第一篇：論我國保險業(yè)的誠信建設(shè)

論我國保險業(yè)的誠信建設(shè)

摘要

目前保險業(yè)存在承保容易、索賠難；不能嚴(yán)格履行保險合同；壓賠案、壓賠款；代理人誤導(dǎo)；不能及時收取續(xù)期保費等不誠信行為，已經(jīng)成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。誠信是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的根本保證，是保險公司的生命線。因此，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)保險誠信教育；建立健全保險誠信相關(guān)法律制度體系；嚴(yán)格履行承諾；實行投保提示，綜合利用各種方法推進(jìn)保險誠信建設(shè)，實現(xiàn)保險業(yè)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞:保險誠信，保險發(fā)展，誠信教育，制度體系，代理人，續(xù)期保費，投保提示，保險合同

誠信，是古今中外通用的社會倫理準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代保險業(yè)的生存基礎(chǔ)。建立保險業(yè)誠信體系，需深入理解誠信對現(xiàn)代社會發(fā)展的重要作用，并應(yīng)采取以下具體措施：把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)；加強(qiáng)保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障；建立保險誠信治理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件；改革保險公司經(jīng)營治理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力；完善保險營銷機(jī)制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。

誠信是現(xiàn)代社會公認(rèn)的倫理基礎(chǔ)，具有規(guī)范各民族、各階層、各領(lǐng)域社會成員行為的作用。在中國傳統(tǒng)文化中，誠信是人之為人的根本所在，與仁、義、禮、智一同構(gòu)成了傳統(tǒng)道德的重要內(nèi)容。西方文化同樣對誠信推崇倍至，并建立信用制度來保證其實現(xiàn)。誠信對市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有舉足輕重的作用。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者諾思指出：“自由市場經(jīng)濟(jì)制度本身并不能保證效率，一個有效率的自由市場制度，除了需要有效的產(chǎn)權(quán)和法律制度相配合之外，還需要在老實、正直、公正、正義等方面有良好道德的人去操作這個市場。”可見，誠信是市場經(jīng)濟(jì)的靈魂。

保險業(yè)，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。可以說，誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本，是保險業(yè)的生命線。現(xiàn)階段如何解決保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需求不相適應(yīng)的矛盾，促進(jìn)我國保險業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，是我國保險業(yè)亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業(yè)形象，又是諸項工作的重中之重。

由于保險業(yè)經(jīng)營的特殊性，使得誠信對于保險業(yè)來說十分重要。我國保險業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注，誠信問題關(guān)系著我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進(jìn)而找出完善我國保險業(yè)誠信建設(shè)的對策。

2006年6月26日，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布，標(biāo)志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持，同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用越來越重要。

保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一，是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，因此它的發(fā)展好壞，直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險作為一種服務(wù)，它的有形載體是一張保險合同，投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”，而不象其它的商品一樣具有實實在在的物品，在一定意義上來說，保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經(jīng)營的特殊性，意味著它是最能體現(xiàn)誠信，同時也時最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中，誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意，并成為人們關(guān)注的焦點。

一、保險業(yè)誠信建設(shè)現(xiàn)狀

1.保險公司的不誠信

由于信息的不對稱以及保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點，保險消費者事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至唆使保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動，嚴(yán)重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.保險代理人的不誠信

在實際經(jīng)營中，不少保險代理人在利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)客戶，不從客戶的實際出發(fā)，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人及被保險人。

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信建設(shè)日益受到重視，保險誠信建設(shè)工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，保險隊伍的迅速擴(kuò)大，保險誠信建設(shè)方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內(nèi)給客戶答復(fù)。據(jù)某公司2005年調(diào)查，從案件受理到給付結(jié)案，平均每案64天，有的公司超過100天，個別案件處理時間長達(dá)2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴(yán)格履行保險合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內(nèi)容，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧“關(guān)系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險責(zé)任準(zhǔn)備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標(biāo)，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導(dǎo)。個別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時不能全面、準(zhǔn)確向客戶宣傳保險條款全部內(nèi)容，夸大保險責(zé)任，不講或少講除外責(zé)任。尤其對于分紅險業(yè)務(wù)，夸大分紅比例，誤導(dǎo)客戶投保。

(五)不能及時收取續(xù)期保費。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費，導(dǎo)致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費收據(jù)”收取保費占為已有。

(七)道德風(fēng)險。有的保戶投保動機(jī)不正確，不履行如實告知義務(wù)，帶病投保騙取保險金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現(xiàn)象。

二、保險業(yè)誠信問題存在的原因

誠信問題的出現(xiàn)，最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看，主要是保險代理人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中，又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

代理人的展業(yè)期

代理人尤其是個人代理人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段，保險代理人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù)，并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人代理人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系，所以在這個過程中，不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險代理人的專業(yè)素質(zhì)不高。

合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語，一般人很難看明白，而我國的保險代理人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓(xùn)之后，就上崗進(jìn)行展業(yè)，他們往往對合同條款不是很熟悉，因此也很難向客戶解釋清楚，嚴(yán)重的會引起客戶的誤解，這在保險合同糾紛中也很常見。

2.某些代理人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過程中，存在著誤導(dǎo)客戶的行為，有的過分?jǐn)U大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益，對風(fēng)險避而不談;有的代理人為了獲得更多的傭金，在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā)，而是推銷一

些不適合消費者的產(chǎn)品，并且在推銷過程中，隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況，比如保險合同的除外責(zé)任等，欺騙投保人、被保險人甚至受益人;

3.有的保險代理人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。在投保人或被保險人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫，同時這也是保險公司決定是否承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會白費，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后，一旦發(fā)生保險事故，就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

三、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的措施

保險誠信建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，不僅依賴于整個社會誠信建設(shè)狀況，又同每個單位、每個人密切相關(guān)，要綜合利用各種方法和手段來構(gòu)建與推進(jìn)。

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)保險誠信教育。加強(qiáng)保險誠信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個保險業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認(rèn)識加強(qiáng)保險誠信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導(dǎo)“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠信變?yōu)槊總€員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當(dāng)中。

(二)建立健全保險誠信相關(guān)法律制度體系。一是進(jìn)一步完善《保險法》，充實保險人、投保人、被保險人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險中介等保險合同各方誠實信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規(guī)定。二是抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當(dāng)保險業(yè)競爭法》、《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規(guī)定》和《保險代理人管理辦法》等，使保險誠信建設(shè)有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。三是完善保險企業(yè)信用管理體系。首先，建立保險企業(yè)信用評級制度并通過法律認(rèn)可。其次，組建保險企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)，定期對保險企業(yè)信用情況進(jìn)行評估。

