第一篇：淺談中國保險業誠信缺失與建設.

淺談中國保險業誠信缺失與建設

日前,中國保險行業協會和中國保險學會正在為《保險誠信讀本》做最后的審編工作。據理解,此舉是為落實保監會主席吳定富提出的“必需從維護最廣闊人民大眾基本利益和確保保險業久遠安康開展的高度,注重和增強保險誠信建立”指示肉體的詳細措施。

一、誠信對保險業的重要意義

誠信是保險業存在的根底,是保險業安康開展的前提。在保險活動中,老實守信是對保險買賣對方合法權益的維護和尊重,也是對本身合法權益的維護和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。能夠說,不誠信就沒有信譽,就沒有保險業的長期持續開展。

1.誠信是保險公司生存與開展的內在請求,是保險機構的中心競爭力。保險產品是一種典型的無形產品,是以保險公司的信譽向客戶所做出的對將來可能發作的保險事故承當賠付保險金義務的承諾。因此,保險公司能否老實、守信譽,在保險消費者的購置決策中起著很大的作用,消費者只會向其以為有信譽的保險公司投保。保險公司只要誠信,才干為持續開展發明良好的外部環境,才干加強競爭實力,為更普遍地進入市場、擴展買賣發明條件。

2.誠信是保險市場生機的自信心指數。保險市場上失信行為的擴展化以及誠信制度的缺位,會增加保險買賣的風險,使保險行為主體對保險市場缺乏自信心,障礙保險買賣向縱深開展,以至使保險市場在較長時期處于低迷狀態。能夠說,保險市場疲軟的緣由在于誠信缺乏。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的自信心;另一方面,被保險人及其關系人、保險代理人的違信行為,也損傷了保險公司從事保險買賣行為的自信心。

3.保險運營活動的特殊性請求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相關于被保險方,保險人對保險標的的信息是不充沛的;相關于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充沛的。保險市場的信息不對稱招致買賣本錢增大,可能呈現道德風險并直接損傷保險合同主體的合法權益。保險合同的當事人只要最大限度地老實守信,才干降低保險市場的買賣本錢,保證保險業的開展。

二、我國保險市場誠信缺失狀況的主要表現

近十幾年,是我國保險業快速開展的十幾年,也是問題不時暴露的十幾年,其中一個突出的問題,就是我國保險市場誠信缺失現象嚴重。誠信問題,也由一元性轉變為二元性。1 ? ? ? ? ? ? 上一頁 1 2 3 4 下一頁

保險供應者的誠信缺失。保險供應者即保險市場上提供保險產品的保險公司。過去十幾年,我國保險業不斷處于粗放型開展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業務的專業性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,在投保前以至投保后難以理解保險公司及保險條款的真實狀況,只能憑仗客觀印象及保險代理人的引見做出判別,客觀上為保險公司的失信行為發明了條件;另外一些保險公司及其工作人員在保險業務中坦白、詐騙,不及時實行以至拒不實行賠付義務,違規運營,惡性競爭等都損傷了保險公司的名譽。此外,從宏觀層面來講,保險公司償付才能缺乏,積聚風險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現。

2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表如今投保時和索賠時,逆選擇和道德風險是其主要表現。一些投保人在投保時,不實行照實告知義務,使保險公司難以依據投保標的的風險情況肯定能否承保、應該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,成心虛擬保險標的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關的證明、材料和其他證據,假造虛假的事故緣由或者夸張損失水平,騙取保險金,增大了保險標的及社會財富的損傷,增加了保險人理賠的本錢。有關材料顯現,我國保險騙賠案件均勻比英美等保險興旺國度要高出一倍。

3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人等。其誠信缺失主要表如今其業務中詐騙、坦白與保險合同有關的重要狀況;障礙或誘導投保人不實行照實告知義務等。我國則較多地表現為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在取得更多代理手續費的利益驅動下,片面夸張保險產品的增值功用,逃避闡明保險合同中的免責條款,以至誤導投保人,給投保人、被保險人形成經濟損失,惹起保險消費者的普遍不滿,更招致了整個保險業失信于社會,嚴重損傷保險業的名譽。

4.保險人之間的誠信缺失。保險業的整體形象和競爭優勢有賴于一切保險公司和全體從業人員的共同維護。但在理想運營中,以鄰為壑的情形卻時有發作。有的保險人為了爭攬業務,不惜違犯監管機構的規則和行業自律協議,變相降 低費率、進步手續費。有的保險人在分保過程中,有意坦白和原保險標的有關的某些風險。有的保險業務員在展業時,常常視同行為冤家,標榜本人,貶損別人。這樣的互相排斥損傷更不利

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整個保險行業的開展。

三、構建中國保險業誠信制度的思緒

當保險業的誠信缺失晉級為誠信危機時,就會使保險買賣本錢大大增加,減少保險買賣的范圍,使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險市場缺乏正常運轉的根底。因而,應該從多方面來構建中國保險業的誠信環境。

1.加快相關法律、法規的制定和完善,健全保險監管機制,樹立明晰的產權制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時,常常在經濟利益的驅動下喪失理性而違犯誠信準繩,因此必需借助于制度的外在強迫力——明晰的產權制度及健全的法律制度,從而引導人們將外部性較大地內在化。保險買賣主體停止決策的一個關鍵就是行為結果的置信性。假如有法律提供的硬約束,買賣主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其結果是肯定的,這種法律產生的威懾力迫使買賣主體理性地放棄詐騙行為。中國保監會作為保險市場的監管主體,應經過監管加大執行力度,鼓舞、引導誠信行為,并與司法機關配合,依法懲治失信行為,促進保險誠信制度的樹立。

