第一篇：中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失制度分析

中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失制度分析

誠信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。目前中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失體現(xiàn)于保險(xiǎn)供給者、中介者及消費(fèi)者，保險(xiǎn)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險(xiǎn)市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴(kuò)展。誠信缺失的影響及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度。為保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展，應(yīng)建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度；培育誠信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化；健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本；充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立行業(yè)自律制度；完善信息披露制度，加快信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)。

誠信概念源于道德倫理領(lǐng)域，又在商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展中不斷豐富和擴(kuò)展，成為經(jīng)濟(jì)范疇中的一個(gè)重要理念。在中國的傳統(tǒng)文化中，誠信被視為道德倫理準(zhǔn)則，是對行為的規(guī)范要求，是內(nèi)在誠實(shí)品德與外在不欺詐行為的統(tǒng)一。而按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，誠信作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的規(guī)則及制度，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。誠信是經(jīng)濟(jì)主體間在長期博弈基礎(chǔ)上形成的一種相對穩(wěn)定的行為規(guī)則，它內(nèi)化為市場交易準(zhǔn)則和秩序，外化為法律法規(guī)等制度。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失及其根源分析

在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)雙方的任何一方有違誠實(shí)信用的舉動(dòng)，都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)交易受阻，進(jìn)而影響保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值和使用價(jià)值。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介人。

1．保險(xiǎn)供給者的誠信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信任；一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；對保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。

2．保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中期騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險(xiǎn)中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人的誠信缺失。不少保險(xiǎn)代理人在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

3．保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)：一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險(xiǎn)人和受益人，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或者未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；有的被保險(xiǎn)人和受益人甚至人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故，增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害，增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。

中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險(xiǎn)市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴(kuò)展：

1．產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，使保險(xiǎn)公司行為的外部性增大。合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟(jì)利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤，缺乏激勵(lì)機(jī)制，就容易導(dǎo)致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個(gè)考慮長遠(yuǎn)利益的人比一個(gè)考慮短期利益的人更容易誠實(shí)，更愿意維護(hù)信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會(huì)從長遠(yuǎn)利益出發(fā)諾守誠信。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，決定著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目的和與社會(huì)經(jīng)濟(jì)各方的關(guān)系，影響到保險(xiǎn)公司的行為方式。“產(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個(gè)追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則。”我國的保險(xiǎn)公司(特別是在保險(xiǎn)市場上占有很大市場份額的國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司)產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險(xiǎn)公司不考慮長遠(yuǎn)利益，不考慮信用效應(yīng)，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實(shí)上，按照博弈論的觀點(diǎn)，在保險(xiǎn)一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險(xiǎn)雙方都不誠實(shí)守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會(huì)使保險(xiǎn)行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導(dǎo)致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。

2．保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)代理人行為集合的結(jié)果，員工及代理人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。又由于對保險(xiǎn)代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，持證上崗制度實(shí)行的時(shí)間短，保險(xiǎn)代理人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)代理人的不誠信行為。

3．國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。在一個(gè)具有良好信用的社會(huì)中，不守信用將付出代價(jià)；而在一個(gè)不守信用的社會(huì)中，守

信用者卻將付出代價(jià)。從誠信的保障機(jī)制來看，社會(huì)信用管理體系健全的國家，會(huì)從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益，誠信的人會(huì)獲得更多的交易和贏利機(jī)會(huì)。在目前中國的保險(xiǎn)市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當(dāng)社會(huì)性與“經(jīng)濟(jì)人”人性的矛盾相沖突時(shí)，“經(jīng)濟(jì)人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。在懲罰機(jī)制上，信用管理制度嚴(yán)格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進(jìn)行懲罰，并讓其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上較為嚴(yán)重的損失，使其在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)下的失信行為不僅無利可圖，而且會(huì)喪失未來的交易機(jī)會(huì)，這就促使人們盡量維護(hù)自身的信譽(yù)度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會(huì)輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機(jī)制上，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強(qiáng)制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

二、中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的影響以及誠信的意義

在保險(xiǎn)活動(dòng)中，誠實(shí)守信是對保險(xiǎn)交易對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失。保險(xiǎn)活動(dòng)中對誠信行為的道德選擇結(jié)果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)利益基礎(chǔ)。可以說，不誠信就沒有信譽(yù)，就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失升級(jí)為誠信危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)雙方就會(huì)彼此不信任或者需要用很多事實(shí)來證明對方是值得信任的，就會(huì)使保險(xiǎn)交易成本大大增加，縮小保險(xiǎn)交易的范圍，使保險(xiǎn)市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險(xiǎn)市場缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。顯然，誠信對中國保險(xiǎn)業(yè)具有十分重要的意義。

1．誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。信譽(yù)是企業(yè)的生命。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而，保險(xiǎn)公司是否誠實(shí)、是否守信用，在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用，消費(fèi)者只有在對保險(xiǎn)公司信任的基礎(chǔ)上才會(huì)投保，也只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保，這樣，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，就直接影響到保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。保險(xiǎn)公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2．誠信是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，特別是在入世以后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(含保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司)之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力之一。誠實(shí)守信的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的競爭，最終是信譽(yù)和品牌的競爭，而信譽(yù)和品牌是建立在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信基礎(chǔ)上的，失去了誠信，就沒有信譽(yù)和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發(fā)展的可能。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有以誠相待，具有遵守法律和市場規(guī)則、履行合同約定的義務(wù)等信用行為，才能增強(qiáng)競爭實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

3．誠信是保險(xiǎn)市場活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位，會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)行為主體對保險(xiǎn)市場缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場在較長時(shí)期處于低迷狀態(tài)。可以說，保險(xiǎn)市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠信，影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的信心；另一方面，被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為，也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)降低保險(xiǎn)雙方對保險(xiǎn)市場的信心指數(shù)。

4．誠信有助于增強(qiáng)凝聚力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。一方面，信用是企業(yè)員工價(jià)值的重要體現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信度高，該機(jī)構(gòu)的員工就會(huì)充滿自豪感、榮譽(yù)感，對企業(yè)的行為容易認(rèn)同，與企業(yè)共命運(yùn)的意識(shí)會(huì)增強(qiáng)，形成企業(yè)的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會(huì)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度；另一方面，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，由于保險(xiǎn)雙方有可能出現(xiàn)欺詐行為，使保險(xiǎn)交易受阻，因而，保險(xiǎn)雙方的誠信有助于保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)。在市場經(jīng)濟(jì)中，誠信是市場行為的基本準(zhǔn)則，是對保險(xiǎn)市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規(guī)則，只有在行為人遵守這一規(guī)則的前提下，才能保證競爭的有序進(jìn)行，在保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求之間實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)及均衡，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的長期、持續(xù)發(fā)展。

5．保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠信。保險(xiǎn)市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而不是已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的本身的風(fēng)險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)標(biāo)的所處的環(huán)境都直接影響到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及損失程度，而且，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況在保險(xiǎn)人承保以后可能發(fā)生變化。保險(xiǎn)標(biāo)的通常處于被保險(xiǎn)人的控制之下，保險(xiǎn)人難以準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況及變化情況，但保險(xiǎn)人的承保抉擇以及賠付，卻與保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況密切相關(guān)，顯然，相對于被保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的；另一方面，保險(xiǎn)合同的專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)、涉及的知識(shí)面廣，投保人、被保險(xiǎn)人乃至受益人難以準(zhǔn)確地理解，相對于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實(shí)守信，才能降低保險(xiǎn)市場的交易成本，保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險(xiǎn)交易活動(dòng)的確定性和預(yù)期性，減少保險(xiǎn)主體之間的摩擦，規(guī)范保險(xiǎn)交易行為，降低保險(xiǎn)交易成本，提高保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效率，保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。