目前，可暫由保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)，并逐步實現(xiàn)社會化、專業(yè)化管理。第三，建立保險人、保險從業(yè)人員、投保人和被保險人的信用檔案，建立保險信用信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)保險機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會信息資源的共享。第四，制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，使保險信用評估有可靠的依據(jù)，避免評估工作隨意性。第五，規(guī)范保險信息披露工作，定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監(jiān)督。第六，加強(qiáng)社會和群眾監(jiān)督。進(jìn)一步完善客戶服務(wù)電話中心建設(shè)，接受客戶的監(jiān)督。聘請保險監(jiān)督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進(jìn)工作。第七，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅懲處，以維護(hù)保險業(yè)的整體行業(yè)信用。第八，建立保險市場退出機(jī)制。對有不良記

錄被列入“黑名單”的代理人，保險公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。對不講信用的保險企業(yè)，或連續(xù)兩年信用評估不合格的保險公司，應(yīng)責(zé)令其退出保險市場，以增強(qiáng)保險經(jīng)營的危機(jī)感、責(zé)任感。

(三)嚴(yán)格履行承諾。客戶購買保險，買的是保障，買的是信譽，買的是服務(wù)，最關(guān)心的是保險公司能否真正兌現(xiàn)保險承諾。

首先，誠信承保。一是準(zhǔn)確、全面宣講保險條款，不僅要向客戶講清保險責(zé)任、保險費率及保險給付等，更要向客戶講明除外責(zé)任、免賠額及退保扣除等。對于保險分紅產(chǎn)品，要客觀宣傳保險收益，不能夸大分紅率，誘導(dǎo)客戶投保。二是規(guī)范手續(xù)。按照保險合同規(guī)定，應(yīng)由投保人填寫的事項及內(nèi)容，必須由投保人親自如實填寫，保險人(包括保險代理人)不得代簽。避免合同無效，損害客戶利益。三是及時簽發(fā)保險單。保險公司收到保險費后，要依據(jù)投保單內(nèi)容和有關(guān)規(guī)定及時簽發(fā)保險單，并責(zé)成代理人或派專人把保險單正本及有關(guān)保險單證送到客戶手中，讓客戶放心投保。

第二，誠信理賠。理賠是客戶關(guān)心的熱點，投訴的焦點，也是公司誠信建設(shè)的重點。一是實行理賠崗位人員準(zhǔn)入制度，堅持持證上崗，強(qiáng)化培訓(xùn)，不斷提高理賠人員素質(zhì)。二是制定《理賠工作流程》，從立案登記、事故調(diào)查到保險理算、給付等，每一個步驟都要有明確的規(guī)定和要求。三是開辟理賠綠色通道。對小額賠案即時給付；對重大賭案實行賠款預(yù)付制，減輕家庭和社會負(fù)擔(dān)。四是制定(理賠質(zhì)量考核辦法》，加大對保險案件勘查率、結(jié)案率、結(jié)案速度和理賠質(zhì)量等項指標(biāo)的考核力度。凡屬保險責(zé)任的案件，必須及時調(diào)查、及時研究、及時給付，不能拖延，更不能久拖不決。對于不屬于保險責(zé)任的案件，也要盡快向客戶做好解釋工作。堅決杜絕為自身利益而隨意壓賠案、壓賠款等現(xiàn)象的發(fā)生，從根本上解決“投保容易、索賠難”的問題。五是建立理賠案件公示制度。定期將公司處理的理賠案件，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行公示，接受員工和社會的監(jiān)督。六是推行定點醫(yī)院和駐院代表制度。保險公司同醫(yī)院簽訂合作協(xié)議，對保險“病員”實行定點治療。同時，選派公司專業(yè)人員作為駐院代表，對保險“病員”提供慰問、接案受理、案件調(diào)查、協(xié)助索賠等服務(wù)。

第三，及時收取續(xù)期保費。尤其是“孤兒保單”，要指定專人負(fù)責(zé)，使“孤兒保單”不“孤單”。要不斷完善續(xù)期保費收取辦法，通過銀行代收，建立收展員隊伍等途徑，及時收取續(xù)期保費，避免保單失效，切實維護(hù)客戶利益。

第四，做好客戶回訪。要通過電話服務(wù)中心和代理人，對新單、撤單、失效和永久失效保單、退保、給付、投訴等進(jìn)行全面回訪。通過回訪，不僅可加深公司與客戶之間的聯(lián)系和溝通，還能及時發(fā)現(xiàn)和解決在承保、給付等工作中存在的問題，維護(hù)公司和客戶利益。

(四)實行投保提示。讓客戶明明白白買保險，放放心心交保費。一是銷售人員身份提示。銷售人員上門推銷保險或收取續(xù)期保費時，應(yīng)向投保人出示《保險代理人從業(yè)人員資格證書》和《展業(yè)證書》，便于投保人查詢核實。二是仔細(xì)閱讀保險條款提示。投保前，保險銷售人員要提示投保人仔細(xì)閱讀保險條款，尤其是保險責(zé)任、除外責(zé)任、免賠額、退保扣除等事項。三是如實告知和親筆簽名提示。按照保險合同規(guī)定應(yīng)由投保人如實告知的內(nèi)容及事項，如被保險人身體健康狀況等，必須提示投保人如實告知并簽名。四是產(chǎn)品回報率提示。對于投保投資、分紅類保險，必須提示投保人回報率具有不確定性，提示產(chǎn)品說明書或保險利益

測算書中的測算數(shù)字、宣傳資料中收益率的演算等，都只是對未來收益的假設(shè)，不能保證未來實際收益。五是索要單證提示。合同成立后，提示投保人應(yīng)及時向銷售人員或保險公司索要保險單、保險條款、保費發(fā)票或保費收據(jù)等保險憑證。六是索賠提示。提示投保人或被保險人在發(fā)生保險事件后，要及時報案，并持保險單、保費收據(jù)、事件證明(事故證明、傷殘證明、死亡證明、醫(yī)療費收據(jù)等)、領(lǐng)取證明(戶口簿、身份證等)等到保險公司申請索賠。

致 謝

在論文即將結(jié)束之際，我要向在這三年多的學(xué)習(xí)生活中給與我悉心關(guān)懷和指導(dǎo)的XXX老師致以深深的敬意和謝意，我是在他們的關(guān)系和幫助之下我才能夠不斷的成長和進(jìn)步，而且他們嚴(yán)肅認(rèn)真的治學(xué)作風(fēng)也令我肅然起敬。