2.充沛發揮行業協會的作用,推進保險行業內部標準化建立,樹立良性有序的競爭市場。在一個粗放運營、惡性競爭的保險市場,產險公司靠高手續費、低費率爭奪市場,壽險公司夸張產品的投資而無視保證功用,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風險需求。因而要樹立起保險行業的自律制度,經過同業公會、行業協會等組織諧和戰爭衡市場主體利益、進步資源配置效率,并要增強行業間的溝通與交流,完成資源共享,同時樹立反保險狡詐和調查機構,有效地打擊了保險立功,樹立良性有序的競爭市場,有效地防止誠信缺失行為。

3.注重核保核賠環節,推進保險公司技術進步,構成平面調查網絡。核保是對保險標的風險的前期挑選,做好核保工作對控制好道德風險問題和逆選擇有重要的意義。理賠處置環節是保險公司防備保險狡詐的最后關口,理賠專業技術才能的強弱,直接關系到風險防備的質量,理賠員要嚴把每一個關口,進步防狡詐、反狡詐的才能。我們應該注重核保核賠環節,促進核保核賠技術進步,改善理賠調查的內外部環境,構成平面調查的網絡,有效地防備和減少保險狡詐所形成的風險,推進保險市場的誠信。

4.樹立社會個人信譽賬戶,完善信息披露制度,加快信譽評級制度的建立。經過信譽評級制度的建立及信息披露,促使保

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第二篇：中國保險業誠信缺失制度分析

中國保險業誠信缺失制度分析

誠信處于倫理道德與經濟利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業必須面對的嚴峻挑戰。目前中國保險業誠信缺失體現于保險供給者、中介者及消費者，保險誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展。誠信缺失的影響及誠信的意義，說明應該建立、健全誠信制度。為保證保險業持續、健康地發展，應建立明晰的產權制度和健全的誠信法律制度；培育誠信理念，構建保險業的誠信文化；健全保險監管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本；充分發揮行業協會的作用，建立行業自律制度；完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設。

誠信概念源于道德倫理領域，又在商品經濟的產生與發展中不斷豐富和擴展，成為經濟范疇中的一個重要理念。在中國的傳統文化中，誠信被視為道德倫理準則，是對行為的規范要求，是內在誠實品德與外在不欺詐行為的統一。而按照經濟學的視角，誠信作為經濟主體間交往行為的規則及制度，既是道德規范的選擇，又是一種經濟利益的選擇。誠信是經濟主體間在長期博弈基礎上形成的一種相對穩定的行為規則，它內化為市場交易準則和秩序，外化為法律法規等制度。在保險業的發展中，誠信處于倫理道德與經濟利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業必須面對的嚴峻挑戰。

一、中國保險業的誠信缺失及其根源分析

在保險活動中，保險雙方的任何一方有違誠實信用的舉動，都會導致保險交易受阻，進而影響保險服務的價值和使用價值。目前，中國保險業的誠信缺失不僅體現于保險合同的雙方當事人、關系人，還體現于保險中介人。

1．保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。由于保險公司的信息披露缺乏及保險業務的專業性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經營管理狀況、償付能力及發展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件；保險公司及其工作人員在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任；一些保險公司違規經營，支付過高的手續費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2．保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現為以下行為：在其業務中期騙保險人、投保人、被保險人或受益人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務等。由于目前我國從事保險代理業務的人數量眾多、規模龐大，業務素質及道德水準參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在獲得更多代理手續費的利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。

3．保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現在投保時和索賠時：一些投保人在投保時，不履行如實告知義務，使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保；有些被保險人和受益人，故意虛構保險標的或者未發生保險事故而謊稱發生保險事故騙取保險金，偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產的損失及被保險人的人身傷亡事故，增大了保險標的及社會財富的損害，增加了保險人理賠的成本。

中國保險業誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展：

1．產權制度的不明晰以及軟約束，使保險公司行為的外部性增大。合理的產權制度是正常的信用關系的制度基礎。產權過分集中于國家，經濟利益不完全與企業經營績效掛鉤，缺乏激勵機制，就容易導致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實，更愿意維護信用。在產權明晰的前提下，行為者通常會從長遠利益出發諾守誠信。保險公司的產權制度是建立現代企業制度的基礎性前提，決定著保險公司的經營目的和與社會經濟各方的關系，影響到保險公司的行為方式。“產權制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩定預期和重復博弈的規則。”我國的保險公司(特別是在保險市場上占有很大市場份額的國有獨資保險公司)產權不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現代企業制度，因而保險公司不考慮長遠利益，不考慮信用效應，出現追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產權制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導致誠信行為在質與量上的差異。

2．保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業務運作是保險公司的內部員工及保險代理人行為集合的結果，員工及代理人的忠誠度、能力及協作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，持證上崗制度實行的時間短，保險代理人總體素質偏低，保險公司難以完全控制保險代理人的不誠信行為。

3．國家信用管理制度體系的不完善，導致誠信的保障機制、懲罰機制和監督機制的缺乏。在一個具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價；而在一個不守信用的社會中，守

信用者卻將付出代價。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會。在目前中國的保險市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當社會性與“經濟人”人性的矛盾相沖突時，“經濟人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險，這也是保險領域產生誠信缺失的重要根源。在懲罰機制上，信用管理制度嚴格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進行懲罰，并讓其承擔經濟上較為嚴重的損失，使其在經濟利益驅動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機會，這就促使人們盡量維護自身的信譽度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現。在監督機制上，中國保險業的誠信監督主要體現為道德的自律以及有限的輿論監督，法律的強制約束性監督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

