第一篇：我國保險業(yè)的對外開放歷程

我國保險業(yè)的對外開放歷程

自1980年中國進行改革開放以來，短短20多年的時間，中國的保險業(yè)經(jīng)歷了從小到大、從封閉到開放的發(fā)展歷程，取得了輝煌的成就。特別是中國加入世界貿(mào)易組織后，保險業(yè)不斷加快對外開放的步伐，形成了中、外保險公司良性互動、共同發(fā)展的雙贏局面。2004年12月11日，按照入世協(xié)議，保險業(yè)的入世過渡期結(jié)束，中國保險業(yè)全面對外開放，中國保險業(yè)面臨著新的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)。回顧中國保險業(yè)對外開放的歷程，總結(jié)中國保險業(yè)在對外開放中所取得的成就和經(jīng)驗，有利于我們在新的形勢下進一步做好保險業(yè)的對外開放工作，有利于促進保險業(yè)又快又好做大做強。

一、中國保險業(yè)對外開放的四個階段

中國保險業(yè)的對外開放歷程可以概括為以下四個階段：

（一）1980年至1992年，是保險業(yè)對外開放的準(zhǔn)備階段。八十年代初，我國開始允許一些外資保險公司在華設(shè)立代表處。外資保險代表處為增進中外保險業(yè)相互了解與合作發(fā)揮了積極作用，為外資保險公司下一步進入中國市場奠定了基礎(chǔ)。

（二）1992年至 2001年12月（我國加入世貿(mào)組織前），是保險業(yè)對外開放的初步發(fā)展階段。國務(wù)院選定上海作為第一個保險對外開放試點城市，標(biāo)志著這一階段的開始。1995年，保險對外開放的試點城市從上海擴大到廣州。1992年9月，美國友邦公司作為第一家外資保險公司在上海設(shè)立分公司。隨后，有一批外國保險公司獲準(zhǔn)進入我國保險市場。截至入世前，共有來自12個國家和地區(qū)的29家外資保險公司在華設(shè)立了營業(yè)性機構(gòu)。其中，中外合資保險公司16家，外國保險公司分公司13家。2000年，中國保監(jiān)會加入國際保險監(jiān)督官協(xié)會，進一步加強了我國與國際保險界的聯(lián)系與合作。

（三）加入世貿(mào)后的三年過渡期：從2001年12月加入世貿(mào)組織開始，我國保險業(yè)進入對外開放的新階段。入世后，中國嚴格履行承諾，不斷擴大保險業(yè)開放的廣度和深度，市場主體不斷增加：截至2004年9月9日，已有14個國家（地區(qū)）的39家（含4家籌建）外國（地區(qū)）保險公司在華設(shè)立了70個（含7家籌建）營業(yè)性機構(gòu)。此外，還有124家保險機構(gòu)在中國共設(shè)立了187個代表處；保險對外開放城市已由加入時的上海、廣州、深圳、大連和佛山等五個城市，擴大到了北京、天津、蘇州、成都、重慶、廈門、寧波、沈陽、武漢和福州等城市；外國非壽險公司可以設(shè)立獨資子公司，并向外國和國內(nèi)客戶提供全部非壽險服務(wù)。

與此同時，中資保險公司的海外融資也取得重大進展。2003年至今，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司和中國平安保險（集團）公司分別在境外上市，三家公司共籌集資金折合人民幣480億元左右，改善了資本結(jié)構(gòu)，提高了償付能力，向建立現(xiàn)代保險企業(yè)的目標(biāo)邁出了重要一步。

（四）過渡期之后的全面對外開放：2004年12月11日，按照入世協(xié)議，保險業(yè)的入世過渡期宣告結(jié)束，中國保險業(yè)實現(xiàn)全面對外開放。自該日起，允許外資壽險公司提供健康險、團體險和養(yǎng)老金/年金險業(yè)務(wù)，取消對設(shè)立外資保險機構(gòu)的地域限制，設(shè)立合資保險經(jīng)紀公司的外資股權(quán)比例可至51%。壽險除外資比例不超過50%及設(shè)立條件限制外，對外資沒有其它限制；法定再保險比例將逐步取消。這意味著中國保險業(yè)將在更高領(lǐng)域和更深層次參與國際保險市場的競爭與合作。2005年是我國保險業(yè)實行全面對外開放的第一年，我國保險業(yè)堅持統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展和對外開放，實現(xiàn)了對外開放的平穩(wěn)過渡。

二、外資保險公司在國內(nèi)市場的發(fā)展?fàn)顩r

（一）公司數(shù)量不斷增加

2005年，外資保險公司數(shù)量已從入世前的18家公司、44家總分支公司，增加到年末的41家公司、99家總分支公司。世界上主要跨國保險金融集團和發(fā)達國家的保險公司都已經(jīng)進入我國。《財富》雜志評選的世界500強企業(yè)中的40多家外國保險公司已經(jīng)有27家在我國設(shè)立了營業(yè)機構(gòu)，19個國家和地區(qū)的128家外資保險機構(gòu)在華設(shè)立了192個代表機構(gòu)和辦事處。在中國巨大市場潛力的吸引下，還有來自眾多國家和地區(qū)的相當(dāng)數(shù)量的外資保險公司在排隊等候進入。

（二）業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域進一步擴大

從經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍來看，根據(jù)入世協(xié)議，從2003年12月11日起，在華的外資非壽險公司已經(jīng)可以向國內(nèi)客戶提供除法定業(yè)務(wù)外的全部非壽險服務(wù)；合資壽險公司可以向外國公民和中國公民提供個人（非團體）壽險服務(wù)。而到2004年底，它們可以向外國公民和中國公民提供健康險、團體險和養(yǎng)老金/年金服務(wù)，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍大大拓寬。

從外資保險公司的經(jīng)營區(qū)域來看，根據(jù)入世協(xié)議，到2003年12月11日，外資保險公司已經(jīng)可以在包括上海、廣州、大連、深圳、佛山、北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津的15個對外開放城市經(jīng)營，而入世前在其他地區(qū)已開設(shè)營業(yè)機構(gòu)的仍持續(xù)經(jīng)營；到2004年底，地域限制已被全面取消。從實際開業(yè)的外資保險公司經(jīng)營地區(qū)來看，外資保險公司主要集中在上海、廣州、深圳等地；在作為保險業(yè)開放試點城市的上海，外資保險公司的數(shù)量已經(jīng)超過中資公司數(shù)量。

此外，我國商業(yè)再保險業(yè)務(wù)向來重視在國際市場分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，國際化程度一直較高。我國在加入世貿(mào)組織時即已承諾，允許外國（再）保險公司以分公司、合資公司或獨資子公司的形式提供壽險和非壽險的再保險業(yè)務(wù)。

（三）業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴大，市場份額穩(wěn)步上升

2005年，外資保險公司保費收入341.2億元，市場份額占6.9%，同比提高4.7個百分點。其中，外資財產(chǎn)險公司保費收入16.8億元，同比增長24.5%，市場份額為1.3%，同比上升0.1個百分點；外資人身險公司保費收入324.4億元，同比增長近3倍（扣除中意人壽大單因素，實際增長約55%），市場份額為8.9%，同比上升

6.3個百分點。雖然從全國來看，外資保險公司的市場份額較低，但是在對外開放較早的上海、廣州等地，市場份額已達到15%左右。

目前，外資進入中國保險業(yè)主要有分公司、中外合資公司和戰(zhàn)略投資者參股三種形式。伴隨外國資金進入中國的，還有大量能夠有效提高資產(chǎn)質(zhì)量的創(chuàng)造性資源，例如高管人才、先進技術(shù)、管理經(jīng)驗、對客戶需求的理解和挖掘能力等，這些對于提高我國保險業(yè)的經(jīng)營管理水平、提高我國保險業(yè)的市場化程度，推動符合市場經(jīng)濟要求的企業(yè)經(jīng)營、管理體制和經(jīng)營理念的形成，都起到了非常積極的作用。

三、我國保險業(yè)對外開放的經(jīng)驗總結(jié)

（一）分階段、有計劃逐步開放

綜合其它發(fā)展中國家對外開放的經(jīng)驗，我們明確了應(yīng)樹立階段性開放的觀念。一方面，我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，業(yè)務(wù)發(fā)展水平、承保能力、產(chǎn)品開發(fā)能力等各方面都同西方發(fā)達國家存在很大的差距，中資保險公司提高競爭力需要時間；另一方面，過快的地域和業(yè)務(wù)范圍開放速度，也不利于外資公司的經(jīng)營和整個保險市場的繁榮。分階段、逐步地對外開放有利于國內(nèi)保險公司在引進資金的同時，學(xué)習(xí)外資保險公司先進的經(jīng)營理念、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、營銷方式等，有利于更穩(wěn)定、快速地發(fā)展我國的保險業(yè)。

