(guó)不謀而合，紛紛將保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)移到償付能力監(jiān)管上，通過(guò)優(yōu)化監(jiān)管手段，減少管制，使保險(xiǎn)監(jiān)管適應(yīng)新形勢(shì)的需要。雖然一定程度上增加了保險(xiǎn)公司承保業(yè)績(jī)的不穩(wěn)定性和利潤(rùn)壓力，同時(shí)也有利于促使保險(xiǎn)公司加速產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道的多元化進(jìn)程。

4、不斷深化對(duì)外開(kāi)放力度，加快保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化步伐

亞洲金融危機(jī)之后，東盟各國(guó)為了吸引調(diào)整本國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)資本結(jié)構(gòu)所急需的外資，不斷深化保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的力度，擴(kuò)大對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的開(kāi)放。通過(guò)取消或放寬對(duì)外資參股保險(xiǎn)公司的限制條件，逐步放寬外資保險(xiǎn)人的準(zhǔn)入條件，加快了保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化的步伐。國(guó)際化不但為東盟諸國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的資本和承保技術(shù)，增加了競(jìng)爭(zhēng)砝碼，促進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和承保技術(shù)的轉(zhuǎn)移；也鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司積極尋求海外商機(jī)，以利用其在海外的網(wǎng)絡(luò)分散風(fēng)險(xiǎn)。

5、積極拓展新的銷售渠道，提高保險(xiǎn)覆蓋面

面對(duì)巨大的成本壓力，東盟諸國(guó)的保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試采用更具成本效益和創(chuàng)新性的營(yíng)銷展業(yè)方式，提高保險(xiǎn)覆蓋面，努力降低對(duì)傳統(tǒng)代理網(wǎng)絡(luò)的依賴性。銀行與保險(xiǎn)公司之間為了抓牢交叉銷售的機(jī)遇，謀求共同利益、共同發(fā)展，建立起密切的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，促進(jìn)了金融一體化服務(wù)的發(fā)展。由于因特網(wǎng)的普及，保險(xiǎn)電子商務(wù)也得到了一定程度的發(fā)展，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)為補(bǔ)充工具做廣告和進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷，以此加強(qiáng)現(xiàn)有的銷售渠道。

三、東盟五國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的借鑒

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近十一年來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入及80000.50

其增長(zhǎng)比率情況如圖-2所示。由此0.406000可以看出，我國(guó)的總保費(fèi)收入自0.301997年至今一直保持每年兩位數(shù)40000.20的增長(zhǎng)率，即使是在亞洲金融風(fēng)暴20000.10期間也僅僅是增速有所放緩而已，00.00是名副其實(shí)的最具潛力的新型保險(xiǎn)

******04200520062007市場(chǎng)之一。2007年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)

保費(fèi)收入7035.8億元，約為1997

年末的6.5倍，年平均增幅高達(dá)圖-2近十一年全國(guó)保費(fèi)收入及增長(zhǎng)率情況(億元人民幣)20.5%，保費(fèi)收入世界排名第9位。

保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬(wàn)億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益達(dá)到2971.7億元，初步測(cè)算，全行業(yè)利潤(rùn)總額可達(dá)672.7億元。目前全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家。保險(xiǎn)密度約為521.2元，超過(guò)亞洲平均水平；保險(xiǎn)深度為2.85%，尚低于亞

洲新興市場(chǎng)平均水平。由此看出，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力與挑戰(zhàn)并存，應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)和借鑒東盟諸國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)、發(fā)揮潛力，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定地持續(xù)發(fā)展。

（二）鼓勵(lì)并購(gòu)重組，提高經(jīng)營(yíng)實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

借鑒東盟諸國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)整合的經(jīng)驗(yàn)，為民族保險(xiǎn)企業(yè)在金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放后，在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的市場(chǎng)上謀得立足之地打好基礎(chǔ)。一方面，應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司兼并重組的政策支持力度，選擇一些潛力較大的大型保險(xiǎn)公司予以重點(diǎn)扶植，積極為其創(chuàng)造良好的資金條件和外部環(huán)境，努力提高其技術(shù)含量和市場(chǎng)占有率，同時(shí)有意識(shí)地引導(dǎo)它們之間的合并重組，擴(kuò)大其規(guī)模，發(fā)揮其在壯大民族保險(xiǎn)業(yè)以及與外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相抗衡中的主導(dǎo)作用。另一方面，積極扶持一大批中小型的專業(yè)化保險(xiǎn)公司，如專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司、汽車保險(xiǎn)公司、責(zé)任與信用保險(xiǎn)公司等，實(shí)施精兵策略。這既增強(qiáng)了民族保險(xiǎn)業(yè)的生存競(jìng)爭(zhēng)能力，又能提高國(guó)內(nèi)承保技術(shù)水平和專業(yè)化程度，也促成了保險(xiǎn)市場(chǎng)上主體的多元化。

