第一篇：2012年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)回眸與思考

2012年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)回眸與思考（上）

2013年01月08日19:32 來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)·中保網(wǎng)

□鄭偉

2012年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革、發(fā)展和創(chuàng)新繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，不乏諸多可圈可點(diǎn)之作。這其中，既有“對(duì)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重大影響”的政策法規(guī)出臺(tái)，又有“關(guān)乎保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要制度探索”的啟動(dòng)部署，還有一系列的保險(xiǎn)監(jiān)管新政陸續(xù)發(fā)布。

首先，2012年，有兩部對(duì)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重大影響的政策法規(guī)，一是國(guó)家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、民政部和保監(jiān)會(huì)等六部委2012年8月發(fā)布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》；二是國(guó)務(wù)院2012年11月發(fā)布、2013年3月1日施行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》。

大病保險(xiǎn)。2012年8月，國(guó)家發(fā)改委等六部委聯(lián)合發(fā)文，決定在全國(guó)開展“城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)”，其核心之一是“采取向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買大病保險(xiǎn)的方式”，這是醫(yī)改領(lǐng)域的一大重要突破，符合國(guó)際主流趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)也因此迎來了一個(gè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、服務(wù)國(guó)家醫(yī)改戰(zhàn)略的新機(jī)遇。

雖然世界各國(guó)的醫(yī)改方案千差萬別，但在醫(yī)療保障改革領(lǐng)域有一條可資借鑒的共同經(jīng)驗(yàn)，即“公私合作”是解決改革難題的一劑良方。“公私合作”在本質(zhì)上反映了政府與市場(chǎng)的關(guān)系處理問題，不僅體現(xiàn)在“基本”與“非基本”的關(guān)系上，而且體現(xiàn)為即使在“基本”層面，政府也應(yīng)建立“購買服務(wù)”的機(jī)制。要逐步做到“凡適合面向市場(chǎng)購買的基本公共服務(wù)，都采取購買服務(wù)的方式；不適合或不具備條件購買服務(wù)的，再由政府直接提供”。

當(dāng)然，大病保險(xiǎn)也有“前車之鑒”。城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見要求“要遵循收支平衡、保本微利的原則”，這個(gè)“保本微利”使人聯(lián)想起交強(qiáng)險(xiǎn)的“不盈不虧”，二者有諸多相似之處。如果制度準(zhǔn)備不充分、執(zhí)行不力，那么社會(huì)公眾對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的質(zhì)疑和爭(zhēng)議，也很有可能再次發(fā)生在大病保險(xiǎn)領(lǐng)域。如何避免重蹈交強(qiáng)險(xiǎn)的覆轍，如何抓住第二次“全面深度參與社會(huì)管理”的機(jī)會(huì)，重建保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)公信力？ 面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，面對(duì)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求，保險(xiǎn)業(yè)，你準(zhǔn)備好了嗎？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問題在中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中居于“重中之重”的地位。自2004年至2012年，連續(xù)9個(gè)“中央一號(hào)文件”聚焦“三農(nóng)”問題，其中多次提到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。《農(nóng)業(yè)法》說“國(guó)家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，《保險(xiǎn)法》說“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，這一“另行規(guī)定”苦等多年，2012年終于迎來破繭，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》。

近幾年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國(guó)，成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以發(fā)展迅速，一個(gè)重要原因是財(cái)政支持。2007年至2011年，中央財(cái)政累計(jì)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)264億元，各級(jí)財(cái)政對(duì)主要農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼合計(jì)占應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的比例達(dá)80%。各級(jí)財(cái)政之所以大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要組成，受到廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。認(rèn)清這之間的邏輯關(guān)系，就不難理解《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的“胡蘿卜加大棒”的用意了。

“胡蘿卜”是一系列的支持表態(tài)和舉措，講國(guó)家怎么支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，包括保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政支持的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、稅收優(yōu)惠、信貸支持等。“大棒”是若干約束措施，目的是保證“支農(nóng)惠農(nóng)”落到實(shí)處，強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)遵循什么樣的規(guī)則，以及如何防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等問題。

其次，2012年有兩個(gè)關(guān)乎保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要制度探索：一是正式啟動(dòng)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)；二是廣泛部署保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

“償二代”建設(shè)。“償二代”是“中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系”的簡(jiǎn)稱，它是相對(duì)于“償一代”（“償一代”于2003年啟動(dòng)，至2007年底基本搭建成型）而言的。“償二代”以中國(guó)保監(jiān)會(huì)2012年3月發(fā)布《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》為標(biāo)志正式啟動(dòng)，計(jì)劃用3至5年時(shí)間建成。

不同于銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)沒有統(tǒng)一的國(guó)際“巴塞爾協(xié)議”。關(guān)于保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管制度，目前國(guó)際上比較主流的模式有兩套：一套是歐盟的保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管制度（即現(xiàn)行Solvency I和計(jì)劃實(shí)施的Solvency II），另一套是美國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)資本制度（RBC和償付能力現(xiàn)代化工程）。美歐之間的分歧較大，在短期內(nèi)全球統(tǒng)一的保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管制度難以形成。

中國(guó)怎么辦？從宏觀的角度看，一是充分借鑒美歐等國(guó)際主流模式的經(jīng)驗(yàn)；二是始終立足中國(guó)國(guó)情。從微觀的角度看，一是“償付能力要求”與風(fēng)險(xiǎn)匹配，既不能低了，也不要高了；二是“償付能力評(píng)估方法”與監(jiān)管水平相適應(yīng)，既不能“簡(jiǎn)單一刀切”（比如僅根據(jù)保費(fèi)或賠付規(guī)模來確定最低資本要求），也不要太復(fù)雜了（比如搞什么“內(nèi)部模型”）。

償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。對(duì)于“償二代”，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波稱之為“一項(xiàng)激動(dòng)人心的事業(yè)”“可以載入保險(xiǎn)業(yè)史冊(cè)的系統(tǒng)工程”，此番評(píng)價(jià)，并不為過。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。2012年，一系列動(dòng)作圍繞保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)展開——重點(diǎn)解決車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題，保險(xiǎn)消費(fèi)者教育官方微博上線，“12378”保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)投訴熱線開通，聘任首批保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作社會(huì)監(jiān)督員。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重視程度，可見一斑。

對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，除了一些日常工作之外，還需要在“產(chǎn)品監(jiān)管”和“制度設(shè)計(jì)”方面深入思考，挖掘侵害消費(fèi)者權(quán)益的深層原因，探索保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的長(zhǎng)效機(jī)制。

一方面，“產(chǎn)品監(jiān)管”是基礎(chǔ)。如果產(chǎn)品本身很好，確實(shí)“想消費(fèi)者所想，急消費(fèi)者所急，辦消費(fèi)者所需”，那么即使銷售環(huán)節(jié)有瑕疵，也不會(huì)造成太大問題。而如果產(chǎn)品本身不好，那么不誤導(dǎo)怎么銷售得出去呢？進(jìn)一步的，如果經(jīng)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品，事后被證明存在嚴(yán)重缺陷，那么監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否也難辭其咎呢？

另一方面，“制度設(shè)計(jì)”是關(guān)鍵。有些制度雖然是行業(yè)慣例，但依然可以探討，保險(xiǎn)業(yè)不應(yīng)以所謂“行業(yè)慣例”來對(duì)抗消費(fèi)者的“合理期待”。比如，壽險(xiǎn)退保，消費(fèi)者期待可獲返“未到期保費(fèi)”，但實(shí)際所得到的“現(xiàn)金價(jià)值”往往嚴(yán)重低于“未到期保費(fèi)”。這樣的制度是否合理，難道不值得商榷嗎？

（未完·待續(xù)）

2012年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)回眸與思考（下）

2013年01月15日12:23 來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)·中保網(wǎng)

