第一篇：貴州保險業誠信建設規劃(2011-2015)

貴州保險業誠信建設規劃（2011-2015）

《貴州保險業誠信建設規劃（2011-2015）》（以下簡稱“規劃”），是在總結近年來貴州保險業誠信建設工作成效、經驗、問題等基礎上，根據《貴州保險業發展“十二五”規劃》編制。“規劃”明確了貴州保險業在2011-2015年期間誠信建設工作的指導思想、工作目標和保障措施，是今后一個時期全省保險業深入推進誠信建設的行動指南，是促進行業又好又快、更好更快發展的重要推動力。

一、規劃背景

貴州保險業誠信建設工作自2004年啟動以來，全行業始終把創建一個以保險從業人員誠信為基礎、以保險經營主體自律為重點、以加強誠信教育為依托、以行業協調社會監督為補充、以強化失信懲戒機制為手段的“保險監管信用、保險主體信用、被保險人信用”三位一體的貴州省保險信用體系為建設目標，統籌安排、分步推進、扎實工作，通過開展形式多樣的保險誠信教育以及“保險之星”、“誠信建設先進單位”表彰等誠信宣傳活動，全體從業人員進一步從思想源頭上增強了對保險誠信重要意義的認識，誠信經營開始成為絕大部分從業人員的自覺行動，具有行業特色的保險誠信文化逐漸形成，行業的影響力不斷擴大。保險監管部門對失信行為查處力度不斷加大，行業協會行業自律功能作用有效發

揮，保險機構內控制度不斷完善，保險市場存在的一些突出的失信問題得以有效解決，促進了市場秩序明顯好轉。同時，在誠信建設過程中，全行業不斷創新服務方式和手段，推出種種保險服務新舉措，如：建立機動車理賠服務標準、小額車險簡易案件快速理賠等制度，認真落實交強險互碰自賠制度，實施保險理賠（給付）程序公開，人身險公司廣泛推進柜面標準化服務和個性化理賠服務等，真正把“誠信經營”落到實處，有力促進了行業誠信形象提升。

盡管貴州保險業誠信建設經過全行業近年來的不懈努力，取得了明顯成效，但客觀上還存在一些問題和不足，主要表現在以下幾個方面：一是誠信建設工作聯動機制仍需完善。行業內部之間協同推進誠信建設的力度還不夠，缺乏與外界的溝通交流；二是誠信建設發展不平衡。一方面是各保險主體對誠信建設的重視程度不

一、貫徹落實各異，主體之間誠信建設水平差異較大。另一方面是誠信建設滯后于保險業的快速發展，不能很好地把誠信建設與助推保險業快速發展相結合；三是一些失信問題沒有得到根本解決。銷售環節的“欺詐誤導”仍未全面杜絕，理賠環節“拖賠、惜賠、無理拒賠”等現象仍時有發生，成為影響行業誠信的頑疾。

誠信是中華民族的傳統美德，是社會主義核心價值體系的重要內容。溫家寶總理在2011年政府工作報告中指出要“加強誠信體系建設，建立相關制度和法律法規”；當前，貴州正以企業信用建設是作為社會信用體系的切入點和突

破口，開展 “共鑄誠信貴州”的社會信用體系建設工作。保險作為現代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠高于其他行業，可以說，誠信是保險業的立業之本。隨著社會信息傳播速度的加快和透明度的提高，以及公眾的法律意識、民主意識、維權意識的增強，對保險業誠實守信提出了更高的要求，我省保險業誠信建設水平與經濟社會發展要求還不相適應的矛盾亟待解決。

二、指導思想、規劃目標

（一）指導思想

以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，以維護保險消費者合法權益為根本，牢固樹立誠信理念，完善服務標準、規范服務流程、提高服務質量。大力加強保險誠信文化建設，營造和諧發展環境，切實提升保險業社會形象。

（二）規劃目標

至2015年末，基本構建起符合貴州省情，體現我省保險業特色，覆蓋保險機構、保險中介公司、從業人員、被保險人，滿足行業發展需求的誠信體系，努力打造優質服務、誠信經營的行業。以誠信為核心的行業價值觀得到全行業認同。

——消費者合法權益得到切實維護。“銷售誤導”、“理賠難”等損害保險消費者權益的問題得到根本改善，保險消費者維護自身權益的能力進一步提升。

——誠信監督體系更加科學合理。由保險法律制度、市

場監管、信用評價和標準化體系組成的保險誠信監督體系基本形成。

——保險誠信信息系統逐步完善。保險機構、保險中介機構、從業人員和被保險人（含投保人）的電子信用檔案進一步完善，保險營銷員誠信信息查詢系統功能進一步拓展。

——誠信建設機制制度更加健全。誠信經營、信息披露、誠信評價、誠信獎懲等制度機制進一步建立健全，誠信管理體系基本形成。

——誠信為本的價值觀基本形成。基本確立以保險消費者利益為根本的行業理念和誠信為本的行業價值觀。

三、保障措施

保障我省保險業2011-2015年誠信建設工作順利推動的具體措施是：

（一）完善誠信建設工作體系。健全行業內部協調機制，建立保險誠信建設工作聯席會議制度，及時通報行業誠信建設工作進展情況，研究分析并協調解決誠信建設推進過程中的重點和難點問題；建立外部交流機制，主動與地方政府聯系，向有關部門匯報行業誠信建設情況，積極爭取誠信建設工作方面的指導與支持。加強與其他行業的交流，充分學習借鑒其他行業誠信建設工作的有益經驗和做法；開辟與社會公眾聯系監督的平臺，主動接受新聞媒體和保險消費者監督投訴；聯手工商、稅務、公安等系統，實現不同系統之間的信用資源共享。逐步形成以保險機構為主體、保險監管部門

