第一篇：湖南保險業誠信教育工作實施方案.WPS-保監會

湖南保險業誠信教育工作實施方案

為認真貫徹落實保監會《關于深入開展誠信教育的通知》（保監發[2006]29號）精神，扎實推進誠信建設，為保險業做大做強、又快又好發展奠定基礎，在湖南保險業廣泛深入地開展誠信教育，制定本實施方案。

一、指導思想

以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，全面貫徹黨的十六大、十六屆三中、四中、五中全會、中紀委六次全會以及全國保險工作會議精神，樹立全面協調可持續的科學發展觀，緊緊圍繞中心工作，通過教育活動在全行業倡導和形成“誠信光榮、失信可恥”的良好風尚，使誠信成為每一位從業人員的自覺行動，成為每一家保險機構的從業準則，全面提升保險服務質量和社會形象，推動保險業做大做強、又快又好發展，為建設社會主義和諧社會做出貢獻。

二、組織領導

保監局成立誠信教育工作領導小組，局黨委書記、局長羅忠敏擔任組長，局紀委書記、副局長劉鋼和局黨委成員、副局長熊志國擔任副組長，領導小組成員由各處室主要負責人組成。領導小組辦公室設人事教育處，成員由人事教育處、辦公室、統計研究處相關人員組成。

各保險行業協會、保險公司和保險專業中介公司要成立相應的領導小組和工作班子，明確負責同志和具體部門，一把手要親自掛帥。

三、階段安排

2006年的保險誠信教育工作，主要分五個階段進行：

（一）動員部署階段（4-5月份）。各級領導小組一是要在認真調查研究的基礎上，緊密結合實際，針對重點突出問題，制定誠信教育工作實施方案和年度工作計劃；二是要組織召開一次全體干部職工大會，層層動員，廣泛發動，充分認識開展誠信教育的意義及重要性，統一思想，精心部署，采取各種有效形式廣為宣傳造勢，營造良好的活動氛圍。

5月26日前，各單位要向保監局報送誠信教育工作實施方案和年度工作計劃。

（二）普遍教育階段（5—6月份）。此階段以自學教育為主，各單位要切實加強組織領導，對省內本系統各級分支機構的自學活動和自我教育做好統一安排。重點抓好一次讀書活動，開展一次學習心得評比。

要將5月份作為讀書活動月，以保監會組織編寫的《保險誠信讀本》、《保險職業道德教育讀本》和《保險法律法規誠信要求摘要》為基本教材，搞好普及性學習，通過自學、討論等方式，積極撰寫心得，結合本職崗位和工作，對照檢查自身行為，提高認識，樹立誠信經營理念。

在6月底前，各單位要組織本系統開展一次學習心得交流比賽，踴躍向保險學會推薦本單位的優秀心得文章。7月7日前，各單位要匯總相關情況，向保監局報送階段性教育成果。保監局對優秀個人和組織單位將在行業內通報，優秀心得文章將在《湖南保險》專刊編印。

（三）重點教育階段（7—9月份）。此階段的學習教育以交流提高為主，抓好重點教育。

在普遍教育的基礎上，保監局將組織對省級公司和專業中介的高管人員和重要崗位人員進行一次誠信教育培訓，對基本教材、有關法律法規、社會對湖南保險業的誠信要求等內容進行深入講解。各單位要緊緊圍繞基本教材、有關法律法規等內容，組織開展好系統內的學習教育，根據轄內誠信建設狀況，有的放矢開展研究探討，找出進一步加強誠信建設的有效途徑，制定改進提高措施。各機構要對各級高管人員、核保理賠人員、法律責任人、財會人員、客戶服務人員和市場營銷人員等進行重點教育，培訓時間不得少于30課時。

9月26日前，各省級保險機構和專業中介公司要向保監局報送二、三階段的總結和改進措施。保監局將對有關地區和單位的教育情況進行抽查。

（四）深化效果階段（10月份）。保監局將按照保監會的統一安排部署，配合保監會組織協調有關機構和媒體，以基本教材為內容，做好全行業知識競賽工作。知識競賽由各保險機構組織參加，競賽結束后將由保監會評選出優秀單位和優秀個人，并在全行業進行通報。

