第一篇：我國保險業的現狀（小編推薦）

1人員素質低，甚至與傳銷掛鉤

2保險不保險

3進30年進進出出3000萬，胡亂承諾

4暴利，保費四分之一是傭金，是提成5動用人情牌

6潛規則，解釋權很模糊，亂解釋

7扎根銀行，亂拉業務

8一進容易一出難

9保費高，理賠難，宣傳虛假，宣傳不實，業務素質低，產品推銷方式粗劣，服務差。

中國質量協會全國用戶委員會，保險業客戶滿意度的測評報告

10全民醫保，保險要有誠信，以風險為思路，買保險的就多，保費低。保險種類少，最好能有這樣的保險，只要客戶需要，我就承保。

11虧損數據時假的，光保費就沒虧，還不包括投資所賺的。

12采取專業營銷人制度，長期的在崗，不能干一段時間之后就能跑了。還有規則，嚴刑峻法。

現在保險業現狀之我見

所為保險，通俗來說，就是投保人與保險公司簽訂的一份契約，當合同中規定的事故發生以后，就可以向保險公司索賠。聽起來是不錯，保險業成立之初出發點當然是好的，也是為了解決投保人的需要，正是人人為我，我為人人。

可是保險真的保險嗎，現在的保險業自身存在的一些問題，讓人對之不禁產生疑問，保險還能信任嗎？ 保險業問題何在，讓我一一道來。首先就是保險市場的營銷混亂，保險營銷人員良莠不齊。他們短期培訓上崗，短期從事該職業，大多只看重傭金多少，為了賣出保單，他們不惜胡編亂造，完全不顧保險條款的規定。更有甚者，保險竟與傳銷連在一起，停止不禁讓人不寒而栗。再者，保險人指定保險條款模糊，欺騙被保險人。由于投保人不懂專業知識，一旦出了保險事故，保險人會依據自己所制定的帶有漏洞的保單比投保人就范。根據中國質量協會全國用戶委員會所作的保險業客戶滿意度的測評報告，目前保險業存在的最大問題就是保費高，理賠難，宣傳虛假，宣傳不實，業務素質低，產品推銷方式粗劣，服務差。我國我衷心希望此類問題能夠得到快速有效的解決，以使我國保險業健康穩健發展。

第二篇：我國保險業發展現狀

中國保險業發展的現狀

摘要：保險業是我國金融業開飯時間最早、開放力度最大、發展步伐最快的行業。在黨中央的關心下，在不斷對外開放的過程中，保險業堅持改革創新，行業面貌放生了歷史性的變化。雖然我國的保險業在近幾年中發展迅速，取得了一定的成績，但是與國外發展水平相比，仍存在較大的差距，落后于外國保險業整體水平的發展，在目前國內保險業發展中仍存在諸多問題。本文主要介紹現在保險業的現狀。

關鍵字：民族保險業 初級階段

保險是以合同形式確立雙方經濟關系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規定范圍內的災害事故所造成的損失，進行經濟補償或給付的一種經濟形式。人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見解。孔子認為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲糧食，經過27年可積存9年的糧食，就可達到太平盛世。保險業作為金融的三大支柱之一，在經濟發展中處于非常重要的位置。中國保險在中國已有200多年的歷史，早在1805年，英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險機構，主要為鴉片貿易服務。但是真正意義上的民族保險業的開端還是在十九世紀后頁。

一、目前我國保險業發展現狀

（一）中國保險業的整體實力與核心競爭能力不斷提升、經濟功能初步顯現。

回顧保險業 ６０ 年來的改革發展歷程，雖然經歷了曲折，但全行業始終堅持改革創新，在探索中國特色保險業發展道路上邁出了堅實的步伐，取得了令人矚目的發展成就，特別是黨的十六大以來，在“抓監管、防風險、促發展”的總體思路指導下，我國保險業保持了又好又快的發展勢頭，在各方面取得了突出的成績。

1.保費收入規模迅速擴大

保險業是國民經濟中增長最快的行業之一，2012年，全年保險公司原保險保費收入15488億元，同比增長8.0%，保險業增速繼續在低位徘徊，而且增速首次降為個位數，與近20年來超過20%的平均增速形成了明顯反差。從外部環境看，復雜嚴峻的國內和國際經濟形勢，通過實體經濟、金融市場和消費者需求等多種渠道傳導至保險業，增加了保險市場穩定運行和風險防范的難度與壓力。2012年，保險監管強調“風險底線”和“消費者權益”，取得積極成效。從國際比較看，2012年，中國保險業保費收入在世界排名第4位，保險密度排名第61位，保險深度排名第46位。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業已把在中國發展業務作為一個重要的戰略來安排，對于中國的保險企業來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發展，就必須適應這一國際化發展的潮流，中國保險行業已步入高速發展期，保險行業的經營模式也向著多元化發展，未來中國的保險業發展前景看好。

2.投資渠道穩步拓寬

2007年是保險資金投資渠道穩步拓寬的一年。受益于資產價格的持續上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監會將保險資金入市比例從5%調高至10%后，保險機構在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現，中小險企業相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規定，保險機構海外投資不得超過上年末總資產的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權等產品。保監會批準中國平安保險公司運用不超過上年末總資產15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權項目。

3.保險監管水平提高

1)償付能力監管及相關制度的完善

第一，研究我國償付能力監管制度的改進方案。根據國際金融改革的大趨勢，針對我國償付能力監管制度存在的不足，對我國償付能力監管制度下一步建設思路和方向進行了深入研究，確定了我國風險資本制度的建設思路和方向，即結合我國保險業發展階段，按照與國際趨同的總體要求，不斷完善符合保險業發展階段的償付能力監管制度。目前監管部門正在根據各方意見研究起草我國償付能力監管制度改進的總體規劃，同時繼續完善現有償付能力評估標準。

第二，研究完善資本補充制度。一是出臺了新的《保險公司次級定期債務管理辦法》，完善次級債的發債條件，加強次級債的監督管理。該辦法已于2011年10月正式發布。二是研究制定了《完善保險公司補充機制的總體工作方案》，確定了近期和長期工作任務，進一步拓展資本補充渠道，完善資本補充機制。

第三，完善分類監管制度。在2011年，保監會啟動了《保險公司分類監管辦法》和配套的《保監會分類監管工作內部指引》研究制定工作，將法人機構分類監管和分支機構分類監管結合在一起，明確保監會機關、保監局在分類監管工作中的職責和分工，細化工作流程和工作要求，修改完善現行分類指標、分類方法和評分規則，以期提高監管效率，充分發揮分類監管扶優限劣的作用。2)保險集團監管全面啟動

