第一篇：中國保險業發展的現狀、存在的問題及對策的若干思考

中國保險業發展的現狀、存在的問題及對策的若干思考

作者： 添加：08/11/05 訪問量：66

5摘 要：中國保險業經歷了多年的波折后，于 1980 年開始全面恢復，并且出現了難得的高速發展的勢頭，使眾多國內外的保險業者感到驚喜。在新世紀開始之際，隨著中國各項事業，特別是市場經濟體制改革和社會保障制度的改革，以及中國加入世界貿易組織這一歷史時間的完成，我們有理由相信，保險業在中國將有一個更好的起點。然而問題總是與發展并存。面對中國這塊巨大的保險市場，中國保險業體現本土化優勢的同時，也在來勢洶洶的外資保險競爭對手面前不可避免地暴露出諸多缺陷和弊端。本文著重以進入 21 世紀中國保險業面臨的環境為背景，總結其自身及外部環境多方原因，對中國保險業如何應對新時期的發展戰略進行了研究，提出相應的對策。

關鍵詞：中國保險業；入世；發展；對策

Abstract ： After going through many years ’ twists and turns, Chinese insurance industry began to resume completely in 1980, and assumed precious situation of development at top speed, which made numerous insurance people all over the world be pleasantly surprised.At the beginning of new century, we entirely believe that insurance industry will have a good starting point in China, which is accompanied by the reform of market economy structure and society safeguard system and the finishing of historical affair that China entered WTO.But problem always follows development Chinese insurance trade forms particular profession system under the influence of certain historical reason and planned economy.Facing such a huge insurance market in China, Chinese insurance industry reflects native

superiority, in the meantime expose defect and abuse in front of violent foreign capital insurance competitors.The thesis takes the surroundings Chinese insurance industry faces in 21 century for background, summarizes many aspect reasons of self and outside circumstances, research new period’s development strategies and raise relevant solutions.KeywordsChina’s insurance industry;WTO accession;development;idea新中國成立以來，我國保險事業幾經起伏，歷盡挫折困難。改革開放使保險業重獲新生，風馳電徹的發展速度使保險業迅速成長為中國的朝陽行業。中國在其特殊的歷史環境和政治環境下，逐漸形成了自己的一套市場及行業特征體系。

一、中國保險市場現狀、中國保險市場潛在需求巨大

目前，國際上在分析保險市場的發展潛力時，普遍采用兩個指標，即保險深度和保險密度。據統計，一般發展中國家的保險深度為 4%，人均保費一般超過 200 美元，發達國家如美國為 9%，而中國目前的保險深度僅為

1.486%，人均保費為 1.08 美元，這些數據一方面說明了中國保險業落后的現狀，另一方面說明該產業在中國仍有著巨大的發展力。、市場發展趨勢

從世界保險業的發展看，其正在實施保險業發展的戰略轉移，即由非壽險業向壽險業拓展，從某種意義上講，非壽險的保源是有限的，而壽險的保源是無限的。中國是一個擁有 13 億人口的大國，如此龐大的群體的生老病死，都需要保險來提供保障服務。可想而知，中國保險市場發展潛力的巨大。同時，國民經濟的持續穩定增長和發展的良好態勢，為保險業提供了良好的發展環境。居民財富的積累與購買力的增強，為商業保險積累了潛在的市場資源。

通過以上分析我們清楚地了解到，中國保險市場的潛在價值是難以估量的。在整個國家，行業要發展的強烈呼喚下，保險市場的開發動力十足，而任務卻艱巨，富有挑戰。

二、中國保險市場若干具體問題分析

中國保險市場雖經歷了多年的發展，但從本質上講仍然處于起步階段。換句話講，我國目前的保險市場是不成熟的保險市場，發育不良的保險市場。如果我們就當前保險市場的發展進行認真地分析，就不難看出尚存在許多問題，這些問題如不加以分析并及時得到解決，勢必會給中國保險業的發展帶來阻礙，影響中國保險市場的健康發展。

（一）市場問題、發展不良的中國保險市場

（1）從保險市場體系結構看，我國目前的保險市場體系結構還很不完善，離多元化的保險市場體系結構還有很大差距。

首先，保險市場組織結構不完善。一方面，我國再保險市場發展滯后。另一方面，我國保險中介市場尚未真正形成。我國的保險中介起源于保險代理人制度，構成我國保險中介市場且代表保險市場發展方向的保險經紀人制度還處于起步階段。

其次，保險市場功能沒有充分發揮。目前保險市場功能主要體現在轉移風險、消化損失的補償功能上，這也是指保險最原始、本質的功能。而在事前，對投保單位（投保人）提供風險管理服務，減少社會損失的服務功能上體現還很不夠。

（2）價格機制方面

在市場經濟條件下，價格機制是市場機制的重要內容，價格的上下波動是價格機制的作用形式。在保險市場上，保險商品的價格即費率，是影響保險供求的重要杠桿，也是保險市場競爭的重要手。例如，在人身保險方面，因為我國各公司計算依據比較統一，所以在國內壽險產品費率競爭不很明顯，但隨著外國保險公司的進入，由于其技術的先進，和管理經驗的豐富，其設計的壽險產品，在費率上較國內壽險產品具有一定的競爭優勢

（3）競爭機制方面

保險競爭是保險市場的基本特征。如果將保險業的競爭分為三個階段，則第一階段是費率的競爭；第二個階段是險種和服務的競爭；第三階段要以險種的多樣性、文化品位、高素質的人才和服務的周全性來爭取客戶。目前我國保險市場上的競爭還處在由“費率戰”向“險種戰”、“服務戰”轉化的階段。存在的主要問題有：市場仍處于相對壟斷競爭狀態，不利于保險市場的健康發展；手續費標準執行混亂；保險專利、知識產權的保護總是尚未解決，服務手段滯后。2、險種的設計問題

隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步建立和法制建設的不斷完善，市場對保險業提出了更高的要求。而保險產品作為一種特殊的商品，是為社會提供高質量服務的基礎。因此，產品的設計已成為保險業乃至社會關注的熱點問題。（1）保險產品價格即費率厘定，難以科學、準確把握，潛在風險大在我國現階段，要掌握某一種承保責任的純費率的參考統計數據還比較困難，因為經驗數據、統計資料缺乏，尤其是意外傷害和重大疾病的統計數據。即使有這些數據，其可靠性也有待證實，因為過去乃至現在，我們的統計手段和方法都較為落后，數據統計的準確性較差。

（2）保險產品雷同，針對性不強，組合性能差

目前保險市場上，各家保險公司主力險種多為類似，一般都是哪家保險公司推出的險種銷售狀況較好，其他保險公司馬上加以模仿，換一個名稱，并在保險責任方面略作修改后推出。因此，造成了保險市場上，許多產品似曾相識，雷同的多，雖然險種有不少，但真正能供不同層次消費者選擇的不多。而且大多主力險種為綜合型險種，無法進行自由組合，不能滿足不同群體的個性需求。（3）產品開發能力弱

產品開發是保險公司綜合實力的體現，雖然各保險公司都意識到產品開發的重要性，但由于自身能力不足，在保險產品開發上顯而易見得力不從心。3、從業人員素質偏低

（1）從業隊伍整體素質偏低

隨著保險業的迅猛發展，從業隊伍不斷壯大，一方面促進了保險業的發展，另一方面，也帶來了隊伍建設的困難和壓力。就目前這支保險從業隊伍來看，人員學歷結構參差不齊；風險防范意識淡薄，業務只重規模不講效益；對兼業代理人監管不力等等，都構成了從業隊伍整體素質偏低的主要因素。

（2）高級管理人才缺乏

中國保險業已成為金融體系的重要組成部分，在國民經濟和社會發展中發揮著越來越重要的作用。面從目前的現狀看，我國高級管理人才普遍缺乏，許多分公司一級特別是支公司一級高級管理人員，不具備任職資格條件。（3）保險專業技術人才奇缺

保險專業技術人才是保險企業經營管理的支柱，主要包括如下幾類：風險管理人才，精算人才，電子化人才，核保核賠人才，資金運用人才。從我國保險行業的現狀看，以上幾類專業技術人才都非常奇缺，不能適應保險業發展的要求。

（二）中國保險消費者對保險的偏見和誤區

實踐證明保險是應付風險的一種有效手段，但由于以下原因的存在，導致中國的許多消費者對保險“疏而遠之”、“恐而遠之”、甚至“恨而遠之”。1、消費者對于保險的消費誤區

中國自 1959 年停辦保險業務以后，在長達 20 年的時間里沒有商業保險的實踐。由存在決定意識的規律所決定，中國人的風險保險意識必然滯后。其次，一些保險公司的營銷員在展業中誤導和欺騙消費者，有的保險公司在理賠中對于應當賠償的保險事故也是能拖就拖，能不賠就不賠，導致被保險人對保險“恨而遠之”。、許多客戶對保險的責任認識不夠