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鄭偉

本文上篇（2013年1月8日，《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》）討論了2012年兩部“對(duì)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重大影響”的政策法規(guī)和兩個(gè)“關(guān)乎保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要制度探索”，本篇繼續(xù)討論2012年的若干“保險(xiǎn)監(jiān)管新政”。在筆者看來，2012年保險(xiǎn)監(jiān)管新政至少包括五個(gè)方面的內(nèi)容：（1）保險(xiǎn)投資新政出爐；（2）交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資開放；（3）加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)管理；（4）治理壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)；（5）反保險(xiǎn)欺詐。

新政之一：保險(xiǎn)投資新政出爐。

提起2012年的保險(xiǎn)新政，很多人首先可能就會(huì)想到“保險(xiǎn)投資新政”。自2012年7月以來，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)陸續(xù)發(fā)布了《保險(xiǎn)資金投資債券暫行辦法》、《保險(xiǎn)資金委托投資管理暫行辦法》、《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)有關(guān)問題的通知》、《保險(xiǎn)資產(chǎn)配置管理暫行辦法》、《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資有關(guān)金融產(chǎn)品的通知》、《基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法實(shí)施細(xì)則》、《保險(xiǎn)資金參與金融衍生產(chǎn)品交易暫行辦法》、《保險(xiǎn)資金參與股指期貨交易規(guī)定》等9項(xiàng)規(guī)范性文件，后續(xù)還將發(fā)布其余幾項(xiàng)，預(yù)計(jì)共約13項(xiàng)投資新政出爐。

怎么看待這些保險(xiǎn)投資新政？有媒體報(bào)道說，“業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，13項(xiàng)保險(xiǎn)投資新政幾乎已囊括保險(xiǎn)業(yè)所有能預(yù)期的投資工具，一旦全部放開之后，對(duì)于保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用將是重大利好。”

對(duì)此，我們應(yīng)當(dāng)辯證地理解保險(xiǎn)投資新政對(duì)保險(xiǎn)公司的影響，可能未必全是“重大利好”。這些影響至少包括這么幾個(gè)方面：其一，保險(xiǎn)公司投資運(yùn)作空間進(jìn)一步增大；其二，資產(chǎn)配置管理在保險(xiǎn)投資中的重要性更加凸顯；其三，更加考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的投資能力；其四，保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)增大，保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)管理更加重要。

新政之二：交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資開放。

2012年2月，中美雙方發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)中美經(jīng)濟(jì)關(guān)系的聯(lián)合情況說明》，宣布中國(guó)將對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。2012年5月1日，修訂后的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》開始施行，允許外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

車險(xiǎn)在我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占約70%，此前不允許外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，意味著他們基本與車險(xiǎn)無緣，因?yàn)榇蟛糠窒M(fèi)者都選擇在一家保險(xiǎn)公司同時(shí)購買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。正因如此，外資保險(xiǎn)公司對(duì)此怨聲載道。此次開放交強(qiáng)險(xiǎn)，合理回應(yīng)了外資保險(xiǎn)公司的訴求。

我們?cè)?011年12月出版的《入世十年與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放》一書中呼吁交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資開放，并且提出“三個(gè)有利于”的標(biāo)準(zhǔn)——“一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放政策，只要有利于保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，有利于提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，有利于改善保險(xiǎn)消費(fèi)者的福利，我們就應(yīng)當(dāng)支持。”交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資開放，符合這“三個(gè)有利于”的標(biāo)準(zhǔn)。我們不必過于計(jì)較局部的一時(shí)得失，而應(yīng)當(dāng)關(guān)注全局，關(guān)注實(shí)質(zhì)，關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)。

新政之三：加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)管理。

2012年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），要求進(jìn)一步完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，明確了監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司的定位，逐步建立市場(chǎng)化導(dǎo)向的條款費(fèi)率形成機(jī)制。

《通知》的亮點(diǎn)之一是強(qiáng)調(diào)了對(duì)車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。比如，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司提示說明義務(wù)，規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)免責(zé)條款，重點(diǎn)解決車險(xiǎn)理賠難問題，回應(yīng)社會(huì)熱點(diǎn)關(guān)切。提起商業(yè)車險(xiǎn)的理賠難和熱點(diǎn)關(guān)切，我們自然會(huì)聯(lián)想起2011年鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“高保低賠”和“無責(zé)不賠”問題。2012年的《通知》積極回應(yīng)了這一社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，比如，明確了保險(xiǎn)金額的確定方式，即保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。再如，《通知》還規(guī)定，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

當(dāng)然，制度好不好，關(guān)鍵在落實(shí)。《通知》發(fā)了，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》也發(fā)了，接下來，就看保險(xiǎn)公司的作為以及相應(yīng)的監(jiān)管行動(dòng)了。

新政之四：治理壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)。

“治理壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)”的重要性當(dāng)然不言而喻——因?yàn)樗吧钍苌鐣?huì)各界詬病，已經(jīng)到了非解決不可的地步”。在2012年1月的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波提出，“監(jiān)管機(jī)構(gòu)要下決心、動(dòng)真格、出重拳，打一場(chǎng)整頓治理的攻堅(jiān)戰(zhàn)”。

治理壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)作為2012年保險(xiǎn)監(jiān)管的三項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，應(yīng)當(dāng)說，在制度建設(shè)層面上，取得了一定的進(jìn)展。2012年8月至12月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)每月發(fā)布一個(gè)有關(guān)治理壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的文件——8月，《關(guān)于在銀郵代理機(jī)構(gòu)購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)注意事項(xiàng)的公告》；9月，《人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》；10月，《人身保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》；11月，《人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)評(píng)價(jià)辦法（試行）》；12月，《關(guān)于做好人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)評(píng)價(jià)工作的通知》。

然而，這些政策的最終效果如何，目前尚不得而知。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在2012年3月的“綜合治理銷售誤導(dǎo)工作會(huì)議”上談到，“最近我們也在反思，監(jiān)管部門對(duì)銷售誤導(dǎo)問題的治理沒少花力氣，幾乎可以說是年年抓，年年查，年年罰，為什么問題仍然存在，且屢查屢犯，甚至在有些方面愈演愈烈。”這個(gè)問題，確實(shí)值得深入反思。

新政之五：反保險(xiǎn)欺詐。

2012年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見》，其指導(dǎo)思想是“以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益為目的，以防范化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，以行政執(zhí)法與刑事執(zhí)法聯(lián)動(dòng)機(jī)制為保障，組織動(dòng)員各方力量，懲防結(jié)合，標(biāo)本兼治，著力構(gòu)建預(yù)防和處置保險(xiǎn)欺詐行為的長(zhǎng)效機(jī)制”。

保險(xiǎn)欺詐一直是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的一個(gè)難以完全根除的“毒瘤”。古今中外，幾乎是“凡有保險(xiǎn)處，皆有保險(xiǎn)欺詐”。有人估計(jì)，目前我國(guó)因保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的保險(xiǎn)金支出占保險(xiǎn)公司全部保險(xiǎn)金支出的15%-20%，這自然會(huì)間接推高保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格，損害保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》，保險(xiǎn)欺詐是指利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險(xiǎn)金詐騙類、非法經(jīng)營(yíng)類和保險(xiǎn)合同詐騙類等。在這幾類保險(xiǎn)欺詐中，保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為的“度”最難把握，究竟是“疑罪從無”還是“疑罪從有”呢？如果疑罪從無，把握松了，可能給違法犯罪分子以可乘之機(jī)，間接損害無辜消費(fèi)者的權(quán)益；如果疑罪從有，把握嚴(yán)了，則容易給人造成理賠難的感覺，也會(huì)損害無辜消費(fèi)者的權(quán)益。這個(gè)“度”的平衡，需要保險(xiǎn)公司既科學(xué)又藝術(shù)地把握。

(責(zé)任編輯：陳大偉)