三、構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的思路

誠信制度是對誠信行為及其關(guān)系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1．建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險(xiǎn)市場主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，往

往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機(jī)制和道德約束難以確保保險(xiǎn)雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需要相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的誠信行為的制度保證。在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎(chǔ)；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機(jī)制及失信者的懲罰機(jī)制，才能促使保險(xiǎn)市場主體的行為更加規(guī)范、符合誠信的要求，才能保障保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。我們只有通過完善與誠信相關(guān)的法律制度，使當(dāng)事人誠信行為的收益大于不誠實(shí)守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個(gè)保險(xiǎn)市場形成一種誠實(shí)守信的保險(xiǎn)交往關(guān)系，使每一個(gè)市場參與者，都只有規(guī)范保險(xiǎn)行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽(yù)，才能獲得更多的交易機(jī)會(huì)，取得更大的收益；只要保險(xiǎn)雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險(xiǎn)活動(dòng)中，都將受到法律的懲罰，嚴(yán)重不守誠信者將被淘汰出局，使保險(xiǎn)誠信制度真正建立在法制化的軌道上。可見，明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護(hù)誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。

2．培育誠信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。在市場經(jīng)濟(jì)中，信用是一種財(cái)富，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠實(shí)信用。一個(gè)不誠信的企業(yè)或個(gè)人不可能發(fā)展。保險(xiǎn)市場上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。全社會(huì)(特別是保險(xiǎn)公司)應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識(shí)中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實(shí)守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，使保險(xiǎn)公司的員工及其代理人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。保險(xiǎn)公司及其有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業(yè)、個(gè)人發(fā)展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強(qiáng)化誠信意識(shí)，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級(jí)來體現(xiàn)自身的價(jià)值。

3．健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險(xiǎn)行為主體遵守法律、法規(guī)。中國保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場的監(jiān)管主體，代表政府實(shí)施監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠信行為，并與司法機(jī)關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進(jìn)保險(xiǎn)誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應(yīng)從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機(jī)制，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個(gè)保險(xiǎn)市場的有序運(yùn)行。

4．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會(huì)是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經(jīng)濟(jì)較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業(yè)

協(xié)會(huì)的管理之下，行業(yè)協(xié)會(huì)代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，違信者都會(huì)受到行業(yè)協(xié)會(huì)的排斥和處罰。我國的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近幾年做了大量工作，但對保險(xiǎn)公司的約束力仍然不夠。要在保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建誠信制度，就應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度。

5．完善信息披露制度，加快信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)。應(yīng)該對保險(xiǎn)市場主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如對保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人及投保人、被保險(xiǎn)人的道德信用水平等進(jìn)行綜合評(píng)定，以確定信用等級(jí)。通過信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)及信息披露，促使保險(xiǎn)市場主體始終誠實(shí)守信用，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。我國在建立信用評(píng)級(jí)制度時(shí)，要注意與國際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對接，吸收國外先進(jìn)的評(píng)級(jí)辦法并結(jié)合我國實(shí)際，形成科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)制度。要把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合，實(shí)現(xiàn)誠信信息的資源共享。可以考慮創(chuàng)立商業(yè)化的信用運(yùn)作機(jī)制，設(shè)立信用記錄公司，盡可能對保險(xiǎn)市場上參加保險(xiǎn)活動(dòng)的所有人的誠信狀況進(jìn)行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調(diào)查客戶的信用變化情況，并通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，24小時(shí)不間斷地提供有償?shù)脑诰€服務(wù)。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要調(diào)查某一位保險(xiǎn)客戶的誠信狀況時(shí)，或者在保險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查某一個(gè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人的信用時(shí)，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機(jī)制，能夠區(qū)分和評(píng)判保險(xiǎn)行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠選擇有良好誠信記錄的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理人，又使保險(xiǎn)公司更便于審核投保人、被保險(xiǎn)人。

總之，中國應(yīng)建立、健全保險(xiǎn)誠信制度，形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)價(jià)值取向與誠實(shí)守信的道德價(jià)值取向統(tǒng)一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會(huì)價(jià)值取向，保障保險(xiǎn)雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動(dòng)下，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為，在不違背誠實(shí)信用的前提下實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，給保險(xiǎn)雙方帶來均衡利益和長遠(yuǎn)利益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場

第二篇：淺談中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失與建設(shè).

淺談中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失與建設(shè)

日前,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)正在為《保險(xiǎn)誠信讀本》做最后的審編工作。據(jù)理解,此舉是為落實(shí)保監(jiān)會(huì)主席吳定富提出的“必需從維護(hù)最廣闊人民大眾基本利益和確保保險(xiǎn)業(yè)久遠(yuǎn)安康開展的高度,注重和增強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建立”指示肉體的詳細(xì)措施。

一、誠信對保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

誠信是保險(xiǎn)業(yè)存在的根底,是保險(xiǎn)業(yè)安康開展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中,老實(shí)守信是對保險(xiǎn)買賣對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對本身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失。能夠說,不誠信就沒有信譽(yù),就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長期持續(xù)開展。

1.誠信是保險(xiǎn)公司生存與開展的內(nèi)在請求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的中心競爭力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信譽(yù)向客戶所做出的對將來可能發(fā)作的保險(xiǎn)事故承當(dāng)賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的承諾。因此,保險(xiǎn)公司能否老實(shí)、守信譽(yù),在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購置決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其以為有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只要誠信,才干為持續(xù)開展發(fā)明良好的外部環(huán)境,才干加強(qiáng)競爭實(shí)力,為更普遍地進(jìn)入市場、擴(kuò)展買賣發(fā)明條件。

2.誠信是保險(xiǎn)市場生機(jī)的自信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場上失信行為的擴(kuò)展化以及誠信制度的缺位,會(huì)增加保險(xiǎn)買賣的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對保險(xiǎn)市場缺乏自信心,障礙保險(xiǎn)買賣向縱深開展,以至使保險(xiǎn)市場在較長時(shí)期處于低迷狀態(tài)。能夠說,保險(xiǎn)市場疲軟的緣由在于誠信缺乏。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的自信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為,也損傷了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)買賣行為的自信心。

3.保險(xiǎn)運(yùn)營活動(dòng)的特殊性請求保險(xiǎn)雙方最大誠信。保險(xiǎn)市場是典型的信息不對稱市場。相關(guān)于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充沛的;相關(guān)于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對保險(xiǎn)條款的信息也是不充沛的。保險(xiǎn)市場的信息不對稱招致買賣本錢增大,可能呈現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損傷保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只要最大限度地老實(shí)守信,才干降低保險(xiǎn)市場的買賣本錢,保證保險(xiǎn)業(yè)的開展。

二、我國保險(xiǎn)市場誠信缺失狀況的主要表現(xiàn)