許多客戶對保險的責任認識不夠，法律意識不足，表現在兩方面：一是他們不能用法律來維護自己的保險利益；另一方面正相反，個別客戶不尊重條款，盲目爭取保險利益。、對保險公司、保險業的認識偏見

一些市民對于保險公司、保險業認識還存在偏見和認識上的誤區。例如以為哪家保險公司賠得越多，這家保險公司的服務越好。其實不然，保險公司不是一個簡單的收取客戶保險費，然后支付賠款的“出納員”，它必須遵守保險的“游戲規則”。又比如，有人把個別營銷員的問題當成整個公司、行業的問題，認為整個保險公司、整個保險行業“一團漆黑”，這些都是認識上的誤區。

（三）中國保險業面臨的新問題

加入 WTO，對于我國保險業的長期發展起著舉足輕重的推動作用，但從短期看，外資保險公司越來越多參與競爭，將對我國保險業帶來一些負面影響，我國保險業將不可避免地受到沖擊，主要表現在以下幾個方面：、保險市場客體結構面臨挑戰，市場結構上的缺陷也將進一步暴露，面臨再保險市場被別人壟斷，被動經營的局面在我國迅猛增長的保險市場中，作為轉移保險風險、穩定保險企業自身經營的再保險市場發展嚴重滯后，缺乏相匹配的轉移風險的再保險市場。即中國有發育較快的直接保險業務市場，而與之相適應的轉移風險的再保險市場卻很不完善和健全。一旦再保險被人壟斷，國內業務就只好讓外國公司牽著鼻子走。、人才流失將趨于頻繁

在人才競爭方面，國外保險公司憑借自己的優勢，選挖國內各種優秀的保險人才，勢必帶來挖掘人才大戰。從整個保險市場看，專業人才的流動屬于人才資源的合理配置 , 對市場的培育不無益處，但客觀上對本來就人才不足的民族保險公司造成影響。外資保險公司先進的機制和優厚的待遇，會使民族保險公司的人才大量流失。

三、進一步開放保險市場的若干思考

在我國加入世貿組織后，民族保險業應該如何應戰？我們認為既不能悲觀，也不能輕視。面對新的形勢，民族保險業如何積極、主動地融入保險市場國際化進程，趨利避害，促進民族保險業的飛躍，是擺在我們面前的重要課題。苦練內功，深化改革，強化自身素質是唯一的選擇。

（一）轉變觀念，迎接挑戰、對于保險市場的開放，采取“適度逐步開放”的態度

國家在保險市場開放上應有個逐步拓展的過程。要消除在保險市場開放上的一些模糊意識，對于保險市場開放，我國一直存在著“鯰魚效應”與“沙丁魚效應”的爭論。事實上，我國保險市場不應被動開放，不應為開放而開放，而更應采取審慎的態度和措施，提高進入我國保險市場的外資保險公司的資格標準，使真正代表國際一流保險經營能力的保險公司進入中國市場，以促進中國保險市場的集約化發展和帶動民族保險業經營管理水平的提高。、要著力加強人才培養和隊伍建設，加速培養和造就一大批高素質的專業管理人才

保險業涉及社會經濟生活的各個層面和各行各業，需要各種專業技術人才和綜合性人才，這些專業人才的培養是一個漸進、累積的進程，要因地制宜地多途徑進行保險人才的培養。一方面，應加強高等院校相關專業的培養教育和現有員工的在職培訓。另一方面，要改革現有用人用工制度，全面推行競爭上崗制

度，探索對干部員工長期激勵的制度，創造有利于優秀人才脫穎而出的優勝劣汰的競爭機制。、加強和完善企業文化建設

民族保險企業對中國文化傳統、人民所需求的以及對市場的熟悉程度，是外國企業在短期內無法比擬的。保險企業是否熟悉其進入的保險市場的文化，是十分關鍵的成功條件。企業文化滲透到保險企業經營管理的各個層面，并影響每一個員工的工作熱情和效率，是形成企業凝聚力和向心力的重要手段。

（二）建設“國民保險意識”工程

中國保險業的快速發展是不爭的事實，但與國外先進國家的保險發展水平相比，還相去甚遠。希望在一朝一夕或短時間內趕上這個發展水平，是不切實際的想法。因此，“國民保險意識”的整合工程，也是一個漫長而艱苦的過程。我們要做的，就是從最細小的動作開始，從國民保險知識的普及入手，推進“國民保險意識”工程建設。、媒體宣傳應從正面著眼，強調保險對國民經濟的積極作用，昭示保險的輝煌未來，多為保險做些幫扶解困的工作新聞媒體報道的方向性決定了對保險業發展正負效應。如果報道客觀詳實，數量密集，引導正確，就會對保險業發展產生正面效應。反之，如果不從關心保險的角度出發，一味追求所謂“新聞正義”，滿足讀者的獵奇心理，刻意暴露“陰暗面”，就會對保險發展產生負效應。2、保險業界應該樹立正確的宣傳導向，使保險真正走入老百姓心中堅持正確的宣傳方向，宣傳老百姓最關心的事情，解釋老百姓最關心的疑惑。要切切實實了解老百姓的感受，同時給他們灌輸正確的保險消費理念，使他們對保險產生真正的興趣。在宣傳企業時，我們應告訴老百姓：當年受理了多少賠案，賠付金額有多少；自下而上給付件數多少，給付金額多少等等。讓每個人都明白，保險是他們的護身符，保險是他們防范風險的堅強后盾。3、把保險教育逐步納入到國民教育體系

我們有必要早做準備，將保險教育納入到國民教育體系中來。一是“保險從娃娃抓起”，使目前所有的青少年都懂一點必要的保險知識；二是加強保險法制教育，增強社會公眾的保險法制觀念；三是有條件的大學開設保險系或者保險專業，增加保險專業從業人員及研究人員隊伍。

（三）保險開放中的“引進來”與“走出去”的問題

根據世界各國經驗，發展外向型經濟，真正實現國內保險市場與國際保險市場接軌，在引進外資保險機構及其經營技術一定時間后，必須同時向海外投資，建立海外保險機構。也就是說，建立開放型的保險市場必須堅持兩條腿走路，既要引進外資保險機構及其經營技術和管理方法，又要到海外直接投資，建立海外保險機構。因此，“引進來”與“走出去”是發展中國保險業的兩個方面，彼此相互依存、相互促進。

建立海外保險機構既有風險，也是一種機遇，這種投資方式對投資國和東道主都具有積極的影響。首先，在海外建立保險機構，可以獲得在中國所不能得到的保險資源和先進的保險經營技術，并且這種資源和技術的供應價格相對便宜，供應數量相對穩定。其次，在海陸空外建立保險機構，對中國的社會文化具有積極的影響。跨國保險經營不僅可以擴大保險產品市場，獲得質量高、信譽好的保險產品，還可以使中國的傳統文化和消費習慣在世界上得到更好的理解，發展友好的國家間關系。

參考文獻：

[1] 李秀芳 , 曾慶五.保險精算.中國金融出版社

第二篇：保險業的現狀、存在問題及其對策研究

保險業的現狀、存在問題及其對策研究

一、保險市場現狀

(一）保險市場發展概況

1.保費規模增長較快。保費收入從1980年的4.6億元發展到2007年的7035.8億,前后只用了27年時間,保費規模增長了1590倍,進入世界前第9位。其中財產保險的保費收入從1980年的4.6億元發展到2007年的1997.7億元,增長了434倍;人身保險的保費收入1982年的0.016億元發展到2007年為5038.1億元,增長了314881倍,整的來說,人身保險保費收入的增長快于財產保險。

2、保險總資產規模快速增長。截至2007年底,全國保險公司總資產共計29003.92億元,比年初增加9272.60億元,同比增長46.99%,是1980年的58007.84倍。從各保險公司資產來看,其中中國人壽、中國人保、中國太平洋、中國平安集團是我國當前保險市場排名前四位的保險企業,它們的總資產規模占比分別為40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保險公司的總資產占全國保險總資產的74.14%,說明我國保險公司資產優勢差距太大,會影響新保險公司的快速成長,阻礙中國保險業的市場化、多元化、全方位發展的步伐。

3、保險深度和保險密度仍然較低。保險深度和保險密度是衡量國家(地區保險行業發展狀況的重要指標。保險深度是指一國家(地區全部保費收入與該國(地區的GDP總額的比率,是衡量一國(地區保險市場發展程度和潛力的重要指標。1980年,我國的保險深度為0.1%,保險行業的全部保費收入在國內生產總值中的比重很低,伴隨著我國經濟的快速發展,到2007年底,我國的保險深度達到2.85%,是1980年的28.5倍,不過與同期世界平均水平8%相比仍存在較大差距。