第二篇：中國(guó)酒店業(yè)30年的回眸和思考

中國(guó)酒店業(yè)30年的回眸和思考

中國(guó)酒店業(yè)30年發(fā)展歷史表明，中國(guó)酒店業(yè)總體發(fā)展?fàn)顩r受供求關(guān)系影響是主因，各地酒店業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況同樣受供求關(guān)系影響而表現(xiàn)不一。因此，控制供求關(guān)系是中國(guó)酒店業(yè)長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

當(dāng)前，大家都在關(guān)心中國(guó)酒店業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，本文旨在從1984年至2013年的中國(guó)酒店業(yè)30年的歷史中來區(qū)分不同的發(fā)展階段，尋找某些規(guī)律性的線索。中國(guó)酒店業(yè)30年的發(fā)展歷史表明，供求關(guān)系是制約酒店業(yè)健康發(fā)展的主因。

中國(guó)酒店業(yè)的發(fā)展是不容易的，2012年與2000年比較，酒店數(shù)上升188.54%、客房數(shù)上升251.76%、床位數(shù)上升233.87%，營(yíng)業(yè)收入上升281.84%，凈利潤(rùn)從虧損26.43億元到盈利50.46億元。

和任何事物發(fā)展的規(guī)律一樣，中國(guó)酒店業(yè)的發(fā)展不是一帆風(fēng)順的，全國(guó)星級(jí)酒店歷年凈利潤(rùn)分別為1990年4億元，1997年7億元，1998年至2004年連續(xù)虧損，1998、1999、2000年三年虧損額分別為32億元、57億元和20億元，2005年利潤(rùn)10億元，2006年33億元，2007年55億元，2008年32億元，2009年虧損12億元，2010年11781家50.70億元，2011年11676家61.43億元，2012年11367家50.46億元。

一、中國(guó)酒店投資和管理的起步(1984年至1997年的14年)

1984年3月，中共中央和國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志指示，國(guó)營(yíng)飯店也應(yīng)按照北京建國(guó)飯店的科學(xué)辦法管理。國(guó)家旅游局在認(rèn)真總結(jié)該飯店經(jīng)營(yíng)管理辦法的基礎(chǔ)上，在全國(guó)分兩批選定102家飯店進(jìn)行試點(diǎn)。試點(diǎn)的主要內(nèi)容是：第一，推行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制及部門經(jīng)理逐步負(fù)責(zé)制;第二，推行崗位責(zé)任制，抓好職工培訓(xùn);第三，推廣嚴(yán)格獎(jiǎng)懲制度，打破“大鍋飯”和“鐵飯碗”調(diào)動(dòng)員工積極性，保證服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提高;第四，推行充分利用經(jīng)濟(jì)手段，開展多種經(jīng)營(yíng)，增收節(jié)支，提高經(jīng)濟(jì)效益的辦法。1985年，國(guó)家提出了發(fā)展旅游服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)行國(guó)家、地方、部門、集體和個(gè)體一起上的方針，調(diào)動(dòng)了各方面的積極性，從而使飯店業(yè)發(fā)展勢(shì)頭蓬勃高漲。中共中央書記處和國(guó)務(wù)院提出旅游基礎(chǔ)建設(shè)采取“國(guó)家、地方、部門、集體、個(gè)人一起上，自力更生和利用外資一起上”的方針，并決定在“七五”時(shí)期直接由國(guó)家旅游局安排旅游基建投資25億元，平均每年5億元，用于加強(qiáng)旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

1984年4月，國(guó)家旅游局在全國(guó)逐步推廣學(xué)習(xí)建國(guó)飯店。1984年7月25日，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)國(guó)家旅游局推廣北京建國(guó)飯店經(jīng)營(yíng)管理方法有關(guān)事項(xiàng)的請(qǐng)示，選擇了北京友誼賓館、廣東白天鵝賓館、南京金陵飯店等50家飯店作為學(xué)習(xí)建國(guó)飯店的單位，并享受相應(yīng)的支持政策。以后又發(fā)展到110家。學(xué)“建國(guó)”的實(shí)質(zhì)是引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和企業(yè)化運(yùn)作機(jī)制。這為中國(guó)飯店業(yè)現(xiàn)代化、科學(xué)化發(fā)展起到極大推動(dòng)使用。1984年底，我國(guó)旅游涉外飯店數(shù)量達(dá)到505家，客房76944間，初步緩解了飯店供不應(yīng)求的矛盾。當(dāng)年，上海錦江集團(tuán)、東湖集團(tuán)、華亭集團(tuán)、新亞集團(tuán)設(shè)立。1985年，中國(guó)飯店數(shù)量達(dá)505座，客房7.7萬間，比1980年是5年翻一番。

國(guó)家對(duì)發(fā)展酒店業(yè)給予很大的期望和扶持。1986年，中央領(lǐng)導(dǎo)提出要建立我國(guó)的飯店集團(tuán)。1986年11月17日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于使用國(guó)際商業(yè)貸款自建旅游飯店有關(guān)問題的通知》 1986年11月17日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于使用國(guó)際商業(yè)貸款自建旅游飯店有關(guān)問題的通知》。1987年全國(guó)旅游工作會(huì)議指出，“七五”時(shí)期，中國(guó)飯店業(yè)要實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化、系列化經(jīng)營(yíng)，要成立類似國(guó)外的假日等飯店集團(tuán)公司，采取由幾個(gè)“龍頭”帶動(dòng)“龍尾”的辦法，把全國(guó)飯店組織起來。此后，聯(lián)誼飯店集團(tuán)、華龍飯店集團(tuán)和友誼飯店集團(tuán)相繼成立。1988年4月6日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家旅游局關(guān)于建立飯店管理公司及有關(guān)政策問題請(qǐng)示的通知》(國(guó)辦發(fā)[1988]17號(hào))，其中明確規(guī)定：中國(guó)的飯店管理公司在原則上享受外國(guó)飯店集團(tuán)在中國(guó)享受的同等待遇(如：稅收減免政策，進(jìn)口指標(biāo)優(yōu)惠，經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，信貸資金支持等)。1988年8月22日發(fā)布的《中華人民共和國(guó)旅游涉外飯店星級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)定星級(jí)的規(guī)定》，是我國(guó)飯店業(yè)第一個(gè)行業(yè)規(guī)范，是一個(gè)完全和國(guó)際接軌的標(biāo)準(zhǔn)，也是中國(guó)批準(zhǔn)較早的一個(gè)行業(yè)性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。旅游飯店的星級(jí)評(píng)定工作從些迅速在全國(guó)全面展開。1989年5月25日，國(guó)家旅游局公布第一批22家星級(jí)飯店名單。1990年，中國(guó)國(guó)家旅游局評(píng)出首批3家五星級(jí)飯店。

1997年底，我國(guó)共有旅游涉外飯店5201家，客房701736間，與1980年203家涉外飯店、3.2萬間客房相比，分別增長(zhǎng)24.6倍和20.9倍;其中，星級(jí)飯店總量達(dá)到2724家。全國(guó)5201 家涉外飯店的營(yíng)業(yè)收入812億元，全國(guó)飯店利潤(rùn)總額為8.14億人民幣，96家500間以上客房的飯店利潤(rùn)為31.9億人民幣，平均每間客房贏利2.3萬元，其他5105家飯店虧損307億元。大飯店的營(yíng)業(yè)收入每間客房平均為19.6萬元，中小飯店為5.8萬元。

二、調(diào)節(jié)供求關(guān)系失衡(1998年至2004年的7年)

1998年后，受亞洲金融危機(jī)、洪澇災(zāi)害、國(guó)際恐怖事件、非典型性肺炎和禽流感等天災(zāi)人禍影響，中國(guó)飯店業(yè)連續(xù)7年出現(xiàn)了全行業(yè)虧損，其中1998年、1999年、2000年三年虧損額分別為32億元、57億元和20億元，從供求關(guān)系考察，1996年到1998年，全國(guó)飯店總共增加7萬間客房，增長(zhǎng)56.25%，而供求關(guān)系的另一方的客人增長(zhǎng)率為32.9%。