（二）有效地推動中外資保險公司的合作共贏

在保險業(yè)加入世貿(mào)組織和全面開放的嚴峻形勢下，加快改革發(fā)展步伐，國內(nèi)保險公司的競爭實力、經(jīng)營管理水平和技術(shù)水平都有了新的提高。中資保險公司在激烈的競爭中，保持了市場份額的基本穩(wěn)定，與此同時，支持和引導(dǎo)外資保險公司作為戰(zhàn)略投資者持有中資保險公司股份，作為市場參與者積極拓展中國保險市場。鼓勵外資保險公司與中資公司在客戶、產(chǎn)品和渠道上進行差別競爭，建立公平競爭的良好市場秩序，使外資保險公司在分享中國保險市場快速增長利益的同時，避免與中資保險公司的惡性競爭，實現(xiàn)中外保險公司的合作共贏。

（三）搞好對外開放和風(fēng)險控制的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)

我們貫徹落實對外開放的基本國策，認真履行入世承諾，注意樹立我國保險業(yè)信守承諾的良好國際形象。我們堅持安全可控的開放政策，充分考慮中國保險市場對國際化和國際競爭的承受程度，綜合運用世貿(mào)組織有關(guān)條款、市場準(zhǔn)入的國際慣例，循序漸進把握對外開放節(jié)奏，防止對國內(nèi)保險市場造成大的沖擊。我們高度重視國家金融保險安全，密切監(jiān)控和防范對外開放可能產(chǎn)生的風(fēng)險，堅持以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)，以償付能力監(jiān)管為核心，以現(xiàn)場檢查為重要手段，以資金運用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以保險保障基金為屏障，構(gòu)筑了保險業(yè)風(fēng)險防范的五道防線，實現(xiàn)了對外開放的速度、廣度和深度與風(fēng)險可控程度的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，較好地防止了國際化和國際競爭的風(fēng)險。

四、對保險業(yè)進一步全面開放的建議

總體上看，對外開放對保險業(yè)發(fā)展是有利的，只要堅持正確的指導(dǎo)思想，采取合理的開放政策，就可以趨利避害，通過對外開放進一步促進保險業(yè)的改革與發(fā)展：

（一）堅持“引進來”、“走出去”并重

一方面，主要跨國金融集團和保險業(yè)發(fā)達國家的保險公司已進入中國，外資保險公司的領(lǐng)域基本放開。有選擇地引進優(yōu)秀外資保險公司進入中國市場或成立中外合資保險公司可以引入國外資金、先進的管理制度和技術(shù)人才，有助于國內(nèi)保險公司改善公司治理結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營管理水平、增強業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新能力、提升承保能力和風(fēng)險防范能力。

另一方面，要鼓勵“走出去”。鼓勵民族保險業(yè)走出國門，設(shè)立海外保險機構(gòu)，大力拓展海外保險市場，開展國際保險和再保險業(yè)務(wù)。對于有條件的中資保險公司鼓勵到國際資本市場上市，主動參與國際競爭。提高按國際規(guī)則辦事的能力，在與國際化大公司的競爭中提高自身經(jīng)營管理水平，盡快縮短同西方發(fā)達國家保險業(yè)的差距。

目前中國人壽、中國人保、平安集團保險公司通過在境外上市籌集資本，顯著增強了公司的資本實力。中國人保股份和中國人壽股份通過海外上市還解決了償付能力不足的問題，兩家公司償付能力分別達到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的1.9倍和5.6倍。太平洋保險公司、新華保險公司、華泰保險公司、泰康保險公司等，都與國外戰(zhàn)略投資者簽訂了合作協(xié)議，資本構(gòu)成已經(jīng)開始國際化。

（二）有效引導(dǎo)外資發(fā)展

隨著外資保險主體的不斷進入，我國保險市場開始呈現(xiàn)出區(qū)域和結(jié)構(gòu)不平衡的局面。外資保險公司主要集中在北京、上海、深圳等先開放城市，中西部地區(qū)保險業(yè)發(fā)展緩慢；保險高端產(chǎn)品競爭激烈、中低端產(chǎn)品發(fā)展緩慢。因此對于資金實力和產(chǎn)品開發(fā)能力都具有很大優(yōu)勢的外資保險公司，我們應(yīng)引導(dǎo)其積極參與我國保險業(yè)重點發(fā)展技術(shù)含量高、經(jīng)營管理難度大的責(zé)任保險、信用保險、農(nóng)業(yè)保險、再保險和新險種等保險業(yè)務(wù)。鼓勵和支持外資保險公司在保險業(yè)發(fā)展相對落后的中西部地區(qū)設(shè)立機構(gòu)，開展業(yè)務(wù)。鼓勵和支持外資保險公司引進國際著名的金融保險集團作為戰(zhàn)略投資者，充分發(fā)揮外資戰(zhàn)略投資者在完善公司治理結(jié)構(gòu)方面的積極作用。

（三）加強監(jiān)管，防范對外開放風(fēng)險

堅持擴大對外開放，實施“引進來”戰(zhàn)略，就不可避免地面臨強大跨國公司的競爭和國際市場動蕩對金融穩(wěn)定造成的沖擊。因此，必須堅持安全可控政策，嚴密監(jiān)控國際保險市場動向，防止外資保險公司傳導(dǎo)國際金融保險風(fēng)險，防范虛報注冊資本、洗錢和資本外逃等行為，堅決維護國家利益和金融安全。

（四）加快中資保險公司建設(shè)，提高市場競爭力

面對強大的外資競爭對手，中資公司基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)驗不足：各公司險種結(jié)構(gòu)趨同，市場細分不足，傳統(tǒng)保險市場競爭激烈，而諸多保險需求又得不到滿足。在對其長遠發(fā)展至關(guān)重要的長期發(fā)展戰(zhàn)略、人才儲備、經(jīng)營管理、服務(wù)等方面關(guān)注不夠，致使“造血”能力不強，與外資保險公司競爭優(yōu)勢明顯不足。我們應(yīng)該立足于長遠發(fā)展，從加強公司治理結(jié)構(gòu)、探索推進保險營銷體制改革、提高技術(shù)創(chuàng)新水平、加強風(fēng)險防范能力上著手，加快中資保險公司的建設(shè)和發(fā)展。

第二篇：我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

摘要：保險業(yè)是我國金融業(yè)開飯時間最早、開放力度最大、發(fā)展步伐最快的行業(yè)。在黨中央的關(guān)心下，在不斷對外開放的過程中，保險業(yè)堅持改革創(chuàng)新，行業(yè)面貌放生了歷史性的變化。雖然我國的保險業(yè)在近幾年中發(fā)展迅速，取得了一定的成績，但是與國外發(fā)展水平相比，仍存在較大的差距，落后于外國保險業(yè)整體水平的發(fā)展，在目前國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展中仍存在諸多問題。本文主要介紹現(xiàn)在保險業(yè)的現(xiàn)狀。

關(guān)鍵字：民族保險業(yè) 初級階段

保險是以合同形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵擾，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見解。孔子認為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達到太平盛世。保險業(yè)作為金融的三大支柱之一，在經(jīng)濟發(fā)展中處于非常重要的位置。中國保險在中國已有200多年的歷史，早在1805年，英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險機構(gòu)，主要為鴉片貿(mào)易服務(wù)。但是真正意義上的民族保險業(yè)的開端還是在十九世紀后頁。

一、目前我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國保險業(yè)的整體實力與核心競爭能力不斷提升、經(jīng)濟功能初步顯現(xiàn)。

回顧保險業(yè) ６０ 年來的改革發(fā)展歷程，雖然經(jīng)歷了曲折，但全行業(yè)始終堅持改革創(chuàng)新，在探索中國特色保險業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅實的步伐，取得了令人矚目的發(fā)展成就，特別是黨的十六大以來，在“抓監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展”的總體思路指導(dǎo)下，我國保險業(yè)保持了又好又快的發(fā)展勢頭，在各方面取得了突出的成績。