保險密度是指按照一國家(地區的全部人口計算的人均保費收入,它反映了一國家(地區保險的普及程度和保險業的發展水平。1980年,我國保險密度為的0.48元,伴隨著我國經濟的快速發展,到2007年底,我國保險密度達到523.49元,是1980年的1091倍,但遠低于同期世界平均水平(相當于1/3）,仍然屬于發展水平較低的國家(地區）行列。

(二）保險市場主體發展概況

1.保險供給主體增多,結構多元化,但競爭依然不充分。從最初只有一家保險公司經營發展到2007年的110家,其中43家為外資保險公司。保險主體也從中資國有制發展為中資、中外合資、外資股份制并存的市場格局。但是從財產市場占有率看,截至2007年底,人保市場占有率為42.5%;平財保為10.3%;太財保為11.2%,三家保險公司占市場份額為64%,其余財產保險公司的占市場份額僅為36%;從壽產市場占有率看,國壽市場占有率為39.7%;平壽保為16%;太壽保為10.2%,三家保險公司占市場份額為65.9%,其余壽險保險公司占市場份額僅為34.1%。說明我國保險市場雖然主體增多,結構多元化,但競爭依然不充分,仍由極少數公司主宰市場。

2.保險中介成為保險業務主要渠道。自恢復國內保險業務以來,展業渠道最初是以保險公司直接展業為主,隨著保險市場體系的不斷完善,保險中介逐步成為銷售保險產品的主要渠道。截至2007年底,全國保險公司通過保險中介渠道實現保費收入5793.38億元,同比增長29.39%,占全國總保費收入的82.34%,同比上升2.97個百分點。

(三）保險市場的區域發展不均衡

我國保險業務大多集中在發達的東部地區,而中西部地區的保險業務,受當地經濟發展水平以及保險企業開拓市場能力不高的限制而發展相對落后。2007年,東部16省市的保費收入為4341.52億元,保費收入占全國市場份額62%;中部地區保費收入為1487.12億元,保費收入占全國市場份額21%;西部地區保費收入為1192.98億元,保費收入占全國市場份額17%,。

2007年,以廣東、江蘇、上海為代表的經濟發達地區,市場供給主體較多、需求量較大,競爭也較激烈。廣東省以625.6億元的保費收入排名第一,其次是江蘇、北京、上海,它們的保費收入分別為576.64億元、498.05億元、428.64億元,這四省市的保費收入占全國總保費收入的29.57%,排名前四位的省市都集中在東部地區。保費收入排名最后的省市分別是寧夏、海南、青海、西藏,它們的保費收入分別為23.98億無、22.64億元、10.74億元、2.68億元,這四個省市保費收入占全國總保費收入的0.81%,還不及中部地區1省的份額,它們其中三個都在西部地區。

(四）國民的參保意識有待提高

由于社會公眾保險知識不夠、保險意識不強、或者受傳統觀念影響,認為買保險會不吉利,或者消費者存在著僥幸心理,造成個人主動買保險寥寥無幾。很多消費者寧愿相信銀行存單,也不愿相信保險保單,導致整個保險業,特別是人身保險,迫使百萬保險推銷大軍四處奔波,推銷保險產品。此外,有些保險公司或代理人在經營上尚欠規范,外加有些輿論不適當傳播,造成社會公眾對保險的不信任、也不想了解的原因,導致公眾保險意識不強,投保意愿不高。

二、保險市場發展存在的問題

保險業改革發展取得巨大成就,整體實力明顯增強,行業風險也得到有效防范,行業競爭力也不斷提高,但我國保險業仍然處于發展初級階段,與國際上一些發達的保險市場相比還存在著較大的差距。存在產品結構單一、創新能力不足、行業惡性競爭、形象不佳和理賠運行現狀不甚理想等問題十分突出。

(一）保險供給主體存在的問題

隨著市場供給主體的增加,而產品結構單一、產品創新能力不足,造成保險市場競爭異常激烈,低折扣和高手續費成為市場競爭的主要手段。盡管監管部門三令五申地禁止惡性競爭,出臺了相關的限折令,引導行業協會等組織開展自律,但違規打折現象仍然十分普遍。

1、產品結構單一,同質化現象嚴重。目前,各保險公司產品、條款全國系統內大統一,沒有充分考慮各地保險市場需求的特性,很多險種針對性和適用性較差,不能很好地滿足投保人對保險產品的多樣化、差異化的需求,同時大部分保險公司的經營都集中在數量有限的一些險種上。在財產險上,各公司的競爭主要集中在車險、企財險等幾個大險種上,其中車險為主,而保證、農業等方面保險發展非常緩慢,特別是保證這一方面產品不能得到很好滿足;在壽險上,主要各公司的競爭主要集中在分紅險產品這偏重投資型產品,保障型產品發展也相對緩慢。

2、產品創新能力不足。我國保險產品從國外引進較多,針對我國實際需求自主開發的少,各保險公司產品之間相互模仿現象也非常嚴重。雖有一些保險公司開發了一些新產品,但產品往往沒有特色,也缺乏系列性及差異性,不能很好地適應不同消費者不同層次的需求。例如:一家公司推出新產品,其他公司稍加改頭換面即可上市,其實產品的實質基本相同,只是它們在險種組合方式、宣傳包裝手段等方面存在著差異而已。

3、違規現象相當嚴重。2007年,全國各保監局對1271家保險公司分支機構、保險中介機構進行現場檢查,其中檢查產險機構606家;壽險機構363家。共對813家保險公司分支機構、保險中介機構實施830家次行政處罰,同比增加93.47%,其中受處罰的產險機構占56.63%,壽險機構占19.52%,中介機構占23.86%,其中保險機構受處罰率高達63.88%。由于各保險公司都在爭奪市場,追求以保費規模稱王,主要是通過采取高手續費、高返還等方式,進行不正當競爭和不正當交易,而不是通過創新產品、改進服務等方式贏得市場。財產險市場主要表現為不嚴格執行條款費率,通過非正常批單退費、擅自變更承保條件、濫用費率調節系數或違規協議承保等方式,變相下調承保費率,給予投保單位或經辦人不正當利益。壽險市場主要表現為長險短做、違規退保、短期退保套現、退保金不退回原單位、現金支付退保金等。這些不正當競爭、違規經營的行為嚴重破壞了市場公平競爭。同時,這些違規行為損害了被保險人利益,也加劇了保險機構自身的經營風險,使保險機構的經營效益、財務穩定和償付能力不同程度降低。

(二）保險中介市場存在的問題

隨著我國經濟社會的發展和人民生活水平的提高,保險市場穩步發展,保險中介市場也實現快速發展,機構、人員、業務規模、經營效益都呈現良好的發展勢頭,為保險行業發展作出了重大貢獻,但目前保險中介市場發展中仍存在一些問題。2007年,全國各保監局共檢查保險中介機構520家,其中專業中介機構349家,占全國專業中介機構總數的15%,兼業代理機構171家。對125家機構實施行政處罰,其中專業中介機構101家。本年現場檢查共計對保險中介機構實施警告65家次,對個人警告28次,吊銷許可證7家,不予換發許可證10家,注銷許可證1220個,監管談話86人次,下發監管意見函197份。從各地現場檢查和行政處罰情況來看,保險中介市場存在主要在問題表現為:

1、依法經營意識薄弱,社會形象不佳。第一,仍然有不少保險中介機構未向保監局、工商行政管理等相關部門辦理登記、審批手續,非法開展保險代理活動。第二,個別兼業代理機構為追逐眼前利益,參與制造假賠案,牟取非法利益。第三,個別保險代理機構招募業務人員過程中,進行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業務活動。第四,個別保險代理機構假冒保險公司名義,從事違法犯罪活動。第五,部分中介機構虛開保險中介統一發票,為保險公司套取費用或向投保人支付額外利益,這些問題嚴重損害了保險中介的社會形象,影響了保險中介的長期穩定發展。

2、保險代理人員素質有待提高。不少保險代理人員保險知識不足,素質不夠高。在獲得更多代理手續費的利益驅動下,片面夸大保險產品的增值功能,許諾虛假的高回報率,回避說明保險合同中的免責條款,隱瞞與保險合同有關的重要情況等。甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經濟損失,引起保險消費者的普遍不滿。其次,保險代理人敬業觀念淡薄,缺乏職業道德,以至于某些人趁財務管理漏洞,截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等,嚴重損害了保險消費者的利益,并損壞保險行業形象,給保險公司拓展業務帶來了不利影響。