檢查督導、保險行業協會協調推動、社會公眾輿論監督的“四位一體”的誠信建設工作體系。

（二）繼續深入開展誠信教育。探索針對高管人員、營銷員、保險專兼業人員和一般從業人員等不同教育對象，建立相應的誠信教育制度，分別對誠信教育內容、時間、形式和監督評測方式等進行規范，使誠信教育日常化、制度化和長期化；加強對從業人員在法律、職業道德等方面的教育培訓，引導廣大從業人員嚴格遵守保險從業人員基本行為準則、保險機構高級管理人員行為準則、保險銷售、理賠和客戶服務人員行為準則，強化職業操守，提高職業道德水平；充分利用已開發的繼續教育系統，把誠信教育納入繼續教育內容，規定學時，定期組織測評，并將測評結果作為員工考核的重要指標，督促從業人員加強誠信學習；開展形式多樣的誠信教育活動，在全行業組織開展“講誠信、促和諧、促發展”為主題的大討論、演講、知識競賽等活動，倡導誠信觀念。以“重合同、守信用”為主要內容，在公司服務網點廣泛開展誠信示范窗口、文明誠信示范崗等創評活動，促進誠信意識進一步增強。

（三）切實加強保險消費者教育維權。構建“制度健全、多方參與、權責明確、執行有力”的保險消費者教育工作體系，在教育對象、內容、形式、時間及實施主體等方面整體謀劃；繼續推進保險進學校、進社區、進農村“三進入”工作，努力提高社會公眾對保險行業的認知度，盡可能避免保

險消費者因對保險不了解而導致的失信行為發生；大力普及以《保險法》為核心的保險法律法規知識，采取群眾喜聞樂見的形式，開展保險咨詢，發放保險宣傳品和宣傳冊，普及保險常識，提升保險意識，增強保險消費者的法律意識，引導消費者理性消費與正確維權，提高公眾風險意識和維權能力，創造行業誠信建設的良好外部環境。建立完善投訴糾紛調解機制，充分發揮行業協會保險合同糾紛調解委員會職能作用，加強與消費者協會、信訪局等有關部門的溝通聯系，形成行業內外合力，營造保險消費者利益保護的良好環境；繼續推進保單通俗化、條款標準化，完善賠付標準和理賠流程，健全理賠信息自主查詢機制，強化理賠信息公開披露，構建被保險人、新聞媒體等多方參與的理賠服務監督機制。建立欺詐誤導銷售責任追究機制和保險公司理賠服務滿意度測評機制。

（四）積極推進行業誠信文化建設。深入貫徹黨的十七屆六中全會精神，充分利用中央推動社會主義文化大發展大繁榮的有利條件，積極構建誠信為本的保險文化。大力弘揚“我為人人，人人為我”、“扶危濟困”的互助文化，倡導“服務大局、勇擔責任、團結協作、為民分憂”的行業精神，繼續按照培育“服務社會、造福人民，積極向上、艱苦奮斗，誠信規范、合規經營，和諧發展、合作共贏”行業文化的總體要求，把弘揚誠信價值觀作為企業文化建設的重要內容來抓，通過開辟專欄、報紙雜志、知識競賽、誠信故事宣講、誠信模范人物現身說法等形式，大力倡導“忠誠敬業、誠信

為人、誠信做事”的職業素養，不斷總結提煉先進經驗和實踐做法，多方參與、形成合力，努力推進保險誠信文化建設深入開展。

（五）大力推動標準化體系建設。在機動車輛理賠服務標準的基礎上，大膽探索、推陳出新，以解決銷售誤導、理賠難問題為切入點，在職業行為規范、營業場所服務、電話回訪、展業承保、售后服務及定損理賠等方面提出統一要求，制定統一標準，形成行業的服務標準體系，推進保險服務的標準化、專業化和規范化。制定從業人員新入司誠信考核標準，對擬用人員的從業經歷、信用記錄、職業素養等誠信行為進行評估，把好誠信從業入口關；針對銷售、承保、理賠、售后等各環節的崗位特性，制定行業統一的任職測試標準，提升各崗位任職人員的專業化水平；建立銷售、承保、理賠、售后等各環節的服務滿意度測評指標，形成以保險消費者滿意度測評為主要內容的保險服務滿意度測評體系，并作為自律檢查、行風評議等的重要考評指標。

(六)健全公司誠信管理體系。公司誠信管理體系作為行業誠信建設的重要內容，要依據法律法規和誠信原則，制定以誠信為核心的企業管理制度，通過組織實施、自查自糾、改進完善,持續提升企業誠信管理水平；要把對從業人員誠信管理作為各公司人力資源管理、合規工作重點，在招募、選拔、晉升、處分、監控等職能執行過程中,對人的誠實性、可靠性、責任感等誠信特征進行考察、測量、培養,進而為

其他管理決策提供依據；建立健全失信預防預案和危機處理機制。堅持“防患于未然”，制定切實可行的失信預防預案，按誠信崗位職責和誠信管理制度定期和不定期進行自檢和檢查，嚴防失信行為發生。同時要制定科學合理的失信危機應急處理機制，對已發生的失信危機能夠及時有效處理，盡可能消除因失信造成的不良社會影響。建立完善投訴糾紛調解機制，（七）建立保險業誠信評價體系。探索建立誠信評價制度。科學制定保險主體誠信評價指標、評價原則、評價方法，并結合行業特點制定評價標準，嘗試對保險主體的誠信度進行評級；搭建從業人員信用評估系統。在現有“保險營銷人員誠信查詢系統”的基礎上，進一步拓展系統功能，形成全行業從業人員誠信記錄的數據庫和評估系統，用客觀的誠信指標評估每個從業人員的誠信度，為行業科學用人提供可靠參考；探索建立保險消費者誠信數據庫。充分整合行業資源，通過收集、整理、共享保險消費者消費信用記錄，并進行科學的信用評估，打造保險業的“征信”系統。

（八）健全誠信獎懲聯動機制。以誠信褒獎和失信懲戒促進“守信光榮、失信可恥”理念的形成。一方面，以“保險之星”、“誠信建設先進單位”評選表彰為主要載體，進一步完善誠信激勵機制，大力褒揚誠實守信先進典范，使守信集體和個人得到鼓勵和獎勵，努力營造人人爭當誠信模范的