1.保費收入規(guī)模迅速擴大

保險業(yè)是國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一，2012年，全年保險公司原保險保費收入15488億元，同比增長8.0%，保險業(yè)增速繼續(xù)在低位徘徊，而且增速首次降為個位數(shù)，與近20年來超過20%的平均增速形成了明顯反差。從外部環(huán)境看，復(fù)雜嚴峻的國內(nèi)和國際經(jīng)濟形勢，通過實體經(jīng)濟、金融市場和消費者需求等多種渠道傳導(dǎo)至保險業(yè)，增加了保險市場穩(wěn)定運行和風(fēng)險防范的難度與壓力。2012年，保險監(jiān)管強調(diào)“風(fēng)險底線”和“消費者權(quán)益”，取得積極成效。從國際比較看，2012年，中國保險業(yè)保費收入在世界排名第4位，保險密度排名第61位，保險深度排名第46位。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會將保險資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險機構(gòu)在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現(xiàn)，中小險企業(yè)相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險機構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會批準(zhǔn)中國平安保險公司運用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項目。

3.保險監(jiān)管水平提高

1)償付能力監(jiān)管及相關(guān)制度的完善

第一，研究我國償付能力監(jiān)管制度的改進方案。根據(jù)國際金融改革的大趨勢，針對我國償付能力監(jiān)管制度存在的不足，對我國償付能力監(jiān)管制度下一步建設(shè)思路和方向進行了深入研究，確定了我國風(fēng)險資本制度的建設(shè)思路和方向，即結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展階段，按照與國際趨同的總體要求，不斷完善符合保險業(yè)發(fā)展階段的償付能力監(jiān)管制度。目前監(jiān)管部門正在根據(jù)各方意見研究起草我國償付能力監(jiān)管制度改進的總體規(guī)劃，同時繼續(xù)完善現(xiàn)有償付能力評估標(biāo)準(zhǔn)。

第二，研究完善資本補充制度。一是出臺了新的《保險公司次級定期債務(wù)管理辦法》，完善次級債的發(fā)債條件，加強次級債的監(jiān)督管理。該辦法已于2011年10月正式發(fā)布。二是研究制定了《完善保險公司補充機制的總體工作方案》，確定了近期和長期工作任務(wù)，進一步拓展資本補充渠道，完善資本補充機制。

第三，完善分類監(jiān)管制度。在2011年，保監(jiān)會啟動了《保險公司分類監(jiān)管辦法》和配套的《保監(jiān)會分類監(jiān)管工作內(nèi)部指引》研究制定工作，將法人機構(gòu)分類監(jiān)管和分支機構(gòu)分類監(jiān)管結(jié)合在一起，明確保監(jiān)會機關(guān)、保監(jiān)局在分類監(jiān)管工作中的職責(zé)和分工，細化工作流程和工作要求，修改完善現(xiàn)行分類指標(biāo)、分類方法和評分規(guī)則，以期提高監(jiān)管效率，充分發(fā)揮分類監(jiān)管扶優(yōu)限劣的作用。2)保險集團監(jiān)管全面啟動

2010年，保監(jiān)會印發(fā)《保險集團公司管理辦法（實行）》，到2011年，對保險集團的監(jiān)管全面啟動。一是建立集團監(jiān)管員和監(jiān)管聯(lián)系人制度，召開監(jiān)管聯(lián)系人會議，加強與集團公司的工作溝通，落實集團監(jiān)管工作責(zé)任。二是逐步開展對集團公司的全面系統(tǒng)的調(diào)查研究，分析其發(fā)展情況和風(fēng)險狀況，撰寫監(jiān)管報告，提出工作建議。2011年的全面調(diào)研對象包括平安集團和太平集團。三是輔導(dǎo)規(guī)范新集團的設(shè)立和改制。對華泰和安邦申請設(shè)立保險控股公司進行合規(guī)性、審慎性審核，指導(dǎo)其規(guī)范股東資質(zhì)和集團架構(gòu)，為后續(xù)的有效監(jiān)管搭建良好平臺。四是加強與人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的溝通與合作，逐步建立信息共享機制，防范保險集團經(jīng)營風(fēng)險。3)完善市場行為監(jiān)管制度

第一，針對社會廣泛關(guān)注的銀行保險和銷售誤導(dǎo)問題，聯(lián)合銀監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行保險代理業(yè)務(wù)監(jiān)管引導(dǎo)》，全面系統(tǒng)地規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，深化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

第二，針對車險經(jīng)營中的弄虛作假問題，加快推進全國車險聯(lián)合信息平臺建設(shè)。2011年，除西藏外，涵蓋交強險和商業(yè)車險的全國車險聯(lián)合信息平臺基本建成，交強險和商業(yè)車險全部納入車險平臺管理。

第三，針對車險“高保低賠”、“無責(zé)免賠”等引起廣泛爭議的產(chǎn)品服務(wù)問題，研究制定車險條款和費率管理辦法，從產(chǎn)品設(shè)計、流程控制、理賠服務(wù)等方面提出規(guī)范性要求。

第四，不斷完善市場準(zhǔn)入規(guī)則。2011年，保監(jiān)會正式印發(fā)了《保險公司開業(yè)驗收指引》和《中資保險法人機構(gòu)市場準(zhǔn)入內(nèi)部審核程序》，嚴格執(zhí)行準(zhǔn)入要求，合理把握準(zhǔn)入節(jié)奏，努力提高準(zhǔn)入質(zhì)量，廣泛吸引人才、技術(shù)、管理和資本等各類優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素向行業(yè)聚集，積極推動保險市場體系建設(shè)，促進保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，《保險公司股權(quán)管理辦法》實施細則也在討論中。2011年，保監(jiān)會共批復(fù)錦泰產(chǎn)線、眾誠車險、利安人壽等7家公司開業(yè)。

（二）中國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，存在諸多問題。

盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，與發(fā)達國家相比，與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險業(yè)依然處于發(fā)展的初級階段。第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人壽保險占去了產(chǎn)險市場的78％。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達到西方發(fā)達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經(jīng)濟還不發(fā)達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三，中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對中國保險業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險公司總數(shù)的56．7％，但它們100％分布在沿海與發(fā)達城市，又沒有遍布的分支機構(gòu)，所以其市場份額僅占0．69％。

第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30％，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術(shù)的高級人才更是鳳毛麟角。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

第五，保險市場還未形成完整體系。目前中國保險市場相對來說兩頭大中間小，即保險主體與保險市場發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險代理公司僅9家、經(jīng)紀公司3家。

第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。十幾年來，我國重視直接保險市場的建設(shè)，忽略了對再保險市場的培育，導(dǎo)致國內(nèi)保險人所承擔(dān)的風(fēng)險不能得到妥善處理，分保計劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險行為不規(guī)范，外幣保險業(yè)務(wù)過分地依賴國外再保險市場。與此同時，我國對保險監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險監(jiān)管機關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對于關(guān)系到保險行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負債質(zhì)量、再保險安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè)方面，還缺乏嚴密、完善的成套法律法規(guī)。

三、總結(jié)：

保險業(yè)這些年的快速發(fā)展，從根本上是得益于我國改革開放政策，在這個大背景下，保險業(yè)發(fā)展的思想不斷解放，發(fā)展的動力逐漸加強，發(fā)展的外部環(huán)境日益優(yōu)化，各種有利因素共同推動了保險業(yè)的發(fā)展和繁榮。但如果想長期的保持這樣的高速增長，就不得不解決前文提到的問題。如人才方面加強對人才儲備的投入，培養(yǎng)市場需要的高端人才，從政策上鼓勵人才向西部等地區(qū)發(fā)展。加強監(jiān)管體制的建設(shè)，規(guī)范信用管理體制，加強從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。鼓勵保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)出更多的百姓需要的保險產(chǎn)品等。

當(dāng)前和今后一個時期，保險業(yè)要繼續(xù)解放思想，深化改革，開拓創(chuàng)新，落實科學(xué)發(fā)展觀，全面提升科學(xué)發(fā)展的能力，堅持“五個服務(wù)”的發(fā)展方向。為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，為社會進步服務(wù)，為先進文化建設(shè)服務(wù)，為保障民生服務(wù)，為促進金融穩(wěn)定服務(wù)。是突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，逐步走向國際化；不斷探索創(chuàng)新，努力滿足人民群眾和經(jīng)濟建設(shè)需要；堅持科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)有中國特色現(xiàn)代保險業(yè)。在新形勢下，保險業(yè)要堅定不移地推進改革開放，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，更好地為構(gòu)建社會主義和諧社會服務(wù)。

四、參考文獻：

[1] 中國保險業(yè)發(fā)展中的挑戰(zhàn).廖建民.《中國金融》2011年3期 [2]加快轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式.吳定富.《中國金融》 2010年第13期 [3]外資保險公司在中國的發(fā)展.魏希霆.《中國金融》2011年13期 [4]和諧六大關(guān)系構(gòu)建保險業(yè)發(fā)展的生態(tài)平衡.王和.《中國金融》 [5]金融危機下的中國保險業(yè)監(jiān)督與發(fā)展.吳定富.《中國金融》 [6]在創(chuàng)新中壯大的中國保險業(yè).吳定富.《中國金融》