（三）積極改進(jìn)監(jiān)管方式，不斷提高監(jiān)管水平

吸取泰國(guó)等東盟國(guó)家的教訓(xùn)，要不斷學(xué)習(xí)和提高監(jiān)管方法，創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管水平，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。償付能力監(jiān)管能夠及時(shí)防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)技術(shù)和專業(yè)人才要求較高。我國(guó)目前對(duì)此監(jiān)管手段應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)還不足，基本是照搬國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，還需要長(zhǎng)期磨合與改進(jìn)，才能建立起切實(shí)符合我國(guó)國(guó)情與保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的監(jiān)管體系。另外，保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制的建立及其作用的發(fā)揮，也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有序運(yùn)作產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)自律尚處于幼稚階段，需要各家保險(xiǎn)公司在行業(yè)協(xié)會(huì)的組織下，進(jìn)一步加強(qiáng)合作與交流，使保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制日臻成熟和完善。

（四）努力加大科技投入，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，保險(xiǎn)業(yè)電子化和信息化早已提上議事日程，許多保險(xiǎn)公司都已建立起業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)及客戶服務(wù)的電子化管理和服務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)而初步實(shí)現(xiàn)了辦公自動(dòng)化。但與國(guó)際水平相比，還有很大差距，有很長(zhǎng)的路要走。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)今后在科技投入方面的重點(diǎn)如下：一是如何創(chuàng)新以電子化為手段的服務(wù)方式，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，不斷提高客戶滿意度；二是如何通過(guò)利用電腦程序優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，發(fā)明創(chuàng)造新的應(yīng)用軟件系統(tǒng)，并以此獲得專利，搶先占領(lǐng)未來(lái)市場(chǎng)的制高點(diǎn)。這就需要積極引進(jìn)和培養(yǎng)既諳熟保險(xiǎn)理論與實(shí)踐，又精通電腦編程和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的綜合性專業(yè)人才。

（五）重視教育培訓(xùn)，加快培養(yǎng)復(fù)合性高層次人才

人才是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的永恒主題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)就是與人打交道的行業(yè)。各種保險(xiǎn)專業(yè)人才特別是復(fù)合性人才的缺乏，已嚴(yán)重制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從粗放型向集約型經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。因此，需要真正重視教育培訓(xùn)，加速培養(yǎng)各種綜合型、高素質(zhì)的保險(xiǎn)專業(yè)人才。這一點(diǎn)要注意學(xué)習(xí)東盟國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)外復(fù)合性高層次保險(xiǎn)人才的引進(jìn)工作。另外，還應(yīng)加強(qiáng)同各大高校的聯(lián)系，加快各類保險(xiǎn)復(fù)合人才的培養(yǎng)，積極儲(chǔ)備高素質(zhì)的后備人才。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有員工的系統(tǒng)培訓(xùn)計(jì)劃，通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)或招聘來(lái)吸引更多的復(fù)合性人才加入保險(xiǎn)業(yè)。

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第三篇：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的形成與提出具有非常重要的價(jià)值，它是新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本要求，作為一名保險(xiǎn)業(yè)工作者，我想結(jié)合當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)際，談?wù)勅绾芜\(yùn)用戰(zhàn)略思維從理論高度把握這一科學(xué)發(fā)展觀。

一、科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要義在于“以改革促發(fā)展”