(三）理賠服務存在的問題。

根據2007年保監會受理銷售誤導投訴770件,理賠難投訴1794件,分別占總有效投訴的13%和30%。說明我國保險理賠運行現狀不甚理想,“理賠難”、“糾紛多”現象比較突出:

1、理賠難。保險理賠是一項專業性很強的工作,不僅保險標的涉及面很廣,而且標的風險的成因也十分復雜。雖然大多數保險公司實行7*24小時接報案,要求第一現場查勘率達100%,而實踐中,由于保險人方或被保險人方的種種原因,如被保險不知道出險要報案或保險人不能及時到現場等,造成第一現場查勘率并不樂觀。保險人為了準確認定責任損失,防止騙保現象的發生,很多工作要依賴公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明,作為理賠的重要證據。例如在火災保險中,保險公司需要公安消防機關作起火原因及損失的結論;在交通案件中,需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結論。但是,目前取得證明文件的手續過于繁瑣,時間長,給投保人或被保險人的帶來了較多的麻煩。同時在理賠實務中,不論索賠金額大小,情況是否清楚,都要經過復雜的甚至是不必要的程序,使整個理賠時效過長,讓被保險人感到“理賠難”。

2、糾紛多。我國保險市場強調業務為導向,以保費多少論英雄,使得很多代理人為求個人私利,在展業時只說明保險事故發生后投保人或被保險人會得到多少賠償,而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少,甚至不提。一旦發生保險事故,被保險人、受益人對保險賠償金額期望值高,而實際賠付往往達不到期望時的要求,或不符合條款保障責任范圍,或因除外責任而被拒賠,甚至有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠,造成被保險人不滿,從而引起糾紛。

此外,由于被保險人法律意識不斷提高,而相關法律法規與相應條款之間存在著沖突,語言不規范,表述不清晰,造成理賠實務中,出現“娘說娘有理,婆說婆有理”的疆局,也經常因此引起糾紛。

(四）法制環境存在的問題

保險法制滯后,相關司法解釋又未出臺。現行《保險法》是1995年制訂、2002年底修改的,但對《保險法》的修改基本上都是圍繞保險業法展開的,沒有觸及保險合同法的內容,但現實中保險糾紛基本上都是保險合同糾紛,主要是保險合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方。比如,健康告知方面的不可抗辯條款、保證與棄權制度以及最大誠信原則、保險利益原則、近因原則等方面,都過于籠統,都缺乏具體的實施規定和制度。

另外,自1998年11月18日成立了中國保險監督管理委員會以來,雖然頒布了一些有關保險監管法規及相關文件,加強了對保險市場的監管力度,在一定程度規范保險市場秩序,但仍然存在以下問題:信息披露制度不夠完善;在監管內容上雖然很注重市場行為監管,但處罰力度仍然不強,沒起到威懾作用;對償付能力監管上也缺乏完整的考評體系。

三、發展對策

良好的保險市場秩序是保險業健康發展的必要條件。保險市場不規范的經營行為,不僅損害保險業的信譽,而且破壞保險資源,增大市場風險[14]。針對目前我國保險業的現狀及其存在的問題,通過完善各項規章制度及法制環境建設,從制度和法制上逐步解決造成市場不規范的問題;通過保險創新,滿足全社會對

保險的需求;通過樹立理賠服務新理念,使服務更貼近客戶;同時,廣泛開展保險宣傳教育,提高國民參保意識,促進保險業進一步發展。

(一）建立健全規章制度,強化執行落實

進一步完善公司內控制度、行業自律制度、社會監督制度,大力強化執行力度。第一、完善人員管理制度。建立科學、先進的考核機制,完善人才選拔、任用、培訓、激勵、管理等機制,營造人才興業發展的良好氛圍。第二、完善業務控制制度。制訂和完善各項業務制度,加強培訓教育,規范業務流程,防范以擴大風險和成本為代價發展業務。同時加強信息建設水平。實現數據、財務和后援的集中管理,切實解決數據的真實性問題,提升公司的風險管控能力,有效控制經營風險。第三、完善行業自律制度。我國保險系統要加強自身建設,逐步形成團結協作的行業精神,行業協會要制定完善費率、手續費等自律協議,遏制行業出現非理性競爭等違法違規行為,而造成保險資源浪費。同時加強保險從業人員管理,行業協會要進一步完善“黑名單”制度,將違法違規的保險機構、保險中介、保險從業人員列入黑名單,依法進行嚴肅處理,并將處理結果公之于眾,起到警示威懾作用,以此督促保險機構、保險中介、保險從業增強法制觀念,從而促進保險行業步入規范自律經營的良性競爭軌道。第四、完善信息披露制度。通過保監局外網、新聞媒體、報紙等方式,加大對保險服務、違法違規、行政處罰、重大事項等信息的披露,提高保險公司經營透明度,加強社會對保險業的監督作用,促進保險市場的無序競爭向理性競爭發展。第五、完善市場動態行為監管制度。把保護被保險人利益作為監管工作的根本出發點和落腳點。保監會應逐步完善保險公司內部控制評價體系,對保險公司內控制度的健全和有效執行情況作出客觀評價,將內控制度不健全、執行不力、風險隱患較大的公司,進行重點監管及曝光。

(二）以服務社會,服務民生為出發點,加大產品創新力度

創新是保險業的生命之源,沒有創新,保險業就沒有發展的動力。保險功能的豐富、營銷概念的延伸和代理渠道的挖掘,都會推動著保險業向前發展。保險業的創新包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面等很多方面,而產品開發的創新又是最主要的。

在產品的創新方面,保險公司要大力培養和引進保險險種開發與設計的專業人才,以社會需求為導向,根據不同市場需要、消費者的不同偏好和特點,改進老險種,推進產品創新,豐富保險產品功能,增強產品的針對性,積極開發具有個性化的、市場前景好、效益不錯、保障全面的產品,適應保險需求日益多樣化的趨勢,滿足不同地區、不同層次消費者的多樣化、差異化需求。如我國沿海地

區每年都會發生臺風等災害,在這些地方則應該在產品條款中將臺風災害保險條款加入進去;四川等地會遭受地震危險,則在這些地方推出的保險產品中應該覆蓋地震險條款;而像東部沿海地區人民生活水平較高的特點,確定合理的保險責任范圍和保險費率下,應適當增加保障額度,使產品更貼近市場需求。

同時并利用現代信息技術,突破傳統有形市場的概念,積極開展電話保險、網上保險等保險產品,建立靈活多樣的分銷渠道。如目前旅游責任險、機動車輛保險已邁入網上、電話投保。形成不同渠道相互補充、共同發展的格局。(三樹立服務新理念,提高理賠服務質量

在保險行業,產品同質化程度越來越高,市場競爭從產品競爭、價格競爭逐浙轉向服務競爭。保險應從專業、品牌、公平、公正、快捷等多方面提高自身的理賠服務質量,通過優質的理賠服務,贏得客戶的信賴和支持,增強企業的競爭優勢,創造企業的服務品牌。第一,保險機構建立統一的高質量的理賠服務標準,以適當、公平和透明的操作流程,為被保險人提供充足的信息和協助,確保賠付迅捷安全;同時,主動做好解釋說明工作,避免與被保險人產生矛盾。第二,加強外部合作機構服務網絡建設,如天氣局、公估、公檢部門等專業部門建立長期、穩定、互利的業務合作關系,充分利用這些外部協作機構的專業資源,為查勘、理賠隊伍提供專業支持,加強對案件的風險管控,遏制案件中的不合理“水份”,促進保險公司穩健經營;同時,延伸并豐富理賠服務內容,為被保險人提供專業化服務、特色服務、個性化服務,使服務更貼近客戶。第三,利用網絡技術、通信技術和計算機技術使管理信息化技術,積極開展遠程定損、遠程理賠等客戶服務,實現更快捷、更周到、更貼心的理賠服務。

(四）開展宣傳教育,提高國民參保意識

以保險知識教育、風險教育和保險消費知識教育為主要內容,通過保險教材、保險知識宣傳畫冊、新聞稿、論文、媒體或保險知識進社區活動等方式進行保險教育與宣傳,培養公眾保險意識,使公眾明確清楚保險的本質屬性,從轉移風險的角度科學認識保險產品。既要宣傳保險知識,也要宣傳保險的功能,提高國民的保險意識和風險防范意識。也要宣傳保險的特點,不是只要交了保費出了事故都要賠。同時,引導公眾在遭受銷售誤導、無理拒賠等違法違規行為侵犯時,如何運用法律武器維護自己的合法權益。