近十幾年,是我國保險(xiǎn)業(yè)快速開展的十幾年,也是問題不時(shí)暴露的十幾年,其中一個(gè)突出的問題,就是我國保險(xiǎn)市場誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠信問題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴? ? ? ? ? ? ? 上一頁 1 2 3 4 下一頁

保險(xiǎn)供應(yīng)者的誠信缺失。保險(xiǎn)供應(yīng)者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過去十幾年,我國保險(xiǎn)業(yè)不斷處于粗放型開展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中,在投保前以至投保后難以理解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)狀況,只能憑仗客觀印象及保險(xiǎn)代理人的引見做出判別,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為發(fā)明了條件;另外一些保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中坦白、詐騙,不及時(shí)實(shí)行以至拒不實(shí)行賠付義務(wù),違規(guī)運(yùn)營,惡性競爭等都損傷了保險(xiǎn)公司的名譽(yù)。此外,從宏觀層面來講,保險(xiǎn)公司償付才能缺乏,積聚風(fēng)險(xiǎn)過大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠信缺失主要表如今投保時(shí)和索賠時(shí),逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不實(shí)行照實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以依據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況肯定能否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,成心虛擬保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、材料和其他證據(jù),假造虛假的事故緣由或者夸張損失水平,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損傷,增加了保險(xiǎn)人理賠的本錢。有關(guān)材料顯現(xiàn),我國保險(xiǎn)騙賠案件均勻比英美等保險(xiǎn)興旺國度要高出一倍。

3.保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠信缺失主要表如今其業(yè)務(wù)中詐騙、坦白與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要狀況;障礙或誘導(dǎo)投保人不實(shí)行照實(shí)告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人的誠信缺失。不少保險(xiǎn)代理人在取得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸張保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功用,逃避闡明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,以至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人形成經(jīng)濟(jì)損失,惹起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更招致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p傷保險(xiǎn)業(yè)的名譽(yù)。

4.保險(xiǎn)人之間的誠信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于一切保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在理想運(yùn)營中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)作。有的保險(xiǎn)人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違犯監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則和行業(yè)自律協(xié)議,變相降 低費(fèi)率、進(jìn)步手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過程中,有意坦白和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜本人,貶損別人。這樣的互相排斥損傷更不利

? ? ? ? ? ? 上一頁 1 2 3 4 下一頁

整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的開展。

三、構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的思緒

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失晉級(jí)為誠信危機(jī)時(shí),就會(huì)使保險(xiǎn)買賣本錢大大增加,減少保險(xiǎn)買賣的范圍,使保險(xiǎn)市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險(xiǎn)市場缺乏正常運(yùn)轉(zhuǎn)的根底。因而,應(yīng)該從多方面來構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信環(huán)境。

1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,樹立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險(xiǎn)市場主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí),常常在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違犯誠信準(zhǔn)繩,因此必需借助于制度的外在強(qiáng)迫力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險(xiǎn)買賣主體停止決策的一個(gè)關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。假如有法律提供的硬約束,買賣主體就會(huì)確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其結(jié)果是肯定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使買賣主體理性地放棄詐騙行為。中國保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場的監(jiān)管主體,應(yīng)經(jīng)過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓舞、引導(dǎo)誠信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險(xiǎn)誠信制度的樹立。

2.充沛發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化建立,樹立良性有序的競爭市場。在一個(gè)粗放運(yùn)營、惡性競爭的保險(xiǎn)市場,產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率爭奪市場,壽險(xiǎn)公司夸張產(chǎn)品的投資而無視保證功用,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。因而要樹立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度,經(jīng)過同業(yè)公會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織諧和戰(zhàn)爭衡市場主體利益、進(jìn)步資源配置效率,并要增強(qiáng)行業(yè)間的溝通與交流,完成資源共享,同時(shí)樹立反保險(xiǎn)狡詐和調(diào)查機(jī)構(gòu),有效地打擊了保險(xiǎn)立功,樹立良性有序的競爭市場,有效地防止誠信缺失行為。

3.注重核保核賠環(huán)節(jié),推進(jìn)保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步,構(gòu)成平面調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的前期挑選,做好核保工作對控制好道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆選擇有重要的意義。理賠處置環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)公司防備保險(xiǎn)狡詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)才能的強(qiáng)弱,直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)防備的質(zhì)量,理賠員要嚴(yán)把每一個(gè)關(guān)口,進(jìn)步防狡詐、反狡詐的才能。我們應(yīng)該注重核保核賠環(huán)節(jié),促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,構(gòu)成平面調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防備和減少保險(xiǎn)狡詐所形成的風(fēng)險(xiǎn),推進(jìn)保險(xiǎn)市場的誠信。

4.樹立社會(huì)個(gè)人信譽(yù)賬戶,完善信息披露制度,加快信譽(yù)評(píng)級(jí)制度的建立。經(jīng)過信譽(yù)評(píng)級(jí)制度的建立及信息披露,促使保

? ? ? ? ? ? 上一頁 1 2 3 4 下一頁

第三篇：淺議基于中國保險(xiǎn)代理制度的誠信缺失

淺議基于中國保險(xiǎn)代理制度的誠信缺失

摘要：盡管中國保險(xiǎn)業(yè)尚處于成長初期，但保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失帶來的弊端已經(jīng)日益顯現(xiàn)。本文從中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的表現(xiàn)與危害分析入手，通過對中國現(xiàn)行保險(xiǎn)代理制度的剖析，提出構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)誠信的思路與對策。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；代理制度；誠信缺失

DiscussiononChina’sinsuranceagencysystembasedontheintegrityofmissingShanghaicommunicationsschoolHuFang

Abstract：

AlthoughtheinsuranceindustryinChinaisstillattheinitialstageofthedevelopment,buttheinsuranceindustrycausedbythedrawbacksoflackofintegrityhasbecomeincreasinglyapparent.Inthispaper,China’sinsuranceindustryfromtheperformanceofgoodfaithandlackofhazardanalysisapproach,byChina’scurrentanalysisoftheinsuranceagencysystem,theconstructionoftheinsuranceindustryinChinaandCountermeasuresoftheideaofintegrity.Keywords:Insuranceindustry；Agentsystem；Creditlack

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速增長與中國保險(xiǎn)業(yè)十多年來的迅猛發(fā)展，使得國民對保險(xiǎn)的需求日益增加。但是，隨著保險(xiǎn)深度、投保密度的逐年上升，中國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展卻越來越受到由于誠信缺失所帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何解決處在經(jīng)濟(jì)利益與道德倫理沖突與摩擦旋流中的保險(xiǎn)誠信問題，成為擺在中國保險(xiǎn)業(yè)面前的一道難題。

一、中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的表現(xiàn)與危害

一方面保險(xiǎn)行業(yè)成為一個(gè)“朝陽產(chǎn)業(yè)”，而另一方面，作為保險(xiǎn)公司普遍采用的營銷手段——保險(xiǎn)代理人制度，卻越來越顯現(xiàn)出一些弊端：從業(yè)人員的素質(zhì)較差、留存率較低、專業(yè)性匱乏、誠信度缺失，這些已經(jīng)成為嚴(yán)重制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素。因此，中國保險(xiǎn)代理中的誠信問題已經(jīng)成為不容忽視、亟需解決的問題，它將影響整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的形象，制約保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：