2010年，保監會印發《保險集團公司管理辦法（實行）》，到2011年，對保險集團的監管全面啟動。一是建立集團監管員和監管聯系人制度，召開監管聯系人會議，加強與集團公司的工作溝通，落實集團監管工作責任。二是逐步開展對集團公司的全面系統的調查研究，分析其發展情況和風險狀況，撰寫監管報告，提出工作建議。2011年的全面調研對象包括平安集團和太平集團。三是輔導規范新集團的設立和改制。對華泰和安邦申請設立保險控股公司進行合規性、審慎性審核，指導其規范股東資質和集團架構，為后續的有效監管搭建良好平臺。四是加強與人民銀行、銀監會、證監會的溝通與合作，逐步建立信息共享機制，防范保險集團經營風險。3)完善市場行為監管制度

第一，針對社會廣泛關注的銀行保險和銷售誤導問題，聯合銀監會下發《商業銀行保險代理業務監管引導》，全面系統地規范銀保業務經營管理的各個環節，深化銀保業務結構調整。

第二，針對車險經營中的弄虛作假問題，加快推進全國車險聯合信息平臺建設。2011年，除西藏外，涵蓋交強險和商業車險的全國車險聯合信息平臺基本建成，交強險和商業車險全部納入車險平臺管理。

第三，針對車險“高保低賠”、“無責免賠”等引起廣泛爭議的產品服務問題，研究制定車險條款和費率管理辦法，從產品設計、流程控制、理賠服務等方面提出規范性要求。

第四，不斷完善市場準入規則。2011年，保監會正式印發了《保險公司開業驗收指引》和《中資保險法人機構市場準入內部審核程序》，嚴格執行準入要求，合理把握準入節奏，努力提高準入質量，廣泛吸引人才、技術、管理和資本等各類優質生產要素向行業聚集，積極推動保險市場體系建設，促進保險業實現跨越式發展。此外，《保險公司股權管理辦法》實施細則也在討論中。2011年，保監會共批復錦泰產線、眾誠車險、利安人壽等7家公司開業。

（二）中國保險業仍處于發展的初級階段，存在諸多問題。

盡管我國保險業發展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎差，與發達國家相比，與經濟社會發展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險業依然處于發展的初級階段。第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人壽保險占去了產險市場的78％。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業的發展還處于一個低水平。按照保險業發展的規律，保費收入一般占當年國內生產總值的3－5％。從目前西方發達國家而論，年保費收入一般都占本國國內生產總值的8－10％左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當然，我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經濟還不發達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三，中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立，但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市，這就造成了保險市場發育不均衡性。這種分布上的不均衡，對中國保險業的長期發展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數量已占大陸保險公司總數的56．7％，但它們100％分布在沿海與發達城市，又沒有遍布的分支機構，所以其市場份額僅占0．69％。

第四，中國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一，產品結構簡單與供給不足，以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少，但產品結構雷同和保險責任不足，是業內人士的普遍呼聲。中國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30％，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是鳳毛麟角。這都表明了當前中國保險經營水平還處于初級發展階段。

第五，保險市場還未形成完整體系。目前中國保險市場相對來說兩頭大中間小，即保險主體與保險市場發展很快，而中介組織發展緩慢。到目前為止，按照規定程序正式批準的專業保險代理公司僅9家、經紀公司3家。

第六，再保險市場發展滯后和保險監管亟待加強。十幾年來，我國重視直接保險市場的建設，忽略了對再保險市場的培育，導致國內保險人所承擔的風險不能得到妥善處理，分保計劃安排不當經常造成損失；同業間信任不足，再保險行為不規范，外幣保險業務過分地依賴國外再保險市場。與此同時，我國對保險監管沒有得到應有的重視，保險監管機關建設和監管力度與保險業的發展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動的監管狀態，監管工作的科學性、系統性、前瞻性不夠。對于關系到保險行業穩定的償付能力、資產負債質量、再保險安排等重要方面的監管力度不夠。至于在法律法規建設方面，還缺乏嚴密、完善的成套法律法規。

三、總結：

保險業這些年的快速發展，從根本上是得益于我國改革開放政策，在這個大背景下，保險業發展的思想不斷解放，發展的動力逐漸加強，發展的外部環境日益優化，各種有利因素共同推動了保險業的發展和繁榮。但如果想長期的保持這樣的高速增長，就不得不解決前文提到的問題。如人才方面加強對人才儲備的投入，培養市場需要的高端人才，從政策上鼓勵人才向西部等地區發展。加強監管體制的建設，規范信用管理體制，加強從業人員的職業素質的培養。鼓勵保險產品的創新，開發出更多的百姓需要的保險產品等。

當前和今后一個時期，保險業要繼續解放思想，深化改革，開拓創新，落實科學發展觀，全面提升科學發展的能力，堅持“五個服務”的發展方向。為經濟發展服務，為社會進步服務，為先進文化建設服務，為保障民生服務，為促進金融穩定服務。是突破傳統發展模式，逐步走向國際化；不斷探索創新，努力滿足人民群眾和經濟建設需要；堅持科學發展觀，建設有中國特色現代保險業。在新形勢下，保險業要堅定不移地推進改革開放，實現又好又快發展，更好地為構建社會主義和諧社會服務。

四、參考文獻：

[1] 中國保險業發展中的挑戰.廖建民.《中國金融》2011年3期 [2]加快轉變保險業發展方式.吳定富.《中國金融》 2010年第13期 [3]外資保險公司在中國的發展.魏希霆.《中國金融》2011年13期 [4]和諧六大關系構建保險業發展的生態平衡.王和.《中國金融》 [5]金融危機下的中國保險業監督與發展.吳定富.《中國金融》 [6]在創新中壯大的中國保險業.吳定富.《中國金融》

第三篇：淺談我國保險業失信現狀與對策

淺談我國保險業失信現狀與對策

重慶工商大學 財政金融學院 05級保險二班 呂立

指導老師：粟麗歷

摘要：近年來中國保險市場發展迅速，保險業在國民經濟和社會生活中扮演著越來越重要的角色。保險的金融性質、保險產品的特點以及保險業所承擔的特有社會的資本金與負債規模相比，是不對稱的。如果沒有誠信，公眾就會喪失對保險業的信心，切斷涌向保險業的資金鏈條，動搖保險業生存和發展的基礎、保險作為一種服務商品，其有形載體僅是一份保險合同，相對于一般商品而言，具有無形性、復雜性、長期性、內在價值透明度低等特點。從某種意義上說，保險公司經營的產品實際上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾。而保險交易中存在的信息不對稱決定了保險業較其他行業對誠信的要求更高，良好的信用是保險業的生命線。本文通過對當前保險業失信現狀以及其危害的描述，進而分析了失信狀況發生的原因及根源，針對此對保險業的誠信建設提出了幾點建議。