國(guó)務(wù)院在1988年就發(fā)布《樓堂館所建設(shè)暫行條例》(101號(hào)文件)，把旅游飯店列入高檔房地產(chǎn)類型進(jìn)行嚴(yán)格控制。1991年5月29日，國(guó)家旅游局、國(guó)家物價(jià)局共同頒布《中華人民共和國(guó)評(píng)定旅游涉外飯店星級(jí)的規(guī)定》。同日，聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于旅游涉外客房租價(jià)實(shí)行最低限價(jià)的通知》，國(guó)家旅游局發(fā)布有關(guān)旅游涉外飯店對(duì)客人服務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)。

1992年到1998年，中國(guó)飯店業(yè)進(jìn)入投資高峰。1987年我國(guó)旅游飯店國(guó)有投資占80%，1997年下降到64%。1993年至1998年,全國(guó)飯店平均出租率逐年下降，利潤(rùn)率表現(xiàn)同樣的趨勢(shì)。1996年飯店行業(yè)的平均出租率是68%，大體上達(dá)到了90年代的高峰，飯店的收入利潤(rùn)率是12%。1996年開始，出租率是一年兩個(gè)百分點(diǎn)往下跌。1978年至1998年，我國(guó)涉外飯店的數(shù)量從203家(3.2萬間客房)增加到5782家，20年間飯店數(shù)量增長(zhǎng)了27.5倍。1993年到1998年，中國(guó)飯店的總量翻番，從2552家增加到5782家;客房從38.6萬間增加到76.48萬間，而同期入境人數(shù)僅增加了52.9%。

三、中國(guó)酒店業(yè)的起飛(2005年至2008年的4年)

中國(guó)酒店業(yè)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)同步發(fā)展，中國(guó)酒店業(yè)利潤(rùn)分別為2005年10億元，2006年33億元，2007年55億元，2008年32億元。

2005年，全國(guó)星級(jí)飯店實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。旅游星級(jí)飯店中，國(guó)有的共5528家，占全部總數(shù)的46.74%，國(guó)有的飯店房間62.67萬間，占總數(shù)的47.05%。2005年末，全國(guó)共有高等旅游院校及開設(shè)旅游系(專業(yè))的普通高等院校所693所，比上年增加119所，在校生30.84萬人，比上年增加3.37萬人;中等職業(yè)學(xué)校643所，比上年減少96所，在校學(xué)生25.81萬人，比上年減少4.58萬人。兩項(xiàng)合計(jì)，旅游院校總數(shù)1336所，在校學(xué)生為56.65萬人。2005年末，全行業(yè)在職人員培訓(xùn)總量達(dá)267.18萬人次，比上年增加22.33萬人次，增長(zhǎng)9.1%。1978年至2006年，我國(guó)GDP年均增幅9.6%，2006年經(jīng)濟(jì)總量已躍居世界第四位，進(jìn)出口貿(mào)易總額居世界第三位，實(shí)際利用外資居世界第二位。2006年，全國(guó)星級(jí)飯店實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)33億元人民幣。2006年底全國(guó)星級(jí)飯店13378家，同比增長(zhǎng)11.26%，比2005年增加了1350多家，其中五星級(jí)298家，四星級(jí)1400家，三星級(jí)4993家，二星級(jí)6027家，一星級(jí)660家。2000年到2006年，全國(guó)星級(jí)飯店的客房數(shù)量從594700間增長(zhǎng)至1459800間左右，年均增長(zhǎng)率為7.7%。

2007年3月，國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的若干意見》。2008年3月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳以“國(guó)辦發(fā)〔2008〕11號(hào)”發(fā)出《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展服務(wù)業(yè)若干政策措施的實(shí)施意見》，落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的若干意見》(國(guó)發(fā)〔2007〕7號(hào))提出的政策措施。

2007年底中國(guó)旅游飯店數(shù)量達(dá)到14327家，其中五星級(jí)361家，四星級(jí)1631家，飯店客房數(shù)達(dá)到160萬間，其中五星級(jí)飯店數(shù)量增長(zhǎng)明顯;2007年新評(píng)定五星級(jí)飯店65家，比2006年增長(zhǎng)30家，同比增長(zhǎng)幅度超過20%。在五星級(jí)之上增設(shè)白金五星級(jí)，北京中國(guó)大飯店、上海波特曼麗嘉飯店、廣州花園飯店三家飯店2007年8月被正式批準(zhǔn)為白金五星級(jí)飯店。2007年底國(guó)有飯店已經(jīng)下降到42.7%。私人投資的飯店由1996年的60家上升到2007年的2309家。2000到2007年，中國(guó)星級(jí)飯店數(shù)量年均增長(zhǎng)率為12.8%。

2008年開業(yè)的飯店約有331家。2006年至2008年星級(jí)飯店數(shù)量平均年增長(zhǎng)率為8.3%，一星級(jí)飯店數(shù)量年均增幅1.3%，五星級(jí)飯店數(shù)量平均年增長(zhǎng)率16.6%。2008年底我國(guó)住宿機(jī)構(gòu)超過30萬家(2006年為28.75萬家)，2008年底星級(jí)飯店共16528家，2008年星級(jí)飯店平均出租率在60%到65%之間，2008年底在建飯店1700家。

四、中國(guó)各地酒店業(yè)經(jīng)營(yíng)受供求關(guān)系影響表現(xiàn)分化(2009年至2013年的5年)

2009年，全球金融危機(jī)開始影響全球經(jīng)濟(jì)。2009年，中國(guó)酒店業(yè)虧損12億元。2010年，全國(guó)11781家星級(jí)酒店利潤(rùn)50.70億元;2011年，全國(guó)11676家星級(jí)酒店利潤(rùn)61.43億元;2012年，全國(guó)11367家星級(jí)酒店利潤(rùn)50.46億元。

全國(guó)五星級(jí)酒店規(guī)模2000年117家4.52萬間客房、2001年129家5.03萬間客房、2002年175家6.49萬間客房、2003年198家6.96萬間客房、2004年242家8.74萬間客房、2005年281家10.65萬間客房、2006年302家11.52萬間客房、2007年369家13.73萬間客房、2008年432家15.69萬間客房、2009年506家18.11萬間客房、2010年595家21.81萬間客房、2011年615家21.76萬間客房、2012年640家25.20萬間客房。

全國(guó)酒店業(yè)利潤(rùn)總額2010年50.70億元，其中五星級(jí)60.18億元、四星級(jí)1.90億元、三星級(jí)-11.86億元、二星級(jí)0.38億元、一星級(jí)0.10億元，不計(jì)虧損的三星級(jí)為62.56億元;2011年61.43億元，其中五星級(jí)64.83億元、四星級(jí)2.09億元、三星級(jí)-6.13億元、二星級(jí)0.54億元、一星級(jí)0.11億元，不計(jì)虧損的三星級(jí)為67.56億元;2012年50.46億元，其中五星級(jí)54.78億元、四星級(jí)2.24億元、三星級(jí)-7.03億元、二星級(jí)0.36億元、一星級(jí)0.11億元，不計(jì)虧損的三星級(jí)為57.49億元。

2010年全國(guó)549家五星平均凈利潤(rùn)1100.242萬元、平均毛利率52.06%、平均凈利潤(rùn)率

9.59%，2034家四星平均凈利潤(rùn)9.475萬元、平均毛利率42.36%、平均凈利潤(rùn)率0.26，5550家三星平均凈利潤(rùn)-22.036萬元、平均毛利率49.33%、平均凈利潤(rùn)率-1.94%，3833家二星平均凈利潤(rùn)1.032萬元、平均毛利率30.29%、平均凈利潤(rùn)率0.25%，235家一星平均凈利潤(rùn)