（五）總結提高階段（10月份）。各單位要在各階段性小結的基礎上，對年度教育情況進行認真分析總結，充分肯定成績，找出存在問題，要根據本單位、本地區的誠信建設狀況，探索進一步加強誠信建設的有效途徑，制定切實可行的改進提高措施，為今后繼續開展教育和建立誠信建設的長效機制奠定基礎。保監局將組織新聞媒體，對涌現出來的優秀誠信單位、個人和先進事跡進行報道，提升行業整體形象。

四、工作要求

（一）思想重視，組織得力。加強誠信建設，是黨的十六大提出的戰略目標，也是全國保險工作會議部署的重點工作。各單位要從講政治、顧大局的高度，充分認識此次教育活動的意義和重要性，并要結合實際制定學習貫徹的實施方案和工作計劃，督導各地區和各公司系統內抓好落實。單位主要領導及班子成員要親自部署指導系統內的學習貫徹活動，抓好組織實施，并要率先垂范，在系統內營造相互學習，互相促進，共同提高的學習風氣和誠信風尚。

（二）講求方法，措施得當。今年各項工作任務都很繁重，但教育活動切不可搞形式、走過場，不能為教育而教育，而要通過學習教育活動，進一步使保險業廣大干部職工認清形勢，統一思想，牢固樹立誠信意識。要注意方法，在創新上做文章，要緊密結合本單位思想狀況和全年的工作計劃，有目標、有步驟地開展，并根據教育中發現的問題和工作實際，不斷完善教育計劃。要注意增強活動的針對性，要充分發揮工會、共青團等群眾組織的作用，有分類、有側重地組織開展教育活動。要注意發揮宣傳輿論的作用，積極引導，正面宣傳，廣造輿論。

（三）突出重點，務求實效。要以教育活動為契機，在全行業大力倡導講誠信、重形象的良好風氣。要將各級高管人員作為誠信建設的關鍵因素，重點抓好輔導教育，將教育培訓情況作為任職資格核準的重要參考項目。要在廣大營銷員隊伍中普及和培養誠信觀念，與中介資格考試和繼續教育結合，重點抓好強制教育，全面提升行業整體誠信形象。各單位在活動中要認真進行檢查督促，注意發現和宣傳學習認真、改進明顯的典型，及時宣傳推廣；要在教育活動的基礎上，摸實情，找規律，認真查找存在的薄弱環節和差距，理清工作思路，制訂整改措施。

第二篇：保險業誠信問題調查

保險業誠信問題調查

摘要：近幾年來，誠信問題已經成為中國社會最熱門的話題之一，在新聞媒體的報道、人大代表的提案、政府官員的講話中頻頻出現。本文從保險行業出發，以最能體現誠信價值的保險領域為研究對象，對日前國內保險業的誠信問題進行調查，分析出其現狀，形成原因，及其對它的建設提出建議。

關鍵詞：保險業誠信

在我國，誠實信用原則，不僅在《合同法》，而且在《保險法》當中都作了特別的強調。《保險法》將誠實信用原則特意獨立地規定為一條，其立法意旨就是特別強調保險活動必須遵循誠實信用原則，突出誠實信用原則在保險法中的地位。最大誠信原則是保險產業也保險經濟賴以發展的基石。

一我國保險誠信現狀

目前，保險業的社會信譽狀況總體是好的，但一些單位忽視甚至踐踏信用的現象較為普遍，市場中的種種失信行為已導致了嚴重的信用危機。

1.造假問題屢禁不止。有些保險機構在任務壓力和利益驅使下，實行“一明一暗兩本帳”，帳目數據失真，而且給不法分子以可乘之機；向上級公司和監管機關提供假數據、假報表，采取欺上瞞下的手段，套取政績和經濟利益，嚴重影響了經營核算的準確性和監管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保，提供假收據，侵吞保費，損害了被保險人利益。“制假售假”行為不扼制，不但會損害當前利益，更重要的是造成行業信譽的缺失，為保險業的未來發展和參與國際競爭埋下嚴重隱患。

2．違法違紀時有發生。有的保險機構無視財經紀律，不顧三令五申，采取截留、挪用保費，違規使用手續費，虛增賠款金額等隱瞞轉移收入、虛列支出的手段私設帳外帳、“小金庫”，還有的用于購置營業樓、汽車等帳外資產以及支付招待費等。