第三篇：淺析我國的對外開放戰(zhàn)略

淺析我國的對外開放戰(zhàn)略

摘要：本文簡要回顧了中國改革開放三十余年的發(fā)展成就，對中國開放思想的形成歷程進行了總結(jié)。詳細分析了作為我國一項長期基本國策的對外開放戰(zhàn)略的特色以及在未來發(fā)展中可能遇到的來自國際和國內(nèi)的挑戰(zhàn)。最后根據(jù)這些戰(zhàn)略重點以及新戰(zhàn)略面臨的國際背景．分析了新時期戰(zhàn)略實施的可行性及相關(guān)戰(zhàn)略目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：對外開放經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)濟全球化

一、我國對外開放概述

（一）我國對外開放歷程

自西方列強用武力敲開清政府閉關(guān)鎖國的大門后，我中華民族的一些有識之士如清末的林則徐、康有為和梁啟超已有了開放的思想，但并沒能在中華大地上真正實施。孫中山先生第一次明確地提出了“開放”的思想，他認為要振興中國必須實行開放主義，要實行“開放主義”，首先必須反對閉關(guān)主義和排外主義，其次必須反對“歐化主義”和“全盤西化”。但在沒有主權(quán)和獨立的中國依然不能實現(xiàn)孫先生的開放思想。

真正具有劃時代意義的中國對外開放是指中共十一屆三中全會確定的在新的歷史條件下，擴展對外經(jīng)濟關(guān)系，加速社會主義的建設(shè)的一項重要政策。鄧小平同志在總結(jié)我國歷史上以及建國后前30年閉關(guān)自守導(dǎo)致落后的教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，明確指出：“中國長期處于停滯和落后狀態(tài)的一個重要原因就是閉關(guān)自守。經(jīng)驗表明，關(guān)起門來搞建設(shè)時不能成功的，中國的發(fā)展離不開世界。”（《鄧小平文選》）。他主持制定了對外開放的基本國策，并強調(diào)將其作為一項長期持久的政策來貫徹實施。

從1978年至2001年間我們可以稱為是以改革促開放的階段，首先開放沿海地帶劃定經(jīng)濟特區(qū)實現(xiàn)一部分人一部分地區(qū)先富裕起來，跟著發(fā)展沿江沿邊地區(qū)，著重發(fā)展外向型經(jīng)濟，改革外貿(mào)體制，為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。在取得初步成果之后，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人聯(lián)系實際提出“引進來”和“走出去”緊密結(jié)合的發(fā)展方針，更加積極主動地發(fā)展經(jīng)濟參與國際競爭。同時，繼續(xù)推進外貿(mào)體制改革和外匯體制改革，和國際接軌，增強國際市場競爭力。

自2001年我國成為世界貿(mào)易組織的成員國，中國的發(fā)展進入了以開放促改革的階段。中國開始了全方位、多層次、寬領(lǐng)域的對外開放，根據(jù)WTO的規(guī)則和所做的承諾中國政府有計劃地對與貿(mào)易有關(guān)的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章等進行了調(diào)整，中國直接成為全球經(jīng)濟一體化中的一部分，并且面臨著與機遇共存的激烈市場競爭。

（二）我國的對外開放戰(zhàn)略的特點：

1、對外開放的思想符合馬克思的世界歷史觀及經(jīng)濟學(xué)原理。

馬克思、恩格斯認為人類社會生產(chǎn)力的發(fā)展達到一定階段，就會越出國界，成為世界性的生產(chǎn)力，形成生產(chǎn)的國際分工，國際分工創(chuàng)造了新的生產(chǎn)力，促進各國經(jīng)濟的發(fā)展。認識生產(chǎn)力發(fā)展的世界性，并促使生產(chǎn)關(guān)系與之相適應(yīng)，這是我國對外開放的馬克思主義理論依據(jù)。他們指出：“由于機器和蒸汽的應(yīng)用，分工的規(guī)模已使大工業(yè)脫離了本國基地，完全依賴于世界市場、國際交換和國際分工。”（《馬克思、恩格斯全集》）。

2、我國的對外開放戰(zhàn)略順應(yīng)了經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢。中國的對外開放戰(zhàn)略的實施是在國家發(fā)展的進程中順應(yīng)了整體的趨勢。（1）生產(chǎn)力發(fā)展的結(jié)果。第三次產(chǎn)業(yè)技術(shù)革命的發(fā)生，使人類的生產(chǎn)力水平邁入了新紀元，新的生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)聯(lián)系在全球范圍內(nèi)進行了新的調(diào)整，隨著計算機電子及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，地域的距離和差距正在不斷的縮小。國際大分工及世界性的生產(chǎn)使國家間的聯(lián)系不斷加深，國際交換和國際貿(mào)易進一步擴大了世界市場。完全封閉的獨立經(jīng)濟體受資本技術(shù)市場等的限制很難發(fā)展達到高水平。開放的環(huán)境是經(jīng)濟發(fā)展的溫床。（2）我國經(jīng)濟進步的需要。二戰(zhàn)后世界格局發(fā)生了顯著的變化，美國這個新興的超級大國和英法等老牌資本主義強國占據(jù)了世界市場的絕大部分技術(shù)和資本，而我國由于長期的閉關(guān)鎖國，科技文化領(lǐng)域先進國家存在著很大的差距，發(fā)展受到了很大程度的限制，對外開放，吸收先進工業(yè)國家的發(fā)展經(jīng)驗以及知識技術(shù)使我們快速發(fā)展的必要選擇。（3）世界格局的變化。美蘇兩大陣營長期冷戰(zhàn)的結(jié)束，社會主義和資本主義陣營的緩和為我國的對外開放政策實施提供了必要的政治保障。不僅如此東西方氣氛的緩和加速了全球化的進程，各國的對外開放漸漸成為必然選擇。

3、我國的對外開放戰(zhàn)略是具有中國特色社會主義的發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。中國特色社會主義理論體系有著豐富的內(nèi)涵，鄧小平理論、“三個代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀都是在總結(jié)現(xiàn)代中國發(fā)展過程中形成的緊密聯(lián)系中國實際的重要思想瑰寶，從經(jīng)濟、文化等社會發(fā)展的各個層面進行了重要指導(dǎo)，是中國今后繼續(xù)健康發(fā)展的行動指南。

二、對以往對外開放戰(zhàn)略的評價

改革、開放和發(fā)展是中國30年來的三大主題，在已經(jīng)過去的30多年中，對外開放既是推動改革的基本動力，也是解決經(jīng)濟發(fā)展矛盾的基本手段。在改革開放之初，中國在體制方面面臨的巨大矛盾，是如何使已經(jīng)持續(xù)了30年的傳統(tǒng)體制順利轉(zhuǎn)軌。由于傳統(tǒng)體制在意識形態(tài)方面擁有強大勢力，以及長期”條塊分割”所形成的部門與地方的獨立利益，使中國在引入市場經(jīng)濟體制的改革過程中，經(jīng)常面臨著重重阻力 而中國通過對外開放，使經(jīng)濟發(fā)展不斷與國際的市場經(jīng)濟體制接軌，Le_使傳統(tǒng)體制所把持的領(lǐng)域不斷受到外部市場經(jīng)濟體制的沖擊和壓縮，從而使對外開放成為推動中國經(jīng)濟體制改革不斷深入的基本動力源。到目前為止，中國以市場為取向的經(jīng)濟體制改革可以說已基本上完成，如沒有對外開放的促進，改革的成功是不可想象的。從發(fā)展方面看，在改革開放之初中國所面臨的主要矛盾是城鄉(xiāng)”二元”結(jié)構(gòu)所帶來的經(jīng)濟發(fā)展障礙。在新中國成立后長達30年的經(jīng)濟發(fā)展中，中國由于采取了軍重工業(yè)超前發(fā)展的特殊工業(yè)化戰(zhàn)略，導(dǎo)致大量工業(yè)企業(yè)長期缺乏技術(shù)改造與更新，技術(shù)設(shè)備嚴重落后，而長期城鄉(xiāng)分割的工業(yè)化政策，又導(dǎo)致在農(nóng)村內(nèi)部積聚了巨大的剩余勞動力，按照庫茲涅茨等人的分析，在20世紀80年代的所有發(fā)展中國家中，非農(nóng)業(yè)部門與農(nóng)業(yè)部門比較勞動生產(chǎn)率的差距，最大為3．2倍，而中國1 978年為5．1 9倍。1 978年中國制造業(yè)工人平均擁有的固定資本已經(jīng)達到了人均3 000美元以上中等收入國家的水平，但農(nóng)業(yè)勞動力所占比重卻高達78％，是典型的人均收入200美元以下國家的水平。在國內(nèi)資本積累能力極度有限的條件下，如何兼顧城市大工業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)的改造與升級和農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，就成為經(jīng)濟發(fā)展中的主要矛盾。1 978年以來，中國的對外開放及時抓住了20世紀80年代以來世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和東亞發(fā)達經(jīng)濟體產(chǎn)業(yè)升級的機會，大量吸引國際投資，充分發(fā)揮中國勞動力資源豐富的比較優(yōu)勢，大力促