4.823萬元、平均毛利率29.43%、平均凈利潤(rùn)率2.72%。

2011年全國(guó)615家五星平均凈利潤(rùn)1054.146萬元、平均凈利潤(rùn)率8.87%，2148家四星平均凈利潤(rùn)9.730萬元、平均凈利潤(rùn)率0.27%，5473家三星平均凈利潤(rùn)-11.200萬元、平均凈利潤(rùn)率-9.31%，3276家二星平均凈利潤(rùn)1.648萬元、平均凈利潤(rùn)率0.40%，164家一星平均凈利潤(rùn)6.707萬元、平均凈利潤(rùn)率3.63%。

2012年全國(guó)640家五星平均凈利潤(rùn)855.94萬元、平均凈利潤(rùn)率7.11%;2186家四星平均凈利潤(rùn)10.25萬元、平均凈利潤(rùn)率0.27%;5379家三星平均凈利潤(rùn)-13.07萬元、平均凈利潤(rùn)率-1.02%;3020家二星平均凈利潤(rùn)1.19萬元、平均凈利潤(rùn)率0.26%;142家一星平均凈利潤(rùn)7.75萬元、平均凈利潤(rùn)率3.73%。

2012年中國(guó)內(nèi)地31個(gè)省市中，星級(jí)酒店盈利省市18個(gè)共盈利74.22億元、虧損省市13個(gè)共虧損23.76億元，二者相抵為全國(guó)盈利50.46億元。其中北京、上海、海南、廣東4省市盈利50.47億元。2012年底五星級(jí)酒店全國(guó)654家中，北京(62家)、廣東(98家)、海南(21家)、上海(53家)共234家，占全國(guó)的35.78%。

2013年全國(guó)758家五星級(jí)酒店分別分布華北(北京、天津、河北、山西、內(nèi)蒙古)124家、東北(遼寧、吉林、黑龍江)33家、華東(上海、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、山東)305家、中南(河南、湖北、湖南、廣東、廣西、海南)195家、西南(重慶、四川、貴州、云南、西藏)67家、西北(陜西、甘肅、寧夏、青海、新疆)34家。

中國(guó)酒店業(yè)景氣度2011年以來的12個(gè)季度5升7降。2011年一季度上升4.50%，二季度下降0.88%，三季度上升2.32%，四季度下降0.40%;2012年一季度上升4.41%，二季度上升5.21%，三季度上升2.32%，四季度下降4.62%;2013年一季度下降13.44%，二季度下降

8.84%，三季度下降8.49%，四季度下降5.28%。

結(jié)論：中國(guó)酒店業(yè)30年發(fā)展歷史表明，中國(guó)酒店業(yè)總體發(fā)展?fàn)顩r受供求關(guān)系影響是主因，各地酒店業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況同樣受供求關(guān)系影響而表現(xiàn)不一。因此，控制供求關(guān)系是中國(guó)酒店業(yè)長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

第三篇：中國(guó)—東盟保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較與借鑒

中國(guó)—東盟保險(xiǎn)業(yè)之發(fā)展比較與經(jīng)驗(yàn)借鑒

The Development of Insurance Industry: China-ASEAN

Comparison and Experience Learning

唐金成梁悅

（廣西大學(xué)商學(xué)院，南寧 530004；廣東海洋大學(xué)，湛江524037）

Tang JinchengLiang Yue

(Business College of Guangxi University, Naning, 530004；)

摘要：由于擁有相似發(fā)展背景，東盟諸國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和開放的經(jīng)驗(yàn)恰如他山之石，可作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前車之鑒。將我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)之發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的一些問題，與東盟諸國(guó)中具有代表性的新加坡、馬來西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓等五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)之發(fā)展進(jìn)行比較分析，總結(jié)學(xué)習(xí)其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)發(fā)展；東盟；經(jīng)驗(yàn)；借鑒

Abstract: As with similar background, ASEAN countries’ experience about

the development and opening of the insurance industry could be a warning of China’s insurance industry.Comparative analysis of China and ASEAN countries especially

Singapore, Malaysia, Thailand, Indonesia, Philippines, in the development process and problems of insurance industry, we can sum up and learning their experience and lessons, in order to promote the healthy, stable and sustainable development of China's insurance industry.Key Words: development of insurance industry;ASEAN;experience learning

隨著2007年7月1日中國(guó)—東盟自由貿(mào)易區(qū)《服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的正式生效，中國(guó)與東盟的合作又向前邁了一大步，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易交往和金融交流合作將越來越頻繁。“他山之石，可以攻玉”，東盟十國(guó)以發(fā)展中國(guó)家為主，同我國(guó)一樣處于逐步開放、發(fā)展與完善階段，而且地理位置、人文淵源、保險(xiǎn)市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等與我國(guó)有一定的可比性，極具參考借鑒意義。選取新加坡、馬來西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓等五國(guó)作為比較對(duì)象，以其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和開放過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)為鏡，可以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，盡量避免少走彎路，減少改革成本。

一、東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程

（一）新加坡

早在1819年，英國(guó)保險(xiǎn)公司就開始在新加坡開辦代理行或分公司。20世紀(jì)70年代至80年代初，新加坡政府實(shí)行對(duì)外開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，形成了20世紀(jì)80～90年代的新加坡保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期。期間發(fā)展最為迅速的是人壽保險(xiǎn)，年增長(zhǎng)率超過20％，尤其是養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了豐碩成果。1998年亞洲金融危機(jī)之后，新加坡保險(xiǎn)業(yè)深受影響，一度狀態(tài)低迷，直到2001年才開始走出低谷，保費(fèi)收入再次高速增長(zhǎng)。

自2000年全面開放保險(xiǎn)市場(chǎng)以來，新加坡成為東南亞最開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)，外國(guó)資本對(duì)保險(xiǎn)公司的控股份額沒有限制。截至2005年底境內(nèi)共有150余家保險(xiǎn)公司，在所有直接非壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中，外國(guó)保險(xiǎn)公司已超過一半。2006年，新加坡總保費(fèi)收入達(dá)到107.76億美元，較上年取得了2.4％的小幅增長(zhǎng)；保險(xiǎn)密度為1957.7美元，接近歐洲平均水平；保險(xiǎn)深度為6.5％，略低于歐洲平均水平。2007年新加坡保險(xiǎn)業(yè)管理資產(chǎn)首次突破千億大關(guān)，根據(jù)2008年最新公布的“環(huán)球金融中心指數(shù)”報(bào)

告顯示，在保險(xiǎn)業(yè)界人士評(píng)價(jià)中，新加坡一舉躍居世界第五位。

（二）馬來西亞

馬來西亞保險(xiǎn)業(yè)始于1860 年，作為曾經(jīng)的亞洲“四小虎”之一，得益于迅速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)，是東盟中保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，已經(jīng)具有比較成熟的市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)滲透率。然而1998年亞洲金融危機(jī)以來，馬來西亞保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了跌宕，業(yè)務(wù)量下降，之后經(jīng)歷數(shù)年的休養(yǎng)生息，才漸漸得以復(fù)蘇。

馬來西亞保險(xiǎn)市場(chǎng)份額一度較為分散，保險(xiǎn)公司數(shù)量較多、規(guī)模較小，20世紀(jì)70年代曾達(dá)到150余家。不過為了適應(yīng)日益自由化的市場(chǎng)和更激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，在政府的敦促下，馬來西亞的保險(xiǎn)公司于2005年前后經(jīng)過大規(guī)模合并重組，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)由約15家大型保險(xiǎn)公司和數(shù)十家中型公司占據(jù)。這些保險(xiǎn)公司分屬兩大集團(tuán)：一個(gè)是大的保險(xiǎn)公司組成的聯(lián)合會(huì)，另一個(gè)則是銀行控制的保險(xiǎn)公司。而且馬來西亞還準(zhǔn)備在2010年之前進(jìn)一步開放保險(xiǎn)業(yè)，引進(jìn)新的外國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者，包括允許國(guó)際知名保險(xiǎn)公司入股當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，或與當(dāng)?shù)毓窘Y(jié)盟。保險(xiǎn)市場(chǎng)的重新洗牌加強(qiáng)了馬來西亞保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，2006年馬來西亞保費(fèi)總額達(dá)到75.37億美元，有4.6％的小幅增長(zhǎng)；保險(xiǎn)密度為292.2美元，超出東盟平均水平數(shù)倍，略高于亞洲平均水平；保險(xiǎn)深度也達(dá)到4.9％，超過東盟平均水平。