二、中國保險業誠信缺失的影響以及誠信的意義

在保險活動中，誠實守信是對保險交易對方合法權益的維護和尊重，也是對自身合法權益的維護和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險活動中對誠信行為的道德選擇結果，必然邏輯地體現其經濟利益基礎。可以說，不誠信就沒有信譽，就沒有保險業的長期持續發展。當保險業的誠信缺失升級為誠信危機時，保險雙方就會彼此不信任或者需要用很多事實來證明對方是值得信任的，就會使保險交易成本大大增加，縮小保險交易的范圍，使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險市場缺乏正常運行的基礎。顯然，誠信對中國保險業具有十分重要的意義。

1．誠信是保險公司生存與發展的內在要求。信譽是企業的生命。保險產品是一種典型的無形產品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而，保險公司是否誠實、是否守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只有在對保險公司信任的基礎上才會投保，也只會向其認為有信用的保險公司投保，這樣，保險公司的信譽度，就直接影響到保險公司的生存和發展。保險公司只有誠信，才能為持續發展創造良好的外部環境。

2．誠信是保險機構的核心競爭力。在市場經濟的條件下，特別是在入世以后，保險機構(含保險公司、保險代理公司、保險經紀公司和保險公估公司)之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險機構的核心競爭力之一。誠實守信的保險機構能在市場競爭中占據優勢地位。保險機構之間的競爭，最終是信譽和品牌的競爭，而信譽和品牌是建立在保險機構的誠信基礎上的，失去了誠信，就沒有信譽和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發展的可能。保險機構良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險機構的核心競爭力。保險機構只有以誠相待，具有遵守法律和市場規則、履行合同約定的義務等信用行為，才能增強競爭實力，為更廣泛地進入市場、擴大交易創造條件。

3．誠信是保險市場活力的信心指數。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風險，使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態。可以說，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關系人、保險代理人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風險，會降低保險雙方對保險市場的信心指數。

4．誠信有助于增強凝聚力，促進保險業發展的良性循環。一方面，信用是企業員工價值的重要體現，保險機構的誠信度高，該機構的員工就會充滿自豪感、榮譽感，對企業的行為容易認同，與企業共命運的意識會增強，形成企業的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險機構的信譽度；另一方面，在保險活動中，由于保險雙方有可能出現欺詐行為，使保險交易受阻，因而，保險雙方的誠信有助于保險交易的實現。在市場經濟中，誠信是市場行為的基本準則，是對保險市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規則，只有在行為人遵守這一規則的前提下，才能保證競爭的有序進行，在保險供給與保險需求之間實現良性互動及均衡，促進保險業的長期、持續發展。

5．保險經營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險人承保的風險是未來可能發生的風險，而不是已經發生的風險，保險標的本身的風險乃至保險標的所處的環境都直接影響到風險發生的概率及損失程度，而且，保險標的的風險狀況在保險人承保以后可能發生變化。保險標的通常處于被保險人的控制之下，保險人難以準確把握保險標的的真實狀況及變化情況，但保險人的承保抉擇以及賠付，卻與保險標的的狀況密切相關，顯然，相對于被保險方，保險人對保險標的的信息是不充分的；另一方面，保險合同的專業性、技術性強、涉及的知識面廣，投保人、被保險人乃至受益人難以準確地理解，相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大，可能出現道德風險并直接損害保險合同主體的合法權益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業的發展。

誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險交易活動的確定性和預期性，減少保險主體之間的摩擦，規范保險交易行為，降低保險交易成本，提高保險的經濟效率，保證保險業持續、健康地發展。

三、構建中國保險業誠信制度的思路

誠信制度是對誠信行為及其關系的規范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1．建立明晰的產權制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時，往

往在經濟利益的驅動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機制和道德約束難以確保保險雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強制力——明晰的產權制度及健全的法律制度。市場經濟的運行需要相應的產權制度，產權能夠引導人們將外部性較大地內在化。明晰產權關系是規范經濟行為主體的誠信行為的制度保證。在產權制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實現自身利益的最大化。市場經濟是法制經濟，只有法律保障產權的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制及失信者的懲罰機制，才能促使保險市場主體的行為更加規范、符合誠信的要求，才能保障保險雙方當事人的合法權益，促進我國保險市場的健康發展。我們只有通過完善與誠信相關的法律制度，使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個保險市場形成一種誠實守信的保險交往關系，使每一個市場參與者，都只有規范保險行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽，才能獲得更多的交易機會，取得更大的收益；只要保險雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險活動中，都將受到法律的懲罰，嚴重不守誠信者將被淘汰出局，使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上。可見，明晰的產權制度是維護誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。

2．培育誠信理念，構建保險業的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經濟意義。在市場經濟中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。市場經濟越發達，就越要求誠實信用。一個不誠信的企業或個人不可能發展。保險市場上的各種行為主體，都應該轉變觀念，重新認識企業利益、個人利益與誠信的關系，樹立維護誠信行為的責任觀。全社會(特別是保險公司)應高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創立思想基礎。保險機構應將誠信文化作為企業文化的重要的、核心的、不可缺少的內容，確立誠實守信的職業道德，為誠信行為創造良好的行業風氣。在保險公司的員工培訓及對保險代理人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內容，使保險公司的員工及其代理人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應承擔哪些法律責任等。保險公司及其有關機構應利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業、個人發展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險雙方當事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現自身的價值。