進勞動密集型產(chǎn)品出口創(chuàng)匯，大量吸收了農(nóng)村剩余勞動力，也

為中國的工業(yè)結(jié)構(gòu)升級創(chuàng)造了條件。在過去的28年中，中國勞動密集型產(chǎn)品出口累計創(chuàng)匯約1．5億美元，吸引國際直接投資近1．3萬億美元，進口機電設(shè)備約3．6萬億美元，使中國的城鄉(xiāng)”二元 結(jié)構(gòu)矛盾大為緩解，也極大地提升了國力．從而使中國經(jīng)濟創(chuàng)造出連續(xù)28年平均9．6％高增長的世界奇跡，若沒有對外開放，這個世界奇跡也是絕不可能出現(xiàn)的。

三、在未來的發(fā)展中我們面臨的挑戰(zhàn)

（一）自主創(chuàng)新能力不足。許多領(lǐng)域的關(guān)鍵技術(shù)操控在外國手中，本國技術(shù)水平低，自主知識產(chǎn)權(quán)少，發(fā)展受制于發(fā)達國家。以貿(mào)易出口為例，盡管我國的工業(yè)制成品出口已戰(zhàn)整個貨物出口的90%以上，但仍然集中在勞動密集型產(chǎn)品和制造環(huán)節(jié)上，出口商品附加值較低，我國出口產(chǎn)品的企業(yè)中擁有自主品牌的不足20%，自主品牌產(chǎn)品出口不及10%。粗放型出口超高速增長同時帶來貿(mào)易條件惡化、貿(mào)易摩擦哦加劇和國家出口退稅負擔(dān)沉重等后果。

（二）貧富差距拉大，人口呈現(xiàn)老齡化趨勢，社會負擔(dān)重、存在不安定因素。中國在20世紀90年代末的基尼系數(shù)就已經(jīng)超過了0.4的國際警戒線，而80年代初期的基尼系數(shù)僅為0.288，表明我國是世界上貧富差距最大、增長最快的國家之一。同時我國也過早的進入了老齡化的進程，這些使部分民眾負擔(dān)過重，影響社會的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）金融市場不成熟，存在風(fēng)險隱患。我國金融市場尚不成熟，相關(guān)政策體制還不規(guī)范，缺乏合理有效的監(jiān)管機制，僅以銀行業(yè)為例，據(jù)有關(guān)方面估計，我國國有銀行的壞賬總額已經(jīng)達到GDP的40%，為世界壞賬率最高的國家之一。2007年席卷全球的金融危機中中國金融業(yè)沒有像美國一樣遭受重創(chuàng)但并不意味著中國金融市場有很強的抗風(fēng)險能力，2008年-2009年大量熱錢流入中國股市應(yīng)該引起相關(guān)部門的高度重視。

（四）資源耗費多，生態(tài)環(huán)境脆弱。由于我們的經(jīng)濟發(fā)展靠的是土地、資金和其他稀缺資源的高投入、高消耗，不僅造成對資源依賴程度的不斷提高也產(chǎn)生了嚴重的環(huán)境污染，我國的人口基數(shù)過大，也增大了資源的消耗和環(huán)境的負擔(dān)。如果中國繼續(xù)走高能耗的發(fā)展道路，中國的可持續(xù)發(fā)展將面臨嚴重的威脅。

四、關(guān)于“十二五”對外開放的戰(zhàn)略重點與戰(zhàn)略措施

（一）、大力實施互利共贏的開放戰(zhàn)略，營造良好外部環(huán)境。“十二五”時期，我國應(yīng)牢牢把握后危機時期國際格局劇烈變動帶來的機遇，充分發(fā)揮新興大國的影響力，積極參與后危機時期全球經(jīng)濟秩序與全球治理改革，為未來重構(gòu)國際經(jīng)濟秩序奠定基礎(chǔ)。

（二）、實施可持續(xù)外貿(mào)發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)外貿(mào)在經(jīng)濟、社會、環(huán)境效益的有機統(tǒng)一。“十二五”時期，雖然面臨勞動力成本上升和環(huán)境壓力加大等壓力，由于在生產(chǎn)規(guī)模、配套能力、國內(nèi)市場等方面的明顯優(yōu)勢，我國作為全球制造業(yè)中心的地位不會動搖，貿(mào)易大國的地位將得到進一步鞏固。要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，實施可持續(xù)外貿(mào)發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)外貿(mào)在經(jīng)濟、社會、環(huán)境三個方面的可持續(xù)發(fā)展。

三、利用全球資源，推進自主創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。

四、擴大服務(wù)業(yè)對外開放，增強服務(wù)業(yè)競爭力。

五、大力推進“走出去”戰(zhàn)略，打造一批具有國際競爭力的跨國公司。

六、擴大國際資源產(chǎn)業(yè)投資，保障海外資源安全。隨著我國經(jīng)濟規(guī)模的進一步擴大，對海外能源資源的依賴程度將進一步上升。保障海外資源安全是“十二五”開放戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。

七、優(yōu)化對外開放布局，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。我國地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展不平衡與各地參與經(jīng)濟全球化的程度差異有密切關(guān)系。促進區(qū)域良性互動、協(xié)調(diào)發(fā)展，是我國“十二五”時期轉(zhuǎn)變增長方式的重要內(nèi)容。

八、審慎穩(wěn)步推進金融開放，維護國際收支基本平衡。

第四篇：我國保險業(yè)信用體系建設(shè)

摘要

誠信，是古今中外通用的社會倫理準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代保險業(yè)的生存基礎(chǔ)。誠信對市場經(jīng)濟建設(shè)具有舉足輕重的作用。建立保險業(yè)誠信體系，需深入理解誠信對現(xiàn)代社會發(fā)展的重要作用，并應(yīng)采取以下具體措施：把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)；加強保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障；建立保險誠信治理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件；改革保險公司經(jīng)營治理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力；完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。

關(guān)鍵詞:保險誠信，保險發(fā)展，誠信教育，制度體系

Abstract

Integrity, is the ancient and modern Chinese and foreign general social ethics, but also the survival of modern insurance industry based insurance credit system, to understand the integrity of important roles in the development of modern society, the ritual wisdom together constitute the important content of the traditional morality of western culture.and the following specific measures should be adopted: grasping the opportunity of social credit system construction, to lay a good foundation for the insurance credit system construction;To strengthen the construction of insurance credit legal system, which guarantees insurance credit system construction;Build system of insurance integrity management, create conditions for the insurance credit system construction;Reform the insurance company management system, to give impetus to insurance credit system construction;Improve the insurance marketing mechanism, add vitality to insurance credit system construction.Keywords: insurance integrity, development, the good faith education, system

目錄 引言...........................................................................................................................1 2 保險業(yè)誠信建設(shè)現(xiàn)狀...............................................................................................1

2.1保險公司的不誠信............................................................................................................1 2.2保險代理人的不誠信........................................................................................................2.3投保人的不誠信…………………………………………………………………………..3 保險業(yè)誠信問題存在的原因...................................................................................3

3.1制度缺陷............................................................................................................................3 3.2信息的不對稱………………………………………………………………………….....4 加強保險業(yè)誠信建設(shè)的措施...................................................................................5

4.1進一步加強保險誠信教育……………………………………………………………….6

4.2把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)..............................6 4.3加強保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障.....................................6 4.4建立健全保險誠信相關(guān)法律制度體系…………………………………………………..6 4.5改革保險公司經(jīng)營管理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力……………………7 4.6完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力………………………………7 5 總結(jié)..........................................................................................................................9參考文獻.....................................................................................................................10 致

謝.........................................................................................................................11 引言