氛圍；鼓勵保險機構、保險從業人員參與“守合同、重信用”認定、“誠信模范”評選等社會活動，為行業爭取榮譽，塑造行業良好的誠信形象。另一方面，注重有效發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機制。監管部門著力加強市場行為監管，將誠信建設與加強市場行為監管相結合，加大監督檢查力度，把嚴重影響保險業誠信形象的違法違規行為作為監督檢查的重點，將誠信水平較低、管理存在漏洞、內控制度執行不力的保險機構和專業中介公司作為重點監管對象，對屢查屢犯的行為加大處罰力度，嚴肅懲處保險公司、保險代理人、保險經紀人等市場主體的相關失信行為，提高失信成本，讓失信者付出遠高于其獲取收益的代價；行業協會以自律公約依據，嚴格落實行業失信人員禁入和“黑名單”制度，加大對保險主體違反自律公約的失信行為懲戒力度。建立健全行業誠信信息披露制度，將各保險經營機構真實誠信狀況定期向業內公布，并嘗試向社會公開，讓失信行為接受輿論和道德監督；各保險主體要努力提升公司內部管理水平，強化高管人員管理責任，建立完善內容全面、操作性強、處罰有力的失信“內部處罰制度”，從源頭上加強違法違規行為懲處。

（九）提升保險服務質量和水平。以創建“誠信行業、優質服務”為目標，采取切實有效措施，切實改善保險服務質量。通過加強保險服務軟、硬件建設，提高投保人和被保

險人對保險服務的滿意度；通過開展保險服務創新，強化宣傳引導，擴大保險服務覆蓋面，提高保險服務誠信度和透明度。人身險公司以保險產品的銷售為重點，深化誠信教育，強化制度管理，有效遏止欺詐誤導，切實改進承保續收等服務；財產險公司以覆蓋面廣、直接關系廣大公眾利益的車險理賠為重點，通過優化理賠環節，完善工作制度，切實改進理賠服務；保險中介機構加大業務創新、管理創新、服務創新力度，加快專業保險中介業務的專業化、規范化發展步伐，進一步拓展和延伸服務領域，努力為廣大保險消費者提供方便、快捷、周到的保險中介服務。

（十）營造誠信宣傳良好環境。堅持正面宣傳和引導，建立健全保險宣傳組織協調機制，增強保險業新聞工作的主動性和及時性；建立健全行業宣傳平臺，拓寬宣傳途徑，開展以打擊銷售誤導、提升理賠質量、推動誠信服務為主要內容的對外宣傳活動；發揮新聞媒體的引導和監督作用，利用報刊、電視、廣播、網絡等新聞媒體加大對誠信建設工作的宣傳，褒揚先進，揭露失信，警示違規，推出一批誠信建設的先進典型，營造濃厚的保險誠信文化氛圍，努力促進以誠信為核心的行業價值觀深入人心，樹立行業新形象。

第二篇：論我國保險業的誠信建設

論我國保險業的誠信建設

摘要

目前保險業存在承保容易、索賠難；不能嚴格履行保險合同；壓賠案、壓賠款；代理人誤導；不能及時收取續期保費等不誠信行為，已經成為制約保險業發展的瓶頸。誠信是社會主義市場經濟的根本保證，是保險公司的生命線。因此，應進一步加強保險誠信教育；建立健全保險誠信相關法律制度體系；嚴格履行承諾；實行投保提示，綜合利用各種方法推進保險誠信建設，實現保險業做大做強的目標。

關鍵詞:保險誠信，保險發展，誠信教育，制度體系，代理人，續期保費，投保提示，保險合同

誠信，是古今中外通用的社會倫理準則，更是現代保險業的生存基礎。建立保險業誠信體系，需深入理解誠信對現代社會發展的重要作用，并應采取以下具體措施：把握社會信用體系建設契機，為保險業誠信體系建設奠定基礎；加強保險信用法制建設，為保險業誠信體系建設提供保障；建立保險誠信治理制度，為保險業誠信體系建設創造條件；改革保險公司經營治理體制，為保險業誠信體系建設注入動力；完善保險營銷機制，為保險業誠信體系建設增添活力。

誠信是現代社會公認的倫理基礎，具有規范各民族、各階層、各領域社會成員行為的作用。在中國傳統文化中，誠信是人之為人的根本所在，與仁、義、禮、智一同構成了傳統道德的重要內容。西方文化同樣對誠信推崇倍至，并建立信用制度來保證其實現。誠信對市場經濟建設具有舉足輕重的作用。諾貝爾經濟學獎獲得者諾思指出：“自由市場經濟制度本身并不能保證效率，一個有效率的自由市場制度，除了需要有效的產權和法律制度相配合之外，還需要在老實、正直、公正、正義等方面有良好道德的人去操作這個市場。”可見，誠信是市場經濟的靈魂。

保險業，作為現代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠高于其他行業。可以說，誠信是保險業的立業之本，是保險業的生命線。現階段如何解決保險業發展水平與國民經濟和社會發展的需求不相適應的矛盾，促進我國保險業持續健康快速發展，是我國保險業亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業形象，又是諸項工作的重中之重。

由于保險業經營的特殊性，使得誠信對于保險業來說十分重要。我國保險業的誠信問題一直以來都引起專家學者的普遍關注，誠信問題關系著我國保險業的健康發展。誠信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進而找出完善我國保險業誠信建設的對策。

2006年6月26日，國務院頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》。該意見的頒布，標志著國家對保險業發展的關心與支持，同時也說明了保險業在我國經濟和社會發展中的作用越來越重要。