改革是發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，改革的力度與深度決定了發(fā)展的速度與規(guī)模、質(zhì)量與效益。改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。運(yùn)用這一發(fā)展觀來(lái)審視當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)改革活動(dòng)，關(guān)鍵在于要著力解決束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制性障礙。這實(shí)際上涉及到制度創(chuàng)新這一核心問(wèn)題。在實(shí)際工作中，解決這一問(wèn)題的重心在于如何駕馭制度創(chuàng)新過(guò)程中，所涉及的政府、企業(yè)與消費(fèi)者三方之間關(guān)系的協(xié)調(diào)。這里我們僅從企業(yè)———保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的視角來(lái)分析。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的改革所要解決的主要矛盾是發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)。那么，實(shí)際生活中的保險(xiǎn)需求又有哪些特性，保險(xiǎn)企業(yè)如何應(yīng)對(duì)與滿足不同消費(fèi)者的這一利益需要？我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性及其最大誠(chéng)信原則使得滿足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本目標(biāo)。這就表明，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的重心應(yīng)該不斷下移，下移到市場(chǎng)中最為貼近消費(fèi)者的層面。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)營(yíng)中，消費(fèi)者是市場(chǎng)的核心，保險(xiǎn)企業(yè)離開(kāi)了市場(chǎng)就失去了立身之本。保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)質(zhì)是創(chuàng)造滿足消費(fèi)者需求與利益的價(jià)值。這一思想應(yīng)深入到保險(xiǎn)企業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)，保險(xiǎn)企業(yè)給予消費(fèi)者的形象與關(guān)懷等各項(xiàng)活動(dòng)中去。明確了這一本質(zhì)，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)管理體制與經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革舉措就知道具體朝向哪些方面去努力。

二、科學(xué)發(fā)展觀的協(xié)調(diào)要義在于“以開(kāi)放促發(fā)展”

對(duì)外開(kāi)放是我國(guó)的基本國(guó)策。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放對(duì)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體水平，加快保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展起到了積極作用。開(kāi)放帶來(lái)了國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源之間的互為流動(dòng)與重組，帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制在更廣范圍、更大程度的自由運(yùn)營(yíng)，從而為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)提供了從國(guó)外最新理念、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)到成熟制度與管理技術(shù)等方面的借鑒學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。我們可以看到，在這一學(xué)習(xí)過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域開(kāi)放最早的一塊，已經(jīng)取得了比較豐碩的成果：

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近二十多年持續(xù)以30％以上的速率增長(zhǎng)；國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管體系得到初步健全；保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)與層次日趨合理化；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益也實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)增長(zhǎng)；此外，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通與社會(huì)管理等方面發(fā)揮了強(qiáng)大而有效力的積極影響。這一切，既得益于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身積累與發(fā)展的不懈努力，更是在開(kāi)放過(guò)程中對(duì)其他民族、其他國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、文化與知識(shí)的學(xué)習(xí)與吸收，這種開(kāi)放的實(shí)質(zhì)便是保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)兩種資源、兩個(gè)市場(chǎng)的融合發(fā)展來(lái)獲取自身協(xié)調(diào)發(fā)展的契機(jī)。比如自友邦保險(xiǎn)20世紀(jì)90年代初引進(jìn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員制度后，這一舶來(lái)品不但未水土不服，反而為中資公司大力借鑒并因此在國(guó)內(nèi)扎根生芽，迅速擴(kuò)展與推廣，從而有了中國(guó)目前100多萬(wàn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員大軍的壯觀規(guī)模。從科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)精神來(lái)看，在今后一段時(shí)期，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該在開(kāi)放中切實(shí)把握這樣幾個(gè)協(xié)調(diào)原則：一是對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放并舉，這既是履行國(guó)民待遇機(jī)制的基本要求，同時(shí)也是我國(guó)混合所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。尤其要鼓勵(lì)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步與保險(xiǎn)業(yè)接壤，包括對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品服務(wù)以及為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)切實(shí)做好服務(wù)指導(dǎo)。二是通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整與政策引導(dǎo)，努力促進(jìn)外資保險(xiǎn)資源流向我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最需要的地方。諸如健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等方面就應(yīng)該積極鼓勵(lì)和支持外資保險(xiǎn)資源的流入，從而更好地發(fā)揮其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，加速我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資源的協(xié)調(diào)配置。三是在開(kāi)放過(guò)程中嘗試“走出去”戰(zhàn)略。可以根據(jù)自身與其他國(guó)家的比較優(yōu)勢(shì)原則進(jìn)行保險(xiǎn)資源的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)，這包括我們可以向與我國(guó)文化與傳統(tǒng)淵源較深的周邊國(guó)家進(jìn)行跨國(guó)投資，也包括向發(fā)達(dá)國(guó)家等市場(chǎng)容量巨大、市場(chǎng)細(xì)分中可以有我立足之處的地方進(jìn)行滲透。

三、科學(xué)發(fā)展觀的持續(xù)要義在于“以結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”