關鍵詞：誠信 保險業失信 誠信建設

Abstract :In recent years the rapid development of China's insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national economy and social life.Borne by the insurance of a financial nature, the characteristics of insurance products and insurance-specific social capital compared to the liability scale is asymmetrical.Without integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a commodity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, complex, long-term, intrinsic value of transparency and low.In a sense, the insurance company products are actually a credit-based legal protection commitment.Asymmetric information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance industry.In this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some suggestion.Keywords: Integrity

The insurance industry promises

Integrity of the building

我國保險業近年發展十分迅速,保費收入逐年增加,取得了令人矚目的成績。但由于存在重業務發展, 輕誠信建設, 以致誠信建設基礎脆弱，問題凸顯；近年來中國保險業的誠信缺失成為制約其自身加快發展的瓶頸。對這一現象背后所包含的問題的嚴重性，我們一定要有一個清醒的認識，誠信，正如許多專家學者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。

一、誠信對保險業的重要意義

誠信是保險業存在的基礎，是保險業健康發展的前提。在保險活動中，誠實守信是對保險交易對方合法權益的維護和尊重，也是對自身合法權益的維護和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。可以說，不誠信就沒有信譽, 就沒有保險業的長期持續發展。

1、誠信是保險公司生存與發展的內在要求，是保險機構的核心競爭力

保險產品是一種典型的無形產品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而，保險公司是否誠實、守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只會向其認為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信，才能為持續發展創造良好的外部環境,才能增強競爭實力，為更廣泛地進入市場、擴大交易創造條件。

2、誠信是保險市場活力的信心指數

保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風險, 使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態。可以說，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面, 保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關系人、保險代理人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。

3、保險經營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信

保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方，保險人對保險標的的信息是不充分的；相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大，可能出現道德風險并直接損害保險合同主體的合法權益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業

的發展。

二、保險業失信現狀

國務院發展研究中心和國家統計局中國經濟檢測中心在對國內公眾保險情況調查顯示：老百姓認可國內保險公司不到10%，只有6%左右的人認為國內保險公司誠信較好, 70%的人認為誠信一般，持不信任態度的占26%。按國際標準，當一個行業有6.5%的消費者對他不信任時，就表明這個行業進入了危機階段。

而從去年開始，保險業退保現象也浮出水面。這一趨勢在2012年一季度得以延續。數據顯示，中國人壽一季度退保金為99.16億元，同比增加21.27％，退保率為0.76％；新華保險退保金為47.41億元，同比增長56.4％，退保率為1.5％；新華保險稱，這主要是壽險退保金增加所致。中國平安的退保金為12.6億元，比去年同期的10.5億元增長20％。中國太保稱，由于部分銀保產品退保增加，導致一季度退保金同比增長96％至32.02億元。業界人士分析，銷售誤導、夸大宣傳問題的積累，致使壽險退保率呈上升態勢。

壽險銷售誤導主要集中于銀保業務員把保險產品當作銀行存款或理財產品來誤導消費者、片面夸大分紅型保險產品的收益水平等方面。在投資型產品占主導地位的結構下，投資收益直接決定部分保險產品對客戶的吸引力。由于在銷售此類產品時某些保險代理人會使用夸大其產品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購買，而當客戶領取此保險的生存金及紅利時，發現受到了蒙蔽、欺騙使得保險產品投資收益未能達到客戶心理期望值，導致退保上升。如今中國保險業的誠信缺失成為制約加快發展的瓶頸。目前中國保險業失信狀況主要表現為以下三個方面:

1、保險供給者的不誠信

（1）投保容易索賠難。一些代理人為了吸引投保人投保, 保前服務十分周到, 有時甚至偏面夸大保險產品的作用。但一旦投保后, 服務質量隨之下降。尤其是當保險事故發生后, 權利人向保險公司索賠時, 往往困難重重。該賠的不能盡快賠付, 不該賠的也不能在較短時間內給客戶答復。有時保險公司為了爭攬保費, 在核保時不進行嚴格審查, 不注重承保質量, 單方面相信投保人履行了如實告知義務, 一旦出險, 保險公司就以投保人沒有履行如實告知義務等種種理由拒絕給付或者以手續證據不全為由使索賠難產。

（2）不能嚴格履行保險合同。某些保險公司單純考慮自身效益, 隨意改變保險合同內容, 降低給付標準;有的公司為照顧關系 或工作方便, 對一些不該賠付的案件, 通過協議形式給予賠付, 侵占保險責任準備金, 損害公司利益。

（3）壓賠案, 壓賠款。這種情況多發生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標, 把該處理的賠案壓著不處理, 把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶, 等到次年處理或給付。有的公司甚至從9 月份以后就不再處理理賠案。

（4）代理人誤導。有的保險代理人在展業過程中片面夸大保險產品的功能, 突出保險責任而隱瞞除外責任, 對條款的解釋避重就輕,如壽險中的重大疾病保險,條款文字與醫學解釋可能存在術語上的差異或矛盾,保險代理人通常會作一些有利于公司的引導,導致理賠時,投保人認為能夠得到賠付的疾病,卻不符合條款的醫學解釋, 不能得到有效賠付,致使保戶在索賠時發生困難。有的保險代理人為了拓展客戶群、提高業績,過分夸大保險產品的優點,或者強調投資收益而不涉及風險,誘導投保人購買不實用或者不適合的產品。

（5）不能及時收取續期保費。由于代理人頻繁流動造成大量孤兒保單。有的公司不能及時通知保戶并收取續期保費導致保單失效給客戶帶來損失。侵占、挪用保費。（6）個別代理人利用公司管理漏洞將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司但仍持未交回的收費收據收取保費占為己有。

2、投保人及被保險人的不誠信

逆選擇和道德風險是投保人及被保險人不誠信的主要表現。一些投保人在投保時不履行如實告知義務，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新，保險欺詐犯罪猖獗等等。近年來，發生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大損失。廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故,先后向3 家保險公司的10個分支機構騙賠34次,騙取保險金141萬余元的惡性案件,就是此類問題的代表；而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。有關資料顯示，我國保險騙賠案件平均比英美等保險發達國家要高出一倍。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業的發展已造成了嚴重的損害。