3．誤導、欺詐客戶行為相當嚴重。隨著萬能、分紅等人身保險和投資保障型財產保險新型產品的上市，個別保險機構和一些保險營銷員夸大產品功能，掩蓋免責條款內容回避或者故意隱瞞險種存在的風險；采用“殺熟”的做法誘使親朋好友投保；售前服務殷勤，售后服務冷淡等等，擾亂了市場秩序，侵害了廣大被保險人的權益，使保險業信譽受到嚴重損壞。

4．相互詆毀現象呈蔓延之勢。表現在有的公司利用各種手段唆使個別媒體登載或轉載對競爭對手不利的文章；將不利于競爭對手的材料復印后大肆散發；假借記者或他人之手發表文章攻擊競爭對手；在企業內部發布貶低其他公司的宣傳材料并利用網絡散發等，結果往往導致兩敗俱傷，對保險公司的商業聲譽和企業形象帶來嚴重負面影響。

5．大量非正式機構亟待規范。這些機構，游離于上級公司和監管機關監督之外，影響正常的市場秩序，不利于保護消費者的利益，損害了保險業的社會形象，必須予以徹底規范。

二、我國保險業誠信現狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現在以下幾個方面。

（1）社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現了利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險。

（2）保險信用法規建設滯后

盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與高速發展的保險經營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現行的保險代理人制度是一種松散的經濟利益關系，委托人無法實現對代理人合理有效的激勵和約束，進而導致代理人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。

2.信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（1）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據投保標的的真實風險狀況確定是否承保或應以什么樣的條件承保。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。

（2）對于投保人而言

由于保險商品復雜多變，保險服務參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數保單條款在表述上所含專業詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業知識，抗辯的余

地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優勢信息損害投保人利益的可能。

（3）對于保險代理人而言

目前，對營銷員的考核以業績為主、傭金實行首期業務傭金和續期業務傭金相結合（首期業務傭金較高，續期傭金則逐年遞減）、代理人的違規成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發了代理人的道德風險。在獲得更多代理手續費的利益驅使下，保險代理人在其業務中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務；片面夸大保險產品的增值功能，甚至誤導投保人等等。這些問題的產生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。

三 對保險業誠信建設的建議

1.打好信用信息建設這個基礎。保險業的信用信息建設，首先要確定業務數據、市場運行和監管信息的披露內容和辦法，擴大監管信息的披露范圍和頻度，通過新聞媒體、互聯網等多種形式將保險公司的基本背景情況、財務數據、受處罰情況、償付能力等信息對外公開，使社會、信用中介機構和市場主體能夠公平、方便、及時地獲得必要的保險信息資源，提高信息透明度。其次，要建立從業人員和被保險人的信用檔案，建立起全方位的保險信用信息網絡，實現保險機構、監管機關和社會間信息資源的共享。在此基礎上，積極培育信用中介市場，遵循市場化的原則發展保險征信體系和保險信用評價體系。

2.突出體制改革這個重點。明晰的產權關系是規范經濟行為主體誠信行為的制度保證，在產權制度明晰的條件下，交易者的誠信行為才有助于其更好地實現自身利益最大化。產權不清、法人治理結構不健全，是誘發企業短期行為或失信行為的一個重要原因。當前，要通過推進國有保險公司的股份制改革，推動股份制公司按現代企業制度完善法人治理結構，促進保險公司為追求長遠利益而恪守信用。

3.強化失信懲戒機制。只有強化失信懲戒機制，加大失信行為成本，才能促使市場行為主體的行為更加規范。建立保險業的失信懲戒機制，要有效發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機制，特別是發揮法律的懲戒機制。要嚴格按照《保險法》及相關法律法規的規定，嚴肅懲處保險公司、保險代理人、保險經紀人等市場主體的相關失信行為。探索建立保險市場退出機制，以維護保險業的整體行業信用。