同時我還要向在論文的研究過程中給予我巨大支持的指導(dǎo)老師XXX老師表示由衷的感謝，感謝他們在百忙中對我加以細(xì)心的指導(dǎo)與對論文存在的問題提出了有益的看法并作了深入的分析，令我收益非淺，使論文改進(jìn)不少。在些表示由衷的感謝！！

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第二篇：論我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)

論我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)

一、近年來我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)所取得的成績

(一)保險信用法制建設(shè)有所加強(qiáng)

一是《保險法》強(qiáng)調(diào)了誠實信用原則在保險業(yè)發(fā)展中的突出地位。修改后的《保險法》著重突出了對誠信原則的保護(hù)和運用。在總則中增加了一條“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”作為第5條；在分則中也對保險市場的各行為主體圍繞誠信原則進(jìn)行了規(guī)范。二是相關(guān)法規(guī)充分體現(xiàn)了誠信原則。如《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》中規(guī)定，“不得對客戶進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱瞞”；《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》中規(guī)定，高管人員不得“進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投保人、被保險人、損害被保險人利益”等等。保險信用法制建設(shè)的加強(qiáng)為我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供了法律保障。

(二)保險誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國保險工作會議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(三)保險誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險公司在經(jīng)營理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(四)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項“打假”活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。

2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大

1損失；而在壽險方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。

4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費收入。完成保費收入指標(biāo)(且不論這個指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。

5.保險營銷機(jī)制不完善困擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80％，這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

三、進(jìn)一步完善我國保險業(yè)誠信體系的構(gòu)想

(一)把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開社會的進(jìn)步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合強(qiáng)化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。目前，我國信用體系建設(shè)初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進(jìn)行社會信用體系建設(shè)試點。可以說，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時。保險業(yè)應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

(二)加強(qiáng)保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障

要進(jìn)一步完善我國保險法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護(hù)誠實守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進(jìn)落實。現(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規(guī)。

(三)建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

1.要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。在制度建立上，某壽險公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費，必須由客戶將保費存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費環(huán)節(jié)的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費的可能性。

2.要建立信息采集及披露制度。對投保人信息的采集及披露，可以參照英國做法，由行業(yè)協(xié)會進(jìn)行。在投保人投保時，保險公司有權(quán)通過行業(yè)協(xié)會獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。由于目前我國尚未建立個人征信數(shù)據(jù)的管理制度，現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會采集投保人的投保及理賠記錄。對保險人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實公開其經(jīng)營管理狀況外，各保險公司還應(yīng)建立與社會公眾溝通的平臺，如專線服務(wù)電話、專業(yè)網(wǎng)站等，對投保人提出的有關(guān)公司的任何問題，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實全面解答。

(四)改革保險公司經(jīng)營管理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力

經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長遠(yuǎn)利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長遠(yuǎn)利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽的收益權(quán)，如果收益權(quán)歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時，作為“經(jīng)濟(jì)人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽。因而，國有保險公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵約束機(jī)制，參照國際慣例建立企業(yè)運行機(jī)制是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。

(五)完善保險營銷機(jī)制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力

對于進(jìn)一步健全完善保險營銷機(jī)制，美國愛德華·瓊斯股票經(jīng)紀(jì)公司(簡稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價值觀是為股民提供最高利益，它要求業(yè)務(wù)員對不太熟悉股市的顧客避免建議做高風(fēng)險投資。EDJ公司有一個專門調(diào)查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統(tǒng)，用以確定業(yè)務(wù)員沒有因為傭金而建議顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵經(jīng)紀(jì)人以顧客利益為優(yōu)先、買賣其次。其結(jié)果是，顧客將資金放在EDJ公司的時間幾乎是同業(yè)的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經(jīng)營思想使客戶、公司、業(yè)務(wù)員三方受益。我們在改革完善營銷機(jī)制時，一定要充分考慮各方利益關(guān)系，一定要高度重視誠信導(dǎo)向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強(qiáng)化誠信行為，才能促進(jìn)營銷員更好地發(fā)揮作用，才會為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。

第三篇：淺談中國保險業(yè)誠信缺失與建設(shè).

淺談中國保險業(yè)誠信缺失與建設(shè)

日前,中國保險行業(yè)協(xié)會和中國保險學(xué)會正在為《保險誠信讀本》做最后的審編工作。據(jù)理解,此舉是為落實保監(jiān)會主席吳定富提出的“必需從維護(hù)最廣闊人民大眾基本利益和確保保險業(yè)久遠(yuǎn)安康開展的高度,注重和增強(qiáng)保險誠信建立”指示肉體的詳細(xì)措施。

一、誠信對保險業(yè)的重要意義

誠信是保險業(yè)存在的根底,是保險業(yè)安康開展的前提。在保險活動中,老實守信是對保險買賣對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對本身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。能夠說,不誠信就沒有信譽,就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)開展。

1.誠信是保險公司生存與開展的內(nèi)在請求,是保險機(jī)構(gòu)的中心競爭力。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險公司的信譽向客戶所做出的對將來可能發(fā)作的保險事故承當(dāng)賠付保險金義務(wù)的承諾。因此,保險公司能否老實、守信譽,在保險消費者的購置決策中起著很大的作用,消費者只會向其以為有信譽的保險公司投保。保險公司只要誠信,才干為持續(xù)開展發(fā)明良好的外部環(huán)境,才干加強(qiáng)競爭實力,為更普遍地進(jìn)入市場、擴(kuò)展買賣發(fā)明條件。

2.誠信是保險市場生機(jī)的自信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴(kuò)展化以及誠信制度的缺位,會增加保險買賣的風(fēng)險,使保險行為主體對保險市場缺乏自信心,障礙保險買賣向縱深開展,以至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。能夠說,保險市場疲軟的緣由在于誠信缺乏。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的自信心;另一方面,被保險人及其關(guān)系人、保險代理人的違信行為,也損傷了保險公司從事保險買賣行為的自信心。

3.保險運營活動的特殊性請求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相關(guān)于被保險方,保險人對保險標(biāo)的的信息是不充沛的;相關(guān)于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充沛的。保險市場的信息不對稱招致買賣本錢增大,可能呈現(xiàn)道德風(fēng)險并直接損傷保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當(dāng)事人只要最大限度地老實守信,才干降低保險市場的買賣本錢,保證保險業(yè)的開展。

二、我國保險市場誠信缺失狀況的主要表現(xiàn)

近十幾年,是我國保險業(yè)快速開展的十幾年,也是問題不時暴露的十幾年,其中一個突出的問題,就是我國保險市場誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠信問題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴? ? ? ? ? ? ? 上一頁 1 2 3 4 下一頁