理論上，均衡發(fā)展是一種非常理想的效果，但在實(shí)際中，更多時(shí)候我們只能對(duì)非均衡發(fā)展過(guò)程進(jìn)行持續(xù)不斷地優(yōu)化調(diào)整。就中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其非均衡的特征非常明顯：比如我們?cè)诎l(fā)展的初級(jí)階段卻不得不面臨即將到來(lái)的全面開(kāi)放，因而要與西方發(fā)展成熟階段的對(duì)手同臺(tái)競(jìng)技；國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管方式與手段也是傳統(tǒng)與現(xiàn)代兼具。解決非均衡發(fā)展?fàn)顩r的一種有效方法就是進(jìn)行持續(xù)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。以當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)層次為例，由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)滯后發(fā)育，這對(duì)整體保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與功能深化會(huì)產(chǎn)生一定影響，因此，必須鼓勵(lì)增加再保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，強(qiáng)化對(duì)再保險(xiǎn)分保業(yè)務(wù)的監(jiān)管。而對(duì)于原保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，其結(jié)構(gòu)調(diào)整的緊迫性可能表現(xiàn)為：如何采取有效措施對(duì)于不同種類的經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行分類引導(dǎo)；對(duì)于中介市場(chǎng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式的鼓勵(lì)；如何差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)構(gòu)、類型，從而形成以社會(huì)需

求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系。這樣，按照市場(chǎng)需求進(jìn)行持續(xù)地結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，不但讓保險(xiǎn)市場(chǎng)自身?yè)碛辛丝焖俜磻?yīng)機(jī)制，而且這一調(diào)整過(guò)程中資源的配置機(jī)制通過(guò)強(qiáng)有力契合，會(huì)進(jìn)一步引發(fā)自我強(qiáng)化的效應(yīng)，例如保險(xiǎn)企業(yè)自身可能因此累積并擁有強(qiáng)大的知識(shí)基礎(chǔ)與發(fā)展能力，這樣，在企業(yè)進(jìn)一步演化過(guò)程中，先前所積累的共同知識(shí)架構(gòu)與基礎(chǔ)能力就可以推動(dòng)企業(yè)持續(xù)前進(jìn)而形成內(nèi)生的增長(zhǎng)動(dòng)力與機(jī)制。

四、科學(xué)發(fā)展觀的保障要義在于“加強(qiáng)和改善監(jiān)管促進(jìn)健康發(fā)展”

從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管在于防范化解風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，這既是監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)也是其落腳點(diǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作自保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，從完善市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管與預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)，建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度等方面都采取了積極舉措，從而有力地保障了保險(xiǎn)業(yè)的高速、平穩(wěn)增長(zhǎng)。但隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織過(guò)渡期的臨近，對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，國(guó)際保險(xiǎn)資本相繼涌入，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管事業(yè)帶來(lái)了更多新的挑戰(zhàn)：如何適應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)的組織、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)行為等方面監(jiān)管新情況；如何對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，特別是涉及跨領(lǐng)域投資問(wèn)題；如何加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，適應(yīng)不同監(jiān)管體制與模式下的雙邊與多邊規(guī)則的沖突與協(xié)調(diào)等等。顯然，應(yīng)對(duì)前述新背景、新情況，要求我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面要切實(shí)轉(zhuǎn)變其職能，要把為市場(chǎng)主體服務(wù)和創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境作為自身的主要職責(zé)。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就需要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管的系列基礎(chǔ)工作建設(shè)：通過(guò)信息化建設(shè)與監(jiān)管技術(shù)水平提高，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管與償付能力監(jiān)管的有效力度；加大信息發(fā)布規(guī)范與披露程序，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度；嚴(yán)格關(guān)于市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管與懲處機(jī)制；積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式與手段，建立動(dòng)態(tài)與多維度的監(jiān)管體系與聯(lián)合反應(yīng)機(jī)制；這樣，通過(guò)審慎及時(shí)調(diào)控市場(chǎng)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要高屋建瓴，從行業(yè)規(guī)劃的角度進(jìn)行宏觀調(diào)控，引領(lǐng)制度創(chuàng)新。如果保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)職能轉(zhuǎn)變，寓監(jiān)管于服務(wù)當(dāng)中，并使監(jiān)管實(shí)踐的影響與效果深入保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的日常行為表現(xiàn)中，這將大大提升保險(xiǎn)監(jiān)管的效率與活力，并最終使防范與化解風(fēng)險(xiǎn)這一管理職責(zé)內(nèi)化為保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者的一種集體理性與行動(dòng)。