3．健全保險監管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時，應加強對現行法律、法規的執行力度，促使保險行為主體遵守法律、法規。中國保監會作為保險市場的監管主體，代表政府實施監管職責，應通過監管加大執行力度，鼓勵、引導誠信行為，并與司法機關配合，依法懲治失信行為，促進保險誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應從法律、道德約束等方面構建違信懲罰制度，并通過健全監管機制，使守信者得到保護，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個保險市場的有序運行。

4．充分發揮行業協會的作用，建立行業自律制度。行業協會是協調和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經濟較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業

協會的管理之下，行業協會代表行業的整體利益對行業進行自我約束和管理，違信者都會受到行業協會的排斥和處罰。我國的保險行業協會近幾年做了大量工作，但對保險公司的約束力仍然不夠。要在保險業構建誠信制度，就應充分發揮保險行業協會的作用，建立起保險行業的自律制度。

5．完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設。應該對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險評級，如對保險公司的償付能力，保險公司、保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平等進行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設及信息披露，促使保險市場主體始終誠實守信用，認真履行保險合同規定的義務。我國在建立信用評級制度時，要注意與國際信用評級機構實行的評級標準、技術等方面的對接，吸收國外先進的評級辦法并結合我國實際，形成科學、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構和個人的誠信狀況的資料和數據進行聯網管理或整合，實現誠信信息的資源共享。可以考慮創立商業化的信用運作機制，設立信用記錄公司，盡可能對保險市場上參加保險活動的所有人的誠信狀況進行調查登記，將記錄資料輸入電腦數據庫，并一直跟蹤調查客戶的信用變化情況，并通過互聯網絡，24小時不間斷地提供有償的在線服務。在保險機構需要調查某一位保險客戶的誠信狀況時，或者在保險消費者調查某一個保險公司或保險中介人的信用時，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機制，能夠區分和評判保險行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險消費者能夠選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險代理人，又使保險公司更便于審核投保人、被保險人。

總之，中國應建立、健全保險誠信制度，形成一整套提升保險機構信譽度的行為規范，把保險機構及保險消費者的經濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現出市場經濟中“義利合一”的社會價值取向，保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅動下，共同維護保險市場秩序，在利益的權衡中不斷調整自己的經濟行為，在不違背誠實信用的前提下實現自身利益的最大化，給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益，實現保險市場

第三篇：論我國保險業的誠信建設

論我國保險業的誠信建設

摘要

目前保險業存在承保容易、索賠難；不能嚴格履行保險合同；壓賠案、壓賠款；代理人誤導；不能及時收取續期保費等不誠信行為，已經成為制約保險業發展的瓶頸。誠信是社會主義市場經濟的根本保證，是保險公司的生命線。因此，應進一步加強保險誠信教育；建立健全保險誠信相關法律制度體系；嚴格履行承諾；實行投保提示，綜合利用各種方法推進保險誠信建設，實現保險業做大做強的目標。

關鍵詞:保險誠信，保險發展，誠信教育，制度體系，代理人，續期保費，投保提示，保險合同

誠信，是古今中外通用的社會倫理準則，更是現代保險業的生存基礎。建立保險業誠信體系，需深入理解誠信對現代社會發展的重要作用，并應采取以下具體措施：把握社會信用體系建設契機，為保險業誠信體系建設奠定基礎；加強保險信用法制建設，為保險業誠信體系建設提供保障；建立保險誠信治理制度，為保險業誠信體系建設創造條件；改革保險公司經營治理體制，為保險業誠信體系建設注入動力；完善保險營銷機制，為保險業誠信體系建設增添活力。

誠信是現代社會公認的倫理基礎，具有規范各民族、各階層、各領域社會成員行為的作用。在中國傳統文化中，誠信是人之為人的根本所在，與仁、義、禮、智一同構成了傳統道德的重要內容。西方文化同樣對誠信推崇倍至，并建立信用制度來保證其實現。誠信對市場經濟建設具有舉足輕重的作用。諾貝爾經濟學獎獲得者諾思指出：“自由市場經濟制度本身并不能保證效率，一個有效率的自由市場制度，除了需要有效的產權和法律制度相配合之外，還需要在老實、正直、公正、正義等方面有良好道德的人去操作這個市場。”可見，誠信是市場經濟的靈魂。

保險業，作為現代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠高于其他行業。可以說，誠信是保險業的立業之本，是保險業的生命線。現階段如何解決保險業發展水平與國民經濟和社會發展的需求不相適應的矛盾，促進我國保險業持續健康快速發展，是我國保險業亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業形象，又是諸項工作的重中之重。

由于保險業經營的特殊性，使得誠信對于保險業來說十分重要。我國保險業的誠信問題一直以來都引起專家學者的普遍關注，誠信問題關系著我國保險業的健康發展。誠信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進而找出完善我國保險業誠信建設的對策。

2006年6月26日，國務院頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》。該意見的頒布，標志著國家對保險業發展的關心與支持，同時也說明了保險業在我國經濟和社會發展中的作用越來越重要。

保險業作為我國金融領域的三大支柱行業之一，是我國市場經濟的重要組成部分，因此它的發展好壞，直接關系到我國經濟和社會的發展。而目前我國市場經濟發展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設問題。保險作為一種服務，它的有形載體是一張保險合同，投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”，而不象其它的商品一樣具有實實在在的物品，在一定意義上來說，保險公司的經營是以信用為基礎，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經營的特殊性，意味著它是最能體現誠信，同時也時最依賴誠信的行業。但是在我國保險發展的過程中，誠信問題越發引起業內外人士的注意，并成為人們關注的焦點。

一、保險業誠信建設現狀

1.保險公司的不誠信

由于信息的不對稱以及保險業務專業性強的特點，保險消費者事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，致使假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出“惜賠”現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險公司違規經營，支付過高的手續費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.保險代理人的不誠信