三、保險業失信帶來的危害

誠信是保險業的生命。當保險業的誠信缺失升級為誠信危機時，將直接影響到行業的興衰、保險從業人員的個人前途和廣大被保險人的切身利益。失信導致了群眾群眾對保險業的失信，甚至對整個社會造成了危害。

1、對社會的危害

由于保險業是與社會各行各業、各種人群聯系最廣泛和最密切的特殊服務性行業，是三大金融行業支柱之一。如果保險業出現誠信危機，將會影響到社會再生產的順利進行、人們物質精神生活的安全保障、整個金融行業的安全運行和整個社會的穩定發展。因此保險業的誠信問題是關系到“國家長治久安、行業健康發展和全體從業人員前途命運的重大問題。

2、對保險行業的危害

如果保險公司與保險中介存在嚴重的誠信不足，就會使公眾對保險行業失去信任，導致現實的保險需求和潛在的保險需求減少，使保險行業失去穩定健康長期發展的基礎，將會導致保費下滑最終保險業償付能力不足，發生系統性風險。而一家保險機構或部分從業人員的不誠信行為會對行業內的其他機構或從業人員產生蔓延效應。比如，保險機構為了追求短期利益而誤導宣傳、模糊真實回報率、逃避保險責任以及展業理賠兩張臉等這些不誠信行為在損害消費者利益的同時，不僅會影響到相關保險機構或從業人員的信譽，而且會引發廣大消費者對其他保險機構和從業人員產生不信任的外部影響。可見，失信行為會擾亂整個保險市場的正常秩序，對整個保險業的社會聲譽產生損害。

3、對保險從業人員的危害

首先，對保險從業人員個人來講，如果對投保人和保險人不誠信，一旦被對方發現，人格就會受到鄙視，輕則會失去客戶，業務開展就非常困難，自然收入就會減少；重則會失去工作和朋友。即使在信息嚴重不對稱的情況下，不誠信的行為遲早也會暴露，要想人不知，除非己莫為。愛賺小便宜者必吃大虧；目光短淺者必不能成大器；急功近利者必不能長遠。況且隨著社會信用體系的建設，和相關法律法規制度的建立和完善，不誠信的行為必然會及時受到道德的譴責和制度的嚴懲。如我國保險行業協會正在實行的保險業務員“黑名單”制度，對不誠信的業務員將在整個保險行業內實行“集體封殺”，輕者三年內不錄用，重者進入黑名單，永不錄用。

四、保險業誠信缺失的原因剖析

我國保險業信用缺失的原因是多方面的，但從根源是由于缺乏有效的制度保障導致的。保險業失信不僅僅是一個道德問題，更是一個制度問題。由于經濟資源是有限的，信息是不對稱的，在沒有風險約束的條件下，理性人必然追求自身效益最大化。制度的主要功能就在于通過外部的規范、保障、約束懲戒，使遵紀守法的良好品行成為人們的自覺行為，最終達到防止交易中的機會主義，降低交易費用的目的。而我國迄今還沒有健全的社會保障制度、完整的法律法規體系、恰當的約束懲戒機制、完善的社會信用體系，有法不依、執法不嚴、違法不究的現象時有發生，必然導致人們的心里失衡、沒有

歸屬感、安全感，則投機心理滋生，機會主義盛行，誠信危機的產生成為了一種必然，它產生原因可以主要歸結為以下五個方面。

1、社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實守信的合法權益,誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中,守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上,由于社會信用基礎薄弱,信用的保證主要是基于人的倫理道德要求,在追求自身利益最大化的利益驅動下,出現了利己主義動機,產生違反誠信原則的道德風險。

2、保險信用法規建設滯后

盡管我國保險信用法制建設有所進展,但與高速發展的保險經營活動相比仍顯滯后。目前,我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全,法律上的懲罰規定尚不完善,經濟上的懲罰力度不大,約束機制軟化,主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責,這就難以抑制失信行為的出現,比如回傭。一方不回傭,而另一方回傭, 客戶就會被奪走,從而造成遵紀守法卻遭受損失,違規失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

3、保險誠信管理制度缺失

目前,保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現行的保險代理人制度是一種松散的經濟利益關系,委托人無法實現對代理人合理有效的激勵和約束,進而導致代理人偏離委托人的目標,為追求自身利益而產生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金,那么這個問題將永遠存在。

4、較低的從業人員素質

目前,我國保險從業人員總體還是素質較低,不夠專業,誠信水平不高,社會形象較差。有些從業人員為了提高自己傭金,達到公司所定的保額目標,不擇手段欺騙保戶。

5、欠完善的保險營銷機制

我國保險營銷員的數量占從業人員總數的80 %, 這支銷售大軍對我國保險業的發展尤其是壽險業的發展具有推動作用。然而,現行的營銷機制隨著市場的擴大,其弊端也日益暴露,主要表現為缺乏對營銷員的保障制度, 缺乏長效激勵制度,對營銷員的考核以業績為主、傭金提取不合理等等。這些問題直接誘發了營銷員產生背信棄義、誤導欺瞞客戶行為。

五、保險業誠信建設的必要性

1、誠信是維持保險業持續健康發展的前提條件

保險產品作為一種服務商品，是以信用為基礎、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現為一份保險合同。投保人購買保險產品之后，保險公司便承諾在一定條件下(如出現特定事件后)，按約定履行經濟補償或給付義務。由于保險經營涉及時間不一致性和信息不對稱，保證履約需要保險機構或從業人員具有較高的信用。

如果許多保險機構和從業人員不誠信，保險業發展就沒有新的客戶，保險業的整個誠信度就會降低，投保人就會將保險產品轉移為其他投資領域，就談不上保險業的生存和發展。因此，誠信與保險業的可持續發展密切相關，從促進我國保險業的持續快速健康協調發展、做大做強保險業來看，必須加快保險業誠信建設。

2、誠信是提高保險業競爭力的有效手段

市場經濟就是誠信經濟，任何經濟活動的開展都是以誠信作為基礎，即便是套利、投機等現代金融交易活動，也要以交易雙方的誠信為前提。誠信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險機構競爭力的重要內容。誠信度高的保險機構，可以獲得更多的市場機會和客戶。反之，誠信度差的保險機構，維護和開發客戶會存在困難，業務也難以拓展。因此，誠信是一種無形資產。高度誠信往往是良好公司治理結構、充足資本實力、卓越盈利能力、審慎風險控制和先進企業文化的集中體現，保險機構缺乏上述任何一種能力，都會在誠信上有所體現，因此，要從提高保險機構的經營管理水平的角度來提高誠信度，增強保險業的競爭實力。