第四篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策

自1980年中國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)取得了一系列顯著的成績(jī)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。例如，2003年保費(fèi)總收入達(dá)到3880.4億元，與1999年相比增長(zhǎng)了280%。同樣保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)，保險(xiǎn)密度以及保險(xiǎn)深度相比1999年都有了大幅度的提高。保險(xiǎn)市場(chǎng)體系也逐步走向成熟。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類更加明細(xì)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，代理公司以及公估公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量都有大幅度增加。隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，其中存在的問(wèn)題也逐漸顯示出來(lái)。第一，中國(guó)的普通群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)度較低，保險(xiǎn)觀念較差。個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張主要靠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷，主動(dòng)投保的個(gè)人很少。第二，缺乏保險(xiǎn)專業(yè)人才。中國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)人才主要靠保險(xiǎn)公司培養(yǎng)，而保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)水平有限，所以常常出現(xiàn)由于一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員缺乏職業(yè)道德,缺少相關(guān)知識(shí),致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象,極大地?fù)p毀了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)，以及民眾對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)的印象。中國(guó)應(yīng)該加快和盡快完善保險(xiǎn)法，以保證中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)良性發(fā)展。培育高素質(zhì)的保險(xiǎn)專業(yè)人才，以保證保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的素質(zhì)，改變民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的印象。完善保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督和管理，使保險(xiǎn)市場(chǎng)更加專業(yè)和規(guī)范。

第五篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展問(wèn)題和前景

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀發(fā)展問(wèn)題和發(fā)展前景

保險(xiǎn)業(yè)一直對(duì)于發(fā)展經(jīng)濟(jì)、保障民生、增加就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需具有重要作用。在中國(guó)，近幾年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場(chǎng)體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范。

回顧中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史，保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表，經(jīng)過(guò)了四個(gè)發(fā)展時(shí)期。

第一階段是在五十年代的初創(chuàng)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家國(guó)有保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)拓荒階段，業(yè)務(wù)范圍也十分狹窄；第二階段是在六七十年代的低谷期，由于當(dāng)時(shí)的歷史原因，本外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本停辦，僅保留五大口岸城市的涉外險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第三階段是八十年代的復(fù)蘇期，伴隨著中國(guó)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)迅速崛起，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活提供多方面廣泛的服務(wù)，但市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體仍處于人保獨(dú)家壟斷狀態(tài)；第四階段是九十年代的發(fā)展期，保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)家壟斷的格局被打破，取而代之的是中外保險(xiǎn)公司多家競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的多元化新格局。

面對(duì)這樣的發(fā)展勢(shì)頭，權(quán)威人士預(yù)言，一九九九年，不但是世紀(jì)之交的一年，也將成為中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展史上具有轉(zhuǎn)折性意義的一年。從一九九八年底保險(xiǎn)體制重大改革，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立，至今年年初占市場(chǎng)份額百分之七十以上的中保集團(tuán)的“分家”，從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司的恢復(fù)和改建，至恒康、保誠(chéng)等四家新的外資保險(xiǎn)公司獲批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，這一切，都不是簡(jiǎn)單意義上的分分合合、撤舊立新，而是標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將面臨一個(gè)新時(shí)代的到來(lái)——即公平有序的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的來(lái)臨。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至一九九八年底，中國(guó)境內(nèi)的中外保險(xiǎn)企業(yè)有二十五家，各國(guó)駐華保險(xiǎn)代表處二百零二個(gè)，保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到十五萬(wàn)人，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)一千二百四十七億元，是二十年前的一千倍，保險(xiǎn)增長(zhǎng)率比當(dāng)年GDP的增長(zhǎng)高出六點(diǎn)二個(gè)百分點(diǎn)。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在規(guī)模發(fā)展的基礎(chǔ)上也出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，總體結(jié)構(gòu)繼續(xù)向壽險(xiǎn)傾斜，產(chǎn)壽保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)已由一九九七年的三十四比六十六進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)橐痪啪虐四甑娜稽c(diǎn)六比六十八點(diǎn)四，這樣的結(jié)構(gòu)已逐步與亞洲市場(chǎng)接近。展望二十一世紀(jì)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)，作為二十一世紀(jì)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，將會(huì)迎來(lái)更大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，開(kāi)放與競(jìng)爭(zhēng)將是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主題。縱觀保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，可能會(huì)出現(xiàn)以下趨勢(shì)：保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放。