（三）泰國(guó)

泰國(guó)保險(xiǎn)歷史不長(zhǎng)。20世紀(jì)30年代，外國(guó)保險(xiǎn)公司開始進(jìn)入泰國(guó)，隨著20世紀(jì)60年代以來泰國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，泰國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)才開始發(fā)展起來。泰國(guó)政府對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)大力扶植，自1993年開放保險(xiǎn)市場(chǎng)以來，泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已形成一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模，民族保險(xiǎn)業(yè)由弱變強(qiáng)，逐漸成為泰國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。1998 年亞洲金融風(fēng)暴重創(chuàng)了欣欣向榮的泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，連續(xù)兩年出現(xiàn)虧損，直至深化改革，力除陳弊之后，泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才恢復(fù)生機(jī)，2001年重新恢復(fù)盈利，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

截至2007年，泰國(guó)境內(nèi)共有近100家保險(xiǎn)公司活躍在全國(guó)各地，壽險(xiǎn)公司25家，非壽險(xiǎn)公司74家，外資比例達(dá)到49％，全國(guó)范圍內(nèi)本國(guó)與外資保險(xiǎn)公司共設(shè)有1700多家分支機(jī)構(gòu)，通過15萬名壽險(xiǎn)代理人和4000多名非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開展業(yè)務(wù)。2006年，泰國(guó)保費(fèi)總額為71.28億美元，在2005年基礎(chǔ)上增長(zhǎng)了5.2％；保險(xiǎn)密度為110.1美元，保險(xiǎn)深度為3.5％，均高于東盟及新興亞洲市場(chǎng)的平均水平。

（四）印度尼西亞

印度尼西亞第一家保險(xiǎn)公司成立于1850年。1998年亞洲金融危機(jī)給印尼的保險(xiǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，一方面，經(jīng)濟(jì)衰退影響了客戶交納保費(fèi)和續(xù)保的能力，導(dǎo)致保費(fèi)連續(xù)降低；另一方面，由于匯率的下降，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本大大上升。在這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)下，許多保險(xiǎn)公司入不敷出，處境困難，當(dāng)時(shí)印尼保險(xiǎn)市場(chǎng)上許多公司不約而同的采取兼并重組的方式，以增強(qiáng)自身資本實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)過數(shù)年的不懈努力，印尼的保險(xiǎn)業(yè)才漸有起色。

2006年，印度尼西亞保費(fèi)總額為48.49億美元，增長(zhǎng)率達(dá)到13.4％；保險(xiǎn)密度為21.5美元，仍遠(yuǎn)低于東盟及亞洲平均水平；保險(xiǎn)深度為1.3％，還不到東盟平均水平的一半。2007年印尼銀行信息雜志的最新調(diào)查表明，印度尼西亞目前有130多家保險(xiǎn)公司，壽險(xiǎn)公司23家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司87家，根據(jù)各公司2005～2006的財(cái)務(wù)報(bào)告分析，其中42家約占總量30％的保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)極佳。

（五）菲律賓

1829年，倫敦勞合社在馬尼拉設(shè)立代表處，拉開了菲律賓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的序幕。菲律賓政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放持肯定立場(chǎng)，自1997 年對(duì)外開放保險(xiǎn)市場(chǎng)后，大批外資保險(xiǎn)公司的涌入帶來了雄厚的資金、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)了菲律賓保險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰、良性發(fā)展。

菲律賓保險(xiǎn)業(yè)在東盟諸國(guó)中相對(duì)欠發(fā)達(dá)，1998年亞洲金融危機(jī)對(duì)菲律賓保險(xiǎn)業(yè)影響也較小，使保險(xiǎn)業(yè)在逐步改革中得到穩(wěn)步發(fā)展。菲律賓保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度比較高，2005年菲律賓約有保險(xiǎn)公司130多家，占主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)公司有半數(shù)以上是外資保險(xiǎn)公司。2006年，菲律賓保費(fèi)總額為17.51億美元，與上年相比增長(zhǎng)率達(dá)到15.3％；保險(xiǎn)密度為20.7美元，僅為東盟平均水平的一半；保險(xiǎn)深度為1.5％，也僅為新興亞洲市場(chǎng)平均水平的一半。

（六）綜述

同東亞部分發(fā)達(dá)國(guó)家相比，東盟十國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模偏小，2006年其保費(fèi)收入總額僅占全球市場(chǎng)份額的0.89％，占亞洲市場(chǎng)份額的4.14％。東盟地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)更快，充分體現(xiàn)了亞洲國(guó)家的特色。同我國(guó)相似，東盟諸國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史都不長(zhǎng)，最早不超過200年，民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展更是落后于西方諸國(guó)，大部分國(guó)家都還處于逐步開放、發(fā)展和完善本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)階段。少數(shù)國(guó)家由于保險(xiǎn)市場(chǎng)培育較好、對(duì)外開放較早，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度已基本接近西方工業(yè)化國(guó)家平均水平。也有部分國(guó)家由于保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，目前還處于初級(jí)發(fā)展階段。因?yàn)槲覈?guó)與11000

東盟在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展境況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程10000

9000度以及人文環(huán)境等方面的共通之處較8000多，所以東盟各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與開放方7000面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)對(duì)我國(guó)具有較高的借鑒6000意義。5000本文選取的新加坡、馬來西亞、泰4000國(guó)、印度尼西亞、菲律賓等五國(guó)的保險(xiǎn)3000業(yè)近十年來總保費(fèi)的變化情況如圖-1所2000示。可以看出，這五國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在金1000

融危機(jī)席卷亞洲之前，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，0

******0420052006保費(fèi)收入豐厚。《Sigma》資料表明，在1990至1997年間，這些國(guó)家的非壽險(xiǎn)新加坡馬來西亞菲律賓和壽險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量的實(shí)際增長(zhǎng)率約為圖1東盟五國(guó)近十年總保費(fèi)變化情況（百萬美元）13％。1998亞洲金融風(fēng)暴給予東盟保險(xiǎn)

市場(chǎng)沉重打擊，如圖所示，這些保險(xiǎn)市場(chǎng)不約而同出現(xiàn)保費(fèi)收入的大幅度下滑。突如其來的金融危機(jī)也暴露出這些國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)由于之前發(fā)展勢(shì)頭過快，隱藏在財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、監(jiān)管等諸多環(huán)節(jié)的問題。金融風(fēng)暴之后，東盟各國(guó)痛定思痛、大刀闊斧地進(jìn)行金融改革，針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)之弊端的一系列政策措施的出臺(tái)，令原來存在的許多問題逐步得到控制和解決。在經(jīng)歷了幾年休養(yǎng)生息之后，這些國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在危機(jī)后風(fēng)彩依舊，從2001年開始保費(fèi)收入一路上揚(yáng)，紛紛步入快速健康發(fā)展的道路。

二、東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之經(jīng)驗(yàn)

（一）東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的背景

東盟諸國(guó)作為西方國(guó)家曾經(jīng)的殖民地，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的星星之火是由西方殖民者帶來的。因此，新加坡、馬來西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓五國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期，都曾一度被英、美等國(guó)的保險(xiǎn)公司完全影響和掌控。二戰(zhàn)后，各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本回到本國(guó)政府的控制之下，隨著東盟各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各國(guó)政府大力扶植和發(fā)展本國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)在這五國(guó)市場(chǎng)前五名的保險(xiǎn)公司通常都是當(dāng)?shù)乜毓杀尘暗拿褡灞ｋU(xiǎn)公司。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化，為了更好促進(jìn)與培育本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，東盟各國(guó)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家的壓力下，自1996年以來開始逐步推行保險(xiǎn)市場(chǎng)的自由化政策，逐漸開放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在監(jiān)管和市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面同西方國(guó)家接軌，鼓勵(lì)外國(guó)投資者進(jìn)入，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)水平。