與發達國家相比較，我國保險業發展潛力很大。不過，保險業發展潛力要轉化為現實，必須以提高保險業的競爭力為前提。與強大的銀行業和活躍的證券市場相比較，保險業要獲得更大的發展空間，必須通過推進誠信建設，努力提高保險產品的吸引力。

3、誠信是充分發揮保險業功能的基本要求

保險業的基本功能在于為被保險人提供風險轉移機制。通過運用好風險轉移機制，可以對經濟金融風險進行組合管理，減少災害事故給社會經濟帶來的不利影響，保障國民經濟發展，維護社會生活穩定。保險業能否提高全社會的風險管理水平，需要投保人或消費者的認同，以及保險覆蓋面的不斷擴大。這些都需要以高度的保險業誠信為支撐。

保險業具有資產管理功能。一般來說，保險機構在提供風險管理服務的同時，也為被保險人進行資產管理。保險機構在推出投連險、萬能險等投資型保險品種時，不僅為

被保險人提供了風險管理服務，而且為被保險人提供了投資機會，這種投資機會與儲蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產管理功能。要發揮保險資產管理功能，在投資決策、交易管理、風險管理、信息透明等方面形成高度誠信的保險資產管理架構，在形成具有競爭力的資產管理能力的基礎上，提供穩健而適當的投資回報。實現資產管理的目標，需要建立高度誠信、透明的資產管理體制。

保險業還具有社會管理功能。保險業與社會經濟主體密切聯系，通過保險業務開展建立與各市場主體合作的機制。保險業應對各類社會災害事故和突發事件，提供經濟補償的風險管理和資產管理功能，增強社會抗風險的能力，這些屬于保險業的社會管理功能。同時，保險業所建立的客戶信息系統可以成為社會管理體系的重要組成部分。因此，要充分發揮保險業社會管理功能，就要積極推進保險業誠信建設。

六、加強保險業誠信建設幾點建議

人無信不立，國無信則衰，對于一個行業來說亦是如此，尤其是保險這個特殊的行業。在我國保險業發展的過程中，因違反誠信原則而發生的糾紛數不勝數，形式也多種多樣。保險業的誠信缺失問題亟待解決，以下提出幾點建議

1、規范信用管理體系

目前各有關方面在保險誠信建設上基本是各自為戰,要通過制度建設,把這些分散的活動有機協調起來,形成統一、有效、多層次的保險信用管理體系,這是保險誠信建設的當務之急。首先,我們要完善保險企業信用管理制度,建立了解和評價客戶資信和風險情況的機制,及時掌握和制止不誠信行為的發生。同時要通過信用信息的采集、跟蹤和管理,對公司承保理賠過程中不誠信問題實行有效監控, 并有針對性地加以解決,切實提高信用管理能力和水平。其次,完善保險信用監管制度,加大對惡性競爭和失信行為的懲戒力度。結合執業證書注冊登記、年檢、高級管理人員任職資格審核和其他相關工作,完善保險企業和保險高級管理人員誠信檔案。并建立和完善保險市場誠信評估制度,在一定范圍內定期公布有嚴重失信行為的案例, 通報處罰情況。最后, 要創造條件建立保險行業協會相應的管理制度, 建立以誠信經營服務為核心的信息共享平臺,整合行業誠信信息和網絡資源, 建設數據資料庫。運用信息技術手段匯集、分析和發布情報, 向業內提供市場信用走勢分析、失信懲戒和風險預警等信息。此外,還要建立和完善保險代理人信用管理制度,規范和約束代理人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標,統一領導,有效考核考評,各有關方面及時互通信息。

2、完善保險誠信法規

建立與國際慣例相一致的保險法規體系,通過借鑒發達國家保險行業法律、法規的先進之處,結合我國的實際情況,進一步完善保險的相關法規,充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保人等各有關方面人員的行為納入相關法律法規之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。加強社會對執法情況的監督, 提高案件查的效果和辦案質量。通過立法,控制市場風險,細化保險操作規范,加強對保險人及其相關組織的約束,建立起一整套既具有中國特色,又能與國際慣例接軌的保險法律體系。

3、改革保險公司經營管理體制

經濟主體只有考慮長遠利益,才有積極性創建自己誠實守信的品牌。而要使經濟主體重視長遠利益,必須有明晰的產權。因為產權制度直接決定著信譽的收益權,如果收益權歸別人所有,沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以,可以把經濟主體建立信譽的積極性歸結為產權問題。當企業的市場價值與決策者的利益無關時,作為經濟人的決策者沒有理由重視企業的信譽。因而,國有保險公司的股份制改造,建立現代企業制度,建立健全法人治理結構和科學的決策機制、高效的激勵約束機制,參照國際慣例建立企業運行機制等都是保險業誠信體系建設的動力所在。

4、建立保險公司市場退出的保障機制

保險公市場退出的保障機制，一般是指對困難或破產的保險公司的被保險人或實施救助的保險公司進行必要的保障的系列行為準則或規則體系。保險保障基金是指為了減少保險公司破產時對被保險人造成的財務損失，維護救濟保險公司被保險人的合法權益，減輕社會震蕩，保險監管機構通過立法或規定，要求保險公司建立的專門基本。其本質是將破產保險公司的債務由各保險公司進行分擔，向破產保險公司的客戶償還破產保險公司不能償還的債務，以保障保險消費者的利益。保險公司市場退出保障基金的建立，就是通過法律來保證保險公司對保險消費者履行誠信的最后保證。

5、要建立一套誠信為優的激勵措施

對秉持誠信者給予精神和物質的獎勵,對忠于職守、誠信待人、誠信服務者給予表彰。在評選展業明星、服務明星、先進個人、先進集體時, 要把是否誠信作為重要條件對一線展業人員的考核,要把是否誠信作為一項重要內容,采取定性、定量兩種辦法加大考核力度；在表彰誠信的同時,對員工中存在的欺詐、誤導行為要給予嚴厲處罰,著力培養誠實守信的良好風尚。

6、建立一套以誠信為目的的自律機制

保險公司要制定一套技術服務標準,完善業務管理程序、業務考核管理辦法。組織

保險從業人員簽訂行業自律公約,約束不正當競爭行為。對于違反公司管理章程、自律公約和管理制度,損害投保人合法權益,參與不正當競爭,致使公司利益和形象受損的從業人員,按照有關規定,實施警告、批評、開除等措施懲戒,以規范保險行為,努力維護良好的保險公司形象。