4.培育保險業的誠信文化。要在保險業大力宣傳、倡導誠信觀念，加強誠信教育，普及信用知識，使市場上的各類行為主體都充分認識到誠信的價值，認識到誠信對企業和個人發展的重要意義，把誠信變成一種自覺行為。倡導各保險公司把誠信作為企業文化建設的重要內容加以重視，自覺把誠信建設貫穿到企業經營和管理的各個環節，特別是加強對代理人的管理，防止因管理不到位而影響公司的信用，自覺加強對從業人員在法律、政策、專業技能、職業道德等方面的培訓，提高從業人員的誠信道德水平。倡導各公司增強行業發展的責任感，為塑造保險業良好的社會形象而共同努力。

5.要充分發揮政府推動、行業自律、企業內控和輿論監督等各方面的力量，共建保險業的誠信體系。保險監管部門要在整個社會信用體系建設的框架下，重點做好保險業誠信建設的規劃和實施方案，積極推動保險業的信用立法和制度建設；保險行業協會要真正發揮作用，加強行業自律；保險公司要盡快完善內控制度，提高內控水平；新聞媒體要對保險業存在的不誠信行為及時進行曝光，加強社會監督。

參考文獻: [1] 吳定富.加強誠信建設促進保險業健康發展[R].世界經濟發展大會報告.[2] 黃小江.保險誠信缺失問題的思考[J].中國市場，2005,（5）：78-79.

第三篇：保險業誠信問題思考

保險業誠信問題思考

2006-7-3 15:31 金融理論與實踐 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

缺乏誠信是目前我國社會存在的一大問題。根據中國消協最近發布的消息，我國10大領域消費環境問題嚴重，而保險行業則位列其中。保險行業是一個講究最大誠信的行業。從理論上看，最大誠信原則適用于保險合同關系雙方當事人，對投保人來說，最大誠信應是履行如實告知義務；對保險人來說，最大誠信應當是他有足夠的能力履行保險合同規定的賠償或給付保險金義務，以及在訂立保險合同時對投保人盡到明確說明保險條款及提請對方注意免責條款的義務。因此，不論是對投保人，還是對保險公司和保險中介機構來說，講究最大誠信在當今中國其實具有更強烈的現實意義。

一、保險人誠信的缺失及培育

長期以來，保險公司雖然一直強調維護企業信譽和提升行業形象是保險的根本，但這一問題可能被多年來保費高速增長的光環給掩蓋住了，很多人并沒有認識到它的嚴重性。實際上，國內的消費者對保險業產生的許多不應有的誤解，造成中資保險公司的行業形象和信譽受到損毀。消費者感到最大的問題就是保險合同缺乏透明度令人費解，認為保險合同條款由保險公司單方面制定，代表著經營者利益，對消費者不公平；保險合同內容復雜語詞難懂，部分條款敘述模棱兩可，某些關鍵條款設置不透明甚至暗含陷阱，使人防不勝防；此外，售后服務跟不上，保險銷售人員素質不高；保險公司之間的無序競爭使同樣的險種均可以提供相應的優惠政策，等等。這些無疑會使保險人的信譽和形象受到影響。

2002年10月28日，九屆全國人大常委會第三十次會議表決通過了《全國人民代表大會常務委員會關于修改的決定》，該決定于2003年1月1日起開始實行。這是《保險法》自1995年頒布以來的首次修訂。此次《保險法》的修改呈現出“放松管理”、“加強監控”、“培育誠信”三大亮點。“放松管理”，主要表現在放松條款費率審批報備制度、允許產險公司兼營短期健康險和意外險、取消法定再保險、減少保險資金運用和代理人所代理的保險機構數量方面的限制等。“加強監控”，主要表現在監管責任、監管的基礎制度和檢查權限做出明確規定，如專門增加一條“保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監控。”“培育誠信”，是本次《保險法》修改時特別強調的。《保險法》第四條原有“從事保險活動必須遵守法律、行政法規，遵循自愿和誠實信用原則”的規定，但在新法中又明確增加了對保險公司和保險中介機構在誠信方面的具體要求，明確提出保險公司在保險委托代理關系中應承擔的責任和義務。如規定“保險代理人為保險人代為辦理保險業務，有超越代理權限行為，投保人有理由相信其有代理權，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。在以上三點中，應該說第二點和第三點都事關誠信問題。前者是從保險公司外部而言，通過監督確保其基本誠信的存在，后者是從保險公司內部而言，要求企業加強自身誠信的培育。可以預期，新《保險法》此類新規定的實施必將對中國保險行業誠信程度的提高和行業形象的改善發揮重要作用。