保險業作為我國金融領域的三大支柱行業之一，是我國市場經濟的重要組成部分，因此它的發展好壞，直接關系到我國經濟和社會的發展。而目前我國市場經濟發展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設問題。保險作為一種服務，它的有形載體是一張保險合同，投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”，而不象其它的商品一樣具有實實在在的物品，在一定意義上來說，保險公司的經營是以信用為基礎，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經營的特殊性，意味著它是最能體現誠信，同時也時最依賴誠信的行業。但是在我國保險發展的過程中，誠信問題越發引起業內外人士的注意，并成為人們關注的焦點。

一、保險業誠信建設現狀

1.保險公司的不誠信

由于信息的不對稱以及保險業務專業性強的特點，保險消費者事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，致使假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出“惜賠”現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險公司違規經營，支付過高的手續費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.保險代理人的不誠信

在實際經營中，不少保險代理人在利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導客戶，不從客戶的實際出發，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人及被保險人。

作為保險業發展的基石，誠信建設日益受到重視，保險誠信建設工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業務的高速發展，保險隊伍的迅速擴大，保險誠信建設方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險業發展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內給客戶答復。據某公司2005年調查，從案件受理到給付結案，平均每案64天，有的公司超過100天，個別案件處理時間長達2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴格履行保險合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內容，降低給付標準；有的公司為照顧“關系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協議”形式給予賠付，侵占保險責任準備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導。個別代理人為獲取業務不擇手段，展業時不能全面、準確向客戶宣傳保險條款全部內容，夸大保險責任，不講或少講除外責任。尤其對于分紅險業務，夸大分紅比例，誤導客戶投保。

(五)不能及時收取續期保費。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時通知保戶并收取續期保費，導致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費收據”收取保費占為已有。

(七)道德風險。有的保戶投保動機不正確，不履行如實告知義務，帶病投保騙取保險金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現象。

二、保險業誠信問題存在的原因

誠信問題的出現，最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業務流程來看，主要是保險代理人的展業、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中，又以展業和理賠最容易產生不誠信現象。

代理人的展業期

代理人尤其是個人代理人的展業是人們接觸保險產品的第一步。通過展業這一階段，保險代理人向客戶介紹保險公司的產品和各種保險服務，并盡力去促成保險產品的交易。由于個人代理人的工作業績與個人的傭金有著緊密的正相關關系，所以在這個過程中，不誠信現象容易產生。產生的原因主要有:

1.保險代理人的專業素質不高。

合同條款涉及許多的專業知識和專業術語，一般人很難看明白，而我國的保險代理人只是經過短短的幾個星期的培訓之后，就上崗進行展業，他們往往對合同條款不是很熟悉，因此也很難向客戶解釋清楚，嚴重的會引起客戶的誤解，這在保險合同糾紛中也很常見。

2.某些代理人的道德素質不高。

在展業的過程中，存在著誤導客戶的行為，有的過分擴大保險產品的功能;有的承諾不能實現的投資回報;有的只講收益，對風險避而不談;有的代理人為了獲得更多的傭金，在推銷保險產品時沒有從消費者的實際需要出發，而是推銷一

些不適合消費者的產品，并且在推銷過程中，隱瞞保險與保險合同有關的重要情況，比如保險合同的除外責任等，欺騙投保人、被保險人甚至受益人;

3.有的保險代理人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。在投保人或被保險人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內容需要投保人或被保險人根據事實來填寫，同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據。如果保險公司的核保部門通過審核發現此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會白費，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后，一旦發生保險事故，就會產生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

三、加強保險業誠信建設的措施

保險誠信建設是一項系統工程，不僅依賴于整個社會誠信建設狀況，又同每個單位、每個人密切相關，要綜合利用各種方法和手段來構建與推進。

(一)進一步加強保險誠信教育。加強保險誠信建設，教育是基礎。要教育全體員工站在自身生存和發展的高度，站在公司生存和發展的高度，站在整個保險業生存和發展的高度，站在事關國家安危、民族興衰和現代化建設事業成敗的高度，充分認識加強保險誠信建設的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內心，讓誠信變為每個員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當中。

(二)建立健全保險誠信相關法律制度體系。一是進一步完善《保險法》，充實保險人、投保人、被保險人、保險代理人、保險經紀人、保險中介等保險合同各方誠實信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規定。二是抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規和規章制度，如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當保險業競爭法》、《保險違規行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規定》和《保險代理人管理辦法》等，使保險誠信建設有法可依，全面納入法律法規監管之中。三是完善保險企業信用管理體系。首先，建立保險企業信用評級制度并通過法律認可。其次，組建保險企業信用評級機構，定期對保險企業信用情況進行評估。

目前，可暫由保險行業協會負責，并逐步實現社會化、專業化管理。第三，建立保險人、保險從業人員、投保人和被保險人的信用檔案，建立保險信用信息網絡，實現保險機構、監管機構和社會信息資源的共享。第四，制定信用評級標準，使保險信用評估有可靠的依據，避免評估工作隨意性。第五，規范保險信息披露工作，定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監督。第六，加強社會和群眾監督。進一步完善客戶服務電話中心建設，接受客戶的監督。聘請保險監督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進工作。第七，強化失信懲戒機制，有效發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關法律法規嚴肅懲處，以維護保險業的整體行業信用。第八，建立保險市場退出機制。對有不良記

錄被列入“黑名單”的代理人，保險公司應解除其代理合同，其他保險公司在規定年限內不能再錄用。對不講信用的保險企業，或連續兩年信用評估不合格的保險公司，應責令其退出保險市場，以增強保險經營的危機感、責任感。

(三)嚴格履行承諾。客戶購買保險，買的是保障，買的是信譽，買的是服務，最關心的是保險公司能否真正兌現保險承諾。

首先，誠信承保。一是準確、全面宣講保險條款，不僅要向客戶講清保險責任、保險費率及保險給付等，更要向客戶講明除外責任、免賠額及退保扣除等。對于保險分紅產品，要客觀宣傳保險收益，不能夸大分紅率，誘導客戶投保。二是規范手續。按照保險合同規定，應由投保人填寫的事項及內容，必須由投保人親自如實填寫，保險人(包括保險代理人)不得代簽。避免合同無效，損害客戶利益。三是及時簽發保險單。保險公司收到保險費后，要依據投保單內容和有關規定及時簽發保險單，并責成代理人或派專人把保險單正本及有關保險單證送到客戶手中，讓客戶放心投保。