7、營造良好的誠信環境

保險誠信建設是一項社會系統工程,離不開社會各有關方面的支持。我們要把這項工作納入地方黨政精神文明建設和平安建設的總體工作中,借助教育培訓等力量做好保險知識普及工作,進一步發揮消費者協會等社會組織的作用,加大對保險誠信服務質量的社會監督。同時要加強與會計師事務所、律師事務所等社會中介力量的合作,推進保險機構信用等級制度建設。

綜上所述，保險行業誠信建設總體目標的實現，需要充分發揮政府推動、行業自律、企業內控、培訓和輿論監督等各方面的力量。保險監管部門重點做好保險行業誠信建設的規劃和實施方案，積極推動保險業的信用立法和制度建設，并加強對保險市場的嚴格監管；保險行業協會要加強行業自律；保險公司要盡快完善內控制度，提高誠信管理水平、完善培訓體系、加強員工思想道德教育；只有各個行業、各個群體同心協力，才能有效改善保險業的失信狀況，為我國保險業的長足、健康發展掃清障礙，創造良好條件。

參考文獻

[1] 靳微.中國保險業誠信缺失與建設[J] 保險經緯.2007 [2] 錢小安.《誠信與保險——中國保險業誠信建設高峰論壇論文匯編》 [3] 李洪民.保險業誠信缺失的根源、危害與對策[J].管理觀察,2009 [4] 吳定富.加強誠信建設促進保險業健康發展[R].世界經濟發展大會報告 [5] 王村平.保險業誠信問題探討——商品儲運與養護[J].2008 [2] 王杭鳳.關于保險誠信建設的幾點思考[J].中國外資，2011.8.[6] 卓志.我國保險公司市場退出的保障機制研究，

第四篇：我國保險業發展現狀與趨勢

班級：公金Q1041學號：100306008姓名：陶馳

我國保險業務的現狀與發展趨勢

---By 陶馳

改革開放以來，我國迎來了高速發展的新經濟時期。加入WTO以后，我國金融服務業對外開放的步伐加快，保險業也保持著快速發展的勢頭。本文就保險業務的現狀加以概括和分析，并預測其發展趨勢。（雖簡短，但精要。）

一、我國保險業務的基本現狀

（1）我國保險業務保持高速增長。自1979年保險業恢復經營以來，我國保費收入年均增長超過20％，是國民經濟中發展最快的行業之一。截止到2011年，我國保險業保費收入已增長至1.43萬元；2012年1-9月，保費收入已達1.2萬元。

此外，我國保險業務近年來還呈現一個特點：財產險擴增速度明顯大于人身險。2011年全國實現保費收入1.43萬億元，同比增長10.4%。其中，財產險保費收入4617.9億元，同比增長18.5%。人身險保費收入9699.8億元，同比增長

6.8%。

（2）我國保險投資渠道逐漸增多。改革開放以來尤其是近幾年，隨著我國資金運用渠道的不斷拓寬，保險業積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業債、證券投資基金、股票、基礎設施項目等。投資渠道的增多不僅有力地支持了國家經濟建設，在資本和貨幣市場中發揮著越來越重要的作用，而且增加了保險公司的利潤率，優化保險公司的資產結構。

（3）我國保險監管水平顯著提高。1998年中國保監會成立。2006年以來，保監會形成了以償付能力監管、公司治理結構監管和市場行為監管為支柱的監管框架。借鑒國際保險監督官協會核心監管原則，2006年初發布了《關于規范保險公司治理結構的指導意見(試行)》，引人保險公司治理結構監管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監管三支柱的現代保險監管框架。

我國保險盡管不斷增長，監管水平不斷提高，但與世界同行相比，我國保險市場起步較晚，開發程度仍較低。不論是保險密度還是深度都遠低于世界發達國家，甚至低于世界平均水平，因此，在迅速發展的同時，我國保險的可開發潛力巨大。

二、我國保險業務的發展趨勢

趨勢之一：保障型、儲蓄型和投資型產品漸進發展。在經濟發展和市場利率長期穩定的理想狀態下，傳統壽險產品具有一定的競爭力。從歐美的經驗和日韓的教訓來看，發展分紅、投連、萬能等新型產品，不僅可以滿足客戶的盈利要求，而且可以適度規避利率風險，實現保險公司百年企業的夢想。

趨勢之二：銷售渠道的多元化。保險業的競爭不單是產品的競爭，更是營銷的競爭。在成熟的保險市場，營銷渠道是多元化的，包括代理人、專屬代理人、班級：公金Q1041學號：100306008姓名：陶馳

獨立代理人、經紀人、直接銷售系統、直接反應銷售、親和銷售和銀行保險等。新渠道建設有望打開中國保險業的發展瓶頸。渠道特點、產品特征以及客戶類型的匹配是保險管理的目標。交叉銷售能為保險公司帶來效率的提升

趨勢之三：服務差異化，經營專業化。隨著保險業競爭的日益加劇，規模化和專業化將是公司生存和發展的兩條路徑。從美國的經驗來看，健康險、養老險、年金公司的獨立專業化運作已成趨勢。專業化有助于市場深度挖掘，降低營銷成本和理賠成本，為消費者提供專業化的服務。

三、總結

中國保險業發展面臨良好機遇和廣闊前景，但還需健全和完善相關的法律、制度改革以及整頓和規范保險市場的經營。我相信通過不斷地研究和努力,我國的保險業一定有一個更加輝煌的明天。

第五篇：我國保險業市場營銷管理現狀、問題及對策

我國保險業存在的問題及對策

楊 應 強

摘 要 ：

目前，我國保險市場正在由買方市場向賣方市場轉變，這帶來了消費者行為和動機的較大變化，消費動機與行為更加趨于理性和實效。這些變化無疑對當前我國保險市場營銷更高的要求。針對市場轉型帶來的消費行為的變化和金融一體化進程，當前我國保險市場的營銷模式呈現出的諸如顧客導向不明確、市場細分不充分、缺乏科學的營銷策劃、沒有完整的市場營銷戰略等問題，難以適應我國加入世界貿易組織后競爭日益加劇的保險市場。為此，本文對我國保險市場營銷現狀進行分析，找出存在的問題，然后探討解決上述問題的對策。

關鍵詞：保險 營銷 現狀 問題 對策

一、我國保險業市場營銷管理現狀

（一）保險業市場營銷管理概述

保險公司是以經營風險、提供相關服務為主要業務，以實現利潤最大化為主要經營目標的金融企業。保險市場營銷是保險人為了充分滿足保險市場上存在的風險保險需求和欲望而開展的總體性活動，具體地講，包括保險市場的調查和預測、營銷環境分析、投保人的行為研究、新險種的開發、費率的厘定、保險營銷渠道的選擇、保險產品的推銷以及售后服務等一系列活動。