保險供應(yīng)者的誠信缺失。保險供應(yīng)者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過去十幾年,我國保險業(yè)不斷處于粗放型開展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,在投保前以至投保后難以理解保險公司及保險條款的真實狀況,只能憑仗客觀印象及保險代理人的引見做出判別,客觀上為保險公司的失信行為發(fā)明了條件;另外一些保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中坦白、詐騙,不及時實行以至拒不實行賠付義務(wù),違規(guī)運營,惡性競爭等都損傷了保險公司的名譽。此外,從宏觀層面來講,保險公司償付才能缺乏,積聚風(fēng)險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表如今投保時和索賠時,逆選擇和道德風(fēng)險是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不實行照實告知義務(wù),使保險公司難以依據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險情況肯定能否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,成心虛擬保險標(biāo)的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、材料和其他證據(jù),假造虛假的事故緣由或者夸張損失水平,騙取保險金,增大了保險標(biāo)的及社會財富的損傷,增加了保險人理賠的本錢。有關(guān)材料顯現(xiàn),我國保險騙賠案件均勻比英美等保險興旺國度要高出一倍。

3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。其誠信缺失主要表如今其業(yè)務(wù)中詐騙、坦白與保險合同有關(guān)的重要狀況;障礙或誘導(dǎo)投保人不實行照實告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在取得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)動下,片面夸張保險產(chǎn)品的增值功用,逃避闡明保險合同中的免責(zé)條款,以至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險人形成經(jīng)濟(jì)損失,惹起保險消費者的普遍不滿,更招致了整個保險業(yè)失信于社會,嚴(yán)重?fù)p傷保險業(yè)的名譽。

4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于一切保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在理想運營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)作。有的保險人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違犯監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則和行業(yè)自律協(xié)議,變相降 低費率、進(jìn)步手續(xù)費。有的保險人在分保過程中,有意坦白和原保險標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險。有的保險業(yè)務(wù)員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標(biāo)榜本人,貶損別人。這樣的互相排斥損傷更不利

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整個保險行業(yè)的開展。

三、構(gòu)建中國保險業(yè)誠信制度的思緒

當(dāng)保險業(yè)的誠信缺失晉級為誠信危機(jī)時,就會使保險買賣本錢大大增加,減少保險買賣的范圍,使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險市場缺乏正常運轉(zhuǎn)的根底。因而,應(yīng)該從多方面來構(gòu)建中國保險業(yè)的誠信環(huán)境。

1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險監(jiān)管機(jī)制,樹立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時,常常在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動下喪失理性而違犯誠信準(zhǔn)繩,因此必需借助于制度的外在強(qiáng)迫力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險買賣主體停止決策的一個關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。假如有法律提供的硬約束,買賣主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其結(jié)果是肯定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使買賣主體理性地放棄詐騙行為。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體,應(yīng)經(jīng)過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓舞、引導(dǎo)誠信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險誠信制度的樹立。

2.充沛發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,推進(jìn)保險行業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化建立,樹立良性有序的競爭市場。在一個粗放運營、惡性競爭的保險市場,產(chǎn)險公司靠高手續(xù)費、低費率爭奪市場,壽險公司夸張產(chǎn)品的投資而無視保證功用,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風(fēng)險需求。因而要樹立起保險行業(yè)的自律制度,經(jīng)過同業(yè)公會、行業(yè)協(xié)會等組織諧和戰(zhàn)爭衡市場主體利益、進(jìn)步資源配置效率,并要增強(qiáng)行業(yè)間的溝通與交流,完成資源共享,同時樹立反保險狡詐和調(diào)查機(jī)構(gòu),有效地打擊了保險立功,樹立良性有序的競爭市場,有效地防止誠信缺失行為。

3.注重核保核賠環(huán)節(jié),推進(jìn)保險公司技術(shù)進(jìn)步,構(gòu)成平面調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對保險標(biāo)的風(fēng)險的前期挑選,做好核保工作對控制好道德風(fēng)險問題和逆選擇有重要的意義。理賠處置環(huán)節(jié)是保險公司防備保險狡詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)才能的強(qiáng)弱,直接關(guān)系到風(fēng)險防備的質(zhì)量,理賠員要嚴(yán)把每一個關(guān)口,進(jìn)步防狡詐、反狡詐的才能。我們應(yīng)該注重核保核賠環(huán)節(jié),促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,構(gòu)成平面調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防備和減少保險狡詐所形成的風(fēng)險,推進(jìn)保險市場的誠信。

4.樹立社會個人信譽賬戶,完善信息披露制度,加快信譽評級制度的建立。經(jīng)過信譽評級制度的建立及信息披露,促使保

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第四篇：貴州保險業(yè)誠信建設(shè)規(guī)劃(2011-2015)

貴州保險業(yè)誠信建設(shè)規(guī)劃（2011-2015）

《貴州保險業(yè)誠信建設(shè)規(guī)劃（2011-2015）》（以下簡稱“規(guī)劃”），是在總結(jié)近年來貴州保險業(yè)誠信建設(shè)工作成效、經(jīng)驗、問題等基礎(chǔ)上，根據(jù)《貴州保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》編制。“規(guī)劃”明確了貴州保險業(yè)在2011-2015年期間誠信建設(shè)工作的指導(dǎo)思想、工作目標(biāo)和保障措施，是今后一個時期全省保險業(yè)深入推進(jìn)誠信建設(shè)的行動指南，是促進(jìn)行業(yè)又好又快、更好更快發(fā)展的重要推動力。

一、規(guī)劃背景

貴州保險業(yè)誠信建設(shè)工作自2004年啟動以來，全行業(yè)始終把創(chuàng)建一個以保險從業(yè)人員誠信為基礎(chǔ)、以保險經(jīng)營主體自律為重點、以加強(qiáng)誠信教育為依托、以行業(yè)協(xié)調(diào)社會監(jiān)督為補充、以強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制為手段的“保險監(jiān)管信用、保險主體信用、被保險人信用”三位一體的貴州省保險信用體系為建設(shè)目標(biāo)，統(tǒng)籌安排、分步推進(jìn)、扎實工作，通過開展形式多樣的保險誠信教育以及“保險之星”、“誠信建設(shè)先進(jìn)單位”表彰等誠信宣傳活動，全體從業(yè)人員進(jìn)一步從思想源頭上增強(qiáng)了對保險誠信重要意義的認(rèn)識，誠信經(jīng)營開始成為絕大部分從業(yè)人員的自覺行動，具有行業(yè)特色的保險誠信文化逐漸形成，行業(yè)的影響力不斷擴(kuò)大。保險監(jiān)管部門對失信行為查處力度不斷加大，行業(yè)協(xié)會行業(yè)自律功能作用有效發(fā)