第二，誠信理賠。理賠是客戶關心的熱點，投訴的焦點，也是公司誠信建設的重點。一是實行理賠崗位人員準入制度，堅持持證上崗，強化培訓，不斷提高理賠人員素質。二是制定《理賠工作流程》，從立案登記、事故調查到保險理算、給付等，每一個步驟都要有明確的規定和要求。三是開辟理賠綠色通道。對小額賠案即時給付；對重大賭案實行賠款預付制，減輕家庭和社會負擔。四是制定(理賠質量考核辦法》，加大對保險案件勘查率、結案率、結案速度和理賠質量等項指標的考核力度。凡屬保險責任的案件，必須及時調查、及時研究、及時給付，不能拖延，更不能久拖不決。對于不屬于保險責任的案件，也要盡快向客戶做好解釋工作。堅決杜絕為自身利益而隨意壓賠案、壓賠款等現象的發生，從根本上解決“投保容易、索賠難”的問題。五是建立理賠案件公示制度。定期將公司處理的理賠案件，在一定范圍內進行公示，接受員工和社會的監督。六是推行定點醫院和駐院代表制度。保險公司同醫院簽訂合作協議，對保險“病員”實行定點治療。同時，選派公司專業人員作為駐院代表，對保險“病員”提供慰問、接案受理、案件調查、協助索賠等服務。

第三，及時收取續期保費。尤其是“孤兒保單”，要指定專人負責，使“孤兒保單”不“孤單”。要不斷完善續期保費收取辦法，通過銀行代收，建立收展員隊伍等途徑，及時收取續期保費，避免保單失效，切實維護客戶利益。

第四，做好客戶回訪。要通過電話服務中心和代理人，對新單、撤單、失效和永久失效保單、退保、給付、投訴等進行全面回訪。通過回訪，不僅可加深公司與客戶之間的聯系和溝通，還能及時發現和解決在承保、給付等工作中存在的問題，維護公司和客戶利益。

(四)實行投保提示。讓客戶明明白白買保險，放放心心交保費。一是銷售人員身份提示。銷售人員上門推銷保險或收取續期保費時，應向投保人出示《保險代理人從業人員資格證書》和《展業證書》，便于投保人查詢核實。二是仔細閱讀保險條款提示。投保前，保險銷售人員要提示投保人仔細閱讀保險條款，尤其是保險責任、除外責任、免賠額、退保扣除等事項。三是如實告知和親筆簽名提示。按照保險合同規定應由投保人如實告知的內容及事項，如被保險人身體健康狀況等，必須提示投保人如實告知并簽名。四是產品回報率提示。對于投保投資、分紅類保險，必須提示投保人回報率具有不確定性，提示產品說明書或保險利益

測算書中的測算數字、宣傳資料中收益率的演算等，都只是對未來收益的假設，不能保證未來實際收益。五是索要單證提示。合同成立后，提示投保人應及時向銷售人員或保險公司索要保險單、保險條款、保費發票或保費收據等保險憑證。六是索賠提示。提示投保人或被保險人在發生保險事件后，要及時報案，并持保險單、保費收據、事件證明(事故證明、傷殘證明、死亡證明、醫療費收據等)、領取證明(戶口簿、身份證等)等到保險公司申請索賠。

致 謝

在論文即將結束之際，我要向在這三年多的學習生活中給與我悉心關懷和指導的XXX老師致以深深的敬意和謝意，我是在他們的關系和幫助之下我才能夠不斷的成長和進步，而且他們嚴肅認真的治學作風也令我肅然起敬。

同時我還要向在論文的研究過程中給予我巨大支持的指導老師XXX老師表示由衷的感謝，感謝他們在百忙中對我加以細心的指導與對論文存在的問題提出了有益的看法并作了深入的分析，令我收益非淺，使論文改進不少。在些表示由衷的感謝！！

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第三篇：論我國保險業誠信體系建設

論我國保險業誠信體系建設

一、近年來我國保險業誠信體系建設所取得的成績

(一)保險信用法制建設有所加強

一是《保險法》強調了誠實信用原則在保險業發展中的突出地位。修改后的《保險法》著重突出了對誠信原則的保護和運用。在總則中增加了一條“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則”作為第5條；在分則中也對保險市場的各行為主體圍繞誠信原則進行了規范。二是相關法規充分體現了誠信原則。如《人身保險新型產品信息披露管理暫行辦法》中規定，“不得對客戶進行欺騙、誤導和故意隱瞞”；《保險公司高級管理人員任職資格管理規定》中規定，高管人員不得“進行虛假宣傳，誤導投保人、被保險人、損害被保險人利益”等等。保險信用法制建設的加強為我國保險業誠信體系建設提供了法律保障。

(二)保險誠信體系建設初步展開

作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。2003年全國保險工作會議強調，“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。全國各地保監辦、保險行業協會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。

(三)保險誠信經營理念得到認同

各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩健經營，篤守信譽”的經營思想指導業務發展；中國人壽以“誠信負責，穩健發展”為企業宗旨；泰康人壽認為“誠信在保險行業至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業發展中具有核心地位的理念已為保險業界廣泛認同，這為保險業誠信體系建設奠定了基礎。

(四)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業誠信體系建設已初見成效。

二、目前我國保險業誠信體系建設中存在的問題及其成因分析

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。保監會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項“打假”活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。

2.惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現象并不罕見。

4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大

1損失；而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎薄弱影響了保險業誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數據采集困難，數據開放沒有明確規定，信用資料數據庫建立滯后，信用法規缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。

2.保險信用法規建設滯后阻礙了保險業誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發展的保險業帶來許許多多新現象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業誠信體系建設。制度缺失一方面表現為剛性管理制度缺失；另一方面則表現為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發現一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。