1．當前我國保險業仍然處于發展的初級階段。從服務經濟角度來看，我國尚處在全面建設小康社會的前期階段，新型工業化和信息化并重，新型工業化正在積極推進中，達到后工業和服務與信息經濟社會還需要一定的時間。

2．雖然近年來保險業有很大發展，但相比其它一些行業在服務業的比重來看。保險業在服務業中的比重總體水平不高。

3．從銀行業與保險業分別在國民經濟的重要性來看，銀行業的M2占GDP的比重，遠高于保險業保險費占GDP的比重。

4．保險業微觀主體的改革還不完善，服務水平不高；保險市場消費者開始變得覺悟，但是對于廣大地區和人們來說保險意識還較低、保險消費者還不成熟。

5．中國作為發展中國家，保險業在國際上的保險密度與保險深度不高。保險在資本市場上的作用還不大；此外，與發達國家的保險業在管理水平、管理經 1

驗和調控手段等相比，我國保險業尚有差距。

二、我國保險業在市場營銷上存在的問題

（一）我國保險業存在的問題 1．我國保險行業保險供給方的問題(1)險種單一，保險產品同構現象嚴重

目前，保險市場運行的許多險種針對性和適用性差，條款設計缺乏嚴密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要。因此，許多保險公司的經營都集中在數量有限的一些險種上。例如:在壽險中，各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險的市場；在產險上，各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。此外，據有關資料統計，我國各保險公司險種結構相似率達90%以上。這種狀況導致了保險公司的“重復建設”、過度競爭。

(2)競爭加劇、違規經營現象相當嚴重

首先，擅自提高或降低費率、擴大承保責任，增加無賠款返還。在一些主要險種中，甚至出現一些破壞性、掠奪性的競爭行為。

其次，超規定比例支付保險代理手續費。以航空人身意外險為例，多家壽險公司競爭這一業務，手續費競爭攀升，甚至高達70%以上。

第三，未經人民銀行批準，擅自開辦新險種。這些不正當競爭、違規經營的行為嚴重破壞了市場公平競爭，加劇了保險機構自身的經營風險，使某些險種隱藏了嚴重的支付危機。

(3)內部管理混亂，會計核算，賬戶管理有漏洞，內部控制薄弱。

首先，重要單證管理和使用混亂。

其次，賬戶管理不嚴格。一些基層保險公司為便于操作，沒有按規定在開戶銀行設立責任準備金存款戶，造成保險資金不合理占用，保險財務收益減少，支付能力降低，形成潛在風險。

第三，會計核算不真實。有的基層保險公司為完成偏高的任務指標，在會計核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應收保費，減少未決賠款；有的以貸攬保、發放好處費承保，做假保單搞假理賠。

第四，缺乏必要的風險管理制度，對承保、理賠、資金運用等一些重要業務環節的風險防范和控制能力很弱。

(4)資金運用方式單一，影響其支付能力

我國的《保險法》規定:保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。保險資金運用方式單

一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時又存在貶值的危險，使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現利潤，提高經營效益。

2．我國保險行業保險需求方的問題

(1)公眾風險意識較弱，投保意愿不高

過去，在計劃經濟體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會主義市場經濟體制下，承擔風險的主體逐漸由政府轉移到企業和個人。但由于在1959—1980年，國內商業保險停辦時間長達20年之久，中國人的風險、保險意識必然滯后。據有關資料統計，1997年對部分城市居民的調查表明:對保險“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%，而44.6%的人還處于“不太了解”狀態，另有8.2%的人對保險一無所知。(2)保險有效需求不足

由于保險廣告宣傳不夠深入，居民對保險并非“家喻戶曉”。保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務質量不高，使得許多投保人對理賠服務產生抱怨，限制了消費者投保行為的產生。

(3)不了解社會保險與商業保險的區別

許多參加了社會保險的公民，就認為不需要再到保險公司進行投保了，從而降低了公從對商業保險的需求。

（二）我國保險行業保險代理方的問題 1．保險代理機構存在的問題

首先，仍然有不少保險公司設置代理機構不向人民銀行辦理登記、審批手續。

其次，代理機構違規簽發保單和越權批單的現象時有發生。

第三，保險公司對代理機構業務管理和風險控制沒有制度可循，潛在隱患較大。

最后，代理機構的組織形式、用工制度、產權關系、法律關系等都很模糊。這些問題給保險業的發展帶來了障礙。2．保險代理人員素質不高，影響了保險業務的發展

由于代理人員從業前大多是社會富余勞力和待業人員，保險知識不足，責任心不強，往往在推銷保險時出現誤導陳述、惡心招攬等違規現象。再加上代理人員敬業觀念淡薄，缺乏職業道德，以至于某些人趁財務管理混亂之機，截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等等，形成了保險從業人員的道德風險，給保險公司拓展業務帶來了不利影響。

三、培育我國保險公司市場營銷理念的策略選擇

（一）針對我國保險業存在的問題提出的策略 1．牢固樹立以顧客為中心的發展核心(1)以客戶為中心開發創新保險產品

保險公司是以所提供的保險產品來滿足客戶需求的，其產品的開發與創新是否以客戶的需求和發展變化趨勢為導向，是保險公司是否真正樹立了市場營銷理念的首要標志。以客戶需求為中心，開發、設計保險產品，一方面要最大限度地滿足客戶的現實需求，另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導客戶需求順應社會經濟發展變化的趨勢，為保險公司的業務發展開拓更廣闊的空間。

(2)以客戶為中心完善保險服務方式

保險公司要通過提供優質、高效、準確、快捷和個性化、貼身化的特色服務，使客戶滿意，并積極地培養“忠誠客戶”和“黃金客戶”，進而建立起長期穩定的客戶網絡。為此，保險公司必須要改變“等客上門”的傳統服務方式，不僅要以良好的服務環境和先進的服務設施贏得客戶的滿意，而且要積極主動地派出營銷人員深入目標客戶群中，開展保險宣傳、咨詢服務等活動，使客戶切身體會到保險公司服務的便捷，進而起到擴大和穩定客戶群的作用。

(3)以客戶為中心制定質量標準

保險公司要在準確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進和完善自己的質量標準，如在服務功能方向，保險公司要實現由單一服務型向多功能綜合型轉化；在營銷管理方面，實現由靜態管理向動態管理轉化；在業務操作方面，實現由繁瑣、復雜、隨意向簡便、快捷、正規轉化。