東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷的最嚴(yán)峻的考驗(yàn)即是1998年始于泰國(guó)的亞洲金融危機(jī)。由于經(jīng)濟(jì)情況的惡化，不僅導(dǎo)致了保費(fèi)收入驟降，而且因?yàn)橘Y產(chǎn)價(jià)格大幅下降、保險(xiǎn)賠付率不斷攀升，使得保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，許多中小型公司紛紛倒閉，東南亞保險(xiǎn)市場(chǎng)一片凄風(fēng)苦雨。同時(shí)在危機(jī)中暴露出的保險(xiǎn)市場(chǎng)條塊分割嚴(yán)重、保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模過小、專業(yè)技術(shù)人才匱乏等諸多問題。這令東盟各國(guó)意識(shí)到形勢(shì)的嚴(yán)峻，紛紛在危機(jī)過后重整旗鼓、雷厲風(fēng)行地著手對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)行了改革。

（二）東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

1、鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)通過合并做大做強(qiáng)

金融危機(jī)之后，面對(duì)萎縮蕭條的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、風(fēng)雨飄搖的財(cái)務(wù)狀況、虎視眈眈的外國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者，東盟

諸國(guó)有意識(shí)地加快了保險(xiǎn)行業(yè)合并的步伐。尤其是市場(chǎng)較為分散、中小型保險(xiǎn)公司占據(jù)較多市場(chǎng)份額的印度尼西亞和菲律賓，積極推動(dòng)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)之間合并重組，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，以便能在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟。馬來西亞政府則敦促本國(guó)保險(xiǎn)公司組成了10－15個(gè)集團(tuán)，通過增強(qiáng)資本實(shí)力，提高經(jīng)濟(jì)效益與償付能力，為外國(guó)保險(xiǎn)公司的必然打入做好充分的迎戰(zhàn)準(zhǔn)備。對(duì)市場(chǎng)資源的整合加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的兩極分化和集中程度，一方面迫使未經(jīng)合并的小型保險(xiǎn)公司進(jìn)入特殊專業(yè)市場(chǎng)，走專精路線；另一方面令合并后的大型保險(xiǎn)公司受益于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在復(fù)雜多變的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中多一分勝算。

2、規(guī)范完善保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制，穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序

針對(duì)金融危機(jī)中暴露出的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的漏洞與缺陷，東盟各國(guó)紛紛出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)來梳理和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。譬如泰國(guó)適時(shí)制定了破產(chǎn)法和抵押品贖回權(quán)法等退出保險(xiǎn)市場(chǎng)的程序，這有助于讓沒有生存能力的公司退出市場(chǎng)，利于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)法制結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。

3、轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)，重視償付能力監(jiān)管

東盟諸國(guó)從經(jīng)濟(jì)危機(jī)中認(rèn)識(shí)到，與監(jiān)管固定費(fèi)率和條款相比，對(duì)適度的清償能力和資本金最低標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說才更加重要。各國(guó)不謀而合，紛紛將保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)移到償付能力監(jiān)管上，通過優(yōu)化監(jiān)管手段，減少管制，使保險(xiǎn)監(jiān)管適應(yīng)新形勢(shì)的需要。雖然一定程度上增加了保險(xiǎn)公司承保業(yè)績(jī)的不穩(wěn)定性和利潤(rùn)壓力，同時(shí)也有利于促使保險(xiǎn)公司加速產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道的多元化進(jìn)程。

4、不斷深化對(duì)外開放力度，加快保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化步伐

亞洲金融危機(jī)之后，東盟各國(guó)為了吸引調(diào)整本國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)資本結(jié)構(gòu)所急需的外資，不斷深化保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的力度，擴(kuò)大對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的開放。通過取消或放寬對(duì)外資參股保險(xiǎn)公司的限制條件，逐步放寬外資保險(xiǎn)人的準(zhǔn)入條件，加快了保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化的步伐。國(guó)際化不但為東盟諸國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來新的資本和承保技術(shù)，增加了競(jìng)爭(zhēng)砝碼，促進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和承保技術(shù)的轉(zhuǎn)移；也鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司積極尋求海外商機(jī)，以利用其在海外的網(wǎng)絡(luò)分散風(fēng)險(xiǎn)。

5、積極拓展新的銷售渠道，提高保險(xiǎn)覆蓋面

面對(duì)巨大的成本壓力，東盟諸國(guó)的保險(xiǎn)公司開始嘗試采用更具成本效益和創(chuàng)新性的營(yíng)銷展業(yè)方式，提高保險(xiǎn)覆蓋面，努力降低對(duì)傳統(tǒng)代理網(wǎng)絡(luò)的依賴性。銀行與保險(xiǎn)公司之間為了抓牢交叉銷售的機(jī)遇，謀求共同利益、共同發(fā)展，建立起密切的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，促進(jìn)了金融一體化服務(wù)的發(fā)展。由于因特網(wǎng)的普及，保險(xiǎn)電子商務(wù)也得到了一定程度的發(fā)展，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)為補(bǔ)充工具做廣告和進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷，以此加強(qiáng)現(xiàn)有的銷售渠道。

三、東盟五國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的借鑒

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近十一年來，我國(guó)保費(fèi)收入及80000.50

其增長(zhǎng)比率情況如圖-2所示。由此0.406000可以看出，我國(guó)的總保費(fèi)收入自0.301997年至今一直保持每年兩位數(shù)40000.20的增長(zhǎng)率，即使是在亞洲金融風(fēng)暴20000.10期間也僅僅是增速有所放緩而已，00.00是名副其實(shí)的最具潛力的新型保險(xiǎn)

******04200520062007市場(chǎng)之一。2007年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)

保費(fèi)收入7035.8億元，約為1997

年末的6.5倍，年平均增幅高達(dá)圖-2近十一年全國(guó)保費(fèi)收入及增長(zhǎng)率情況(億元人民幣)20.5%，保費(fèi)收入世界排名第9位。

保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益達(dá)到2971.7億元，初步測(cè)算，全行業(yè)利潤(rùn)總額可達(dá)672.7億元。目前全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家。保險(xiǎn)密度約為521.2元，超過亞洲平均水平；保險(xiǎn)深度為2.85%，尚低于亞

洲新興市場(chǎng)平均水平。由此看出，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力與挑戰(zhàn)并存，應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)和借鑒東盟諸國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)、發(fā)揮潛力，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定地持續(xù)發(fā)展。

（二）鼓勵(lì)并購重組，提高經(jīng)營(yíng)實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

借鑒東盟諸國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)整合的經(jīng)驗(yàn)，為民族保險(xiǎn)企業(yè)在金融業(yè)全面對(duì)外開放后，在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的市場(chǎng)上謀得立足之地打好基礎(chǔ)。一方面，應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司兼并重組的政策支持力度，選擇一些潛力較大的大型保險(xiǎn)公司予以重點(diǎn)扶植，積極為其創(chuàng)造良好的資金條件和外部環(huán)境，努力提高其技術(shù)含量和市場(chǎng)占有率，同時(shí)有意識(shí)地引導(dǎo)它們之間的合并重組，擴(kuò)大其規(guī)模，發(fā)揮其在壯大民族保險(xiǎn)業(yè)以及與外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相抗衡中的主導(dǎo)作用。另一方面，積極扶持一大批中小型的專業(yè)化保險(xiǎn)公司，如專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司、汽車保險(xiǎn)公司、責(zé)任與信用保險(xiǎn)公司等，實(shí)施精兵策略。這既增強(qiáng)了民族保險(xiǎn)業(yè)的生存競(jìng)爭(zhēng)能力，又能提高國(guó)內(nèi)承保技術(shù)水平和專業(yè)化程度，也促成了保險(xiǎn)市場(chǎng)上主體的多元化。