1.造假問題屢禁不止

有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在業(yè)績壓力和利益驅(qū)使下，實(shí)行“陰陽賬本”：向上級(jí)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供虛假數(shù)據(jù)、虛假報(bào)表、欺上瞞下、騙取政績和經(jīng)濟(jì)利益，既嚴(yán)重影響到經(jīng)營核算的準(zhǔn)確性和監(jiān)管的有效性，也為不法分子非法謀利大開了方便之門，造成了國有資本的流失。而面對保險(xiǎn)消費(fèi)者采用的“賣單”、“鴛鴦保單”等不法手段，盡管短期內(nèi)為自己謀取了非法利益，但從長遠(yuǎn)來看，如果不扼制這些“制假售假”的行為，最終會(huì)造成整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)信譽(yù)的缺失，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展埋下嚴(yán)重隱患。

2.誤導(dǎo)、欺詐客戶行為相當(dāng)嚴(yán)重

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，尤其是萬能、分紅、投連等人身保險(xiǎn)和投資保障型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新品的問世，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和代理人針對消費(fèi)者看不懂保險(xiǎn)專業(yè)條款，夸大產(chǎn)品功能，虛構(gòu)投

資回報(bào)率，掩蓋或回避免責(zé)條款，隱瞞投資保障型險(xiǎn)種存在的風(fēng)險(xiǎn)，甚至采用“殺熟“的做法誘騙親朋好友投保，或者售前售后陰陽臉等等，在嚴(yán)重?fù)p害了廣大被保險(xiǎn)人的利益、侵犯了被保險(xiǎn)人的權(quán)利的同時(shí)，也使保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)受到嚴(yán)重的破壞。

3.大量非正式機(jī)構(gòu)亟待規(guī)范

受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使，相當(dāng)一部分不具備做保險(xiǎn)兼業(yè)代理的機(jī)構(gòu)也趁著保險(xiǎn)制度的不完善，進(jìn)入到保險(xiǎn)市場渾水摸魚，這些機(jī)構(gòu)即游離于上級(jí)公司的監(jiān)管之外，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)也無法對其行使監(jiān)管職能，即影響了正常的市場秩序，不利于保護(hù)消費(fèi)者的利益，也損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，必須予以徹底規(guī)范、清查。

二、中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的原因分析

保險(xiǎn)業(yè)會(huì)有如此多的誠信缺失的表現(xiàn)，而誠信缺失的危害又是如此巨大，那么，產(chǎn)生誠信缺失的根本原因是基于中國現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理模式。保險(xiǎn)代理人對保險(xiǎn)市場的完善和發(fā)展起到了很大的作用，但是由于我國保險(xiǎn)代理機(jī)制形成的時(shí)間較短、經(jīng)驗(yàn)較少，還是存在著不少的缺陷。

（一）、專業(yè)代理人的制度缺陷

專業(yè)保險(xiǎn)代理人，即保險(xiǎn)代機(jī)構(gòu)，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，是唯一具有獨(dú)立法人資格的保險(xiǎn)代理人。在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)人一般根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)以及代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、經(jīng)營管理水平和保險(xiǎn)人自身對代理人的管理能力要求等因素，確定專業(yè)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍。

（二）、兼業(yè)代理人的制度缺陷

兼業(yè)代理是受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專用設(shè)備專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團(tuán)體兼業(yè)代理等形式。我國目前的兼業(yè)代理人主要分布在交通運(yùn)輸、銀行、公安、交通運(yùn)輸?shù)认到y(tǒng)、部門。盡管兼業(yè)代理人因其所處行業(yè)的特殊性，每年產(chǎn)生了相當(dāng)大比重的保費(fèi)，成為各家保險(xiǎn)公司爭奪的熱點(diǎn)，但也因其行政干預(yù)色彩太濃、行業(yè)特權(quán)太明顯，為保險(xiǎn)代理工作帶來了消極、負(fù)面的影響。

（三）、個(gè)人代理人的制度缺陷

由于保險(xiǎn)個(gè)人代理人（以下簡稱代理人）與保險(xiǎn)公司簽訂的是業(yè)務(wù)代理合同，保險(xiǎn)公司除了需向代理人支付保費(fèi)傭金外，無需再支付任何的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司很快就發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)非常有效的機(jī)制：對公司來說，無需支付代理人的底薪與福利費(fèi)用，節(jié)約了大量的成本；同時(shí)，由于代理人與保險(xiǎn)公司的關(guān)系非常簡單，保險(xiǎn)公司也只需投入少量的管理人員來管理代理人隊(duì)伍即可。而與保險(xiǎn)公司低廉的銷售成本相對應(yīng)的，是代理人積極、主動(dòng)的業(yè)務(wù)熱情：因?yàn)榇砣宋ㄒ坏氖杖雭碓淳褪潜ＹM(fèi)傭金，對于保險(xiǎn)代理人而言，收入保費(fèi)越高，也就意味著代理人的收入越高。

代理人制度的缺陷，直接導(dǎo)致了代理人隊(duì)伍的不穩(wěn)定，也造成保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在的從業(yè)人員普遍素養(yǎng)較低下，高素養(yǎng)、真正符合保險(xiǎn)從業(yè)需要的人員不愿意加盟保險(xiǎn)業(yè)。代理人制度的缺陷不得以完善，將嚴(yán)重制約保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、改革、完善現(xiàn)行代理人制度，構(gòu)建中國保險(xiǎn)誠信的基礎(chǔ)

隨著時(shí)間的推移、市場的變化，代理人制度下所產(chǎn)生的各種誠信問題也不斷的暴露出來，如何通過改革現(xiàn)有的代理人制度，構(gòu)建和完善中國的保險(xiǎn)誠信，已迫在眉睫。

1.在以法律的形式明確代理人的義務(wù)和權(quán)利。首先，保險(xiǎn)公司對現(xiàn)有代理人隊(duì)伍進(jìn)行精簡，將綜合素質(zhì)低、道德品質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力不過關(guān)的代理人清退出保險(xiǎn)市場；然后，對剩下的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行分流，一部分代理人留在保險(xiǎn)公司，簽訂勞動(dòng)合同，成為公司員工，由保險(xiǎn)公司自己進(jìn)行管理，另一部分流轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)代理公司工作，成為代理公司的合法員工。

2.改革代理人的傭金分配制度，建立代理人長期服務(wù)的理念。

目前國內(nèi)的傭金給付并沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，僅僅是保監(jiān)會(huì)對首期傭金的給付比例有一個(gè)最高額限制。要想徹底解決代理人服務(wù)于一家保險(xiǎn)公司越久，服務(wù)成本越高、實(shí)際收入越低的問題，最根本的解決方法就是改革現(xiàn)行傭金分配制度，即降低首期和前幾年的傭金支付比例，提高后續(xù)傭金支付比例，延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上，應(yīng)綜合考量該代理人的保單持續(xù)率、客戶滿意率等指標(biāo)，根據(jù)不同的指標(biāo)設(shè)立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度，增加誠信度高的代理人的收入，加大代理人的違約成本。

3.要提高代理人的入行門檻，以提升整個(gè)社會(huì)對代理人的印象。

從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)是一門技術(shù)性很強(qiáng)的學(xué)科；從行業(yè)的知識(shí)特性來講，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)專業(yè)要求很高的行業(yè)；從行業(yè)的服務(wù)特性來講，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)對年齡要求很高的行業(yè)，所以，對保險(xiǎn)從業(yè)者來說，必須在學(xué)歷、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、年齡上有一定的要求。保險(xiǎn)行業(yè)真正具備有能力、有專業(yè)背景、有學(xué)歷背景、有年齡優(yōu)勢的從業(yè)人員很難在市場上找到。