在以誠信和法律為基礎的市場經濟日趨完善的今天，企業可以暫時缺少資金，缺少人才，但誠信絕不能須臾缺少，離開了誠信，企業將無法生存。可喜的是，中資保險公司和監管機關已經開始意識到這一問題的嚴重性和重要性，并采取實際行動以圖改變這一狀況。諸如：倡導“穩健經營、規范運作、客戶至上、誠信為民”的服務理念；提高理賠速度、便捷程度等服務質量；開

展理財顧問、風險管理顧問、健康咨詢等利民活動；要求公司員工加強自警、自重、自律的道德修養；實施中國人保股份制改造，建立規范的現代企業制度，提升綜合競爭力，等等。業內采取的種種措施，已經發生了各種積極變化，應當持續下去并進一步加強，并以有效的機制保證講究誠信的員工能夠在公司內得到最好的發展。同時，為了增加投保人的理解和信任，在保險業務實踐中，保險人應在保險單背面完整地、正確地印上全部保險條款，并特別用醒目的黑體字將保險人責任免除事項及被保險人義務通俗完整地印上，應當確認保險人履行了以合理方式提醒投保人注意免除或者限制其責任的義務。保險人應向投保人說明的內容有：一是保險合同條款應用列舉式將免責事項逐一列出，而不是用概括式語言將免責條款予以高度概括。二是對專業性、技術性較強的免責條款的具體含義，應在合同中做出書面的合理的解釋。

二、投保人誠信的缺失及對策

現代保險是從海上保險發展而來的。投保人向保險人投保海上保險時，船或貨可能已經離開了港口，即使如此，保險人仍可接受承保，但這時檢驗標的已不可能，保險人決定是否接受承保及如何確定保險費率，全憑投保人的告知。因此，最大誠信原則是維持保險業務正常進行必不可少的前提條件。

隨著保險業務的發展，最大誠信原則的基本內涵并沒有改變。這一原則之所以沒有根本性的變化，是因為保險人確定是否接受承保以及怎樣確定保險費率依然依賴于投保人告知這一情況沒有變。保險標的非常廣泛，保險人不可能對其業務涉及的保險標的所有情況進行深入細致地了解，最了解情況的仍然是投保人。因此，保險人確定保險標的風險狀況基本上還依賴于投保人的告知；另外，保險人年復一年、日復一日對所有標的情況進行詳細考察、了解，不僅沒有可能，也沒有必要，由此產生的大量費用，還得由投保人分擔。因此，對保險標的的狀態，保險人只能從危險管理角度出發，進行宏觀的危險預測和重點的防災防損工作，最大誠信原則仍然是保險雙方當事人活動的基礎。

在現實社會中，一些投保人喪失最基本的誠信道德，絞盡腦汁，千方百計造假弄假，騙取保險資金。從時間上分析，有四個階段。一是保前欺騙，投保人隱瞞投保標的現狀，騙取保險人的信任，蒙混過關，暗藏殺機。如隱瞞資信級別和財產安全程度，是否已出險或處在危險狀態，財產的數量和價值，投保人和被保險人的真實年齡及健康狀況等。二是保時瞞騙，即編造虛假的有關文字材料、賬目、人員名冊，對保險人的問詢假言相對，不如實填寫投保單等書面單證，誘使保險人在出具保險單、確定保險金額和計算保險費方面出現失誤，為日后詐騙取得“合法”的手續。三是保后蒙騙，如故意制造保險事故，編造未曾發生的保險事故，把保險事故與非保險事故造成的損失混淆在一起，人為破壞、擴大損失程度，第三者賠償后又向保險公司索賠等。四是索賠時詐騙，有些投保人往往采取夸大損失程度和損失金額，提供虛假的證明材料，任意編造施救費用或低估財產損失后的殘值，一個案件數次索賠或同時向兩個保險公司索賠等手段。還有的財產被盜案件，在保險公司賠償后公安部門破案追回的財產，所有權歸保險公司，被保險人應該交給保險公司或退還已領的保險金，卻隱瞞真情，繼續占有這些財產，形成事實上的詐騙或侵占。保險欺詐案件的發生是現代保險業發展過程中難以絕對避免的一股逆流。隨著保險宣傳的深入、人們保險意識的增強，保險市場的不斷擴大，保險詐騙呈現出花樣翻新、手段狡猾、案件增多、數額增大的趨勢。曾被新聞媒體多次報道的廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故，先后向3家保險公司的10個分支機構騙賠34次，騙取保險金141萬余元的惡性案件，也說明了這一問題。不法分子實施保險詐騙屢屢得手，不僅擾亂了正常的金融秩序，造成國家資金流失，而且