在實際經營中，不少保險代理人在利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導客戶，不從客戶的實際出發，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人及被保險人。

作為保險業發展的基石，誠信建設日益受到重視，保險誠信建設工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業務的高速發展，保險隊伍的迅速擴大，保險誠信建設方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險業發展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內給客戶答復。據某公司2005年調查，從案件受理到給付結案，平均每案64天，有的公司超過100天，個別案件處理時間長達2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴格履行保險合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內容，降低給付標準；有的公司為照顧“關系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協議”形式給予賠付，侵占保險責任準備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導。個別代理人為獲取業務不擇手段，展業時不能全面、準確向客戶宣傳保險條款全部內容，夸大保險責任，不講或少講除外責任。尤其對于分紅險業務，夸大分紅比例，誤導客戶投保。

(五)不能及時收取續期保費。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時通知保戶并收取續期保費，導致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費收據”收取保費占為已有。

(七)道德風險。有的保戶投保動機不正確，不履行如實告知義務，帶病投保騙取保險金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現象。

二、保險業誠信問題存在的原因

誠信問題的出現，最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業務流程來看，主要是保險代理人的展業、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中，又以展業和理賠最容易產生不誠信現象。

代理人的展業期

代理人尤其是個人代理人的展業是人們接觸保險產品的第一步。通過展業這一階段，保險代理人向客戶介紹保險公司的產品和各種保險服務，并盡力去促成保險產品的交易。由于個人代理人的工作業績與個人的傭金有著緊密的正相關關系，所以在這個過程中，不誠信現象容易產生。產生的原因主要有:

1.保險代理人的專業素質不高。

合同條款涉及許多的專業知識和專業術語，一般人很難看明白，而我國的保險代理人只是經過短短的幾個星期的培訓之后，就上崗進行展業，他們往往對合同條款不是很熟悉，因此也很難向客戶解釋清楚，嚴重的會引起客戶的誤解，這在保險合同糾紛中也很常見。

2.某些代理人的道德素質不高。

在展業的過程中，存在著誤導客戶的行為，有的過分擴大保險產品的功能;有的承諾不能實現的投資回報;有的只講收益，對風險避而不談;有的代理人為了獲得更多的傭金，在推銷保險產品時沒有從消費者的實際需要出發，而是推銷一

些不適合消費者的產品，并且在推銷過程中，隱瞞保險與保險合同有關的重要情況，比如保險合同的除外責任等，欺騙投保人、被保險人甚至受益人;

3.有的保險代理人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。在投保人或被保險人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內容需要投保人或被保險人根據事實來填寫，同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據。如果保險公司的核保部門通過審核發現此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會白費，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后，一旦發生保險事故，就會產生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

三、加強保險業誠信建設的措施

保險誠信建設是一項系統工程，不僅依賴于整個社會誠信建設狀況，又同每個單位、每個人密切相關，要綜合利用各種方法和手段來構建與推進。

(一)進一步加強保險誠信教育。加強保險誠信建設，教育是基礎。要教育全體員工站在自身生存和發展的高度，站在公司生存和發展的高度，站在整個保險業生存和發展的高度，站在事關國家安危、民族興衰和現代化建設事業成敗的高度，充分認識加強保險誠信建設的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內心，讓誠信變為每個員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當中。

(二)建立健全保險誠信相關法律制度體系。一是進一步完善《保險法》，充實保險人、投保人、被保險人、保險代理人、保險經紀人、保險中介等保險合同各方誠實信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規定。二是抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規和規章制度，如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當保險業競爭法》、《保險違規行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規定》和《保險代理人管理辦法》等，使保險誠信建設有法可依，全面納入法律法規監管之中。三是完善保險企業信用管理體系。首先，建立保險企業信用評級制度并通過法律認可。其次，組建保險企業信用評級機構，定期對保險企業信用情況進行評估。

目前，可暫由保險行業協會負責，并逐步實現社會化、專業化管理。第三，建立保險人、保險從業人員、投保人和被保險人的信用檔案，建立保險信用信息網絡，實現保險機構、監管機構和社會信息資源的共享。第四，制定信用評級標準，使保險信用評估有可靠的依據，避免評估工作隨意性。第五，規范保險信息披露工作，定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監督。第六，加強社會和群眾監督。進一步完善客戶服務電話中心建設，接受客戶的監督。聘請保險監督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進工作。第七，強化失信懲戒機制，有效發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關法律法規嚴肅懲處，以維護保險業的整體行業信用。第八，建立保險市場退出機制。對有不良記

錄被列入“黑名單”的代理人，保險公司應解除其代理合同，其他保險公司在規定年限內不能再錄用。對不講信用的保險企業，或連續兩年信用評估不合格的保險公司，應責令其退出保險市場，以增強保險經營的危機感、責任感。

(三)嚴格履行承諾。客戶購買保險，買的是保障，買的是信譽，買的是服務，最關心的是保險公司能否真正兌現保險承諾。

首先，誠信承保。一是準確、全面宣講保險條款，不僅要向客戶講清保險責任、保險費率及保險給付等，更要向客戶講明除外責任、免賠額及退保扣除等。對于保險分紅產品，要客觀宣傳保險收益，不能夸大分紅率，誘導客戶投保。二是規范手續。按照保險合同規定，應由投保人填寫的事項及內容，必須由投保人親自如實填寫，保險人(包括保險代理人)不得代簽。避免合同無效，損害客戶利益。三是及時簽發保險單。保險公司收到保險費后，要依據投保單內容和有關規定及時簽發保險單，并責成代理人或派專人把保險單正本及有關保險單證送到客戶手中，讓客戶放心投保。