4.采用股權(quán)激勵(lì)方案，建立代理人主人翁意識(shí)與責(zé)任感。

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)代理人制度是保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司簽訂業(yè)務(wù)代理合同，保險(xiǎn)代理人按業(yè)績提取傭金，公司不為其提供底薪，不提供福利和保障。在這種制度設(shè)計(jì)下，保險(xiǎn)公司和代理人僅僅是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。同時(shí)，代理人往往是以團(tuán)隊(duì)形式存在，保險(xiǎn)公司以各自的基本法來對代理人實(shí)施管理。現(xiàn)行代理人制度下，代理人對自己團(tuán)隊(duì)和客戶的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)等問題無法得到保障。股權(quán)激勵(lì)，可以讓給代理人感覺自己是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一份子，是機(jī)構(gòu)的老板之一，因?yàn)槭窃跒樽约鹤鍪露皇窃跒閯e人打工，就會(huì)樹立起長期經(jīng)營的理念，會(huì)注重保險(xiǎn)服務(wù)的品質(zhì)，從而減少了誠信問題的產(chǎn)生；同時(shí)，股權(quán)讓代理人產(chǎn)生了“我是企業(yè)主”的想法，對代理人隊(duì)伍的良性發(fā)展起到了促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

[1]段慶文：《汪振武：創(chuàng)新中國保險(xiǎn)代理人制度》，《中國保險(xiǎn)報(bào)》2008年02月22日。

[2]孫祁祥：《保險(xiǎn)學(xué)》，北京大學(xué)出版社2005年1月

[3]王銀成：《中國保險(xiǎn)市場研究》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2006年3月

[4]張亞寧、郭效丁：《對我國保險(xiǎn)誠信的思考》，《經(jīng)濟(jì)論壇》2006年24期。

第四篇：中國保險(xiǎn)業(yè)代理人誠信問題討論.

中國保險(xiǎn)業(yè)代理人誠信問題討論

保險(xiǎn)代理人;誠信;成因;措施一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中 介三部分構(gòu)成。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)越來越離不開保險(xiǎn)中介,而中介組織中保險(xiǎn)代理人是其最主 要的組成部分, 保險(xiǎn)代理人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出 發(fā),探討在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn) 人收取代理手續(xù)費(fèi), 并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)代 理人是連接保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的橋梁, 常見的保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個(gè)人代理人。自 1992年美國友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國以來,我國保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍近年來發(fā)展 迅速。截至 2006年 12月底, 全國共有專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 1563家, 占中介機(jī)構(gòu)的 74%;全國共有保險(xiǎn)營銷員 155.8089萬人, 同比增加 9.0207萬人,增長 6.15%。其中,壽險(xiǎn) 營銷員 137.5956萬人,增長 3.57%;產(chǎn)險(xiǎn)營銷員 18.2133萬人,增長 30.74%。而目 前, 我國保險(xiǎn)代理人存在著大量不“誠信”行為, 致使保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)認(rèn)同感大大降低, 嚴(yán)重阻礙了我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)代理人“誠信”缺失的成因地位不明確代理 人雖然是為保險(xiǎn)公司工作,與公司簽訂的是代理合同,明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù),而 不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)代理人擁有自己的客戶群,并不依附于保險(xiǎn)公司,自己也是老板, 不算是公司的員工, 也無法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利,從某種程度上 講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)代理人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn),但是因其不是公司正 式員工的編制,其合法權(quán)益不能完全得到保障,出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營 銷的主力,因而,在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng),個(gè)人短期行為明顯,也使得保 險(xiǎn)代理人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。人員素質(zhì)低

我國對保險(xiǎn)代理人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度, 即每一保險(xiǎn)代理人員必須取得相應(yīng)的資格證 書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是,保監(jiān)會(huì)曾于 2003年降低從業(yè)門檻,只要初中學(xué)歷 就可報(bào)考代理人員資格, 從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可 以進(jìn)入這個(gè)行業(yè),于是大量的下崗工人,或是家庭婦女,或是沒有找到合適工作的人都 可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是,保費(fèi)收入得到了一定程度的提高,但

就涉及到專 業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí),因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限,很難做到“最大誠信”。激勵(lì)措施不當(dāng)

按照我國制度規(guī)定,保險(xiǎn)人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的 8%,這一制度對保險(xiǎn)代 理人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)代理人。從被保險(xiǎn)人的利益 出發(fā),只要能賣出一筆保單,代理人就有收人,因而保險(xiǎn)代理人流動(dòng)性很強(qiáng)。代理人在

轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí),沒有對續(xù)期傭金的牽掛,而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長達(dá)二三十年,代 理人流動(dòng)頻繁, 影響了客戶對保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)代理人故意 誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象,使代理人的誠信度大打折扣。對保險(xiǎn)代理人法律的監(jiān)管體 系存在漏洞

目前,我國對保險(xiǎn)法代理人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相 關(guān)規(guī)定。實(shí)際上,保險(xiǎn)代理屬于商事代理,這與民事代理有明顯的區(qū)別,但是我國實(shí)行 民商合一,沒有獨(dú)立的商法典,而民法通則中沒有專門關(guān)于商事代理的規(guī)定,這顯然不 能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。《保險(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改,但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā) 展的狀況,在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則,如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)代理人制度, 增加了關(guān)于對保險(xiǎn)代理人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文,但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī) 定,在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對于保險(xiǎn)代理人的法律地位,保險(xiǎn)代理關(guān)系的建立,保 險(xiǎn)代理的授權(quán)及其方式, 保險(xiǎn)代理人的權(quán)利與義務(wù),保險(xiǎn)代理人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng) 都未作具體的規(guī)定,更談不上對保險(xiǎn)代理人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險(xiǎn)代理 中不“誠信”問題的措施明確定位保險(xiǎn)代理人的地位

鑒于我國對保險(xiǎn)代理人的管理還未走上正軌, 雖然保險(xiǎn)代理人屬于自由職業(yè)者, 但 是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)代理人的管理有其必要性, 將保險(xiǎn)代理人定位于自由職業(yè)者有利于保證 其獨(dú)立平等性。對保險(xiǎn)代理人可以設(shè)定代理人的福利, 并對業(yè)績優(yōu)良的代理人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì), 開展各種競賽,建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制,物質(zhì)的激勵(lì)會(huì)使得他們將個(gè)人利益 與公司利益結(jié)合起來。改革傭金制度,減少道德風(fēng)險(xiǎn)