4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入。完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠發展。

5.保險營銷機制不完善困擾著保險業誠信體系建設。我國保險營銷員的數量占從業人員總數的80％，這支銷售大軍對我國保險業的發展尤其是壽險業的發展具有推動作用。然而，現行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業績為主、傭金提取不合理等等。這些問題誘發營銷員產生背信棄義、誤導欺瞞客戶行為。

三、進一步完善我國保險業誠信體系的構想

(一)把握社會信用體系建設契機，為保險業誠信體系建設奠定基礎

保險業的發展離不開經濟的發展，更離不開社會的進步。建設保險業誠信體系，必須結合強化社會信用意識，改善社會信用環境。目前，我國信用體系建設初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯合出臺了《關于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進行社會信用體系建設試點。可以說，保險業誠信體系建設恰逢其時。保險業應把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設，一方面為全社會的信用建設做出貢獻。

(二)加強保險信用法制建設，為保險業誠信體系建設提供保障

要進一步完善我國保險法律法規建設，從法律高度保護誠實守信行為，嚴厲懲戒毀約失信行為。要在保險業內逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監管部門要統籌全行業的信用法制建設，并制定具體措施促進落實。現階段，應盡快出臺《保險違規行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規。

(三)建立保險誠信管理制度，為保險業誠信體系建設創造條件

1.要建立剛性的誠信管理制度。對經營管理的各個環節都要考慮制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現。在制度建立上，某壽險公司的做法值得借鑒。該公司明確規定營銷員不得收取客戶的現金作保費，必須由客戶將保費存入銀行，公司直接與銀行結算。這種做法從制度上保證了收費環節的誠信行為，大大減少了營銷員挪用、詐騙保費的可能性。

2.要建立信息采集及披露制度。對投保人信息的采集及披露，可以參照英國做法，由行業協會進行。在投保人投保時，保險公司有權通過行業協會獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀守法情況。由于目前我國尚未建立個人征信數據的管理制度，現階段可由行業協會采集投保人的投保及理賠記錄。對保險人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細如實公開其經營管理狀況外，各保險公司還應建立與社會公眾溝通的平臺，如專線服務電話、專業網站等，對投保人提出的有關公司的任何問題，只要不涉及商業秘密，均應如實全面解答。

(四)改革保險公司經營管理體制，為保險業誠信體系建設注入動力

經濟主體只有考慮長遠利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經濟主體重視長遠利益，必須有明晰的產權。因為產權制度直接決定著信譽的收益權，如果收益權歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經濟主體建立信譽的積極性歸結為產權問題。當企業的市場價值與決策者的利益無關時，作為“經濟人”的決策者沒有理由重視企業的信譽。因而，國有保險公司的股份制改造，建立現代企業制度，建立健全法人治理結構和科學的決策機制、高效的激勵約束機制，參照國際慣例建立企業運行機制是保險業誠信體系建設的動力所在。

(五)完善保險營銷機制，為保險業誠信體系建設增添活力

對于進一步健全完善保險營銷機制，美國愛德華·瓊斯股票經紀公司(簡稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價值觀是為股民提供最高利益，它要求業務員對不太熟悉股市的顧客避免建議做高風險投資。EDJ公司有一個專門調查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統，用以確定業務員沒有因為傭金而建議顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵經紀人以顧客利益為優先、買賣其次。其結果是，顧客將資金放在EDJ公司的時間幾乎是同業的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經營思想使客戶、公司、業務員三方受益。我們在改革完善營銷機制時，一定要充分考慮各方利益關系，一定要高度重視誠信導向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強化誠信行為，才能促進營銷員更好地發揮作用，才會為保險業誠信體系建設增添活力。

第四篇：淺談中國保險業誠信缺失與建設.

淺談中國保險業誠信缺失與建設

日前,中國保險行業協會和中國保險學會正在為《保險誠信讀本》做最后的審編工作。據理解,此舉是為落實保監會主席吳定富提出的“必需從維護最廣闊人民大眾基本利益和確保保險業久遠安康開展的高度,注重和增強保險誠信建立”指示肉體的詳細措施。

一、誠信對保險業的重要意義

誠信是保險業存在的根底,是保險業安康開展的前提。在保險活動中,老實守信是對保險買賣對方合法權益的維護和尊重,也是對本身合法權益的維護和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。能夠說,不誠信就沒有信譽,就沒有保險業的長期持續開展。

1.誠信是保險公司生存與開展的內在請求,是保險機構的中心競爭力。保險產品是一種典型的無形產品,是以保險公司的信譽向客戶所做出的對將來可能發作的保險事故承當賠付保險金義務的承諾。因此,保險公司能否老實、守信譽,在保險消費者的購置決策中起著很大的作用,消費者只會向其以為有信譽的保險公司投保。保險公司只要誠信,才干為持續開展發明良好的外部環境,才干加強競爭實力,為更普遍地進入市場、擴展買賣發明條件。

2.誠信是保險市場生機的自信心指數。保險市場上失信行為的擴展化以及誠信制度的缺位,會增加保險買賣的風險,使保險行為主體對保險市場缺乏自信心,障礙保險買賣向縱深開展,以至使保險市場在較長時期處于低迷狀態。能夠說,保險市場疲軟的緣由在于誠信缺乏。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的自信心;另一方面,被保險人及其關系人、保險代理人的違信行為,也損傷了保險公司從事保險買賣行為的自信心。

3.保險運營活動的特殊性請求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相關于被保險方,保險人對保險標的的信息是不充沛的;相關于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充沛的。保險市場的信息不對稱招致買賣本錢增大,可能呈現道德風險并直接損傷保險合同主體的合法權益。保險合同的當事人只要最大限度地老實守信,才干降低保險市場的買賣本錢,保證保險業的開展。