從目前形勢(shì)分析，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放大局已定。有資料顯示，截至九八年底，全國(guó)共有十四家外資保險(xiǎn)分公司和中外合資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在中國(guó)營(yíng)業(yè)或正在籌建，十七個(gè)國(guó)家和地區(qū)的一百一十三家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立了二百零二個(gè)代表處，近期又有四家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在若干城市開(kāi)業(yè)。從開(kāi)放地域來(lái)講，目前主要集中在上海，但今后將有望在具備一定經(jīng)濟(jì)、管理、市場(chǎng)基礎(chǔ)的城市予以試行。

同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范化。一九九八年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的正式成立，標(biāo)志著中國(guó)今后保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管逐步走向規(guī)范化。但從目前來(lái)講，地方監(jiān)管的職能部門(mén)尚未建立，某些職責(zé)仍由地方人民銀行代管。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，還應(yīng)加快健全監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管的廣度、深度，并應(yīng)建立國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三級(jí)控制制度，包括來(lái)自社會(huì)的補(bǔ)充監(jiān)督。除了以上兩大發(fā)展趨勢(shì)外，一些保險(xiǎn)業(yè)行家認(rèn)為，“保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨專業(yè)化”、“保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益多樣化”及“法律環(huán)境的日臻完善”等課題也理應(yīng)引起管理層的高度重視。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)有以下特征。

第一是經(jīng)營(yíng)主體多元化。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的不斷完善，新市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。不僅不斷有新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，而且在保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。同時(shí)還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。從趨勢(shì)看，各種類型的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)量還將進(jìn)一步增加。

第二是運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、投保人等市場(chǎng)主體通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)

生聯(lián)系和作用。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體依法進(jìn)行公平、公正、公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)；所有公司，不分組織形式、不分內(nèi)資外資、不分規(guī)模大小，均有平等垢競(jìng)爭(zhēng) 地位；產(chǎn)品、費(fèi)率、資金、人才主要通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)。所有這些充分體現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)主體平等、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則公正、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程透明、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)有效，市場(chǎng)效率逐步提高。

第三是經(jīng)營(yíng)方式集約化。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng) 觀念轉(zhuǎn)變，樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，以效益為中心，以科學(xué)管理為手段，加大對(duì)技術(shù)、教育和信息的投入，實(shí)現(xiàn)公司科學(xué)決策，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，為社會(huì)提供價(jià)格合理、質(zhì)量?jī)?yōu)良的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

第四是政府監(jiān)管法制化。政府監(jiān)管擁有比較完善的法律法規(guī)體系有力的監(jiān)管體系，形成相對(duì)穩(wěn)定的監(jiān)管模式，具備有效的監(jiān)管手段，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的制度化和透明化。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、引導(dǎo)扶持作用得到更充分的發(fā)揮。

第五是行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。隨著越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)扮演著越來(lái)越重要的角色，在癸未范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用，國(guó)際金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響越來(lái)越大。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的進(jìn)一步擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)將逐步融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。國(guó)際化程度的不斷加深，要求中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理要更加符合國(guó)際慣例。

第六是保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大。保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險(xiǎn)占全國(guó)市場(chǎng)份額的5.9%，比2002年增加4.4個(gè)百分點(diǎn)。2008年全國(guó)各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入97840966.41萬(wàn)元。

中國(guó)作為一個(gè)潛力無(wú)比巨大的對(duì)外完全開(kāi)放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來(lái)安排，對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。

第七是投資渠道穩(wěn)步拓寬。2007年是保險(xiǎn)資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2.6萬(wàn)億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來(lái)最好水平。自2007年4月保監(jiān)會(huì)將保險(xiǎn)資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一、二級(jí)市場(chǎng)的活躍程度不言而喻，保險(xiǎn)巨頭身影頻現(xiàn)，中小險(xiǎn)企相繼加入，各保險(xiǎn)公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險(xiǎn)資金的投資渠道絕不會(huì)僅僅局限于A股市場(chǎng)。2007年7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)海外投資不得超過(guò)上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司運(yùn)用不超過(guò)上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購(gòu)匯資金，投資香港股票市場(chǎng)和重大股權(quán)項(xiàng)目。