第二，誠信理賠。理賠是客戶關心的熱點，投訴的焦點，也是公司誠信建設的重點。一是實行理賠崗位人員準入制度，堅持持證上崗，強化培訓，不斷提高理賠人員素質。二是制定《理賠工作流程》，從立案登記、事故調查到保險理算、給付等，每一個步驟都要有明確的規定和要求。三是開辟理賠綠色通道。對小額賠案即時給付；對重大賭案實行賠款預付制，減輕家庭和社會負擔。四是制定(理賠質量考核辦法》，加大對保險案件勘查率、結案率、結案速度和理賠質量等項指標的考核力度。凡屬保險責任的案件，必須及時調查、及時研究、及時給付，不能拖延，更不能久拖不決。對于不屬于保險責任的案件，也要盡快向客戶做好解釋工作。堅決杜絕為自身利益而隨意壓賠案、壓賠款等現象的發生，從根本上解決“投保容易、索賠難”的問題。五是建立理賠案件公示制度。定期將公司處理的理賠案件，在一定范圍內進行公示，接受員工和社會的監督。六是推行定點醫院和駐院代表制度。保險公司同醫院簽訂合作協議，對保險“病員”實行定點治療。同時，選派公司專業人員作為駐院代表，對保險“病員”提供慰問、接案受理、案件調查、協助索賠等服務。

第三，及時收取續期保費。尤其是“孤兒保單”，要指定專人負責，使“孤兒保單”不“孤單”。要不斷完善續期保費收取辦法，通過銀行代收，建立收展員隊伍等途徑，及時收取續期保費，避免保單失效，切實維護客戶利益。

第四，做好客戶回訪。要通過電話服務中心和代理人，對新單、撤單、失效和永久失效保單、退保、給付、投訴等進行全面回訪。通過回訪，不僅可加深公司與客戶之間的聯系和溝通，還能及時發現和解決在承保、給付等工作中存在的問題，維護公司和客戶利益。

(四)實行投保提示。讓客戶明明白白買保險，放放心心交保費。一是銷售人員身份提示。銷售人員上門推銷保險或收取續期保費時，應向投保人出示《保險代理人從業人員資格證書》和《展業證書》，便于投保人查詢核實。二是仔細閱讀保險條款提示。投保前，保險銷售人員要提示投保人仔細閱讀保險條款，尤其是保險責任、除外責任、免賠額、退保扣除等事項。三是如實告知和親筆簽名提示。按照保險合同規定應由投保人如實告知的內容及事項，如被保險人身體健康狀況等，必須提示投保人如實告知并簽名。四是產品回報率提示。對于投保投資、分紅類保險，必須提示投保人回報率具有不確定性，提示產品說明書或保險利益

測算書中的測算數字、宣傳資料中收益率的演算等，都只是對未來收益的假設，不能保證未來實際收益。五是索要單證提示。合同成立后，提示投保人應及時向銷售人員或保險公司索要保險單、保險條款、保費發票或保費收據等保險憑證。六是索賠提示。提示投保人或被保險人在發生保險事件后，要及時報案，并持保險單、保費收據、事件證明(事故證明、傷殘證明、死亡證明、醫療費收據等)、領取證明(戶口簿、身份證等)等到保險公司申請索賠。

致 謝

在論文即將結束之際，我要向在這三年多的學習生活中給與我悉心關懷和指導的XXX老師致以深深的敬意和謝意，我是在他們的關系和幫助之下我才能夠不斷的成長和進步，而且他們嚴肅認真的治學作風也令我肅然起敬。

同時我還要向在論文的研究過程中給予我巨大支持的指導老師XXX老師表示由衷的感謝，感謝他們在百忙中對我加以細心的指導與對論文存在的問題提出了有益的看法并作了深入的分析，令我收益非淺，使論文改進不少。在些表示由衷的感謝！！

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第四篇：論我國保險業誠信體系建設

論我國保險業誠信體系建設

一、近年來我國保險業誠信體系建設所取得的成績

(一)保險信用法制建設有所加強

一是《保險法》強調了誠實信用原則在保險業發展中的突出地位。修改后的《保險法》著重突出了對誠信原則的保護和運用。在總則中增加了一條“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則”作為第5條；在分則中也對保險市場的各行為主體圍繞誠信原則進行了規范。二是相關法規充分體現了誠信原則。如《人身保險新型產品信息披露管理暫行辦法》中規定，“不得對客戶進行欺騙、誤導和故意隱瞞”；《保險公司高級管理人員任職資格管理規定》中規定，高管人員不得“進行虛假宣傳，誤導投保人、被保險人、損害被保險人利益”等等。保險信用法制建設的加強為我國保險業誠信體系建設提供了法律保障。

(二)保險誠信體系建設初步展開

作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。2003年全國保險工作會議強調，“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。全國各地保監辦、保險行業協會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。

(三)保險誠信經營理念得到認同

各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩健經營，篤守信譽”的經營思想指導業務發展；中國人壽以“誠信負責，穩健發展”為企業宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業發展中具有核心地位的理念已為保險業界廣泛認同，這為保險業誠信體系建設奠定了基礎。

(四)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業誠信體系建設已初見成效。

二、目前我國保險業誠信體系建設中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。保監會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項“打假”活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。

2.惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現象并不罕見。

4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大

1損失；而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎薄弱影響了保險業誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數據采集困難，數據開放沒有明確規定，信用資料數據庫建立滯后，信用法規缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。