二、我國保險市場誠信缺失狀況的主要表現

近十幾年,是我國保險業快速開展的十幾年,也是問題不時暴露的十幾年,其中一個突出的問題,就是我國保險市場誠信缺失現象嚴重。誠信問題,也由一元性轉變為二元性。1 ? ? ? ? ? ? 上一頁 1 2 3 4 下一頁

保險供應者的誠信缺失。保險供應者即保險市場上提供保險產品的保險公司。過去十幾年,我國保險業不斷處于粗放型開展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業務的專業性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,在投保前以至投保后難以理解保險公司及保險條款的真實狀況,只能憑仗客觀印象及保險代理人的引見做出判別,客觀上為保險公司的失信行為發明了條件;另外一些保險公司及其工作人員在保險業務中坦白、詐騙,不及時實行以至拒不實行賠付義務,違規運營,惡性競爭等都損傷了保險公司的名譽。此外,從宏觀層面來講,保險公司償付才能缺乏,積聚風險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現。

2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表如今投保時和索賠時,逆選擇和道德風險是其主要表現。一些投保人在投保時,不實行照實告知義務,使保險公司難以依據投保標的的風險情況肯定能否承保、應該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,成心虛擬保險標的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關的證明、材料和其他證據,假造虛假的事故緣由或者夸張損失水平,騙取保險金,增大了保險標的及社會財富的損傷,增加了保險人理賠的本錢。有關材料顯現,我國保險騙賠案件均勻比英美等保險興旺國度要高出一倍。

3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人等。其誠信缺失主要表如今其業務中詐騙、坦白與保險合同有關的重要狀況;障礙或誘導投保人不實行照實告知義務等。我國則較多地表現為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在取得更多代理手續費的利益驅動下,片面夸張保險產品的增值功用,逃避闡明保險合同中的免責條款,以至誤導投保人,給投保人、被保險人形成經濟損失,惹起保險消費者的普遍不滿,更招致了整個保險業失信于社會,嚴重損傷保險業的名譽。

4.保險人之間的誠信缺失。保險業的整體形象和競爭優勢有賴于一切保險公司和全體從業人員的共同維護。但在理想運營中,以鄰為壑的情形卻時有發作。有的保險人為了爭攬業務,不惜違犯監管機構的規則和行業自律協議,變相降 低費率、進步手續費。有的保險人在分保過程中,有意坦白和原保險標的有關的某些風險。有的保險業務員在展業時,常常視同行為冤家,標榜本人,貶損別人。這樣的互相排斥損傷更不利

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整個保險行業的開展。

三、構建中國保險業誠信制度的思緒

當保險業的誠信缺失晉級為誠信危機時,就會使保險買賣本錢大大增加,減少保險買賣的范圍,使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險市場缺乏正常運轉的根底。因而,應該從多方面來構建中國保險業的誠信環境。

1.加快相關法律、法規的制定和完善,健全保險監管機制,樹立明晰的產權制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時,常常在經濟利益的驅動下喪失理性而違犯誠信準繩,因此必需借助于制度的外在強迫力——明晰的產權制度及健全的法律制度,從而引導人們將外部性較大地內在化。保險買賣主體停止決策的一個關鍵就是行為結果的置信性。假如有法律提供的硬約束,買賣主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其結果是肯定的,這種法律產生的威懾力迫使買賣主體理性地放棄詐騙行為。中國保監會作為保險市場的監管主體,應經過監管加大執行力度,鼓舞、引導誠信行為,并與司法機關配合,依法懲治失信行為,促進保險誠信制度的樹立。

2.充沛發揮行業協會的作用,推進保險行業內部標準化建立,樹立良性有序的競爭市場。在一個粗放運營、惡性競爭的保險市場,產險公司靠高手續費、低費率爭奪市場,壽險公司夸張產品的投資而無視保證功用,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風險需求。因而要樹立起保險行業的自律制度,經過同業公會、行業協會等組織諧和戰爭衡市場主體利益、進步資源配置效率,并要增強行業間的溝通與交流,完成資源共享,同時樹立反保險狡詐和調查機構,有效地打擊了保險立功,樹立良性有序的競爭市場,有效地防止誠信缺失行為。

3.注重核保核賠環節,推進保險公司技術進步,構成平面調查網絡。核保是對保險標的風險的前期挑選,做好核保工作對控制好道德風險問題和逆選擇有重要的意義。理賠處置環節是保險公司防備保險狡詐的最后關口,理賠專業技術才能的強弱,直接關系到風險防備的質量,理賠員要嚴把每一個關口,進步防狡詐、反狡詐的才能。我們應該注重核保核賠環節,促進核保核賠技術進步,改善理賠調查的內外部環境,構成平面調查的網絡,有效地防備和減少保險狡詐所形成的風險,推進保險市場的誠信。

4.樹立社會個人信譽賬戶,完善信息披露制度,加快信譽評級制度的建立。經過信譽評級制度的建立及信息披露,促使保

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第五篇：保險業誠信問題調查

保險業誠信問題調查

摘要：近幾年來，誠信問題已經成為中國社會最熱門的話題之一，在新聞媒體的報道、人大代表的提案、政府官員的講話中頻頻出現。本文從保險行業出發，以最能體現誠信價值的保險領域為研究對象，對日前國內保險業的誠信問題進行調查，分析出其現狀，形成原因，及其對它的建設提出建議。

關鍵詞：保險業誠信

在我國，誠實信用原則，不僅在《合同法》，而且在《保險法》當中都作了特別的強調。《保險法》將誠實信用原則特意獨立地規定為一條，其立法意旨就是特別強調保險活動必須遵循誠實信用原則，突出誠實信用原則在保險法中的地位。最大誠信原則是保險產業也保險經濟賴以發展的基石。