第八是保險(xiǎn)監(jiān)管水平提高。加入WTO以后，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險(xiǎn)監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國(guó)政府承諾相沖突的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時(shí)，還將有許多反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的保險(xiǎn)新法規(guī)面市，保險(xiǎn)公司與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制及國(guó)際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)將得到法律的認(rèn)可。《保險(xiǎn)代理公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》等已經(jīng)于2002年1月開(kāi)始生效。在監(jiān)管實(shí)踐方面，保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，堅(jiān)持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點(diǎn)也將產(chǎn)生重大變化，從運(yùn)動(dòng)式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過(guò)渡。2006年出臺(tái)的一個(gè)文件《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確指出，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營(yíng)能力，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公司。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)，進(jìn)一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險(xiǎn)。同時(shí)要進(jìn)一步加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2007年中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中長(zhǎng)期發(fā)展方向、目標(biāo)與政策。

在以償付能力監(jiān)管為核心的原則下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)信息披露制度、首席精算師登記認(rèn)可制度、保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)制度和保險(xiǎn)法定會(huì)計(jì)制度將逐步建立。同時(shí)，還將建立監(jiān)管部門(mén)公共信息服務(wù)系統(tǒng)、新聞發(fā)布和公告制度，規(guī)范并向社會(huì)公開(kāi)監(jiān)管部門(mén)工作程序和審批程序，對(duì)監(jiān)管部門(mén)及其人員的法律、行政與輿論監(jiān)督和信訪投訴制度的建設(shè)也將得到加強(qiáng)。保險(xiǎn)自律組織建設(shè)將加快，比如將在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)各專業(yè)委員會(huì)，如產(chǎn)險(xiǎn)委員會(huì)、壽險(xiǎn)委員會(huì)、保險(xiǎn)中介人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)等。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在如此迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景十分廣闊。保險(xiǎn)業(yè)置身于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機(jī)遇。

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利。2007年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到246637億元，比上年同期增長(zhǎng) 11.4%。支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)，標(biāo)志著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在這個(gè)階段人們的消費(fèi)需求開(kāi)始升級(jí)，生活要求出現(xiàn)多樣化，對(duì)住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。

國(guó)內(nèi)社會(huì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布統(tǒng)計(jì)公報(bào)2007年未全國(guó)總?cè)丝跒?32129萬(wàn)人，為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了豐富的潛在保險(xiǎn)資源，我國(guó)的社會(huì)保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們?cè)趥鹘y(tǒng)體制下形成的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，引發(fā)了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。

雖然中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)擁有十分美好的前景，但要向著健康有利的方向發(fā)展，還需要深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司，通過(guò)吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場(chǎng)主體，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，逐步建立同意、開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

在深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)的前提下，我們還要提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)。要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國(guó)際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化。

保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中具有重要作用。

加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有利于應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)每年因自然災(zāi)害和交通、生產(chǎn)等各類事故造成的人民生命財(cái)產(chǎn)損失巨大。由于受體制機(jī)制等因素制約，企業(yè)和家庭參加保險(xiǎn)的比例過(guò)低，僅有少部分災(zāi)害事故損失能夠通過(guò)保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償，既不利于及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，又增加了政府財(cái)政和事務(wù)負(fù)擔(dān)。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，建立市場(chǎng)化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)完善災(zāi)害防范和救助體系，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展，具有不可替代的重要作用。

加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會(huì)保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。我國(guó)正處在完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵時(shí)期，人口老齡化進(jìn)程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強(qiáng)。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)，對(duì)完善社會(huì)保障體系，提高全社會(huì)保障水平，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有利于優(yōu)化金融資源配置，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。我國(guó)金融體系發(fā)展不平衡，間接融資比例過(guò)高，影響了金融資源配置效率，不利于金融風(fēng)險(xiǎn)的分散和化解。本世紀(jì)頭20年是我國(guó)加快發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心作用更為突出。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)在金融資源配置中的重要作用，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展，對(duì)健全金融體系，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，具有重要意義。

加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有利于社會(huì)管理和公共服務(wù)創(chuàng)新，提高政府行政效能。隨著行政管理體制改革的深入，政府必須整合各種社會(huì)資源，充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制和手段，不斷改進(jìn)社會(huì)管理和公共服務(wù)。加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，積極引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會(huì)矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)完善社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，提高政府行政效能，具有重要的促進(jìn)作用。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng)，是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將在開(kāi)放中獲得更大的發(fā)展。