揮，保險機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不斷完善，保險市場存在的一些突出的失信問題得以有效解決，促進(jìn)了市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。同時，在誠信建設(shè)過程中，全行業(yè)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和手段，推出種種保險服務(wù)新舉措，如：建立機(jī)動車?yán)碣r服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、小額車險簡易案件快速理賠等制度，認(rèn)真落實交強(qiáng)險互碰自賠制度，實施保險理賠（給付）程序公開，人身險公司廣泛推進(jìn)柜面標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和個性化理賠服務(wù)等，真正把“誠信經(jīng)營”落到實處，有力促進(jìn)了行業(yè)誠信形象提升。

盡管貴州保險業(yè)誠信建設(shè)經(jīng)過全行業(yè)近年來的不懈努力，取得了明顯成效，但客觀上還存在一些問題和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是誠信建設(shè)工作聯(lián)動機(jī)制仍需完善。行業(yè)內(nèi)部之間協(xié)同推進(jìn)誠信建設(shè)的力度還不夠，缺乏與外界的溝通交流；二是誠信建設(shè)發(fā)展不平衡。一方面是各保險主體對誠信建設(shè)的重視程度不

一、貫徹落實各異，主體之間誠信建設(shè)水平差異較大。另一方面是誠信建設(shè)滯后于保險業(yè)的快速發(fā)展，不能很好地把誠信建設(shè)與助推保險業(yè)快速發(fā)展相結(jié)合；三是一些失信問題沒有得到根本解決。銷售環(huán)節(jié)的“欺詐誤導(dǎo)”仍未全面杜絕，理賠環(huán)節(jié)“拖賠、惜賠、無理拒賠”等現(xiàn)象仍時有發(fā)生，成為影響行業(yè)誠信的頑疾。

誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是社會主義核心價值體系的重要內(nèi)容。溫家寶總理在2011年政府工作報告中指出要“加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，建立相關(guān)制度和法律法規(guī)”；當(dāng)前，貴州正以企業(yè)信用建設(shè)是作為社會信用體系的切入點和突

破口，開展 “共鑄誠信貴州”的社會信用體系建設(shè)工作。保險作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠(yuǎn)高于其他行業(yè)，可以說，誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本。隨著社會信息傳播速度的加快和透明度的提高，以及公眾的法律意識、民主意識、維權(quán)意識的增強(qiáng)，對保險業(yè)誠實守信提出了更高的要求，我省保險業(yè)誠信建設(shè)水平與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展要求還不相適應(yīng)的矛盾亟待解決。

二、指導(dǎo)思想、規(guī)劃目標(biāo)

（一）指導(dǎo)思想

以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，以維護(hù)保險消費者合法權(quán)益為根本，牢固樹立誠信理念，完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范服務(wù)流程、提高服務(wù)質(zhì)量。大力加強(qiáng)保險誠信文化建設(shè)，營造和諧發(fā)展環(huán)境，切實提升保險業(yè)社會形象。

（二）規(guī)劃目標(biāo)

至2015年末，基本構(gòu)建起符合貴州省情，體現(xiàn)我省保險業(yè)特色，覆蓋保險機(jī)構(gòu)、保險中介公司、從業(yè)人員、被保險人，滿足行業(yè)發(fā)展需求的誠信體系，努力打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)、誠信經(jīng)營的行業(yè)。以誠信為核心的行業(yè)價值觀得到全行業(yè)認(rèn)同。

——消費者合法權(quán)益得到切實維護(hù)。“銷售誤導(dǎo)”、“理賠難”等損害保險消費者權(quán)益的問題得到根本改善，保險消費者維護(hù)自身權(quán)益的能力進(jìn)一步提升。

——誠信監(jiān)督體系更加科學(xué)合理。由保險法律制度、市

場監(jiān)管、信用評價和標(biāo)準(zhǔn)化體系組成的保險誠信監(jiān)督體系基本形成。

——保險誠信信息系統(tǒng)逐步完善。保險機(jī)構(gòu)、保險中介機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員和被保險人（含投保人）的電子信用檔案進(jìn)一步完善，保險營銷員誠信信息查詢系統(tǒng)功能進(jìn)一步拓展。

——誠信建設(shè)機(jī)制制度更加健全。誠信經(jīng)營、信息披露、誠信評價、誠信獎懲等制度機(jī)制進(jìn)一步建立健全，誠信管理體系基本形成。

——誠信為本的價值觀基本形成。基本確立以保險消費者利益為根本的行業(yè)理念和誠信為本的行業(yè)價值觀。

三、保障措施

保障我省保險業(yè)2011-2015年誠信建設(shè)工作順利推動的具體措施是：

（一）完善誠信建設(shè)工作體系。健全行業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，建立保險誠信建設(shè)工作聯(lián)席會議制度，及時通報行業(yè)誠信建設(shè)工作進(jìn)展情況，研究分析并協(xié)調(diào)解決誠信建設(shè)推進(jìn)過程中的重點和難點問題；建立外部交流機(jī)制，主動與地方政府聯(lián)系，向有關(guān)部門匯報行業(yè)誠信建設(shè)情況，積極爭取誠信建設(shè)工作方面的指導(dǎo)與支持。加強(qiáng)與其他行業(yè)的交流，充分學(xué)習(xí)借鑒其他行業(yè)誠信建設(shè)工作的有益經(jīng)驗和做法；開辟與社會公眾聯(lián)系監(jiān)督的平臺，主動接受新聞媒體和保險消費者監(jiān)督投訴；聯(lián)手工商、稅務(wù)、公安等系統(tǒng)，實現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的信用資源共享。逐步形成以保險機(jī)構(gòu)為主體、保險監(jiān)管部門

檢查督導(dǎo)、保險行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)推動、社會公眾輿論監(jiān)督的“四位一體”的誠信建設(shè)工作體系。