其次,加強與新聞媒體的溝通協調,堅持正面宣傳為主,大力宣傳保險業服務經濟社會的典型事例,增強保險消費者信心,為保險業發展營造良好的輿論環境。

(五）完善法制環境建設

以新《保險法》頒布實施為契機,大力加強監管法規制度建設。完善以新保險法為核心的配套的法律和法規體系建設,形成與國際接軌的保險法律法規體系。完成《保險代理機構管理規定》、《保險經紀機構管理規定》、《保險公估機構管理規定》、《保險營銷員管理辦法》、《保險兼業代理管理暫行辦法》的修訂工作。做好新修訂出臺的《保險法》、《合同法》的宣傳和培訓工作,提升行業的法律觀念、法律意識和依法經營水平,進一步建立科學性、適用性和有效性的監管規章制度體系。

四、結論

黨十六大指出“…保險業發揮著“促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民”的重要使命。我國正處于大變革、大開放、大發展的時代,人們的思想觀念、生產形式和生活方式都發生了深刻的變化,追求經濟的高效益、工作的快節奏和生活的高質量,需要保險業提供全方位、多層次的風險保障。…加入世貿組織后,我國將在更大范圍、更廣領域和更深層次上參與國際競爭,保險是支持對外貿易和國際投資必不可少的手段。”在這經濟社會發展的關鍵歷史階段的大背景下,我們要認識我國保險業仍然處于發展初級階段這個最大實際,以新的思路研究解決的保險現狀及保險市場存在的問題,通過保險創新來滿足全社會對保險的需求。保險業將持續快速發展,也將通過自身的快速發展保障整個社會經濟發展的穩定,在這個過程中,保險市場具有巨大的內在潛力,又蘊含挑戰。

1、我國保費收入、保險密度和保險深度三項還處在一個很低的水平,與世界平均水平都有著非常明顯的差距,更不用說與發達國家的差距了。巨大的差距說明我國保險業還比較落后,同時也意味著我國保險市場具有廣闊的市場空間潛力。保險品作為一種特殊的金融消費品,隨著我國經濟高速發展,居民收入不斷增加,必然會對綜合保險保障的需求日益增多。相信會越來越多的人選擇主動購買保險或者以保險作為投資手段,保險需求將進一步增長,保險業將會有更輝煌的未來。

2、世界經濟全球一體化的進一步發展,保險業全球化的趨勢將不斷加強。隨著中國保險市場開放度和競爭激烈度的增加,中國的保險業要實現“走出去”戰略,將會更大范圍、更廣領域和更深層次上參與國際競爭。因此,應該支持經營機制完善、經營和管理技術先進的大保險公司、保險集團成長,鼓勵其通過上市融資、增資擴股等多種方式優化資源配置來發展市場規模,使其盈利水平和資本積累能力將不斷提高,增強其自身資本實力,提高其品牌認知度,才能確保保險市場的競爭優勢。例如行業代表中國人壽,2007年,其凈資產收益率為16.5%,基本達到世界領先保險集團10%到20%左右的水平,同時入選全球企業500強和世界品牌500強,并連續五年榮登《財富》500強,名列192位,躋身世界領先保險集團之林。

第三篇：中國科學技術的發展的現狀、存在的問題、及解決問題的對策

中國科學技術的發展的現狀、存在的問題、及解決問題的對策

摘 要

人類文明的每一次重大進步，都體現著科學技術的作用和意義。科學技術的巨大發展，促進了人類生活方式、生產方式以及思維方式的根本性變化，是近代以來人類社會發展的主旋律。

中國是世界上文明發達最早的國家之一在16世紀前中國的科學技術一直處于世界先進地位。由于種種主客觀原因，曾在科技上有過光輝成就的中華民族，在近代卻遠遠落后于西方發達國家.中國共產黨成立以后，以馬克思主義科技思想為指導，緊密結合中國的實際，大力發展科學技術事業。經過80多年的艱苦奮斗，形成了一整套有中國特色的科技思想，領導全國人民建立了學科齊全、獨立完整的科學技術體系，縮短了我國與發達國家之間科技水平的差距;而且在某些科技領域的年研究成果已經達到或超過國際先進水平，對中國現代化建設起到了巨大的促進作用。

關鍵詞:科學技術 發展對策 研究分析

Abstract Every major progress of human civilization reflect the role and significant of science and technology.The tremendous development of science and technology is the theme of the development of human society in modern times which has promoted social lifestyle, production mode, and the fundamental changes in our way of thinking.China is one of the earliest civilizations in the 16th century Chinese science and technology has advanced position in the world.Due to various objective and subjective reasons, there had been brilliant in science and technology achievements of the Chinese nation, but far behind in modern Western countries.After the founding of the Chinese Communist Party, Marxist science and technology as guidance, in close connection with China's reality, to develop science and technology careers.After 80 years of hard work to form a complete set of scientific and technological thought with Chinese characteristics, led the people to establish a complete discipline, independence and integrity of science

and

technology

system, reducing

the level

of technology between China and developed countries, the gap;and in some in the field of science and technology research results have met or exceeded the international advanced level, the modernization of China has played a huge role.Key words: Science and Technology Development Strategies Research and analysis

目錄

1：引言-------------------------（1）1.1：時代背景-------------（1）1.2原因及深遠意義---------（2）2：我國科技發展的有關情況-----（3）3：當代中國科技發展中的對策和理論分析-------------------------（4）3.1：科技體制改革的極力推進-----------------------------（4）3.2：實施鼓勵自主創新的政策措施--------------------------（4）

3.3：加強科技人才隊伍建設（5）3.4：科技投入的進一步佳大化------------------------------（5）4：參考文獻

內蒙古工業大學自然辯證法學科論文1.引言

1.1時代背景

黨的十六屆三中全會提出的以人為本，全面、協調、可持續的科學發展觀，標志著我們黨對社會主義現代化建設規律認識的進一步深化。這一科學發展觀是時代發展的產物，有著深刻的時代背景。我們只有站在時代的高度，以世界眼光和戰略思維看問題，才能準確把握這一科學發展觀的科學內涵和時代依據，牢固樹立和自覺堅持科學發展觀。

當今，和平與發展是時代的主題，多極化和經濟全球化在曲折中發展，科技進步日新月異，綜合國力競爭日益激烈，世界的力量組合和利益分配正在發生新的深刻變化。這就是我們黨對當今時代形勢總特征和發展變化大趨勢的基本判斷，是黨的科學發展觀提出的時代大背景。

第一，當代的國際形勢為科學發展觀的產生帶來了歷史契機。和平與發展是時代的主題。在可預見的時期內，世界大戰打不起來，這是我們能夠安下心來搞建設的難得條件；世界多極化和經濟全球化，為我國的發展和調整對外關系提供了許多有利因素；科學技術的迅速發展，為我國實現跨越式發展提供了良機。這一切和國內發展的有利條件相結合，造就了今后２０年我國必須緊緊抓住而且又可以大有可為的戰略機遇期。與這一機遇相聯系，當今的國際形勢也對我國的發展提出了嚴峻的挑戰。正確地回答當今時代中國要的是什么樣的發展、確立什么樣的發展目標、堅持什么樣的發展道路，已經成為一個必須解決的重大問題。正是這一重大問題推動著當代發展理論的更新，是當代中國發展觀形成和發展的內外動力。幾十年來，國際上對這一問題的研究已經產生了一些積極的思想成果。我們黨在開創中國特色社會主義事業新局面的實踐中，重視分析當今世界發展的新特點和未來發展的大趨勢，重視借鑒其他國家發展的成功與失敗的經驗教訓，從本國國情出發，努力探索發展新思路。當代中國科學發展觀就是在新形勢的推動下，在探索中國發展新思路過程中形成的。

第二，當前的國際形勢對科學發展觀涵蓋的基本內容產生深刻影響。全面、協調、可持續發展，是當代中國科學發展的基本內容。這些內容是時代精神的反映，是對當今世界發展基本規律的科學概括。

人類社會隨著文明程度的提高，發展總的趨勢是越來越全面。在走向２１世紀的時候，國家的生存和發展能力，越來越依賴綜合國力的提高。我國是發展中 2

當代中國科學技術的發展 的社會主義大國，無論是從爭奪綜合國力的角度看問題，還是從堅持社會主義的發展方向看問題，都必須堅持發展的全面性和協調性。黨的十六大繪制了全面建設小康社會的宏偉藍圖，這個藍圖的特點之一就是在堅持以經濟建設為中心的前提下，強調經濟社會協調發展，實現物質文明、政治文明、精神文明共同進步，促進經濟社會與人的全面發展。