保險業(yè)，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠高于其他行業(yè)。可以說，誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本，是保險業(yè)的生命線。現(xiàn)階段如何解決保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需求不相適應(yīng)的矛盾，促進我國保險業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，是我國保險業(yè)亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業(yè)形象，又是諸項工作的重中之重。

由于保險業(yè)經(jīng)營的特殊性，使得誠信對于保險業(yè)來說十分重要。我國保險業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注，誠信問題關(guān)系著我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因，因此需要分析其存在的原因，進而找出完善我國保險業(yè)誠信建設(shè)的對策。

2006年6月26日，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布，標(biāo)志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持，同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。

保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一，是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，因此它的發(fā)展好壞，直接關(guān)系到我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險作為一種服務(wù)，它的有形載體是一張保險合同，投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”，而不像其它的商品一樣具有實實在在的物品，在一定意義上來說，保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經(jīng)營的特殊性，意味著它是最能體現(xiàn)誠信，同時也是最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中，誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意，并成為人們關(guān)注的焦點。保險業(yè)誠信建設(shè)現(xiàn)狀

2.1保險公司的不誠信

由于信息的不對稱以及保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，保險消費者事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，致使假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。另一方面，一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.2保險代理人的不誠信

在實際經(jīng)營中，不少保險代理人在利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)客戶，不從客戶的實際出發(fā)，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；有的在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人及被保險人。

作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信建設(shè)日益受到重視，保險誠信建設(shè)工作初步展開并取得明顯成效。但隨著業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，保險隊伍的迅速擴大，保險誠信建設(shè)方面暴露出的諸多問題，已成為制約保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。

(一)承保容易，索賠難。該賠的不能盡快賠付，不該賠的也不能在較短時間內(nèi)給客戶答復(fù)。據(jù)某公司2005年調(diào)查，從案件受理到給付結(jié)案，平均每案64天，有的公司超過100天，個別案件處理時間長達2年之久，引起客戶投訴。

(二)不能嚴格履行保險合同。某些公司單純考慮自身效益，隨意改變保險合同內(nèi)容，降低給付標(biāo)準(zhǔn)；有的公司為照顧“關(guān)系”或“工作方便”，對一些不該賠付的案件，通過“協(xié)議”形式給予賠付，侵占保險責(zé)任準(zhǔn)備金，損害了公司利益。

(三)壓賠案，壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標(biāo)，把該處理的賠案壓著不處理，把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶，等到次年處理或給付。有的公司甚至從9月份以后就不再處理賠案。

(四)代理人誤導(dǎo)。個別代理人為獲取業(yè)務(wù)不擇手段，展業(yè)時不能全面、準(zhǔn)確向客戶宣傳保險條款全部內(nèi)容，夸大保險責(zé)任，不講或少講除外責(zé)任。尤其對于分紅險業(yè)務(wù)，夸大分紅比例，誤導(dǎo)客戶投保。

(五)不能及時收取續(xù)期保費。由于代理人頻繁流動，造成大量“孤兒保單”。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費，導(dǎo)致保單失效，給客戶帶來損失。

(六)侵占、挪用保費。個別代理人利用公司管理漏洞，將收取的保費侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司，但仍持未交回的“收費收據(jù)”收取保費占

為已有。

(七)道德風(fēng)險。有的保戶投保動機不正確，不履行如實告知義務(wù)，帶病投保騙取保險金。更有甚者，還存在代理人與投保人合謀欺詐保險公司等現(xiàn)象。

2.3投保人的不誠信

誠信說。該說認為保險合同是最大誠信合同，保險法基本原則之一就是最大誠信原則，故訂約時，投保人應(yīng)將有關(guān)危險的重要事項據(jù)實告知保險人。

保險法規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

法律還規(guī)定，被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除有相關(guān)條款規(guī)定外，也不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人因上述三種行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。保險業(yè)誠信問題存在的原因

3.1制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。

（二）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（三）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系，委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束，進而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。

3.2信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（一）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標(biāo)的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險程度的保險標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費者把低風(fēng)險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準(zhǔn)確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實風(fēng)險狀況確定是否承保或應(yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。

（二）對于投保人而言

由于保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

（三）對于保險代理人而言

目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪饘嵭惺灼跇I(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、代理人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發(fā)了代理人的道德風(fēng)險。在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)使下，保險代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。

在投保人或被保險人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫，同時這也是保險公司決定是否承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會白費，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后，一旦發(fā)生保險事故，就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。

4.加強保險業(yè)誠信建設(shè)的措施

保險誠信建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，不僅依賴于整個社會誠信建設(shè)狀況，又同每個單位、每個人密切相關(guān)，要綜合利用各種方法和手段來構(gòu)建與推進。

4.1進一步加強保險誠信教育

加強保險誠信建設(shè)，教育是基礎(chǔ)。要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在公司生存和發(fā)展的高度，站在整個保險業(yè)生存和發(fā)展的高度，站在事關(guān)國家安危、民族興衰和現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)成敗的高度，充分認識加強保險誠信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導(dǎo)“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠信變?yōu)槊總€員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當(dāng)中。

4.2把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展，更離不開社會的進步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合強化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。目前，我國信用體系建設(shè)初步展開。十六屆三中全會提出：要“建立健全社會信用體系”，“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”；國家六部委于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》；北京、上海、深圳、福建等省市正在進行社會信用體系建設(shè)試點。可以說，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時。保險業(yè)應(yīng)把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻。

4.3加強保險信用法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障

要進一步完善我國保險法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護誠實守信行為，嚴厲懲戒毀約失信行為。要在保險業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍。保險監(jiān)管部門要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進落實。現(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險營銷員管理辦法》、《保險信用管理辦法》等法規(guī)。

4.4建立健全保險誠信相關(guān)法律制度體系

一是進一步完善《保險法》，充實保險人、投保人、被保險人、保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險中介等保險合同各方誠實信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規(guī)定。二是抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當(dāng)保險業(yè)競爭法》、《保險違規(guī)行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規(guī)定》和《保險代理人管理辦法》等，使保險誠信建設(shè)有法可依，全面納入法律法規(guī)監(jiān)管之中。

三是完善保險企業(yè)信用管理體系。首先，建立保險企業(yè)信用評級制度并通過法律認可。其次，組建保險企業(yè)信用評級機構(gòu)，定期對保險企業(yè)信用情況進行評估。

目前，可暫由保險行業(yè)協(xié)會負責(zé)，并逐步實現(xiàn)社會化、專業(yè)化管理。第三，建立保險人、保險從業(yè)人員、投保人和被保險人的信用檔案，建立保險信用信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)保險機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)和社會信息資源的共享。第四，制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，使保險信用評估有可靠的依據(jù)，避免評估工作隨意性。第五，規(guī)范保險信息披露工作，定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監(jiān)督。第六，加強社會和群眾監(jiān)督。進一步完善客戶服務(wù)電話中心建設(shè)，接受客戶的監(jiān)督。聘請保險監(jiān)督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進工作。第七，強化失信懲戒機制，有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關(guān)法律法規(guī)嚴肅懲處，以維護保險業(yè)的整體行業(yè)信用。第八，建立保險市場退出機制。對有不良記錄被列入“黑名單”的代理人，保險公司應(yīng)解除其代理合同，其他保險公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。對不講信用的保險企業(yè)，或連續(xù)兩年信用評估不合格的保險公司，應(yīng)責(zé)令其退出保險市場，以增強保險經(jīng)營的危機感、責(zé)任感。

4.5改革保險公司經(jīng)營管理體制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)注入動力

經(jīng)濟主體只有考慮長遠利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經(jīng)濟主體重視長遠利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽的收益權(quán)，如果收益權(quán)歸別人所有，沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟主體建立信譽的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時，作為“經(jīng)濟人”的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽。因而，國有保險公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機制、高效的激勵約束機制，參照國際慣例建立企業(yè)運行機制是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。

4.6完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力

對于進一步健全完善保險營銷機制，美國愛德華·瓊斯股票經(jīng)紀公司(簡稱EDJ)的傭金提取制度為我們提供了思路。EDJ公司的價值觀是為股民提供最高利益，它要求業(yè)務(wù)員對不太熟悉股市的顧客避免建議做高風(fēng)險投資。EDJ公司有一個專門調(diào)查顧客賬戶是否過度交易的檢查系統(tǒng)，用以確定業(yè)務(wù)員沒有因為傭金而