也破壞了保險合同的嚴肅性、公正性，分割了廣大投保人和被保險人的根本利益，同時還影響了保險人的信譽，給保險工作帶來較大的負面效應。

近來，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險公司相繼停辦汽車消費貸款履約保證保險業務，其他一些地方的保險公司此項業務也開始明顯收縮。財險公司為什么紛紛敗走“車貸險”？其主要原因就是投保人信用缺失成為車貸險發展的絆腳石。數據顯示，目前私車貸款有30%違約還貸，10%的汽車貸款難以追回，多數保險公司在車貸險上虧本經營，最終導致該業務的停辦。從已發生的保險賠案來看，群發性、區域性和故意拖欠、蓄意詐騙者占多數。

有保險公司表示，停辦車貸險是迫不得已的選擇，高賠付是目前車貸險最明顯的一個特征，在某些車貸發展較快的地區，車貸險的平均賠付率高達135%，最高達到200%.如此高的賠付率使頗具精算能力的保險公司望而卻步。應該說車貸最大的受益人是貸款人，車貸險的停辦，很難說最終受損的不是眼下的最大受益人。推而廣之，個人誠信的缺失，對個人、企業、經濟和社會來說，影響都是重大的。

可見，保險業要順利發展，就需要加強個人誠信的建設。現實中，人們感到社會缺少誠信，實際上并不是誠信不存在，而是缺少對誠信的激勵和保護。改革開放以來，盡管我國在加強法制保障方面做了大量工作，但法律并沒有真正對誠信經濟起到強有力的保障作用。突出的問題是，法律對失信人的懲罰成本大大低于其獲得的收益。由于守信者未得到有效的保護，失信者未受到嚴厲的制裁：“守信失利、失信得利”，失信的成本遠遠低于收益，因而就有人千方百計地騙人甚至將欺詐作為自己的發財手段。因此，建立誠信經濟就必須加大法律的懲罰力度，對不明事理、不知自律，漠視、玷污甚至破壞誠信的人和事，嚴加懲處，徹底使其成本與收益的關系得以根本性改變，從而使其認識到違背誠信的代價而不敢膽大妄為。

第四篇：管理制度實施方案-中國保監會

附件1：

山西省保險行業機動車輛保險“見費出單”

管理制度實施方案

為加強機動車交通事故責任強制保險及商業機動車輛保險的管理，維護市場交易公平性，保護保險消費者的合法權益，降低保險機構經營風險，根據《中華人民共和國保險法》、《機動車交通事故責任強制保險條例》以及中國保監會《關于進一步加強機動車交通事故責任強制保險及商業機動車保險管理工作的通知》（保監發[2006]107號）要求，制定本方案。

一、“見費出單”定義及具體標準

“見費出單”是指保險公司財務系統或核心業務系統根據全額保費入賬收費信息，實時確認并自動生成唯一有效指令后，業務系統方可生成并打印正式保單（實施范圍包括批改加保車輛）。其核心在于保單的生成以保費的全額流入為前提，由系統而非人工確認并控制。

（一）投保人或代理機構不同保費繳費方式具體操作標準：

1、刷卡支付：被保險人或投保人以刷卡方式支付保費時將保費劃入保險公司指定賬戶（僅指保險機構保費收入戶，下同），保險公司核心業務系統以投保時系統生成的唯一業務代碼向銀聯公司（或銀行）發送待收費信息，待獲取銀聯公司（或銀行）返回的繳費成功信息后，商業車險和交強險方可生成并打印保單。