對現(xiàn)有的保險(xiǎn)代理人傭金制度進(jìn)行改革, 嚴(yán)格各類保險(xiǎn)代理人的傭金制度。適當(dāng)降 低首期傭金支付率,提高續(xù)保期傭金比率,促使代理人提高后續(xù)服務(wù),增加投保人滿意 度。對從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的新手和長期從事代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營銷人員, 提取不同比例的 傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入,或作為底薪以保持代理人隊(duì) 伍的穩(wěn)定性,促使保險(xiǎn)營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外,保險(xiǎn)代理人大部分都是原失 業(yè)或未就業(yè)人員,屬于社會(huì)的弱勢群體,國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份 的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點(diǎn), 在很大程度上解決 了保險(xiǎn)代理人稅負(fù)過重的問題,有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí),保險(xiǎn)人有 必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量, 設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對代理人進(jìn)行獎(jiǎng)懲,以促使代理人 選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠信”行為。提高代理人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險(xiǎn)代理人準(zhǔn)入門檻, 運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘代理人, 把好 營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的代理人資格考試過于簡單化,只注重代理人 資格考試的成績, 忽視對營銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此,應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度,開展系列化的保險(xiǎn)營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一 個(gè)基本的資格考試, 獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后, 針對不同的險(xiǎn)種、不同階段的營銷人員,有不同的培訓(xùn)、考試,從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí) 發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外,保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視,加強(qiáng)師資力 量建設(shè),探索建設(shè)代理人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò),并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣;同時(shí),建立保險(xiǎn) 代理人退出機(jī)制,對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo),且工作態(tài)度惡劣的代理人,取消與之簽訂的合 同,另聘優(yōu)秀代理人。完善對保險(xiǎn)代理人員的制約體系

對代理人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè), 監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代化技術(shù), 盡快建立代理人的發(fā)布 和查詢系統(tǒng)。同時(shí),行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng) 協(xié)作力度,充分實(shí)現(xiàn)共享,完善行業(yè),對違規(guī)違紀(jì)人員公示,改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過程中的 不對稱,而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè),并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外,需要建立 行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn), 對優(yōu)秀的代理人進(jìn)行宣傳和表揚(yáng),從正面引導(dǎo)代理人樹立誠 信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。

三、結(jié)語保險(xiǎn)行業(yè)的“誠信”工作,尤其是保險(xiǎn)代理

人的“誠 信”問題,關(guān)于到一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展問題。保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng) 當(dāng)足夠重視這一問題,規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使保險(xiǎn)行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。

第五篇：大學(xué)生誠信缺失現(xiàn)狀及原因分析

最新【精品】范文 參考文獻(xiàn)

專業(yè)論文

大學(xué)生誠信缺失現(xiàn)狀及原因分析

大學(xué)生誠信缺失現(xiàn)狀及原因分析

【摘要】

大學(xué)生今后將遍布并掌管社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，他們的知識(shí)技能和道德素質(zhì)不僅關(guān)系到當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展?fàn)顩r，更關(guān)系到我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)的興衰。所以，探討當(dāng)今大學(xué)生的誠信問題，不僅對構(gòu)建和諧校園、誠信社會(huì)有重要的參考價(jià)值，同時(shí)對于正確引導(dǎo)大學(xué)生的誠信觀，建立誠信社會(huì)體系具有深遠(yuǎn)的意義。

【關(guān)鍵詞】

大學(xué)生；誠信問題；誠信社會(huì)體系

誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)，是公民道德教育的基本內(nèi)容。在現(xiàn)代社會(huì)中，誠信是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)行為規(guī)范，是人交往的道德準(zhǔn)則，也是社會(huì)活動(dòng)的基本原則，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治活動(dòng)中處于中心地位，有極其重要的意義。大學(xué)生是中華民族的希望和未來，誠信不僅對他們自身的人際交往和事業(yè)發(fā)展有直接影響，而且與整個(gè)社會(huì)的發(fā)展息息相關(guān)。大學(xué)生今后將遍布并掌管社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，他們的知識(shí)技能和道德素質(zhì)不僅關(guān)系到當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展?fàn)顩r，更關(guān)系到我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)的興衰。所以，探討當(dāng)今大學(xué)生的誠信問題，不僅對構(gòu)建和諧校園、誠信社會(huì)有重要的參考價(jià)值，同時(shí)對于正確引導(dǎo)大學(xué)生的誠信觀，建立誠信社會(huì)體系具有深遠(yuǎn)的意義。

1大學(xué)生誠信缺失的現(xiàn)狀

大學(xué)生在誠信方面的主流是樂觀、積極的，絕大多數(shù)學(xué)生有較高的思想道德素養(yǎng)，具備誠信這一道德品質(zhì)，有正確的人生觀和世界觀，綜合能力符合我們?nèi)瞬排囵B(yǎng)的目標(biāo)，能成為一名高素質(zhì)的人才。但是我們也發(fā)現(xiàn)，個(gè)別學(xué)生存在誠信缺失的行為，比如仍有學(xué)生有考試作弊、拖欠助學(xué)貸款等行為，歸納起來，主要有以下幾個(gè)方面：

1.1思想政治誠信缺失

當(dāng)代大學(xué)生是在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)制度下成長起來的一代，受到

最新【精品】范文 參考文獻(xiàn)

專業(yè)論文

各種思潮的影響和沖擊，對于一些問題感到困惑和迷茫。目前，大學(xué)新生入校后遞交入黨申請書的比率一般在95%以上，而在針對對學(xué)生的入黨動(dòng)機(jī)調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)部分學(xué)生的入黨動(dòng)機(jī)不明確，或?yàn)榱撕谜夜ぷ鞯壤碛桑菍⒓尤胫袊伯a(chǎn)黨作為自己的政治理想和抱負(fù)。這種以利益為目的入黨思想極易造成大學(xué)生為了入黨拉關(guān)系。如果對這一現(xiàn)象不盡快加以遏制，不僅造成學(xué)校風(fēng)氣敗壞，更重要的是會(huì)使得學(xué)生在進(jìn)入社會(huì)后把這種失信行為作為自己事業(yè)成功的捷徑，造成整個(gè)社會(huì)失信風(fēng)潮的蔓延。

1.2學(xué)習(xí)方面的誠信缺失

在當(dāng)代大學(xué)生中現(xiàn)在流行的詞匯為“翹課”、“掛科”、“裸考”等，個(gè)別學(xué)生由于上課不用心聽課，課后或沉迷于游戲或沉迷于小說，對所學(xué)的知識(shí)了解甚少，以至于在上交老師布置的作業(yè)時(shí)只能以抄襲應(yīng)付了事，而當(dāng)正式考試來臨時(shí)，更是想盡辦法，投機(jī)取巧，這也是當(dāng)代大學(xué)生學(xué)習(xí)誠信缺失的真實(shí)寫照。學(xué)習(xí)誠信缺失主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.2.1學(xué)術(shù)造假現(xiàn)象頻發(fā)

在大學(xué)畢業(yè)之際，畢業(yè)論文成了大學(xué)生拿到畢業(yè)證的最后一道門坎。但是由于畢業(yè)論文的寫作是在大學(xué)生活的最后一個(gè)學(xué)期，而這個(gè)學(xué)期大部分學(xué)生面臨著畢業(yè)實(shí)習(xí)、就業(yè)等眾多壓力，因此對于畢業(yè)論文的寫作就顯得無能為力。在這樣的情況下，論文抄襲、論文代寫等等學(xué)術(shù)造假行為屢見不鮮，而學(xué)術(shù)抄襲的方式，主要就是先選上幾篇文章，然后再從中復(fù)制和黏貼有用的部分，換一種表達(dá)方式將抄襲的段落和句子重新寫出來，最后加上一些自己的觀點(diǎn)甚至還不是自己的觀點(diǎn)，就成功完成了一篇論文。很多畢業(yè)生的論文都是這樣完成的，雖然學(xué)校每年都對論文的重復(fù)率進(jìn)行嚴(yán)格控制，甚至用測試論文重復(fù)率工具檢測，但是學(xué)生們在上交論文之前自己先花錢去購買測試工具然后不斷修改，這樣能使自己論文的重復(fù)率達(dá)到學(xué)校規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)。這樣做在表面上這是沒有問題的，但是實(shí)質(zhì)上仍然是學(xué)術(shù)作假，嚴(yán)重影響了大學(xué)學(xué)術(shù)的嚴(yán)肅性。