建議顧客做不智的買賣。更重要的是，它的薪金制度鼓勵經(jīng)紀人以顧客利益為優(yōu)先、買賣其次。其結(jié)果是，顧客將資金放在EDJ公司的時間幾乎是同業(yè)的3倍。EDJ公司做法的可取之處在于以“顧客利益為最高利益”，顯然，這種經(jīng)營思想使客戶、公司、業(yè)務(wù)員三方受益。我們在改革完善營銷機制時，一定要充分考慮各方利益關(guān)系，一定要高度重視誠信導(dǎo)向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強化誠信行為，才能促進營銷員更好地發(fā)揮作用，才會為保險業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。總結(jié)

本文是從我國保險業(yè)信用體系建設(shè)展開簡單闡述，闡述的不是很清晰，花費的時間和精力不是很多，但是我也接近了自己的全力，由于學(xué)生水平有限，在此還請指導(dǎo)老師您給予批評和指導(dǎo)。在此表示衷心的感謝。

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第五篇：我國物業(yè)管理發(fā)展歷程

我國物業(yè)管理的發(fā)展歷程

張昭

（寧夏大學(xué)資源環(huán)境學(xué)院 寧夏銀川 750021）

摘要：文章通過回顧我國物業(yè)管理行業(yè)的發(fā)展歷程,對我國物業(yè)管理的現(xiàn)狀進行了分析,并指出了所存在的主要問題,由此提出了物業(yè)管理行業(yè)進一步發(fā)展完善的若干對策,以期引起業(yè)界進行更深層次的探討,共同促進我國物業(yè)管理行業(yè)的發(fā)展繁榮。

關(guān)鍵字：發(fā)展歷程 物業(yè)管理 我國我國物業(yè)管理發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

物業(yè)管理的發(fā)展實際上是與我們國家的房改和住房商品化密切相關(guān)的,在其20多年的探索和實踐中,大致經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。第一階段:從1981年3月深圳市國內(nèi)第一家物業(yè)公司成至1994年3月,以房管所向物業(yè)公司轉(zhuǎn)型為主題的發(fā)展,是我國物業(yè)管理的起步、探索階段,其特點是房管所式的管理。第二階段:從1994年至1999年,這是我國物業(yè)管理開始進入規(guī)范化大發(fā)展階段。其特點:一是物業(yè)管理立法明顯加快;二是物業(yè)管理隊伍迅速壯大,到1998年底全國物業(yè)管理企業(yè)12000余家,從業(yè)人員近200萬。第三階段:1999年至今是我國物業(yè)管理法制化和市場化建設(shè)與發(fā)展的重要時期,其重要標(biāo)志是《物業(yè)管理條例》的出臺。截止目前,按不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù),我國物業(yè)管理企業(yè)總數(shù)超過3萬家,從業(yè)人員有300多萬,城鎮(zhèn)物業(yè)管理覆蓋率可以達到50%左右,在一些大城市,像北京、上海、深圳都能達到70%甚至80%、90%。而其 物業(yè)管理類型也增多,涉及各個領(lǐng)域,約11大類。所以說物業(yè)管理所創(chuàng)造的增加值在一些大城市占GDP的比重也在逐年上升,逐漸成為推動國民經(jīng)濟增長,增加就業(yè)的新興行業(yè)[1]。2 我國物業(yè)管理目前存在的主要問題

我國物業(yè)管理雖然在短短的30年來發(fā)展較快，但暴露出了不少問題。這些問題主要表現(xiàn)在：

2.1物業(yè)管理立法滯后，理論體系不健全

物業(yè)管理在我國是新興行業(yè),國家與地方各級的法律和法規(guī)都欠完善,開發(fā)商、業(yè)主、物業(yè)管理企業(yè)之間的權(quán)力、義務(wù)、責(zé)任的界定還不夠明確。一方面,物業(yè)管理企業(yè)缺乏約束,服務(wù)層次不到位;另一方面,物業(yè)管理單位的法律地位得不到保障,管理難收成效。因此,盡快建立符合我國國情的物業(yè)管理法律法規(guī)體系,已成為物業(yè)管理發(fā)展的一個很重要問題。

2.2地區(qū)間發(fā)展不平衡

我國的物業(yè)管理興起于南方經(jīng)濟發(fā)達城市,到目前為止,仍存在地區(qū)發(fā)展不平衡的狀況。在南方經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、沿海城市、大城市開展早、發(fā)展快,在北方經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)、內(nèi)陸城市和中小城市發(fā)展緩慢。總體來說,經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)在物業(yè)管理方面的差距相當(dāng)大,要解決這一問題根本在于減少各地區(qū)間的經(jīng)濟差距。

2.3物業(yè)管理收費不規(guī)范

目前,物業(yè)管理表現(xiàn)比較突出的兩個問題是:一是收費的難度上。少數(shù)業(yè)主寧可住在較差的環(huán)境中,出了問題自己解決,也不愿交管理費。另外,部分企業(yè)服務(wù)不到位,引起業(yè)主不滿,也使得收費困難。二是收費行為不規(guī)范。國家早就頒發(fā)了服務(wù)收費暫行辦法將收費作了明確規(guī)定,但是各地物價主管部門沒有嚴格實施,當(dāng)?shù)氐氖召M標(biāo)準(zhǔn)又不見出臺,服務(wù)收費沒有做到有章可循,由此使物業(yè)管理主體雙方產(chǎn)生了后續(xù)的不良連鎖反應(yīng)。

2.4物業(yè)管理企業(yè)規(guī)模小,難以發(fā)揮綜合優(yōu)勢

現(xiàn)在物業(yè)管理企業(yè)數(shù)量急劇增多,但管理規(guī)模小、物業(yè)分散,相對管理成本高,經(jīng)濟效益低,部分企業(yè)出現(xiàn)嚴重虧損等問題。同時,物業(yè)管理的業(yè)務(wù)范圍窄,經(jīng)費來源匱乏,加之從業(yè)人員素質(zhì)參差,服務(wù)不規(guī)范,專業(yè)性不強,企業(yè)運作透明度不夠。這些都制約了企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)和自我發(fā) 1

展。

2.5物業(yè)管理人員素質(zhì)不高,并缺乏專業(yè)人才

物業(yè)管理行業(yè)從業(yè)人員良莠不齊,并缺乏專業(yè)人才。雖然從2006年對其專業(yè)人員實行職業(yè)資格制度,但部分企業(yè)沒具體實施。從業(yè)人員來源于各行各業(yè),加上部分物管企業(yè)缺乏嚴格的專業(yè)訓(xùn)練,整體素質(zhì)參差不齊,降低了行業(yè)的公信力,損害了行業(yè)的形象,嚴重影響了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。提高從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì),已經(jīng)成為物業(yè)管理行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

2.6業(yè)主的素質(zhì)有待提高

作為物業(yè)的主人———業(yè)主,其應(yīng)該是積極參與物業(yè)管理的,但是目前很多業(yè)主放棄物業(yè)管理自主權(quán),對成立業(yè)主大會參與物業(yè)管理的事情漠不關(guān)心。業(yè)主委員會行為也不規(guī)范,違反招投標(biāo)的行為比比皆是。業(yè)主拒交物業(yè)管理費現(xiàn)象突出。這些都不利于物業(yè)管理的正常順利發(fā)展。3 采取的對策

3.1政府積極管理和引導(dǎo),行業(yè)協(xié)會完全發(fā)揮協(xié)調(diào)作用

政府作為重要的職能部門,應(yīng)采取措施加強管理和引導(dǎo)。尤其是在新修訂的《物業(yè)管理條例》之后,主要是應(yīng)加大宣傳力度,使業(yè)主對條例有更多的了解;二是盡快建立相關(guān)的制度,完善物業(yè)管理的法制體系。另外,行業(yè)協(xié)會也應(yīng)完全發(fā)揮其應(yīng)有的協(xié)調(diào)作用,多辦一些宣傳活動和一些咨詢活動,提高業(yè)主的自我管理意識,保障行業(yè)的迅速健康有序發(fā)展。

3.2提高業(yè)主的物管意識

許多業(yè)主物業(yè)知識缺乏,因此,行業(yè)主管部門、物管企業(yè)、新聞媒體應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度相互配合,提高業(yè)主的物管意識,使物業(yè)管理的發(fā)展得到社會的支持。這樣才能增強業(yè)主和物管企業(yè)之間的溝通、信任,才能為企業(yè)創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境。

3.3完善市場競爭機制

目前,我國的物業(yè)管理行業(yè)市場競爭機制還未真正形成。由于傳統(tǒng)管理機制和觀念的存在,使業(yè)主得不到對物管企業(yè)的選擇權(quán),物管企業(yè)缺乏提高服務(wù)質(zhì)量的壓力。要想解決這一問題,要想取得高水準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)的物業(yè)管理,需建立和完善招投標(biāo)的競爭制度,創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境,迫使各企業(yè)不斷提高自己,促進物業(yè)管理水平的整體提高和行業(yè)的良性發(fā)展。