2．加強保險業人才培養

首先，我們必須清醒認識到：要在現代競爭中勝出，關鍵是抓住客戶的需求。因此，在保險產品研發過程中，首先需要保險營銷一線業務人員更深入地了解潛 4

在投保人的需求和需求動向，并把客戶的需求信息及時反饋到產品研發部門，使保險產品真正作到按需定制、投客戶之所好，那么后一工序為投保，核保才會順利實現那“驚險的一躍”。

其次，向同行（競爭對手）學習。飛速發展的中國保險業使本來就十分稀缺的保險人才分散到眾多的公司，單家保險公司難有充分的精力和人才投入全方位精準周到的產品設計，尤其在中國保險產品日趨個性化的今天，需各公司放下盲目的“自尊”，虛心向同行、向競爭對手學習，取其精華，揚長避短，可以更快地推動中國保險與國際接軌，催化中國保險業的成熟，提升本土保險業的綜合競爭力。

3．打造保險業拳頭品牌

強化品牌意識，就是以品牌與客戶建立長期的親密關系，形成自已的長期“回頭”客戶群。對于保險公司和保險中介人公司品牌建設，一是尋找區隔概念，即找出一個概念，把自已與競爭對手區別開，解決目前保險、保險中介人公司之間只是名稱不同而已的問題。二是品質卓越，即產品質量充分符合顧客的要求，達到顧客滿意，并爭取給顧客超值服務，帶給顧客意外的驚喜。三是品牌建設離不開廣告，但決不可陷于廣告即品牌之誤區。廣告可提高知名度，但不能邏輯的形成認知度（它的核心在于“認”即認可，而知名度的核心在”知”即知道）和忠誠度。認可度和忠誠度須以保險產品的合適與服務的周到，靠保險人及保險中介人長期勵精圖治，靠市場的口碑方可在顧客中站住腳。

(二)創新保險營銷的策略

中國保險的營銷創新，有三個前提:一是政府重視并予以支持，二是保險主管部門的理解和幫助，三是社會、客戶認同。一切營銷方式的創新都必須立足于提高公司一個或幾個方面的競爭力來展開，本文認為目前中國的保險、保險中介公司重點應在如何提升運營效率和親密顧客關系上多下些功夫。

1．一對一深度營銷

“一對一營銷”核心的實質是以“顧客份額”為中心，與顧客互動以及定制化。即通過與顧客深入的對話交流，更精確、細致地分析、掌握客戶的需求并以此引導保險產品的定制，從而為同一顧客提供更多服務。

深度營銷就是保險人及保險中介人通過長期人文關懷，使客戶對本公司形成 5

長期的品牌忠誠，認同公司利益與客戶利益的雙贏原則，在關心滿足客戶的顯性需求后進而關心其隱性需求，不斷開發新的服務機會。2．保險與理財聯動營銷

保險營銷人員在充分滿足客戶投保需求的基礎上，以更專業的素質為投保人提供系列化的理財服務。尤其是正尋覓多種投資出路的中產階層以上的家庭和企業投保人，保險與理財聯動，可以保險進門，在理財中賺錢。

3．依靠保險中介營銷

保險公司逐步從保險業務中專業化分離出來，集中于市場調研與精算，產品設計，售后跟蹤與理賠服務，品牌建設等，而將目前花費大量人力、精力的產品營銷交給專門化的保險代理人、經紀人公司，這是保險發達國家的共同規律.專業化可以提高經營的集約程度，降低各個經營環節的成本，更容易形成自已的核心競爭力，打造保險公司、保險中介公司自已的經營品牌。

4．增強團隊合作

資訊高度發達的信息時代，個人英雄主義獨闖天下已無市場。因而無論是保險公司的直銷部門，還是保險代理公司，保險經紀公司，必須扭轉目前保險靠營銷員個體作戰的流行工作方式，將一個公司的業務資源、技術資源、性格特征作充分的整合，形成一個分工協作優良的團隊，獲取1+1＞2的協作合力。【結論】

隨著國內保險市場競爭的日益白熱化，保險企業的市場營銷面臨更多的不確定因素，營銷模式的競爭已經逐漸成為市場競爭的焦點，多元化的營銷模式已經形成。如何從整體上提高保險市場營銷的運行效率，降低營銷成本，為客戶提供更豐富的、更全面的保險產品和保障服務，實現客戶價值和企業價值增值，推動市場的繁榮和企業的發展，是保險企業當前迫切需要解決的重要問題。但國內保險業務恢復經營時間不到30年時間，在保險營銷渠道及營銷渠道整合方面的實踐經驗不多，對保險營銷渠道整合策略的研究較少，因此，可提供本論文借鑒的研究經驗和資料不多，本論文的論點、論據和論述等方面都難免存在一定的局限性和片面性，我將在今后的學習和實踐中，不斷深入學習和研究、不斷改進和完善，也更加希望我國的保險業能在激烈的競爭中發展壯大。【致謝】

我要感謝所有接觸過的老師，是他們的教育和關心使我從一個惜懂少年漸漸長大成熟起來。尤其要感謝我的畢業論文指導老師。老師對待學術嚴謹認真，對待學生關懷備至。在論

文寫作的幾個月中，老師在選題、開題、大綱確定、研究設計、數據收集和論文撰寫每個步驟中都給予我大量的指導和支持。他的教導讓我明白了腳踏實地的治學態度對于從事研究工作的重要性，更讓我領悟到明確的發展方向對于個人發展的指導作用，這些也將影響我今后的人生。【參考文獻】

[1]孫祁祥，張楠楠，論金融一體化對金融監管提出的挑戰[J]，保險研究，2003，(08)[2]林江，論進入壁壘與中國保險業競爭力[J]，金融與保險，2004，(11)[3]錢紅，論入世后中資保險公司核心競爭能力的培育[J]，保險研究，2002，(10)[4]代炎華，發展保險電子商務的現實課題，國研網，2003 [5]法尼，保險企業管理學[M]，北京：經濟科學出版社(第三版)，2002 [6]李芒環，略論中資保險公司核心競爭力的構建[J]，開發研究，2004，(03)[7]李芒環，我國保險營銷人員素質芻議[J]，洛陽工學院學報社會科學版，2001，(03)[8]武曉斐，銀行保險產品—商業銀行與保險公司的發展戰略方向，浙江金融，2004，（03）[9]洪潔，論我國銀保合作的現狀、問題和發展途徑，上海金融，2004，（09）[10]李揚，中國金融論壇，社會科學文獻出版社，2000

2011年8月30日