2、現金支付：被保險人或投保人在代理機構或保險公司柜臺以現金方式支付保費時，代理機構或保險公司柜臺應在收取現金保費后，通過代刷卡將等額保費劃入保險公司指定賬戶，待獲取銀聯公司（或銀行）返回的繳費成功信息后，交強險和商業車險方可生成并打印保單。

3、支票支付：被保險人或投保人以支票支付保費的，保險公司可正常進行投保操作。保險公司核心業務系統應對以轉賬支票繳納保費的保單的保險起期進行限制，即保險起期不得早于保費收費確認時間。保險公司收到支票，應向投保人出具轉帳支票收訖收據，收據應包括支票金額、支票號、收票日期、保單生效日期、對應業務號等內容，并加蓋財務章。票據收訖收據應在系統內打印，并與業務代碼相關聯。支票到達保險公司指定賬戶，保險公司指定專人依據銀行保費到賬（到保險公司指定賬戶）書面通知（不得以客戶進賬回單為依據）在財務系統手工確認后,交強險、商業車險方可生成并打印保單。

如被保險人或投保人采取以網銀、匯票等方式支付保費的，也應符合以上要求，即必須確認保費收費信息后，方可進行下一步操作。

（二）在保費收費信息確認之前，核心業務系統可先生成保單，但保單必須是“無效”狀態，在保單收費信息確認后，核心業務系統方可生成有效保單。

1、關鍵時間點定義與邏輯關系

（1）保費收費確認時間。刷卡和現金支付方式的保費確認時間以核心業務或財務系統獲取銀聯（或銀行）的繳費成功信息為準。支票等票據支付方式的保費確認時間以保險公司指定專人在財務系統做人工到賬確認為準。

（2）已核“無效”保單生成時間。核保通過但未作保費收費確認的時間(系統應自動校驗并控制不允許進行打印、批改、接報案等操作，且必須早于保費確認時間)。

（3）“有效”保單生成時間。核保通過且已作保費收費確認的時間（必須不早于保費確認時間）。

（4）保單打印時間。核心業務系統打印“有效”保單的時間（必須不早于保費收費確認時間和“有效”保單生成時間）。

2、保費收費確認時間

保費收費確認時間應早于保單起保時間。保險公司應將已核“無效”保單生成時間、保費收費確認時間、“有效”保單生成時間、單證打印時間準確到分。上述時間可根據保單印刷號及保單號實時查詢且符合由小到大邏輯關系。

（三）保險公司的核心業務系統或財務系統若自投保操作起10個自然日內，仍未作收費確認的，系統應自動注銷該投保信息。

（四）保險公司系統的收費確認操作在投保確認或打印保單后，不能撤銷。保險機構在收費確認前應充分履行告知義務并打印交費通知書（標注保單相關信息，并注明該通知書非保險公司承擔保險責任的法律憑據），交費通知書須由投保人簽章確認。保險公司應將收費確認時間、核心業務系統生成有效保單時間、打印“有效”保單的時間打印在保單上。

（五）投保人在保險公司系統收費確認并打印有效保單后，申請退保時，不能全額退還所交保費。保險公司應按短期險扣除相應保費后，退還投保人所交其余保費。

（六）投保人申請批增保費時，保險公司財務系統或核心業務系統在獲取批改保費收費確認信息后，批單方可生效。保險公司要將批改保費收費確認時間、核心業務系統生成有效批單時間、打印“有效”批單的時間打印在批單上。

（七）保險公司應在系統中嚴格區分代理業務、直銷業務和電銷業務等，加強銷售渠道管理。對不同業務渠道應可分別按照不同保費結算方式統計查詢。

（八）保險公司系統應將繳費方式和保費收費信息對應起來，人工保費收費信息確認僅限于票據付費方式，其他方式不能使用。采取票據結算方式的，系統應對票據收取時間、銀行到賬通知時間和起保時間自動校驗和控制。

（九）保險公司系統應增加相關統計查詢功能，保證能夠實時查詢保單對應保費的收費確認時間、系統生成有效保單時間及保單打印時間等信息。

（十）保險公司應委托合法的保險中介機構銷售交強險、商業車險和代收代繳車船稅，并按監管要求與中介機構簽定代理協議。

（十一）保險公司應加強對遠程出單點（代理機構）的用戶權限和網絡接入管理，通過鎖定電話號碼、硬件特征碼、專用接入設備等手段杜絕非法接入，確保各遠程出單點均為保險公司合法授權單位。對于停止合作的代理機構，保險公司應及時注銷其用戶權限并收回有關設備及保單。