3.4專業(yè)化管理

物業(yè)管理的發(fā)展,有賴于物業(yè)管理的專業(yè)化,而物業(yè)管理的專業(yè)化又依賴于物業(yè)管理的市場化。通過市場化,企業(yè)會由原來的小而全、大而全,變成有特色的專業(yè)公司。通過專業(yè)公司專業(yè)人員的專業(yè)化服務(wù),企業(yè)生產(chǎn)效率會提高,服務(wù)水平會提高,人員會隨之精簡,工資支出會節(jié)省、管理成本會下降,隨之服務(wù)價格也會下降。從根本上解決收費難的問題,并且增強了市場競爭力。

3.5智能化、信息化管理

隨著現(xiàn)代科技的迅猛發(fā)展,智能化、信息化管理已成為物業(yè)管理企業(yè)服務(wù)的一個核心競爭力量。在沿海城市、大城市一些實力較強、有遠見的物業(yè)公司已成熟運用信息化管理系統(tǒng),將先進管理理念融入日常管理,全面提升企業(yè)管理水平,打造了自己的服務(wù)品牌,實現(xiàn)了規(guī)模化、節(jié)約化經(jīng)營模式,把競爭對手遠遠拋到后面,搶占了市場先機。因此其已成為當(dāng)前物業(yè)管理企業(yè)競爭制勝的關(guān)鍵籌碼。

3.6物業(yè)管理企業(yè)或公司向規(guī)模化方向發(fā)展

物業(yè)管理的規(guī)模化是其成功的必要條件。隨著物業(yè)管理行業(yè)的深入發(fā)展,逐步形成的物業(yè)管理市場則要求物業(yè)管理企業(yè)既要提高管理服務(wù)水平,又要降低成本、提高競爭力,有一定的經(jīng)濟效益。作為企業(yè)來講,其有效途徑主要是擴大管理面積,走規(guī)模化經(jīng)營之路。對于整個物業(yè)管理行業(yè)講,僅有數(shù)量上的發(fā)展也已經(jīng)不能說明物業(yè)管理水平的提高。物業(yè)管理企業(yè)要適應(yīng)現(xiàn)代化物業(yè)的管理要求,轉(zhuǎn)變管理經(jīng)營觀念,由簡單維護型、勞動密集型向技術(shù)維護型、知識

密集型轉(zhuǎn)變。只有這樣,才能保證物業(yè)管理的水平與房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)中的科技進

步同步。可以預(yù)見,面對現(xiàn)代化的物業(yè),一個仍然停留在傳統(tǒng)管理技術(shù)、管理方式的物業(yè),不可能適應(yīng)現(xiàn)代化物業(yè)的管理要求,物業(yè)管理行業(yè)必須面對挑戰(zhàn),提高物業(yè)管理的技術(shù)含量。近年來,大量的物業(yè)管理企業(yè)著眼于市場化、規(guī)模化發(fā)展。規(guī)模化的實現(xiàn)由多種途徑,可以依靠增 加市場競爭力來擴大業(yè)務(wù)規(guī)模,也可以依靠企業(yè)重組、優(yōu)化資源配置等方式來達到擴大規(guī)模的目的,從而實現(xiàn)在市場、采購、人才、協(xié)作等方面的規(guī)模效益。在物業(yè)管理這種管理密集型行業(yè)中,魚吃小魚或餓死小魚的市場競爭規(guī)律不會失效。只有專業(yè)化和規(guī)模化相互促進、良性循環(huán)的企業(yè),才有可能在物業(yè)管理行業(yè)的競爭中走在前面。

3.7培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代化物業(yè)管理發(fā)展的新型綜合性人才

物業(yè)管理不同于其他行業(yè),對員工道德素質(zhì)的要求要高于專業(yè)素質(zhì)。所以在對員工進行專業(yè)技能培訓(xùn)的同時更應(yīng)該注重個人素質(zhì)方面的培訓(xùn)。物業(yè)管理要求從業(yè)人員在電腦操作應(yīng)用、文字表達、溝通、協(xié)調(diào)各種關(guān)系、處理突發(fā)情況及職業(yè)道德和服務(wù)意識方面都具有良好的應(yīng)變和處理能力。物業(yè)管理面臨的挑戰(zhàn)和競爭有一半甚至更大程度上是體現(xiàn)在人才團隊的競爭上。因此,在人才培養(yǎng)方面不但要培養(yǎng)適應(yīng)社會發(fā)展需要的具有現(xiàn)代化管理思想觀念的人才,還要在知識、能力和素質(zhì)、獨立學(xué)習(xí)、創(chuàng)新精神等方面綜合提高物業(yè)管理人才的總體素質(zhì),樹立人才培養(yǎng)模式多樣化、因材施教、促進學(xué)生個性發(fā)展的觀念。

3.8建立以人為本的管理理念

任何一個物業(yè)公司都要樹立“以人為本,業(yè)主至上”的服務(wù)宗旨。物業(yè)管理以人為本的管理原則就是以人(主要是指物業(yè)管理從業(yè)人員和廣大業(yè)主)為中心的管理,在物業(yè)管理中把管理物業(yè)、住區(qū)的日常事務(wù)與管理人結(jié)合起來,以管人為主。通過“抓人心、促人和、共發(fā)展”的一系列管理工作,開發(fā)人的精神資源,使人的積極性、主動性和創(chuàng)造性在物業(yè)管理經(jīng)營活動中得到充分的釋放,凝聚起人們的主人翁力量,從而在整個物業(yè)管理工作中有足夠的精神動力和智力支持,實現(xiàn)物業(yè)區(qū)的安全、文明、升值的最終目的。

物業(yè)管理的根本目的是為業(yè)主、用戶服務(wù)。對物業(yè)是管理,對業(yè)主和使用者則是服務(wù)。管理好物業(yè),其目的就是為物業(yè)所有者或使用者提供更好的服務(wù)。因此,以人為本,進一步增強物業(yè)管理的服務(wù)意識、提高服務(wù)水平,這是物業(yè)管理企業(yè)繼續(xù)生存發(fā)展的基礎(chǔ)。物業(yè)管理的終極管理目的是調(diào)動住區(qū)內(nèi)的居民及管理者工作者的生活主動性、積極性和創(chuàng)造性,有力促進人的自由全面發(fā)展。從物業(yè)管理的關(guān)系來看,人在物業(yè)管理活動中扮演著不同的角色,但不同的角色卻以對方的活動作為自己活動的前提,所以首要的管理是處理這種相互依存的關(guān)系,是對人的行為進行管理。

物業(yè)管理要立足滿足人們的生活需求、不斷提高人們生活質(zhì)量,以人的需求和生活舒適作為環(huán)境規(guī)劃的首要因素,強調(diào)人性、自然和建筑之間的和諧統(tǒng)一。

物業(yè)管理作為一個新興行業(yè),正處于向成熟邁進的關(guān)鍵階段。日新月異的技術(shù)進步,會越來越多的應(yīng)用到物業(yè)和環(huán)境建設(shè)中來。面對現(xiàn)代化的物業(yè),一個仍然停留在傳統(tǒng)管理技術(shù)、管理手段的物業(yè)管理企業(yè),不可能適應(yīng)現(xiàn)代人和現(xiàn)代化物業(yè)的管理服務(wù)要求。作為物業(yè)管理行業(yè)來說,關(guān)注這方面的科技進步和發(fā)展應(yīng)用態(tài)勢,對于及時提高管理技術(shù)、增強市場競爭力度以及促進整個行業(yè)的進步都十分重要。

挑戰(zhàn)和機遇時刻并存。雖然我們僅有不足30年的發(fā)展歷程,新世紀國內(nèi)物業(yè)管理行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)也不止是這幾個方面,但無論面對何種挑戰(zhàn),我們都應(yīng)坦然面對,積極應(yīng)戰(zhàn)[2]。4 結(jié)語

雖然物業(yè)管理存在著上述問題,但因為它在我們的生活中扮演著越來越重要的角色,所以現(xiàn)在的物業(yè)管理充滿了更新的更強的生命力。隨著社會的發(fā)展進步,全國各方面的不斷努力,我們相信物業(yè)管理行業(yè)必將進入滿意的良性的可持續(xù)發(fā)展的有序世界[1]。

參考文獻

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[2] 劉繼平參考我國物業(yè)管理發(fā)展規(guī)劃探析 [F293.33] 內(nèi)蒙古財經(jīng)學(xué)報，20097，（5）