（二）繼續(xù)深入開展誠信教育。探索針對高管人員、營銷員、保險專兼業(yè)人員和一般從業(yè)人員等不同教育對象，建立相應(yīng)的誠信教育制度，分別對誠信教育內(nèi)容、時間、形式和監(jiān)督評測方式等進(jìn)行規(guī)范，使誠信教育日常化、制度化和長期化；加強(qiáng)對從業(yè)人員在法律、職業(yè)道德等方面的教育培訓(xùn)，引導(dǎo)廣大從業(yè)人員嚴(yán)格遵守保險從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則、保險機(jī)構(gòu)高級管理人員行為準(zhǔn)則、保險銷售、理賠和客戶服務(wù)人員行為準(zhǔn)則，強(qiáng)化職業(yè)操守，提高職業(yè)道德水平；充分利用已開發(fā)的繼續(xù)教育系統(tǒng)，把誠信教育納入繼續(xù)教育內(nèi)容，規(guī)定學(xué)時，定期組織測評，并將測評結(jié)果作為員工考核的重要指標(biāo)，督促從業(yè)人員加強(qiáng)誠信學(xué)習(xí)；開展形式多樣的誠信教育活動，在全行業(yè)組織開展“講誠信、促和諧、促發(fā)展”為主題的大討論、演講、知識競賽等活動，倡導(dǎo)誠信觀念。以“重合同、守信用”為主要內(nèi)容，在公司服務(wù)網(wǎng)點廣泛開展誠信示范窗口、文明誠信示范崗等創(chuàng)評活動，促進(jìn)誠信意識進(jìn)一步增強(qiáng)。

（三）切實加強(qiáng)保險消費者教育維權(quán)。構(gòu)建“制度健全、多方參與、權(quán)責(zé)明確、執(zhí)行有力”的保險消費者教育工作體系，在教育對象、內(nèi)容、形式、時間及實施主體等方面整體謀劃；繼續(xù)推進(jìn)保險進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村“三進(jìn)入”工作，努力提高社會公眾對保險行業(yè)的認(rèn)知度，盡可能避免保

險消費者因?qū)ΡｋU不了解而導(dǎo)致的失信行為發(fā)生；大力普及以《保險法》為核心的保險法律法規(guī)知識，采取群眾喜聞樂見的形式，開展保險咨詢，發(fā)放保險宣傳品和宣傳冊，普及保險常識，提升保險意識，增強(qiáng)保險消費者的法律意識，引導(dǎo)消費者理性消費與正確維權(quán)，提高公眾風(fēng)險意識和維權(quán)能力，創(chuàng)造行業(yè)誠信建設(shè)的良好外部環(huán)境。建立完善投訴糾紛調(diào)解機(jī)制，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會保險合同糾紛調(diào)解委員會職能作用，加強(qiáng)與消費者協(xié)會、信訪局等有關(guān)部門的溝通聯(lián)系，形成行業(yè)內(nèi)外合力，營造保險消費者利益保護(hù)的良好環(huán)境；繼續(xù)推進(jìn)保單通俗化、條款標(biāo)準(zhǔn)化，完善賠付標(biāo)準(zhǔn)和理賠流程，健全理賠信息自主查詢機(jī)制，強(qiáng)化理賠信息公開披露，構(gòu)建被保險人、新聞媒體等多方參與的理賠服務(wù)監(jiān)督機(jī)制。建立欺詐誤導(dǎo)銷售責(zé)任追究機(jī)制和保險公司理賠服務(wù)滿意度測評機(jī)制。

（四）積極推進(jìn)行業(yè)誠信文化建設(shè)。深入貫徹黨的十七屆六中全會精神，充分利用中央推動社會主義文化大發(fā)展大繁榮的有利條件，積極構(gòu)建誠信為本的保險文化。大力弘揚“我為人人，人人為我”、“扶危濟(jì)困”的互助文化，倡導(dǎo)“服務(wù)大局、勇?lián)?zé)任、團(tuán)結(jié)協(xié)作、為民分憂”的行業(yè)精神，繼續(xù)按照培育“服務(wù)社會、造福人民，積極向上、艱苦奮斗，誠信規(guī)范、合規(guī)經(jīng)營，和諧發(fā)展、合作共贏”行業(yè)文化的總體要求，把弘揚誠信價值觀作為企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容來抓，通過開辟專欄、報紙雜志、知識競賽、誠信故事宣講、誠信模范人物現(xiàn)身說法等形式，大力倡導(dǎo)“忠誠敬業(yè)、誠信

為人、誠信做事”的職業(yè)素養(yǎng)，不斷總結(jié)提煉先進(jìn)經(jīng)驗和實踐做法，多方參與、形成合力，努力推進(jìn)保險誠信文化建設(shè)深入開展。

（五）大力推動標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)。在機(jī)動車輛理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，大膽探索、推陳出新，以解決銷售誤導(dǎo)、理賠難問題為切入點，在職業(yè)行為規(guī)范、營業(yè)場所服務(wù)、電話回訪、展業(yè)承保、售后服務(wù)及定損理賠等方面提出統(tǒng)一要求，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，推進(jìn)保險服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化和規(guī)范化。制定從業(yè)人員新入司誠信考核標(biāo)準(zhǔn)，對擬用人員的從業(yè)經(jīng)歷、信用記錄、職業(yè)素養(yǎng)等誠信行為進(jìn)行評估，把好誠信從業(yè)入口關(guān)；針對銷售、承保、理賠、售后等各環(huán)節(jié)的崗位特性，制定行業(yè)統(tǒng)一的任職測試標(biāo)準(zhǔn)，提升各崗位任職人員的專業(yè)化水平；建立銷售、承保、理賠、售后等各環(huán)節(jié)的服務(wù)滿意度測評指標(biāo)，形成以保險消費者滿意度測評為主要內(nèi)容的保險服務(wù)滿意度測評體系，并作為自律檢查、行風(fēng)評議等的重要考評指標(biāo)。

(六)健全公司誠信管理體系。公司誠信管理體系作為行業(yè)誠信建設(shè)的重要內(nèi)容，要依據(jù)法律法規(guī)和誠信原則，制定以誠信為核心的企業(yè)管理制度，通過組織實施、自查自糾、改進(jìn)完善,持續(xù)提升企業(yè)誠信管理水平；要把對從業(yè)人員誠信管理作為各公司人力資源管理、合規(guī)工作重點，在招募、選拔、晉升、處分、監(jiān)控等職能執(zhí)行過程中,對人的誠實性、可靠性、責(zé)任感等誠信特征進(jìn)行考察、測量、培養(yǎng),進(jìn)而為