（十二）投保人或代理機構在結算保費時，需將保費繳納到保險公司指定賬戶，該指定賬戶是指保險公司的收入戶。保險機構應加強對保費收入、費用、賠款賬戶的管理，嚴格執行收支兩條線管理規定，不得以任何形式向中介機構提供保費周轉金，也不允許以收取代理機構預收保費（或保證金）的方式，人工確認保費收費信息。

（十三）保險機構應加強對人工收費確認操作財務人員的權限管理，指定專人進行人工收費確認操作。人工收費確認權限原則上應收至三級機構（含）以上。對機構層級較多的保險公司，可以通過授權、委托等形式由四級機構進行人工收費確認。

（十四）定額保單業務必須在出具保險單后的7個工作日內錄入系統，并將保費全額實收入賬。

二、具體工作安排

（一）成立山西保險行業機動車險“見費出單”實施領導組和工作組。

領導組組長:山西保監局副局長楊春山 領導組副組長:省保險行業協會秘書長張大運

山西保監局財產保險監管處處長王建宏

領導組成員:各財產險省級分公司總經理

工作組組長:山西保監局財產保險監管處處長王建宏 工作組副組長:省保險行業協會副秘書長徐培儒 實施工作組設在省保險行業協會產險工作聯絡委員會，成員由山西保監局財產保險監管處、省保險行業協會產險工作聯絡委員會、各財產險公司抽調人員組成。

（二）各公司應根據要求向總公司申請系統改造，并在規定時間內完成系統改造和人員培訓工作。

（三）各公司應與所合作的代理機構修改或重新簽訂委托合作協議，協議內容要符合本方案要求。

（四）系統改造完成后，各公司向山西保監局和省保險行業協會上報本公司準備工作完成情況，并提出驗收申請。山西保監局和省保險行業協會將對各公司系統改造和“見費出單”準備情況進行驗收，驗收內容主要包括系統改造、人員培訓及代理協議等。

（五）驗收合格的保險公司可試運行“見費出單” 模式，現行保費收入模式也可并用。2009年1月1日起，山西保險業車險“見費出單”管理制度正式實施。未通過驗收的公司，自正式實施之日起停止交強險和商業險新單業務，并做好對客戶的解釋工作。

三、工作要求

（一）各財產險公司要充分認識車險“見費出單”工作的意義，高度重視，統籌規劃，加強對此項工作的組織領導，由分公司總經理負責，抓緊系統改造，完善業務流程，制定有效管理制度，確保按時按要求完成各項工作。

（二）各公司要加強對代理機構的管理和人員培訓工作，督促代理機構做好各項準備工作，按本方案要求修改并重新簽訂委托合作協議。

（三）各公司應抓緊清理存量應收保費，制定具體可行的管理方案，明確清收時限和責任人。“見費出單”實施之日起，保險機構不應有新的車險應收保費產生。

第五篇：保險業亟待補齊誠信短板

保險業亟待補齊誠信短板

中國

六次在全系統內舉辦該活動，迄今為止，該活動已經走上一條制度化、日常化、規范化的實施路

徑。

除了在文化軟實力上作文章外，中國人壽還從強化風險方面入手，保障誠信文化制度能夠得

以落實。據中國人壽銷售督察部負責人介紹，首先是建制度，將誠信文化從

抽象理念具體化為明

確舉措和工作安排，在各級公司依次推進；其次是定標準，制定包括銷售人員違規行為認定標準、信用評級標準、風險預警標準和分支機構銷售風險認定標準等，確保各項標準得以執行；第三是

抓考核，將誠信文化、風險管控的各項要求落實為具體指標，以確保誠信文化建設的各項要求得

到有效落實。

“不管是強化風險管控制度還是提升‘軟實力’教育，在銷售隊伍的培養上尤其要強調幾條

紅線不能踩。”周玉潔在接受記者采訪時表示，在個險、銀保、團險三大渠道要采取差異化的精

英培養策略，而在誠信原則上高度統一。