當今世界的人口正以空前的規模和速度增長著，人類的活動和經濟社會的發展，特別是工業化的發展，對環境和資源造成了越來越大的壓力。這個壓力體現在當代發展與后代發展的矛盾越來越尖銳，人類的發展與人類生態環境保護矛盾的越來越尖銳。因此，自２０世紀７０年代以來，人類在探索發展理論問題上，逐步形成了可持續發展的思想。在科學技術日新月異發展的形勢下，許多國家競相把依靠科技進步作為實現可持續發展的驅動力。我國是世界上人口最多的國家，人均資源居世界后列。因此，中國決不能依靠大量消耗資源求得發展，決不能以犧牲環境求得發展，決不能以犧牲后代發展能力求得今天的發展。在當今世界形勢下，中國的發展，解決人與環境、當今發展與今后發展的矛盾更為迫切。黨的科學發展觀所包含的可持續發展思想，既是由國情決定的，也是時代的要求。

第三，當代的國際形勢表明，中國特色社會主義事業的發展必須堅持以人為本。當今世界發展規模之大，速度之快，是以往任何歷史時期所無法比擬。與此相聯系，發展中的南北差距、世界范圍內的貧富差別也是空前的。世界文明與進步的成果越來越集中在少數人手里，為少數人所壟斷和享受。這就是當今世界和平與發展的問題沒有得到解決的根本原因，是當今世界很不安寧的根本原因。繼承資本主義文明的積極成果，避免資本主義發展帶來兩極分化的現象，這是發展中國特色社會主義事業的必然選擇。因此，我們的發展必須堅持以人為本，把人民的根本利益作為一切發展的出發點和歸宿，堅持一切發展為了人，一切發展依靠人。中國的發展必須堅持共同富裕的方向，統籌好地區之間、城鄉之間的關系，處理好人民利益的分配關系，使發展的成果為廣大人民所享受，防止發生兩極分化。在發展中國的同時，我們還要為維護世界和平與共同促進人類文明與進步作出貢獻，努力改變世界舊的不合理的經濟政治秩序，推動時代歷史課題的解決

1.2 原因及深遠意義

新中國成立以來，黨和政府一貫重視科技事業的發展，把科技進步作為國家經濟發展

內蒙古工業大學自然辯證法學科論文的重要組成部分，制定了一系列相關方針、政策和措施。但由于受到政治、經濟、意識形態等各種因素的影響，新中國的科技事業的發展經歷了一個曲折的歷史過程，其中既有成功的經驗，也有沉痛的教訓。目前，我國改革開放和現代化建設正進入關鍵時期，如何推動中國科技事業的穩定、持續、高效地發展，以使我國有實力應對21世紀經濟全球化和知識經濟時代的挑戰，是擺在我們面前的重要課題。因此，認真回顧和思考中國共產黨科技思想的發展歷程，總結我國在科技政策制定和實施過程中的經驗教訓，對于深化科技體制改革，提高科技發展決策的合理性和科學性，提高科技管理水平，以及構建具有中國特色的科技思想和政策體系，有著十分重要的現實意義。

2.我國科技發展的有關情況

新世紀的第一個十年，是我國科技事業繼往開來、加速發展的十年。全國科技界堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，全面落實科學發展觀，我國科技體制發展和改革取得重要進展，開創了我國科技事業的新局面。總體上看，我國科學技術事業正處于歷史上最好的發展時期。

（一）實施三大戰略，積極應對我國加入世貿組織帶來的機遇和挑戰。在人才戰略方面，“十五”期間全國科技活動人員總數年均超過320萬人。其中，科學家和工程師人數占科技活動人員總數的2/3左右。全國從事研究與發展（R&D）活動的科學家和工程師全時當量總數為92萬人年，為“九五”末期的1.7倍。國家科技計劃和重大專項把發現、培養和穩定青年人才作為重要考核指標，承擔973、863計劃的青年科研人員和歸國人員均占到半數以上。目前已研制國家標準1000余項，國際標準30余項，形成和建立了一批食品衛生規范、農藥殘留檢測標準、計量檢測、技術標準預警體系。多次牽頭參與國際標準制定，改變了過去我國只能遵守國際規則的歷史。

（二）實施12個重大科技專項，進行了市場機制條件下國家實施重大專項的實踐和探索。“十五”期間，全國大部分省市、數十家產業管理部門、行業協會、科研機構和高等院校、3萬名科技人員以及3000多家企業等參與了重大專項的實施。目前，各專項已培養出重大學科課題帶頭人1000多名，企業技術骨干1700多人，有近2000名博士和留學回國人員參加了重大專項，形成了一支由技術專家、企業家和市場中介人才組成的產業化隊伍。實踐證明，重大專項實現了社會主義市場經濟條件下國家科技計劃組織管理組織形式的一次重大創新嘗試，是政府統籌集成和協調全社會資源力量、集中力量辦大事的具體實踐。

（三）圍繞經濟社會發展的重大需求，提供有力的科技支撐。一是堅持科技服務“三農”，推動農業增產和農民增收。通過實施“星火富民科技工程”和 4

當代中國科學技術的發展

“糧食豐產科技工程”，建立試驗示范區1.2億畝，增產糧食500多萬噸。目前，國家高新區企業擁有發明專利13073項，超過70%的產品技術來源于區內企業自身的研究開發。

（四）加強基礎研究和前沿技術研究，增強科技持續創新能力。通過實施973計劃、國家自然科學基金、中科院知識創新試點工程、教育部985工程等，基礎研究能力穩步提高，正在步入最好的發展時期。

（五）深化科技體制改革，穩步推進國家創新體系建設。一是推動應用型科研機構企業化轉制，提高了面向市場、服務經濟的能力。二是穩步推進社會公益類科研機構分類改革，管理體制得到轉變，公益服務能力和創新能力有所增強，學科結構得到優化，人員結構得到調整。三是中國科學院知識創新工程試點工作取得新進展。

（六）科技發展的環境和條件不斷改善，全社會推動科技進步的格局基本形成。

3.當代中國科技發展中的對策及理論分析

為保證科技戰略的順利實施，需要從深化體制改革、完善配套政策、加強人才隊伍建設、營造激勵創新的社會環境等方面，加大工作力度，采取切實措施。

3.1 科技體制改革的極力推進

科技體制改革是科技事業發展和推進自主創新的動力。要繼續深化科技體制改革，加快建立與社會主義市場經濟體制相適應、符合科技發展規律的科技體制，更大程度地發揮市場配置科技資源的基礎性作用，最大限度地激發廣大科技工作者和全社會的創新活力，不斷解放和發展科學技術生產力。

科技體制改革的關鍵，是建立以企業為主體、市場為導向、產學研相結合的技術創新體系。這是我國科技發展戰略的一個重大調整，是推進中國特色國家創新體系建設的突破口。在市場經濟條件下，企業在技術創新中具有無可替代的地位和作用。

3.2實施鼓勵自主創新的政策措施

政府引導和推動科技發展，關鍵是要營造良好的政策和制度環境。國務院已經提出了《實施〈國家中長期科學和技術發展規劃綱要〉的若干配套政策》，主要內容有四個方面。

一是財稅和金融政策。通過稅收優惠政策，激勵企業加大研究開發投入。實行促進自主創新的政府采購制度，優先購買國內具有自主知識產權的高新技術裝

內蒙古工業大學自然辯證法學科論文備和產品。完善相關金融政策，引導各類金融機構支持自主創新與產業化。

二是產業政策。繼續完善促進科技成果轉化和高新技術產業化的政策，制定和完善促進引進技術消化吸收再創新的政策，強化技術引進與消化吸收的有效銜接，提高技術配套和自主開發能力。加強對重大技術和裝備引進的管理，防止盲目重復引進。

三是高新技術產業開發區政策。要繼續完善支持高新區發展的有關政策，培育一批擁有自主知識產權、具有國際競爭力的高新技術企業。

四是知識產權保護政策。保護知識產權，就是尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創造，就是鼓勵科技創新。全社會都要提高知識產權保護意識和觀念，特別是各級領導干部更要高度重視。

3.3加強科技人才隊伍建設

人才是最寶貴、最重要的戰略資源。自主創新，人才為本。這些年來，我國科技和經濟社會發展的一系列重大成就，無不凝聚著廣大科技工作者的聰明才智和無私奉獻。要努力營造人才輩出、人盡其才、才盡其用的體制環境。要重視發現和培養一流科學家和學科帶頭人。要大力培養青年科技人才，打破論資排輩的陳規陋習，鼓勵年輕人敢于探索、敢于創新、敢于超越，讓更多優秀青年科技人才脫穎而出。要不拘一格選人才，加大高層次科技創新人才和管理人才公開招聘力度，重點科研機構的學術帶頭人、重點實驗室主任和其他高級科研崗位，要逐步面向海內外公開招聘。發展創新文化，培育創新意識，營造創新環境，提倡百家爭鳴。倡導追求真理、寬容失敗的科學精神，摒棄心浮氣躁、急功近利的不良風氣。深化教育教學改革，推進素質教育，著力培養學生的獨立思考能力和動手能力。加強科學普及工作，廣泛傳播科學思想，形成崇尚科學、尊重人才的社會風尚，提高全民族的科學文化素質。