1.2.2考試作弊現(xiàn)象屢禁不止

在當(dāng)前的大學(xué)校園里，考試作弊已經(jīng)成為了每個(gè)班級(jí)考試時(shí)經(jīng)常

最新【精品】范文 參考文獻(xiàn)

專業(yè)論文

發(fā)生的失信行為。盡管每到期末開始總是要求學(xué)生們簽考試誠信承諾書，學(xué)校加大作弊處理的力度――輕者提高申請學(xué)士學(xué)位的學(xué)分績點(diǎn)，重者勒令退學(xué)，但是在考試的時(shí)候，作弊現(xiàn)象仍然非常普遍。而且他們的行為表現(xiàn)形式多樣，例如帶紙條、接收短信、抄襲前后桌甚至是打手勢、交換試卷。還有同學(xué)是直接是找了代考機(jī)構(gòu)然后戴上機(jī)構(gòu)給予一種隱性的耳機(jī)，塞進(jìn)耳朵，從外觀上看不到，在考試過程中就收聽考試答案，事后再通過鑷子拔出。考試作弊改變了勤奮鑄就成功的校園秩序，損害了教學(xué)者和學(xué)習(xí)者的利益，可以說是大學(xué)校園的一個(gè)頑固的毒瘤。其實(shí)這件事不僅體現(xiàn)了大學(xué)生的不誠信，更是體現(xiàn)了當(dāng)下社會(huì)上一些機(jī)構(gòu)為了賺錢，無所不用其極，提前通過各種非法手段提前買到考試題目然后再通過高價(jià)出賣給大學(xué)生，謀取高額利潤。

1.3 經(jīng)濟(jì)方面的誠信缺失

近年來，隨著國家對貧困生的重視，以及相關(guān)政策的不斷推進(jìn)，對高校貧困生的幫扶力度也越來越大，貧困生助學(xué)金、助學(xué)貸款等助學(xué)項(xiàng)目越開越多，扶持對象越來越廣泛，但是這種政策讓一部分學(xué)生有機(jī)可乘，經(jīng)濟(jì)誠信缺失的現(xiàn)象屢有發(fā)生。

1.3.1 拖欠貸款

助學(xué)貸款是國家為了幫助家庭貧困的優(yōu)秀學(xué)子繼續(xù)讀書，緩解就學(xué)壓力的一種無擔(dān)保貸款，以學(xué)生自己的身份和信譽(yù)做為擔(dān)保，然后通過銀行發(fā)放助學(xué)貸款。這是國家財(cái)政貼息的，適用于高等院校學(xué)生的政策。由于我國的個(gè)人信用系統(tǒng)并未完善，所以還款是建立在大學(xué)生的自身誠信水平基礎(chǔ)上的。多數(shù)大學(xué)生對助學(xué)貸款的履行還是十分嚴(yán)謹(jǐn)、重視的。但是有一些困難學(xué)生在入學(xué)的時(shí)候申請助學(xué)貸款，但是在就業(yè)若干年后不僅不歸還助學(xué)貸款本息，連利息也不按時(shí)歸還，這就造成了國家貼息的助學(xué)貸款出現(xiàn)眾多壞賬。

1.3.2編造理由，騙取助學(xué)金

助學(xué)金是大學(xué)里面專門針對貧困生開設(shè)的一個(gè)項(xiàng)目，幫困力度很大，獲得貧困生資格的大學(xué)生可以得到來自國家的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助、享受針對貧困生的專項(xiàng)助學(xué)金，然而由于經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，還是有經(jīng)濟(jì)條件好的同學(xué)弄虛作假獲取貧困生資格，向?qū)W校提供虛假的證明，在每年

最新【精品】范文 參考文獻(xiàn)

專業(yè)論文 的大學(xué)生困難補(bǔ)助評(píng)定等環(huán)節(jié)，都會(huì)發(fā)現(xiàn)一些學(xué)生不惜慌稱自己的父母離異、身染重病、殘疾等原因去騙取困難補(bǔ)助。在拿到困難補(bǔ)助之后，花錢大手大腳，損害了真正需要幫助的那部分學(xué)生的利益同時(shí)降低了自己誠信道德水準(zhǔn)和人格，在學(xué)校校園引起了極壞的影響，也褻瀆了國家資助貧困生的初衷。

1.3.3 日常小事缺失誠信

筆者曾在校園內(nèi)將手機(jī)丟失，發(fā)現(xiàn)是被學(xué)生拾到，后來筆者花了200元錢將手機(jī)贖回。校園里這種日常小事中缺乏誠信的現(xiàn)象有很多，教師上廁所的功夫，辦公室內(nèi)的手機(jī)等貴重物品就會(huì)丟失；學(xué)生吃飯后落在食堂里的包、上課或上自習(xí)后落在教室里的包，再回去找便不見蹤影。這些都是一個(gè)社會(huì)普遍現(xiàn)象的縮小體現(xiàn)，但是卻反映出我們的大學(xué)生的誠信意識(shí)正在逐漸減少。

1.4戀愛誠信缺失

愛情是人生的重要經(jīng)歷，同時(shí)也是男女雙方一種強(qiáng)烈依戀、信任、責(zé)任以及無私專一的情感。隨著西方文化的不斷滲入，當(dāng)代大學(xué)生的戀愛觀也有了較大的變化，當(dāng)大學(xué)戀愛變得更加的自由和放松時(shí)，有個(gè)別學(xué)生的戀愛態(tài)度就發(fā)生了極大的改變，一些同學(xué)對愛情缺乏正確的態(tài)度，不夠真心，持有的態(tài)度是游戲人生。他們認(rèn)為談戀愛就是玩一玩而已，缺乏誠信思想及行為，缺乏法律意識(shí)與基本道德素養(yǎng)。而且有的大學(xué)生因?yàn)閷Ψ狡垓_感情而產(chǎn)生了輕生的念頭，這也給戀愛雙方及家庭、學(xué)校、社會(huì)造成了極其惡劣的影響，這些現(xiàn)象都值得我們關(guān)注與警覺。

2大學(xué)生誠信缺失原因分析

大學(xué)生誠信缺失行為產(chǎn)生的原因是復(fù)雜的，既有體制上的缺陷，也有管理上的漏洞；既有外部環(huán)境因素的影響，也有主觀認(rèn)識(shí)上的偏差。

2.1造成大學(xué)生誠信缺失的外因

大學(xué)生誠信的缺失，實(shí)際上是社會(huì)、家庭、學(xué)校誠信缺失的一個(gè)縮影。導(dǎo)致

學(xué)生誠信缺失的原因有很多，主要有以下幾個(gè)方面：

2.1.1社會(huì)誠信危機(jī)侵燭著學(xué)生思想

大學(xué)生的誠信行為取決于他周圍的環(huán)境，而大學(xué)生的誠信行為又

最新【精品】范文 參考文獻(xiàn)