其他管理決策提供依據(jù)；建立健全失信預(yù)防預(yù)案和危機(jī)處理機(jī)制。堅持“防患于未然”，制定切實可行的失信預(yù)防預(yù)案，按誠信崗位職責(zé)和誠信管理制度定期和不定期進(jìn)行自檢和檢查，嚴(yán)防失信行為發(fā)生。同時要制定科學(xué)合理的失信危機(jī)應(yīng)急處理機(jī)制，對已發(fā)生的失信危機(jī)能夠及時有效處理，盡可能消除因失信造成的不良社會影響。建立完善投訴糾紛調(diào)解機(jī)制，（七）建立保險業(yè)誠信評價體系。探索建立誠信評價制度。科學(xué)制定保險主體誠信評價指標(biāo)、評價原則、評價方法，并結(jié)合行業(yè)特點制定評價標(biāo)準(zhǔn)，嘗試對保險主體的誠信度進(jìn)行評級；搭建從業(yè)人員信用評估系統(tǒng)。在現(xiàn)有“保險營銷人員誠信查詢系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓展系統(tǒng)功能，形成全行業(yè)從業(yè)人員誠信記錄的數(shù)據(jù)庫和評估系統(tǒng)，用客觀的誠信指標(biāo)評估每個從業(yè)人員的誠信度，為行業(yè)科學(xué)用人提供可靠參考；探索建立保險消費者誠信數(shù)據(jù)庫。充分整合行業(yè)資源，通過收集、整理、共享保險消費者消費信用記錄，并進(jìn)行科學(xué)的信用評估，打造保險業(yè)的“征信”系統(tǒng)。

（八）健全誠信獎懲聯(lián)動機(jī)制。以誠信褒獎和失信懲戒促進(jìn)“守信光榮、失信可恥”理念的形成。一方面，以“保險之星”、“誠信建設(shè)先進(jìn)單位”評選表彰為主要載體，進(jìn)一步完善誠信激勵機(jī)制，大力褒揚誠實守信先進(jìn)典范，使守信集體和個人得到鼓勵和獎勵，努力營造人人爭當(dāng)誠信模范的

氛圍；鼓勵保險機(jī)構(gòu)、保險從業(yè)人員參與“守合同、重信用”認(rèn)定、“誠信模范”評選等社會活動，為行業(yè)爭取榮譽，塑造行業(yè)良好的誠信形象。另一方面，注重有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機(jī)制。監(jiān)管部門著力加強(qiáng)市場行為監(jiān)管，將誠信建設(shè)與加強(qiáng)市場行為監(jiān)管相結(jié)合，加大監(jiān)督檢查力度，把嚴(yán)重影響保險業(yè)誠信形象的違法違規(guī)行為作為監(jiān)督檢查的重點，將誠信水平較低、管理存在漏洞、內(nèi)控制度執(zhí)行不力的保險機(jī)構(gòu)和專業(yè)中介公司作為重點監(jiān)管對象，對屢查屢犯的行為加大處罰力度，嚴(yán)肅懲處保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人等市場主體的相關(guān)失信行為，提高失信成本，讓失信者付出遠(yuǎn)高于其獲取收益的代價；行業(yè)協(xié)會以自律公約依據(jù)，嚴(yán)格落實行業(yè)失信人員禁入和“黑名單”制度，加大對保險主體違反自律公約的失信行為懲戒力度。建立健全行業(yè)誠信信息披露制度，將各保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)真實誠信狀況定期向業(yè)內(nèi)公布，并嘗試向社會公開，讓失信行為接受輿論和道德監(jiān)督；各保險主體要努力提升公司內(nèi)部管理水平，強(qiáng)化高管人員管理責(zé)任，建立完善內(nèi)容全面、操作性強(qiáng)、處罰有力的失信“內(nèi)部處罰制度”，從源頭上加強(qiáng)違法違規(guī)行為懲處。

（九）提升保險服務(wù)質(zhì)量和水平。以創(chuàng)建“誠信行業(yè)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)”為目標(biāo)，采取切實有效措施，切實改善保險服務(wù)質(zhì)量。通過加強(qiáng)保險服務(wù)軟、硬件建設(shè)，提高投保人和被保

險人對保險服務(wù)的滿意度；通過開展保險服務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)，擴(kuò)大保險服務(wù)覆蓋面，提高保險服務(wù)誠信度和透明度。人身險公司以保險產(chǎn)品的銷售為重點，深化誠信教育，強(qiáng)化制度管理，有效遏止欺詐誤導(dǎo)，切實改進(jìn)承保續(xù)收等服務(wù)；財產(chǎn)險公司以覆蓋面廣、直接關(guān)系廣大公眾利益的車險理賠為重點，通過優(yōu)化理賠環(huán)節(jié)，完善工作制度，切實改進(jìn)理賠服務(wù)；保險中介機(jī)構(gòu)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新力度，加快專業(yè)保險中介業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)范化發(fā)展步伐，進(jìn)一步拓展和延伸服務(wù)領(lǐng)域，努力為廣大保險消費者提供方便、快捷、周到的保險中介服務(wù)。

（十）營造誠信宣傳良好環(huán)境。堅持正面宣傳和引導(dǎo)，建立健全保險宣傳組織協(xié)調(diào)機(jī)制，增強(qiáng)保險業(yè)新聞工作的主動性和及時性；建立健全行業(yè)宣傳平臺，拓寬宣傳途徑，開展以打擊銷售誤導(dǎo)、提升理賠質(zhì)量、推動誠信服務(wù)為主要內(nèi)容的對外宣傳活動；發(fā)揮新聞媒體的引導(dǎo)和監(jiān)督作用，利用報刊、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體加大對誠信建設(shè)工作的宣傳，褒揚先進(jìn)，揭露失信，警示違規(guī)，推出一批誠信建設(shè)的先進(jìn)典型，營造濃厚的保險誠信文化氛圍，努力促進(jìn)以誠信為核心的行業(yè)價值觀深入人心，樹立行業(yè)新形象。

第五篇：保險業(yè)誠信問題調(diào)查

保險業(yè)誠信問題調(diào)查

摘要：近幾年來，誠信問題已經(jīng)成為中國社會最熱門的話題之一，在新聞媒體的報道、人大代表的提案、政府官員的講話中頻頻出現(xiàn)。本文從保險行業(yè)出發(fā)，以最能體現(xiàn)誠信價值的保險領(lǐng)域為研究對象，對日前國內(nèi)保險業(yè)的誠信問題進(jìn)行調(diào)查，分析出其現(xiàn)狀，形成原因，及其對它的建設(shè)提出建議。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)誠信

在我國，誠實信用原則，不僅在《合同法》，而且在《保險法》當(dāng)中都作了特別的強(qiáng)調(diào)。《保險法》將誠實信用原則特意獨立地規(guī)定為一條，其立法意旨就是特別強(qiáng)調(diào)保險活動必須遵循誠實信用原則，突出誠實信用原則在保險法中的地位。最大誠信原則是保險產(chǎn)業(yè)也保險經(jīng)濟(jì)賴以發(fā)展的基石。

一我國保險誠信現(xiàn)狀

目前，保險業(yè)的社會信譽狀況總體是好的，但一些單位忽視甚至踐踏信用的現(xiàn)象較為普遍，市場中的種種失信行為已導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)。