一我國保險誠信現狀

目前，保險業的社會信譽狀況總體是好的，但一些單位忽視甚至踐踏信用的現象較為普遍，市場中的種種失信行為已導致了嚴重的信用危機。

1.造假問題屢禁不止。有些保險機構在任務壓力和利益驅使下，實行“一明一暗兩本帳”，帳目數據失真，而且給不法分子以可乘之機；向上級公司和監管機關提供假數據、假報表，采取欺上瞞下的手段，套取政績和經濟利益，嚴重影響了經營核算的準確性和監管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保，提供假收據，侵吞保費，損害了被保險人利益。“制假售假”行為不扼制，不但會損害當前利益，更重要的是造成行業信譽的缺失，為保險業的未來發展和參與國際競爭埋下嚴重隱患。

2．違法違紀時有發生。有的保險機構無視財經紀律，不顧三令五申，采取截留、挪用保費，違規使用手續費，虛增賠款金額等隱瞞轉移收入、虛列支出的手段私設帳外帳、“小金庫”，還有的用于購置營業樓、汽車等帳外資產以及支付招待費等。

3．誤導、欺詐客戶行為相當嚴重。隨著萬能、分紅等人身保險和投資保障型財產保險新型產品的上市，個別保險機構和一些保險營銷員夸大產品功能，掩蓋免責條款內容回避或者故意隱瞞險種存在的風險；采用“殺熟”的做法誘使親朋好友投保；售前服務殷勤，售后服務冷淡等等，擾亂了市場秩序，侵害了廣大被保險人的權益，使保險業信譽受到嚴重損壞。

4．相互詆毀現象呈蔓延之勢。表現在有的公司利用各種手段唆使個別媒體登載或轉載對競爭對手不利的文章；將不利于競爭對手的材料復印后大肆散發；假借記者或他人之手發表文章攻擊競爭對手；在企業內部發布貶低其他公司的宣傳材料并利用網絡散發等，結果往往導致兩敗俱傷，對保險公司的商業聲譽和企業形象帶來嚴重負面影響。

5．大量非正式機構亟待規范。這些機構，游離于上級公司和監管機關監督之外，影響正常的市場秩序，不利于保護消費者的利益，損害了保險業的社會形象，必須予以徹底規范。

二、我國保險業誠信現狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現在以下幾個方面。

（1）社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現了利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險。

（2）保險信用法規建設滯后

盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與高速發展的保險經營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現行的保險代理人制度是一種松散的經濟利益關系，委托人無法實現對代理人合理有效的激勵和約束，進而導致代理人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。

2.信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（1）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據投保標的的真實風險狀況確定是否承保或應以什么樣的條件承保。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。

（2）對于投保人而言

由于保險商品復雜多變，保險服務參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數保單條款在表述上所含專業詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業知識，抗辯的余

地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優勢信息損害投保人利益的可能。

（3）對于保險代理人而言

目前，對營銷員的考核以業績為主、傭金實行首期業務傭金和續期業務傭金相結合（首期業務傭金較高，續期傭金則逐年遞減）、代理人的違規成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發了代理人的道德風險。在獲得更多代理手續費的利益驅使下，保險代理人在其業務中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務；片面夸大保險產品的增值功能，甚至誤導投保人等等。這些問題的產生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。

三 對保險業誠信建設的建議

1.打好信用信息建設這個基礎。保險業的信用信息建設，首先要確定業務數據、市場運行和監管信息的披露內容和辦法，擴大監管信息的披露范圍和頻度，通過新聞媒體、互聯網等多種形式將保險公司的基本背景情況、財務數據、受處罰情況、償付能力等信息對外公開，使社會、信用中介機構和市場主體能夠公平、方便、及時地獲得必要的保險信息資源，提高信息透明度。其次，要建立從業人員和被保險人的信用檔案，建立起全方位的保險信用信息網絡，實現保險機構、監管機關和社會間信息資源的共享。在此基礎上，積極培育信用中介市場，遵循市場化的原則發展保險征信體系和保險信用評價體系。

2.突出體制改革這個重點。明晰的產權關系是規范經濟行為主體誠信行為的制度保證，在產權制度明晰的條件下，交易者的誠信行為才有助于其更好地實現自身利益最大化。產權不清、法人治理結構不健全，是誘發企業短期行為或失信行為的一個重要原因。當前，要通過推進國有保險公司的股份制改革，推動股份制公司按現代企業制度完善法人治理結構，促進保險公司為追求長遠利益而恪守信用。

3.強化失信懲戒機制。只有強化失信懲戒機制，加大失信行為成本，才能促使市場行為主體的行為更加規范。建立保險業的失信懲戒機制，要有效發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機制，特別是發揮法律的懲戒機制。要嚴格按照《保險法》及相關法律法規的規定，嚴肅懲處保險公司、保險代理人、保險經紀人等市場主體的相關失信行為。探索建立保險市場退出機制，以維護保險業的整體行業信用。

4.培育保險業的誠信文化。要在保險業大力宣傳、倡導誠信觀念，加強誠信教育，普及信用知識，使市場上的各類行為主體都充分認識到誠信的價值，認識到誠信對企業和個人發展的重要意義，把誠信變成一種自覺行為。倡導各保險公司把誠信作為企業文化建設的重要內容加以重視，自覺把誠信建設貫穿到企業經營和管理的各個環節，特別是加強對代理人的管理，防止因管理不到位而影響公司的信用，自覺加強對從業人員在法律、政策、專業技能、職業道德等方面的培訓，提高從業人員的誠信道德水平。倡導各公司增強行業發展的責任感，為塑造保險業良好的社會形象而共同努力。

5.要充分發揮政府推動、行業自律、企業內控和輿論監督等各方面的力量，共建保險業的誠信體系。保險監管部門要在整個社會信用體系建設的框架下，重點做好保險業誠信建設的規劃和實施方案，積極推動保險業的信用立法和制度建設；保險行業協會要真正發揮作用，加強行業自律；保險公司要盡快完善內控制度，提高內控水平；新聞媒體要對保險業存在的不誠信行為及時進行曝光，加強社會監督。

參考文獻: [1] 吳定富.加強誠信建設促進保險業健康發展[R].世界經濟發展大會報告.[2] 黃小江.保險誠信缺失問題的思考[J].中國市場，2005,（5）：78-79.