推進自主創新，建設創新型國家，是全黨全國人民的一項重大戰略任務。我們要在以胡錦濤同志為總書記的黨中央領導下，高舉鄧小平理論和“三個代表”重要思想偉大旗幟，貫徹落實科學發展觀，以高度的責任感和緊迫感，解放思想，開拓創新，腳踏實地，勇攀高峰，開創我國科學技術發展的新局面，為實現中華民族的偉大復興而努力奮斗！

3.4科技投入的進一步加大化

科技投資是戰略性投資。為保證《規劃綱要》的順利實施，必須進一步增加科技投入。要建立財政性科技投入定增長的機制。今年中央財政要大幅度增加科技投入，“十一五”期間財政科技投入增幅要明顯高于財政經常性收入增幅。要調整財政性科技投入的結構，重點支持基礎研究、前沿技術研究和社會公益研究，支持重大戰略產品和重大科技工程，加強國家重點實驗室、國家工程中心等科技基礎設施建設。要切實加強科技經費監管，提高資金使用效益。要引導企業和社 6

當代中國科學技術的發展

會增加科技投入，形成政府、企業、社會多元化、多渠道的科技投入格局。

內蒙古工業大學自然辯證法學科論文

參 考 文 獻

【l】國家科技部:《中國技術創新政策(1999.12000.9.)》科學技術文獻出版社2000年11月

【2】鄧小平.中共中央文獻編輯委員會.鄧小平文選.第一，二，三卷【C].北京二人民出版社出版，1994 【3】岳慶平著，中南海三代領導集體與共和國科教實錄.(上、中、下).北京:中國經濟出版社.1993年.【4】杜石然等.中國科學技術史稿【M〕:下冊.北京:科學出版社.1985 【5】劉洪民編.黨的三代領導集體科技思想發展筒析.中國科技論壇.2001年第4期。

【6】v.布什等著.科學一沒有止境的前沿〔M].北京:商務印書館.2004

第四篇：中國保險業現狀

中國保險業現狀分析

[導讀]：中國保險業現狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔憂的問題？2011年7月16日，中國保監主席吳定富在半年保險監管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業整體上而言運行平穩有序，但仍存在著發案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監管者著力解決。

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利潤同比增長72.3%，整體而言平穩有序

保險業務平穩健康發展。2011年1-6月，全國實現保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產險業務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險公司總資產5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風險防范取得明顯成效。行業整體償付能力水平明顯提升，財務狀況總體保持穩健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達標問題得到解決。華安產險發行8億元次級債，償付能力重新達標。截至一季度末，償付能力不達標公司降至5家，不達標公司資產總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險案件風險防范取得積極進展，全行業新發生刑事案件數量及涉案金額同比下降40%和51%。

業務結構出現積極變化。從產品看，財產險業務中，在車險業務增速明顯放緩的情況下，非車險繼續保持均衡較快發展態勢，增速比車險業務高11個百分點，占財產險業務比重提高1.8個百分點。人身險業務中，受結構調整政策導向和新會計準則統計口徑變化的影響，萬能險和投連險業務占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費收入同比增長18.7%，增速高出人身險業務7.3個百分點。從渠道看，主要人身險公司普遍出現了個險渠道發展速度快于銀保渠道、對保費增量貢獻大于銀保渠道的現象。個人代理業務占比43%，同比上升2.7個百分點。電話銷售、網絡銷售、相互代理等新型渠道發展較快，在形成一定保費規模的同時，業務質量穩步提升。從區域看，中西部地區保險業務發展明顯加快。1-6月，中部八省市實現保險保費收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個百分點；西部十二省市實現保險保費收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個百分點。

經營效益持續向好發展。1-6月，保險公司預計利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財產險承保盈利狀況持續改善，34家財產險公司實現承保盈利，14個大類險種中實現承保盈利的達到12個。人身險業務的效益保持平穩增長，人身險公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運用總體安全穩健。截至6月末，保險公司資金運用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險機構適應外部形勢的變化，適度調減基金投資，增加銀行存款和長期股權投資，資產配置趨于穩健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實現資金運用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險資金運用總體上實現了安全性和穩健性的要求。

涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發展期的同時，保險業的矛盾也日益凸顯期、全面爆發，集中在這樣幾個方面：

宏觀經濟形勢和政策調整使保險業面臨的不確定性增加。今年以來，我國經濟總體保持平穩運行，國民經濟繼續朝著宏觀調控的預期方向發展。與此同時，經濟金融面臨的環境依然復雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續六次上調存款準備金率，三次上調基準利率。復雜的經濟形勢和宏觀政策調整給保險業經營帶來了較大挑戰。一是壽險業務增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預計2011年壽險市場整體規模增長有限。同時，部分傳統固定收益率產品以及新型產品面臨一定退保風險。今年1－5月，壽險公司退保金按照老口徑計算達734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產負債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續震蕩，資產負債匹配難度增加。同時，在當前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產配置，個別公司資產流動性偏低的問題開始顯現。

業務模式轉型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業轉變發展方式的倒逼機制正在形成，保險市場轉型壓力進一步凸顯。一是勞動力結構變化和富余勞動力減少給現有個人營銷體制帶來挑戰。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發展模式，與我國日益年輕化、知識化消費群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質、穩定隊伍、創新模式成為下一步營銷體制改革的重點。二是銀保渠道面臨進一步規范與轉型。銀行保險業務監管力度的加強，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業務增速放緩，預計短期內業務規模可能進一步下滑。三是產險市場高度依賴車險的業務結構面臨調整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業務增速放緩，需要不斷培育新的業務增長點。

市場不規范問題仍然比較突出。經過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉，但違法違規行為仍不斷發生。一是一些違規行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛掛中介進行變相貼費等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農業保險業務、團險業務拼湊保單等違法違規行為仍然存在，部分地區甚至有所反彈，在監管高壓態勢下違法違規手段更加隱蔽，規范市場秩序的任務仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風險。個別公司在發展網絡銷售的同時，網絡運營管理沒有完全跟上，為網絡犯罪提供了可乘之機。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴重損害行業形象。三是案件風險治理形勢嚴峻。今年上半年共發生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規經營行為涉嫌犯罪，風險不容忽視。

產品結構不合理的問題值得關注。今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出，值得我們高度關注。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產品發展不足，客戶可選擇的保險產品形態有限，弱化了保險產品在整個金融產品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運用收益的高低，對分紅險業務的穩定發展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。

中小保險公司持續發展能力亟需增強。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預計利潤情況看，共有61家公司出現虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區間的主要為中小保險公司，并且數量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業務結構單一，盈利能力不強。特別是在當前流動性收緊的背景下，融資成本進一步上升，中小保險公司償付能力補充壓力較大，可能會出現增資困難。當前，保險市場上中小公司占大多數，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進入。中小公司的可持續發展能力，直接關系到全行業的可持續發展，中小公司一旦出現風險，很容易釀成行業風險。對此，監管機構要高度重視，從政策和制度上加強引導，推動中小公司走差異化和專業化發展道路，不斷提升自身可持續發展能力。

中國保險業的發展現狀

著名保險專家、中央財經大學郝演蘇教授預測 ——人壽保險業將會超越信息服務業，成為未來十年熱門行業之一。全國保費收入可觀，每年都保持飛速發展；據中國保監會相關數據統計：保險業是國民經濟中增長最快的行業之一。

1999-2008年中國保費收入增長情況

2005-2009年中國壽險營銷員保費收入增長情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險業是中國發展最快的行業

保費規模快速增長

保險從業人員的快速增長

隨著保險業的快速發展，07年保險從業人員已達204萬，其中新進入人員達42萬，增長幅度達25%，大量社會主流人群進入保險行業。08年一季度呈加速趨勢。2006年全國保費收入達到5,641億元； 07年底全國保費收入達7035.8億元，比06年增長24.7%倍。2008年全國各地區實現保費收入9784.1億，比07年增長39.1%。

政府強力支持與推動

社會變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險需求

家庭小型化增加單個家庭風險，提升家庭保險需求。家庭小型化是中國現階段的基本社會 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個因素造成的：第一，由于計劃生育基本國策的實施，人口增長放緩。第二，近年來，中國城市家庭結構發生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對父母帶一個孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對數量呈現逐漸增加的趨勢

現階段，我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動的。家庭小型化使得個體家庭遭遇風險的因素加大，擴大了家庭的保險需求。