（三）積極改進(jìn)監(jiān)管方式，不斷提高監(jiān)管水平

吸取泰國(guó)等東盟國(guó)家的教訓(xùn)，要不斷學(xué)習(xí)和提高監(jiān)管方法，創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管水平，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。償付能力監(jiān)管能夠及時(shí)防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)技術(shù)和專業(yè)人才要求較高。我國(guó)目前對(duì)此監(jiān)管手段應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)還不足，基本是照搬國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，還需要長(zhǎng)期磨合與改進(jìn)，才能建立起切實(shí)符合我國(guó)國(guó)情與保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的監(jiān)管體系。另外，保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制的建立及其作用的發(fā)揮，也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有序運(yùn)作產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)自律尚處于幼稚階段，需要各家保險(xiǎn)公司在行業(yè)協(xié)會(huì)的組織下，進(jìn)一步加強(qiáng)合作與交流，使保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制日臻成熟和完善。

（四）努力加大科技投入，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，保險(xiǎn)業(yè)電子化和信息化早已提上議事日程，許多保險(xiǎn)公司都已建立起業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)及客戶服務(wù)的電子化管理和服務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)而初步實(shí)現(xiàn)了辦公自動(dòng)化。但與國(guó)際水平相比，還有很大差距，有很長(zhǎng)的路要走。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)今后在科技投入方面的重點(diǎn)如下：一是如何創(chuàng)新以電子化為手段的服務(wù)方式，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，不斷提高客戶滿意度；二是如何通過利用電腦程序優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，發(fā)明創(chuàng)造新的應(yīng)用軟件系統(tǒng)，并以此獲得專利，搶先占領(lǐng)未來市場(chǎng)的制高點(diǎn)。這就需要積極引進(jìn)和培養(yǎng)既諳熟保險(xiǎn)理論與實(shí)踐，又精通電腦編程和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的綜合性專業(yè)人才。

（五）重視教育培訓(xùn)，加快培養(yǎng)復(fù)合性高層次人才

人才是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的永恒主題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)就是與人打交道的行業(yè)。各種保險(xiǎn)專業(yè)人才特別是復(fù)合性人才的缺乏，已嚴(yán)重制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從粗放型向集約型經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。因此，需要真正重視教育培訓(xùn)，加速培養(yǎng)各種綜合型、高素質(zhì)的保險(xiǎn)專業(yè)人才。這一點(diǎn)要注意學(xué)習(xí)東盟國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)外復(fù)合性高層次保險(xiǎn)人才的引進(jìn)工作。另外，還應(yīng)加強(qiáng)同各大高校的聯(lián)系，加快各類保險(xiǎn)復(fù)合人才的培養(yǎng)，積極儲(chǔ)備高素質(zhì)的后備人才。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有員工的系統(tǒng)培訓(xùn)計(jì)劃，通過內(nèi)部培訓(xùn)或招聘來吸引更多的復(fù)合性人才加入保險(xiǎn)業(yè)。

主要參考文獻(xiàn)：

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第四篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) [摘要]

根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律和近20年來我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，預(yù)計(jì)在未來10年之內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化。保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。經(jīng)營(yíng)管理集約化。行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。從業(yè)人員專業(yè)化。

縱觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在初級(jí)發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96％。而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70％。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77％，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78％。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82％。這就是說，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

第二，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左……

第五篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

[導(dǎo)讀]：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問題？2011年7月16日，中國(guó)保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

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利潤(rùn)同比增長(zhǎng)72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長(zhǎng)13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長(zhǎng)16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長(zhǎng)11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長(zhǎng)33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬億元，較年初增長(zhǎng)7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級(jí)債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對(duì)保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國(guó)比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國(guó)比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)總額489.8億元，同比增長(zhǎng)72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，人身險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額345.1億元，同比增長(zhǎng)15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬億元，較年初增長(zhǎng)12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢(shì)的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長(zhǎng)期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。

涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長(zhǎng)72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場(chǎng)低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營(yíng)銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國(guó)日益年輕化、知識(shí)化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營(yíng)銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模可能進(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

市場(chǎng)不規(guī)范問題仍然比較突出。經(jīng)過近年來的集中治理，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營(yíng)銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢(shì)嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢(shì)，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶保險(xiǎn)資金，社會(huì)影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對(duì)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。三是過度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤(rùn)情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場(chǎng)體系的不斷完善，還會(huì)有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

著名保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授預(yù)測(cè) ——人壽保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)超越信息服務(wù)業(yè)，成為未來十年熱門行業(yè)之一。全國(guó)保費(fèi)收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。

1999-2008年中國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況

2005-2009年中國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)發(fā)展最快的行業(yè)

保費(fèi)規(guī)模快速增長(zhǎng)

保險(xiǎn)從業(yè)人員的快速增長(zhǎng)

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，07年保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)204萬，其中新進(jìn)入人員達(dá)42萬，增長(zhǎng)幅度達(dá)25%，大量社會(huì)主流人群進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢(shì)。2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元； 07年底全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，比06年增長(zhǎng)24.7%倍。2008年全國(guó)各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9784.1億，比07年增長(zhǎng)39.1%。

政府強(qiáng)力支持與推動(dòng)

社會(huì)變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險(xiǎn)需求

家庭小型化增加單個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)，提升家庭保險(xiǎn)需求。家庭小型化是中國(guó)現(xiàn)階段的基本社會(huì) 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個(gè)因素造成的：第一，由于計(jì)劃生育基本國(guó)策的實(shí)施，人口增長(zhǎng)放緩。第二，近年來，中國(guó)城市家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對(duì)父母帶一個(gè)孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對(duì)數(shù)量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢(shì)

現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)需求更多的還是靠城市家庭推動(dòng)的。家庭小型化使得個(gè)體家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)的因素加大，擴(kuò)大了家庭的保險(xiǎn)需求。

經(jīng)濟(jì)變遷：

制度革新中延續(xù)保險(xiǎn)需求爆發(fā)

增長(zhǎng)低保險(xiǎn)深度預(yù)示保險(xiǎn)需求爆發(fā)增長(zhǎng)將近保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從產(chǎn)業(yè)劃分角度看，保險(xiǎn) 業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國(guó)民財(cái)富存在著很大的關(guān)聯(lián)性，可以說，保險(xiǎn)業(yè)是財(cái)富效應(yīng)帶動(dòng)下的產(chǎn)業(yè)。

人均收入 比較高的國(guó)家同時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)也比較高，隨著收入的增加，保險(xiǎn)集中度也同時(shí)上升——保險(xiǎn)的增長(zhǎng)快于潛在經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，當(dāng)人均國(guó)民生產(chǎn)總值超過10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險(xiǎn)深度一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。當(dāng)人均國(guó)民收入在2000美元到10000美元的時(shí)候，平均保費(fèi)增長(zhǎng)是國(guó)民收入增長(zhǎng)的一到兩倍。

從數(shù)字看中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問題？2011年7月16日，中國(guó)保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

利潤(rùn)同比增長(zhǎng)72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長(zhǎng)13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長(zhǎng)16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長(zhǎng)11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長(zhǎng)33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬億元，較年初增長(zhǎng)7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級(jí)債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對(duì)保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國(guó)比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國(guó)比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)總額489.8億元，同比增長(zhǎng)72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，人身險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額345.1億元，同比增長(zhǎng)15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬億元，較年初增長(zhǎng)12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢(shì)的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長(zhǎng)期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長(zhǎng)72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場(chǎng)低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營(yíng)銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國(guó)日益年輕化、知識(shí)化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營(yíng)銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模可能進(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

市場(chǎng)不規(guī)范問題仍然比較突出。經(jīng)過近年來的集中治理，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營(yíng)銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢(shì)嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢(shì)，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶保險(xiǎn)資金，社會(huì)影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對(duì)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。三是過度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤(rùn)情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場(chǎng)體系的不斷完善，還會(huì)有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。