專業(yè)論文

進(jìn)一步影響他的社會(huì)環(huán)境。雖然大學(xué)生在校期間接受了良好的教育和正確的世界觀、價(jià)值觀的引導(dǎo)，但是由于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，市場化的思維模式促進(jìn)了生產(chǎn)力的快速發(fā)展，也帶來了諸多社會(huì)問題。各種市場經(jīng)濟(jì)的標(biāo)準(zhǔn)逐漸的開始滲透到人際交往之中，利益成了人們行為處事的一個(gè)重要目標(biāo)，這就不可避免的造成了部分人的急功近利、唯利是圖。社會(huì)上一些人坑蒙拐騙、制假售假、少數(shù)干部貪污受賄腐敗等一些失信甚至是違法行為屢見不鮮，不僅擾亂了社會(huì)正常經(jīng)濟(jì)秩序，敗壞了社會(huì)風(fēng)氣，造成了社會(huì)的誠信危機(jī)同時(shí)還不同程度的滲透到社會(huì)活動(dòng)中去。大學(xué)生的成長環(huán)境惡化導(dǎo)致其無法形成正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，原本純潔的思想受到極大侵燭，在一定程度上淡化了大學(xué)生的誠信觀念，使其受到了社會(huì)中的消極影響。

2.1.2教育體制的弊端

學(xué)校教育是誠信教育的主要陣地，高校誠信教育是以小學(xué)、中學(xué)誠信教育為基礎(chǔ)的，但我國的教育體制一直有著應(yīng)試教育的深深烙印，從小學(xué)到中學(xué)，這是一個(gè)人成長尤其是形成道德品質(zhì)的黃金時(shí)期，在這一時(shí)期，道德誠信教育并沒有被擺在重要的位置，學(xué)校里普遍存在重智輕德的現(xiàn)象，誠信教育流于形式，把誠信教育當(dāng)作知識(shí)傳授，教育手段單一，方式枯燥、內(nèi)容陳舊，是一種空泛的政治說教。進(jìn)入大學(xué)階段，高校對大學(xué)生誠信素質(zhì)教育方面表現(xiàn)滯后，誠信機(jī)制不健全，教育、管理者忽視學(xué)生誠信的不良影響。學(xué)習(xí)成績優(yōu)秀往往成為學(xué)生評(píng)優(yōu)、評(píng)獎(jiǎng)的最主要依據(jù)，而這些又是將來能找到滿意工作的必要條件。大學(xué)生表現(xiàn)出來的誠信缺失行為，如考試作弊，正是為了獲得他們發(fā)展、尊重與交往的需要。

2.1.3家庭教育的失當(dāng)

家庭是孩子的第一所學(xué)校，父母是孩子的第一任教師。家庭對孩子的影響是潛移默化的，也是根深蒂固的。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，部分家長在社會(huì)活動(dòng)中存在嚴(yán)重的道德失范，如行賄受賄等。當(dāng)著孩子的面所做的這些違背誠信的事，影響了孩子誠信品質(zhì)的形成。當(dāng)學(xué)生從家長身上觀察到某種不誠信的行為，并且這種行為并沒有受到處罰，那學(xué)生在對這種行為的后果進(jìn)行估量時(shí)會(huì)認(rèn)為是一種解決問題的辦法。盡管他個(gè)人主觀認(rèn)為那樣做不是誠信的表現(xiàn)。所以說家長的言

最新【精品】范文 參考文獻(xiàn)

專業(yè)論文

傳身教對學(xué)生誠信道德的影響還是相當(dāng)大的。

當(dāng)前很多家長以孩子為家庭的中心，奉行“再苦不能苦孩子”的信條，從小嬌生慣養(yǎng)，對子女的道德教育沒有從正確的方向引導(dǎo)，反而偏袒縱容，影響了學(xué)生從小樹立良好的道德誠信意識(shí)。其次，由于現(xiàn)代社會(huì)就業(yè)競爭壓力大，家長望子成龍、望女成鳳心切，在日常生活中只關(guān)心孩子的學(xué)習(xí)成績，重智育輕德育，把成績作為衡量孩子成才的重要標(biāo)準(zhǔn)，忽視或根本不進(jìn)行道德品質(zhì)方面的培養(yǎng)，這都導(dǎo)致了當(dāng)今大學(xué)生誠信品質(zhì)的形成。

2.2造成大學(xué)生誠信缺失的內(nèi)因

現(xiàn)在大部分大學(xué)生誠信素質(zhì)較差的一個(gè)根本原因就是在責(zé)任意識(shí)淡薄，個(gè)人價(jià)值取向偏離。大學(xué)生當(dāng)中決大多數(shù)是獨(dú)生子女，他們在優(yōu)越的家庭環(huán)境中容易形成以自我為中心，只顧自己不顧他人，過分追求個(gè)人名利而極少考慮社會(huì)責(zé)任和社會(huì)價(jià)值的觀念。這種觀念常常會(huì)誘導(dǎo)大學(xué)生發(fā)生偏離誠信正軌的行為。此外，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)競爭激烈，大學(xué)生的社會(huì)經(jīng)歷單一，道德心理發(fā)育還不成熟，理性思維和分析選擇的能力較差，缺乏對個(gè)人與社會(huì)、現(xiàn)實(shí)與未來、社會(huì)的光明面與黑暗面的全面理解，缺乏對誠信缺失危害性的認(rèn)識(shí)。容易將親身觀察了解的一些社會(huì)消極現(xiàn)象當(dāng)作社會(huì)本質(zhì)，從而使其失去誠信觀念。多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為要想在社會(huì)上立足，就得掌握一定的硬件條件，例如，四、六級(jí)英語證書，各種榮譽(yù)證書等，忽視了道德修養(yǎng)這種軟件的重要性。同時(shí)，一部分大學(xué)生在社會(huì)法律、道德允許的條件下，把追求個(gè)人利益的最大化、效率優(yōu)先和利潤最大化作為評(píng)價(jià)一切事物的重要尺度，使得價(jià)值取向功利化，責(zé)任意識(shí)淡薄，常常已犧牲道德原則為代價(jià)，產(chǎn)生誠信危機(jī)。

誠信作為當(dāng)代社會(huì)人際交往和社會(huì)秩序形成的最基本內(nèi)容，在我國和諧社會(huì)構(gòu)建中具有舉足輕重的作用。而作為我國現(xiàn)代化建設(shè)者和未來接班人的當(dāng)代大學(xué)生群體，是國家的希望，誠實(shí)守信是社會(huì)對大學(xué)生提出的要求，也是大學(xué)生自身發(fā)展的必備素質(zhì)。當(dāng)代大學(xué)生更應(yīng)當(dāng)深刻認(rèn)識(shí)誠信的價(jià)值，認(rèn)真理解誠信缺失的危害，自覺的將誠信做為自己的行為準(zhǔn)則，在生活、學(xué)習(xí)、求職和交友等方面，做到誠信做人、以誠為本。

最新【精品】范文 參考文獻(xiàn)

專業(yè)論文

基金項(xiàng)目：

本文是2014遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題：“大學(xué)額誠信問題調(diào)查研究（課題號(hào)：2014lslktshx-04）”的階段成果。

------------最新【精品】范文