經濟變遷：

制度革新中延續保險需求爆發

增長低保險深度預示保險需求爆發增長將近保險是市場經濟的產物，從產業劃分角度看，保險 業屬于第三產業金融業的子行業，保險業的發展有很大的特殊性，與國民財富存在著很大的關聯性，可以說，保險業是財富效應帶動下的產業。

人均收入 比較高的國家同時保險消費也比較高，隨著收入的增加，保險集中度也同時上升——保險的增長快于潛在經濟的增長，當人均國民生產總值超過10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險深度一個爆發式的增長。當人均國民收入在2000美元到10000美元的時候，平均保費增長是國民收入增長的一到兩倍。

從數字看中國保險業現狀

中國保險業現狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔憂的問題？2011年7月16日，中國保監主席吳定富在半年保險監管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業整體上而言運行平穩有序，但仍存在著發案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監管者著力解決。

利潤同比增長72.3%，整體而言平穩有序

保險業務平穩健康發展。2011年1-6月，全國實現保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產險業務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險公司總資產5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風險防范取得明顯成效。行業整體償付能力水平明顯提升，財務狀況總體保持穩健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達標問題得到解決。華安產險發行8億元次級債，償付能力重新達標。截至一季度末，償付能力不達標公司降至5家，不達標公司資產總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險案件風險防范取得積極進展，全行業新發生刑事案件數量及涉案金額同比下降40%和51%。

業務結構出現積極變化。從產品看，財產險業務中，在車險業務增速明顯放緩的情況下，非車險繼續保持均衡較快發展態勢，增速比車險業務高11個百分點，占財產險業務比重提高1.8個百分點。人身險業務中，受結構調整政策導向和新會計準則統計口徑變化的影響，萬能險和投連險業務占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費收入同比增長18.7%，增速高出人身險業務7.3個百分點。從渠道看，主要人身險公司普遍出現了個險渠道發展速度快于銀保渠道、對保費增量貢獻大于銀保渠道的現象。個人代理業務占比43%，同比上升2.7個百分點。電話銷售、網絡銷售、相互代理等新型渠道發展較快，在形成一定保費規模的同時，業務質量穩步提升。從區域看，中西部地區保險業務發展明顯加快。1-6月，中部八省市實現保險保費收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個百分點；西部十二省市實現保險保費收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個百分點。

經營效益持續向好發展。1-6月，保險公司預計利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財產險承保盈利狀況持續改善，34家財產險公司實現承保盈利，14個大類險種中實現承保盈利的達到12個。人身險業務的效益保持平穩增長，人身險公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運用總體安全穩健。截至6月末，保險公司資金運用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險機構適應外部形勢的變化，適度調減基金投資，增加銀行存款和長期股權投資，資產配置趨于穩健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實現資金運用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險資金運用總體上實現了安全性和穩健性的要求。涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發展期的同時，保險業的矛盾也日益凸顯期、全面爆發，集中在這樣幾個方面：

宏觀經濟形勢和政策調整使保險業面臨的不確定性增加。今年以來，我國經濟總體保持平穩運行，國民經濟繼續朝著宏觀調控的預期方向發展。與此同時，經濟金融面臨的環境依然復雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續六次上調存款準備金率，三次上調基準利率。復雜的經濟形勢和宏觀政策調整給保險業經營帶來了較大挑戰。一是壽險業務增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預計2011年壽險市場整體規模增長有限。同時，部分傳統固定收益率產品以及新型產品面臨一定退保風險。今年1－5月，壽險公司退保金按照老口徑計算達734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產負債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續震蕩，資產負債匹配難度增加。同時，在當前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產配置，個別公司資產流動性偏低的問題開始顯現。

業務模式轉型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業轉變發展方式的倒逼機制正在形成，保險市場轉型壓力進一步凸顯。一是勞動力結構變化和富余勞動力減少給現有個人營銷體制帶來挑戰。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發展模式，與我國日益年輕化、知識化消費群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質、穩定隊伍、創新模式成為下一步營銷體制改革的重點。二是銀保渠道面臨進一步規范與轉型。銀行保險業務監管力度的加強，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業務增速放緩，預計短期內業務規模可能進一步下滑。三是產險市場高度依賴車險的業務結構面臨調整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業務增速放緩，需要不斷培育新的業務增長點。

市場不規范問題仍然比較突出。經過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉，但違法違規行為仍不斷發生。一是一些違規行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛掛中介進行變相貼費等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農業保險業務、團險業務拼湊保單等違法違規行為仍然存在，部分地區甚至有所反彈，在監管高壓態勢下違法違規手段更加隱蔽，規范市場秩序的任務仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風險。個別公司在發展網絡銷售的同時，網絡運營管理沒有完全跟上，為網絡犯罪提供了可乘之機。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴重損害行業形象。三是案件風險治理形勢嚴峻。今年上半年共發生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規經營行為涉嫌犯罪，風險不容忽視。

產品結構不合理的問題值得關注。今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出，值得我們高度關注。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產品發展不足，客戶可選擇的保險產品形態有限，弱化了保險產品在整個金融產品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運用收益的高低，對分紅險業務的穩定發展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。

中小保險公司持續發展能力亟需增強。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預計利潤情況看，共有61家公司出現虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區間的主要為中小保險公司，并且數量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業務結構單一，盈利能力不強。特別是在當前流動性收緊的背景下，融資成本進一步上升，中小保險公司償付能力補充壓力較大，可能會出現增資困難。當前，保險市場上中小公司占大多數，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進入。中小公司的可持續發展能力，直接關系到全行業的可持續發展，中小公司一旦出現風險，很容易釀成行業風險。對此，監管機構要高度重視，從政策和制度上加強引導，推動中小公司走差異化和專業化發展道路，不斷提升自身可持續發展能力。

第五篇：淺談中國保險業現狀

淺談中國保險業現狀

隨著中國經濟的不斷發展，保險行業也由從前的不知為何物發展到今天的深入人心，全社會對于保險的認識不斷加深。保險行業已經滲入到我們的生活的方方面，例如乘坐交通工具，幾乎都會強制或者自愿購買保險。我們日常為了防止意外情況發生，常常購買了各種的意外保險，例如幾乎普及了的醫療保險和時下很熱門的養老保險。我們每一個人都與保險行業有著或多或少的聯系。

目前全國共有117家保險公司，其中60家人壽保險公司，52家財產保險公司、5家養老保險公司。保險行業是我國目前增長最快的行業之一，國外的保險行業經歷了300多年的發展和健全，到達目前的比較成熟的狀態。我國的保險行業從改革開放開始起步，經歷了30多年的發展，日益完善，處于朝陽產業。但是和國外發達國際依然存在著一定的差距。就目前而言,我國保險還遠遠沒有飽和.，沒有保險的人群依然很多，就算是投保人數最多的上海,人均保單也才0.7份.，這個數字遠遠低于美國的人均3份和日本的人均7份，保險行業的未來前景，依然光明，同時由于中國龐大的人口規模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率；以及經濟持續發展、居民收入不斷提高；政策法規大力支持；風險保障意識得到根本性加強；終身福利系統的瓦解；投資環境大大改善。保險行業的發展有著不可估量的前景。

盡管我國保險業發展取得了一定成績，但由于起步晚、基礎差，整體水平不高，與發達國家相比，與經濟社會發展的要求相比，還存在較大差距，保險業仍處于發展的初級階段。我國保險業總體上存在著發展粗放和結構不合理的問題，粗放發展主要體現為高投入、高成本、高消耗和低效率；而且一些保險公司的業務增長主要依靠增設機構和加大投入謀求外延式擴張，集約經營和內涵式增長的能力不強。使得我國的保險行業在與國外的保險行業競爭時存在著明顯的不足。在國內的保險行業中普遍存在著不連續性問題，主要是由于銷售人員的流動性很大，通過時存在著前期在激勵方案的鼓勵下，最大限額的放大銷售量，后期卻不信守在銷售時對對客戶的承諾，使得人們對于保險的真實性和可操作性存在著一定的懷疑。保險產品在續期換人接手時不注重對客戶關系的交接，由此經常會出現由于客戶不滿意而出現的退保現象。所以要改變這種現狀，我國保險行業在發展結構方面，應當逐漸完善區域結構、市場結構和產品結構，做到區域、市場、產品結構之間的平衡與合理，同時需要增強保險行業處理傳統業務與新業務，保障型產品與投資型產品，短期性業務與長期性業務，同時不斷地增加對市場的深入的了解，挖掘市場潛力，積極的采取國際化的戰略，采取按照國際慣例的方式，將保險行業健康發展的基準定為盈利能力、償付能力與人才素質 ,以及完善的市場與管理組織結構與機制，是中國保險行業立足于世界。