1.造假問題屢禁不止。有些保險機(jī)構(gòu)在任務(wù)壓力和利益驅(qū)使下，實行“一明一暗兩本帳”，帳目數(shù)據(jù)失真，而且給不法分子以可乘之機(jī)；向上級公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)提供假數(shù)據(jù)、假報表，采取欺上瞞下的手段，套取政績和經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重影響了經(jīng)營核算的準(zhǔn)確性和監(jiān)管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保，提供假收據(jù)，侵吞保費，損害了被保險人利益。“制假售假”行為不扼制，不但會損害當(dāng)前利益，更重要的是造成行業(yè)信譽的缺失，為保險業(yè)的未來發(fā)展和參與國際競爭埋下嚴(yán)重隱患。

2．違法違紀(jì)時有發(fā)生。有的保險機(jī)構(gòu)無視財經(jīng)紀(jì)律，不顧三令五申，采取截留、挪用保費，違規(guī)使用手續(xù)費，虛增賠款金額等隱瞞轉(zhuǎn)移收入、虛列支出的手段私設(shè)帳外帳、“小金庫”，還有的用于購置營業(yè)樓、汽車等帳外資產(chǎn)以及支付招待費等。

3．誤導(dǎo)、欺詐客戶行為相當(dāng)嚴(yán)重。隨著萬能、分紅等人身保險和投資保障型財產(chǎn)保險新型產(chǎn)品的上市，個別保險機(jī)構(gòu)和一些保險營銷員夸大產(chǎn)品功能，掩蓋免責(zé)條款內(nèi)容回避或者故意隱瞞險種存在的風(fēng)險；采用“殺熟”的做法誘使親朋好友投保；售前服務(wù)殷勤，售后服務(wù)冷淡等等，擾亂了市場秩序，侵害了廣大被保險人的權(quán)益，使保險業(yè)信譽受到嚴(yán)重?fù)p壞。

4．相互詆毀現(xiàn)象呈蔓延之勢。表現(xiàn)在有的公司利用各種手段唆使個別媒體登載或轉(zhuǎn)載對競爭對手不利的文章；將不利于競爭對手的材料復(fù)印后大肆散發(fā)；假借記者或他人之手發(fā)表文章攻擊競爭對手；在企業(yè)內(nèi)部發(fā)布貶低其他公司的宣傳材料并利用網(wǎng)絡(luò)散發(fā)等，結(jié)果往往導(dǎo)致兩敗俱傷，對保險公司的商業(yè)聲譽和企業(yè)形象帶來嚴(yán)重負(fù)面影響。

5．大量非正式機(jī)構(gòu)亟待規(guī)范。這些機(jī)構(gòu)，游離于上級公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)督之外，影響正常的市場秩序，不利于保護(hù)消費者的利益，損害了保險業(yè)的社會形象，必須予以徹底規(guī)范。

二、我國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）社會信用體系不完善

從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。

（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束，進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。

2.信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（1）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標(biāo)的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險程度的保險標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費者把低風(fēng)險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準(zhǔn)確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實風(fēng)險狀況確定是否承保或應(yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。

（2）對于投保人而言

由于保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余

地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

（3）對于保險代理人而言

目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪饘嵭惺灼跇I(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、代理人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機(jī)制等，這極大地誘發(fā)了代理人的道德風(fēng)險。在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)使下，保險代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。

三 對保險業(yè)誠信建設(shè)的建議

1.打好信用信息建設(shè)這個基礎(chǔ)。保險業(yè)的信用信息建設(shè)，首先要確定業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、市場運行和監(jiān)管信息的披露內(nèi)容和辦法，擴(kuò)大監(jiān)管信息的披露范圍和頻度，通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險公司的基本背景情況、財務(wù)數(shù)據(jù)、受處罰情況、償付能力等信息對外公開，使社會、信用中介機(jī)構(gòu)和市場主體能夠公平、方便、及時地獲得必要的保險信息資源，提高信息透明度。其次，要建立從業(yè)人員和被保險人的信用檔案，建立起全方位的保險信用信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)保險機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)關(guān)和社會間信息資源的共享。在此基礎(chǔ)上，積極培育信用中介市場，遵循市場化的原則發(fā)展保險征信體系和保險信用評價體系。

2.突出體制改革這個重點。明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體誠信行為的制度保證，在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為才有助于其更好地實現(xiàn)自身利益最大化。產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不健全，是誘發(fā)企業(yè)短期行為或失信行為的一個重要原因。當(dāng)前，要通過推進(jìn)國有保險公司的股份制改革，推動股份制公司按現(xiàn)代企業(yè)制度完善法人治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險公司為追求長遠(yuǎn)利益而恪守信用。

3.強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制。只有強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，加大失信行為成本，才能促使市場行為主體的行為更加規(guī)范。建立保險業(yè)的失信懲戒機(jī)制，要有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機(jī)制，特別是發(fā)揮法律的懲戒機(jī)制。要嚴(yán)格按照《保險法》及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，嚴(yán)肅懲處保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人等市場主體的相關(guān)失信行為。探索建立保險市場退出機(jī)制，以維護(hù)保險業(yè)的整體行業(yè)信用。

4.培育保險業(yè)的誠信文化。要在保險業(yè)大力宣傳、倡導(dǎo)誠信觀念，加強(qiáng)誠信教育，普及信用知識，使市場上的各類行為主體都充分認(rèn)識到誠信的價值，認(rèn)識到誠信對企業(yè)和個人發(fā)展的重要意義，把誠信變成一種自覺行為。倡導(dǎo)各保險公司把誠信作為企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容加以重視，自覺把誠信建設(shè)貫穿到企業(yè)經(jīng)營和管理的各個環(huán)節(jié)，特別是加強(qiáng)對代理人的管理，防止因管理不到位而影響公司的信用，自覺加強(qiáng)對從業(yè)人員在法律、政策、專業(yè)技能、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的誠信道德水平。倡導(dǎo)各公司增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展的責(zé)任感，為塑造保險業(yè)良好的社會形象而共同努力。

5.要充分發(fā)揮政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和輿論監(jiān)督等各方面的力量，共建保險業(yè)的誠信體系。保險監(jiān)管部門要在整個社會信用體系建設(shè)的框架下，重點做好保險業(yè)誠信建設(shè)的規(guī)劃和實施方案，積極推動保險業(yè)的信用立法和制度建設(shè)；保險行業(yè)協(xié)會要真正發(fā)揮作用，加強(qiáng)行業(yè)自律；保險公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高內(nèi)控水平；新聞媒體要對保險業(yè)存在的不誠信行為及時進(jìn)行曝光，加強(qiáng)社會監(jiān)督。

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