2.保險信用法規建設滯后阻礙了保險業誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發展的保險業帶來許許多多新現象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業誠信體系建設。制度缺失一方面表現為剛性管理制度缺失；另一方面則表現為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發現一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。

4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入。完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠發展。

5.保險營銷機制不完善困擾著保險業誠信體系建設。我國保險營銷員的數量占從業人員總數的80％，這支銷售大軍對我國保險業的發展尤其是壽險業的發展具有推動作用。然而，現行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業績為主、傭金提取不合理等等。這些問題誘發營銷員產生背信棄義、誤導欺瞞客戶行為。

三、進一步完善我國保險業誠信體系的構想

(一)把握社會信用體系建設契機，為保險業誠信體系建設奠定基礎

保險業的發展離不開經濟的發展，更離不開社會的進步。建設保險業誠信體系，必須結合強化社會信用意識，改善社會信用環境。目前，我國信用體系建設初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯合出臺了《關于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進行社會信用體系建設試點。可以說，保險業誠信體系建設恰逢其時。保險業應把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設，一方面為全社會的信用建設做出貢獻。

(二)加強保險信用法制建設，為保險業誠信體系建設提供保障

要進一步完善我國保險法律法規建設，從法律高度保護誠實守信行為，嚴厲懲戒毀約失信行為。要在保險業內逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監管部門要統籌全行業的信用法制建設，并制定具體措施促進落實。現階段，應盡快出臺《保險違規行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規。

(三)建立保險誠信管理制度，為保險業誠信體系建設創造條件

1.要建立剛性的誠信管理制度。對經營管理的各個環節都要考慮制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現。在制度建立上，某壽險公司的做法值得借鑒。該公司明確規定營銷員不得收取客戶的現金作保費，必須由客戶將保費存入銀行，公司直接與銀行結算。這種做法從制度上保證了收費環節的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費的可能性。

2.要建立信息采集及披露制度。對投保人信息的采集及披露，可以參照英國做法，由行業協會進行。在投保人投保時，保險公司有權通過行業協會獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀守法情況。由于目前我國尚未建立個人征信數據的管理制度，現階段可由行業協會采集投保人的投保及理賠記錄。對保險人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細如實公開其經營管理狀況外，各保險公司還應建立與社會公眾溝通的平臺，如專線服務電話、專業網站等，對投保人提出的有關公司的任何問題，只要不涉及商業秘密，均應如實全面解答。

(四)改革保險公司經營管理體制，為保險業誠信體系建設注入動力

經濟主體只有考慮長遠利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經濟主體重視長遠利益，必須有明晰的產權。因為產權制度直接決定著信譽的收益權，如果收益權歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經濟主體建立信譽的積極性歸結為產權問題。當企業的市場價值與決策者的利益無關時，作為“經濟人”的決策者沒有理由重視企業的信譽。因而，國有保險公司的股份制改造，建立現代企業制度，建立健全法人治理結構和科學的決策機制、高效的激勵約束機制，參照國際慣例建立企業運行機制是保險業誠信體系建設的動力所在。

(五)完善保險營銷機制，為保險業誠信體系建設增添活力

對于進一步健全完善保險營銷機制，美國愛德華·瓊斯股票經紀公司(簡稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價值觀是為股民提供最高利益，它要求業務員對不太熟悉股市的顧客避免建議做高風險投資。EDJ公司有一個專門調查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統，用以確定業務員沒有因為傭金而建議顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵經紀人以顧客利益為優先、買賣其次。其結果是，顧客將資金放在EDJ公司的時間幾乎是同業的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經營思想使客戶、公司、業務員三方受益。我們在改革完善營銷機制時，一定要充分考慮各方利益關系，一定要高度重視誠信導向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強化誠信行為，才能促進營銷員更好地發揮作用，才會為保險業誠信體系建設增添活力。

第五篇：中國保險業代理人誠信問題討論.

中國保險業代理人誠信問題討論

保險代理人;誠信;成因;措施一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中 介三部分構成。現代保險業越來越離不開保險中介,而中介組織中保險代理人是其最主 要的組成部分, 保險代理人的不誠信行為逐漸成為人們關注的焦點。文章從這一角度出 發,探討在保險業的發展中不容忽視的誠信問題。代理人是根據保險人的委托,向保險 人收取代理手續費, 并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或個人。保險代 理人是連接保險人與被保險人的橋梁, 常見的保險代理人包括專業代理人、兼業代理人、個人代理人。自 1992年美國友邦保險進入中國以來,我國保險代理人隊伍近年來發展 迅速。截至 2006年 12月底, 全國共有專業保險代理機構 1563家, 占中介機構的 74%;全國共有保險營銷員 155.8089萬人, 同比增加 9.0207萬人,增長 6.15%。其中,壽險 營銷員 137.5956萬人,增長 3.57%;產險營銷員 18.2133萬人,增長 30.74%。而目 前, 我國保險代理人存在著大量不“誠信”行為, 致使保險行業的社會認同感大大降低, 嚴重阻礙了我國保險行業的發展。

一、保險代理人“誠信”缺失的成因地位不明確代理 人雖然是為保險公司工作,與公司簽訂的是代理合同,明確的是雙方的權利和義務,而 不是勞動合同。保險代理人擁有自己的客戶群,并不依附于保險公司,自己也是老板, 不算是公司的員工, 也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利,從某種程度上 講可以稱之為自由職業者。保險代理人雖然接受保險公司的培訓,但是因其不是公司正 式員工的編制,其合法權益不能完全得到保障,出現問題責任難以落實。但他們卻是營 銷的主力,因而,在銷售保單的時候受到的約束力不強,個人短期行為明顯,也使得保 險代理人的社會認同感在某種程度上大大降低。人員素質低

我國對保險代理人實行就業準人制度, 即每一保險代理人員必須取得相應的資格證 書才能從事這一職業。然而現實是,保監會曾于 2003年降低從業門檻,只要初中學歷 就可報考代理人員資格, 從業考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可 以進入這個行業,于是大量的下崗工人,或是家庭婦女,或是沒有找到合適工作的人都 可以去到保險公司。這樣做的后果是,保費收入得到了一定程度的提高,但

就涉及到專 業的保險問題時,因為從業人員素質有限,很難做到“最大誠信”。激勵措施不當

按照我國制度規定,保險人傭金不得超過實際保費收入的 8%,這一制度對保險代 理人有著激勵和約束作用。而現在這種制度并不能激勵保險代理人。從被保險人的利益 出發,只要能賣出一筆保單,代理人就有收人,因而保險代理人流動性很強。代理人在

轉換保險公司時,沒有對續期傭金的牽掛,而一份壽險保險期限往往長達二三十年,代 理人流動頻繁, 影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅使難免會出現代理人故意 誘導、欺騙被保險人的現象,使代理人的誠信度大打折扣。對保險代理人法律的監管體 系存在漏洞

目前,我國對保險法代理人適用的法律法規主要有《民法通則》、《保險法》等相 關規定。實際上,保險代理屬于商事代理,這與民事代理有明顯的區別,但是我國實行 民商合一,沒有獨立的商法典,而民法通則中沒有專門關于商事代理的規定,這顯然不 能適應市場經濟發展的需要。《保險法》雖然幾經修改,但仍然不能適應保險業快速發 展的狀況,在很多方面都缺乏法律依據或實施細則,如雖設專章規定保險代理人制度, 增加了關于對保險代理人違法行為實施制約和處罰的條文,但內容卻僅限于原則性規 定,在實踐中也缺乏可操作性。對于保險代理人的法律地位,保險代理關系的建立,保 險代理的授權及其方式, 保險代理人的權利與義務,保險代理人的基本行為規范等事項 都未作具體的規定,更談不上對保險代理人實行有效的制約與監管。

二、解決保險代理 中不“誠信”問題的措施明確定位保險代理人的地位

鑒于我國對保險代理人的管理還未走上正軌, 雖然保險代理人屬于自由職業者, 但 是保險人對保險代理人的管理有其必要性, 將保險代理人定位于自由職業者有利于保證 其獨立平等性。對保險代理人可以設定代理人的福利, 并對業績優良的代理人實行獎勵, 開展各種競賽,建立穩定、持續的晉升和激勵機制,物質的激勵會使得他們將個人利益 與公司利益結合起來。改革傭金制度,減少道德風險

對現有的保險代理人傭金制度進行改革, 嚴格各類保險代理人的傭金制度。適當降 低首期傭金支付率,提高續保期傭金比率,促使代理人提高后續服務,增加投保人滿意 度。對從事保險代理業務的新手和長期從事代理業務的保險營銷人員, 提取不同比例的 傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入,或作為底薪以保持代理人隊 伍的穩定性,促使保險營銷人員向職業化方向發展。此外,保險代理人大部分都是原失 業或未就業人員,屬于社會的弱勢群體,國家應從稅收制度上給予扶持。國內一些省份 的地方保監局根據當地實際情況分步驟地適當上調營業稅的起征點, 在很大程度上解決 了保險代理人稅負過重的問題,有利于促進保險市場的持續健康發展。同時,保險人有 必要根據觀測到的營銷業績變量, 設計一個激勵合同對代理人進行獎懲,以促使代理人 選擇有利于保險人的“誠信”行為。提高代理人的整體素質和業務水平

適當提高保險代理人準入門檻, 運用各種綜合的評價指標考核、選聘代理人, 把好 營銷員的“入門關”與“質量關”。目前的代理人資格考試過于簡單化,只注重代理人 資格考試的成績, 忽視對營銷人員教育程度、實際經驗和職業道德等多方面的素質要求。因此,應該改革現有的資格考試制度,開展系列化的保險營銷執業資格考試。首先有一 個基本的資格考試, 獲得資格的人可以銷售最基本的保險產品。然后, 針對不同的險種、不同階段的營銷人員,有不同的培訓、考試,從業人員可結合自身的特點由低級到高級 發展自己的職業生涯。此外,保險代理人培訓和繼續教育作用也不容忽視,加強師資力 量建設,探索建設代理人繼續教育網絡,并將繼續教育試點逐步推廣;同時,建立保險 代理人退出機制,對于未達到培訓目標,且工作態度惡劣的代理人,取消與之簽訂的合 同,另聘優秀代理人。完善對保險代理人員的制約體系

對代理人等級評定制度建設, 監管部門應利用現代化技術, 盡快建立代理人的發布 和查詢系統。同時,行業自律組織也要發揮相應的作用,行業內部要通過自律組織加強 協作力度,充分實現共享,完善行業,對違規違紀人員公示,改善保險業展業過程中的 不對稱,而且嚴重的還要將其驅逐出保險業,并追究相應的法律責任。此外,需要建立 行業統一的信用評級標準, 對優秀的代理人進行宣傳和表揚,從正面引導代理人樹立誠 信意識、規范行業行為。

三、結語保險行業的“誠信”工作,尤其是保險代理

人的“誠 信”問題,關于到一個國家經濟的良性發展問題。保險行業的從業人員、監管部門都應 當足夠重視這一問題,規范行業標準使保險行業在健康的軌道上發展。